Potvrda o predujmu. Sve o predujmu hipoteke: kome se plaća, kako se plaća, može li se vratiti? Zašto su uvjeti za ciljane i neciljane hipotekarne kredite toliko različiti
Otplata hipoteke jedna je od ključnih točaka ugovora o zajmu, zajedno s kamatnom stopom, iznosom i dospijećem.
Plaćanje hipotekom na nekretninama obično se sastoji od dvije komponente:
- predujam - određeni iznos koji kupac uplaćuje izravno prodavatelju;
- iznos zajma - razlika između ukupnih troškova stanovanja i uplaćenog predujma.
Iako banka ne prima predujam, ona strogo kontrolira ovaj postupak. Stopa i ostali uvjeti ugovora o zajmu ovise o veličini predujma.
Dobijanje hipoteke uz predujam lakše je i jeftinije nego dobiti kredit za stan bez predujma.
Uplata - čemu služi i o čemu ovisi?
Akontacija hipoteke korisna je svim stranama hipotekarne transakcije: i prodavatelju kuće, kao i samom klijentu.
- Prva rata hipoteke važna je za banke jer eliminira nesolventne klijente. Oni koji nisu uspjeli prikupiti novac za prvu ratu, imaju manje mogućnosti za isplatu cijelog rata.
- Stan uzet na hipoteci s predujmom je isplativiji za banku kao osiguranje.
Objasnimo primjerom posljednju točku:
- U slučaju prestanka plaćanja zajma, banka oduzima stanovanje kupljeno pod hipotekom, prodaje ga i na taj način nadoknađuje svoje gubitke. Ali rezultirajuće stanovanje može postati jeftinije zbog deprecijacije i kolebanja tržišnih cijena. Dobiti puni trošak stanovanja u vrijeme kreditiranja neće uspjeti. Za banku je to gubitak.
- Ako je dio imovine plaćen avansom, iznos zajma je manji. No, zalog se prihvaća sve nekretnine kupljene u hipoteci. Oni. banka daje manje, ali prima koliko.
Prva rata korisna je za prodavače kuća, posebno programere u fazi izgradnje. Programeru treba novac za nastavak posla, prva rata odmah se knjiži na njegov račun, a sredstva bankovnog zajma - tek neko vrijeme nakon odobrenja.
Za prodavatelje gotovog stanovanja, predujam postaje ključ buduće transakcije.
Početna rata na hipoteku korisna je primateljima kredita. Jer:
- Kreditni iznos se umanjuje, odnosno - umanjeno za otplatu kamata.
- Lakše je pronaći hipoteku s predujmom. Banke imaju veću vjerojatnost da će izdavati takve kredite, kao smatraju ih pouzdanijim. Iz istog se razloga hipoteka s predujmom često izdaje u nižem postotku.
Otplata predujma postaje problem i ograničenje samo za one koji hitno trebaju smještaj, ali još uvijek nisu prikupili sredstva potrebna za predujam.
Kako izvršiti predujam na hipoteci?
Pitanje prijenosa predujma čisto je tehničko, ali važno je jer banke to kontroliraju. A također i zbog toga što pravilno izvršena uplata ne dopušta prodavatelja prijevaru. Na primjer - primiti prvu ratu, odbiti transakciju i ne vratiti novac.
Svaka opcija prijenosa predujma ima svoje prednosti, nedostatke i pravila.
Gotovinski transfer.
Najčešće se novac prebacuje na ovaj način prilikom kupovine kuće od privatnih osoba. Metoda je jednostavna, besplatna i rizična. Najveći rizik je postati žrtvom prijevare, krađe, pljačke ili samo pogrešno računati.
Da biste izbjegli sve to, novac biste trebali prenijeti na sigurna mjesta, uz svjedoke i po primitku. Kupac i prodavač moraju pažljivo prebrojati novac i pismeno zabilježiti ne samo činjenicu prijenosa, već i iznos.
Prijenos putem bankovne ćelije.
Ova opcija privlači treću osobu kao jamac, odnosno banku koja rukuje ćelijama. Sve se događa ovako:
- Kupac i prodavač unaprijed se dogovaraju o prenosu gotovine putem ćelije u banci.
- Kupac, koji je i platitelj, zaključuje ugovor o najmu ove ćelije s bankom. Ugovorom je određena procedura pristupa sadržaju ćelije. Konkretno, prodavač dobiva pravo na povlačenje novca nakon što zaključi ugovor o prodaji stambenog prostora.
- Plaćenik stavlja novac u ćeliju.
- Stranke sklapaju sporazum.
- Prodavač uzima novac.
Ogroman, ali pouzdaniji od izravnog izračuna. Međutim, za najam trebate platiti 50-150 rubalja. dnevno.
Bankovni prijenos na račun prodavatelja.
Metoda je jeftina, ali pouzdana, jer evidentiraju se činjenice primanja novca od strane prodavatelja i točan iznos. Rizik ostaje da neće ispuniti svoje obveze, ali prodavač neće moći poreći činjenicu prijenosa novca.
Preporuka.
Novac se također pripisuje na bankovni račun, ali prodavač ga može dobiti ako su ispunjeni određeni uvjeti - prilikom registracije ugovora o nekretninama.
Uz sve gore navedene metode, banka provjerava dokument kojim se potvrđuje plaćanje predujma.
Kako izračunati predujam na hipoteci?
Morate izračunati predujam na hipoteci ukupnog troška kupljenog stanovanja. Banke gotovo uvijek navode minimalni limit za avansno plaćanje, ali ne sprječavaju ih da plaćaju više.
Koliko je predujam hipoteke moguće računati u jednoj akciji. Samo trebate uzeti ukupni trošak stanovanja i izračunati potrebni postotak avansa. Ali ako se dio ove rate ne isplati u novcu, izračun postaje složeniji.
Koliko iznosi predujam hipoteke u ruskim bankama?
Kada nije riječ o ciljanim programima s državnim financiranjem, ruske banke postavljaju približno iste uvjete za hipotekarno kreditiranje. Međutim, i dalje postoji razlika između proizvoda različitih banaka. Uzimajući u obzir veličinu zajma i razdoblje otplate, čak i udio od posto od ukupno iznosi znatan iznos.
- Zajam za hipoteku, na primjer, po profitabilnoj "" stajat će 20%, a za pozajmljivanje sekundarnih nekretnina - 10%.
- Uplata hipoteke počinje od 10%. Izuzetak je refinanciranje kredita i program obnove.
- Uplata hipoteke varira od 15%. Za stan se poveća na najmanje 20%, kuća ili zemljište zahtijevat će 25%.
- Predujam za hipoteku drži se u istom rasponu: za kredit "", predujam počinje u visini 20%, gotovo stanovanje se pripisuje pod istim uvjetima. Zajam za izgradnju stambene zgrade zahtijevat će 25%. Za one koji primaju plaću u Sberbank-u, doprinos prilikom kupovine kuće može se smanjiti na 10%.
Bez pogodnosti, najbolje je računati na predujam od 20% ukupne cijene nekretnina.
Primjeri izračunavanja predujma u bankama Rusije
Izračunati hipoteku s početnom ratom znači otkriti ne samo iznos plaćanja vlastitim sredstvima, već i druge značajne parametre zajma: kamatnu stopu, ročnost, ukupni preplaćeni iznos. Radi jasnoće, sastavit ćemo tablicu s podacima za hipotekarni kredit od 5 milijuna rubalja, tijekom 20 godina, s početnim plaćanjem od 10%.
Opći su uvjeti prilično bliski, ali desete posto posto kao rezultat daju više od pola milijuna razlike.
Što ako nema novca za predujam hipoteke?
Obvezna prva rata hipoteke postaje prepreka onima kojima je hitno potrebno stanovanje, ali nemaju potrebnu uštedu. Ovdje se pojavljuje izbor: dugo vremena, možda nekoliko godina, kako biste uštedjeli novac ili tražili zaobilazno rješenje.
- Najsigurniji način da dobijete novac za predujam je akumuliranje prihoda ili prodaja neke imovine. Ovdje zajmoprimac nema novih obveza ili ograničenja.
- Sljedeći, vrlo isplativ način je ulazak u program Mladih obitelji i besplatna subvencija države koja se može utrošiti na predujam hipoteke. Postoje određena ograničenja, kućište ne smije biti manje od instaliranog područja. Glavni uvjet je zaista biti mlada obitelj kojoj su potrebni bolji uvjeti stanovanja.
- Majčinski kapital možete potrošiti na predujam na hipoteku.
- Pomoć u preduzetništvu mogu dobiti liječnici, nastavnici, znanstvenici i vojska. Svaka od tih kategorija ima svoje hipotekarne programe, ali u svim slučajevima proračun prebacuje određeni iznos kupcima koji se mogu potrošiti na predujam.
- Možete posuditi novac ili Zaduživanje od pojedinaca, posebno od rodbine i prijatelja, najčešće se izdaje bez kamata, ali to je stvar osobnih odnosa. a neprimjereni zajmovi banaka puno su skuplji od hipotekarnih naknada. Stoga se ovoj metodi treba pribjegavati samo hitno što joj treba kredit.
Neki dužnici pregovaraju s prodavateljem o previsokim cijenama i pružaju fiktivne dokumente o plaćanju predujma. Legitimnost ove opcije je dvojbena, tako da nećemo raspravljati o njoj.
Mogu li dobiti hipoteku bez predujma?
Nije imati posebne pogodnosti, ne koristiti posebne uvjete i ne pružati dodatna jamstva, nije lako, ali je moguće. Na zahtjev "hipoteke bez prve rate", programi pretraživanja izdaju nekoliko desetaka ponuda ruskih banaka.
Međutim, trebali biste obratiti pažnju - većina ovih proizvoda u svom imenu sadrži riječi "refinancing" ili "refinancing". Ponekad to nije odmah vidljivo, ali nešto takvo nalazimo u uvjetima. Sve to nije posudba kupnje nekretnina, već otplata ranije izdanog zajma od druge banke.
Hipoteku bez predujma ponekad pružaju sami programeri. Ovo je način kako privući kupce kuća na određeno imanje. Primjer je hipoteka Edelweiss RC-a na 6,9%. Kredit se može uzeti bez predujma, ali samo za kupnju određenog stambenog prostora u gradu Balashikha.
Krediti bez predujma i dodatnih ograničenja rijetki su, ali postoje. Primjer je zajam "" po stopi od 11,1%.
- Hipoteka bez predujma je obično skuplja jer ima povišenu kamatnu stopu i druga obavezna plaćanja za osiguranje, procjenu vrijednosti, verifikaciju itd.
- Hipoteka bez predujma obično se ne odnosi na svu nekretninu, već samo na određene kategorije ili određene ponude.
- Uz takvu hipoteku banke traže zahtjevnije nekretnine koje se daju u zalog: drugačiji stav prema prenamjeni, manji vlasnici itd.
- Zahtjevi za primatelje hipoteke su stroži, a bez predujma je teško pozajmljivati \u200b\u200bosobe s niskim primanjima, razmažene kreditnom poviješću i lošim financijskim izgledima.
Nakon vaganja svega toga, mnogi kupci traže novac, ali biraju hipoteku s predujmom.
nalazi
Početni predujam hipoteke uobičajen je i, u većini slučajeva, profitabilan način plaćanja za posudbu na posudbi.
- Prva rata smanjuje iznos na koji se obračunava kamata.
- Predujam za plaćanje daje vam više.
Pokušaji izbjegavanja predujma najčešće povećavaju ukupne troškove, nameću ograničenja izbora stambenog prostora, iziskuju dužna dodatna nastojanja i troškove.
Prilikom upisa hipoteke, Rusi uzimaju u obzir ne samo kamatnu stopu i rok zajma. Potencijalni zajmoprimci jednako pozorno posvećuju i veličinu predujma. Ako je to 30% vrijednosti nekretnina, ili čak svih 50%, obitelji moraju uštedjeti 10-15 godina da prikupe potrebni iznos.
Kako potvrditi iznos dovoljan za predujam
Trebat ćete potvrditi dostatnost iznosa za predujam kada banka odobri zahtjev za hipoteku. U ovom slučaju stranke u transakciji kupnje i prodaje unaprijed biraju način prijenosa prvog plaćanja. Najčešće se u obzir uzimaju ove mogućnosti izračuna:
- prijenos iznosa na bankovni račun prodavatelja s potvrdom;
- gotovinska nagodba protiv notarskog primitka;
Koju opciju odobravaju stranke zaključuje se u kupoprodajnom ugovoru. Isti dokument navodi veličinu i vrijeme prijenosa predujma.
Za Sberbank, predujam hipoteke postaje jamstvo solventnosti korisnika kredita. U ovom slučaju, kreditna institucija ima pravo zatražiti podatke unaprijed o potvrđivanju iznosa prve rate. Dokument u prilog može biti: izvod iz bilo koje banke s saldom sredstava, podaci o depozitu, dokument o državnim subvencijama ili predočenje potvrde o majčinom kapitalu.
Sve dok prodavač ne potvrdi primanje početnog plaćanja, Sberbank neće nastaviti s postupkom prijenosa sredstava na hipoteku.
Je li moguće uzeti hipoteku bez vašeg kapitala?
Standardni programi hipotekarnog pozajmljivanja u Sberbanku rade samo uz predujam. Ali, ako uzmete u obzir neke nijanse, tada možete odabrati opciju kada ne morate uložiti veliki iznos za kupnju kuće:
Bez predujma, možete preuzeti neprimjerenu hipoteku s hipotekom. Ali za to će vam trebati položiti svoje imanje u banci. Minimalni iznos bit će 500 tisuća, a maksimalni 10 milijuna rubalja.
Oprez: prijevara
Na mreži možete pronaći drugu opciju za kupnju kuće bez predujma - registraciju hipoteke s precijenom cijenom transakcije. Ali ova se shema odnosi na ilegalne postupke. Ako Sberbank otkrije činjenicu prijevare, u najboljem slučaju prodavatelj i kupac prijete otkazom transakcije i uvrštavanjem na crnu listu banke, a u najgorem - optužbom za prijevaru.
Opasno je podleći provokaciji druge strane koja ima tendenciju precijeniti troškove stanovanja:
- Najčešće su ponude ove vrste nesigurne, pogotovo ako prodavač i kupac nisu međusobno nepoznati.
- Ako se otkrije prijevara, to će se negativno odraziti na kreditnu povijest dužnika.
- Ako je cijena stanovanja toliko visoka, kad je vrijednost previsoka, bit će značajna razlika koju će banka utvrditi prilikom provođenja stručne procjene nekretnina.
Osim prevaranta, vlasnici nelikvidnih stanova ili graditelji na neugodnom mjestu često se sklone takvim shemama. Koriste sive sheme i barem nekako prodaju nekretnine. Prednost kupca je da će prodavač zavjerovati i pomoći u kupnji stana bez dugih troškova prvobitnog iznosa.
Provjera Sberbanke
U fazi popunjavanja zahtjeva za hipotekom, Sberbank daje dužniku popis procjeniteljskih tvrtki koje provode ekspertizu o nekretninama. To su kvalificirane institucije koje provode neovisne analize. U mišljenje ovih agencija banka vjeruje. Stoga je sklapanje posla u tajnoj suradnji s prodavateljem i precjenjivanje vrijednosti stečene imovine postalo mnogo teže.
Da biste kupili nekretninu u hipoteci, potrebna vam je početna uplata - najmanje 15-20% vrijednosti nekretnine. Takav iznos zajedno s potvrđenim primanjima pokazaće banci da ste solventni i financijski organizirani. Dakle, s velikom vjerojatnošću ćete moći na vrijeme i bez problema vratiti kredit.
No predujam je važan ne samo za banku, već i za dužnika. Što je više gomilanja, to je manje rizika i preplaćenih sredstava.
U ovom ćemo članku shvatiti koji se predujam smatra optimalnim i je li moguće preuzeti hipoteku bez ikakvih ušteda.
Niska rata - veća delinkvencija
U principu, banke imaju koristi od niskog predujma. Što je niža, to su povoljniji krediti kupcima, više kredita i, prema tome - dobit. Ali nije tako jednostavno. Postoji i više rizika. Kako je izračunala Središnja banka u svom posljednjem financijskom pregledu, vjerojatnost odstupanja zajma s početnom ratom od 10 do 20% je 1,5-2 puta veća nego za kredite s doprinosom od 20 do 40%.
Smatramo preplaćenim
Rizik da se ne nose s financijskim teretom i kao rezultat toga da od banke dobijem novčanu kaznu za kasno ili čak bez nekretnine - to nije sve. Uz nisku uplatu, stopa i mjesečna plaćanja su viša, a konačna preplata banci je mnogo veća.
Izračunat ćemo kako se troškovi mijenjaju nakon predujma od 15, 30 i 40%. Recimo da stan košta 5 milijuna rubalja. Kredit uzimamo na 20 godina, radi praktičnosti uzimamo istu stopu - 9,2% (uz nisku ratu, može i više).
Razlika čak i između 15 i 30% doprinosa iznosi oko 6 tisuća za mjesečno plaćanje i 830.000 rubalja za kamate.
I između doprinosa od 15 do 40% - već više od 10 tisuća u isplati i 1.300.000 rubalja s kamatama.
Naravno, u nekim će slučajevima razlika biti manja. Ali takve su kalkulacije razlog za razmišljanje. Možda bi bilo vrijedno uštedjeti malo više, na primjer, na doprinosu.
Pročitajte i:
Sa svojim uvjetima možete izračunati mjesečnu uplatu na hipotekarnom kalkulatoru DomKlik. Ako imate osobni račun, kliknite "Uredi" - iznos kamate na kredit bit će prikazan u gornjem desnom kutu. Ako niste registrirani, kliknite gumb "Prikaži raspored plaćanja" - preplaćeni iznos bit će naveden na dnu rasporeda.
Hipoteka bez predujma
Rijetke banke nude hipoteke bez ikakvog predujma. Najčešće je stopa na njima viša, zahtjevi za zajmoprimca su stroži, a osim zaloga na nekretninama, banka može privući jamce za jamčenje plaćanja.
Drugi način, mnogo rizičniji, je uzeti potrošački kredit za predujam. Ne preporučujemo da to radite, a evo i zašto:
Velika je vjerojatnost da će banka odbiti hipoteku zbog dodatnog kredita
Potrošačke zajmove veće od hipotekarnih
Financijski teret može biti nepodnošljiv za proračun, a željena kupovina postat će problem
Materinski kapital i vojne hipoteke
Apsolutno sigurni načini zauzimanja hipoteke bez nagomilavanja su programi državne podrške. Ovdje početni doprinos ili dio iznosa imovine za vas može učiniti država. Takvi programi su za obitelji s djecom, vojsku, mlade obitelji, državne službenike, migrante, ljude s niskim primanjima i druge kategorije građana. U svakoj se regiji razlikuju. Možete saznati koji se programi izvode u vašoj lokalnoj upravi.
Neki od najpovoljnijih programa koji isti rade u cijeloj Rusiji su:
"Vojna hipoteka" - Svaki mjesec u siječnju 2019. sudionici programa prikupe 23.334 rubalja, mogu se spremiti na posebnom računu i koristiti akumulirani iznos kao početnu uplatu. Daljnji transferi ići će na račun mjesečnih plaćanja. Maksimalan iznos kredita 2.502.000
"Igraj hipoteku"
Ako i dalje odlučite preuzeti hipoteku s minimalnim predujmom, neće vam škoditi provjeriti snagu.
Smanjenje predujma hipotekarnih kredita, saopćila je press služba banke. Za sudionike u plaćama projekt će pasti s 15 na 10%. Ovaj je program hitan i primjenjivat će se od rujna do kraja siječnja 2020. godine.
Banka je uvela i privremene - na tri mjeseca - koncesije za kupce koji izdaju hipoteku za kupnju stanova na sekundarnom tržištu iu novim zgradama sjeverozapadne i uralske regije. To će se odnositi na one dužnike koji ne mogu potvrditi svoja primanja i zaposlenje. Za njih će se predujam smanjiti sa 50 na 30%.
Stope hipotekarne hipotekarne banke ostaju nepromijenjene: za korisnike kredita s početnom ratom 10-15% troškova stanovanja premija na osnovnu stopu iznosit će 0,2 postotna boda, kao i za klijente s doprinosom od 15 do 20%, priopćila je tiskovna služba državne banke.
Za klijente Sberbank-ove plaće osnovna stopa hipoteke iznosi 9,6% godišnje. Minimalna kamatna stopa za kupnju gotovog stambenog hipoteke iznosi 9,1% godišnje, uzimajući u obzir popust za klijente plaća Sberbanke prilikom sudjelovanja u Mladi Obitelji i 0,3% popust Domklik. Najniža stopa hipoteke za nove zgrade u okviru programa subvencioniranja kod programera za klijente plaće iznosi 7,6%.
"Za mnoge Rusi bila je nedovoljna količina njihove uštede ozbiljno ograničenje prilikom kupovine nekretnina hipotekom", objašnjava Alexander Vedyakhin, prvi zamjenik predsjednika odbora Sberbank, navode njegove riječi u poruci.
Prema riječima izvršnog direktora Frank RG Jurija Gribanova, klijenti s plaćama za banku su predvidljiviji i manje rizični, tako da banka može dati bolju ponudu za njih nego za klijente „s ulice“.
Smanjenje veličine predujma od strane banaka nije prva godina koja brine regulatora. Prema Središnjoj banci, vjerojatnost neplaćanja hipoteke s niskim predujmom (10–20%) je 1,5–2 puta veća nego kada je dužnik spreman platiti 20–40% troškova stanovanja. Od 2018. godine Središnja banka dvostruko je povećavala premije na rizične čimbenike hipotekarnih kredita. U siječnju 2019. faktor rizika za hipoteke s niskim predujmom (10–20%) za banke povećao se sa 150 na 200%. Premija vrijedi samo u vremenu dok omjer duga kredita i vrijednosti osiguranja (LTV) prelazi 80%, objasnili su iz Središnje banke. "Fokus naše posebne pozornosti je na hipoteke s niskim predujmom - do 20%. Kao što se sjećate, to je bila rizična hipoteka koja je uzrokovala financijsku krizu u Sjedinjenim Državama, a koja se tada proširila na cijeli svijet. Uveli smo povećane stope za banke koje su mogle izdati takvu hipoteku “, izjavila je Elvira Nabiullina, Centralna banka Rusije, u izjavi Državnoj dumi 30. svibnja 2019. godine.
Prema glavnom analitičaru Sberbanke Mihailu Matovnikovu, unatoč mjerama Središnje banke, kreditiranje stanovništva će se i dalje razvijati, jer je privlačnije od ostalih vrsta kreditiranja. "Nemoguće je, ograničavanjem profitabilnog poslovanja, natjerati banke na rizičnije i manje isplativo kreditiranje tvrtki, pogotovo jer Banka Rusije tamo aktivno uvodi ograničenja", naglasio je. Matovnikov je napomenuo da veličina predujma ne utječe u velikoj mjeri na razinu rizika od hipotekarnog kredita. "Možda je zadana stopa takve hipoteke 1,5 puta veća nego na kredite s većim predujmom, ali sama zadana stopa je vrlo niska!" On je dodao.
Realni rizici su, međutim, u potpuno drugačijem području: vrijeme je da regulator više usmjeri fokus na korporativno kreditiranje povezanih stranaka, kaže glavni analitičar Sberbank. "Upravo takvi zajmovi uzrokuju najveće gubitke u bankrotu banaka, a u slučaju bankrota banke s građanima, kao što pokazuje iskustvo Svyaznoya, čak može u potpunosti platiti svoje vjerovnike, što kod korporativnih banaka gotovo nikada nije slučaj", zaključio je Matovnikov.
Za prvu polovicu 2019. godine ukupni volumen hipotekarnih kredita ruskih stanovnika porastao je za 9,24%, odnosno 592,2 milijarde rubalja., Ukupni iznos kredita u rukama Rusa iznosio je 6,4 bilijuna rubalja, a početkom srpnja dosegao je 7 bilijuna rubalja. ., podsjeća konzultantska tvrtka Finexpertiza. Prema središnjoj banci, udio hipoteke s niskim predujmom za prvu polovicu 2019. godine. smanjena je i iznosi 36,7% od ukupne izdane hipoteke, priopćila je Središnja banka. Prema rezultatima u 1. kvartalu takvih zajmova bilo je 40,9%, u IV tromjesečju prošle godine - 43,2%.
Krediti su odavno postali sastavni dio života. Omogućuju vam kupnju potrebnih i skupih stvari. Većini ljudi je teško brzo uštedjeti novac za kupnju stana. Stoga hipoteka postaje izvrsno prodajno mjesto. Možete živjeti u svom domu, istodobno otplaćujući dug prema banci. Ali nekretnine su vrlo skupe i zato je potreban zajam za veliki iznos. Preduvjet je predujam.
opće informacije
U nestabilnom gospodarstvu banka želi biti sigurna da će izdani zajmovi biti vraćeni na vrijeme. U slučaju zajmova za male iznose, sve nije tako loše, jer se izdaju na kratko vrijeme. Hipoteka se uzima dugi niz godina, i stoga financijska institucija mora biti sigurna da klijent ima dovoljno sredstava za otplatu duga.
Danas možete uzeti i zajam s početnim plaćanjem, i bez njega. Ali prva opcija uključuje niz prednosti za obje strane. Uloženi dio novca omogućuje vam da potvrdite solventnost klijenta.
Potreba za predujmom nastaje zbog činjenice da se hipotekom zalaže za nekretnine. U slučaju prestanka plaćanja, provodi se. Prihod ide za otplatu duga. Ako nešto ostane od njih, iznos se predaje dužniku. S vremenom stanovanje pada u cijenu, pa stoga doprinos može povećati njegovu likvidnost.
Korist za stranke
Prednosti ove vrste kreditiranja nisu samo za banku, već i za dužnika. Deponirani iznos novca omogućuje vam da odmah otplatite dio duga i značajno smanjite njegovu veličinu. Zauzvrat, to utječe na postotke koji nisu tako veliki. Štoviše, banke često pružaju posebne pogodnosti - što je veća početna uplata, to se viša kamatna stopa smanjuje.
Mnoge financijske institucije zahtijevaju osiguranje:
- život
- zdravlje
- nekretnine.
Trošak police izračunava se na temelju iznosa duga. Dakle, što je manja njegova veličina, to je osiguranje jeftinije.
Uzimanje zajma s početnom uplatom lakše je nego bez njega. Ako želite izvršiti plaćanje, vjerojatnije je da će banka odobriti zahtjev. Broj dokumenata za registraciju je smanjen. Mnoge financijske institucije daju poticaje i daju zajmove putovnicom ili dva dokumenta.
Banka također ima određene prednosti. Prisutnost prvog plaćanja omogućava vam da provjerite solventnost klijenta. Ako ipak prestane otplaćivati \u200b\u200bdug, prisutnost doprinosa povećava likvidnost imovine. U nekim slučajevima dužnik hitno mora prodati kuću. U tom slučaju banka će dobiti iznos zajma u cijelosti.
Iznos rate
Svaka financijska institucija osigurava svoje uvjete za izdavanje hipoteke. Određena je minimalna granica prihvatljive razine plaćanja, ali bolje je ne usredotočiti se na nju. Banke s velikim nepovjerenjem su osobe koje uzimaju zajam na kraće razdoblje uz malu uplatu.
Takva se shema često koristi kako bi se zajam unaprijed vratio - to vam omogućuje značajno uštedu novca na kamatama. Ali organizacija u ovom slučaju trpi gubitke.
Izračunavanje predujma prilično je jednostavno. Obično je to 10-15% vrijednosti nekretnine. Ali najbolje bi bilo plaćanje od 30-40%. Mnogo ovisi o tome gdje se stan kupuje u novoj zgradi ili na sekundarnom tržištu. U prvom slučaju je likvidnost područja veća, pa će prva uplata biti manja.
Sberbank daje hipoteku bez dokaza o dohotku, ali u ovom slučaju, predujam će biti 50% troškova stana. Za novu zgradu pokazatelj se mijenja za 15%, a za sekundarno tržište - za 20%.
VTB24 ne razlikuje vrste stanovanja i ima fiksnu stopu od 10% i 40% za ljude koji ne mogu potvrditi prihod. Ruska poljoprivredna banka ima nešto više zahtjeve - 15%.
Da biste konačno utvrdili koju početnu uplatu je najbolje izvršiti, potrebno je kontaktirati podružnicu banke. Mnogi se čimbenici uzimaju u obzir, a konačan proračun može napraviti samo stručnjak.
Načini uštede novca
Unatoč činjenici da hipoteka s prvom uplatom ima nekoliko prednosti, nije je uvijek moguće koristiti. Glavni problem je gdje dobiti novac. Najlakša opcija je smanjenje troškova i povećanje prihoda. Da biste pojednostavili situaciju, bolje je izračunati iznos izravnog plaćanja.
Da biste to učinili, vrijedi odlučiti o konkretnim troškovima stanovanja i izračunati iznos doprinosa iz njega. Dalje, morate redovito štedjeti novac od svih prihoda. Možete ih staviti u banku u postocima - to će vam omogućiti malu zaradu.
U slučaju da živite u iznajmljenom stanu, bolje je iseliti se roditeljima i drugoj rodbini. Takva ušteda uštedjet će impresivnu količinu novca.
Postoje neki trikovi pomoću kojih će vaš avans biti još manji. Mnoge banke pružaju povlaštene uvjete klijentima „plaća“. VTB24 pruža stopu od 10%.
Lojalne zahtjeve postavljaju nove financijske organizacije. Ali kontaktirati s njima nije uvijek sigurno; nitko neće jamčiti da će trajati dugo.
Neke banke pružaju posebne uvjete kada koriste majčinski kapital. Kamata se može smanjiti na 5. Kapital se sam po sebi može upotrijebiti za otplatu hipoteke, ali to se ne smatra uvijek doprinosom. Neke su banke spremne prihvatiti to uz dodatak osobnih sredstava (u iznosu od 10% troškova stanovanja). Tek tada će se uplata računati.
Programeri često sklapaju posebne ugovore s financijskim institucijama. To vam omogućuje da klijentima pružite bonuse u obliku nižih uplata.
Država osigurava subvenciju za kupnju stanova većem broju građana. Može se tvrditi:
- učitelji
- liječnici
- vojni;
- mlade obitelji.
Za sudjelovanje u programu potrebno je prikupiti pakete dokumenata. Svaka regija ima svoje uvjete pružanja usluge, stoga je bolje prvo se posavjetovati sa stručnjacima.
Neke opcije
Kreditne institucije mogu prihvatiti kao doprinos dodatno osigurano kućište. Uzima u obzir njegovo stanje i bankovne uvjete. Ova metoda je prikladna pri kupnji stana u kući u izgradnji.
Ne uvijek klijent može potvrditi dostupnost sredstava. U ovom slučaju pored hipoteke podiže potrošački kredit. Prije nego što poduzmete takav korak, morate dobro razmisliti i odmjeriti sve, jer ćete morati platiti dva kredita odjednom. Bankovna služba mora provjeriti kreditnu povijest i znati će za sve dugove koji su dostupni. Stoga vrijedi izračunati veličinu ukupnog plaćanja. Ne bi trebao predstavljati značajan iznos proračuna, inače će biti teško doprinijeti mu.
Na financijsku situaciju utjecat će potreba za obnavljanjem osiguranja jednom godišnje. Oni se izračunavaju na temelju stanja duga.
Značajke dizajna
Kupac i prodavač nekretnina mogu učiniti bez sudjelovanja banke. Novac se može prenijeti protiv primitka, prenijeti na račun ili staviti u ćeliju. Zajmodavac postavlja samo postotak plaćanja. Ako nekretnina ima nekoliko vlasnika, u ugovoru se jasno navodi kome se plaća prva rata - jednom vlasniku ili svi u jednakim dijelovima.
Klijent početnu uplatu potvrđuje otvaranjem računa. Potreban iznos stavlja se na njega, a na dan transakcije prenosi se na podatke prodavatelja. Izvadak je dovoljan financijskoj organizaciji.
Neke banke imaju dovoljno primanja od prodavatelja. Bolje je notarizirati. U tekstu mora biti naznačena količina u brojevima i riječima, ime prodavača i njegov potpis.
Hipoteka na početnu ratu atraktivni atraktivni uvjeti. Nije ga tako teško dobiti, a omogućava vam i sniženje kamatne stope. Stoga je bolje dobiti. Dobra opcija bilo bi tražiti mogućnosti za sudjelovanje u državi. programi subvencioniranja.