Переуступка долга банка коллекторам. Банк продал долг коллекторам – что делать? Как действуют коллекторы
Коллекторам. Вообще-то, это довольно-таки распространенная практика, особенно в России. Применяется ко всем без разбора. И как раз такое поведение вызывает у граждан страх, панику и апатию. Почему? Коллекторские компании не всегда действуют законно и гуманно. Перед ними стоит задача: всеми силами, все равно, какими именно, выбить долги из должника. Причем все, до последней копейки, да еще и в кратчайшие сроки. Могут ли продать долг коллекторам? Насколько это законно? Что вас ждет в подобном случае и как бороться с данной ситуацией? Обо всем этом далее.
Есть ли право
Начать стоит с законности проведенной операции. Ведь если банк действует не по закону, то вы сможете доказать это, а затем еще и остаться, как говорится, в плюсе. То есть вы сумеете защитить свои права. Это вполне нормальное явление.
Коллекторам? О законности этого действия точно ничего сказать нельзя. Разве что посоветовать только внимательно прочесть условия вашего кредитного договора. Почему? Потому что там прописываются все пункты, которые только могут волновать и заемщика, и кредитора. Так что внимательно прочтите документ, перед тем как подписать оный.
Нередко можно увидеть здесь пункт о праве передачи долга третьим лицам. Как раз это и указывает на законность действий. Может ли банк продать долг коллекторам? При наличии такого упоминания - запросто. Более того, подобного рода событие считается законным. Если указанный пункт не прописан в договоре, то передача долга кому-либо попросту невозможна.
Когда
С законностью более-менее разобрались. А что дальше? Когда, например, можно опасаться столкновения с коллекторскими компаниями? Ведь кто-то страдает от них, а кто-то нет. Но при этом и у первой категории лиц, и у второй есть задолженность.
Могут ли продать долг коллекторам? Запросто, причем на законных основаниях. Достаточно внимательно посмотреть на условия вашего договора. Когда именно можно столкнуться с данной проблемой? Тут уж точно нет никаких алгоритмов и рекомендаций. Ведь все зависит от конкретного банка. Обычно с коллекторами начинают общение после того, как за должником копится уже приличная задолженность. Какая именно? Это уже решает банк по своему усмотрению. К кому-то коллекторы могут прийти уже после первого месяца просрочки, а кто-то вообще годами не платит и не боится ничего и никого.
В принципе, нередко со злостными неплательщиками начинают бороться приблизительно через 2-3 месяца просрочки. Независимо от того, какая сумма накопилась. Гораздо реже коллекторы появляются через 3 года после возникновения задолженностей. Такие случаи, пожалуй, самые законные. Но, к сожалению, они почти нереальны. На практике банки чуть что - бегут к коллекторским компаниям, уже после первых же просрочек по платежам.
Вот это новости!
Правда, не все так просто получается, как кажется на первый взгляд. Основное преимущество, которым оперируют банковские и кредитные организации - это то, что на передачу долга третьим лицам не нужно согласие заемщика. То есть для вас новости о данном событии могут стать сюрпризом.
Имеет ли право банк продать долг коллекторам? Если в договоре имеется пункт о передаче обязательств третьим лицам, то вполне. Причем на законных основаниях. В противном случае будут нарушены ваши права. Но на практике это мало кого волнует. Нередко получается так, что о перепродаже должники узнают непосредственно уже от коллекторских компаний. То есть банки действуют так, как посчитают нужным. Хотя предупредить граждан стоило бы. И все это даже не ради них, а чтобы себя оградить от тех или иных последствий. Но этого из принципа не делают, преподносят должникам сюрприз в виде общения с коллекторскими компаниями.
Платить не буду
Банк продал долг коллекторам? Что делать? Для начала не паниковать. Одно упоминание коллекторских компаний часто заставляет граждан впадать в апатию. Делать этого не стоит. Для начала успокойтесь и попытайтесь понять, что все не так уж и страшно, как кажется. Несмотря на то что банк передал "выбивание" долга третьим лицам, у вас есть свои права. И ими можно оперировать.
Во-первых, вы с нового кредитора имеете право требовать все документы, подтверждающие передачу долга, а также регламентирующие действия той или иной фирмы. То есть вам должны предъявить доказательства передачи прав Пока коллекторы не сделают этого, можно на законных основаниях не платить. В действительности обычно подобные фирмы бумажной волокитой не шибко занимаются. А значит, есть вероятность того, что банк и коллекторы действуют по договоренности, не имея никаких подтверждающих документов. В подобной ситуации просто не платите. Имеете право на это.
Претензии
Что делать, если долг продали коллекторам? Второй пункт действий - это предъявление претензий. Он актуален только в том случае, если оные были у вас по отношению к банковской организации. То есть вы можете пожаловаться на коллекторов.
Запомните, такое поведение многих пугает. Ведь коллекторские компании - это вовсе не банковские помощники, в России это самый настоящий бизнес, в котором есть свои негласные правила поведения. Зачастую обычная жалоба от должника способна принести массу неприятностей. И все это из-за того, что сама по себе работа коллекторов не всегда легальна. Более того, в России сейчас все чаще и чаще начинают доказывать незаконность данного бизнеса. Так что не бойтесь предъявлять претензии.
Проще оплатить
Ваш долг продан коллекторам? Некоторые граждане считают, что при подобном раскладе проще и логичнее всего собраться с силами и рассчитаться с долгами. Причем со всеми. Чтобы от вас все отстали и можно было жить спокойно.
В принципе, это вариант. Особенно если у вас есть возможность платить по счетам. Почему? Потому что только отсутствие задолженности отвлечет от вас коллекторские компании. Тем не менее, на практике подобного рода прием используется крайне редко.
Почему? Все дело в деятельности коллекторских компаний. Чаще всего или у должников нет реальной возможности платить по тем или иным причинам, или просто они хотят защитить себя. А коллекторы при этом всеми силами "выбивают" денежные средства, нарушая их права. Так почему тогда нужно платить? Как быть в такой ситуации?
Камера с собой?
Ваш долг продан коллекторам? Как же теперь быть? Вообще, решать только вам. Но на практике чаще всего коллекторские компании действуют незаконно, чтобы запугать и выбить долг из должника. Независимо от его ситуации в жизни. Это неправильно и незаконно. Нужно защитить себя.
Поэтому всегда носите с собой видео/фото камеру, а также диктофон. И вообще все, что только может доказать нарушение ваших прав. Основное направление деятельности коллекторов по выбиванию задолженностей - это не что иное, как порча чужого имущества. Старайтесь зафиксировать все подобные нарушения, а также запаситесь свидетелями. Мало ли, они понадобятся вам.
Главное - не платите тут же по счетам. Если против вас действовали не по закону, можно не производить оплату. Вместо этого остаточно обратиться "куда следует", чтобы отстоять собственные права. Несколько лет назад такая практика не так уж и часто встречалась, но в последнее время подобные события случаются все чаще и чаще.
Прямо в суд
Бояться коллекторов не нужно. На самом деле, если правильно подойти к решению вопроса, то можно еще и остаться "в плюсе". То есть и долг не платить, и еще с банка/коллекторской компании взыскать определенные денежные средства. Как именно это делается? Обращением в суд!
Главное здесь - это наличие доказательств, которые указывают на нарушение ваших прав. Чаще всего достаточно нескольких незаинтересованных свидетелей (например, соседей), а также установленного факта порчи вашего имущества. Распечатки и фотографии угроз и так далее - все это можно зафиксировать и предъявить в суд с иском.
При подобном раскладе, скорее всего, вы выиграете дело. И с вас не только снимут задолженность (особенно если нанесенный ущерб в разы превышает сумму долга), но и принудят коллекторов или банк к компенсации вреда - и материального, и морального. Главное - это доказать незаконность действий нового кредитора.
Антиколлекторы
Еще один современный выход - это обращение в антиколлекторские компании. Там за небольшую плату вам помогут побороть новых кредиторов. То есть тут проведут консультацию по дальнейшим действиям, помогут обратиться в суд.
Правда, подобный способ в России еще не столь популярен, но из года в год он все более востребован. Обращение в антиколлекторские компании сможет защитить вас от незаконных действий коллекторов, а также, скорее всего, избавит от долга.
Те, кто хотя бы понаслышке сталкивался с взысканием долга коллекторскими агентствами, имеют представление, насколько неприятна данная процедура для заёмщика. Отсюда вытекает справедливый вопрос: а что делать если ? Насколько это правомерно? Давайте попробуем разобраться.
Российские законы, как известно, «дырявые», и в них запросто можно найти противоречащие друг другу пункты. Примерно так и обстоит дело с продажей банковского долга – есть несколько нюансов, согласно которым можно оправдать и Банк, и заёмщика. К слову, суд чаще всего становится на сторону Банков, и если вы хотите отстаивать свои права на законном основании – придется сильно постараться.
Оправдание Банка
382 статья Гражданского кодекса дает кредитору право передавать долг третьим лицам без согласия заёмщика. Такой же пункт есть в Законе о потребительском кредите, статья под номером 12.
Но, есть и к чему придраться: согласие заёмщика не требуется, а вот уведомить его должны обязательно, причем в письменной форме.
Оправдание Заёмщика
Есть у заёмщика, даже самого неблагонадежного, право на сохранение сведений о себе, таких как: сведения о клиенте и операции по счету. Называется это Банковская тайна (статья 857 ГК, и 26 Закона о Банках). А имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия?
Так вот - эти самые сведения о клиенте можно передать третьим лицам только с его личного согласия. Как правило, когда происходит продажа кредита третьим лицам, заёмщик узнает об этом последним, уже от коллекторов в грубой устной форме.
Если письменного уведомления и запроса о согласии на продажу долга не было, заёмщик теоретически имеет право вернуть долг с процентами в Банк, а не агентству, ставшему новым кредитором.
Есть ещё один интересный пункт, способный помочь в случае, когда банк продал долг коллекторам:
Что делать заёмщику для доказательства ущемления своих прав:
Построить линию защиты на основании отсутствия у коллектора банковской лицензии. Имеют ли право банки передавать долги коллекторам?
Кредиты не имеют права быть проданы в небанковские организации, так как заёмщику крайне важно, кто его кредитует (статья 388 ГК, пункт 2). Плюс – описанный выше закон о сохранении банковской тайны. Если спор с Банком растянется на три года, ваш долг может списаться и уйти в убыток Банка. А вам останется только испорченная кредитная история.
Выходит, что ответ на вопрос: может ли банк продать долг коллекторам – положительный, но есть пункты Закона, на основании которых вы можете отстоять свои права. Будет неплохо заручиться поддержкой грамотного юриста и внимательно изучить кредитный договор перед битвой в суде.
Почему так важно доскональное изучение договора?
Потому что в нем прописаны такие важные пункты:
- Согласие клиента на передачу права востребования долга третьим лицам;
- Размер неустойки, штрафов;
- Срок, через какое время банк передает долг коллекторам.
Не забудьте о такой практике, как «встречный иск». Несмотря на новый закон о коллекторской деятельности, который ограничивает время и способы общения с должником, взысканцы продолжают использовать привычные меры воздействия: давление, угрозы, постоянные звонки, запугивание. Фиксируйте каждый звонок на диктофон (во всех телефонах есть такая функция, либо её можно установить из маркета смартфона), сохраняйте смс-сообщения, делайте распечатки входящих вызовов. Не стесняйтесь идти с накопленными «уликами» в суд – компенсации морального ущерба хватит на покрытие долга перед агентством.
Кому банк может продать долг по кредиту?
Вправе ли банк передать долг коллекторам, определяет кредитный договор и Закон о банковской деятельности. В большинстве случаев, закон всё же остается на стороне банка. То есть, к встрече с коллекторами в любом случае нужно быть готовым.
У каждого банка есть свой наработанный список коллекторских агентств, либо долги продают пакетами по тендеру. В редких случаях, долговые обязательства уходят на торги (жаль, ведь это неплохой способ купить собственный долг за пол-цены). Куда уйдет ваш долг – заранее не знает никто, даже сам банк. «Плохие» кредиты реализуются исходя из конкретной ситуации: если их много – продаются «пакетами», если мало – могут и вовсе остаться на балансе банка.
Когда банк передает долг коллекторам?
Как правило, через 3-6 месяцев после возникновения первой просрочки.
- Если вы не вносите платежи, не идете на контакт – через 3 месяца;
- Если вы пытаетесь понемногу платить, контактируете с банком, просите реструктуризацию – передача долга растягивается до 6 месяцев.
Может ли банк продать долг коллекторскому агенству? Иметь дело с коллекторскими агентствами не захочет ни один заемщик, к тому же сегодня ходят целые легенды о способах их работы. Встреча с взыскателями задолженности может произойти только в том случае, если клиент банка или МФО перестанет исполнять свои обязательства перед кредитором на протяжении длительного периода. Итак, банк продал долг коллекторам — что делать, куда бежать, как решить проблему? Давайте разбираться.
Есть ли такое право у банка
Рассматривая вопрос, имеют ли банки право продавать долги коллекторам, следует опираться на закон №230-ФЗ . Сразу отметим, что банковские организации и другие кредитные компании взаимодействуют с коллекторскими предприятиями путем заключения одного из следующих договоров :
- Агентский договор. Соглашение подразумевает оказание коллекторами банку платных услуг по взысканию проблемных долгов. По факту специальные агентства получают процент, вознаграждение за «выбивание» с заемщика оплаты того или иного вида займа. Агентства в данном случае исполняют роль посредника, требуя вернуть долг банку и отправить деньги на его реквизиты.
- Договор цессии. А здесь работает совершенно иная схема. Банк реально продает долг «нерадивого» заемщика коллектору и тот в свою очередь становится его новым кредитором. Теперь на законных основаниях агентство имеет право от своего имени и в свою пользу взыскать задолженность с бывшего банковского клиента.
С юридической точки зрения фраза «продажа долга» звучит неграмотно, но достаточно эффективно для услышавших ее заемщиков. Нередко в такой ситуации коллекторы требуют от должников даже большую сумму денежных средств, чем необходимо было внести на банковский счет для погашения кредита, что является нарушением правил.
Отвечая подробнее, может ли банк продать долг коллекторам, обратимся к ст.382 ГК РФ . Согласно в ней описанному кредитор действительно имеет право передавать долг иному лицу по заключенному с ним договору переуступки. Согласие должника на данное действие не требуется, если в кредитном договоре между банком и заемщиком не предусмотрено иное. Получается, если в договоре прописан запрет на уступку долга, то явление продажи долга может быть признано незаконным, но здесь существует множество «подводных камней» и доказать незаконность сделки будет весьма проблематично.
Также отметим, что согласно вступившего в действие в начале 2017 года закона № 230-ФЗ коллекторское агентство должно быть официально зарегистрировано в государственном реестре в качестве юридического лица с основным видом деятельности — взыскание просроченной задолженности. (здесь подробно о том, ). Если же вы не нашли своего нового кредитора в этом списке (доступ открытый), то можете смело прекращать с ним даже разговаривать. Здесь велика вероятность стать жертвой мошенников, ведь заплатив неизвестной компании, вы не освобождаетесь от своих реальных обязательств перед банком или МФО.
Какие долги могут продать коллекторскому агентству?
«Торговля» долгами граждан используется не во всех сегментах кредитования. Как правило, банки избавляются от долгов по кредитам следующих категорий:
- Потребительские займы без обеспечения.
- Кредитки с овердрафтом.
- Ссуды с остатком до 300 000 рублей.
Банкиры охотнее продают мелкие долги коллекторам, т.к. им попросту невыгодно ими заниматься, а судебные разбирательства – это лишние для банка хлопоты и дополнительные издержки.
Знайте, если заемщик вносит хотя бы изредка какие-то платежи, то банковская организация не станет продавать такой долг специальным агентствам. А вот задолженность, превышающая 3-12 месяцев (в зависимости от политики кредитора), является для банка сигналом для дальнейших более серьезных действий.
Избавляться от долгов кредитным учреждениям просто необходимо, т.к. они имеют определенные обязательства перед Центральным Банком РФ. Отчитываясь по ряду показателей, включая размер просроченной задолженности, для банков есть большая вероятность лишиться лицензии, имея высокий уровень долга от проблемных заемщиков.
Обязанность уведомления заемщика о продаже долга коллекторам
Мы выяснили, имеют ли право банки продавать долги коллекторам – законом данное действие не запрещено, однако кто должен об этом уведомить самого заемщика, банк или коллектор? Продав обязательства своего клиента, банковские организации согласно договору цессии обязаны об этом его уведомит письменно, что обосновано ст. 382 ГК РФ. Большинство кредиторов именно так и делают, но нередко должники узнают о случившемся непосредственно от самих коллекторов. В идеале выдать соответствующий документ должны обе стороны соглашения.
По сути существенной разницы нет, кто сообщил первым, но помните, что, опираясь на ст. 385 ГК РФ, вы можете не исполнять требования нового кредитора до тех пор пока не получите официальных доказательств продажи вашего долга.
Проверка владельца долга
Итак, прежде чем беспокоиться, что ваш банк продал долг коллекторам, давайте изначально рассмотрим, каким образом заемщик может об этом узнать, если из банковской организации не поступило никаких сообщений (например, смс, телефонный звонок или заказное письмо):
Способы уведомления | Описание, действия должника |
Письмо от коллектора | Как правило, в письме с требованиями к должнику указывается, какое отношение имеет коллектор к вашему долгу (услуги посредника или произошла прямая продажа долга). Должна быть ссылка на документы, например на агентское соглашение или договор цессии. Если ничего подобного нет, лучше перезвонить и уточнить подробности |
Телефонный звонок из коллекторского агентства | Если вам начали звонить коллекторы, сразу спрашивайте, на каком основании. Они обязаны представить вам доказательства продажи долга в письменном виде |
Ваш банковский счет закрыт | Иногда должник, решившись оплатить долг частично или полностью, выясняет, что его счет закрыт. Это может свидетельствовать о том, что долг продан или банк подал на заемщика в суд |
Пошаговая инструкция для должника
Такие ситуации, как банки продают долги коллекторам, вызывают у большинства должников панику, растерянность. Методики воздействия взыскателей на людей уже известны и они в значительно степени отличаются от общения с банкирами. Нередко деятельность коллекторов выглядит безнравственной и даже противозаконной, о чем следует незамедлительно сообщать в правоохранительные органы.
Итак, вы узнали, что банк, которому вы задолжали, продал ваш долг коллекторам. Теперь возникает вопрос, что делать дальше? Попытаемся вас успокоить – с вашими долгами не произошло ничего криминального. Общая сумма долга, включая пени, штрафы и проценты должна остаться прежней. В защиту должника в данном случае приходит закон (ст. 384 ГК РФ). Внезапно выросший долг при переходе его коллекторам – противозаконное явление, дополнительные платежи за коллекторский «труд» вы оплачивать не обязаны. А теперь пошагово:
- Попросите предоставить вам копию документа о продаже вашего долга коллекторам. Ранее ничего не оплачивайте. У нас вы можете посмотреть образец официального запроса — .
- Узнайте в банке точную сумму вашей задолженности с расшифровкой (проценты, тело, пеня, штрафы и т.д.), заказав специальную справку.
- Соберите в одном месте все кредитные документы: договор, квитанции об оплате, график платежей и пр. Такой пакет вам понадобиться для грамотного общения с представителями агентства или же при необходимости для обращения к юристам, а также, если дело дойдет до суда. Отметим, что коллекторы не всегда обращаются в суд, а совершенно безнадежные доги часто списываются по истечению срока давности.
Если договор цессии у вас на руках, вы убедились в законности продажи вашего долга и справедливости требований коллекторов, то можно производить оплату на новые реквизиты.
Особенности процесса переуступки долга
Если какие-то пункты договора цессии вам показались незаконными или непонятными, обратитесь к квалифицированному специалисту – адвокату, юристу. Необязательно идти к платному специалисту по месту вашего жительства, можно задать вопрос на специализированном юридическом портале в интернете. Исключительно в крайнем случае следует отправляться в суд. Если при обращении в судебные органы будет доказано, что переуступка долга осуществлялась на незаконных основаниях, банк снова станет вашим кредитором.
Помните, легальный кредитор-коллектор обязан соблюдать российское законодательство, которое во многом его ограничивает, а именно:
- Звонить должникам коллекторы имеют право в период с 8 до 22 — будни, а в выходные с 9 до 20 часов.
- Разглашать информацию о наличии у взыскиваемого лица долга третьим лицам (коллегам, друзьям, соседям и пр.) запрещено.
Если документы на продажу долга не предоставлены
Стоит рассмотреть еще одну особенность в теме, могут ли банки передавать долги коллекторам без предоставления должникам каких-либо доказательств их совместной сделки. Например, вы получили телефонное уведомление от коллектора, что ваш долг продан, после чего вы незамедлительно потребовали официальное тому подтверждение, однако никто не поторопился выполнить вашу просьбу. Письма, навязчивые звонки продолжаются.
Выше мы объяснили, что платить при таких обстоятельствах никому и ничего не нужно, ведь не доказано действительно ли ваш банк продал долг коллекторам. Что делать дальше? Вы можете просто терпеливо ждать, а по происшествию 3-х лет с момента со слов коллектора продажи долга вы сможете подать иск о списании задолженности по сроку давности.
Но это не значит, что следует специально «увиливать» от своих обязательств, хотя с другой стороны, кто мешал взыскателям доказывать свои права и полномочия законным путем? И все же подобные суды чаще всего выигрывают кредиторы. Не рекомендуем вам идти на хитрость. Если вас реально достают звонками, вы можете установить программу «Антиколлектор», если ваш взыскатель стал постоянным «гостем» — не открывайте ему дверь, но так или иначе заплатить рано или поздно придется, и чем дольше вы будете затягивать этот процесс, тем выше станет ваш долг, да и проблем в моральном смысле только добавится.
Когда заёмщик перестает выполнять взятые на себя кредитные обязательства, кредитор сначала пытается всеми путями образумить клиента, предложить пути решения проблемы (например, ), далее – если вы так и , банк грозит продать долг коллекторам. Но будет ли он действительно это делать и что ждет человека, если обещание будет выполнено?
Какие долги продаются коллекторам?
Стоит отметить сразу, что не все долги банки уступают по договору цессии.
Во-первых, решение о продаже банк принимает только в отношении тех долгов, к которым сам клиент относится небрежно – не идет на контакт, не пытается вносить хотя бы небольшие деньги в погашение. Как банк выбирает, какие долги лучше продать сразу, а какие стоит придержать?
Банк проводит предварительную оценку затрат, анализирует шансы на выплату, сопоставляет с расходами, которые он понесет на взыскание: а здесь и зарплата сотрудников, и госпошлина, и услуги юристов. А это – от 10 до 100 тысяч, в зависимости от суммы долга. От некоторых, особенно мелких долгов, проще избавляться сразу – так банк сэкономит и время, и трудовые ресурсы, и главное – деньги.
Через сколько банк продает долг коллекторам?
На продажу выставляются долги с задержкой от 3 до 12 месяцев. При этом, если вы вносите хотя бы 50 рублей в месяц на кредитный счет, этот срок может растянуться и на 2 года.
Банк отдал долг коллекторам - что делать?
Коллекторы, обычно вызывают страх. Добиться такого эффекта им удалось за счет применения «нестандартных» способов взыскания, родом из 90-х. Наверняка, вам известно немало историй о рукоприкладстве, угнетениях, моральном давлении взысканцев.
Но как быть, если банк передал долг коллекторам, а ? Что будет?
Предвкушая моральные тяготы, у заёмщика возникает масса вопросов, в частности - если банк продал долг коллекторам, кому платить? Правообладателем долга с момента продажи выступает коллекторское агентство. Но, прежде всего, вы должны убедиться, что вы действительно имеете дело с агентством – так как иногда Служба безопасности банка специально представляется коллекторами, чтобы навеять страх на заёмщика.
Итак, если вам звонят коллекторы, вы должны узнать следующие сведения:
- ФИО звонящего, название должности и агентства;
- Наименование банка, который продал право требования;
- Номер кредитного договора;
- Сумму задолженности и размер ежемесячного взноса;
- Реквизиты агентства для оплаты.
Все данные договора должны полностью совпадать с вашим экземпляром.
Запомните, коллекторы не имеют право начислять дополнительные штрафы, кроме тех, которые наложил банк, увеличивать процентную ставку, менять срок или размер платежа.
Как только вы берете трубку, и понимаете, что вам звонят с целью взыскания – включите диктофон и сообщите об этом звонящему. Запись поможет вам избежать морального давления, зафиксировать угрозы и другие нарушения закона, которые часто применяют коллекторы.
Что запрещено делать коллекторам (предусмотрена административная или уголовная ответственность):
- Угрожать физически вам или вашим родственникам;
- Оскорблять, применять в разговоре нецензурную лексику;
- Начислять дополнительные суммы штрафов;
- Угрожать изъятием имущества – квартиры, автомобиля, арестом счетов, запретом на зарубежные поездки и т.п.
Как разговаривать с коллекторами?
- Лучше всего, вести себя спокойно – выслушать, узнать все сведения;
- Сообщить о том, что вы ведете диктофонную запись разговора;
- Объявить о согласии погасить основной долг по договору, но отказаться от неправомерно начисленных штрафов;
- Узнать о возможности или его реструктуризации;
- Предложить рассмотреть ;
Даже если ваш кредит был залоговым, коллекторы имеют право изъять залоговое имущество только по решению суда! Стремиться к судебному разбирательству стоит тогда, если коллекторы ведут себя слишком нагло: угрожают, применяют непонятные штрафы.
Что будет в суде?
Большинство дел в подобной практике заканчиваются списанием штрафных санкций и наложением определенного процента от зарплаты, который будет изыматься каждый месяц. Скорее всего, вас обяжут платить 40% от дохода в счет кредита. К слову, доходом может быть не только ЗП, но и пособие по безработице, если вы трудоустроены не официально.
Главное, убедить судью, что вы не против платить по своим долгам, но в данный момент не имеете на это материальной возможности. Если размер штрафов, начисленных банком слишком велик – заявите о несоразмерности нарушению. Таким образом, вы сможете рассчитывать на списание части неустойки. Здесь вам пригодится диктофонная запись – вы сможете доказать, что пытались договориться о реструктуризации и не отказывались платить.
В любом случае, полностью снять с себя долг у вас не получится, но с помощью суда вы сможете вернуться к изначальной сумме основного долга и снизить часть начисленных штрафов. Плюс – в случае поступления угроз в ваш адрес (при наличии доказательств) вы можете получить моральную компенсацию.
Как уберечь имущество от взыскания?
Когда сумма долга набралась значительная, а платить её нечем, стоит задуматься о безопасности своего имущества: квартиры, бытовой техники, автомобиля. Для этого, вам нужно провести ряд подготовительных действий:
- Попытаться найти любую официальную работу, чтобы показать наличие источника постоянного дохода;
- Оформить договор дарения на квартиру кому то из близких друзей;
- Собрать доказательства того, что имущество является предметом вашего заработка (например, вы сдаете комнату в квартире, подрабатываете на машине в такси, зарабатываете фрилансом, используя компьютер и другую оргтехнику).
Особенные моменты:
- Договор дарения может быть оспорен и отозван, если он был оформлен в течение года до суда.
- Если квартира не находится в залоге, и является единственным местом для проживания семьи – её не вправе забрать никто;
- Личные и детские вещи не могут являться предметом изыскания: одежда, обувь, домашние животные, лекарства, посуда, принадлежности для реабилитации инвалидов;
- Стоимость недвижимости по оценке на аукционе будет гораздо ниже рыночной, поэтому – если вам всё же грозит изъятие, попытайтесь продать собственность самостоятельно.
Несмотря на то, что кредитование в наше время является практически панацеей от всех бед, позволяя, даже не имея достаточных средств, стать владельцем собственного жилья, авто, сделать в квартире ремонт и т.д.,- все чаще и чаще заемщики после приобретения кредита оказываются в финансовой ловушке.
Непредвиденное увольнение с работы, понижение в должности, задержка зарплаты, семейные неурядицы - все это и многое другое становится причиной неплатежеспособности заемщиков. В итоге – ежемесячные платежи по кредиту гасить нечем, пени и штрафы с каждым днем растут в геометрической прогрессии, а банк и вовсе грозится передать должника коллекторам. Только вот имеют ли право кредиторы передавать должников коллекторам?
Кто такие коллекторы?
Коллекторами (от латинского слова «collector» – собиратель) называют работников коллекторских агентств, которые занимаются возвращением долгов с населения и предприятий банкам и иным организациям, выдавшим первым займы, продавшим товар или оказавшим услугу в кредит .
Как правило, к услугам коллекторских агентств банки и предприятия обращаются только в тех случаях, когда речь идет о крупных денежных суммах. Поэтому если вы не оплачиваете кредит более 2-4-х месяцев и являетесь заемщиком крупной ипотеки, внушительного потребительского или автокредита, то, скорее всего, кредитор передаст ваше дело коллектору.
В каких случаях банк имеет право передавать должника коллекторам?
Обычно кредиторы в случаях неуплаты кредита уже со вторых суток просрочки платежа начинают начислять штрафы и пени за неустойку. При этом если по истечении 2-4 месяцев задолженность не погашается, банки или обращаются в суд с требованием возврата ссуды за счет залогового или личного имущества заемщика, либо передают дело коллекторскому агентству.
И несмотря на то, что закон «О банках и банковской деятельности» абсолютно не содержит каких-либо указаний о коллекторах, все же банки имеют полное право передавать права по взиманию долгов третьим лицам, если эти условия были заранее прописаны в кредитном договоре. Юристы настоятельно рекомендуют всем задолжавшим банкам заемщикам тщательно изучить свой кредитный договор: и если в нем нет пункта о передаче должников третьим лицам – заемщик может смело оспорить передачу своих долгов коллекторскому агентству.
Как банки передают должников коллекторам?
Кредитные организации могут передавать должников коллекторам двумя методами. В первом случае банки полностью продают долг коллекторскому агентству, а проштрафившийся заемщик уже будет должен выплатить займ коллектору и это законно и даже прописано в 24 главе Гражданского Кодекса.
Во втором случае кредиторы заключают с коллектором договор, подразумевающий оказание услуги по взысканию долгов с заемщика за определенное денежное вознаграждение (комиссию). Какой бы метод банк не выбрал, если в кредитном договоре прописан пункт о коллекторах, кредитор имеет полное право передать должника третьим лицам даже без согласия последнего. При этом заемщику лишь придет извещение о том, что разбирательства по неуплате кредита переданы в коллекторское бюро.
Как действуют коллекторы?
Несмотря на все страхи, которые наводят коллекторы на задолжавших заемщиков, все же большинство подобных агентств вовсе не прибегает к криминальным угрозам и действует обычно в три этапа. Первый этап заключается в предварительном дистанционном общении, в ходе которого должнику направляются письма, смс сообщения и поступают звонки с просьбами погасить долги по кредиту, а также попытками выяснить причину неуплаты и предложить возможные пути решения.
На втором этапе коллекторы могут вести себя намного жестче, присылая письма или звоня и угрожая арестовать движимое и недвижимое имущество заемщика, воспрепятствовать свободному передвижению и выезду должника за пределы города, региона или заграницу.
Если и после этого должники не погашают задолженность, коллекторы переходят к третьему этапу – активной обработке заемщика. Они могут приходить к нему домой, на работу, буквально заваливать письмами и «терроризировать» звонками с угрозами круглые сутки. Ну а некоторые коллекторы могут даже прибегнуть к незаконным методам шантажа и вымогательства, о чем непременно стоит сообщить в полицию.
Права должника
В любом случае должнику, оказавшемуся «в плену» коллекторов, необходимо знать о своих законных правах. В первую очередь нужно проверить «законность» действий коллекторов, которые обязаны продемонстрировать доверенность от кредитора (копию договора об оказании коллекторских услуг) или договор о полном выкупе долга заемщика обязательно с подтверждением оплаты последнего.
Если вы убедились в законности действий коллектора, необходимо учесть, что далеко не все их угрозы обоснованны. Так сборщики долгов не могут на законных основаниях запретить должнику выезжать заграницу или отобрать у него жилье даже по суду (за исключением ипотеки), если оно является единственным пригодным местом для проживания заемщика.
Единственное, чего они могут добиться, так это наложения запрета на куплю-продажу квартиры до момента возврата долга. Да и по большому счету, все, на что могут рассчитывать коллекторы, так это на подачу иска в суд. И даже при выигрыше последнего лично изъять что-то у должника на законных основаниях они не смогут, так как за исполнение постановления суда на основе исполнительного листа будут отвечать судебные приставы.
Однако изрядно попортить нервы неплательщикам коллекторы все же смогут. А поскольку закон о коллекторах в отечественном законодательстве еще не принят, ограничить их в ряде случаев недобросовестную деятельность – невозможно.
Пути решения
Вот почему, если вы попали в финансовую ловушку и не в силах платить по кредиту, лучше предупредить передачу ваших долгов коллекторам, не убегать и не прятаться от банка, а сразу же своевременно обратиться к кредитору и рассказать о своих проблемах. В большинстве случаев они вполне решаемы мирным путем. Банки могут предложить должнику продажу залоговой недвижимости или отсрочку платежей по его кредиту (при этом нужно будет оплачивать только проценты), а сам заемщик может даже объявить себя физическим банкротом. Главное – начать решать проблему своевременно.