Kreditna politika Sberbank. Politika depozitne banke za uštedu banke Sberbank kamatne politike
Stabilizacija političke situacije, pozitivni trendovi u ruskom gospodarstvu stvaraju osnovu za proširenje ulaganja u realnu ekonomiju i zahtijevaju ubrzanje stope rasta resursa baze u Sberbank Rusije. Kao glavni izvori privlačnosti sredstava, Banka određuje:
Ušteda stanovništva - glavni i najstabilniji investicijski resurs.
Sredstva pravnih osoba su najdinamičnije rastuće komponente obveza Banke.
Glavni zadatak Banke u području privlačenja resursa je:
Očuvanje vodećeg položaja na tržištu za privlačenje štednje građana, poticanja štednje i investicijske djelatnosti stanovništva osiguravanjem bankovnih štediša mogućnost odabira učinkovitih obrazaca koji ispunjavaju zahtjeve klijenta za likvidnost, profitabilnost i pouzdanost, osiguravajući povećanje i akumulacija uloženih sredstava. Očuvanje uvjeta prioritetnih cijena na depozite za najmanje socijalno zaštićene populacije.
Očuvanje i moguće povećanje udjela na tržištu bankarskog službi korporativnih klijenata, formiranje dugoročnih preferencija kod kupaca u korištenju bankovnih usluga.
Kako bi se stvorila osnovna sredstva za širenje aktivnih operacija, ulaganja u realnog sektora gospodarstva i smanjenje vlastitih kamatnih rizika kao glavnih prioriteta u formiranju baze podataka, Banka dodjeljuje: produljenje vremena sredstva za privlačenje, Smanjenje ukupnih troškova resursa, optimiziranje strukture privlačenja resursa prema parametrima "Cijena - izraz je rizik od revalorizacije ili ranog opoziva."
Posljedice društveno-političke i ekonomske nestabilnosti i očekivanja inflacije, karakteristične za razdoblje nakon krize, ozbiljno otežavaju odabir populacije učinkovitih oblika štednje. Visoka razina povjerenja javnosti u radu Sberbanke iz Rusije u kombinaciji s dostupnosti i uobičajenim oblicima skladištenja sredstava doprinose postupnom prevladavanju sklonosti za spremanje uštede u gotovini. Budući da se stope inflacije usporavaju, ubrzavaju rast proizvodnje, smanjuje količinu duga plaće i mirovine, smanjujući porezne stope prihoda građana, mogućnosti Banke za privlačenje sredstava će se povećati.
Politika Banke u području privlačnosti bit će usmjerena na održavanje vodeće pozicije na tržištu depozita pojedinaca. Ušteda stanovništva i dalje će biti temelj baze resursa. Banka će ponuditi nove financijske proizvode za pojedince, na temelju procjene makroekonomskih parametara, redovito praćenih regionalnim tržištima depozita i usluga, razinu potražnje za određenim uvjetima o depozitima. Prilozi koje nudi Banka uzimaju u obzir potrebe svih društvenih i dobnih skupina građana - radu i umirovljenika, mladih i sredovječnih ljudi, te će se izračunati i na sepulu s niskim primanjima stanovništva i na ljude s njima prosječni i visoki prihod.
Kamatna politika Banke o hitnim depozitima pojedinaca bit će usmjerena na ponudu kamatnih stopa koje uzimaju u obzir tržišne uvjete, obvezne pričuve Banke Rusije, koji će osigurati povećanje povećanja i akumulacije uloženih sredstava. U broju prioriteta kamatne politike bit će povećanje udjela dugoročnih depozita. Želja za uključivanjem "madraca" sredstva stanovništva u ekonomskom prometu dovodi do potrebe za povećanjem atraktivnosti i stimulacije rasta ne samo rublje, već i depozita valuta. Provedba takvih kamatnih politika omogućit će Banci da značajno smanji kamate i valutne rizike. Optimiziranje strukture depozita u vrijeme privlačnosti, Banka će uzeti u obzir rizik od bezuvjetnog, ranog pregleda depozita depozita, koji je predviđen od strane Građanskog zakonika. Dugogodišnje iskustvo Banke na tržištu depozita pojedinaca, opsežna podružnica mreža, koja osigurava rasprostranjenu dostupnost usluga banke, uspostavljeni stereotipi ponašanja i motivi uštede različitih populacija povijesno su doveli do formiranja Banke klijenta baza uglavnom na račun agenata za umirovljenje. S obzirom na društvenu misiju, Banka će zadržati uvjete prioritetnih cijena o depozitima za ovu skupinu klijenata.
Banka smatra ciljnom skupinom potencijalnih kupaca, ekonomski aktivno stanovništvo zemlje i mladih ljudi. Banka će nastaviti razvijati i provoditi niz mjera usmjerenih na održavanje ove skupine klijenata, poticanja njihove štedne aktivnosti. Banka će ponuditi vezu doprinosa proizvoda s kreditom i osiguranjem, razvijat će proizvode usmjerene na zadovoljavanje potreba štediša u stambenim, velike kupnje, plaćanje obrazovanja, turizma i rekreacije. Privlačenje i konsolidiranje ove skupine klijenata, stvaranje dugoročnog obostrano korisnog sustava partnerstva pridonijet će razvoju programa podrške pojedinih operacija na financijskim tržištima, povjerljivo upravljanje klijentima, financijsko savjetovanje, brokerske i agencije usluge, korištenja Napredne informacijske tehnologije, uključujući internet. Uz replikaciju standardnih konkurentnih bankarskih proizvoda usmjerenih na opće segmente stanovništva, bit će predloženi individualne usluge i proizvodi za dodjeljivanje za bogate kupce.
SberBank iz Rusije će proširiti pitanje kartica međunarodnih platnih sustava usmjerenih na srednju klasu i bogate kupce; Međunarodne debitne kartice i mikroprocesorske kartice SberBart zvučnici za nadnarane plaće, mirovine i socijalne naknade. Poboljšanje razine usluge, mogućnost korištenja internetske tehnologije i mobilne telefonije, razvoj stjecanja omogućuje vam da pretvorite bankovne kartice u masovni proizvod i osiguravaju značajno povećanje novčanih tokova pomoću bankovnih kartica i ostataka na klijentskim karticama. Banka planira povećati ostatke na bankovnim karticama do 3-5% od opće privlačnosti pojedinaca. Kao najviše prioritetno područje, Banka dodjeljuje rad s poduzećima, sveučilištima, institucijama o prijedlogu plaće projekata.
Kako bi se poboljšala struktura privučenih resursa i pružanje konkurentnih uvjeta cijena za ulaganja u realnog sektora gospodarstva, Banka stavlja jedan od glavnih zadaća u privlačenje sredstava za očuvanje i povećanje udjela na tržištu bankarske usluge korporativnog klijenti. Planirano je povećanje udjela sredstava prikupljenih od korporativnih klijenata na depozite. Cilj se treba postići na temelju formiranja dugoročnih odnosa i uzajamno korisne suradnje s klijentima.
Za uspješan razvoj gospodarstva potreban je zdrav bankarski sustav. Jačanje konkurencije na financijskom tržištu povećava zahtjeve za razinu rada kreditnog sustava. Jedan od elemenata svoje regulacije je ispravno formirana kamatna politika komercijalne banke (PPKB). Ako se kamatne stope ispravno formiraju, kreditna institucija će imati dovoljnu razinu likvidnosti i moći će u potpunosti i u potpunosti odgovoriti.
Koncept i suština interesne politike poslovne banke
PPKB je kombinacija mjera u području stopa za privlačenje i stavljanje sredstava koja je usmjerena na osiguravanje profitabilnosti financijske institucije. To utječe na takve vanjske čimbenike:
- Tržišno stanje.
- Stopa inflacije.
- Potražnja za uslugama.
- Razina natjecanja.
- Pravila regulatora.
- Društveno okruženje.
Među vanjskim čimbenicima se mogu dodijeliti:
- Spektar pruženih usluga.
- Kvalifikacije osoblja.
- Veličinu i kvalitetu baze klijenata.
Dobit Banke je razlika između prihoda primljenih u obliku kamata iz zajma, te iznos sredstava koje treba platiti na polog. Kreditna institucija će ostvariti profit ako može ispravno formirati kamatne politike.
Upute
Postotak kredita i kamatna politika komercijalnih banaka formirana su zasebno za različite tržišne sektore. Službena stopa računovodstva regulatora koristi se u kratkoročnim kreditnim operacijama između banaka. Zasebno je formirao postotak kredita i kamatna politika komercijalnih banaka u odnosima s borrowers. Cijene RCB određuju razinu profitabilnosti obveznica u trenutku njihove emisije i preprodaje na sekundarnom tržištu.
Operacije depozita
Pasivni uključuje operacije s kojima financijska institucija čini vlastite resurse. To uključuje: privlačenje sredstava iz pravnih osoba i pojedinaca, računovodstvo, izdavanje središnje banke, zajmove drugih financijskih institucija, itd.
Formiranje politike komercijalne banke je glavna poluga u natjecateljskoj borbi na tržištu. Povećanje predložene stope omogućuje privlačenje resursa. Ako banka ima dovoljan iznos prikupljenih sredstava i nekoliko opcija za njihovu profitabilnu uporabu, može smanjiti svoje stope depozita.
Razmotrite teorijske temelje za formiranje politike interesa komercijalne banke. Razina plaćanja po depozitu ovisi o privučenoj količini i uvjetima plasmana sredstava. Cijene se provodi nakon analize omjera stope koja prikazuje tržišnu vrijednost sredstava i trošak servisiranja svakog ugovora. Važno je napomenuti da naknada za kamatu nije osigurana za sve vrste bankarskih usluga. Dakle, jedan od najvećih troškova troškova je trošak održavanja trenutnih korisničkih računa. Stoga se ne pružaju dodatni prihodi na njima. Dio troškova plaćaju klijentu kao naknadu za obavljanje poslova.
Prosječna cijena privučenih depozita izračunava se na sljedeći način:
SD \u003d RPD / 1 - HP X 100%, gdje:
- RPD je prosječni postotak depozita.
- HP - brzina rezerve.
Stopa, koja uzima u obzir stopu rasta gospodarstva i razinu inflacije, naziva se nominalno bogatstvo. U uvjetima nestabilne ekonomske situacije, financijske institucije ne mogu predvidjeti stope rasta inflacije. Stoga se analiza interesne politike komercijalne banke o depozitima provodi na temelju računovodstvene stope NBU. Ako se često mijenja, klijenti se nude plutajuće stope kredita. To jest, bit kamatne politike komercijalnih banaka je formiranje i pravovremeno promijeniti ponude na pružene usluge.
Načela politike komercijalne banke
- Cijene se razlikuju ovisno o uvjetima, volumenu privučenih resursa i kategorija kupaca.
- Razina profitabilnosti ovisi o računovodstvenoj stopi regulatora i razini rezervacije.
- Pasivnim operacijama treba instalirati stvarne stope, to jest, ne bi trebale prelaziti prinos na aktivnim operacijama.
Analiza interesne politike poslovne banke
Politika depozita ruskih poslovnih banaka određuje razinu operativnih troškova. Stoga, financijska institucija, s jedne strane, nije zainteresirana za visoke stope, a s druge strane, prisiljena je privući kupce zanimljivim uvjetima za depozite.
Procjena politike depozita poslovne banke je izračunati vrijednost svih privučenih resursa. Proces se provodi u takvom algoritmu:
- određena je razina postojećih stopa;
- proučava se dinamika njihove promjene;
- izračunava se stvarni trošak resursa;
- promjene troškova depozita analiziraju se ukupnim troškovima.
Prema saveznom zakonu "o bankama i bankarskim aktivnostima", Finchouracija nema pravo jednostrano mijenjati stope i valjanost ugovora. Prihodi na doprinosu plaćaju se u obliku kamata u gotovini, koji se obračunavaju na ravnotežu depozita na kraju radnog dana. Ovisno o vrsti depozita, stopa se koristi u izračunu i broj dana na koji su bili uključeni resursi.
Stope kredita
Potražnja i opskrba bankarskim uslugama utječu na iznos stopa. Danas financijske institucije mogu samostalno uspostaviti konkurentne stope, s naglaskom na stanje tržišta, vrstu depozita, iznos i određeni račun. Iako država i danas podešavaju razinu stope kako bi se osiguralo razvoj prioriteta sektora gospodarstva. Na primjer, pojednostavljenje procesa kreditiranja izvoznih industrija omogućuje smanjenje trgovinskih deficita i stvaranje istih uvjeta za sudionike u kreditnim odnosima.
Kamata na kredite formiraju metoda "osnovna postaja plus". To jest, kreditne širenje (razlika u cijeni od dvije opcije) dodaje se diskontnoj cijeni. Veličina potonjeg prikazuje razinu rizika od banke zajmoprimca, koja je dodijeljena na temelju međunarodnog kreditnog rejtinga. Za institucije s najvišom ocjenom (AAA), širenje je nula.
Za banke koje nemaju službenu ocjenu, razina rizika se procjenjuje samostalno od strane vjerovnika i ovisi o solventnosti, pouzdanosti, likvidnosti i drugim pokazateljima. Procjena ocjenjivanja određuje mogućnost zaduživanja sredstava kroz izdavanje depozitnih potvrda i drugih obveza duga. Institucije s procjenom "BB" Ovaj izvor je praktički nedostupan. Kreditna institucija može stjecati depozitne potvrde s drugih sudionika na tržištu, ali pod vrlo visokim postotkom.
Analiza kreditne politike
Razina profitabilnosti na aktivnim operacijama ovisi o:
- službene stope NBU;
- tržišne konjunkture;
- troškovi za privlačenje resursa;
- razina rizika projekta;
- razinu solventnosti dužnika.
Margin je razlika između dobivenih i plaćenih koristi. Osmišljen je za pokrivanje troškova, svih rizika i stvaranje dobiti. Apsolutna marža izračunava se kao razlika između ukupnih prihoda i rashoda te između postotaka na pojedinačnim aktivnim operacijama.
Politika kreditnog interesa komercijalne banke prikazuje načelo raspodjele resursa između poslovanja banaka. Možete restrukturirati kapital na temelju likvidnosti imovine ili uzeti resurse iz "Općeg kotla". Da biste odabrali optimalnu metodu raspodjele resursa, treba izračunati stvarni koeficijent marže:
- KFPM \u003d (% dobiveno -% plaćeno) / usp. Za razdoblje imovine ostataka.
- Kfpm za krediti. opera. \u003d (% dobiveno -% plaćeno za resurse) / usp. Bilanca kreditnog duga za razdoblje.
Omjer adekvatnosti marže pokazuje minimalnu razinu kamata potrebnog za pokrivanje troškova Banke. Izračunava se za određivanje razine stopa za buduće ugovore:
Na vid. \u003d ((Opera. Troškovi -% plaćanja.) + (Admin. Troškovi - ostali troškovi)) / usp. Ravnoteže prihoda imovine.
Koeficiti se mogu izračunati na stvarnim podacima i predviđenim vrijednostima. Usporedba pokazatelja za pojedine operacije omogućuje vam da procijenite pravi prinos odabranog smjera Banke.
Politika interesa Banke Rusije
Razmotrio je kako se formira politika kamatnih stopa komercijalne banke, idite na pitanje reguliranja stope od strane središnje banke. Banka Rusije, kao vjerovniku posljednje instance, financira institucije i uspostavlja smjernice cijena. Na makro razini, on regulira novčanu ponudu, zajam realnom sektoru gospodarstva, a na mikro razini - regulira likvidnost organizacija.
Ako je bit kamatne politike komercijalnih banaka je reguliranje razine profitabilnosti zasebne institucije, onda u slučaju središnje banke, načelo djelovanja izgleda drugačije. Ako regulator ima cilj smanjiti količinu novčane opskrbe u optjecaju kako bi zadržao inflaciju, stopa refinanciranja će se povećati. Kao rezultat toga, kreditne stope će se povećati, a kreditni potencijal zemlje će se smanjiti. Ako je cilj središnje banke olakšati pristup banaka da se refinanciraju, stopa se smanjuje, a kreditni potencijal zemlje povećava. Trebalo bi uzeti u obzir stanje tržišta i čimbenika koji utječu na promjenu stope. Bit će više detaljnije navedeno.
Na isti način kao što je politika kamatne stope komercijalne banke usmjerena na prilagodbu razine troškova i prihoda pričvršćivanja, stopa refinanciranja služi kao pokazatelj promjena na tržištu. Njezin pad smatra se signalom ekspanzionističke politike središnje banke, a povećanje je ograničenje. U tom slučaju regulator postavlja stope na pojedinačne operacije: popust, pješaka i otvoreno tržište.
Čimbenici
Proces reguliranja novčane ponude promjenom stope refinanciranja bit će učinkovit ako:
- Inflacija nije konstantna i monetarna.
- Promjena stope regulira potražnju za kreditnim resursima. U isto vrijeme, monetarna tržište mora imati bliski odnos s segmentom kreditiranja stvarnih sektora gospodarstva. To jest, vrijednost oklada mora uravnotežiti razinu profitabilnosti zajmoprimaca i pokriti inflatorne rizike.
- Stopa refiniranja neće izazvati porast cijena.
- Dinamika postotaka ne utječu na trendove na tržištu novca. U pozadini smanjenja stope, potražnja za međubankovnim kreditima će rasti. S druge strane, tržište repo novac mora biti tekući na duže vrijeme. Tada će promjene brzine utjecati na razinu profitabilnosti u cjelini.
Kamatni rizik i kamatna politika komercijalne banke u dugoročnom razdoblju ovise o stanju tržišta, naime:
- Vremenski period kroz koji će stopa imati utjecaj na razinu inflacije i stanje stvarnog sektora gospodarstva.
- Učinke smanjenja tržišnog kreditiranja. U jednakim uvjetima, podizanje stope refinanciranja dovest će do porasta troškova kredita u zemlji.
- Ako se poboljšanje politike depozita poslovne banke provodi u odnosu na pozadinu rasta povjerenja u stanovništvo u instituciju, promjene u stopama refinanciranja za institucije dohotka neće imati mnogo utjecaja.
- Hoće li financijske institucije osigurati kredite stanovništvu i poduzetnicima na račun međubankovnih kredita.
- Stopa rasta rafiniranja ne bi trebala uzrokovati neravnotežu na RCB-u.
- Podešavanje brzine treba poboljšati, a ne skakati. U razvijenim zemljama, uključujući u Ruskoj Federaciji, danas se stope mijenjaju u koracima od 0,25 pp. Samo sa značajnim odstupanjima stvarnih stopa inflacije od planiranih. Uz manja odstupanja troškova povezanih s promjenama u volatilnosti, premašit će ekonomske koristi.
- Neučinkovita kamatna politika komercijalne banke može biti uzrok nerazvijenog financijskog sektora u zemlji.
Upravljanje rizicima
Kamatne politike provedene na razini regulatora moraju obuzdati inflaciju, osigurati stabilnost nacionalnog sustava i doprinijeti razvoju pojedinih sektora gospodarstva. Sustav upravljanja rizicima može se izgraditi prema jednom od ovih načela:
- Veća margina, to je niži postotak rizika. Drugim riječima, profitabilnost aktivnih operacija trebala bi premašiti obveze.
- Suština koncepta "širenja" je identificirati razliku između prosječnih stopa na aktivne i pasivne obveze. Što je više, manja razina rizika.
- Koncept jaza je analizirati neravnotežu imovine i obveza s promjenjivom stopom za prekoračenje iznosa imovine zbog obveza za određeno razdoblje.
Svjetski trend
Jedno od načela formiranja kamatne politike banaka je reguliranje očekivanja inflacije. Ako su odluke Banke Rusije usmjerene na ograničavanje cijena, tada je središnja banka diljem svijeta u svrhu postizanja određene razine inflacije. Oni nastoje podržati porast cijena visoke razine (2% godišnje), boreći se s deflacijom. Istodobno, stručnjaci često kritiziraju središnju banku Ruske Federacije radi zadržavanja stope refinanciranja na razini od 9,5%.
Središnja banka drugih zemalja gradi svoje zadatke oko "svrhe inflacije". Politika Banke Rusije uglavnom je usmjerena uglavnom ne samo na ciljanje razine inflacije za 4%, već i za održavanje gospodarskog razvoja zemlje u cjelini. Nakon financijske krize 2008. godine regulatori su postali odgovorniji za zdravlje gospodarstva zemlje u cjelini. Počeli su posvetiti više pozornosti fiskalnim politikama, financijskom regulacijom i tečajevima.
Situacija na tržištu
Od početka godine stopa refinanciranja na razini od 9,75% dvostruko višestruku prelazi stvarnu razinu inflacije, koja obuhvaća razvoj gospodarstva zemlje u cjelini. Poslovanje ne može privući ulaganja u nove projekte. Nakon održavanja zapadnih sankcija, strani krediti su postali nedostupni za ruske tvrtke. U pozadini nedostatka raspoloživih kredita, sve su djelovanje ekonomista za ubrzavanje rasta BDP-a uzalud.
Radnje središnje banke usmjerene su na jačanje tečaja rublje. To potvrđuje i brojni scenariji gospodarskog razvoja. Dakle, prema prognozama, u srednjoročnom razdoblju cijena cijevi ulja će biti $ 40. To će dovesti do porasta cijene uvezenih, a zatim domaće robe. Neki stručnjaci tvrde da je stvarna inflacija 7-8%, te stoga sadašnja stopa refinanciranja nije jako precijenjena. Smanjenje stope refinanciranja smanjit će povrat na depozite. Kamata na depozite u stvarnim uvjetima ne mogu pokriti razinu inflacije.
Prognoze vrijednosti
Unatoč ovoj prognozi razvoja gospodarstva zemlje, 28. travnja 2017. godine, Banka Rusije smanjila je ponudu na 9,25%. Prema ekonomistima, do kraja 2017. godine razina refinanciranja će se smanjiti na 8,5%, a do kraja 2018. - do 7,5%. Te će promjene utjecati na sve Ruse.
Nakon nekoliko mjeseci pad u okladi će dovesti do smanjenja tečaja valuta. Stručnjaci predviđaju da će rastom uvoza i kupnjom deviznu valute, dolar u lipnju 2017. koštati 60 rubalja. U isto vrijeme, pad stope smanjuje troškove kredita, koji će utjecati na potrošnju. Sberbank je već najavio smanjenje potrošačkih kredita na 13,9%. Krediti za pojedince će postati pristupačniji, ali ne za svakoga. Dostupnost dobivanja zajmova bit će kompenzirana za zavojite zajmoprimce.
Odabrana monetarna politika središnje banke također je usmjerena na rješavanje drugog ekonomskog problema: poduzetnici ne ulažu u svoj razvoj. Dostupnost kredita trebala bi izgladiti ovaj problem.
U travnju 2017. porast cijena iznosio je 4,3%. Smanjenje stope trebala bi dodatno smanjiti razinu inflacije. No, u praksi, porast cijena u velikoj mjeri ovisi o potrošačkoj aktivnosti stanovništva, koju Rusi imaju vrlo slab. Osim toga, stabilan tečaj rublja i dobra žetva također su čimbenici koji zastrašujuću inflaciju.
Kako će biti prave prognoze stručnjaka, postat će jasno za nekoliko mjeseci. U međuvremenu možete se pripremiti za smanjenje troškova potrošačkih kredita.
Banka provodi postotak i tarifnu politiku na temelju profitabilnosti poslovanja i procjenu tržišnih uvjeta. Značajni volumeni prodaje proizvoda i usluga smanjuju troškove pojedinih operacija i time pružaju najkonkurentnije cijene za klijente Banke.
Glavne aktivnosti Banke.
Privlačnost
Kao glavni izvori privlačnosti sredstava, Banka određuje:
· Ušteda stanovništva - glavni i najstabilniji investicijski resurs.
· Sredstva pravnih osoba - najdinamičnije rastuće komponente obveza Banke.
· Sredstva koja su uključena na međunarodna financijska tržišta dugoročna pasivna za proširenje financiranja za investicijske projekte.
Slika 3 Struktura privučenih resursa od 01.01.2000
Politika Banke u području privlačnosti bit će usmjerena na održavanje vodeće pozicije na tržištu depozita pojedinaca. Ušteda stanovništva i dalje će biti temelj baze resursa.
U broju prioriteta kamatne politike bit će povećanje udjela dugoročnih depozita. Provedba takvih kamatnih politika omogućit će Banci da značajno smanji kamate i valutne rizike. Optimiziranje strukture depozita u vremenu privlačenja, Banka će uzeti u obzir rizik od bezuvjetnog ranog odgode depozita, koji je predviđen od strane Građanskog zakonika.
Kako bi se poboljšala struktura privučenih resursa i pružanje konkurentnih uvjeta cijena za ulaganja u realnog sektora gospodarstva, Banka stavlja jedan od glavnih zadaća u privlačenje sredstava za očuvanje i povećanje udjela na tržištu bankarske usluge korporativnog klijenti. Ono što će također smanjiti rizik od kamate i povećati količinu bankovne banke bez kamata.
Banka će nastaviti praksu privući sredstva od pojedinaca i pravnih osoba izdavanjem dužničkih obveza i izdavanje bankovnih certifikata i podrazumijeva zadržavanje udjela ove vrste sredstava na 6-7% iznosa sredstava prikupljenih od strane Banke.
Uloga vođe bankarskog sustava Rusije, visoke pokazatelje likvidnosti i pouzdanosti daje banke konkurentske prednosti na međubankarskom tržištu i dopušta korištenje alata za privlačenje sredstava kako bi se osigurala kratkoročna likvidnost, kako bi se smanjio trošak financiranja tekućih plaćanja , učinkovitije korištenje bilance na bankovnim računima.
Zaduživanje srednjoročnih i dugoročnih resursa među komercijalnim bankama kao značajni izvori resursa banke se ne razmatraju.
Smještaj
Da bi se postigli osnovni strateški ciljevi, Banka će održati optimalan odnos između tri glavne aktivnosti u području resursa smještaja:
· Krećanje pojedinaca je obećavajući segment tržišta plasmana resursa.
· Kreditiranje, financiranje projekata i ulaganja u dužničke vrijednosne papire pravnih osoba - glavni smjer resursa smještaja, promicanje razvoja nacionalnog gospodarstva, podržavajući domaće proizvođača roba i usluga.
· Ulaganja u državne vrijednosne papire, kreditiranje i sudjelovanje u provedbi ciljnih državnih i regionalnih projekata glavni su obrazac potpore državnim ekonomskim programima.
Kao dio strategije upravljanja rizicima u formiranju imovine, Banka će nastojati održavati dovoljnu razinu likvidnosti, ravnoteže strukture imovine i obveza Banke za uvjete i vrste valuta, kako bi se osigurala potrebna razina diversifikacija po regijama, industrijama, klijentima i veličinama ulaganja. Razvoj aktivnog poslovanja Banke provodit će se uzimajući u obzir procjenu učinkovitosti različitih tržišnih segmenata.
Slika 4 Struktura objavljenih resursa od 01.01.2000
Glavni smjerovi optimizacije strukture visoko likvidne imovine bit će:
· Smanjenje novca novčanih sredstava na naplati, sredstva na dopisni računi u Banci Rusije, a ne prihode;
· Povećanje razine profitabilnosti smještaja u računima u dopisnim bankama i među međubankovnim depozitima;
· Stvaranje visoko likvidnih trgovačkih portfelja vrijednosnih papira prvoklasnih ruskih i inozemnih izdavatelja, osiguravajući profitabilnost na razini razine tržišnih stopa novca; Plasman sredstava u kratkoročne financijske instrumente međunarodnog financijskog tržišta s fiksnim parametrima rizika i profitabilnosti.
Glavni zadatak Banke u području kreditiranja je povećanje kvalitativnog i visokoprinosnog kreditnog portfelja na temelju minimiziranja i diverzifikacije kreditnih rizika. Banka će nastaviti s kreditom glavnim skupinama kupaca: stanovništvo, korporativne klijente, savezne strukture i izvršne vlasti konstitutivnih subjekata Ruske Federacije, kreditne i financijske organizacije.
Slika 5. Struktura kreditnog portfelja u smjerovima kreditiranja do 01.01.2000
Kako se gospodarska situacija stabilizira u zemlji i rast opskrbe otapala stanovništva, planira se povećati udio kredita pojedincima u kreditnom portfelju Banke povećanjem obujma pruženih i usluga. Banka uključuje povećanje udjela u tržištu kreditiranja stanovništva do 30%.
Odlučni čimbenici prilikom donošenja kreditiranja će biti učinkovitost poslovanja Zajmoprimca, profitabilnost financiranog projekta, kao i održavanje stabilnih revolucija na bankovnim računima
Kreditiranje korporativnih klijenata provodit će se u sljedećim glavnim područjima: kratkoročno poslovno kreditiranje, ulaganja i financiranje projekta.
Kratkoročno kreditiranje korporativnih klijenata u rubu i stranoj valuti za razdoblje do jedne godine bit će usmjereno na zadovoljavanje potreba kupaca u radnom kapitalu. Budući da su ciljne skupine ove vrste kreditiranja, kupci se dodjeljuju s najvišim prometom sredstava, koji su predstavljeni poduzećima svjetlosti i prehrambene industrije, usluga života, trgovine i trgovačkih i posrednika poduzeća.
Portfelj vrijednosnih papira nastaje kao učinkovit alat za smanjenje troškova održavanja kratkoročne likvidnosti Banke, preduvjet za razvoj operacija klijenata.
Sberbank Rusije smatra ulaganja ulaganja u vrijednosne papire kao jednu od glavnih imovine Banke, metoda za učinkovito ulaganje vlastitih sredstava i resursa privučenih od strane kupaca.
Stranica 2.
Cjenovna politika
Sberbank provodi postotak i tarifnu politiku na temelju profitabilnosti poslovanja i procjenu tržišnih uvjeta. Značajni volumeni prodaje i pruženih usluga smanjuju troškove pojedinih operacija i time pružaju najkonkurentnije cijene za kupce Sberbank.
Sberbank politika cijena odražava i regionalne razlike i značajke operacija s glavnim kategorijama kupaca. Kada pružaju sveobuhvatne usluge, Sberbank će uzeti u obzir učinkovitost interakcije s klijentom pod općim financijskim rezultatom. Sberbank zadržava društveno orijentirana politika interesa, prvenstveno na tržištu za privlačenje sredstava stanovništvu.
Sberbank je razvio sustavne pristupe politikama oglašavanja, što ga čini učinkovitim alatom za formiranje baze klijenata. Svaka konkurentska prednost Sberbank, svaki novi proizvod koji se nudi za prodaju trebala bi biti poznata i razumljiva kupcima, lako su usporedive i profitabilne da se razlikuju od prijedloga natjecatelja.
Provođenjem načela transparentnosti, Sberbank će proširiti suradnju s medijima za širenje pouzdanih informacija o Sberbank. Količina informacija podnesenih na Internetu će se značajno povećati, informiranje kupaca o standardima korporativnih usluga, uvjetima predloženih proizvoda i usluga, poboljšat će se tehnološke sposobnosti SberBank. Kupci seminari i konferencije bit će uključeni u praksu, razvijaju se ciljane reklamne kampanje orijentirane na određenu skupinu klijenata za razvoj ciljanog sustava oglašavanja.
Glavni uvjet za proširenje baze u Sberbank klijent je razvoj cjelokupnog spektra bankarskih proizvoda i usluga kako bi se povećala zadovoljstvo kupaca. Sberbank razmatra ovaj smjer rada kao glavni izvor osiguravanja stabilnog rasta ne-dosljedne komponente u Serberbank prihoda, dodatnu rezervu stabilnosti i stabilnosti u slučaju značajnih oscilacija tržišnih kamatnih stopa.
Sberbank određuje sljedeće osnovne zadatke za razvoj bankarskih usluga:
Povećanje udjela Sberbanke na tržištu usluga za nenovčane novčane tokove, uključujući socijalne transfere i na popisu plaća. Širenje sudjelovanja u poslovanju održavanja prometne prometu i usluga, povećanje udjela u Sberbank na tržištu nenovčanih plaćanja stanovništva u korist poduzeća i organizacija. Povećanje udjela SberBank na tržištu operacija s bankovnim karticama, kao i valutnim poslovanjem.
Povećanje udjela SberBank na tržištu pravnih osoba u rubu i stranoj valuti. Usluga novčanih tokova državnih tijela i proračunskih organizacija.
Značajno jačanje radnih mjesta Sberbank na tržištu usluga koje se pružaju poduzećima i organizacijama - sudionicima inozemne ekonomske aktivnosti.
Serberbank Sudjelovanje u bankarskom poslovanju na tržištu upravljanja povjerenjem, servisiranje obavljanja imovine i prodajnih transakcija, brokerske i depozitarne operacije.
Prioritet u razvoju ovog područja Serberbankova aktivnosti će biti povećanje količine pruženih usluga uz smanjenje njihove troškove i poboljšanje kvalitete standardnih i pojedinačnih usluga.
Ostali materijali:
Koncept emisija i novca
Emisije (od lat. Emisija - oslobađanje) u širokom smislu riječi je dodatno pitanje u promet novca i vrijednosnih papira. Agenti emisije koje proizvode emisije nazivaju se izdavatelji. Ekonomske entitete, banke, vlada sv ...
Procjena učinkovitosti utjecaja predloženih aktivnosti za financijske pokazatelje poslovne banke
Razmislite o uvođenju tri specifične vrste depozita na kratko. Svrha njihovog uvođenja: širenje baze klijenata, povećanje resursa i kao rezultat mogućnosti provođenja aktivnijih operacija i prihoda dohotka. Prvi od njih, u osnovi novu vrstu doprinosa vjenčanja. Svrha Da ...
Bankovne udruge, njihovi oblici
U suvremenim uvjetima, proces koncentracije i centralizacije bankarskog kapitala i stvaranje bankarskih skupina, udruga, koncentracija bankarskog kapitala izražena je u povećanju ukupnog iznosa bankarskih resursa i sredstava nastalih ...
Značajke kreditne politike Sberbanke iz Rusije za usluge pojedinaca
Diploma
Tržište banaka i vrijednosnih papira
U tom smislu, temeljit odabir zajmoprimaca analize uvjeta kredita je stalno praćenje financijskog stanja Zajmoprimca za mogućnost isplate kredita jedan je od temeljnih komponenti financijskog blagostanja Banke. Prvi dio rada posvećen je teoretskim aspektima kreditiranja pojedinaca u poslovnim bankama, odnosno funkcije uloge suštinske i vrste kredita. U ovom dijelu, ukupna obilježja gospodarske aktivnosti štedne banke kao najstarije i opetovano potvrdila ugled ...
Kao i druga djela koja vas mogu zanimati |
|||
20336. | Konceptualne temelje filozofije tehnologije. Problem ujedinjenja razumijevanja tehnologije. Usko i široko razumijevanje tehnike i filozofije tehnologije. Problem funkcija tehnologije i objekt tehničke promjene. Ujedinjujući razumijevanje tehnologije | 72 KB. | |
Problem ujedinjenja razumijevanja tehnologije. Usko i široko razumijevanje tehnike i filozofije tehnologije. Problem funkcija tehnologije i objekt tehničke promjene. | |||
20337. | Konceptualne temelje filozofije tehnologije. Definicija tehnologije. Tehničko ili tehnološko sveučilište? Definicija tehnoloze. Objekt i predmet filozofije tehnologije | 65,5 kb. | |
Objekt i predmet filozofije tehnologije. Filozofija tehnologije ili tehnološke filozofije tehničkog ili tehnološkog sveučilišta tehnologije filozofije kao filozofske tehnolosfere. Objekt i predmet filozofije tehnologije. | |||
20338. | Objektivna i subjektivna dijalektika. Teorijska i svakodnevna svijest i dijalektika. Sofisticiranost, eklektički, relativizam i dijalektika | 62,5 kb. | |
Ali budući da je osoba samo dio beskonačnog objektivnog svijeta koji je to bogatstvo. Siromašni jer odraz cilja u subjektivnom obliku nije identična refleksija. Njezina je univerzalnost već bila predstavljena jer je prezentacija početnih pitanja filozofije svojih predmeta glavnih filozofskih smjerova nije bez dijalektike, na primjer, gotovo vječnu borbu u filozofiji materijalizma i objektivnog idealizma. Relativnost relativnosti čak i potpuna relativizam kada nema ... | |||
20339. | Filozofija i svjetonazor. Dijelovi filozofskog znanja. Funkcije filozofije u ljudskoj i ljudskoj duhovnoj kulturi | 43 KB. | |
Funkcije filozofije u ljudskoj duhovnoj kulturi i čovječanstvu. Koja je od mogućih vrsta usporedbi potrebno za početak usporedbe filozofije s drugim vrstama svjetonazora. To će omogućiti s jedne strane da pokaže specifičnosti filozofije na pozadini drugih svjetonazora, s druge strane kako bi ušla u dijelove filozofskog znanja. Teme Odjeljak: Dijalektika suprotnih zakonskih dijalektika Pitanja o kvaliteti: razlike dijalektika iz metafizijske specifičnosti dijalektika Uklanjanje povijest filozofije zbirke svih mudrosti. | |||
20340. | Socio-povijesni uvjeti i preduvjeti za filozofiju. Glavne faze razvoja filozofske kulture | 50 KB. | |
Društveno-povijesni uvjeti i preduvjeti filozofije. Preduvjet za filozofiju je rast produktivnih sila opće tehnike vještina i znanja o radu. Iz priče trebate znati koji razlozi vidjeti u podnožju grčkog čuda koji je osobito dovelo do pojave filozofije. | |||
20341. | Ukupne značajke povijesnih faza odnosa filozofije i znanosti. Moderno razumijevanje filozofije kao znanosti, njegovo mjesto u sustavu znanstvenog znanja. Znanost, filozofija, vrijednost | 44 KB. | |
Moderno razumijevanje filozofije kao znanosti o svom mjestu u sustavu znanstvenog znanja. Znanost u ovom trenutku u cjelini ulazi u lonu filozofiju. Neki društveni ekonomski uvjeti pridonijeli su pojavu filozofije i znanosti atmosfere demokracije. Mogućnost postojanja teoretskog apstraktnog znanja. | |||
20342. | Razlozi i značaj pluralizma filozofskih vježbi. Glavno pitanje filozofije i glavnih filozofskih smjerova. Definicija filozofije poput znanosti | 38 kb. | |
Glavno pitanje filozofije i glavnih filozofskih smjerova. Određivanje filozofije kao znanosti. Za mnoge, to je znak filozofije slabosti. Danas u filozofiji, identitet osobe je najpopularniji. | |||
20343. | Specifičnost objektivnog idealizma. Cilj Idealizam, religija, vjersku filozofiju. Cilj idealizam Platona, FOMA Akvinsky, G. Hegel. Izgledi za objektivni idealizam | 52 KB. | |
Ali misleći da dođe do zaključka da je slavna teza kršćanstva o stvaranju svijeta od ničega mora biti shvaćena kao: postoji određeni sve što postoji samostalno samostalno Božje. Ali Berdyaev je vjerovao da je u ovom slučaju nemoguće opravdati slobodu kakav je sloboda ako je sve u svijetu kontrolirano od strane Boga i svi grijesi svijeta padaju na Boga. No, lišava kršćanski Bog uloge gospodina mora da je za većinu kršćana apsolutno neprihvatljiv. Mi smo zbog javnih navika i učenja često bez posebnih dokaza da ne spominjemo ... | |||
20344. | Specifičnost subjektivnog idealizma. Sofisticiranost, skepticizam i subjektivni idealizam. Priča o formiranju subjektivnog idealizma iz Berkeleya do Kanta. Glavne teme i temelj kritike subjektivnog idealizma | 63,5 kb. | |
SI filozofski smjer akutno uočava problem ograničenja ljudskog iskustva znanja od mjesta gdje objektivno podrazumijeva da svijet stvara svijet. Za ekstremni sekvencijalni SI, to znači ne samo informativno, svijet postaje obrazovan. Osoba čini svoju svijest ono što nazovemo razmotriti materijalni svijet. U antici su bili skloni bilo jednostavno relativizam za svaki njihov pogled na svijet ili na razboritost kritike filozofskih stavova istovremeno nije odbacio, ali suprotno ... | |||