Što učiniti s zaostatkom. Zaostale zajmove - što učiniti, kako izbjeći kamate i lošu kreditnu povijest
Čak i dobronamjerni klijenti mogu imati okolnosti koje koče mogućnost isplate i potpuno ih izbaciti iz rasporeda otplate duga. Pripremili smo savjete što učiniti u takvim situacijama i kako banka može pomoći u otplati kredita.
Zaboravio sam na kredit i uspaničio se
Značajan dio kašnjenja s kreditima proizlazi iz zaboravnosti korisnika kredita. Obično je u takvim slučajevima iznos duga relativno mali, a kazna na njemu raste ne više od nekoliko tisuća rubalja. No, situacija s kašnjenjem plaćanja može kod klijenta izazvati neadekvatnu paniku, pa će radije izbjeći bilo kakav kontakt s bankom u nadi da će izbjeći potencijalne probleme. U međuvremenu će se povećati dug i novčane kazne.
U takvim je situacijama bolje odmah nazvati banku i iskreno priznati svoju zaboravnost. Postupci vjerovnika ovisit će o:
- od iznosa dospjelog duga;
- termin njegove pojave;
- i zajmoprimčev odnos prema situaciji.
Stoga će tijekom razgovora s bankovnim operatorom biti korisno otkriti iznos duga, koliko je plaćanje dospjelo i koliki je iznos kazne za kašnjenje u plaćanju. Kašnjenje od 1-2 dana u kreditnim institucijama često se smatra tehničkim i ne podliježe nikakvim sankcijama. Ako je do odgode došlo zbog nesporazuma, možete izravno obavijestiti banku o tome i zatražiti da otkaže dio nagomilanih kazni. Rezultat ovisi o sposobnosti pregovaranja i kreditne povijesti.
Izgubio sam posao, teško sam pronašao novo mjesto
Optimiziranje osoblja kako bi se poboljšao rad izvješćivanja od strane nadređenih ili smanjio zbog teške financijske situacije u poduzeću u posljednje je vrijeme prilično uobičajena praksa. A uzimajući u obzir pozajmljenu četvrtinu stanovništva, gubitak posla nije rijedak razlog za kasno plaćanje kredita.
Ako je dužnik izgubio posao, ne biste trebali misliti da će za tjedan dana biti novo mjesto i tamo ćete moći platiti na vrijeme od avansa. Potraga za dobrom opcijom radnog mjesta može se trajati tjednima ili čak mjesecima, a banka će cijelo to vrijeme pozivati \u200b\u200bi slati poruke s podsjetnicima o vraćanju duga. Ako dug visi više od 60 dana, zajmodavac može zahtijevati potpuni povrat preostalog iznosa, uključujući dospjeli dio, ili ići na sud ili pred naplatu.
Klijenti koji su izgubili posao često se ne javljaju na pozive banke u prvoj fazi jer im je neugodno priznati da su izgubili posao. Oni se brinu da im banka može oduzeti svu imovinu. Ali uopće nije u interesu banke lišiti klijenta priliku da u konačnici uplati puni iznos s kamatama.
Bolje da nazovete banku sami i pojasnite situaciju. Najvjerojatnije, zajmodavac će tražiti dokumente koji potvrđuju riječi dužnika, te će ponuditi drugačiji raspored plaćanja ili ponuditi odgodu dok dužnik ne nađe posao.
Uzeli su deviznu hipoteku i rodilo se dijete
Mlade obitelji još uvijek iskušavaju naizgled povoljne uvjete valutne hipoteke, ali tečaj rublje skače natrag u stvarnost i apsorbira sav prihod. Vremenom, novom jedinicom društva, pa čak i s novorođenim djetetom, postaje teško izdržati 20 tisuća rubalja mjesečno i mamine zalaske sunca.
Međutim, neobično je da dijete koje se rodilo može popraviti situaciju. Obavijestite banku o rođenju djeteta i dogovorite se s njim o kašnjenju plaćanja hipoteke na nekoliko godina. Istina, kašnjenje se odnosi samo na plaćanje glavnog duga. A kamate za korištenje kreditnih sredstava morat će se isplatiti u svakom slučaju. Ako se zajam zaključuje na nekoliko desetljeća, tada će oni biti glavni dio plaćanja.
I u takvim je slučajevima lako pregledati uvjete ugovora, jer im je neisplativo izgubiti klijenta sa hipotekom. Te banke mogu ponuditi popraviti devizni dug u rubaljima i produžiti raspored plaćanja na duže razdoblje.
Zarađivao sam kredite i ne želim platiti
To se događa ako je dužnik mlad i nepromišljen ili previše ambiciozan. Ako iznos zajma premašuje 500 tisuća rubalja, a rok duga je više od mjesec dana, a klijent uopće ne želi biti objavljen svom vjerovniku, već već shvaća da nije baš u pravu, tada postoje tri mogućnosti za razvoj događaja:
- refinanciranje kredita;
- restrukturiranje duga;
- stečaj.
U prvom slučaju dužnik mora kontaktirati drugu banku i podnijeti zahtjev za novi zajam za isti iznos koji je dugovao, samo na duže razdoblje i po mogućnosti u nižem postotku.
Za restrukturiranje ćete morati reći banci vjerovnici o svemu što vas je spriječilo da na vrijeme platite dug. To je potrebno tako da banka shvati da u trenutnim okolnostima dužnik nema ni najmanju priliku za vraćanje zajma. Tada zajmodavac pregledava trenutne uvjete ugovora i može promijeniti raspored otplate, povećati rok zajma ili pružiti odgodu glavnice. Osim toga, restrukturiranjem će se zaustaviti naplate novčanih kazni i kazni.
I ne mogu se svi izjasniti u stečaju. Samo ovo pravo može koristiti:
- kreditni dug prelazi 500 tisuća rubalja;
- kašnjenje je više od 3 mjeseca;
- vrijednost vlastite imovine nije dovoljna za vraćanje zajma;
- u prošlosti nema kaznenih prijava.
Ovako ili onako, sve gore navedene metode samo malo olakšavaju položaj zajmoprimca, koji će se vjerojatno morati oduzeti od svoje uobičajene zabave nekoliko godina, dobiti posao na dvije ili tri i sjetiti se kako je to bilo cool prije par godina.
Kad dužnik potpiše ugovor o zajmu, očekuje da će ispuniti obveze koje mu je banka nametnula ako nije prevarant i ako namjerno ne uzme kredit bez otplate.
Osoba može biti uvjerena da će zajam vratiti pravovremeno, ili se jednostavno osloniti na njega, ali životne okolnosti možda neće biti u njegovu korist, a uvjeti otplate mogu se kretati dalje i dalje od dana plaćanja na kredit, ovisno o "ozbiljnosti" tih okolnosti. Kao rezultat toga, dolazi do kašnjenja u kreditu. Kako prijeti dužniku i što bi trebao učiniti u ovom slučaju? Kakve posljedice mogu imati ovisno o roku dospjelog duga na kredit (zajam)? Odgovor na ta pitanja pronaći ćete u našem članku.
Manja (tehnička) kašnjenja u kreditu: od 1 do 5 dana.
Kašnjenja u vraćanju zajma od 1 do 5 dana zaista se mogu nazvati beznačajnim ili tehničkim. Zajmoprimac je mogao zaboraviti i izvršiti plaćanje kasnije od dana plaćanja kredita navedenog u ugovoru ili je novac izvršio točno na vrijeme s partnerom (na primjer, u terminalu za plaćanje), ali nije očekivao da će prijenos trajati nekoliko dana. Kao rezultat toga, ispostavilo se da je kašnjenje u pravovremenoj uplati 2 ili 3 dana.
Dobro je ako je plaćanje izvršeno ne prije vikenda, već na početku radnog tjedna i sve je proteklo u redu, bez dodatnog kašnjenja u prijenosu. Inače, situacija s kašnjenjem plaćanja može postati još gora.
Takva mala kašnjenja u plaćanju praktički ne prijete dužniku, ali samo pod uvjetom da je to prvo kršenje i uz upozorenje da se to odnosi na banku s kojom ima ugovor o kreditu. Stvar je u tome što će banka poslati podatke o činjenici otplate sljedećeg plaćanja Birou za kreditnu povijest (BKI) u skladu sa zakonom o kreditnoj povijesti. I nije važno da je došlo do kašnjenja od jednog dana, dva ili tri - to će se definitivno odraziti u kreditnoj povijesti (CI) korisnika kredita. Kada će podnijeti zahtjev za drugi zajam, kreditna institucija će nužno tražiti njegov „kreditni dosje“, ili će se izračunati na temelju podataka CI. A kako će potencijalni zajmodavac tretirati te manje "grijehe" - nitko drugi ne zna.
Kako ne bi došlo do kašnjenja u vraćanju zajma, tvrtke koriste automatska SMS upozorenja koja podsjećaju klijenta na rok plaćanja. Također, SMS vas može podsjetiti na potrebu plaćanja u slučaju kašnjenja. Za zaboravne ljude to stvarno uspijeva.
Banka troši svoj novac na takve podsjetnike i ona zasigurno neće "zatvoriti oči" na odstupanja od uvjeta ugovora. Za kašnjenje u kreditu, čak i beznačajno, banka će prikupljati u obliku kazne ili novčane kazne. Kazna u obliku postotka iznosa neizmirenog duga naplatit će se SVAKI DAN kašnjenja, a kazna se obično kažnjava zbog odgode. Kazna je upravo potrebna kako klijenti ne bi dopustili manja odgađanja (on obično strši). Nadalje, neke banke povećavaju iznos kazne za svaku zakašnjelu otplatu zajma. Ne morate bježati daleko za primjer - Tinkoff banka naplaćuje takve novčane kazne na svojim kreditnim karticama. Otiđite, usput, vrlo informativnim člankom o.
U slučajevima kada dužnik krši uvjete ugovora o zajmu sa zavidnom postojanošću, možda već ima problema sa samom bankom. Jednostavno to uzimaju u obzir i to može pokvariti odnos s zajmodavcem, utjecati na troškove budućih zajmova u ovoj banci (ako će ih uopće dobiti) i lišiti drugih pogodnosti - u takvim slučajevima ne morate čekati na vjernost institucije.
Ugovori o zajmu često mogu sadržavati klauzule o prijevremenoj otplati cjelokupnog iznosa zajma u slučaju povremenog prekida rasporeda plaćanja. Takav principijelan pristup se rijetko primjenjuje, a ipak banka želi imati koristi od zajma, ali postoje presedanti.
Što učiniti kako bi se izbjegle sumnje i kaznene kazne vjerovnika? Da biste to učinili, preporučuje se:
- pažljivo proučite ugovor o zajmu i ne kršite raspored plaćanja;
- imati ideju o novčanim kaznama i drugim kaznama;
- razviti naviku plaćanja mjesečnih plaćanja 2-3 dana prije roka dospijeća i odabrati one partnere u banci čiji će prijenos doći odmah ili tijekom radnog dana (bolje je to učiniti u samoj banci, ali ne uvijek povoljno);
- ako razumijete da se kašnjenje s otplatom ne može izbjeći, obavijestite svog upravitelja ili e-poštom / pozovite svog vjerovnika i opišite svoj još uvijek manji problem.
Zaostale zajma od zajma: od 6 do 29 dana (do 1 mjeseca)
Razlog „situacijskog“ odgađanja mogu biti različite nepredviđene okolnosti. Često, zajmoprimci ne vraćaju isplate iz različitih razloga: kašnjenja plaća, poslovna putovanja ili odlasci iz osobnih razloga, iznenadne bolesti, neplanirani troškovi itd. Sve je to dijelom više sile, što klijenta prisiljava na kršenje "pravila igre". U pravilu, ovdje ne postoji nekakva prijevara, ljudi jednostavno nemaju „besplatni“ novac ili vrijeme u trenutku otplate. Ili daju prioritet na takav način da se plaćanja banci povuku u pozadinu (na kraju, nešto se mora učiniti).
Banke s takvim uvjetima dospjelih zajmova počinju aktivnije usporavati dužnika. Zaposlenici kreditnog odjela povezani su s radom s dužnicima. Njihove dužnosti uključuju praćenje pravovremene isplate zajmova i drugih povezanih plaćanja (osiguranje, novčane kazne, itd.). Stručnjaci kontaktiraju dužnika telefonom kako bi obavijestili dužnika o prisutnosti kašnjenja u plaćanju, da bi razjasnili razloge neplaćanja i pojasnili uvjete likvidacije duga. Obično se takvi pozivi obavljaju najmanje 1 puta tjedno.
Ovakav pristup nije tipičan za sve banke. Ako nitko ne gnjavi zajmoprimca, onda se ne biste trebali osloniti na sreću - kreditni odjel jednostavno ne može dobiti ruku na dužnika i prije ili kasnije oni će se s tim pozabaviti. Opet, ne smije se zaboraviti da je kazna već „upala“ u neizmireni iznos, što dužniku očito nije na raspolaganju.
Na Internetu možete pronaći mišljenje da banka, odgađajući žalbu dužniku, na taj način zarađuje bez gubitka. Ali u stvarnosti, banke ne trebaju ovu nevolju s dospjelim dugovima. Što ih je više, to su lošiji rezultati banke u svojim izvješćima Centralnoj banci Ruske Federacije - glavnom financijskom regulatoru, pa čak možete doći do lišenja licence. Stoga je rješavanje dugova jedan od najvažnijih zadataka.
Što učiniti dužniku u tako teškoj situaciji? Postoji samo jedan izlaz: platiti kaznu (kazne + kazne) i pokušati ne odgoditi otplatu "tijela" zajma. Zašto je prije svega potrebno vratiti kaznu? Činjenica je da banka otplaćuje dug prema sljedećoj shemi: prije svega, novčane kazne i penali se oduzimaju od vašeg plaćanja, drugo, provizije, zatim kamate i, posljednje, ali ne najmanje bitno, samog kreditnog tijela (za više informacija). Ako temeljno ugasite samo tijelo, a ne rublje, onda još više pogoršajte situaciju.
Dakle, u ovom je koraku vrlo važno pokazati svoju pristojnost banci:
- unaprijed obavijestiti banku o mogućem problemu osobno, telefonom ili slanjem pismenog izvoda s pojašnjenjem detalja i potvrdom ekskluzivnosti;
- priključite se na redovna plaćanja na zajam rođacima i prijateljima - zamolite ih da izvrše plaćanje za vas na vrijeme. Ne zaboravite im pružiti novac i upute za otplatu;
- kontaktirajte predstavnike zajmodavca. Ne trzaj, nego reci kako jest. Vaš zadatak nije samo uvjeriti kreditnog službenika u namjeru da otplatite dug, već i učiniti;
- ako ste MFI klijent, ali aktivirajte uslugu. Zapravo, ovo je legalizirano odgođeno plaćanje.
Kašnjenje problema i njegove posljedice: od 30 do 90 dana (do 3 mjeseca)
Ako dužnik odgodi plaćanje za takvo razdoblje, to ukazuje na gubitak kontrole nad situacijom: ili se osoba iz nekog razloga počela sramežljivo ispunjavati svoje obveze, ili se situacija s novcem stvarno toliko pogoršala da jednostavno nije bilo čega platiti. Zajmoprimac počinje kliziti u rupu duga, gdje možete dugo ostati, a izlazak iz njega bit će mnogo teže nego u trenutnoj fazi. Zato je vrijedno uložiti maksimalne napore u pronalaženju sredstava, a ne kiselo i „valjati se na palac“. Što učiniti kad nema što platiti zajam, pročitajte na.
Za banku je to jasan signal da dug prelazi u fazu problema i da se moraju poduzeti aktivni koraci da ga se vrati (ili barem da se "uštedi" dio sredstava). Rad s takvim klijentom počinje voditi već specijalizirano u obliku "mekog pritiska". Hamiški se ljudi također mogu uhvatiti - uglavnom su to bivši predstavnici agencija za provođenje zakona, ali, u pravilu, njihov zadatak nije preplašiti dužnika, već stupiti u njegov položaj i predložiti načine izlaska iz ove teške situacije.
U ovoj će fazi biti više poziva, osoba će također biti pozvana u ured banke na razgovor, čija će svrha biti saznati vrijeme povrata cijelog ili dijela duga.
Klijentu se mogu ponuditi razna rješenja problema:
- refinanciranje duga uzimanjem zajma od druge banke i otplatom postojećeg duga (ponovno kreditiranje);
- restrukturiranje duga;
- otkazivanje penala pod uvjetom otplate tijela zajma, moguće je odgoditi. Alternativno, otplatite polovinu tijela zajma sada, a drugu polovicu podijelite na jednake dijelove;
- produljenje (produljenje) kredita uz smanjenje mjesečnih plaćanja.
U takvoj situaciji treba shvatiti da dužnik nema samo obveze, nego i prava. U principu, svaki dužnik može predmet pokrenuti prekidom komunikacije s bankom i nitko nema pravo na njega vršiti pritisak. Ali bolje je ne "ulaziti u pozu", već ići naprijed i tražiti kompromis:
- ne izbjegavajte komunikaciju s predstavnicima odjela za oporavak;
- pristojno i najpotpunije odgovoriti na pitanja;
- adekvatno reagirati na psihološki pritisak, obraćajući pažnju na neprihvatljivost takvog utjecaja.
Telefonski pozivi samo su rutina stručnjaka za dospjeli dug. Nakon primanja mirnih i razumljivih komentara kao odgovora na potraživanja, zaposlenik banke vjerojatno će na neko vrijeme zaustaviti pritisak.
Morat ćete se pomiriti s tim da će mučiti rodbinu, radne kolege (obavijestiti vlasti), zvoniti svim dostupnim telefonima, plašiti ih različitim problemima (crne liste, nemogućnost putovanja u inozemstvo, prodaja duga prema kolekcionarima, problemi s kreditima u budućnosti itd.) .d)..
Sve to nije tako zastrašujuće, osim toga, dužnik je ozbiljno zaštićen od strane države, pogledajte, primjerice, odnosi se i na rad službe naplate banaka.
Kako biste pokazali želju za rješenjem problema, preporučuje se da jednom mjesečno isplaćujete raspoloživi iznos kako biste otplatili dug. U isto vrijeme, osim spremanja čekova (potvrda), oni bi vam u budućnosti mogli dobro doći.
Mora se shvatiti da će banke nastojati riješiti problem otplate duga pretkutnim redoslijedom - to je manje birokracija i jeftinije. Uvijek je bolje mirnim putem riješiti probleme.
Čitat će se beskrupulozan dužnik koji preuzima inicijativu i nastoji ukloniti negativne. Ne bojte se samostalno obavijestiti banku o financijskim poteškoćama. Odličan recept u teškoj situaciji: napišite izjavu, detaljno istaknite situaciju i navedite prihvatljivu mogućnost otplate duga.
Usput, osiguranje koje toliko ne voli mnogi bi mogli pomoći u takvim situacijama. Ako je okolnost koja vam se dogodila osiguravajući slučaj, osiguravajuće društvo će morati platiti svoj dug prema banci. Stoga vrijedi razmisliti treba li ga napustiti?
Dugoročno kašnjenje: od 3 mjeseca
Kašnjenje u plaćanju, koje se vuklo 3 mjeseca, šest mjeseci ili više, ukazuje na to da dužnik vjerojatno neće sam dugovati. Banka ima samo dvije mogućnosti: naplatiti dug putem suda ili prenijeti pravo na traženje duga agenciji za naplatu koja je specijalizirana za "cijeđenje" dužnika. No dok se to ne dogodi, dužnik, kao i prije, aktivno radi.
Zajmoprimac (uključujući žiranta, ako ga ima) dobit će od banke službeno pismo sa zahtjevima za otplatu duga i upozorenja o problemima koji mogu nastati ako se ne ispune obveze iz ugovora. Može postojati nekoliko slova: sa svakim od njih će se "stupanj" zastrašivanja samo povećavati. Obično plaše sud i kolekcionare. Kreditnu strukturu nije teško razumjeti, jer je za tako dugo razdoblje banka već uspjela primijeniti sve moguće poluge utjecaja na prekršitelja.
Suđenju u pravilu prethodi završna faza pregovora. U ovoj je fazi važno pokušati povratiti kontrolu nad situacijom u vlastitim rukama. Ako je moguće, koristite podršku odvjetnika i stupite u prepisku s bankom. Dijalog mora biti u pisanom obliku. Informacije o tome kako napisati pismo mogu se naći na specijaliziranim web stranicama na Internetu. Imajte na umu da odgovori banke moraju sadržavati stvarne potpise, a ne faksove, a pisma moraju biti "fiksirana" mokrim (plavim) pečatima.
Uzorak plana za prijavu financijskoj instituciji:
- Kapica: položaj, puno ime primatelja (važno je kontaktirati određenu osobu);
- Detaljan opis problema koji je uzrokovao kašnjenje;
- Kopije dokumenata koji mogu poslužiti kao dokaz nastalih izvanrednih okolnosti (potvrde o zaposlenju, nalozi nadređenih, bankovni izvodi, primici, računi, recepti itd.);
- Zahtjev za pisanim odgovorom i vaša želja da ga osobno preuzmete u banci;
- Nudi plan za vaše sljedeće korake u otplati duga.
Zatražite kopiju svake kopije korespondencije s oznakom o registraciji u banci, uz navođenje datuma i imena osobe koja je prihvatila zahtjev. Vodite svu prepisku.
Ako banka inzistira na prodaji kolaterala (ako postoji u ugovoru) u pretkrivičnom postupku, nema potrebe žuriti. Da biste izbjegli probleme i moguće prijevare, bolje je pričekati suđenje. Iako je u nekim slučajevima izvansudska prodaja kolaterala imati smisla pod uvjetom da je ona ispravno procijeni i ako se njena tržišna vrijednost usporedi s iznosom duga.
Ako je banka ustupila pravo traženja duga prema kolekcionarima, tada se za dužnika ništa bitno ne mijenja - iznos duga ostaje isti, u skladu s uvjetima ugovora koji je sklopio s prethodnim vjerovnikom - bankom (nijanse s gornje veze). Usput, kolekcionari mogu raditi ne samo ugovorom o dodjeli, nego i putem. U ovom slučaju agencija za naplatu djeluje kao posrednik i nema nikakva prava, samo pomaže banci da očisti dug. „Stanje“ kolekcionara možete saznati tako što ćete tražiti od njih dokumente (pismo obavijesti, kopiju ugovora) koje moraju dati dužniku u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije.
Što prijeti dugoročnom kreditnom dugu?
Dakle, vaš kreditni dug je "prodat" kolekcionarima na osnovu ugovora o prenosu ili banka je odlučila slučaj pokrenuti na sudu. U prvom slučaju, kao što je gore rečeno, ništa se neće promijeniti zbog kašnjenja, osim ako se ne potrude snažnije. Naplata duga glavna je djelatnost sakupljača i oni mogu učiniti puno da dobiju koristi. Srećom, tema proizvoljnosti naplate široko je pokrivena u tisku i na televiziji, osim toga, usvojeni su prilično oštri zakoni koji ograničavaju djelatnost agencija za prikupljanje podataka. Ako ste suočeni s bure i liječenjem i kršenjem etičkih i moralnih standarda,.
U drugom slučaju dužnik čeka sud. Sud je vjerojatniji da će svoju odluku donijeti u korist vjerovnika, a sada će država preuzeti dužnika u ime ovršitelja, koji mogu otuđivati \u200b\u200bpomirovljevu pokretnu i nepokretnu imovinu, kućanske uređaje, luksuznu robu, općenito, bilo kakvu likvidnu imovinu, uz nekoliko izuzetaka. Alternativno, dug će se dužniku oduzeti od plaće.
U nekim slučajevima sud može upoznati dužnika dodijelivši plaćanje samo tijela zajma bez nagomilane kazne, u skladu s člankom 333. Građanskog zakona. To je moguće samo ako postoji jasna nesrazmjerna kazna za posljedice kršenja obveza i to se mora dokazati.
U svakom slučaju, sud će utvrditi točan iznos duga, koji će se morati platiti (ne bez pomoći ovršitelja).
Još uvijek postoje rješenja za problem. Jedan od njih je pokretanje postupka. Ali ako se detaljnije upoznate s njegovim nijansama i ograničenjima, shvatit ćete da je bolje ne upadati u bankrot - ovo je „igračka“ za bogate dužnike (a takvih ima i…).
I na kraju, možete ga koristiti u svoje svrhe. Prošle su 3 godine od posljednjeg kontakta banke i klijenta, a nakon njega banka vjerojatno neće moći osvojiti sud za naplatu dospjelih dugova. Ali s njim također nije tako jednostavno, iako ste spremni da promijenite svoje ime i "legnete", odlazeći u zabačeno selo, možda ćete uspjeti.
U trenutku potpisivanja ugovora o zajmu, svi su sigurni da ga nikakva kataklizma neće natjerati da krši svoje obveze. Ali situacija se može promijeniti, ne možete izvršiti sljedeća plaćanja? Bit će nekoliko opcija za razvoj vašeg odnosa s bankom i ovisit će o razdoblju kašnjenja zajma i njegovom obujmu. Pogledajmo cijeli lanac mogućih događaja i odredimo našu strategiju ponašanja.
Kratko kašnjenje u zajmu, a još više prvo, ne utječe na kreditnu povijest. Mnoge banke imaju sustav SMS upozorenja - nenametljivi podsjetnik roka, koji se često opravdava. Ako zatvarate dug u tekućem razdoblju, smatrajte da je incident riješen.
Izuzetno je rijetko angažiranje ljudskih resursa u borbi protiv manjih kašnjenja. No, kako bi obeshrabrivale, osim kamatnih kazni izraženih u postocima, banke su odredile i fiksnu kaznu za kršenje rokova plaćanja. Obično je kazna mala - 50-300 rubalja, ali u kontekstu ukupnih troškova zajma je vrlo neugodna.
Drugo i slijedeća manja kašnjenja oblikovat će dojam banke o rastućem trendu, možda se to neće odraziti u dokumentima ili će se možda pored vašeg prezimena pojaviti kvačica.
Praksa pokazuje da čak i male marke banke mogu upropastiti kreditnu povijest dugi niz godina.
Prema nekim uvjetima, opetovano čak i beznačajno kašnjenje zajma prilika je za zahtijevanje prijevremene otplate cjelokupnog iznosa zajma s obračunatim kamatama. Zapravo se takva sankcija primjenjuje izuzetno rijetko, jer ne daje financijske koristi prvenstveno samoj banci.
Što učiniti?
- Navedite naviku nekoliko dana ranije od posljednjeg datuma.
- Ispitajte ugovor o zajmu za sankcije radi kratkoročnog kašnjenja.
- Upozorite svog menadžera na nekoliko dana kašnjenja u plaćanju: odanost u vezi ključ je za rješavanje mnogih spornih situacija u budućnosti.
Kašnjenje u situacijskom zajmu: od 2 tjedna do 1 mjeseca
Često se takvo kašnjenje javlja zbog nepredviđenih okolnosti: kašnjenje plaće, dug odlazak, bolest, dodatni troškovi itd.
Rad s dužnicima u ovoj fazi još uvijek obavljaju zaposlenici kreditnog odjela, ali s uključivanjem osobnih razgovora. Nazvat će vas, saznati razloge i dogovoriti određene datume otplate. Ako niste zabrinuti, ne nadajte se da kašnjenje nije primijećeno. U nekim bankama odgovornosti osoblja jednostavno ne uključuju takvu komunikaciju s klijentima, a u nekima je visina kazne zasebna stavka prihoda.
Vaš je cilj otplatiti dug što je brže moguće. U takvo vrijeme plaćanje kazne i kazne vjerojatno neće biti izbjegnuto, pokušajte je barem ne skupiti.
Ako ste točno odlučili o datumu otplate duga (očekuje se primanje novca, vratit ćete se iz putovanja), budite sigurni da ćete o tome obavijestiti banku. Najvjerojatnije vas neće nazvati prije dolaska.
U ovoj fazi već se možete pismeno obratiti banci.
Što učiniti?
- Izlazeći iz grada, ostavite rođacima novac i upute za otplatu zajma.
- Odgovarajte na bankovne pozive što je moguće informativnije, navedite određene datume i iznose.
- Obratite se banci pismenom prijavom - objasnite situaciju, uvjerite banku u izvanredne okolnosti.
Kašnjenje problematičnog zajma: od 1 do 3 mjeseca
Za 2 - 3 mjeseca kašnjenja, vjerojatno ćete odlučiti imate li priliku ispraviti situaciju i otplatiti sva dugovanja u bliskoj budućnosti ili ste izgubili kontrolu nad situacijom i trebaju vam radikalne mjere i pomoć banke.
Problematično kašnjenje s kreditom prelazi u nadležnost nefinancijskih stručnjaka banke - na odjeljenje za postupanje s problematičnim dužnicima ili na sigurnosnu službu; morat ćete komunicirati s ljudima čiji je posao vraćanje duga, tada će vam trebati sva znanja o vašim pravima i obvezama.
Prvo, ne skrivajte se od telefonskih poziva, odgovarajte pristojno, bez agresije. Pozivanje dužnika zbog toga njihove usluge je svakodnevna rutina, a nakon što ste dobili razumljiv odgovor, postoji vjerojatnost da se neće uskoro vratiti vašem prezimenu.
Drugo, barem jednom mjesečno posjetite poslovnicu banke i zabilježite svoj posjet uz mali iznos kako biste otplatili dug. Ubuduće će vam trebati ta primanja na sudu ili u pred-sudskom pomirenju stranaka.
Treće, budite spremni na psihološki pritisak. Biti ćete opisani u svim nevoljama koje mogu nastati prije nego što dug otplatite, mogu se pozivati \u200b\u200bda uznemiravate nadređene i rodbinu koristeći sve kontaktne brojeve navedene u upitniku. Oni mogu obećati da će vaše prezime uključiti na sve moguće crne liste, komplicirati vam putovanje u inozemstvo, uplašiti se javnim diskreditacijom itd. Neće biti lako, ali uvijek postoji izlaz.
Pomoć banke u ovoj situaciji može se svesti na:
- odobravanje odgađanja plaćanja tijela zajma;
- restrukturiranje duga;
- produljenje zajma sa smanjenjem mjesečnih plaćanja;
- otkazivanje svih kazni podložno je paušalnom otplati glavnog duga.
Različite banke ponašaju se različito s dužnicima, međutim, konstruktivan dijalog uvijek je bolji od nadolazećeg suđenja i dugog papirologije. Banke često radije pregovaraju, preuzimaju inicijativu, mirno predlažu njihova rješenja - i imat ćete priliku biti saslušane.
Što učiniti?
- Komunicirajte s bankom, preuzimajte inicijativu u rješavanju problema.
- Ne odgovarajte na provokacije.
- Napišite izjavu i naznačite prihvatljivu shemu otplate duga.
Zaostali zajam: od 3 mjeseca
U kategoriju dugoročnog kašnjenja prebacuje se nakon 3 - 6 mjeseci. Banka vaš odnos prenosi na pravni nivo, donosi pismena upozorenja, povezuje sve moguće poluge utjecaja i priprema se za prijenos slučaja na sud.
Posljednja faza pregovora je najteža i ovdje je izuzetno važno ne pustiti sve po svom dogovoru. potrebno je držati samo pismeno na papiru, u odgovorima banke provjeriti prisutnost potpisa (ne faksimile) i mokrog pečata.
Vaše izjave trebaju biti smislene:
- u zaglavlju navedite određenu osobu kojoj se obraćate (ne samo direktoru, već puno ime i prezime, teže je izbjeći odgovornost);
- detaljno opisati razlog kašnjenja;
- informacije o podršci izračunima, potvrdama i nalozima s mjesta rada, bankovnim izvodima;
- obavezno naznačite da želite dobiti odgovor u pisanom obliku i preuzeti ga osobno od zaposlenika banke (u slučaju poštarine i „gubitka“ dokumenta);
- predloži svoje sheme za daljnji razvoj događaja.
Zadržite jednu kopiju prijave s bankovnom oznakom o registraciji i imenom zaposlenika koji ju je primio.
Čak i u ovoj fazi banka će početi zahtijevati da dobrovoljno proda predmet zaloga, ako ga ima. Banka može zahtijevati, ali konačna je odluka na vama:
procijeniti vrijednost osiguranja;
Usporedite tržišnu vrijednost osiguranja s iznosom koji se duguje.
Ponekad je ovaj korak ekonomski opravdan: na primjer, uzeli ste automobil s velikim predujmom, platili dio kredita i sada će njegova prodajna vrijednost u potpunosti pokriti i tijelo i kamate.
Nemojte podlagati provokacije i nikada ne prenosite garancije na zaposlenike banke dok odluka ne bude donesena na sudu. Česta vrsta prijevara je prodaja vaše imovine po smanjenim troškovima samim zaposlenicima banke ili njihovim rođacima tijekom lažnih aukcija. Nakon provedbe i dalje će vam se pripisati razlika, kamate, novčane kazne i kazne.
Pokušajte u klauzulama o ugovoru o zajmu naći robove novčanih kazni, penala i oduzeća. Ovaj izraz često koriste odvjetnici, a on gradi glavnu liniju obrane na sudu. Pomoću Interneta, svih vrsta pravnih foruma, možete pokušati sami pronaći te stavke, u ekstremnim slučajevima obratite se stručnjaku. No, bolje je ne uključivati \u200b\u200bprofesionalne odvjetnike (odvjetnike) u suđenje, jer suci dobro znaju cijene takvih usluga i to vam ne može biti u prilog. Odnosno, ima novca za odvjetnika, ali ne i za vraćanje kredita.
Što učiniti?
- Vodite aktivni dijalog s bankom u pisanom obliku.
- Ako postoji takva prilika - neovisno provedite zalog.
- Pripremite se za suđenje unaprijed.
Najnegativniji ishod vašeg duga
Kad se pregovori s bankom zaustave i vaš dug se prebaci u kategoriju beznadnih, postoje dvije mogućnosti za razvoj događaja:
- Banka prodaje dug.
- Banka naplaćuje dug putem suda.
Prva opcija malo se razlikuje od svih gore opisanih postupaka, ali sve započinje iznova - zovu vas, pišu, razgovaraju, uvjeravaju, zatim zastrašuju, odnosno psihološki su i moralno zgnječeni. Nećemo spominjati „crne“ rezervoare, čije sheme utjecaja nadilaze pravni okvir, ali takve postoje i danas.
Druga opcija u najgorem slučaju završava sudskom odlukom u korist zajmodavca, tj. Morate dug otplatiti sa svim obračunatim kamatama, novčanim kaznama, kaznama. Uz mali iznos duga, sredstva za otplatu mogu se odbiti od plaće. Ako to nije dovoljno, postupci ovršitelja prenose se na pokretnu i nepokretnu imovinu dužnika, na njegovu imovinu, dragocjenosti. Postupak prikupljanja razmotrit ćemo detaljnije kasnije u članku.
Također primjećujemo da je za zlonamjerne dužnike s dugom većim od 1 500 000 rubalja predviđena kaznena odgovornost prema članku 177 Kaznenog zakona Ruske Federacije i preventivna mjera u obliku zatvora do dvije godine.
Manji iznosi potpadaju pod odredbe Građanskog zakonika.
Važno! Članak 159. Prevara Kaznenog zakona Ruske Federacije nije primjenjiva na vas ako se prilikom prijave za kredit niste skrivali od banke, izvršili plaćanja (ni u kojem iznosu) ili niste dostavili lažne podatke o sebi.
Postupak naplate
Dakle, kako se vrši povrat imovine.
Prvo, ovršitelj otvara papirologiju i dužniku šalje kopiju odluke poštom. Tada sudski izvršitelj nudi dobrovoljno plaćanje iznosa navedenog u sudskoj odluci i postavlja rokove za „mirovne“ pregovore. Papirologija može trajati nekoliko mjeseci.
Na kraju svih uvjeta, ovršitelj nastavlja prisilnu naplatu duga, dolazi do kuće dužnika, opisuje nekretninu i stavlja je na javnu dražbu. Krivična odgovornost predviđena je za zanemarivanje posjeta izvršitelja.
Kazna se može nametnuti na pokretnu i nepokretnu imovinu dužnika, na luksuznu robu, kućanske uređaje, na bilo koju likvidnu imovinu.
Izuzetak je:
- jedina soba pogodna za život;
- zemljište ispod ovih prostorija;
- osobne stvari;
- hrana;
- stoke;
- gorivo potrebno za grijanje i kuhanje;
- nagrade i počasne nagrade koje se dodjeljuju dužniku itd.
Također, ovršitelj ne može pokupiti imovinu koja vam ne pripada.
Na primjer, članovi obitelji mogu predočiti jamstvene kartice za kućanske uređaje izdane na njihovo ime, ugovore o zajmu i drugu dokumentaciju.
A ako dužnik ima udjele u nekoliko stanova?
Tada ovršitelj utvrđuje mjesto trajnog prebivališta zajmoprimca, koje ne podliježe oduzimanju, a zahtjev za dodjelom prodajom dijela imovine može se poslati i na preostale dionice. No takav je ishod moguć samo ako je veličina duga proporcionalna vrijednosti udjela.
Usporedivost može se braniti, ali konačna odluka je na sudu. Naravno, svaki dužnik vjeruje da prodaje udio za 1.200.000 rubalja. nerazmjerno za otplatu duga i u iznosu od 1 000 000 rubalja. I svaki zajmodavac će inzistirati da se dionice u 2 milijuna rubalja. ne žali za otplatom svojih teško zarađenih 500 000 rubalja.
Dužnici zajma za kredite
Žalba banke na sud može postati čamac za spašavanje dužnika sektora zajmova za stanovništvo:
- kreditne kartice
- potrošački zajmovi;
- neosigurani novčani zajmovi.
Taj sektor ima najveći rizik za banku, stoga osigurava najveće provizije, novčane kazne i kazne za zakašnjele zajmove.
Bankovne naknade:
- fiksna kazna za kašnjenje u plaćanju;
- kazna za svaki dan kašnjenja;
- kazna za nekoliko uzastopnih kašnjenja itd.
Zamislite situaciju:
Vaša mjesečna uplata iznosi 1500 rubalja, ali nakon 3 mjeseca kašnjenja ispada da banci dugujete više od 1.500 rubalja. * 3 \u003d 4.500 rubalja i 9.000 rubalja. pa i više.
Ako je iznos novčanih kazni premašio prag od 35 - 40% iznosa vašeg glavnog duga, jednostavno nema smisla početi vraćati kredit u malim obrocima. Sva prikupljena sredstva ići će za pokrivanje novčanih kazni i kamata, jednostavno nećete doći do glavnog dijela kredita.
Što učiniti?
Počnite odvojiti potrebni iznos na temelju izračuna glavnice duga +% za korištenje zajma na depozitu, otvorite račun s nadopunom i slijedite raspored.
Nakon što ste skupili dovoljan iznos, obratite se banci s pismenim zahtjevom i ponudite da otplatite cijeli iznos duga podložno otkazivanju svih novčanih kazni i kazni. Mnoge banke se slažu s ovom opcijom.
U protivnom, očekujte da će slučaj biti izveden na sud. Na ročištu ćete trebati uvjeriti suca o vašoj solventnosti - dostaviti bankovne izvode za svoj depozitni račun, ali usredotočiti se na nesporedivu visinu novčane kazne i iznos duga. Držite sva pisma od banke koja dolaze izuzetno rijetko i naznačite da je banka namjerno odgodila prijenos predmeta na sud kako bi zaradili superprofit u obliku novčanih kazni.
O Zakonu o bankrotu pojedinaca
Predlog zakona o bankrotu privatnika već nekoliko godina ne može proći kroz guste redove lobista u Državnoj dumi. Vjerovnici nemilosrdno kritiziraju ovaj zakon, jer će se njime klijenti banke moći zaštititi od prvih mjeseci kašnjenja i ne čekati dok iznos duga premaši sve nezamislive marke.
Na nedavnim raspravama Zakon je pretrpio promjene, naravno ne u korist zajmoprimaca. Povećao se iznos duga s kojim je moguće podnijeti stečaj s 50 na 300 000 rubalja, pojavila se obveza plaćanja usluga financijskog menadžera (a to je najmanje 10 000 rubalja mjesečno). Zastupnici također pokušavaju smanjiti popis imovine koja ne podliježe oduzimanju.
Očekuje se da će uvođenje zakona prisiliti banke na pooštravanje uvjeta zajma i zahtjeva za potencijalne zajmoprimce.
Kako će, u idealnom slučaju, Zakon pomoći dužnicima:
- Bit će prilika za odlazak na sud.
- Dužnik će moći ponuditi svoj plan restrukturiranja, a vjerovnici će ga prihvatiti sudskom odlukom.
- Ako imovina zajmoprimca nije dovoljna da otplati sve dugove, banka će otpisati razliku na teret vlastitih rezervi.
- Stečaj će moći podnijeti svakih 5 godina.
Rođaci beskrupuloznog dužnika
Svaki dužnik ima ogroman broj rođaka, ali to uopće ne znači da su svi uključeni u njegove financijske probleme i dijele njegovu odgovornost prema banci. Ako niste potpisali ugovor o garanciji, banka nema ni pravo da vas zove i "opterećuje" tuđe kreditne povijesti. Rezerviramo da supružnik djeluje kao jamci imovine prema hipotekarnim ugovorima.
Ponekad, zajmoprimci navode telefonske brojeve rođaka kao telefonski broj za provjeru identiteta, isti argument je i u vašu obranu - samo garancijski ugovor veže vas s financijskim obvezama za kredite drugih ljudi.
Razlog za uznemiravanje rodbine također nije situacija kada dužnik ne stupi u kontakt s bankom, ne odgovara na pozive, čak i ako je vaš rođak stvarno nestao i policija službeno prizna činjenicu nestalog, činjenicu smrti i, prema tome, nasljedstva duga, nastupi tek nakon 5 godina. Napomena - rok zastare dospjelog duga je 3 godine.
Posebno ćemo razmotriti pitanje nasljeđivanja duga.
Smrt dužnika je osnova da banka kontaktira rodbinu radi otplate duga. Međutim, dugove je moguće naslijediti samo s glavnim nasljedstvom. Jednostavno rečeno, ako vam sredstva nisu prenesena, dugovi se neće prenijeti.
Sve dok ne uđete u pravo nasljeđivanja, to jest najranije 6 mjeseci od dana smrti rođaka, banka i kolekcionari nemaju pravo zahtijevati da položite novac. Možete ih podsjetiti da nitko nije otkazao članak za iznuđivanje.
Ako ima više nasljednika, onda se odgovornost za dugove među njima dijeli proporcionalno udjelu primljenog nasljedstva.
Možda će biti potrebno riješiti pitanje ukidanja novčanih kazni i penala za posljednjih 6 mjeseci na sudu, ali češće banke čine dobrovoljne ustupke, pokušavajući vratiti barem glavni iznos duga i kamate obračunatih na temelju sporazuma.
Svatko može biti u teškoj situaciji. Borite se za svoja prava i sjetite se, odgovornost za odgađanje zajma uvijek možete podijeliti s bankom!
Sadržaj
Većina Rusa je barem jednom u životu posudila novac od banke. Možete uzeti kredit za kupnju stana ili automobila, stana ili za potrebe potrošača. U pravilu se dug ne otplaćuje odmah, već se dijeli na mjesečne isplate, koje se redovito plaćaju određenog datuma. Zaostali zajmovi imaju mnogo posljedica: izricanje novčanih kazni, povećanje veličine plaćanja, pa čak i sudski postupak.
Što je kašnjenje s kreditom
Dospjeli zajam je dug prema banci prema ugovoru o zajmu koji se ne plaća na vrijeme. Od trenutka nastanka duga, banka ima pravo izricati sankcije dužniku - novčane kazne i penale, iznos kazne određen je ugovorom. Nisu previsoki, ali veličina duga može se značajno povećati. Ako jednokratno odgodi plaćanje, financijska institucija može biti lojalna tome. Sustavna kašnjenja u plaćanju dovest će klijenta u rang zlonamernih neplaćnika i pokvariti mu kreditnu povijest.
Pravni propis
Naplata dospjelih dugova regulirana je Građanskim zakonikom Ruske Federacije (stav 1, poglavlje 4). Kašnjenje može biti ugroženo činjenicom da će banka zahtijevati da plaćamo gotovinski dug prije roka s kamatama (klauzula 2, članak 811 Građanskog zakona Ruske Federacije) ako su povrijeđeni uvjeti otplate kredita. Zakon ne precizira je li ovo jednokratno ili sustavno kršenje rokova plaćanja.
Ako je dug velik, financijske institucije će dati povlastica naplate duga kolekcionarima, čije aktivnosti nisu u potpunosti određene zakonskim propisima. Njihove akcije temelje se na Upravnom i Kaznenom zakonu Ruske Federacije, zakonima 152-FZ od 27. lipnja 2006. "O osobnim podacima", 218-FZ od 30. prosinca 2004. "O kreditnoj povijesti", 127-FZ od 26. listopada 2002. "O bankrotu" , 149-FZ „O informacijama, informacijskim tehnologijama i zaštiti informacija“.
Kazne i kazne
Kazne za neplaćanje na dan dospijeća zajma kazna je koju će banka tražiti od dužnika bez greške. Normativno opravdanje novčanih kazni i kazni - čl. 330. st. 1 Građanskog zakona Ruske Federacije, a njihov je učinak propisan u čl. 395. Građanskog zakonika Ruske Federacije. Kazna se ne može naplatiti na neplaćeni iznos. Veličina kazne ovisi o roku. Za svaki dan kašnjenja obračunava se kamata od 0,05 do 2% dugovanja. Kazna se može dodijeliti istodobno s novčanom kaznom, što značajno povećava iznos otplate glavnice.
Kazna je jednokratna sankcija, koja se primjenjuje za svako kašnjenje. Postoje 4 vrste novčanih kazni:
- postotak iznosa duga koji se obračunava za svaki dan kašnjenja u plaćanju;
- fiksna novčana kazna, na primjer - 300 rubalja za svako kašnjenje;
- nastavljamo s određenim korakom (300, 500, 700 rubalja za svako kašnjenje u plaćanju);
- novčane kazne se obračunavaju u postotku od iznosa neizmirenog duga;
Zaostale zajmove - bankovne sankcije
Financijske institucije vrlo oštro reagiraju na zakašnjela plaćanja zajma i pokušavaju dodijeliti najveći mogući iznos zaostalog novca:
- Sberbank dodjeljuje kaznu za svaki dan neplaćanja u iznosu od 0,5% iznosa duga;
- Promsvyazbank - kazne u iznosu od 0,06% dnevno od iznosa neizmirenog duga;
- Alfa banka: za potrošačke zajmove - kamate do 2% dnevno, za kreditne obaveze osigurane nekretninama - 1%;
- UniCreditBank - 0,5% ukupnog duga;
- VTB 24 - 0,6% svaki dan neplaćanja kredita;
- HomeCredit - kamata se naplaćuje 10. dana kašnjenja i iznosi 1% dnevno.
Što učiniti ako je zajam dospio na naplatu
Ako razumijete da iz određenih razloga, na primjer, zbog bolesti, ne možete vratiti kredit na vrijeme, prvo je učiniti kontaktirati banku. Financijske institucije zainteresirane su za vraćanje duga i mogu se složiti ako dužnik iznese dovoljno razloga da ne može platiti kredit. Banka može odgoditi datum plaćanja, smanjiti iznos plaćanja ili izuzeti od nagomilanih novčanih kazni. To se odnosi i na hipoteke.
Za 3-5 dana
Kada dođe do kašnjenja, najbolje je kontaktirati zaposlenika banke i zatražiti pomicanje rokova plaćanja. Ako se zajam odgađa na nekoliko dana, to možda neće utjecati na kreditnu povijest. Ako se to događa stalno, banka nudi plaćanje novčane kazne ili fiksne kazne. Osim toga, čini se da je dužnik nepouzdan, što će negativno utjecati na njegov ugled u financijskoj instituciji.
Dospjeli kredit na mjesec dana
Ako dođe do kašnjenja od mjesec dana ili više, banke aktivno rade s neplaćenicima - pokušavaju kontaktirati i podsjetiti ih na neplaćanje. Ne izbjegavajte ih, to će dodatno pogoršati situaciju. Ako ste svjesni kada će vam okolnosti dopustiti zatvaranje duga, bolje je o tome obavijestiti bankovno osoblje. Moguće je da se za manje odgode (do mjesec dana) novčane kazne ili kazne ne naplaćuju.
Kašnjenje u banci više od 3 mjeseca
Kada dođe do kašnjenja u plaćanju zajma duže od tri mjeseca, slučaj dužnika prebacuje se u odjel osiguranja, koji djeluje strože. Moramo započeti razgovor s bankom, manifestacija inicijative pozitivno će utjecati na vašu suradnju. Prikupljaju se dokumenti koji potvrđuju nemogućnost plaćanja duga.
Zahtjev se podnosi kreditnom odjeljenju sa zahtjevom da se izbjegnu novčane kazne, refinanciranje i produljenje duga ili dogovori o datumima otplate duga. Zaposlenici mogu biti lojalni, posebno onima koji prije nisu prekršili svoje obveze.
Refinanciranje kredita - prednosti i nedostaci
Refinanciranje duga je pružanje gotovinskog zajma pod povoljnim uvjetima za vraćanje glavnog duga, što je bilo dugo kašnjenje zajma, ako za to postoje dobri razlozi. Banka može učiniti ustupke, jer je stečaj dužnika za njega neisplativ, preporučljivo je otplatiti dug barem u dalekoj budućnosti. Zajmoprimac ima dobre šanse ako nema kašnjenja u prethodnim kreditima.
Pluzi uključuju tehničko smanjenje kamata, što dovodi do smanjenja redovnih plaćanja i mogućnost izbora kreditne institucije s najpovoljnijim stopama refinanciranja. Ali postoje i nedostaci:
- potreba da se opet prikupi paket dokumenata;
- vjerovatno pružanje dodatnih financijskih garancija banci;
- procedura podliježe zajmovima pre 12 mjeseci.
Zaostalo restrukturiranje kredita
Postupak restrukturiranja duga provodi se samo u banci u kojoj je kredit izdan. Ako dužnik ima dobrih razloga, financijska institucija može, kao opcija, pružiti pomoć zajma s velikim kašnjenjem:
- dobivanje produženja ugovora, što dovodi do smanjenja mjesečnih plaćanja;
- promjene valute duga;
- kreditni praznici - izuzeće od kamata ili prekid rasporeda otplate;
- ukidanje kazne;
- smanjenje kamatnih stopa
Što učiniti ako banka ne napravi ustupke
Ako pregovori s upraviteljem kredita ne daju rezultat, a banka zahtijeva da se cjelokupni iznos vrati prije roka, morate pismeno kontaktirati upravu banke. Zahtjev mora biti popraćen pismenim dokazima o problemima koji ometaju plaćanje duga (na primjer, medicinska potvrda). Banka može ponovno razmotriti zahtjev za odgođeno plaćanje. Inače, banka i dužnik čeka suđenje.
Odlazak na sud
Banka ima pravo da se obrati sudu sa zahtjevom da se dužniku od naplate cjelokupnog iznosa prema ugovoru o zajmu naplati prije planiranog roka ako zajam ima više od tri mjeseca. To se događa kada su iscrpljeni svi drugi načini dogovora, pa čak ni akcije sakupljača nisu dale rezultat.
Pravilnim izvršavanjem ugovora o zajmu, sud dodjeljuje dužniku da nasilno plati dug i predmet preda izvršiteljima. Ako je ugovorom utvrđena kršenja od strane banke, sud može inzistirati na prijevremenom raskidu ugovora.
Proglasite sebe bankrotom
Prema Zakonu o stečaju fizičkih osoba br. 127-FZ od 29. lipnja 2015., postupak stečaja pojedinca pojednostavljen je, a minimalni iznos dugova iznosio je 700 000 rubalja. To nije baš korisno za kreditne organizacije, ali za one koji više ne mogu plaćati dug banci da podnesu zahtjev za bankrot - značajna pomoć kod zajma s velikim kašnjenjem. Stečajni postupak traje šest mjeseci ili više, a banka će se usprotiviti odluci o proglašenju dužnika bankrotom.
Otplata zaostalog kredita
Kada postoji dospjeli dug zajma, vrijedi pokušati pregovarati s bankom o otplati duga. Ako se ne nađe konsenzus, banka će ići na sud kako bi na vrijeme otplatila dug. Ako zajmoprimac ima priliku, on može otplatiti dug unaprijed, za što je potrebno poslati banci odgovarajući zahtjev i staviti potreban iznos za zatvaranje zajma na bankovni račun.
U suprotnom, održat će se suđenje, dužnik će biti prisiljen vratiti novac banci. Na sudu se iznos duga može smanjiti ako se dužnik dokaže u nesolventnosti. Neplaćeni dug prebacuje se ovršiteljima, koji postupaju prema sljedećim koracima:
- poslati dužniku odluku da naplati pola plaće na ime duga;
- uhapsiti račune dužnika;
- oduzeti imovinu koja mu pripada (kad je uzeta hipoteka).
Video
Pronašli ste grešku u tekstu? Odaberite ga, pritisnite Ctrl + Enter i to ćemo ispraviti!Raspravljati
Zaostale zajmove - što učiniti, kako izbjeći kamate i lošu kreditnu povijest
Zajam za koji plaćanja nisu primljena na vrijeme. Kašnjenje u kreditu izravna je povreda, u kojoj se obično navode posljedice: novčane kazne, kazne.
Dospjeli zajmovi često se odražavaju na, što negativno utječe na izdavanje sljedećih kredita. Kao što znate, zajmodavci radije obavljaju transakcije s odgovornim, nego što riskiraju. Doista, što je veći kreditni rizik, to su i lošiji uvjeti zajma. Ovo je povećana kamatna stopa i ograničenje kredita na vrijeme.
Banke i mnogi privatni zajmodavci koriste financiranje iz depozita (depoziti fizičkih i pravnih osoba) kao financiranje za kreditiranje, tj. djeluju istovremeno kao dužnici i vjerovnici. Veliki broj dospjelih zajmova može dovesti do situacije kada zajmodavac ne može podmiriti svoje obveze.
Dospjeli zajmovi obično se javljaju iz razloga:
- Siromaštvo, nedostatak sredstava za osnovne proizvode u kombinaciji s otplatom kredita. Ako financijska sredstva nisu dovoljna za osnovne proizvode - hranu i odjeću, dužnik može odlučiti da neće platiti kredit. U slučaju zajma zajma ne bi trebalo biti problema - trebate doći i odlučiti kako će se vrijednosnica realizirati itd. Ako - vjerovnik ima pravo sastaviti predmet i poslati ga sudu. Ponekad se može predložiti restrukturiranje zajma - otplata u manjim ratama, ali na duže vrijeme, plaćanje kamata i zajam nakon nekog vremena. Nesumnjivo, pozitivna točka za dužnika bit će to što zajmodavac nije vodio računa o stvarnim prihodima i troškovima, nije otplatio dnevnicu nakon otplate dijela. Ishodi suda su različiti - češće, naravno, u korist zajmodavca. Na primjer, oduzimanje imovine, prisilna otplata plaća. Sud često ide prema dužniku - pomaže u pronalaženju kompromisa za plaćanje (restrukturiranje, potraga za blagodatima, smanjenje iznosa odštete ...).
- Otkaz s posla, gubitak prihoda za vraćanje kredita. U takvom slučaju i vjerovnik i sud mogu pridonijeti restrukturiranjem duga ili imenovanjem tzv. „Kreditni odmor“ („kreditni odmor“). Ovaj koncept podrazumijeva kašnjenje u plaćanju za razdoblje do nekoliko mjeseci, kada trebate platiti samo za preostali dug. To u većini slučajeva pomaže dužniku u rješavanju privremenih financijskih problema. Na primjer, pronađite posao ili drugi izvor prihoda.
- Povrede na radu, ozlijeđeni .... Ti su razlozi valjani, vjerovnici često stupaju u kontakt - poboljšavaju uvjete za otplatu, restrukturiranje itd. Sud se također može sastati, međutim, zajam bi definitivno trebao biti vraćen, na ovaj ili onaj način.
- Smrt dužnika. Naravno, isplate se zaustavljaju prije nego što se slučaj razmotri na sudu, na kojem će se imovina prenijeti na nasljednika. I na sudu će se dogovoriti postupak otplate kredita. Ili će se imovina pokojnika prodati na javnoj dražbi. A prihod će ići za otplatu dijela ili cijelog iznosa.
- Nepažnja zajmoprimca. Ako dužnik nije odgovoran, on može jednostavno propustiti datum plaćanja kredita. Nakon obavijesti zajmodavca, takvi zajmoprimci često odmah plaćaju kredit, kao i novčane kazne za zakašnjelo otplatu. To se ponekad može odražavati na kreditnoj povijesti, a ponekad ne. U stvari, ovo kašnjenje je beznačajno i ne šteti interesima zajmodavca.
- Privremene okolnosti. To su često: kašnjenje plaća, neblagovremeno naplate dividendi, kašnjenje plaćanja stanarine. Osim toga, česti su slučajevi kada se plaćanje dogodi unaprijed, a sredstva se pripisuju dan ili dva kasnije. Takve situacije obično ne dođu do suda. I rješavaju se između vjerovnika i dužnika pojedinačno. Često se takve situacije odražavaju na ugovor o zajmu.
- Razne druge okolnosti. To mogu biti krađa, požar, bolest nekoga od rodbine i tako dalje. Takvi se slučajevi, naravno, razmatraju na pojedinačnoj osnovi i, ovisno o težini faktora koji utječu na solventnost dužnika, pomažu u postizanju konsenzusa s vjerovnikom.
Ni jedan razlog ne dopušta dužniku da ne plati zajam. Svaki peni primljen od zajmodavca mora biti vraćen u cijelosti i s kamatama. U rijetkim slučajevima zajmodavac odluči "žrtvovati" kamate ili njihov dio, u vrlo rijetkim slučajevima - oprostiti dio posuđenih sredstava.
Postupak naplate bankovnih zajmova obično je isti:
- Nekoliko dana nakon što dođe do kašnjenja, zaposlenici banke počinju zvoniti kako bi razjasnili što je uzrokovalo dug, kako bi saznali kada će dužnik početi plaćati i prijaviti kaznu.
- Ako isplata ne dođe, dužniku se može ponuditi promjena uvjeta zajma - restrukturiranje. Ili odgodite plaćanja na vrijeme, zahtijevajući samo kamate na preostali iznos.
- Kad i taj broj ne uspije, mogu se pojaviti kolekcionari (ljudi koji zarađuju naplate duga od problematičnih zajmoprimaca). Oni mogu doći na posao, kod kuće, nazvati rodbinu ...
- Konačno, ako i sakupljači ne uspiju, sastavlja se slučaj i šalje na sud.
Prodaja obveza
Dospjeli zajmovi često se prenose ili prodaju drugim bankama, zajmodavcima ili posebnim agencijama za naplatu (dug). Prodajna cijena ovisi o kašnjenju, ocjeni solventnosti dužnika i drugim čimbenicima.
Nakon 90 dana, predmet se može poslati u sud, u 99% slučajeva, primateljskoj strani vjerovnika. Bez sumnje, pod respektabilnim okolnostima zajmoprimca, sud može pokušati naći kompromis. Tada zajmodavac neće biti prekršajna stranka, a zajmoprimcu će biti lakše vratiti kredit. Ako se ne pronađe kompromis, ostvaruje se založno pravo (ako ga ima) ili druga imovina zajmoprimca. Ako nema dovoljno sredstava za vraćanje, sredstva zajmoprimca blokiraju se na bankovnim računima ili se dio prihoda preusmjerava za plaćanje zajma. Naravno, iznos zajma, kamate, novčane kazne i odštete dopunjuju se sudskim službama koje dužnik plaća.
Prilikom uzimanja zajma morate uzeti u obzir ne samo uobičajene isplate na kredit, potrebno je osigurati nepredviđene situacije. Na primjer, ako je dužnik otpušten sa svog posla, kako će teći isplate, hoće li moći plaćati? Ako ne, što je on spreman žrtvovati u korist zajmodavca. Hoće li biti moguće implementirati nešto profitabilno sa strane ili ponuditi vjerovniku u isplati? Naravno, postoje nepredviđene situacije. A najprihvatljivije će mu vjerojatno biti iznošenje vjerovnika ili sakupljača svih okolnosti. I pokušajte naći kompromis u kojem će se plaćanja nastaviti, iako ne na uobičajeni način.
Ako nije moguće platiti kredit, savjetujemo vam da se vratite u zajmodavca prije rokova plaćanja kako biste pronašli opciju koja odgovara obema stranama. Ako su rokovi već prošli, razgovor s zajmodavcem bit će žešći, jer je prekršen jedan od principa pozajmljivanja.
Što učiniti ako je zajam već dospio, a zaposlenici banke nazovu ili dođu?
Telefonom ili na sastanku morate objasniti u čemu su problemi i pokušati naći kompromis. U najboljem slučaju, dogovorite se o restrukturiranju ili refinanciranju (izdavanje novog zajma kojim se stari otplaćuje po olakšanim uvjetima). Ili reći kada će biti moguće platiti, nakon što saslušamo kao odgovor na visinu kazne uzrokovane kašnjenjem.
Ako su bankarski dobici prekomjerni, a pozivi beskorisni, možda je čekanje suđenja najbolji način. Prema zakonu, novčane kazne mogu iznositi iznos nastale štete. Često se na sudu iznos oduzeća može smanjiti na zanemariv iznos plus uobičajene kamate na kredit.
Mora se imati na umu da su mnogi detalji transakcije opisani u ugovoru o kreditu. Ne postoji želja za odlaskom u banku, ali nema novca za odvjetnika? Vrijedi otvoriti ugovor, pažljivo pročitati. Možda je situacija opisana doslovno.