Програма за подпомагане на ипотека. Aizhk - помощ за ипотечни кредитополучатели
В Русия социалните ипотеки са достъпни за хора с ниски доходи. Това е цял набор от дейности, предназначени за хора, които не могат да изтеглят заем при нормални условия. Ипотеката с държавна подкрепа, въпреки всичките си предимства, включва редица строги ограничения.
Нека да разгледаме какви програми са в сила през 2019-2020 г. и какви са основните им нюанси.
Форми на държавни субсидии
Ипотечните програми с държавна подкрепа (социални) позволяват на хората с ниски доходи да заемат от банката голяма сума, необходима за закупуване на жилище.
Държавата поема част от разходите.
Има няколко форми на социални субсидии:
- Кредитиране с намаление на лихвените проценти за сметка на бюджета.
- Издаване на държавна подкрепа за част от цената на апартамента.
- Предоставяне на субсидии за закупуване на жилище от социалната каса на изплащане.
Всеки от тези видове помощ има своите тънкости и нюанси. Освен това в страната има няколко програми, насочени към различни групи от населението. Например млади семейства, военнослужещи, служители в публичния сектор и някои други се предоставят отделни заеми.
Можете да получите държавна подкрепа само за една програма. Това не важи за използването на майчински капитал.
Цели на държавната подкрепа за ипотеки
Същността на програмата е следната:
- Създаване на условия за нарастване на благосъстоянието на бедните и други уязвими категории граждани.
- Активизиране на пазара на недвижими имоти и банковия сектор.
- Стимулиране изграждането на удобни социални жилища (инвестиция на средства).
Пет печеливши програми
Ипотеки с държавна подкрепа има от няколко години. През 2016 г. условията му се промениха леко. Те остават същите за настоящия период. Когато избирате програма, трябва да се съсредоточите върху групата, за която е написана.
Нека да разгледаме основните характеристики на петте най-популярни проекта.
Имате ли нужда от информация по този въпрос? и нашите адвокати ще се свържат с вас скоро.
Младо семейство
Удостоверение за погасяване на ипотека се предоставя на съпрузи, които не са навършили 35 години. Освен това семейството трябва да застане на опашка за подобряване на жилищните условия в местната администрация. Също така, такова семейство трябва да има достатъчен доход, за да вземе заем или пари в брой, достатъчни за плащане на оставащите разходи за жилище.
Размерът на субсидиите зависи от състава на семейството на кандидата. Като общо правило това е:
- На бездетните двойки ще бъде предоставена сума, равняваща се на най-малко 30% от прогнозната цена на жилището.
- За семейства с деца - 35%.
Този вид подкрепа се използва за първоначална вноска по ипотека или като допълнение към вече наличната сума за закупуване на апартамент. Субсидията може да се използва и за жилищно строителство.
Трябва да потвърдите способността си да платите своя дял:
- удостоверения за доход (на определено ниво);
- документ, потвърждаващ наличността на главницата (банково извлечение).
Кредитиране на военнослужещи
Военнослужещите, подписали договор след 01.01.2005 г., получават определена сума месечно по личната си сметка. Трансферите идват от федералния бюджет. Размерът на вноските зависи от размера на годишната спестовна вноска и периода на участие на военнослужещите в системата. Можете да го използвате, например, за да направите първоначална вноска след три години.
Тази субсидия се предоставя само на нуждаещи се защитници на Отечеството. Полицейските служители се считат за същите като военния персонал. Те имат право на субсидия само след 10 години трудов стаж.
Банките издават ипотека на военнослужещи с условие за изплащане до 45-годишна възраст.
Помощ за млади учени и преподаватели
Право на ипотека с държавна подкрепа имат и гражданите, които се посвещават на работа в областта на науката и образованието.
Насочена е предимно към младите хора. Кандидатът не трябва да е на възраст над 35 години за доктори на науките, възрастта се увеличава до 40 години. Тези граждани са длъжни да потвърдят, че се нуждаят от подобрени условия на живот, в съответствие със закона. Те трябва да имат и най-малко 5 години трудов стаж в съответната организация.
Сертификат за държавна подкрепа може да се използва като авансово плащане. Изчисляването на размера на социалните помощи се основава на размера на общата жилищна площ за млад учен, равна на 33 квадратни метра. метра, а средната пазарна стойност на 1 кв. метра обща жилищна площ в съставния субект на Руската федерация, на чиято територия се намира научната организация - мястото на работа на младия учен.
Социална програма
Може да се използва от всеки гражданин на Руската федерация, който е доказал необходимостта от подобряване на условията на живот. Програмата се изпълнява по три начина:
- Закупуване на апартаменти от социалната каса, чиято цена е 1,5 - 2,5 под пазарната.
- Намаляване на лихвите за сметка на бюджета.
- Субсидиране на първоначалната вноска.
Самият получател на помощта е длъжен да има 10% от цялата сума в банковата си сметка.
Само официално заети граждани могат да участват в социална ипотека.
Майчин капитал
Доста често семействата с деца използват средства, отпуснати от държавата след раждането на второто и следващите им деца, за да изплатят ипотеката.
Сертификатът може да се използва като авансово плащане или за изплащане на остатъка от издадена преди това ипотека.
Съвместим с други видове социално кредитиране за сметка на бюджета.
Освен това при раждането на третото и следващите деца след 01.01.2019 г. държавата отново отпуска 450 000 рубли за изплащане на съществуващата ипотека на семейството.
Също така не забравяйте за държавните субсидии за ипотеки до 6% за семейства, в които второто и следващите деца са родени след 01.01.2018 г. Програмата е предназначена за първично жилищно строителство и сътрудничество с най-големите банки в страната.
Общи условия на всички държавни програми през 2019-2020 г
Има редица условия, на които трябва да отговаря получателят на помощта и предложеният от него нов дом.
- Бюджетните средства могат да се изразходват както за първичния, така и за вторичния пазар на жилища. Някои програми са предназначени и за изграждане на ново индивидуално жилищно строителство.
- Стартова такса - от 20% (с изключение на млади специалисти).
- Ипотеките се издават само в държавна валута.
- Срокът на кредита е ограничен до 30 години.
- Задължителна имуществена застраховка.
- Изчисляване на площта на бъдещото жилище според установената формула:
- 33 кв. м. на гражданин;
- 42 - за двама;
- за всеки допълнителен член на семейството се добавят 18 кв.м. м.
Пет изгодни оферти и техните условия през 2019-2020 г
Много финансови институции участват в правителствени събития. Техните предложения се различават в някои нюанси.
Общото за всички е следното: държавната ипотечна програма налага ограничения и на финансовите институции. Сътрудничеството с бюджета не позволява включването на допълнителни условия в договорите, насочени към увеличаване на приходите на банката.
Банковите програми напълно отговарят на правилата и ограниченията, установени от държавните разпоредби по отношение на избора на жилища и условията на заема.
Условия на Сбербанк
Тази финансова институция издава обезпечени от правителството ипотеки от няколко години. Условията за 2019-2020 г. практически не се различават от предишните:
- ставка от 5%;
- регистрация в размер на 300 хиляди рубли;
- максималната сума се определя от Централната банка: до 6 милиона рубли. в Руската федерация до 12 милиона рубли. - в Москва и Санкт Петербург;
- първоначална вноска - от 20%;
- издава се на граждани над 21 години;
- месечната вноска не трябва да надвишава 45% от общия доход на семейството.
"ВТБ"
Представяме само условията, които се различават от вече споменатите за Сбербанк. VTB позволява предсрочно погасяване на дълга. Няма допълнителни такси за това.
Тази финансова институция определи първоначалната вноска в размер на 20%. Но има две атрактивни условия:
- Минимум документи за регистрация: паспорт и официални данни за доходите.
- Програмата за съзаемател ви позволява да привлечете роднини.
Росселхозбанк
Ставката е намалена тук. Това е само 4,7%. От първия месец можете да депозирате цялата сума, без неустойки и глоби.
Възрастта на ипотечния кредитополучател не зависи от пола. Основното условие е лицето да върне цялата сума на банката преди да навърши 65 години. Банката обаче си дава до 90 дни, за да реши дали да одобри молбата.
Ако клиентът откаже застраховка, тарифата автоматично се увеличава (става нормална).
"Нова сграда"
Проект, финансиран от два източника: бюджет и доходи на гражданите. Насочена е към хора с ниски заплати. Предоставено право за покриване на дългове:
- парите на майката;
- данъчно облекчение.
Какво е данъчно облекчение
Всеки данъкоплатец може да подаде молба до данъчния орган за връщане на част от сумата, изразходвана за закупуване на жилище и ипотека. Бюджетът получава част от парите от заплатите на гражданите - данък. Федералната данъчна служба ще върне 13% от сумата на закупеното жилище и платената лихва по ипотечния заем.
Съгласно закона размерът на закупеното жилище е ограничен до 2 милиона рубли. Тоест можете да върнете 260 хиляди рубли от основната платка. (13% от 2 милиона). Но лихвените плащания са ограничени до 3 милиона рубли. По този начин максималната сума за възстановяване може да бъде 390 хиляди рубли.
Лихвените плащания се изчисляват, както следва:
Сума на лихвените плащания по заема x 13% = възстановяване на данък.
Ако сте похарчили например 450 хиляди рубли, те ще ви върнат:
450 000 × 13% = 58,5 хиляди рубли.
Операцията не се извършва автоматично от държавната агенция. Трябва да се свържете с данъчната служба с изявление.
Допълнителни разходи за ипотека
Те включват:
- Посещение при нотариус за подготовка на документи (сумата зависи от региона).
- Оценка на жилище (по договор).
- Закупуване на застрахователни полици.
Универсален алгоритъм за получаване на ипотека - 5 лесни стъпки
Кредитирането с държавна подкрепа практически не се различава от обичайната процедура за получаване на ипотека.
Всички действия са строго планирани. Те изглеждат така:
Стъпка 1: Събиране на документи
Това е най-важният етап. Не се препоръчва да бързате. Внимателно проучете законовите изисквания. Направете фотокопия на личните карти на всички членове на семейството. Съберете информация за доходи, имущество и текущо жилище. Не забравяйте да проверите удостоверението за държавна помощ. Някои банки изискват доказателство за работа. Трябва да поискате от администрацията на предприятието трудова книжка или заверено копие от нея.
Броят на ценните книжа зависи от условията на кредитната институция.
Стъпка 2. Изберете банка
Тук са важни условията и предпочитанията на кредитополучателя. Основните данни, които изискват внимателно разглеждане, са дадени по-горе. Трябва да прецените силните си страни, когато обмисляте ставките и процента от сумата, която трябва да депозирате наведнъж.
Стъпка 3. Какво ще купим?
Гражданите, ползващи бюджетни гаранции, често са ограничени в избора си на апартаменти. По някои програми инвестирането на пари е разрешено само в нови сгради. По правило кръгът им е ограничен. Банките си сътрудничат със своите разработчици, които от своя страна получават бюджетни средства. По този начин държавата защитава парите си.
Най-лесният начин би бил да говорите с банката и да поискате нейните препоръки. Въз основа на тях изберете апартамент по ваш вкус и бюджет. Банките често си сътрудничат с агенциите за недвижими имоти и могат да помогнат при избора на жилище.
Стъпка 4. Изготвяне на споразумение с банката
Когато всички одобрения са завършени и е намерено жилище, което отговаря на посочените условия, трябва да прочетете договора за заем.
Моля, прегледайте внимателно секциите с дребен шрифт.
Там могат да се крият бъдещи проблеми под формата на споразумение за глоба, ако плащането се забави с час и други подобни.
Попитайте дали договорът включва клауза за предсрочно погасяване на ипотеката. Това може да ви бъде полезно по-късно.
Стъпка 5. Регистрация на собственост
След превод на пари и подписване на договори (покупко-продажба и кредит), купувачът следва да впише правото си върху имота. За да направите това, договорът за покупко-продажба трябва да бъде отнесен в клона на Rosreestr. Там той ще бъде регистриран, като по този начин ще осигури правото ви на недвижим имот.
До действителното изплащане на целия дълг вие ще притежавате имота, който е заложен в кредитната институция. Следователно ще трябва да го застраховате.
Правото на банката върху апартамент е формализирано законно чрез ипотека. Ипотеката се изготвя от кредитна институция и се съхранява в банката. Този документ гарантира на финансовата институция връщането на инвестираната сума.
Ипотекиран апартамент не може да бъде продаден, подарен и др., без съгласието на банката. В най-критичните случаи трябва да се консултирате със специалисти.
Резултати от ипотечни програми и перспективи за развитие
Ефективността на сътрудничеството между бюджета и гражданите при получаване на ипотека е доказана от проведените събития.
Така през 2015 г. се регистрира ръст в осигуреността на жителите на страната със собствени измервателни уреди. Показателят се покачи от 22 кв.м. м на човек до 24 кв. м. Нараства и делът на семействата, които могат да си позволят закупуване на нов апартамент.
През тази година е нараснал с 30%.
- Основният положителен резултат е възможността хората с ниски доходи да решат жилищния си проблем.
- Заемът се издава за дълги срокове, надплащанията по него са малки.
- Графикът на плащане е лоялен.
- Взаимодействието на хората с банките е под строг държавен контрол.
Отрицателни точки
За съжаление, не всички недостатъци са преодолени.
- Някои кредитори забавят процеса на разглеждане на заявлението.
- Списъкът с необходимите документи все още е значителен.
- Има случаи, когато кредитна институция не бърза да издава ипотечни пари.
В същото време нараства интересът към този вид сътрудничество сред гражданите. Хората започват да се доверяват на държавните гаранции за закупуване на жилища.
Уважаеми читатели!
Ние описваме типичните начини за разрешаване на правни проблеми, но всеки случай е уникален и изисква индивидуална правна помощ.
За бързо разрешаване на проблема ви препоръчваме да се свържете квалифицирани юристи на нашия сайт.
Последни промени
От април до края на ноември 2018 г. руснаците могат да кандидатстват за преференциален заем за закупуване на готова дървена къща от производителя. Държавата предостави необходимите субсидии на банките, като покри 5% от първоначалната лихва по кредита.
През април 2019 г. беше подписан закон за „ипотечните ваканции“, който предполага, че кредитополучателите, които се намират в трудни житейски ситуации, ще могат да разчитат на предоставяне на гратисен период: 6 месеца, през който тези лица ще могат да спрат кредита плащания или намаляване на размера им.
Новите правила важат за граждани, които са загубили работата си, получили са 1-2 група инвалидност или са загубили прехраната си. Такива правни норми ще се прилагат и към съществуващи кредитни правоотношения.
Нарастването на нивото на проблема, причинено от внезапен спад на обменния курс на руската валута, доведе до необходимостта от създаване на Държавната дума на Руската федерация специален проект за подкрепа на кредитополучателите. Използваният в момента законопроект е приет през 2015 г. и действа през.
Условия за оказване на икономическа помощ
За да закупи икономическа подкрепа, кредитополучателят трябва да отговаря на редица критерии:
- Отнася се за групи от хора, които са засегнати от проекта: лица, които имат деца под пълнолетие или деца с увреждания, и в допълнение тези, които са участвали във военни действия
- Намаляване на доходите с една третавърху всеки жилищен ипотечен кредит или увеличение на плащанията по ипотечен кредит в чуждестранна валута с 30%. За сравнение приемаме тримесечни периоди, предшестващи момента на теглене на кредит (1-ви период) и момента на кандидатстване за преструктуриране (2-ри относителен период). За да се сравнят плащанията по ипотеки в чуждестранна валута, плащанията се вземат предвид към момента на кандидатстване за икономическа подкрепа и към момента на получаване на заем, докато и двете плащания се преобразуват в национална валута за изчисляване по обменния курс на Централната банка на съответната дата . За да се осигури подкрепа, освен това се взема предвид информация за последните три месеца за размера на семейния доход, който се пада на всеки член на семейството, въз основа на минималното ниво на доход в региона. Ако размерът на приходите ще бъде повече от два пъти по-висок от нивото на минималния доход, тогава няма да бъде предоставена помощ.
- Получаване на ипотека не по-малко от годинадо подаване на заявление за придобиване на икономическа подкрепа. Валутата на заема не е значима.
- Подаване на заявление и определен пакет от документи до банката, където е издаден заемът, въпреки факта, че банката е длъжна да участва в проекта.
Изискванията важат за ипотекирани жилищни имоти
Имотът трябва да отговаря на редица условия:
- Проектът обхваща всички видове жилищни сгради и обекти, върху които се предоставя право на собственост по силата на договор за дялово участие в строителството.
- Жилищата с ипотека трябва да имат статут само един за жилищния кредитополучател. За подходяща за това обстоятелство се счита ситуация, при която лицето, изтеглило заема, има общ дял в собствеността на друго жилище, не повече от петдесет процента в който и да е жилищен имот.
- Цената на квадратен метър жилищен имот, който е ипотекиран, не може да надвишава цената на квадратен метър стандартен апартамент на вторичния или първичния пазар (всичко зависи от подходящия статут на ипотекираното жилище) с повече от 50%. Изчислението взема предвид регионалния жилищен пазар и информация за разходите според Росстат към момента на получаване на ипотечен кредит.
- На големи семейства с 3 или повече децане се прилагат условия относно цената и площта на ипотекираното жилище.
За да можете да получите икономическа подкрепа, размерът на дълга по ипотечен кредит и фактите за участието на кредитополучателя в предишни преструктурирания не са важни.
Къде да отидете, за да получите финансова подкрепа
Въпреки факта, че проектът се изпълнява чрез EIRA и също така гарантира субсидии, взаимодействието с кредитополучателя се осъществява само чрез.
Заявление за финансова подкрепа се подава до банката, в която е получен заемът, или до банката наследник, която е получила всички необходими права като кредитор.
Последното е възможно, ако например банката, в която е получен ипотечният кредит, загуби лиценза си и правомощията й бяха прехвърлени на друга банка. Участието на банката кредитор в проекта се счита за неразделно обстоятелство.
Програмата включва отговорността на банките за независимо одобрение на условията и определен пакет от документи за кредитополучателите, които искат да използват държавна подкрепа за ипотечен кредит. Изключение правят задължителните документи, чието предоставяне е определено на законодателно ниво.
Списък на необходимите документи
Задължителен списък с документиима за цел да докаже правомощията на кредитополучателя да участва в проекта, съответствие с неговите условия и получаване на икономическа подкрепа в определен размер.
Формуляр за заявление за преструктуриране на кредит
Общият набор от документи включва:
Конкретният списък на ценните книжа трябва да бъде уточнен с банката кредитор и да се ръководи от договорените изисквания за преструктуриране. Основната проверка на документите се извършва от банката и тя е официално отговорна да гарантира, че такъв пакет от документи е пълен.
Обеми и форми на подпомагане
Окончателните изисквания за преструктуриране на ипотека при условията на участие в проекта за държавна подкрепа се определят от кредитната институция и кредитополучателя.
Много е важно на кредитополучателя да бъде дадена възможност да избере формата за предоставяне на икономическа подкрепа - отписване на определена сума на кредита с еднократно плащане или намаляване на обема на месечната задължителна вноска по кредита с приблизително 50% за период до година и половина.
Максималният възможен размер на икономическата подкрепа е намаление на размера на кредита с 10% от остатъчния дълг, но в същото време определената сума на подкрепа за 1-ви кредитополучател не може да надвишава 600 хиляди рубли. Освен това проектът взема предвид намаляване на лихвения процент за ипотечен кредит в чуждестранна валута до минимум 12% годишно за целия оставащ период на договора за заем, а за ипотечен кредит в рубли - до размера, който е в сила към момента на преструктурирането. Повишаване на лихвения процент е разрешено само ако кредитополучателят значително нарушава условията на договора.
Събиране на средства от кредитополучателя за съдействие в проекта за икономическа подкрепа, като комисионни и други банкови плащания не се вземат предвид. Официално всичко без изключение се извършва безплатно.
Необходимо е да се обърне внимание на факта, че се предоставя икономическа подкрепа само във връзка с плащанията по кредитаи не се прилага за други задължения на кредитополучателя, например тези, свързани с извършване на застрахователни плащания.
AHML: проблеми
Видеото по-долу съдържа аналитичен материал за дейността на агенцията.
Като се има предвид настоящата трудна икономическа ситуация, правителството на Руската федерация одобри помощ за притежателите на ипотечни кредити от държавата: 600 хиляди рубли могат да бъдат получени от кредитополучатели, които се оказаха в затруднено финансово положение. Прочетете повече за условията за получаване на обезщетение.
През 2017 г. за определени категории кредитополучатели се предоставя финансова помощ в още по-голям размер. Трябва да се подчертае, че не всеки може да го получи.
Държавна подкрепа за ипотечните кредитополучатели
Правителството на Руската федерация одобри специална програма за подпомагане на кредитополучателите, взели жилищен заем. Това се крие във факта, че хората, които са платили ипотека на банката, ще могат да получат сума до 600 хиляди рубли, както и преструктуриране на ипотеката в чуждестранна валута по курса на Централната банка. Продължителността на програмата е определена от 2015 г. до 31 май 2017 г. включително. Но животът направи свои собствени корекции и вече на 7 март програмата беше затворена предсрочно поради бюджетен дефицит (всички средства, които първоначално бяха разпределени, бяха изразходвани). Между другото, кредитополучателите, които са успели да подадат необходимия пакет документи преди 7 март 2017 г., могат да разчитат на получаване на помощ по тази програма.
Погасяване на 600 хил. по ипотека през 2017 г. – кой има право на въпросната помощ?
Естествено, сега много хора искат да получат много прилична сума, за да изплатят ипотеката си, но не всеки има право на това. Така че следните категории кредитополучатели могат да разчитат на правото да получат средства от държавата в установения размер за изплащане на ипотека:
- Лица, които отглеждат едно или повече деца под осемнадесет години (или са техни настойници);
- Тази услуга може да се използва от тези граждани, които отглеждат дете с увреждания, независимо от групата с увреждания (между другото, това изменение беше направено в предишния проект за подпомагане на ипотечните кредитополучатели);
- Кредитополучатели, които издържат пълнолетни деца под 24 години, които учат редовно във ВУЗ;
- Бойни ветерани.
Тоест, за да бъде отписан основният дълг по ипотека до 600 хиляди рубли в Сбербанк или друга финансова организация, участваща в програмата, кредитополучателят трябва да докаже правото си да използва тази привилегия.
Някои нюанси, които програмата има за отписване на главния дълг по ипотека до 600 хиляди рубли
Преди това всички граждани, принадлежащи към една от горните категории, имаха право на финансова помощ от Агенцията за жилищно ипотечно кредитиране (AHML) за частично погасяване на ипотечен заем в размер до 600 хиляди рубли, но не повече от 20% ( преди това, през 2016 г., беше 10%) от главницата, след което от 23 февруари 2017 г. бяха направени някои корекции в този параграф. По-долу тези точки ще бъдат разгледани по-подробно.
Ограничения в размера на разпределените средства
Размерът на финансовата помощ за ипотечните кредитополучатели е увеличен до 1,5 милиона рубли, но не трябва да надвишава 30% от остатъка на основния дълг. Това нововъведение се отнася само за следните категории кредитополучатели:
- Бойни ветерани.
- Лица, отглеждащи две или повече непълнолетни деца (или техни настойници).
- Хора с увреждания или родители на дете с увреждания (независимо от установената група увреждане).
- лица, които имат едно дете под осемнадесет години или са негови настойници,
- лица, издържащи редовни студенти, които не са навършили 24 години,
- може да получи финансова помощ в размер на 600 хиляди рубли, докато определената сума не трябва да надвишава 20% от остатъка на основния дълг.
Как се предоставя финансовата помощ?
Противно на общоприетото схващане, никой кредитополучател няма да получи определената сума в брой. Финансовата помощ от държавата за изплащане на ипотечен кредит се състои в отписване на част от основния дълг.
Как да намалите ипотеката си с 600 хиляди?
Основните точки са изброени по-долу:
- На първо място, ще трябва да се свържете с банката и да подадете заявления за преструктуриране. Важен момент е, че изобщо не е необходимо кредитополучателят да има просрочен остатък по кредита към момента на кандидатстване.
- Времето, изминало от подписването на договора за заем до подаването на заявлението за преструктуриране, не е значително от 2017 г.
- Всяка ипотека подлежи на преструктуриране, дори и тези, които са регистрирани като социални.
Какви са изискванията за доходите на ипотечния кредитополучател, който иска да използва тази услуга?
Средният семеен доход за 3-те месеца преди кандидатстването след приспадане на средната месечна вноска по договора за същия период не надвишава два жизнени минимума за всеки член на семейството (вземат се предвид както кредитополучателите, така и съкредитополучателите).
Когато разглеждаме ипотека в чуждестранна валута, трябва да се отбележи, че всички предварително зададени изисквания относно максималния доход са загубили своята актуалност.
Кои апартаменти са обхванати от федералната ипотечна програма (600 хиляди помощ)
1. Ипотечното жилище трябва да бъде единственото.
3. Освен това има строги ограничения за площта:
- апартамент - не повече от 45 кв.м;
- апартамент – 65 кв.м;
- апартамент или повече – 85 кв.м.
Важен момент е, че ако едно семейство има три или повече непълнолетни деца, изискванията по отношение на цената и площта на жилището не са от значение. Според нововъведенията от 2017 г. обаче, за да получи 600 хиляди за изплащане на ипотеката от държавата, семейството не може допълнително да притежава друг имот, включително повече от половината дял.
Кои банки предлагат субсидии за изплащане на ипотечни кредити от 600 хиляди?
Необходимо е да се разбере, че като отпише част от дълга по ипотечния кредит на клиента, в този случай банката не понася загуби. И като получи 600 хиляди рубли ипотечно обезщетение от държавата, кредитополучателят не разваля отношенията с банката. Това също по никакъв начин не се отразява на кредитната му история. Следователно по-голямата част от банките, издаващи ипотечни кредити, участват в разглежданата програма.
Но във всеки случай, преди да започнете да подготвяте документите, необходими за получаване на помощ, трябва да се консултирате с банкови служители относно възможността за получаване на обезщетение при работа с тази финансова институция.
Списъкът с документи, които трябва да бъдат предоставени за участие в тази програма за връщане на 600 хиляди по ипотека от Сбербанк или друга кредитна организация, може да се различава във всеки отделен случай (в зависимост от условията на заема, размера на ипотеката и други фактори) , така че този въпрос трябва да се провери директно със служители на банката, чийто клиент е кредитополучателят.
Това е агенция за ипотечно кредитиране. Създаден с цел подпомагане на населението при получаване на жилище (подобряване на условията на живот). Преди това в Русия действаха различни програми на AHML за оказване на помощ на нуждаещите се: федерална програма на AHML „Преместване“, програма на агенцията AHML „Младо семейство“. От 2018 г. остава в сила само една: програмата за подпомагане на ипотечните кредитополучатели.
Изплащане на част от ипотеката
Поради икономическата криза и обезценяването на рублата през 2015 г. правителството прие програма за подпомагане на AHML. Целта на проекта е да подпомогне изплащането на ипотечни кредити на онези, които са останали без препитание. Програмата за държавна помощ, представена от AHML, трябваше да спре да съществува през май 2017 г., но поради липсата на подобрения в икономиката на страната, правителството на Руската федерация реши да отложи условията на държавната програма AHML. Съответната резолюция беше подписана от Д. А. Медведев през август 2017 г.
Същността на програмата
Новите програми на агенцията AHML започнаха да работят на 22 август 2017 г. Основната идея е да се преструктурират кредитите на длъжници, останали без средства за съществуване. По време на преструктурирането държавата предоставя на длъжника 1,5 милиона рубли, но не повече от 30% от оставащата сума на задълженията (първоначално от 2015 до 2017 г. ипотечната програма на AHML предполагаше връщане на 20%). Тези средства са предназначени за погасяване на част от ипотечния кредит и се превеждат веднага по сметката на кредитора (банката). Кредитополучателят не получава посочените средства на ръка. Освен това кандидатът изобщо не взаимодейства с агенцията. Той трябва само да се свърже с банката с молба за преструктуриране, след което самата банка ще прехвърли необходимите документи на адреса.
Кой може да кандидатства за държавна подкрепа
На първо място, федералната програма на агенцията AHML беше насочена към оказване на помощ на граждани, които са взели заем в долари и евро. След падането на руската рубла такива кредитополучатели бяха принудени да платят няколко пъти първоначалната сума на заема. Но в процеса на проучване на ситуацията с ипотечното кредитиране стана ясно, че помощ при изплащането на ипотеки се изисква и от тези кредитополучатели, които са взели заем в руски рубли, но впоследствие са се оказали в трудна ситуация.
Съгласно параграф 7 от Правителствена резолюция № 961, агенцията AHML трябва да предостави програма за помощ на следните категории кредитополучатели:
- Семейства, които отглеждат (издържат) поне едно дете под 18 години;
- Семейства, които отглеждат (издържат) поне едно дете с увреждане;
- Семейства, които издържат редовен студент;
- Хора с увреждания;
- Ветерани от войната (истинска битка).
Тези категории граждани могат да участват в програмите на AHML само ако отговарят на следните изисквания:
Недостатъчен доход. За определяне на недостига се взема предвид средният месечен официален доход на всички лица в семейството (кредитополучател, съпруга, деца) за последните 3 месеца и от него се изважда размерът на месечната вноска по кредита. Ако в резултат на това за всяко лице в семейството (включително тези, които нямат официални доходи) няма поне 2 жизнени минимума, приети в региона, кредитополучателят ще попадне в понятието за недостатъчен доход.
Но тъй като същността на държавната програма на AHML е да предостави помощ на тези, които се намират в затруднено финансово положение, недостатъчният доход ще бъде признат като такъв само ако месечните плащания по кредита са се увеличили с поне 30% от първоначално очакваната сума.
- Ипотеката е предоставена за закупуване на жилище, разположено на територията на Руската федерация.
- Ограничаване на жилищното пространство. Можете да бъдете включени в списъка на програмата на агенцията AHML само ако общата площ на закупеното жилище не надвишава следните параметри:
o 45 кв.м. за едностайно жилище;
o 65 кв.м. за двустайно жилище;
o 85 кв.м. за жилища с 3 и повече стаи.
- Апартамент, закупен с ипотека, е единственото жилищно пространство за кредитополучателя и неговото семейство. Според проекта за подпомагане на AHML е разрешено кредитополучателят или членовете на неговото семейство да притежават не повече от 50% от дела на всяко жилищно помещение (едно за всички). Благодарение на междуведомствената електронна система за взаимодействие, кандидатът не трябва да предоставя информация за наличието (липса) на жилищна площ. Агенцията проверява тази информация независимо.
- Заемът е получен най-малко преди 1 година. Ипотечната програма на агенцията AHML се предоставя само на онези кредитополучатели, които са получили заем най-малко 12 месеца преди датата на кандидатстване. Ако кредитополучателят преди това е завършил преструктуриране, той не може да получи субсидия, докато не изминат 12 месеца от датата на преизчисляване на заема.
Отделно, програмата за подпомагане на AHML за жилищни ипотеки показва, че ако кредитополучателят не отговаря само на едно или две от посочените изисквания, той може да получи държавна субсидия. В същото време отказите по програмата за подкрепа на AHML са възможни, дори ако гражданинът отговаря на всички изисквания. Съгласно същата ипотечна програма на AHML, решението за предоставяне на субсидии на определени кредитополучатели се взема от специално създадена междуведомствена ипотечна комисия.
Условия за получаване на държавна подкрепа
Ако клиентът отговаря на изискванията на AHML, може да му бъде предоставена програма за подпомагане на ипотечните кредитополучатели. За да направи това, той трябва да изпрати заявление до банката за преизчисляване на заема по програмата AHML. Не е необходимо да подавате отделна молба до агенцията. Списъкът с кандидатите ще бъде предоставен на междуведомствената комисия от самата банка. Ако на кредитополучател преди това е била отказана подкрепа по програмата AHML, той има право да подаде второ заявление за преструктуриране. Това е особено вярно в случаите, когато на гражданин е отказано поради липса на средства от агенцията. От март до август 2017 г. агенцията просто не разполагаше с финанси да предоставя субсидии на гражданите. Когато стана известно, че програмата ще бъде удължена, за изпълнението на проекта бяха отпуснати още 4 милиарда рубли (2 милиарда от бюджета на страната и още 2 милиарда чрез издаване на нови акции на агенцията).
Ипотечната програма на агенция AHML се предоставя при следните условия:
- Прехвърляне на ипотека от долари (евро или друга валута) в местни рубли по курса на Централната банка, установен към момента на одобрение на заявлението за преструктуриране.
- Определяне на лихвения процент на 11,5%. В същото време програмата за подпомагане на ипотечните кредитополучатели от агенцията AHML позволява на банката допълнително да намали лихвения процент. Основното е, че не надвишава 11,5%.
- Намаляване на общия размер на дълга с 30%, но не повече от 1,5 милиона рубли. Според практиката агенцията AHML може да предостави програмата „Ипотека“ в една от следните опции:
o еднократно отписване на целия размер на държавната подкрепа с намаляване на размера на месечните плащания;
o прехвърляне на заеми от чуждестранна валута в местни рубли при курс, по-нисък от текущия курс, установен от Банката на Русия.
- Премахване на всякакви неустойки и глоби, натрупани върху ипотеката за забавени плащания. Ако наказанието бъде събрано със съдебно решение, програмата за подпомагане на ипотечните кредитополучатели няма да може да помогне на гражданина.
Според изискванията на държавата и агенцията AHML федералната програма за подпомагане на ипотечните длъжници забранява на банките да начисляват допълнителни такси на кредитополучателите при преструктуриране на заем. На банките също е забранено да съкращават срока за погасяване на ипотеката.
Перспективи
Програмата за подпомагане на кредитополучателите е без срок на изпълнение. Ако в предишната версия на проекта срокът на валидност (2 години) беше ясно посочен, тогава настоящата програма AHML е безсрочна, най-вероятно ще бъде удължена, докато икономическата ситуация в страната се подобри. Докато този проект е в сила, не бива да очаквате нови видове програми AHML, особено след като беше отпусната сума от 4 милиарда рубли за подкрепа на кредитополучатели, които се намират в трудни ситуации.
Остарели проекти
До 2014 г. бяха изпълнени още няколко програми на AHML: „Младо семейство“ и „Преместване“. Тези видове програми AHML са приети с цел създаване на благоприятни условия за получаване на заем за млади семейства с деца и граждани, които притежават жилищен имот, но искат да се преместят в нова сграда.
Младо семейство
Идеята беше да се осигури намален лихвен процент по кредитите за семейства с поне едно непълнолетно дете. В този случай единият от родителите не трябва да е на възраст над 35 години. Програмата AHML предвиждаше погасяване на разликата в лихвения процент с помощта на държавни субсидии.
Движещ се
Друга остаряла програма AHML. То се предоставя на граждани, които притежават собствено жилище, но желаят да се изнесат от него. Имаше 3 вида проекти:
1. Икономичност. Кредитополучателят продаде апартамента си, в замяна на което получи по-евтино жилище; Опцията беше подходяща, ако кредитополучателят не можеше да се справи със съществуващия ипотечен заем. Тогава той продаде къщата (апартамента), закупена с ипотека, а в замяна получи по-скромно жилище.
2. Междуградски. Жалбоподателят продал дома си на агенцията, преместил се в друго населено място и закупил апартамент там с приходите. За да участва в проекта, беше необходимо гражданин да си намери работа в нов град и да премине изпитателен срок там.
3. Комфорт. Клиентът продаваше къщата си и се местеше в нова, по-скъпа. Опцията беше популярна при закупуване на жилища в нови сгради. Тогава основната сума за споделено строителство трябваше да бъде платена веднага, но за това беше необходимо да продадете дома си. Агенцията позволи на гражданите да останат в стария си дом, но в същото време да притежават пространството в новата сграда. Веднага след като апартаментът беше завършен, клиентите се преместиха в нова къща.
Основният недостатък на този вид заем е краткият период на заема: от шест месеца до 2 години. Ако имаше по-голяма разлика между цената на старото и новото жилище, клиентът трябваше да плаща по-големи месечни премии.
Поради кризата в икономиката и спада на реалните доходи на населението, изпълнението на задълженията по ипотечните кредити се превърна в непоносимо бреме за много семейства.
Държавата е разработила и приела за изпълнение програми за подпомагане на такива кредитополучатели, насочени към намаляване на проблемния дълг и предоставяне на ефективна финансова подкрепа на определени категории граждани.
Прочетете повече за правното основание на такива програми, опита с приложението и ограниченията.
През пролетта на 2015 г. се проведе заседание на Правителствената комисия по икономическо развитие и интеграция, чиято цел беше определяне на план за действие и мерки за осигуряване на устойчиво икономическо развитие и социална стабилност на обществото. В резултат на това Министерството на строителството на Руската федерация се подготви за разглеждане на много глобални и местни въпроси Постановление на правителството на Руската федерация от 20 април 2015 гили „антикризисен план“, според който кредитополучатели с тежко финансово състояние и съществуващ ипотечен кредит ще могат да получат помощ от държавата.
Този регулаторен акт предоставя на определени категории от населението правото на преструктуриране на дълга.
Използваният поддържащ механизъм има следните характеристики:
- продължителността на периода на подпомагане на кредитополучателите варира от 6 месеца до една година;
- кредиторът (банката) има право на обезщетение за пропуснати ползи или загуби от кредитополучатели с тежко финансово състояние;
- Максималният размер на такова обезщетение не може да надвишава 200 хиляди рубли.
Програмата се изпълнява и финансира от Агенцията за ипотечно жилищно кредитиране. Приетият законодателен акт допринесе за увеличаване на уставния капитал на AHML до 4,5 милиарда рубли, което със сигурност ще играе само положителна роля в процеса на оказване на помощ на проблемните ипотечни притежатели.
В момента подкрепата се предоставя чрез преструктуриране на ипотечен кредит, което се осъществява чрез сключване между страните (банка и кредитополучател) на допълнително споразумение за промяна на условията на сключения договор или чрез сключване на нов договор с цел пълно погасяване на съществуващия дълг.
Критерии за кредитополучатели, нуждаещи се от съдействие за ипотека
За да получи финансова подкрепа за ипотека от държавата, кредитополучателят трябва да отговаря на всички следните критерии:
- лица с непълнолетни деца (включително настойници);
- граждани с увреждания или деца с увреждания;
- бойци;
- лица с лица на издръжка до 24 години (студенти, студенти, специализанти, стажанти, стажанти и др.).
Условията за участие в програмата са следните:
- Спад в текущите нива на доходите от поне 30% (за всички ипотечни заеми).
- Общият среден месечен доход на кредитополучателя и членовете на неговото семейство за най-малко последните 3 месеца, като се вземе предвид задължителното ипотечно плащане, не надвишава два пъти жизнения минимум за всеки (взети са показатели за конкретен субект на Руската федерация за изчисление).
- Увеличение на месечните вноски по договор за заем с поне 30% за ипотека в чуждестранна валута.
- Кандидатстване за ипотечен кредит не по-късно от една година преди датата на подаване на заявление за държавна подкрепа и помощ.
- Участие на банката кредитор в текущата програма.
- Свържете се с банката с необходимия набор от документи и заявление.
Размерът на дълга (включително просрочен) и броят на участията в преструктурирането на заема нямат значение. Взаимодействието между клиента и AHML се осъществява чрез избраната банка агент, към която кредитополучателят кандидатства със съответното заявление.
Важно:За да участва в програмата, всички условия, описани по-горе в параграфи 1-6, трябва да бъдат изпълнени от кредитополучателя. За кредитополучатели, които отговарят на 4 от 6 условия, решението може да бъде взето от междуведомствена комисия на Министерството на строителството на Руската федерация.
Действителната програма, описана в Правителствен указ № 961от 11 август 2017 г. стеснява действието си до категорията на кредитополучатели в чуждестранна валута и кредитополучатели с плаващ лихвен процент, тъй като за кредитополучатели в рубли увеличение на размера на месечната вноска по ипотечния кредит с 30% в контекста на падащ процент на пазара е по-скоро глупост.
Изисквания към предмета на ипотеката
Установените от закона изисквания се прилагат към обезпечението (предмет на ипотека), обременено от банката по договор за ипотека. Между тях:
- жилище трябва да има статут на единствено за кредитополучателя и неговото семейство (ситуацията се счита за еквивалентна, когато членовете на семейството на кредитополучателя и самият той имат общ дял в собствеността на друг имот, но не повече от 50% във всеки жилищен Имот);
- жилищният имот трябва да се намира на територията на Русия и да е предмет на обезпечение по ипотечен договор;
- програмата се прилага за всяко жилище, включително обекти, по отношение на които се прилага правото на иск по споразумение за дялово участие;
- са установени ограничения върху максималните стойности на общата площ на ипотечните жилища: не повече от 45 квадратни метра. м за едностайни апартаменти, не повече от 65 кв.м. м. за къща или двустаен апартамент и до 85 кв.м. м. ако има три или повече стаи;
- цена 1кв. м обезпечено жилище не може да надвишава цената на 1 кв.м. m типичен апартамент/къща на първичния или вторичния пазар на недвижими имоти с повече от 60% (за целите на изчислението информацията е взета от Росстат на Руската федерация и актуални данни за регионалния пазар);
- горните ограничения не важат за семейства с три и повече деца.
Ако апартамент или друг недвижим имот, прехвърлен на банката като обезпечение, отговаря на изброените изисквания и ограничения, тогава ипотекарят има пълното право да участва в държавната програма.
Бъдете внимателни при подаването на документи в AHML и в същото време за преструктуриране във вашата банка, тъй като се случват такива инциденти, че банката отказва преструктуриране по формални причини. На първо място, това се отнася до Сбербанк на Русия.
Възможно ли е съдът да изземе ипотекираното жилище от кредитополучателя в полза на банката, ако това е единственото му жилище, можете
Помощ за ипотечни кредитополучатели. Новини за възобновяването на програмата AHML
От момента на приемане на програмата за подпомагане на ипотечните кредитополучатели до март 2017 г. около 20 хиляди руски семейства получиха подкрепа. През пролетта на тази година на официалния уебсайт на AHML се появи информация за спирането на програмата и спирането на приемането на нови заявления.
въпреки това 11 август 2017 г. Правителството на Руската федерацияподписа ново постановление за възобновяване на процедурата за предоставяне на подкрепа на кредитополучатели със съществуваща ипотека, които се намират в трудна житейска ситуация, считано от 22 август. За тези цели от резервния фонд бяха отделени 2 милиарда рубли.
Формуляри за подкрепа и списък с документи за преструктуриране
Приетата програма включва използването на следните форми на държавна подкрепа:
- Намаляване на размера на редовните плащания по кредита през целия период на държавна помощ до една година.
- Частично или пълно опрощаване на главницата или промяна в условията на кредитиране от банката, издала кредита.
- Намаляване на текущия лихвен процент до не повече от 11,5% годишно.
- Промяна на валута от чуждестранни в руски рубли (взема се предвид обменният курс към датата на сключване на споразумението за преструктуриране).
- Освобождаване от плащане от страна на кредитополучателя на неустойки, неустойки или други глоби, начислени в съответствие с условията на договора за заем (с изключение на неустойки по съдебно решение).
Подаването на заявление за преструктуриране се придружава от събирането на следния набор от задължителни документи:
- заявление по установения образец за получаване на държавна подкрепа, в което се посочват причините и необходимите условия за кредитиране;
- паспорт на гражданин на Руската федерация - кредитополучател, ипотекар и членове на семейството (копия на всички страници);
- удостоверение за доходите на клиента най-малко за последните 3 месеца (формуляр 2-NDFL);
- копие от трудова книжка или трудов договор, заверено от работодателя;
- документ за собственост на ипотека (копие);
- документ, потвърждаващ присвояването на определен социален статус на кредитополучателя (свидетелства за раждане на деца, удостоверение за инвалидност, удостоверение за ветеран от битката и др.);
- заявление на гражданин и членове на неговото семейство за правото на жилище, което не е предмет на залог.
Не се изисква документално потвърждение за уникалността на жилищата, тъй като AHML получава необходимата информация независимо от отворени източници и бази данни.
В същото време всяка банка и AHML като цяло си запазва законното право да изисква допълнителни документи, с помощта на които ще бъде възможно да се вземе правилното решение относно целесъобразността на преструктурирането на заема.
Практиката и прегледите на кредитополучателите показват факта, че почти само притежателите на ипотечни кредити в чуждестранна валута могат да разчитат на финансова помощ от държавата. За други приложения процентът на отказ е много висок.
Това дава възможност да се прецени невъзможността за издаване на програма за преструктуриране за лица, които попадат в другите критерии на програмата, с изключение на наличието на ипотека в чуждестранна валута. Хората, които наистина се намират в трудна житейска ситуация и не могат да се справят с кредитната си тежест, едва ли ще чуят положителен отговор на молбата си.