Funkcije regionalnih banaka u gospodarstvu. Razvojni problemi regionalnih banaka
Banke su neizostavan atribut robno-novčanog gospodarstva. Povijesno gledano, išli su "ruku pod ruku": početak cirkulacije monetarnog oblika vrijednosti može se smatrati početkom bankarstva, a stupanj zrelosti, razvoj bankarstvo uvijek na ovaj ili onaj način odgovarao stupnju razvijenosti robno-novčanih odnosa u gospodarstvu.
Banke se nisu pojavile odjednom na neki određeni povijesni datum. Elementi razvoja bankarskih aktivnosti u ovoj ili onoj mjeri zabilježeni su u Italiji, Grčkoj, Egiptu i drugim zemljama davno prije nove ere. Izvorno Poslovanje banke svodili su se na kupnju, prodaju i razmjenu kovanica, obračun obveza prije dospijeća, upravljanje nekretninama klijenata, primanje depozita, izdavanje kredita, hipotekarne i zalagaoničke poslove, savjete oko sastavljanja akata itd. Kasnije vjerovnici počinju obavljati nagodbe i druge poslove po nalogu svojih klijenata. Banke su, dakle, posljedica razvoja kredita, a kredit je temelj u odnosu na banke. Može se tvrditi da je banka takva faza u razvoju kreditnog poslovanja u kojoj kreditni, monetarni i transakcije namire u zbiru, oni su koncentrirani u jednom centru. Smatra se da su bankarske aktivnosti u Rusiji započele u prvoj polovici 18. stoljeća.
Banka je kreditna institucija koja ima isključivo pravo obavljanja u zbiru sljedećih bankarskih poslova: privlačenje sredstava fizičkih i pravnih osoba u depozite, polaganje tih sredstava u svoje ime i o svom trošku pod uvjetom otplate, plaćanja, hitnosti , otvaranje i vođenje bankovnih računa fizičkih i pravnih osoba.
Bit banke potpunije otkrivaju njezine funkcije. Koje su glavne funkcije banke?
Prva i glavna funkcija banke je funkcija prikupljanja, akumuliranja privremeno slobodnih sredstava. Istodobno, potrebno je uzeti u obzir niz značajki takve akumulacije. Činjenica je da banka prikuplja ne toliko svoja koliko tuđa privremeno slobodna sredstva. Prikupljena novčana sredstva on koristi ne za svoje, već za tuđe potrebe. Vlasništvo nad akumuliranim i preraspodijeljenim sredstvima ostaje izvornom vjerovniku (klijenti banke). Akumulacija sredstava postaje jedna od glavnih djelatnosti banke. Da ga provedu u modernim uvjetima potrebna je posebna dozvola – licenca.
Druga funkcija banke je funkcija regulacije promet novca... Banke djeluju kao središta kroz koja prolazi platni promet raznih gospodarskih subjekata; Zahvaljujući sustavu namire, banke stvaraju mogućnost svojim klijentima za zamjenu, promet sredstava i kapitala. Promet i jednog subjekta i gospodarstva zemlje u cjelini prolazi kroz banke. Preko njih se odvija protok sredstava i kapitala od jednog subjekta do drugog, od jedne grane narodnog gospodarstva do druge.
Treća funkcija banke je posrednička funkcija. Odnosi se na aktivnosti banke kao posrednika u plaćanju. Plaćanja poduzeća, organizacija i stanovništva idu preko banaka. Nalazeći se između klijenata, vršeći plaćanja u njihovo ime, banka pritom obavlja posredničku misiju. Međutim, to nije primitivna, elementarna posrednička aktivnost. Banka može, malo po malo, akumulirati male količine privremeno slobodnih sredstava mnogih klijenata i usmjeriti golema novčana sredstva samo jednom subjektu. Banka može posuditi novac od klijenata na kratko, a davati ga na duže vrijeme. Može akumulirati resurse u jednom sektoru gospodarstva regije i preraspodijeliti ih u druge industrije i potpuno različite regije. Budući da je u središtu gospodarskog života, banka tako dobiva priliku transformirati ili promijeniti veličinu, vrijeme i smjer kapitala u skladu s nastalim potrebama gospodarstva. Imajući sve to na umu, posrednička funkcija postaje više funkcija transformacije resursa.
U popularnoj upotrebi banke su čuvari novca. Zapravo, ovakvo tumačenje banke ne otkriva njezinu bit, njezinu pravu svrhu u nacionalnoj ekonomiji.
U Babilonu (VII-V st. pr. Kr.) prakticiralo se izdavanje gotovinskih zajmova za kupnju sjemena uz otplatu duga nakon prodaje usjeva. Hramovi u Egiptu, Grčkoj i Rimskom Carstvu prihvaćali su novčane priloge i puštali ih u opticaj. Centri bankarstva u srednjem vijeku bile su talijanske republike, Nizozemska, neke njemačke države, a kasnije - Engleska.
Prve banke, koje su bile preteče modernih banaka, nastale su u Firenci i Veneciji (1587.) na temelju mjenjača - razmjene novca raznih gradova i zemalja. Glavne operacije banaka bile su primanje novčanih depozita, davanje kredita državi, trgovcima i bezgotovinska plaćanja... Bit potonjeg bila je prijenos iznosa s jednog računa na drugi u knjigama bankara u prisutnosti oba klijenta. Kasnije su se na tom principu banke organizirale u Amsterdamu (1609.) i Hamburgu (1619.). Bio je to primitivni oblik bankarstva. Banke su prvenstveno služile trgovini i nagodbi; nisu bili dovoljno povezani s proizvodnjom, prometom industrijskog kapitala. Također nisu razvili tako važnu funkciju kao što je izdavanje kreditnog novca.
Banke modernog tipa nastale su na temelju odnosa u vezi s potrebama reprodukcije, cirkulacijom industrijskog i trgovačkog kapitala. Uništenje prirodnog gospodarstva, rast trgovine i robne razmjene naglo su povećali važnost novčanih nagodbi i kredita. Prijelaz na najamni rad u velikim razmjerima doveo je do činjenice da se sve više prihoda isplaćivalo u gotovini. Postojao je redoviti promet novca, čiji su promet i održavanje obavljale banke.
Povećanjem obujma proizvodnje i optjecaja povećavala se uloga banaka u svim zemljama. Pojavila su se slobodna novčana sredstva koja su se akumulirala i usmjerila industrijskim i trgovačkim kapitalistima u obliku zajmova. Razvojem robno-novčanog prometa u svim sektorima gospodarstva sve se više širio utjecaj bankarskog kapitala. Navedenim početnim funkcijama dodane su nove funkcije, a posebice upravljanje kamatonosnim kapitalom.
Banke kao sakupljači i akumulatori kapitala počele su služiti cjelokupnom proizvodnom procesu i mogle su utjecati na njega. Od malih institucija za čuvanje novca, od skromnih posrednika, banke su se pretvorile u aktivne sudionike povećanja industrijskog kapitala i aktivne poticaje razvoja društvene proizvodnje.
Uz tradicionalne zadaće banaka – organizaciju novčane cirkulacije i kreditni odnosi- njihove funkcije također uključuju provedbu financiranja nacionalnog gospodarstva, poslove osiguranja, kupoprodaju vrijednosnih papira, au nekim slučajevima i posredničke transakcije, investicijske poslove, stjecanje obveza po jamstvima. Osim, kreditne institucije savjetovati, sudjelovati u raspravi o nacionalnim gospodarskim programima, voditi statistiku.
Banke su, dakle, posljedica razvoja kredita, a kredit je temelj u odnosu na banke. Može se tvrditi da je banka faza u razvoju kreditnog poslovanja u kojoj su kreditni, monetarni i namirni poslovi u cjelini koncentrirani u jednom centru.
Prva i glavna funkcija banke je funkcija mobilizacije, akumulacije privremeno slobodnih sredstava. Istodobno, potrebno je uzeti u obzir niz značajki takve akumulacije. Činjenica je da banka prikuplja ne toliko svoja koliko tuđa privremeno slobodna sredstva. Prikupljena novčana sredstva koriste ne za svoje, već za tuđe potrebe. Vlasništvo nad akumuliranim i preraspodijeljenim sredstvima ostaje izvornom vjerovniku (klijenti banke). Akumulacija sredstava postaje jedna od glavnih djelatnosti banke. Za njegovu provedbu u suvremenim uvjetima potrebna je posebna dozvola - licenca.
Druga funkcija banke je funkcija reguliranja prometa novca. Banke djeluju kao središta kroz koja prolazi platni promet raznih gospodarskih subjekata. Zahvaljujući sustavu namire, banke stvaraju mogućnost svojim klijentima za zamjenu, promet sredstava i kapitala. Promet i jednog subjekta i gospodarstva zemlje u cjelini prolazi kroz banke. Preko njih se odvija protok sredstava i kapitala od jednog subjekta do drugog, od jedne grane narodnog gospodarstva do druge.
Treća funkcija banke je posrednička funkcija u plaćanju i kreditiranju, prema kojoj se djelatnost banke shvaća kao posrednička u plaćanju. Plaćanja poduzeća, organizacija i stanovništva idu preko banaka. Nalazeći se između klijenata, vršeći plaćanja u njihovo ime, banka pritom obavlja posredničku misiju. Međutim, to nije primitivna, elementarna posrednička aktivnost. Banka može akumulirati male rezerve privremeno slobodnih sredstava mnogih klijenata i, zbrajajući ih, usmjeriti ogromna novčana sredstva - samo jednom subjektu. Banka može posuditi novac od klijenata na kratko, a izdavati ga na duže vrijeme. Može akumulirati resurse u jednom sektoru gospodarstva regije i preraspodijeliti ih u druge industrije i potpuno različite regije. Budući da je u središtu gospodarskog života, banka tako dobiva priliku transformirati ili promijeniti veličinu, vrijeme i smjer kapitala u skladu s nastalim potrebama gospodarstva. Imajući sve to na umu, posrednička funkcija postaje više funkcija transformacije resursa.
Dakle, banka je financijska institucija, institucija koja obavlja razne vrste transakcija s novcem i vrijednosnim papirima i pruža Financijske usluge vlade, poduzeća, građana i drugih banaka. Banke izdaju, pohranjuju, posuđuju, kupuju i prodaju, razmjenjuju novac i vrijednosne papire, kontroliraju tijek sredstava, promet novca i vrijednosnih papira te pružaju usluge plaćanja i namire.
Kako bismo okarakterizirali regionalnu banku, prvo definiramo koji je kriterij za identifikaciju ovog koncepta... U Rusiji ne postoji zakonski usvojena definicija "regionalne banke". Tradicionalno, kada se provode istraživanja, to uključuju kreditne institucije registrirane na teritoriju sastavnog entiteta Ruske Federacije. Pritom se rukovode činjenicom da se statistički podaci u regionalnom kontekstu prikupljaju za konstitutivne entitete Federacije. U inozemnoj praksi regionalne kreditne institucije su one čije je djelovanje ograničeno na određeni teritorij (država, zemljište, regija).
U domaćoj znanosti razmatraju se različiti znakovi svrstavanja banke u regionalnu skupinu. Sa stajališta nekih autora, regionalna banka se stvara i funkcionira u regiji i ne širi svoj utjecaj na Moskvu i Moskovsku regiju. Međutim, državne i velike savezne i strane banke kćeri potpadaju pod ovu karakteristiku.
Red rejting agencije odvajajući regionalne banke u zasebnu grupu, proizlazi iz različitih pokazatelja uspješnosti: temeljni kapital, razina kapitalizacije, volumen bilance itd. Prema našem mišljenju, takva značajka ne može poslužiti kao bitna karakteristika, ona odražava samo kvantitativne rezultate aktivnosti ruskog bankovnog sustava.
Postoje i drugi kriteriji, na primjer, kontrolni udjel u banci u vlasništvu lokalnih vlasti, što unaprijed određuje opseg regionalne banke, njezinu ulogu i specifičnosti. Po našem mišljenju, ovo obilježje regionalne banke nije odlučujuće, budući da se sudjelovanje tijela javne vlasti općinske formacije ili sastavnog entiteta Ruske Federacije može provoditi iu bankama drugih regija ili banaka kapitala koje nisu povezane s gospodarstvo određene regije.
Dakle, postoji mnogo pristupa, ali svaki od njih je dvosmislen i stoga kontroverzan. Prema našem mišljenju, potrebne su dodatne karakteristike regionalne banke kako bi se razlikovala od ostalih kreditnih institucija koje djeluju na regionalnom tržištu:
- · Korijeni formiranja temeljnog kapitala banke su u regiji;
- · Obveze se formiraju uglavnom na teret stanovništva i pravnih osoba regije;
- · Bankovne usluge se prodaju na regionalnom tržištu;
- Neovisnost od financijska sredstva banke u drugim regijama
Dakle, formuliraćemo definiciju regionalne banke - to je organizacija koja obavlja specijalizirane financijske i posredničke poslove na području regije s ciljem razvoja svoje ekonomije i ovisi o financijsko stanje pravni i pojedinci ovoj regiji.
480 rubalja | 150 UAH | 7,5 USD ", MOUSEOFF, FGCOLOR," #FFFFCC ", BGCOLOR," # 393939 ");" onMouseOut = "return nd ();"> Disertacija - 480 rubalja, dostava 10 minuta, non-stop, sedam dana u tjednu
Andrejanova, Evgenija Vladimirovna. Razvoj regionalnih kreditnih organizacija kao čimbenik povećanja interne konkurencije bankarskog sustava: na primjeru Republike Tatarstan: disertacija ... Kandidat ekonomskih znanosti: 08.00.10 / Evgeniya Vladimirovna Andreyanova; [Mjesto zaštite: Vseros. država Porezni akad. Ministarstvo financija Ruske Federacije] .- Moskva, 2011.- 225 str.: ilustr. RSL OD, 61 11-8 / 1946
Uvod
1. TEORIJSKE OSNOVE OSNOVANJA I RAZVOJA REGIONALNIH BANAKA 10
1.1. Bit, vrste i glavne funkcije regionalnih banaka 10
1.2 Uloga regionalnih banaka u financijskom razvoju konstitutivnih entiteta Ruske Federacije 34
1.3. Rizici razvoja regionalnog bankarskog sustava 46
2. ANALIZA I GLAVNI TRENDOVI RAZVOJA REGIONALNOG BANKARSKOG SUSTAVA (NA PRIMJERU REPUBLIKE TATARSTAN) 66
2.1. Obilježja regionalnog bankarskog sustava Republike Tatarstan 66
2.2. Analiza i procjena utjecaja regionalnih banaka na razvoj financijskog sustava Republike Tatarstan 90
2.3. Procjena investicijskog potencijala regionalnih banaka 112
POGLAVLJE 3. PRAVCI RAZVOJA REGIONALNOG BANKARSKOG SUSTAVA U UVJETIMA UNUTARNJE KONKURENCIJE 131
3.1 Formiranje regionalnih bankarskih sindikata kao alata za razvoj regionalnog bankarskog sustava 131
3.2. Izrada prijedloga za razvoj islamskog bankarstva u regionalnom bankarskom sustavu Republike Tatarstan 159
ZAKLJUČAK 180
LITERATURA 185
PRILOZI 202
Uvod u rad
Relevantnost teme istraživanja disertacije leži u činjenici da uvjeti za obnovu bankovnog sustava u postkriznim uvjetima diktiraju nova načela organiziranja i vođenja njegovih aktivnosti, temeljena na dubokom proučavanju rizika kojima je izloženo djelovanje bilo kojeg financijskog posrednika. Posebna se pažnja posvećuje kreditne institucije koji čini financijski sustav bilo koje regije, budući da se radi o komercijalnim bankama, zbog postojanja u Rusiji kontinentalni model gospodarstva su gotovo jedini financijski donatori gospodarskih subjekata u regijama koji tu funkciju obavljaju u kontekstu nestabilnosti tržišta.
Odvajanje regionalnih banaka u zasebnu strukturnu jedinicu domaćeg bankarskog sustava diktira osobitosti razvoja Rusije, koje su povezane s regionalizacijom naše zemlje, nesrazmjerima u njenom gospodarskom razvoju; potreba za grupiranjem nacionalna ekonomija; osobitosti imovinskopravnih odnosa; specifičnosti djelovanja regionalnih banaka, zbog smjera razvoja regije u kojoj te banke djeluju; snažno strukturiranje banaka u bankarskom sustavu, izraženo u prisutnosti kako vrlo velikih banaka, koje zauzimaju nešto manje od polovice bankarskog tržišta, tako i vrlo malih banaka. Navedeni preduvjeti predodredili su proučavanje regionalnog bankovnog sustava kao samostalne karike u financijsko-kreditnom sustavu Rusije i zahtijevaju razvoj procesa praktičnih pristupa stvaranju uvjeta koji regionalnim bankama omogućuju da u potpunosti ostvare svoje mogućnosti ulaganja.
Stupanj razrađenosti problematike istraživanja disertacije.
Teorijska pitanja o ulozi banaka u regionalnom
ekonomija se razmatra u djelima E.S. Alpatova, S.Yu. Evseeva,
T.N. Zverkova, SI. Iljasova, L.P. Krolivetskaya, O.I. Lavrushina, A.I.
Kakabadze, G.G. Korobova, R.G. Olkhova, S.N. Orlova, V.V. Ioannina i drugi
autori. Osnovni pristupi upravljanju bankarski rizici, kao glavni čimbenik održivog djelovanja poslovne banke, uključujući i regionalnu, prikazani su u radovima: SR. Demidova, V.P. Bujanova, O.G. Ivančenko, L.N. Krasavina, I.P. Skobeleva i drugi autori.
Pitanja investicijskog potencijala poslovnih banaka proučavaju se u radovima: Yu.A. Babičeva, I. T. Balabanova, L.G. Batrakova, V.A. Gamza, I.V. Dong, I.O. Markin, I. N. Rykova, G.S. Panova, K.R. Tagirbekova i drugih autora. Pristupi formiranju bankovnih sindikata istaknuti su u radovima Yu. Alekseeva, A.V. Boyarenkov, A. Yu. Burkov, V. Gromkovsky, Yu. Danilina, S. Yu. Karnaukh, G.O. Sukhushina i drugi autori.
Autori, razmatrajući određena pitanja, definiraju bit regionalne banke, identificiraju njezinu ulogu u razvoju gospodarstva, oblikuju glavne pristupe procjeni uloge banke u financijskom sustavu kroz niz procijenjenih pokazatelja, te dokazuju potrebno razviti kvalitativno nove koncepte upravljanja regionalnim bankarskim sustavom.
No, unatoč prilično širokoj zastupljenosti ove problematike u literaturi, znanosti su potrebna dodatna istraživanja, budući da se pitanja vezana za metode procjene uloge banke u financijskom sustavu, utvrđivanje skupine rizika koji utječu na aktivnosti bankarskog sektora , i što je najvažnije - i dan danas ostaje aktualno pitanje nedovoljnog financiranja od strane regionalnih banaka poduzeća u realnom sektoru, koja čine domaći regionalni proizvod.
Dakle, relevantnost i nedovoljan stupanj znanstvene razrađenosti problema formiranja učinkovito funkcionirajućeg regionalnog bankarskog sustava odredili su potrebu daljnjeg razvoja ove problematike, a posljedično i izbor teme, ciljeva i zadataka disertacijskog istraživanja.
U tom pogledu svrha diplomskog rada je razvoj osnovnih pristupa formiranju učinkovitog provedbenog mehanizma 4
regionalne banke funkcioniraju kao financijski donator udružujući ih u regionalne bankarske sindikate u okviru zajedničkih endogenih i egzogenih čimbenika u razvoju gospodarstva regije, te potičući razvoj financijskih inovacija koje će pridonijeti rješavanju problema gospodarskog razvoja. regije.
Provedba cilja zahtijevala je sljedeća rješenja zadaci:
utemeljiti potrebu odvajanja regionalnog bankarskog sustava kao samostalne karike u domaćem bankarskom sustavu, istražiti pojam "regionalne banke" i definirati ga karakteristike kvalitete koji razlikuju ovu vrstu banaka od drugih;
razviti pristupe ocjenjivanju uloge regionalnih banaka u razvoju regionalnog gospodarstva, utvrditi stupanj utjecaja financijsko-kreditnog sustava na stanje razvoja regije i smjer njezina daljnjeg rasta;
istražiti čimbenike rizika koji utječu održivi razvoj regionalni bankarski sustav;
analizirati i procijeniti ulogu regionalnog bankarskog sustava na primjeru Republike Tatarstan i utvrditi mogućnosti ulaganja regionalnih banaka u financiranju subjekata regionalnog gospodarstva;
otkriti izglede za razvoj regionalnih bankarskih sindikata i obrazložiti strukturu transakcija sindiciranog kreditiranja.
Objekt istraživanja su regionalne poslovne banke Republike Tatarstan.
Predmet istraživanja financijski odnosi u tijeku
aktivnosti regionalnih kreditnih organizacija usmjerene na
razvoj investicijskog potencijala.
Znanstvena novost istraživanja disertacije sastoji se u
razvoj koncepta razvoja regionalnih banaka i skupa mjera za
poboljšanje financijski instrumenti u postkriznom razdoblju
razvoj bankovnog sustava usmjeren na povećanje ulaganja
potencijal sastavnog entiteta Ruske Federacije.
Najvažniji rezultati istraživanja su sljedeći:
Dokazana je nužnost izdvajanja skupine regionalnih banaka kao posebnog oblika organizacije financijsko-kreditnih odnosa, na temelju čega je uvedena autorska definicija regionalne banke i identificirane njene karakteristike u uvjetima neravnomjernog financijskog razvoja, što je omogućilo da se definira kao sustavotvorni element bankarskog sustava sastavnice Ruske Federacije.
Utvrđuje se uloga regionalnih banaka u gospodarstvu i predlaže se autorska klasifikacija kvalitativnih i kvantitativnih pokazatelja koji procjenjuju vrijednost banke u financijskom sustavu sastavnice Ruske Federacije i omogućuju mjerenje pokazatelja uspješnosti. financijskih institucija odražavajući potrebe stanovništva i pravnih osoba u mehanizmu odnosa između sudionika u financijskom posredovanju.
Izrađena je autorska klasifikacija bankarskih rizika koja uključuje skup pokazatelja koji ocjenjuju egzogene i endogene čimbenike regionalnog rizika banke, odnosno financijske, ekonomske, političke i društvene aspekte razvoja regije, koji utječu na položaj zajmoprimca; o privremenoj strukturi kapitala koji je banka privukla s tržišta; za postojanje određenih pravnih akata koji reguliraju različite aspekte aktivnosti sudionika regionalnog gospodarstva.
Prilagođena je metodologija za procjenu pokazatelja kreditnih institucija o razvijenosti financijskog sustava i gospodarskog potencijala, te je dokazana hipoteza o utjecaju razine razvijenosti financijskog sektora na učinkovitost svih subjekata koji su izravan regulatorni učinak na investicijski potencijal regije, čineći materijalnu osnovu za njezino osiguravanje resursa.
Utvrđen je model za formiranje investicijskog potencijala regionalnog bankarskog sustava, na temelju statističkih metoda 6
dokazan je odnos između čimbenika investicijskog potencijala i predložena je metodologija za izračun investicijskog potencijala bankarskog sustava sastavnice Ruske Federacije, koja će stimulativno djelovati na razvoj financijskog sustava konstitutivnih subjekata. Ruske Federacije.
6. Predlaže se model formiranja regionalnih bankovnih sindikata, čija je mogućnost organiziranja posljedica zajedničkih endogenih čimbenika gospodarskog razvoja, utvrđuju se funkcije regionalnih banaka sudionica u sindikacijama banaka i pristup izračunu udjela Formulira se banka sudionica u regionalnom sindikatu, što će proširiti raspon financijskih instrumenata i smanjiti troškove banaka za financiranje.
Teorijska i metodološka osnova disertacijskom istraživanju poslužile su temeljne odredbe ekonomska teorija, radovi domaćih i stranih znanstvenika posvećeni problemima funkcioniranja platnih sustava i naselja. Teorijske odredbe iznesene u disertaciji mogu se primijeniti kako u daljnjim znanstvenim istraživanjima problematike djelovanja regionalnih kreditnih organizacija, tako i u primijenjenim radovima usmjerenim na rješavanje hitnih problema perspektivne dinamike regionalnog bankarskog sustava.
U disertaciji se koriste različite metode i tehnike komparativne i statističke analize, kao i dijalektička načela istraživanja. ekonomske pojave i procesi.
Baza podataka istraživači su izradili pravne dokumente koji reguliraju kreditne, depozitne i štedne odnose u Ruskoj Federaciji, statističke podatke središnja banka Ruske Federacije, Federalna služba za statistiku Rusije, kreditne organizacije, analitičke i rejting agencije, Ministarstvo gospodarstva Republike Tatarstan, Narodna banka Tatarstana, Federalna služba za statistiku Tatarstana.
Praktični značaj studije. Praktični značaj studije je u utemeljenju preporuka za razvoj regionalnih kreditnih organizacija temeljenih na jačanju konkurentnosti kako samih banaka tako i njihovih proizvoda, optimizaciji cjenovnog mehanizma i uvođenju organizacijskih transformacija.
Materijali za disertaciju mogu biti od praktičnog interesa za subjekte kreditnih odnosa, poslužiti kao osnova za analizu financijskog stanja regionalnog bankarskog tržišta i financijsko-kreditnog sustava zemlje, a mogu se koristiti i kao nastavni materijal u nastavi discipline „Novac , kredit, banke", "Organizacija djelatnosti poslovne banke", "Analiza poslovanja poslovnih banaka", "Upravljanje bankom.
Provjera rezultata istraživanja.
Glavne odredbe i rezultati istraživanja disertacije objavljeni su, izvještavani i raspravljani na konferencijama različitih razina, posebice na međuregionalnim skupovima, te u časopisima iu obrazovnom procesu visokih učilišta. Praktični značaj rezultata istraživanja potvrđuju akti provedbe u JSC "Rosselkhozbank" i Udruženju regionalnih banaka.
Publikacije. Glavne odredbe i zaključci istraživanja disertacije odraženi su u 8 objavljenih znanstvenih radova ukupni volumen 4,5 pp, od čega su 4 publikacije u publikacijama koje preporučuje Visoka atestacijska komisija Ministarstva obrazovanja i znanosti Rusije.
Struktura diplomskog rada. Rad se sastoji od uvoda, tri poglavlja, uključujući osam odlomaka, zaključka, bibliografije, dodatka. Rad sadrži 201 stranicu, 37 tablica, 31 sliku.
Bit, vrste i glavne funkcije regionalnih banaka
Uloga banaka u razvoju financijsko-kreditnog sustava pojedine regije ne može se precijeniti, jer upravo one snose financijski teret da gospodarstvu osiguraju kako investicijska sredstva tako i sredstva koja zajmoprimci koriste za pokrivanje novčanih jazova.
Razotkrivanje obilježja funkcioniranja regionalnih bankarskih sustava, načina njihova razvoja jedan je od prioritetnih zadataka koji se rješavaju u okviru suvremene teorije banaka i bankarskih djelatnosti. Polazna točka koja predodređuje znanstveni razvoj u ovim područjima je proučavanje održivosti i definiranja karakteristične značajke sama banka, kao temeljni element regionalnog bankarskog sustava, njihove vrste i glavne funkcije.
Ranije, s teorijskog stajališta, regionalne banke nisu bile predmet sveobuhvatnog ekonomskog istraživanja domaćih znanstvenika. No, trenutačno je očito da, unatoč raširenoj uporabi ovog pojma i hitnosti formiranja i funkcioniranja regionalnih banaka u okviru nacionalnog bankarskog sustava, ne postoji zakonska konsolidacija statusa „regionalne banke“. ” u Rusiji, a ne postoje regulatorni ili strateški dokumenti, priroda njihovog položaja još uvijek nije jasno definirana. U modernom ekonomski rječnici i enciklopedije, nemoguće je pronaći definiciju regionalne banke, a one još uvijek nisu ugrađene kao komponenta u ruski bankarski sustav.
S tim u vezi postaje potrebno odrediti konceptualne alate, a prije svega koncept "regije", iz čega proizlazi pojam "regionalne banke". Treba napomenuti da se pojmu „regije“ posvećuje velika pozornost u suvremenoj ekonomskoj, geografskoj i urbanističkoj literaturi.
Dakle, u ekonomskoj literaturi brojni autori - pod regijom podrazumijevaju određeni dio, nacionalni gospodarski kompleks zemlje, koji se razlikuje po geografskim uvjetima i specijalizaciji prirodnih resursa. Ova područja su relativno zatvorena iu proizvodnom, tehničkom i gospodarskom smislu.
S geografskog stajališta, regija ima određene karakteristike, koje uključuju: položaj, veličinu teritorija i stanovništvo. Istražujući urbanistički pristup definiciji "regije", mogu se pronaći sljedeće karakteristične značajke ovog koncepta: priroda izgradnje proizvodnih objekata, stanovanja i usluga.
Tako; Na temelju navedenog, za osnovu se može uzeti sljedeća definicija regije - to je teritorij unutar administrativnih granica konstitutivnog entiteta Federacije kojeg karakteriziraju: teritorij, gospodarska složenost i cjelovitost, gospodarska i resursna specijalizacija, te prisutnost političkih i upravnih tijela upravljanja.
Svaka regija kao cjeloviti sustav ima vlastitu infrastrukturu koja uključuje različite komponente, uključujući financijski i kreditni sustav. Pod regionalnim financijsko-kreditnim sustavom podrazumijevamo skup relativno izoliranih i istovremeno međusobno povezanih sfera i veza. financijski odnosi kojim upravlja poseban financijski aparat stvoren na teritoriju dane regije2.
Obilježja regionalnog bankarskog sustava Republike Tatarstan
Ljestvica razvoja i kvalitativne karakteristike bankarskog sustava Republike Tatarstan ovise o razini socio-ekonomski razvoj regije. U tom smislu, prije svega postaje hitno proučiti glavne pokazatelje regionalnog razvoja i identificirati trendove društveno-ekonomskog razvoja republike u 2010. godini.
Istraživanja su pokazala da brojni čimbenici, uklj. GRP omogućuje procjenu razine razvoja regionalnog bankarskog sustava, budući da GRP pokazuje ukupan obujam proizvodnje roba i usluga, pa se prema njegovom pokazatelju može suditi o razvojnoj aktivnosti gospodarskih subjekata gospodarstva regije. Analiza razine razvoja gospodarstva Tatarstana ukazuje na poboljšanje opće ekonomske situacije u razdoblju nakon krize. Stopa rasta bruto regionalnog proizvoda iznosila je, prema procjenama, 103,8% u odnosu na razinu 2009. godine, pokrivajući krizni pad. Volumen GRP-a dosegao je 995 milijardi rubalja (slika 13.). Indeks industrijske proizvodnje iznosio je 108,1% u odnosu na 2009., odnosno 99,9% u odnosu na 2008. godinu. Pokazatelji povoljnih promjena poslovne aktivnosti u industriji su i pokazatelji rasta prometa robe, koji je u 2010. godini iznosio 106,5% u odnosu na 2009. godinu. Kao što je vidljivo iz Tablice 10, pokazatelji razvoja bankarstva
Republike Tatarstan su na visokoj razini, što se objašnjava sljedećim trendovima u gospodarskom razvoju ove regije.
Analizirajući podatke u tablici, možemo reći da je regionalno gospodarstvo Tatarstana imalo pozitivne trendove razvoja koji su pozitivno utjecali na stanje njegovog bankarskog sustava. Osim toga, neke značajke razvoja regionalnog gospodarstva odražavaju se u razvoju regionalnih banaka. Primjerice, rast broja profitabilnih poduzeća doveo je do aktivnog povećanja sredstava, klijenata na bankovnim računima (116,8% u 2010. u odnosu na 2009.). Proširenje baze resursa je zauzvrat omogućilo povećanje imovine regionalnih banaka koje posluju u republici (109,9% u 2010.).
U 2010. godini gospodarstvo Tatarstana uspjelo je prevladati trend pada investicijske aktivnosti. U siječnju-rujnu gospodarstvu i društvenoj sferi Republika je usmjerila ulaganja u dugotrajnu imovinu u iznosu od 188,3 milijarde rubalja, što je za 0,9% više od pokazatelja odgovarajuće razdoblje prošle godine. Očekivana procjena za 2010. iznosi 284,2 milijarde rubalja sa stopom rasta od 100,9%. Po ulaganjima u dugotrajnu imovinu među regijama Rusije, republika zauzima 6. mjesto.
Republika Tatarstan je u razdoblju siječanj-rujan primila 4056,9 milijuna američkih dolara stranih ulaganja (uzimajući u obzir primitke u rubljama preračunatim u dolarima), što je 2,6 puta više nego u istom razdoblju 2009. godine. Obim akumuliranih stranih ulaganja od 1. listopada 2010. iznosio je 4948,6 milijuna dolara.
Volumen Građevinski radovi u 2010. porastao je za 4% u usporedivim cijenama u odnosu na razinu 2009., na razini 2008. - za 8,1% i iznosio je 176,9 milijardi rubalja. Po obimu izvedenih radova u građevinskoj oblasti, Republika Tatarstan zauzima 1. mjesto među regijama Povolškog federalnog okruga.
U 2010. godini zabilježen je porast potrošačke aktivnosti stanovništva. Promet u maloprodaji porastao je za 8,9% u usporedbi s 2009. godinom i iznosio je 454,4 milijarde rubalja. Po prometu trgovine na malo među regijama Rusije, republika je zauzela 9. mjesto. Treba napomenuti da je na dinamiku trgovine na malo najznačajniji utjecaj imao rast prometa na maloprodajnom tržištu neprehrambenim proizvodima, u strukturi prometa u trgovini na malo udio neprehrambenih proizvoda iznosi 53%.
Formiranje regionalnih bankarskih sindikata kao alata za razvoj regionalnog bankarskog sustava
Uzimajući u obzir, u prethodnim poglavljima disertacije „mehanizmi utjecaja bankarskog sustava na ekonomski razvoj regije, uvjerili smo se da regionalne banke kao subjekti ekonomskih odnosa igraju ulogu u mobilizaciji mnogih malih i velikih svote novca privremeno puštene na regionalnu razinu, te njihovu kasniju transformaciju u financijske izvore gospodarskog razvoja.
Međutim, unatoč dodijeljenim funkcijama regionalnog bankarskog sustava, može se reći da banke nedovoljno koriste raspoloživi investicijski potencijal, zbog čega gospodarstvo Tatarstana ostaje nedovoljno financirano dugoročnim bankovnim kreditima.
Jedan od razloga ovakvog stanja je visoki rizici kreditiranje, koji ne dopuštaju bankama plasiranje sredstava, jer se time povećavaju rizici gubitka likvidnosti i smanjenja stope adekvatnosti kapitala.
Povećanje ovog rizika posljedica je rasta regionalnih rizika koji stvaraju uvjete za nestabilno „poslovanje gospodarskih subjekata čiji novčano stanje može se mijenjati u prilično kratkim intervalima i dovesti do nemogućnosti servisiranja bankovni dugovi... Mehanizam utjecaja ove vrste rizika na poslovanje banke detaljno je opisan u dijelu 1.3. diplomskog rada. U teoriji bankarstva razlikuju se različiti mehanizmi smanjenja. rizici; koji uključuju osiguranje, samoosiguranje, diverzifikaciju; ograničavanje; raspodjela rizika među zajmodavcima;
U kontekstu ove disertacije; posebno! interes: je li ovo / mehanizam: smanjenje! rizik;kao raspodjela - između vjerovnika koji u; strana praksa naziva se sindicirani zajam37.
Sindicirani zajam je zajam koji predstavlja skup kreditnih udjela svake od banaka uključenih u kreditiranje, stoga se sindicirani zajam razlikuje od tradicionalnog monokreditiranja po prisutnosti nekoliko banaka zajmodavca koje su ujedinjene ugovornim odnosima.
Razmotrimo glavne pozitivne rezultate za banku koje korištenje sindiciranih kredita donosi u praksi.
Prvo, sindikacija je zanimljiva bankama - sudionicima tema; da je moguće raspodijeliti rizike na nekoliko kreditnih institucija59. Trenutno; Banka Rusije: kao regulator bankarskog sektora postavlja stroge zahtjeve za usklađenost s omjerom rizika za jednog ili grupu povezanih: zajmoprimaca; što izravno ovisi o veličini temeljnog kapitala banke zajmodavca. P: Moć niske kapitalizacije je daleko od svih, domaća banka može izdati veliki zajam (čak i ako su: resursi dostupni) bez kršenja navedenog standarda. Sudjelovanje: u sindikaciji banaka, omogućuje diverzifikaciju rizika između svih sudionika u pozadini usklađenosti s omjerom rizika od strane svake banke.
Drugo, pad; rizici nevraćanja izdanog udjela kredita. Minimizacija; kreditni rizik; za banku; nastaje kao rezultat činjenice da svaka banka koja sudjeluje u sindikaciji provodi svoje: istraživanje zajmoprimca; kako s financijske strane tako i izvana, njezin tržišni ugled; Kao rezultat, zbir primljenih informacija dobiva se od raznih banaka, koristeći brojne izvore; omogućuje vam značajno povećanje vjerojatnosti zadane prognoze zajmoprimca. Ovdje također treba napomenuti da zajednički rad banaka vjerovnika u smislu analize kreditne sposobnosti zajmoprimca omogućuje razvoj jedinstvenog modela za njegovu procjenu, koji je inherentno objektivniji i ima visoku prediktivnu sposobnost. Govoreći o rizicima, također treba reći da svaka sindicirana transakcija; spada u kategoriju javnih transakcija, a svjetska praksa pokazuje da je rizik javne transakcije uvijek manji od rizika lokalne kreditne transakcije “jedan na jedan”.
Treće, širenje baze klijenata banaka sudionica. Ova prednost proizlazi iz činjenice da sve banke primljene u sindikat nemaju velike zajmoprimce u svojoj bazi klijenata, što im može biti od strateškog značaja. Stjecanje pristupa takvim zajmoprimcima kroz sudjelovanje u sindikatu može naknadno omogućiti bankama da formiraju vlastite odnose; s takvim klijentima koji su već izvan sindikata.
Četvrto, banke mogu dobiti sudjelovanjem u privremenom udruživanju kreditnih sredstava dodatni prihod u obliku provizija; Vrijednost ovih provizija može doseći znatne količine, osobito ako je sindikacija koja se formira geografski i financijski opsežna ili ima složenu strukturu. Međutim, ako je banka jednostavan sudionik sindikacije, tada se njezin prihod može nazvati uštedom na transakcijskim troškovima povezanim s izdavanjem i izvršenjem takvog zajma.
Bankovne organizacije se bave servisiranjem tekućih i štednih računa klijenata, vršenjem plaćanja između pravnih i fizičkih osoba, nude kreditne proizvode, savjetuju o pravnim pitanjima i poslovnim aktivnostima.
Zadaća bankarskog sektora je da služi financijski tokovi u zemlji, osiguravaju izvješćivanje regulatornim tijelima i razvijaju gospodarstvo države.
Bankarske djelatnosti regulirane su Saveznim zakonom 395-1 i podrazumijevaju obvezno stjecanje dozvole za obavljanje poslova. Potrebne su dozvole za devize, kreditne operacije, sklapanje ugovora o leasingu, naplata gotovine. Bankarski sektor se aktivno razvija, organizacije su formalizirane kao LLC (društva s ograničenom odgovornošću), CJSC ili OJSC (otvoreni i zatvoreni dionička društva). Najtraženije su univerzalne banke (pružajući cijeli niz usluga) i međubankovne udruge koje djeluju na nacionalnoj i međunarodnoj razini.
Vrste banaka i njihove funkcije
Specijalizirani bankarske strukture su relevantni za američko tržište, domaće tržište nudi univerzalne organizacije s nizom usko usmjerenih usluga. Na primjer, Rosselkhozbank ima punu liniju proizvoda, ali je specijalizirana za servisiranje poljoprivrednog sektora gospodarstva.
- Privatne i državne poslovne banke - strukture koje se bave usluge obračuna i gotovine pravne i fizičke osobe koje obavljaju trgovinske poslove, daju kredite trgovačkim i industrijskim poduzećima, nude usluge leasinga. Poslovne banke čine okosnicu financijskog sektora gospodarstva i pružaju najširi spektar usluga.
- Privatne investicijske banke - strukture koje osiguravaju izdavanje vrijednosnih papira (dionica, obveznica) u svrhu prikupljanja sredstava za projekte klijenta. Korisnici usluga su državne strukture ili privatno poduzeće koje traži vanjske izvore kapitala. Investicijska banka utvrđuje vrijeme izdavanja vrijednosnih papira, postupak isplate i iznos dividendi, plasira ih na burze, kontrolira sekundarne poslove (preprodaju dionica i obveznica od strane brokera).
- Državne i privatne banke izdavatelje (izdateljske banke) su organizacije koje se bave standardizacijom, emisijom i kontrolom nacionalnih novčanica. Pravno, banka izdavatelj pripada strukturi Središnje banke, organizacija može izdavati vrijednosne papire (na primjer, obveznice državni zajam). Funkcije banke izdavatelja za izdavanje dokumenata za plaćanje i namiru (kredit i debitne kartice, čekovne knjižice) obavljaju strukture komercijalnog bankarstva.
- Privatne štedionice su male strukture pod kontrolom države koje klijentima nude kreditne proizvode, polažu depozite stanovništva na račune i plaćaju kamate. Štedionice sudjelovati u državni sustav osiguranje depozita za zaštitu sredstava klijenata od ekonomskih kriza.
- Depozitne banke su organizacije koje nude dugoročan plasman sredstava klijenata uz visoke kamatne stope. Takve banke primaju prihod kroz trgovanje na financijska tržišta, ponude velikih kredita pravnim osobama.
Ovisno o broju dodatnih ureda, bankarske strukture se dijele na nepodružne i institucije s velikom mrežom poslovnica. Bankarski konzorciji, udruge i velike strukture imaju podružnice u cijeloj zemlji, male organizacije predstavljaju jedan (glavni) ured.
Trenutne investicijske potrebe regionalnih gospodarstava zahtijevaju uključivanje kreditnog i financijskog sustava u formiranje resursnog potencijala za osiguranje razvoja. ekonomski sustav subjekti Federacije. A-priorat, funkcionalna značajka djelatnost banaka je akumulacija slobodnih sredstava stvorenih u gospodarstvu zemlje u cjelini, a posebno u regijama. Štoviše, ako se formiranje prihodovne strane proračuna konstitutivnih entiteta Federacije događa uglavnom zbog poreznih olakšica i regulirano je poreznom politikom države, tada poslovne banke imaju mogućnost formiranja izvorne baze prema svojim vlastiti politika depozita... Osigurati deponentima potrebnu zaštitu njihovih ulaganja najvažniji je zadatak u širenju resursnog potencijala kreditnog i bankarskog sustava regije. Nadalje, sredstva koja banke formiraju u svoje ime i o svom trošku, prema strateškom planu, ulažu u prioritetne sektore domaćeg gospodarstva. Zauzvrat, usmjeravanje resursa, prema nekim domaćim ekonomistima, treba provoditi zajedno s upravama. općine... Tako banke sudjeluju u procesu reprodukcije prioritetnih sektora nacionalnog gospodarstva. Kako bi se aktivirala uloga kreditnog i bankarskog sustava u procesu reprodukcije regije, potrebno je stvoriti mehanizam za formiranje visokokvalitetne baze resursa za njezinu raznoliku upotrebu, uzimajući u obzir osobitosti razvoja. regionalnog gospodarstva.
Rezimirajući iskustva razvoja kreditnog i bankarskog sustava u Rusiji tijekom posljednjih nekoliko godina, preporučljivo je istaknuti glavne probleme funkcioniranja bankarskog sustava na čijem je čelu Središnja banka:
nedovoljno učinkovit utjecaj posljedica monetarne regulacije Banke Rusije na razvoj gospodarstva;
nedostatak interesa velikih metropolitanskih banaka za razvoj gospodarstva teritorija;
mala kapitalizacija regionalnih banaka;
sektorska specijalizacija poslovnih banaka - servisiranje financijskih tokova poduzeća koja su dio holdinga;
neuspjeh da se poslovne banke formirati visokokvalitetnu bazu resursa;
slaba razvijenost bankarstva investicijske aktivnosti;
pasivna politika banaka u području kreditiranja poduzeća različitih oblika vlasništva i stanovništva;
smanjena reproduktivna funkcija nacionalna valuta te korištenje deviza od strane pojedinaca kao sredstva za spremanje vrijednosti.
Rezimirajući iskustva poslovnih banaka u Rusiji u razdoblju prije i nakon krize, preporučljivo je proučiti aktivnosti kreditnog i bankarskog sustava na teritoriju jedne administrativne jedinice. To će omogućiti procjenu rezultata poslovanja banaka na tom području Tjumenska regija pod utjecajem ekonomski čimbenici, pokazati ulogu bankovnog sustava u formiranju resursnog potencijala regije, te formulirati koncept razvoja investicijskih aktivnosti banaka u Tjumenskoj regiji.
Gospodarstvo Tjumenske regije karakterizira visok udio industrijske proizvodnje. Većina Tjumenske regije, gdje se vrši glavna proizvodnja nafte i plina, su autonomni okrugi - Hanti-Mansijski autonomni okrug i Jamalo-Nenetski autonomni okrug. Oni su neovisni subjekti Ruske Federacije i osiguravaju 94% ukupnog volumena tržišnih proizvoda i zauzimaju 89% teritorija regije. Jug Tjumenske regije, na čelu s glavnim gradom regije, u početku je koncentrirao administrativne, financijske funkcije te funkcije sjedišta podružnice i pretovarne baze. Trenutno je jug regije s ekonomskog stajališta regija s razvijenim agroindustrijskim kompleksom. Gospodarskom strukturom Tjumenske regije dominiraju poduzeća gorivnog i energetskog kompleksa, a raznoliko gospodarstvo regije usmjereno je na servisiranje gorivnog i energetskog kompleksa.
Drugu razinu bankarskog sustava regije predstavljaju poslovne banke registrirane u Tjumenskoj regiji, s razgranatom mrežom podružnica unutar regije i šire, kao i podružnice banaka koje nisu registrirane u regiji, uključujući podružnice Sberbanke Ruska Federacija. U Teritorijalnoj upravi Banke Rusije u Tjumenskoj regiji registrirano je i posluje 28 regionalnih banaka. Njihov ukupni kapital procjenjuje se na 9.019,9 milijuna rubalja. Najveće od njih su Khanty-Mansiysk Bank, Surgutneftegazbank, Sibneftebank i Zapsibkombank. Jedna od najvećih podružnica Sberbank Rusije u Tjumenskoj regiji je Zapadnosibirska banka Sberbank Rusije. Zapadnosibirska banka Sberbank Rusije ima široku mrežu podružnica u Tjumenskoj regiji, koja osigurava resurse za podružnicu u Tjumenu. Podružnice banaka u drugim regijama imaju neznatan agregatni kapital koji se sastoji od sredstava pričuve i ostalih sredstava banaka. Najveće podružnice su podružnice Ural-Sibirske komercijalne banke i Alfa-Bank.
Glavne aktivnosti banaka koje čine bankarski sustav regije temelje se na različitim ciljevima formuliranim u strateškim planovima ovih banaka. Regionalne banke Cilj aktivnosti je osigurati prioritetne sektore gospodarstva i stanovništvo regije potrebnim bankarskim proizvodima. Strateški cilj Sberbank Rusije je jačanje postignutih pozicija univerzalne poslovne banke, koja zadržava specijalizaciju i vodstvo na tržištu stanovništva. bankarske usluge, to znači da je njegova osnovna djelatnost pružanje usluga stanovništvu. Podružnice ispunjavaju zadatke koje su im dodijelile matične banke. Ovisno o objektivnim čimbenicima funkcioniranja, djelatnosti podružnica se dijele na:
opsluživanje financijskih tokova poduzeća koja su dio udjela u kojima banka pripada, odnosno njezin je osnivač;
mobilizacija slobodnih sredstava stvorenih u regiji za formiranje resursne baze matične banke;
sudjelovanje u financiranju investicijski projekti i programe.
Funkcionalna značajka kreditno-bankovnog sustava je sposobnost servisiranja financijskih tokova industrijska poduzeća različite oblike vlasništva i kreirajte vlastite financijske tokove. To vam omogućuje da se usredotočite na bankovne račune unovčiti koji čine bazu resursa bankarskog sustava. Potencijal bankarskog sustava u procesu reprodukcije regije ovisi o obujmu i kvaliteti resursne baze.
Sredstva na računima poduzeća i organizacija stabilni su izvori sredstava za banke, ali u razdoblju sektorske krize njihov se volumen smanjuje što negativno utječe na likvidnost banaka. Pravne osobe rijetko akumuliraju sredstva na depozitnim računima, njihova ulaganja su kratkoročna.
Trenutno je problem formiranja resursnog potencijala poslovnih banaka smanjenje hitnih ulaganja. Poslovne banke akumuliraju višak bankarske likvidnosti na računima kod Centralne banke. Rast resursne baze banaka u regiji Tyumen popraćen je povećanjem slobodnih kreditnih resursa. Udio obveznih pričuva prenesenih na račune kod Banke Rusije iznosi 11,3% ukupnog volumena ulaganja kod regionalnih banaka; grane - 3,41%; ZSB Sberbank Rusije - 0. Akumulirajuća imovina kreditnih institucija, Centralna banka povećava zlato – smanjuju se devizne rezerve, obračunavanje blagajničkih zapisa i krediti kreditnim institucijama. Za proširenje resursnog potencijala kreditno-bankovnog sustava od posebne je važnosti kreditno izdavanje Centralne banke. Mehanizmom izdavanja kredita putem poslovnih banaka osigurava se opskrba novcem realnog sektora gospodarstva. Središnja banka pomaže povećanju potražnje za kreditima od "banke banaka" snižavanjem stope refinanciranja, uvođenjem novih instrumenata osiguranja kredita - zadužnica industrijskih poduzeća i jamstava velikih poslovnih banaka. No, od strane poslovnih banaka, posebno regionalnih, nema aktivnosti na privlačenju kredita od Centralne banke.
Depozitna politika regionalnih banaka je pasivna, ali je bankarsko poslovanje stanovništva u fazi kontinuiranog razvoja. Doba ekstenzivnog razvoja poslovanja za stanovništvo ustupa mjesto intenzivan rast složeni projekti za opsluživanje pojedinaca. Rast privatnih depozita posljedica je sve većeg povjerenja u bankarski sustav, trendova jačanja nacionalne valute, funkcioniranja platni projekti korištenjem plastične kartice... Imajući ovaj pozitivan trend prema proširenju resursne baze na račun depozita i depozita stanovništva, depozite je potrebno osigurati od devalvacije. Prema našem mišljenju, fond za osiguranje depozita mogu stvoriti poslovne banke koje su dio bankarskog sustava regije.
Na području regije kruže emisioni i neemisioni vrijednosni papiri poslovnih banaka. Njihovim izdavanjem banka privlači hitna sredstva.
Formirajući resursnu bazu, poslovne banke suočene su s problemom njezina malog obujma u odnosu na potrebe velikih klijenata za kreditiranjem njihovih potreba i ulaganjem u proizvodnju. Niska kapitalizacija izvorne baze ograničava mnoge regionalne banke u širenju ulaganja i financiranja kapitala. Postoji akutni problem kratkoročnih bankarskih sredstava, što otežava njegovu provedbu hipotekarni programi i dugoročna ulaganja. Povećanjem resursni potencijal na račun sredstava stvorenih u okrugu, poslovne banke ih stavljaju u prioritetne sektore gospodarstva regije. To su poduzeća kompleksa goriva i energije koja opslužuju mala poduzeća, poduzeća agroindustrijskog kompleksa, sastavne jedinice Ruske Federacije i stanovništvo regije.
Regionalne banke su aktivne u kreditiranju i ulaganju. Udio kreditiranja i ulaganja je 62,07% dodijeljenih sredstava regionalnih banaka. ZSB Sberbank Rusije izdvaja 46,14% sredstava koja izdvaja za kreditiranje i ulaganja. Banke u drugim regijama posuđuju i ulažu samo 27,20% ukupnog volumena dodijeljenih sredstava. Takvu pasivnu politiku podružnica u području kreditiranja objašnjava njihova nesamostalnost u odabiru potencijalni zajmoprimci i visok udio međubankovnih poravnanja. Istovremeno, slobodni kreditni resursi iz podružnica banaka u drugim regijama čine samo 8,11%, ZSB Sberbank Rusije ima 0,02%, a regionalne banke imaju neiskorištena kreditna sredstva od 38,17. To znači da regionalne banke ne koriste svoj kreditni i investicijski potencijal u dovoljnoj mjeri.
U strukturi kreditnih i investicijskih ulaganja podružnica banaka u ostalim regijama prevladavaju sredstva usmjerena na kreditiranje, koja čine 88,94%. ZSB Sberbank Rusije izdvaja 61,06% volumena kreditnih i investicijskih ulaganja u kreditiranje. Značajka formiranja kreditnog i investicijskog portfelja je maksimalna diverzifikacija, odnosno prisutnost zajmova različitog raspona dospijeća u njemu. Udio kratkoročnih kredita - do 180 dana iznosi 31,51%; od 180 dana do jedne godine - 24,76%; udio srednjoročnih kredita - od 1 do 3 godine je 15%, preko tri godine - 25,12%. Regionalne banke povećavaju udio dugoročnih kredita u ukupnom obujmu kreditnih ulaganja, tako da banka Khanty-Mansiysk ima dugoročna ulaganja - 47,8% ukupnog volumena kreditnih ulaganja, Surgutneftegazbank - 72,43%, odnosno Sibneftebank - Zapsibkombank - 16,9%.
U ukupnom obujmu kreditnih ulaganja regionalnih banaka prevladavaju krediti poduzećima i organizacijama realnog sektora gospodarstva, čiji udio u ukupnom obujmu rubljskih kredita iznosi 76,49%, au ukupnom obujmu deviznih kredita 82,53%.
Mala poduzeća doživljavaju visok rast proizvodnje u regiji Tyumen. Potrebe malih poduzeća u sredstvima koja posuđuju banke zadovoljavaju male regionalne poslovne banke, ZSB Sberbank Rusije, Ural-Sibirska banka, Zapsibkombank itd. Udio kreditiranja malih poduzeća nije velik. Razlozi tako pasivni kreditna politika zbog nedostatka kreditna povijest, nekvalitetan kolateral kredita i visok rizik ulaganja. Udio kreditiranja stanovništva je samo oko 10%. Ako uzmemo u obzir rast depozita stanovništva do 18,68% u ukupnoj resursnoj bazi, onda se takva pasivna politika regionalnih banaka u kreditiranju stanovništva objašnjava slabom potražnjom za njima od strane potencijalnih zajmoprimaca.
Problem je posebno akutan hipotekarni kredit te uloga banaka u ovom sustavu. U Hanti-Mansijsku autonomna regija model radi hipotekarni kredit"uz sudjelovanje općina", u kojem je uloga banke ograničena na davanje ovlasti bankovni krediti za financiranje stambene izgradnje. Udio kreditiranja regionalnih poslovnih banaka za građevinarstvo nije velik i iznosi samo 3,3% ukupnog obujma. Hanty-Mansiysk banka bavi se dugoročnim kreditiranjem stambenog fonda koji je formirao subjekt federacije, a koji je za tu svrhu dodijelio 600 milijuna rubalja. U međuvremenu, troškovi izgradnje iz proračuna općina svake su godine sve veći. Gospodarska suradnja regionalnih poslovnih banaka i općinskih uprava dobiva posebnu ulogu u poticanju dugoročnog kreditiranja, uključujući i hipotekarne kredite.
Aktivnosti sudionika u bankarskom sustavu Tjumenske regije heterogene su u smislu ciljeva funkcioniranja i metoda postizanja tih ciljeva. U prevladavanju ovih proturječnosti javlja se akutni problem konkurentnosti regionalnih banaka na tržištu resursa. Tržište resursa je zasićeno ponudom, ali su izvori njihove privlačnosti za sudionike sustava različiti. Postoji specijalizacija banaka prema izvorima formiranja resursne baze. Potencijal banaka za ulaganje u regionalno gospodarstvo ovisi o njegovoj kvaliteti. Do sada, ulaganje i kreditiranje realnog sektora gospodarstva bankarski sustav nije iscrpio svoje mogućnosti u smjeru resursa u društvenoj sferi. Regionalni razvoj trebao bi se financirati iz različitih izvora, prvenstveno iz sredstava bankarskog sektora, čija je uloga sve veća.