Правила и действие на програмата за субсидиране на ипотечни кредити. Мечтата да притежавате собствен дом е реална с помощта на държавна подкрепа: субсидирани ипотеки
Строилов смята, че програмата за ниски лихвени проценти не осигурява реална полза за купувача. „Имаме субсидирана ставка със Сбербанк - 7,4% за срок на кредита до седем години“, казва експертът. „Но ако клиентът плати цялата сума наведнъж (вземе ипотека по стандартни лихвени проценти), той ще получи 5% отстъпка.“ Ако базовата цена на апартамент е 5 милиона рубли, тогава тя ще бъде 4,75 милиона рубли. Цената за субсидирана ипотека остава 5 милиона рубли.
Денис Ковальов Заместник-председател на борда на DeltaCredit:
Има всички основания да се прогнозира, че лихвите по ипотечните кредити ще намалеят, но не безкрайно. Ние се стремим към ниво от 8,5–9% до 2018 г.
„Да кажем, че цената на един апартамент е 3 милиона рубли“, демонстрира подобно изчисление Никонов. – Според програмата на Сбербанк първоначалното плащане е 15%. Ако клиентът избере програма със субсидиран лихвен процент, той плаща 450 000 рубли. като първоначална вноска, а останалите 2,55 милиона тегли на кредит за седем години при лихва от 7,4% годишно. В този случай месечното плащане ще бъде 38 987 рубли. Общата сума, платена от кредитополучателя, е 3 724 897 рубли. Ако клиентът откаже субсидираната ставка, компанията предоставя отстъпка от 5% (150 000 рубли) от цената на апартамента. Цената му в този случай ще бъде 2,85 милиона рубли, размерът на първоначалната вноска ще бъде 427 500 рубли, а останалите 2 422 500 рубли. се вземат на кредит. Месечната вноска за заем за седем години при лихва от 9,4% ще бъде 39 469 рубли. В крайна сметка платихме 3 742 925 рубли за апартамента, разликата с първия вариант е малка. Но ако разработчикът даде голяма отстъпка, да речем 10%, тогава програмата за субсидирани проценти очевидно започва да губи. Въз основа на примера, даден от експерта, може да се изчисли, че крайната цена на същия конвенционален апартамент ще бъде 3 545 929 рубли.
„Всеки случай е индивидуален“, коментира Татяна Власова, ръководител на ипотечния отдел на Ingrad Group of Companies. „Клиентът трябва да определи какво би било по-подходящо в неговия случай - да получи ипотека с намалена лихва или да купи апартамент с отстъпка.“
Ниска цена, висока цена
Колкото по-ниски са ставките и колкото по-дълги са сроковете, толкова по-скъпо струва субсидирането на предприемача, отбелязва Стройлов. Невъзможно е да се направи без надуване на стойността на недвижимите имоти за клиента. Анна Борисова, директор на отдела за ипотечно кредитиране в Kaskad Family, обяснява, че се практикуват варианти, когато предприемачите надуват цената на апартамент повече или по-малко умерено (например от базовата цена от 5 милиона рубли до 5,4 милиона рубли) и доста сериозно (до 5,8 милиона рубли.). Изчисления с „добавена цена“ в размер на 6,5% за апартамент на стойност 5 милиона рубли. покажете до какви разходи водят тези надценки за купувача. С „умерен“, до 5,4 милиона рубли, и първоначална вноска от 810 000 рубли. (15%), за период от 15 години месечното плащане ще бъде около 40 000, общо 8 милиона рубли. Ако цената е сериозно завишена (до 5,8 милиона рубли) и се поддържат подобни условия, плащането по кредита ще достигне почти 43 000 рубли. Общо ще трябва да платите 8,6 милиона рубли.
Дмитрий Цветов Директор маркетинг и създаване на продукти на A101 Group of Companies:
1% намаление на ипотечния лихвен процент добавя 5% към бюджета ви за покупка. При намаляване на ставката от 11% на 7% клиентите ще могат да си позволят да закупят апартамент с 20% по-скъп, вместо двустаен да вземат тристаен със същите месечни вноски
Експертът счита, че опцията, когато клиентът просто обменя отстъпката за специална цена, но цената на апартамента не е завишена, е приоритет за потребителя сред програмите с тарифа „от разработчика“. В този случай за апартамент на стойност 5 милиона рубли. при по-висока ставка от 7,8%, вноска от 750 000 рубли. (15%) и период от 15 години, месечното плащане ще бъде приблизително 40 000 рубли, а общата цена ще бъде 7,973 милиона рубли.
Изчислението с 10% отстъпка и „класическа“ ипотека от 9,4% за 15 години за същия апартамент за 5 милиона рубли също не е в полза на „надценените“ програми. Месечно плащане - 39 700 рубли. Крайната цена на апартамента след изплащане на ипотеката е 7,823 милиона рубли.
Ниските ставки идват с други изненади. Предприемачът може да продаде най-малко ликвидните апартаменти в проекта при такива условия, предупреждава Строилов. Основното обаче е клиентът да дойде в имота, казват брокери. „Ако човек е намерил мечтания апартамент, за него няма значение каква ще бъде цената“, каза Ведомости на кръглата маса. Недвижими имоти“, ръководител на отдела за ипотечни кредити на „Best-newbuilding“ Наталия Селиванова.
Екатерина Спектор Ръководител на отдела за ипотечно кредитиране на концерна Krost:
Субсидирана ставка плюс отстъпка за клиента е губещ проект за разработчика.
Често се дават ниски лихвени проценти не за целия срок на кредита, а само за първата година или две, след което кредитополучателят плаща по „редовния“ процент. Ако се предлагат едновременно ниска ставка за целия срок и отстъпка, тогава има причина да бъдете предпазливи; По правило тези два варианта не живеят заедно, предупреждава Строилов.
Въпреки това, в програми, където се дава ниска ставка за кратък период, има промоции. „Можем да предложим на клиентите 6% годишно за първите 12 месеца, след което те преминават към стандартни условия. Заемът може да бъде издаден за период до 20 години. При такива условия клиентът може да получи както намален лихвен процент по кредита, така и отстъпки от предприемача“, казва Власова.
Нищо лично, просто маркетинг
Участниците в кръглата маса „Ведомости. Недвижими имоти”, проведен през октомври, смятат, че успехът на субсидираната ставка сред потребителите не бива да се надценява. Власова е уверена, че е търсена само сред купувачите на жилища в масовия сегмент. Според наблюденията на Селиванова е по-добре кредитополучателят да избере програма, така че да има удобно плащане, предназначено за дълго време.
Според повечето експерти, когато избират между отстъпка и намалена цена, клиентите предпочитат отстъпката. Както пояснява Рустам Арсланов, директор на отдела за продажби на групата компании Granel, субсидиите са от полза за кредитополучателя, когато тегли дългосрочна ипотека. Тогава той отказва 4-5% отстъпка и се възползва от дългосрочна ипотека. Ако заемът е за кратко време, е по-изгодно да получите отстъпка.
Що се отнася до интересите на самата компания, Арсланов смята, че програма с тарифа „от разработчика“ не е изгодна за нея: „Принудени сме да я включим като реклама, за да не се различаваме от другите. В същото време увеличаваме цената на апартамента, ако клиентите ще вземат субсидирана ставка. Но той вярва, че "това е грешната стратегия". Не трябва да се увличате по субсидиите, подкрепи колегата Дмитрий Усманов, търговски директор на MIC Group. В резултат на това това се отразява на рентабилността и компанията рискува „да бъде под себестойността поради субсидии“. Това важи особено за строителите на стандартни жилища: „Ако разработчикът намали цената под определено ниво, ще трябва да помислите как да завършите това, което е продал.“
Тимошенко обаче е на друго мнение: ако изградите отношенията с банката правилно, предоставите на всички клиенти равни условия и работите компетентно с този инструмент, това може да доведе до добри резултати. Според изчисленията на експерта около 30% от клиентите на компанията наемат апартаменти на субсидирана ставка, благодарение на това делът на ипотеките се е увеличил от 60 на 75%, делът на Сбербанк от 30 на 60%, а продажбите са се увеличили с 10– 15%. Ако намалите цената, едва ли ще получите същия резултат, „няма да изненадате никого с отстъпки“, заключава Тимошенко.
Дмитрий Халин, управляващ партньор на Savills в Русия, също вярва, че евтините ипотеки и субсидии могат да напомпат търсенето пропорционално на обема на нарастващото предлагане, което е налично на пазара днес. Според експерта клиентите харесват ниски лихви, което допринася за популярността на кредитирането, а 1% увеличение на ипотечните кредити води до 2% увеличение на продажбите.
Според Алексей Трубников, ръководител на отдела за разработване на продукти, стандарти и сервизни технологии в Газпромбанк, ипотечните кредити със субсидиран лихвен процент представляват 5–10% от договорите за кредитиране на нови сгради и това е доста „приличен обем“.
Въпреки разликата в гледните точки относно влиянието на ниските лихвени проценти върху търсенето, повечето участници в кръглата маса се съгласиха, че процентът „от разработчика“ е добър маркетингов ход, но е временен. Когато ипотечните лихви достигнат ниво от приблизително 8%, необходимостта от субсидии естествено ще изчезне. И това може да се случи много скоро - според прогнозата на AHML, още през 2018 г. „Ако бях на мястото на държавата, щях да продължа да насърчавам намаляването на ипотечния процент. Колкото повече населението е обхванато от ипотеки, толкова по-лоялни са трудовите ресурси - хората държат на работата си и са готови да работят повече за по-малко пари. Цялото развитие допринася за този социален процес“, казва Константин Апрелев, президент на Savva Academy of Sciences.
Самите разработчици е малко вероятно бързо да се откажат от „специалните тарифи“. В условията, когато доходите на гражданите не растат, а разходите за строителство се увеличават поради влизането в сила на закона за компенсационния фонд, изискващ удръжки от всеки договор за дялово участие в размер на 1,2%, компаниите със сигурност ще продължат да практикуват реклама стръв.
През последните години руснаците, въпреки икономическата криза, активно купуват жилища с кредитни средства, в които държавната подкрепа играе важна роля - субсидиране на ипотеки. Когато става въпрос за покупка като недвижим имот, сумите на заема възлизат на няколкостотин хиляди или милиони, така че лихвеният процент като цяло изглежда много впечатляващ. Държавната програма за подпомагане на съфинансиране на ипотечни кредити помага на гражданите значително да намалят кредитната си тежест. Чрез намаляване на лихвения процент с поне един пункт хората имат възможност да спестят десетки хиляди рубли. Представеният материал описва какво представлява тази програма и какви са условията за получаване на субсидии от държавата.
Държавна подкрепа
Тази програма започна да се прилага в пика на икономическата криза, когато лихвите по ипотечните кредити бяха средно 17-21% годишно в различни банки, което беше просто непосилно за повечето граждани. Същността на програмата е, че заем за закупуване на недвижим имот се предоставя на гражданин при 12% годишно, а останалите средства, които не са получени от банката, се компенсират от държавния бюджет. С други думи, лихвите по ипотечните кредити се субсидират. Около 30% от кредитополучателите са участвали в тази програма. Основните условия, при които кредитополучателят може да получи правото да получи помощ от държавата, са следните:
- Възрастта на клиента е най-малко 21 години и не повече от 65 към датата, предхождаща последното плащане на кредита.
- 12% годишно върху сумата на кредита.
- Наличие на първоначална вноска от поне 20% от цената на жилището.
- Минималният размер на заема е 300 хиляди рубли, максимумът е до 3 милиона (до 8 милиона за жителите на Москва и Санкт Петербург).
- Възможност за привличане на съкредитополучатели до трима души включително.
- Закупуване на жилища само на първичния пазар.
Съществено условие беше закупуването на недвижими имоти в нови сгради или къщи в строеж, тъй като не беше възможно да се получат субсидии от държавата като част от ипотечното кредитиране при закупуване на вторичен имот. При закупуване на жилище на вторичния пазар, кредитополучателят самостоятелно извършва плащания при пълния лихвен процент.
важно! На 31 декември 2016 г. приключи изпълнението на проекта за държавно субсидиране на ипотечни кредити за закупуване на жилища.
Ще бъде ли удължена субсидията?
В момента Министерството на финансите направи предложение за разширяване на държавната подкрепа за ипотечните кредити, като се фокусира върху демонстративни резултати. Така по време на съществуването на проекта за държавна подкрепа над 25% от кредитополучателите са се възползвали от субсидии. Анализът на пазара показва, че в момента секторът на недвижимите имоти е търсен от потребителите, въпреки че преди това имотите са били по-често закупувани с цел инвестиране на пари. Но поради факта, че лихвите по ипотечните кредити през 2019 г. варират между 12-13%, благодарение на намаляването на основния процент на Централната банка, необходимостта от държавно съфинансиране изчезна. Експертите прогнозират по-нататъшно намаляване на ставките. Според някои оптимистични прогнози през 2019 г. лихвите върху използването на заемни средства за закупуване на недвижими имоти няма да надвишават 10. Следователно през 2019 г. няма да се предоставят субсидии за ипотечни кредити, но според изявленията на отговорни лица въвеждането на държавна подкрепа в ипотечния сектор ще се случи, когато възникне необходимост в случай на бързо увеличение на цената на жилищата или значително увеличение на лихвените проценти по заемите.
Актуални програми
Въпреки факта, че държавните субсидии за ипотечно кредитиране са приключили, редица програми продължават да работят за гражданите на страната за улесняване на придобиването на собствени недвижими имоти при преференциални условия:
- Преместване от порутени жилища.
- Проект "младо семейство".
- Ипотека с помощта на майчински капитал.
- Военна ипотека.
Младо семейство
Един от най-атрактивните проекти, който помага на млади семейства да закупят собствена жилищна площ, е програмата „Младо семейство“, при която на семейства, които отговарят на условията за получаване на субсидии, се отпуска значителна сума за закупуване на недвижим имот. Разпределената сума зависи от броя на членовете на семейството и региона на пребиваване, но средно е повече от 50% от разходите за жилище. Основните условия за желаещите да участват са възрастовите ограничения и липсата на собствени квадратни метри. Освен това участниците трябва да предоставят сертификат от личната си сметка, потвърждаващ наличието на определена сума, необходима за плащане на част от бъдещата покупка.
Майчин капитал
Друга възможност за ускоряване на настаняването в собствения им дом беше предоставена на гражданите с въвеждането на изменения в законопроекта за майчинския капитал. Ако първоначално този вид помощ от държавата не можеше да се използва, докато второто дете не навърши три години, сега, при придобиване на недвижим имот чрез ипотечно кредитиране, капиталът за майчинство може да се използва по всяко време, независимо от възрастта. на детето. Тази субсидия може да се използва както за първоначална вноска, така и за погасяване на месечни вноски по договор за кредит.
Заключение
Въпреки факта, че програмата за ипотечни субсидии приключи през 2017 г., редица проекти продължават да работят днес, за да помогнат на гражданите на страната да закупят жилища на федерално ниво. В допълнение към горното, в някои региони има специални губернаторски предложения за подпомагане на определени категории граждани, които най-много се нуждаят от помощ от държавата. В допълнение, тенденцията на спад на лихвените проценти напоследък и относителната икономическа стабилност предоставят възможност на мнозинството от желаещите да се присъединят към редиците на ипотечните кредитополучатели.
внимание! Поради скорошни промени в законодателството, правната информация в тази статия може да не е актуална!
Нашият адвокат може да ви консултира безплатно - напишете въпроса си във формата по-долу:
Съдържание
За предоставяне на държавна подкрепа на социално уязвимите групи от населението се прилагат държавни програми за субсидиране на ипотечните кредити. През следващата година в тях ще се появят редица нови разпоредби. Президентът на Руската федерация Владимир Путин каза, че основните промени ще засегнат категориите граждани, които ще имат достъп до държавна помощ при изплащане на ипотечния си кредит.
Какво е ипотечно субсидиране
Субсидия означава безвъзмездна държавна финансова помощ, насочена към частично погасяване на ипотечен кредит. Финансовите средства, получени от гражданите, могат да се използват както като авансово плащане, така и при изплащане на главния дълг. Субсидирането се извършва на две нива - регионално и федерално.
Например, гражданин може да направи капитал за майчинство като авансово плащане и след това да кандидатства за местна субсидия по програма за подпомагане на млади семейства, намалявайки крайното надплащане многократно. Участието не е ограничено географски - програмата за субсидиране работи на територията на всеки субект на Руската федерация, а самата жилищна площ може да бъде или нова сграда, или вторична сграда, но жилищата трябва да бъдат завършени и пуснати в експлоатация.
Програми за държавна помощ за изплащане на ипотечни кредити през 2018 г
Догодина ще има пет програми за субсидиране на ипотечните кредити:
-
жилище за руско семейство;
субсидия за погасяване на ипотечен кредит за младо семейство;
военна ипотека;
ипотека за майчински капитал.
Жилища
Участниците в тази програма могат да очакват значително намаление на допълнителните такси по заема. В допълнение, кредитополучателите могат да получат сертификат за закупуване на апартамент или къща като собственост. Участието в жилищната програма е достъпно за сираци, многодетни семейства, хора с увреждания и самотни майки. На подкрепа могат да разчитат специалисти от обществения сектор – лекари, учители, учени и др.
Субсидията за изплащане на ипотечен кредит през 2018 г. не винаги е достатъчна за изплащане на пълната стойност на ново жилище, така че е разрешено използването на тези средства като първоначална вноска. След това остатъкът се плаща от купувача чрез заем или лични спестявания. На федерално ниво семейство от 4 души получава субсидия от 1 милион рубли, но регионалните власти имат право да предоставят не повече от 300 хиляди.
Гражданин на Руската федерация трябва да може самостоятелно да компенсира разликата между субсидията, предоставена от държавата, и средната пазарна цена за жилище в определен регион. Трябва да се има предвид, че първоначално програмата не е насочена към предоставяне на жилища на напълно безплатна основа.
Държавна подкрепа за млади семейства с ипотека
Компенсацията за ипотека от държавата на младо семейство е предназначена за млади хора със среден доход под 35 години. Предпоставка е липсата на подходящо жилищно пространство в личния имот и на двамата получатели на субсидия за погасяване на кредит през 2018 г. За да кандидатствате за държавна помощ, трябва да подготвите пакет документи и да се свържете с отдела за младежка политика на градската администрация.
Размерът на получената субсидия зависи пряко от официалния доход на семейството, наличието или отсъствието на непълнолетни деца и общото ниво на финансово благосъстояние на субекта на Руската федерация. Например, на семейство без деца може да бъде предложена финансова подкрепа до 30% от сумата на кредита, а двойка с деца ще бъде покрита до 35%, плюс 5% за всяко дете. Важно е да се има предвид, че в случай на нисък доход или лоша кредитна история, банката може да откаже заявлението, дори ако кредитополучателят участва в програмата.
Ипотечно обезщетение за служители в публичния сектор и държавни служители
Програмата за субсидиране включва „Социална ипотека“, насочена изключително към служителите в публичния сектор с доходи под средните. Целевата категория са граждани-служители на държавни организации – клиники, болници, учебни заведения и научноизследователски институти. Служителите на правоприлагащите органи и служителите по сигурността няма да могат да участват в тази програма. Удостоверенията се издават от ведомствен орган.
Можете да използвате получените средства само по два начина - като компенсирате лихвата по ипотеката или като получите до 15% от стойността на имота. Участието в програмата за субсидиране на научните работници е много полезно, ставката за която може да бъде компенсирана с до 10%. Има възрастови ограничения - не повече от 35 години, но се премахва, ако гражданинът има повече от 25 години трудов стаж.
Субсидия за погасяване на кредит при раждане на дете
Предоставеното обезщетение за увеличаване на семейството се изчислява въз основа на горната граница на жизнения минимум на глава от населението за двете тримесечия, предхождащи датата на подаване на заявлението за подпомагане и представяне на всички необходими документи. При раждане или осиновяване на първо дете субсидията ще бъде 40 бюджета на жизнения минимум (БММ), за второ - 80. При раждане или осиновяване на две деца помощта за първо дете е 40, а за втората 80 BML.
Военна ипотека
Има субсидия за военнослужещи за изплащане на ипотека през 2018 г. Участие в програмата имат всички служители с военна служба повече от 3 години и военни пенсионери. Определена сума се превежда месечно по личната сметка на участник в програмата за спестовно-ипотечна система (NIS). След 3 години можете да подадете отчет и да се свържете с ипотечната банка. Лихвеният процент по кредита в този случай е фиксиран и възлиза на 9,9 процента годишно. Събраните средства се внасят към ипотеката, а заемът се покрива изцяло от държавата вместо от гражданина.
Фондът за спестовна и ипотечна система за всеки участник в програмата се формира предимно от средства от федералния бюджет. Условията за плащане по програмата за военна ипотека са стандартни - 18 квадратни метра за всеки член на семейството. Предвижда се закупуване на жилища с площ до 54 квадратни метра. метра, предназначени за средно семейство от 3-4 души. За някои категории военнослужещи е налице увеличение на площта на бъдещото жилище (от 15 на 20 кв. М):
университетски преподаватели;
с чин полковник или по-високо;
командири на звена;
военни с научна степен или почетни звания.
Военните ще трябва да допълнят субсидията, получена по сертификата, с лични спестявания само в два случая: ако гражданинът е бил освободен от длъжността си или ако отпуснатите средства не са достатъчни за пълното изплащане на цената на закупения имот. Последното е особено актуално за Москва, Московска област и други региони с високи цени на жилищата.
Кой има право да получава субсидия?
Животът на повечето граждани в момента е изпълнен с финансови затруднения. Освен ежедневните разходи и плащането на данъци, често се налага да изплащате заеми, чиито лихви са много високи. Ипотеката като подвид договор за заем може да бъде особено труден случай, тъй като се предоставя за срок до 30 години и много неща могат да се променят за толкова дълъг период.
Следните могат да разчитат на държавна подкрепа при изплащане на ипотека:
военнослужещи и ветерани;
работещи в обществения сектор – медицина, образование, наука и др.;
млади семейства (със и без деца);
големи семейства;
осиновителни семейства;
семейства с един родител с непълнолетни деца.
За да разберете по-добре принципа на субсидията за изплащане на ипотечен кредит през 2018 г., можете да разгледате илюстративен пример. Да кажем, че банката определя кредита при годишна лихва от 16,5%, а фиксираната ставка на субсидията е 12%. Субсидията на кредитополучателя за изплащане на ипотека за 2018 г. покрива разликата от 4,5 процента, която незабавно се превежда на кредитора. В резултат на това държавата поема част от разходите, а гражданинът получава договор за ипотека при регламентираните 12% годишно.
Изисквания към потенциалните участници
За да получи подкрепа, гражданинът трябва да отговаря на редица изисквания:
възраст до 35 години за млади семейства, до 54 години за държавни служители;
начална такса от 20%;
възможност за самостоятелно покриване на разликата между получената субсидия и крайната цена на жилището;
задължителна застраховка на закупен недвижим имот;
субсидията се предоставя за първи път.
Има и три точки, на които трябва да отговаря закупеното жилище:
1. Ипотекираният имот трябва да е единственото обитаемо жилище на кредитополучателя.
2. Стойността на придобивания имот не трябва да надвишава средната пазарна стойност за района с повече от 60 процента.
3. Площта не трябва да надвишава следните стойности: 46 квадратни метра за едностайни, 65 за двустайни и 85 за тристайни апартаменти.
Субсидии за ипотечно кредитиране през 2018 г
Субсидията за изплащане на ипотека за семейства с деца през 2018 г. ще се превърне в приоритетна област на социална подкрепа за тази категория граждани. Руският президент В. В. Путин обяви стартирането на програма, според която ще се изплащат лихви над 6%. За семейство, което е родило второ дете, периодът на държавна подкрепа ще бъде 3 години от датата на отпускане на заема, а за раждане на трето дете - 5 години.
Програмите за държавни субсидии за граждани предоставят няколко начина за предоставяне на помощ: намаляване на лихвения процент, частично или пълно, в зависимост от сумата, изплащане на ипотека, рефинансиране на дълг с помощта на услугите на друга банка, преструктуриране в трудни финансови ситуации или използване на майчински капитал.
Рефинансиране
Вземането на нов заем за изплащане на съществуващ дълг се нарича рефинансиране. С подкрепата на държавата гражданин, обръщайки се към друга банка, може да разчита на атрактивни условия: по-ниски редовни вноски, по-ниска лихва и преразглеждане на срока на погасяване на текущия кредит. Банката е в състояние да предостави услуги по рефинансиране, ако кредитополучателят не е имал просрочени плащания, има официална работа и не е имал намаление на доходите.
Преструктуриране на ипотечен кредит
За провеждане на процедурата по преструктуриране на кредитна институция ще се изисква потвърждение за тежкото финансово състояние на длъжника. Финансовата ситуация се счита за трудна, когато след извършване на месечното плащане на кредитополучателя остават по-малко от два BPM за издръжка. Задачата на преструктурирането е да се направят промени в договора за заем, така че да се намали или временно отмени месечното плащане.
Срокът на договора се удължава или доплащането на разликата се прехвърля към края на платежния график, като част от сумата се поема от държавата. Заемодателят също получава известна полза, тъй като вероятността за изплащане се увеличава. За да получите държавна подкрепа, трябва да бъдат изпълнени следните условия: кредитното жилище е единственото, цената на недвижимите имоти не надвишава 160% от средната за региона и няма просрочени плащания.
През август 2018 г. програмата за преструктуриране беше преразгледана и разширена. Според решението на правителството бяха отпуснати допълнителни 2 милиарда рубли за субсидии и бяха актуализирани условията за процедурата: договорът трябва да продължи повече от 1 година към момента на преструктурирането, размерът на държавната подкрепа може да бъде до 30% от оставащата сума на дълга, но не повече от 1,5 милиона рубли; ипотекираният имот трябва да бъде единственото жилище на гражданина.
Субсидиране на ипотечния кредит
За държавни субсидии могат да кандидатстват:
семейства с ниски доходи с деца под 18 години;
всички млади семейства с непълнолетни деца;
работещи в обществения сектор и държавни служители – учители, лекари и др.;
Субсидиите за ипотечни лихви са насочени към подобряване на условията на живот на гражданите на Руската федерация. Средствата от федералния бюджет се използват за частично плащане на държавата за първото плащане по ипотека, но програмата за субсидиране на проценти се прилага само за нови сгради. Решенията за субсидиране се вземат от агенцията за жилищно ипотечно кредитиране. Без да ощетява банката, държавата намалява ставката на 11% за военния резерв и на 12% за обикновените граждани.
Погасяване на ипотека за сметка на държавата с майчински капитал
При раждането или осиновяването на второ дете семейството получава майчински капитал, който може да се използва за изплащане на ипотечен дълг. Програмата е в сила от 2007 г. и е удължена до 2021 г. За много семейства субсидията за изплащане на ипотечен кредит през 2018 г. е единствената възможност да подобрят условията си на живот. Важно е, че за получаване на сертификат за държавна подкрепа са налични само безпарични плащания; получаването на майчински капитал в брой не е възможно.
Програмата има редица функции:
Можете да използвате държавна подкрепа само веднъж;
сумата, получена по сертификата, се коригира ежегодно, за да се вземе предвид инфлацията;
Всеки гражданин може да поиска правото на преференциални условия за кредитиране след раждането на второ дете в семейството;
субсидията може да се използва за плащане както на първоначалната вноска, така и на главницата или лихвата по ипотеката;
удостоверението за получаване на държавна подкрепа престава да бъде валидно при смърт на получателя, лишаване от родителски права и при отмяна на осиновяване.
При закупуване на недвижим имот с подкрепата на държавата, гражданинът е длъжен да регистрира правата на собственост в Rosreestr; В документите за собственост е посочено, че къщата или апартаментът са заложени в кредитна институция. Процесът на изплащане на ипотечен кредит с помощта на майчински капитал може да бъде разделен на няколко етапа:
Получаване на удостоверение за съществуващо задължение от кредитора.
Събиране на документи, необходими за подаване в пенсионния фонд.
Разглеждането на едно заявление отнема средно един месец. Ако бъде одобрен, ще отнеме още 30 дни, за да се прехвърлят пари от пенсионния фонд към кредитната институция.
Веднага след като парите бъдат преведени в банката, сумата на ипотечния кредит се преизчислява и кредитополучателят получава актуализиран график за плащане.
Ако семейството вече изплаща ипотечния дълг, субсидията може да се използва за предсрочното му изплащане, при условие че се предоставят документите, посочени в параграфи 6 и 13 от Указ на правителството на Руската федерация от 12 декември 2007 г. N 862 (изменен на 25 май 2017 г.).
Как да получите субсидия за ипотека от държавата
Важно е да запомните, че държавните средства не подлежат на връщане и плащанията в брой са изключени. Участникът в програмата не получава лично никаква сума, но субсидията може да се изразходва не само за изплащане на дълга, но и за други разходи, свързани с покупката на недвижим имот - оценка на имущество и др. За получаване на субсидии за повечето програми се използва следният алгоритъм от действия:
Подаване и преглед на документи. Прегледът може да отнеме до 180 дни.
При одобрение на заявлението се издава удостоверение за социална подкрепа, което е валидно 90 дни.
Предоставяне на горепосоченото удостоверение на кредитна институция, където е открита лична лична сметка на името на заявителя за последващо прехвърляне на средства.
Прехвърляне на сумата, гарантирана с удостоверение за социална подкрепа, към ипотечния кредит.
Къде да се свържете
Първата стъпка е да имате ясно разбиране дали кандидатът попада в една от групите бенефициенти. Точката на обжалване зависи пряко от подходящата социална програма: ако това е капитал за майчинство, тогава е необходим пенсионен фонд, младите семейства трябва да се свържат с отдела за младежка политика в градската администрация, големите семейства - с отдела за социална защита и военните персонал - към отдела Rosvoenipoteka към Министерството на отбраната на Руската федерация.
Частта от държавния бюджет, предназначена за субсидиране на населението, е предварително планирана. Размерът на финансовата помощ се регулира индивидуално, но тъй като не е възможно точно да се определи броят на хората, участващи в програмата, помощта се предоставя само на тези, които наистина се нуждаят от нея.
Какви документи са необходими
Пакет от документи може да бъде предоставен или чрез лично явяване в съответните органи, или чрез изпращане на препоръчано писмо, или чрез многофункционален център (MFC). Точният списък с документи може да варира в зависимост от категорията на населението, към която принадлежи гражданинът, и региона на пребиваване. Кандидатите за държавна подкрепа за изплащане на ипотечен кредит през 2018 г. трябва да съберат обемен пакет от документи, информиращи за положението на гражданина и неговото семейство:
заявление, съставено по утвърдения образец;
документи за самоличност на кандидата, неговата съпруга и децата - паспорти, лични карти, актове за раждане;
брачен договор;
пълен договор за заем на недвижим имот;
банкова справка за срока на погасяване на кредита и остатъка от дълга;
извлечения от Единния държавен регистър на правата на собственост върху ипотекирани жилища и липсата на други жилища;
сертификат 2-NDFL;
удостоверение за доходите на съкредитополучателя, ако има такива;
удостоверение за липса на доходи за зависими лица;
извлечение от пенсионния фонд за размера на пенсията;
за ново строителство - договор за дялово участие;
оценка на стойността на кредитни имоти;
банково извлечение за графика за плащане;
удостоверения за раждане на деца и документи, потвърждаващи осиновяването, ако е необходимо;
при поискване: извлечение от банкова сметка за потвърждаване на наличието на средства за плащане на първоначалната вноска или удостоверение за доход.
Освен задължителните документи, изисквани от кредитната институция, могат да бъдат поискани допълнителни справки и удостоверения. Всички сертификати в Единния държавен регистър се издават на платена основа и в случай на отрицателно решение за предоставяне на субсидия, изразходваните средства не се възстановяват. Ето защо си струва първо да проучите регулаторните документи относно целта на помощта, за да сте сигурни, че средствата няма да бъдат изхабени.
Въз основа на резултатите от проверката на предоставените документи се получава положителен или отрицателен отговор. Вероятността от отрицателно решение се увеличава в случай на измама от страна на гражданина. Имайте предвид, че всеки от представените документи се проверява щателно за автентичност и ако комисията има съмнения, кандидатът ще бъде привлечен към административна или наказателна отговорност. Кандидатът получава уведомление за решението.
Видео
Открихте грешка в текста? Изберете го, натиснете Ctrl + Enter и ние ще поправим всичко!Всеки мечтае да има собствен покрив над главата си, защото именно на територията, която ни принадлежи лично, се чувстваме максимално комфортно и безопасно. Но не всеки има възможността да усети какъв е домът му. За да се превърнат мечтите на обикновените граждани в реалност, държавата разработва различни възможности за ипотечно кредитиране и подкрепа за изплащането му, например ипотечни субсидии. Стандартните видове обаче често не са много печеливши за хора със среден доход, които не могат да си позволят месечни плащания на това ниво.
От една страна, ипотеката позволява на гражданите да получат желаното жилище почти веднага след сключването на договор, което е неоспоримо предимство. От друга страна, значителна месечна вноска, която трябва да се плаща в продължение на десетилетия, може да нанесе сериозни щети на семейния бюджет, особено когато възникнат непредвидени ситуации и разходи. Освен това банките често определят или периодично увеличават лихвените проценти, което води до огромни надплащания в сравнение с първоначалната цена на жилището.
Във всяка държава правителството полага усилия да помогне на собствените си граждани да подобрят условията си на живот, тъй като подобряването на условията на живот допринася за благоприятен психологически климат в семейството, разширява материалните възможности на младоженците и съответно води до увеличаване на демографията в държава. Как правителството се опитва да реши този проблем? На първо място, чрез компенсиране на лихвения процент или частично покриване на дълга по кредита от държавния бюджет. Това е субсидирана ипотека.
В момента има следните области на програми за субсидиране:
- социална ипотека;
- военна ипотека;
- кредитиране „Жилище за руски семейства“;
- подпомагане на млади и многодетни семейства;
- субсидии за млади учени и преподаватели;
- ипотеки за жители на Далечния север;
- съдействие на държавни служители;
- ипотека с майчински капитал.
От този списък следва, че има доста възможности за получаване на субсидия от държавата за една от ипотечните програми; по един или друг начин всеки втори жител на страната попада в изброените категории.
Ако гражданин на Руската федерация е женен, той има пълното право на държавна подкрепа при закупуване на жилище под формата на субсидирани лихвени проценти. В същото време държавната подкрепа осигурява най-малко 12% годишно. Ако банковите изисквания се увеличат, държавата увеличава покритието с разликата в процента. Това означава, че всяко семейство може да се възползва от тази изгодна оферта и да кандидатства за субсидия за ипотечен кредит. Заслужава да се отбележи, че в някои случаи банките могат да увеличат лихвения процент по свое усмотрение при липса на определени изисквания (застраховки, сертификати), а също и ако клиентът използва услугите на друга банка за получаване на заплати.
Важен момент в този вид помощ, като държавната програма за субсидиране на ипотеки: този вид ипотека може да се издава само за първични жилища, които току-що са построени или са в процес на изграждане. Вторичният пазар не участва в програмата. Тази резолюция решава два проблема: подпомагане развитието на строителството в страната и възможността семействата да получат нови, модерни жилища.
За да кандидатствате за ипотека с държавна подкрепа, трябва да направите първоначална вноска от най-малко 20%, но не повече от 8 милиона или 3 милиона рубли съответно за Москва и регионите.
Не всички банки работят с държавната програма за субсидиране. Сред партньорите можем да отбележим такива големи банкови структури като Сбербанк, Росбанк, Газпромбанк, Банка на Москва, Райфайзенбанк, VTB24 и други.
Има отделна програма, наречена „Жилище“. Именно в това направление се предоставят субсидии за млади семейства. Важно е да се отбележи, че съпругът или съпругата не трябва да са на възраст над 35 години и семейството може все още да няма деца. Какви са разликите между тази програма и другите? За всеки човек държавата осигурява необходимия минимум от 18 m 2. Тази програма осигурява подобряване на условията на живот до тази граница.
Как се изчисляват субсидиите и лихвите по жилищен кредит? Размерът на помощта се определя, както следва: ако едно семейство се състои само от съпруг и съпруга, се предоставя субсидия до 35% от цената на жилището. Всяко дете получава допълнителни 5%.
За да кандидатствате за държавна субсидия за изплащане на жилищна ипотека, трябва да подадете съответните документи в жилищния фонд по местоживеене и да се запишете на опашка за получаване на удостоверение.
Днес в Руската федерация има специален закон и програма за майчински капитал, която предоставя помощ на семейства с повече от едно дете. При раждане на второ, трето и т.н. дете на майката се издава специален документ, който дава право да изплаща част от жилищния кредит.
До 2016 г. военните имаха право да получават апартаменти без заеми, но след съответния указ военните могат да разчитат на нови жилища само чрез ипотека. В същото време гражданите, които участват в специална спестовна програма, имат възможност да намалят лихвения процент до 11%.
Право на такава помощ имат и пенсионери по пенсионна възраст, които се нуждаят от собствено жилище или нямат подходящи жилищни условия. Правото на субсидиране на ипотека или сертификат се дава еднократно.
Държавата подпомага и гражданите, които работят в сферата на образованието – младите учители. В този случай държавната субсидия може да бъде 20% от цената на новия апартамент; тази сума може да се използва за плащане на първата вноска за погасяване на кредита. Друго съществено предимство на подкрепата за младите учители е значителното намаление на лихвите по ипотечните кредити. В повечето случаи е само 8,5%.
Субсидии за жилищно кредитиране на млади учени
Гражданите на Руската федерация на възраст под 35 години, които работят в областта на науката, имат право да получават субсидия от държавата под формата на намален лихвен процент по заем (10% годишно), включително с намалена надолу плащане. За специалисти, заемащи ръководни длъжности или притежаващи докторска степен, възрастовото ниво може да бъде увеличено до 40 години.
В същото време се изчислява специален график на заплащане, тъй като младите учени по правило имат определени специфични възнаграждения: докато се развиват в областта на науката и работят в държавни агенции, те го увеличават.
Помощ за граждани, преместили се от Далечния север в други региони на страната
Поради високото ниво на безработица в Далечния север много жители на този регион често се стремят да се преместят в по-топли райони. Държавата има програма за подпомагане на такива граждани, при определени изисквания. За да има право на държавна помощ, субсидирано лице, преместило се от Далечния север не по-късно от 1992 г., трябва да има най-малко 15 години трудов стаж. В същото време сертификатът за получаване на обезщетения има много кратка валидност - не повече от 9 месеца. Ако през това време притежателят на документа не намери подходящо жилище на ново място, сертификатът ще бъде анулиран.
Абонирайте се за нови публикации в блогове
Субсидиране на лихвения процент по ипотечния кредит от предприемача: какво съдържа „брачният договор“ между предприемача и банката?
Коментари (1)
4857 1
Редица от най-големите предприемачи, когато продават апартаментите си, предлагат на клиентите да се възползват от ипотечен кредит, чиито лихви започват от 8,8%. Това рекордно ниско ниво на лихвените проценти се осигурява от предприемача, който субсидира част от лихвения процент на банката. Това е една от формите на отстъпка, само че не се предоставя веднъж (като отстъпка от цената на апартамент), а се изпраща, помислете, към приходите на банката.
Ако кредитополучателят е направил частично предсрочно плащане за погасяване на кредита, тогава кредитополучателят може да съкрати периода на погасяване на кредита (като сумата на анюитета остава непроменена) или да намали сумата на анюитета (като срокът на кредита остава непроменен). Размерът на лихвите, които кредитополучателят ще плати на банката, ще бъде различен в зависимост от избраната от кредитополучателя опция.
Разбирайки това, предприемачът е изправен пред избор - незабавно да плати на банката цялата сума на субсидираната лихва или да управлява кредитополучателя за 5-15 години...
И тук имам въпрос към банковата общност: каква е схемата на взаимодействие с разработчика? Кой е инициаторът на тази или онази схема за взаимоотношения?
В разговор със служител на един от разработчиците се оказа, че разработчикът веднага, в началото на взаимоотношенията, плаща на банката цялата сума на субсидираната лихва. И това очевидно е най-скъпата схема за разработчика.
Разработчиците често използват схемата „един обект - едно юридическо лице“ и рядко съществуват повече от 5 години (в рамките на гаранционния срок за споделен строителен проект). И само поради необходимостта от обслужване на субсидиран кредит не е необходимо той да съществува толкова дълго.
Може ли някоя компания да стане активна и да предложи на разработчиците услуга? Например, разработчикът напълно прехвърля цялата сума на субсидираната лихва на обслужващата компания, като по този начин се освобождава от отговорността да контролира месечното отписване към банката. Сумата се поставя на депозит с лихва и дори въпреки периодичните дебити от сметката, това леко ще увеличи началната сума. И ако кредитополучателят изплати заема предсрочно, например след 7 години (при 15-годишен заем), тогава спестената сума се разпределя в договорено съотношение между предприемача и обслужващата компания.
Ползата от такава схема за предприемача е, че той няма да даде на банката цялата изчислена сума на субсидираната лихва и ще може да спести пари.
- С каква цел, когато се проверява здравословното състояние на пациента, той трябва да направи изследване на урината?
- Демография Проблеми на война мир демографски околната среда
- Как да бъдете изписани от общински апартамент
- Анулиране на удостоверение за държавна регистрация на права на собственост Къде да получите удостоверение за държавна регистрация на права на собственост