Курс лекций "управление личными финансами". Управление личными финансами – способ воплотить свои мечты в реальность Авторская методика управления личными финансами
Все мы так или иначе сталкиваемся с денежными средствами на протяжении жизни. В течение всего времени работы через обычного человека проходит не менее 100 тысяч долларов, а то и больше. являются важным аспектом нашей жизни. Имея упорядоченное представление о движении денег, можно достичь хорошего благосостояния уже в этой жизни. Мы говорим так, потому что многие утратили веру в свои возможности. Вам даже не придётся сильно экономить, а только выполнять правильные действия. Узнайте больше о личных финансах, а также о методах их учёта.
- Содержание:
Определение понятия
Это совокупность всех денежных средств, которыми обладает конкретное лицо, в наличном и электронном виде. Также сюда относятся и финансовые инструменты для достижения определённых целей, связанных с деньгами. Важно помнить, что финансы не равны деньгам .
- финансы ≠ деньги
Деньги - один из инструментов в экономике государства, конкретные купюры в вашем кошельке или цифры на банковском счету. По сути, это долговой билет , имеющий цену, пока к государству есть доверие граждан. Такой же принцип лежит в основе всех мировых валют.
Финансы - это деньги, находящиеся в обращении , что позволяет им создавать другие деньги. До тех пор, пока денежные средства лежат в вашем кошельке, они считаются личными деньгами. Если они начинают приносить прибыль, то это уже не просто деньги, а финансовые ресурсы .
Сделаем первый важный вывод. Вы можете держать личные деньги дома, в надежде их сохранить. В этом случае они неизбежно подвергаются инфляции и рискуют со временем превратиться в фантики. Деноминация, гиперинфляция, девальвация, дефолт - все эти и другие неприятные события, приводящие к обесцениванию национальной валюты, происходят довольно часто. Взгляд сбережения и доходы, как на личные финансы, открывает возможности не только их сохранить, но и приумножить.
Управление всегда начинается с учёта. Сам факт обращения внимания на проблему является стимулом для улучшения ситуации. Как только вы начинаете считать расходы, они автоматически начинают сокращаться. требуют контроля, который включает в себя и новый подход в распределении бюджета. Определиться со структурой распределения заработка поможет метод 50-30-20.
Метод 50-30-20
Данный метод хорош тем, что его очень просто запомнить. Суть его состоит в том, чтобы 50% всех поступающих средств тратить на необходимые нужды (еда, проживание, коммунальные платежи, транспорт и т.д.), 30% тратить на собственные удовольствия и покупки, не относящиеся к необходимым (путешествия, посещение кино, ресторанов и других заведений), а 20% поступающих средств откладывать.
- 50% на необходимое
- 30% на удовольствия
- 20% на чёрный день
Этот способ действительно очень неплох, так как подходит для многих людей и позволяет на протяжении определённого времени скопить немалую сумму. У вас появляется критерий , по которому можно отложить или вовсе отменить какую-нибудь необязательную покупку, ради будущего благополучия.
Незапланированные расходы
Именно спонтанные траты представляют главную угрозу для собственного бюджета и требуют особого внимания. Иногда надо баловать себя за достигнутые успехи. Бывает и так, что неблагоприятные обстоятельства вынуждают нас понести серьёзные расходы. Осуществляя контроль за движением средств, вы получаете минимум два способа, чтобы сгладить негативный эффект от эмоциональных или незапланированных приобретений .
Во-первых, можно отказаться от большинства из них в пользу сбалансированного бюджета. Во-вторых, избежать долговой ямы помогут личные финансы в виде резерва, если отказать себе в расходах будет невозможно.
- незапланированные расходы - под особый контроль
Эффективное использование денег
Приведём несколько советов, которые помогут вам грамотно использовать личные средства. Все состоятельные люди имеют подобные пункты, как часть своего финансового плана. Неважно, сколько вы зарабатываете, если у вас нет хороших финансовых привычек . Мышление бедного человека будет приводить к отсутствию денег при любом уровне дохода.
- заведите себе хорошие финансовые привычки
Отслеживайте свои расходы
Выделите один пробный месяц, когда вы будете записывать все свои траты. Вы удивитесь, какое количество денег уходит у вас на всевозможные мелочи, без которых можно было обойтись. Личные финансы не прощают невнимания к себе. Представление о собственных статьях расходов подвигнет вас быть экономнее и эффективней распоряжаться средствами.
Исключайте спонтанные покупки
Современные системы маркетинга направлены на постоянное стимулирование покупок. Чем быстрей вы принимаете решение, тем легче расстаться с деньгами. Даже если их не хватает, к вашим услугам выгодные кредиты и даже беспроцентные рассрочки. Имея личный финансовый план, вам будет проще устоять перед эмоциональными приобретениями.
Всегда откладывайте часть дохода
Важно откладывать какую-то часть своего дохода каждый месяц . Пусть это будет хотя бы 10%, но станет вашей привычкой. Из этих денег формируется фонд финансовой безопасности , а впоследствии делаются первые инвестиции. Все богатые люди сохраняют и приумножают дельту, некоторые из них откладывают вплоть до 80% заработанного дохода.
Отложите деньги на чёрный день
Даже если такой день не наступит, всегда необходимо иметь личный фонд безопасности . Он поможет в случае возникновения проблем с финансами или просто убережёт вас от долговой ямы. Стандартный размер такого фонда - 6 среднемесячных расходов, а лучше 12.
- финансовая безопасность = резерв (6-12 месячных расходов)
Всегда имейте стратегию
Решите, каких материальных целей вы хотите достичь в кратковременной и долгосрочной перспективе. Исходя из того, какое количество денег вам необходимо для этого, формируйте свои траты. Описанный выше метод 50-30-20 может стать очень неплохим решением.
Все описанные выше советы - составляющие личного финансового плана . Если у вас нет плана богатства, то у вас есть план бедности. Если у вас нет плана по расходам, то все ваши покупки спонтанные. Если вы не имеете своего плана по распоряжению собственными средствами и имуществом, то у банков и правительства он есть. И тогда личные финансы уже не являются вашими.
Используйте современные технологии
В наше время разработаны программы и приложения, позволяющие значительно упростить учёт столь важного фактора благосостояния, как личные финансы. Скачайте одно или несколько приложений на свой смартфон для пробы. Остановите выбор на самом подходящем и заведите привычку регулярно им пользоваться - эффект не заставит долго ждать.
Инструменты для ведения личных финансов
Существует много инструментов для ведения собственного бюджета. Любое действие в этом направлении будет улучшать благополучие. Можно фиксировать затраты в тетради, после чего проводить анализ результатов. Можно использовать современные инструменты - приложения для смартфона. Рассмотрим несколько программ по управлению личными финансами .
Отличное приложение, позволяющее совершать учёт своих трат и доходов, ставить финансовые цели, составлять личный или семейный бюджет. ДзенМани поддерживается всеми популярными операционными системами, работает на ПК.
Возможно, самое продвинутое приложение, обладающее рядом дополнительных функций и возможностей. Позволяет создавать несколько счетов и привязывать их к определённым банковским картам. Поддерживает мультивалютность. Позволяет ставить финансовые цели, а также предоставляет инструменты контроля их выполнения. EasyFinance также способно давать советы, в том случае если вы откладываете недостаточно денег. Работает как на iOS, так и на Андроиде.
Самое простое и интуитивно понятное приложение для iOS и Андроид. Кошелёк позволяет собрать все кредитные и скидочные карты в одном месте, получать информацию о скидках и акциях, оплачивать проезд с привязанной транспортной карты. Приложение бесплатное.
Приложение, оснащённое очень красивыми иконками и продуманным дизайном. Обладает немалым количеством полезных инструментов и возможностей, позволяющих вывести контроль собственных финансов на новый уровень. CoinKeeper имеет функцию «автоматический бюджет», суть которой заключается в том, что приложение само рассчитывает основные месячные траты.
Сложность ведения личных финансов
Проблемой учёта личных финансов у многих людей является нежелание им заниматься . Необходимо записывать свои траты, анализировать их, составлять бюджет и придерживаться его. Всё это кажется рутиной и требует значительных усилий.
- если вы не проявите внимание к своим деньгам, они утекут к «более внимательным» хозяевам
Состоятельные люди могут позволить себе нанять помощника или финансового консультанта, который будет выполнять рутинную работу за них. Если у вас средний или малый достаток, вам всё же придётся взять на себя эти функции. В противном случае, о вас «позаботятся» банки и государство таким образом, что к пенсии вы останетесь без копейки свободных денег.
Денежная игра для всех
Чтобы делать что-то без усилий, надо делать это с интересом. С момента появления первых денег, весь мир играет в игру «Кто кому должен?». Одни делают это осознанно и увлечённо, другие вынуждены играть в неё по чужим правилам и постоянно проигрывать. Сделайте ведение личных финансов увлекательной игрой, придумывайте свои комбинации (в рамках законодательства) и выигрывайте.
Правильному распоряжению личными средствами способствует повышение финансовой грамотности . К сожалению, этому не учат в школе. Поэтому каждый человек должен решить этот вопрос самостоятельно и непременно передавать полученные знания своим детям. Таким образом в современном мире удастся вырастить хотя бы часть поколения, умеющего решать материальные проблемы своими силами.
Банки и правительство видят в населении лишь послушных потребителей, они никогда не будут заинтересованы в самостоятельности граждан. Максимум того, на что способны эти институты - это обучить вас «правильно» брать кредиты и заносить свободные средства в пенсионный фонд, не давая при этом никаких гарантий на вашу безбедную старость.
Это первый и самый дешёвый способ повышения финансовой грамотности . Вами уже оплачен интернет, а там есть много полезной информации в свободном доступе. Потребуется инвестировать только ваше время, чтобы достичь первых успехов. Взяв на вооружение несколько простых советов, вы сможете освободить часть средств на дальнейшее инвестирование в саморазвитие.
Возможно, у вас катастрофически не хватает как раз свободного времени, что является прямым следствием попадания в финансовую западню. В такой ситуации начните с управления личным временем , прочитав нашу .
Специализированная литература
Желательно формировать свою библиотеку на бумажном носителе. Знания без материального подкрепления быстро улетучиваются, если вы не успеете превратить их в навык. Полезно перечитывать книги после достижения определённых успехов, так как в этом случае вам откроются новые грани смысла в «старых» предложениях. Полностью понять глубину содержания, можно лишь достигнув уровня развития автора книги.
Традиционное образование, включая высшее, призвано сделать из вас хорошего исполнителя чужой воли. В практическом смысле, оно полезно лишь для того, чтобы научиться самостоятельно получать новые знания. А процесс самообразования необходимо продолжать всю оставшуюся жизнь.
Именно семинары призваны в короткий срок дать максимум полезной информации по узкой теме. На таком семинаре человек с практическим опытом концентрированно передаёт вам сведения, как достичь того же результата, минуя ошибки первопроходца. Если вы уже умеете зарабатывать больше, чем тратить, обязательно попробуйте посетить платные курсы повышения финансовой грамотности .
Бесплатный сыр
Сейчас существует масса разных предложений на рынке инфобизнеса. Также широко распространены бесплатные семинары, организаторами которых являются компании сетевого маркетинга . Если вам предлагают получить какие-то знания безвозмездно, причём семинар проходит в шикарной обстановке, то скорей всего вам красиво продадут что угодно, кроме полезных навыков. Но даже такой опыт будет полезен, чтобы впоследствии уметь отделять зёрна от плевел.
При правильном подходе, вложения в собственное обучение окупаются многократно. Этот путь невозможно пройти без ошибок, но именно они дадут наиболее ценный опыт, который вы не почерпнёте, перечитывая умные книги хоть сто раз. Только действия приближают к результату.
Немного о сетевом маркетинге
В странах бывшего СССР компании сетевого маркетинга снискали в большей степени недобрую славу. Между тем, это очень демократичный способ перейти в мир бизнеса , не бросая сразу основную работу и не делая огромных вложений, в отличие от покупки готовой системы (франчайзинг). Чтобы добиться реальных результатов в сетевом маркетинге, следует при выборе компании обращать внимание на её составляющие в следующем порядке:
- Хорошая репутация
- Программы личностного развития
- Сильная команда наставников
- Люди в штате, с которыми приятно общаться
- Качественный продукт
Обратите внимание, сам продукт имеет значение в последнюю очередь . Там, где его ставят на первое место, будет сложно вырасти в хорошего лидера. Скорей, вы станете хорошим покупателем. Мы не ставим целью очернить сетевой маркетинг, для определённого типа людей это действительно может стать хорошей дорогой к благополучию.
С точки зрения личных финансов , общение в кругу МЛМ может помочь найти единомышленников , которые готовы говорить о деньгах с интересом. А это уже полдела, так как большинство людей при упоминании денег лишь брезгливо морщатся и стараются сменить тему. Это во многом объясняет, почему деньги также брезгливо избегают таких людей.
- уважайте деньги, чтобы они отвечали вам взаимностью
Вы также можете попытаться создать собственную систему бизнеса . Имея при этом опыт в сетевом маркетинге, вы удивитесь, насколько правильные вещи говорят его представители. Проблема перехода из наёмных работников в бизнесмены состоит в том, что одни и те же слова люди из разных реальностей воспринимают совершенно по-разному. Расширив однажды свою реальность в области бизнеса, вам откроются новые смыслы, которые недоступны работникам по найму.
Личные финансы в инвестировании
Даже если у вас нет излишков денег, надо иметь план на то время, когда они появятся. Иначе все «лишние» средства будут неизменно размываться. Положите в конверт - и они будут каждый день терять свою ценность, согласно сложившимся экономическим законам современности.
Это уже лучше, чем прозябать в долгах или балансировать на нуле. Но этого недостаточно, чтобы обеспечить себе финансовую свободу. Первые шаги начинающего инвестора описаны в статье « ». В наше время все должны стать инвесторами, чтобы уметь сохранять и приумножать заработанное.
Инвесторы высших уровней используют деньги других людей (ДДЛ) для создания активов, которые будут приносить им доход. Это в том числе и ваши средства, лежащие на банковском депозите или в пенсионном фонде. Чтобы научиться управлять чужими деньгами, придётся пройти стадию проб и ошибок. Для этого и понадобятся собственные сбережения, чтобы эксперименты с кредитами не вогнали в долговую яму.
Проявляя внимание и уважение к личным финансам , вы получаете возможность обрести контроль над собственной жизнью и повернуть её в желаемое русло. Фраза «деньги притягивают деньги» не придумана случайно. Когда вы хозяин своей жизни и в ладу с достатком, то начинаете видеть всё больше возможностей для дополнительного дохода без значительных усилий. Другие люди с деньгами также проявят к вам интерес, чтобы вместе приумножить общее благосостояние.
Первый цикл лекций из целой серии циклов, посвященных разнообразным аспектам финансовой грамотности. Главная задача курса «Управление личными финансами» — сформировать у детей понимание того, что финансы сопровождают их на протяжении всей жизни и финансовое благополучие каждого человека зависит от него самого.
ТЕМА 1: Управление личными финансами
Лекция 1: Вводная лекция
На каких этапах жизненного цикла человека возникают избыток и недостаток финансовых ресурсов? Какова цель личного финансового планирования? Какие задачи решает краткосрочное, среднесрочное и долгосрочное финансовое планирование?
Лекция 2: Совокупный личный капитал
Какие меры обеспечивают достижение текущих, среднесрочных и долгосрочных целей? Какова структура совокупного личного капитала? Для каких целей создается резервный капитал? Какой капитал обеспечивает достижение долгосрочных целей?
Лекция 3: Инвестиции в трех измерениях
Каким требованиям должны соответствовать те инвестиции, которые мы делаем? Возможно ли, чтобы в одном финансовом инструменте сочетались все свойства инвестиций?
Лекция 4: Банковский депозит: достоинства и недостатки
Лекция 5: Депозиты при управлении личным капиталом
Лекция 6: Риск и доходность на финансовом рынке
Рассматривается ключевое понятие для финансов — соотношение риска и доходности. Что лежит в основе риска при инвестировании средств на финансовом рынке? Какими необходимыми компонентами должен обладать инвестор, чтобы принимать грамотные инвестиционные решения? Почему при инвестировании средств на российском фондовом рынке инвесторы анализируют состояние мирового финансового рынка?
Лекция 7: Измерение риска
Показатели оценки риска. Что такое дисперсия, стандартное отклонение и коэффициент вариации?
Лекция 8: Влияние временного горизонта на риск инвестирования
Как меняются показатели риска и доходности при удлинении временного горизонта инвестирования? Как меняются показатели доходности по акциям и облигациям при удлинении временного горизонта инвестирования?
Лекция 9: Оценка эффективности инвестирования
Что показывает коэффициент Шарпа? Почему при удлинении временного горизонта инвестирования коэффициент Шарпа по акциям растет более высокими темпами, чем по облигациям?
Лекция 10: Диверсификация инвестиций
Каким образом можно уменьшить общий риск инвестирования? Что такое систематический (рыночный) риск? Что такое диверсификация «сверху вниз»?
Лекция 11: Демографическая ситуация в мире и в России
Информация, которая приводится в лекции, может быть полезна учащимся для понимания того, что их ждет в будущем, кто будет заботиться об их старости.
Цикл лекций по финансовой грамотности создан в рамках реализации проекта "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развития финансового образования в Российской Федерации", по направлению "Содействие в создании кадрового потенциала учителей, методистов, администраторов образовательных организаций в области финансовой грамотности, а также эффективной инфраструктуры по поддержке их деятельности по распространению финансовой грамотности".
Как показывает статистика поисковой системы Яндекса, найти более популярные вопросы на тему управления личными финансами, чем эти
- как стать богатым,
- как разбогатеть,
- где взять деньги или
- где взять деньги для инвестирования
наверное, сложно.
По вопросу как разбогатеть или где взять деньги, в том числе по вопросу инвестирования денег для достойной жизни на пенсии, написано огромное количество книг, проводится множество семинаров.
Наверняка вам попадались эти книги по управлению личными финансами, возможно, вы даже проходили тренинги как стать богатыми, и вы уже знаете, что существует огромное количество «проверенных» способов как разбогатеть, причем разбогатеть быстро, и найти деньги для инвестирования.
Однако, несмотря на изобилие доступной информации по теме как разбогатеть, действительно богатых среди нас относительно немного.
Я не собираюсь анализировать различные способы как разбогатеть. Я хочу лишь обратить ваше внимание на то, что во многих рецептах богатства в качестве основного составляющего элемента присутствуют понятие инвестиции:
- «Начни инвестировать сегодня и твоя жизнь изменится сказочным образом»,
- «Инвестируй по 100 рублей в день и в одно прекрасное утро ты проснешься миллионером» и
тому подобные лозунги создают ощущение, что стоит только начать инвестировать - и ты станешь богатым.
Но при более детальном рассмотрении вопроса взаимосвязи инвестиций и богатства мы сталкиваемся с двумя проблемами:
- во-первых, чтобы заняться инвестированием, вначале нужно решить вопрос, а где же взять деньги, которые можно инвестировать и
- во-вторых, все понятные, легкодоступные и надежные инструменты инвестирования приносят весьма невысокий доход и, чтобы с их помощью разбогатеть, придется вложить очень много денег.
Получать заметную отдачу от инвестирования относительно небольших сумм денег и разбогатеть и при этом не бояться потерять все вложенные в инвестиции деньги кажется многим невозможным.
Столкнувшись с этими двумя объективно существующими проблемами инвестирования, интерес к инвестициям у начинающих инвесторов довольно часто пропадает.
Действительно, если вы вначале не решили проблему
- где взять деньги для инвестиций,
то никакие инвестиционные решения на финансовом рынке не сделают вас богатым. Вам придется поискать какой-то другой путь к богатству.
Предположим, вы нашли свободные деньги для инвестиций, тем не менее, ваш путь к реальному богатству, скорее всего, будет лежать в стороне от финансового рынка, от инвестиций.
Ведь если вы не гениальный инвестор вроде Уоррена Баффета, то вы гораздо быстрее достигнете успеха в какой-то другой сфере деятельности. В той, в которой вы действительно талантливы.
Ведь талант к инвестированию во многом сродни таланту в любой другой области, например, в музыке, медицине, литературе.
Неслучайно в подавляющем большинстве случаев обычные люди, у которых неожиданно оказалась крупная сумма денег, весьма редко могут распорядиться этими деньгами разумным образом, то есть сохранить их и приумножить.
Означает ли это, что поскольку нам придется искать другой путь к богатству, к финансовой независимости, то о проблеме отсутствия денег для инвестиций можно забыть?
Отнюдь. Ведь если у вас нет свободных денег, то вам не только нечего инвестировать:
без денег вы будете очень сильно ограничены в возможностях осуществления любых своих идей и жизненных планов.
А умение оценивать и принимать финансовые риски при инвестировании, свойственные различным финансовым инструментам инвестирования, поможет вам принимать более разумные решения в самых разных жизненных ситуациях.
Кроме этого, использование различных финансовых инструментов инвестирования может заметно ускорить движение к вашей финансовой цели.
А чтобы решить проблему отсутствия свободных денег для инвестирования, необходимо научиться грамотно распоряжаться имеющимися в вашем распоряжении финансовыми средствами.
И самое пристальное внимание следует обратить на самые важные ресурсы инвестирования и богатства:
- время и
- деньги .
Таким образом, ответ на поставленный вопрос, где взять деньги для инвестирования, лежит не столько в области обладания неким тайным знанием о тех или иных технологиях инвестирования, сколько в области психологии финансов.
Что же означает умение грамотно распоряжаться имеющимися финансовыми ресурсами – временем и деньгами?
Здесь разумно перейти к следующему вопросу: Как грамотно распорядиться временем и деньгами, чтобы разбогатеть? Надеюсь, на основе материалов этого раздела вы сможете ответить на этот вопрос.
Если у Вас имеются какие-либо вопросы по нарушению Ваших прав, либо Вы попали в затруднительную жизненную ситуацию, то дежурный юрист онлайн готов бесплатно проконсультировать Вас по данному вопросу.
УПРАВЛЕНИЕ ЛИЧНЫМИ ФИНАНСАМИ
Финансовая грамотность - это одна из тех областей знаний, которые не преподают в школах и ВУЗах. Учиться ей приходится лично каждому, шагая по полю граблей с черенками разной длины. Одни прилетают в лоб, другие дотягиваются только до пояса.
Зачем это нужно?
Все мы помним задачи из школьной программы в стиле «В бассейн из одной трубы вливается X литров воды, а выливается Y литров». С деньгами происходит ровно тоже самое. Мы получаем доходы «из трубы» в виде зарплаты, премий, дохода от инвестиций и т.д. Они вливаются к нам в «бассейн», т.е. в кошелёк, и одновременно выливаются через расходы. При этом X и Y меняются. Иногда и в каждом месяце.Основной целью создания системы управления финансами является поддержание состояния «бассейна», при котором он всегда наполнен, вне зависимости от величин X и Y в конкретный момент времени.
Приступаем к построению системы
Итак, для начала определимся с тем, чем мы вообще можем управлять в сфере своих финансов. Наши доходы нельзя в полной мере отнести к управляемым величинам, и вот почему. У нас есть зарплата, которую мы не можем просто так взять и увеличить по желанию левой пятки на конкретный месяц. Есть премии, выплата которых тоже не всецело зависит от нас (если в Вашей организации настали трудные времена, премии пойдут под нож одними из первых). Даже доходность банковских депозитов может варьироваться по желанию банка (в рамках заключенного договора).Остаются расходы и накопления. Вот ими мы и займёмся.
Резервный фонд
Очень сильно рекомендую иметь таковой. В надёжном банке. Размером в Ваши текущие ежемесячные траты (все, а не только обязательные) на, минимум, три месяца. Верхняя граница тут плавающая. Кто-то рекомендует ориентироваться на полгода, кто-то на год. Лично я выбрал полгода. По достижении верхней границы деньги можно направить на инвестирование.Это неприкасаемые деньги. Они пускаются в оборот только в крайнем случае. Например, если Вас уволили и надо на что-то жить, или срочно нужны деньги на лечение. Кроме того, они выполняют важную психологическую функцию: даруют ощущение того, что деньги есть. А это снимает очень большой груз с души и избавляет от определённого количества стрессовых ситуаций.
Формирование и пополнение этого фонда должно войти в привычку. Весьма безболезненным способом является безусловное перечисление определённой части полученного дохода, сразу после прихода этих денег. Я перевожу в этот фонд 10% от своей зарплаты (постоянного дохода), и порядка 30%-50% от премий (не постоянного дохода). Оставшиеся 90% зарплаты позволяют спокойно жить, ну а премия всё равно «упала с неба» (об этом подробнее ниже).
Текущие расходы
К ним можно отнести всё то, на что мы тратим деньги каждый месяц. Коммунальные платежи, взносы по кредитам, расходы на продукты, транспорт и т.д. Важно понимать, что они не являются константой. И это нормально. Например, коммунальные платежи варьируются в зависимости от времени года и температуры за бортом. А когда Вы в отпуске расходы на транспорт и обеды на работе тоже идут на убыль.Также я бы рекомендовал добавить сюда графу расходов «непредвиденные». И ограничить её конкретной суммой (определяется эмпирически). Как бы Вы не планировали месяц, всё равно внезапно возникнет необходимость обратиться в химчистку, купить новые ботинки, или простое желание сходить в ресторан.
Т.е. это та сумма, которую Вы тратите каждый месяц просто живя. Именно исходя и неё формируется резервный фонд.
Предвиденные расходы
Не все расходы у нас являются ежемесячными. Но и не все «внезапные» расходы являются непредвиденными.Например, страховка на автомобиль. Мы знаем, что должны оплатить полис раз в год (или в квартал). И сумма может быть внушительная для нашего бюджета. А ещё есть Новый год, со своими расходами на мандарины и фейерверки, отпуск, день рождения жены, ну и свой тоже.
Все эти события мы не просто можем предсказать. Мы знаем, что они произойдут. И даже дату назвать можем. И «внезапное» осознание того, что в следующем месяце надо отдать деньги страховому агенту, а ещё купить жене хороший подарок и оплатить праздник в ресторане, может внушать ужас. Если мы не готовы.
Зато если заранее отложены необходимые суммы, в такие дни чувствуешь себя королём. Я для таких накоплений пользуюсь «целевыми» счетами в банках. Как минимум два из трёх банков, услугами которых я пользуюсь, позволяют их открыть. Это обычный срочный вклад с возможностью пополнения (но не частичного изъятия). В банковских приложениях такие вклады показываются отдельно, сопровождаясь прогрессом достижения цели, что дополнительно мотивирует.
Пополнять такие целевые счета тоже желательно ежемесячно. Во-первых, это позволяет сглаживать «быстрый слив воды из бассейна» путём растягивания его по времени. Во-вторых, это помогает следить за тем, совпадает ли Ваш образ жизни с Вашими доходами. В-третьих, «спрятанные» от ваших СМС из банка (я имею в виду стандартные вида «списано X, остаток на счёте Y») суммы не будут порождать излишние иллюзии наличия несметных богатств, и соответствующие искушения.
Лайфхак: оставшиеся 50%-70% премии (см. формирование резервного фонда) можно отправлять на целевые счета. По ним начисляется обычный депозитарный процент, который является бонусом за то, что Вы такой дисциплинированный. Чем раньше на счету окажется необходимая сумма, тем больший бонус будет при закрытии счёта.
Большие покупки
Их далеко не всегда можно отнести к предвиденным расходам, поэтому вынесу их отдельно. Бывает, что хочется купить новый телевизор размером со стену. Или машину. Или fullframe фотоаппарат с парой объективов. Сумма покупки оказывается внушительной. Тут есть два пути движения к этой цели. Первый - это накопление всей суммы, как сказано выше. Через отдельный счёт, за конкретный срок. Второй - кредит. Зная свои реальные финансовые возможности (т.е. конкретные цифры текущих ежемесячных доходов минус расходы), Вы можете более качественно оценить, можете Вы себе это позволить или нет. Любая корректировка текущих ежемесячных расходов является звоночком о том, что это «плохая» покупка. Как только у Вас появляется мысль «вот урежу немного свои непредвиденные расходы, и тогда всё сойдётся» - подумайте ещё раз. И ещё.Лайфхак: определите сумму, которая будет являться месячным «тактом» накопления на очень-полезную-но-дорогую-покупку. Например, Вы хотите купить что-то за 20000 рублей (или другую сумму, за которой не надо идти в банк и брать кредит). А Ваш «такт» это 10000. Заведите отдельный целевой счёт (или откройте новую литровую банку), и в течении двух месяцев переведите туда эти 20000. Если к этому времени желание купить этот товар не пропало, значит он действительно нужен. Это позволит избежать импульсивных больших трат. Ну а если Вы хотите купить что-то за 1000 рублей - покупайте. Даже если это будет ошибкой, цена её будет не велика (только не забудьте отнести эту покупку к непредвиденным, и следить за расходами по этой статье в данном месяце).
«Упавшие с неба»
Говоря про формирование резервного фонда я назвал премии «упавшими с неба». Лично я рассматриваю эти деньги именно так. Я не планирую их потратить до того момента, как они окажутся у меня на счету. И тем более не трачу их исходя из предположения «вот премию мне дадут в конце месяца, и бюджет сойдётся». Пусть в 9 из 10 случаев ожидаемая премия придёт вовремя. Но этот один раз может ударить очень сильно. Как по текущему финансовому положению, так и по отношению к организации, в которой Вы работает, или даже конкретному человеку (начальнику, который обещал премировать, но не сдержал обещание). Может быть Вы будете в глубине души понимать, что премию на заплатили по веским причинам. Но мысль «вот это подстава» всё равно где-то в голове будет обитать.Гораздо приятней думать не о том, где взять деньги после отсутствия премии, а о том, куда их потратить после получения.
Жить хорошо, а хорошо жить ещё лучше
У меня есть ещё один «резервный фонд». Мой личный. Средства с которого тратятся на «всякую фигню» (с) моя жена. Электроника, компьютерные игры, интересные штуки с Али и т.д. Он позволяет мне осуществлять все эти траты, порой на весомые суммы, не беспокоясь о семейном бюджете. Это моя отдушина, если можно так выразится. У меня повышается зарплата -> повышаются отчисления на этот счёт. Повышаются отчисления -> повышаются возможности побаловать себя любимого -> повышается настроение -> повышается мотивация. Благосостояние семьи это тоже важно, но всё же купить себе новую железяку - это чертовски классно.Что делать с не распределёнными доходами
Тут есть огромное количество действий. Инвестируйте, копите, досрочно гасите кредиты, занимайтесь благотворительностью. На эту тему можно написать отдельный пост.Вместо заключения
Я описал систему управления своими личными финансами. Она работает. Вкупе с ведением учёта, который описал в своей статье, она позволяет не только знать, куда уходят деньги, но и знать, куда направить пришедшие. Помогает управлять своими финансами, и делать это достаточно эффективно. Я знаю, что в январе у меня будет зарплата ниже, чем в декабре. И это не вызывает никакой паники. Также я знаю, что в феврале зарплата будет больше, чем в январе. Эйфории тоже нет. Скучно? Возможно. Зато я полностью контролирую опасную мысль «Я могу себе это позволить», которая имеет свойство возникать сразу после получения СМС о пополнении счёта.Теги:
- финансы для всех
- финансовый план