Условия за отпускане на кредит. При какви условия мога да получа заем? Регистрацията става в този ред

Сред различните банкови услуги, кредитирането остава в търсенето. Заеми се издават от различни банки. Само във всяка организация тези услуги могат да бъдат предоставени въз основа на различни изисквания. Условията за получаване на кредит се различават в зависимост от вида на кредита. Това ще бъде обсъдено по-подробно в статията.

Принципи на кредитиране

Условията на заема се основават на следните принципи:

• погасяване;
• спешност;
• плащане.

Погасяването е задължително плащане на дълг към кредитора. Спешността се счита за естествена форма за осигуряване на връщане. Това показва, че получените пари трябва не само да се върнат, но и да се направят навреме. За използването на средствата се начислява лихва, което потвърждава, че услугата е платена.

Отношенията между страните са фиксирани в договора. Може да има общи и индивидуални условия. Първите се одобряват от заемодателя независимо въз основа на съвременното законодателство. Те включват правилата на споразумението за присъединяване (член 428 от Гражданския кодекс на Руската федерация). Съгласието на клиента се потвърждава със сключването на договора. За всеки кредитополучател се предоставят индивидуални условия.

Общи условия

Всяка банка ги одобрява, но не се различават особено. Те обикновено включват следните раздели:

• дефиниране на понятия;
• условия за издаване, връщане, използване;
• отговорност;
• решаване на спорове.

Общите параметри, определящи условията за отпускане на заем, включват:

• продуктов фокус;
• изисквания към кредитополучателите;
• минимална и максимална сума, валута;
• условия на заема;
• форма на плащане на средствата;
• лихва за ползване;
• изпълнение на задълженията.

В общите условия може да има допълнителни приложения. Те са свързани с конкретен вид кредитен продукт. Кредиторът може сам да направи промени. Кредитополучателите узнават за тях чрез публично публикуване. Общите условия за отпускане на кредит трябва да бъдат налични в офиса на институцията. Ако банката има уебсайт, тогава тази информация задължително се публикува там. Те могат да бъдат предоставени на клиентите на хартиен носител.

Индивидуални условия

Ако решението е положително, кредиторът кани кредитополучателя да проучи индивидуалните условия на потребителски кредит или друг вид кредит. Съгласието на клиента се изразява с подписване на договора. След това документът е сключен.

Индивидуалните условия за отпускане на банков кредит са следните:

• форма и вид на кредитиране;
• сума, валута;
• продължителност на договора;
• интерес;
• платежно нареждане;
• размер на наказанието;
• платени услуги;
• методи за обмен на информация;
• други условия.

Клиентски кредит

Потребителският кредит включва получаване на средства за различни нужди. Потребителят може да бъде физическо лице. Стандартите за предоставяне на такива услуги са фиксирани в закона. Изпълнението трябва да се извърши чрез изпълнение на условията за предоставяне: общи и индивидуални. Общите условия за отпускане на кредит се създават от кредитора за многократно ползване. Няма разлики между тях в кредитните институции.

Потребителските кредити се издават при следните условия:

• възраст 21-70 години;
• трудов стаж на последно място - от 6 месеца;
• гражданство на Руската федерация;
• положителна кредитна история;
• форма на предоставяне на средствата - еднократно;
• не се изисква обезпечение;
• валута - рубли;
• обикновено се издават до 500 хиляди рубли;
• срок - до 5 години;
• норма 18-30%;
• погасяване чрез анюитетни плащания;
• възможност за предсрочно погасяване;
• Заявката се разглежда в рамките на един ден.

Условията за банков кредит могат да варират. Трябва да ги има в договора. По искане на страните могат да се правят допълнения.

Заем за образование

Издават се заеми за образование. Основната характеристика на продукта се счита за целева: плащане за обучение. Това определя правилата за предоставянето му. Основните изисквания включват:

• възраст на получателя - над 14 години, с гражданство и регистрация;
• представяне на договор за платени услуги;
• представяне на удостоверение за преминато обучение.

Някои организации имат допълнителни изисквания. Например Rosselkhozbank и Sberbank изискват сигурност под формата на:

• гаранции;
• залог на имущество.

Сбербанк изисква застраховка за обезпечение. Финансовите организации предлагат своите продукти, които са разделени на 2 вида:

• кредити за обучение в лицензирана институция;
• заеми за обучение в университет, който е в ограничен списък.

Следователно процедурата и условията за отпускане на заем могат да се различават. Например, за образователен заем с държавна подкрепа трябва да учите в институция, която е участник в експеримента на държавната програма. Списъкът на институциите се определя от Министерството на образованието и науката всяка година. Образователната институция също трябва да сключи споразумение с кредитора.

Сбербанк предлага следните програми:

1. „Учебен“. Издава се за обучение на лица от 14 години. Изискват се гражданство и регистрация. Максималната сума се определя от платежоспособността. Срокът е 11 години. Ставката е 12%. Заемът се издава срещу гаранция.
2. „С подкрепата на правителството“. Максималната сума зависи от цената на обучението. Средствата се превеждат по сметката на учебното заведение. Ставката е 7,06%. Не се изисква обезпечение. Издава се на потребители под 18-годишна възраст със съгласието на родителите.

Условията за погасяване и предоставяне на кредит във всяка банка се определят индивидуално за всеки клиент, като се вземат предвид неговите нужди и платежоспособност.

Ипотека

Ипотечният кредит е обезпечен с недвижим имот. Обикновено се предоставя в големи размери и за дълъг период от време. Тази опция за кредитиране се използва от финансова институция за закупуване на имот от кредитополучателя, както и за други видове кредитни продукти. Днес се търсят жилища в строеж и готови обекти на първичния и вторичния пазар.

Основните нюанси на условията за получаване на ипотека:

• валута, сума, срок;
• сума на първо плащане;
• предложение;
• допълнителни такси;
• застраховка;
• изисквания към документите;
• вид плащане.

Условията за отпускане на заем от Сбербанк са следните:

• първично жилище;
• гражданство;
• възраст - 21-75 години;
• опит - от 6 месеца;
• валута - рубли;
• ставка - 15-15,5%;
• сума - 45 хиляди - 15 милиона рубли;
• срок - до 30 години.

Средствата по заема се изплащат еднократно. Първото плащане е 20% от цената на жилището. Жилището, което се финансира, е предоставено като обезпечение. Необходимо е сключване на рискова застраховка за целия период. Заемът ще трябва да се изплаща на месечни вноски. Неустойката е 20% годишно. Заявлението се разглежда в рамките на 2-5 дни. Ипотечните кредити се издават в клонове по място на регистрация, местоположение на обезпечението или акредитация на потребителя.

Какво е необходимо за получаване на заем?

Преди това трябваше да посетите банката, за да получите заем. Сега можете да кандидатствате онлайн. За да кандидатствате за заем, обикновено трябва да представите следните документи:

1. Паспорт.
2. Удостоверение за доход.
3. Документи за гаранция.
4. Копие от трудовата книжка.

В зависимост от вида на кредитирането списъкът с документи може да варира. Преди да подадете заявление, трябва да проучите условията за получаване на заеми на уебсайта и след това да вземете решение за конкретна програма. За да подпишете договора, ще трябва да посетите банката.

Глоби за забавени плащания

Условие на всяко споразумение е изпълнението на задълженията за плащане на дълга. Кредитополучателите трябва да депозират средства в рамките на посочения в договора срок. Ако не извършвате плащания навреме, ще трябва да платите неустойки, неустойки и глоби.

Размерът на обезщетението може да бъде в рамките на 0,5-2% от сумата за всеки ден забавяне. Тази сума ще бъде добавена към основното плащане. А навременните плащания ще ви позволят да изградите положителна кредитна история.

Цени

Лихвените проценти варират от банка до банка. Те зависят и от вида на кредитирането. За потребителските кредити те са 15-30%, а за ипотечните - 10-15%. Кредитните карти начисляват високи лихви.

За редовни клиенти важат по-ниски цени. Това се дължи на надеждността на клиента поради отлична кредитна история, която влияе върху одобрението на кандидатурите.

Комисионни

Кредитополучателите трябва да се запознаят с условията по кредита преди да подпишат договора. Някои банки могат да начисляват такси за обслужване на кредита и отпускането му. Ако има такъв, тогава трябва да се посочи неговият размер.

Застраховка

Застраховките са търсени в кредитния сектор. Тази услуга ви позволява да се предпазите от различни рискове. Има много видове застраховки, но те са необходими за постигане на обща цел. Когато се регистрирате за услугата, в случай на неизпълнение дългът ще бъде изплатен от застрахователната компания.

Излиза, че е необходима застраховка, за да се гарантират интересите на банката? Не е съвсем вярно, тъй като клиентът също е заинтересован да върне парите. Застраховката ще ви позволи да изплатите дълга благодарение на застрахователните плащания.

Обичайно е да се разграничават следните видове застраховки:

• в случай на смърт или увреждане;
• загуба на работа.

Много кредитополучатели не искат да подпишат договор. Това увеличава размера на дълга и месечните плащания. Осигуряването може да бъде задължително или доброволно. Първият тип услуга е одобрен на федерално ниво. Доброволното осигуряване може да бъде само препоръчително, но отказът от него не може да доведе до неблагоприятни последици. Ако откажете застраховка, заявленията може да не бъдат одобрени. Или предлаганите условия не са съвсем изгодни. Необходима е застраховка при вземане на ипотека и кредит за автомобил.

Кредитополучателите трябва внимателно да изберат програма, като прегледат правилата и условията. Моля, имайте предвид, че банката трябва да предостави съвети относно условията на кредита. Ако потребителят поиска документация, служителите трябва да го направят. Всички неразбрани подробности трябва да бъдат обсъдени незабавно. Заемодателят трябва да представи договора на клиента за преглед, за което се отделят минимум 5 дни. Само ако условията са ясни, трябва да се сключи договор.

Кредит– прехвърляне за временно ползване на всякакви ценности (под всякаква форма) от един собственик на друг при условията на връщане, спешност и плащане. Съвременните отношения в областта на кредитирането се изразяват в различни форми и видове подобни финансови продукти. В зависимост от това се различават правилата за предоставянето му.

Условията на всеки заем се основават на неговите принципи:

• погасяване;
• спешност;
• плащане.

Погасяването се отнася до необходимостта от задължително връщане на материалната стойност, получена от заемополучателя, на заемодателя. Спешността е естествена форма за осигуряване на възвращаемост. Той предполага, че получените като заем средства не просто подлежат на връщане, а трябва да бъдат върнати в строго определен срок.

Последното условие на заема е плащането на заема. Този принцип определя задължителното възнаграждение на кредитора за ползване на неговата материална стойност. Изразява се под формата на еднократно плащане или плащане на вноски за целия срок на договора.

Отношенията между кредиторите се документират под формата на сключен договор за заем. Неразделна част от този документ са неговите общи и индивидуални условия .

Общите условия на договора за заем се определят от заемодателя самостоятелно, едностранно. Те са разработени в съответствие с изискванията на действащото законодателство. За тях се прилагат правилата на споразумението за присъединяване (член 428 от Гражданския кодекс на Руската федерация). Тоест, счита се, че съгласието на кредитополучателя с такива условия се потвърждава от сключването на основния договор за заем. В този случай не се изисква подпис от кредитополучателя.

Общите условия, разработени от различни финансови и кредитни организации/банки, не се различават съществено помежду си. По правило те включват следните основни позиции (секции):

Общите параметри, които определят условията за предоставяне на кредитен продукт, са тези, установени от кредитора:

• продуктов фокус;
• потребителски изисквания;
• минимален/максимален размер на кредита и валута;
• срок на заема;
• форма на предоставяне на кредитни средства (парични/безкасови);
• лихва за ползване;
• осигуряване изпълнението на задълженията на потребителите (застраховка, гаранция, залог).

Общите условия могат да включват допълнителни приложения. Те се отнасят до конкретен вид кредитен продукт или програма, изпълнявана от институция - кредитор.

Изменения и допълнения към текущия документ също се приемат от кредитора независимо (без съгласието на другата страна). Такива решения се довеждат до знанието на кредитополучателите чрез публичното им пласиране.

Разработените и одобрени общи условия трябва да бъдат на разположение в офиса на кредитиращата организация. Освен това, ако заемодателят има собствен интернет ресурс, този документ трябва да бъде публикуван на уебсайта на компанията. При желание от потребителя документът може да му бъде предоставен на хартиен носител.

След като вземе положително решение за кредитиране, кредиторът предоставя на потребителя документ с индивидуалните параметри на продукта за преглед. За разлика от общите условия, този документ съдържа позиции, установени с писмено споразумение между потребителя (кредитополучателя) и институцията кредитор.

Потребителят изразява съгласието си да получи кредит при тези условия, като го подписва. От този момент нататък основният договор за заем се счита за сключен.

Индивидуалните условия, като документ, вече са конкретно установени и предписани:

• форма и вид на продукта;
• размер на заемните средства (лимит, валута);
• продължителност на договора (погасяване на кредита);
• лихва за ползване;
• процедура за погасяване (размер, честота, срокове, начини и др.);
• размер на неустойка/неустойка/глоба;
• допълнителни платени услуги на заемодателя (списък, цена, ред за предоставяне);
• методи за обмен на информация между страните;
• други задължителни условия, които се определят в зависимост от вида на конкретния кредитен продукт.

Конкретните условия на предоставяне се определят индивидуално за всеки потребител, в зависимост от неговите нужди и показатели за платежоспособност.

Също така, като пример, можете да разгледате условията за предоставяне на продукти, предлагани от институции като RossinterBank, Rosselkhozbank, Ruskobank.

Ипотечен кредит е предоставяне на заемни средства на потребител, обезпечени (ипотека) с недвижим имот. По правило се издава в значителни количества и за дълъг период.

Този вид кредитиране може да се използва от финансовите институции както за придобиване от страна на кредитополучателя на самия имот (който впоследствие служи като обезпечение), така и за други видове кредитни продукти (като обезпечение).

В повечето случаи целта на ипотечното кредитиране на потребителите е придобиването на жилищен имот (в строеж, на първичен или вторичен пазар).

Основни параметри на ипотечните условия:

• валута, сума и срок на кредита;
• размера на първоначалната вноска;
• вид и размер на лихвения процент (фиксиран/променлив);
• допълнителни комисионни и плащания;
• имуществена/потребителска застраховка (задължителна или доброволна);
• изисквания към потребителя и необходими документи;
• размер и вид на плащанията (диференцирани/анюитетни) и др.

Можете да сравните основните условия за предоставяне на ипотечни кредити, като използвате примера на продуктите, предлагани от водещите институции в страната. Таблицата показва актуални оферти * в три основни области на ипотечното кредитиране.

УСЛОВИЯ/ ИНСТИТУЦИЯ
Предназначение на продукта	придобиване на жилищен имот (първичен пазар)	придобиване на жилищен имот (вторичен пазар)	ремонт и подобряване на недвижими имоти; проучвания; лечение
Изисквания към потребителя	възраст: 21-75 (към момента на завръщане); трудов стаж – минимум 6 месеца. (общо – от година)	гражданство, регистрация и постоянно пребиваване в Руската федерация; възраст: 21-60 (към момента на кандидатстване);	гражданство, регистрация и постоянно пребиваване в Руската федерация; възраст: 20-65 г.; трудов стаж – минимум 6 месеца. (общо – от година); без отрицателна кредитна история
Валута	руски рубли	руски рубли	руски рубли
Лихвени проценти	15,00%-15,50%	15,95% (при сключване на каско)	17,50%-19,50%
Сума	от 45 хиляди рубли до 15 милиона рубли	от 1,5 милиона рубли до 15 милиона рубли	от 300 хиляди рубли до 30 милиона рубли.
Срок	до 30 години	до 30 години	до 15 години
Формуляр за подаване	еднократно/частично	еднократно, по сметка	еднократно, по сметка; кредитна линия
Първоначална вноска/отстъпка за обезпечение		от 20% от стойността на закупения имот	мин. отстъпка при депозит 30%
Сигурност	залог на кредитирано (друго) имущество; до момента на вписване на залог на дадено в заем имущество - залог на вещни права или поръчителство на физически лица; при залог на жилищна сграда - обезпечение и поземлен имот	залог на закупен имот; гаранция на съпруг (ако има такъв); гаранция за физически/юридически лица лица	залог на собствен жилищен имот (който не е единствен за потребителя и в който няма регистрирани лица); гаранция за физически/юридически лица лица; залог на движимо и друго имущество
Застраховка	задължителна застраховка на рисковете от загуба/щета на обезпечението за целия период (с изключение на парцела)	задължителна застраховка на рискове от загуба/щета на обезпечение за целия период	задължителна рискова застраховка: загуба/щета на обезпечението за целия период; прекратяване на правото на собственост върху имот за срок най-малко 1 година
Платежно нареждане		месечни анюитетни плащания	анюитетни/диференцирани плащания
Отговорност на потребителите	неустойка 20% годишно	неустойка 0,1% на ден	неустойка 0,05% на ден
Разглеждане на заявление за средства	2-5 дни	14 дни	1-10 дни

* към края на май 2015 г.

Ипотечните групови заеми могат да се предоставят от институции в техните клонове (клонове) на следните места:

• регистрация на потребителя (или един от съзаемателите);
• действително местоположение на обезпечението;
• акредитация на работодателя на потребителя (или съзаемател).

Търговският заем е небанков заем, предоставен при условие за авансово плащане, предплащане, разсрочено плащане или разсрочено плащане за стоки (услуги/работа). Тази форма се използва широко в отношенията между стопански субекти (юридически лица, индивидуални предприемачи) и физически лица.

По своята същност то е договорено условие за взаимни разчети между страните по икономически и правни отношения. От това можем да заключим, че прилагането му е възможно само в рамките на изпълнението на основния договор (договор за покупко-продажба, услуги, доставка, работа и др.).

На законодателно ниво няма конкретизация относно условията за предоставянето му. За тях са приложими правилата и разпоредбите, приложими за заемите и кредитите. Страните по отношение могат самостоятелно да се договорят и да поставят условия относно:

1. Форми (авансово плащане, предплащане, разсрочване, разсрочено плащане).
2. Суми и срокове.
3. Размер на таксата (процент) и др.

По правило на практика условията за търговско кредитиране са посочени в основния договор. Те обаче могат да бъдат формулирани и изпълнени в отделен документ (допълнително споразумение). В този случай за него важат същите изисквания за формата, както за основния документ.

Съответно, ако основният договор подлежи на изисквания за неговата писмена форма или държавна регистрация, тогава подобни изисквания трябва да се прилагат към договора за заем.

Тази форма на кредитиране позволява на потребителите да заемат конкретни артикули. Обектът може да бъде само материални продукти (суровини, материали, други стоки), предоставени за възмездно незабавно ползване на потребителя.

След изтичане на срока, определен от споразумението, такива вещи (със същото качество и вид) подлежат на връщане на кредитора с плащане на лихва за тяхното използване.

Взаимоотношенията между стопанските субекти се основават на писмени споразумения - договори за търговски кредит. Документът установява и определя условията за предоставянето му. Значимите са:

1. Спецификация на артикула, прехвърлен на кредит (количество, асортимент, комплектност, качество и др.).
2. Размер (ставка) и ред за плащане за ползване.
3. Условия за връщане на вещ или обезщетение, изразено в парична форма, за нейното използване.

Задаването на срок за връщане не е задължително или съществено условие. Съгласно нормите на действащото законодателство, в случай на липсата му, заемът подлежи на погасяване в рамките на един месец след предявяване на вземането на заемодателя на кредитополучателя.

Освен ако в самия договор не е предвидено друго, отношенията, възникнали във връзка с ползването на търговски кредит, се компенсират. Размерът на лихвата (таксата) за използване на стоките и редът за извършване на плащания се определят независимо от страните по споразумението. Ако това условие не е посочено, тогава лихвеният процент се определя като равен на процента на рефинансиране на Централната банка на Руската федерация.

Бюджетният заем е целеви възстановим заем от бюджета. Това е една от формите за финансиране на неговите разходи. Кредитополучатели могат да бъдат както държавни и общински организации, така и юридически лица (не попадащи в тези категории). Основно изискване към получателите е липсата на просрочени задължения по задължителните плащания към съответния бюджет.

Действащото законодателство предвижда възможност за получаване на безлихвен заем за общински и държавни предприятия. Заем може да бъде предоставен на други организации само при условията на плащане на лихва за неговото използване. Техният процент се определя в съответния договор и е в размер най-малко 1/10 от лихвения процент на рефинансиране на Централната банка (валиден за срока на кредита).

Фирма може да получи заем, ако са изпълнени следните условия:

• юридическото лице не е в процес на реорганизация, ликвидация или несъстоятелност;
• дружеството е надлежно регистрирано и извършва дейност на територията на общината (чийто бюджет осигурява кредитиране);
• няма задължения по предварително получени бюджетни пари, задължителни плащания на всички нива и извънбюджетни държавни фондове.

Освен това задължително условие за отпускане на заем на юридическо лице е потвърждаването на неговата финансова стабилност. За тази цел органът за финансов контрол извършва предварителен финансов одит на състоянието на организацията.

Заеми се издават на частни компании само ако предоставят ликвидно обезпечение. Методите му могат да бъдат:

1. Банкова гаранция.
2. Гаранция.
3. Имуществени обезпечения (включително под формата на ценни книжа, акции, акции и др.), покриващи 100% от предоставения кредит.

1. Когато избирате кредитен продукт и неговата програма, не забравяйте да проучите общите условия за кредитиране, одобрени от финансовата институция.
2. Моля, имайте предвид, че банковата институция е длъжна да предостави пълна консултация на кредитополучателя относно условията на кредита. При желание от страна на потребителя кредитодателят трябва да предостави безплатно и цялата документация (общи и индивидуални условия) за конкретен продукт за преглед.
3. Преди да подпишете договор за заем, внимателно проучете всички негови условия. Ако някои елементи не са ясни, трябва да помолите служител на банката кредитор да ги изясни.
4. Кредиторът е длъжен да предостави на потребителя договор за кредит (индивидуални условия) за преглед. Имайте предвид, че срокът за запознаване с условията му не може да бъде по-кратък от 5 дни.

Условия за отпускане на заемизависят от последната финансова дейност на предприятието и влияят върху сумите на краткосрочните и дългосрочните заеми.

В същото време юридическите лица обикновено се обръщат към онези банки, в които извършват всичките си плащания и парични операции, в които са открити сметки. Разбира се, за да станете клиент на определена институция, е необходимо да подадете редица документи и да попълните заявление (подписано от ръководителя на компанията или главния счетоводител), в което се посочва, че компанията желае да сътрудничи с тази организация.

издаване на кредит

Потребителски кредит(без обезпечение) за физически лица

Изисквания към кредитополучателите, установени от LLC CB Eurocapital-Alliance и чието изпълнение е задължително за предоставяне на потребителски кредит

Кредитополучателите на потребителски кредит могат да бъдат:

• граждани на Руската федерация;
• лица над 18 години;
• общ трудов стаж от най-малко 1 година, включително на последното място на работа най-малко 6 (шест) календарни месеца след края на изпитателния период, установен в съответствие с трудовото законодателство на Руската федерация;

Условия за разглеждане на попълненото заявление за потребителски кредит, приемане и валидност на решението на ТБ Еврокапитал-Алианс ООД по отношение на това заявление

От момента, в който Кредитополучателят предостави пълния набор от документи, посочени в чл.5 от Общите условия на този Договор:

• Срокът за разглеждане на заявлението е до 3 работни дни.
• Срокът за вземане на решение за отпускане на кредит е до 7 работни дни.

Условия за кредитиране

Лихвен процент в проценти годишно

Списък на документите, необходими за разглеждане на заявлението и вземане на решение за предоставяне на потребителски кредит

* Копия се вземат от оригиналите от служител на Кредитора, оригиналите се връщат на Кредитополучателя, а копията остават при Кредитора.

** Заемодателят има право да изисква допълнителни документи.

Получаване и обслужване на кредит

Формуляр за кандидатстване за кредит

Общи условия_без охрана

Бележка на кредитополучателя

Справка за условията за ползване и погасяване на потребителски кредит

Заемът е спешен източник на финансиране за предприятие, който помага бързо да получи необходимата сума. Може да бъде истинско спасение в случай на временни затруднения. С помощта на парите, получени от заема, можете да плащате данъци, да изплащате задължения към партньори и да плащате заплати на служителите.

Банковият заем също е много подходящ, когато трябва да инвестирате в развитието на нови технологии, да изградите каквито и да било съоръжения, да закупите растящи акции или други обещаващи ценни книжа. Ако собствените средства са гаранция за финансова стабилност и независимост, то банковият кредит е инструмент за ефективно управление на ресурсите и увеличаване на капитала. Със заем не е необходимо да отклонявате парите на вашата компания за изплащане на текущи задължения.

Условия за отпускане на заемизависят от последната финансова дейност на предприятието и влияят върху сумите на краткосрочните и дългосрочните заеми. В същото време юридическите лица обикновено се обръщат към онези банки, в които извършват всичките си плащания и парични операции, в които са открити сметки.

Как да получите кредит от банка

Разбира се, за да станете клиент на определена институция, е необходимо да подадете редица документи и да попълните заявление (подписано от ръководителя на компанията или главния счетоводител), в което се посочва, че компанията желае да сътрудничи с тази организация.

Свързването с „вашата“ банка обаче не е гаранция за получаване на заем. Трябва да разберете важността на такава операция като издаване на кредит. Банката трябва да определи надеждността на своя клиент и за това нейните специалисти са длъжни да изчислят оборота на средствата, рентабилността, ликвидността и размера на задълженията. Определянето на всички тези показатели може значително да намали рисковете и на двете страни.
Условията за издаване на заеми са доста специфични - ето ги:

1. Заемът трябва да е целеви.
2. Винаги трябва да се определя падежът на кредита.
3. Необходимо е да се предвиди изплащане на заема с лихва.
4. Банката може да си запази правото да променя ставките в договора за кредит.
5. Необходимо е да се посочи в каква валута се издават и приемат средства.
6. Договорът за заем предполага, че плащанията се извършват от същото лице, което е получило парите.

Всички заеми могат да бъдат разделени на краткосрочни, средносрочни и дългосрочни. Освен това първите от тях са най-популярни. В същото време, когато получава заем от всякакъв размер и спешност, предприятието трябва да се стреми да го върне без никакви нарушения.

Етапи на кредитиране. Основните условия на заема са както следва:

ЕТАПИ НА КРЕДИТИРАНЕ

Основните условия на заема са както следва:

— спазване на изискванията за основните елементи на кредитирането;

— съвпадение на интересите на двете страни по кредитната сделка;

— способността на банката кредитор и кредитополучателя да изпълняват своите задължения;

— спазване на принципите на кредитиране;

— възможността за реализиране на обезпечението и наличието на гаранции;

— осигуряване на търговските интереси на банката;

— планиране на взаимоотношенията между страните по кредитна сделка.

Процесът на кредитиране започва от деня на издаване на кредита. Преди и след този момент обаче между кредитополучателя и кредитора се извършва значителна работа. Тя включва следните стъпки:

1. Преговори за заем. Предложение за издаване на заем може да дойде както от клиента, така и от банката.

2. Разглеждане на конкретен проект. Нестабилността на икономическата ситуация води до особена предпазливост на банката при оценката на кредитоспособността на клиента, предмета на кредита и надеждността на обезпеченията, качеството на обезпеченията и гаранциите. В търговската банка тези задачи се възлагат на кредитния отдел (мениджмънта). Големите заеми обикновено се разглеждат на заседание на кредитния комитет на банката. Преди срещата се разработват всички икономически и правни въпроси, взема се окончателно решение и се определят конкретни условия за кредитиране.

3. Изготвяне на кредитна документация. Служителите на ЦБ изготвят договор за заем, издават нареждане на банката за отпускане на заем и създават досие на кредитополучателя (заемно досие).

4. Ползване на кредит и контрол върху кредитните сделки. Контролът включва: спазване на кредитния лимит (кредитна линия), контрол върху целевото използване на кредита, плащане на лихвите по кредита, пълнота и навременност на погасяването на кредита. На този етап ЦБ не спира да работи по оперативен анализ на кредитоспособността и финансовите резултати на клиента.

Кредитоспособност- това е възможността на предприятието да изплаща заемите навреме. Основните показатели за оценка на кредитоспособността на предприятието са:

1. Съотношение на обема на продажбите към нетните текущи активи:

K1 = Обем на продажби/Нетни текущи активи.

Нетните текущи активи са текущите активи минус краткосрочните дългове на компанията. Коефициентът К1 показва ефективността на използване на текущите активи.

2. Съотношение на обема на продажбите към собствения капитал:

K2 = Обем на продажбите/Собствен капитал.

Този показател характеризира оборота на собствените източници на средства.

3. Съотношение на краткосрочен дълг към собствен капитал:

K3 = Краткосрочен дълг/Собствен капитал.

Този коефициент показва дела на краткосрочния дълг в собствения капитал на компанията. Ако краткосрочният дълг е няколко пъти по-малък от собствения капитал, тогава можете да изплатите изцяло всички кредитори.

4. Съотношение на вземанията към приходите от продажби:

K4 = Вземания / Обем на продажбите.

Този показател дава представа за средния период от време, изразходван за събиране на дължимите пари от клиентите. Ускоряване на обръщаемостта на вземанията, т.е.

При какви условия се издава потребителски заем в основните банки на Русия?

намаляването на показателя К4 може да се разглежда като знак за повишаване на кредитоспособността на предприятието.

5. Съотношение на ликвидни активи към краткосрочен дълг:

K5 = Ликвидни активи / Краткосрочен дълг.

Метод на кредитиранеможе да се определи като набор от техники, чрез които банката издава и изплаща заеми. Има 3 метода:

1) метод на кредитиране въз основа на оборота;

2) по баланс;

3) балансов метод.

Метод на оборотно кредитиране.Заемът следва движението и оборота на заемания предмет. Заемът авансира разходите на кредитополучателя, докато ресурсите му бъдат освободени. Размерът на заема се увеличава с нарастването на обективната нужда от заема и се изплаща, когато тази нужда намалява.

Метод на балансов кредит.Заемът е взаимосвързан с баланса на материалните запаси и разходите, които са причинили необходимостта от заем. Този вид кредитиране обхваща по-малък кръг от обекти на кредитиране и опосредства един от обектите, докато оборотното кредитиране е свързано с движението не на отделен, а на съвкупен обект на кредитиране.

Метод на обратен баланссъчетава предишните 2. Заемът на 1-ви етап се отпуска, когато възникне необходимост от него, а на 2-ри етап се изплаща в строго определен срок, който може да не съвпада с обема на освободените ресурси.

Движението по кредита се отразява в кредитната сметка на клиента, която му се открива от банката. Той отразява издаването и изплащането на заеми, както и текущия дълг на клиента.

Сделката за заем изисква документация. Устните преговори, водени от клиента с банката на предварителния етап, завършват с подаване на писмено искане до ЦБ - обосновка за необходимостта от кредит за определени цели. Петицията (предпроектно проучване) съдържа искането на клиента за получаване на заем, като посочва целта, необходимата сума, %, срок. Заявлението се разглежда като част от други придружаващи документи, позволяващи на банката да определи финансовото състояние и кредитоспособността на клиента. Клиентът предоставя баланс за последните 2-3 години, както и отчет за приходите и разходите.

Освен това резервоарите изискват: нотариално заверени копия на учредителните документи; отчет за паричните потоци; вътрешни финансови отчети; вътрешнооперативни счетоводни данни; прогноза за финансиране; данъчни декларации и бизнес план.

Договор за заем– най-важният документ, определящ правата и задълженията на участниците в кредитна сделка. Договорът за заем трябва да бъде сключен в писмена форма, в противен случай се обявява за недействителен. Подписва се от лица, упълномощени да сключват такива договори, което трябва да бъде потвърдено с пълномощно.

Договорът за заем определя правните и икономически условия на заемната сделка. Основава се на 4 принципа:

- здрава основа;

— доброволност на сключване на сделка;

— взаимен интерес на страните;

— последователност на условията на сделката.

Тези принципи са взети предвид от структурата на договора за заем, който включва следните части:

1. Уводна част.

1. Общи положения.

1. Предмет и сума на поръчката.

1. Процедура за издаване и погасяване на заем

1. Такса за кредит.

1. Начини за осигуряване на изплащането на заема.

1. Права и задължения на страните.

1. Отговорност на страните.

1. Допълнителни условия на договора.

1. Разрешаване на спорове.

1. Срок на договора.

1. Юридически адреси, данни и подписи на страните.

Договорът се счита за сключен, когато страните постигнат съгласие по всички негови съществени условия.

На първо място сред съществените условия е предметът на договора. Именно в този раздел страните договарят размера на кредита, който се определя от финансовите нужди и възможности на кредитора и кредитополучателя. Съществените условия включват също условия и цели на кредита.

Изчисляват се сроковете за получаване и погасяване на заема по договора:

¨от момента на сключване на договора;

¨от момента на прехвърляне на средствата от заемодателя или заемополучателя;

от момента, в който средствата са получени от кредитора или кредитополучателя.

При определяне проценти по кредити KB взема предвид:

· процент на рефинансиране на кредити (ЦБ предоставя на ЦБ);

· среден процент по междубанковите кредити;

· среден процент по депозитни сметки (заплаща се от банката);

· структура на кредитните ресурси на банката (колкото по-висок е делът на привлечените средства, толкова по-скъпи са кредитите);

· търсене и предлагане на кредит (колкото по-малко е търсенето и по-голямо предлагането, толкова по-евтин е заемът);

· срок и вид на кредита (степен на риск за банката);

· стабилност на паричното обращение в страната (колкото по-висок е темпът на инфлация, толкова по-висока е таксата по кредита).

Както в случая с отпускането на заем, няма единен модел за погасяване. Практиката поражда различни варианти за погасяване на кредита:

Случайно погасяване въз основа на срочни задължения. Прилага се, когато връщането е насрочено предварително за определена дата (или поредица от дати). При падежа на кредита CB дебитира съответните суми от сметката на клиента.

Погасяване, тъй като капиталовите средства действително се натрупват и необходимостта от заем от текущата сметка на кредитополучателя намалява. Средствата се дебитират от текущата сметка на кредитополучателя в рамките на предварително определен период от време. Тази опция се използва за ПП със сезонен характер на работа.

Систематично погасяване на базата на предварително фиксирани суми (планирани плащания). Използва се за интензивни платежни транзакции. Отписването на планирани (предварително определени за месец или тримесечие) суми от текущата сметка се извършва по споразумение с клиента (ежедневно или веднъж на всеки 3-5 работни дни).

Отсрочване на изплащането на кредита. Може да се направи в случай, че клиентът не може да изплати в срок предоставения му кредит. В международната практика забавянето варира от 15 до 30 дни, в Русия - от 1 до 5 дни.

Прехвърляне на просрочен дълг в специална сметка „Просрочени кредити“. Това означава, че от момента на прехвърляне на дълга, кредитополучателят ще плаща по-висок процент на кредита. Тази ситуация възниква, когато времето за отсрочване е изчерпано или отсрочването е невъзможно поради безсмислието да се очаква заемът да бъде върнат в близко бъдеще.

Отписване на просрочени задължения от резервите на банката. Прави се в случай, че дълговете се оказаха лоши, когато банката не получава плащане за предоставени по-рано заеми за дълго време и самото връщане не е реалистично.

Заемът е спешен източник на финансиране за предприятие, който помага бързо да получи необходимата сума. Може да бъде истинско спасение в случай на временни затруднения. С помощта на парите, получени от заема, можете да плащате данъци, да изплащате задължения към партньори и да плащате заплати на служителите.

Банковият заем също е много подходящ, когато трябва да инвестирате в развитието на нови технологии, да изградите каквито и да било съоръжения, да закупите растящи акции или други обещаващи ценни книжа. Ако собствените средства са гаранция за финансова стабилност и независимост, то банковият кредит е инструмент за ефективно управление на ресурсите и увеличаване на капитала. Със заем не е необходимо да отклонявате парите на вашата компания за изплащане на текущи задължения.

Условия за отпускане на заемизависят от последната финансова дейност на предприятието и влияят върху сумите на краткосрочните и дългосрочните заеми. В същото време юридическите лица обикновено се обръщат към онези банки, в които извършват всичките си плащания и парични операции, в които са открити сметки. Разбира се, за да станете клиент на определена институция, е необходимо да подадете редица документи и да попълните заявление (подписано от ръководителя на компанията или главния счетоводител), в което се посочва, че компанията желае да сътрудничи с тази организация.

Свързването с „вашата“ банка обаче не е гаранция за получаване на заем. Трябва да разберете важността на такава операция като издаване на кредит. Банката трябва да определи надеждността на своя клиент и за това нейните специалисти са длъжни да изчислят оборота на средствата, рентабилността, ликвидността и размера на задълженията. Определянето на всички тези показатели може значително да намали рисковете и на двете страни.
Условията за издаване на заеми са доста специфични - ето ги:

1. Заемът трябва да е целеви.
2. Винаги трябва да се определя падежът на кредита.
3. Необходимо е да се предвиди изплащане на заема с лихва.
4. Банката може да си запази правото да променя ставките в договора за кредит.
5. Необходимо е да се посочи в каква валута се издават и приемат средства.
6. Договорът за заем предполага, че плащанията се извършват от същото лице, което е получило парите.

Всички заеми могат да бъдат разделени на краткосрочни, средносрочни и дългосрочни.

При какви условия се издава заемът?

Освен това първите от тях са най-популярни. В същото време, когато получава заем от всякакъв размер и спешност, предприятието трябва да се стреми да го върне без никакви нарушения.

Предмет. Държавен кредит: икономическа същност, условия на предоставяне и основни видове

Въведение

1 Същност и роля на държавния кредит в регулирането на икономиката в съвременните условия

1.2 Класификация на държавния кредит

2 Оценка на състоянието и тенденцията на развитие на държавния кредит в Република Беларус

3 Основни насоки за развитие на държавния кредит в Република Беларус

Заключение

Списък на използваните източници

Приложение

ВЪВЕДЕНИЕ

Държавата, като субект на икономически отношения, привлича не само бюджетни приходи, но и допълнителни финансови ресурси, формирани на заемна основа, за покриване на своите разходи. Уникален начин за получаването им е държавният заем, който изразява връзката между държавата и множество физически и юридически лица по отношение на формирането на допълнителен паричен фонд (заедно с бюджета) в ръцете на държавата. В този случай държавата действа като заемател на средства, а населението, предприятията и организациите действат като заемодатели.

От историята е известно, че правителството на страната в началото на осемнадесети век прибягва до публичен кредит за покриване на разходите си. Тогава се появяват първите държавни заеми, въпреки че те започват да действат като значителен и относително редовен източник на приходи в хазната едва от средата на XVIII век. При феодалната система основните вътрешни кредитори са манастирите и църквата. Въпреки това постепенно социалната база на държавния кредит се разширява: търговци, индустриалци, а понякога и земевладелци стават кредитори. Правителството взе пари на доброволна основа, обезпечени с държавна собственост. Заемите обаче често се предоставят принудително.

По това време се формират следните форми и видове държавен кредит: държавни заеми – вътрешни и външни; издаване на съкровищни ​​облигации; заемане на средства от държавни банки.

Съвременната кредитна система е съвкупност от различни кредитни и финансови институции, работещи на пазара на заемния капитал и извършващи натрупването и мобилизирането на паричен капитал. На пазара, наред с такива форми на кредит като търговски и банков, участва и държавният кредит. Тези форми се различават помежду си по състава на участниците, обекта на заемите, динамиката, лихвения процент и обхвата на дейност. Държавният кредит е един от основните (наред с данъците) инструменти за решаване на проблемите за постигане на баланс на бюджетните приходи и разходи. Някои въпроси, свързани например със специфичния ред за сключване на договори за държавен заем, също се уреждат от гражданското право. Това обаче не засяга валидността на извода, че самият държавен заем е самостоятелен финансово-правен институт.

В условията на развити стоково-парични отношения държавата може да привлече за покриване на своите разходи не само бюджетни приходи, но и допълнителни, формирани на заемна основа, свободни финансови ресурси на икономическите структури и средствата на населението. Уникален начин за получаването им е държавният заем, който изразява връзката между държавата и множество физически и юридически лица по отношение на формирането на допълнителен паричен фонд (заедно с бюджета) в ръцете на държавата.

Като се вземат предвид икономическите условия, преобладаващи в Република Беларус, може да се отбележи, че държавният кредит играе изключително важна роля в нашата икономика. Състоянието на кредитната и финансовата система на страната в този сектор определя най-важните показатели на държавния бюджет, темповете на растеж на икономическата стабилизация, както и позицията на страната на световната сцена.

Целта на курсовата работа е да се анализира състоянието на държавния кредит в момента и да се определят основните насоки за по-нататъшно развитие на държавния кредит и повишаване на неговата ефективност в Република Беларус.

Поставената цел доведе до решаването на следните задачи:

1) разкрива съдържанието и функциите на държавния кредит;

2) представя класификацията на държавния кредит;

3) оценява състоянието и тенденциите в развитието на държавния кредит на Република Беларус;

4) идентифициране на проблемите и разработване на основните насоки за развитие на държавния кредит в Република Беларус.

Обект на изследване в курсовата работа е държавният заем на Република Беларус.

Предмет на изследването са икономическите отношения, обусловени от характеристиките на държавното кредитиране в Република Беларус.

Анализът използва конкретни бюджетни показатели, отразени в законите за бюджета на Република Беларус, различни статистически материали, предоставени от Министерството на финансите и Държавния статистически комитет, монографии и публикации в периодични издания, посветени на проблемите на държавното кредитиране.

1 СЪЩНОСТ И РОЛЯ НА ДЪРЖАВНИЯ КРЕДИТ В ИКОНОМИЧЕСКОТО РЕГУЛИРАНЕ В СЪВРЕМЕННИ УСЛОВИЯ

Държавният кредит е система от парични отношения, свързани с привличането от държавата на временно свободни средства на юридически и физически лица.

Като всяко друго кредитно правоотношение държавният кредит се основава на принципите на възвръщаемост, спешност, възмездност и доброволност.

Причината за появата на държавния кредит е дефицитът на държавния бюджет. Развитието на държавата и разширяването на нейните функции доведе до увеличаване на държавните разходи и липса на приходи за тяхното покриване, поради което първата и най-разпространена форма на държавен кредит са държавните заеми. Но, както ще бъде показано по-долу, в кредитните отношения държавата може да действа не само като кредитополучател, но и като гарант или заемодател.

Държавният кредит изпълнява две функции:

– фискален;

– регулиране.

Фискалната функция на държавния заем е временно изтегляне на свободни средства на юридически и физически лица и тяхното натрупване за финансиране на държавни разходи. Това позволява държавните разходи да се увеличават без съответно увеличение на данъчното облагане.

Регулаторната функция на държавния кредит се състои в неговото въздействие върху най-важните макроикономически показатели: обем на паричното предлагане, нивото на инфлация, стойността на лихвените проценти и др.

Като метод за финансиране на разходите на държавния бюджет държавният кредит има както предимства, така и недостатъци. Положителната му страна е по-равномерното разпределение на данъчната тежест във времето. Чрез този механизъм разходите за реализиране на големи инвестиционни проекти могат да се разпределят между поколенията. От друга страна, увеличаването на обема на държавния кредит води до увеличаване на търсенето на заемни средства, повишаване на лихвените проценти и намаляване на инвестиционната активност в икономиката.

Държавният кредит е неразделна част от такава връзка във финансовата система на Република Беларус като заем (другата му част е банков заем).

Представители на финансовата и правната наука на предреволюционната Русия (М. Ф. Орлов, М. И. Слуцки, Л. В. Ходски, А. Тарасов, В. Яроцки, А. Исаев, Е. Ламански и др.) подчертаха други, Разликите между държавата и банката заемите са актуални и днес. Тези разлики са както следва:

1. В отношенията по държавен заем винаги има върховенство на държавата, въпреки факта, че държавата е кредитополучател (длъжник), а не кредитор. При банков заем, напротив, кредиторът (банката) има пълните права да приложи принудителни мерки, предоставени му от закона в случай на неизпълнение на задължението на длъжника.

2. Предвид особената роля на държавата, тя сключва дългосрочни заеми, без да ги обезпечава с каквото и да е обезпечение, докато при сключване на договори за дългосрочен банков кредит обезпечението трябва да бъде предоставено.

3. При банковия кредит договорът за банков кредит се сключва, както всеки граждански договор, при условията на равнопоставеност на страните. Прилагането на принципа на дискретност при регулиране на банковите кредитни отношения е абсолютно несъвместимо с елемента на принуда при сключване на кредитна сделка.

При държавен заем принудата „понякога се извършва при сключване на заем“.

Публичният кредит представлява връзката на вторичното разпределение на стойността на брутния вътрешен продукт и част от националното богатство. Обхватът на неговото приложение включва част от приходите и средствата, генерирани на етапа на първичното разпределение на стойността. Чрез държавния кредит средствата се преразпределят във фондове за потребление. Обикновено те са временно свободни средства на населението на предприятия и организации, които не са предназначени за текущо потребление. Но в определени икономически и политически ситуации населението и икономическите власти могат съзнателно да ограничат потреблението и средствата, предназначени за текущо производство или социални нужди, да бъдат привлечени в сферата на държавния кредит (има примери в историята, когато такова ограничаване на нуждите е настъпило при принуда на държавата - абонамент за държавни заеми ).

Формирането на допълнителни финансови ресурси чрез държавните кредитни отношения отразява едната страна на същността на държавния кредит като специална форма на движение на стойността (заемен фонд). Втората страна е връзката, обусловена от погасяването и изплащането на средства, мобилизирани с помощта на държавен заем. Държавата гарантира връщането на средствата с изплащане на определен доход на кредиторите под формата на лихва. Държавните кредитни отношения и данъчните отношения не се заменят взаимно и са независими финансови инструменти. Отношенията по връщане на средства и изплащане на възнаграждение също имат преразпределителен характер.

Всяка кредитна програма на Сбербанк е предмет на определени условия за обработка, които всеки кредитополучател трябва да спазва.

Условията за издаване на заем в Сбербанк, от какви принципи се ръководи при оценката на кредитополучателя, както и какво може да повлияе на решението му при издаване на заемни средства - това е полезно да знае всеки, който кандидатства във финансова институция.

Регистрацията и издаването на заеми в Сбербанк се извършва на няколко етапа:

• разглеждане на заявлението от специалисти от кредитния отдел;
• предоставяне от кандидата на пакет от необходими документи;
• проверка на документи и информация, предоставена от кредитополучателя за самия него;
• ако предишният етап е убедил заемодателя в платежоспособността на кандидата, започва подготовката за изготвяне на договор за заем - изчисляване на сумата, срока на заема и лихвения процент с по-нататъшна корекция;
• подписване на договор, издаване на месечен график за плащане;
• прехвърляне на пари по начина, посочен в споразумението;
• контрол от банката върху изплащането на дълга.

Какво проверява Сбербанк при издаване на заем?

Основният въпрос, който интересува всеки, който иска да получи заем, е какво и как проверява Сбербанк при издаване на заем. Не само решението да му се издадат пари, но и размерът на бъдещия лихвен процент зависи от резултата от анализа на данните на кандидата.

Условно кредитната институция разделя всички кандидати на 2 групи според степента на риск. Първата група са кредитополучатели с оптимални данни, т.е. представляващи минимален риск от невъзстановяване. Това са клиенти, които вече са кандидатствали за кредит, погасили са го в срок и имат изрядна кредитна история, официални доходи и имущество като обезпечение. За тази категория клиенти се допуска забавяне на плащанията не повече от 10 дни, което се счита за кредитна норма. Втората група кредитополучатели са тези, които носят максимален риск. Това са граждани, които никога не са кандидатствали за заем, с други думи, с „нулева“ кредитна история или такива, чиято кредитна история изглежда доста съмнителна от гледна точка на кредитора.

Клиентите на заплати могат да бъдат включени в отделна привилегирована група: те не подлежат на толкова щателни проверки като другите. Банката третира по същия начин гражданите, които кандидатстват за малък кредит или експресни кредити. В този случай кредиторът се застрахова с високи лихви. За такива кандидати е предвидена система за точкуване. Специално създадена компютърна програма ви позволява бързо да анализирате кредитния потенциал на клиента: неговото имуществено и финансово състояние, размера на доходите, наличието на просрочени задължения по предишни кредити и дали има криминално досие. Също така, когато стартира програмата, банковият специалист добавя личната си оценка на кандидата (външен вид, поведение), което може да играе важна роля.

Един интересен факт, който си струва да се отбележи, е, че в началото на месеца е много по-лесно да получите заем, когато използвате скоринг, тъй като кредиторът набира клиентска база.

За кредити над 70 хиляди кандидатът ще бъде подложен на по-сериозна проверка. За какво трябва да се подготвите? Параметри, които интересуват кредитора:

• Лична информация, предоставена от самия кандидат. Информацията за мястото на работа може да бъде проверена съвсем просто, като се обадите на организацията. Освен това информацията за телефонния номер се взема не от формуляра за кандидатстване на кандидата, а от други източници. Проверяват се непогасени задължения, които може да са умишлено скрити във формуляра за кандидатстване. Прави се запитване за съдимост и член, по който кредитополучателят е осъден. Ако това е икономическо престъпление, кредитът ще бъде отказан автоматично, както и ако такъв факт е бил скрит. Освен това може да се проведе разговор с мениджъра, което не бива да се подценява.
• Надеждност на информацията за платежоспособността. Сертификатите за основен и допълнителен доход се потвърждават от OGRN кода на компанията и TIN номера. Кредиторът независимо проверява информацията за съществуващи дългове в други банки. Прави се запитване до BKI за състоянието на кредитната история. Също така е възможно да се свържете с компетентните органи, за да установите автентичността на предоставените документи (паспортна служба, данъчна служба и др.).
• Ако е предоставено обезпечение, се проверява неговата правна „чистота“. Ако като обезпечение е предоставен недвижим имот, банков служител ще отиде на неговия адрес, за да се увери, че е наличен. Задължително е да се получи информация на кого е регистрирано жилището и има ли тежест върху него, както и дали обявената стойност отговаря на реалната.
• Ако заемът изисква поръчители, те преминават подобна проверка.

Тъй като банката стриктно проверява цялата информация и документи на кредитополучателя, най-лошият вариант за нея е да скрие или фалшифицира информация. Това все пак ще бъде известно на кредитора и автоматично ще доведе до отказ или ще намали шансовете на кандидата да получи по-добри условия.

Процедурата за издаване на заем в Сбербанк

Прехвърлянето на заемни средства се извършва в съответствие с условията на подписания договор за заем и се извършва както в брой, така и по банков път. Последното включва прехвърляне на сумата на заема по банкова карта и безсрочен депозит (за физически лица) и прехвърляне по сметка на предприемач или организация (за юридически лица). За да направите това, договорът за заем трябва да посочи номера на сметката на картата, депозита или организацията. Всички суми се превеждат с едно плащане. Изключение правят жилищните кредити, предоставени за строителство на недвижими имоти.

Кредити по сметката на кредитополучателя за безсрочни депозити

Една от възможностите за безкасово плащане е кредитирането на средства на безсрочен депозит. Това е вид депозит, при който при първо желание на клиента преведените пари му се дават по всяко време, с изключение на неработни дни.

Кредити по сметката на кредитополучателя с пластмасова карта

За физическо лице кредитирането на кредитни пари директно на неговата карта е най-мобилната и удобна опция: средствата са незабавно на негово разположение.

Плащане на сметки на търговски и други организации

За корпоративни клиенти заемните средства могат да бъдат преведени по сметки на търговски и други организации. Цялата информация за сметката е посочена в договора за заем. Парите никога не се кредитират по сметки на други кредитни институции.

Преводи по сметка на граждани предприемачи

Същото важи и за паричния поток за частните предприемачи. Те могат да уточнят банковата си сметка предварително за по-нататъшно депозиране на пари.

Изисквания към кредитополучателите

Едно от условията за издаване на заем от Сбербанк на Руската федерация е бъдещите кредитополучатели да отговарят на определени критерии. Основната им цел е да убедят банката в платежоспособността си и да демонстрират положителна кредитна история. Изискванията са както следва:

• Възраст от 21 до 65 години. Въпреки че тази възрастова граница е официална, тя е по-скоро произволна. Банката има специални оферти за клиенти под 75 години, които са успели да предоставят скъпи обезпечения. Разбира се, не говорим за дългосрочна ипотека. В същото време към момента на сключване на договора за заем клиентът не трябва да е на повече от 75 години. Има изключения по отношение на долната граница: някои кредити могат да бъдат получени от граждани под 21 години, но със задължителна гаранция.
• Наличие на руско гражданство. Единственото изключение може да бъде издаването на корпоративен заем.
• Наличие на разрешение за пребиваване или временна регистрация на територията, където има клон, към който сте кандидатствали за заем.
• Положителна кредитна история.
• Предоставяне на определен пакет документи в зависимост от вида на кредитната програма: в някои случаи е достатъчно да предоставите паспорт или шофьорска книжка, но в други пакетът от документи може да бъде доста впечатляващ.
• Непрекъснатият трудов стаж на едно място е минимум 6 месеца, а общият трудов стаж е минимум 5 години. Но може да има изключения по този въпрос.
• Документално доказателство за платежоспособност (удостоверение за доход).
• Предоставяне на обезпечение при издаване на голяма сума.
• Няма криминално досие или е разследван.

Заключение

Почти всеки руски гражданин може да получи заем от Сбербанк. Тук е разработена широка гама от кредитни програми, позволяващи на всеки да получи необходимия банков продукт. Както при всяка кредитна институция, кредитополучателите са обект на определени изисквания и условия за издаване на заемни средства. Покриването на тези критерии ще улесни гражданите да реализират собствените си планове.

Добре дошли! Днес ще разгледаме ипотечните условия през 2019 г. Ще разберете какви са най-изгодните условия за Вас в различните банки. Ще можете да сравните вашите възможности с изискванията на ипотечните организации и също така да разберете с кои кредитни организации дори не си струва да започнете връзка във вашия случай.

Ипотеката за подобряване на жилищните условия включва граждани, които купуват апартамент или друг недвижим имот с помощта на заем от банкова организация, издаден за определен период. За целия период на кредитиране закупеният или друг обект с подходяща стойност е заложен в банката - това са основните условия за получаване на ипотека, за да се гарантира изпълнението на задълженията на кредитополучателя.

През 2019 г. повечето кредитни институции преразгледаха своите кредитни политики и увеличиха лихвата по жилищните заеми, за да направят покупката на жилище достъпна за гражданите. Намалени са основните лихвени проценти както за закупуване на жилища в строеж, така и за завършени жилища.

Редица банки не правят разлика между закупуваните имоти, условията за отпускане на ипотечен кредит са еднакви както за новопостроени, така и за готови апартаменти в многофамилни сгради. Други кредитни организации обаче, напротив, намаляват лихвените проценти специално за закупуване на жилища в строеж или новопостроени жилища от акредитирани компании продавачи.

Това се дължи на факта, че скоростта на закупуване на апартамент с ипотека от предприемач е много по-висока, отколкото на вторичния пазар, тъй като кредитополучателят вече има конкретен обект на заем и не е необходимо да се занимава с продължително търсене на обект , както на вторичния пазар.

През 2017 г. програмата за държавна подкрепа за ипотечни сделки, осъществявана съвместно с водещи кредитни институции и предоставяща благоприятни условия за ипотеки, приключи, но стартира през 2018 г.

Водещите банки обаче, вече без държавна подкрепа, могат да гарантират условия за ипотечно кредитиране и лихвен процент, сравним с този, който съществуваше с държавна подкрепа и дори по-нисък, тъй като потокът от ипотечни клиенти се е увеличил и броят на транзакциите гарантира стабилен доход за кредит институции.

Развитието на иновациите се отразява и при сключването на ипотечни сделки, например Сбербанк предлага 0,5% отстъпка при електронно регистриране на сделка. Ипотечен кредит при по-изгодни условия може да се получи както за основно, така и за второ жилище.

Тази процедура ще отнеме 2-3 дни и ще помогне да се спести време за регистриране на транзакцията в Rossreestr, а също така ще бъде от полза за нерезидентните кредитополучатели, тъй като ще направи процеса на вземане на ипотечен кредит отдалечен.

За да кандидатствате за ипотека чрез електронна регистрация след одобрение, трябва да се свържете с партньора на банката (разработчик или агенция за недвижими имоти) или със самата Сбербанк.

Финансовите експерти са съгласни, че отмяната на държавната програма за подпомагане на ипотечните кредити вече е усвоена от пазара. Банките се адаптираха към новите условия и предлагат преференциални условия за закупуване на апартамент в нова сграда през 2019 г.

Как да вземем ипотека

Стандартната процедура за ипотечни сделки е следната:

• Кредитополучателят избира удобна за него оферта за кредит и банка;
• Избира се жилище: вторично или от акредитиран списък на разработчици;
• Подава се заявление до банката за разглеждане на възможността за кредит;
• При одобрение на сделката се предоставя списък с документи за заетия обект;
• Транзакциите се регистрират в Rosreestr, сключва се застраховка и банките извършват окончателното плащане на средствата по заема за закупуване на жилище.

Изплащане на ипотека

Планът се осъществява ежемесечно на анюитетни (равни) или диференцирани плащания (с постепенно намаляване на сумата). Надплащането за втория вид плащане е значително по-малко, но не всички банки одобряват тази опция.

Възможни са както частични, така и пълни. Не трябва да има глоби, ограничения и комисиони - това е незаконно. Забавянето на месечните плащания с повече от 3-6 месеца може да доведе до съдебно производство, налагане на глоби, отнемане на имота от собствеността на кредитополучателя и продажба на апартамента на търг.

Ако имате нужда от правна подкрепа, запишете се за безплатна консултация с нашия адвокат в специална форма. Ние бързо ще ви помогнем да разрешите всички спорни въпроси с банката.

Държавни програми за подкрепа

От 2017 г. държавата вече не предоставя намаление на лихвения процент по кредита, но има и други преференциални условия за получаване на ипотека:

• Използване на капитал за майчинство, натрупан от Пенсионния фонд при раждането на второ дете;
• Военна ипотека – за лица, участващи във фондовата военна система;
• Ипотека за младо семейство - за двойки или самотни родители, при условие, че са в списъка за подобряване на жилищните условия;
• Социална ипотека - за лица, занимаващи се с определени дейности (лекари, учители и др.) или живеещи в определени условия (зоната на Далечния север);
• Преструктуриране на ипотека - отписване до 30% от банковия дълг за определени категории граждани.

Прегледахме го по-рано през 2019 г. Не пропускайте да прочетете тази статия, за да разберете на какви държавни помощи може да отговаряте.

Изчисление и къде да го взема

Можете сами да изчислите своята ипотека директно на нашия уебсайт. Използвайте нашия. Това ще ви позволи да разберете месечното плащане за анюитет и диференцирано плащане, какъв доход е необходим за необходимата сума, колко ще надплатите, как ще се промени графикът и надплащането в случай на предсрочно погасяване и предсрочно погасяване на ипотеката с майчин капитал.

Калкулаторът е много функционален и ще ви позволи бързо да изчислите желания вариант. От тази публикация можете да вземете процентите и след това да ги включите в калкулатора и да сравните кои условия в различните банки са по-подходящи.

Имаме и услугата “”, работеща направо на нашия уебсайт. С негова помощ можете да изпратите молба за ипотека до всички банки наведнъж и бързо да получите решение с партньорска отстъпка в размер на 1%.

Очакваме вашите въпроси и предложения в коментарите. Ще бъдем благодарни да оцените публикацията и да я харесате в социалните мрежи.