Как поменять дату погашения кредита в сбербанке. Перенос даты платежа по кредиту

При получении кредита заемщик оформляет в банке график кредитных выплат, условия которого он должен соблюдать.

Если кредит долгосрочный, то со временем график платежей может перестать устраивать заемщика. В таком случае необходимо позаботиться о смене даты платежа и внесении изменений в график.

Изменение дата выдачи зарплаты

Необходимость в изменении платежного графика может возникнуть по причине смены работы заемщиком или под воздействием других внешних факторов. Например, человек получал раньше зарплату 10-го числа, а на новой работе выплаты осуществляются 20-го. При этом платить по кредиту заемщик должен 15-го числа. Новые условия работы вносят коррективы. Чтобы избежать просрочек, можно изменить график погашения кредита и перенести фиксированную дату на более удобное для заемщика время.

Досрочное частичное погашение кредита

Если заемщик решить погасить часть кредита досрочно, банк предлагает обычно варианты изменения графика — с сокращением срока кредита, с уменьшением ежемесячного платежа, либо комбинацию этих возможностей. Иногда внося частичное погашение займа даже на небольшую сумму можно существенно сократить срок кредита. К примеру, у заемщика ипотечный кредит под 12% годовых с остатком в 3 млн. рублей и сроком платежей 12 лет. Ежемесячный взнос около 40 тыс. рублей. В случае, если он внесет досрочно 1 млн. при неизменной сумме ежемесячного платежа, срок кредита сократится примерно до 6 лет, то есть вдвое.

Как изменить график платежей по кредиту?

Для изменения графика платежей необходимо посетить свой банк, захватив с собой паспорт и договор. В офисе кредитного учреждения потребуется заполнить заявление. После рассмотрения заявки банк примет решение о перенесении даты кредитных выплат.
Время рассмотрения заявления и ответ кредитора будут зависеть от условий внутренней политики банка и уровня лояльности по отношению к клиенту. Если заемщик регулярно вносил платежи и имеет положительные характеристики, он с большой вероятностью получит одобрение. Если клиент халатно относился к выплате долга, банк, скорее всего, откажет в изменении графика платежей.

Нюансы

Для долгосрочных кредитов предусмотрена возможность смены графика до нескольких раз за весь срок действия договора. Многие банки разрешают заемщикам корректировать график погашения кредита, перенося даты выплат на более удобное время. В некоторых учреждениях за подобные услуги взимается дополнительная плата. Размер комиссии оговаривается, как правило, в договоре.

Шансы на изменение графика кредитных выплат имеют заемщики с положительной КИ. Недобросовестным клиентам банки отказывают в корректировке условий договора. Чтобы изменить дату внесения платежей, необходимо соблюдать требования банка и погашать кредит в точном соответствии с условиями текущего графика платежей. При ответственном отношении к пользованию кредитом заемщик имеет все шансы на изменение условий кредитования в положительную для себя сторону.

Здравствуйте!
Я являюсь клиентом банка ВТБ24 с октября 2006 г. У меня потребительский кредит на 5 лет, брали на ремонт свежекупленной квартиры. Выдали мне его быстро, без проблем, я осталась очень довольна (отделение в г. Щелково).

Платила я по кредиту регулярно, в срок, без всяких задержек и просрочек.
Потом грянул всем известный кризис. Фирма, в которой работал муж, благополучно закрылась, а у меня изменился срок выплаты заработной платы. Дата погашения кредита у меня 28, срок выплаты з/п до 10 числа след. месяца. В марте месяце "перехватить" денег до зарплаты для погашения кредита мне не удалось (600 долларов). Это была моя первая просрочка по кредиту.

4 апреля я внесла просроченный платеж (за март) и погасила все штрафные санкции. В тот же день написала заявление о переносе даты платежа по кредиту. КРЕДИТ ПЛАТИТЬ Я НЕ ОТКАЗЫВАЮСЬ, РАССРОЧЕК, СКИДОК и т.п. НЕ ПРОШУ. Просто ПЕРЕНЕСТИ дату платежа. Это не блажь, это обстоятельства так сложились. (Напомню, что кредит я гашу уже 2,5 года без задержек.)
Девушка, которая принимала мое заявление, предупредила, что срок рассмотрения заявления - примерно месяц, т.е. следующий платеж у меня все равно будет 28 числа. А вот платеж 28 мая уже будет перенесен. С этой надеждой я покинула стены ВТБ, проголосовав за отличное обслуживание. УРА "любимому" банку!

В апреле перезаняли у друзей и родственников, погасили очередной платеж, вздохнули спокойно, ведь мне пообещали в банке, что дату платежа перенесут.

25 мая мой супруг пошел в наше отделение (г. Щелково) уточнить, перенесена ли дата платежа. Ему культурно ответили, что узнавайте по телефону справочной службы, а их работа - только принимать эти заявления, а больше они ни за что не отвечают.

Я позвонила в Москву, разговаривала с оператором Ильей, он "мило" послал меня обратно на родину, т.е в Щелково. Все вежливо и культурно. Звоню в Щелково. Опять все очень мило: "Алло! Что вы хотели? Говорите быстрей, а то у меня клиент тут сидит!" Пытаюсь объяснить ситуацию, дают другой номер, по другому номеру посылают на третий и т.п. Часа через 2,5, просто озверела от безрезультатных перезвонов. А в результате мне снова дали московский номер!

Апофеозом следующего дня стало заявление Мелеевой Е.В. (нач.отдела кредитования физ лиц), что таких как я много, надо просто прийти и переписать заявление, потому что я не помню фамилии сотрудника, который это заявление принимал. А платеж по кредиту 28 числа должен быть внесен, иначе мое заявление рассматриваться не будет.
Т.е если я сегодня не внесу деньги, то рассчитывать на перенос даты мне не стоит. Все для людей!

У меня в связи с этим возникают вопросы и выводы:
1. 2 месяца на рассмотрение моего заявления о переносе даты платежа - это нормально?
2. Никто не может ясно ответить, в каком состоянии мое заявление.
3. Если я заново напишу заявление, мне еще год ждать?
4. Неповоротливость ВТБ24 и его сотрудников отражается на моей кредитной истории (а я еще дом по ипотеке хотела покупать, в будущем).

Извините, что так долго и пространно...

Когда Оксана оформляла кредит, сотрудник банка предложил ей самостоятельно выбрать удобную дату ежемесячного платежа и подключить услугу «Автоплатеж». Поэтому, когда спустя некоторое время ей пришло письмо о накопившейся задолженности и штрафе за просрочку, она была очень удивлена. Оказывается, банк в одностороннем порядке изменил дату платежа по кредиту, и ее деньги по новому графику приходили с опозданием на 10 дней. За эту просрочку банк и начислял пени. За несколько месяцев эта сумма достигла 35 тысяч рублей. Может ли Оксана настаивать на возврате к прежнему графику платежей, который ей более удобен, и не платить пени?

Наталья Коняхина, директор департамента розничных кредитных продуктов «СМП Банка»

: «Согласно 353-ФЗ «О потребительском кредитовании» в индивидуальных условиях кредитного договора указывается количество, размер и периодичность (срок) платежей заемщика по договору потребительского кредита. Таким образом, если четко прописана дата платежей и договор является двусторонним, то изменение даты без подписания дополнительного соглашения было незаконным.

Если в индивидуальных условиях договора прописан порядок определения сроков оплаты ежемесячных платежей, а четкая дата не прописана, то возможно, что клиент ее выбрал самостоятельно. Однако и в этом случае у клиента должен быть документ (дополнительное соглашение, приложение и пр.), в котором фиксируется выбранная им дата платежа по кредиту. Кроме того, некоторые финансово-кредитные организации предоставляют возможность изменения даты платежа как дополнительную услугу на платной основе. В этом случае также должно быть подписано двухстороннее соглашение, в котором фиксируется выбранная клиентом дата».

Владимир Набоков, эксперт юридического сервиса 48Prav.ru и КредитныеСпоры.рф : «Заемщик попал в довольно неприятную, но распространенную ситуацию. Дата платежа по кредиту является одним из условий, согласованных и включенных сторонами в кредитный договор, и банк не вправе ее изменить.

Запрет на одностороннее изменение условий обязательства закреплен в Гражданском кодексе и распространяется на правоотношение банка с заемщиком. Кроме того, на кредитный договор, заключенный банком с гражданином, распространяются положения закона о защите прав потребителей, согласно которым условия договора, ущемляющие права потребителя, признаются недействительными. Вероятнее всего, банк заранее включил в условия кредитного договора свое право на изменение его условий, но это прямо противоречит законодательству.

Несмотря на предусмотренные законодательством запреты, заемщик подписал кредитный договор с вышеуказанным условием, и теперь для защиты своих прав он вынужден будет предпринять активные действия: обратиться в суд с исковым заявлением о признании кредитного договора частично недействительным и взыскании с банка убытков в размере суммы уплаченных пеней. Дополнительно заемщику стоит заявить требование о взыскании с банка морального вреда. Сложившаяся судебная практика по такого рода спорам дает заемщику большие шансы на удовлетворение его требований».

Александр Филонов, юрист группы компаний «Правовые интересы»

: «В данном случае правда полностью на стороне Оксаны. Да, она может не платить пени и настаивать на удобном ей графике платежей. Даже удивительно, что банк поступил настолько некорректно по отношению к клиенту и без учета законодательных норм.

Заключаемые банком с гражданами кредитные договоры являются договорами присоединения, поскольку их условия определяются в типовых формах и могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ). Очень важно, что такие договоры не могут содержать условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с положениями действующего законодательства. Таким образом, даже если банк написал в договоре, что может менять в одностороннем порядке график платежей, то это незаконно, и Оксана может оспорить этот пункт.

Согласно федеральному закону «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, в том числе периодичность (сроки) платежей заемщика или порядок определения этих платежей.

А вот очень важный для нашей ситуации момент. В части 16 статьи 5 закона установлен исчерпывающий перечень случаев изменения кредитором условий договора потребительского кредита в одностороннем порядке. Банк вправе уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита, уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку, а также изменить условия договора потребительского кредита при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика. При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита, обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита, а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита.

Таким образом, данной нормой права предусмотрено, что кредитор может в одностороннем порядке изменять условия договора, но лишь в пользу заемщика, то есть улучшая его положение.

При этом одностороннее изменение условий договора, которое впоследствии может привести к ухудшению положения заемщика, не допускается. Изменение возможно по дополнительному соглашению сторон или в судебном порядке. Логично, что изменение графика погашения кредита, перенос дня платежа не улучшает положение заемщика. День погашения кредита может быть привязан к авансу, зарплате, и перенос может создать проблемы.

Так что если Оксане не удастся решить вопрос с банком по-хорошему, то рекомендую ей обратиться в Роспотребнадзор либо суд. Она не должна платить ни копейки из начисленных ей пеней и имеет полное право погашать кредит в ту дату, которую она выбрала сама изначально. Доведя дело до суда, банк потеряет гораздо больше – и это касается не только материальных издержек (придется возмещать расходы заемщика на юриста, платить госпошлину и т.д.), но и репутационных».

При оформлении кредита в финансовом учреждении заемщик уверен в своих силах и готов своевременно платить по долгам. Он выполняет обязательства, перечисляет деньги с учетом графика платежей, а затем происходит форс-мажор, который не позволяет перевести очередную сумму. Бывает и другая ситуация, когда человек получает зарплату только через 1-2 недели после «дня Х». В такой ситуации единственное решение - перенести день выплаты. Ниже рассмотрим, как происходит перенос даты платежа по кредиту в Сбербанке, на каких условиях это происходит, и всегда ли выгодна такая возможность.

Что такое перенос даты платежа, и как часто можно пользоваться услугой

Перенос даты платежа - банковская опция, позволяющая заемщику сместить очередной день перечисления средств на удобную для себя дату. К примеру, если заемщик получает зарплату 15 числа, а банк поставил по графику выплату 6 числа, стоит воспользоваться функцией переноса и поставить подходящее число (к примеру, 20).

В течение срока кредитования пользоваться услугой разрешается только один раз. Если банк пошел навстречу и перенес дату платежа, клиенту придется платить по новой схеме с учетом внесенных изменений до конца срока. Опция предоставляется бесплатно. Она доступна, начиная со второго месяца действия договора. Главное условие, чтобы у клиента банковского учреждения не было задолженностей по займу на момент подачи запроса.

Как перенести дату платежа по кредиту

Чтобы добиться поставленной цели, требуется прийти в одно из отделений кредитора и передать следующий пакет бумаг:

• Кредитное соглашение.
• Паспорт.
• График выплат.
• Квитанции за последний период (должны подтверждать своевременную выплату средств).

Стоит учесть, что перенос даты выплаты - опция, на которую банки идут при наличии серьезных на то причин (болезнь, потеря работы, рождение ребенка и так далее). Процесс оформления проходит по такому алгоритму:

• Клиент заполняет заявление, в котором обосновывает свое желание и прикладывает подтверждающие бумаги (справку с больницы, свидетельство о рождении, копию трудового соглашения и так далее).
• Кредитор рассматривает обращение и в срок до 5-10 дней принимает решение, идти навстречу клиенту или нет. Вероятность одобрения возрастает, если у заемщика положительная кредитная история.
• Оформляется дополнительное соглашение, где указываются нюансы переноса даты платежа.
• Формируется и передается обновленный график.

Заемщику важно помнить, что на рассмотрение обращения и принятие решения у банка уходит определенное время. Это значит, что с подачей заявления лучше не затягивать.

Какие бывают виды отсрочек

После получения обращения банк вправе предложить следующие варианты решения:

• Увеличение периода кредитования. В такой ситуации срок выплаты «растягивается». Стоит учесть, что при таком подходе общий размер переплаты возрастает, но зато снижается финансовая нагрузка.
• Изменение порядка выплат. Возможен и другой вариант - составляется индивидуальный график, при котором ежемесячная сумма будет меньше. Правки могут вноситься на определенный период (до решения финансовых проблем) или до завершения выплат.
• Реструктуризация. Если клиент по уважительной причине не справляется с обязательствами и просрочил с выплатами, банк начисляет штрафные санкции. В результате ситуация усугубляется еще больше. Чтобы избежать дальнейших проблем, стоит обратиться к кредитору, попросив его отменить начисленные штрафы и пересмотреть условия кредитования.
• Выбор другого вида займа. Альтернативой переноса даты платежа в Сбербанке считается выбор другой кредитной программы.

Для чего требуется перенос даты платежа - плюсы и минусы

Человек может обратиться в банк для изменения графика выплат по ряду причин - проблемы на работе, трудная жизненная ситуация, болезнь и так далее. Когда к нужному сроку не получилось собрать денег, остается только один путь - сместить день очередного погашения. К плюсам опции стоит отнести:

• Возможность подогнать дату платежа под удобный для себя день.
• Отсутствие риска накопления долга из-за просрочки.
• За внесение изменений платить не нужно.

Недостатки:

• Придется перестраиваться под новую схему выплат.
• Изменение доступно только один раз. Если обстоятельства снова поменяются, придется терпеть до конца срока кредита.

Когда перенос даты платежа может спасти заемщика

Перед тем как обращаться в банковское учреждение и писать дня выплаты, стоит решить главный вопрос - спасет такой шаг или нет. Как правило, услуга имеет смысл, если речь идет о кратковременной проблеме. К примеру, человек попал в больницу, а внести очередную сумму по графику некому. Возможна и другая ситуация, о которой упоминалось выше, когда день получения зарплаты и дата очередной выплаты не стыкуются друг с другом.

В каких случаях в отсрочке нет смысла

В жизни бывают ситуации, когда простой отсрочкой даты платежа не отделаться:

• Потеря работы, которая приносила основной доход. Здесь перенос даты платежа вряд ли спасет.
• Рождение ребенка. При наступлении таких обстоятельств заемщики обращаются к банку с просьбой о продолжительной отсрочке - на период от шести до двенадцати месяцев. Это возможно для ипотечного кредитования.
• Уменьшение размера дохода. Если в семье кто-либо из членов потерял работу, общая платежеспособность снизилась. В такой ситуации на восстановление финансового положения требуется время.
• Болезнь. В случае утраты трудоспособности с выплатой кредита возникают проблемы, ведь «львиная» доля средств направляется на закупку лекарственных препаратов. Решением такой проблемы считается пересмотр условий кредита.

В рассмотренных выше случаях выход в полноценной отсрочке или реструктуризации кредита.

Как перенести выплату по ипотечному займу и кредитке

Ипотека отличается от потребительского кредита, ведь здесь предусмотрен залог в виде квартиры или дома. Кроме того, соглашение между банковским учреждением и заемщиком зарегистрировано в Регплалате, а объект залога учтен в Росреестре. Чтобы перенести «день Х», требуется оформить дополнительное соглашение и реструктуризировать долг. Для этого требуется собрать пакет бумаг и подтвердить актуальность переноса выплаты. После подачи документации банк рассматривает заявку в срок до десяти суток и принимает решение.

Как правило, схема сотрудничества имеет следующий вид:

• Обращение заемщика.
• Одобрение банковского учреждения.
• Подготовка документации для рассмотрения сторонами.
• Заключение нового соглашения.
• Погашение старой заложенности.
• Аннулирование прежнего соглашения в Регпалате и регистрация нового договора.
• Отправка одной копии в новое банковское учреждение.

В случае с кредитной картой ситуация сложнее, ведь выплаты привязаны к льготному периоду, а все сделки фиксируются компьютером. Выход из ситуации - получение в банке нового кредита и погашение долга по карте. При этом выплачивать всю сумму не обязательно - достаточно внести минимально допустимый платеж.

Итоги

Если заемщик добился изменения даты платежа, от него требуется своевременно выполнение обязательств. Что касается разницы между старой и новой датой, то за этот период банк начисляет проценты за пользование деньгами. При этом период действия договора условно увеличивается на период между прежней и новой датой.

Можно ли перенести дату платежа по ипотеке в Сбербанке? Если человек не может внести очередной платёж по ипотеке в силу наступивших форс-мажорных обстоятельств, то ему нужно незамедлительно связаться с кредитным инспектором. В Сбербанке действует специальная программа, которая направлена на поддержку клиентов, оказавшихся в трудной жизненной ситуации.

Пересмотр графика платежа по ипотеке проводится в следующих случаях:

• Резкое ухудшение финансового состояния заёмщика, возникшее вследствие потери рабочего места, снижения заработной платы и утраты источников дохода. К рассмотрению могут быть приняты ситуации, связанные со стихийными бедствиями (пожары, наводнения и др.), преступными действиями третьих лиц и смертью близких родственников;
• Призыв на военную службу (условие актуально для мужчин, не достигших возраста 27 лет);
• Декретный отпуск;
• Потеря трудоспособности в связи с развитием тяжёлого заболевания или инвалидностью .

Кредитный комитет рассматривает каждую заявку в индивидуальном порядке. Заявление нужно передать сотруднику, который занимается проблемной задолженностью физических лиц. Если гражданин не смог документально подтвердить свои финансовые проблемы, то перенести платёж не получится. В этом случае клиент может подать исковое заявление в суд.

Можно ли перенести дату платежа по ипотеке в Сбербанке? Заёмщик, желающий отсрочить платёж, должен приложить к заявлению следующий пакет документов:

1. Паспорт;
2. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ ;
3. Копия трудовой книжки, заверенная директором компании. Оригинал документа, подтверждающего трудовую занятость, предоставляется в случае потери рабочего места;
4. Копия лицевого счёта и выписка из домовой книги;
5. Свидетельство о праве собственности на жилую площадь;
6. Заверенная копия страхового договора;
7. Справка, подтверждающая внесение страхового взноса;

Перечень бумаг не является исчерпывающим. Кредитный комитет может потребовать дополнительные справки. Если Сбербанк одобрит заявление, то клиент получит отсрочку платежа . Другим вариантом реструктуризации может стать:

• Отказ от взимания неустойки (штрафы и пени);
• Изменение валюты кредита (заём переводится в рубли);
• Временное уменьшение ежемесячного платежа .

Сбербанк может комбинировать различные варианты реструктуризации в зависимости от ситуации, в которую попал клиент. Сбербанк заинтересован в погашении ссуды, поэтому он сделает всё возможное, чтобы договориться с контрагентом.

Российские власти смотрят на долговые проблемы сквозь призму следующих задач:

1. Обеспечение социальной защиты граждан. Отсрочка платежа позволяет малообеспеченным слоям населения сохранить единственное жильё и не оказаться на улице;
2. Развитие института ипотеки без роста социальной напряжённости;
3. Стабилизация рынка недвижимости. Возможность переноса даты платежа позволяет предотвратить системное изъятие залогового имущества и продажу ипотечной жилплощади (эти действия могут привести к резкому падению стоимости квартир);
4. Обеспечение стабильности и ликвидности банковской системы. Средства, перечисляемые заёмщикам, снова возвращаются в финансовую систему страны, увеличивая её устойчивость.

Можно ли перенести дату платежа по ипотеке в Сбербанке? Изменение условий кредитного договора осуществляется по соглашению сторон. В России пока нет специального закона, который закрепляет право заёмщика на реструктуризацию. Соответствующий законопроект находится на стадии обсуждения и может быть принят депутатами в ближайшие несколько лет.