Operacije depozita dohotka. Strategija rasta - potrošna
Dokument kojim se uspostavlja odnos deponenta i banke, kao i određuju osnovni uvjeti depozita, jest ugovor o bankovnom depozitu.Ugovor se izvršava otvaranjem računa u gotovini.
Depozitar (deponent, predstavnik) ispunjava potrebne detalje ugovora o bankovnom depozitu i potpisuje ga. Ako račun otvori štediša ili predstavnik štediša, tada prilikom ispunjavanja ugovora mora navesti prezime, ime i prezime osobe na čije ime je otvoren depozitni račun, zemlju u kojoj štediša prebiva.
Ugovor se izvršava u dva primjerka, od kojih se jedan izdaje deponentu (depozitoru, zastupniku), a drugi se pohranjuje u banci.
U ugovorima o depozitima danim za određeno razdoblje navodi se datum isteka razdoblja glavnog skladištenja i datum povrata depozita.
Gubitak depozita ugovora ne oduzima mu pravo raspolaganja depozitom, u tom slučaju se pri zatvaranju računa na računu stavlja napomena da ugovor nije predočen.
Za svaki polog kartica osobnog računa.Kartice osobnih računa pohranjuju se u ormare datoteka koji se formiraju u kontekstu bilansnih računa, a u kartoteci bilansnih računa - prema vrstama, depozitima (prema brojevima dodijeljenih kodova) u rastućem redoslijedu brojeva osobnih računa.
Struktura broja računa sadrži 20-bitno numeriranje, na primjer, "42306.810.5.3811.4701234, gdje je 1. kategorija broj icraravnotežu; 2. i 3. kategorija - broj bilansnog računa prvog reda; Četvrta i peta znamenka - broj salda računa drugog reda; 6.-8. Znamenke - kod valute; 9. znamenka je ključ; 10-13. Znamenke - indeks banaka; 14.-20. znamenka - serijski broj osobnog računa.
Iza glavnog 20-znamenkasti broj osobnog računa može biti naznačen dvocifren broj kodove vrste depozita, što je dodatna informacija broju računa.
Kartice na računima zatvorenim u tekućoj godini stavljaju se u zasebne datoteke s karticama u koje su na isti način položene; nakon pripreme godišnjeg izvješća tijekom prvog tromjesečja, kartice na osobnim računima zatvorenim u prošloj godini prenose se u arhivu za vrijeme popisa.
Za svaki račun izdaje se štediša štedna knjižicau kojem se, kao i na kartici osobnog računa, odražavaju sve depozitne operacije. Ako se operacija depozita provodi bankovnim prijenosom (na primjer, kada se kamate pripisuju), to se odražava u štednoj knjižici pri prvom pojavljivanju štediša u banci.
Pri popunjavanju zadnjeg retka, kupcu se izdaje nova štedna knjižica s istim brojem depozitnog računa u zamjenu za otpisanu. Istovremeno se u zapisanu knjižicu upisuje bilješka o primitku nove knjižice. Nova štedna knjižica izdaje se na isti način kao i kod otvaranja računa, a prvi redak označava prijenos iz otpisane štedne knjižice koji pokazuje stanje depozita.
U slučaju gubitka štedne knjižice, štediša mora o tome odmah pismenim putem ili telefonom obavijestiti strukturni odjel banke. Istovremeno, štediša može podnijeti pismenu izjavu o gubitku osobne štedne knjižice bilo kojoj strukturnoj jedinici banke, a gubitak štedne knjižice prijaviti telefonom samo strukturalnoj jedinici ili podružnici koja je organizacijski podređena teritorijalnoj banci u kojoj je otvoren depozitni račun.
Sve izjave o gubitku štedne knjižice, uključujući i one prihvaćene telefonskim, bilježe se u posebnoj knjizi.
Ako se štediša osobno obratio strukturnoj jedinici banke, sastavlja i potpisuje izjavu o gubitku štedne knjižice, u kojoj je naznačio svoj zahtjev:
Ili raskinuti ugovor sa zatvaranjem depozitnog računa (uz podizanje gotovine ili prijenosom na drugi depozitni račun);
Ili izdati duplikat štedne knjižice bez zatvaranja računa (duplikat se može izdati za sve vrste depozita).
Ako štediša ne može osobno posjetiti strukturnu jedinicu banke, sastavlja izjavu o gubitku štedne knjižice u bilo kojem obliku, ovjerava je kod javnog bilježnika i šalje je poštom u strukturalnu jedinicu banke u kojoj je otvoren račun.
Predstavnik štediša u strukturnoj jedinici banke može u svoje ime sastaviti i potpisati izjavu o gubitku štedne knjižice samo u sljedećim slučajevima:
O doprinosu manjeg investitora mlađeg od 14 godina;
Na depozit punoljetnog štediša koji je pod starateljstvom;
Ako u punomoći postoji pridržavanje prava zastupnika na raspolaganje depozitima u kreditnim organizacijama ili na pravo upravljanja i raspolaganja s cijelom imovinom, kao i podnošenje bilo kakvih zahtjeva različitim organizacijama u interesu zastupnika i u njegovo ime.
Troškovi na računu štediša koji je izgubio štednu knjižicu do njenog zatvaranja ili izdavanja duplikata štedne knjižice na njoj ne provode se, s izuzetkom operacije otpisa naknade za obustavu poslovanja na ovom računu ili izdavanja duplikata štedne knjižice u zamjenu
U slučaju istodobnog gubitka zajedno sa štednom knjižicom putovnice štediša, zahtjev za gubitak štedne knjižice može se prihvatiti od štediša, bez predočenja putovnice. U tom slučaju, štediša navodi „putovnica je izgubljena“ u prijavi, a kontrolor precrta rečenicu „Bio sam uvjeren u identitet podnositelja zahtjeva“ u odjeljku „Bankovne bilješke“ aplikacije. Operacija za zatvaranje takvog računa ili izdavanje duplikata štedne knjižice na njemu može se provesti samo na temelju putovnice koju je ostavio štediša.
Ako depozitar izgubljenu štednu knjižicu pronađe i predloži strukturalnoj jedinici banke nakon zatvaranja depozitnog računa, kontrolor je prekida, na svom potpisu piše: „Otkupljeno zbog zatvaranja računa zbog gubitka štedne knjižice“ i označava datum ove transakcije. Otkupljena štedna knjižica šalje se podružnici Sberbank Rusije kao dio dnevnog izvještaja.
U slučaju da štediša izgubi duplikat 1 štedne knjižice, duplikat broj 2 izdaje se istim redoslijedom itd.
Nakon dodatnog plaćanja za koje se ne izdaje štedna knjižica, izdaje se priznanicautvrđenog obrasca, potpisanog od strane kontrolora, u kojem se bilježe datum njegova izdavanja, broj i mjesto strukturne jedinice banke, prezime, ime i prezime osobe koja je uplatila iznos na depozitni račun, broj osobnog računa, prezime, ime i prezime štedišnjaka, te prihvaćeni iznos. Gotovinski nalog za primitak označava broj računa.
Dodatni doprinos deponenta i predstavnika može se prihvatiti ako znaju broj računa deponenta. U protivnom se otvara novi račun za uplaćeni iznos.
Nakon primitka dodatnog doprinosa na depozit u stranoj valuti na propisani način potvrda o transakciji s novčanom valutom i čekovima.
Za svaku gotovinsku ili kreditnu transakciju obavlja se novčani polog, odnosno računili nalog za izdavanje gotovine.Po primitku novca na depozitnom računu bankovnim prijenosom nalog za prijemi prilikom terećenja sredstava s računa - narudžba
otpisati.
Svi depoziti po danu evidentiraju se u operativni dnevnik.Operativni dnevnici za depozite vode se odvojeno od ostalih operacija i formiraju se prema vrstama valuta. Radnim dnevnicima svakog radnog dana dodjeljuje se novi serijski broj, a brojenje započinje prvog radnog dana kalendarske godine i treba biti kraj do kraja.
Depozitar može dati banci otpisatiiznos plaćanja s njegovog računa na depozitu za prijenos na račun organizacije uz plaćanje robe ili usluge. Obrazac za narudžbu sastoji se od tri obrasca: „Nalog štediša na računu“, „Obavijest“ i „Kopija obavijesti“ koji su namijenjeni banci, organizaciji primatelja uplate i klijentu.
U slučajevima kada štediša obavlja periodična plaćanja, može dati banci dugo otpiss njegovog računa za polaganje iznosa, navodeći u nalogu podatke o organizaciji - primatelja, razdoblje i iznos plaćanja. Na temelju dugoročnog uputstva štediša, mogu se izvršiti i prijenosi na račune pojedinaca u ovoj strukturalnoj jedinici banke.
Obračun kamata na iznos transakcije za sve vrste depozita provodi se prema sljedećoj općoj formuli:
gdje je C iznos za koji se obračunava kamata (u rubljem i kopecima ili u cijelim i frakcijskim dijelovima jedinice strane valute); P s - godišnja kamatna stopa postavljena na depozit; 100 - koeficijent; D - broj dana uzetih u obzir pri izračunavanju kamata; K je kalendarski broj dana u godini koji odgovara 365 dana u normalnoj godini i 366 u prelaznoj godini.
Od 1. siječnja 2000., prihodi od depozita podliježu porezu na dohodak s obzirom na prekomjerne kamate koja se obračunava:
Temeljem 3/4 trenutne stope refinanciranja Banke
Rusija - na depozite u rubaljima;
Na temelju 9% godišnje - na depozite u stranoj valuti.
Porez se naplaćuje za razdoblje tijekom kojeg su obračunate kamate. Porez po odbitku obračunava se nakon zatvaranja depozitnog računa, a na tekućem računu - pri dodavanju kamata na saldo u skladu s trenutnim uvjetima za depozit.
Institucije Štedionice Rusije imaju jedinstven postupak obrade. Prilikom izrade koriste se ujednačeni obrasci obrazaca. Na obrascima, ovisno o prirodi operacija, daje se prisutnost detalja. Njihovo punjenje je obavezno. Obrazac, ispunjen na propisan način, potpisan i, ako je potrebno, ovjeren pečatom, žigom Štedionice, novčani je dokument kojim se potvrđuje primanje ili izdavanje iznosa koji su u njemu navedeni.
Pri obavljanju depozitnih poslova koriste se sljedeći glavni dokumenti: osobni račun, štedna knjižica, kontrolni popis, namire i čekovi, abecedna kartica, operativni dnevnik, primitak, primitke i izdaci, nalog debitatora
iznosi, izjava o prijenosu depozita, obavijest naknadnoj kontroli, časopisi o poslanim i primljenim prijenosima, registar za evidentiranje zahtjeva za prijenos, knjiga upisa izgubljenih štednih knjiga i druga knjigovodstvena dokumenta.
Sve operacije izvedene na depozitu odražavaju se na osobnom računu koji je otvoren na ime štediša i ima svoj broj. Depozitar na osobnom računu daje uzorak svog potpisa. Na osobnom računu ima mjesto da štediša napiše punomoć za pravo raspolaganja depozitom od strane svojih predstavnika, testamentarnu dispoziciju, uvjete za uvjetni doprinos. Nakon zatvaranja osobnog računa, njegov broj se ne dodjeljuje drugom računu. Numeriranje osobnih računa vrši se u strogo slijedećem redoslijedu i odvojeno za svaku vrstu depozita.
Svi osobni računi prema redoslijedu njihove numeracije za svaku vrstu depozita smještaju se u kabinete datoteka. Ormarići datoteka zapečaćeni su nakon sat vremena.
Štedionica je dokument koji je Štedionica izdala depozitoru u znak potvrde iznosa koji je on uložio u depozit. Dosljedno odražava evidenciju transakcija prihoda i rashoda. Nakon svake operacije prikazuje se novi saldo depozita. Štedna knjiga je dokument sa cijelim radnim vremenom koji regulira odnose Štedionice i njenog klijenta. Na njega se moraju postaviti sljedeći zahtjevi: a) mora biti zaštićena od lažiranja i krivotvorina; b) knjižica mora sadržavati i predujam i sve naredne radnje na prihvaćanju i povlačenju sredstava iz depozita. Mora se osigurati potpuni identitet unosa s osobnim računom štediša; c) štedna knjižica izdaje se odmah nakon uplate prve rate; d) predstavljanje štedne knjižice - preduvjet je bilo kojeg poslovanja s depozitom.
Investitor uvijek ima informacije o kretanju sredstava na svom štednom računu. Novac može primati ne samo u ovoj štedionici.
Banka, ali po potrebi i u drugim institucijama banke.
Za banku se mogu razlikovati sljedeće prednosti
korištenje štedne knjižice: racionalizacija
promet štednje, pojednostavljenje štednje
Banka, jer nema potrebe svaki put iznova
provjeriti identitet vlasnika dokumenata o depozitu. NA
slučaj krivotvorenja ili drugog zločina plaćenika
štedna knjižica je stvarna
dokaz. Štedna knjižica obavlja određenu oglašavačku funkciju.
Ako se štedna knjižica izgubi, ukrade ili uništi, postupak poništavanja štedne knjižice u banci se svodi na sljedeće operacije. Depozitar mora podnijeti izjavu bankovnoj instituciji. Na osobnom računu štediša bilježi se privremena obustava plaćanja na ovom računu. Duplikat štedne knjižice izdaje se zakonitom vlasniku (bivšem vlasniku).
U praksi štedionice koristi se nekoliko vrsta štednih knjiga, ovisno o vrsti depozita, postupku primanja i izdavanja gotovine iz depozita.
Za depozite na tekućim računima primjenjuju se namire i čekovi. Kod prijenosa depozita između institucija Sberbank primjenjuje se standardni obrazac za prijenos obrasca. Abecedna kartica koristi se za upite o broju osobnog računa po imenu deponenta. To može biti potrebno u slučaju gubitka štedne knjižice. Račun se izdaje nakon primitka dodatnog doprinosa na depozitu bez predstavljanja štedne (namirene) knjige. Nakon primitka štedne knjižice za prijenos depozita ili za gotovinu za prijenos u drugu instituciju Štedionice mora se izdati potvrda o uplati na račun ili u gotovini.
Depozitar sastavlja i potpisuje naloge za primanje i izdatak. Na njima se vrši registracija operacija na depozitima. Obavijest o naknadnoj kontroli koristi se za informiranje računovodstvenog odjela o dodatnim informacijama o doprinosu: podacima o putovnici, uzorcima potpisa itd. Operativni dnevnici koriste se za bilježenje u kronološkom redoslijedu dnevno.
Štedionica vrši slijedeće operacije s depozitima građana:
Otvara osobne račune, otvara ih novčanim depozitom ili bankovnim prijenosom;
Prihvaća dodatne doprinose u gotovini ili bankovnim prijenosom;
Daje iznos iz depozita;
Otpisuje dijelove priloga;
Zatvara račune;
Obavlja operacije na fiksnim depozitima;
Plaća i prenosi depozite prema slijedećim podacima kontrole;
Plaća depozite na temelju telegrafske potvrde o prijenosu.
Osoba koja želi postati štediša ispunjava abecednu karticu i nalog za primanje, u kojem je naznačen deponirani iznos i datum. Na temelju tih dokumenata kontrolor Štedionice sastavlja osobni račun na ime štediša. Na osobnom računu štediša daje uzorak svog potpisa. Kao potvrda o depozitu, štedišaru se izdaje štedna knjižica. Kontrolor unosi u operativni dnevnik broj računa, ime štediša, njegove inicijale i prihvaćeni iznos. Blagajna prihvaća novac od štediša, provjerava ispravnost unosa u štednu knjižicu i nalog, potpisuje te evidencije i štedionici izdaje štediša.
Početni depozit na ime štediša može izvršiti druga osoba. Ako je predujam izvršen na ime maloljetnice, banka mora imati uzorke
potpisi osoba koje će upravljati depozitom. Ako je manji ulagač sam dao svoj doprinos, tada daje uzorak svog potpisa. U drugim slučajevima banka prima primjerak potpisa roditelja štediša (skrbnika ili skrbnika).
Prihvaćanje dodatne naknade. Za nadopunu depozita štediša plaća iznos koji je sastavljen nalogom za primanje. Kontrolor prima nalog i štednu knjižicu od štediša, pronalazi osobni račun na njima, uspoređuje podatke i, ako su identični, donosi datum transakcije, prihvaćeni iznos, saldo depozita, kamate na depozit prije kraja godine i njihovo stanje u kartoteku osobnog računa. Kao i kod primanja predujma, kapice se upisuju u štednu knjižicu, nalog i operativni dnevnik. Ako se stanja depozita na štednoj knjižici i kartici osobnog računa ne podudaraju, kontrolor mora o tome obavijestiti šefa poslovnice banke ili glavnog računovođu. Na temelju njihovog dopuštenja može izvesti još jednu operaciju.
Ako štediša ili osoba koja na ime ovog depozitara dodatno amortizira, ne predstavljaju štednu knjižicu, kontrolor upisuje potvrdu o prihvaćenom iznosu. Pridružuje se ulaznom nalogu. Na osobnom se računu bilježi: "Prihvaćeno pod potvrdom br. ...". U štednu knjižicu iznos se upisuje prilikom prvog predstavljanja.
Plaćanje depozita. Bez predstavljanja štedne knjižice, operacija izdavanja depozita se ne provodi. Da bi primio dio depozita, štediša ispunjava nalog o trošku. Kontrolor provjerava usklađenost stanja depozita na osobnom računu i štednoj knjižici, uspoređuje potpis štediša na nalogu računa sa njegovim uzorkom na osobnom računu.
Prilikom plaćanja cijelog iznosa depozita kontrolor mora odbiti kamate na iznos depozita do kraja godine, dodati preostale kamate na iznos depozita i izdati cijeli depozit. Svaku radnju treba zabilježiti u osobnom računu
na zasebnoj liniji. Na kraju bilješki kontrolor mora navesti: "Doprinos plaćen" i staviti svoj potpis. Za iznos dospjelih kamata sastavlja se memorijalni nalog. U štednoj knjižici se postupak izdavanja cjelokupnog depozita bilježi u dva retka: prvi prikazuje iznos dodijeljenih kamata, a drugi označava uplaćeni iznos. Štedionica se otkupljuje rukom napisanim natpisom ili žigom "Doplata za doprinos". Natpis potpisuje kontrolor. Štedna knjižica se tada rastura gore-dolje.
Regulator u operativnom dnevniku označava broj
depozitni računi, prezime i inicijali deponenta, iznos
izdan depozit i obračunate kamate. Nakon provjere
ispravno izvršenje transakcije, blagajnički znakovi
unose u potjernicu i štednu knjižicu, ostavlja ih kod kuće i obavlja uplatu novca.
Na kraju dana trgovanja sastavlja se opći nalog za iznos obračunatih kamata na depozite. Zatvoreni osobni račun stavlja se u kartoteku zatvorenih računa tekuće godine. Na abecednoj kartici kontrolor bilježi: "Račun je zatvoren", označava datum i znakove. Kartica mora biti smještena u arhivsku abecednu datoteku.
Automatskim izdavanjem i primanjem depozita, kontrolor provjerava ispravnost bilježenja rada stroja u dokumentima. Tada potpisuje ovaj unos u knjižicu i redoslijedom.
Naplata kamata na depozite. Kamata dospjela štedišama na kraju godine obračunava se na iznos depozita. Ovu operaciju provode institucije Štedionice prvog radnog dana nove godine. Tog dana se ne obavljaju obračunske transakcije. Utvrđen je postupak prema kojem se kamate obračunavaju prema na kraju godine u iznosu od punih rubalja prihvaćenog ili izdanog depozita.
Kada štedišari obavljaju transakcije, kamata se obračunava sljedećim redoslijedom. Ostatak je prikazan.
postotak na prethodnu transakciju. U gotovinskoj transakciji kamate se dodaju povučenom saldu, a od njega se oduzimaju novčane kamate. Obračunske, odbitne i ravnotežne kamate odražavaju se na osobnom računu štediša. Nakon godinu dana, glavnici depozita dodaje se iznos kamate.
Nakon prvog predstavljanja knjige depozita štediša u podružnici Štedionice, sastavlja se evidencija o kamatama koje štediša plaća za godinu. Ako štediša nekoliko godina nije predstavio štednu knjižicu, kamata se za svaku godinu bilježi u brojevima, a preostali dio depozita u riječima. Uz pristanak deponenta, može se zabilježiti iznos kamate za cijelo razdoblje bez dijeljenja po godini.
Depoziti su najpopularnije sredstvo ulaganja među ulagačima, jer uvijek jamče pasivan dohodak. Ulagači se ne trebaju bojati: kamate na depozite ne mijenjaju se tijekom trajanja ugovora, ovisno o stanju na tržištu, socijalno-ekonomskoj politici u zemlji i trenutnom zakonodavstvu. Prije nego što odaberete banku za plasiranje raspoloživih sredstava, savjetujemo vam da saznate što znači kapitalizacija depozita, jer njihov ukupni prihod ovisi o mehanizmu rasta kamata.
Kapitalizacija kamata na depozitnom računu znači bankovni izraz koji karakterizira dodavanje obračunate profitabilnosti glavnom tijelu depozita.Zbog toga se na iznos uvećan za prethodno izračunatu profitabilnost obračunava sljedeća kamata. Ovo je dobro sredstvo za povećanje pasivnog dohotka. Isplate za programe s kapitalizacijom povrata mnogo su veće nego za jednostavne depozite, posebno dugoročno.
Vrste kapitalizacije depozita
U bankarskoj praksi koristi se nekoliko vrsta kapitalizacije depozita:
- Jednom. Pruža jednokratnu naknadu za korištenje klijentovog novca na tijelu depozita na kraju ugovora. U ovom slučaju produženje depozita provodi se na njegov glavni iznos s obračunatim dohotkom.
- Godišnji. Omogućuje obračun profitabilnosti na kraju svake godine. Takav se mehanizam za povećanje kamata obično primjenjuje na dugoročne depozite smještene na 3-5 godina. S gledišta stvaranja dobiti investitoru, ova opcija ulaganja sredstava nije najisplativija.
- Tromjesečni. Podrazumijeva povećanje profitabilnosti na stanju na tekućem računu svaka 3 mjeseca. Ova opcija kapitalizacije obično se koristi za srednjoročne programe koji su otvoreni 3-24 mjeseca.
- Mjesečno Ovo je najprofitabilnija opcija za vlasnike besplatnih novčanih sredstava. Bez obzira na to koliko dugo se polaže polog, na njegovom tijelu se mjesečno izračunava profitabilnost i prethodno obračunate kamate.
- Dnevno. Ova opcija povećanja prinosa na obveze praktično se ne koristi na tržištu bankovnih depozita.
Prednosti
Kapitalizacija depozita pogodan je alat za maksimiziranje dobiti od besplatnog plasiranja gotovine u bankovnim depozitima. Njegova glavna prednost je mogućnost povećanja godišnjeg postotka u odnosu na izvornik. Ovo se pravilo primjenjuje samo na dugoročne depozite u stabilnoj ekonomskoj situaciji u zemlji.
nedostaci
Međutim, na tržištu bankarskih depozita dominira većina oročenih računa s jednostavnim mehanizmom izračuna prinosa. To je zbog činjenice da nije svaki vlasnik depozita zadržao obračunate kamate na privremenom računu. Mnogi od njih vide ih kao dodatni izvor prihoda mjesečnim plaćama.
Često depozit za kapitalizaciju ne predviđa troškove izdataka tijekom razdoblja utvrđenog sporazumom banke i klijenta. To znači da će, ako se pojave financijske poteškoće, štediša u potpunosti zatvoriti depozit i izgubiti gotovo sve obračunate kamate ili potražiti druge načine kako riješiti problem (dobiti zajam, posuditi od rodbine ili poznanika, obratiti se MFI-u).
Mnoge banke na depozitne programe s kapitalizacijom postavljaju niže kamate. U pravilu, razlika između plasmana sredstava pod jednostavnom kamatnom stopom i složenih kamata iznosi od 0,5 do 1,5% godišnje. Otprilike isti porast prinosa na saldu tekućeg računa donosi. Stoga, kad odabirete program raspodjele kapitala, uvijek biste trebali izračunati depozit s kapitalizacijom i jednostavnom naknadom za korištenje klijentovog novca, a zatim usporediti efektivnu kamatu.
Dakle, nedostaci programa depozita s kapitalizacijom kamata uključuju:
- nemogućnost provođenja rashladnih operacija, uključujući plaćanje obračunatih kamata;
- snižene stope u usporedbi s klasičnim programima;
- kod dugoročnog plasiranja sredstava postoji rizik da će banka oduzeti licencu zbog nestabilne ekonomske situacije u državi.
Važno! Kada dajete depozit mehanizmom kapitalizacije, obratite posebnu pozornost na postupak izračunavanja profitabilnosti. Ako u ugovoru piše da se kamate obračunavaju u drugoj valuti osim valute depozita, tada je bolje odbiti potpisati takav ugovor. Činjenica je da će se izračunavanje profitabilnosti provoditi po stopi povoljnoj za bankarsku organizaciju, a ne za deponenta. Kao rezultat toga, banka prima „jeftine“ obveze, a investitor gubi novac na tečajnoj razlici.
Kako odabrati mehanizam za povećanje interesa
Pri odabiru strategije za akumuliranje vlastitih sredstava trebali biste precizno procijeniti svoje financijske mogućnosti. Ako sigurno znate da vam u određenom vremenskom razdoblju neće trebati određeni iznos, razmislite o programima s najvećim godišnjim interesom, uključujući kapitalizaciju. U pravilu ne osiguravaju prihode ili rashode. Međutim, ako se ugovorni odnos otkaže prije roka, ulagač gubi i većinu obračunatih kamata.
Za korisnike koji uplaćuju sredstva na bankovne račune kako bi svakog mjeseca ili tromjesečja ostvarili stabilan dodatni prihod, preporučujemo korištenje depozitnih programa s djelomičnom funkcijom povlačenja. Naravno, prinos na njima je nekoliko posto niži. Štoviše, takvi depoziti mogu biti s kapitalizacijom i bez njih. To znači da investitor može povući sve obračunate kamate. U ovom će se slučaju prihod obračunavati samo na tijelu depozita. U nedostatku troškovnih transakcija, kamate se povećavaju za cjelokupni iznos sredstava na tekućem računu.
Također, ne zaboravite na pouzdanost banke. Ponekad male organizacije namamljuju ulagače s visokim kamatama na depozitne programe i prisutnošću mehanizma kapitalizacije. Agresivna politika depozita uvijek izaziva povećane kamate od strane Centralne banke Ruske Federacije. Često takve banke gube licence, a štedišari gube novac jer organizacija nije bila član.
Da bi se isključila takva situacija, za plasiranje sredstava treba odabrati samo banke s visokom ocjenom pouzdanosti. Ne moraju to biti monopolističke organizacije koje nude daleko od najpovoljnijih uvjeta za oročavanje. Međutim, moraju biti sudionici u sustavu osiguranja uloga. Ovo je vladin program koji omogućuje klijentima u slučaju oduzimanja dozvole od banke da na svojim oročenim računima dobiju 100% nadoknade, ali ne više od 1.400 tisuća rubalja.
Algoritam za izračunavanje profitabilnosti depozita s kapitalizacijom
Jednostavni primjer pomoći će pokazati mehanizam povećanja profitabilnosti. Pretpostavimo da ulagač ima 200 tisuća rubalja i želi taj novac položiti na oročeni bankovni račun uz 10% godišnje. Prema klasičnoj shemi, on će dobiti na kraju mandata: 0,1 * 200,000 \u003d 20 000 rubalja.
Prinos s kapitalizacijom depozita izračunava se prema složenoj kamatnoj formuli:
Iznos depozita izračunavamo na kraju prvog mjeseca:
200000 * 31/365 * 0,1 \u003d 1699 rubalja, to jest iznos za koji će se izračunati profitabilnost: 1699 + 200000 \u003d 201699 rubalja. Daljnji rezultati izračuna prikazani su u tablici 1.
Tablica 1, - Obračun kamata na depozite s mjesečnom kapitalizacijom za godinu
mjesec | Kamata, RUB | Ukupni iznos depozita, rub. |
siječanj | 1699 | 201699 |
veljača | 1547 | 203246 |
ožujak | 1726 | 204972 |
travanj | 1685 | 206657 |
svibanj | 1755 | 208412 |
lipanj | 1713 | 210125 |
srpanj | 1785 | 211910 |
kolovoz | 1800 | 213709 |
rujan | 1757 | 215466 |
listopad | 1830 | 217297 |
studeni | 1786 | 219082 |
prosinac | 1861 | 220943 |
Dakle, razlika između depozita sa i bez kapitalizacije iznosit će 943 rubalja za 1 godinu. Naravno, što je dulji rok za polaganje sredstava na fiksni račun, veći je prinos. Mnoge internetske stranice bankarstva imaju internetske kalkulatore za izračun povrata kapitaliziranih depozita. Sve što je potrebno za vas je da unesete podatke o iznosu plasmana, terminu i datumu otvaranja ugovora.
Kapitalizacija kamata je idealna opcija za ulagače koji odaberu strategiju akumulacije. Ispravan odabir programa depozita i bankarska organizacija omogućit će im maksimalan pasivni povrat.
Video o depozitima s kapitalizacijom kamate
Depozit za namirenje je križ na oročeni depozit i depozit na zahtjev. S jedne strane, doprinos se priprema za određeno razdoblje. A s druge strane dopuštena je mogućnost dopune i djelomičnog povlačenja sredstava.
Doprinos nagodbi: značajke i mogućnosti za klijenta
Operacije prihoda su one koje povećavaju saldo. Novac možete položiti na sljedeće načine:
- gotovina na blagajni;
- gotovina na bankomatu;
- preko terminala za samoposluživanje;
- bankovni prijenos;
- putem internetskog bankarstva.
Dopuštene su operacije depozita na depozitu. Primjeri za neke banke
Transakcije s računa na računu mogu se razlikovati, ovisno o uvjetima bankarskog proizvoda. Za namire u namiri dopuštene su takve izdataka:
- podizanje gotovine (na blagajni, bankomat);
- bezgotovinsko plaćanje
DVB (Dalekoistočna banka) nudi svojim klijentima depozit "Transakcije s depozitom + troškovima". Minimalni iznos je 3.000 rubalja (100 eura ili dolara). Depozit se može u svakom trenutku nadopuniti, povući u okviru minimalnog salda. Kamate, zajedno s glavnicom, plaćaju se nakon isteka ugovora.
Moskovska kreditna banka (ICD) plaća klijentima kamate na položni depozit mjesečno (dodaju se iznosu depozita). Početni iznos depozita prihvaća se kao minimalni saldo. Dakle, klijent može povući dio novca samo ako je prije toga napunio depozit, u protivnom na računu postoji samo neizlječivo stanje. Ograniči se maksimalni iznos depozita - 20 minimalnih salda. Minimalni iznos depozita je 20 000 rubalja (400 eura, dolara).
![](https://i2.wp.com/cbkg.ru/uploads/2_%D1%84%D0%BE%D1%82%D0%BE_mat_52844.jpg)
Cinco banka nudi poravnati polog od 100.000 rubalja (3.000 eura, dolara). Kamate se plaćaju mjesečno na karticu ili račun, kapitalizacija nije data. Nadoknada se može dogoditi u iznosu od najmanje 100.000 rubalja (1.500 dolara, eura). Kamatna stopa ovisi o visini depozita. Dopuštene su 3 gradacije prema ovom kriteriju:
- od 100 000 rubalja (3 000 dolara, eura);
- od 1.400.000 rubalja (20.000 dolara, 60.000 eura);
- od 3.000.000 rubalja (70.000 dolara, 100.000 eura).
Za svaku vrstu minimalnog stanja smatra se minimalnim iznosom za polaganje. Dio depozita možete povući nakon 30 dana od datuma pologa. U suprotnom, stopa će se primjenjivati \u200b\u200bprema stopama depozita na zahtjev.
- Kamata na depozit za poravnanje veća je nego na depozit na zahtjev, ali manja (za 0,5-1,5%) u odnosu na klasični oročeni depozit (bez funkcije djelomičnog povlačenja).
- Pažljivo pazite da na računu postoji nenadoknadiva stanje.
- Depozit za namirenje pouzdaniji je od štednog uloga - ako je potrebno, svojim sredstvima uvijek možete pristupiti bez gubitka kamata.
- Bolje je odabrati doprinos za namirenje za koji je dopunjeno punjenje. Tada možete uštedjeti ako je potrebno, a kad se ukaže prilika - vratite ih.
Vrste rashoda opera koje se provode na depozitu: d \\ h, s \\ s. Sve operacije, bez obzira na vrstu, obavljaju se nakon predstavljanja od strane klijenta DUL-a. Osipne opere izrađuju se na depozitima, a uvjeti kojih su osigurani. Vrsta i iznos transakcije klijent može izjaviti usmeno i pismeno. Rasch oper (gotovinu i bankovni prijenos) vrši štediša (bivša osoba, zakonski zastupnik) uz obveznu predaju s \\ k. Za gotovinske transakcije izdaju se novčani nalozi f0402009. Svi gotovinski nalozi izdani klijentu zalijepljeni su s otiskom blagajne. Operacija se ne provodi na računu štediša koji je izgubio svoj račun dok se ne zatvori ili ne izda duplikat, s izuzetkom postupka otpisa naknade za obustavu poslovanja na računu ili za izdavanje duplikata. Broj izdanih naloga ovisi o vrsti: 1) valuta depozita: za valutne depozite - 2 kopije gotovinskog naloga, 1. s otiskom pečata blagajne izdaje se klijentu, 2. se šalje s izvješćem; za rubne depozite - 1 primjerak blagajne naloga, koji se šalje uz izvještaj. 2) poslovanje: - iznosom transakcija obavljenih s deviznim depozitima za zbroj cjelokupnih i razlomljenih dijelova strane valute: 2 kopije blagajne naloga za iznos plaćen u novčanicama u stranoj valuti. 1. se izdaje klijentu, 2. šalje se s izvještajem. 1 primjerak blagajne naloga za iznos manji od cijele jedinice (manji od minimalne vrijednosti novčanice u stranoj valuti) s konverzijom po tečaju kupnje deviza koji je banka utvrdila u trenutku transakcije (koji se šalje uz izvješće). b / w - Posebno, na zahtjev, Universal, Pension Plus
55. Prihodi od poslovanja na depozitima putem bankovnog prijenosa, postupak njihovog izvršenja.
Prikh opere izrađuju se na depozitima, čiji su uvjeti predviđeni. Vrsta i iznos transakcije klijent može izjaviti usmeno i pismeno. Dolazak u operaciju (gotovina i bankovni prijenos) vrši depozitar (deponent, službenik na temelju ovjerenih dokaza, zakonski zastupnik) nakon podnošenja DUL-a i s / c ili bez podnošenja. Bezgotovinska operacija na depozitima - operacije kreditiranja i terećenja den Wed-in-a, kao i operacije povezane s kupnjom i prodajom deviza. Za bezgotovinske transakcije (troškovi i dolasci) za rublje i devizne depozite izdaje se 1 primjerak memorijalnog naloga f203, koji se šalje s izvješćem. Kreditiranje doprinosa iznosa: - kredita% s; -s \\ n, mirovine, stipendije, nadoknade, naknade, isplate osiguranja itd .; - prijenosi depozita primljenih od drugog ogranka Vijeća sigurnosti ili KO; preneseno s drugog računa otvorenog u istom (drugom) zajedničkom ulaganju jedne podružnice SB-a. ; - izdani krediti; nagomilani% na vrijeme; dobiven od kupca c / b vrijednosti. Nakon predočenja akreditiva u kojem nije zabilježeno više operacija kreditiranja (zaduživanja), operacije se odražavaju kada se depozitar (ovlaštena osoba, zakonski zastupnik, nasljednik) obraća zajedničkom ulaganju. U ovom se slučaju svaki iznos prikazuje u s \\ do zasebnog retka. d / po zahtjevu, univerzalni, mirovina plus, nadoplativa polog, depozit koji se može naplatiti, poseban, financiran
56. Rashodni poslovi na depozitima bankovnim prijenosom, postupak njihovog izvršenja.
Sve operacije, bez obzira na vrstu, obavljaju se nakon predstavljanja od strane klijenta DUL-a. Osipne opere izrađuju se na depozitima, a uvjeti kojih su osigurani. Vrsta i iznos transakcije klijent može izjaviti usmeno i pismeno. Otpis iznosa doprinosa na bankovni prijenos vrši štediša (bivša osoba, zakonski zastupnik, nasljednik) uz obveznu predaju s \\ k. Bezgotovinska operacija na depozitima - operacije kreditiranja i terećenja den Wed-in-a, kao i operacije povezane s kupnjom i prodajom deviza. Za bezgotovinske transakcije (troškovi i dolasci) za rublje i devizne depozite izdan je 1 primjerak memorijalnog naloga f203, koji se šalje s izvješćem. Otpis iz pologa iznosa: -plata za stan, komunalne usluge i ostale usluge, dobrotvorni prilozi, donacije, itd. - prijenos depozita u drugu podružnicu SB, Wh, na zahtjev; - za kreditiranje na drugom računu u istom (drugom) zajedničkom ulaganju jedne podružnice SB-a. - banka pogrešno kreditira; - naknade za bankovne usluge; - prekomjerno obračunati% prebačene mirovine (na zahtjev RF PF); -za kupnju c \\ b vrijednosti. - naplata izvršnih dokumenata: - poreza na dohodak po depozitima; - naslijeđeno u korist države. Nakon predočenja akreditiva u kojem nije zabilježeno više operacija kreditiranja (zaduživanja), operacije se odražavaju na zahtjev deponenta (ovlaštene osobe, zakonskog zastupnika, nasljednika) za zajedničko ulaganje. U ovom se slučaju svaki iznos prikazuje u s \\ do zasebnog retka. Naknada za rad na teret sredstava u skladu s tarifama Banke. Operacija se ne provodi na računu štediša koji je izgubio svoj račun dok se ne zatvori ili ne izda duplikat, s izuzetkom operacije za otpis naknade za obustavu poslovanja na računu ili za izdavanje duplikata. u \\% - Dajte život, povjerenje, štednju, nadopunjeni depozit za mirovine, nadopunjeni depozit, depozit za penziju, depozit.