Depozitna politika poslovne banke Sberbank. Poboljšanje depozitne politike PJSC Sberbank Rusije
Pošaljite svoje dobro djelo u bazu znanja je jednostavno. Upotrijebite donji obrazac
Studenti, diplomirani studenti, mladi znanstvenici koji koriste bazu znanja u svojim studijama i radu bit će vam vrlo zahvalni.
Objavljeno http://www.allbest.ru/
Objavljeno http://www.allbest.ru/
ministarstva
FEDERALNA DRŽAVNA PRORAČUNSKA OBRT
OSNIVANJE
VIŠE PROFESIONALNO OBRAZOVANJE
OMSK DRŽAVNI INSTITUT USLUGE
KOLEGA "SMJERNICE"
KOLEGIJSKI RAD
po disciplini
Financije, novčani promet i kredit
TEMA: Poboljšanje depozitne politike PJSC Sberbank of Russia
Izradio:student 3 godine
Prilepa G.A.
Smjer:
38.00.00 Ekonomija i upravljanje
Znanstveni savjetnik:An Yu.N.
Omsk - 2017
Uvod
Poglavlje 1. Teoretski aspekti formiranja depozitne politike poslovnih banaka
1.1 Pojam i klasifikacija depozitnih operacija poslovne banke
1.2. Formiranje politike depozita poslovnih banaka u sustavu upravljanja bankarskim resursima
1.3 pravni okvir koji upravlja depozitnim operacijama
Poglavlje 2. Analiza depozitne politike PJSC Sberbank of Russia
2.1 Organizacijske i ekonomske karakteristike aktivnosti PJSC Sberbank Rusije
2.2 analiza depozitnog poslovanja PJSC Sberbank Rusije
2.3 Poboljšanje depozitne politike PJSC Sberbank of Russia
Zaključak
Popis korištenih izvora
Uvod
Određena specifičnost bankarstva ostavlja svoj trag u formiranju resursa komercijalne banke - njen glavni dio čine pozajmljena sredstva, privlačenjem sredstava stanovništva, organizacija i pravnih osoba u obliku depozita (depozita), otvaranje tekućih računa pravnim osobama, osobnih računa fizičkih osoba osobe.
Najveći dio sredstava banaka čini privučena sredstva koja pokrivaju do 90% ukupnih novčanih potreba za aktivnim bankarskim poslovanjem. Fondovi banaka koje privlače banke su različitog sastava. Njihove glavne vrste su sredstva koja banke privlače u radu s klijentima (depoziti), sredstva akumulirana izdavanjem vlastitih dužničkih obveza (certifikati o depozitima i štednji).
Privlačeći novac, banka provodi pasivne operacije, koje su neophodne za vođenje aktivnog poslovanja banke. Privlačenje depozita odnosi se i na pasivno poslovanje banke.
Depoziti su glavna vrsta resursa koje privlače komercijalne banke. Doista, oni otkrivaju sadržaj aktivnosti poslovne banke kao posrednika u pribavljanju resursa na slobodnom tržištu kredita. Stoga, za obavljanje svojih komercijalnih aktivnosti, banka mora razviti i provesti učinkovitu politiku depozita koja će uzeti u obzir sve potrebe i promjene na tržištu bankarskih usluga.
Relevantnost teme rada povezana je s vizijom problema banaka u formiranju resursne baze i njihovom efikasnom smještaju u uvjetima nestabilne inflacije i značajnim fluktuacijama tečaja ruske valute i pooštravanjem zahtjeva tijela koja reguliraju bankarski sektor.
Cilj tečaja je analizirati depozitnu politiku PJSC Sberbank of Russia i odrediti smjerove za njeno poboljšanje.
U skladu s ciljem potrebno je riješiti sljedeće zadatke predmeta:
1. Proučiti prirodu i vrste depozitnih operacija banaka.
2. Proučiti postupak formiranja politike depozita komercijalne banke.
3. Proučiti regulatorni i zakonodavni okvir koji regulira poslovanje depozitima u Ruskoj Federaciji.
4. Opišite aktivnosti PJSC Sberbank Rusije.
5. Analizirati depozitne operacije PJSC Sberbank Rusije.
6. Predložiti upute za poboljšanje depozitnog poslovanja u PJSC Sberbank of Russia.
Metode istraživanja: analiza ekonomskih, pravnih, statističkih izvora literature; empirijska metoda.
Struktura kurseva. Tečaj uključuje sadržaj, uvod, dva poglavlja, zaključak, popis korištenih izvora.
Predmet istraživanja je PJSC Sberbank of Russia, predmet depozitnih operacija i depozitna politika PJSC Sberbank of Russia.
Poglavlje 1. Teorijska osnova za formiranje depozitnih operacija poslovne banke
1.1 Pojam i klasifikacija depozitaposlovanje komercijalnih banaka
Depozitni poslovi - to je operacija banaka za prikupljanje sredstava od pravnih i fizičkih osoba u depozitima, bilo za određeno razdoblje ili na zahtjev. Subjekti depozitnih poslova su poduzeća svih pravnih oblika i fizička lica. Predmeti depozitnih operacija su depoziti, tj. Iznosi sredstava koje depozitarne banke polažu na bankovne račune - Depoziti po viđenju su sredstva koja u bilo kojem trenutku možete potražiti bez prethodne suglasnosti banke od klijenta. To uključuje:
· Sredstva na tekućim, tekućim, proračunskim i ostalim računima,
· Vezano za stvaranje naselja ili namjeravanu uporabu
· Fondovi;
· Sredstva na korespondentnom računu banke otvorena u RCC-u;
· Sredstva na računu LORO-a kod uspostavljanja dopisničkih odnosa s drugim bankama;
· Depoziti po viđenju.
Većina komercijalnih banaka ima depozite potražnje s najvećim udjelom u strukturi posuđenih sredstava. To je, u pravilu, najjeftiniji izvor bankarskih resursa. Sposobnost vlasnika računa da povuče sredstva u bilo kojem trenutku zahtijeva povećani udio visoko likvidne imovine u prometu banke zbog smanjenja udjela manje likvidne, ali visoko prinosne imovine. Stoga banke naplaćuju vrlo nisku kamatu na saldo na računima potražnje ili je uopće ne naplaćuju. U nekim je zemljama zakonom zabranjeno naplaćivanje kamata na te depozite, jer u konkurenciji za obveze banke povećavaju kamatne stope na račune klijenata, istovremeno pokušavajući spriječiti smanjenje dobiti, a problem rješavaju rizičnim kreditnim ulaganjima koja donose povećani prihod, ali rizičnim kreditima negativno utječu na likvidnost banke. Unatoč velikoj mobilnosti sredstava na računima potražnje, moguće je utvrditi njihov minimalni minimalni saldo i koristiti ga kao stabilan kreditni resurs.
Depoziti po viđenju uključuju dopisne račune banaka otvorenih u RCC-u ili korespondentnih banaka u svrhu jednostranog ili međusobnog izvršavanja namirenja i plaćanja. Dopisni računi dijele se na dvije vrste: NOSTRO (naši računi u korespondentnoj banci) i LORO (njihovi računi u našoj banci). U pravilu, prilikom uspostavljanja korespondentnih odnosa između banaka, stranke predviđaju mogućnost stvaranja prekoračenja po tim računima, čiji je najveći iznos određen uvjetima sporazuma o dopisničkim odnosima između banaka. Kreditno stanje na računima NOSTRO i LORO odražava u bilanci banke sredstva koja su joj bile na raspolaganju od korespondentnih banaka.
Otvaranje i servisiranje svih vrsta računa potražnje predviđa pripremu i izvršenje ugovora između banke i klijenta. Ako je račun otvoren pojedincu, onda se ovaj ugovor naziva ugovor o bankovnom depozitu na zahtjev. Za namire i tekuće račune pravnih osoba predviđen je ugovor o bankovnom računu. Oba su ugovora javna i standardna za sve klijente banke. U ovom slučaju zaključivanje ugovora o bankovnom depozitu obavljaju zaposlenici operativnih odjela i knjigovodstva banke, a ugovor o bankovnom računu obavljaju zaposlenici odjela za pasivne operacije i odjela klijenta kreditne organizacije. Prilikom otvaranja korespondentnih računa između banaka potpisuje se ugovor o uspostavljanju korespondentnih odnosa na temelju kojeg se provodi postupak otvaranja i servisiranja računa ove vrste. Ugovor sastavlja i izvršava zaposlenik odjela međubankarskog pozajmljivanja i dopisnih odnosa jedne poslovne banke.
Depoziti na oročeni rok su depoziti privlačeni na određeni rok. Visina naknade isplaćene klijentu na fiksnom depozitu ovisi o terminu, visini depozita i o tome da li deponent ispunjava uvjete ugovora. Čvrsto naznačen rok trajanja vrlo je važan za održavanje ravnoteže likvidnosti poslovne banke. Naravno, to omogućava bankama da na vrijeme povećavaju kamate na ugovore na određeno vrijeme. Iznos oročenog depozita ostaje nepromijenjen tijekom trajanja ugovora o oročenom depozitu. Ona se ne može povećati ili umanjiti osim raskida ugovora unaprijed. Ali istovremeno, ulagaču se naplaćuju kamate po smanjenoj stopi ili uopće ne. Oročni depoziti ne mogu se koristiti za tekuća plaćanja. Nakon isteka roka, depozit može depozit u svakom trenutku povući.
Da bi povećala interes štediša za plasiranjem svojih sredstava, banka koristi različite metode obračuna i plaćanja kamata. Tradicionalna vrsta izračuna dohotka je jednostavna kamata, kada se stvarni saldo depozita koristi kao osnova za obračun, a izračun se temelji na kamatnoj stopi određenoj ugovorom.
Druga vrsta izračuna prihoda je složena kamata (kamata na kamate). U ovom slučaju se na kraju razdoblja namire obračunava kamata na iznos depozita i rezultirajuća vrijednost dodaje se iznosu depozita. Tako se u sljedećem obračunskom razdoblju kamata primjenjuje na novu osnovicu, uvećanu za iznos prethodno obračunatog dohotka. Složene kamate je preporučljivo koristiti ako se stvarna isplata dohotka izvrši na kraju roka pologa. Razumno planirana politika kamatnih stopa omogućuje komercijalnoj banci da povećava svoje resurse bez značajnog povećanja troškova uz maksimiziranje dobiti.
1.2 Formiranje depozitne politike poslovnih banaka u sustavu upravljanja bankarskim resursima
Kako bi privukle resurse za svoje aktivnosti, za poslovne banke je važno da razviju strategiju politike depozita na temelju ciljeva i ciljeva komercijalne banke sadržanih u statutu, maksimiziranja dobiti i potrebe očuvanja likvidnosti banke. Depozitna politika prije svega mora ispunjavati sljedeće zahtjeve:
Ekonomska svrsishodnost;
konkurentnost;
Unutarnja konzistentnost.
Ekonomska svrsishodnost ovdje se shvaća kao isplativost korištenja privlačenih resursa stanovništva. Ovo bi pitanje, naravno, trebalo razmotriti u općem kontekstu aktivno-pasivnog upravljanja. Pri izračunavanju relativne učinkovitosti privlačenja resursa depozita pojedinaca potrebno je uzeti u obzir i troškove povezane s njima, uključujući odbitke pričuva, kao i neograničen stupanj njihove likvidnosti, kao i očite koristi.
Sustav stopa depozita trebao bi biti orijentiran na tržišne uvjete, uvijek uzimajući u obzir nastalu hijerarhiju pouzdanosti usporedivih instrumenata. Dakle, banka koja drži stope na nižoj razini u odnosu na konkurente u blizini pouzdanosti riskira izgubiti dio klijentele.
Unutarnju konzistentnost politike depozita može se razmotriti u nekoliko aspekata. To je privremena struktura stopa depozita i njihovo razlikovanje prema iznosima, vrstama depozita u usporedbi s drugim usporedivim instrumentima iste banke (potvrde, zapisi i sl.), Kao i različitim kategorijama klijentele (na primjer, za fizičke i pravne osobe).
S obzirom na suštinu depozitne politike poslovnih banaka, potrebno je dotaknuti se pitanja poput: predmeta i predmeta depozitne politike, načela njenog formiranja, kao i granica depozitne politike.
Sastav subjekata depozitne politike poslovne banke uključuje klijente banke, komercijalne banke i vladine agencije. Predmeti politike depozita uključuju privučena sredstva banke i dodatne usluge banke (sveobuhvatna usluga) Formiranje politike depozita komercijalne banke temelji se na općim i posebnim načelima.
Pod općim načelima depozitne politike podrazumijevaju se načela zajednička kako za državnu monetarnu politiku Centralne banke Ruske Federacije, koja se provodi na makroekonomskoj razini, tako i za politiku na razini svake pojedine komercijalne banke. Oni uključuju načela integriranog pristupa, znanstvenu valjanost, optimalnost i učinkovitost, kao i jedinstvo svih elemenata depozitne politike banke. Integrirani pristup izražava se i u razvoju teorijskih temelja i prioritetnih uputa depozitne politike banke u smislu njene razvojne strategije, te u određivanju najučinkovitijih i najoptimalnijih taktika i metoda za njezinu provedbu u fazi razvoja banke.
Specifična načela politike depozita uključuju načela osiguranja optimalne razine bankovnih troškova, sigurnosti depozitnih operacija, pouzdanosti, jer banka akumuliranjem privremeno besplatnih novčanih sredstava u svrhu njihovog naknadnog plasmana nastoji primati dohodak ne pod svaku cijenu, već uzimajući u obzir stvarnosti tržišta na kojem obavlja svoje aktivnosti.
U vezi s gore navedenim, ne može se reći da je postupak formiranja politike depozita usko povezan s provođenjem politike kamatnih stopa od strane banke, budući da je kamata na depozit učinkovito sredstvo u privlačenju resursa. U danima državne regulacije granične su kamatne stope bile utvrđene u skladu s hitnošću depozita, a sada banke mogu samostalno postavljati konkurentne kamatne stope, usredotočujući se na diskontnu stopu Centralne banke Ruske Federacije, stanje na novčanom tržištu i na temelju vlastite politike depozita. Za određene vrste depozitnih računa iznos dohotka određuje se terminom depozita, iznosom, specifičnostima poslovanja računa, obujmom i prirodom povezanih usluga i ovisi o usklađenosti klijenta s uvjetima depozita.
Plaćanje bankarske kamate na depozite glavni je dio operativnih troškova. Stoga banka s jedne strane nije zainteresirana za visoku razinu kamatne stope, a s druge je strane prisiljena održavati takvu razinu kamatne stope na depozite koji bi bili privlačni kupcima. Pokušavajući privući depozite, osobito velike veličine i dugoročno, komercijalne banke nude kupcima visoke kamatne stope, unatoč povećanju troškova kamata. Međutim, privlačenje javnih sredstava od strane banaka nije neograničeno.
Kako bi se osigurala održivost kreditnih institucija, Centralna banka Rusije utvrdila je obveznu normu H11 - maksimalni iznos privučenih novčanih depozita (depozita) stanovništva. Izračunava se kao postotak od ukupnog iznosa novčanih depozita stanovništva i iznosa vlastitih sredstava (kapitala) banke. Najveća dopuštena vrijednost ovog pokazatelja je 100%.
Jedno od područja politike interesa poslovne banke je izračunavanje i analiza vrijednosti svih resursa i depozitnih operacija.
Da biste to učinili, morate:
Postavite prihvatljiv postotak na depozite (depozite);
Proučiti dinamiku kamatne stope na privlačene resurse;
Analizirajte promjene rashoda kamata na privlačene resurse u ukupnom obujmu bankovnih troškova.
Kamate na depozite kreditne organizacije određuju dogovorom s klijentima, uzimajući u obzir zahtjeve Građanskog zakonika Ruske Federacije. Kreditna institucija nema pravo jednostrano mijenjati kamatne stope na depozite i vrijeme trajanja ovih ugovora s klijentima, s izuzetkom slučajeva predviđenih saveznim Zakonom o bankama i bankarskim aktivnostima ili sporazuma s klijentom. Uredbom Centralne banke Ruske Federacije o postupku obračuna kamate utvrđeno je da se prihod od depozita isplaćuje depozitoru u gotovini u obliku kamata koje banka na kraju preostalog dana naplate na glavnici duga. Pri zatvaranju računa klijenata banke obračunavaju se kamate do dana kada je račun zapravo zatvoren.
Pri izračunavanju kamate, u izračunu se uzima u obzir vrijednost kamatne stope, stvarni broj dana za koje se prikupljaju sredstva. Za depozitora koji odabere banku kako bi plasirao sredstva, postupak utvrđivanja (ako su ostale jednake) može biti postupak obračuna kamata. Činjenica je da neke banke prilikom izračuna računaju točan broj dana u godini (365 ili 366), a druge iz približnog broja (360 dana), što utječe na iznos prihoda.
Kamata se obračunava prema jednoj od njihovih metoda:
Jednostavno zanimanje;
Zajednički interes;
Sa fiksnom kamatnom stopom;
S promjenjivom kamatnom stopom.
Također se primjenjuje progresivno rastuća kamatna stopa ovisno o vremenu u kojem su sredstva zapravo bila na depozitu. Ovaj postupak izračunavanja dohotka potiče povećanje životnog vijeka fondova i štiti doprinos od inflacije.
Kamatna politika poslovne banke u vezi s komercijalizacijom njezinih aktivnosti trebala bi:
Da doprinese stvaranju dobiti ili stvaranju uvjeta za ostvarivanje profita u budućnosti;
Regulirati kamatne stope na depozite i kreditne operacije i odrediti ih na razini koja osigurava profitabilnost bankarskog poslovanja;
Osigurati međusobnu povezanost i dosljednost između depozitnih operacija i operacija izdavanja zajma prema uvjetima i iznosima;
Održavanje ravnoteže likvidnosti;
Smanjite rizik od kamatnih stopa.
Glavni elementi depozitne politike komercijalne banke su:
1) strategija banke za razvoj glavnih pravaca procesa depozita;
2) politika banke za organizaciju formiranja resursne baze;
3) kontrola nad provedbom depozitne politike.
U inozemnoj praksi komercijalne banke se pozivaju da izrade poseban dokument o depozitnoj politici koji bi omogućio utvrđivanje strategije i taktike banke u organiziranju depozitnog postupka.
1.3 Pravni i regulatorni okvir koji regulira poslovanje depozitima
Banke i druge kreditne organizacije djeluju u određenom sektoru tržišta - u sustavu monetarnih i financijskih odnosa. To određuje predmet njihove djelatnosti: novac, vrijednosti valuta, drugi financijski instrumenti.
Složenost i važnost odnosa depozita između banaka i fizičkih osoba i pravnih osoba određuju potrebu njihove regulacije. Temelj potonjeg je skup zakonodavnih i podzakonskih akata, regulatornih dokumenata onih državnih tijela koja su u Ruskoj Federaciji povjerena funkciji regulacije. Trenutno su glavni dokumenti koji upravljaju depozitima (depozitima) u Ruskoj Federaciji: Građanski zakonik Ruske Federacije; Savezni zakon „O bankama i bankarskim aktivnostima u Ruskoj Federaciji“; Federalni zakon "O središnjoj banci Ruske Federacije", kao i drugi regulatorni akti. Budući da je Banka Rusije središte za organiziranje depozitnog sustava, na njoj je dužnost da razvije pravila i obrasce za izradu depozita.
Prema saveznom zakonu br. 395-1 o bankama i bankarskim aktivnostima, ruski državljani, strani državljani i osobe bez državljanstva koji mogu upravljati depozitima, primati dohodak od depozita i obavljati bezgotovinsko plaćanje u skladu s sporazumom mogu biti depozitori banke.
Umjetnost. 28. Zakona o bankama omogućuje privlačenje kreditnih organizacija na ugovornoj osnovi sredstava u obliku depozita (depozita), kredita, izvršavanje namirenja putem utvrđenih na propisani način centara za namirenje i korespondentne račune, međusobno otvaranje, te obavljanje drugih uzajamnih poslova predviđenih dozvolama Banke Rusije. Istovremeno, „kamatne stope na zajmove, depozite (depozite) i provizije za operacije utvrđuje kreditna institucija u dogovoru s klijentima“, kreditne institucije.
Umjetnost. 29. Zakona zabranjuje bankama da jednostrano smanjuju rok ugovora o oročenom depozitu (depozitu), smanjuju kamate, povećavaju ili, u načelu, određuju provizije za poslovanje, osim ako saveznim zakonom nije drukčije određeno. Morate znati da se ova zabrana odnosi samo na oročene depozite, tj. oni koji su napravljeni pod uvjetima njihova izdavanja nakon određenog vremenskog razdoblja ili nastupanjem okolnosti propisanih ugovorom. U vezi s depozitima po viđenju (to jest, onima koji se izdaju u uvjetima izdavanja na zahtjev), sve ostaje kao i prije. Cijene, uvjete i iznos provizije na njima banka može jednostrano mijenjati u slučajevima predviđenim saveznim zakonom ili sporazumom s klijentom. A zakon (u ovom slučaju klauzula 2. članka 838. Građanskog zakona Ruske Federacije) upravo propisuje da banka ima pravo mijenjati iznos kamate plaćene na depozite na zahtjev, osim ako ugovorom nije drugačije određeno.
Odnosi između kreditnih organizacija i klijenata trebaju biti formalizirani dogovorom. Sporazum treba navesti kamatne stope na zajmove i depozite (depozite), troškove bankarskih usluga i vrijeme njihove primjene, kao i postupak njegovog raskida i druge bitne uvjete ugovora.
Da bi se osigurala povrat sredstava građana koja su privukla banke i nadoknadila gubitak prihoda od uloženih sredstava, stvara se sustav obveznog osiguranja depozita fizičkih osoba kod banaka. Federalni zakon od 23. prosinca 2003. br. 177-FZ „O osiguranju depozita fizičkih osoba u bankama Ruske Federacije“ utvrđuje pravnu, financijsku i organizacijsku osnovu za funkcioniranje sustava obveznog osiguranja depozita pojedinaca u bankama Ruske Federacije, nadležnost, postupak za formiranje i aktivnosti organizacije, obavlja funkcije obveznog osiguranja depozita, kao i postupak isplate naknade na depozite.
Zakonom su uređeni odnosi o stvaranju i funkcioniranju sustava osiguranja depozita, formiranju i korištenju njegovog monetarnog fonda, isplati naknade za depozite u slučaju nastanka osiguranih događaja, kao i odnosi koji nastaju u vezi s provedbom državne kontrole nad funkcioniranjem sustava osiguranja uloga i drugi odnosi koji nastaju u ovo područje. Odredbom 3. članka 5. Federalnog zakona od 23. prosinca 2003. br. 177-FZ „O osiguranju depozita fizičkih osoba u bankama Ruske Federacije“ utvrđeno je da osiguranje depozita ne zahtijeva ugovor o osiguranju između kreditne institucije i klijenta.
Osiguranje depozita ne zahtijeva od investitora zaključivanje ugovora o osiguranju. Naknada za depozite isplaćuje se deponentu u iznosu od 100% iznosa depozita kod banke u odnosu na koji se dogodio osiguravajući slučaj, ali ne više od 1.400.000 rubalja. ,
Građanski zakonik, drugi dio, poglavlje 44. utvrđuje oblike bankovnih ugovora o privlačenju bankovnih depozita (depozita), vrste depozita, postupak obračuna kamata na depozite i njihova plaćanja, osigurava povrat depozita i postupak korištenja štedne (depozitne) potvrde.
Ugovor o bankovnom depozitu mora biti zaključen u jednostavnoj pisanoj formi, a njegov obrazac smatrat će se ispunjenim kada klijent položi na račun. Prema sklopljenom ugovoru banke o depozitu, banka plaća kamate klijentu u iznosu navedenom u ugovoru. Kamata na iznos bankarskog depozita obračunava se od dana koji slijedi nakon dana kada ga je banka primila, do dana kada je vraćen depozitoru uključivo, a ako se na drugoj osnovi tereti s računa depozitara, do dana kada se tereti danonoćno.
Ako klijent-deponent ne zahtijeva povrat iznosa oročenih depozita po isteku njegova roka ili iznosa pologa pod drugim uvjetima povratka ili nastupanjem okolnosti propisanih ugovorom, smatra se da je ugovor produžen pod uvjetima depozita (depozita) na zahtjev, osim ako nije drugačije određeno ugovorom. Kamata na iznos bankarskog depozita plaća se klijentu-deponentu na njegov zahtjev na kraju svakog tromjesečja odvojeno od iznosa depozita, a kamate koje se ne zahtijevaju u ovom razdoblju povećavaju iznos depozita na koji se obračunavaju kamate (tj. Kamate se dodaju na depozit), osim ako nije drugačije nije predviđeno ugovorom o bankovnom depozitu.
Prema odredbi „banka nema pravo davati prednost dioničarima (sudionicima) banke nad drugim klijentima banke, uspostaviti druge uvjete za prikupljanje sredstava (veća kamatna stopa, češće razdoblje kapitalizacije (obračuna) kamata) koje klijenti banke postavljaju pod iste uvjete (iznos, rok, itd.). "
Uredba istodobno omogućuje banci jednostrano mijenjanje visine kamatne stope na depozite (za sredstva evidentirana na odgovarajućem bankovnom računu) izrazom „potražnja“, osim ako ugovorom o bankovnom depozitu nije drugačije (ugovor o bankovnom računu).
Kada banka prenosi saldo sredstava s jednog bilansnog računa o knjiženju posuđenih sredstava na drugi bilančni račun o obračunu istih sredstava u skladu s uvjetima sporazuma (na primjer, ako se u istoj banci promijeni rok depozita (depozita), kamate se obračunavaju na stanja sredstva za svaki saldo računa (stari i novi) na temelju stvarnog broja kalendarskih dana računovodstva sredstava na svakom od ovih računa.
U Uputstvu Banke Rusije od 14. rujna 2006. br. 28-I „O otvaranju i zatvaranju računa u banci, depozitima (depozitima)“, popis vrsta bankovnih računa klasificiran je na osnovi predmetnog sastava njihovih vlasnika i svrhe računa. Ovaj popis uključuje:
Tekući, namirni, proračun, dopisni računi;
Dopisni podračuni;
Povjerljivi računi;
Posebni bankovni računi;
Depozitni računi sudova, odjela izvršne službe, tijela za provedbu zakona, javnih bilježnika.
Banke otvaraju ove račune klijentima u valuti Ruske Federacije i stranim valutama.
Tekući računi otvaraju se pojedincima za obavljanje poslova namirenja koji nisu povezani s poslovnom ili privatnom praksom.
Poglavlje2. Analiza depozitne politike PJSC Sberbank of Russia
2.1 Organizacijske i ekonomske karakteristike djelovanja Sberbank of Russia PJSC
Povijesno, PJSC Sberbank of Russia računa svoje osnivanje od datuma dekreta cara Nikole I. o osnivanju štedionica, potpisanog 30. listopada (12. studenog) 1841. godine. „S obzirom na koristi koje štedionice mogu donijeti i ekonomski i moralno“, dekret je rekao, „Naređujemo: na osnovu objašnjenih u Povelji uspostaviti štedne banke po prvi put u državnoj riznici Sankt Peterburga i Moskve.“ Otvaranje prve štedionice dogodilo se u Sankt Peterburgu 1. ožujka 1842. godine u zgradi skrbničkog odbora u ulici Kazan 7. U ovoj zgradi koju je 1810. godine sagradio arhitekt J. Quarenghi, Petersburška kasa radila je do 1917. Na dan otvaranja, blagajnu je posjetilo 76 štediša koji su izdali račune u iznosu od 426,5 rubalja. Prvi klijent štedionice bio je vanjski savjetnik, pomoćnik direktora ekspedicije zakladne blagajne Sankt Peterburga Nikolaja Antonoviča Kristofarija, koji je svojim doprinosom od 10 rubalja postavio temelje ruskom štednom poslu. Izdana mu je štedna knjižica na broju 1. Moskovska blagajna otvorila je vrata klijentima 5. travnja 1842. u zgradi Nadzornog odbora prosvjetnog doma na Solyanki. Do 1862. ostala je jedina štedionica u gradu koja nije imala podružnice, kao ni Sankt Peterburg.
PBSC Sberbank of Russia nastavlja aktivno razvijati udaljene kanale prodaje, posebno proširujući mrežu uređaja za samoposluživanje. Još jedna daljinska usluga uspješno se razvija - Sberbank of Russia PJSC OnL @ yn. Broj njegovih aktivnih korisnika premašuje 9 milijuna kupaca. Kupcima su na raspolaganju nove verzije Sberbank OnL @ yn aplikacija za iPhone, iPad i Android, kao i aplikacija za Windows Phone. PJSC Sberbank of Russia ima jedinstvenu mrežu podružnica i trenutno uključuje 14 regionalnih banaka i više od 16 tisuća poslovnica u 83 regije Ruske Federacije smještenih u 11 vremenskih zona. Stranu mrežu Banke čine podružnice, podružnice i predstavništva u ZND, Srednjoj i Istočnoj Europi, Turskoj, Velikoj Britaniji, SAD-u i drugim zemljama.
Glavne djelatnosti PJSC Sberbank of Russia jesu bankarske operacije:
· Poslovanje s pravnim osobama: servisiranje namirenja i tekućih računa, otvaranje depozita, pružanje finansiranja, izdavanje garancija, servisiranje izvozno-uvoznih operacija, naplata, konverzija, novčani transfer u korist pravnih osoba itd.
· Poslovanje s fizičkim osobama: uzimanje sredstava u depozite i vrijednosne papire Banke, pozajmljivanje, servisiranje bankovnih kartica, poslovanje s plemenitim metalima, kupovina i prodaja deviza, plaćanje, transfer novca, pohranjivanje dragocjenosti, itd.
· Transakcije na financijskim tržištima: vrijednosnim papirima, izvedenim financijskim instrumentima, stranom valutom itd.
Pokazatelji financijskog i ekonomskog učinka PJSC Sberbank of Russia prikazani su u tablici 1. Podaci u tablici 1 omogućuju nam formuliranje sljedećih zaključaka:
· Neto dobit u prvoj polovici 2016. iznosila je 229,4 milijarde rubalja, što je skoro 3 puta više od rezultata u prvoj polovici 2015. (81,6 milijardi rubalja). Glavni faktor rasta profita je rast neto prihoda od kamata zbog povećanja obujma obrtnih sredstava, kao i smanjenja razine kamatnih stopa na tržištu i zamjene državnog financiranja sredstvima kupca.
stol 1
Pokazatelji financijskog i ekonomskog učinka PJSC Sberbank of Russia
· Ukupni kapital Banke, izračunat u skladu s Uredbom Banke Rusije br. 395-P od 28. prosinca 2012. „O metodologiji za određivanje kapitala (kapital) kreditnih institucija kreditnih institucija (Basel III)“, povećan je za 117,2 u odnosu na 1. siječnja 2016. milijardu rubalja, do 2.775,3 milijarde rubalja. Izvor rasta kapitala bila je zarađena dobit. Povrat imovine povećan je s 0,8% na 2,0%, zbog rasta neto dobiti.
Povrat na kapital u prvoj polovici 2016. godine povećao se s 8,0% na 18,9% zbog povećanja neto dobiti.
· Neto imovina smanjena je u odnosu na 1. siječnja 2016. za 3,7%, odnosno 0,8 bilijuna. rubalja, do 21,9 biliona. rubalja. Na dinamiku neto imovine snažno je utjecala negativna revalorizacija stavki bilansa stanja u stranoj valuti kao rezultat aprecijacije rublja. Tako se neto kreditni dug u odnosu na početak godine smanjio za 0,7 bilijuna. rubalja ili 4,0%, što je posljedica revalorizacije zajmova u stranoj valuti pravnim i nerezidentnim bankama. Na dinamiku neto kreditnog duga utjecalo je i ulaganje dijela sredstava koji su prethodno bili dani zajmovima bankama u profitabilnije instrumente, posebno u vrijednosne papire. Neto ulaganja u vrijednosne papire i drugu financijsku imovinu raspoloživu za prodaju povećana su za 16,1%, odnosno za 0,4 bilijuna. rubalja na 2,7 biliona. rubalja. Povećanje ulaganja u podružnice i podružnice povezano je s dokapitalizacijom podružnica. Smanjenje salda gotovine s početka godine za 0,3 bilijuna. rubalja ili 34,4%, što se dogodilo uglavnom u siječnju, zbog sezonskog smanjenja potražnje za gotovinom u odnosu na razdoblje novogodišnjih praznika. 12
· Sredstva klijenta i dalje su osnova resurse banke. Od početka godine njihov se saldo smanjio za 0,7 bilijuna. rubalja ili 3,9%, na vrijednost od 17,0 bilijuna. rubalja. Na dinamiku računa kupaca utjecala je negativna revalorizacija salda u stranoj valuti.
· Financijski rezultat (uključujući ostali sveobuhvatni prihod od revalorizacije vrijednosnih papira za prodaju) iznosio je 295,1 milijardi rubalja, što je 89,3 milijarde rubalja, ili 43,4%, više u odnosu na isto razdoblje prošle godine.
Pokazatelji likvidnosti PBSC-a Sberbank prikazani su u tablici 2. Banka komercijalnih depozita
Za 1. polovicu 2016. ukupna imovina Sberbank of Russia PJSC smanjila se za 831 milijardi rubalja, a u drugom tromjesečju iznosila je 21,876 milijardi rubalja (protiv 22,707 milijardi na početku godine).
Glavni čimbenici koji su određivali dinamiku imovine bili su:
· Smanjenje iznosa neto kreditnog duga (smanjenje od 682 milijarde rubalja godišnje na 16 188 milijardi rubalja);
· Smanjenje gotovine za 252 milijarde rubalja zbog smanjenja potražnje za gotovinom;
· Revalorizacija imovine po fer vrijednosti kroz račun dobiti i gubitka (za 2015. - 155 milijardi rubalja),
· Povećanje ulaganja u vrijednosne papire i drugu financijsku imovinu raspoloživu za prodaju, kao i povećanje ulaganja u podružnice i podružnice (ukupno 598 milijardi rubalja za šest mjeseci).
tablica 2
Pokazatelji likvidnosti PJSC Sberbank of Russia
Konvencionalno označavanje (broj) normativa |
Standardni naziv |
Dopuštena vrijednost norme |
Stvarna vrijednost norme |
||
Adekvatnost kapitala |
|||||
Adekvatnost kapitala |
|||||
Dovoljnost kapitala (kapitala) |
|||||
Trenutna likvidnost |
|||||
Trenutna likvidnost |
|||||
Dugoročna likvidnost |
|||||
Maksimalni rizik po dužniku ili grupi povezanih zajmoprimaca |
|||||
Maksimalna veličina velikih kreditnih rizika |
|||||
Maksimalni iznos zajmova, bankarskih garancija i jamstava danim dioničarima (sudionicima) |
|||||
Ukupni iznos rizika od strane insajdera |
|||||
Korištenje vlastitih sredstava (kapitala) za stjecanje dionica (dionica) drugih jur. osoba |
Glavni razlog smanjenja obveza u 1. polugodištu 2016. za 1.062 milijarde rubalja bio je odljev sredstava kupaca koji nisu kreditne organizacije (za prvo polugodište - 696 milijardi rubalja) i odljev sredstava kreditnih organizacija za 194 milijarde rubalja. Računi klijenata i dalje su glavni izvor resursne baze. Pored toga, Banka je u potpunosti odustala od skupih pozajmica pod glavnim instrumentima Banke Rusije za refinanciranje - izravne repo posudbe i zajmove osigurane netrživom imovinom od 312-P u iznosu od 200 milijardi rubalja - što je bila posljedica fleksibilne politike kamatnih stopa i učinkovitog upravljanja aktivnim i pasivna baza u 1. polovini 2016. 1. siječnja 2016. na snagu je stupio novi obvezni standard Banke Rusije - omjer kratkotrajne likvidnosti („Basel 3“) N26. Izračun H26 provodi grupa PJSC grupe Sberbank of Russia. Minimalna prihvatljiva vrijednost norme za 2016. godinu je 70%, nakon čega slijedi godišnji porast od 10 postotnih bodova dok ne dosegne 100% od 1. siječnja 2019. godine. Vrijednost norme u drugom tromjesečju bila je 99,9% 11. Poslovni plan PJSC-a Sberbank predviđa bezuvjetno poštivanje ograničenja Banke Rusije na kratkoročne omjere likvidnosti tijekom 2016. godine.
Bankovni omjer trenutne likvidnosti (H2) regulira rizik od gubitka likvidnosti banke tijekom radnog dana (limit Banke Rusije je 15%). U odnosu na 1. srpnja 2015., standard H2 smanjen je za 2,46, a od 1. srpnja 2016. iznosio je 105,01%.
Koeficijent tekuće likvidnosti Banke (N3) odražava rizik od gubitka solventnosti Banke u roku od 30 dana (limit Banke Rusije je 50%). Za godinu, N3 standard smanjen je za 17,30 pp i od 1. srpnja 2016 iznosio je 148,93%. Koeficijent dugoročne likvidnosti Banke (H4) odražava rizik od gubitka likvidnosti Banke uslijed stavljanja sredstava u dugoročnu imovinu (limit Banke Rusije je 120%). Od 1. srpnja 2015. H4 standard se smanjio za 5,42 i od 1. srpnja 2016. iznosio je 63,87%. Banka se pridržava graničnih vrijednosti omjera obvezne likvidnosti koje je utvrdila Banka Rusija.
Posljednjih godina PJSC Sberbank of Russia obavio je izvrstan posao koji je osigurao konačno formiranje glavnih grupa konkurentskih prednosti, i to:
· Značajna korisnička baza. Sberbank of Russia PJSC uspješno surađuje s klijentima u svim segmentima (od maloprodajnih kupaca i pojedinačnih poduzetnika do glavnih holdinga i multinacionalnih kompanija) u svim regijama zemlje.
· Ogromna razmjera operacija. Sberbank of Russia PJSC ima nesporne prednosti kako u pogledu poslovne razmjera (veličine transakcije, pristupa resursima, međunarodnih ocjena), tako i u pogledu veličine i kvalitete fizičke infrastrukture (posebno, jedinstvene distribucijske mreže za maloprodajne i korporativne kupce, uključujući fizički uredi, bankomati i terminali za plaćanje, digitalni uslužni kanali).
· Širok raspon financijskih proizvoda i usluga. S obzirom na prisutnost u liniji proizvoda Grupe čitavog niza operacija za sve grupe klijenata u svim zemljama prisutnosti, Sberbank of Russia PJSC može pružiti sveobuhvatne usluge svakom kupcu, kako u Rusiji, tako i u inozemstvu. Banka također ima jedinstvenu priliku pružanja kvalitetnih usluga istovremeno i fizičkim i pravnim osobama.
· Industrijska tehnologija. Za pet godina, PJSC Sberbank of Russia uspio je stvoriti čvrste temelje za daljnji inovativni razvoj: izgrađen je sustav upravljanja industrijskim rizikom, konsolidirana je operativna funkcija, pojednostavljeni su IT procesi i sustavi.
· Snažna marka. Konkurentska prednost PBSC Sberbank of Russia temelji se na povjerenju svih kategorija klijenata, a što je podržano kvalitetom usluge i pozitivnim iskustvom s klijentima. U proteklih 5 godina, marka Sberbank of Russia PJSC, zajedno s našim tradicionalnim atributima pouzdanosti i stabilnosti, sve se više povezuje s modernom tehnologijom i inovacijama, postajući simbolom uspjeha Grupe.
· Međunarodna prisutnost. Posljednjih godina PJSC Sberbank of Russia znatno je proširila svoju međunarodnu prisutnost i postala uistinu međunarodna grupacija. Prisutnost u 22 zemlje svijeta daje nam priliku za repliciranje najboljih tehnologija i praksi unutar Grupe, diverzifikaciju rizika, jačanje marke na međunarodnim tržištima i razvoj međunarodnog tima zaposlenika.
· Tim i tehnologija upravljanja. Tijekom 5 godina, tim Grupe značajno je ažurirao, ojačao svoje vještine i stekao jedinstveno iskustvo u transformaciji velikih razmjera. Također, PJSC Sberbank of Russia posvetio je značajnu pozornost razvoju i širokoj repliciranju modernih tehnologija upravljanja, na primjer, izgradnju funkcije za rad s osobljem, uvođenje alata proizvodnog sustava Sberbank of Russia i poboljšanje učinkovitosti upravljanja tekućim aktivnostima.
Srednjoročni razvojni planovi PJSC Sberbank of Russia određeni su Strategijom razvoja za razdoblje 2014.-2018. U skladu sa Strategijom za narednih pet godina, Sberbank Russia PJSC Group planira udvostručiti svoje pokazatelje neto dobiti i imovine, značajno povećati učinkovitost upravljanja troškovima, povećati omjer adekvatnosti kapitala Tier 1 i zadržati povrat na kapital iznad globalnih ravnopravnosti.
Planirano je da se ti rezultati postignu radom na sljedećim ključnim područjima:
· Jačanje konkurentske pozicije - zadržavanje ili povećanje udjela Sberbanke na većini tržišta. Time će se osigurati da stopa rasta obujma poslovanja Banke prelazi prosječne pokazatelje tržišta. U isto vrijeme, usluge naplate gotovine i rad s malim i srednjim poduzećima bit će posebno značajni.
· Osiguravanje brže stope rasta nekreditnih prihoda - kao rezultat razvijanja odnosa s kupcima i širenja ponude proizvoda, povećavajući broj proizvoda po klijentu u prosjeku 50-70%.
· Osiguravanje visoke učinkovitosti upravljanja troškovima - kao rezultat provedbe velikih transformacija u organizaciji sustava prodaje i usluga kupcima, povećavajući učinkovitost operacija i procesa usmjerenih na značajno povećanje produktivnosti rada.
· Održavanje visoke kvalitete imovine - izgradnja optimalnog omjera profitabilnosti i rizika u kreditnim operacijama.
Ispunjavanje financijskih ciljeva strategije usko je povezano s uspješnom promocijom Banke u pet glavnih područja razvoja ili strateških tema također formuliranih u Strategiji:
· S klijentom za život: izgradit ćemo vrlo dubok povjerljiv odnos sa svojim kupcima, postat ćemo koristan, ponekad nevidljiv i sastavni dio njihovog života. Naš je cilj nadmašiti očekivanja naših kupaca;
· Tim i kultura: nastojimo osigurati da naši zaposlenici i korporativna kultura Sberbank of Russia PJSC postanu jedan od glavnih izvora naše konkurentske prednosti;
· Tehnološki iskorak: dovršit ćemo tehnološku modernizaciju banke i naučiti kako integrirati sve najmodernije tehnologije i inovacije u naše poslovanje;
· Financijski rezultati: povećat ćemo financijski povrat poslovanja zahvaljujući učinkovitijem upravljanju troškovima i omjerom rizika / povrata;
· Zrela organizacija: izgradit ćemo organizacijske i upravljačke vještine, stvoriti procese koji su primjereni razmjeru PJSC grupe Sberbank of Russia i našoj razini ambicija.
2.2 Analiza depozitnih operacija PBSC-a Sberbank Rusije
Prikupljanje sredstava privatnih klijenata i osiguranje njihove sigurnosti ostaje osnova poslovanja Sberbank of Russia PJSC prikuplja sredstva za oročene depozite, depozite po viđenju, uključujući bankovne kartice, štedne potvrde, račune i račune u plemenitim metalima. Količina privučenih sredstava fizičkih osoba, uključujući oročene depozite, račune potražnje i bankovne kartice te sredstva u plemenitim metalima za 2015. godinu povećana je za 2,2 bilijuna. trljati. i do 1. siječnja 2016. premašio 10,3 trilijuna rubalja. (Tablica 3).
Tablica 3
Struktura fondova pojedinaca Sberbank of Russia PJSC
Stopa rasta prema rezultatima izvještajne godine (27,2%) premašila je stopu rasta sredstava pojedinaca prema rezultatima prethodne godine (4,9%). Najveći rast nastao je zbog oročenih depozita u rubljama. Opseg deviznih depozita također se povećao u dolarima. Neki od ležišta otvoreni su u udaljenim kanalima.
Tijekom 2015. godine, s općim tržišnim trendom smanjenja depozitnih stopa i dinamikom ključne stope Banke Rusije, Sberbank je šest puta snižavao kamatne stope na depozite u rubaljima i stranoj valuti, uključujući certifikate štednih uloga za fizičke osobe. Promocije na rubljanskim proizvodima, održavanje konkurentne razine kamatnih stopa na devizne depozite, kao i novi depoziti za imućne klijente omogućili su Sberbank Rusiji PJSC da zadrži svoj tržišni udio na oročenim depozitima u rubaljima i značajno poveća svoj udio u deviznim depozitima (Tablica 4).
Od 1. siječnja 2016. više od 170 tisuća klijenata registriralo je paket usluga Sberbank Premier, a više od 22 tisuće VIP klijenata koristi paket usluga Sberbank First.
Tablica 4
Udio PJSC Sberbank Rusije na ruskom tržištu depozita stanovništva
Kao dio ovih paketa kupci primaju premium debitne kartice za sebe i svoje najdraže, kartice Priority Pass za pristup poslovnim salonima najvećih svjetskih zračnih luka, imaju priliku iskoristiti povlaštene stope valuta i dragocjenih metala, kao i popust na upotrebu sefova. Svaki paket ima posebnu liniju depozita s višom kamatnom stopom, kao i višim stopama na štedne račune.
Od 1. listopada 2015. pokrenut je Zlatni paket usluga za korisnike gornjeg segmenta masa koji uključuje zlatne debitne kartice i putno osiguranje za cijelu obitelj.
Prema ugovorima o postupku interakcije između PJSC Sberbank Rusije i podružnice mirovinskog fonda Ruske Federacije16 za isporuku mirovina koje isplaćuje mirovinski fond Ruske Federacije zaključenih na razini sastavnih entiteta Ruske Federacije, Sberbank of Russia nudi uslugu za umirovljenike i povlaštene kategorije građana: besplatan prijem potvrde o vrstama i veličinama mirovina i drugim socijalnim davanjima FIU-a pripisane na račun u Sberbank. Potvrda se izdaje u bilo kojoj poslovnici Sberbank ili putem usluge Sberbank Online, kao i na bankomatima i ostalim uređajima za samoposluživanje Banke. Potvrda o vrstama i veličinama mirovina omogućava umirovljenicima da odmah dobiju detaljne informacije o svim vrstama isplata PFR-a zbog njih i njihovoj veličini za traženo razdoblje. Udio umirovljenika koji primaju mirovinu kroz Banku stalno raste. Broj Rusa kojima je Sberbank povjerila isplatu svoje mirovine dosegao je 24,8 milijuna ljudi (Tablica 5).
Tablica 5
Statistika umirovljenika PJSC Sberbank of Russia
PJSC Sberbank of Russia zasebno razlikuje rad sa segmentom Social. Povećana je razina zaštite interesa umirovljenika o sigurnosti njihovih depozita od napada trećih strana. Za zaposlenike odjela razvijen je memorandum o zaštiti ušteđevina umirovljenika i invalida od lažnih akcija trećih osoba. Sada, izvodeći jednostavne radnje, zaposlenici podružnice mogu zaustaviti prevarante, spriječiti ih da iskoriste lakovjernost i prevariti kupce u konzumiranje transakcija na računima. Postupak dobivanja mirovine na računima u Banci pojednostavljen je: Izjava o isplati mirovine automatski se ispisuje kad se otvori račun, čime se oslobađa 15 minuta vremena klijenta i eliminira se dugotrajno ručno popunjavanje podataka. U tijeku je rad tako da umirovljenici mogu putem osobnog računa na Jedinstvenom portalu javnih usluga sastaviti dokumente za isplatu mirovina.
PJSC Sberbank of Russia predstavlja razne programe depozita. Stoga svaki građanin Rusije može koristiti najpovoljniji program:
· „Zadržite doprinos“;
· „Potvrda o štednji“;
· "Hitno";
· "Depozit za ljude umirovljeničke dobi."
Velika bankarska institucija razvila je originalni program s oko 13 opcija i uvjeta za štediše. Nadalje, njih 8 mjesečno se puni, a 4 programa mogu ponuditi djelomični povlačenje štednih sredstava. Većina depozita omogućuje realizaciju kapitalizacije stopa. Kao rezultat toga, isplate po depozitima iznose:
Oko 2% godišnjih sredstava u eurima;
10% u domaćoj valuti;
3% u dolarima.
Ljudi umirovljeničke dobi najčešće upotrebljavaju depozite "Nadoknađivanje" i "Spremi". Uvjeti ovih depozita gotovo su identični depozitima za ostale kategorije ljudi. Jedina razlika je stopa depozita. To ovisi o razdoblju akumulirajućih sredstava. Da biste povećali svoj kapital, možete koristiti mrežni depozit.
Mirovinski program Pension Plus vrlo je popularan među umirovljenicima. Prema uvjetima ovog depozita, dobit se obračunava u obliku određene mirovinske premije. Pored toga, postoji mogućnost dodatnog doprinosa i djelomičnog povlačenja akumulirane kamate. Ukupna stopa na ovaj depozit iznosi 3,72% godišnje.
„Sretno zanimanje“ novi je doprinos za građane. Ukupna stopa na ovaj depozit ovisi o nekoliko čimbenika:
Ekonomska situacija u državi;
Stopa inflacije;
Ukupni iznos bankarskih resursa;
Poslovne aktivnosti.
Ponude banaka o depozitnim programima ovise o navedenim kriterijima. Pored toga, većina ovih faktora usmjerena je na glavni položaj Centralne banke Rusije. Prema službenim informacijama, stopa depozita ove godine kod Sberbanke neće premašiti 10%. Stopa inflacije u 2016. iznosila je oko 9%. U skladu s tim, velika financijska institucija štedi kapital od učinaka inflacije.
Prošle godine financijska institucija snizila je stope zbog niske inflacije i teške ekonomske situacije. Ove godine se očekuje i smanjenje stopa depozita. Nestabilnost domaće valute i nagli pad cijena nafte utjecali su na ovaj proces. Međutim, nadležna politika banke dozvolila je za danas promjenu nekih izmjena i prilagođavanja kamatnih stopa na depozite u Sberbank Rusije.
Sberbank redovno provodi razne nadogradnje na polju depozita. Pojavljuju se novi programi za akumuliranje i uštedu financijskih sredstava. Čak i pored krize u Rusiji, ulagači upravljaju svojim štednim fondovima na temelju predloženih bankarskih programa. Štedni depoziti pomoći će:
Mjesečno povlačiti prihode od kamata;
Dobijte najprofitabilniju dobit;
Posložite i nadopunite sredstva;
Koristite najprofitabilnije programe u razdoblju od 3 do 6 mjeseci;
Da biste povukli akumulirani novac u slučaju nužde.
Sberbank of Russia PJSC nudi svakom građaninu Ruske Federacije fleksibilan sustav novčanih depozita. Svatko može odabrati rok važenja skladištenja akumuliranih sredstava. Na primjer, oročeni depozit "Nadoknada" izdaje se nakon 3 mjeseca. Ovaj doprinos vrijedi nekoliko godina (3 godine).
PJSC Sberbank of Russia nudi razne programe depozita s optimalnim stopama depozita. Novi „sezonski prihod“ doprinos jamči dobru zaradu do 11,7%. Najmanji iznos za otvaranje depozitnog računa je najmanje milijun rubalja. Depozit "Spremi" pruža izvrsnu priliku za podizanje depozita u stranoj i domaćoj valuti. Najmanja ulaganja od 110 eura i dolara, 1100 rubalja. Depozit za rublje iznosi 6,32% -9%, a u eurima 0,15% i 1,9%, u dolarima 0,25% i 1,8%.
Slični dokumenti
Karakteristika obavljanja kreditnih poslova u CJSC Jewals of Urals. Postupak izdavanja i vraćanja zajma od pravnih osoba. Resursi poslovnih banaka: kapital i sredstva prikupljena kao rezultat aktivnog i pasivnog poslovanja.
objavljen radni članak 13.04.2012
Mjesto financijskih usluga među glavnim, aktivnim i pasivnim operacijama poslovnih banaka. Pregled vrsta faktoringa. Mehanizam faktoring operacija. Leasing: koncept, mehanizam, vrste. Povjerenje usluga. Financijske usluge poslovnih banaka.
testni rad, dodano 15.12.2015
Izvori i značaj kreditnih resursa u aktivnostima banke. Analiza praktičnih aktivnosti banke na formiranju kreditnih resursa. Načini za poboljšanje kreditnih resursa u Sberbank Ruske Federacije. Poboljšanje depozitne i kreditne politike.
teza, dodana 04.10.2008
Vrste financijskih operacija poslovnih banaka. Pravni okvir za financijske transakcije. Opis indeksa banaka za financijske operacije. Organizacijske i ekonomske karakteristike financijske institucije. Poboljšanje financijske uspješnosti.
teza, dodana 01.02.2009
Uloga tržišta vrijednosnih papira u ekonomiji. Pojam, priroda i klasifikacija vrijednosnih papira. Potvrde o depozitima i štednji poslovnih banaka. Glavne značajke računa. Burza, njezini zadaci i glavne funkcije. Regulacija tržišta vrijednosnih papira.
pojam, dodan 19.03.2013
Značajke formiranja i razvoja poreznog sustava poslovnih banaka u Rusiji. Procjena poreznog opterećenja banke u kojoj se istražuje. Transformacija oporezivanja dohotka od plasmana sredstava u depozite u komercijalnim bankama.
teza, dodana 01.08.2016
Pojam certifikata o depozitu i štednji, njihove opće značajke i glavne razlike, obavezni detalji, postupak izdavanja i prometa. Nemogućnost korištenja potvrda kao sredstva plaćanja. Suština cesije i registracije obrazaca potvrda.
testni rad, dodano 18.1.2013
Ciljevi i sredstva monetarne politike, uloga središnje banke u njezinu provođenju. Sastavnice državne financijske politike: monetarna, porezna, proračunska, međunarodna. Opis suvremene monetarne politike Banke Rusije.
zbornik radova, dodan 6. prosinca 2009
Teorijski i metodološki aspekti formiranja financijske politike poduzeća. Procjena formiranja imovinskog stanja poduzeća i njegova optimizacija radi povećanja financijske stabilnosti u cilju poboljšanja njegove financijske politike.
teza, dodana 20.9.2011
Mjesto i uloga financijskog upravljanja u komercijalnoj banci. Karakteristike aktivnosti VTB banke 24. Analiza aktivnog i pasivnog poslovanja banke. Glavne konkurentske prednosti banke. Sustavne mjere usmjerene na poboljšanje kvalitete usluge.
razvoj prijedloga za poboljšanje depozitne politike komercijalne banke. (slajd 2)
Na osnovu cilja svog rada, pokušao sam riješiti sljedeće probleme: (slajd 3 !!!)
Predmet proučavanja djeluje kao podružnica №4205 OJSC "Štedionica Ruske Federacije"
U prvom dijelu razotkrio sam suštinu, ciljeve, ciljeve depozitne politike, a teorijska pitanja mog rada obrađena su u 1 dijelu.
Specifičnost bankarske institucije kao jedne od vrsta komercijalnih poduzeća je ta što se velika većina njezinih resursa stvara iz posuđenih sredstava.
Glavne vrste sredstava koje banka privlači su sredstva koja banke privlače u radu s klijentima (depoziti), sredstva akumulirana izdavanjem vlastitih dužničkih obveza (certifikati o depozitima i štednji, mjenice).
Kako bi se privukli resursi komercijalnim bankama, važno je razviti strategiju politike depozita na temelju ciljeva i ciljeva komercijalne banke sadržanih u povelji, maksimiziranja dobiti i potrebe očuvanja likvidnosti banaka.
Sastavljanje politike depozita poslovne banke temelji se na nekim osnovnim i specifičnim značajkama koje možemo vidjeti na sljedećem dijapozitivu (slajd 4)
Prvi dio također razmatra mehanizam za formiranje politike depozita, koji je shematski prikazan na slici 1 brošure.
U drugom dijelu rada izvršio sam analizu tržišta bankovnih depozita u Ruskoj Federaciji i mjesta Sberbank-a na ovom tržištu.
Na primjer, u 2005. godini tendencija posljednjih godina da smanji broj banaka kojima je dozvoljeno privlačenje sredstava od fizičkih osoba u depozite znatno se povećala. To je bio rezultat odabira banaka u sustavu osiguranja uloga. U 2005. broj takvih banaka smanjio se sa 1165 na 1045.
Dinamika privučenih sredstava pojedinaca ukazuje na očuvanje pozitivnih trendova u razvoju bankarskog sektora. U 2005. godini sredstva kućanstava u bankama porasla su za 39% na 2.817 milijardi rubalja (u 2004. za 30%). Od toga je od 1. siječnja 2006. 1.524 milijardi rubalja plasirano kod Sberbank, a 1.293 milijardi rubalja kod drugih banaka.
U 2005. godini Sberbank je nastavio opadati na tržištu depozita stanovništva.
Udio Sberbanke na tržištu depozita stanovništva
Treba napomenuti da je smanjenje udjela Sberbanke na tržištu depozita posljedica ubrzanog razvoja poslovanja s građanstvom od strane ostalih banaka, budući da u apsolutnom iznosu depoziti u Sberbanci kontinuirano rastu.
Sljedeća točka mog rada bila je analiza depozita podružnice 4205 Vijeća sigurnosti Ruske Federacije za razdoblje 2003-2005.
Struktura privučenih sredstava prikazana je na slici 2. brošura. Glavni udio bilansne obveze čine privučena sredstva u kojima sredstva fizičkih osoba čine 83% ukupne obveze u 2005. (2759393 tisuća rubalja), dok sredstva pravnih osoba čine samo (440522 tisuća rubalja) 13,25% ukupne obveze.
Najveći dio odgovornosti banke, tj. sredstva fizičkog osoba povećao se od 2003. do 2005. za 1350452 tisuće rubalja, što ukazuje na popularnost Sberbanke među stanovništvom i ispravnu politiku banke u području usluga za fizičke osobe. osobe.
Ti su podaci prikazani u tablici 1.
U fig. 3 brošura možemo pratiti dinamiku fizičke naslage osobe. Primjećujemo značajan porast popularnosti fizičkih naslaga. osobe. Od 2003. do 2005. depoziti fizičkih. osoba u ogranku Vijeća sigurnosti Ruske Federacije broj 4205 povećala se sa 1406994 tisuća rubalja. u 2003. na 2757446 tisuća rubalja 2005. godine, tj. gotovo na 196 %.
U tablici 2 razmatramo dinamiku ulaganja fizičkih. osoba u štedne potvrde.
Razmatrajući iznos uloženih sredstava u štedne certifikate, zaključujemo da je došlo do povećanja tih sredstava za izvještajno razdoblje za 187,23 tisuće rubalja.
U fig. 4 jasno se vidi da je 2004. došlo do naglog porasta fizičkih sredstava. osobe uložile u štedne certifikate, a zatim smanjile taj iznos.
Politika kamatnih stopa banke također utječe na takvu promjenu, pa ako
Institut za ekonomiju i upravljanje (SP) FGUAO VO KFU nazvan po V.I. Vernadski
student 5 godine
Sribnaya Ekaterina Andreevna, Institut za ekonomiju i upravljanje (SP) FGUAO VO KFU imenovan po V.I. Vernadsky ”, Republika Krim, Simferopol, dr. Sc., Izvanredni profesor, Katedra za javne financije i bankarstvo
primjedba:
Ovaj članak istražuje probleme s kojima se komercijalne banke susreću u provedbi depozitnih operacija, analizira probleme depozitne politike komercijalnih banaka i njihova rješenja te razmatra skup mjera usmjerenih na poboljšanje tržišta privatnih izvora depozita.
Ovaj članak istražuje probleme s kojima se suočavaju komercijalne banke u obavljanju depozitnih operacija, analizira probleme depozitne politike komercijalnih banaka i načine njihovog rješavanja te razmatra skup mjera usmjerenih na poboljšanje tržišta privatnog depozita.
ključne riječi:
depozit; Komercijalna banka; depozitne operacije; osoba; pojedinac; kamatna stopa; problemi
depozit; Komercijalna banka; depozitne operacije; osoba; pojedinac; kamatna stopa; problemi
UDK 336,71
Uvod
Depozitni poslovi glavni su obuhvat svih operacija bankarskih institucija. Oni su osnova resursa komercijalnih banaka. Formiranje depozitnih resursa omogućava poslovnim bankama obavljanje aktivnih operacija i održavanje potrebne razine likvidnosti bankarske institucije.
Relevantnost
Postoje brojni problemi oko formiranja i upravljanja depozitima komercijalnih banaka u Ruskoj Federaciji. Preporučljivo je uključiti:
1) nestabilnost bankarskog sustava u Ruskoj Federaciji;
2) česte promjene u politici Centralne banke Ruske Federacije;
3) nedostatak dugoročnih i jeftinih financijskih sredstava i prevladavanje kratkoročnih resursa nad dugoročnim u komercijalnim bankama;
4) niska kapitalizacija poslovnih banaka u bankarskom sustavu Ruske Federacije;
5) prevladavanje depozita fizičkih osoba u komercijalnim bankama Ruske Federacije.
Problem depozitnih operacija poslovnih banaka povezan je sa:
1) problemi komercijalnih banaka Ruske Federacije u formiranju resursne baze i učinkovitoj raspodjeli sredstava prikupljenih u aktivnom poslovanju u uvjetima konkurencije na tržištu bankarskih resursa;
2) problemi inflatornih procesa koji se događaju u Ruskoj Federaciji;
3) problemi fluktuacije u nacionalnoj valuti Ruske Federacije (rublja);
4) problemi pooštravanja zahtjeva Centralne banke Ruske Federacije, koja regulira i kontrolira poslovne banke, što zauzvrat, određuje opseg komercijalne banke, predmete njenog aktivnog poslovanja, ukupnost resursne baze komercijalne banke, kao i količinu privlačenih resursa.
Svrha Ovaj članak je analiza problema poslovanja depozita komercijalnih banaka u Ruskoj Federaciji.
U skladu s ciljem, sljedeće zadaci:
1. Istražuju se problemi s kojima se poslovne banke susreću u depozitnom poslovanju.
2. Analizirani su problemi depozitne politike poslovnih banaka i načini njihovog rješavanja.
3. Razmatran je niz mjera usmjerenih na poboljšanje tržišta resursa privatnih depozita.
Materijali i metode: istraživanja i naknadni zaključci izgrađeni su na temelju proučenog materijala, zakonodavnih akata, udžbenika i znanstvenih članaka domaćih i stranih znanstvenika o relevantnim pitanjima.
U pisanju članka koristili smo sljedeće metode znanstvenog saznanja:
- Apstrakcije i konkretizacija (u istraživanju problema s kojima se suočavaju komercijalne banke u provedbi depozitnih operacija).
- Metode analize i sinteze (kada se analiziraju problemi politike depozita komercijalnih banaka i načini njihovog rješavanja i skup mjera usmjerenih na poboljšanje tržišta privatnih resursa depozita).
Rezultati:
V.M. Solodkov ističe probleme poslovanja depozita komercijalne banke u Ruskoj Federaciji: „1) slabost resursne baze koja postoji od stvaranja bankarskog sustava u Ruskoj Federaciji i izražena u nedostatku dugih obveza; 2) u kontekstu pojave dugoročnih instrumenata i opadajuće inflacije nastaje rizik kamate, odnosno postoji potreba za njegovom regulacijom; 3) postoje brojne poteškoće u interakciji poslovnih banaka i štediša. "
Zbog loše zamišljene politike depozita bankarske institucije suočavaju se s problemima likvidnosti.
U bankarstvu je glavni uvjet za učinkovito funkcioniranje poslovnih banaka povećavanje profitabilnosti i osiguravanje likvidnosti.
Mehanizam omjera obvezne pričuve za komercijalne banke sastoji se u činjenici da Središnja banka Ruske Federacije za sve komercijalne banke i ostale depozitarne institucije uspostavlja normu za obvezno čuvanje posuđenih sredstava na korespondentnim računima bez prava na njihovo korištenje i bez plaćanja kamate na ta sredstva. Iznos obveznih rezervi utvrđuje se u postotku od ukupnog iznosa sredstava privučenih komercijalnom bankom.
Središnja banka Ruske Federacije, povećavajući omjer rezervi, odmah smanjuje količinu viška rezervi komercijalnih banaka, smanjuje njihovu kreditnu sposobnost i smanjuje razinu množenja privlačenih depozita. U skladu s tim, ukupna količina ponude gotovine na kreditnom tržištu Ruske Federacije se smanjuje.
Ako Centralna banka Ruske Federacije treba povećati ponudu sredstava, tada je potrebno smanjiti potrebni omjer pričuve. Smanjenje stope obvezne rezerve od strane Centralne banke Ruske Federacije dovest će do povećanja volumena slobodnih rezervi, povećanja kreditne sposobnosti komercijalnih banaka i povećanja razine umnožavanja depozita koje privlače komercijalne banke.
Na normu novčane rezerve Ruske Federacije utječe ne samo promjena resursa svake komercijalne banke, već i promjena novčanog multiplikatora. Stoga se u zemljama s tržišnim gospodarstvima ovaj alat monetarne politike koristi s određenim ograničenjima. Česte promjene obvezne pričuve od strane Centralne banke Ruske Federacije nepovoljno utječu na aktivnosti komercijalnih banaka.
U obavljanju depozitnih operacija bankarske su se institucije suočile s mnogim problemima, od kojih su glavni sljedeći:
1) nedovoljna kapitalizacija bankarskih institucija u Ruskoj Federaciji;
2) nedostatak interesa rukovodećeg osoblja bankarskih institucija za privlačenje depozitnih resursa pojedinaca;
3) slaba razina upravljanja komercijalnim bankama u Ruskoj Federaciji;
4) nedostatak bankarskih institucija u Ruskoj Federaciji znanstveno utemeljene strategije upravljanja;
5) prilično ograničen popis predloženih depozitnih operacija za fizičke i pravne osobe od strane komercijalnih banaka države;
6) visoka razina međubankarske konkurencije, koja prisiljava komercijalne banke da pronađu nove izvore privlačenja financijskih sredstava;
7) posljedice krize na valutnom, novčanom, kreditnom i financijskom tržištu Ruske Federacije, što negativno utječe na aktivnosti komercijalnih banaka u državi.
Prema našem mišljenju, glavni problem depozitnih operacija komercijalnih banaka u Ruskoj Federaciji je nedovoljna razina kapitalizacije. To je zbog činjenice da kapitalizacija bankarskih institucija ima snažan utjecaj na razinu profitabilnosti i likvidnosti bankarske institucije. Učinkovitost bilo koje bankarske institucije ovisi o veličini posuđenih i posuđenih resursa u komercijalnoj banci.
Privlačenje financijskih sredstava i promjena strukture izvora privlačenja resursa glavna je komponenta politike upravljanja obvezama i imovinom u komercijalnoj banci. Pravovremeno, učinkovito i kompetentno upravljanje pasivnim poslovanjem poslovnih banaka uključuje provođenje kompetentne i učinkovite politike depozita od strane bankarskih institucija.
U okviru modernog razvoja tržišta bankarskih usluga, preporučljivo je izdvojiti niz problema koji su svojstveni politici depozita koje provode komercijalne banke, kao i predložiti brojne načine za rješavanje utvrđenih problema. To će omogućiti komercijalnim bankama da smanje rizik od privlačenja i alokacije resursa kako bi povećali efikasnost svojih aktivnosti i spriječili bankrot poslovne banke.
Problemi depozitne politike poslovnih banaka i njihova rješenja prikazani su u tablici 1.
Tablica 1. Problemi politike depozita komercijalnih banaka i načini njihovog rješavanja
problemi |
rješenja |
1. Razvoj konkurencije u bankarskom sustavu između poslovnih banaka za štediše i zajmoprimce |
Povećavanje atraktivnosti depozitnih operacija za štediše u visini, uvjetima, kamatnim stopama; uvođenje novih tehnologija u depozitno poslovanje; poboljšanje kvalitete usluge; jačanje imidža poslovne banke na tržištu bankarskih usluga; provođenje pravilnog i učinkovitog oglašavanja. |
2. Nedovoljna baza resursa. |
Povećanje povjerenja u poslovne banke pravnih i fizičkih osoba; aktiviranje politike depozita komercijalnih banaka; minimiziranje utjecaja negativnih čimbenika na poslovanje komercijalnih banaka i, posebno, na privlačenje resursa depozita. |
3. Osiguravanje sigurnosti uloženih depozita. |
Osiguranje depozita po državi i obvezni omjeri Centralne banke Ruske Federacije; povećavajući stabilnost i likvidnost komercijalne banke. |
4. Nestabilnost bankarskog sektora. |
Politika Centralne banke Ruske Federacije usmjerena na stabilizaciju stanja u bankarskom sektoru; vođenje kompetentnih i učinkovitih politika komercijalnih banaka za osiguranje učinkovitog funkcioniranja i prepreka bankrotu. |
5. Nedostaci u vođenju postupka depozita, nepravilno odabrana politika depozita. |
Stvaranje strukture u komercijalnoj banci koja regulira depozitne operacije; provedba usavršavanja za zaposlenike poslovnih banaka. |
U provođenju depozitne politike i u uvjetima jake konkurencije u bankarskom sektoru Ruske Federacije, bankarske su institucije jako vezane za klijente i o njima jako ovise. Što su veća ograničena financijska sredstva, to je veća ovisnost bankarske institucije o krugu klijenata.
Jedan od glavnih uzroka krize u bankarskom sektoru Ruske Federacije jest činjenica da bankarskim institucijama u Ruskoj Federaciji kao slobodna financijska sredstva prikladna za obavljanje aktivnih poslova smatraju sva sredstva fizičkih i pravnih osoba koja su na računima u bankarskim institucijama.
Budući da je cilj svih bankarskih institucija u Ruskoj Federaciji maksimizirati dobit i postići najviše pokazatelje uspješnosti, bankarske institucije u većini slučajeva koriste financijska sredstva koja nisu namijenjena za to i koja su neprimjerena za uporabu u aktivnom poslovanju.
Neprikladnost korištenja ovih financijskih sredstava proizlazi iz činjenice da se oni ne kombiniraju s aktivnim poslovanjem bankarskih institucija u smislu valute, već se kombiniraju s aktivnim poslovanjem bankarskih institucija samo u količini. A ta okolnost, zauzvrat, može dovesti do krize likvidnosti u bankarskoj instituciji.
Bankovne institucije u Ruskoj Federaciji trebale bi poboljšati kvalitetu svojih privučenih resursa i ne koristiti financijska sredstva koja za to nisu predviđena ni bankarskim zakonodavstvom ni prikladnošću korištenja za obavljanje svojih aktivnih operacija.
Pretvaranje kratkoročnih financijskih sredstava bankarskih institucija u Ruskoj Federaciji, privučenih od fizičkih i pravnih osoba, u dugoročne financijske resurse neće pružiti priliku da se državnoj ekonomiji osiguraju sredstva koja su joj potrebna, kao i da se osigura potražnja za financijskim sredstvima od fizičkih i pravnih osoba. To je zbog činjenice da ova transformacija ima svoja ograničenja.
Stabilna i kompetentna baza depozita bankarskih institucija u Ruskoj Federaciji može se formirati samo stvaranjem novog mehanizma ili transformacijom postojećeg, koji bi bankarskim institucijama u Ruskoj Federaciji omogućio privlačenje srednjoročnih i dugoročnih financijskih sredstava.
Da bi privukle srednjoročne i dugoročne financijske resurse pojedinaca, komercijalne banke u Ruskoj Federaciji moraju:
1) povećati maksimalni iznos garancije depozitnih sredstava pojedinaca i uključiti u ovaj sustav jamčenja depozita stanovništva što veći broj bankarskih institucija koje posluju u Ruskoj Federaciji;
2) poboljšanje kvalitete depozitnih usluga koje pružaju bankarske institucije u Ruskoj Federaciji;
3) poboljšanje pismenosti pojedinaca u Ruskoj Federaciji u vezi s raspoređivanjem njihove financijske štednje na depozitne resurse u bankarskim institucijama;
4) razvoj i primjena novih programa mirovinskih depozita u bankarskim institucijama Ruske Federacije.
Povećavanje motivacije pojedinaca za ulaganjem svojih financijskih sredstava na depozitne račune u bankarskim institucijama u Ruskoj Federaciji uključuje razvoj niza mjera usmjerenih na poboljšanje tržišta privatnih izvora depozita.
Ovaj skup mjera može se razviti na makro razini, što uključuje:
1) poboljšanje zakonodavnog i regulatornog okvira za regulaciju depozitnih poslova bankarskih institucija koje posluju u Ruskoj Federaciji;
2) poboljšanje monetarne politike;
3) poboljšanje organizacije poslovanja depozita bankarskih institucija u Ruskoj Federaciji.
Ovaj skup mjera može se razviti na mikro razini, što uključuje:
1) poboljšanje usluga koje pruža bankarska institucija u Ruskoj Federaciji;
2) poboljšanje rada osoblja bankarske institucije u Ruskoj Federaciji;
3) poboljšanje ugleda i imidža bankarske institucije u Ruskoj Federaciji;
4) razvoj neprofitnih bankarskih institucija u Ruskoj Federaciji.
Zaključak
Dakle, iz prethodnog se može zaključiti da je provedba depozitne politike jedan od važnih pravaca privlačenja novih ulagača u bankarsku instituciju u Ruskoj Federaciji i upravljanje postojećim depozitnim portfeljem bankarske institucije u Ruskoj Federaciji. Provedba depozitne politike poboljšava učinkovitost bankarskih institucija u Ruskoj Federaciji na tržištu bankarskih usluga.
Bibliografski popis:
1. Solodkov V.M. Depozitna potvrda kao način formiranja dugih obveza / V. Solodkov // Bankarstvo .- 2010. - br. 8. - S. 69-71.
2. Tarasov V.I. Odnos kreditne politike, depozita i kamate na kredit / V.I. Tarasov // Bilten Udruge bjeloruskih banaka. - 2003. - br. 27. - C. 24-30.
Recenzije:
05.05.2017., 10:49 Lyubenkova Elena Petrovna
Pregled: 1) Potrebno je strukturirati sav prezentirani materijal u skladu s navedenom temom članka i pretvoriti ga u jedinstvenu cjelinu. Za sada je ovo skup komada koji su slabo povezani, iako je materijal prilično zanimljiv. 2) Značaj predstavljenog bibliografskog popisa izaziva sumnju u datume objavljivanja, zato su neki od problema i njihova rješenja opisana u članku već zastarjeli. Novije publikacije o ovoj temi trebaju biti ispitane. Članak zahtijeva reviziju. Ne preporučuje se za objavljivanje.
Kada privlače sredstva, pravo izbora ostaje na klijentu, a banka je prisiljena voditi žestoku konkurenciju za štediša, što je prilično lako izgubiti. Ograničeni resursi povezani s razvojem bankarske konkurencije dovode do uske povezanosti s određenim klijentima. Ako je krug tih klijenata uski, ovisnost banke o njima je vrlo velika. U pogledu pasivnih operacija, izbor banke je obično ograničen na određenu grupu klijenata, za koje je vezana puno više nego na dužnike. Kao rezultat toga, da bi se riješio problem formiranja resursne baze banke, potrebno je intenzivirati rad na proširenju kruga investitora.
Intenziviranje konkurencije za korisničke fondove zahtijeva od suvremenih banaka da posvete veću pažnju poboljšanju metoda koje se koriste za upravljanje privlačenim resursima.
Zakonodavni okvir uspostavlja temelje bankarskih aktivnosti za privlačenje resursa. Osim zakona, radom Banke upravljaju detaljni propisi Banke Rusije koji definiraju osnovne zahtjeve za banke.
Monetarna politika koju provodi Banka Rusije ima značajan utjecaj na aktivnosti mobilizacije resursa.
Zahtjevi za rezervom u prošlosti su obavljali funkciju osiguranja obveza banaka prema štedišama i vjerovnicima, što nije toliko relevantno u uvjetima stvaranja sustava osiguranja depozita. U modernim uvjetima politika obveznih rezervi ima velik utjecaj na količinu i strukturu privučenih resursa, a uglavnom na cijenu privučenih resursa. Naravno, uspostavljanje obaveznih rezervi od strane Ruske banke je opravdano. No, za banku, kao što znate, obvezne pričuve znače potrebu preusmjeravanja dijela privučenih resursa na rezervne račune, a samim tim i smanjenja količine resursa koji se mogu koristiti za vođenje profitabilnih aktivnih operacija.
Trenutno je Banka Rusije donekle ublažila obvezne rezerve. Potreba rezerviranja za odbitke i odbitke u fondu obveznog osiguranja depozita određuje "trošak" privučenih sredstava. Smanjenje obaveznih rezervi za depozite stanovništva omogućilo bi bankama da ponude veće, a samim tim i atraktivnije za kamate.
Važna metoda upravljanja privučenim resursima banke je raznolikost privučenih resursa.
Diverzifikacija (od lat. Diversifikacija - promjena, raznolikost) depozita uključuje širenje modifikacija usluga depozita i, najednostavljeno rečeno, povećanje raznolikosti vrsta depozita koje banka nudi. Posljednjih godina se raspon usluga depozita znatno proširio i nastavlja se proširiti, a banke nastoje što je moguće više uzeti u obzir potrebe različitih kategorija štediša: odatle depoziti mladih, mirovinski depoziti, depoziti za VIP klijente itd.).
Ostale metode upravljanja privučenim bankarskim resursima su diferencijacija kamatnih stopa; naplate ograničenje.
Treba napomenuti želju banke da maksimizira diferencijaciju kamatnih stopa na različite usluge depozita kako bi, prvo, što više zadovoljile potrebe klijenata, i drugo, da bi se osigurala optimalna profitabilnost.
Za najveći interes kupaca, Sberbank Rusije može ponuditi kamate na depozite dani u svrhu nadoknade gubitaka od inflacije. U ovom slučaju, prilikom polaganja sredstava za određeno razdoblje, investitor odmah prima dohodak koji mu pripada. Međutim, ako se sporazum raskine prije zakazanog roka, Banka će preračunati kamate na depozit, a prekomjerno plaćeni iznosi odbit će se od iznosa depozita.
Naplata kao metoda upravljanja privučenim resursima povezana je s uspostavljanjem i promjenom tarifa za određene bankarske usluge. Provizije za bankarstvo i naknade za usluge (održavanje računa itd.) Imaju tarifnu osnovu. Banka pojedinačno i pravne osobe utvrđuje tarife za otvaranje, održavanje i održavanje računa. Tarife se postavljaju, na primjer, u vezi sa sljedećim uslugama vezanim za privlačenje resursa pojedinaca: otvaranje računa (može biti besplatno); mjesečna naknada za održavanje osobnog računa (naplaćuje se bez prihvaćanja); kreditiranje gotovine na račun (obično besplatno); Davanje izvoda sa računa o svim obavljenim transakcijama.
Glavna svrha primjene i razvoja načina naplate je poboljšati kvalitetu usluge i organizirati nove oblike usluga, što u konačnici ima za cilj povećanje ukupnog stanja sredstava na tekućim, namirenim i ostalim računima kupaca. S istim krajnjim ciljem provodi se ograničenje - to je uspostavljanje različitih ograničenja (ograničenja) od strane banke.
Danas je od posebne važnosti portfeljski način upravljanja privlačenim resursima. Svrha primjene ove metode je osigurati ravnotežu između privučenih i dodijeljenih resursa u pogledu vremena i interesa. Stoga je Banci potrebna kompetentna politika depozita koja se temelji na održavanju potrebne razine diverzifikacije, osiguravanju mogućnosti privlačenja novčanih sredstava iz drugih izvora i održavanju ravnoteže s imovinom u smislu izraza, volumena i kamatnih stopa. Kako bi se održao stabilan položaj i dinamičan razvoj na tržištu usluga depozita, uspostavljen je i sustav osiguranja depozita u Sberbank of Russia. Ovaj je sustav koristan i za Banku i za svoje klijente. Za klijente je sustav osiguranja depozita atraktivan s aspekta sigurnosti njihovih depozita u slučaju mogućeg bankrota Banke, što će ovoj banci pružiti komparativne prednosti u usporedbi s drugim bankama u kojima takav sustav nije dostupan. Ovaj sustav Banci daje dodatni priljev privremeno besplatnih sredstava stanovništva i pravnih osoba u depozitima, kao bit će siguran da je njegov doprinos zaštićen u kriznim situacijama. U skladu s tim, priljev sredstava omogućit će Banci proširiti osnovicu za kreditiranje realnog sektora gospodarstva. Prednostni objekti osiguranja (zbog nedostatka izvora financiranja) su depoziti fizičkih osoba, a u budućnosti depoziti pravnih osoba.
Sberbank Rusije uključena je u registar banaka koje sudjeluju u sustavu obveznog osiguranja uloga. (Sberbank Rusije prihvaćena je u sustav osiguranja depozita na sastanku Odbora za nadzor banaka Rusije, 29. prosinca 2004.). Od 11. siječnja 2005., novčana sredstva fizičkih osoba u rubljem i stranoj valuti deponirana kod banke na temelju ugovora o bankovnom depozitu ili ugovora o bankovnom računu, uključujući kamate obračunata na iznos depozita, smatraju se osiguranima. Očito je da je stvaranje CER-ova izjednačilo Sberbank s ostalim komercijalnim bankama, što mu je oduzelo konkurentske prednosti od potpunog državnog jamstva na sve privučene depozite stanovništva.
U početku je zakon predvidio dvije značajke njegovog sudjelovanja: 1) otvorit će se poseban račun za Sberbank na kojem će se pohranjivati \u200b\u200bsredstva koja je on prebacio u fond za osiguranje depozita, a ta se sredstva ne mogu koristiti za isplatu naknada štedišama drugih banaka; 2) do 1. siječnja 2007., štedišama Sberbanke i dalje je postojalo 100-postotno državno jamstvo.
Međutim, unatoč izjednačavanju prava Sberbank s drugim komercijalnim bankama, ona je i dalje najveća banka u zemlji s najrazvijenijom mrežom podružnica, u koje je stanovništvo naviklo vjerovati.
Jedno od rješenja problema revitalizacije aktivnosti Banke na privlačenju štednje ljudi je stvaranje sustava zajamčenih bankovnih depozita. Uvođenjem sustava jamčenja bankovnih depozita rješavaju se sljedeći zadaci: zaštita malih štediša; povećanje uštede; povećana konkurencija u bankarskom sektoru.
Zauzvrat, sustav garancije depozita omogućava rješavanje sljedećih zadataka:
Privlačenje dugoročnih resursa u bankarski sektor;
Povećanje investicijske aktivnosti kreditnih organizacija;
Povećano povjerenje u bankarski sustav, ponajprije od malih ulagača;
Povećanje stabilnosti bankarskog sektora;
Smanjenje vjerojatnosti sistemskog rizika.
Organizacija sustava zajamčenih depozita ima smisla samo ako je cilj održavanje pojedinih kreditnih organizacija, pod uvjetom da je čitav bankarski sektor stabilan. U slučaju sustavne krize, djelomična jamstva na kojima se temelji sustav osiguranja depozita neće dovesti do njezinog očuvanja ili oporavka.
Donošenje Federalnog zakona br. 177-FZ „O osiguranju depozita fizičkih lica u bankama Ruske Federacije“ u prosincu 2003. godine, predodredilo je promjenu u kvalitativnom svojstvu bankarskog sustava u bliskoj budućnosti, među kojima se ističu:
Povećava svoju bazu resursa. Prijenos financijskih sredstava u bankarski sustav ekonomisti procjenjuju na iznos od 10-20 milijardi dolara. Nadalje, ovaj će postupak u početnoj fazi biti popraćen odljevom sredstava iz Štedionice, čije su kamatne stope tradicionalno niže od kamatnih stopa privatnih komercijalnih banaka.
Povećanje udjela depozita po veličini jednakoj iznosu jamstava (tj. Do 100 tisuća rubalja). Prema tome, strategija pojedinih zajmodavaca s većim iznosima zasnivat će se na raspodjeli sredstava različitim kreditnim organizacijama. Ovim će se postići ujednačena raspodjela resursa među komercijalnim bankama.
Nastanak alternativnih opcija za plasman deponiranja sredstava. Banke će istovremeno biti zainteresirane kako za smanjenje troškova povezanih s plaćanjem premije osiguranja, tako i za želju za zadržavanjem najprofitabilnijih klijenata.
Sberbank Rusije tradicionalno vodi na tržištu privatnih depozita. Depoziti su koncentrirani na više od 2,5 bilijuna. rubalja. No komercijalne banke nisu spremne prihvatiti njegovu superiornost i počinju aktivno nuditi nove proizvode, štoviše po povoljnijoj cijeni od tržišnih lidera. Zbog toga Sberbank Ruske Federacije mora poboljšati politiku depozita uzimajući u obzir uvjete proizvoda koje nude konkurenti.
Već je spomenuto da najveći dio sredstava koje je prikupila Sberbank iz Rusije čine depoziti stanovništva. Međutim, statistika pokazuje da udio štednje banaka u ukupnoj štednji građana ne prelazi 20-30%, što ukazuje na značajne mogućnosti za značajno povećanje pasivne baze privlačenjem štednje stanovništva. Zapravo, konkurencija banaka za sredstva štediša danas je samo na tržištu kratkoročnih ušteda stanovništva i ne utječe na sredstva akumulacije. Politička i ekonomska nestabilnost u posljednjem desetljeću, nepovjerenje građana u rusku valutu i brojne činjenice bankrota velikih financijskih tvrtki i banaka koče uključivanje fondova kućanstava u gospodarski promet. Kako se ekonomska i politička situacija u zemlji stabilizira, povećati će se mogućnosti privlačenja tih sredstava. Konkurentske prednosti na ovom tržištu pružit će banke sposobne klijentima jamčiti sigurnost depozita, osiguravajući pružanje cijelog niza visokokvalitetnih bankarskih usluga.
Trenutno potencijal Sberbank Rusije na tržištu za privlačenje sredstava pravnih osoba također nije iscrpljen. Mogućnost pružanja sveobuhvatnih usluga najvećim poduzećima u zemlji s razvijenom regionalnom strukturom na cijelom području Ruske Federacije omogućava osiguranje većine velikih korporativnih klijenata u Banci, a široka mreža poslovnica omogućava zadovoljavanje bankarskih potreba malih i srednjih poduzeća.
Na temelju prethodnog, također možemo pretpostaviti da će ciljani depoziti biti korisni za klijente Sberbanke, čije će plaćanje biti vremensko podudarno s razdobljem godišnjih odmora, rođendana ili drugih praznika.
Njihovi su termini kraći od tradicionalnih, a postotak je veći. Primjer ciljanog doprinosa mogu biti takozvani novogodišnji i božićni prilozi, tj. tijekom godine banka prihvaća male depozite za proslavu Nove godine i Božića, a na kraju godine banka daje novac štedišama. Istodobno, oni koji žele mogu nastaviti gomilati novac do sljedeće nove godine. Međutim, Sberbank Rusije među prioritetima politike kamatnih stopa određuje porast udjela dugoročnih depozita.
Depozitna politika Sberbank Rusije određuje da će depoziti koje banka nudi uzimati u obzir potrebe svih socijalnih i starosnih grupa građana - radni i umirovljenici, mladi, sredovječni ljudi i bit će dizajnirani kako za skupine s malim dohotkom, tako i za ljude sa srednjim i visokim primanjima.
Ovdje bi, za klijente s različitim razinama prihoda, banka mogla ponuditi temeljno nove financijske usluge, na primjer, kombinirajući depozitne proizvode s kreditnim i osiguravajućim proizvodima, razviti proizvode usmjerene na zadovoljavanje potreba štediša u smještaju, velikim kupnjama, plaćanju obrazovanja, turizma i slobodnog vremena.
U pogledu privlačenja sredstava pravnih osoba, politika Banke je vrlo racionalna, no konkurentski nedostatak Sberbanka danas je mala brzina plaćanja u nekoliko regija, zaostajanje u kvaliteti usluge kupcima i nedovoljna raznolikost linija proizvoda. Poboljšanje interakcije odjela Sberbank Rusije i raznolikost linije proizvoda nesumnjivo će pomoći u privlačenju sredstava pravnih osoba.
Stvaranje individualnog sustava usluga uključuje:
Ponuditi klijentu posebno dizajnirane pojedinačne sheme i tehnologije koje osiguravaju razvoj i optimizaciju klijentovog poslovanja, osiguranje njegovih rizika;
Dodjeljivanje klijentima osobnih menadžera s potrebnom razinom autoriteta, pružanje klijentima tehnoloških i informatičkih mogućnosti Banke, širok spektar savjetodavnih usluga;
Provođenje fleksibilne tarifne politike pojedinih usluga. Osim toga, Sberbank Rusije ima jedinstvene mogućnosti za istovremeno promoviranje niza usluga u cijeloj Rusiji s nižim troškovima zbog konsolidacije troškova za uvođenje novih tehnologija i reklamnih kampanja, ali potencijalni ulagači ne vide oglašavanje bankarskih proizvoda i usluga Sberbank Rusije kao takve. ne čuju Slijedi da bi banka trebala razviti sustavne pristupe reklamnoj politici, što će je učiniti učinkovitim alatom za izgradnju baze klijenata. Svaka konkurentska prednost Banke, svaki novi proizvod ponuđen na prodaju trebao bi biti poznat i razumljiv kupcima, lako usporediv, a ujedno se povoljno uspoređuje s ponudama konkurenata. Kako bi se ubrzalo i olakšalo kupcima potrebne informacije o depozitima kod Sberbanke, preporučljivo je stvoriti uslugu telemarketinga - depozitne reklamne banke putem telefona, koja će se pružati besplatno.
Telefonska služba za korisnike obavlja individualni rad s klijentima zainteresiranim za dobivanje detaljnijih informacija i s klijentima koji nisu zadovoljni standardnim uvjetima usluge. Nije potrebno biti klijent ove banke. Podaci koje pruža ova usluga trebaju odražavati sadržaj vrste usluga i mogućnost njihove nabave.
U slučaju da klijent teško navodi svoje probleme, stručnjaci telemarketing usluga postavit će vodeća pitanja: što znači, koliko dugo želi uložiti novac na depozit, kakvu zaradu očekuje itd. Tada će oni preporučiti doprinos koji najviše odgovara uvjetima klijenta. Ako klijent odluči ostaviti podatke o sebi u bazi podataka informacijskog sustava, tada će mu nakon nekog vremena poslati ne samo referentne podatke o novim bankarskim proizvodima i uslugama, već i oblike potrebnih dokumenata.
Kao rezultat toga, telemarketing će zadovoljiti većinu početnih poziva i time pomoći privući nove kupce u Sberbank.
Dakle, Sberbank Rusije, vodeća na tržištu maloprodajnih usluga za stanovništvo, ne koristi u potpunosti mogućnosti prodaje paketa sveobuhvatnih usluga svim kategorijama građana. Konkurentske prednosti (vlastiti sustav namire, razgranata mreža podružnica) slabo se ostvaruju u radu Banke na tržištu pravnih osoba koje servisiraju. Nedostatak strategije za rad s određenim skupinama kupaca, fragmentacija pruženih usluga i nedostatak razumne ravnoteže između prodaje standardnih vrsta usluga i pojedinačnih usluga, nedostatak fleksibilnosti u tarifnoj politici ne omogućavaju učinkovito korištenje raspoloživih mogućnosti i zahtijevaju rani pregled. Količina pruženih usluga ne odgovara mjestu Banke u bankarskom sustavu zemlje i trebalo bi je značajno povećati.
Također, u svrhu poboljšanja politike depozita, Sberbank bi mogla ponuditi niz depozita namijenjenih klijentima s visokim dohotkom. Primjerice, doprinos čiji bi značajka bio taj da će osobni podaci klijenta biti poznati samo jednoj osobi u Banci - upravitelju za rad s VIP klijentima. Nadalje, kamate se mogu plaćati mjesečno, uključujući i na plastičnoj kartici koju je Banka izdala besplatno. Nadalje, čak i prilikom polaganja novca u blagajnu identitet klijenta nije otkriven, što znači da srednji i mlađi zaposlenici Banke neće biti svjesni bilo kakvih podataka o klijentu, a rizik od otkrivanja podataka o depozitu je zanemariv.
Dakle, kod razvoja depozitne politike Sberbank bi se trebao voditi određenim kriterijima za njezinu optimizaciju, među kojima se mogu razlikovati sljedeći:
Odnos depozitnih, kreditnih i drugih operacija Banke radi održavanja njene stabilnosti, pouzdanosti i financijske stabilnosti;
Diverzifikacija resursa Banke radi smanjenja rizika;
Segmentacija portfelja depozita (prema klijentima);
Diferencirani pristup raznim grupama kupaca;
Konkurentnost bankarskih proizvoda i usluga.
Prikupljanje sredstava privatnih klijenata i osiguranje njihove sigurnosti ostaje osnova poslovanja Sberbank of Russia PJSC prikuplja sredstva za oročene depozite, depozite po viđenju, uključujući bankovne kartice, štedne potvrde, račune i račune u plemenitim metalima. Količina privučenih sredstava fizičkih osoba, uključujući oročene depozite, račune potražnje i bankovne kartice te sredstva u plemenitim metalima za 2015. godinu povećana je za 2,2 bilijuna. trljati. i do 1. siječnja 2016. premašio 10,3 trilijuna rubalja. (Tablica 2).
tablica 2
Struktura fondova pojedinaca Sberbank of Russia PJSC
Stopa rasta prema rezultatima izvještajne godine (27,2%) premašila je stopu rasta sredstava pojedinaca prema rezultatima prethodne godine (4,9%). Najveći rast nastao je zbog oročenih depozita u rubljama. Opseg deviznih depozita također se povećao u dolarima. Neki od ležišta otvoreni su u udaljenim kanalima.
Tijekom 2015. godine, s općim tržišnim trendom smanjenja depozitnih stopa i dinamikom ključne stope Banke Rusije, Sberbank je šest puta snižavao kamatne stope na depozite u rubaljima i stranoj valuti, uključujući certifikate štednih uloga za fizičke osobe. Promocije na rubljanskim proizvodima, održavanje konkurentne razine kamatnih stopa na devizne depozite, kao i novi depoziti za imućne klijente omogućili su Sberbank of Russia PJSC da zadrži svoj tržišni udio na oročenim depozitima u rubaljima i značajno poveća svoj udio u deviznim depozitima (Tablica 3).
Tablica 3
Udio PJSC Sberbank Rusije na ruskom tržištu depozita stanovništva
Od 1. siječnja 2016. više od 170 tisuća klijenata registriralo je paket usluga Sberbank Premier, a više od 22 tisuće VIP klijenata koristi paket usluga Sberbank First.
Kao dio ovih paketa kupci primaju premium debitne kartice za sebe i svoje najdraže, PriorityPass kartice za pristup poslovnim salonima najvećih svjetskih zračnih luka, imaju priliku iskoristiti povlaštene tečajeve za plemenite metale i plemenite metale, kao i popust na upotrebu sefova. Svaki paket ima posebnu liniju depozita s višom kamatnom stopom, kao i višim stopama na štedne račune.
Sberbank of PJSC posebno izdvaja rad sa segmentom Social. Povećana je razina zaštite interesa umirovljenika o sigurnosti njihovih depozita od napada trećih strana. Za zaposlenike odjela razvijen je memorandum o zaštiti ušteđevina umirovljenika i invalida od lažnih akcija trećih osoba. Sada, izvodeći jednostavne radnje, zaposlenici podružnice mogu zaustaviti prevarante, spriječiti ih da iskoriste lakovjernost i prevariti kupce u konzumiranje transakcija na računima. Postupak dobivanja mirovine na računima u Banci pojednostavljen je: Izjava o isplati mirovine automatski se ispisuje kad se otvori račun, čime se oslobađa 15 minuta vremena klijenta i eliminira se dugotrajno ručno popunjavanje podataka. U tijeku je rad tako da umirovljenici mogu putem osobnog računa na Jedinstvenom portalu javnih usluga sastaviti dokumente za isplatu mirovina.
PJSC Sberbank of Russia predstavlja razne programe depozita. Stoga svaki građanin Rusije može koristiti najpovoljniji program:
· „Zadržite doprinos“;
· „Potvrda o štednji“;
· "Hitno";
· "Depozit za ljude umirovljeničke dobi."
Velika bankarska institucija razvila je originalni program s oko 13 opcija i uvjeta za štediše. Nadalje, njih 8 mjesečno se puni, a 4 programa mogu ponuditi djelomični povlačenje štednih sredstava. Većina depozita omogućuje realizaciju kapitalizacije stopa. Kao rezultat toga, isplate po depozitima iznose:
Oko 2% godišnjih sredstava u eurima;
10% u domaćoj valuti;
3% u dolarima.
Ljudi umirovljeničke dobi najčešće upotrebljavaju depozite "Nadoknađivanje" i "Spremi". Uvjeti ovih depozita gotovo su identični depozitima za ostale kategorije ljudi. Jedina razlika je stopa depozita. To ovisi o razdoblju akumulirajućih sredstava. Da biste povećali svoj kapital, možete koristiti mrežni depozit.
Mirovinski program Pension Plus vrlo je popularan među umirovljenicima. Prema uvjetima ovog depozita, dobit se obračunava u obliku određene mirovinske premije. Pored toga, postoji mogućnost dodatnog doprinosa i djelomičnog povlačenja akumulirane kamate. Ukupna stopa na ovaj depozit iznosi 3,72% godišnje.
„Sretno zanimanje“ novi je doprinos za građane. Ukupna stopa na ovaj depozit ovisi o nekoliko čimbenika:
Ekonomska situacija u državi;
Stopa inflacije;
Ukupni iznos bankarskih resursa;
Poslovne aktivnosti.
Ponude banaka o depozitnim programima ovise o navedenim kriterijima. Pored toga, većina ovih faktora usmjerena je na glavni položaj Centralne banke Rusije.
Sberbank redovno provodi razne nadogradnje na polju depozita. Pojavljuju se novi programi za akumuliranje i uštedu financijskih sredstava. Čak i pored krize u Rusiji, ulagači upravljaju svojim štednim fondovima na temelju predloženih bankarskih programa. Štedni depoziti pomoći će:
Mjesečno povlačiti prihode od kamata;
Dobijte najprofitabilniju dobit;
Posložite i nadopunite sredstva;
Koristite najprofitabilnije programe u razdoblju od 3 do 6 mjeseci;
Da biste povukli akumulirani novac u slučaju nužde.
Sberbank of Russia PJSC nudi svakom građaninu Ruske Federacije fleksibilan sustav novčanih depozita. Svatko može odabrati rok važenja skladištenja akumuliranih sredstava. Na primjer, oročeni depozit "Nadoknada" izdaje se nakon 3 mjeseca. Ovaj doprinos vrijedi nekoliko godina (3 godine).
PJSC Sberbank of Russia nudi razne programe depozita s optimalnim stopama depozita. Novi „sezonski prihod“ doprinos jamči dobru zaradu do 11,7%. Najmanji iznos za otvaranje depozitnog računa je najmanje milijun rubalja. Depozit "Spremi" pruža izvrsnu priliku za podizanje depozita u stranoj i domaćoj valuti. Najmanja ulaganja od 110 eura i dolara, 1100 rubalja. Depozit za rublje iznosi 6,32% -9%, a u eurima 0,15% i 1,9%, u dolarima 0,25% i 1,8%.
Depozit "Upravljanje" pruža mogućnost redovitog polaganja nagomilanih sredstava i djelomičnog podizanja sredstava. Početni iznos za uplatu depozita iznosi od 31 000 rubalja i 1,050 dolara i eura. Ukupna stopa iznosi 5,77% do 7,34% u rubaljima, 0,3% i 1,6% u eurima, 0,7% -2,64% u američkoj valuti. Opće stope na bankovne depozite nisu previsoke. Međutim, kupci mogu povećati kapital i ne brinuti se za sigurnost financijske štednje. Program "nadopunjavanja" depozita za ljude koji žele redovito polagati novac. Najmanji iznos za uplatu depozita je 100 eura i dolara, 1100 rubalja. Opće stope na depozit za rublje kreću se oko 6,85% -8%, dolar 0,8% -2,72%, euro 0,53-1,8%.
Depozit za više valuta vrši se u nekoliko valuta. Najmanji iznos za nadopunu računa je 110 dolara ili eura i 1100 rubalja. Postoji i mogućnost prihoda od promjene tečaja. Stope depozita za domaću valutu su 0,015% -6,7%, dolar 0,01% -2,7%, euro 0,01% -1,6%.
„Međunarodni” doprinos predviđa mogućnost korištenja mnogih stranih valuta. Kao rezultat toga, klijent banke može zaraditi dodatni novac na fluktuacijama tečaja. Opće stope za programe depozita su: 0,1% -2,7% franaka, 0,3% -2,7% jena, 0,7% -4,5% funte.
Programi: "Spremi", "Dopunjava", "Upravljaj" predstavljeni su na službenim web stranicama PJSC Sberbank of Russia. Uz to, bankarska institucija nudi internetsku aplikaciju za otvaranje depozita. Uvjeti za nadopunu računa identični su ostalim depozitima. Međutim, kamatne stope su malo drugačije:
"Uštedite putem interneta" 6,45% -9,47% u domaćoj valuti, 0,25% -2,14% u eurima, 0,45% -3% u dolarima;
"Dopunjava se putem interneta" 7% -8,8% za rublje, 0,6% -2% za euro, 1,01% -3% za američku valutu;
"Upravljajte putem interneta" 6,2% -7,6% u valuti rublja, 0,57% -1,8% u eurima, 1% -2,9% u dolarima. Prema tim informacijama, svatko može odabrati svoju željenu mogućnost pologa. Sredstva se mogu uložiti na bilo koji od 3 bankovna računa.
Ruski državljani mogu ulagati u domaću i stranu valutu na temelju vlastitih sklonosti. Američki dolari ili funte sterling, eura, jena.
Kamate banke ovise o početnom depozitnom i depozitnom računu. Programi dopune u dolarima i eurima izvršavaju se za sve depozitne račune.
Za detaljniju analizu potrebno je ispitati depozitne račune:
"Multiurnostni depozit";
"Sretna godina";
"Uštedjeti";
"Napuniti."
Najprofitabilniji depozitni program u domaćoj valuti nude "Velike kamate" i "Štedionica potvrda". Ovi programi nude visoke stope za svakog investitora.