Сбербанк страховка квартиры по ипотеке каждый год. Страховка ипотеки в сбербанке
При оформлении ипотеки все заемщики сталкиваются с необходимостью оформить страховку. У большинства из них такая позиция банка не вызывает особого энтузиазма: дополнительные затраты на оформление страхового полиса могут значительно увеличить финансовую нагрузку на семейный бюджет. При этом платить придется каждый год, до окончательного погашения ссуды. Не удивительно, что многие заемщики пытаются сэкономить на этом. Поэтому интересуются что нужно страховать при ипотеке в Сбербанке в обязательном порядке, а от чего можно отказаться? С целью обезопасить заемные средства банки часто навязывают большое количество страховых продуктов. А клиенты опасаются, что своим отказом навредят при принятии кредитором решения о выдаче ссуды.
Особенности и необходимость оформления страховок при получении жилищного кредитованияВопрос страхования при выдаче займа на покупку жилья регламентируется законом РФ «Об ипотеке». Согласно его положениям, предусмотрены все аспекты взаимоотношений между кредитной организацией и заемщиком. Это касается и приобретения страховых полисов. Параграф 31 обязует покупателя жилья застраховать его в пользу банка, выдавшего ипотеку, в обязательном порядке. При этом учитываются минимальные риски – повреждение или потеря недвижимого имущества. Пользуясь законодательным правом, все банковские учреждения, в том числе и Сбербанк, требуют от заемщиков обязательного страхования приобретаемой квартиры или дома, которые выступают залогом по кредиту. Размер страховки должен соответствовать размеру кредитной суммы.
Согласно этому же закону, все остальные виды страховых полисов при оформлении ипотечного договора, приобретаются только на добровольной основе и по личной инициативе клиента.
Виды страхования при ипотеке
Когда потенциальный заемщик отказывается страховать залоговую квартиру в Сбербанке, банк может на вполне законных основаниях отказать в подписании ипотечного договора. В то же время кредитор преследует собственную коммерческую цель и стремится максимально минимизировать собственные риски: жилищные ссуды относятся к кредитным программам с самыми низкими процентными ставками и заключаются на длительный период. Поэтому банковские специалисты настаивают на дополнительных страховках. Существует 3 основных вида ипотечного страхования:
- залогового объекта недвижимости,
- жизни и здоровья титульного заемщика,
- титула (риск утраты права собственности на жилье).
Чаще всего банки предлагают комплексное страхование сразу по трем пунктам. Отличительным преимуществом Сбербанка является то, что он – единственный банк, где титульное страхование не является обязательным условием.
Но в то же время многие клиенты осознают, что на нынешнем рынке недвижимости очень часты случаи двойных сделок. Особенно это касается вторичного рынка. Титульное страхование, которое заключается только на 3 года может обезопасить от мошенничества и случайных ошибок при оформлении документов на квартиру. 3 года – срок давности, за который можно юридически оспаривать проведенную сделку.
Более охотно заемщики идут на покупку личной страховки. И это связано не только с тем, что за эту опцию банк снижает процентную ставку. Если ипотека берется на 30 лет, то никто из здравомыслящих людей не гарантирует, что за это время у него не возникнет проблем со здоровьем.
Из этого следует, что страхование имеет обоюдную выгоду, как для банковского учреждения, так и для его клиента.
Жизни
По закону личное страхование не является обязательным для титульного заемщика. Но клиентов больше всего интересует пункт, где за отсутствие подобной страховки банк увеличивает процентную ставку на 1%. Это незначительное снижение поможет сэкономить существенные средства за длительный период.
Страховка титульного заемщика покрывает определенный перечень страховых рисков: смерть, инвалидность, травмы и серьезные заболевания, которые приводят к длительной потере трудоспособности. Если при наступлении перечисленных рисков у кредитозаемщика возникают проблемы с погашением займа, то СК оплатит кредитору образовавшуюся задолженность.
Приобретая личную страховку, клиент сам определяет страховую сумму. Ее размер напрямую зависит от многих факторов: пола, возраста, места работы, состояния здоровья и многое другое. На размер взносов влияет и размер ипотеки.
Поскольку в Сбербанке предусмотрено снижение ставки при условии личного страхования, то она может быть пересмотрена в том случае, если есть просрочки в оплате страховки. Если клиент не продлит ежегодное страхование, то банк обязует его досрочно погасить взятую ссуду. В случае не погашения задолженности, кредитор имеет право наложить санкции на залоговую квартиру.
Квартиры
Избежать страховки на приобретаемый объект недвижимости не удастся, поскольку это законное требование банка, подтвержденное российским законодательством. Клиенту придется застраховать квартиру при ипотечном кредите в Сбербанке сразу по двум рискам – от повреждения имущества и его утраты. Максимальные выплаты по страховке после наступления страхового случая приравниваются к размеру кредитной суммы. Это означает, что в такой ситуации СК выплачивает банку всю сумму, необходимую для погашения ссуды.
Менеджеры банка при подписании кредитного договора активно агитируют воспользоваться услугами собственной СК «Сбербанк-Страхование», но клиент сам вправе выбирать СК. Банк сотрудничает с многими компаниями страховщиков, среди них много лидеров в этой сфере. С перечнем аккредитованных компаний можно ознакомиться на сайте финучреждения.
Что выгоднее страховать при ипотеке в Сбербанке
Клиентов больше всего интересует, как сэкономить при оформлении страховки. В ипотечном договоре отдельным пунктом отмечено, что заемщик имеет право страховаться в любой компании, аккредитованной в Сбербанке. Этим правом необходимо воспользоваться, и среди всех страховщиков выбрать того, где тарифы меньше всего. Некоторые СК предлагают пакеты с различными услугами.
При комплексном страховании можно получить скидку на большее количество рисков, а по отдельности это бы стоило намного дороже. В некоторых случаях можно добиться страховки ниже 1%, и тогда выгода сниженной ставки будет очевидна. При этом клиент получает дополнительный бонус — страховую защиту от многих рисков на продолжительное время.
Как оформить договор ипотечного страхования через Сбербанк Онлайн
Оформление и продление страхового полиса при ипотеке предусмотрено в 2-х вариантах: в офисе страховой компании или в онлайн-режиме. Дистанционно оформить договор допускается на сайте СК или через интернет-банк.
На данный момент оформить договор ипотечного страхования в Сбербанк Онлайн стало возможно не только в веб-версии системы, но и в мобильном приложении. Последний вариант наиболее перспективен: из-за удобства пользования все больше клиентов Сбербанка используют мобильное приложение для проведения различных операций. Такой вариант имеет 2 положительных момента:
- значительная экономия времени и простая процедура (для заполнения полиса нет необходимости вводить личные данные, поскольку они уже имеются в аккаунте пользователя);
- более низкие тарифы на покупку страховых ипотечных продуктов по сравнению с аналогичной процедурой в офисе.
Опция доступна для владельцев мобильных устройств на ОС Android и iOS. Покупка личной страховки или кредитуемого объекта недвижимости через мобильное приложение осуществляется следующим образом:
- пользователь проходит авторизацию для входа в Сбербанк Онлайн;
- потребуется открыть «Каталог», а в нем – раздел «Страхование»;
- затем нужно выбрать нужный страховой полис – по страхованию недвижимости или жизни (или оба сразу);
- дальше нужно ознакомиться с условиями страхования и с расчетами;
- затем нажать «Купить» и выбрать способ оплаты;
- со счета будут списаны деньги;
- электронная версия полиса будет направлена пользователю по электронной почте.
Заключение
При подписании ипотечного договора избежать страховки не удастся. Важно помнить, что обязательным является оформление страхового полиса на залоговое жилье, остальные виды страхования – по желанию заемщика. Но стоит помнить, что ипотечное страхование при видимом увеличении ежемесячных выплат даст возможность обезопасить все возможные неприятные ситуации, которые могут возникнуть на протяжении длительного временного промежутка. Страховка позволяет клиенту более уверенно планировать собственное будущее.
Много людей в нашей стране желает приобрести жилье с помощью кредитования. Естественно, их интересует, обязательна ли страховка при ипотеке в Сбербанке? Подробнее об этой услуге будет рассказано в статье.
Виды страхования
Страховка ипотеки в Сбербанке бывает 2 видов:
- жизни и здоровья;
- имущества.
Первый вид услуги не считается обязательным, но при отказе увеличивается. Страховка ипотеки в Сбербанке является обязательной. Приобретая недвижимость, клиент передает ее в качестве залога на тот срок, который действует договор. Поэтому отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке не получится. Страхование оформляется на приобретаемый объект.
Оформление
Страхование оформляется при заключении кредитного договора. Если же нужно продлить полис, то сделать это можно на сайте Сбербанка. Есть 2 продукта, которые могут использовать клиенты:
- «Защищенный заемщик Онлайн».
- «Страхование ипотеки Онлайн».
Первый полис служит защитой от рисков потери здоровья или ухода из жизни. А второй оформлен для защиты от утраты, повреждения недвижимости, которая является залогом.
Программа «Защищенный заемщик Онлайн»
Чтобы оформить такую услугу:
- Зайти на сайт Сбербанка;
- Посетить раздел «Застраховать себя и имущество»;
- Необходимо найти услугу и подключить ее.
По этой программе покрываются риски при инвалидности 1 и 2 группы и смерти. Сумма возмещения равна размеру кредита, который надо оплатить. Действие полиса составляет 1 год.
Программа «Страхование ипотеки Онлайн»
Полис по этой программе продлевается на сайте. Для этого надо найти соответствующий раздел и подключить услугу. С ней покрываются риски по залоговому объекту:
- стены;
- перегородки;
- окна;
- двери;
- крыша.
Страховой полис возмещает компенсацию при:
- пожаре;
- взрыве газа;
- ударе молнии;
- стихийных бедствиях;
- незаконных действиях третьих лиц.
Срок действия полиса составляет 1 год.
Страховые компании
Если происходит оформление страхования ипотеки в Сбербанке, то гарантируется полное возмещение ущерба с наступлением страхового случая. Деятельность осуществляет предприятие «Сбербанк Страхование».
Клиенты могут выбрать одну из 17 компаний:
- "ВТБ Страхование";
- "Ингосстрах";
- "РЕСО-Гарантия";
- "Абсолют Страхование";
- "Росгосстрах".
Каждая программа предлагает свои условия, выдвигает требования к клиентам. Договор оформляется в Сбербанке, после чего услуга начинает действовать. При наступлении страхового случая каждая компания гарантирует возмещение убытков.
Учет рисков
К страховым случаям относят:
- порчу объекта;
- кражу;
- пожар, затопление;
- взрыв газа;
- стихийное бедствие.
Если недвижимость уничтожена полностью, происходит полная выплата кредита. Компенсируются и частичные повреждения. Сумма покрытия устанавливается в индивидуальном порядке.
Условия
Условия предоставления страховки зависят от компании. Не все полисы принимаются банком. Важно, чтобы он подходил по всем требованиям кредитора. Сбербанк работает с фирмами, которые покрывают распространенные риски. Это позволяет быть уверенным в возврате средств.
На сайте Сбербанка можно найти список компаний, оформляющих страхование. При этом кредитор не должен навязывать страховщиков, с которыми заключен договор. Клиент может самостоятельно выбрать фирму.
Особенности оформления полиса
Прежде чем будет оформлена страховка ипотеки в Сбербанке, необходимо обратить внимание на важные аспекты:
- сумму покрытия - по стандартному договору предполагается сумма, эквивалентная кредиту с переплатой;
- размер премии компании - заемщикам Сбербанка предлагается единая ставка - 0,15 % от цены жилья;
- время действия полиса - обычно равно сроку договора;
- условия пролонгации - некоторые фирмы увеличивают ставку по процентам после 1 дня;
- досрочное погашение - обычно страховые взносы возвращаются при преждевременной оплате кредита. Если этой информации нет в договоре, то при возврате могут появиться сложности.
Оформлять страхование следует только в том случае, если все условия по нему устраивают. Желательно ознакомиться с правилами нескольких фирм, чтобы выбрать подходящую.
Что необходимо?
Что требуется, чтобы была оформлена страховка квартиры для Сбербанка? Ипотека с этой услугой оформляется вместе. Чтобы получить полис, нужен паспорт, кредитный договор, справка с оценкой стоимости объекта. По 2 последним документам устанавливается цена полиса. На размер страховой премии влияет:
- состояние недвижимости;
- длительность договора страхования;
- количество рисков.
Стоимость
Сколько стоит страховка по ипотеке в Сбербанке? Цена определяется состоянием недвижимости и стоимостью квартиры. В компании выполняются индивидуальные расчеты для всех клиентов.
Есть возможность выбора 2 вариантов:
- полис покупается на всю стоимость квартиры;
- полис приобретается на сумму, которую нужно отдать банку.
Средняя ставка составляет 0,225 % от суммы кредита. К примеру, недвижимость стоит 3 млн рублей, первый платеж был 1 млн рублей, а полис покупается на сумму долга, тогда в 4 500 рублей обойдется страховка при ипотеке в Сбербанке. Стоимость документа примерно такая же и в других учреждениях.
Полис имеет срок действия в 1 год. Когда он истекает, есть возможность использования пролонгации или оформления нового документа в другой фирме. Приобретается он с помощью внесения ежегодного взноса. В страховании нет льгот.
Возврат
У заемщика есть право возврата платежей, внесенных за время, превышающее срок действия ипотеки. В этом вопросе есть некоторые тонкости:
- если полис действует 11 месяцев или больше, то возвращается вся сумма;
- если кредит погашен, а полис действует еще половину срока, то клиент получает половину страховой премии;
- если большая часть срока полиса прошла, то возвращать средства не имеет смысла.
Как вернуть страховку по ипотеке Сбербанка? Нужно подать заявление, приложив к нему выписку банка об отсутствии долга. Возврат может быть оформлен и при страховании жизни, здоровья.
Страхование жизни и здоровья
При ипотеке в Сбербанке не является обязательным требованием. Но обычно сотрудники настаивают на оформлении услуги для уменьшения рисков от невыплаты долга. Если страхование не оформлять, то ставка поднимается на 1 %.
Страховка жизни при ипотеке в Сбербанке предполагает возложение дополнительной финансовой нагрузки, причем больше, чем обязательное страхование имущества. Но из-за своих преимуществ услуга считается востребованной.
Для чего нужно страхование жизни и здоровья?
Полис гарантирует возмещение средств банку при утрате здоровья и ухода из жизни. Так как ипотека оформляется на длительный срок, Сбербанк ограждает себя от таких рисков. Для клиента полис считается гарантом того, что в несчастных случаях его кредитные обязательства не перейдут поручителям и родным, поскольку долг погашается страховой фирмой.
Если заемщик временно потерял трудоспособность, его кредит оплачивается тоже компанией. При отказе от оформления такой услуги увеличивается ставка. В список рисков можно включить:
- смерть;
- утрату трудоспособности;
- потерю работы.
«Сбербанк-Страхование» работает по следующим программам:
- стандартная программа - 1,99 %;
- здоровье и потеря работы - 2,9 %;
- самостоятельный выбор параметров - 2,5 %.
Страхование титула
В Сбербанке предлагается которое предполагает страховку прав на собственность. Если клиент, выплачивающий ипотеку за жилье, лишается прав на нее, то все материальные обязанности по оплате долга берет страховщик.
Заемщик, который приобрел квартиру по ипотеке, лишается прав собственности в нескольких случаях:
- есть ошибки в документах, из-за чего сделка признается недействительной;
- обнаружены новые правообладатели, интересы которых не учтены при оформлении договора;
- лицо, от имени которого оформлена сделка, признано недееспособным;
- использовались мошеннические действия.
Оформление страхования титула больше подходит для вторичного жилья, поскольку при новостройках заемщики оказываются первыми собственниками. Ставка за услугу составляет 0,3-0,5 %.
Документы
Страховка ипотеки в Сбербанке в Москве и любом другом городе оформляется с предоставлением следующего перечня документов:
- заявление;
- паспорт;
- кредитный договор.
Иногда требуется предоставить договор купли-продажи.
Плюсы и минусы
Страхование имеет следующие преимущества:
- продление через сайт;
- не нужно посещать банк и страховую фирму, так как все действия выполняются страховщиком самостоятельно;
- полис выдается в электронном виде;
- цена полиса зависит от суммы долга;
- выгодные тарифы;
- надежная передача информации;
- возможность возврата страховой премии.
Из минусов выделяют следующие аспекты:
- при ипотеке оформлять услугу надо обязательно;
- хоть страховка жизни и здоровья не считается обязательной, ставка по кредиту при отказе от нее увеличивается на 1 %;
- действие полиса составляет 1 год, после чего он требует продления;
- продление документа при сумме возмещения от 1,5 млн рублей онлайн выполнить не получится;
- дополнительные затраты.
Жилищное кредитование
Страхование ипотеки распространяется на все программы, предлагаемые Сбербанком:
- Ипотека с господдержкой. Первый платеж составляет минимум 20 %. Максимальный срок равен 30 годам. Переплата назначается индивидуально, но от 11,4 %. Комиссия с выдачей кредита не берется, но есть расходы по оценке недвижимости.
- Покупка готовой квартиры. Такой кредит выдается при покупке недвижимости вторичного рынка. Сумма выдается от 300 тыс. рублей под ставку от 12,5 % и сроком не больше 30 лет. Размер первого платежа определяется несколькими факторами, но не менее 15 % от стоимости жилья. Оплачивается первый взнос материнским капиталом.
- Покупка строящегося жилья. Условия кредита по этой программе предполагает предоставление средств для покупки жилья в новостройках. Его сумма, как и с приобретением готового объекта, равна от 300 тыс. рублей. Минимальная ставка равна 13 %. Выдается ипотека до 30 лет. Первый платеж можно внести за счет средств материнского капитала.
- Индивидуальное строительство дома. Выдается ссуда от 300 тыс. рублей под 13,5 %. Первый платеж равен от 30% от стоимости жилья. Выдается кредит до 30 лет.
- Ипотека на постройку или покупку загородного дома. Первый взнос равен 30 %, а период кредитования - 30 лет. Сумма - от 300 тыс. рублей.
- Военная ипотека. Выдается военнослужащим. Сумма равна не больше 1 млн 900 тыс. рублей. Ставка составляет 12,5 %.
К требованиям относят возврат от 21 года, а на момент возврата должно быть максимум 75 лет. Нужно иметь трудовой стаж от 6 месяцев. Необходимо пригласить созаемщиков - до 3 физических лиц.
Для оформления ипотеки необходим паспорт, анкета, право собственности, свидетельство о регистрации права. Также нужно заключение эксперта об оценке и стоимости объекта, кадастровый и технический паспорт объект. Вместе с оформлением ипотеки составляется договор по страхованию. Но если страховка жилья является обязательной, то жизни и здоровья выбирается по желанию заемщика. С этими услугами увеличиваются материальные затраты. Поэтому необходимо тщательно подумать, будут ли материальные возможности для оплаты подобных услуг.
Действующее законодательство указывает на необходимость страхования залогового имущества, которым выступает квартира. Частные и государственные банковские учреждения обязывают граждан при составлении договора приобретать страховой полис. Страхование при ипотеке в Сбербанке может оформляться на жизнь, здоровье, иное недвижимое или движимое имущество и включает ряд дополнительных условий. Это связано с тем, что длительность кредитного договора часто превышает 15-20 лет, и банк несет большие риски.
Что такое страхование ипотеки и зачем нужно
По умолчанию, страховка по ипотеке в Сбербанке каждый год включена в обязательные условия по оформленному договору. Ключевые пункты, тарифы финансовых услуг и перечень рисков зависят от суммы ипотеки, ее длительности и процентной ставки . Банковское учреждение должно быть уверено, что заемщик всегда сможет оплатить сумму ежемесячного платежа. Рассчитать стоимость и условия этой услуги можно у консультанта банка.
Обязательна ли страховка при ипотеке в Сбербанке
Продление полиса осуществляется каждый год по тем пунктам, которые указаны в ипотечном договоре. Эта обязательная процедура может включать страхование:
- Здоровья. Учитывая ипотечный срок 15-30 лет, повышается риск проявления серьезного заболевания заемщика, что может привести к смерти или к необходимости дорогостоящего лечения.
- Имущества. Повреждение или потеря автомобиля или недвижимости может усугубить финансовое состояние заемщика.
- Жизни. Компания защищает себя от финансовых потерь в случае смерти заемщика с открытой задолженностью.
Страхование жизни и здоровья
Каждая банковская компания, например, Сбербанк, включает страхование жизни и здоровья в список обязательных условий получения ипотеки. Застраховать заемщика можно в отделениях банка по месту его проживания. Данная норма регулируется 31 статьей Федерального закона об ипотечном кредите. Если в договоре не указывается, что банк берет на себя оплату страхования, то по установленному обязательству делать это придется заемщику, что увеличит ежемесячный расход на небольшую сумму.
Страхование недвижимости
Клиенты банка, которые оформляют ипотечный кредит, могут сами выплачивать сумму страхового полиса. Залоговая и ипотечная недвижимость должна быть застрахована, независимо от оговоренных условий. Однако конечные требования указаны в договоре. Согласно законодательству, если условия оплаты полиса не прописаны в ипотечном документе, то финансовая компания (банк) будет сама погашать эту сумму. Каждый заемщик имеет право отказаться от индивидуальных условий страхования, но при этом процентная ежемесячная ставка будет повышена.
Страхование титула
Страхование при ипотеке в Сбербанке часто включает титульную страховку. Эта услуга необходима, чтобы защитить нового собственника квартиры и его права на данное имущество . Ипотечный кредит при наличии такого полиса может иметь более низкую процентную ставку по причине уменьшенных рисков.Вот какие случаи включает страхование титула:
- мошенничество;
- подделку документации;
- неправомерные требования со стороны родственников или третьих лиц;
- случайные ошибки при регистрации, потерю документов на собственность и иное.
Обязательное страхование залогового имущества в Сбербанке
Страхование квартиры для ипотеки Сбербанка регулируется Федеральным законодательством (закон №102-ФЗ и статья 31). Там указано, что каждый заемщик обязан застраховать залоговое недвижимое имущество. Остальные виды полисов остаются на усмотрение финансовой компании – все условия будут прописаны в договоре. Перед тем как оформить страхование ипотеки в Сбербанке, вам потребуется уточнить информацию по конкретному случаю (узнать, какие виды полисов необходимо будет оформлять заемщику).
Какие риски страхуются
Страхование при ипотеке в Сбербанке включает защиту от пожара, затопления, грабежа и других рисков. По этим пунктам компания оформляет полис, который уже добавлен к стоимости договора. Займы без страховки могут выдаваться не для всех граждан – для этого менеджеры оценивают ряд пунктов. Без дополнительного страхования процентная ставка может увеличиваться. Банк на добровольной основе рекомендует составить полис на страхование следующих рисков:
- здоровье;
- титул (защита от мошенничества);
- жизнь заемщика.
Кто является выгодоприобретателем
В данном случае выгодоприобретателем является, как банковское учреждение, так и заемщик. Ведь если недвижимое имущество, находящееся под залогом, повреждается (например, при пожаре, затоплении, при грабеже), то все траты берет на себя страховая дочерняя компания (полисы оформляются у партнеров банка). В случае оформления полисов на здоровье и титул, основная выгода приходится на заемщика – он избегает дополнительных трат.
Срок действия страхового договора
Согласно нормативной документации, застраховать тот или иной риск можно на срок в один календарный год. После этого физическому лицу потребуется самостоятельно его продлевать по условиям ипотечного договора. При отказе ежемесячные взносы могут увеличиваться. Дополнительные условия указываются в пунктах составляемой банком документации. Специалисты рекомендуют предварительно согласовать нюансы оформления полисов: от этого зависит номинальная сумма выплаты по долгу.
Страховка жизни при ипотеке в Сбербанке
Смерть заемщика – это не только трагедия для близких, но и ряд бюрократических проблем, связанных с переоформлением квартиры или ее передачи банку в счет погашения долга. Чтобы исключить возникновение непредвиденных обстоятельств, финансовое учреждение рекомендует составить полис страхования жизни заемщика (его срок может составлять от одного до десяти лет). При наступлении смерти плательщика его близкие избавляются от финансовой задолженности, которая по закону могла бы перейти на них (родственники первой линии, проживающие с ним).
Как влияет наличие полиса на величину процентов по ипотечному кредиту
Независимо от цены страховки, процентная ставка по кредитованию зависит от наличия тех или иных страховых полисов . В Сбербанке разница может составлять 0,5-1% годовых. Этим способом финансовое учреждение избавляет себя от риска неплатежеспособности заемщика из-за болезни, смерти, потери квартиры или ее значительного повреждения. Если изначально выплаты по полису происходили регулярно, но после завершения действия документа он не продлевался, то процентная ставка может увеличиваться по факту прямо посреди календарного года.
Можно ли отказаться от страховки
Отказаться от обязательного полиса по страхованию залогового имущества невозможно, согласно Федеральному законодательству. Помимо этого первые три календарных года может требоваться титульное страхование. Это необходимо для исключения мошеннических действий (в течение трех лет регистрация права собственности может быть обжалована). Остальные виды страхования рисков (здоровье и жизнь) являются не обязательными, но рекомендуемыми. От них зачастую зависит та ипотечная оплата за жилье, которая формируется на основании ставки и общей цены недвижимости.
Требования Сбербанка к страховым компаниям
Во время оформления ипотечного договора на квартиру в Сбербанке заемщику понадобится дополнительно оформить и оплатить страховой полис по необходимым рискам. Государственный банк указывает следующие требования к компаниям, которые выписывают соответствующий полис:
- наличие действующей лицензии, срок которой не истекает в течение ближайшего календарного года;
- наличие страхового резерва, который установлен Центральный Банком Российской Федерации;
- ведение бухгалтерского учета и финансовой отчетности, которая соответствует положениями ЦБ РФ;
- отсутствие удовлетворенных судебных исков к страховой компании, касающихся недостоверной информации, предоставляемой банку или заемщику;
- общий страховой опыт от трех календарных лет.
Список аккредитованных компаний
При ознакомлении с сайтом Сбербанка, вы можете увидеть список аккредитованных страховых организаций (в качестве примера приводится 10 компаний):
- ООО «Группа Ренессанс Страхование»;
- СПАО «РЕСО-Гарантия»;
- ПАО СК «Росгосстрах»;
- ООО «СФ «Адонис»;
- ОАО «АльфаСтрахование»;
- САО «ВСК»;
- ООО СК «ВТБ Страхование»;
- АО РСК «Стерх»;
- ООО «Страховое общество «Сургутнефтегаз»;
- АО СК «Чулпан».
Как оформить страховой полис
Оптимальный способ – оформить договор через банковского представителя. Там же вы сможете получить нужные документы. Услуга страхования при ипотеке в Сбербанке проводится следующим образом:
- Обратитесь в консультационный отдел компании, которую рекомендует банк (или представителя, выбранного самостоятельно).
- Подготовьте пакет документов: личная документация, правоустанавливающие договора по сделке с банком и застройщиком квартиры, выписку из домовой книги, медицинские справки.
- Укажите всю требуемую информацию и ожидайте ответа о стоимости и дополнительных условиях.
Способы оформления
Иногда партнеры предлагают оформить сделку на льготных условиях. Страхование при ипотеке в Сбербанке может производиться следующим образом:
- В офисе банка (участие страховщика производится на условиях партнерства, поэтому застраховать квартиру вы сможете лишь у тех организаций, которые являются партнерами финансовой компании).
- Непосредственно в офисе страховой фирмы (подать заявление вы можете сами, выбирая при этом нужные условия полиса).
- Удаленно (по телефону или через сайт).
Какие документы нужны
Комплексные ипотечные договора заключаются только на основании предоставленных документов из списка ниже:
- личные документы – паспорт, ИНН;
- справки о доходе с текущего места работы (это позволит компании проанализировать платежеспособность и исключить риск утраты трудоспособности);
- медицинская справка (для лиц от 60 лет может потребоваться дополнительная справка о психическом здоровье);
- для молодых семей часто требуются документы о материнском капитале (если заключение договора проводится с учетом средств, выданных государством);
- помимо этого могут потребоваться иные документы, которые прописаны в ключевых условиях организации. Законы РФ частично регулируют вопрос о предоставлении той или иной документации со стороны заемщика.
Стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке
Полная стоимость страхования при ипотеке в Сбербанке зависит от многочисленных факторов, включая пол, возраст и состояние здоровья гражданина. Минимальная сумма составляет 0,15% от общей цены залоговой недвижимости. Это необходимо, чтобы банк не терял средства при непредвиденных обстоятельствах. Максимальная цена полиса составляет 5% от общей суммы ипотечного договора.
Для точного определения процентной ставки (разовой) менеджеры финансового учреждения устанавливают ряд критериев (состояние здоровья по медицинской справке, возраст). С увеличением возраста менеджеры повышают процентную ставку по полису. Страховщик покроет оставшуюся стоимость недвижимости. Это избавит получателей наследства от возможной финансовой тяготы. Обратите внимание, что вся сумма полиса состоит из ежемесячных платежей, которые добавляются к общей величине задолженности перед банком.
При заключении договора со страховщиком, аккредитованным банком
Если финансовая государственная компания сотрудничает с организацией, которую выбрали вы, то процентная ставка будет ниже общерыночной. Среднее значение составляет около 1%. Это не зависит от того, приобретается ли квартира на вторичном рынке или непосредственно у застройщика. Если договор составляется на большой срок, то это значение может увеличиваться по мере повышения рисков.
Оформление документов в организации, аккредитованной финансовой компанией, позволяет сократить время оформления полиса. Одним из преимуществ станет возможность передачи всех документов через менеджера банка – для этого вам не потребуется посещать офис страховщика. Вся связь происходит в банковском отделении, где и осуществляется непосредственное подписание договора.
При оформлении полиса страхования в сторонней компании
Если плательщик кредита обращается в компанию, которая не является партнером банка, это потребует дополнительных временных затрат. Менеджер финансовой организации не сможет сотрудничать с представителем страховой компании, поэтому всю документацию получателю кредита придется передавать самостоятельно. Максимальной суммой стоимости полиса можно считать показатель 5%, который нормируется страховой ассоциацией России. Для оформления всей процедуры необходимо:
- Позвонить и уточнить список требуемых документов.
- После их подготовки они пересылаются или привозятся заемщиком.
- С согласованием менеджера банка производится оплата и составление полиса на определенный период.
Что делать, если страховка просрочена
После заключения договора заемщику необходимо внимательно следить, чтобы все выплаты происходили строго по установленным срокам кредитования. Если в указанный срок уплата месячного платежа не поступает, то со следующего календарного дня начинает действовать пеня по задолженности
Говорит нам о том, что, взяв квартиру по договору ипотечного страхования, человек обязан ее застраховать.
Без осуществления данной страховки кредит получить невозможно – банк не будет рассматривать ваши документы .
Нужно понимать, что в этом шаге заинтересован и заемщик и банк. Для банка страхование – гарантия того, что даже в форс-мажорных обстоятельствах он останется «при деньгах», для заемщика же это избавление от головной боли, связанной со всеми рисками, сопровождающими наличие жилья – пожар, ограбление, затопление – все убытки будет возмещать страховая компания.
Если урон, нанесенный жилплощади, не поддается ремонту, то страховая компания и вовсе выплачивает банку всю оставшуюся сумму .
Так нужно ли каждый год страховать квартиру при ипотеке?
Обязательно ли страховать квартиру при ипотеке в Сбербанке каждый год?
Ответ на один из самых актуальных вопросов: «Обязательно ли страховать квартиру в ипотеке каждый год?», совершенно однозначен. Да, обязательно.
Заключая договор ипотечного кредита, вы подписываете с банком соглашение о том, что на весь залоговый период оформляется страховка, которая является для кредитной организации гарантией того, что при любом форс-мажоре она останется при своих деньгах.
Как правило, страховая компания сама напоминает заемщику об истечении периода страховки и предлагает ее продлить .
Таким образом, страховка квартиры по ипотеке Сбербанка обязательна!
Законодательная база
Не стоит думать, что банки навязывают страхование без юридических причин – они руководствуются вторым пунктом 31 статьи ФЗ «Об ипотеке», где указывается на то, что заемщик обязан застраховать жилье от всех возможных рисков.
Статья 31. Страхование заложенного имущества. Страхование ответственности заемщика и страхование финансового риска кредитора
2. При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства, — на сумму не ниже суммы этого обязательства.
То есть, если вы задаетесь вопросом «можно ли вообще не страховать квартиру при оформлении ипотеки», то нет, нельзя . Обязательно ли страхование квартиры при ипотеке в Сбербанке? Да, обязательно.
Никто не хочет рисковать большими деньгами, и вы сами будете жить спокойнее, зная, что что бы ни произошло, у вас всегда есть страховка и за ваше имущество отвечаете не только вы сами, но и страховая компания.
Досрочное погашение
С вопросом о том, обязательно ли страховать квартиру при ипотеке каждый год, более менее понятно.
Но тут возникает резонный вопрос у любого заемщика, – можно ли вернуть средства, потраченные на страховку, если ипотека погашена досрочно, а страховой случай не наступил.
Да, можно, однако возврату подлежит только та часть страхования, которая касается оставшихся при досрочном погашении лет .
Рассмотрим конкретный пример: вы уже знаете, обязательно ли страховать квартиру если она в ипотеке и берете ипотечный кредит на 15 лет. Страхование оформляется на соответствующий срок, однако ипотека погашается за 10 лет. Страховая служба вернет вам 30% суммы, так как вы на треть сократили срок выплат по кредиту.
Обратите внимание на тот факт, что страховые компании, конечно же, любят просить единовременных страховых выплат, однако очевидно, что, во-первых, мы не можем быть уверена в завтрашнем дне, а особенно в 15 грядущих годах, а во-вторых, суммы за такой большой срок могут оказаться весьма неподъемными.
Именно поэтому сумма разбивается на несколько частей, и вполне возможно, что вам просто не придется платить последнюю часть .
ВАЖНО: Средства по страхованию при досрочном погашении ипотечного кредита возвращаются только после того, как с квартиры документально снимается залоговый статус.
Получив полную официальную свободу от банка, вы можете обратиться к страховщику и забрать те деньги, которые уже не относятся к договору.
Правила Сбербанка
Как и в любом финансовом учреждении, для ипотечного займа в Сбербанке вам будет необходимо застраховать вашу квартиру как минимум по двум статьям: от ее утраты и от повреждения.
При этом максимальные страховые выплаты при наступлении страхового случая будут равны сумме кредита, то есть, если ваше жилье по тем или иным причинам не будет подлежать восстановлению, страховая компания выплатит Сбербанку всю необходимую для погашения займа сумму.
Сбербанк предлагает заемщику выбор из собственной страховой компании «Сбербанк Страхование», а также из семнадцати аккредитованных внешних компаний, к которым относятся такие гиганты :
- Росгосстрах;
- РЕСО-Гарантия;
- ВТБ Страхование;
- Ингосстрах.
Банк не навязывает ни одну из компании, и заемщик сам в праве выбрать ту, условия которой ему больше подходят .
ВАЖНО! Обязательно посвятите время изучению условий страхования во всех компаниях – очень часто существует возможность сэкономить внушительную сумму денег, потратив немного усилий для посещения всех компаний.
В договоре со Сбербанком будет оговорена сумма страхования (равна стоимости квартиры), продолжительность (как правило, она соответствует продолжительности займа), условия погашения и расторжения договора.
Как правило, оплата страховки будет равна 1% от стоимости кредита, но в целом она высчитывается индивидуально, так как важны такие факторы :
- характер жилья (новое, вторичное);
- возраст и состояние здоровья заемщика;
- район;
- условия страховой компании.
Учитывая все эти критерии, называется положенная к оплате сумма, которую можно заплатить единовременно, либо разделить на 3-4 раза . Обязательно платить страховку за квартиру по ипотеке? Да.
Нужно ли страховать квартиру при ипотеке в Сбербанке? Да. Зависит ли это решение от желания или нежелания заемщика? Нет, ключевым фактором здесь является требование банка, основанное на 31 статье ФЗ «Об ипотеке», где подчеркнута необходимость страхования жилья в случае кредита на квартиру.
Не следует воспринимать данную меру, как способ банка и страховой компании заработать на вас .
К сожалению, никто не знает, что может случиться с нами или жилплощадью завтра, поэтому стоит переложить часть ответственности с ваших плеч на страховую компанию и спать спокойно.
Учитывая все вышесказанное, хочется отметить еще раз, на вопрос: «При ипотеке Сбербанка страхование квартиры обязательно или нет?» ответ совершенно очевиден — да, обязательное страхование квартиры остается обязанностью гражданина.
На чтение 6 мин. Просмотров 39.7k.
На просторах интернета часто обсуждается тема: «Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке на второй год?». Многие участники дискуссии жалуются, что Сбербанк нарушает условия ипотечного соглашения и незаконно поднимает ставку по займу. Данная ситуация вызывает бурную реакцию среди пользователей глобальной сети. На банковских форумах люди делятся своим опытом и дают рекомендации по грамотному общению с работниками финансового сектора.
Недвижимость, выступающая залогом по ипотечной ссуде, может стоить десятки миллионов рублей. При утрате залогового имущества Сбербанк понесёт значительные убытки. Страхование объекта залога является обязательным мероприятием согласно российскому законодательству.
Если клиент не хочет приобретать полис, то Сбербанк может отказать в предоставлении ссуды. Истинную причину своего решения банкиры скроют. Если повреждение имущества произошло по вине заёмщика, то возмещение не выплачивается. Контрагенту Сбербанка придётся возмещать материальный ущерб самостоятельно.
Дополнительным видом защиты является страхование жизни гражданина. Эта услуга не является обязательной с точки зрения закона. Она помогает Сбербанку снизить коммерческие риски. Если заёмщик умрёт до полного погашения займа, то остаток долга погасит страховая компания (СК). При отсутствии полиса долговое бремя ляжет на плечи родственников усопшего.
Страхуется не только жизнь, но и риск стойкой утраты трудоспособности, а также потери рабочего места. Долговые обязательства контрагента, ставшего инвалидом , будут погашены за счёт прибыли СК. Юридически значимым событием при потере работы признаётся ликвидация организации-работодателя или принудительное увольнение из компании (уход из фирмы по собственному желанию не позволяет получить материальное возмещение).
Если обладатель ипотечного кредита хочет отказаться от услуг дополнительного страхования, то финансовая организация может не выдать кредит. Фактически речь идёт о навязывании платных услуг. Большая часть людей соглашается купить полис, чтобы получить заём на покупку квартиры . После окончания срока договора, контрагенты Сбербанка отказываются его продлевать. Банк в одностороннем порядке повышает процентную ставку, нарушая действующее соглашение.
Многие соглашаются с действиями банка, и начинают платить кредит с повышенной ставкой. Наиболее грамотные люди задают себе вопрос: «Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке на второй год?». После изучения норм действующего законодательства они понимают, что банк навязывает финансовый продукт. Далее составляется заявление на возврат излишне уплаченных денежных средств.
В этой бумаге указывается:
- Паспортные данные;
- Адрес регистрации и фактического проживания;
- Номер и дата заключения кредитного соглашения;
- Предполагаемая причина снижения процентной ставки ;
- Способ оповещения о принятом решении;
- Контактный телефон гражданина.
К заявлению прилагаются:
- Копия полиса;
- Копия паспорта;
- Копия кредитного соглашения;
- Справка об отсутствие задолженности.
Менеджер оповестит заявителя о принятом решении заказным или электронным письмом. Другим вариантом оповещения может быть личный визит клиента в офис банка. Если решение о снижении выплат по кредиту будет положительным, то заёмщику предстоит ознакомиться с обновлённым графиком выплат.
Можно ли отказаться от страховки по ипотеке в Сбербанке на второй год? Понижение процентной ставки возможно при наличии соответствующих пунктов в договоре. Если работник банка отказывается принимать пакет документов , то необходимо написать жалобу на имя руководителя отделения. Нежелание сотрудников и руководства принимать документы должно быть зафиксировано в письменной форме. Если переговорный процесс зашёл в тупик, то нужно обратиться в правоохранительные и контролирующие органы (прокуратура, МВД, Роспотребнадзор).
Заявление можно отправить через приложение Сбербанк Онлайн. Документ необходимо заполнить в печатном виде и поставить подпись с расшифровкой. После этого бумагу сканируют и преобразовывают в электронный файл. Потом нужно зайти в личный кабинет Сбербанк Онлайн и нажать кнопку «Письмо в банк». Далее необходимо открыть папку «Исходящие» и создать новое сообщение. После составления текста обращения к посланию прикрепляется файл с цифровой копией заявления.
Обычно Сбербанк не идёт на конфронтацию с клиентами и добровольно корректирует ставку. В некоторых случаях дело доходит до судебных разбирательств. Часть заёмщиков пытается взыскать с кредитного учреждения моральный вред и неустойку за пользование чужими денежными средствами. Данные требования суд обычно отклоняет, возвращая истцу излишне уплаченные проценты.
До суда дела доходят редко, поскольку ипотечные споры часто привлекают внимание журналистов. Репортажи и сюжеты на телевидении создают негативный информационный фон, который приводит к сокращению клиентской базы банка. Люди, решившие отказаться от заключения договора, не должны становиться киногероями.
Менеджеры кредитной организации часто настаивают на том, чтобы человек покупал полис в компании «Сбербанк Страхование «. Такие предложения противоречат закону. Клиент не обязан страховать жизнь в конкретной фирме. Страхователю следует изучить все предложения сторонних СК и выбрать наиболее выгодный вариант.
«Период охлаждения» и отказ от страховки
Вопрос отказа от страховки по ипотеке Сбербанка на второй год волнует многих. Массовое навязывание кредитных продуктов банками привело к появлению понятия «период охлаждения».
Новый экономический термин был введён Банком России и зафиксирован в специальном указании, опубликованном на сайте мегарегулятора. «Период охлаждения» (ПО) — это срок, в течение которого клиент может отказаться от страховки и вернуть полис страховщику. После этого СК обязана перевести излишне уплаченные деньги страхователю. В 2018 г ЦБ РФ изменил длительность ПО. Теперь он составляет 14 дней.
Если на момент подачи заявления о возврате денежных средств договор не вступил в силу, то денежные средства возвращаются страхователю в полном объёме. Возврат денег по действующему договору проводится с определённым дисконтом (размер штрафа зависит от количества дней, прошедших с момента заключения договора).
О ПО знают далеко не все экономически активные граждане. Пока ЦБ не обяжет кредитные организации сообщать клиентам о ПО, ситуация с навязыванием полисов не изменится. Альтернативным вариантом решения вопроса о «принудительных соглашениях» может стать введение крупных штрафов за агрессивное продвижение финансовых продуктов.
Контрмеры, препятствующие отказам от страховки
Отказ от страховки по ипотеке в Сбербанке на второй год интересует не только ипотечных заёмщиков, но и кредитное учреждение. Банкиры делают всё для уменьшения количества расторженных соглашений.
Сбербанк не проводит массового снижения ставки по ипотеке . Это происходит лишь в единичных случаях. На сайте кредитной организации отсутствует бланк заявления на возврат денежных средств. Документ нужно искать в интернете и редактировать самостоятельно. Далеко не все клиенты могут исправить заявление без помощи юриста . Это создаёт дополнительные сложности при возврате денежных средств.
Финансисты Сбербанка разработали специальный продукт под названием «Защищённый заёмщик на срок ипотеки ». Покупателю расширенного полиса не придётся ежегодно продлевать договор, так как «Защищённый заёмщик» действует, пока клиент полностью не погасит ипотечную ссуду. Стоимость страховки определяется остатком долга по ипотечному кредиту.
Новый финансовый продукт создан для замены обычных страховых полисов. «Длительная страховая защита» навязывается гражданам, которые живут в Москве и Московской области. В ближайшее время продукт «Защищённый заёмщик на срок ипотеки» будет продаваться во всех отделениях Сбербанка. Стоимость ипотеки в очередной раз вырастет. Ответы на самые популярные вопросы о страховании ипотеки в Сбербанке вы сможете найти
- Виды имущества Нюансы для бюджетных учреждений
- Индивидуальный пенсионный план Сбербанка: обзор трёх программ накопления пенсий в НПФ банка Сбербанк индивидуальный пенсионный план какова доходность
- Централизованная экономическая система, ее главные черты основные плюсы и минусы
- Что показывает коэффициент выплат дивидендов Нормативное значение индикатора