Как вернуть страховку после выплаченного кредита. Возвращается ли при погашении кредитов страховка и в каких случаях? Обязательно ли оформлять полис
Всем привет. Неделя близится к концу, и сегодня я хотел бы поговорить вот о чем. Что Вы знаете о возврате страховой премии, которую Вы оплатили за страховку своего кредита? А если я скажу, что эти деньги, ну, по крайней мере их часть, Вы можете вернуть? Я думаю, это хороший повод прочитать статью.
На самом деле, и я сразу хочу Вас предупредить, тема эта достаточно спорна. И далеко не всегда заемщик, оплативший страховку своего кредита, может потребовать эти деньги обратно. Да, конечно, он может попытаться оспорить условие о страховке в кредитном договоре (если он присоединился к коллективному договору добровольного страхования) или признать недействительным договор страхования (заключенный между ним и страховой компанией), которые были навязанны банком. Но есть ли шанс вернуть свои деньги у заемщика, который не оспаривал страховку, а просто досрочно погасил кредит? Вот об этом мы и поговорим с Вами сегодня.
Итак, условия нашей задачи: заемщик оформил кредит и согласился на страховку. При этом, страховка была оплачена полностью за счет кредитных же денег. И вот, о чудо, заемщик погашает кредит досрочно. Это отлично! Банки любят таких заемщиков. Но что делать с договором страхования? С одной стороны он продолжает действовать, с другой стороны, необходимость в нем отпала.
Запомните первое! В подобной ситуации не спешите расторгать договор! Если Вы напишите в страховую компанию подобное заявление, она, конечно, прекратит действие договора, но и деньги Вам не вернет. Обоснование: если в договоре страхования не предусмотрено, что при досрочном расторжении договора страхования страховщик (страховая компания) возвращает страхователю (заемщику) остаток неиспользованного страхового вознаграждения, значит, деньги остаются в страховой компании.
Если такая возможность в договоре предусмотрена, страховая компания обязана пересчитать сумму, которую Вы внесли за страховку (общая сумма – период времени, когда действовал договор страхования), и вернуть Вам остаток.
Запомните второе! Прежде чем предпринимать какие-либо действия по возврату своих денег за страховку, внимательно изучите Договор страхования и Правила страхования, разработанные Вашей страховой компанией. Если Вам такие правила не выдали, Вы сможете найти их в Интернете.
Что Вы должны увидеть в Правилах и Договоре? Во-первых, основания для прекращения действия договора страхования, во-вторых, возможность вернуть часть своих деньги в случае досрочного расторжения договора страхования. Эти пункты обязательно должны быть.
И теперь по поводу неоднозначности этой темы. По большому счету, как я уже сказал, залог Вашего успеха складывается из двух критериев:
- Вы досрочно погасили кредит;
- В Правилах страхования Вашей компании содержится пункт, согласно которому, в случае расторжения договора страхования по причине досрочного погашения кредита, страховая компания обязана вернуть Вам остаток страховой премии за вычетом уже использованной суммы (то есть, Ваша сумма минус срок действия договора страхования до даты его расторжения).
В большинстве случаев, когда такой пункт имеется в Правилах страхования, страховая компания выплачивает заемщику причитающуюся ему сумму. Но, что делать, если страховая не возвратила деньги?
И вот тут кроется, на мой взгляд, основной спорный момент. Судебная практика по таким делам крайне скудна и противоречива. Но, я нашел для Вас один из немногих вариантов, который может выстрелить в Вашу пользу. Сейчас расскажу Вам теоретические выкладки, а Вы можете либо просто принять их к сведению, либо попытаться с их помощью восстановить справедливость в суде. В конце статьи, по традиции, я раздам всем желающим шоколадки, то есть, образец нужного искового заявления.
Как и все прочие дела, связанные с защитой прав потребителей, эти так же не облагаются госпошлиной, и рассматриваются в суде по месту жительства потребителя, то есть, заемщика. Иными словами, обратившись с подобным иском в суд, Вы ничего не теряете, а вот приобрести вполне можете.
Скачай бесплатно!
Итак, согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекс РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. И это как раз случай досрочного погашения кредита. Иными словами, погасив кредит досрочно, Вы создаете условие для прекращения и договора страхования.
И вот что говорит Закон по поводу страховой премии (Ваша плата за страховку). Согласно пункту 3 той же статьи 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. То есть, страховая компания вправе оставить себе часть страховой премии, а остальные деньги должна возвратить страхователю, то есть, заемщику.
Кроме того, в пользу этой позиции высказывается и Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Согласно пункту 7 статьи 10 Закона, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования. Страхователь – это заемщик, соответственно, он имеет право на получение остатка неиспользованных денег.
И, наконец, уже косвенно, эту позицию подтверждает Письмо Министерства финансов РФ от 08.05.2013 г. № 03-04-05/4-420. Согласно этому письму, во-первых, страховая компания обязана вернуть страхователю (заемщику) часть неизрасходованной суммы страховой премии за вычетом срока действия договора страхования, и, во-вторых, страхователь (заемщик), не должен платить с этой сумы никакие налоги. Иными словами, ветер дует в пользу заемщика.
Но, во всем этом деле есть одно большое НО. Все мои выкладки упираются в Правила страхования, которые у каждой отдельной страховой компании различаются. Поэтому, прежде чем затевать военные действия против банков и страховых компаний, ознакомьтесь внимательно с этими самыми правилами.
Конечно, Вы можете попробовать и повоевать с ними в судебном порядке. Конечно, я не призываю Вам писать пачками исковые заявления по всякому поводу, но, если есть что терять, и если Вы считаете, что готовы сразиться, делайте это.
И теперь о моем проекте искового заявления о возврате части страховой премии в случае досрочного погашения кредита
На что ссылается исковое заявление: Во-первых, на статью 958 ГК РФ, выше я ее уже приводил, и речь в ней идет об основании прекращения договора страхования, а именно, когда отпала сама возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Это нам подходит.
Во-вторых, я использовал статью 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
И, в-третьих, вот такую форму: Свои обязательства по кредитному договору № ________ от ________ г. я исполнил 00.00.0000 года. Следовательно, существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность Заемщика перед Банком. А в данном случае, так как кредит погашен досрочно, страховая сумма равна нулю. Поэтому Ответчик обязан вернуть мне денежную сумму по договору страхования в размере ____________ рублей.
Вот, в общих чертах и все. Прежде чем подавать исковое заявление, не забудьте направить в страховую компанию сначала заявление о возврате неиспользованной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, а затем досудебную претензию. Они тоже есть в книге. И я рекомендую просмотреть видео на моем канале. В нем я рассказал обо всей этой истории с завязанными страховками.
P.S. Да, кстати, я имею в своем активе несколько положительных решений по таким спорам. Все мои статьи основаны на моей реальной практике. Один из примеров есть в книге.
Выдавая кредиты, банки стараются минимизировать свои риски, предлагая клиентам приобрести страховку. Но при этом сумма долга заемщика увеличивается. Имеет ли смысл вообще брать страховку? Является ли страхование обязательным и как вернуть страховку по кредиту после его получения?
Кому выгодно?
При заключении кредитного договора банковские работники настаивают на том, что страховка выгодна самому клиенту. Ведь в случае форс-мажора страховая компания сможет помочь заемщику выплатить кредит. Особенно это актуально для кредитов, выдающихся на длительные сроки – 10 — 15 лет (в первую очередь ипотека). За это время действительно может случиться всякое. Какие ситуации рассматриваются в качестве страховых случаев?
- увольнение с постоянной работы;
- угроза для жизни заемщика;
- ухудшение здоровье, влекущее за собой потерю трудоспособности (временную или постоянную);
- утрата прав на собственность;
- стихийные бедствия и природные катаклизмы.
Приведенные выше ситуации могут произойти или нет, но совершенно точно, с приобретением страховки, увеличивается размер суммы, которую клиенту придется выплачивать. Это довольно серьезный минус для заемщиков, старающихся подобрать для себя самые оптимальные условия кредитования.
А вот самим банкам страхование очень выгодно. Для банка страховка является гарантией компенсации в случае невыплаты заемщиком кредитных средств. В зависимости от условий договора, при наступлении страхового случая, банку возмещаются убытки в размере от 50 до 90% от невыплаченных средств. Этим и объясняется активное навязывание страховки при получении кредита.
Можно ли отказаться от страховки?
Банковские работники всегда будут заинтересованы в том, чтобы продать клиентам страховые продукты. Однако обязательно ли приобретать страховку при получении кредита?
В соответствии со ст. 935 ГК РФ (редакция от 28.03.2017 г.) нельзя принудить гражданина застраховать свою жизнь или здоровье. Таким образом, клиент имеет право отказаться от страхования возможной потери трудоспособности при увольнении или ухудшении здоровья.
Страховать свое имущество также не обязательно, кроме тех случаев, когда оно находится в государственной или муниципальной собственности. Однако страхование залогового имущества (квартиры, автомобиля и т.д.) статья 931 ГК РФ определяет как обязательное, т.к. считается, что в случае его утраты или повреждения наносится вред банку.
Необходимо понимать, что даже когда закон позволяет отказаться от принудительного страхования, банки будут стараться сохранить свою выгоду.
Вам могут либо отказать в выдаче кредитных средств, либо поменяют кредитный продукт, взамен сделав предложение с более высокой процентной ставкой. При этом сумма переплаты по кредиту вырастает так сильно, что приобретение страховки может показаться более выгодным (из двух зол выбираем меньшее).
Выходом из ситуации может стать отказ от страховки после получения кредита.
Как вернуть страховку по кредиту
Можно ли вернуть страховку по кредиту сразу же после его получения? Да, можно, причем действовать нужно быстро, пока действует период охлаждения.
Возврат страховки сразу после получения кредита
Согласно Указанию Банка России № 3854-У, вступившем в силу в июне 2016 года, заемщику могут выплатить средства, потраченные за навязанную страховку, если он обратится с соответствующим заявлением в период охлаждения – в течение 5 рабочих дней со дня подписания страхового договора (условием будет отсутствие за это время страховых случаев).
Когда заемщик обращается с заявлением в указанные сроки, ему обязаны вернуть сумму взноса в течение десяти дней.
На практике сроки выплаты нередко нарушаются. Однако при определенной настойчивости, вы все же сможете вернуть свои деньги.
Следует учитывать нюансы: полностью страховую премию могут вернуть лишь тогда, когда договор страхования еще не действует к моменту подачи заявления.
Сроки договоров бывают разными – иногда они начинают действовать сразу после подписания, а иногда через несколько дней. В том случае, когда договор уже действует, часть суммы будет удержана.
Само заявление составляется в свободной форме. Необходимым является предоставить следующие данные:
- номер паспорта;
- адрес проживания;
- телефон;
- номер и дату заключения страхового договора.
Кроме того, нужно указать реквизиты вашего банковского счета для получения денег. Сам договор, а также квитанцию об оплате тоже нужно приложить.
Есть два варианта подачи документов:
- Лично предоставить в страховую компанию. Обязательно получить свой экземпляр с пометкой о том, что документы приняты такого-то числа.
- Отправить документы по почте заказным письмом с описью. Не имеет значения, как долго письмо будет идти до адресата, т.к. важен сам штамп отправления.
В чем сложность
Нужно быть готовым к тому, что при личном обращении, вы можете столкнуться с негативным отношением сотрудников страховой компании и банка, которым не хочется терять свою выгоду (в том числе комиссионные). Также помните, что лучше всего отдавать или отправлять по почте копии документов, оставляя себе оригиналы, чтобы их «случайно» не потеряли.
В том случае, если банк отказывается вернуть средства, даже при том, что сроки подачи заявления соблюдены, можно написать в адрес банка досудебную претензию. В ней вы можете пригрозить, что готовы обратиться с жалобой в ЦБ РФ, а впоследствии в суд. Скорее всего, дело этим ограничится, вам вернут деньги и идти дальше не придется.
Когда период охлаждения не работает
Необходимо подчеркнуть, что возможность вернуть средства в пятидневный срок относится к возврату страховки по потребительскому кредиту, а также к возвращению денег за навязанную страховку возможного ущерба жизни и здоровью (она является добровольной). Однако есть и обязательные виды страхования.
Так, период охлаждения не может быть применен к КАСКО – страхованию транспортных средств. Кроме того, согласно 31 статье закона № 102-ФЗ нельзя отказаться от страхования заложенного имущества при заключении договора на ипотеку – оно также является обязательным.
Еще один нюанс может скрываться в договоре, который следует читать очень внимательно. Разумеется, банкам не выгодна законно прописанная возможность возврата страховки.
Поэтому банки нашли лазейку в законе и свой способ обойти Указание и придумали программу коллективного страхования.
Когда вы подписываете договор, включающий пункт о присоединении к программе коллективного страхования, вернуть страховку уже не получится. Страхователем, согласно этой программе будете не вы, а банк. И он может не возвращать страховой взнос.
Это становится возможным, потому что данное Указание распространяется на договорные отношения между страховыми компаниями и физическими лицами.
Банк, в свою очередь – это юридическое лицо и Указание не может регулировать его деятельность. Будьте бдительны и тщательно проверяйте все пункты договора, который подписываете.
Можно ли вернуть страховку после периода охлаждения
Если кредит был взят больше пяти дней назад, можно все-таки попытаться обратиться в свой банк с заявлением об отказе от страховки. Некоторые банки идут навстречу клиентам. Однако далеко не все учреждения столь лояльны. И тогда претензии практически бесполезны, т.к. закон предполагает, что вы добровольно подписали договор.
Можно попытаться обратиться в суд и воспользоваться помощью юристов, но нужно учитывать, что все судебные издержки в этом случае лягут на ваши плечи. Поэтому необходимо рассчитать, стоит ли овчинка выделки. Вы можете потратить больше, чем возможно получите в итоге.
Какое бы решение вы не приняли, не стоит беспокоиться о том, повлияет ли возврат страховки на вашу кредитную историю. В ней не будут учитываться данные о страховых выплатах или их возврате, а также о случаях судебного разбирательства по данному вопросу.
Возврат страховки после выплаты кредита
Возвращается ли страховка при погашении кредита? Нет, даже после полной выплаты заемных средств, страховка не выплачивается. Исключение может быть только в том случае, когда это прописано в самом договоре.
Однако, возврат части страховки по кредиту возможен – при его досрочном погашении. Суть в том, чтобы доказать, что страховой случай не наступит, т.к. все заемные средства уже возвращены.
В российской судебной практике есть положительные решения по возврату страховки при досрочном погашении кредита. Это объясняется тем, что опасности невыплаты кредитных средств больше нет, следовательно, прекращается страховой риск. А это значит, клиент вправе потребовать возвращение части страховки.
Очень желательно, чтобы все это было учтено в страховом договоре заранее. На рынке много предложений от различных страховых компаний, у вас всегда есть возможность выбрать самый оптимальный вариант с пунктом, позволяющим вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита.
- Постарайтесь очень тщательно проверять договор, когда его подписываете. В том случае, когда вы что-то не понимаете, обязательно уточняйте информацию – это в ваших интересах.
- Отказываясь от страховки, сравнивайте первоначальную ставку предложенного кредита и конечную, которую в итоге предложит вам банковский работник. Ставка не должна вырасти.
- Если вы соглашаетесь на страховку, то убедитесь, что в договоре страхователем записаны именно вы, а не банк. Иначе вы автоматически станете участником программы коллективного страхования и вернуть страховку не получится.
- Убедитесь, что в договоре присутствует возможность частичного возврата средств по страховке при досрочном погашении кредита.
- Если вы приняли решение о том, что страховка вам не нужна, соблюдайте сроки отказа от нее – пять рабочих дней с даты заключения соглашения.
- Не сдавайтесь, если не вышло сразу добиться результата. Пригрозите жалобой в ЦБ РФ и судебным разбирательством. Когда закон прописывает ваше право вернуть деньги, банки должны подчиняться ему.
И самое главное — помните: у вас есть не только обязанности, но и права, всегда отстаивайте их.
Совсем недавно банковскими организациями были введены новые обязательства для заёмщиков, ими стали: обязательное страхование жизни, здоровья и имущества, которое является залогом. Чтобы получить максимально выгодные условия и низкую кредитную ставку, банковским клиентам приходится помимо договора на получение кредита или ипотеки подписывать ещё и оформление страховки. Дело в том, что принудительное страхование далеко не во всех случаях относится к законным операциям. Если Вы знаете свои права, можете с лёгкостью вернуть денежные средства, потраченные на страхование кредита. Не знаете? Тогда мы расскажем Вам, как вернуть страховку после выплаты кредита. Этому процессу мы посвятили целую статью и надеемся, что она действительно пригодится Вам.
Возврат страховки после выплаты кредита
Исходя из действующего законодательства, банковские организации не имеют права принуждать клиентов к оформлению страховки на свою жизнь и здоровье. Однако, здесь дело заключается в другом. Большая часть таких организаций пользуются тем, что люди не знают законы своей страны, тем самым принуждая к оплате страховки . Чаще всего, между страховой кампанией и банком заключён взаимовыгодный договор, отсюда и естественное желание заработать ещё больше.
Клиентам свойственна невнимательность, большинство мельком читают договор , хотя его нужно изучать досконально. Ведь именно в нём может находиться соглашение на принудительное оформление страховки, хотя оно обязательным не является.
Сразу скажем Вам, даже после того, как договор был подписан и в нём было сказано об оформлении страховки на жизнь, Вы имеете право отказаться от неё. Чтобы вернуть денежные средства, удержанные за неё, придется написать официальное заявление в банковской организации или страховой компании.
Вашу просьбу отклонили или вовсе не хотят рассматривать? Пригрозите обращением в суд. Если и это не подействовало, смело обращайтесь туда и заодно в Роспотребнадзор . Однако, учитывайте то, что оплата всех судебных издержек будет производиться из Вашего кошелька.
Мы же рекомендуем Вам изначально изучить договор по получению кредита , желательно ещё до того, как начнёте требовать денежные средства по страховке. Потому как в нём может быть условие, говорящее о невозможности расторжения договора с Вашей стороны. Естественно, в таком случае иск в суде будет отклонён. Ведь согласно всё тем же условиям, прописанным в официальном договоре, банковская организация не нарушает прав заемщика.
Давайте посмотрим на процесс страхования с другой стороны. Его можно использовать себе во благо. Страховка – это довольно выгодный вариант вложения денежных средств, которые можно будет вернуть в случае возникновения непредвиденных ситуаций. При наличии желания, заёмщик вправе продолжить отношения со своей страховой компанией, однако, в таком случае есть свои нюансы: нужно будет после выплаты долга по кредиту в обязательном порядке заняться переоформлением договора таким образом, чтобы на месте выгодоприобретателя оказался не банк, а сам заемщик либо родственники.
Можно ли вернуть деньги по страховке, досрочно погасив автокредит или ипотеку?
Чтобы защитить себя от всевозможных рисков, банковская организация в обязательном порядке “настаивает” на страховании недвижимости и автомобилей, купленных в кредит или ипотеку. Сейчас объясним. Покупая таким образом жильё или машину – они же и становятся залогом, поэтому банкам нужно быть уверенными на сто процентов, что с залоговым имуществом всё будет в порядке на случай возникновения проблем по оплате долгов.
Но в том случае, если Вы хотите досрочно погасить кредит , страховка продолжит действовать согласно условиям договора. Однако, у Вас появится возможность забрать остаток средств по ней. Чтобы получить их, необходимо обратиться в компанию, предоставляющую данные услуги, с официальным заявлением.
В определённых случаях заёмщику на регулярных условиях нужно будет вносить плату по страховке . Как только погасите кредит или ипотеку досрочно, можете перестать вносить ежемесячную плату, после чего страховку закроют в автоматическом режиме. Хотите избежать пени и штрафов? Ведь в таком случае есть возможность их начисления. Тогда пересмотрите договор с обязательствами клиента. Желательно делать это не самостоятельно, а доверить работу юристу.
Каким образом можно вернуть денежные средства за страховку по кредиту от Сбербанка?
Есть два варианта развития событий. Вы обращаетесь с официальным заявлением в отделение Сбербанка , где подписывали договор, и просите вернуть страховой взнос – после чего организация удовлетворяет его и средства возвращаются в том количестве, сколько Вы уже успели заплатить. Второй вариант – с момента оформление кредита прошло более одного месяца, поэтому заёмщику возвратят лишь часть первоначального взноса, исходя из срока пользования страховкой.
Чтобы вернуть деньги, уплаченные по страхованию, заемщику нужно будет обратиться в один из офисов Сбербанка. При себе обязательно иметь паспорт. Необходимо написать соответствующее заявление – впрочем, с ним проблем не будет, работники банка помогут Вам и подскажут, что и как делать. Стандартный срок рассмотрения подобного заявления – до одного месяца. Если организация удовлетворит Ваш запрос, средства будут перечислены на клиентский счет или пластиковую карту. В случае отказа – Вы имеете полное право обратиться в суд, чтобы разобраться в ситуации и получить деньги.
При выборе кредита нужно обдумать не только программу и условия, но и необходимость оформления страхового полиса. Стоит знать, в каких случаях он является обязательным и на что влияет, а также при каких условиях предусмотрено возвращение страховки после выплаты кредита в Сбербанке.
Существует несколько ситуаций и вариантов, когда клиенты могут отказаться от ненужной страховой защиты
Если запрашивать обычную потребительскую ссуду, можно на добровольных началах. Нередко сотрудники предлагают получить полис, что якобы гарантирует положительный ответ по заявлению.
При этом заемщику стоит четко понимать свои права и руководствоваться такими принципами при выборе варианта:
- Полис выступает добровольным. Отказать в выдаче на основании его отсутствия не могут. Здесь, конечно, ситуация не однозначна, ведь кредитор не поясняет причину своего отказа.
- Клиент оформляет полис, чтобы в непредвиденной ситуации страховщик выплатил его долги и они не легли на плечи наследников.
- На заметку Клиент может оформить полис, а после получения кредита, отказаться от него. На это есть 30 дней, после получения ответа относительно ссуды. На такую хитрость нередко идут некоторые клиенты, ведь при отказе в оговоренный срок, плата, внесенная за полис, возвращается.
Когда можно вернуть страховку
Как уже было отмечено, можно осуществить возврат страховки после выплаты кредита в Сбербанке, а также сразу после получения заемных средств. Поскольку после заключения договора прошло менее 30 дней, взносы вернут полностью. Такой способ выбирают некоторые заемщики, чтобы несколько увеличить ссуду, ведь оплата полиса оплачивается банком и включается в сумму общего долга.
При каких условиях Сбербанк вернет деньги за страховку
Страхование жизни производит дочернее предприятие – Сбербанк Страхование. Для этого разработана специальная программа, нацеленная именно на заемщиков данного банка.
Стандартно полис предусматривает обеспечение по таким рискам:
- Несчастный случай, повлекший инвалидность заемщика, что привело к его нетрудоспособности.
- Смерть клиента.
В обеих ситуациях страховая компания принимает на себя обязательства клиента и погашает его долги. Клиенты редко выбирают обеспечение для обычного кредита, ведь он берется на непродолжительный срок, при котором подобные ситуации маловероятны и предпочитают не оформлять страховку или вернуть ее после погашения займа.
Ипотека и возврат страховки
Другое дело, если речь идет об ипотеке, когда срок погашения может достигать и 20 лет. В такой ситуации стоит детально обдумать целесообразность приобретения полиса. Сбербанк для склонения клиентов к его покупке предлагает пониженную ставку ответственным клиентам – на 1% ниже, чем без него. Конечно, просчитать выгодность предложение стоит по своим конкретным условиям.
Можно ли вернуть выплаченные страховые взносы при ипотеке
Для ипотечного кредитования перечень рисков обычно шире и, кроме указанных выше, может включать:
- временная утрата работоспособности из-за травмы, непредвиденного случая или болезни;
- изменение семейных условий, приведших к изменению финансового состояния;
- недобровольная потеря работы.
При таких ситуациях клиент подтверждает документально риск, после чего страховщик выплачивает однократно или в течение нескольких месяцев обязательный размер платежа по ипотеке.
Полезно Подробнее в материале – Страхование жизни при ипотеке в Сбербанке.
Выгодоприобретателем клиент вправе назначить не только банк, но и своего наследника. В случае вступления в силу, последний получит выплаты от компании и примет на себя обязанности по погашению долга клиента.
Страховка после выплаты кредита
Если срок договора не истек – страховка после выплаты кредита в Сбербанке продолжает действовать. От нее можно отказаться и вернуть часть потраченных средств.
Полис прекратить действовать при таких условиях:
- Отказ клиента.
- Наступление страхового случая.
- У клиента обнаружилась тяжелая или смертельная болезнь, при которых заключение полиса не допустимо.
Процесс возврата страховки
Полностью погасив кредит, клиент имеет право взыскать определенную сумму, если полис еще продолжает действовать. Размер при этом определяется согласно периоду, прошедшему с момента покупки полиса:
- Менее 30 дней. Заемщик подает заявление на возврат полной стоимости полиса. По закону она должна быть возвращена в полном размере.
- До полугода. Размер определяется на основании предоставленных СК расходных бумаг, в которых отмечено, куда и в каких размерах потрачены деньги. Максимально можно рассчитывать на 50% от уплаченной стоимости.
- Свыше полугода. На заявление клиента чаще отвечают отказом. Доказать правомерность своих требований допустимо через суд. Однако, полученная сумма будет весьма незначительной и то при условии, что получится доказать, что средства не были израсходованы по назначению полностью.
Процедура оформления полиса достаточно трудозатратная
Вернуть страховку после выплаты кредита в Сбербанке может любой заемщик. Но сотрудники кредитной организации вряд ли об этом упомянут, надеясь на неосведомленность клиента. Потому данный вопрос стоит изучить самостоятельно. Процесс взыскания происходит в таком порядке:
- Посетить офис банка или страховщика.
- Написать заявление в произвольном порядке. Указать номер договора по предоставлению займа, дату выплаты последнего платежа, номер полиса.
- Прикрепить выписку из банка об отсутствии долга.
- Передать заявление и справку сотруднику. Уточнить срок рассмотрения. Не лишним будет оставить копию с отметкой сотрудника себе или потребовать зарегистрировать заявление.
- При отсутствии ответа в указанный срок, повторно посетить офис. При необходимости, подать жалобу на затягивание сроков рассмотрения.
Нужно быть готовым, что сотрудники могут отказываться принимать заявление или долго его рассматривать. В этом случае допустимо обратиться в суд с аналогичными документами.
Документы для возврата страховых взносов
Предлагаем заранее ознакомиться с формами для заполнения при желании вернуть страховку после выплаты кредита, ипотеки.
Как отказаться от полиса, вернув деньги
Если же клиент желает расторгнуть полис после одобрения кредита, придется проявить еще больше терпения и настойчивости. Сотрудники будут всячески отговаривать и иными способами мешать возвращению потраченных денег.
Процесс обращения при этом весьма схож:
- Посетить отделение в течение 30 дней после одобрения.
- Заполнить заявление, отметив в нем номер кредитного договора, номер полиса и выразить желание его расторгнуть. Пояснять причину при этом необходимости нет.
- Передать заявление. Сделать копию или дождаться его регистрации.
- Контролировать сроки рассмотрения, для чего требовать назначения даты для получения ответа.
Полезно Сбербанк будет вынужден выплатить сумму согласно цене полиса. Но если подать заявление позже 30-дневного периода, она будет меньше в два раза.
Сумма возврата
Цена на полис зависит от выбранной программы. Стандартная для заемщиков составляет порядка 1% от величины покрытия.
Иные варианты могут отличаться по цене:
- Страхование жизни и работоспособности (по риску инвалидность): 1,99%;
- Стандартные риски и утрата работы (недобровольно): 2,99%;
- Комбинированная программа, позволяющая назначить любые параметры: 2,5%.
Выгодно отказаться от страховки в течение 30 дней
Действует полис один год, но разрешен к пролонгации. При ипотечном кредите, продление потребуется осуществлять неоднократно. Также в любой момент можно расторгнуть контракт. Допустимо вернуть средства, если прошло до полугода с момента пролонгации.
Что делать после выплаты кредита
После досрочного погашения или своевременной полной уплате у клиента есть выбор: продолжить страхование, закрыть, получить выплату (если условия соответствующие). Если клиент выбирает первый вариант, ему стоит изменить выгодоприобретателя в полисе, ведь в противном случае страховая сумма должна направиться в банк для покрытия кредита, а его уже нет.
Потому стоит действовать в таком порядке:
- Посетить офис Сбербанк Страхования.
- Написать заявление, в котором отметить отсутствие кредитных обязательств, подкрепив их документально (выпиской), выразить пожелание пользоваться услугами полиса до окончания срока его действия.
- Сотрудник предложит изменить условия договора в пункте назначения выгодоприобретателя или выбрать другую программу, не предназначенную для клиентов, имеющих кредит.
- Подписать новый договор.
Если все правильно сделать, выплата страховки после погашения кредита в Сбербанке поступит клиенту или его наследнику, при возникновении указанного в документе риска.
Обязательное страхование при ипотеке
При оформлении ипотеки, кроме страхования здоровья на добровольной основе, обязательно потребуется застраховать саму квартиру или дом (объект кредита). Это закреплено на законодательном уровне и обусловлено рядом причин:
- Финансовое учреждение получает гарантию получения денег.
- Заемщик получает компенсацию при повреждении жилья, которую может использовать для погашения долга или ремонта.
- При полном уничтожении жилья, заемщику не нужно отдавать за него долг (это сделает страховщик).
Стандартные риски, предлагаемые СК для обеспечения жилья, включают:
- пожар, взрыв;
- затопление;
- природные явления;
- кража;
- повреждение или полное уничтожение жилья посторонними злоумышленниками.
Заключается договор на год и подлежит обязательному продлению каждый год до момента окончания действия ипотеки или досрочной выплаты. После этого, если срок действия полиса не истек, уплаченные взносы можно вернуть по таким же условиям, как описано выше. При жилищном страховании такой возможностью стоит воспользоваться в виду значительных сумм покрытия. Обычно она назначается согласно полной цене квартиры.
Иногда можно назначить сумму покрытия в размере остатка долга перед кредитором. Это обозначает, что она будет ежемесячно уменьшаться и, соответственно, нужно выплачивать меньший взнос. Иногда такой вариант более выгодный.
Возврат страховки по кредиту (видео)
Видео демонстрирует общие подходы к процедуре возвращения денег, потраченных на выплату взносов в СК, после получения кредита и только после его оформления. Консультация юриста.
Заключение
Кредитная организация всегда заинтересована в том, чтобы застраховался объект кредитования или титульный заемщик. Это гарантирует кредитору возврат собственных средств при наступлении страхового случая. С другой стороны, заемщики неохотно идут на эту процедуру, поскольку она требует дополнительных вложений. Но проблема может быть решена с выгодой для клиента:после погашения займа он имеет право вернуть средства, потраченные на выплату страховых взносов.
Банки Сегодня Лайв
Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим
А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.
Нет желания переплачивать за страховку, но кредит нужен? Или хочется разобраться, есть ли возможность как-то вернуть деньги за страхование? А, возможно, договор был попросту навязан, и вы о нем не знали? Давайте разбираться, как вернуть страховку по кредиту или полностью отказаться от нее при оформлении!
При оформлении кредита чаще всего заёмщик заключает также договор добровольного страхования. Это обеспечивает банку уверенность, что в ситуации, когда гражданин теряет работоспособность или платежеспособность, учреждение сможет вернуть свои деньги.
Если настанет страховой случай (например, при покупке полиса на жизнь и здоровье заёмщик потеряет трудоспособность или погибнет), страховая компания обязана будет выплатить банку часть или даже всю сумму кредита.
Виды страхования
Для уменьшения своих рисков учреждение имеет право использовать множество видов страховых услуг:
- для потребительских кредитов используются страховки жизни и здоровья, от потери рабочего места;
- при получении ипотеки предусмотрены следующие страховки: титульное, страхование имущества, жизни и здоровья, на случай потери работы;
- автокредит подразумевает страхование КАСКО, жизни и здоровья и от потери работы.
Такой пакет охватывает буквально все возможные риски, которые могут привести к невыплате кредита заёмщиком. При этом каждая страховка стоит определенных денег, которые взимаются с клиента.
Обязательные и дополнительные страховки
Некоторые виды страховых услуг являются обязательными. Без них невозможно будет оформить залоговые кредиты, поскольку это прямой риск для банка.
- В случае автокредита невозможно отказаться от страхования КАСКО, если автомобиль – залог. Это гарантирует, что в случае аварии и последующей невыплаты кредита учреждение сможет забрать автомобиль отремонтированным.
- Если кредит оформлялся под залог недвижимости (в том числе ипотечный) – обязательно придется её застраховать на случай форс-мажоров.
Все прочие виды страховок – личное дело каждого заёмщика. То есть он может отказаться от их оформления. И при этом банк не имеет право отказывать в кредитовании только по той причине, что клиент не хочет переплачивать за полис. Впрочем, не давать согласие по не разглашаемым причинам им это не мешает, но в последнее время такой исход не слишком частый.
Внимание! Если банк навязывает страхование имущества, которое не является залогом – это тоже добровольная услуга, от которой можно смело отказываться.
Законно ли это?
Страхование кредита – это вполне легальная дополнительная услуга. Банк имеет право предлагать ее любому клиенту при оформлении займа. От любой необязательной страховки человек имеет право отказываться. От обязательной – нет, без нее кредит получить невозможно.
Навязывать дополнительную страховку банки не имеют права. Это добровольная услуга, от которой клиент имеет право отказаться. При попытке избавиться от страховки при оформлении кредита банк может постараться навязать услугу. То есть завысить процент, пригрозить отказом на выдачу средств.
Читайте также:
ИП, ООО или всё вместе? Что выбрать в 2019 году?
Зачастую менеджеры отвлекают внимание заёмщика от дополнительных услуг. А иногда даже напрямую врут, подчеркивая, что страховку делать никто не будет. Ослабленное внимание позволяет пропустить важную строку. И вот она, родимая страховка, оформлена на заёмщика.
Также желательно сделать расчет суммы кредита и денег к возврату самостоятельно. Или хотя бы потребовать распечатку с вычислениями от банка, предоставить её они обязаны.
Отказ от страховки при оформлении кредита
В процессе заключения договора с банком заёмщик, чтобы не переплачивать и не задерживать собственные деньги, просто обязан внимательно перечитать договор. При оформлении кредита есть возможность сразу отказаться от всех необязательных страховок.
При этом банк не имеет права пересчитывать проценты, переводить на другой пакет услуг или отказывать в кредите только из-за отсутствия полиса. Обязательно нужно перепроверить, действительно ли менеджер вычеркнул страховки, не являющиеся необходимыми.
Как вернуть страховку, если кредит уже получен
Почти всегда есть возможность вернуть деньги за страхование, если в договоре не указано иное. Центробанк специально предоставляет шанс заёмщику, чтобы он успел вовремя среагировать и расторгнуть договор в первые пять дней. В противном случае возврат денег – не самая простая задача. Что делать, чтобы отказаться от страховки?
Не забывайте брать с собой паспорт и все документы, которые имеют отношение к кредиту и страховке. Они могут понадобиться при написании заявления и дальнейшем получении выплат.
В первые 5 дней
Согласно указу Центробанка от 20.11.2015 № 3854-У, страховщик обязан дать клиенту возможность в течение 5 рабочих дней с момента оформления разорвать договор. То есть существует «период охлаждения». В это время заёмщик имеет право спокойно вернуть деньги за страхование, не облагая себя лишними проблемами. Но только если в этот период не произошел страховой случай.
Всё, что необходимо:
- Написать заявление на разрыв договора добровольного страхования (скачать образец);
- Обратиться к страховой компании лично или отправить заявление заказным письмом с описанием вложений и уведомлением о получении;
- Указать реквизиты для возврата денег;
- Ждать 10 дней, пока придут деньги от страховщика.
Помните, что в банк идти бесполезно. Договор заключается напрямую со страховой компанией. Банковское учреждение не может что-либо сделать.
Но такой порядок действий не распространяется на договор коллективного страхования. На него вообще не действует правило «периода охлаждения», возврат в эти пять дней нельзя оформить.
Внимание! С 1 января 2018 года «период охлаждения», как его назвали в указании ЦБ РФ №4500-У, будет увеличен с 5 до 14 дней.
Читайте также:
Ренессанс кредит: как узнать адрес офиса и график работы
Есть один нюанс при возврате страховки в этот период. Если сделать это не сразу, а, например, в течение 4 дней – договор уже действует, и услуги придется оплатить за прошедшее время. То есть заёмщик начинает использовать услугу. И за то время, что он её использовал, будут вычтены определенные проценты.
По истечении 5 дней
Следующий этап – попытка вернуть страховку по завершении «периода охлаждения». Если так случилось, что заёмщик пропустил пять дней или вообще спохватился очень поздно, можно попробовать сделать иначе.
Не стоит сразу бежать в суд. Всё можно сделать куда более просто и цивилизованно.
В первую очередь придется обратиться в свой банк и узнать, можно ли расторгнуть договор страхования и вернуть деньги. Некоторые учреждения добровольно увеличивают «период охлаждения», чтобы привлечь клиентов. Но такая щедрость есть не у всех кредиторов.
Если же подобная услуга не предусмотрена – можно попробовать написать претензию в банк. Вероятность успеха небольшая, поскольку заёмщик сам подписал договор.
Последняя инстанция – это суд. При помощи юристов придется рассчитать все потери и издержки, включая моральный ущерб и оплату услуг юриста, и идти с этими бумагами в суд. Но помните: вы сами дали согласие на оформление страховки. И если не получится доказать, что это было сделано незаконно (например, менеджер сказал, что страховки нет – но на деле она есть), то вероятность получить деньги обратно весьма низка.
Либо же можно попробовать доказать, что с определенного момента наступление страхового случая попросту невозможно. Тогда есть шанс, что деньги за остаточный период страхования будут возвращены.
При досрочном погашении
Страховой полис при заключении кредита оформляется на конкретное время. Например, клиент берет 900000 рублей на 3 года (36 месяцев). При этом условная стоимость договора о страховании – 10% от суммы кредита, то есть 90000 рублей. Грубо говоря, в год заёмщик заплатит за страховку 30 тысяч рублей.
В таком случае, если заёмщик смог погасить кредит за 12 месяцев – ему обязаны будут вернуть деньги за следующие 24 месяца. Поскольку услуга не может быть оказана из-за того, что кредит погашен досрочно. Страховать ведь нечего.
Чтобы вернуть страховку при досрочном погашении – нужно:
- Изучить договор и узнать, есть ли возможность вернуть средства;
- Если такая услуга не предусмотрена договором – вернуть деньги невозможно, придется с ними распрощаться;
- Если такая возможность есть, то необходимо прийти в отделение банка и написать заявление на досрочное погашение кредита. Также нужно уточнить, можно ли разорвать договор страхования непосредственно в банке, или нужно обращаться в страховую компанию;
- При возможности разобраться со всем через банк – заодно пишем заявление на возврат средств по страховке. В противном случае отправляемся в страховую компанию и написать заявление уже там. В заявлении придется указать паспортные данные, контакты для связи, название банка, номер кредитного договора и реквизиты для возврата денег.
Читайте также:
Онлайн заявка на кредит в «Почта Банк»: условия кредитования
С собой обязательно требуется взять паспорт, кредитный договор, страховой полис по этому кредиту и всё, что может подтвердить досрочное погашение кредита и полную выплату страхового взноса. То есть все чеки и документы.
Если страховая компания отказывается возвращать деньги после досрочной выплаты, хотя в договоре это предусмотрено – необходимо обратиться в суд, наняв грамотного юриста для подготовки иска.
При полном погашении кредита
Перед оформлением договора страхования стоит прочитать его полностью. В некоторых из них указано, что в случае выплаты кредита деньги за страховку можно вернуть. Но есть возможность получить только какую-то часть денег, а не полную сумму.
К сожалению, такое условие встречается в договорах все реже и реже. Поэтому чаще всего заёмщики обращаются в суд, чтобы не дарить деньги банкам и страховым компаниям.
Договор коллективного страхования
После введения «периода охлаждения» банки остались недовольны. И они нашли новый способ получать деньги с заёмщиков. Теперь учреждения самостоятельно оформляют договор со страховой компанией, после чего просто подключают новых клиентов к нему. По сути, в такой ситуации страховая компания – и есть банк.
В таком случае правило «периода охлаждения» не действует, и вернуть деньги в течение пяти дней нельзя. В этом случае остается надеяться, что в договоре есть пункт о возврате средств в течение какого-то периода, если заёмщик не захочет страховаться. И решать этот вопрос непосредственно с банком. Но в таком случае деньги вернутся далеко не в полном объёме – при коллективном договоре львиная доля стоимости – это комиссия банка. И он возвращать её не обязан – ведь услуга-то оказана.
Более того, при любых разбирательствах банк будет указывать на то, что страхование оформлялось добровольно. Вот, подпись под договором стоит. Но в некоторых случаях можно доказать суду, что страховка была навязана – и тогда дело фактически выиграно.
Последствия возврата страховки или отказа: есть ли они?
Как правило, многие заёмщики переживают, что нежелание оформлять страховой полис под кредит выйдет им боком в будущем. Якобы, это может повлиять на кредитную историю и сподвигнуть банки больше не выдавать займы.