Problemi u razvoju depozitnih operacija Sberbank. Prijedlozi za poboljšanje poslovanja depozita u Štedionici Ruske Federacije
Stabilizacija političke situacije, pozitivni trendovi u ruskoj ekonomiji stvaraju osnovu za širenje ulaganja u realnu ekonomiju i zahtijevaju ubrzanje stope rasta resursne baze Sberbank Rusije. Kao glavne izvore prikupljanja sredstava Banka definira:
Štednja stanovništva glavni je i najstabilniji ulagački resurs.
postrojenja pravne osobe - najdinamičnije rastuća komponenta obveza Banke.
Glavni zadatak banke na području privlačenja resursa je:
Održavanje vodeće pozicije na tržištu privlačenja građana za štednju, poticanja štednje i investicijske aktivnosti stanovništva pružajući deponentima Banke mogućnost izbora učinkovitih oblika štednje koji udovoljavaju zahtjevima klijenta za likvidnošću, profitabilnošću i pouzdanošću, osiguravajući rast i akumuliranje uloženih sredstava. Održavanje prioritetnih uvjeta cijena za depozite za najmanje socijalno zaštićene skupine stanovništva.
Održavanje i eventualno povećanje tržišnog udjela bankarske usluge korporativni klijenti, formiranje dugoročnih preferencija među klijentima u korištenju usluga Banke.
Kako bi se stvorila resursna baza za širenje aktivnog poslovanja, ulaganje u realni sektor gospodarstva i smanjenje vlastitih kamatnih rizika, Banka izdvaja kao glavne prioritete u formiranju resursne baze: produljenje uvjeta prikupljanja sredstava, smanjenje ukupnih troškova resursa, optimizaciju strukture privlačenja resursa prema parametrima "cijena - pojam - rizik od revalorizacije ili prevremenog opoziva “.
Posljedice društveno-političkih i ekonomska nestabilnost inflatorna očekivanja, tipična za razdoblje nakon krize, ozbiljno kompliciraju problem stanovništva koji bira učinkovite oblike štednje. Visoka razina povjerenja javnosti u rad Sberbank Rusije, u kombinaciji s dostupnošću i poznavanjem oblika zadržavanja korištenih sredstava, pridonose postupnom prevladavanju tendencije zadržavanja gotovinske štednje. Kako se stopa inflacije usporava, rast proizvodnje se ubrzava, smanjuje se iznos zaostalih plata i mirovina, smanjuju se porezne stope na dohodak građana, povećava se sposobnost banke da prikuplja sredstva od stanovništva.
Politika banke na polju privlačenja bit će usmjerena na održavanje vodeće pozicije na tržištu depozita pojedinci... Ušteda stanovništva i dalje će biti osnova resursne baze. Banka će ponuditi nove financijske proizvode za fizičke osobe, razvijene na temelju procjene makroekonomskih parametara, redovitog praćenja regionalnih tržišta za depozite i usluge, te razine potražnje za određenim uvjetima na depozitima. Depoziti koje nudi Banka uzet će u obzir potrebe svih socijalnih i dobnih skupina građana - radnika i umirovljenika, mladih i sredovječnih ljudi, a bit će dizajnirani kako za slojeve stanovništva s niskim dohotkom, tako i za ljude prosječne i visoke razine dohotka.
Politika banke za kamatne stope na oročene depozite fizičkih osoba bit će usmjerena na ponude kamatnih stopa koje uzimaju u obzir tržišne uvjete, obvezne rezerve Banke Rusije, što će štedišama omogućiti povećanje i akumuliranje uloženih sredstava. Povećanje udjela dugoročnih depozita bit će jedan od prioriteta politike kamatnih stopa. Želja za uključivanjem sredstava „madraca“ stanovništva u gospodarski promet dovodi do potrebe za povećanjem privlačnosti i poticanjem rasta ne samo rubalja, već i devizni depoziti... Primjena takve politike kamatnih stopa omogućit će Banci značajno smanjenje kamatnih i valutnih rizika. Optimizirajući strukturu depozita prema uvjetima privlačenja, Banka će uzeti u obzir rizik od bezuvjetnog, prijevremenog povlačenja depozita od strane štediša, što je predviđeno Građanskim zakonikom. Dugogodišnje iskustvo Banke na tržištu depozita stanovništva, široka mreža podružnica koja osigurava široku dostupnost usluga Banke, prevladavajući stereotipi ponašanja i motivi štednje različitih skupina stanovništva, povijesno su odredili formiranje klijentove baze uglavnom na štetu građana umirovljeničke dobi. Uzimajući u obzir svoju društvenu misiju, Banka će održavati uvjete prioritetne cijene za depozite za ovu skupinu klijenata.
Banka ekonomski aktivno stanovništvo zemlje i mladih smatra ciljanom skupinom potencijalnih klijenata. Banka će nastaviti razvijati i provoditi niz mjera usmjerenih na privlačenje ove grupe klijenata na usluge, stimulirajući njihovu štednju. Banka će ponuditi kombinaciju depozitnih proizvoda s kreditom i osiguranjem, razviti proizvode usmjerene na zadovoljavanje potreba štediša u stanovanju, velike kupovine, plaćanje obrazovanja, turizma i rekreacije. Privlačenje i konsolidacija ove grupe klijenata, stvaranje sustava dugoročnog obostrano korisnog partnerstva između Banke i klijenta olakšat će se razvojem programa za podršku pojedinačnim operacijama na financijska tržišta, upravljanje povjerenjem fondova klijenata, financijsko savjetovanje, posredovanje i agencijske usluge, upotreba naprednih informacijske tehnologije, uključujući Internet. Uz replikaciju standardnih konkurentnih bankarskih proizvoda namijenjenih širokom sloju stanovništva, ponudit će personalizirane usluge i depozitne proizvode za bogate klijente.
Sberbank Rusije proširit će emisiju kartica međunarodnih platnih sustava namijenjenih srednjoj klasi i bogatim klijentima; međunarodna debitne kartice i mikroprocesorske kartice AS Sberkart za prijenos plaća, mirovina i socijalna plaćanja... Poboljšanje razine usluge, mogućnost korištenja internetskih tehnologija i mobilne telefonije, razvoj nabave omogućuje pretvaranje bankovnih kartica u masovni proizvod i omogućit će značajno povećanje novčanog toka koristeći bankovne kartice i stanja na računima sa karticama klijenta. Banka planira povećati stanje na računima na bankarskim karticama do 3-5% ukupne privlačnosti sredstava od strane pojedinaca. Kao najviše prioritetni smjer Banka raspoređuje rad s poduzećima, sveučilištima, institutima na prijedlog projekata plaća.
Kako bi poboljšala strukturu privučenih resursa i osigurala konkurentne cjenovne uvjete za ulaganja u realni sektor gospodarstva, Banka postavlja jedan od glavnih zadataka na području prikupljanja sredstava za održavanje i povećanje udjela na tržištu poslovanja banaka. Planira se povećati udio sredstava privlačenih od pravnih osoba u depozitima. Očekuje se da će se ovaj cilj postići na temelju formiranja dugoročnih odnosa i obostrano korisne suradnje s klijentima.
3.1. Uvođenje nove vrste depozita za bogate klijente.
, Uvođenje inovacija uvijek je povezano s potrebama tržišta. Bankovni stručnjaci određuju koje vrste novih bankarskih proizvoda ili usluga trebaju osigurati traženi udio na tržištu, koji proizvodi zahtijevaju modernizaciju kako bi se osigurala ravnoteža kratkoročnih i dugoročnih programa. Banka ne treba samo brzo i brzo reagirati na nove trendove, već i utjecati na klijentelu za brzu reakciju na njene inovacije. Ocjenjujući rad podružnice Čerepovec br. 1950 Sberbank Rusije, primijetio sam njegov snažni i slabosti... Podružnica zauzima visoko mjesto na tržištu privučenih sredstava stanovništva, a uspjeh Banke izravno je povezan s održivim razvojem zemlje i društva. Brend banke je prepoznatljiv, štedišama vjeruje Banka, koja je na tržištu bankarske usluge već 170 godina. Kako bi se preciznije utvrdile slabosti Banke, provedeno je istraživanje stanovništva. Ispitao sam 100 ljudi, od 100 odabrao sam tri anketna upitnika o depozitima, koje sam dopunio u Prilozima. Također je provedeno istraživanje za razdoblje od 19. do 24. prosinca 2012. (tablica 3.1).
Pitanje | odgovori | Udio,% |
Gdje čuvate svoj besplatni novac? | Na depozitu u banci | 28,1 |
Ulažem u nekretnine | 6,7 | |
Kupujem dionice, obveznice | 3,6 | |
Ulažem u zlato | 9,9 | |
Sve ide u život | 51,7 | |
Što od prebačen u Sberbank što prvo učiniti? | Instalirajte više bankomata u mom gradu / gradu | 19,5 |
Otvorite više poslovnica u mom gradu / gradu | 3,2 | |
Riješite se redova | 41,0 | |
Produžite radno vrijeme | 12,3 | |
Poboljšajte uslugu | 12,8 | |
Proširite broj ponuđenih usluga | 8,2 | |
Obnova ureda | 3,0 | |
Zašto otvarate depozit kod Sberbank? | Mali postotak obračuna na depozitu | 52,5 |
Već otvoreno | 19,5 | |
Posluženo u drugoj banci | 4,9 | |
Nema sredstava za otvaranje depozita | 16,7 | |
Nije potrebno | 6,4 | |
Što vam najviše ne odgovara u poslovnicama Sberbank? | Rad osoblja | 11,2 |
Nedostatak podataka o proizvodima i uslugama banke na pristupačnom i razumljivom području | 8,0 | |
redovi | 71,8 | |
Radni sati | 9,0 |
Prema istraživanju, može se vidjeti kako 28,1% svih ispitanika drži novac na depozitu; 20,2% ulaže u dionice, nekretnine i zlato; 52,9% ne otvori račun u Sberbank zbog niska kamata na depozitima; 4,9% imalo je depozit otvoren kod druge banke; 41% smatra da Sberbank prije svega treba riješiti redove; 71,8% uglavnom nije zadovoljno redom u uredima Sberbank.
Iz svega što je rečeno zaključujem da Sberbank treba poboljšati depozite pojedinaca i smanjiti vrijeme potrebno za opsluživanje klijenata.
Podaci o bankarskim depozitima fizičkih osoba prikazani su u tablici 3.2.
Table3.2. Podaci o bankovnim depozitima i drugim sredstvima prikupljenim od fizičkih osoba u rubljem, stranim valutama i plemenitim metalima.
Na temelju tablice. 3.2. na dan 01.01.13. 18667 milijuna rubalja bilo je na bankarskim depozitima u Vologdskoj oblasti. Udio podružnice Čerepovec br. 1950 iznosio je 83,53%. Prema rezultatima ankete, 20,2% ispitanika ulaže u dionice, nekretnine i zlato, što znači da imaju sredstva u koja bi željeli uložiti ulaganja, ali kamatna stopa na depozitnim računima ih ne privlače. Stoga utvrđujem koliki je udio štediša s visokom razinom prihoda u svim depozitima koji posluju u Banci, tj. iznad 500 tisuća rubalja.
Depoziti koje je banka ponudila klijentima visokog prinosa u čerepovetskoj filijali Sberbank Rusije prikazani su u tablici 3.3.
Table3.3. Depoziti za klijente s visokim prinosom.
Banka | Vrsta depozita | Iznos depozita (RUB) | Rok pologa | % |
Banka "Ruski kapital" | "VIP depozit" | 650 000 | 3, 6 mjeseci, 1 i 2 godine | 8,8 – 10,7 |
Privatbank | "VIP depozit" | 6 i 12 mjeseci | 8 – 9 | |
Rosbank | ROSBANK - SOCIETE GENERALE | 6 mjeseci | 4,15 | |
"OtBank" | "Poseban stav" | 366 dana | ||
RosEvroBank | "VIP plus" | 367 dana | ||
"Ge Money Bank" | "Pravo" | 3,6,9 mjeseci, 1,2 i 3 godine | 6,45 – 8,45 | |
"Slavia banka" | „Isplativo” | 180 dana, 368 dana | 7 – 10 | |
Rosselkhozbank | "Agro - VIP" | 180 dana, 1 godina, 540 dana | 6 – 7,25 | |
VTB 24 | "Prioritet" | 181.365 dana | 8 – 8,5 |
Budući da stopa refinanciranja Banke Rusije od 14. rujna 2012. iznosi 8,25%, plus dodatnih pet postotnih bodova, nijedan od predloženih depozita u Vologdskoj regiji ne prelazi maksimalni postotak. Stanje na tržištu je takvo da su najbrže rastući veliki depoziti, počevši od 1 milijuna rubalja. - ovo su segmenti klijenata s visokim primanjima. Sberbank ima povijesno najmanji tržišni udio u ovim segmentima. Događa se strukturalni pomak, da biste povećali svoj udio u ovom tržišnom segmentu, morate brzo krenuti. Dokazano je da se u podružnici Čerepovec broj 1950. udio VC-a povećava. Tržište bankarskih usluga je raznovrsno; predlaže se uvođenje novog depozita "Maksimalno": rok depozita - 1 godina; valuta depozita - ruska rubalja; minimalni iznos - 1.000.000 ruskih rubalja; postupak obračuna kamata - na kraju roka depozita; uvjeti za prijevremeni raskid - nisu osigurani; nadopunjavanje i djelomično povlačenje - nisu predviđeni.
Ovo je ekskluzivna ponuda, stoga ovaj doprinos ne podliježe širokom oglašavanju i trebao bi se prodavati putem pojedinačnih poziva kupcima. Većina banaka ima niz problema i gubi značajne resurse upravo u fazi odnosa s stvarnim i potencijalnim klijentima. Taj se problem očituje u složenom aspektu, poput niske kvalitete usluga klijentima, nedostatka informacija potencijalnih i stvarnih klijenata o uslugama banke. Ponekad, kad rade s klijentom, zaposlenici banaka nemaju jasne smjernice za prioritet zaposlenika jednog odjela u pogledu usluga drugih usluga.
U pravilu ne postoje jedinstveni standardi za pružanje usluga klijentima. Predložena vrsta depozita uglavnom je usmjerena na bogate klijente, jer položaj bogatih klijenata s legalnim kapitalom raste. Prema različitim procjenama, danas ih je pokrivalo od 5% do 15% bogatih klijenata. A za dvije godine ta će se brojka udvostručiti. Stoga se banka počinje boriti za bogate klijente, pokušavajući ponuditi što više zanimljivih uvjeta za ulaganje njihovih sredstava. Za bogate klijente važno je da ulaganje novca bude profitabilno (donosi stalan dohodak), pouzdano (rizik je minimalan), moguće ga je povući iz ulaganja kada je to potrebno. U mom slučaju vrsta nestanka dohotka je jednostavna kamata, kada se stvarni saldo depozita koristi kao obračun i s utvrđenom učestalošću, na temelju navedene kamate, depozit se obračunava i plaća.
Jednostavna kamata se izračunava na sljedeći način:
P \u003d P x I x n / 100 K (1)
Gdje je P iznos obračunatih kamata;
R - početni iznos privučenih sredstava;
I - godišnja kamatna stopa;
N je rok depozita;
K je broj dana u kalendarskoj godini (365 ili 366).
Dakle, prema stanju ankete o usluzi Sberbank Premier, svih 100% VC-a zainteresirano je za predloženi proizvod i spremni su ga koristiti. Stoga se može tvrditi da će predložena mjera povećati broj depozita za 517 računa.
Dakle, iznos privlačnih depozita godišnje bit će:
Iznos atrakcije \u003d Broj računa h Iznos depozita
517 h 1.000 milijuna rubalja \u003d 517.000 tisuća rubalja.
Ovo je samo jedan VSP, a u čerepovskoj podružnici №1950 u regiji danas ih je 104.
Na temelju prognoziranih podataka o dinamici količine depozita podružnice Čerepovec br. 1950, odredio sam količine depozita planiranih za otvaranje za fizičke osobe za razdoblje 2011. i 2013. godine. (Dodatak 11).
Gornji parametri ocijenjeni su za dvije mogućnosti: isključujući nove vrste depozita; uzimajući u obzir predložene aktivnosti. Dakle, uvođenje nove vrste depozita omogućit će Sberbanku da poveća iznos posuđenih sredstava za 617.000 tisuća rubalja. u 2013.
Za ocjenu učinkovitosti predložene mjere potrebno je izračunati njen utjecaj na financijski rezultat aktivnosti Banke. Zatim sam izračunao procijenjeni ekonomski učinak od uvođenja novog događaja.
Iznos atrakcije \u003d Broj računa h Iznos depozita
617 h 1.000 tisuća rubalja. \u003d 617.000 tisuća rubalja.
Iznos troškova \u003d Iznos privlačnosti x Kamatna stopa
617.000 tisuća rubalja. x 10% \u003d 61.700 tisuća rubalja.
Omjer obvezne rezerve koji je Banka Rusije utvrdila za kreditne institucije za obveze prema fizičkim osobama u valuti Ruske Federacije i stranoj valuti iznosi 4,25%.
Neto privučeni iznos \u003d Privučeni iznos - 4,25%
617.000 - 61.700 \u003d 555.300 tisuća rubalja.
Postojeći programi kreditiranja prikazani su u tablici 3.4.
Table3.4. Kreditni programi Čerepovec OJSC Sberbank Rusije.
Na temelju podataka iz tablice 3.4. Izračunao sam prosječnu kamatnu stopu za kreditni programi... Prosječna kamatna stopa je 15,18%. Prihod pronalazimo za neto iznos atrakcije:
Prihod \u003d Neto iznos zajma x Prosječna kamatna stopa na dodijeljena sredstva \u003d 555.300 x 15,18% \u003d 84.294 tisuća rubalja.
Rashodi od privlačenja \u003d 61.700 tisuća rubalja.
Prognozirana dobit za godinu \u003d Prihod - rashodi - 84 294 - 61 700 \u003d 22 594 tisuće rubalja.
Predloženi proizvod ne samo da će povećati saldo depozita na računima pojedinaca, već će i povećati rejting Sberbank u očima svojih kupaca. Cjenovna komponenta depozitne politike jedan je od najvažnijih preduvjeta za njezin uspješan rad u tržišnom okruženju.
3.2 Promjena uvjeta depozita radi privlačenja novih štediša.
Proširiti potencijal resursa Sberbank Rusije mora intenzivirati svoju politiku depozita, jer će postupno povećavanje portfelja depozita osigurati provedba kompetentne depozitne politike. Dakle, za najveći interes kupaca i priljev depozita, Sberbank može ponuditi plaćanje kamata na položene depozite unaprijed kako bi nadoknadio inflatorne gubitke. U tom slučaju štediša, kada plasira sredstva za određeno razdoblje, odmah prima dohodak koji mu pripada. Međutim, ako se sporazum raskine prijevremeno, banka će preračunati kamate na depozit, a preplaćeni iznosi odbit će se od iznosa depozita.
Smatram da je metoda plaćanja kamata najprikladnija za depozite s osnovnim rokom dospijeća ne većom od jedne godine, jer će duljim skladištenjem sredstava banka morati platiti velike iznose kamata, što će značajno povećati troškove kamata u određenom trenutku i može biti rizično. Plaćanje kamata unaprijed može se postaviti na depozit "Spremi", što je markirana ponuda Sberbanke. Ovaj depozit dizajniran je posebno za redovne kupce i omogućava vam fiksiranje visoke stope za cijeli rok depozita, a ova vrsta depozita predstavljena je u tablici 3.5.
Table3.5. Tarifne stope na depozitu "Spremi".
Dakle, u skladu s podacima iz tablice 3.5, za ovaj depozit predlažu se dvije mogućnosti ulaganja sredstava. Prva opcija se nadopunjava (nadopunjavanje je moguće tijekom cijelog razdoblja skladištenja depozita, osim dvije posljednjih mjeseci) i otvara se za razdoblje od 6 mjeseci do 3 godine. Drugi je oročeni depozit i nudi plasman sredstava na razdoblje od 1 do 3 godine. Istodobno, moja analiza u ruskoj Sberbank Cherepovets pokazala je da se sredstva za ovu vrstu ulaganja privlače beznačajno. Tako je u 47. tromjesečju 2012. obujam štednih uloga iznosio samo 28 komada. Od toga je 18 provedeno u listopadu, 8 u studenom i 11 u prosincu. Dakle, način plaćanja kamate tijekom otvaranja depozita kako bi se nadoknadio inflatorni gubitak, u kojem štediša odmah prima dohodak koji mu pripada prilikom plasiranja sredstava za određeno razdoblje, omogućit će Sberbanku da depozit učini privlačnijim za klijente i značajno će proširiti obujam privučenih sredstava. Taj će depozit i dalje biti brendirana ponuda banke. Međutim, postat će hitna i neće postojati opcija za nadopunu. Sredstva se mogu položiti za razdoblje od 3 mjeseca do 1 godine. U vezi s novom ponudom za depozit "Spremi", od 02.10.12. Do 30.11.12. Obavljeno je istraživanje svih klijenata koji su se za savjet obratili u čerepovetskoj filijali Sberbank. Ukupno je u navedenom razdoblju bilo 500 poziva. Klijentima je ponuđeno da se upoznaju s novim uvjetima depozita. Kao rezultat toga, 256 ljudi odgovorilo je da će razmišljati o otvaranju depozita, a 244 ispitanika smatra nove uvjete prilično atraktivnim i spremni su otvoriti polog. Iznosi i uvjeti za koje su klijenti, u skladu s anketom, spremni dati sredstva, prikazani su u tablici 3.6.
Table3.6. Rezultati istraživanja klijenata koji žele pridonijeti depozitu "Spremi" u skladu s novim uvjetima.
Dakle, istraživanje je pokazalo da će promjena uvjeta za depozit „Spremi“ značajno povećati broj tih depozita i, ako se predložena mjera provede, broj bankarskih štediša će se povećati. Iz podataka ankete predstavljenih u tablici vidi se da bi većina potencijalnih ulagača radije dala doprinos u prosječnom iznosu od 50 000 rubalja. To je prije svega zbog činjenice da je način plaćanja kamate na depozit unaprijed novi uvjet za depozit za mnoge klijente još nije poznat. Tako je ovaj doprinos privukao još 10,6 milijuna rubalja. Banka je najprimjerenije taj iznos staviti u kredite stanovništvu. Istodobno, uvjeti za izdavanje zajma trebaju biti razmjerni uvjetima za privlačenje depozita. U tom će slučaju banka moći primati kamatnu maržu ili kamatni prihod bez prijetnje likvidnosti. Također će Sberbanci pružiti dugoročnu i stabilnu pasivnu bazu. Proveo sam i anketu o ostalim vrstama depozita s klijentima, od 100 upitnika, priložio sam samo 3. Rezultate upitnika sam priložio u Dodatku. U istraživanju korisnika odabrane su samo tri vrste depozita: depozit "Spremi", depozit "Upravljanje", depozit "Nadoknadi". Budući da ne možete samo ulagati, već i povlačiti i istovremeno imati mjesečni prihod. Iz ovoga možemo zaključiti da što je veći iznos depozita, to je viša kamatna stopa i veći su prihodi za klijenta i banku.
3.3. Procjena učinkovitosti predloženih mjera.
Rezultati depozitne politike koju provodi Sberbank Rusije svjedoče ponajprije zbog količine depozita i depozita privučenih kod kreditne institucije. Tako će se u podružnici Čerepovec broj 1950. Sberbank Rusije, uslijed uvođenja novog depozita „Maksimalno“ i promjena u depozitu poduzeća „Uštedjeti“, volumen privučenih sredstava značajno povećati. O tome svjedoči rast broja depozita pojedinaca, prikazanih u tablici. 3.7.
Tablica 3.7. Dinamika depozita pojedinaca Sberbank Rusije u predviđenom razdoblju.
Podaci koje sam iznio omogućuju nam da kažemo da će se kao rezultat provedbe predloženih mjera za poboljšanje depozitne politike, broj depozita koje je grana Cherepovets privukla od pojedinaca povećati za 647,6 milijuna rubalja. a u predviđenom razdoblju njihov će iznos iznositi 14 milijardi 882 milijuna rubalja. Pojavom depozita "Maksimalno", koji štedišama omogućuje pružanje potrebne materijalne baze za budućnost, broj novih klijenata iznosit će 617 osoba. A način plaćanja unaprijed kamate na depozit "Spremi", kako bi se izbjegli gubici i promijenili uvjeti za taj depozit, također će potencijalno povećati broj štediša za 244 osobe. Kao rezultat, ove mjere će omogućiti Sberbank Rusije da privuče 861 više ljudi svojim štedišama. Privlačenje novih depozita omogućit će banci da ta sredstva usmjeri u aktivno poslovanje, čija je glavna vrsta krediti. Istodobno, uvjeti za izdavanje kredita trebaju biti usporedivi s uvjetima čuvanja depozita. Kao rezultat takvog plasmana sredstava povećat će se i broj izdanih zajmova, a samim tim i iznos kamata koje klijenti plaćaju za sredstva namijenjena za privremenu uporabu (tablica 3.8.).
Tablica 3.8. Dinamika neto kreditnog duga Sberbank Rusije u predviđenom razdoblju.
Tablica pokazuje da će plasman sredstava privučenih od štediša u potrošačke zajmove povećati neizmireni dug banke za 584,7 milijuna rubalja. (ili za 2,7%), a njegova predviđena vrijednost bit će 20 milijardi 941 milijuna rubalja.
Dakle, iz gornjih pokazatelja rasta obujma depozita fizičkih osoba i kredita klijentima mogu zaključiti da će mjere imati utjecaja na financijske rezultate Sberbank Rusije. Prihodi od kamata Sberbanke nakon predloženih mjera povećat će se za 89,6 milijuna rubalja. Vrijednost kamata također će porasti, što će iznositi 63,38 milijuna rubalja. Udio troškova u skladu s tim će se promijeniti. Zbog rasta prihoda i kamata od kamata, iznos neto prihoda od kamata također će se promijeniti za 8,1 milijuna rubalja. i njihov udio u strukturi prihoda banke. Povećanje administrativnih i upravnih troškova je neznatno i iznosi 12 tisuća rubalja. Dio posuđenih sredstava, kreditna institucija mora odbiti u pričuvi, u skladu s Uredbom Centralne banke Ruske Federacije br. 342 - P. Trenutno je iznos odbitaka 4,25%. Dakle, kao rezultat prikupljanja sredstava za nove depozite, banka će u rezerve oduzeti 25,8 milijuna rubalja.
Sve gore navedene promjene, u vezi s provedbom mjera za poboljšanje depozitne politike, u konačnici će utjecati na veličinu dobiti čerepovetske podružnice Sberbanke.
Tablica 3.9. Dinamika rasta dobiti prije oporezivanja u predviđenom razdoblju.
Iz ove tablice 3.9. može se vidjeti da je izračunavanje učinkovitosti predloženih mjera na depozitnu politiku pokazalo da će pojava novog depozita "Maksimalno" i promjena uvjeta za depozit poduzeća "Spremi" imati povoljan učinak na rezultate financijske aktivnosti ove kreditne institucije jer će omogućiti dobivanje dodatne dobiti i povećanje pokazatelja ekonomske profitabilnosti banke.
Zaključak.
Formiranje pasivnog poslovanja i povećanje resursa zajamčeno je nizom čimbenika: stabilnošću rada, rastom povjerenja u banku, raznim vrstama depozita i proširenjem bankarskih usluga. Banka također nudi širok spektar usluga i proizvoda za fizičke i pravne osobe. Moja analiza financijskog stanja i financijskog učinka čerepovske podružnice Sberbank Rusije pokazala je da je udio obrtnih sredstava u neto imovini predstavljen na prilično visokoj razini (79%), što ukazuje da banka djeluje prilično učinkovito. Udio oročenih zajmova pravnih osoba u obrtnim sredstvima za analizirano razdoblje bio je na razini od 75%, što znači da je u ukupnom iznosu izdanih kredita 75% kredita pravnim osobama, što govori o razvoju ulaganja banke. Udio dospjelog duga u kreditnom dugu nije ni 1%, tj. vjerovnici na vrijeme vraćaju svoje obveze prema banci. Udio sredstava pojedinaca u ukupno privučenih sredstava je 62,19%, što znači da prilično velik dio stanovništva svojom povjerenom štednjom vjeruje banci. Dobit banke u 2013. godini iznosila je 364,7 milijuna rubalja, što je 95,6 milijuna rubalja manje nego u 2011. godini. ili za 20,77%, a viši od razine 2012. za 52,7 milijuna rubalja. ili 16,90%. U 2013. godini depozitni poslovi Banke iznosili su 14 730,4 milijuna rubalja, što je više od razine u 2012. za 91,8 milijuna rubalja. ili za 0,65%, razina 2011. - za 11,3 milijuna rubalja. ili 0,78%. Udio depozita fizičkih osoba iznosio je 97,3% od ukupnog volumena depozita. Troškovi Banke na depozite pojedinih klijenata u 2013. godini iznosili su 456,9 milijuna rubalja, što je za 47,6 milijuna rubalja veće u odnosu na 2012. godinu. ili za 11,63%, razina 2011. za 96,9 milijuna. trljati. ili za 26,92%. Kako bi se optimizirala politika depozita, predloženo je: depoziti počevši od 1 milijuna rubalja. - ovo su segmenti klijenata s visokim primanjima. Sberbank ima najmanji tržišni udio u ovim segmentima. U tijeku je strukturalni pomak, a radi povećanja udjela u ovom tržišnom segmentu, predlaže se uvođenje novog proizvoda - „Maksimalni“ depozit na razdoblje od 1 godine, sa 10% godišnje.
Ekonomski učinak provedbe ovog prijedloga, koji sam izračunao, omogućava nam da govorimo o njegovoj profitabilnosti za podružnicu. Ako se provede, bit će moguće povećati obujam sredstava privučenih od stanovništva u predviđenoj godini za 617 milijuna rubalja. ili za 4,21% i povećati profit za 22.594 tisuća rubalja. ili 5,95%.
Banka treba revidirati popis postojećih depozita kako bi bila više usredotočena na privlačenje novih štediša i zadržavanje postojećih. Tako za najveći interes klijenata i priljev depozita, Sberbank može ponuditi plaćanje kamata na položene depozite unaprijed kako bi nadoknadio inflatorne gubitke. U tom slučaju štediša, kada plasira sredstva za određeno razdoblje, odmah prima dohodak koji mu pripada. Međutim, ako se sporazum raskine prijevremeno, banka će preračunati kamate na depozit i preplaćeni iznosi zadržavat će se od iznosa depozita. Po mom mišljenju, ovaj način plaćanja kamate najviše je preporučljiv za depozite s osnovnim rokom dospijeća ne većom od jedne godine, jer će duljim skladištenjem sredstava banka odmah morati platiti velike iznose kamata, što će u ovom trenutku značajno povećati troškove kamata i može biti rizično. Tako se, na primjer, plaćanje kamata unaprijed može uspostaviti na depozitu "Spremi", što je markirana ponuda Sberbank. Nakon provedbe predloženih mjera u čerepovetskoj podružnici Sberbanka, profit se može povećati za 7,1% u predviđenom razdoblju.
Popis referenci:
1. Savezni zakon Ruske Federacije od 02.12.1990. Br. 395-1 "O bankama i bankarskim aktivnostima".
2.Federalni zakon od 10.07.2002. Br. 86-FZ "Dana Centralna banka Ruska Federacija (Banka Rusije).
3. Uputa Banke Rusije od 16. siječnja 2004., broj 110-I „O obveznim odnosima banke“.
4. Pravilnik o postupku formiranja rezervi za moguće gubitke po kreditima, pozajmicama i ekvivalentnom zaduženju od strane kreditnih institucija "od 26.03.2004., Br. 254-P.
5. Bankarstvo: udžbenik za studente koji studiraju ekonomske specijalnosti i specijalnost „Financije i kredit“ / [E. F. Zhukov i drugi]; ed. E. F. Zhukova, N. D. Eriashvili. - 4. izd., Otr. I dodajte. - M .: UNITI - DANA, 2011 .-- 687 str.
6. Vasilyeva. A.S., Nikulina. I. V. „Značajke depozitne politike komercijalna banka u modernim uvjetima ”/ AS Vasilyeva, IV Nikulina // Financije i kredit. - 2011. - br. 40. - S. 43-52.
7. Grachev. I. D., Berestnev. D. A. „Povećanje profitabilnosti kreditnog portfelja banaka metodom bodovanja“ / I. D. Grachev, D. A. Berestnev // Financije i kreditna sposobnost. - 2011. - br. 10. - S. 27-30.
8. Efimov. A. M. " Suvremene metode ocjenjivanje kreditne sposobnosti pojedinaca “.
9.Litvinenko. A., Gerasimenko. N. "Daljinsko bankarstvo".
10.Pukhov. A. V. "Operativni rad s depozitima pojedinaca".
11.Pukhov. A. V. "Glavne vrste i karakteristike bankovnih depozita."
dodatak 1
Naziv norme | Oznaka | Stvarna vrijednost,% | Normativna vrijednost |
Omjer adekvatnosti kapitala (kapitala) | H 1 | 17,70 | Min. 10% |
Omjer trenutne likvidnosti banke | H 2 | 80,60 | Min. 15% |
Omjer tekuće likvidnosti | H 3 | 103,00 | Min. 50% |
Koeficijent dugoročne likvidnosti | H 4 | 78,00 | Maks. 120% |
Maksimalna izloženost jednom dužniku ili grupi povezanih zajmoprimaca | H 6 | 17,90 | Maks. 25% |
Maksimalna veličina velikih kreditnih rizika | H 7 | 80,00 | Maks. 800% |
Standard za maksimalni iznos kredita, bankarskih garancija i jamstava koje je banka dala svojim sudionicima (dioničarima) | H 9.1 | Maks. 50% | |
Ukupni iznos rizika od strane insajdera banke | H 10.1 | 0,90 | Maks. 3% |
Standard za korištenje vlastitih sredstava (kapitala) banke za stjecanje udjela (udjela) drugih pravnih osoba | H 12 | 0,10 | Maks. 25% |
Dodatak 2
Naslov članka | 01.01.11 g. | 01.01.12 g. | 01.01.13 g. |
IMOVINA | |||
Obrtna sredstva | 19953 839 | 19643 099 | 20355 827 |
15178 032 | 14768 498 | 15349 655 | |
Krediti stanovništvu | 4775 807 | 4874 601 | 5006 172 |
5185 819 | 4835 379 | 4789 226 | |
Dopisni računi u Banci Rusije | 20 966 | 5 895 | |
Unovčiti | 2155 655 | 2097 505 | 1879 449 |
1086 258 | 1077 919 | 1068 151 | |
Uklj. pojedinci | 73 222 | 73 124 | 73 815 |
Imovina banke | 1252 438 | 1263 084 | 1275 051 |
drugo | 670 502 | 396 556 | 560 680 |
Ukupna neto imovina | 25139 658 | 24478 478 | 25145 053 |
PASIVNO | |||
Uključena sredstva | 22970 969 | 22463 820 | 23088 627 |
Fondovi pravnih osoba | 3765 726 | 4036 103 | 4032 831 |
Tekući, namirni, proračunski računi | 3161 397 | 3455 972 | 3629 564 |
604 329 | 580 131 | 403 267 | |
Fondovi pojedinaca | 14245 117 | 14268 036 | 14356 752 |
Potvrde o štednji | 29 136 | 31 518 | 13 400 |
Mjenice i prihvaćanja banaka | 15 100 | ||
Depoziti i ostala posuđena sredstva | 14215 876 | 14236 413 | 14328 252 |
LORO računi | 3 166 | 4 648 | |
drugo | 4959 275 | 4156 515 | 4694 396 |
Rezerve banaka | 1382 809 | 1374 125 | 1366 170 |
1074 683 | 1073 157 | 1064 384 | |
308 126 | 300 968 | 301 786 | |
Vlastita sredstva | 785 880 | 640 533 | 690 256 |
Ukupno prolazaka | 25139 658 | 24478 478 | 25145 053 |
Dodatak 3
Naslov članka | 2011. godine | 2012. godine | 2013. godine | |
PRIHOD | ||||
Prihod od kamata | ||||
260 508 | 304 615 | 348 632 | ||
180 608 | 210 147 | 239 398 | ||
35 511 | 43 253 | 51 270 | ||
4 657 | 4 657 | 5 071 | ||
39 732 | 46 558 | 52 893 | ||
Operativni prihod | ||||
908 506 | 1128 019 | 1330 882 | ||
provizije | 68 664 | 77 883 | 108 887 | |
Ostali poslovni prihodi | 397 848 | 581 526 | 670 871 | |
Ostali prihod | ||||
Novčane kazne, penali | 76 357 | 77 846 | 82 362 | |
2 351 | 2 432 | 2 532 | ||
Ukupni ostali prihodi | 78 833 | 80 401 | 85 126 | |
UKUPNI PRIHOD | ||||
TROŠKOVI | ||||
Kamatni troškovi | 374 974 | 426 923 | 476 737 | |
- po novac na bankovnim računima klijenata - pravnih osoba | 3 444 | 4 016 | 4 691 | |
10 470 | 12 432 | 13 892 | ||
360 013 | 409 324 | 456 913 | ||
1 047 | 1 151 | 1 241 | ||
3 122 | 5 431 | |||
Ukupno od bankarskih i drugih transakcija | 375 482 | 430 045 | 482 168 | |
Troškovi poslovanja | ||||
912 655 | 1191 359 | 1465 657 | ||
Naknade za komisiju | 1 138 | 1 337 | 1 547 | |
Ostali troškovi poslovanja | 799 735 | 1203 062 | 1296 988 | |
Troškovi vezani uz potporu djelatnosti kreditne institucije, uklj. | 496 957 | 570 281 | 657 672 | |
Rad košta | 264 932 | 303 695 | 340 844 | |
Porezi i pristojbe u obliku odbitka na plaće | 72 322 | 62 837 | 92 620 | |
deprecijacija | 42 953 | 49 199 | 55 646 | |
Organizacijski i administrativni troškovi | 116 750 | 154 550 | 168 562 | |
Ukupni troškovi poslovanja | ||||
drugi troškovi | 4 806 | 5 246 | 5 529 | |
UKUPNI TROŠKOVI | ||||
Dobit (gubitak) za razdoblje | 460 303 | 311 955 | 364 682 | |
Dodatak 4
Naziv članaka | Specifična težina,% | Specifična težina,% | Specifična težina,% | |||
Obrtna sredstva | 79,37 | 80,25 | 80,95 | |||
Krediti pravnim osobama i individualnim poduzetnicima | 55,44 | 55,43 | 56,36 | |||
Krediti stanovništvu | 23,93 | 4874 601 | 24,82 | 5006 172 | 24,59 | |
Sredstva koja ne stvaraju prihod | 20,63 | 4835 379 | 19,75 | 4789 226 | 19,05 | |
Dopisni računi u Banci Rusije | 20 966 | 0,09 | 0,001 | 5 895 | 0,03 | |
Unovčiti | 2155 655 | 8,57 | 2097 505 | 8,57 | 1879 449 | 7,47 |
Dospjeli zajmovi, depoziti i druga plasirana sredstva | 1086 258 | 4,32 | 1077 919 | 4,40 | 1068 151 | 4,25 |
Uklj. pojedinci | 73 222 | - | 73 124 | - | 73 815 | - |
Imovina banke | 1252 438 | 4,98 | 1263 084 | 5,16 | 1275 051 | 5,07 |
drugo | 670 502 | 2,67 | 396 556 | 1,62 | 560 680 | 2,23 |
Ukupna neto imovina |
Dodatak 5
Naziv članaka | Iznos na dan 01.01.11, tisuću rubalja | Specifična težina,% | Iznos na dan 01.01.12, tisuća rubalja | Specifična težina,% | Iznos na dan 01.01.13, tisuća rubalja | Specifična težina,% |
Uključena sredstva | 91,37 | 91,77 | 91,82 | |||
Fondovi pravnih osoba | 3765 726 | 14,98 | 4036 103 | 16,49 | 4032 831 | 16,04 |
- tekući, namirni, proračunski računi | 3161 397 | 12,58 | 3455 972 | 14,12 | 3629 564 | 14,43 |
604 329 | 2,40 | 580 131 | 2,37 | 403 267 | 1,61 | |
Fondovi pojedinaca | 56,66 | 58,29 | 57,09 | |||
- potvrde o štednji | 29 136 | 0,12 | 31 518 | 0,13 | 13 400 | 0,05 |
- mjenice i bankovni akcepti | 0,0004 | 0,0004 | 15 100 | 0,06 | ||
- depoziti i druga posuđena sredstva | 56,55 | 58,16 | 56,98 | |||
Loro računi | 0,003 | 3 166 | 0,01 | 4 648 | 0,02 | |
drugo | 4959 275 | 19,73 | 4156 515 | 16,98 | 4694 396 | 18,67 |
Rezerve banaka | 1382 809 | 5,50 | 1374 125 | 5,61 | 1366 170 | 5,43 |
Rezervacije za moguće gubitke od zajmova | 1074 683 | 4,30 | 1073 157 | 4,38 | 1064 384 | 4,23 |
Rezervacije za moguće gubitke na ostalim operacijama | 308 126 | 1,23 | 300 968 | 1,23 | 301 786 | 1,20 |
Vlastita sredstva | 785 880 | 3,13 | 640 533 | 2,62 | 690 256 | 2,75 |
Ukupne obveze |
Appendix6
Naziv pokazatelja | Za 2011. godinu, tisuću rubalja | Specifična težina,% | 2012, tisuću rubalja | Specifična težina,% | Za 2013. godinu, tisuću rubalja | Specifična težina,% |
PRIHOD | ||||||
Od bankarskih i drugih transakcija | ||||||
Prihod od kamata | 1336 717 | 43,81 | 1540 841 | 41,50 | 1729 845 | 40,47 |
Ostali prihodi od bankarskih poslova i drugih transakcija | 260 508 | 8,54 | 304 615 | 8,20 | 348 632 | 8,16 |
- od otvaranja i vođenja bankovnih računa, namire i gotovinska usluga klijenti | 180 608 | 5,92 | 210 147 | 5,66 | 239 398 | 5,60 |
- od kupnje i prodaje strana valuta u gotovinskom i bezgotovinskom obliku | 35 511 | 1,16 | 43 253 | 1,16 | 51 270 | 1,20 |
- od izdavanja bankarskih garancija i jamstava | 4 657 | 0,15 | 4 657 | 0,13 | 5 071 | 0,12 |
- iz ostalih transakcija | 39 732 | 1,31 | 46 558 | 1,25 | 52 893 | 1,24 |
Ukupno od bankarskih i drugih transakcija | 1597 225 | 52,35 | 1845 456 | 49, 70 | 2078 477 | 48,63 |
Operativni prihod | ||||||
Pozitivna revalorizacija sredstava u stranoj valuti | 908 506 | 29,78 | 1128 019 | 30,38 | 1330 882 | 31,14 |
provizije | 68 664 | 2,25 | 77 883 | 2,10 | 108 887 | 2,55 |
Ostali poslovni prihodi | 397 848 | 13,04 | 581 526 | 15,66 | 670 871 | 15,69 |
Ukupno od operativni prihod | 1375 018 | 45,07 | 1787 428 | 48,14 | 2110 640 | 49,38 |
Ostali prihod | ||||||
Novčane kazne, penali | 76 357 | 2,50 | 77 846 | 2,10 | 82 362 | 1,93 |
Prihodi iz prethodnih godina otkriveni u izvještajnoj godini | 2 351 | 0,08 | 2 432 | 0,06 | 2 532 | 0,06 |
Ostali prihodi koji se mogu pripisati drugom | 0,004 | 0,003 | 0,005 | |||
Ukupni ostali prihodi | 78 833 | 2,58 | 80 401 | 2,16 | 85 126 | 1,99 |
UKUPNI PRIHOD | 3051 076 | 3713 285 | 4274 243 |
Appendix7
Naziv pokazatelja | Za 2011. godinu, tisuću rubalja | Specifična težina,% | 2012, tisuću rubalja | Specifična težina,% | Za 2013. godinu, tisuću rubalja | Specifična težina,% |
TROŠKOVI | ||||||
Za bankarske i druge transakcije | ||||||
Kamatni troškovi | 374 974 | 14,47 | 426 923 | 12,55 | 476 737 | 12,19 |
- za sredstva na bankovnim računima pravnih osoba | 3 444 | 0,13 | 4 016 | 0,12 | 4 691 | 0,12 |
- na depozite pravnih osoba | 10 470 | 0,4 | 12 432 | 0,37 | 13 892 | 0,35 |
- na depozite klijenata - fizičkih osoba | 360 013 | 13,90 | 409 324 | 12,03 | 456 913 | 11,69 |
- po izdatim dužničkim obvezama | 1 047 | 0,04 | 1 151 | 0,03 | 1 241 | 0,03 |
Ostali troškovi na bankarskom poslovanju i druge transakcije | 0,02 | 3 122 | 0,09 | 5 431 | 0,14 | |
Ukupno od bankarskih i drugih transakcija | 375 482 | 14,49 | 430 045 | 12,64 | 482 168 | 12,33 |
troškovi poslovanja | ||||||
Negativna revalorizacija sredstava u stranoj valuti | 912 655 | 35,23 | 1191 359 | 35,03 | 1465 657 | 37,50 |
Naknade za komisiju | 1 138 | 0,04 | 1 337 | 0,04 | 1 547 | 0,04 |
ostali troškovi poslovanja | 799 735 | 30,87 | 1203 062 | 35,37 | 1296 988 | 33,17 |
Troškovi povezani s osiguravanjem aktivnosti kreditne institucije, uklj. | 496 957 | 19,18 | 570 281 | 16,77 | 657 672 | 16,82 |
- rad košta | 264 932 | 10,22 | 303 695 | 8,93 | 340 844 | 8,72 |
- porezi i naknade u obliku odbitaka na plaće | 72 322 | 2,79 | 62 837 | 1,85 | 92 620 | 2,37 |
- amortizacija | 42 953 | 1,66 | 49 199 | 1,45 | 55 646 | 1,42 |
- organizacijski i administrativni troškovi | 116 750 | 4,51 | 154 550 | 4,54 | 168 562 | 4,31 |
ukupni troškovi poslovanja | 2210 485 | 85,32 | 2966 039 | 87,2 | 3421 864 | 87,53 |
drugi troškovi | 4 806 | 0,19 | 5 246 | 0,16 | 5 529 | 0,14 |
UKUPNI TROŠKOVI | 2590 773 | 3401 330 | 3909 561 |
Appendix8
Ime pologa | Kratki opis | Tečaj u rubaljima (u% godišnje) | Stopa u američkim dolarima (% godišnje) | Tečaj u eurima (u% godišnje) |
"Spremi" depozit | Za maksimalni prihod | 5,15-9,96 | 1,35-4,00 | 1,25-4,50 |
Depozit "Nadoknadite" | Stvaranje ušteda i ostvarivanje prihoda | 5,12-9,01 | 1,35-3,75 | 1,25-4,25 |
"Upravljanje" depozitom | Da biste ostvarili prihod i iskoristili dio depozita | 4,57-8,07 | 1,30-3,55 | 1,10-4,1 |
Donirajte život | Za ostvarivanje prihoda i sudjelovanje u dobrotvornom programu | Do 8.24 | - | - |
Depozit "Multicurrency Sberbank of Russia" | Da biste primili dohodak u obliku kamata na depozit i dodatnih. Prihod od kolebanja valuta | 0,01-9,50 | 0,01-3,40 | 0,01-3,75 |
štedni račun | Za besplatno korištenje štednje i mjesečnog dohotka | 0,20-1,15 | 0,2-1,15 | 0,2-1,15 |
Appendix9
Appendix10
Appendix11
Ime | godina 2012 | 2013 (prognoza) | ||
Osnovna opcija, tisuću rubalja | 1 var., Tisuću rubalja | 2 var., Tisuću rubalja | Apsolutna promjena, tisuću rubalja | |
Depoziti pojedinca | 14235 321 | 14662 380 | 15279 380 | |
Uključujući i po izrazima: - na zahtjev | 145 327 | 149 687 | 149 687 | |
- do 30 dana | 5 348 | 5 508 | 5 508 | |
- od 31 do 90 dana | 271 438 | 279 581 | 279 581 | |
- od 91 dana do 180 dana | 401 407 | 413 449 | 413 449 | |
- od 181 dana do 1 godine | 3158 305 | 3253 054 | 3870 054 | |
- od 1 do 3 godine | 8329 367 | 8579 248 | 8579 248 | |
- preko 3 godine | 1924 129 | 1981 853 | 1981 853 |
Appendix12
Pošaljite svoje dobro djelo u bazu znanja je jednostavno. Upotrijebite donji obrazac
Studenti, diplomirani studenti, mladi znanstvenici koji koriste baze znanja u svojim studijama i radu bit će vam vrlo zahvalni.
Slični dokumenti
Pravna regulacija poslovanja depozita. Depozitni postupci dioničke komercijalne štedionice. Redoslijed odražavanja u računovodstvu depozitnih poslova kreditnih institucija. Izgledi za razvoj depozitnih operacija u Rusiji.
objavljen radni rad 16.09.2008
Vrste depozitnih operacija. Organizacijske i ekonomske karakteristike Sberbank of Russia OJSC. Značajke obavljanja depozitnih operacija. Politika depozita Sberbank Rusije. Mjere za poboljšanje poslovanja s depozitima na primjeru Sberbank.
pojam, dodan 26.02.2012
Pojam, značenje i sastav privlačenih sredstava, klasifikacija sredstava depozita po znakovima. Važnost depozitnih operacija u formiranju resursne baze banke. Analiza depozitne politike na primjeru Makušinskog podružnice br. 1686 Sberbank Ruske Federacije.
pojam, dodan 07.07.2010
Obrazloženje potrebe za stalnim nadzorom i inspekcijskim nadzorima depozita koji obavljaju komercijalne banke od strane zaposlenika. Revizija tijekom planiranja politike depozita banke.
izvješće dodano 03.04.2010
Klasifikacija depozitnih operacija poslovnih banaka. Analiza formiranja depozitne politike poslovne banke u sustavu upravljanja bankarskim resursima, načini njene optimizacije. Razvoj mjera usmjerenih na privlačenje depozitnih sredstava.
teza, dodana 21.04.2011
Pravni propisi o depozitnom poslovanju u Republici Bjelorusiji. Organizacija formiranja i provođenja politike depozita JSC "ASB Belarusbank". Promjena stope refinanciranja NBRB-a. Područja razvoja depozitnog poslovanja banke.
pojam, dodano 01.12.2014
Studija ekonomska suština i uloga poslovanja depozita komercijalnih banaka. Pravni propisi o sustavu obavljanja depozitnih poslova od strane komercijalne banke u Republici Bjelorusiji. Opis poslovanja depozita OJSC "Belinvestbank".
terminski rad dodan 28.11.2016
Financijsko upravljanje komercijalnim banka na primjer Štednja banka Rusije
Sažetak \u003e\u003e Ekonomija... na primjer Sberbank Ruske Federacije. Objekt istraživanja je Štednja Banka ruski Federacija ... banka omogućuje vam da oblikujete odgovarajuće upute u depozit i investicijski kredit politika ... upute poboljšanje korporativno upravljanje ...
Savršenstvo upravljanje odgovornostima banka (na primjer OJSC Banka Moskva)
Teza \u003e\u003e bankarstvostaze poboljšanje depozit političari trgovački banka i unapređenje njegove uloge u osiguravanju njegove održivosti. povezanost štednja i depozit političari trgovački banka ...
Komercijalni resursi banke na primjer Sberbank RF
Sažetak \u003e\u003e Financije... banka (na primjer Sberbank Ruske Federacije) i razvoj prijedloga za poboljšanje ... Kreditna politika banka" i "Investicija politika banka"... Dokument " depozit politika banka" bi trebao ... Koncept razvoja Štednja banka ruski Federacija na razdoblje...
Analiza financijske stabilnosti komercijalne banka na primjer JSC VTB Sjeverozapad
Sažetak \u003e\u003e Financijeaktivnosti, poboljšanje organizacija naselja ... banke (vrste i vrste) vrijedni papiri) dionice, obveznice, depozit i štednja ... komercijalni banka na primjer JSC ... na na temelju licence koju je izdao Središnji Banka ruski Federacija (Banka ...
djelatnost Štednja banka ruski Federacija
Sažetak \u003e\u003e BankarstvoPravna osnova Štednja banka ruski federacije (Dd). 8 aktivnosti Štednja banka ruski federacije (Dd). deset ... Savršenstvo sustavi upravljanja rizikom, optimizacija troškova i provedba usmjerenih inicijativa na ...
Politika depozita
komercijalna banka (na primjer
PJSC "Sberbank Rusije")
Nadzornik rada: doktor ekonomskih znanosti, profesor
TO. Fazlaev
Autor djela: student grupe IETT-424
G. T. Chukhareva
Relevantnost rada
2Relevantnost rada
Visoka konkurencija među kreditima
organizacije, potrebu za održavanjem i
jačanje tržišnih pozicija
Povećanje volumena od
poslovanja i poboljšanja kvalitete
servis.
Novi trendovi i potrebe predmeta
Ekonomija.
Većina bankarskih resursa
nastala tijekom
depozitne operacije. 3
Objekt istraživanja je
Javnost Dioničko društvo Sberbank
Rusija “(PJSC„ Sberbank of Russia “).
Predmet istraživanja - politika depozita
Sberbank of PJSC.
Svrha ove završne kvalifikacije
rad je razvoj prijedloga,
usmjeren na poboljšanje depozita
političari
Sberbank of PJSC.
Zadaci u skladu s ciljem su:
- razmotriti koncept i sadržaj depozita
bankarske politike;
- proučavati aktivnosti i financijsko stanje
PJSC Sberbank of Russia;
- razviti preporuke za
poboljšavajući politiku depozita PJSC-a
"Sberbank Rusije".
Odabrani pokazatelji tržišta depozita za razdoblje 2013.-2015
4Odabrani pokazatelji
tržište depozita za
razdoblje 2013-2015
28 442,1
28 000,0
31,0
24 000,0
29,5
17 787,0 16 957,5
20 000,0
25 008,1
32,2
18 552,7
34,3
23 219,1
35,0
28,0
25,0
23,9
16 000,0
40,0
30,0
20,0
12 000,0
15,0
8 000,0
10,0
4 000,0
5,0
0,0
0,0
2013
2014
2015
Iznos prikupljenih sredstava od pravnih osoba
Iznos sredstava privučen od pojedinaca
Udio depozita pravnih osoba u ukupnim bankarskim obvezama
Udio depozita stanovništva u ukupnim bankarskim obvezama
interes
milijardu rubalja
32 000,0
Dinamika vremenske strukture depozita fizičkih osoba za razdoblje 2013–2015., U postocima.
5Dinamika strukture term
depoziti pojedinaca za
razdoblje 2013–2015., u postocima.
100
80
43,5
61,82
55,05
19,25
27,62
18,93
17,33
16,55
2013
2014
2015
60
40
39,96
20
0
Kratkoročno (do 1 godine)
Dugoročno (više od 1 godine)
Poste restante
Dinamika strukture depozita fizičkih osoba ovisno o veličini u 2013. do 2015. godine, u postocima.
6Dinamika strukture ležišta
pojedinci ovisno
veličina u 2013. - 2015., u postocima.
2015 10,7
2014
8,7
33,4
11,9
37,3
47,2
Do 100 tisuća rubalja.
Od 100 do 700 tisuća rubalja.
42,8
8
Od 700 do 1.000 tisuća rubalja.
Više od milijun rubalja.
12,2
2013
0%
40,2
20%
40%
7,6
60%
80%
4
100%
Dinamika glavnih pokazatelja uspješnosti PJSC Sberbank Rusije od 01.01.2014 do 01.04.2016, milijardi rubalja
7Dinamika glavnih pokazatelja
aktivnosti PJSC-a "Sberbank Rusije"
od 01.01.2014 do 01.04.2016, milijarda rubalja
25000000
Milijuna kuna. trljati.
20000000
15000000
10000000
5000000
0
2014
Neto imovina
Uključena sredstva
Vlastita sredstva
2015
Godina
2016
Uvjerenja. portfelj (bez međubankarskog kredita)
Fondovi pojedinaca
Sastav i struktura privučenih sredstava PJSC Sberbank of Russia od 01.01.2014, 01.01.2015 i 01.01.2016.
8Sastav i struktura uključenih
sredstva PJSC "Sberbank of Russia"
od 01.01.2014., 01.01.2015
i 01.01.2016
Ročna struktura portfelja depozita i zajma Sberbank Rusije na dan 01.01.2016
9Struktura dospijeća depozita i
kreditni portfelj Sberbank Rusije
od 01.01.2016
Životni ciklusi depozita PJSC Sberbank of Russia od 01.01.2016
10Životni ciklusi doprinosa
PJSC "Sberbank Rusije"
od 01.01.2016
Uvjeti depozita "Piggy bank"
11Uvjeti depozita "Piggy bank"
Valuta
Minimalni iznos
rubalja
100.000 RUB
Termin
1.080 dana
Stopa
1,0–10,5%
Period oklade
Rok pologa, dani
1 – 180
181 – 360
361 – 540
541 – 720
721 – 900
901 – 1 080
Kapitalizacija
tromjesečni
Stopa
8,0%
8,5%
8,8%
9,0%
9,5%
10,0%
popunjenje
Produženje
Troškove transakcija
Svakih šest mjeseci za iznos koji ne prelazi 50 000 rubalja.
Nije proizvedeno
Dopušteno u odnosu na glavni iznos depozita, ne više od 1 puta po razdoblju
kapitalizacija za iznos koji ne prelazi 30% glavnice depozita, do
minimalni iznos depozita
Rani povratak
Moguća je rana otplata na svakih 180 dana, uz zadržavanje kamatne stope.
U slučaju "izvanrednog" povrata, stopa se smanjuje za 5 pp, od datuma zadnjeg
kapitalizacija po stopi depozita "Na zahtjev"
Dodatno
Odsutan je
Uvjeti depozita "Zamechtalny"
12Uvjeti depozita "Zamechtalny"
Valuta
Rublja, američki dolari, eura
Minimalni iznos
10 000 RUB, 300 USD ili 300 EUR
Termin
730 dana
Stopa
1,0–9,0%
Valjanost
stope
Rok pologa, dani
Tečaj (polog u rubaljima)
Tečaj (depozit u stranoj valuti)
1 – 180
8,0%
2,5%
181 – 360
8,5%
2,0%
361 – 540
8,8%
1,5%
541 – 720
9,0%
1,0%
Kapitalizacija
tromjesečni
popunjenje
Proizvodi se bez ograničenja
Produženje
Nije proizvedeno
Troškove transakcija
Dopušteno u odnosu na kapitalizirane kamate na depozit, kao i kada
primanje dijela depozita (jednom u razdoblju kapitalizacije kamata) u iznosu koji ne
veći od 30% doprinosa (bez kapitaliziranih kamata)
Rani povratak
Od dana zadnje kapitalizacije po stopi depozita "Na zahtjev"
Dodatno
Prilikom otvaranja pologa u iznosu većem od 100 000 rubalja. klijent ima pravo na primanje
Zapaska kreditna kartica s ograničenjem od 15.000 rubalja. besplatno (podložno
pozitivna odluka banke)
Proračun učinkovitosti iz projekta uvođenja depozita "Piggy Bank"
13uvođenje depozita "Piggy Bank"
Naziv pokazatelja
Vrijednost
30 000,0
Obvezna rezerva, tisuću rubalja
1 275,0
2 400,0
Tekući troškovi, milijuna rubalja
854,0
Prihodi od korištenja posuđenih sredstava (izdavanje zajma po 25,1% godišnje), 7 210,0
milijuna rubalja
430,9
Ukupni prihod, mil. RUB
7 640,9
Ukupni troškovi, mil trljati.
2 954,0
4 286,9
3 999,7
119,25
NIM, postotak
5,71
Hitno, u postocima
6,41
Dobit \u003d prihod - rashodi \u003d 7.640,9 - 3,354.0 \u003d 4.286,9 milijuna rubalja.
Uzimajući u obzir inflaciju prognoziranu po stopi od 12%: 3,999,7 milijuna rubalja.
Profitabilnost \u003d Dobit / rashodi × 100% \u003d 3 999,7 / 3 354,0 × 100% \u003d 119,25%;
NPM \u003d 3,999,7 / 25,471,0 × 100% \u003d 5,71%;
HR \u003d (7 210.0 / 25 471.0) × 100% - (2.400,0 / 30.000.0) × 100% \u003d 14.41% - 8.00% \u003d 6.41%
Izračun učinkovitosti iz projekta uvođenja ležišta "Zamechtalny"
14Proračun učinkovitosti projekta
uvođenje priloga "Zamechtalny"
Naziv pokazatelja
Iznos privučenih sredstava za., Mil. Rublja
Obvezna rezerva, mil. RUB
Troškovi banke (plaćanje 8,0% godišnje), milijun rubalja
Tekući troškovi, milijuna rubalja
Prihod od korištenja posuđenih sredstava (izdavanje zajma po 25,1% godišnje),
milijuna rubalja
Vrijednost
20 000,0
850,0
1 600,0
725,9
4 806,7
Naknada za održavanje računa (1,5% godišnje), RUB milijun
Ukupni prihod, mil. RUB
Ukupni troškovi, mil. RUB
Dobit bez inflacije, mil. RUB
Dobit prilagođena inflaciji, prognozirala se na 12%, mil.
Povrat troškova, postotak
NIM, postotak
Hitno, u postocima
287,2
5 093,9
2 325,9
2 768,0
2 601,9
111,87
5,47
5,97
Dobit \u003d prihod - rashodi \u003d 5 093,9 - 2 325,9 \u003d 2 768,0 milijuna rubalja.
Uzimajući u obzir prognozu inflacije od 12%: 2.601,9 milijuna rubalja.
Profitabilnost \u003d Dobit / rashodi × 100% \u003d 2.601,9 / 2 325,9 × 100% \u003d 111,87%;
NIM \u003d 2.601,9 / 16.824,1 × 100% \u003d 5,47%;
HR \u003d (4.806,7 / 16.824,1) × 100% - (1.600,0 / 20.000,0) × 100% \u003d 28,97% - 8,00% \u003d 20,97%
Izlaz
15Izlaz
Kao rezultat projekta provedbe ulaganja
„Piggy bank“ i „REMARKABLE“ profitabilnost
banka je iznosila 119,25% i 111,87%, što
dovela do povećanja neto kamata
marža za 5,71%, odnosno 5,47%, respektivno.
Kao što vidimo, projekt implementacije bilo kojeg od
ovih depozita osigurava rast pokazatelja
profitabilnost, što znači povećanje dobiti banke,
što je najvažniji kriterij
učinkovitosti depozitne politike i volje
pomoći izgradnju dugoročno
bankarski resursi.