Kako banka provjerava primanja dužnika. Kako banke provjeravaju svoje dužnike: osnovni pristupi i oblici provjere
Zajmom novca banke se suočavaju s potrebom da testiraju svoje kupce na stupanj njihove odgovornosti, poštenja i, naravno, solventnosti. Čak i u slučajevima kada je potrebno malo vremena da se dobije kredit, bankarske institucije su vrlo ozbiljne i pažljive na ovo pitanje.
Razumljivo je da klijente koji se prvi put prijavljuju za posuđena sredstva zanima kako će ih banke provjeriti i koje bodove treba platiti kako bi dobili pozitivnu odluku kreditne provizije. Preporučljivo je razmotriti postupak provjere klijenata banke.
Provjera zajmoprimaca od strane banke: glavni kriteriji
Tijekom donošenja odluke o zahtjevu zajmoprimca, poslovne banke pažljivo razmotre sve informacije primljene od njega, uključujući dokumente, upitnike, podatke dobivene tijekom osobnog razgovora, podatke pohranjene u sustavu bodovanja financijske institucije ili Biroa kreditne povijesti (kako nabaviti svoj kreditna povijest).
Stoga će, očito, pokušaji podnošenja lažnih dokumenata bankarskoj komisiji ili unošenje pogrešnih podataka u obrazac za prijavu rezultirati izloženošću i crnom popisa propalog klijenta. To posljednje može dovesti do činjenice da će zajmoprimcu biti odbijen zajam, a druge financijske i kreditne organizacije.
Općenito, možemo razgovarati o dvije mogućnosti za provjeru zajmoprimaca od strane komisije bilo koje komercijalne banke:
- Potpuni ček usmjeren je na širok spektar zajmoprimaca koji se prvi obraćaju ovoj banci;
- Djelomični ček namijenjen je onim klijentima koji su već iskoristili posuđena sredstva banke i koji su pravovremeno otplatili sve svoje obveze, kao i onima koji primaju plaću ili mirovinu preko ove banke.
Uz potpunu provjeru, procjena je podvrgnuta čitavom nizu kriterija koji karakteriziraju potencijalnog zajmoprimca, uključujući:
Analiza provedena na gore navedenim točkama omogućit će banci cjelovitu procjenu solventnosti svog klijenta i, kao rezultat, stupanj rizika. Čitav postupak, koji se u stvarnosti u stvarnosti čini skupo i dugotrajno, automatiziran je do najsitnijih detalja, što omogućava banci da odluku o kreditu donese u samo jednom danu.
Glavne metode procjene bankovnih dužnika
Prvi način procjene klijenta u svim ruskim bankama je detaljna studija njegovih osobnih podataka. Ako je prijava pravilno ispunjena, a naznačena razina prihoda karakterizira dovoljna solventnost klijenta, kreditna komisija daje klijentu preliminarni pristanak. U većini slučajeva osobni podaci mogu se poslati kreditnoj komisiji bez okvira čak i posjete podružnici banke.
Slijedi provjera dokumenata potencijalnog zajmoprimca. Posebno pažljivo proučeni radovi koji se odnose na zaposlenost i dohodak. U nekim slučajevima, stručnjaci kreditnog odjela pozivaju se na trenutno mjesto zajmoprimca i pojašnjavaju informacije u dokumentima, uključujući u vezi s visinom dohotka. Treba imati na umu da se vrlo nepoželjne financijske i kreditne institucije odnose na kupce koji često mijenjaju mjesto zaposlenja.
Učinkovita i redovito korištena metoda ocjenjivanja dužnika je zahtjev Uredu kreditne povijesti. Podaci o svim zajmovima koje je ovaj klijent prije privlačio pohranjuju se tamo. Ako u njima bankarska komisija nađe potpunu sukladnost s uvjetima prošlih ugovora o zajmu i pravovremenu otplatu obveza, tada će se o kreditu donijeti pozitivna odluka.
Postoje slučajevi kada klijent prvi put u životu zatraži kredit u banci, a u ovom slučaju u Zavodu za kreditnu povijest nema podataka o njemu. U ovom slučaju se stručnjaci financijske institucije dogovaraju o osobnom sastanku s potencijalnim zajmoprimcem. Razgovor koji vodi kreditna komisija izgleda kao usmeni razgovor: klijentu se postavljaju jednostavna jednostavna pitanja na koja je potreban nedvosmislen odgovor. Izbjegavajući odgovori i nesigurno ponašanje mogu uzrokovati odbijanje zajma.
Posljednji korak u procjeni korisnika kredita je potpuni poziv: zaposlenici banke provjeravaju ispravnost telefona koje je dao klijent, obratite se računovodstvenom odjelu i odjelu za ljudske resurse na njihovom navedenom mjestu rada. Vrijedi napomenuti da je konvencionalna mudrost kojom banke ispituju dužnika u poreznoj službi pogrešna jer te državne agencije nemaju pravo objavljivati \u200b\u200bpodatke o prihodima poreznih obveznika.
S obzirom na tako sveobuhvatnu provjeru klijenata od strane banke, može se pretpostaviti da svaka netočnost ili krivotvorenje podataka može dovesti do odbijanja davanja zajma. Zato pri prijavi zajma trebate pažljivo pratiti ispravno prikupljanje dokumenata i popunjavanje papira.
Kada se prijavljuje za kredit, bankovna služba za sigurnost pažljivo provjerava potvrde o primanjima. Ako se sumnja na lažni dokument, banka neće samo odbiti zajam, već će i klijenta staviti na "crnu listu". Postoji niz znakova koji vam omogućuju prepoznavanje lažiranja potvrda.
Osnovne metode provjere
Kada se analiziraju dokumenti o primanjima zajmoprimca, neovisno o tome pruža li se potvrda u obliku banke ili poreza na dohodak od dvije osobe, koriste se sljedeće metode:
- Vizualni pregled grešaka ili lažiranja.
- Osobni razgovor s poslodavcem dužnika.
Opća načela provjere
Sastavlja se izvještaj o dohotku u obliku banke ili 2-NDFL koji pokazuje obvezne podatke koji uključuju ne samo podatke o dohotku, već i pojedinosti o organizaciji koja zapošljava. Dvojba o stvarnosti podataka koje daje banka može se pojaviti u sljedećim slučajevima:
- Podaci o organizaciji. Banke koriste podatke o poslodavcu zajmoprimca kako bi provjerile njegovo stvarno postojanje. Informacije su slobodno dostupne. na službenoj web stranici porezne službe, Provjera organizacije od strane TIN-a omogućit će vam da otkrijete život tvrtke, pravnu adresu i da također utvrdite je li organizacija u procesu likvidacije ili bankrota.
- Plaća je ista u svim razdobljima. U praksi, s pravim obračunima, takva je situacija izuzetno rijetka. To je zbog činjenice da se plaća obično izrađuje nakon završetka razdoblja rada. Stoga u „stvarnim“ referencama iznosi se međusobno razlikuju i naznačeni su centima.
- Položaj zajmoprimca ne odgovara razini plaće. Ako zahtjev za kredit podnese, primjerice, prodavatelj trgovine ili uredski ured čiji prosječni prihod u potvrdi iznosi 100.000 rubalja mjesečno, tada zaštitarska služba može posumnjati u lažiranje podataka.
- Podaci ispisa ne podudaraju se s podacima o organizaciji. Račun dobiti i gubitka potpisuje ovlaštena osoba i ovjerava pečatom. Ako se podaci o organizaciji navedeni u tisku ne podudaraju s podacima u "zaglavlju" potvrde, to znači da je lažna.
- Pozovite poslodavca. Razgovor s voditeljem ili knjigovođom organizacije u kojoj potencijalni dužnik radi, omogućuje provjeru činjenice zaposlenosti, radnog staža, radnog mjesta i pravilnosti primanja plaća. Poslodavac nije dužan bankama davati podatke o visini plaće zaposlenika, ali može navesti indikativni redoslijed prihoda.
Kako provjeriti potvrdu 2-PIT
Te se potvrde najčešće automatski preuzimaju iz programa za održavanje evidencije i plaće osoblja. U slučajevima kada se certifikat sastavlja "ručno" na praznom obrascu, mogu se dogoditi pogreške koje će dovesti do uskraćivanja kredita. Popunjavanje podataka o primanjima zaposlenika u obliku 2-NDFL reguliranoNaredbom Savezne porezne službe od 30. listopada 2015. N MMV-7-11 / [adresa e-pošte zaštićena].
Podaci o pojedincu
Dvojbe o pouzdanosti potvrde mogu se pojaviti u slučaju neusklađenosti osobnih podataka korisnika kredita. Najčešće pogreške su:
- pogrešno navođenje prezimena, imena ili prezimena;
- podaci iz prethodne putovnice ako je zaposlenik promijenio dokument, ali nije obavijestio poslodavca;
- prethodno mjesto prijavljivanja.
U slučaju odstupanja podataka u potvrdi s putovnicom, banka može zahtijevati otklanjanje pogrešaka i pružanje dokumenta s relevantnim podacima.
Prihodi, odbitci i porezi (odjeljci 3, 4, 5)
Provjeru ovog odjeljka banka provodi s posebnom pažnjom. Izdvajamo sumnju:
Ako sigurnosna služba sumnja u originalnost potvrde, od klijenta može zatražiti izjavu mirovinskog fonda koja se može koristiti za procjenu približne razine klijentove plaće.
Mitovi o načinima provjere prihoda od strane banaka
- Banke informacije o stvarnom dohotku iz potvrda u obliku banke prenose Federalnoj poreznoj službi. Kreditne institucije koriste ove podatke samo za procjenu solventnosti klijenta u odsustvu službeno potvrđenog prihoda.
- Prihod dužnika provjerava služba sigurnosti putem zahtjeva prema Federalnoj poreznoj službi. Ova je opcija moguća u iznimnim slučajevima, ako sigurnosna služba banke ima kanal komunikacije s poreznom inspekcijom i to je prilično velik zajam.
- Davanje lažnog bilansa uspjeha ne prijeti klijentu. U najboljem slučaju, banka će zajmoprimca staviti na "crnu listu" bez mogućnosti ponovnog podnošenja zahtjeva za kredit. Pored toga, krivotvorenje dokumenata kažnjivo je zakonom.
Prije slanja dokumenata, morate provjeriti ispravnost podataka, kao i provjeriti odgovara li potvrda pravilima punjenja ili usporediti
Kreditiranje nije samo princip zarade za banke i druge financijske institucije, već i način razvoja, postojanje mnogih pojedinaca i pravnih osoba Ruske Federacije.
Ova vrsta gospodarske aktivnosti je prilično rizična, stoga dodjeljivači ne mogu izdati određene iznose duga svima koji se prijave, kako ne bi pretrpjeli gubitke i ne izgubili, u rukama prevaranta.
Kao rezultat toga, svaki zajmodavac pokušava pažljivo provjeriti svoje kupce, koristeći različite metode koje omogućuju utvrđivanje solventnosti, poštenja isplatioca, kao i unaprijed procijeniti otplatu duga. Glavne metode proučavanja podataka podnositelja će biti razmotrene kasnije u članku.
Kako banke provjeravaju svoje kupce prije nego što izdaju novac za kredit?
Ali odmah vrijedi reći da se vjerovnik razlikuje od vjerovnika, neki preferiraju određenu popustljivost prema korisnicima, što podrazumijeva minimum provjera i zahtjeva, ali istovremeno karakteriziraju maksimalne kamatne stope.
Drugi tradicionalno uključuju sigurnosnu službu i njezine baze podataka da bi bili u potpunosti sigurni u zakonitost postupaka građana.
S posebnom pristranosti, sponzori se odnose na nove posjetitelje koji se prethodno nisu bavili dugovima i nisu bili testirani na vrijeme.
Za redovne zajmoprimce koji nisu primijećeni u zaostatku i drugim sukobnim situacijama, ulagači su spremni pružiti uslužne programe s pojedinačnim uvjetima, snižavanjem kamatnih stopa, osiguravanjem godišnjih odmora i drugim pogodnostima, jer je prethodno dana prilika da ih se ispita poštenost.
Glavne bankarske metode provjere plaćanja i kreditne sposobnosti potrošača mogu se pripisati jedinstvenom popisu.
To uključuje provjeru, proučavanje i ocjenu:
- korištenje baza podataka;
- prihod kupaca;
- otplata zajma;
- kolateralna;
- kvaliteta kredita;
- bodovanje i podpisivanje;
- kreditna povijest podnositelja zahtjeva.
Obično od navedenih metoda isti naručitelj primjenjuje nekoliko istodobno, što vam omogućava brzo i učinkovito pronalaženje podataka o uzbudljivim aspektima potrošačke financijske sigurnosti.
Kreditni rejting banke
Informacije o kreditnoj povijesti, koje stručnjaci dobivaju putem CCI-ja, omogućuju predviđanje vlastitih rizika i procjenu u početnoj fazi suradnje s osobom njegove financijske sigurnosti. Zahtjev prenositelja u početku se šalje ovoj strukturi o kojoj KI ima potrošača.
Na temelju dobivenih informacija, kompetentni zaposlenici analiziraju dokumente u procesu utvrđivanja:
- koliko kredita je za cijelo razdoblje usluge podnositelj zahtjeva mogao dobiti i zatvoriti;
- koliko je zajmova zatvoreno bez odgađanja;
- da li je bilo kredita koji su poslani sakupljačima ili sudu;
- bio potrošački prbankrotirati;
- jesu li zabilježene prigovori kupca na BKI.
Mogućnost probijanja platitelja ovom metodom pruža sponzoru dostupne informacije koje omogućavaju, iako ne u potpunosti, stvarno procjenjuju moguće rizike neplaćanja i detaljnije se upoznaju s osobom koja zatraži iznos zajma prije nego što započne suradnju.
Teže je financijskoj instituciji donijeti početne zaključke o podnositeljima zahtjeva koji ranije nisu sudjelovali u procedurama zajma, pa nalogodavac praktično gubi mogućnost da unaprijed predvidi razvoj događaja.
Kako provjeriti potrošače koji žele dobiti hipoteku?
Banke pružaju svojim klijentima mogućnost stjecanja hipoteke i za ciljane i za ciljane svrhe. Istovremeno, odmah je vrijedno napomenuti da ova vrsta usluge pruža značajnije iznose od potrošačkih zajmova, stoga je testiranje sponzora, kao i njegovi zahtjevi, strogo i temeljito.
Osim provjere kreditne povijesti, koncesionari prilažu prikupljanje podataka s mjesta rada, komunikaciju s zaposlenicima i poznanicima, prisutnost jamaca, sudužnika i povezanosti imovine za osiguranje u slučaju.
Stoga se na pitanje da li banke prilikom izdavanja zajma provjeravaju svoje radno mjesto može dati pozitivan odgovor. Hipoteka je razlog za pozive u ime prenositelja na radno mjesto podnositelja zahtjeva.
Kada podnosi zahtjev za kredit za kupnju pokretne i nepokretne imovine, zajmoprimac pristaje pružiti odjelu opsežan paket dokumenata, prezentirati izvještaje o dobiti i predmet osiguranja, koji se moraju upisati u državni registar.
Vrijedi napomenuti da će korisnik kod ciljanog kreditiranja dobiti podcijenjene minimalne godišnje kamate, jer mnogi projekti imaju podršku nadležnih tijela.
U slučaju nepravilnog održavanja, kada investitor ne zahtijeva izvještavanje o potrošenim resursima, godišnji postotak je mnogo veći.
Provjeravaju li banke radno mjesto prije nego što zatraže kredit?
Prilikom podnošenja zahtjeva za novčanu pomoć u određenoj strukturi podnositelja zahtjeva je ponekad vrlo važno da slučaj njegovog duga ostane neobjavljen i ne smije se izvlačiti iz organizacije.
To je sasvim moguće, samo ako se radi o velikim iznosima, tijekom minimalnog razdoblja, a istovremeno se isplatilac može dokumentirati kao kreditno sposobna osoba.
Ako klijent planira veliki zajam, na pitanje hoće li banke pozivati \u200b\u200bna posao prilikom apliciranja na kredit može se odgovoriti sa stopostotnim odobrenjem, oni pozivaju, a možda i ne samo na posao.
Da bi se mogli ponovo osigurati, zajmodavci namjeravaju komunicirati s predstavnicima računovodstva i s rođacima, kao i s potencijalnim jamcima koji su spremni podijeliti odgovornosti prema banci s dužnikom.
Ako podnositelj zahtjeva privremeno ne radi, tada usluga za njega može biti ograničena.
U tom slučaju ga može čekati potpuno odbijanje ili maleni iznos zajma u velikom postotku. U takvim situacijama samo likvidni kolateral može poslužiti kao kompenzacija rizika.
Kako se odvija postupak proučavanja bankovnih podataka pravne osobe koja podnosi zahtjev za kredit?
S posebnom strogošću, temeljitošću provjere i zahtjevima, predstavnici banaka odnose se na pravne osobe kojima je za razvoj poslovanja najčešće potreban kredit, odnosno ciljani zajam.
To znači da su traženi iznosi prilično visoki, a da biste ih dali vjerovniku, morate procijeniti sva jamstva povrata.
Prije odobravanja zajma organizaciji, dodjeljivač provjerava:
- kreditna povijest institucije u cjelini i njenih pojedinih predstavnika;
- poslovnu reputaciju čelnika organizacije;
- financijska izvješća za posljednju godinu aktivnosti;
- dostupnost tekućih zajmova u vrijeme sljedećeg;
- dinamika prihoda i rashoda;
- broj imovine - nepokretni i pokretni predmeti, vrijedni dokumenti, porezi.
Prilikom podnošenja zahtjeva povjeriocu za veliki iznos, pravna osoba mora biti spremna na to da će razmatranje njegove prijave trajati puno vremena, tako da povjerilac treba donijeti stvarne zaključke o solventnosti posuđenog zastupnika.
Sustav bankarskog bodovanja
Potrošači kojima treba malo financiranje zajma tijekom minimalnog razdoblja prolaze internu reviziju banke kojom upravlja nadležni menadžer i računalo. Ova metoda se naziva bodovanje, što se također naziva i jednostavan način da se dobije neki novac.
Tijekom postupka verifikacije na računalu predstavnika banke pokreće se poseban program u koji zaposlenik unosi pokazatelje od izgleda do ponašanja podnositelja zahtjeva.
Bilježe se podaci o dostupnosti imovine, prihodima, radnom mjestu. Na kraju obrade podataka unesenih u sustav pojavljuju se rezultati koji su osnova za odobrenje ili uskraćivanje posuđenog ulaganja.
Dakle, može se reći da ruski zajmodavci prakticiraju različite vrste provjera koje omogućuju dobivanje potpunih, otvorenih informacija o klijentu o njegovoj solventnosti, stvarnoj financijskoj situaciji i iskrenosti pred investitorima.
Što se tiče istraživanja na radnom mjestu, ona su relevantna samo u slučajevima kada se pojavljuju velike svote novca, na primjer, one namijenjene kupnji stanova, vozila, skupe opreme. Pozajmljivanje malih zahtjeva može ostati pod apsolutnim neotkrivanjem.
Nakon što potencijalni zajmoprimac podnese zahtjev za kredit, banka započinje temeljitu provjeru, koja se naziva pretplata ili bodovanje.
Provjera računala
Sustav bodovanja je računalni program koji obrađuje podatke o zajmoprimcu i donosi odluku o odobravanju zajma. Sustav uzima u obzir ima li zajmoprimac nekretnine, automobil, je li diplomirao, koliko godina radi na svom trenutnom mjestu itd. Naravno, zadnja riječ leži na upravitelju, a ne na stroju, ali u većini slučajeva odluke se donose automatski.
Iako postoji nekoliko organizacija u kojima se bodovanje provodi ručno, tj. odluka je u potpunosti ovisna o zaposleniku banke.
Kreditna povijest
Banke su obvezne provjeriti kreditnu povijest zajmoprimca. Da bi to učinili, zaposlenici podnose zahtjev Uredu za kreditnu povijest, gdje se prikupljaju informacije od svih kreditnih organizacija, uključujući i oblast mikrokredita. Ako zajmoprimac ima previše aktivnih zajmova ili se u prošlosti pokazao kao neplaćenik, banka će vjerojatno odbiti izdati novi.
Provjera dokumenata
Nakon odobrenja zahtjeva, banka traži od klijenta da mu dostavi paket dokumenata (za svaki kredit ima svoj vlastiti). Na primjer, za potrošački zajam obično su dovoljni putovnica i izvještaj o dobiti, za kreditnu karticu putovnica i mirovina ili vozačka dozvola, ali za pakete dokumenata impresivniji. Pravnici banaka provjeravaju vjerodostojnost svih dokumenata i potvrda. Zaposlenici banke mogu nazvati zajmoprimca kod kuće ili na poslu radi provjere podataka na upitniku. Ako imate supružnika, banka ga može nazvati da dogovori kredit, jer se prema zakonu imovina (uključujući dugove) muža i žene smatra uobičajenom. Pri izdavanju velikog zajma banka može razmotriti i plaćate li izdržavanje djeteta, pazite li na nesposobnu rodbinu, koliko je rizična vaša profesija, koliko često mijenjate posao itd. Stoga se konačna odluka o kreditu ne donosi odmah, a razmatranje dokumenata može potrajati nekoliko dana.
Uvjeti i odredbe
Uvjeti i provjera prije pozajmljivanja razlikuju se ovisno o odabranoj banci. Glavni uvjeti su da klijent ima državljanstvo zemlje u kojoj je planirano dobiti kredit, starije od 18 godina. Trebate imati putovnicu, porezni identifikacijski broj, potvrdu o zaposlenju.
Prije nego što zatražite kredit, morate se upoznati sa zahtjevima za izdavanje novca u različitim bankama. Financijske službe nameću različite zahtjeve dobi dužnika, postojanju visokog obrazovanja, stalnom poslu, imovini i još mnogo toga. Mladi od 18 godina mogu dobiti male količine pod povoljnim uvjetima s putovnicom i šifrom. Zajam veći od 10.000 rubalja izdaje se nakon temeljite provjere kreditne povijesti podnositelja zahtjeva i provjere vjerodostojnosti dostavljenih dokumenata. U slučaju kada zajmoprimac pruža informacije ili podatke o velikim službenim i neslužbenim primanjima, informacije koje je dao također su podložne pažljivoj provjeri.
Provjera zajmoprimaca od strane banke: glavni kriteriji
Prije izdavanja zajma provodi se obvezna provjera zajmoprimaca od strane banke. Glavni kriteriji: solventnost, pouzdanost kupaca. U početku se provjeravaju autentičnost dokumenata, dostupnost radnog mjesta, vrijedne imovine (nekretnine, automobila). Provjerava se kreditna povijest za sva vremena, a popis plaćanja po kreditima posljednjih godina podvrgnut je posebno pažljivoj analizi. Pri odabiru najplatnijih zajmoprimaca, banka se vodi principima minimiziranja rizika na kapital i maksimalne profitabilnosti događaja. Prisutnost zajmoprimca nekretnine osigurane zajmom značajan je faktor u njegovu korist.
Provjerava se kaznena prijava. Ranije osuđeni građani imaju šansu dobiti zajam sa stalnim radnim mjestom, prebivalištem i kaznenom prijavom pod lakim ili srednjim težinama zločina. Dobijanje kreditnog novca na ljestvici hipoteke zahtijeva izvor prihoda obitelji koji premašuje iznos mjesečne isplate za 2-3 puta.
Osnovne metode procjene korisnika kredita
Provjerom solventnosti klijenta, zajmodavac stvara sigurne radne uvjete potrebne za pouzdan rad bankarskog sustava. Glavne metode za ocjenu bankovnog dužnika: softver i ručna provjera. Raznolikost metoda za određivanje razine solventnosti klijenta sistematizirana je zajedničkim osobinama. Mogu se razlikovati sljedeće metode: analiza financijskih tokova, sistematizacija financijskih omjera, analiza poslovnog rizika, stručna procjena.
U svakom se slučaju koriste različite metode provjere dužnika. Prije izdavanja velikih iznosa, banka mora izračunati rizike koristeći se analizama. U svim je slučajevima potrebna baza podataka. Što je njegov volumen veći, točniju prognozu pouzdanosti će dati zajmodavcu.
Kako dokazati svoju solventnost?
Prije podnošenja zahtjeva za hipotekom ili velikim potrošačkim kreditom trebali biste naučiti kako dokazati svoju solventnost. Potvrdivši svoju pouzdanost kao dužnik, klijent dobiva mogućnost dobiti kredit pod povoljnim uvjetima. Solventnost se smatra građanima koji imaju stabilan izvor prihoda, dozvolu boravka i dobru kreditnu povijest, a za muškarce mlađe od 27 godina pripisano je uvjerenje iz vojne službe i regruta.
Dodatni „plusevi“ bit će dostupnost imovine za najam, drugi potvrđeni izvori prihoda (honorarni poslovi) i starosne mirovine. Naknade za invaliditet ne bi trebale biti naznačene - invalidnost vjerovnici doživljavaju kao faktor upozorenja. Isplate dječjih doplataka ne utječu na odluku banke.
Provjera općih podataka i osobnosti korisnika kredita
Zaposlenik banke provjerava usklađenost podataka navedenih u upitniku s podacima u dokumentima: puno ime, bračni status, mjesto prebivališta, datum rođenja itd. Fotografija u putovnici je ovjerena, u poslovnici banke fotografiraju trenutačno fotografiju osobe koja se prijavila za kredit. U slučaju sumnje u autentičnost putovnice, povjerilac o tome obavještava SB banke.
Izvještaj o dohotku 2-NDFL mora potpisati šef ili knjigovođa, poseban pečat - okrugli žig tvrtke. Informacije iz radne knjižice omogućuju vam izračun dužine radnog staža, prikupljanje podataka o prosječnom mjesečnom dohotku. Provjera općih podataka i osobnosti zajmoprimca potrebna je za izračunavanje kreditnog rizika i odabir prihvatljivih kreditnih uvjeta za stranke.
Provjera podataka o ciljanim kreditima
Banke spremnije izdaju velike iznose novca u obliku ciljanog zajma. Provjera podataka o ciljanim zajmovima je dublja i opsežnija. Oženjeni kupci moraju priložiti kopiju potvrde o braku i potvrdu supružnika o spremnosti da uzmu zajam. Provjerava ima li zajmoprimac iznos za predujam od 15-30%. Hipotekarno osiguranje je predmet obveznog osiguranja. Jednom godišnje potrebno je dostaviti banci-pozajmnici dokumente koji potvrđuju činjenicu osiguranja.
Provjera ovisi o stečenoj imovini. Krediti se ne izdaju za kupnju nekretnina od rodbine, kuća starog raspadnutog fonda, stanova na prvom i zadnjem katu, dijelova stana, spavaonice. izdaje se za kupovinu automobila u prodavaonicama automobila registriranih u bankarskom sustavu.
Kreditni ček
Bankovna provjera kreditne povijesti provodi se slanjem zahtjeva BCI-ju s podacima o putovnici zajmoprimca. Poslano izvješće sadrži osobne podatke, podatke o neizmirenim i zatvorenim kreditima. Disciplina otplate duga podložna je analizi. U slučaju otkrivanja višestrukih i dugih kašnjenja, banke mogu pozajmljivati \u200b\u200bnovac. Postoje banke koje ne provjeravaju svoju kreditnu povijest, a njihove su kamatne stope mnogo veće.
Zajmoprimac ima pravo samostalno primati podatke o svojoj reputaciji slanjem zahtjeva kreditnom uredu. Stanovnici Rusije mogu to učiniti putem interneta ispunjavanjem obrazaca ili slanjem pisma s kopijama ovjerenih dokumenata u BKI. Državljanin Ruske Federacije može primati informacije ne više od jednom godišnje
Suvremeni postupak provjere zajmoprimca
Suvremeni postupak provjere dužnika uključuje 2 faze: određivanje kategorije i solventnosti klijenta, subjekta. Temelj portfelja bankarskog duga čine klijenti koji su po prirodi neizvršni, nepismeni u financijskom sektoru, s niskom razinom prihoda. Financijska situacija kupaca koji čine potrošača obično je niska, pa se analizira kreditna povijest, traži se više dokumentarnih podataka.
Osobni se podaci uspoređuju, izračunava se prosječni mjesečni dohodak, dovode se zaključci o vjerodostojnosti ispunjenog upitnika. Kupcima s niskim ili neslužbenim primanjima često se uskraćuje zajam. Mladi ljudi koji ukazuju na visoku razinu dohotka podižu sumnju kod službenika zajma, podaci su podvrgnuti dodatnoj provjeri.
Provjera hipotekarnih zajmoprimaca
Razina rizika izračunava se pažljivije, veći je iznos kredita. Provjera zajmoprimaca za hipoteku ima karakteristične karakteristike: potvrda o dostupnosti osiguranja, osiguranje, procjena vrijednosti. Proučavamo povijest plaćanja kredita. Zajmoprimci koji redovito odgađaju plaćanje kredita i slučaj predaju sudu odbijaju se.
Banke se pokušavaju zaštititi od mogućih gubitaka pružajući klijentima najpovoljnije uvjete. Rizik zajmodavca - problemi profitabilne prodaje oduzete imovine u krizi. Solventnost je podložna provjeri: veličina, stabilnost zajmoprimčeve zarade, izvori dodatnih prihoda, financijska dobrobit obitelji.
Savjet Sravni.ru: Što veći iznos planirate dobiti, više dokumenata trebate dostaviti banci. Čak i ako se prijavite za običnu kreditnu karticu, a popis potrebnih dokumenata sadrži samo putovnicu, pripremite putovnicu ili dokument o vlasništvu vozila. Mnoge banke pružaju kartice s povećanim ograničenjem klijentima koji su spremni pružiti više informacija o sebi.
Svaka banka koristi svoj algoritam za ocjenu solventnosti i pouzdanosti klijenta. Ali postoje standardna pravila, metode i provjere korisnika kredita kojih se apsolutno sve kreditne institucije pridržavaju.
Udovoljavanje bankovnim zahtjevima
Prije nego što pošalje zahtjev za detaljno razmatranje, zaposlenik ručno provjerava dužnika da li ispunjava osnovne uvjete:
- dob od 20 do 65 godina (dobna ograničenja ovise o određenoj banci);
- rusko državljanstvo;
- registracija u regiji u kojoj je banka prisutna;
- stabilna zaposlenost;
- prisutnost vojne kartice (za muškarce mlađe od 27 godina).
Skup dokumenata se provjerava:
- originalna putovnica;
- potvrda 2-NDFL ili potvrda u obliku banke;
- preslika radne knjižice.
Skup dokumenata ovisi o banci, netko općenito izdaje ili, a netko zahtijeva dodatne dokumente poput putovnice, TIN-a ili vozačke dozvole.
Provjera bodovanja
Nakon ručne provjere, aplikacija se šalje u sljedeću fazu - računalnu obradu. Svaka velika banka ima vlastiti program bodovanja - automatizirani sustav koji procjenjuje dužnika prema zadanom algoritmu.
Bodovanje analizira nekoliko stotina parametara: raspoloživost imovine, razina obrazovanja, bračni status, radno iskustvo, polje aktivnosti itd. Na temelju analize postavlja se točka i donosi prethodna odluka o zahtjevu:
Svrha bodovanja (osiguravanje) je procjena mogućih rizika povezanih s neplaćanjem duga.
Neke organizacije provode ručno bodovanje jer ne mogu kupiti skuplji program.
Kreditni rezultat
Zajmodavac podnosi zahtjev središnjem katalogu kreditnih povijesti kako bi dobio informacije o tome koji zapisi sadrže kreditnu dokumentaciju podnositelja zahtjeva. Zatim zahtjev izravno ide Uredu. Možete se unaprijed i otkriti imate li problema.
Izvještaj o CI sastoji se od četiri bloka:
- Osobni podaci: podaci o putovnici, adresa registracije, broj mirovinskog osiguranja.
- Podaci o trenutnim kreditnim obvezama: nazivi organizacija, datum otvaranja, rok, iznos duga, kamate, iznos plaćanja itd.
- Podaci o zatvorenim dugovima.
- Razlozi za neuspjeh u drugim institucijama.
Zajmodavac provjerava:
- opterećenje duga;
- prisutnost kašnjenja - broj, trajanje i učestalost;
- informacije o plaćanju unaprijed;
- zahtjeva za informaciju o podnositelju zahtjeva od drugih subjekata.
Banke ne obraćaju pažnju na mala jednokratna kašnjenja, čak možete dobiti zajam. Uz duga kašnjenja, banka može odobriti zahtjev, ali će dati minimalni iznos u velikom postotku. Otvoreni dospjeli dugovi smatraju se jasnim razlogom odbijanja. Razlog negativnog odgovora može biti i veliko opterećenje duga - više od polovice mjesečnog dohotka.
Provjera solventnosti
Solventnost je ključni parametar kod izdavanja zajma. Pomoć 2-PIT prikazuje iznos prihoda za godinu i posljednjih mjeseci. Primjerci radne knjižice moraju biti ovjereni pečatom poslodavca i potpisom odgovorne osobe (rukovoditelja, odvjetnika ili računovođe). Dokument prikazuje stabilnost potencijalnog zajmoprimca. Ako klijent često mijenja posao, a iskustvo na trenutnom mjestu je manje od šest mjeseci, banka će najvjerojatnije odbiti zahtjev.
Veličina mjesečnih plaćanja na kreditima ne smije prelaziti 50-60% prosječnog mjesečnog dohotka.
Iz prihoda navedenog u upitniku odbija se:
- porez na dohodak 13%;
- prosječnu veličinu plaćanja stambenih i komunalnih usluga po obitelji;
- troškovi za djecu - troškovi života svakog uzdržavanog (u regiji);
- ostala obvezna plaćanja - zajmovi, alimentacija itd.
Da biste povećali vjerojatnost odobrenja, potvrditi dodatni prihod:
- potvrda o alimentaciji ili socijalnoj pomoći;
- izvadak iz FIU-a;
- ugovor o najmu;
- izvodi s bankovnih računa ili elektroničkih novčanika (koji potvrđuju dohodak od samozapošljavanja).
Provjera poslodavca
Prema TIN-u i PSRN-u, služba za sigurnost banke provjerava tvrtku:
- o činjenici bankrota;
- oduzimanje imovine;
- plaćanje poreza;
- odbitke za FIU i drugo podrijetlo.
Može doći do poziva voditelju ili računovodstvu kako bi se podaci provjerili radi točnosti.
Zalog i jamstvo
Možete, ali kako biste zajamčili veliku količinu u smanjenom postotku, stručnjaci preporučuju da dobijete podršku bliskog rođaka. Sigurnost mora biti zaposlena i otapala, ona prolazi istu provjeru kao i dužnik:
- pomoć 2-PIT;
- mjesto i dužina usluge;
- kvaliteta kreditne povijesti itd.
Postupak provjere trajat će duže, ali uvjeti zajma će biti korisniji.
Potražite dodatne izvore
Uz standardne postupke, zajmodavci provode i dodatne aktivnosti:
- provjera kaznene evidencije;
- otvoreni ovršni postupak pri Saveznoj izvršnoj službi;
- provjeriti na posebnim osnovama: "Anti-naplata", "Dužnici" itd .;
- sudske odluke, neplaćene novčane kazne prometne policije, dugovi javnih službi itd.
U prijavnom obrascu podnositelj zahtjeva navodi brojeve bliske rodbine ili drugih kontakt osoba. Kreditna institucija ima pravo nazvati bilo koji broj i postaviti pitanja o dužniku. Savjetujemo vam da unaprijed upozorite svoje okruženje na moguće pozive. Ako su navedeni nepostojeći (nedostupni) brojevi, aplikacija se odbija.
Da bi profil radio, morate omogućiti JavaScript u postavkama preglednika