Načelo platnog sustava. Elektronička plaćanja - kako to funkcionira
Zahvaljujući internetu, u svijetu su se pojavile mnoge nove stvari koje uvelike pojednostavljuju život. Među njima su različiti elektronički sustavi plaćanja koji vam omogućuju plaćanje usluga i prijenos sredstava bez napuštanja vašeg doma.
S vama, Elena Zaitseva, financijska analitičarka u časopisu HeatherBober. Govorit ću o značajkama i mogućnostima elektroničkih platnih sustava i analizirati najpopularnije od njih. Ako želite odabrati ili promijeniti uslugu za daljinske financijske transakcije, u članku ćete pronaći puno korisnih informacija.
1. Što su elektronički platni sustavi
Sustav elektroničkog plaćanja (EPS) organizacija je koja pruža međusobne nagodbe između korisnika na Internetu. Sudionici u procesu su privatne osobe i tvrtke koje se bave trgovinom, bankama i drugim financijskim institucijama.
Aktivnosti EPS-a u Rusiji regulira država. Glavni regulatorni akt je zakon "o nacionalnom platnom sustavu".
Sustavi elektroničkog plaćanja omogućuju vam:
- plaćati komunalne račune, mobilnu komunikaciju, televiziju itd .;
- kupnja robe u internetskim trgovinama;
- povlačenje sredstava na bankovne kartice i račune;
- mjenjačnica;
- prenositi novac drugim sudionicima u sustavu, na primjer, kao dio posla.
Popis je nepotpun. Mogućnosti virtualnih usluga su opsežne, njihova se funkcionalnost neprestano poboljšava i proširuje.
Za proračun se koristi elektronički novac - virtualne digitalne jedinice koje izdaje sustav.
Značajke digitalnog gotovine:
- Izdaje se samo u elektroničkom obliku.
- Osigurana stvarnim novcem.
- Zajamčeno izdavanjem EPS-a.
- Pohranjuje se na elektroničkim medijima.
- Prepoznat je ne samo unutar sustava, već iu naseljima s vanjskim kolegama.
Virtualni novac pohranjuje se na elektroničke novčanike - to je naziv korisničkog računa u odabranom sustavu.
2. Kako djeluju
Princip rada EPS-a sličan je tradicionalnim gotovinskim transakcijama. Svaki korisnik ima osobni račun za obračuna s kolegama i između svojih novčanika.
Pojednostavljena shema rada je sljedeća:
- stvarni novac prenosi se na digitalni račun korisnika;
- po domaćem tečaju, usluga razmjenjuje za virtualnu valutu;
- vlasnik računa izvrši potrebnu transakciju (prenosi sredstva privatnoj osobi, kupuje robu, itd.);
- druga strana prima elektroničku valutu;
- sustav otkupljuje domaći novac vraćajući tradicionalni.
Nakon razmjene stvarnog novca s digitalnim novcem za iznos dobiti, izdavatelj ima obveze prema korisniku. EPS jamči da će, na zahtjev sudionika, virtualna valuta biti zamijenjena za stvarni novac.
Da bi digitalni novac bio moguć, organizacija primateljica mora prihvatiti plaćanje u virtualnoj valuti.
Operacije često prolaze kroz posrednike.
Primjer:
Vlasnik novčanika podnosi zahtjev za prijenos virtualnog novca na bankovnu karticu. Operacija se odvija putem posrednika - organizacije koja prihvaća digitalni novac, mijenja ga u tradicionalni i prenosi ih prema navedenim detaljima.
Kao rezultat toga, račun klijenta prima iznos u željenoj valuti, na primjer, rubalja ili dolara.
Slično tome, operacije se provode u korist tvrtki koje ne prihvaćaju virtualni novac. Ponekad ulogu posrednika obavlja sam EPS.
3. Što zarađuju elektronski platni sustavi?
Glavni prihod dolazi od naknada za transakcije. Na primjer, Webmoney, jedan od lidera na tržištu digitalne gotovine, zadržava 0,8% od transakcije svakog korisnika. Tarifa se odnosi i na vanjske transfere i na akcije između računa jednog korisnika.
EPS dodatni prihod ostvaruje se od:
- Korisničke potvrde.Na raspolaganju su različiti novčanici. Da biste izveli prošireni niz akcija ili prebacili više novca, trebate proći potvrdu - navesti podatke o putovnici, potvrditi svoj telefonski broj, sastati se s predstavnikom tvrtke radi osobne identifikacije. Često se za uslugu naplaćuje provizija.
- Korištenje terminala. Novčanik možete napuniti na različite načine, terminal za plaćanje ili pridruženi bankomat jedan je od njih. Za operaciju se naplaćuje provizija. Na primjer, usluga Yandex.Money, ovisno o odabranom terminalu, drži od 0% do 19% za jedan top-up.
- Korištenje vlastitih kartica.Da bi se pojednostavio unos i izlaz novca, EPS izdaje kartice, čije održavanje i podrška koštaju novca. Naknada se naplaćuje za izdavanje, podizanje gotovine, SMS obavijesti i druge operacije.
Popis je nepotpun. Pored navedenog, postoji mnogo drugih načina zaraditi novac - plaćanje za potvrđivanje transakcija, provizije od partnerskih organizacija, pružanje posredničkih usluga itd.
4. Prednosti i nedostaci
Elektroničke transakcije korisne su i za EPS i za njegove korporativne partnere. Izdavatelj virtualne valute dobiva proviziju za rad, a prodajna mjesta ne troše na prikupljanje i pohranu gotovine.
Korisnik od tih izračuna prima:
- praktičnost - operacije se obavljaju od kuće ili s drugog mjesta s pristupom internetu;
- pouzdanost - pod uvjetom sigurnosnih pravila za upotrebu novčanika, usluga pruža zaštitu podataka i sigurnost sredstava;
- neograničena upotreba - digitalni novac ne istječe i ne izgara;
- besplatna podrška - usluga nošenja nije naplaćena;
- velika brzina plaćanja - mnoge operacije se provode gotovo odmah, moguća su kašnjenja kada su uključeni posrednici;
- transparentnost - bilježe se sve transakcije, povijest elektroničkih plaćanja može se zatražiti u bilo kojem trenutku.
Ali pored prednosti, EPS ima i nedostatke:
- potreba da potvrdite svoj identitet - za potpuno korištenje računa morat ćete dostaviti osobne podatke i dokumente;
- ograničenja upotrebe - ne prihvaćaju sve tvrtke i trgovačke organizacije virtualni novac, iako njihov popis raste;
- provizije - neke su obavezne naknade značajne, što je posebno vidljivo u velikim iznosima;
- poteškoće s oporavkom - ako izgubite zaporku, bit će teško nastaviti s radom zbog povećanih sigurnosnih zahtjeva, morat ćete navesti puno osobnih podataka.
Svaki će korisnik pronaći značajne prednosti i značajne nedostatke. Na primjer, za mene je provizija za povlačenje sredstava s Webmoneya na karticu previsoka. Zbog toga pokušavam minimizirati upotrebu virtualnog novca.
Pogledajte videozapis da biste dobili neovisno stručno mišljenje o značajkama i izgledima digitalnog novca:
5. Koje su vrste EPS-a
Postoji nekoliko vrsta elektroničkih platnih sustava. Mogu ih podijeliti stranke u transakciji, prema iznosu transakcije, datumu dospijeća, valuti itd.
Klasifikacija se najčešće koristi u trenutku unosa novca u sustav. Prema njemu se razlikuju vrste kredita i zaduženja EPS-a.
Kreditna
Za nagodbe između sudionika u takvim uslugama koriste se kreditne kartice s dodatnom zaštitom - šifriranje poruka i digitalni potpis. Za operaciju je potrebno potvrditi kreditnu sposobnost i usklađenost pruženih podataka o plaćanju sa stvarnošću.
Glavna značajka takvih transakcija je da se prvo zaključuje ugovor, a zatim se vrši plaćanje ili prijenos novca.
Credit EPS su First Virtual, Open Market, CyberCash, CheckFree i drugi.
Zaduženje
Gotovo svi međunarodni sustavi elektroničkog plaćanja su teretni. Princip njihovog rada je da su transferi i platne transakcije korisniku dostupni strogo nakon nadopunjavanja računa.
Neki debitni XPS ne koriste digitalni novac, već elektroničke čekove.
Princip njihovog rada je sljedeći:
- Pošiljatelj plaćanja izdaje ček i ovjerava ga virtualnim potpisom.
- Dokument se primatelju prenosi putem arbitražnog sustava.
- Služba provjerava ček.
- Ako se ne utvrde kršenja, plaćanje se prihvaća.
- Sredstva s računa korisnika koji izdaje ček prenose se primatelju.
Digitalni čekovi koriste ograničeni broj sustava - NetCash, NetChex, NetCheque i neki drugi.
6. TOP-5 elektroničkih platnih sustava u Rusiji
Nisu svi globalni EPS poznati ili se koriste u Rusiji. To je zbog poteškoća s nadopunjavanjem i povlačenjem sredstava, kao i ograničenja u korištenju.
WebMoney
Smatra se tržišnim liderom. Razvoj tvrtke počeo je 1998. godine. Za to se vrijeme Webmoneyu pridružilo više od 36 milijuna ljudi.
Vlasnik računa ima pravo otvoriti neograničen broj novčanika u virtualnim analogama različitih valuta, uključujući Bitcoin i zlato. Svi su računi kombinirani u svojevrsnom Keeper repozitoriju, a svakom je dodijeljen pojedinačni WMID broj.
Sve su operacije trenutne i neopozive. Provizija za svaku transakciju iznosi 0,8%. Za rad je potrebno pružiti osobne podatke i potvrditi ih. Postoji nekoliko vrsta certifikata. Što je status računa veći, korisnik ima više mogućnosti.
Yandex novac
Komercijalna nebankarska organizacija s licencom Centralne banke.
Korisnik je pozvan da otvori jedan od tri moguća novčanika - anonimni, personalizirani ili identificirani. Status utječe na maksimalni mogući saldo na ograničenju elektroničkog računa i transfera.
NPO Yandex.Money ima vlastitu karticu za plaćanje i podizanje gotovine vezanu uz novčanik. Trošak za 3 godine je 200 rubalja.
Paypal
Međunarodni EPS, okuplja više od 200 milijuna korisnika. PayPal vam omogućuje plaćanje kupovina na Internetu i vršenje transfera u zemlji i inozemstvu. Možete otvoriti i osobni i korporativni račun.
Glavna prednost usluge je ta što će prijenos unutar zemlje za privatnog klijenta biti besplatan kada se terete sredstva sa PayPal novčanika. Nema naknade za plaćanje usluga.
Ako će prijenos biti na štetu sredstava na povezanoj kartici, provizija će iznositi 3,4% + 10 rubalja za svaku operaciju.
Qiwi
Nudi pojednostavljenu registraciju - da biste stvorili novčanik, samo odredite broj mobilnog telefona. Kada otvorite račun, Qiwi usluga će klijentu dodijeliti Minimalni status, koji će nakon prolaska certifikata biti zamijenjen Basic ili Professional.
Putem usluge možete platiti usluge ili prenijeti novac. Radi jednostavnije uporabe, klijent je pozvan da izda besplatnu karticu koja je povezana s novčanim sredstvima u novčaniku.
Payeer
Usluga nudi prijenos sredstava u više od 200 zemalja na desetine načina. U vrijeme pisanja ove poruke (ožujak 2018.) 157 mrežnih razmjenjivača deklarirano je na web stranici Payeer.
Moguće je izdati besplatnu karticu i povući sredstva na nju bez provizije.
Da biste razumjeli koju uslugu je isplativije koristiti za povlačenje sredstava na bankovne račune i kartice, podaci o provizijama sažeti su u tablici:
№ | Naziv usluge | Naknada za podizanje kartice | Naknada za povlačenje na račun |
1 | WebMoney | 2,5% + 40 rubalja ili 2% ako usluga nađe kontra zahtjev drugog sudionika | Ovisi o ponudama drugih sudionika, u prosjeku 2% |
2 | Yandex novac | 3% + 45 rubalja | 3% + 45 rubalja |
3 | Paypal | Besplatno podložno korištenju sredstava iz novčanika | |
4 | Qiwi | 2% + 50 rubalja | 2% + 15 rubalja |
5 | Payeer | 0% do 5% | 0% do 5% |
7. Zaključak
Sada, znajući osnovne podatke o EPS-u, lako možete odabrati pravi za svoje potrebe.
Glavna stvar je osigurati sigurnost korištenja usluge. Koristite složene lozinke i ne dijelite osobne podatke nikome. Kada radite za računalom s kojeg se prijavljujete u svoj virtualni račun, ne posjetite sumnjive web stranice i ne klikajte na sumnjive veze.
Pitanje za čitatelje:
Da li smatrate da su mogućnosti virtualnog novca korisne osobno vama?
Želimo vam pronaći prikladan, funkcionalan i jednostavan elektronički sustav plaćanja. Ako imate još pitanja, postavite ih u komentarima. Rado ćemo im odgovoriti!
U ovom trenutku napredak je napredovao daleko. Nagodbe se već dugo odvijaju ne samo u gotovini, nego i putem kartice, kao i putem interneta putem elektroničkih platnih sustava. Popis tih usluga redovito se ažurira.
Trenutno su razvijene internetske investicije i plaćanja koja ne mogu bez elektroničkog novca. Tijekom svog početka (početkom 90-ih) postalo je jasno da tradicionalni financijski proizvodi nisu prikladni za elektroničko plaćanje. Ovako su se pojavili postojeći mrežni platni sustavi. Popis i značajke svakog od njih predstavljeni su u nastavku.
Princip rada
Takvi sustavi djeluju na različite načine. U osnovi, osnivači takvih usluga stvaraju svoju elektroničku valutu. Nazivaju se izvorno, budući da je ilegalno koristiti "novac" u ime. Važno je, međutim, shvatiti da lijepi uvjeti ukazuju na nedostatak financijskih garancija i osiguranja depozita.
Sve na savjesti osnivača, koji cijene njihov ugled. U suštini, tamo gdje su sudionici registrirani i provode se transakcije. Svaki štediša ima osobni račun i na kojem je fiksan iznos novca na njegovom računu.
Neke usluge imaju čak i svoje gotovinske bodove.
Prednosti i nedostatci
Sustavi elektroničkog plaćanja imaju značajan popis prednosti.
- Instant transakcije (prijenos sredstava, plaćanje mrežnim kupnjama, konverzija).
- Niske naknade (zbog velike konkurencije).
- Anonimnost (veliki plus za one koji rade polulegalno).
- Sredstva se mogu prenijeti na bilo koji bankovni račun.
- Veća sigurnost (nego s novcem).
- Vrlo povoljno za primanje plaće udaljenim zaposlenicima.
- Mogućnost plaćanja komunalije, telefona, interneta.
I platni sustavi imaju popis nedostataka.
- Glavni nedostatak je što računi nisu u potpunosti legalni.
- Ne mogu se sve kupnje platiti elektroničkim novcem.
- Usluga pretvaranja sredstava u gotovinu je skupa.
- Zbog nedostatka nadzora od strane zakona, često se može naići na prevare (na besplatnom hostingu takve se web stranice izrađuju za 5 minuta, pa uslugu treba provjeriti autentičnost).
Da biste provjerili autentičnost elektroničkog osiguranja, dovoljno je saznati jesu li velike financijske institucije (Sberbank Rusije, Alfa banka) surađivale s ovom uslugom.
Popis platnih sustava u Rusiji
Glavne službe koje djeluju na području Ruske Federacije:
- Yandex. Novac je jedan od najpopularnijih u Rusiji. Pomoću nje možete izvršiti mnogo plaćanja. Konkretno, plaćanje igara i ostalih internetskih usluga, komunalija, telefona, kupovina u internetskim trgovinama. Također, uz njegovu pomoć obavljaju se novčani transferi.
- Arsenal Pay - platni sustav primorskog teritorija zemlje. Ovo je još jedna pouzdana usluga za prijenos sredstava i izvršavanje plaćanja. Usluga ne naplaćuje skrivene naknade.
- MIR (NSPK) je ruski platni sustav koji je osnovala Središnja banka. Sustav jamči sigurnost i odsutnost prekida rada tijekom različitih financijskih operacija u Rusiji.
Postoje i drugi ruski i međunarodni platni sustavi, čiji je popis prikazan u nastavku:
- WebMoney je najpopularnija međunarodna usluga. Zasebni jamac djeluje s različitim valutama. Korisnici imaju jedinstveni WMID za korištenje svog osobnog računa.
- PayPal je još jedan globalni sustav. Njegova karakteristika: sva plaćanja se vrše u stvarnom novcu.
- QIWI (QIWI) svjetski je lider među sustavima instant plaćanja.
Budućnost platnih sustava
Tijekom sljedećih pet godina poslovanje banaka s građanstvom u Rusiji drastično će se promijeniti - platne tehnologije se brzo razvijaju. Već su se dogodile ozbiljne promjene: uvode se elektroničke baze podataka, poboljšavaju se sustavi za obradu, mijenjaju zakonodavstvo i uvjeti. Internet bankarstvo i mobilno bankarstvo postupno istiskuju obične službenike za transakcije iz bankarskog posla.
Što je platni sustav?
Pod platnim sustavom podrazumijeva se skup pravila i sredstava koja omogućuju nagodbe između kupca proizvoda ili usluge i organizacije za trgovinu ili usluge. Plaćanje uključuje skup operacija na autorizaciji, međusobnom obračunavanju i prijenosu plaćanja, kao i ostale financijske i nefinancijske informacije. Obično su uključeni u proces plaćanja:
- Kupac, kupac
- Trgovina, prodavač robe ili usluga
- Banka kao jamac zakonitosti plaćanja
- Tvrtka za obradu kao tehnološki posrednik između svih strana u transakciji.
Postoji nekoliko glavnih vrsta bezgotovinskog plaćanja
- Uz bankovnu karticu i osobni identifikacijski kod naveden na kartici
- Korištenje elektroničkog novčanika (zasebna aplikacija za platni promet)
- Korištenje elektroničkog računa s autorizacijom putem internetskog preglednika
- Upotreba mobilnog telefona s računa klijenta kod mobilnog operatera
- Korištenje mobilnog bankarstva (kada je bankovni račun vezan za mobilni telefon klijenta)
Korisničko sučelje platnog sustava
Zanima vas kako izgleda osobni račun vašeg klijenta u raznim platnim sustavima?
Internet bankarstvo, mobilno bankarstvo
Korištenje bezgotovinskih sredstava
Gotovinske isplate
Do danas je poznata samo jedna vrsta daljinskog plaćanja u gotovini za robu ili usluge - putem platnih terminala neovisnih platnih sustava (na primjer, QIWI) ili putem sličnih bankarskih terminala. Plaćanje se vrši putem akceptira na računu terminala.
Prijenos elektroničkih sredstava između platnih sustava
Saznajte više o sigurnosti u platnim sustavima.
Platni sustavi štite platne transakcije kako bi se izbjegle zlonamjerne isplate. Prvo se koriste šifrirani protokoli. Drugo, svaka uplata često je zaštićena potvrdom pomoću koda poslanog SMS-om na telefonski broj koji je registrirao klijent. Treće, kada je riječ o internetskim plaćanjima pomoću plastičnih kartica ili elektroničkih novčanika, transakcije u platnom sustavu mogu se dodatno zaštititi vezanjem na određeno računalo ili IP adresu, kao i vremenski ograničenim načinima autorizacije - to pomaže u izbjegavanju prijave u sustav drugi korisnik na zajedničkim računalima.
Svaki platni sustav pokušava ovjeriti strane u transakciji - prodavača i kupca. Za dobivanje potvrde u elektroničkom platnom sustavu potrebno je pojedincu pružiti podatke o identitetu (na primjer, putovnicu). Organizacije pružaju pravne dokumente koji potvrđuju registraciju i dostupnost odgovarajućih licenci za aktivnost.
Razvoj elektroničke trgovine doprinio je nastanku elektroničkih platnih sustava koji omogućuju kupnju na Internetu od kuće. Uobičajeni naziv "platni sustavi" kombinira različite vrste mrežnih plaćanja. Najčešći kreditni sustavi koji vam omogućuju upotrebu redovitih kreditnih kartica na mreži.
Tehnologija kreditnih kartica koja služi za plaćanje plastičnim karticama u Rusiji je zastupljena takvim sustavima kao što su Assist i CyberPlat (slika 5.2). Shema rada takvog sustava je sljedeća: klijent dobiva priliku obavljati kupovinu u internetskim trgovinama i plaćati ih u stvarnom vremenu bilo sa svog bankovnog računa ili putem svoje bankovne kartice, primati izvode i rezultate plaćanja. Klijent može izdati nalog za plaćanje izravno putem Interneta, što omogućava bankovni prijenos na bilo koji račun u bilo kojoj ruskoj banci. Na taj način možete prenijeti sredstva sa sustava na svoj račun u bilo kojoj drugoj banci ili platiti uobičajene usluge, na primjer, telekom operatere ili internetske pružatelje usluga.
Još jedna niša na tržištu elektroničkog plaćanja zauzimaju sustavi koji koriste elektronički novac. Kao što je napomenuto u pododjeljku 5.3, suština takvog novca je uvođenje digitalnog ekvivalenta stvarnog novca putem kojeg se provode nagodbe. U mnogim je slučajevima ova tehnologija praktičnija, osobito kod plaćanja malih kupovina, koje čine dobar dio tržišta robe. Pored toga, takvi su sustavi atraktivni po tome što su anonimni i ne zahtijevaju potvrdu treće strane.
Digitalna novčana tehnologija zastupljena je u Rusiji takvim sustavima kao što su PayCash i WebMoney. Shema rada ovih sustava izgleda ovako: klijent otvara „elektronički novčanik“ u „elektroničkoj banci“ (otvaranje računa putem interneta „od kuće“) i prenosi novac na ovaj račun (polaganjem gotovine na blagajnu banke, bankovnim ili poštanskim prijenosom, kreditom kartice, i na kraju, drugi klijent ga može platiti kao dio sustava). Nakon toga postaje klijent. Da bi mogao platiti unutar sustava, klijent kreira jednu ili više knjiga za plaćanje u svom računalu. Tada klijent prebacuje
nešto novca s vašeg računa za neku od knjiga, odnosno za vaše računalo. Sada je klijent spreman platiti u mreži i anonimno novcem koji je na njegovim platnim knjigama. Svako plaćanje odobrava banka.
Sl. 5.2 Stranica sustava plaćanja CyberPlat
Korištenje "elektroničkog novčanika" prikladno je plaćati u internetskim trgovinama koje prihvaćaju elektronički novac. Pored toga, ako je kupac platio "uz pokroviteljstvo trgovinske transakcije", prodavatelj dobiva novac tek nakon isporuke robe, odnosno zaštita kupca je algoritamski uključena u sustav.
Razmislite o nekim platnim sustavima.
« CyberPlat » - Ovo je univerzalni multibankovni integrirani internetski sustav plaćanja koji pruža čitav niz financijskih usluga - od mikro plaćanja do međubankarskih namira.
Glavne značajke CyberPlat sustava su:
1) integracija - sustav kombinira različite alate za poslovanje na Internetu:
- „CyberPlat“ - podsustav za servisiranje transakcija poslovne klase za posao s elementima elektroničkog upravljanja dokumentima za klijente registrirane u „CyberPlat“;
- „CyberPlat“ - podsustav za usluge plaćanja plastičnim karticama međunarodnih i ruskih platnih sustava, fokusiran na „poslovne“ usluge za potrošača i ne zahtijeva registraciju kupaca u CyberPlat sustavu;
Internet bankarstvo - upravljanje računom u banci koja sudjeluje u sustavu putem Interneta (za više detalja vidi pododjeljak 5.6);
2) multibanking - sustav CyberPlat omogućuje neograničenom broju banaka da sudjeluju u njemu, otvoren je za interakciju s bilo kojim drugim platnim sustavima i, za razliku od mnogih njih, pruža podršku mnogim procesnim centrima. Centar za obradu - to je pravna osoba ili njena strukturna cjelina koja pruža informacije i tehnološku interakciju između sudionika u proračunima. Poziva se prikupljanje, obrada i distribucija sudionika nagodbi podataka o poslovanju s bankovnim karticama obrada ;
3) univerzalnost - sustav vam omogućuje korištenje različitih instrumenata plaćanja: plastične kartice međunarodnih i platnih sustava, uključujući Visa, Europay, Diners Club, JCB, American Express, Union Card, kartice s jednim e-portom, kao i plaćanja izravno s bankovnih računa platitelja u bankama koje sudjeluju u sustavu na bilo koji bankovni račun, uključujući i vanjski.
CyberPlat strancima jamči potpunu povjerljivost transakcija i nedostupnost podataka o plaćanju.
« Pomoć » sustav je koji omogućuje autorizaciju u stvarnom vremenu i obradu plaćanja izvršenih kreditnim karticama s bilo kojeg računala povezanog na Internet. Budući da je bankarski sustav za obavljanje plaćanja putem plastičnih i virtualnih kartica putem Interneta, Assist drži vodeće mjesto na ruskom tržištu i provodi više od 80% svih internetskih transakcija. Nije potreban dodatni softver osim preglednika. Upotrijebljeni poslužiteljski softver je DynaSite. Svi izračuni provode se putem stražnjeg ureda CyberPlat-a. Za osiguravanje sigurnosti prenesenih podataka od kupca, Assist koristi SSL (Secure Socket Layer) protokol. Sustav nije anoniman, ali povjerljivi podaci o kreditnoj kartici kupca (detalji) se ne prenose u internetsku trgovinu.
Rapida privatnim osobama, bankama, trgovačkim i uslužnim poduzećima pruža se mogućnost usluge plaćanja na daljinu (na daljinu)
upravljanje bankovnim računima, univerzalnim platnim karticama i novčanim transferima). Tehnologije i principi sustava temelje se na upotrebi daljinskog upravljanja sredstvima u stvarnom vremenu, bez otvaranja dodatnih bankovnih računa. Možete plaćati robu ili usluge (mobilni, međugradski ili međunarodni pozivi, komunalne račune i usluge osiguranja, pristup Internetu, korištenje plaćenog informativnog materijala, kupovine u internetskim trgovinama itd.) Non-stop, fiksnim ili mobilnim telefonom, kao i putem Interneta. Možete koristiti usluge sustava koristeći univerzalnu platnu karticu Rapida. Kombinira mogućnost plaćanja Interneta, međugradske pozive, kupovine u internetskim trgovinama.
« WebMoney Transfer » - Univerzalni nebankarski sustav koji omogućava trenutna plaćanja na Internetu. Sustav je otvoren za besplatnu upotrebu svih prolaznika i nema teritorijalnih ograničenja. Sredstva za izračun u sustavu su naslovne jedinice WebMoney-ja, čija tečajna stabilnost i likvidnost osiguravaju jamci. Trenutno su jamci WebMoney:
· U Rusiji - autonomna neprofitna organizacija "VM-Center" (provodi cirkulaciju u sustavu "WebMoney Transfer" tipa R);
· U SAD-u - IMTB Inc. (provodi cirkulaciju u sustavu WebMoney tipa Z).
Jedan WebMoney (WM) tipa R ekvivalentan je trošku jedne ruske rublje, 1 WM tipa Z do jednog američkog dolara, 1 WM tipa E do jednog eura.
Svi WebMoney dostupni u sustavu pohranjuju se na elektroničkim računima (novčanika) njegovih sudionika (WM tip R - ekvivalent RUR - na R-novčaniku, WM tip Z - ekvivalent USD - na Z-novčaniku). U isto vrijeme, financijska obračuna između sudionika provode se samo pomoću iste vrste novčanika. WebMoney pohranjeni u novčanicima u bilo kojem trenutku mogu se povući iz sustava pretvaranjem u valutu njihove vrste bankovnim prijenosom na bankovni račun koji je odredio njihov vlasnik.
Možete dobiti WM:
· S jamcima bankovnim prijenosom iz bilo koje banke, uključujući Sberbank Rusije, kao i poštanskim prijenosom na bankovni račun žiranta s brojem nadopunjenog novčanika (sredstva će se automatski pretvoriti u WM i prenijeti u novčanik naveden tijekom prijenosa);
· Putem unaprijed plaćene WM kartice (dopunjavanje Z-novčanika);
· Bilo koji od sudionika u sustavu u zamjenu za robu, usluge ili u zamjenu za gotovinu.
Korištenjem usluge WebMoney Transfer možete kupovati u elektroničkim trgovinama, kreirati vlastite prodavaonice koje se u stvarnom vremenu prodaju na Internetu, a također obavljati nagodbe s ostalim sudionicima u sustavu. WebMoney Transfer ima visok stupanj zaštite: sve informacije koje se prenose putem Interneta kodiraju se pomoću algoritma ekvivalentnog RSA (vidi pododjeljak 5.8) s dužinom ključa od 1040 bita.
« Plaćanje gotovinom. " Sudionici u ovom platnom sustavu su banka (operater sustava) i klijenti. Klijenti mogu biti fizičke i pravne osobe, kao i roboti - autonomno funkcionalni računalni programi koji igraju ulogu trgovina, kockarnica, trgovačkih centara, kladionica itd., Djelujući u ime obojice. Za banku su svi klijenti jednaki. Konkretno, kako bi mogao prihvatiti plaćanje, klijent ne treba nikakav poseban status "trgovine". Klijent sve svoje operacije provodi unutar sustava PayCash koristeći poseban softver Novčanik. Sudionici u sustavu međusobno komuniciraju slanjem poruka putem Interneta.
Budući klijent koji koristi Novčanik otvara bankovni račun i prenosi novac na ovaj račun. Nakon toga postaje klijent. Da bi mogao platiti u okviru sustava PayCash, klijent stvara novčanik za plaćanje na svom računalu putem Novčanika. Potom, pomoću novčanika, prenosi određeni iznos novca s računa na jednu od knjiga, odnosno na svoje računalo. Istovremeno banka ne može utvrditi u koju knjigu se novac prenosi. Uz to, banka ne zna kome pripadaju određene knjižice plaćanja. Sada je klijent spreman platiti na Internetu i anonimno novcem koji se nalazi u njegovim knjigama za plaćanje. Svako plaćanje odobrava banka.
Lanac poruka u trenutku plaćanja je sljedeći:
Prodavač - kupac - prodavač - banka - prodavač - kupac.
U prvom koraku prodavač traži novac od kupca, a potpisan ugovor o transakciji uključuje se u zahtjev. U drugom koraku kupac prodavatelju šalje podatke o plaćanju. Nadalje, prodavatelj šalje podatke o plaćanju banci na autorizaciju. Banka
provodi potrebne provjere i šalje prodavaču potvrdu, kao i račun za kupca. Prodavatelj obavještava kupca o svojoj odluci i šalje mu podatke koje je banka šifrirala na ime kupca.
Treba imati na umu da klijent u PayCash sustavu prima na raspolaganje elektroničku gotovinu koja se, poput uobičajenog papirnog novca, može izgubiti. Na primjer, ako klijentovo računalo „izgori“ ili ga ukrade, klijent će izgubiti sav novac koji je prenio na svoje računalo i nije uspio potrošiti. Međutim, ako je oprezni klijent zadržao sigurnosne kopije postavki Novčanika za posljednji prijenos novca s računa na računalo, tada može povratiti svoj novac.
Dakle, PayCash je anonimni sustav elektroničkog novca, a ne samo sustav klijenta. To se također izražava u činjenici da banka, primjerice, na zahtjev suda ne može spriječiti klijenta da troši elektronički novac koji je uspio prenijeti na svoje računalo, osim zaustavljanjem svih plaćanja u sustavu. Ako klijent treba povući svoj novac izvan sustava PayCash, on upućuje da dio ili sav novac sa svog računa u banci sustava prenese na račun u ne-virtualnoj banci gdje ih fizički može primiti. Prilikom slanja preko mreže svi se podaci kriptiraju javnim ključevima ne kraćim od 1024 bita i simetričnim tipkama ne kraćim od 128 bita, tako da je presretanje šifriranih poruka u doglednoj budućnosti računalno nemoguće. Pri implementaciji sustava predviđene su i mjere predostrožnosti koje štite klijenta od pokušaja krađe podataka izravno s njegovog računala.
"Yandex novac" , Ovaj sustav (slika 5.3) nije samo kombinacija pouzdane PayCash tehnologije i višemilijunske publike Yandexa, već i partnerstvo sa stotinama sudionika. Među partnerima su banke, internetski pružatelji usluga, internetske trgovine, pošta, komunalije i drugi platni sustavi. Partnerski program otvoren je za sve.
Sl. 5.3 Shema Yandex.Money sustava
Da biste postali član sustava, ne morate imati bankovni račun ili kreditnu karticu, već se samo registrirajte u platnom sustavu Yandex.Money (Sl. 5.3). Istovremeno će se u platnom sustavu automatski otvoriti račun povezan s vašim Novčanikom. Na ovaj račun pripisujete novac na bilo koji pogodan način, nakon čega možete izvršiti nagodbe, novac u svom Novčaniku možete dobiti i od nekoga. Ako želite, elektronički novac s virtualnog računa uvijek možete zamijeniti stvarnim novcem.
Rad u sistemu Yandex.Money je sljedeći:
1) instalirajte Internet program na svoje računalo. Novčanik i položite novac na svoj račun u centru za obradu sustava Yandex.Money. Zatim napunite svoj "Novčanik" određenom količinom novca - prenesite ga s računa u obrađivačkom centru. Dakle, u novčaniku imate elektronički novac;
2) odaberite proizvod ili uslugu u elektroničkoj trgovini i pošaljite narudžbu (Sl. 5.4) - kliknite gumb "kupi". Vaš Novčanik bi trebao biti lansiran u ovom trenutku. "Novčanik" prodavatelja (trgovine) izlaže vašem "Novčaniku" zahtjev za plaćanjem koji sadrži tekst ugovora (ugovor o kupoprodaji). Ugovor je potpisan elektroničkim digitalnim potpisom prodavatelja;
Sl. 5.5 kupoprodajni ugovor
3) vaš "Novčanik" vam predstavlja tekst ugovora. Ako se slažete i imate dovoljno novca na računu, vaš Novčanik šalje elektronički novac i ugovor potpisan vašim elektroničkim potpisom u Novčanik prodavatelja (slika 5.5);
4) "novčanik" prodavatelja predaje elektronički novac koji ste dobili od vas u obrađivačkom centru radi potvrđivanja njihove pouzdanosti (sl. 5.6);
Sl. 5.6 Prijenos novca iz novčanika kupca u novčanik prodavača
Sl. 5.7 Odgovor prodavatelja o operaciji
5) u slučaju pozitivnih rezultata provjere, centar za obradu sustava Yandex.Money preuzima odgovarajući iznos novca na račun prodavatelja. Poruka o tome šalje se u „torbicu“ prodavača zajedno s „računom“ za vas (sl. 5.7);
6) primajući odgovor od banke, prodavatelj "Novčanik" prenosi poruku o uspješnom prijenosu novca na njegov račun i šalje "račun" vašem "Novčaniku" (Sl. 5.8).
Sl. 5.8 Prijenos računa u novčanik
7) prilikom kupovine pomoću Yandex.Money sustava, zajedno s elektroničkim novcem, prenosi se i ugovor o kupnji i prodaji između strana u transakciji. Tijekom nagodbi ovaj se ugovor automatski potpisuje elektroničkim digitalnim potpisom vlasnika novčanika koji šalju i primaju novac u skladu s ovim ugovorom. Dakle, kupac ostaje elektronički dokument koji potvrđuje obveze prodavatelja po pitanju proizvoda, uz njegov elektronički potpis.
Poslovanje na Internetu već je prestalo biti nešto inovativno i prešlo se u kategoriju "odobrenih" koncepata. Skoro svaka trgovina ima svoju trgovinu ili katalog na mreži.
Međutim, koliko je lako pronaći i naručiti robu putem interneta, jednako je teško platiti za tu robu putem interneta, u ovom slučaju konkretno govorim o Bjelorusiji. U najboljem slučaju, do vas će stići kurir sa terminalom kako biste platili karticom. Jedan od razloga ove pojave leži u niskoj kulturi stanovništva u području elektroničkih plaćanja. Ona dolazi iz banalnog nesporazuma - kako to funkcionira.
U ovom članku želim razgovarati o ključnim točkama plaćanja putem Interneta.
Malo teorije, dijagrama i važnih točaka
Prvo malo teorije.
1. Da bi izvršio plaćanje putem interneta, klijent mora pretvoriti svoj teško zarađeni novac u elektronički oblik. Da biste to učinili, morate otići u banku i tamo otvoriti račun. Nakon toga, novac dragoj srcu pretvara se u skup bajtova na jednom od bankarskih poslužitelja. U stvarnosti, ne morate nikamo ići jer je bankarski sustav u zemlji prilično razvijen. Prema statistikama, više od 10 milijuna bankovnih kartica u rukama je stanovništva, pa sa sigurnošću možemo reći da svaka osoba u našoj zemlji ima bankovnu (debitnu, kreditnu, plaćenu) karticu, što znači da postoji "elektronički" novac. Banka koja izdaje karticu platitelja i osigurava sigurnost sredstava na njoj naziva se Izdavatelj.
2. Kako bi klijenti različitih banaka mogli obavljati plaćanja i koristiti bilo koji terminal ili bankomat, a ne samo usluge „svoje“ banke, trebalo bi uspostaviti zajednički standard za interakciju između banaka i određenog regulatora koji bi osigurali ovu interakciju. Tu ulogu igraju centri za obradu. Ti su centri međunarodni platni sustavi Visa, MasterCard. U našoj zemlji postoje i BelCart i Centar za obradu banaka. Svaka banka koja vam izdaje karticu s logotipom Visa MasterCard BelCart član je ovog sustava.
3. Da biste prihvatili plaćanje karticama, morate ponovo otići u banku i otvoriti poseban račun nazvan "Merchant Account" ili Merchant Account. Banka u kojoj se mogu otvoriti takvi računi zove se stjecatelj.
Pogledajmo kako sve to već funkcionira na primjeru uobičajenog plaćanja karticom u redovnoj trgovini.
1. Naziva se iznos - držite karticu.
2. Vašu karticu izvodi poseban uređaj (terminal) koji čita podatke s kartice.
Važno je razumjetida se čitaju samo broj kartice i podaci o vlasniku.
PIN kôd ili CVC kôd je sigurnosna značajka - podaci na njemu nisu ožičeni u magnetskoj traci ili čipu. Stoga ih je nemoguće pročitati tako lako. Od vas će se možda tražiti da potvrdite ček potpisom ili PIN-om. Ali te podatke ne možete samo nazvati ili prenijeti. Važno je znati i zapamtiti - kako biste izbjegli moguće prevare s vašom karticom
3. Terminal se programira na određeni zahtjev banci preuzimatelj, koji je uređaj izdao trgovini. Ovaj zahtjev sadrži pokazivač na broj računa trgovca / trgovine u ovoj banci i podatke kartice.
4. Nakon primitka ovog zahtjeva, banka šalje zahtjev s podacima o kartici u centar za obradu. Procesni centar određuje izdavača kartice i šalje zahtjev ovoj banci. Banka izdavatelj, pak, provjerava jesu li tražena sredstva na računu kartice i, ako je tako, zamrzava ih i daje pozitivan odgovor na operaciju.
5. Bank Acquire daje pozitivan odgovor na terminalu - i vaše je plaćanje uspješno završeno.
Važna točkau ovoj shemi, koju mnogi zanemaruju. Banka koja izdaje precizno zamrzava novac na računu klijenta i ne vrši trenutni prijenos s računa klijenta na račun prodavatelja. Ovisno o lokaciji i pravilima banaka, konačni prijenos sredstava može potrajati nekoliko dana. Često mnogi trgovci u ovom trenutku imaju nesporazum. Plaćanje je odobreno - roba se vraća, ali na računu nema sredstava. U redu je - bit će ih narednih dana.
Što se u osnovi razlikuje od plaćanja na Internetu od gore opisane sheme? U stvari, nije mnogo. Kupci i izdavatelj banke, kao i shema njihove interakcije, ostaju nepromijenjeni. Jedina je razlika kako zahtjev stiže do banke stjecatelja. Za plaćanje putem Interneta Banka Acquire mora otvoriti pristup svom podatkovnom centru. Kako bi se zaštitila, banka otvara taj pristup bilo svojoj jedinici koja je odgovorna za plaćanja na mreži, ili certificiranim prerađivačima.
Te tvrtke obavljaju 2 uloge:
- Omogućuju provjeru plaćanja za prijevaru prije ulaska u mrežu banke.
- Oni pružaju prikladan obrazac zahtjeva za trgovačke podove. U pravilu trebate napraviti jednostavan POST zahtjev za resurs prerađivačke tvrtke, koji će ga potom pretvoriti u željeni zahtjev banke (u stvari, predstavljat će se kao terminal). To je također prikladno u slučaju da trgovac mijenja Bank Bank - trgovačka platforma ne mora mijenjati integraciju.
Dakle, sada da vidimo kako to funkcionira u slučaju plaćanja putem Interneta.
- Ulazite u košaricu na bilo kojoj trgovačkoj platformi.
- Prikazan vam je iznos narudžbe i oblik unosa za vašu uplatu i osobni podaci. Izgleda kao na slici do članka.
- Nakon što popunite sve podatke, kliknite gumb "Plati".
- Platforma prikuplja vaše podatke i generira zahtjev od prerađivačke tvrtke.
- Tvrtka za preradu to provjerava i šalje Banci kupcu.
- Nadalje, shema je slična prethodnoj: Bank Acquire - Processing Network - Banka izdavatelj
- Tvrtka za preradu daje web lokaciji rezultat.
Postoje još jednostavniji načini plaćanja: trgovačka platforma klijenta jednostavno preusmjerava na stranicu Plaćanja tvrtke za obradu. Zatim će se klijent upoznati s prikladnim obrascem za unos podataka, pokazat će prekrasan zavoj tijekom obrade plaćanja, a također će nježno pokazati rezultat plaćanja i vratiti se na web mjesto s kojeg je klijent došao.
Ovo je glavni zaključak: ako želite započeti prihvaćanje plaćanja na svojoj trgovačkoj platformi, morate kontaktirati Banku koja otvara „Trgovske račune“, ili tvrtku za obradu koja će proučavati vaše poslovanje i odabrati odgovarajuću bankovnu akviziciju za vas, kao i pomoć u integraciji. svoju web lokaciju.
Ako je iskazan interes za ovaj članak, mogu vam u sljedećim člancima reći o različitim vrstama integracije vaše web stranice, dotaknuti se glavnih točaka sigurnosti, shema plaćanja i otkazivanja plaćanja.