Что такое полная стоимость кредита в процентах. Что такое полная стоимость кредита от сбербанка Как посчитать средневзвешенное значение полной стоимости займа
В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита»,
полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле:
Где:
di — дата i-го денежного потока (платежа);
d0 — дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);
n — количество денежных потоков (платежей);
ДПi — сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком “минус”, возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком “плюс”.
ПСК — полная стоимость кредита, в % годовых.
При определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки по кредиту), включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) (d0).
В расчет полной стоимости кредита включаются:
Платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:
- - по погашению основной суммы долга по кредиту,
- по уплате процентов по кредиту,
- сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),
- комиссии за выдачу кредита,
- комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),
- комиссии за расчетное и операционное обслуживание,
- комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее — банковские карты);
Платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.
Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчета полной стоимости кредита используются тарифы этого лица. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости кредита, могут не учитывать индивидуальных особенностей заемщика (например, его возраст или стаж вождения) и предмета залога (например, производителя, модель или год выпуска транспортного средства). Если кредитная организация не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости кредита платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости кредита.
В случае, если кредитным договором определено два третьих лица или более, расчет полной стоимости кредита может осуществляться с использованием тарифов любого из них с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы для включения в расчет полной стоимости кредита, а также информации о том, что в случае обращения заемщика к услугам иного лица размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.
Платежи заемщика по страхованию предмета залога включаются в расчет полной стоимости кредита в сумме, пропорциональной части стоимости товара (услуги), оплачиваемой за счет кредита, а также соотношению срока кредитования и срока страхования, если срок кредитования меньше срока страхования.
В расчет полной стоимости кредита не включаются:
- платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств);
- платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;
- предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и(или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и(или) варианта его поведения, в том числе:
- комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита,
- комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов,
- неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику,
- плата за предоставление информации о состоянии задолженности.
- По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита); комиссии за приостановление операций по банковской карте; комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.
В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.
Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).
При изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора. Способ и форма доведения до заемщика информации о новом (уточненном) значении полной стоимости кредита могут устанавливаться в кредитном договоре, в том числе для случая, когда предусматривается возможность изменения условий кредитного договора кредитной организацией в одностороннем порядке.
Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.
Указание «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» от 13 мая 2008 года № 2008-У зарегистрировано Министерством юстиции Российской Федерации 29 мая 2008 года, Регистрационный № 11772
и опубликовано в «Вестнике Банка России» и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 13 мая 2008 года № 10) вступило в силу с 12 июня 2008 года.
(Привожу эти данные на случай, если захотите прочитать данное Указание в первоисточнике).
Многие заёмщики берут долгосрочные кредиты, которые выплачиваются не одним, а несколькими (зачастую многочисленными) платежами. Вручную рассчитать полную стоимость таких займов по стандартным формулам просто нереально.
S – общая сумма всех выплат по кредиту (включая комиссии, страховки и т.д.);
S 0 – сумма выданного кредита;
n – срок кредитования (в годах).
Давайте в качестве примера рассчитаем полную стоимость нашего трёхмесячного аннуитетного кредита. Итак, его сумма (S 0 ) равна 100 000 рублей . Кредит будет погашаться тремя аннуитетными платежами по 35 296 рублей. Предположим, что банк не навязывает заёмщику никаких дополнительных скрытых платежей. В таком случае общая сумма всех выплат (S ) составит 105 888 рублей (35 296*3=105 888). Срок кредитования (n ) равен 0,25 года (3месяца/12месяцев=0,25). Подставляем эти данные в нашу формулу и находим ПСК:
Итак, полная стоимость кредита равна 23,552% годовых. Для её расчёта нам понадобился обычный калькулятор и несколько секунд времени. Аналогичным образом можно рассчитать любой кредит с любым количеством платежей. Нашей формуле можно смело присвоить звание «Народная формула расчёта ПСК» – с ней легко разберётся как профессор, так и дворник.
Что же, друзья, с формулами и расчётами разобрались. Давайте выясним, .
Не каждый представляет, что значит полная стоимость кредита Сбербанк, каким образом она рассчитывается и зачем нужна. При получении всех видов займов, помимо предлагаемых банками условий, важно обращаться к такому параметру. Он помогает сравнивать между собой варианты предложений и выбирать из них более выгодное. Правила его вычисления изложены в правовом документе ФЗ-N 353 от 07.03.18.
Что такое полная стоимость кредита
Полная стоимость рассрочки подразумевает совокупность предполагаемых взносов, которые обязуется оплачивать заемщик. Исчисляется в процентном значении, а иногда – денежном. Назначенные ежемесячные и другие платы подробно оговариваются в соглашении между клиентом и финансовой компанией.
Понять с первого раза, что это такое, обычному потребителю непросто. Например, на сайте Сбербанка размещена реклама о том, что банк снижает стоимость до 11,9% годовых тем, кто подает заявку на кредит через сервис Сбербанк Онлайн. Но если зайти в раздел сайта, то можно увидеть информацию о том, что минимальное значение для полной стоимости потребительских займов составляет 12,51%. Там же размещена информация о максимальной величине – 20,94%. Становится неясным, откуда взялись все эти сведения и что они значат.
Это понятие не является синонимом процентной суммы. Ее клиент оплачивает за то, что пользуется средствами кредитора. Начисляется она за определенный период. Есть еще целый перечень выплат, часть которых на законном уровне обязательно включаются в платеж. Другая часть, в силу тех или иных обстоятельств, имеет право не рассматриваться при вычислении этой величины.
На законодательном уровне закреплен перечень платежей, которые в обязательном порядке должны учитываться при определении полной стоимости заемных средств. Финансовые компании обязаны полностью раскрывать потребителю все нюансы предоставления ссуды, в том числе расценки, по которым производился подсчет.
Организации берут во внимание следующие затраты потребителя при вычислении полной рассрочки:
- Закрытие долга по договору. Исчисление его производится по формуле, которую можно найти в нормативно-правовых документах.
- Погашение процентов, которые устанавливаются условиями договора. Выданные деньги оценивается переплатой – суммой, которая будет возвращена покупателем сверх основной задолженности.
- Уплаты, которые зависят от выдачи ссудных денег. Например, во избежание возможных рисков при крупных сделках приходится обращаться к аккредитивной системе расчета – открытию специального счета или размещению наличных в индивидуальном сейфе.
- За пластиковую карту.
- Траты за услуги сторонним фирмам-партнерам. К ним относятся компенсации за страховку, работу оценщика, нотариуса и др. Платными являются также услуги операций через другие организации. Исключением будет случай с кредитованием авто – в полную задолженность не включается КАСКО.
- Оплата страховки, где приобретателем выгоды определен не заемщик или родственники, а сама фирма. Например, при страховом случае, связанном с жизнью и здоровьем заемщика, страховая фирма обязана перечислить всю полную стоимость кредитору.
- Дополнительные виды страхования, в зависимости от заключения которых кредитор предлагает различные условия выдачи наличных. Например, компании могут снизить проценты, если потребитель согласен заключить подобный договор на страхование, или, наоборот, повысить их при отказе.
В случае переоформления договора при смене страховой компании полная стоимость задолженности изменяется. Об этом фирма должна заранее уведомить покупателя.
Существуют платежи, которые официально разрешается не принимать во внимание при высчитывании полной стоимости рассрочки. Выходит, что полная цена займа является относительной единицей. Остается полагаться на порядочность финансовой организации, которая предварительно раскрывает потребителю всю информацию о тратах. Следует обращаться только к надежному кредитору, у которого проверенная репутация.
Банк оставляет за собой право не учитывать:
- Платы, прописанные в законных требованиях. Например, не включается ОСАГО, но по факту он обязателен.
- Штрафные удержания, пени при нарушении условий соглашения. Чаще всего они связаны с несвоевременной оплатой. Как только кредитор узнает о , наступает срок исковой давности. В течение этого времени продавец может .
- Различные удержания: при выдаче наличных в банкомате, при досрочной оплате и др.
- Денежные отчисления страховым компаниям при .
- Оплата услуги защиты имущества, которая не оказывает влияние на ценник займа. На с одновременным страхованием своей жизни тарифы будут ниже, чем при оформлении того же без страховки.
Клиент имеет право написать отказ на страхование в течение полумесяца, с просьбой возвратить часть оплаченных средств. При этом теряется часть денег, т.к. услуга была уже оказана до написания уведомления.
Нормативные правила о кредитовании не приводят конкретизированную информацию о расчетах. Не выяснены также четкие границы того, что следует включать в состав полной стоимости займа. Это становится причиной двоякой трактовки закона. Организации, пользуясь этим, считают так, чтобы иметь максимальную для себя выгоду.
Центробанк России ежеквартально устанавливает ограничения с максимальным и минимальным диапазоном цен. Кредитно-финансовым организациям это невыгодно, поэтому у них есть два пути решения: снижать ценники, что не принесет прибыли, или исключить добавочные платежи.
Сбербанк в состав задолженности по ипотеке вводит:
- основной долг с процентами;
- , при оформлении которого снижается 1%.
В общую цену не добавляются другие виды страховок и оценка недвижимости.
При оформлении ссуды в СБ России есть несколько вариантов вычисления полной цены обязательства. Организация сознательно старается не учитывать иные платежи. Если все же включается какая-либо страховка, то она вычитается из общей величины.
Если взять взаймы у СБ России 150000 руб. со страховкой 8000 руб., то впоследствии ее включат в состав общей задолженности. Таким образом, по факту заемщик получает 142000 руб. вместо заявленной суммы.
На этапе оформления документов клиенту предоставляют сведения о расценках. В договоре полная стоимость рассрочки размещается на 1-й странице в верхнем правом углу и выделяется рамками. Информация печатается в виде читабельного текста, содержит конкретные цифры и их расшифровку прописными буквами. Площадь такой рамки в соответствии ФЗ-378 имеет величину не меньше 5% от всей страницы.
При досрочном закрытии задолженности значение полной суммы меняется. Эту информацию клиент смело может получить у продавца в виде уведомления о полной стоимости кредита.
Как рассчитать полную стоимость кредита самостоятельно
Формула нахождения полной стоимости займа приводится в статье 6 ФЗ о кредитовании. Для того, чтобы уметь считать по ней, необходимы специальные математические знания. Даже банковские служащие иногда затрудняются произвести подсчет без специальной программы.
- ПСК = СДП + КДВ + П
При вычислении КДВ рассматриваются все предполагаемые траты, как одноразовые, так и ежемесячные, за весь период соглашения. Переплата находится в зависимости от начисляемых процентов. Числовые данные выражаются в денежном эквиваленте.
Далее необходимо выбрать вид оплаты: аннуитетный или . Первый означает одинаковые фиксированные уплаты по договору. Второй вид платежа – дифференцированный – означает, что взносы будут неодинаковые. Как правило, в начальном периоде они имеют максимальную величину.
После заполнения полей калькулятора надо нажать кнопку «Рассчитать». Программа даст примерный результат.
Узнав конкретные данные, можно сделать несложный подсчет полной стоимости, используя формулу. Например, имеется заем стоимостью 320 000 руб. Срок – 36 месяцев под 16% годовых. Есть дополнительные взносы: 2% за предоставление, 1,2% за обслуживание.
При ежемесячном внесении одинакового взноса переплата составит 85 000.
За выдачу денег с клиента возьмут:
- 320 х 2% = 6,4 тыс.руб.
Стоимость за обслуживание равна:
- (320 + 82) х 1,2% = 4,86 тыс.руб.
Полная стоимость задолженности:
- 320 + 85 + 6,4 + 4,86 = 416,26 тыс. руб.
Вычисление является приблизительным, но с его помощью можно сравнить несколько вариантов предложений и выбрать что-то с наименьшими затратами.
Как снизить стоимость кредита
Применяемые банками правила высчитывания полной стоимости не всегда оказываются выгодными для обычных потребителей. Поверх основного обязательства накладываются многочисленные денежные удержания.
В сложившейся ситуации можно попробовать снизить полную стоимость обязательства несколькими способами:
- Оформить соглашение с наименьшими расценками.
- После регистрации договора, клиенту можно попробовать , если оно действительно не помогает снижать погашение. Если снижает – сравнить и выбрать более выгодную сторону. При отсутствии возможности отказа необходимо тщательно выбирать страховую организацию, проверяя ее надежность и качество предлагаемых услуг.
- При возможности воспользоваться дифференцированной схемой расчетов. Она подразумевает разные ежемесячные оплаты по решению заемщика. При внесении большего взноса уменьшается основной долг, а остальная часть погашается постепенно. При этом размер ежемесячной платы постепенно сокращается. Дифференцированная плата позволяет уменьшить итоговую переплату по рассрочке.
- Выбирать потребительскую ссуду, где отсутствует удержание за .
- Не допускать нарушений условий соглашения, в частности, просрочки внесения денег на счет.
- По возможности, выбирать ссуду с меньшим сроком. Чем меньше срок, тем ниже будет полная стоимость рассрочки.
- Воспользоваться денежной компанией, через которую заемщик получает зарплату. Некоторые продавцы денежного продукта предлагают выгодные программы своим покупателям.
Не следует ориентироваться лишь на снижение стоимости обязательства. Отказываясь от страховки, необходимо сознательно проанализировать возможные риски, от которых она может уберечь при возникновении непредвиденной ситуации.
Финансовые организации по-разному включают в стоимость ссуды добавочные платежи. Вычислительный процесс полной рассрочки довольно трудный и запутанный. По этой причине он может трактоваться неоднозначно. Это мешает корректному сравнению различных вариантов продуктов. Поэтому важно научиться производить подсчеты самостоятельно и уметь выбирать среди продавцов более надежного.
Рассчитать самостоятельно полную цену заемных денег можно по стандартной формуле, указанной в ст. 6 ФЗ-N 353. Выбрать более выгодное предложение можно и другим способом. Нужно определиться с ее полным размером и реальным сроком погашения, проанализировать предлагаемые различными банками варианты, затем посчитать стоимость переплаты по всем предложениям. Количество средств, которое будет возвращено продавцу сверх основного долга, определяет полную его стоимость.
Полная стоимость кредита
Содержание
Банки, частные и государственные, стараются своими кредитными предложениями завлечь клиентов. По этой причине в рекламных объявлениях можно часто увидеть привлекательные ставки по займам, а на деле переплата составляет большую сумму. Полная стоимость кредита – формула, расшифровка которой включает в себя помимо процентной ставки все дополнительные выплаты по потребительскому или любому другому займу.
Что такое полная стоимость кредита
Воспользовавшись предложением банка занять у него деньги, вы всегда должны знать, что проценты – это лишь плата за пользование деньгами. Кроме этого существуют дополнительные комиссии, которые тоже плюсуются к ежемесячным платежам. Вся сумма этих компонентов называется полной процентной ставкой. ПСК, такая аббревиатура этого показателя, – главное значение, на которое надо ориентироваться при выборе ссуды. Предоставление информации о величине полной стоимости займа осуществляется в годовых процентах и указывается в верхнем правом углу договора банковского кредита.
Ранее применялось понятие эффективной процентной ставкой. Она вычислялась по формуле сложных процентов, которая включала в себя недополученный доход заемщиком от возможного вложения суммы процентных платежей по займу на протяжении срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по ссуде. По этой причине даже при отсутствии дополнительных платежей значение ставки было выше номинальной. Она не отражала реальных затрат заемщика по обслуживанию долга, о чем клиент банка узнавал только, когда приходило время рассчитываться за ссуду.
Правовое регулирование
Видя такое положение вещей, Центральный банк стал на сторону простых обывателей и обязал все кредитно-финансовые учреждения доносить до клиентов полную стоимость займа. В 2008 году Банк России выпустил указание «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». После вступления в силу федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а произошло это 1 июля 2014 года, значение полной стоимости заемных средств определяется в зависимости от установленной Центробанком среднерыночной стоимости ссуды.
Как узнать цену кредита
Примечательно, но в микрофинансовых компаниях всегда указывается полная стоимость кредита, а все остальные выплаты касаются лишь неустойки и штрафов за просрочки и неисполнение обязательств. В банке же главным показателем является процентная ставка за пользование кредитом, дополнительные выплаты, которые относятся к займу, указываются отдельными пунктами в договоре и дополнительных соглашениях к нему.
Уведомление о полной стоимости кредита
Ранее показатель ПСК мог указываться в договоре, но величина там была прописана мелким шрифтом, что сразу не бросалось в глаза. Согласно федеральному закону договор займа делится на 2 части: общие и индивидуальные условия. Так вот, во второй части, которая имеет табличную форму, цифра ПСК обязательно прописывается самым крупным шрифтом, который применяется при оформлении. Указание информации производится в рамке, которая должна охватывать не менее 5% площади всего листа, на котором прописаны индивидуальные условия кредитования.
Что включает полная стоимость кредита
Максимально возможная величина ПСК не должна превышать одной трети показателя среднерыночного значения и доводится до заемщика в обязательном порядке. Для того чтобы разобраться, откуда вытекает итоговая цифра ПСК и почему она иногда может отличаться от значения в рекламе или на сайте кредитной организации, необходимо знать все ее составляющие. К ним относятся:
- тело займа и проценты по нему;
- плата за рассмотрение заявки;
- комиссии за оформление кредитных договоров и их выдачу;
- проценты за открытие и годовое обслуживание счета (ссудного) или кредитки;
- страхование ответственности заемщика;
- оценка и страхование залога;
- добровольное страхование;
- нотариальное оформление.
Какие расходы не увеличивают стоимость кредита
Помимо обязательных платежей, которые включаются в ПСК, с кредитополучателя могут взиматься иные платежи, которые никак не влияют на расчет эффективной, т.е. полной ставки:
- плата за неисполнение договора. Сюда относятся всевозможные штраф и пени, начисляемые в связи с несвоевременным внесением очередного платежа.
- добровольные платежи. К ним относят комиссию банка за досрочное погашение ссуды, оплата за выписки и справки, восстановление утерянной кредитной карты и пр.
- дополнительные взносы. Здесь речь идет о платежах, которые никак не относятся к договору, но могут быть обязательными в связи с российским законодательством (например, полис ОСАГО) или инициированы самим ссудополучателем (дополнительное страхование).
Как рассчитать полную стоимость кредита
Поинтересоваться формулой ПСК можно еще до заключения договора в отделении банка. Ее же в обязательном порядке должны предоставить перед подписанием соглашения. Можно посчитать ее и самостоятельно. Однако в этом случае необходимо внимательно подходить к расчету и не упускать ни единого момента, поскольку это может привести к неточностям. Очень часто кредитополучатели допускают грубые ошибки, невнимательно читая договор и пропуская определенные данные.
Формула ПСК
Расчет полной стоимости кредита производится исходя из норм, установленных Центральным банком России. Сама формула и алгоритм расчета постоянно совершенствуются, поэтому, самостоятельно определяя ПСК, нужно обращаться за последними актуальными данными, которые публикуются на сайте регулятора. Последние изменения в методике были произведены в связи с принятием закона о потребительском кредитовании. Размер ПСК вычисляется следующим образом:
ПСК = i × ЧБП × 100, где
ПСК – полная стоимость кредита, выраженная в процентах с точностью до третьего знака после запятой;
ЧБП – число базовых периодов на протяжении календарного года (по методологии ЦБ один год равен 365 дням);
i – процентная ставка базового периода, которая выражается в десятичной форме.
(ФОРМУЛА)
Σ – это «сигма», которая обозначает суммирование (в данной формуле – с первого платежа и до m-го).
ДПk – сумма k-го денежного платежа по договору. Сумма займа, предоставленного заемщику, проставляется со знаком «-», а платежи по возврату со знаком «+».
qk – число полных базовых периодов с момента выдачи займа до даты k-го платежа.
ek – срок, который выражается в долях базового периода, с момента окончания qk-го базового периода до даты k-го платежа. Если оплата задолженности осуществляется строго по графику погашения, то значение будет равно нулю. В этом случае формула имеет упрощенный вид.
m – количество платежей.
i – процентная ставка базового периода, выраженная не в процентах, а десятичной форме.
Алгоритм расчета
Как видно из формулы расчета, приведенной выше, ставки по кредитам рассчитывается просто, за исключением показателя, именуемого процентной ставкой базового периода. Это самый сложный показатель для вычисления, справиться с которым сможет не каждый. Рассчитать же многогодовые ссуды физически нереально. Для упрощения расчетов можно обратиться к онлайн-калькуляторам или напрямую в банк. Кроме этого, если вы считаете, что приведенная в договоре ставка не является точной, можно отправить копию договора в Центробанк с просьбой просчитать правильное значение.
Полная стоимость потребительского кредита
Перед заключением договора потребительского займа работник банка обязан проинформировать ссудополучателя о реальной стоимости займа, которую часто путают с процентной ставкой. Банки могут навязывать оплату услуг, например, интернет-банкинг или смс-оповещение, плата за которые взимается лишь с разрешения заемщика. В полную стоимость входит не только сумма переплаты, образовавшаяся в связи с начисленными процентами, но и оплата следующих операций:
- рассмотрение заявки;
- выдача ссуды;
- выпуск банковской карточки;
- выдача наличных из кассы;
- страхование жизни (необязательно).
Цена кредита при покупке автомобиля
Покупая автомобиль в кредит, следует знать, что в сделке участвуют сразу четыре стороны. Во-первых, это сам покупатель и банк, который кредитует покупку, а во-вторых, продавец, коим может быть автосалон или частное лицо, и страховая компания. Стоит сразу сказать, что страхование авто по системе КАСКО обязательно, если транспортное средство передается банку в качестве залога. В противном случае требование приобрести полис страхования является незаконным.
Полная стоимость кредита на авто рассчитывается с учетом платежей по следующим позициям:
- начисленные проценты;
- комиссии за перечисление средств на счет продавца;
- страхование залога;
- дополнительные расходы заемщика, связанные с нотариальным оформлением документов.
Стоимость ипотечного кредитования
Стать владельцем собственных метров стало проще с появлением ипотеки. Банки предлагают различные варианты кредитования – с первоначальным взносом или без, с государственным субсидированием или использованием материнского капитала – все это будет влиять на полную стоимость ссуды. Помимо уплаты процентов к ПСК на покупку недвижимости надо добавить следующий перечень платежей:
- страхование залогового имущества (платежи ссудополучателя по страхованию предмета залога включаются в расчет ПСК в сумме, пропорциональной части цены недвижимости, оплачиваемой за счет ссуды, а также соотношению периода кредитования и срока страхования, если срок заимствования меньше срока страхования);
- оценка недвижимости;
- нотариальное оформление сделки;
- плата за оформление ипотечного кредита и перевод денежных средств на счет.
Все выплаты третьим лицам (нотариальные, страховые и прочие компании) производятся с использованием тарифов этих организаций. Если договором предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского займа происходит исходя из данного условия.
Пример расчета ПСК
- основная сумма кредита – 340000 рублей;
- срок кредитования – 24 месяца;
- ставка – 13% годовых;
- комиссия за предоставление ссуды – 2,8% от общей суммы;
- комиссия за выдачу наличных денежных средств из кассы банка – 2,5%.
Ниже рассмотрена система с ежемесячными равномерными платежами. Сумма процентов, начисленных за период, составит 72414 рубля (ее можно посмотреть в договоре или графике платежей).
Затем высчитываем сумму комиссии за выдачу ссуды и обналичивание средств:
340000 × 2,8% = 9520 рублей;
340000 × 2,5% = 8500 рублей.
После этого суммируем все показатели и получаем:
340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 рубля.
Онлайн-калькулятор
В сети доступно большое количество кредитных калькуляторов, которые помогут вычислить ПСК стандартных кредитов, микрозаймов и даже овердрафтов. Однако нужно понимать, что из-за того, что у каждого банка используется своя версия просчета ставки, данные могут отличаться. Кроме этого, необходимо брать во внимание дату выдачи кредита и его погашения, а еще способы возращения суммы долга: аннуитетный, дифференцированный или буллитный.
Максимальное и средневзвешенное значение полной стоимости потребительских займов
Центробанк ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночное значение ПСК по разным видам потребительских кредитов. Главное, чтобы максимальная ставка по кредиту не превышала средневзвешенную ставку больше чем на треть. Ниже приведены значения на 3 квартал 2019 года, взятые из официальных источников:
Среднерыночные значения полной стоимости потребительских займов, % |
Предельные значения полной стоимости потребительских займов, % |
|
Потребительские ссуды на цели приобретения автотранспорта с одновременной передачей его в залог |
||
автотранспортные средства, пробег которых составляет 0–1000 км |
||
автотранспортные средства, пробег которых составляет более 1000 км |
||
Потребительские ссуды с лимитом заимствования (по сумме лимита заимствования на день подписания договора) |
||
30000–100000 р. |
||
100000–300000 р. |
||
Свыше 300000 р. |
||
Целевые потребительские ссуды, которые выдаются посредством перечисления кредитных средств торгово-сервисному предприятию в счет оплаты товаров (услуг), если имеется соответствующий договор (POS-кредиты) без обеспечения |
||
30000–100000 р. |
||
Свыше 100000 р. |
||
Больше года: |
||
30000–100000 р. |
||
Свыше 100000 р. |
||
Нецелевые потребительские займы, целевые потребительские займы без залога, потребительские займы на рефинансирование задолженности (кроме POS-кредитов) |
||
30000–100000 р. |
||
100000–300000 р. |
||
Свыше 300000 р. |
||
Больше года: |
||
30000–100000 р. |
||
100000–300000 р. |
||
Свыше 300000 р. |
Что дает анализ ПСК заемщику
Для большинства людей знать ПСК – это понимать, во сколько им обойдутся заемные средства, ведь иногда кредит, по которому предусмотрена только оплата процентов, в итоге обойдется в ту же сумму, что и заем с меньшей процентной ставкой, но с наличием дополнительных сборов. Такое даже встречается в одном и том же банке, и создано для того, чтобы привлечь больше клиентов. Получая кредитный договор, где указана ПСК, или самостоятельно просчитав показатель, нужно понимать, что не всегда могут учитываются определенные нюансы, такие, например, как досрочное погашение основного долга.
Как снизить стоимость кредита
Получив сведения о полной стоимости займа, иногда отпадает желание брать деньги в долг. Однако если подойти с умом к этому вопросу, можно по итогу снизить предлагаемую банком цифру. Для этого существует разное количество способов:
- Досрочное погашение займа. Если частично или полностью погасить долг вне графика, это поможет снизить кредитную нагрузку в виде неначисленных процентов. Однако нужно внимательно читать договор на предмет штрафных санкций, которые, наоборот, могут сделать заем дорогим.
- Выдача денег на банковскую карту. Многие кредиторы предлагают ссуды наличными, однако при этом не афишируют, что за выдачу их из кассы придется уплатить определенный процент. Можно поинтересоваться, есть ли возможность перевода денег на существующую карту или счет (его можно открыть бесплатно) и будет ли за это взиматься комиссия. Вероятнее всего, такой вариант выйдет дешевле.
Обсудить
Все без исключения банки обязаны рассчитывать и указывать ПСК на первой странице своих кредитных договоров. Так требует закон "О потребительском кредите (займе)". Вот что в нем дословно написано: "Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа)". Если упростить написанное в законе, то смысл в том, чтобы клиент не пропустил ПСК в договоре. К чему такая забота?
Указывать ПСК банки должны для того, чтобы клиент мог сразу визуально оценить, какой будет реальная, а не указанная в процентной ставке по кредиту стоимость займа в процентах годовых с учетом всех комиссий и обязательных дополнительных платежей и сколько денег ему нужно вернуть банку в итоге.
Сделано это еще и для удобства сравнения кредитных продуктов разных банков, у которых могут быть совершенно разные комиссии и дополнительные платежи (в них легко запутаться). То есть клиент, зная ПСК в нескольких банках, может понять, где ему выгоднее взять кредит.
Вот так бывает
Совершенно необязательно кредит с заявленной ставкой в 30% может быть менее выгоден, чем со ставкой в 25% годовых. При расчете полной стоимости может оказаться, что во втором случае она выше: допустим, если банк помимо процентной ставки взимает различные комиссии - за открытие счета, его ведение, за выпуск карты, платежи в пользу третьих лиц и, конечно же, плату за страховку. Таким образом, при более низкой процентной ставке реальная сумма переплат может быть в разы больше, чем в другом банке, где процентная ставка выше, но отсутствуют комиссии и страховка. Впрочем, такое удобство для клиента банки обеспечивали не всегда.
ИСТОРИЯ ВОПРОСА
До 2007 года банки не указывали в договорах никакой полной стоимости кредита, да и самого этого понятия и формулы расчета официально не существовало.
Вот так бывает
В 2007 году, до введения регулирования этого момента, согласно статистике ЦБ, реальная ставка по потребительским кредитам варьировалась от 90 до 124% годовых при заявленных 29%. Например, в одном банке для кредита в 40 тыс. руб. сроком на 18 месяцев такая реальная ставка составляла 72% годовых при заявленной процентной ставке за пользование кредитом в 24%.
Поэтому неудивительно, что в то время, по словам Жанны Eфимовой, юриста Московского общества защиты потребителей, жалобы граждан о нарушениях их прав при заключении договоров потребительского кредитования поступали ежедневно. Некоторые банки вообще отказывались сообщать эффективную процентную ставку до предоставления всего пакета документов, необходимого для выдачи кредита. А потом клиенту, уже прошедшему через все проверки, было лень или не было времени идти в другой банк, где не факт, что итоговая ставка оказалась бы ниже. Разразившийся кризис 2007–2008 годов явно показал минусы такого подхода и вынудил ЦБ вмешаться и урегулировать этот вопрос.
Сначала ЦБ закрепил обязанность банков раскрывать ПСК в своем нормативном акте. "Нормативный документ ЦБ, конечно, не имеет статуса закона, но он обязателен к исполнению, - говорил тогда директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский, презентуя новацию. - К сожалению, наших полномочий недостаточно, чтобы обязать все банки это делать. Те, что работают с заемщиками и ссудами на индивидуальной основе, не обязаны раскрывать ПСК". Что и требовалось доказать. Принятые Банком России меры оказались недостаточными: ПСК считали не все, а явно показывали клиентам еще меньше банков. В итоге в марте 2008 года Госдума закрепила обязанность банков рассчитывать ПСК на уровне закона "О банках и банковской деятельности".
Это сработало. Увидев реальную полную стоимость кредита, потенциальный заемщик подумает трижды, стоит ли его брать. Это в итоге и дисциплинировало банки.
Вот так бывает
Спустя три года, в 2010 году, реальная стоимость кредитов, выдаваемых в торговых сетях, практически сравнялась с заявленными банками ставками. Максимальная разница между этими показателями не превышала 10 процентных пунктов.
Но тут, как грибы после дождя, вырос микрофинансовый рынок, на который действие закона о банках не распространялось. И тогда, уже во второй декаде 2000-х, понятие ПСК и обязанность раскрывать ее заемщику закрепили на уровне закона "О потребительском кредите (займе)", который распространяется и на микрофинансовые организации.
ПОЛНАЯ, НО НЕ БЕСКОНЕЧНАЯ
И все же этого было мало. Находились такие заемщики, которые были готовы кредитоваться под любые проценты, и кредиторы, которые готовы были выдавать заведомо невозвратные ссуды под тысячи процентов годовых.
Чтобы это искоренить, в 2013 году появилась идея ограничить максимальную полную стоимость кредитов и займов. Она не должна отклоняться от средних ПСК по рынку более чем на треть и в любом случае быть не больше 365% годовых. Новый средний показатель ПСК по рынку для разных сумм и сроков кредитов и прочих займов ежеквартально рассчитывается Центробанком для банков, МФО, кооперативов, ломбардов. Результаты расчетов выкладываются на официальном портале ЦБ .
Вот так бывает
Например, среднерыночная ПСК потребкредитов от 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. на срок свыше года составляет 19,628%, значит, предельная не может превышать 26,171%. Считать самому не обязательно - можно посмотреть значения по ссылке выше.
Исключение из этих ограничений составляют займы без обеспечения на срок не более 15 дней на сумму до 10 тыс. руб. Но они особенные, это так называемые займы до зарплаты - они в этой статье не рассматриваются.
ПСК ПО СЛОГАМ
Итак, что входит в ПСК и как она рассчитывается?
- сумма основного долга (сколько вы получили от банка денег);
- проценты на эту сумму;
- различные платежи в пользу кредитора, если они указаны в договоре;
- плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа (простыми словами - пластиковой карты), с помощью которого вы будете погашать кредит;
- различные платежи в пользу третьих лиц (например, страховых компаний, застройщиков, нотариусов и т. д.);
- сумма страховой премии (если это так называемая коллективная схема страхования, когда выгодоприобретателем по договору является банк);
- сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от его заключения банк предлагает иные условия по кредиту (например, когда изменяется срок возврата, ПСК, процентная ставка, другие платежи и комиссии).
Это и есть затраты клиента по кредитному договору.
В расчете ПСК не учитываются:
- штрафы за несоблюдение клиентом условий договора;
- обязательные виды страхования (КАСКО или страхование квартиры, чтобы защитить залоговое имущество);
- комиссии за валютные операции (например, если кредит брался в долларах);
- пени по договору;
- комиссия за приостановление операций;
- плата за безналичный перевод денег;
- плата за получение (погашение) кредита наличными (расчетно-кассовое осблуживание);
- комиссия за пользование онлайн- или мобильным банком, СМС-оповещение.
Лайфхак
Обращаясь за кредитом, не игнорируйте в том числе комиссии, которые не входят в расчет ПСК. В некоторых случаях они могут быть значительными. Так, некоторые банки устанавливают высокую плату, например, за СМС-оповещение или чат с сотрудником через мобильное приложение. Впоследствии эти траты могут стать для вас неприятным сюрпризом, если вы не обратили на них внимания при подписании документов. Чтобы сюрпризов не было, ни в коем случае не торопитесь при подписании кредитного договора.
ПСК В ФОРМУЛАХ И ЦИФРАХ
В статье 6 закона "О потребительском кредите (займе)" установлена формула расчета ПСК. Для расчета потребуется информация от банка - её можно получить у сотрудника кредитного отдела. Формула достаточно простая:
ПСК = i x ЧБП x 100
ПСК, как мы уже знаем, - полная стоимость кредита в процентах годовых.
ЧБП - число базовых периодов за срок кредита, то есть сколько клиент должен совершить выплат. Стандартное ЧБП в год при ежемесячных выплатах по кредиту = 12. То есть для трехлетнего кредита ЧБП будет 36. Для ежеквартальных выплат ЧБП в год = 4. При выплатах раз в год или реже ЧБП = 1. Базовым периодом в кредитном договоре называется стандартный временной интервал. Он встречается наиболее часто в графике платежей, который обязательно выдается вместе с договором.
i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме. То есть если в год ставка - 12%, то при ежемесячных выплатах по кредиту в месяц это будет 1%, а в десятичной форме - 0,01.
Как видно, ничего сложного, но только на этом этапе. Основную трудность представляет формула расчета процентной ставки базового периода:
Теоретически для расчета этого показателя нужно иметь образец кредитного договора, в котором отражены все необходимые данные. Практически можно запросить число базовых периодов и процентную ставку базового периода у кредитного специалиста банка как устно, так и письменно. Обратите внимание, что кредитор не может отказать в предоставлении этой информации. Если вам отказали предоставить информацию, следует обращаться с жалобой в Центральный банк.
Но это крайний случай. За клиента ПСК обязан считать банк, и на практике так и происходит. Перепроверить для себя, если есть такая потребность, можно более простым способом.
Лайфхак
Если не хотите забивать голову самостоятельными расчетами, можно ввести данные в онлайн- или мобильный калькулятор. А ещё лучше сделать это в нескольких калькуляторах сразу, чтобы потом сравнить результаты между собой и с тем, что указывает банк в ПСК. Конечно, это займет время, но в будущем оно окупится сполна благодаря сэкономленным на кредите деньгам.
ПСК в рублях - второе значение, которое требует указывать закон, - считается по следующей формуле:
ПСК = стоимость кредита + добавочные выплаты + переплата.
Для расчета добавочных выплат сложите все предполагаемые траты: комиссии, платежи (ежемесячные и т. д.) за весь период договора. Данные о переплате можно найти в графике платежей.
Вот так бывает
Узнав конкретные данные, можно сделать подсчет полной стоимости, используя простую формулу. Например, имеется заем стоимостью 220 тыс. руб. Срок - 24 месяца под 17% годовых. Есть дополнительные взносы: 1,5% за предоставление, 1,2% за обслуживание.
При аннуитетном платеже, то есть при ежемесячном внесении одинакового взноса, переплата составит 41 тыс. руб. Ее можно посчитать в кредитном калькуляторе - например, в этом: http://calculator-credit.ru/calculator.php.
За выдачу денег придется отдать:
220 000*1,5/100 = 3,3 тыс. руб.
Плата за обслуживание составит:
(220 000 + 41 000)* 1,2/100 = 3,132 тыс. руб.
ПСК = 220 + 41 + 3,3 + 3,132 = 267,432 тыс. руб.
Следует иметь в виду, что ПСК учитывает все платежи, которые клиент совершит за весь срок кредита. Другими словами, если вы собираетесь выплачивать кредит досрочно, то данная величина изменится.
Вот так бывает
Рассмотрим пример: возьмем ипотечный кредит. В случае длительного срока погашения может быть выгодно взять кредит с комиссией за снижение процентной ставки, однако в случае досрочного погашения комиссия не возвращается. В другом случае кредит берется под более высокий процент тоже на длительный срок, но гасится досрочно. Конечная сумма платежа будет ниже, чем в случае с невозвращаемой комиссией.
Так что, несмотря на важность показателя ПСК, она зачастую зависит не только от банка, но и от планов клиента.
Лайфхак
Чтобы сравнить и выбрать наиболее выгодный вариант, следует воспользоваться кредитным калькулятором, в котором можно сравнивать различные варианты.
В нем надо вбить сперва вариант с комиссией за понижение. Затем посчитайте вариант, когда вы отдадите кредит с более высокой процентной ставкой, но за более короткий период. Вы сразу наглядно увидите, где сумма переплаты будет выше, а где ниже.
ОСОБЫЙ СЛУЧАЙ
Говорят, расчет ПСК для кредиток - особый случай. Почему?
Расчет ПСК для кредитных карт - очень сложный процесс, потому что есть льготный период и возобновляемая кредитная линия. Для расчета ПСК кредиток банк использует максимально возможный кредитный лимит с погашением задолженности равными частыми (имеется в виду ежемесячный платеж).
Приведем пример, чтобы показать, как это работает.
Вот так бывает
Карта выдается на определенный срок (скажем, на 3 года) с установленным лимитом 100 тыс. руб. Банк считает, что клиент использует сразу всю сумму и все 3 года будет погашать кредит, делая минимальный ежемесячный платеж 10% плюс проценты. Но банки могут считать ПСК для кредитных карт различными методами, поэтому стоит быть внимательнее при изучении условий по кредитной карте.
В ПСК входят доступные клиенту деньги по кредиту. Из-за этого возникает интересная особенность. Даже если вы не платите за годовое обслуживание, комиссии и всегда укладываетесь в льготный период, то есть фактически пользуетесь кредитом бесплатно, то ПСК все равно будет выше процентной ставки.
Поэтому следует помнить, что ПСК - величина теоретическая и иногда может искажать сумму переплаты по кредиту.
КАК ВЫГОДНЕЕ ВЗЯТЬ КРЕДИТ?
Эксперты дают на этот счет целый ряд советов.
По словам аналитика "Алор Брокер" Алексея Антоненко, подход к снижению полной стоимости кредита или займа может выглядеть следующим образом:
- Предоставьте документы, подтверждающие ваш доход.
- Если вы не планируете возвращать кредит досрочно, то стоит выбрать продукт с наиболее низкой ПСК, обратив внимание на дополнительные комиссии, штрафы и пени, которые в нее не включаются.
- Посчитайте, нужна вам страховка или нет. Если вы уверены в своих силах и источнике своих доходов, то, возможно, стоит отказаться от страховки, если снижение по процентной ставке не компенсирует затрат на неё. Тем более что часто оплата страховки включается в кредит, увеличивая его. Для расчетов можно использовать кредитный калькулятор .
- Возможно, для вас есть смысл заключить кредитный договор с дифференцированной схемой расчетов. В этом случае заемщик сам решает, сколько он будет гасить сверх минимального платежа. При внесении большего платежа уменьшается сумма основного долга, а остальная часть погашается постепенно. При этом ежемесячные платежи уменьшаются. Такая схема позволяет снизить итоговую переплату.
- Делайте выбор в пользу кредитов без штрафных санкций за досрочное погашение.
- Если планируете погасить кредит заранее, то посчитайте примерный срок, в который вы хотите уложиться. Сравните, что выгоднее: взять кредит с комиссией за снижение процентов или с более высоким процентом и досрочным погашением.
- Не допускайте просрочек по погашению, чтобы не платить штрафы и пени. Тем более испорченная кредитная история отразится на возможности взять кредит в будущем. Если у вас возникли временные сложности, нужно обратиться в банк за рефинансированием. Стоит сделать это до того, как начались просрочки.
- Делайте выбор в пользу своего зарплатного банка. Чаще всего он предлагает наиболее выгодные условия своим зарплатным клиентам.
Еще один очень важный совет: несмотря на все ПСК, обращайте внимание на сумму платежа в месяц в рублях. Эта цифра более практическая, а главное, легко сопоставима с доходом заемщика, она позволит ему понять, потянет он кредит или нет либо и вовсе сможет на нее накопить, советуют эксперты.
Ну, и главное. Внимательно читайте кредитный договор. Спрашивайте обо всем, что непонятно. "Задавайте вопросы кредитному специалисту, а если так получилось, что сомневаетесь в правдивости его слов, включите диктофон и под запись предупредите его об этом", - советует Антоненко.