Vrste bankovnih kartica i njihove karakteristike. Vrste bankovnih kartica - namjena, značajke i funkcionalnost
Suvremeno društvo aktivno prakticira plastične kartice 2015. u svakodnevnom životu i poslovanju. Omogućuju vam brzo plaćanje usluga i roba, primanje popusta, bonusa i alat su za osobnu identifikaciju. Plastične kartice imaju više kategorija, ovisno o namjeni, vrsti i funkcionalnosti. Članak sadrži detaljne informacije o plaćanju i neplaćanju plastičnih proizvoda.
Vrste plastičnih kartica. Klasifikacija
Stanovnici zemlje koriste mnoge kartice, od kojih svaka ima određenu povijest, kvalitetu, značajke i nedostatke. Ovisno o namjeni, svi ovi proizvodi su naplatni i neplatni. Neplatne vrste plastičnih kartica uključuju:
- Popust – osmišljen od strane trgovačkih udruga kako bi stimulirao svoje kupce. Omogućite popust od 3-5%. Takvu karticu možete dobiti za novac ili kao nagradu za znatnu količinu kupnji.
- Članstvo (korporativno, klupsko i sindikalno) - izdaje određena organizacija za svoje članove. Ova vrsta plastične kartice potvrđuje članstvo i pruža utvrđene pogodnosti.
- Identifikacija (pametne kartice i značke) – sadrže osobne podatke i koriste se u sustavima s ograničenim pristupom. Koriste se u poduzeću, omogućuju vam praćenje kretanja zaposlenika i sprječavanje posjeta zabranjenim područjima.
Platne kartice ovise o proizvodnoj organizaciji i prema tome se klasificiraju:
- Univerzalni - proizvode financijske institucije i banke.
- Privatno - koje su razvile komercijalne tvrtke za platni promet unutar uslužne i trgovačke mreže ove tvrtke.
Koje vrste su predviđene za bankovne plastične kartice
Uzimajući u obzir pravni status nositelja, razvijene su sljedeće kartice:
- osobno - znači korištenje od strane pojedinaca;
- korporativni - za klijente sa pravnim statusom;
- obitelj - za korištenje od strane članova obitelji.
Bankovne plastične kartice s novcem, ovisno o funkcionalnosti, podijeljene su u kategorije:
- Debit – uz njihovu pomoć plaćaju se usluge, rad i roba naplatom novca s računa vlasnika unutar limita. Račun se nadopunjuje kada se plaća/mirovina prenese ili klijent uplati vlastita sredstva.
- Kredit - omogućuju vlasnicima da dobiju određeni iznos od banke i koriste ga za svoje potrebe. Dug se otplaćuje s kamatama u navedenom razdoblju.
Uzimajući u obzir vrste klijenata banke, kartice se razlikuju po uslugama, dodatnim bonusima i popustima. Što je proizvod prestižniji, to je njegova cijena veća. Postoje sljedeće klase:
- Elektroničke plastične kartice su najpovoljnija opcija. Koriste se u svim platnim sustavima i čine većinu platnih kartica. Namijenjeni su za servisiranje na terminalima za gotovinu i bankomate.
- Klasične kartice - dizajnirane za obične klijente. Uz njihovu pomoć, plaćanja se vrše na terminalima, na internetu, narudžbe se primaju telefonom.
- Zlatne i vip - plastične kartice namijenjene bogatim klijentima. Njihov trošak je obično visok, što se nadoknađuje mnogim dodatnim uslugama, bonusima i popustima.
- Kartice poslovne klase namijenjene su osobama s pravnim statusom. Proizvodi su povezani s računima registriranim u tvrtki i omogućuju posebno ovlaštenim zaposlenicima da upravljaju ovim novcem.
Kako se plastične kartice dijele po sustavima plaćanja
Elektronička kartica povezana je s bankovnim računom i elektronički je nositelj. Treba napomenuti da jedna plastika može podržati jednu udrugu plaćanja. Na temelju platnih sustava unutar kojih se kartice servisiraju mogu se razlikovati sljedeći financijski proizvodi:
Danas ne postoje posebne razlike između Mastercardi Visa plastičnih kartica odgovarajućih klasa. Odlaskom u inozemstvo možete povezati račun otvoren u traženoj valuti s bilo kojom karticom. Ako ponestane novca na deviznom računu, terećenje će započeti s računa u ruskim rubljama po tečaju koji je dostavila banka.
Što znače brojevi na plastičnoj kartici
Većina informacija otisnuta je na prednjoj strani kartice. Dugi broj, koji obično sadrži 16 znamenki, sadrži sljedeće podatke o bankarskom proizvodu:
- Prvi znači vrstu platnog sustava. American Express, Visa i Mastercard odgovaraju brojevima 4, 5 i 3.
- 2., 3. i 4. označavaju broj financijske institucije koja je vlasnik proizvoda.
- 5. i 6. označavaju dodatne podatke o banci. Šest početnih znamenki koje sadrže bankovne plastične kartice čine BIN banke.
- 7. i 8. znamenka označavaju program za koji je kartica izdana.
- Ostale znamenke odgovaraju broju kartice, s izuzetkom zadnje, koja je kontrolna.
Na kartici je također naznačen datum isteka proizvoda. Na stražnjoj strani nalazi se sedmoznamenkasti broj kartice ili posljednje četiri znamenke. Uz to, postoji i troznamenkasti CVC kod za online plaćanje.
Karakteristike plastičnih kartica koje izdaju druge institucije ogledaju se u početnoj znamenki broja. To svjedoči o aktivnostima tvrtke koja je izdala karticu:
- 1, 2 - vrsta zrakoplovne tvrtke;
- 3 - ustanove iz područja turizma i zabave;
- 6 - trgovačke tvrtke;
- 7 - poduzeća za gorivo;
- 8 - telekomunikacijske tvrtke;
- 9 - strukture državne sfere.
Na koje se načine primjenjuju potrebne informacije
Tijekom razvoja tržišta pojavilo se puno inovativnih tehnologija s plastičnim karticama. U informativne svrhe, karte sadrže sljedeće tehničke elemente.
Treba napomenuti da većina kartica sadrži nekoliko tehničkih uređaja.
Kontaktne i beskontaktne plastične kartice
Među navedenim tehnologijama koje koriste financijske institucije, pametne kartice najviše obećavaju. Imaju mikroskopski sklop s procesorom, operativnim sustavom, memorijom i uređajem koji kontrolira unos i izlaz podataka.
Danas su tržišta plastičnih kartica zasićena pametnom plastikom. Rusija podržava dvije metode čitanja informacija pomoću sljedećih proizvoda:
- Kontakt - opremljen metalnim kontaktima, koji su u kombinaciji s kontaktima čitača (uređaj za čitanje podataka). Kao rezultat toga dolazi do razmjene informacija. Takve kartice aktivno koriste financijske institucije.
- Beskontaktni - opremljen antenom koja emitira i prima radio valove. Informacije se čitaju na udaljenosti od nekoliko metara od čitača pomoću radiofrekventnog identifikacijskog sustava.
Takve pametne kartice karakteriziraju:
- Jednostavnost servisiranja plastičnih kartica.
- Neograničeni resursi i vjerodostojnost;
- Svestranost;
- Povećana brzina razmjene informacija;
- Mogućnost brojnih primjena;
- Sigurnost informacija.
- Moskovska banka razvila je plastičnu karticu za putnike u metrou koja omogućuje bezgotovinsko plaćanje putovanja. Novac se tereti s ove debitne plastike i kod plaćanja u drugim vrstama prijevoza. Paket usluga uključuje poseban program za smanjenje troškova putovanja. Kao rezultat toga, što češće plaćate putovanje, to je niža cijena za sljedeću kartu.
- Euroset je razvio plastičnu Kukuruz karticu kako bi stimulirao svoje posjetitelje. Prilikom kupovine na kartici se akumuliraju bonusi u iznosu od 1% iznosa. Zatim se mogu zamijeniti za popust na proizvode sadržane u katalogu. Kartica podržava online plaćanja i servisira se u inozemstvu.
- Određene bankarske organizacije proizvode plastične kartice prema vlastitom dizajnu uz dodatnu naknadu. Uzorci fotografija mogu se odabrati iz predloženog kataloga ili dati vlastitu verziju.
Prije izdavanja "plastike", vrijedi saznati koje su vrste platnih sustava i kako se međusobno razlikuju? Koju razinu sigurnosti svaki od njih nudi i kakvu isplativost može očekivati vlasnik?
Popularnost bankarske plastike raste svake godine. Bezgotovinska plaćanja između organizacija i pojedinaca također dobivaju na zamahu. Kartice su mnogo sigurnije i praktičnije od gomile gotovine. Štoviše, papirni novac vlasniku ne daje sve prednosti plastike.
Prva plastična kartica pojavila se u Sjevernoj Americi sredinom 50-ih godina. 20. stoljeća, čime je započela zamjena čekovnih knjižica koje su izgubile popularnost. Magnetna traka za uklanjanje informacija o računu izum je koji datira još od 60 godina, a čip se pojavio tek 90-ih godina. Mali uređaj sadrži sve podatke o korisniku kartice, stanje njegovog računa i sve izvršene operacije.
U Sovjetskom Savezu, povijest plastičnih financijskih instrumenata počinje darivanjem prve kreditne kartice Gorbačovu od strane privatne banke, 1967. godine. Pojedinci koji su željeli posjedovati novi proizvod morali su prenijeti 2 tisuće dolara financijskoj instituciji.
Važno! Prema statistikama, online prevaranti svaki dan kradu oko 2,5 milijuna dolara s kartica.
Radi sigurnosti štednje klijenata banke neprestano razvijaju posebne zaštitne programe. U posljednje vrijeme ideja o biometriji u području sigurnosti banaka postaje sve popularnija. Na primjer, identifikacija s karticom vlasnika otiscima prstiju ili slikom mrežnice oka. Ali prevaranti ne spavaju, često se nalaze korak ispred službenog razvoja događaja.
Jedna od prvih plastičnih kartica
Koja je razlika?
Plastični mediji imaju osnovne karakteristike koje ih čine različitim. Koje su to karakteristike? Prvo, pogledajmo kakva je "plastika". vrsta skladišta sredstava i kako radi:
- Debitne kartice - za uštedu vlastitih sredstava vlasnika. Kupnju možete platiti samo ako su sredstva dostupna. Popularno kod poslodavaca za izračun naknada zaposlenicima.
- Kredit - dajte klijentu banke novac na privremeno korištenje prema određenim limitima. Ne možete prijeći ove granice, inače ćete morati platiti kamate ili će postotak porasti. Obično, radi popularizacije ovakvih kartica, banke klijentima osiguravaju beskamatno razdoblje korištenja sredstava tijekom kojeg mogu vratiti novac bez troškova.
- Prekoračenje - omogućiti vlasniku da plaća račune, čak i ako su sredstva nedostatna. Banka dopušta klijentu prekoračenje limita, uz povrat novca uz kamatu.
Po razreda kartice se razlikuju po razini bonusa i usluga:
Sustavi plaćanja
Oni su, kao i karte, podijeljeni u nekoliko varijanti, na temelju geografije korištenja. Neki omogućuju potpuno korištenje financijskog instrumenta u bilo kojoj zemlji svijeta, dok drugi - samo u okviru svoje države. Ovdje je popis postojećih PS-ova:
- Visa - konfigurirana za transakcije u dolarima.
- MasterCard - fokusiran na prijenos sredstava u dolarima ili eurima. Inače, MasterCard u partnerskoj mreži ujedinjuje oko 1000 institucija više od Vise.
- Maestro je isključivo ruski proizvod razvijen i funkcionira u Rusiji.
- American Express - američke kartice koje se prihvaćaju u gotovo svim zemljama svijeta, ali ih Rusi ne koriste u velikoj mjeri.
- WORLD je najmlađi od svih postojećih platnih sustava. Stvoren u Rusiji za zamjenu uvezenih kolega.
Da biste saznali kojem sustavu plaćanja pripada bankovna plastika, ne morate gledati logotip kartice. Dovoljno je znati njezin broj, odnosno njegove prve znamenke. Brojevi MIR kartica počinju s 2, s 3 za American Express, 4 - prva znamenka broja kartica koje rade na bazi Visa, 5 - označava da plastika pripada Master Cardu, 6 - Maestro.
Dodatne značajke karte
Kako bi privukle što veći broj štediša na svoje proizvode, banke na tržištu redovito izdaju nove, sofisticiranije i visokotehnološke plastične kartice. Na primjer, co-branded banka izdaje kartice zajedno s partnerskom tvrtkom. Prilikom obračuna ovim alatom na račun klijenta primaju se bodovi koji kasnije mogu koristiti za plaćanje bankarskih usluga ili određene robe. Popularne su i razne promocije i posebni bonusi, primjerice kartice s ratama ili povratom novca.
Cashback - povrat malog postotka utrošenih sredstava s kartice.
Koliko je moderna "plastika" sigurna?
Jedna od stalnih briga sigurnosne službe financijske institucije je razina zaštite bankovne plastike. Nedavno su se u ovom području pojavili novi koncepti, na primjer:
Kako izbjeći prijevaru?
Svaki klijent banke s vremena na vrijeme razmišlja o sigurnosti vlastitog računa. Nije tajna da moderni prevaranti u svom arsenalu imaju razne računalne programe i druge inovativne alate koji pomažu hakirati kartice. Stoga, prilikom primanja kreditne kartice, vlasnici računa pokušavaju je koristiti samo kao sredstvo za podizanje gotovine. U međuvremenu, pridržavanje nekoliko pravila pomoći će u zaštiti vaše plastike:
Kako funkcionira bezgotovinsko plaćanje?
Koji je postupak za bezgotovinsko plaćanje? Princip rada je sljedeći:
- Prilikom kupovine kartica se ubacuje u terminal, čime se potvrđuje autentičnost plastike.
- Banka preuzimatelja(odnosno institucija nadležna za izradu svih operacija na tim karticama) provjerava primljene podatke s onima koji se nalaze u bazi.
- Ako se ne pronađu nedosljednosti, zahtjev se šalje platnom sustavu.
- Sustav šalje zahtjev banci koja je izdala karticu (banka izdavateljica) da sazna informacije o stanju računa. Tada se uspostavlja mogućnost kupnje, a ako ima dovoljno sredstava, tada se potreban iznos prenosi na račun prodavatelja.
- Terminal ispisuje dva čeka, prodavač ih potpisuje i jedan zadržava za sebe, a drugi daje kupcu.
- Na kraju dana svi podaci o prijenosima sredstava šalju se banci preuzimateljici, s kojom trgovina vrši preračune.
bankovna kartica- alat koji vam omogućuje pristup vašem osobnom bankovnom računu. Takav račun naziva se poseban kartični račun (SCA). Otvara ga banka kako bi se prikazale sve transakcije koje klijent izvrši bankovnom karticom. Kartice neće imati svoj poseban kartični račun samo ako su sve plastične kartice iste vrste “vezane” za jedan račun u banci ili ako je kartica unaprijed plaćena.
Bankovne kartice koriste se za bezgotovinsko plaćanje, uključujući i putem interneta, kao i za podizanje gotovine ili nadopunu računa putem bankomata ili isplatnog mjesta (CDP). Ponekad se nazivaju i kreditne kartice ili kreditne kartice, ali ovaj generički naziv ne odgovara stvarnosti, jer kartice mogu biti i kreditne i debitne kartice.
Vrsta kartice, kreditna ili debitna, određuje se prema računu na koji je vezana, odnosno koji je glavni za karticu. Kartica se može priložiti na nekoliko računa odjednom (takve se kartice nazivaju multivalutne) i, obrnuto, više kartica može biti pridruženo jednom računu. Neke kreditne institucije daju svojim klijentima mogućnost zamjene glavnog kartičnog računa drugim svojim kartičnim računima otvorenima u istoj banci.
Kartica se može izdati i na fizičkom i u elektroničkom obliku (virtualna kartica).
Na prednjoj strani kartice može se postaviti bilo koja slika. Broj kartice i rok važenja su obavezni. Ako je kartica izdana na materijalnom mediju, tada se na nju (ne uvijek) primjenjuju i naziv banke, logotip platnog sustava i ime vlasnika. Na poleđini se nalazi magnetna traka i papirna traka za potpis nositelja. Na nekim karticama označen je kod CVV2 ili CVC2.
Bankovna kartica može istovremeno koristiti niz tehnologija i raditi u nekoliko sustava plaćanja odjednom. Na primjer, kartica ima logo platnih sustava Mastercard i Cirrus, ili kartica ima magnetsku traku, čip i opremljena je beskontaktnom tehnologijom Mastercard.
Sadržaj
Bezgotovinski načini plaćanja postali su sastavni dio većine Rusa. Bankovna kartica je vrsta platnog sustava za plaćanje usluga i kupovina, pohranjivanje sredstava, prijenose i plaćanja putem interneta ili bankomata. Međutim, postoje ljudi koji se još nisu odlučili koristiti kartice zbog nepoznavanja prednosti i značajki ovog bankarskog proizvoda.
Što je bankovna kartica
Proizvod poput platnih kartica pojavio se sredinom 20. stoljeća i već je postao poznat većini Rusa. Plastika se može koristiti za pohranu vaše ušteđevine, upravljanje troškovima, primanje plaća i socijalnih naknada, plaćanje usluga i kupnji. U početku su karte bile kartonski pravokutnici s perforacijama na nekim mjestima, koje su posjedovali samo vrlo bogati. Danas se za njihovu proizvodnju koristi plastika, a asortiman proizvoda namijenjen je svim kategorijama građana, uključujući djecu i umirovljenike.
Kako izgleda bankovna kartica?
Sve vrste bankovnih kreditnih kartica imaju međunarodni format (prema standardu ISO 7810 ID-1): 8,56 cm x 5,398 cm Debljina plastike je 0,76 mm. Ima prednju i stražnju stranu, od kojih svaka nosi različite informacije. Dizajn i nijansa plastike ovise o izdavatelju i karakteristikama platnog sustava. Dizajn prednje strane obično je s uzorkom, a stražnja strana je u jednoj boji. Pozadina doprinosi svijesti o marki izdavatelja i estetskoj percepciji kartice.
Prednja strana
Svaka strana je važna i sadrži funkcionalne informacije. Na vanjsku površinu nanosi se sljedeće:
- Četveroznamenkasti broj važan je element zaštite podataka, mora odgovarati prvom bloku broja.
- Ime, prezime vlasnika latinicom. Podaci se odnose na plastiku kupaca koji su odlučili personalizirati svoju karticu.
- Rok valjanosti (mjesec/godina). Nakon isteka, klijent može besplatno ponovno izdati karticu, pri čemu će sva sredstva na računu biti spremljena, a njezini podaci se neće mijenjati.
- Logo, hologram korištenog sustava plaćanja.
- Broj (15, 16 ili 19 znakova).
- Kod za autentifikaciju (ako bankovna kartica pripada American Express sustavu, u ostalim slučajevima se nalazi na poleđini).
- Ugrađeni čip.
- Logo banke izdavanja.
- Ikona mehanizma za beskontaktno plaćanje.
stražnja strana
Svaka bankovna kartica na poleđini ima sljedeće elemente:
- Ime banke.
- Papirna traka za uzorak potpisa vlasnika.
- CVV2 / CVC2 kod (potreban za identifikaciju kartice i klijenta za online kupnju).
- Magnetna traka (nosač informacija).
Vrste bankovnih kartica
Što su bankovne kartice? Postoje mnoge razlike prema kojima se svi proizvodi klasificiraju. Prije svega, kartica se može izdati odmah ili izraditi u roku od dva tjedna. Ovisi o tome je li imenovan ili neimenovan. Prema vrsti sredstava koja se nalaze na računu, razlikuju se kreditna i debitna sredstva. Osim toga, banke izdaju opcije darova koje se mogu predstaviti voljenima. Posebno za online trgovine razvijene su virtualne koje imaju sve podatke za identifikaciju vlasnika, ali nemaju fizički medij.
Zaduženje
Ova se opcija razlikuje po tome što se koristi isključivo za pohranu vlastitih sredstava vlasnika. Kupnju ili usluge možete platiti karticom samo ako je potreban iznos dostupan na saldu. No, izdavatelj može vlasniku debitne kartice otvoriti prekoračenje (ako je ta funkcija predviđena ugovorom) koja je potrebna za plaćanje u slučaju nedostatka sredstava na računu. Platna kartica se izdaje u sklopu platnog projekta.
Kreditna
Ova se vrsta razlikuje po tome što se na računu vlasnika ne pohranjuju samo vlastita sredstva, već i posuđena sredstva. Izdavatelj postavlja određeni kreditni limit, preko kojeg je nemoguće potrošiti novac banke s računa. Možete podizati gotovinu, koristiti je za plaćanje kupnji i usluga. Sve kreditne kartice razlikuju se po načinu obračuna kamata za korištenje posuđenih sredstava. Većina kartica ima grace period kada se novac može koristiti besplatno. Drugi predviđaju obračun kamate odmah nakon aktivacije i prve transakcije plaćanja.
Virtualno za online kupovinu
Prije naručivanja proizvoda putem interneta, važno je provjeriti je li internetska trgovina sigurna. Ako svoju kreditnu ili debitnu karticu koristite na mreži, postoji rizik od curenja podataka. To prijeti krađom sredstava s računa vlasnika. Financijske institucije pobrinule su se za svoje klijente i razvile proizvod poput virtualnog. Nemaju fizički medij i koriste se samo za online transakcije. Nakon otvaranja računa, klijent dobiva sve detalje: broj, rok valjanosti, CVC2 / CVV2 kod.
Pretplaćeni poklon
Kako ne bi davali novac u kuvertama rođacima ili kolegama, banke su razvile posebne prepaid. Proizvod ima ograničenu funkcionalnost i rok trajanja. Plastika se ne može nadopuniti niti iz nje povući gotovinu. Elektroničkim novcem moguće je plaćati kupnje ili usluge, nakon čega se kreditna kartica ne može koristiti. Kreditna kartica je neimenovana, ali ima sve detalje obične kartice i može se koristiti u cijelom svijetu.
Reljefna karta
Plastične kartice se izdaju s ravnim i reljefnim površinama. U drugom slučaju, u proizvodnji se koristi utiskivanje - tehnologija istiskivanja identifikacijskih informacija na površini kartice:
- soba;
- rok valjanosti (mjesec i godina);
- podaci o posjedniku;
- naziv tvrtke poslodavca (za korporativne i platne klijente).
Bankovne kreditne kartice bez reljefa imaju apsolutno ravnu površinu. Vrijedi napomenuti da je izrada karata s reljefom mnogo skuplja za banku, stoga su u pravilu proizvodi premium klase (zlatna, platinasta serija) utisnuti. Tehnologija se koristi za pojednostavljenje identifikacije vlasnika i plastike, kao i za povećanje razine zaštite podataka korisnika.
Sustavi plaćanja bankovnim karticama
Apsolutno svi kartični proizvodi izrađeni su na temelju jednog od platnih sustava. Svi imaju svoje prepoznatljive značajke i prepoznatljiv logo. Na području Rusije izdaju se kartice sljedećih platnih sustava:
- Visa je najpopularnija i vrijedi u Rusiji i inozemstvu.
- Maestro je ruski platni sustav, kartice na temelju kojeg vrijede samo unutar zemlje.
- Mastercard - kartica koja se temelji na ovom sustavu plaćanja prilično je inferiorna u odnosu na prethodni tip i može se koristiti na teritoriju mnogih zemalja.
- American Express – temeljem ovog sustava plaćanja kreditne kartice Rusi rijetko koriste. Međutim, prednost ove vrste je što se American Express kartice prihvaćaju bilo gdje u svijetu.
- pojavio relativno nedavno. Kartice koje se temelje na njemu izdaje većina ruskih banaka i vrijede samo unutar Ruske Federacije.
Kako funkcionira bankovna kartica
Ova se bankovna kartica svake godine poboljšava. Nakon što je primite u banci, morate aktivirati karticu, a zatim umetnuti banku primatelja u terminal. Uređaj čita podatke s kartice, nakon čega se transakcija provodi. Moderne kreditne kartice mogu biti opremljene sigurnosnim sustavom pri plaćanju kupovina na internetu i funkcijom beskontaktnog plaćanja, kada operacija ne zahtijeva PIN kod. Za plaćanje kupnje u internetskoj trgovini koriste se podaci i kod cvc2 / cvv2.
Postupak plaćanja uključuje sljedeće korake:
- Banka preuzimatelj obrađuje informacije.
- Banci izdavatelju šalje se zahtjev za prijenos potrebnog iznosa s kartice na račun trgovca.
- Ako imatelj ima traženi iznos na računu, izdavatelj prenosi novac prodavatelju.
Servis
Važno je uzeti u obzir da apsolutno sve financijske institucije postavljaju vlastite tarife za servisiranje računa. Trošak ovisi o kategoriji bankarskih proizvoda (Classic, Gold, Platinum). Besplatna usluga dostupna je onim korisnicima koji ispunjavaju relevantne zahtjeve izdavatelja (omogućuju potrebno kretanje sredstava na računu ili mjesečno stanje). U okviru bankarskih usluga, klijent može 24 sata dnevno primati informacije o računu, blokirati karticu, besplatno koristiti Internet bankarstvo.
Kako odabrati bankovnu karticu
Svaka banka nudi Rusima čitav niz kartica. Bankarski proizvodi razlikuju se po sustavima plaćanja, prisutnosti čipa ili magnetske trake, tarifama usluga, povratu novca, bonus programima. Da biste odabrali, trebate razmotriti sve ponude različitih banaka, obratiti pozornost na ocjenu izdavatelja, uvjete (ako je kreditna kartica izdana).
Prilikom odabira prave opcije, trebali biste uzeti u obzir sljedeće:
- Bankovne kreditne kartice mogu biti klasične ili bonus. Nije teško odabrati koji odgovara određenoj osobi, s obzirom na njegov stil života, sklonosti.
- Prije potpisivanja ugovora o bankarskim uslugama, pažljivo proučite sve njegove točke.
- Dodatna razina sigurnosti - čip, sigurnosna tehnologija za kupnju na Internetu i ugradnja osiguravaju sigurnost ušteđevine klijenta.
- Oni koji često koriste sredstva u nekoliko valuta trebali bi razmotriti multicards, čiji se tekući račun otvara odmah u rubljama, eurima, dolarima.
- Preporuča se odabrati bankarski proizvod s Visa ili Master Card sustavima plaćanja kako biste ga mogli slobodno koristiti diljem svijeta.
Za i protiv
Među prednostima plastičnih kartica su praktičnost i sigurnost. Kada putujete u inozemstvo, ne morate pretvarati sredstva u valutu druge zemlje. U slučaju gubitka možete brzo blokirati karticu, nakon čega će banka ponovno izdati plastiku, a sredstva na računu klijenta ostaju. Alat je univerzalan, pogodan za spremanje ušteđevine, primanje plaće i podizanje gotovine. Može se koristiti za plaćanje usluga i kupnji u bilo kojoj regiji Rusije i inozemstva. Bonus programi i povrat novca omogućuju vam da dio potrošenog novca vratite na svoj račun.
S obzirom na vrste plastičnih kartica, vrijedi istaknuti sljedeće nedostatke ovog bankarskog proizvoda:
- Nemaju sve maloprodajne objekte terminale za bezgotovinsko plaćanje.
- Za neke bezgotovinske transakcije banke naplaćuju proviziju.
- Izdavatelji naplaćuju od 300 do 9000 rubalja godišnje za servisiranje računa kartice.
- Prilikom podizanja gotovine ili dopune na bankomatima trećih banaka naplaćuje se provizija.
- Neplanirano ponovno izdavanje kreditne kartice vrši se uz naknadu.
- Debitna kartica banke ne podliježe sustavu osiguranja depozita.
Video
Pronašli ste grešku u tekstu? Odaberite ga, pritisnite Ctrl + Enter i mi ćemo to popraviti!Raspravljajte
Bankovna kartica za plaćanje
Plastika, bankarstvo, plaćanje, klub, popust, identifikacijska, reljefna, nereljefna, kreditna, debitna, bankomat, magnetska, pametna, pojedinačna, korporativna, obiteljska, VISA, MasterCard, American Express, Diner Club, standardna, zlatna, elektronička - ove i mnoge druge riječi možete pronaći u frazi s riječima kartica i kartica. Pokušajmo razumjeti svu tu raznolikost vrsta karata i karata.
Plastične kartice s popustom |
Klub plastične kartice |
Plastične kartice osiguranja |
|
Poklon plastične kartice |
Bankovne plastične kartice |
Identifikacijske plastične kartice |
Obiteljske plastične kartice |
Dakle, sve ove vrste kartica su plastične kartice. Izrađene su od posebne plastike i velika većina ovih kartica dolazi u standardnoj veličini od 2,125 "x 3,375" (približno 53,9 x 85,6 mm) i debljini od 0,039 (~ 0,76 mm).
Plastične kartice se mogu klasificirati prema brojnim parametrima. Jedan od glavnih parametara je namjena kartice. Plastične kartice možemo podijeliti na bankovne (ponekad se nazivaju i platne), identifikacijske, klubske i diskontne kartice.
Vrste plastičnih kartica
Bankovne kartice
Bankovne kartice su namijenjene za bezgotovinsko plaćanje roba i usluga od strane vlasnika kartice, kao i za primanje gotovine s njegovog bankovnog računa na posebnim bankomatima gotovo svugdje u svijetu. Ova vrsta kartica je od najvećeg interesa jer se upravo te kartice uglavnom koriste kako za kupnju na Internetu tako i za offline trgovinu.
Bankovna plastična kartica obično sadrži sljedeće podatke:
na prednjoj strani kartice otisnuto je ime vlasnika, broj kartice, datum isteka kartice, logo banke izdavatelja kartice, logo platnog sustava. Na nekim karticama, kao jedno od sredstava zaštite od krivotvorenja, aplicira se halogram.
na poleđini kartice nalazi se mjesto za potpis vlasnika kartice, magnetska traka, ponekad i fotografija vlasnika te logotipi mreže bankomata na kojima se kartica može unovčiti.
Broj kartice sastoji se od 16 znamenki: prvih šest - kod banke izdavatelja (banke izdavatelja); sljedećih devet - broj bankovne kartice (broj računa kartice); zadnja znamenka je kontrolna znamenka.
Bankovne kartice se prema svojim funkcionalnim karakteristikama dijele na kreditna i debitna.
Kreditna kartica omogućuje svom vlasniku da prilikom plaćanja robe ili usluga dobije određeni zajam, čija je cijena veća od stanja na bankovnom računu povezanom s karticom (kartičnim računom). Izdani kredit se mora vratiti u određenom roku. Kredit se može otplatiti iz depozita osiguranja, koji klijent daje prilikom otvaranja kartičnog računa u banci, ili kreditiranjem računa novcem koji je korisnik kartice položio u gotovini ili prijenosom novca. Dakle, kreditna kartica je kartica koja svom vlasniku omogućuje da prilikom bilo koje kupovine odgodi plaćanje dobivanjem kredita od banke.
Debitne kartice(Vanjski parametri, vidi diskontna kartica) namijenjeni su trenutnom plaćanju roba, radova i usluga izravnim terećenjem sredstava s tekućeg računa vlasnika kartice na račun njegovog zajmodavca u okviru iznosa koji je tamo dostupan. U tom slučaju, ako su sredstva nedostatna, banka neće vršiti namirenja, jer se limit upisan prilikom otvaranja računa ne može smanjiti, a banka nije preuzela obveze kreditiranja klijenta.
I kreditne i debitne kartice mogu biti osobne i korporativne. Individualne kartice (Customer cards) samo za fizička lica, korporativne kartice - samo za tvrtke (organizacije). Korporativna kartica je vezana uz račun tvrtke i može se izdati samo zaposleniku tvrtke. Takvu karticu tvrtka može ograničiti i tada se vlasniku kartice postavlja ograničenje korištenja sredstava s računa tvrtke. Ako limit nije postavljen, vlasnik kartice može raspolagati cjelokupnim iznosom računa tvrtke (vezanog uz ovu karticu).
U sklopu klasifikacije kartica na pojedinačne i korporativne, obiteljske se kartice mogu izdvojiti kao zasebna vrsta. Izdaju se kao pojedinačne kartice samo fizičkim osobama, ali i kao zasebne korporativne kartice mogu se izdati za svakog člana obitelji vlasnika kartičnog računa. Istodobno, ograničenje korištenja sredstava obično se postavlja za kreditne kartice članova obitelji.
Bankovne kartice se također mogu podijeliti na platne sustave ili kartičarske udruge (Card Associations) unutar kojih se kartice servisiraju. Najzastupljenije u svijetu su kartice sljedećih velikih sustava: VISA, EuroCard/MasterCard i American Express (AMEX). Jednu karticu može podržavati i servisirati samo jedan sustav plaćanja.
Treba napomenuti da neki platni sustavi mogu izdati samo kartice određene vrste. Primjerice, American Express i Diners Club izdaju samo kreditne kartice, dok drugi manje poznati sustavi (posebno oni koji rade samo unutar jedne zemlje) ne riskiraju da se upuste u kreditne kartice i izdaju samo debitne kartice. Svjetski lideri VISA i EuroCard/MasterCard izdaju i podržavaju i kreditne i debitne kartice.
Posebnost kreditnih kartica različitih sustava kao njihova podjela na klase.
VISA ima dvije glavne klase - Classic i Gold. MasterCard - Standard i Gold, American Express - Mass i Gold. Odabir kreditne kartice jedne ili druge klase značajno utječe na iznos pologa osiguranja koji se uplaćuje po primitku kartice. Inače, razlika između klasa uglavnom se svodi na pitanje prestiža. Uz glavne klase mogu se izdati i kartice Platinum, Silver, Basic i nekih drugih klasa. Korporativne kartice se dodjeljuju u posebnu vrstu kartica. A nedavno su takve kartice podijeljene na poslovne kartice (kartice za male tvrtke) i izravno korporativne kartice.
Unutar svake od ovih klasa kartice se mogu podijeliti u nekoliko podklasa. Više detalja o ovoj podjeli i razlici između jedne ili druge klase ili podklase kartica može se pročitati izravno na web stranicama tvrtki koje izdaju kartice.
Druga vrsta kartica koje se izdaju u okviru platnih sustava su elektroničke kartice. Takve su kartice dostupne u mnogim sustavima plaćanja. U VISA-i je, na primjer, VISA Electron, u MasterCardu - Maestro. Kao što je navedeno, ove kartice nisu reljefne i namijenjene su samo za elektroničku upotrebu. S takvom karticom možete dobiti gotovinu na bankomatima, a s njima možete plaćati robu i usluge samo u prodajnim mjestima opremljenim posebnim elektroničkim terminalima. Postoje elektroničke kartice koje su namijenjene samo za podizanje gotovine s bankomata, na primjer, Cirrus kartica u sustavu MasterCard.
I na kraju, shvatimo što znače kartice bankomata. ATM je skraćenica od engleskog Automatic Teller Machine (ponekad se nazivaju i Automatic Banking Machine (ABM) ili Payment Banking Machine (PBM)) što je ATM. Sve bankovne kartice, uz rijetke iznimke, mogu se nazvati bankomatima, budući da se sve poslužuju na bankomatima i njima možete dobiti gotovinu.
Plastične kartice osiguranja
Kartice osiguranja – Ova plastična kartica je alternativa papirnatom osiguranju. U te se svrhe koriste kartice s crtičnim kodom ili mikrosklopom (čipom). Kartica osiguranja može sadržavati različite podatke: broj police, program osiguranja, razdoblje osiguranja, pojedinačne podatke vlasnika. Kartica može sadržavati potrebne podatke o radnjama osiguranog slučaja. Osim toga, takva plastična kartica može imati i svojstva diskontne kartice, t.j. dati mogućnost ostvarivanja popusta u mreži kontroliranih tvrtki.
Plastične kartice osiguranja moderniji su i trajniji čuvari podataka o vlasniku police osiguranja.
Kartice osiguranja također se mogu podijeliti u kategorije prema razini usluge.
Reklamne kartice
Ova vrsta plastičnih kartica koristi se u reklamne svrhe. Reklamna plastična kartica djeluje kao lice tvrtke. Osobne posjetnice i korporativni kalendari izrađeni od plastike izgledaju puno skuplje i bogatije nego na papiru i mogu poslužiti kao reklama i ugodan suvenir. Takve se plastične kartice mogu koristiti za lokalne reklamne svrhe, na primjer, na izložbama. Reklamne kartice postaju sve učinkovitije oglašavanje njihovih proizvoda i usluga.
Klupske karte
Klubske kartice su, zapravo, obična plastična kartica, ali u određenom smjeru.
Klupske kartice - naziv govori sam za sebe, a dokument je koji potvrđuje da osoba pripada bilo kojem klubu koji ujedinjuje ljude od interesa. Klubske kartice mogu osobi dati razne pogodnosti i privilegije. U nekim prestižnim klubovima klupska iskaznica daje pravo na nesmetan i besplatan ulaz pa čak i na besplatne obroke. To je poput pravila kasina, privlačeći tako bogate kupce. Obično se klupske kartice dijele po klasama i određuju status klijenta, VIP klupske kartice su vrlo popularne, pa se podaci o statusu često skrivaju kako se ne bi uvrijedili drugi članovi kluba, a ponekad i obrnuto, kako bi se svi klijenti teže prestižnijoj denominaciji.
Što je klub prestižniji, to su i klupske karte skuplje. Kartica bi trebala izgledati elegantno, lijepo, a ponekad je treba zaštititi od krivotvorina, te bi se trebala povoljno razlikovati od ostalih plastičnih kartica. Zato, u dizajnerskom smislu, klupske karte moraju biti na visokoj razini.
Obično klupske kartice nose bilo kakve podatke (otvorene ili skrivene) o svom vlasniku, to može biti i propusnica, osobna iskaznica, kartica za popust itd. Često klupske kartice moraju sadržavati barem jednu vrstu personalizacije, a to može biti: utiskivanje s bojanjem, nanošenje magnetske trake, kodiranje magnetske trake, ispis pojedinačnih podataka, nanošenje trake za potpis, žigosanje folijom, sublimacija.
Mikroprocesorske kartice
Oni otvaraju temeljno nove mogućnosti, budući da imaju vlastitu unutarnju logiku i zapravo su mikroračunala.
U karticu je ugrađen specijalizirani operativni sustav koji pruža širok raspon uslužnih operacija i sigurnosnih alata.
Operativni sustav kartice podržava datotečni sustav koji omogućuje razlikovanje pristupa informacijama. Za informacije pohranjene u bilo kojem zapisu (datoteka, grupa datoteka, direktorij) mogu se postaviti sljedeći načini pristupa:
uvijek dostupan za čitanje / pisanje. Ovaj način rada omogućuje čitanje / pisanje informacija bez poznavanja posebnih tajnih kodova;
je čitljiv, ali zahtijeva posebna dopuštenja za pisanje. Ovaj način omogućuje slobodno čitanje informacija, ali dopušta pisanje samo nakon predstavljanja posebne tajne šifre;
posebno ovlaštenje za čitanje/pisanje. Ovaj način rada omogućuje pristup čitanju ili pisanju nakon predstavljanja posebnog tajnog koda, a kodovi za čitanje i pisanje mogu biti različiti;
nedostupan. Ovaj način rada ne dopušta čitanje ili pisanje informacija. Informacije su dostupne samo internim programima kartice. Obično se ovaj način postavlja za zapise koji sadrže kriptografske ključeve.
Takve kartice u pravilu imaju ugrađena kriptografska sredstva koja šifriraju informacije i generiraju "digitalni" potpis. Tradicionalno, kartice u te svrhe koriste kriptografski algoritam. Osim toga, kartica sadrži sredstva za održavanje ključnog sustava.
Kartice pružaju različit raspon servisnih naredbi. Za bankovne svrhe najzanimljivija su sredstva za provođenje elektroničkog plaćanja.
Posebna sredstva uključuju mogućnost blokiranja rada s karticom. Postoje dvije vrste blokiranja: nakon prikaza netočnog transportnog koda i nakon neovlaštenog pristupa.
Bit blokiranja transporta je da je pristup kartici nemoguć bez predočenja posebnog koda "transport". Ovaj mehanizam je neophodan za zaštitu od nezakonitog korištenja kartica tijekom krađe tijekom prijenosa kartice od proizvođača do potrošača. Kartica se može aktivirati samo uz predočenje ispravnog koda "prijevoza".
Suština blokiranja u slučaju neovlaštenog pristupa je da ako je prilikom pristupa informacijama pristupni kod nekoliko puta pogrešno prikazan, tada kartica uopće prestaje biti operativna. U tom slučaju, ovisno o postavljenom načinu rada, kartica se može naknadno aktivirati ili uz predočenje posebnog koda ili ne. U potonjem slučaju kartica postaje neupotrebljiva za daljnju upotrebu.
plastične kartice s mikročipom imaju viši stupanj zaštite od prijevare i krivotvorenja.
Unatoč očitim prednostima, pametne kartice su do sada bile ograničene upotrebe jer je takva kartica puno skuplja od kartice s magnetskom trakom. Tek posljednjih godina, kada je šteta od prijevara s magnetskim karticama u međunarodnim platnim sustavima postala alarmantno visoka i nastavlja rasti, banke su odlučile postupno prijeći na pametne kartice.
Pametne kartice
Razmotrimo tipologiju pametnih kartica. Ovisno o unutarnjoj strukturi i izvršenim funkcijama, stručnjaci dijele pametne kartice u dvije vrste: kartice s memorijskom i mikroprocesorske kartice.
Pametne kartice
Ovo je plastična kartica s ugrađenim nemikroprocesorom, koji vam omogućuje obavljanje operacija s podacima pohranjenim na kartici. Ove kartice imaju vlastiti operativni sustav, koji pruža skup funkcija upravljanja memorijom, usluga i sigurnosnih alata. Ogroman trend razvoja pametnih kartica u svakodnevnom životu, u sustavima kontrole pristupa, zaštiti od krađe, automatizaciji raznih procesa, logistici. Inteligentne beskontaktne plastične pametne kartice su: e-novčanici, praćenje vremena na radnom mjestu i još mnogo toga. Pametne kartice po svojim operativnim, informacijskim karakteristikama i informacijskoj sigurnosti znatno su superiornije od klasičnih magnetskih kartica. Pametne kartice rade u stvarnom vremenu. Provođenje transakcije pomoću pametne kartice zahtijeva od vlasnika samo biranje osobnog PIN koda. Ova lozinka je ispisana na samoj kartici, što znači da nije potreban pristup autorizacijskim centrima
Super pametne kartice. Primjer je Toshibina višenamjenska kartica koja se koristi u sustavu Visa. Uz sve mogućnosti klasične mikroprocesorske kartice, ova kartica ima i mali zaslon i tipkovnicu za unos podataka.Ova kartica kombinira kreditne, debitne i prepaid kartice, a služi i kao sat, kalendar, kalkulator, pretvorba valuta, i može se koristiti prijenosno računalo, itd. Zbog visoke cijene, super pametne kartice danas se ne koriste široko, ali će njihova upotreba vjerojatno rasti.
1981. J. Drexler je izumio optičku karticu. Optičke memorijske kartice imaju veći kapacitet od memorijskih kartica, ali podaci se na njih mogu zapisati samo jednom. Ove kartice koriste WORM (write-once-read many) tehnologiju. Snimanje i čitanje informacija s takve kartice vrši se posebnom opremom pomoću lasera (otuda i drugi naziv - laserska kartica). Tehnologija koja se koristi u karticama slična je onoj koja se koristi u laserskim diskovima. Glavna prednost takvih kartica je mogućnost pohranjivanja velikih količina informacija. Takve kartice još nisu postale raširene u bankarskim tehnologijama zbog visoke cijene i samih kartica i opreme za čitanje.
Memorijske kartice
Na karticama s nezaštićenom memorijom nema ograničenja za čitanje ili upisivanje podataka. Ponekad se nazivaju pune/dostupne memorijske kartice. Kartu možete proizvoljno strukturirati na logičkoj razini, smatrajući njezinu memoriju skupom bajtova koji se mogu kopirati u RAM ili ažurirati posebnim naredbama.
Izuzetno je opasno koristiti kartice s nezaštićenom memorijom kao platne kartice. Dovoljno je legalno kupiti takvu karticu, kopirati njezinu memoriju na disk, a zatim nakon svake kupovine vratiti memoriju kopiranjem početnog stanja podataka s diska, tj. šifriranje podataka u memoriji kartice radi ne spasiti ovu vrstu prijevare. Praksa pokazuje da u Rusiji ima dovoljno ljudi sposobnih za takvo zanimanje.
Zaštićene memorijske kartice koriste poseban mehanizam za omogućavanje čitanja/pisanja ili brisanja informacija. Da biste izvršili ove operacije, morate kartici pokazati poseban tajni kod (a ponekad i više od jednog). Predstavljanje koda znači uspostavljanje komunikacije s njim i prijenos koda "unutar" kartice. Usporedbu koda s ključem za zaštitu podataka za čitanje/pisanje (brisanje) izvršit će sama kartica i "prijaviti" čitač/pisač pametnih kartica. Nije moguće pročitati zaštitne ključeve pohranjene u memoriji kartice niti kopirati memoriju kartice. U isto vrijeme, znajući tajni kod (šifre), možete čitati ili pisati podatke organizirane na najlogičniji način za platni sustav. Stoga su zaštićene memorijske kartice prikladne za univerzalne aplikacije plaćanja, dobro su zaštićene, a ujedno su i jeftine. Dakle, cijena kartice CPM896 nije veća od 4 dolara za nakladu preko 5 tisuća primjeraka.
Zaštićene memorijske kartice obično sadrže područje u koje se upisuju identifikacijski podaci. Ti se podaci ne mogu naknadno mijenjati, što je vrlo važno kako bi se osiguralo da se kartica ne može krivotvoriti. U tu svrhu se "spaljuju" identifikacijski podaci na kartici.
Također je potrebno da platna kartica ima najmanje dva zaštićena područja. Već je navedeno da u tehnologiji bezgotovinskog plaćanja karticama obično sudjeluju tri pravno neovisne osobe: klijent, banka i trgovina. Banka polaže novac na karticu (kreditira), trgovina podiže novac s kartice (zadužuje), a sve te operacije moraju se obavljati uz odobrenje klijenta. Dakle, pristup podacima na karti i operacije na njima moraju biti razgraničeni. To se postiže dijeljenjem memorije kartice na dva područja zaštićena različitim ključevima – debitno i kreditno. Svaki sudionik operacije ima svoj tajni ključ.
Ispravan prikaz PIN-koda otvara pristup kartici (za očitavanje podataka), ali ne bi trebao mijenjati podatke koje kontrolira zajmodavac kartice (banka) ili njezin dužnik (trgovina). Samo banka ima ključ za bilježenje podataka u kreditnom području kartice; ključ za bilježenje podataka u području zaduženja nalazi se u trgovini. Samo uz predočenje dva ključa odjednom (PIN-kod klijenta i ključ banke za kreditiranje, PIN-kod klijenta i ključ trgovine za terećenje) može se izvršiti odgovarajuća financijska operacija - polaganje novca ili otpis iznos kupovine s kartice.
Ako se kao platne kartice koriste plastične kartice s jednim zaštićenim memorijskim područjem, tada će banka i trgovina raditi s istim područjem koristeći iste sigurnosne ključeve. Ako je banka, kao izdavatelj kartice, može teretiti (primjerice, na bankomatima), tada trgovina nema pravo kreditirati karticu. No, takva mu se prilika pružila, budući da zbog potrebe terećenja kartice prilikom kupnje zna ključ za brisanje zaštićene zone. Činjenica da i zajmodavac kartice i njezin dužnik (obično različite osobe) koriste isti ključ krši nekoliko osnovnih načela informacijske sigurnosti (osobito načela podjele ovlasti i minimalnih ovlasti). To će prije ili kasnije dovesti do prijevare. Situaciju ne spašavaju ni kriptografske metode zaštite informacija.
Od poznatih kartica sa zaštićenom memorijom, samo već spomenuta kartica CPM896 ima dva zaštićena memorijska područja i ispunjava uvjete za razgraničenje pristupa informacijama, kako sa strane banke tako i sa strane trgovine.
Kartice za struganje
Kartice za struganje, platne i prepaid kartice
Platne kartice su plastične kartice koje izdaju različite tvrtke za obračune u trgovačkoj ili uslužnoj mreži tvrtke. Takve se kartice koriste u telefonskim govornicama, benzinskim postajama i sl., primjerice, ako je moguće organizirati pristup bankovnom računu klijenta. Među platnim karticama često se nalaze "čip kartice". Takve kartice koriste mikročip ugrađen u plastičnu karticu, koji može sadržavati veliku količinu informacija, čitati i obraditi putem računalnog sučelja. Drugim riječima, takve plastične kartice nazivaju se "mikroprocesor" ili "pametne kartice".
Prepaid kartica naziva se kartica za struganje. Ovo je plastična kartica, čija je osobitost prisutnost nekih tajnih podataka, čije poznavanje omogućuje pristup bilo kojoj usluzi (lozinka za prijavu internetskog davatelja, pin kod za uplatu gotovine na račun mobilnog telefona itd.). Informacija je pokrivena posebnom izbrisivom pločicom za grebanje, a sama činjenica uklanjanja ploče otvara informacije za aktivaciju usluge. Način nanošenja scratch panela na karticu je drugačiji, najčešći su utiskivanje, sitotisak ili sublimacijski tisak.