Какво означава преструктуриране на заема? Какво е преструктуриране на дълг по заем?

Развитието на банковия сектор в Русия доведе до разнообразни кредитни продукти. Сега много хора не могат да си представят живота си без кредитна карта в случай на неочаквани разходи, а ипотечните кредити придобиха широка популярност поради лесното им получаване.

При издаване на заем основното изискване към кредитополучателя от банката е платежоспособността, т.е. способността да извършва месечни плащания изцяло и навреме. Често житейските обстоятелства се развиват по такъв начин, че след получаване на заем финансовото състояние на длъжника се влошава.

Причините могат да бъдат различни - болест, загуба на работа, намаляване на заплатата, инфлация и много други. В настоящата ситуация не трябва да избягвате плащането на дълговете си. Това може да доведе до няколкократно увеличаване на размера на задължението, както и до други неприятни последици (например съдебно дело и дългосрочна загуба на кредитен рейтинг).

Най-ефективното решение на проблема е преструктурирането на кредитния дълг.

Концепция и възможности за преструктуриране

Преструктурирането на дълга по заема е промяна в основните условия на договора за заем по инициатива на кредитополучателя, предвиждаща смекчаване на задълженията.

Основен състояние на задействанеТози процес е за намаляване на платежоспособността на кредитополучателя, в противен случай банката няма интерес да замести задължението.

Преструктурирането дава шанс на кредитополучателя да изплати дълговете. Банката си гони цели– постепенно изплащане на лоши кредити, премахване на дълга от категорията на просрочените за намаляване на размера на задължителния резерв, трансформиране на неустойките и глобите в нов размер на главницата, увеличаване на приходите от лихви поради по-дълъг срок на кредита.

Въпреки възможните разходи за длъжника, в резултат на това той има време да анализира ситуацията си и да намери начини за подобряване на ситуацията.

Всяка банка може да използва собствена опция за преструктуриране на дълга. Може да има няколко от тях.

Удължаване

Увеличаване на крайния период на изплащане на кредита, в резултат на което главният дълг прекъсванияза по-голям брой периоди на плащане. Този процес ви позволява да намалите размера на редовното си плащане.

Максималният период на удължаване е определен от закона - не повече от 10 години; обикновено кредиторите определят по-кратък период. За банката това означава увеличение на общата сума на плащанията, за клиента - значително намаляване на месечните плащания (в някои случаи - с почти една трета).

Ако все още не сте регистрирали организация, тогава най-лесният начинТова може да стане с помощта на онлайн услуги, които ще ви помогнат да генерирате всички необходими документи безплатно: Ако вече имате организация и мислите как да опростите и автоматизирате счетоводството и отчитането, тогава следните онлайн услуги ще дойдат на помощ и напълно ще замени счетоводител във вашето предприятие и ще спести много пари и време. Всички отчети се генерират автоматично, подписват се електронно и се изпращат автоматично онлайн. Идеален е за индивидуални предприемачи или LLC на опростената данъчна система, UTII, PSN, TS, OSNO.
Всичко се случва с няколко клика, без опашки и стрес. Опитайте и ще се изненадатеколко лесно стана!

Кредитни ваканции

Това отлаганеплащания по главния дълг за определен период. При погасяване на дълг кредиторът се таксува само за лихва, а началната дата за погасяване на цялата сума се определя по споразумение на страните.

Ползата може да бъде предоставена от месец до една година (за жилищни кредити - до две години) при навременно плащане на кредита през минали периоди. Някои банки предоставят отсрочка на цялата сума на плащането до 1 месец; надеждните клиенти могат да получат тази услуга в случай на извънредни обстоятелства.

Рефинансиране

Това получаване на нов целеви заем, която отива за погасяване на предишния кредит. Този метод включва пълно прекратяване на съществуващо задължение. Може да бъде предложено от първоначалната банка или друга институция.

При рефинансиране трябва да се обърне специално внимание на условията по новия договор за кредит, за да не се окажат още по-утежняващи за кредитополучателя.

Замяна на валута на пасив

Валутен преводзаем в еквивалент в рубли. Този подход е подходящ в периоди на висока инфлация.

Ако промяната в обменния курс на долара (евро) надвиши увеличението на заплатите, кредитополучателят в крайна сметка няма да има достатъчно резерви, за да покрие увеличените месечни плащания. Превръщането на дълга в рубли ще намали този риск.

Ревизия на лихвата

Тази опция може да се изрази в намаляване на ставката или използване на различна процедура за нейното изчисляване.

Първият вариант не е много разпространен в банковата практика, той се използва, когато е невъзможно да се използват други методи, както и при инструкции от Централната банка.

Във втория случай всичко зависи от метода на изчисляване на лихвата, посочен в споразумението. Ако те се изчисляват върху остатъка от дълга, в началните етапи на погасяване общата сума може да бъде твърде голяма. Разпределянето на лихвата на равни дялове за целия срок на кредита (анюитет) ще ви помогне да избегнете неизпълнение.

Всички горепосочени опции за преструктуриране не са догми; методите за промяна на условията на заема се намират в различни комбинации.

Условия за преструктуриране

За да не може банката да откаже преструктуриране, трябва да се спазват кредитните отношения определени критерии:

• липса или незначителност на закъснения - за да спази това условие, длъжникът не трябва да забавя ситуацията, ако плащането е невъзможно, а незабавно да се свърже с банката с молба;
• голям размер на дълга не е определящо условие, но банковите институции в този случай са по-склонни да се срещнат наполовина (причината е възможността банката да печели повече от лихва);
• убедителни причини, довели до финансова несъстоятелност - тяхната обективност трябва да бъде потвърдена със съответните документи (например удостоверение от болница).

Тези изисквания позволяват да отсеетенедобросъвестни длъжници, които умишлено са допуснали влошаване на платежоспособността си. Положителното решение на банката се влияе и от други фактори, като възрастта на кредитополучателя и наличието на обезпечение по кредита.

Правила за проектиране

В процеса на преструктуриране на дълга се сключва допълнително споразумение към съществуващото задължение или нов договор за кредит. При подписването на последния длъжникът се уведомява уверете се за анулиранедействащ договор, най-добре като поискате удостоверение за липса на задължения. Това ще предпази от нечестни действия от страна на банката.

Изборът на условия се извършва във всеки случай строго индивидуално. Често кредиторът използва готови схеми, които са тествани на практика. Така или иначе секвениранеще бъде следното:

1. клиентът се обръща към банката с писмено заявление (анкетна карта), в което посочва лични данни, подробности по договора за кредит, причините за затруднението и перспективите за неговото подобряване, както и най-приемливия начин за промяна на условията на заем;
2. Заявлението е придружено от документи, потвърждаващи спада в платежоспособността - удостоверение за намаление на заплатата и други;
3. на службата за кредитиране (проблемен дълг) се предоставя пакет от документи - паспорт, копие от договора за кредит и споразумения за обезпечение (гаранция), удостоверение за баланса на дълга по кредита, информация за състава на семейството и техните лични данни;
4. банков специалист провежда личен разговор с търсене на възможни варианти и при необходимост изисква други писмени доказателства от длъжника;
5. след предоставяне на цялата информация, упълномощеното лице на банката взема решение относно възможността за преструктуриране;
6. При успех се подписва допълнително споразумение или се изготвя нов договор за заем.

Когато се регистрирате, трябва да обърнете внимание на основните точки на новото задължение - сумата и сроковете, погасителния план и размера на лихвата, правото на банката да променя едностранно условията, размера на санкциите за нарушаване на процедурата за плащане. Смисълът на целия процес за кредитополучателя е да намали тежестта на кредита.

Ако има просрочени задължения, кредитополучателят може да бъде обект на тежки условия за преструктуриране. В този случай има смисъл да потърсите друг вариант (например да продадете част от имота си), вместо да оспорвате законосъобразността на договора в съда.

Следващият видеоклип обяснява как да постъпите правилно, ако не можете да изплатите заема:

Нюанси на преструктуриране на ипотечен дълг

За ипотечен кредит има две програми: заместване на задължението в банката кредитор и с участието на агенция за преструктуриране на жилищни ипотечни кредити. Когато кредитополучателят кандидатства, допълнително се вземат предвид датата на сключване на договора, наличието на други недвижими имоти, фактът на лично пребиваване в къщата (апартамента), площта на член на семейството и размерът на семейния доход.

След като изберете опцията за преструктуриране, е необходимо да промените договора за обезпечение (ипотека). Спазването на условията в договора за заем и ипотека застрахова платеца срещу отнемане на жилището, когато той не спазва първоначалните условия на задължението.

Кредитирането е възможност за получаване на средства, които кредитополучателят няма в момента. Но по един или друг начин дългът трябва постепенно да се изплаща. Никой не е имунизиран от непредвидени обстоятелства, които допринасят за намаляване на платежоспособността: съкращения на работа, влошаване на здравето, допълнителни разходи в семейния бюджет. И ако не е възможно да депозирате средства по сметката според графика, трябва да потърсите алтернативни решения, едно от които е преструктуриране. В тази статия ще разгледаме какво представлява преструктурирането на дълга, какви видове услуги съществуват в банката, как е формализирана програмата и как е възможно да се получи преструктуриране.

Какво означава преструктуриране на дълга?

Преструктурирането е промяна в структурата на договора за заем. Кредитирането се издава при определени условия, договорени между кредитополучателя и кредитора. Всички разпоредби могат да бъдат посочени директно в индивидуалните условия, които клиентът подписва, и в общите, които се предоставят при поискване и трябва да бъдат публикувани в публичното пространство, например на уебсайта на финансова институция.

Преструктурирането на дълга означава промяна на условията на договора за заем. При кандидатстване за кредит ви се дава график, по който трябва да се извършват плащанията. А преструктурирането е възможност да коригирате графика, за да избегнете глоби, санкции и влошаване на вашата кредитна история.

Концепцията за преструктуриране включва различни аспекти: от промени в лихвените проценти или валута до възможността за отлагане на плащанията до 12 месеца. С прости думи това е процесът на отстъпка от страна на банка в полза на клиент, който е в затруднено финансово състояние. Кредитополучателят пише заявление, в което изисква определени условия, които банковата компания може да изпълни.

Струва си да се разбере, че преструктурирането е право на банката, но не и нейно задължение. Основанията за отказ могат да бъдат всякакви и финансовата институция може дори да не даде мотивиран отговор, тъй като подписът върху договора за заем означава, че кредитополучателят е напълно съгласен да изпълни всички условия. И възможността за преструктуриране, като правило, не е посочена никъде в документите.

Но това не означава, че банката непременно ще откаже такива промени. Финансовата институция е не по-малко заинтересована клиентът да може да върне средствата.

Банката не иска да загуби клиент, но винаги разчита на дългосрочно сътрудничество, оставяйки надеждата, че в бъдеще кредитополучателят отново ще се свърже с тази банка, за да получи заем. Но трябва да има основателни причини за преструктуриране, които ще разгледаме по-долу.

Банковата компания прави пари от лихви по кредита. Постъпилите по сметката средства се използват за погасяване на главницата и лихвите по договора. Следователно организацията се интересува от кредитополучателя, който внася средства.

И дори ако клиентът в момента не е в състояние да изпълни условията на дълга, банката е готова да направи отстъпка, дори и да загуби малка печалба, но само така, че клиентът да продължи да плаща заема.

Обикновено процесът на преструктуриране не е регламентиран по никакъв начин, т.е. няма начин да се донесе извлечение от сметката, в която се получават заплатите, в резултат на което кредиторът веднага да се съгласи с преструктурирането.

Причината е рязко влошаване на финансовото състояние. Необходимо е да се убеди банката, че кредитополучателят вече не е в състояние да депозира средства в същия размер. Нека да разгледаме основните причини:

• освобождаване от работа;
• намаляване на заплатата;
• неработоспособност по здравословни причини;
• раждане на дете;
• отслабване на рублата.

Последната точка се отнася за валутни сделки. Ако стойността на рублата рязко намалее и валутата, в която е издаден заемът, се повиши, банката може да се съгласи да промени споразумението и да конвертира сделката в рубли.

Останалите разпоредби се отнасят до личните финансови характеристики на клиента. И банковата организация, след като разгледа жалбата, може да вземе решение в полза на клиента, така че той да не стане длъжник.

По правило преструктурирането е индивидуална промяна в условията на договора за заем.Клиент, който прави такива искания, може да предложи различни насоки за промяна на условията.

Следователно преструктурирането на дълга е възможно по различни начини. Определението за преструктуриране включва цяла гама от понятия. Нека подчертаем най-често срещаните направления:

• кредитни ваканции;
• промяна на лихвения процент;
• удължаване на срока;
• промяна на месечното плащане;
• смяна на валута;
• отсрочки;
• способността да плащате само тялото на кредита за определен период.

Преструктурирането може да се извърши по различни начини. Този процес е много индивидуален. Но нека да разгледаме основните насоки в този процес.

Тази опция е подходяща за тези, които са загубили възможността да депозират средства за кратък период от време. Кредитните ваканции могат да бъдат няколко вида:

• освобождаване от месечни такси;
• освобождаване от лихвени плащания.

При първия вариант кредитополучателят буквално получава ваканция от кредита. Банковата организация освобождава от плащане за определен период, обикновено варира от 3 месеца до една година. В този случай тези плащания, които не са направени, се разпределят равномерно между следващите вноски, т.е. сумата на следващите месечни плащания ще бъде по-висока от предишната.

По време на лихвена ваканция кредитополучателят може да плати само главницата, включена в месечното плащане. Всяка месечна вноска се състои от тялото на кредита и лихвата по договора. Информация за размера и състава на месечното плащане може да бъде изяснена в графика или личната сметка.

Използвайки ваканции, кредитополучателят намалява финансовата си тежест за определен период, но получава задължения за погасяване на дълга в бъдеще и в по-голям размер. Лихвите, от които клиентът е бил освободен, също се разпределят за последващи плащания.

В един момент месечната вноска може да се превърне в непосилно бреме за кредитополучателя. Възможността за допускане на забавяне само ще влоши ситуацията, тъй като банката ще начисли глоби и неустойки. В такава ситуация има смисъл да се свържете с кредитора с молба за намаляване на ЕП.

Месечните вноски се намаляват с увеличаване на срока на кредита. В резултат на това крайната дължима сума ще бъде малко по-висока поради особеностите на анюитетните плащания, но клиентът ще може да получи опцията да плати по-малка сума, като по този начин ще предотврати просрочен дълг.

По правило банковите организации най-често се съгласяват с този вид преструктуриране, тъй като печалбата на компанията дори се увеличава и освен това изчезва възможността за проблемен длъжник.

Но операцията е възможна, ако текущият договор първоначално не е съставен за максимален период. В такава ситуация просто няма как да го удължите. Максималните срокове, в зависимост от банката, за потребителски кредит са 5–7 години, за ипотечни договори – 25–30, а в краен случай 50 години.

Също така е възможно да се намали EP чрез понижаване на скоростта. Лихвените проценти, определени от търговските банки, се диктуват от пазарните условия и също се влияят от процента на рефинансиране от Банката на Русия.

В условията, когато през последните няколко години процентът непрекъснато намалява, заемът става все по-изгоден всяка година, тъй като предложенията на търговските банки стават по-достъпни.

Ето защо много кредитополучатели, които например са имали ипотека при 17% през 2013 г., настояват за намаляване на лихвения процент, тъй като в момента има алтернативи при 9%. Но тук банката се среща наполовина само в редки случаи.

Удължаването на срока на кредита е най-подходящият вариант за преструктуриране. Тази сделка е удобна, ако кредитополучателят трябва да намали месечната вноска. При договори, които предвиждат обезпечение, често е необходимо да се подновят допълнителни застрахователни услуги, които защитават обезпечението.

Обикновено това се отнася за ипотеки и заеми за автомобили. Но клиентът не винаги може да има пари за това. Следователно в този случай можете да се свържете с кредитора с молба да не предоставяте застраховка за текущия период.

Банковата компания може да предложи алтернативи, като например плащане на определена глоба, която е значително по-ниска от цената на застрахователния продукт. При всички случаи е необходимо да се уведоми банковата компания, за да се намерят заедно алтернативни решения.

В момент, когато доларът се повиши рязко от 30 до 80 рубли, размерът на дълга за кредитиране в чуждестранна валута автоматично се увеличи повече от два пъти. Това предизвика възмущение от страна на кредитополучателите, за които сумата на кредита стана непосилна.

Сега такава ситуация вече не е възможна, тъй като организациите са спрели да издават големи заеми в чуждестранна валута. Но за тези, които са имали споразумение за валута, е била достъпна услуга за преструктуриране.

В същото време много кредитополучатели поискаха заемът да бъде преизчислен по курса, който беше преди рязкото отслабване на рублата. Банковите компании направиха определени отстъпки, предлагайки услуги за преструктуриране и прехвърляне на заеми към сметки в рубли.

Най-популярният вид промяна на сделката е намаляването на лихвения процент. Преструктурирането на дълга в рамките на една банка едва ли е възможно. В крайна сметка процентът е печалбата на компанията и едва ли някой е съгласен да намали печалбата.

Услугата може да бъде одобрена за целите на задържането на клиенти. Но в такава ситуация е по-вероятно да кандидатствате за рефинансиране. По същество това е същото преструктуриране, само че с различен кредитор. Схемата на действие тук е следната:

1. Сключва се нов договор за кредит с друга банка „В”.
2. Банка "Б" внася пари по сметката на банка "А", където има текущ заем.
3. По сметката на банка "А" постъпва сума, достатъчна за закриване, като се вземат предвид лихвата за текущия период.
4. Кредитополучателят изпълнява задължения към банка „А” и получава кредит към банка „Б”, но при по-изгодни условия и с по-ниска лихва.

В резултат на това банковата компания „А” получава определена печалба и се отървава от негативния клиент. Банкова организация „Б” привлича нов кредитополучател и клиентът в този случай получава намаление на лихвения процент.

След това ще разгледаме самия процес, как се извършва преструктурирането на заема. Преструктурирането е услуга, която е възможна по заявление от физическо лице. Не трябва да чакате оферта от банкова компания, банката не се интересува от онези моменти, в които не може да спечели допълнителни пари.

Банковата организация е готова да разгледа опции, ако длъжникът има определени финансови проблеми. Следователно заявлението трябва да опише подробно текущата ситуация и да го подсигури с оправдателни документи.

Финансовата институция получава заявката и я разглежда. Процедурата по разглеждане може да отнеме до 30 календарни дни, но по правило готовото решение ще бъде генерирано в рамките на една седмица.

Банката ще се свърже с клиента чрез посочените контакти или можете да се обадите сами и да разберете отговора. Ако решението е положително, ще бъде сключено допълнително споразумение. За да влезе в сила и да се променят условията по кредита, трябва да отидете в офиса и да го подпишете.

След това процесът на преструктуриране може да се счита за завършен. Но тъй като подобна процедура не е задължение на банката, а само нейно право, до голяма степен зависи от причината, поради която се изисква такава услуга и какви документи се представят. А също и дали е предвидено в общите условия на договора. Ето защо по-долу ще разгледаме как да постигнем преструктуриране на дълговете по заеми.

Право на кредитополучателя е да търси заем при по-изгодни условия. Банката едва ли ще предложи такива опции за него. Само ако става дума за подновяване на нов договор за кредит с погасяване на предходния.

В много отношения всичко зависи от това на какви условия се основава текущият договор. Няма конкретни критерии, по които да се прецени, че настоящият договор е категорично подходящ за преструктуриране и банковата компания ще се съгласи на такава процедура.

Всяко заявление ще бъде разгледано отделно и ще бъде взето положително решение на индивидуална основа. Нека да разгледаме основните общи условия, на които банката често се позовава:

• няма просрочени задължения;
• има плащания по споразумението;
• срокът на договора позволява удължаването му;
• влошаване на финансовото състояние на кредитополучателя.

Банковата компания не обича да работи с длъжници. За да извършите процедурата за пререгистрация на сделката, първо трябва да изплатите всички просрочени задължения. Преструктурирането е възможно, ако са направени месечни плащания по споразумението - от 3 до 6 броя.

В ситуация, в която обмисляте да удължите сделката чрез намаляване на месечната вноска, трябва да имате предвид, че първоначалният период на заема ви позволява да го удължите за по-дълъг период.

Трябва да има и убедителни причини за преструктуриране. Това трябва да бъде доказано от документите на клиента, които ще бъдат разгледани по-долу.

Няма и нормативни документи, които 100% да позволяват преструктуриране. Всичко остава по преценка на банката. Общото е обявяването на преструктуриране. То може да бъде в предписана форма (и издадено от заемодателя) или е възможно да се състави заявление в свободна форма.

Трябва да бъдат приложени допълнителни документи, които характеризират намалението на общата печалба. В много отношения решението ще бъде взето въз основа на тези документи. И колкото повече са, колкото по-сериозно се е влошила ситуацията, толкова по-достъпна ще бъде процедурата по пререгистрация.

Този пакет от документи включва:

• копие от трудовата книжка;
• извлечение от сметката, по която се получава заплатата;
• удостоверение за здравословно състояние, включително статус на инвалидност;
• удостоверение за отпуск по майчинство;
• акт за раждане на детето.

Това са примерни документи, които могат да помогнат в процедурата по преструктуриране. Може да се предостави копие от трудовата книжка, ако в нея има запис за съкращаване или уволнение. Извлечение от сметката се изисква, ако по някаква причина поне три месеца заплатите са станали по-ниски от предходния период.

При влошаване на здравословното Ви състояние е необходимо да приложите медицински документи, показващи степента на трудово ограничение. При раждане на дете и отпуск по майчинство също се препоръчват оправдателни документи.

Не забравяйте за застрахователните услуги, предоставени при подписване на кредита. В крайна сметка застрахователите могат да изплатят изцяло или частично дълга към банката при настъпване на застрахователно събитие.

Можете да уточните наличието на застрахователни услуги въз основа на пакета от попълнени документи или като се свържете директно със застрахователната компания или банка.

Може би преди пет години никой дори не беше чувал за това, но сега всички телевизионни новини и заглавия на вестници говорят за тази банкова „крачка напред“. Какво е преструктуриране на дълга по кредита, в какви случаи кредитополучателят може да го използва, защо банковите служители могат да откажат да извършат тази процедура и какви алтернативи има - ще говорим за всичко това подробно в тази статия.

Концепция за преструктуриране на заемен дълг

Когато теглите кредит от която и да е банка (или кредитна институция), вие подписвате документ, в който ясно са посочени всички условия за връщането му:

• Месечни плащания;
• Време;
• Лихви за ползване на кредитни средства;
• Неустойка за забава на погасяване;
• Санкции за неплащане на заем за повече от месец.

Когато започнете да нарушавате тези условия, по-специално, закъснявате с плащанията или сте спрели да изплащате кредита си изобщо, вашият дълг не намалява, а напротив, расте бързо, като ви завлича в дългове. Действията на банковите структури в такива случаи са почти стандартни: ако не могат да вразумят клиента и да го принудят да плати заема, банките го препродават или отиват в съда. Първият носи много негативни аспекти в живота на бивш банков клиент, във втория случай длъжникът ще трябва да се запознае със съдебните изпълнители и в резултат на това да загуби имущество.

И така, че тези два варианта за решаване на проблема с изплащането на заем да не избухнат в живота ви, е измислена процедура за преструктуриране на вашия паричен дълг. Освен това от всички възможни варианти това е може би най-евтиният начин за решаване на този проблем.

Същността на преструктурирането

Преструктурирането на кредитния дълг е набор от действия от страна на банката кредитор, насочени към промяна на условията на споразумението, причинени от необходимостта от изплащане на издадения от нея заем. Основната цел на тази процедура е да улесни и ускори процеса на погасяване на кредитния дълг от страна на клиента.

Видове преструктуриране:

• Удължаване на кредита;
• Намаляване на лихвения процент;
• Кредитни ваканции;
• Отписване на дългове;
• рефинансиране;

Що се отнася до самите видове кредити, най-често от банката се иска преструктуриране на ипотечен кредит, а по-рядко - само на потребителски кредит.

В какви случаи се извършва процедурата?

Съществени причини, поради които банката може да се съгласи да промени условията на вашия договор за кредит:

1. Били сте съкратени;
2. Промяна на нивото на заплатите надолу;
3. Бременност или отпуск по майчинство;
4. Болест, операция, увреждане;
5. Вие или член на семейството, на чийто доход сте разчитали, сте призован в армията;
6. Лишаване от свобода (заявлението се пише от роднини на длъжника);
7. Смърт и прехвърляне на дълг към наследници;
8. Девалвация на рублата.

Какъв е недостатъкът на тази процедура? Крайният резултат може да бъде, че общият размер на плащанията по кредита все пак ще се увеличи. Вероятно затова и Сбербанк са по-склонни да се съгласят да извършат тази процедура, защото определено няма да са на загуба. Но ако по някаква причина кредиторът не направи отстъпки и не иска да преструктурира дълга, можете да се свържете с други банки, например VTB 24, с молба за рефинансиране на вашия заем.

Разбрахме какво е преструктурирането на кредитния дълг, време е да разгледаме неговите възможности и процедура.

Кредитни ваканции

Така наречените кредитни ваканции представляват отлагане на плащанията. Може да бъде издаден например в случай на дългосрочна хоспитализация - клиентът просто няма да може да работи и да плаща заеми навреме или командировки в чужбина, ако клиентът не е уверен, че някой от неговите роднини ще изпълни условия за погасяване на кредитния му дълг. Но много по-често от тях се иска да формализират този тип преструктуриране поради житейски трудности, с които се сблъсква клиентът.

Тук по правило всеки случай се разглежда индивидуално и се обръща внимание на кредитната история на клиента, дали има поръчител и други точки. Срокът на кредитните ваканции обикновено е кратък - до шест месеца, по-рядко година или две. Освен това случаите, когато собственикът на дълга е напълно освободен от плащане за този период, също не са често срещани. По-често се преминава към частично погасяване на кредита. Пример: през договорения период клиентът плаща само главницата по кредита или погасява дълга само върху вече натрупаната лихва.

Удължаване

Удължаването на срока за плащания по кредита (удължаване) значително увеличава размера на самите плащания в брой, но с цената на намаляване на месечните плащания. Този метод е много подходящ за хора, които са загубили работата си или са сменили работата си със загуба на заплата. Също така, този вид преструктуриране на кредит е подходящ за млади майки или самотни майки.

Промяна на скоростта

Промяната на лихвения процент е статистически най-малко използваната опция. Тъй като това е основният доход на банката и тя не печели от подобни загуби. Но в случай на ипотечен дълг това се превръща в най-доброто решение и за двете страни.

Рефинансиране

Рефинансирането на вашия заем в друга банка е възможно само ако вашата банка не ви е посрещнала наполовина или нейните условия за промени в договора за заем не ви устройват, но благодарение на отличната кредитна история можете да разчитате на преструктуриране на дълга по текущия заем споразумение и получаване на нов целеви кредит. Всъщност парите, които дължите, се прехвърлят от новата банка на предишния кредитополучател.

Отписвам

Струва си да се помни, че някои банки работят с „програма за отстъпки“, която е процедура за отписване на дълг. Може да бъде поискано, ако внезапно, след като клиентът не е плащал дълго време и е натрупал внушителен дълг по кредита и лихвите, и той (или неговите наследници) е решил да го изплати с един замах. В такива случаи се водят преговори с банката за отписване на част от дълга. В зависимост от банката, икономическата ситуация, размера на дълга по кредита и желанието на клиента да плати еднократно плащане, това може да бъде 50-70% от сумата на дълга.

Как да подадете заявление за преструктуриране на дълг

В процеса на възникване на дълг алгоритъмът на действията на всяка банка е един и същ. Първо служителите уведомяват клиента за необходимостта от погасяване на кредитния дълг (телефонно обаждане, SMS известие, препоръчителни писма). Това може да се случи за 4-6 месеца, след което - ако плащанията не са възобновени - самата банка може да покани клиента да преразгледа споразумението или може да започне процеса на прехвърляне на делото в съда (или да продаде дълга на колектори) . Ето защо не трябва да чакате, а е по-добре да се справите сами с този проблем.

И така, за да получи желаните отстъпки за успешно и навременно изпълнение на кредитните си задължения, без да разваля кредита си, длъжникът трябва да напише писмо до банката или да се свърже с кредитен специалист на място.

След като ви изслуша и разгледа вашите доказателства, банковият служител ще предложи да напишете изявление, в което ще трябва да опишете подробно причините за вашето искане за преструктуриране на дълга по кредита. Банката винаги предоставя образец на заявление, въпреки че не е нужно да се притеснявате твърде много за спазването на законови изисквания - разрешена е свободна форма за изготвяне на това заявление и те ще ви кажат как да го направите.

Основното нещо, което трябва да посочите в заявлението:

• Данни за Вашия договор за кредит (номер, дата на изготвяне);
• Размер на кредита (в комбинация със застраховка и различни услуги);
• Сумата на вече върнатия кредит;
• Остатък по кредита;
• Последна дата на плащане;
• Дата на първо просрочено плащане;
• Причините, повлияли на появата на дълга;
• Как точно искате да промените условията на договора за заем: промяна на размера на месечното плащане, намаляване на лихвения процент, удължаване (увеличаване на срока на договора), отлагане на плащания, отписване на дълг;
• Също така си струва да се спомене, че сте вложител или притежател на заплата/социална карта в тази банка.

Заявлението се попълва винаги в два екземпляра. В допълнение към заявлението ще трябва да представите всички разписки за вече извършени плащания и писмени доказателства за причините за забавяне на плащанията по кредита, описани в него:

• Удостоверение от ново място на работа;
• Удостоверение от трудовата борса;
• Удостоверение, че сте регистрирани в предродилната клиника;
• Удостоверение, че сте в отпуск по майчинство;
• Трудова книжка, която съдържа запис за уволнение;
• Документи и удостоверения от болницата, потвърждаващи заболяване или операция;
• Наследниците представят потвърждение за смъртта на длъжника и доказателство, че поради обстоятелства не могат да спазват условията на споразумението;
• Писмен отказ на поръчителя да изпълни задълженията си и др.

Решението на банката ще бъде взето след щателна проверка на данните в процеса на разглеждане на заявлението и Вашата кредитна история, за което ще бъдете уведомени по удобен за Вас начин: по телефона, с препоръчано писмо или по имейл. По правило това отнема от 2 дни до една работна седмица. Въз основа на взетото решение организирате нова среща с представители на банката, на която обсъждате предложения вариант за преструктуриране на кредитния Ви дълг и подписвате нов договор.

Преструктуриране на дълг по заем в MFO

Микрофинансиращите организации не са толкова склонни да преструктурират дълга на своите клиенти, колкото банковите институции. Работата е там, че говорим за различни суми.

По правило хората се обръщат към микрофинансиращи организации за малки суми на заеми и съответно сроковете за тяхното изплащане са много по-кратки. Но ако вашите обстоятелства на дълг към този заемодател са наистина значителни или сте взели дългосрочни заеми на средства, тогава има шанс за положително решение. С изключение на случаите, когато сте сключили сделка с компания за микрокредитиране (MCC): строгите изисквания за работа и опростената бизнес схема ги лишават от такава възможност.

Процедурата за искане на преструктуриране на дълга по заем в MFO не се различава от тази, която би се случила в държавна банка. Съставете заявление според образеца, посочете в него всички данни за заема, причините за дълга и начините за решаване на проблема. Към заявлението са приложени документи, потвърждаващи думите ви за несъстоятелност. Но бъдете готови, че можете да получите отказ от представители на MFO без обяснение. В този случай ще трябва да се свържете с финансовия омбудсман, който ще ви каже как да оспорите това решение и да разрешите конфликта между кредитора и длъжника извън съда.

Преструктуриране на кредитен дълг на юридическо лице

По-горе обсъдихме процедурата за преразглеждане на договор за заем между банка и физическо лице, но тази процедура е достъпна и за организации. Естествено, има редица тънкости между юридическите лица при проектирането на процедурата по преструктуриране. Не на последно място в случая играе „бизнес репутацията“ на фирмата, поискала преразглеждане на условията по кредита.

Не е достатъчно едно юридическо лице да оправдае временните си финансови затруднения, тъй като често говорим за много големи парични заеми. Компанията трябва да убеди кредитора си, че в бъдеще всички условия по договора за заем ще бъдат изпълнени и ще бъде направено пълно разплащане с банката.

Новото споразумение между банката кредитор и организацията длъжник не само предоставя облекчения по отношение на изплащането на кредитния дълг, но също така предвижда начини за решаване на финансовите проблеми на длъжника. В такива споразумения винаги има клауза „специални условия“, при която кредиторът може едностранно да прекрати това споразумение.

След подписването на ново споразумение за преструктуриране на дълга от двете страни (със задължителното изясняване на всички подробности, TIN, OGRN, текущи сметки), то се счита за законна замяна на първичния договор за заем на юридическо лице. Този принципно нов договор ще бъде силен аргумент, ако една от страните реши да се обърне към съда. По правило става дума за случаи, когато след преструктурирането на първичния дълг има систематично нарушаване на условията на новото споразумение между банката и кредитополучателя.

Здравейте приятели!

Ако сте „щастливият“ собственик на заем, тогава искрено ви желая да го изплатите възможно най-бързо и никога да нямате забавяне на изплащането. Но какво да направите в случай на неговото формиране или вероятно настъпване на личен финансов колапс? Един от възможните начини е преструктуриране на кредита.

Какво представлява, как и за кого се извършва? Това са основните въпроси, на които ще се опитам да отговоря в моята статия.

Отговорът на въпроса е ясен. Нищо хубаво. Не се заблуждавайте от многобройните съвети на „Интернет експерти” за измама на банките и държавата. Схемите, които предлагат, могат да доведат до съвсем различна посока от тази, която планирате. В моята статия говоря за това подробно. Обърнете внимание на начините за излизане от трудна житейска ситуация. Преструктурирането е едно от тях.

Понятие за преструктуриране

Какво представлява преструктурирането на заема? В идеалния случай това са мерки, които трябва да облекчат дълговата тежест на кредитополучател, който е в затруднено финансово положение. Тези мерки са разработени от банката, като се вземе предвид анализ на текущата ви платежоспособност и нейните собствени политики.

По-долу ще разгледаме основните видове преструктуриране. Но първо трябва да си спомним друга дума, която е подобна по звук, но не и по значение - . При никакви обстоятелства не трябва да се бъркат. Каква е разликата между тези две понятия? Време е да си спомните или разберете.

Преструктурирането се извършва в същата банка, в която сте получили заема.

Рефинансирането може да бъде организирано по различен начин. В него сключвате изцяло нов договор за кредит, който трябва да е с по-изгодни условия за кредитиране. Новата банка изплаща вашия стар дълг или дългове, защото можете да рефинансирате няколко заема наведнъж. И започвате да изплащате единствения си заем към новата си банка.

Преструктурирането не предполага сключване на нов договор. Променят се старите условия, т.е. оставате длъжник на вашата банка, но при други условия. Банката се съгласява да ви посрещне и да улесни изплащането на кредитния ви дълг. Наистина ли е? Не всичко е толкова розово, колкото биха искали кредитополучателите. Определено ще ви разкажа за това и ще ви покажа с числа.

Има още една съществена разлика. Рефинансирането е почти невъзможно да се направи, ако има просрочени задължения по кредити. Банките имат строги изисквания по този въпрос. А при преструктурирането наличието на забавяне е разрешено и често става причина, когато самата банка се обърне към вас с предложение за извършване на тази процедура.

Струва си да се каже, че инициаторите на преструктуриране на дълга могат да бъдат самият клиент, това е най-добрият вариант, банката и съдът. Защо написах, че най-приемливият вариант е процедурата да се стартира от страна на кредитополучателя? В този случай банката е по-склонна да се съобрази и предлага по-изгодни условия. Вие не се криете, не отказвате да признаете дълга си и необходимостта да го върнете, вие молите за помощ.

Съвсем различна е ситуацията, когато по някаква причина не информирате банката за затрудненото си финансово състояние. Има повтарящи се закъснения. Банката възприема това като обикновено нежелание за плащане. Следователно условията за преструктуриране ще бъдат по-строги.

Последният орган е съдът. Някои кредитополучатели умишлено изчакват до този етап. Това желание се дължи на факта, че съдът често застава на страната на длъжника. Глоби, неустойки за неплащане и понякога лихви по заема могат да бъдат отменени. Това развитие на събитията е напълно неизгодно за банката. Но кредитополучателят трябва да представи и солидни доказателства за тежкото си финансово състояние. Не надценявайте юридическите си способности!

Ползи от преструктурирането

Тъй като и кредитополучателите, и банките са готови да се подложат на тази процедура, това означава, че е от полза и за двете страни. Нека да разгледаме предимствата и за двете.

Ползи за кредитополучателите:

1. Месечното дългово бреме (но не общият заем) се намалява, ако срокът на заема се увеличи.
2. Ако няма просрочия, кредитната ви история няма да се влоши. Някои кредитополучатели се грижат за репутацията си, защото очакват да получат заеми в бъдеще.
3. Избягвате срещи с колекторски агенции и не получавате вниманието на вътрешните служби за събиране на дългове на банката. Поддържайте психическото си здраве и нервната система относително спокойни.
4. Спестете от правни разходи и правни консултации, ако делото бъде отнесено до съда.
5. Вземете почивка (по време на кредитната ваканция), за да подобрите финансовите си дела.

Ползи за банката:

1. Банката не губи клиента, а само променя условията за погасяване на дълга. Освен това прави добри пари от това. По-късно ще покажа конкретното изчисление в числа.
2. Спестява от съдебни разходи и събирачи на дългове.
3. Не влошава рейтинга си, тъй като наличието на просрочени задължения в структурата на баланса води точно до този резултат.
4. Не влошава финансовото си състояние, защото не харчи пари от резервния фонд, който е специално създаден за изплащане на дълговете на недобросъвестни кредитополучатели.

Като цяло нищо друго освен позитиви. Но все още ще има муха в мехлема. Нека го потърсим, когато отговаряме на въпроса как да преструктурираме индивида.

Видове преструктуриране

Банките предлагат следните видове преструктуриране на дълга:

• увеличаване на срока на кредита,
• кредитни ваканции,
• промяна на валутата на кредита.

Нека ги разгледаме по-отблизо.

В този случай банката увеличава срока на погасяване на кредита за кредитополучателя, като намалява сумата на плащането. Месечната финансова тежест за длъжника намалява, но общият размер на погасяването се увеличава. Ще ви покажа с конкретен пример.

Взехте заем от 500 000 рубли при 15% годишно за 3 години. Месечно плащане - ​​17 333 рубли. Надплащане по заема - 123 976 рубли. Съгласно програмата за преструктуриране срокът на вашия кредит е увеличен на 4 години. Месечното плащане стана 13 915 рубли (намалено с 3 418 рубли). Но надплащането по заема стана 167 938 рубли (увеличено с 43 962 рубли).

От една страна, ще плащате по-малко на месец, но цяла година повече. И най-важното е, че това е прилична сума на увеличение на надплащането. Това е предимството на преструктурирането.

Кредитни ваканции

Друг вариант за преструктуриране е кредитна ваканция. Не всички банки го предлагат. Нека разгледаме 2 програми:

• Tinkoff Bank

Можете да пропуснете месечните плащания (1, 2 или 3 пъти в зависимост от срока на кредита). Такса за свързване – 0,5% от първоначалната сума. 3 месеца след свързването можете да активирате тази услуга, но не по-рано. Ако срокът на кредита е 1 година, тогава имате право да пропуснете 1 плащане. Ако 2 години - 2 плащания и 3 години - 3 плащания.

На всеки шест месеца можете да пропуснете месечното си плащане (не по-рано от 6 месеца след получаване на заема и не по-късно от 3 месеца преди края на погасяването). Всяко пропуснато плащане увеличава срока на кредита. Услугата се активира безплатно.

Промяна на валутата на кредита

В началото на 2000-те години, когато програмата за ипотечно кредитиране едва набираше скорост, много граждани взеха жилищни заеми в чуждестранна валута. Не си струва да разказваме как това се оказа за тях в годините на рязкото падане на рублата. Поради това някои банки в програмата за преструктуриране предвиждат прехвърляне на заеми в чуждестранна валута в рубли.

Мисля, че именно този път помогна значително да се облекчи дълговата тежест на кредитополучателите.

Какво е програма за преструктуриране?

Първото нещо, на което искам да обърна внимание е, че всяка програма е съобразена с конкретен кредитополучател. Поради това е трудно да се намери информация за изискванията, параметрите и видовете помощ на официалните уебсайтове на банките. Такава програма е представена най-подробно от Сбербанк. Нека използваме нейния пример, за да видим как се преструктурира заем.

Сбербанк предлага 3 опции за преструктуриране.

Какви стъпки трябва да предприемете, за да преструктурирате кредита си:

1. Попълнете заявление за преструктуриране по формуляр на банката.
2. Съберете и предоставете на банката пакет от документи (пълният списък е на уебсайта).
3. Изчакайте решението на банката. Ако е положителен, тогава подпишете изменените условия на договора за заем.

За да бъдем честни, заслужава да се отбележи, че Сбербанк честно (макар и с много дребен шрифт) предупреждава, че надплащането може да се увеличи. И не преструктурира дълг по кредитна карта.

Както обикновено, внимателно проучих повече от 100 отзива от кредитополучатели по проблеми с преструктурирането в Сбербанк. Почти всички от тях са свързани с ипотеки. Ще говорим за това по-долу. Но общият резултат от анализа е плачевен. Заявленията се обработват дори не седмици, а месеци. Службата за обслужване на клиенти на Sberbank PJSC отговаря за отговора на възмутени отзиви от граждани на портала Banki.ru. Звучи като подигравка.

Държавна програма за подпомагане на кредитополучателите

Преструктурирането на ипотеките заслужава отделна дискусия. Вече споменах по-горе, че най-много отзиви идват точно по този въпрос. И това е разбираемо. За разлика от потребителските кредити, ипотечните кредити се издават за дълъг период от време. През това време лихвеният процент се промени значително.

През 1999 г. е 35% при срок на заема 5 години, а през 2006 г. вече е 14,9%. До 2008 г. спадът продължава. След това люлеенето започна отново. През 2014 г. процентът е бил 17–20%. И накрая, днес има рекордно ниски стойности (около 10%).

При тези условия през 2017 и 2018 г. търсенето на преструктуриране на ипотечни кредити рязко се увеличи. JSC DOM.RF (бивш AHML), 100% от чиито акции принадлежат на държавата, разработи специална програма за подпомагане на кредитополучателите. Нека разгледаме основните му параметри.

Не всеки може да получи помощ, а само следните категории граждани.

Като цяло кръгът на тези, които могат да разчитат на подкрепа, е доста широк. Но не забравяйте, че трябва да докажете, че имате нужда от помощ.

Около 100 банки, включително регионални, участват в държавната програма. Това е мястото, където кандидатствате. Уверете се, че приложението ви отговаря на всички изисквания.

Какво може да предложи държавната програма:

1. Промяна на валутата на заема при лихвен процент не по-висок от установения от Банката на Русия и определяне на лихвен процент не по-висок от 11,5% годишно.
2. Намаляване на оставащата сума на кредита с 30%, но не повече от 1 500 000 рубли.
3. Отписване на неустойки (с изключение на тези, които вече са платени).

Моля, имайте предвид, че програмата стартира със специален указ на правителството на Руската федерация (последният от 11 август 2017 г.). Отпуска средства от бюджета за изпълнението му. Съответно ще работи до изчерпване на парите. Банките по правило знаят предварително приблизителната крайна дата за приемане на заявления.

Във всеки случай, ако не отговаряте на изискванията на държавната програма, винаги има възможност да се свържете с банката, за да участвате в редовната програма за преструктуриране.

Анализът на клиентските отзиви показа, че програмата работи със сериозни проблеми. Срокът за обработка на документи е няколко месеца. Хората не получават обратна връзка. Човек има чувството, че отпуснатите милиарди рубли просто изчезват във въздуха, без да достигнат до нуждаещите се.

Ето само една от десетките рецензии.

Заключение

Трудно е да се предвидят доходите ви няколко години напред. Често хората теглят заеми, особено ипотечни, за повече от една година. Всичко може да се случи през годините. Всички го разбират прекрасно: и банките, и държавата. Те могат да си представят най-негативния сценарий в живота ни по-добре от нас, защото се сблъскват с него всеки ден.

Следователно няма нищо лошо в това да обмислим възможните начини за излизане от кризата при първите признаци на предстоящи трудности. Какво ще изберете? Рефинансиране, преструктуриране, фалит на физическо лице? От теб зависи. Основното правило е да не отлагате вземането на решение. От това зависи не само качеството на вашия живот, но и на вашите близки.

Когато не е възможно пълното изплащане на заема, преструктурирането на дълга може да бъде една от възможностите за решаване на проблема. Така можете да избегнете начисляването на неустойки за забавено плащане, комуникация с колектори и съдебни спорове с кредитори. Основното нещо е да не се криете от отговорност, а да се свържете с банката, като подчертаете трудностите си, защото законът е на страната на кредитополучателя. Програмата за преструктуриране е законодателно закрепена в Бюджетния кодекс на Руската федерация, чл. 105.

Какво е преструктуриране на дълга и как се случва?

И така, какво е преструктурирането на дълговете на гражданите? Процедурата включва промяна на условията на договора между кредитополучателя и кредитора. Методите за преструктуриране са както следва:

Преструктурирането на дълга не е панацея за проблеми с кредитни задължения. Той е предназначен само за улесняване на плащането на дълга по кредита. И не на всички кредитополучатели се дава възможност да бъдат „реабилитирани“ от банката. Много зависи от кредитната история на дадено лице, дали има сериозни доказателства за своята неплатежоспособност, желанието му да сътрудничи на банката и да изпълнява задълженията си.

Услугата за преструктуриране на дълга стана широко разпространена в Русия по време на известната криза от 2008 г. и днес процедурата е не по-малко актуална за мнозина. Затова е препоръчително да потърсите помощ предварително, без да чакате закъснения и да се натрупат неустойки. Тогава шансовете банката да се съгласи да приложи процедурата нарастват значително.Има обаче случаи, когато промени в договора настъпват няколко месеца след настъпване на закъснението, често се нарежда от съда.

В повечето случаи споразумението между кредитор и клиент за преструктуриране на дълга се сключва, когато възникнат следните обстоятелства:

1. Доходите на кредитополучателя рязко са намалели.
2. Служителят е загубил работата си (намаляване на персонала, ликвидация на предприятието).
3. Предприемачът загуби бизнеса си.
4. Клиентът има сериозно заболяване, което изисква големи разходи и др.
5. В семейството на длъжника умира основният хранител или се ражда нов член - дете.

Първоначално кредитополучателят трябва да предложи своите възможни изходи от ситуацията, а след това банката ще реши как да преструктурира дълга въз основа на наличните факти. В допълнение към устните обяснения, банката се нуждае от документални доказателства за затрудненията на гражданина. Например удостоверение за отпуск по болест, удостоверение от мястото на работа, показващо реален спад на заплатата, копие от трудовата книжка с известие за уволнение и др.

Трябва да кандидатствате за услугата, ако сте под 70 години. Тези, които преди това не са прибягвали до преструктуриране, както и тези, които имат добра кредитна история, са по-склонни да одобрят искането.

Как работи преструктурирането на дълга?

Процедурата по преструктуриране на дълга има определена последователност. Нека разгледаме по-подробно плана за действие на кредитополучателя:

1. Свържете се с вашия кредитор, като посетите най-близкия клон.
2. Засега изкажете устно проблема. Ако банката каже, че такива услуги не се предоставят, поискайте писмен отказ.
3. След това напишете молба за преструктуриране.
4. Ако сте съгласни, съгласувайте схема за промяна на условията на договора за заем, която е подходяща и за двете страни (според стандарта или индивидуално).
5. Съберете необходимите за процедурата документи, които обосновават текущото ви финансово състояние.
6. Сключете допълнително споразумение с кредитора за преструктуриране на дълга.

Как да подадете заявление за преструктуриране на дълг?

Писането на молба за преструктуриране на дълга е една от задължителните точки при осъществяването на процедурата. Всъщност този документ е аналогова форма на въпросник, попълнен не в строго регламентирана форма, а в произволна форма. Ето следните:

1. Информация за кредитополучателя и неговите документи.
2. Данни от договора за кредит.
3. Причини за възникване на финансови затруднения (приложени са документи, потвърждаващи това).
4. Описание на перспективите за подобряване на ситуацията в бъдеще.
5. Методът, избран от кредитополучателя за облекчаване на кредитни обстоятелства.

Полза от преструктуриране

Така че, надяваме се, че разбирате какво означава преструктуриране на дълга, но възниква свързан въпрос: колко полезно е то за длъжника? В този случай има две противоположни страни, а именно:

1. Преструктурирането ви позволява да намалите тежестта на кредита, да намалите размера на месечните плащания, да промените валутата на кредита, за да избегнете отрицателното въздействие на девалвацията и да забавите периода на изплащане на кредита.
2. Общото надплащане по заема ще се увеличи, ако кредитополучателят изплати по-малки плащания за по-дълъг период и ако заемът се прехвърли в друга валута, тогава най-вероятно лихвеният процент ще стане по-висок.

От вас зависи да решите какво да направите правилно. Нека само подчертаем, че прибягването до процедурата по преструктуриране на дълга трябва да се използва само в краен случай, когато наистина няма начин да се изплати заемът. Подобрете финансовата си грамотност и се научете да изграждате правилните взаимноизгодни отношения с банките.