Как да кандидатствате за рефинансиране в банка. След колко време е по-добре да рефинансирате заем: условия на услугата

Рефинансирането на нецелеви заеми е доста популярна услуга на търговските банки, тъй като предоставя на кредитополучателите възможност да намалят финансовата тежест върху бюджета на кредитополучателя. Освен това банките активно популяризират финансов продукт, защото с него можете да затворите няколко заема наведнъж, плюс да получите пари за нуждите на потребителите, като в същото време месечните плащания ще бъдат по-ниски. Но всъщност изгодно ли е рефинансирането на потребителски кредит и ако е така коя търговска банка предлага най-добрите условия.

Относно услугата

Същността на тази програма е, че кредитополучателят тегли нов кредит, за да изплати съществуващите си задължения в друга банка. Тоест банката, която извършва кредитиране, разпределя средства за конкретна цел - изплащане на заеми. А основното предимство на продукта е, че месечната вноска по кредит за рефинансиране е по-малка поради увеличаване на срока на кредита и по-нисък лихвен процент.

Банките предоставят кредитиране при определени условия. Например, ако имате няколко кредита от различни банки, тогава можете да ги комбинирате в един и ще плащате само на една банка. В същото време банката има редица изисквания както към кредита, така и към самия кредитополучател. По-специално, изискванията могат да се отнасят до срока на рефинансирания заем, например платецът трябва вече да е изплатил част от дълга към момента на рефинансирането.

Моля, имайте предвид, че повечето банки имат едно изискване за всички кредитополучатели - липсата на просрочен дълг по текущи задължения.

Процес на кандидатстване за кредит за рефинансиране

Що се отнася до самия процес на кредитиране, той е доста дълъг и труден. Процесът трябва да започне с подготовката на документи. Тъй като кредитополучателят кандидатства за банков кредит, той трябва да подготви максимален пакет от документи, включително удостоверение за доход и документ, потвърждаващ заетостта.

Има още един важен нюанс: ако кредитополучателят рефинансира потребителски заем с обезпечение, банката може да поиска обезпечение за рефинансиращия заем. Тоест залогът и гаранцията на физическите лица отново ще действа като гаранция за нов банков кредит и съответно отново трябва да се изготвят съответните документи за обекта на залога и поръчителите.

Най-общо процесът на рефинансиране ще изглежда така: първо избирате банка, която предоставя услугата, след това събирате документи и подавате заявление. Ако решението е положително, ще трябва да се свържете с кредитора, за да кандидатствате за предсрочно погасяване на вашия заем; определено ще трябва да разберете точната сума за погасяване на дълга и лихвата; ще ви е необходима тази информация, за да кандидатствате за заем за рефинансиране.

В бъдеще ще трябва да подпишете договор за кредит с друга банка и да изплатите съществуващите си дългове. Тук събитията могат да се развият по различни начини: или новият кредитор ще прехвърли заетите средства за изплащане на дълга, или самият кредитополучател ще затвори съществуващите задължения след получаване на парите и след това ще предостави документ, потвърждаващ предназначението на средствата .

важно! Ако средствата, отпуснати по програмата за рефинансиране, не са били използвани по предназначение, новият кредитор ще увеличи процента.

Печеливш или не

Ако говорим за това дали рефинансирането на потребителски заем е изгодно, въпросът е двусмислен. За да бъдем по-точни, ползата ще зависи от няколко фактора:

• лихвен процент по кредита за рефинансиране и обща стойност на кредита;
• срок на заема;
• размера на месечното плащане;
• застрахователни условия.

Тоест, когато избирате оферта, която е изгодна за вас, трябва преди всичко да обърнете внимание на лихвения процент, който банката предлага като част от програмата за рефинансиране на потребителски кредит. Освен всичко друго, струва си да се има предвид, че лихвеният процент не определя пълната цена на заема, тъй като заемодателят начислява допълнителна такса за своите услуги, включително откриване и поддържане на кредитна сметка. Затова първо попитайте кредитния специалист какво е включено в пълната стойност на кредита и какъв годишен процент ще се прилага в крайна сметка.

След това трябва да обърнете внимание на условията на заема, тъй като колкото по-дълъг е срокът на заема, толкова повече ще плащате на банката. Преди да кандидатствате за нов заем, помолете вашия кредитен специалист да ви състави предварителен график за плащане и да сравни размера на надплащането за текущи задължения и за рефинансиращия заем. Факт е, че рефинансирането едва ли ще бъде печелившо, ако надплащате по него повече, отколкото по съществуващите си заеми.

Също толкова важно за кредитополучателя ще бъде размерът на месечното плащане. Като правило, ако използвате заем за рефинансиране, трябва да плащате по-малка сума всеки месец, в противен случай няма да е практично да рефинансирате. Между другото, не забравяйте, че всички банки настойчиво предлагат сключване на застраховка за личен риск от акредитирана компания или дъщерно дружество. Можете да прекратите застрахователната полица, но банката може да увеличи годишната лихва. И ако сте съгласни, ще трябва да платите полицата наведнъж за целия период на кредита.

Съвет към кредитополучателите! При предсрочно погасяване на банков кредит чрез on-lending имате възможност да върнете част от застрахователната премия за периода, през който реално не сте използвали заетите средства.

Избор на програма

Много търговски банки предоставят тази услуга при различни условия. За да разберете коя банка е по-изгодна за рефинансиране на заем, струва си да сравните няколко оферти. А именно да преглежда оферти, лихви и изисквания към кредитополучателите.

Росселхозбанк

Тук можете да рефинансирате потребителски кредит. Заемите от други банки подлежат на рефинансиране на обща сума до 750 хиляди рубли без обезпечение и до 1 милион рубли с обезпечение или гаранция. Максималният срок е до 60 месеца. Що се отнася до други условия, клиентът има възможност да избере схема за погасяване на дълга: анюитет или диференцирани плащания. Към момента на подаване на заявлението срокът за погасяване на кредита от друга банка трябва да е минимум 1 година от датата на първото плащане без закъснения.

Що се отнася до лихвата по кредита, минималната стойност е 12,9%, която се увеличава в зависимост от срока на договора и категорията на кредитополучателя. Служителите на държавни агенции могат да получат благоприятни условия. Базовата ставка се увеличава с 6 точки, ако откажете застраховка.

ВТБ 24

Банката може да рефинансира до шест кредита, открити в други финансови институции. Лихвеният процент е от 13,5% годишно за суми на дълга над 600 000 рубли и от 14 до 17% за суми под 600 000 рубли. Максималният размер на заема е до 3 милиона рубли, срок до 60 месеца.

Нюансът на услугата е, че с тази програма можете да изберете две опции: намаляване на месечните плащания чрез увеличаване на срока на кредита или намаляване на общото надплащане чрез намаляване на срока на договора. Освен това можете да заемате допълнителни средства за лични нужди.

Банката не рефинансира заеми от банки, включени във финансовата група VTB.

Интеркомерцбанк

Тук рефинансирането на заема се извършва при следните условия: процент - от 12%, срок - до 5 години, сума - до 1 000 000 рубли, броят на заемите не е ограничен. Тоест тук можете да изтеглите един заем, за да изплатите всякакви задължения към банките, както и да получите допълнителни средства за лични нужди.

Както можете да видите, различните търговски банки предлагат подобни условия за рефинансиране. Тоест лихвите не се различават много от обикновените потребителски кредити. Най-изгодното рефинансиране на потребителски кредит ще бъде, ако са изпълнени някои от изброените по-горе условия. Но в допълнение, кредитополучателят може да направи рефинансирането още по-изгодно за себе си:

1. Свържете се с банката, където вече изплащате заема; много кредитори се съобразяват с уважавани кредитополучатели и могат да продължат друг заем с по-нисък лихвен процент или да увеличат срока на споразумението, за да намалят финансовата тежест.
2. Преди да рефинансирате заемите си, изчислете разликата в плащанията и лихвените проценти, може би няма смисъл да рефинансирате.
3. Внимателно проучете условията за рефинансиране, банките могат да включват комисионни и различни видове плащания в цената на заема, което прави рефинансирането неизгодно за кредитополучателя.

Така, обобщавайки, услугата рефинансиране не винаги е изгодна и целесъобразна за кредитополучателя. Ако вече изплащате заем при изгодни условия с приемлива лихва, тогава промяната на заема е безсмислена. Рефинансирането ще бъде наистина печелившо само ако процентът на съществуващия заем надвишава 25% или повече.

Икономическата криза създава търсене на такъв вид банкови услуги като рефинансиране. Възможността за теглене на заем при по-изгодни условия може да представлява интерес не само за тези клиенти, които са в затруднено финансово положение. Рационалните кредитополучатели виждат такова кредитиране като начин да спестят собствените си финансови ресурси.

Вътрешно кредитиране

Много банки предлагат вътрешно банкиране за физически лица. Кредитополучателят получава определена сума при по-изгодни условия, която трябва да покрие стария кредит.

Финансовата институция подновява договора с клиента, в който се уточняват нови условия и лихви. Много удобен механизъм, който ви позволява да намалите разходите и да подобрите качеството на живот.

По правило банката се съгласява на рефинансиране, ако има реална нужда. Ако финансовото състояние на клиента се промени, банката ще се съгласи да преподпише договора за кредит. Тази перспектива е по-приемлива от справянето с бъдещи съдебни процедури, ако кредитополучателят изобщо не може да плати.

Понякога рефинансирането на заеми за физически лица се предлага на добросъвестни платци като приятен бонус. Намаляването на процента и размера на плащанията може значително да облекчи финансовата тежест.

Външно презаемане

Банковата институция не винаги е готова да посрещне клиент, който се нуждае от намаляване на лихвения процент. за физически лица става възможно само при контакт с друга организация.

Кредитополучателят не е длъжен да информира заемодателя за намерението си да рефинансира. Клиентът има пълното право да направи това.

Ако е трудно да изберете десния бряг, трябва да използвате услугите на брокер. Той ще ви помогне да подадете заявления до различни институции и да изберете оптималните условия за плащане. Разбира се, подобно брокерско съдействие не е безплатно. Консултантът ще трябва да заплати от 1% до 10% от исканата сума. Не е много рентабилно, но в някои ситуации специалист може да окаже реална помощ.

Задължителни документи

Рефинансирането на заеми от други банки на физически лица понякога се извършва по опростена схема. В крайна сметка, по едно време друга банка вече е взела положително решение за заема и финансовите служители имат причини да се доверят на това мнение. Клиентът ще трябва да предостави предишен договор за заем, всички разписки за плащане, документи за самоличност и удостоверение за доход.

Трябва да се има предвид, че опетнената кредитна история, липсата на постоянна работа и забавените плащания по предишен заем могат да се превърнат в сериозна пречка за положителното разрешаване на проблема.

Условия за рефинансиране

Всяка банкова организация предлага свои собствени условия за рефинансиране на заем за физически лица. Но всички те имат общи черти. Можете да започнете процедурата, след като са изминали поне 3 месеца от датата на теглене на кредита. През това време не трябва да се допускат забавяния. Размерът на дълга надвишава 50 000 рубли и остават поне 7 месеца до края на плащането. Клиентът, подал заявката, не трябва да е на възраст над 65-75 години към края на плащането.

Допълнително трябва да предоставите удостоверение за дължимата сума. По правило този документ се предоставя безплатно във всяка кредитна институция.

Ако участва поръчител, той също ще трябва да предостави пълен списък с документи.

Следователно не трябва да бъркате рефинансирането на личен заем с преструктурирането. Последното се извършва в условия на невъзможност на клиента да заплати месечната вноска и налага значително намаляване на дължимите суми. Заемането е рационално решение, взето от кредитополучателя, за да намали финансовата тежест върху собствения си бюджет.

Как протича процесът?

След като изберете банката, в която заемът ще бъде рефинансиран от физическо лице, се събират всички необходими документи. След това се подава заявление, което институцията разглежда в рамките на няколко дни. Ако решението е положително, клиентът или получава пари в брой, или парите се превеждат по сметката на стария кредитор.

След приключване на процедурата кредитополучателят се задължава да изпълни изцяло всички задължения по договора в установения срок.

Обединяване на няколко заема в един (заем срещу заем)

Случва се дадено лице да има няколко съществуващи заеми от банки или организации за микрофинансиране. Много опасна ситуация за вашето финансово състояние, тъй като е вероятно след известно време просто да няма с какво да изплатите такъв брой заеми.

Някои банки предлагат програми, които ви позволяват да комбинирате всички тези заеми в един голям заем с минимална лихва. По-добре е да не отлагате решението и да кандидатствате за рефинансиране възможно най-скоро. Това ще ви спести многобройни неустойки, които неизбежно ще възникнат при най-малкото забавяне.

Ще помогне ли Сбербанк?

Физическите лица могат да рефинансират заеми в Сбербанк, като подадат заявление до местния клон. Тази финансова организация предлага решения на финансови проблеми в няколко области: рефинансиране на потребителски и жилищни кредити, премахване на дълг по дебитна карта с овърдрафт. Клиентите имат възможност не само да намалят лихвата, но и при необходимост да премахнат автомобила си от тежести. Предлагаме и услуга за обединяване на няколко кредита в един голям кредит.

Банката определя индивидуално цената на бъдещия заем, тя може да варира от 17% до 29% от сумата. Възможно е изплащането на такъв заем чрез анюитетен метод (равни плащания).

За да рефинансират заеми от Сбербанк, физическите лица трябва да попълнят формуляр за кандидатстване, който включва всички лични данни. Необходимо е да посочите адреса на регистрация и действителното пребиваване (ако се различават), телефонни номера за комуникация и информация за състава на семейството. Предоставя се и информация за наличие или липса на имущество, ниво на доходи и трудов стаж.

Условия за кредит в Сбербанк

Програмата за рефинансиране на тази организация определя, че срокът на заема може да варира от 3 до 60 месеца. Можете да получите пари в брой до 1 000 000 рубли. Потенциалният клиент трябва да е на възраст не по-малко от 21 години и не повече от 65 години към края на периода на погасяване на кредита.

Заемът се предоставя на всички жители на Руската федерация, които подадат заявление и отговарят на изискванията на Сбербанк. Паричните средства се издават в рамките на 30 календарни дни от датата на положителното решение по заявлението. Погасяването се извършва на равни месечни вноски.

Какво предлага Bank of Moscow?

Всеки гражданин на Руската федерация може да използва услугите на тази голяма финансова организация. произвежда при определени условия.

Всеки нуждаещ се може да намали лихвата по кредита с последващо облекчаване на дълговата тежест. Банката предлага суми от 100 000 до 3 000 000 рубли. Размерът на залога се определя индивидуално. Ако заемът е в рамките на 450 000 рубли, тогава кредитирането се извършва при 18,5% годишно. Максималният залог е 21,9%. Кредитополучателят има право да избере срока, за който да бъде издаден заемът. Трябва да е между 6 и 60 месеца.

Процедурата за рефинансиране в Банката на Москва е доста проста. Клиентът се свързва с местния клон с молба. Можете да попълните формуляр или да изпратите заявление на официалния уебсайт на компанията. Когато се вземе положително решение, мениджърът си уговаря среща с клиента и му казва какви документи трябва да вземе със себе си.

Предоставя заеми на физически лица с няколко съществуващи заеми. В този случай е необходимо да се подготви пълен набор от документи за всеки кредит. Клиентът може да поиска сума, по-голяма от съществуващия дълг и да използва остатъка за собствени цели.

Минуси на процедурата

Преди да се свържете с подходящата институция, трябва да знаете, че рефинансирането на заеми от други банки на физически лица също носи някои негативни аспекти.

Сред тях са допълнителни разходи, възникване на евентуално значително надплащане и необходимост от издаване на нов застрахователен продукт. Ще трябва да се справите с друга документация, която отнема време и енергия.

Възможно е двойно и дори тройно рефинансиране, но кредитната история на кредитополучателя трябва да е положителна, в противен случай ще му бъде отказано рефинансиране. Значението на рефинансирането е очевидно: човек намира по-изгодни условия за изплащане на дълга и стига до решението да рефинансира заема. Като цяло повторното рефинансиране се извършва по същите причини като първото - ще има по-благоприятни кредитни условия, позволяващи на кредитополучателя да плаща месечни плащания към финансовата институция без никакви проблеми. Обикновено рефинансирането се прави, за да се намали лихвеният процент, да се намали месечното плащане или да се съкрати срокът на кредита, за да се намали в крайна сметка надплащането по кредита.

Ситуациите са различни, може да има много причини за рефинансиране, но по един или друг начин решението се взема от кредитополучателя въз основа на отчитане на материалните ползи в новите условия за изплащане на дълга.

Принципи на рефинансиране два пъти

Рефинансирането на рефинансиран заем е обичайна процедура. В това няма нищо мистериозно или загадъчно. Рефинансирането става при стандартни условия, тъй като кредитополучателят иска само да смени финансовата институция, на която вече е клиент, с нова, която му предлага по-изгодни условия.

Не трябва да забравяме, че рефинансирането е достъпно само за кредитополучатели с добра кредитна история. Ако банките предоставяха тази услуга на всички безразборно, длъжниците щяха да тичат от една банка в друга и нямаше да могат да плащат никъде - това на никого не е нужно. Всяка банка иска да спечели добър клиент, който редовно плаща кредита.

Финансовите организации се конкурират помежду си, така че всяка се опитва да предложи на потенциалния клиент най-изгодните условия, което е причината да напусне една банка за друга. Например, някои организации предлагат програма за рефинансиране за изготвяне на индивидуален график за плащане на заема - това е примамливо предложение за много кредитополучатели, които са недоволни от текущия график за плащане на заема, много интересно.

Предимства и недостатъци

Несъмнено има предимства в рефинансирането, в противен случай услугата за рефинансиране не би била търсена. Както споменахме по-горе, много банки предлагат индивидуални условия на клиентите и това е, от което се нуждаят хората, които се интересуват от първо или повторно рефинансиране, тъй като те предприемат тази стъпка именно защото настоящите кредитни условия не ги устройват. Ние изброяваме някои от възможностите, достъпни за кредитополучателя чрез рефинансиране:

• комбинирайте няколко заема;
• избягвайте различни комисионни;
• промяна на обекта на обезпечение;
• удължаване или намаляване на срока на заема;
• намаляване на тарифната ставка с няколко процента;
• промяна на размера на месечното плащане.

Ситуацията с предимствата и недостатъците е следната: за един клиент увеличаването на срока за погасяване на кредита е предимство, за друг е недостатък. Многократното рефинансиране е избор на благоприятни условия за конкретен клиент. Тъй като в този случай понятието „благоприятни условия“ е субективно, е невъзможно да се опишат плюсовете и минусите на повторното рефинансиране в обичайната форма, точка по точка.

Условия за рефинансиране

Основното условие за рефинансиране на рефинансиран заем е добрата кредитна история на кредитополучателя. Това означава, че той като клиент на финансова организация в миналото е трябвало да бъде платежоспособен. Ако в поне една от банките, чийто клиент е бил гражданин, желаещ да издаде второ рефинансиране, той се е обявил за нежелан клиент, тоест не е платил правилно таксите си, тогава ще му бъде отказано споразумение за рефинансиране на рефинансиран заем. И е малко вероятно да намерите банка, която, затваряйки очите си за лоша кредитна история, ще сключи споразумение с нежелан клиент.

Как да рефинансирам кредит?

Вашата кредитна история е добра, което означава, че ще можете да рефинансирате заема отново и можете спокойно да търсите кредитор, предлагащ най-изгодните условия. Ако се намери такава организация, ще трябва да посетите лично нейния офис, рефинансиране няма да е възможно онлайн, а ако се обадите на горещата линия на избраната банка и попитате дали тяхната фирма може да рефинансира кредит от друга банка, най-много ще вероятно ще бъдат изпратени в буркана на офиса.

Алгоритъм на действията

Можете да напишете мини-инструкция за действие след намиране на кредитор.

1. Трябва да отидете в офиса на кредитната институция.
2. Отправете въпроса си към банков служител.
3. Обсъдете подробностите за новия заем.

Третата точка включва по-подробно запознаване с условията за рефинансиране; ако ви харесат, можете да продължите към попълване на заявлението, което мениджърът ще ви предостави.

Какво ще ви трябва?

Мениджърът ще ви каже списъка с документи, които ще са необходими за извършване на рефинансирането. Различните банки може да имат различни изисквания, но, разбира се, ще ви трябват следните документи:

• попълнен формуляр за кандидатстване (попълва се в банката);
• паспорт с регистрация;
• удостоверения от мястото на работа;
• договор за заем.

Също така ще трябва да получите от банката, която ви е предоставила услугата за рефинансиране, удостоверение, което ще отразява вашите лични данни, размера на издадения заем, кредитните условия и други подробности. За да го получите, трябва да дойдете във вашата банка и да кажете на представителя: Ще кандидатствам за рефинансиране, имам нужда от сертификат. Ще те разберат и ще ти издадат удостоверение.

Ако ипотечният кредит е рефинансиран, наборът от документи ще бъде различен. Все пак е по-добре да проверите сами пакета документи с представител на банката, тъй като, както беше споменато, условията за всички организации може да са различни.

Как банките разглеждат подобни молби?

Банката проверява предоставената от клиента информация и след това взема решение. Обикновено банките уведомяват за решението си и определят ден за транзакцията, като се обаждат на клиента по телефона. Разглеждането на заявление за рефинансиране на рефинансиран заем обикновено става в рамките на един или повече работни дни, като максимумът е една седмица.

Мотиви за отказите

Честа причина за отказ за рефинансиране: лоша кредитна история. Ако представителят на банката изясни, че тяхната организация рефинансира рефинансирания заем и имате добра кредитна история, тогава молбата ви вероятно ще бъде одобрена.

Как да увеличим вероятността от второ рефинансиране?

Вашата кредитна история вече е съсипана. Една след друга банките отново отказват рефинансиране. Как да увеличите вероятността да получите заем? Няма начин. Основният критерий за получаване на такъв заем е добрата кредитна история. Можете да опитате да отидете в различни организации, но резултатът ще бъде същият, ако историята е лоша.

Имате добра кредитна история и ви е отказано рефинансиране? Свържете се с друга банкова организация.

Последици от двойно рефинансиране

Не може да има отрицателни последици от двойното рефинансиране, ако ясно планирате действията си. Разбира се, няма смисъл да рефинансирате отново, ако не можете редовно да плащате на банката месечната си вноска. Последствията ще бъдат абсолютно същите като при забавени плащания по първия заем: делото ще бъде отнесено до съда и след това, въз основа на неговото решение, ще бъдат предприети подходящи мерки, например изземване на имущество.

Кои банки ви позволяват да рефинансирате заем два пъти?

Има много банки, които предоставят на клиентите възможност за рефинансиране на рефинансиран заем, като всяка от тях предлага свои собствени условия. Най-логичната стъпка при намирането на подходящ кредитор ще бъде да се разгледат условията на всички организации, предоставящи услуги за рефинансиране; ние ще изброим само някои от най-големите финансови организации, които предоставят тази услуга:

• Сбербанк,
• Банка VTB 24,
• МДМ Банк,
• Домашен кредит,
• Руска земеделска банка.

Благодарение на Интернет можете да се запознаете с условията на голям брой банки за един ден, тъй като почти всички финансови компании имат официални уебсайтове, които предоставят цялата информация, необходима на потенциалния клиент.

Този раздел обяснява какво представлява рефинансирането на всеки вид заем за физически лица. Дадени са основните изисквания към клиентите и е описана последователността на процедурата. Той също така говори за плюсовете и минусите на такава операция.

Рефинансиране на кредити за физически лица: какви са предимствата и къде е уловката?

Всеки човек има финансови проблеми и често хората, които са теглили кредит от банка, не могат да го върнат. Неизпълнението на задължения може да доведе до санкции и съдебни процедури. За да избегнете това, струва си да рефинансирате ипотечен или потребителски кредит за физически лица. Нека научим повече за тази процедура.

Какво е рефинансиране

Рефинансирането е процедурата за издаване на средства за изплащане на съществуващи заеми. С други думи, това е рефинансиране с възможност за закриване на съществуващи дългови задължения.

Тази процедура се извършва в следните случаи:

• ако клиентът има няколко кредита и желае да ги обедини в един;
• когато е необходимо да се подобрят условията на договора;
• в случаите, когато е необходимо да се увеличи срокът за плащане;
• при невъзможност за извършване на месечни вноски в посочения размер с цел тяхното намаляване.

Просто казано, тази мярка позволява на кредитополучателя да създаде по-благоприятни условия за предотвратяване на забавени плащания.

Рефинансирането на заеми за физически лица се предоставя от Сбербанк, ВТБ 24, Росселхозбанк, Росбанк, B&N Bank и много други подобни организации. Условията може да са различни, но същността и общият принцип на процедурата са еднакви навсякъде.

Какъв заем може да се рефинансира и колко е изгодно?

Можете да рефинансирате заем за физически лица в Gazprombank, Promsvyazbank, Raiffeisenbank, Sovcombank, Uralsib, Alfa-Bank или други организации за всеки заем, било то потребителски, автомобилен или ипотечен. Но преди да извършите тази операция, трябва да разберете колко печеливша ще бъде тя.

Що се отнася до потребителския заем, рефинансирането няма да донесе голяма полза, ако сумата е сравнително малка. В този случай няма голям смисъл от провеждането на процедурата. Единствените изключения включват ситуации, при които е изтеглен потребителски заем за изплащане на ипотека.

Относно кредитите за автомобил можем да кажем, че изгодата тук е много относителна и зависи от сумата. Например, ако покупката на автомобил струва 1 милион рубли, след извършване на тази процедура ще можете да спестите от 40 000 до 60 000 рубли. Разбира се, ако човек има време, защо да не го отдели за подобряване на условията, макар и леко.

Най-изгодно е да се извърши рефинансиране, когато става въпрос за ипотека. Но дори и в този случай има подводни камъни. Това ще спести пари и значително ще улесни погасяването, ако разликата в лихвата е над 2%. В противен случай няма смисъл да губите време за това.

На бележка. Много хора се притесняват как подобна процедура ще се отрази на кредитната им история. Няма от какво да се притеснявате, този факт не се счита за негативен от банките.

Кой има право на рефинансиране?

Не всеки банков кредитополучател може да се възползва от тази изгодна услуга. Това е налично, ако клиентът:

• под 65 години;
• има руско гражданство;
• постоянно регистриран в района, където има представителство на банковата организация;
• официално заети и работещи на последно място най-малко 3 месеца;
• доходите му надвишават поне два пъти месечните вноски по кредита;
• има положителна кредитна история.

На бележка. Според прегледите на клиентите някои банки предоставят допълнителни условия за откриване на услуга за рефинансиране. Например, ако една организация предоставя възможност за рефинансиране без поръчители, друга изисква това.

Какви условия трябва да бъдат изпълнени?

Но дори и да са изпълнени горните условия, банката може да откаже рефинансиране. Защо се случва това? Факт е, че в допълнение към посочените по-горе, има допълнителни критерии, които влияят на решението. Трябва да бъдат изпълнени следните условия:

• клиентът извършва плащания по съществуващия дълг поне 6-12 пъти;
• договорът изтича не по-рано от 3 месеца (в някои организации този период е удължен до шест месеца);
• съществуващият кредит не е преминал процедура по удължаване или преструктуриране;
• кредитополучателят внимателно изплаща дълга, избягвайки забавяния.

В други случаи можете да използвате рефинансиране, ако забавянето на плащанията не надвишава 10 дни.

Как протича процедурата?

Тези, които решат да се възползват от възможността за облекчаване на условията за изплащане на дългове, трябва да знаят как протича тази процедура. Разделен е на няколко етапа.

Етап 1

Първо, трябва да подадете съответно заявление до организацията, която е издала заема. Доста често банките се приспособяват, не искат да губят клиенти и провеждат процедури за рефинансиране.

Стъпка 2

Ако тази организация откаже, можете да изберете друга. Например Tinkoff Bank рефинансира потребителски, автомобилни или ипотечни заеми от други банки на физически лица. Но в този случай си струва внимателно да проучите условията, при които се предоставя заемът през 2018 г., като използвате кредитен калкулатор, за да изчислите колко изгодни ще бъдат те.

Стъпка #3

Когато бъде избрана банкова организация, започва етапът на подаване на документи. Най-често това е стандартен комплект, който включва паспорт, удостоверение за доходи, копие от трудовата книжка и валиден договор за заем. Освен това организацията има право да изисква всяка друга документация.

Стъпка #4

След подаване на документите банката се нуждае от време за преглед. Тъй като рефинансирането е по същество същият заем, само при по-изгодни условия, ще отнеме приблизително същото време за вземане на решение.

По правило такива заявления се разглеждат от 5 до 10 дни. Но ако има основателни причини за отказ, всичко ще върви много по-бързо.

След вземане на решение банката уведомява клиента чрез обаждане или SMS.

Стъпка #5

Ако клиентът получи отказ, ще трябва отново да търси решение на проблема. Но ако заявлението бъде одобрено, следващата стъпка ще бъде сключването на споразумение. За да направите това, кредитополучателят трябва да дойде в банката, за да подпише документа. Но преди това ще трябва да го проучите внимателно, за да избегнете неприятни изненади в бъдеще.

На какво да обърнете внимание

Въпреки многобройните предупреждения, хората често правят същата грешка. Те подписват документ без да гледат или просто като го прочетат „по диагонал“. Не трябва да правиш това за твое добро. Необходимо е да се обърне внимание на следните точки:

1. Лихвен процент. Тази точка е много важна, тъй като споразумението за рефинансиране се сключва с цел намаляване на месечните плащания. Ако лихвеният процент по новия кредит е по-висок от стария или по-нисък, но съвсем леко, тази операция няма смисъл.
2. Размер на получения заем. Трябва да има достатъчно пари за изплащане на задължения по предишни дългове, в противен случай е нерентабилно.
3. Наказания. Това е важен момент, тъй като рядко може да се похвали със стабилно финансово състояние. Никой не може да даде гаранции, че ще бъде възможно изплащането на дълга без забавяне.
4. Възможност за предсрочно погасяване. Не е тайна, че изплащането на дълг по-бързо от посоченото в договора е много по-изгодно. Това ви позволява да избегнете надплащания. Такава клауза обаче трябва да бъде посочена в документа.
5. Промени в правилата и условията. Струва си да се обърне внимание дали банката може да променя едностранно клаузи от договора. Доста често промените далеч не са в полза на кредитополучателя.

Ако посочените условия отговарят на кредитополучателя, можете да подпишете документа. След това парите ще бъдат преведени за изплащане на съществуващи дългове.

Плюсове и минуси на рефинансиране на заем

След като разбрахме какво е рефинансиране и как работи тази процедура, струва си да обърнем внимание на основните предимства и недостатъци. Като всеки банков продукт, рефинансирането има своите предимства и недостатъци.

Ползите за клиентите са както следва:

1. Обемът на месечните плащания е намален. Това се случва, защото падежът на дълга се увеличава, но по-голямата част от него остава същата.
2. Ставката е намалена. Всяка година има някои промени в условията на кредитиране. Напоследък има тенденция за спад на лихвите и ако клиентът е изтеглил заем с по-висока лихва, днес има възможност да я намали.
3. Няколко кредита се обединяват в един. Неудобно е да плащате пари по три или четири дългови споразумения едновременно, тъй като има голяма вероятност да забравите датата на депозиране на парите. Но това също е скъпо, тъй като всеки заем начислява собствена лихва, а сумата на месец е доста впечатляваща. Рефинансирането помага за решаването на този проблем и спестява пари.
4. Ипотеката върху имота се заличава. Това се случва в случаите, когато това лице рефинансира заем за кола или ипотека. Ако този имот първоначално е заложен в банката, след погасяване на дълга чрез on-lending, ограниченията върху транзакциите с имота се премахват. Това е така, защото в основата си рефинансирането е личен заем. Сега клиентът може, ако е необходимо, да продаде кола или апартамент.
5. Промени във валутата на заема. Това може да стане, ако заемът е взет в долари или евро. Тъй като обменният курс на рублата е много нестабилен, този въпрос е доста уместен. Рефинансирането ви позволява да промените валутата, ако е необходимо.

Като описваме предимствата, не можем да не споменем и недостатъците. Те включват следните факти:

1. Размерът на надплащанията се увеличава. Това се случва, ако клиентът кандидатства за рефинансиране с цел намаляване на месечната вноска. В такава ситуация срокът за плащане се удължава, което води до ненужни разходи.
2. Възникват допълнителни разходи. Доста често споразумението за рефинансиране съдържа клауза, която посочва невъзможността за предсрочно погасяване. С други думи, клиентът ще изплати дълга по график до изтичане на договора.
3. Високи изисквания към кредитополучателите. Както споменахме по-горе, не всеки може да използва услугата за рефинансиране.

Въпреки тези недостатъци много хора се обръщат към банките с искане за рефинансиране на дълга им.. Рефинансирането е отлична възможност за смекчаване на условията по кредита. Но преди да прибегнете до тази процедура, струва си да претеглите всички плюсове и минуси в зависимост от конкретната ситуация.

коментари:

ВКонтакте (X)

Фейсбук (X)

Конвертор на валути

Конвертор на криптовалута

Във връзка с последните негативни явления в икономиката, много руски граждани имат проблеми със заемите, които са теглили в „годините на тлъстите крави“. Един от най-честите начини за излизане от трудна ситуация е рефинансирането на задълженията по кредита.

Какво е рефинансиране на заем и защо е необходимо?

Рефинансиране или рефинансиране на задължения е получаване на нов заем от банка. Това обикновено се прави за:

· получаване на по-изгодни условия за кредит;

Имайте предвид: по правило на практика при рефинансиране „старият“ заем се погасява изцяло. От друга страна, нищо не пречи да рефинансирате само част от дълга.

Сред задачите и подзадачите на рефинансирането на заеми можем също да подчертаем:

· подобряване на условията за кредитиране (например чрез намаляване на лихвения процент или промяна на процедурата за извършване на плащания по кредита);

· промяна на валутата на кредита;

· комбиниране на няколко кредита в един (включително в ситуации, когато кредитите са взети от различни банки);

· премахване на тежести от имущество (например ипотека върху автомобил).

Например, можете да рефинансирате такива видове задължения като:

Интересно е, че според самите кредитни институции гражданите най-често се нуждаят от рефинансиране на потребителски и автомобилни кредити.

Условия за рефинансиране на кредити

Всяка банка определя свои собствени правила, които включват разпоредби относно:

· какви видове кредити може да предложи за рефинансиране;

· условия за рефинансиране на определени видове задължения.

· гаранция (не винаги се изисква);

· документи за рефинансирания заем или заеми.

Моля, обърнете внимание: последната категория включва например копия от договора за заем и графика за плащане, удостоверение от банката кредитор за качеството на обслужване на дълга и размера на дълга по кредита. При рефинансиране на ипотечен кредит ще ви трябва и документ за съответния имот.

Изплащаме „стария“ заем

Ако кредитната институция реши, че рефинансирането на задълженията е подходящо, тогава ще трябва да подпишете нов договор за заем с банката.

Имайте предвид: когато гарантирате заем, трябва да сключите и подпишете съответен договор.

Като правило, заедно с договора за заем, едновременно се съставят документи за прехвърляне на средства за погасяване на „стария“ заем. Това може да бъде обикновено платежно нареждане или заявление за превод на пари.

Моля, обърнете внимание: при рефинансиране на няколко задължения прехвърлянето на средства се извършва за всеки заем поотделно.

Рефинансирането на заема се извършва според данните, посочени в плащанията. По този начин в този случай няма да е възможно да получите пари в брой.

В ситуации, в които рефинансирате, ще трябва също така да пререгистрирате обезпечението на недвижим имот в нова кредитна институция. Тук трябва да се има предвид, че до пререгистрирането на обезпечението банките по правило определят по-висока лихва по кредитите. Това се дължи на по-високите рискове, които организацията поема.

Резюме:

1. Рефинансиране или рефинансиране на задължения е получаване на нов кредит от банка.
2. По правило на практика при рефинансиране „старият” кредит се погасява изцяло. От друга страна, нищо не пречи да рефинансирате само част от дълга.
3. Най-често гражданите трябва да рефинансират потребителски и автомобилни заеми.
4. Ако има просрочен дълг по рефинансираните задължения, тогава шансовете банката да откаже рефинансиране рязко се увеличават.
5. Всяка банка самостоятелно изготвя конкретен списък с документи за получаване на средства за рефинансиране.
6. По правило заедно с договора за заем едновременно се изготвят документи за прехвърляне на сумата за погасяване на „стария“ заем.
7. При рефинансиране на няколко задължения прехвърлянето на финансови средства се извършва за всеки заем поотделно.
8. При рефинансиране на ипотечен кредит ще трябва да прехвърлите и обезпечението върху недвижимия имот към нова кредитна институция.