Что такое государственной программе агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Ипотека по программе от аижк

Агентство ипотечного жилищного кредитования, или АИЖК (новое название АО «ДОМ.РФ») - государственная компания, созданная для реализации различных проектов в сфере жилищного управления. Например, компания выступает поручителем по ипотечным ценным бумагам, разрабатывает стандарты льготного ипотечного кредитования по целому ряду программ.

С 2016 года АИЖК еще и выдает в офисах дружественных банков ипотечные кредиты на покупку жилья на первичном рынке у партнеров-застройщиков.

Как получить кредит через Агентство ипотечного жилищного кредитования?

Для того чтобы получить ипотечный кредит по льготной ставке нужно соответствовать требованиям каждой конкретной программы. Например, получить ипотеку под 6% годовых можно только в том случае, если в семье есть дети, которые появились на свет с 2018 по 2022 год. Чтобы воспользоваться военной ипотекой, нужно быть военнослужащим и участником накопительно-ипотечной системы.

Для получения кредита нужно обратиться в любой из банков-партнеров АИЖК или отправить заявку на сайте ДОМ.РФ . Агентство не является кредитной организацией, поэтому с его баланса выдаются займы по агентской технологии. Платежи по будущему кредиту также оплачиваются через банки-партнеры агентства. Если заявка будет одобрена, то заявитель предстоит стандартная процедура оформления ипотечного займа и покупки квартиры или дома.

В мае 2018 года на сайте ДОМ.РФ предлагалось восемь ипотечных программ на льготных условиях.

Самые высокие ставки предусмотрены для программ покупки жилья на первичном и вторичном рынке для всех категорий заемщиков. На льготные условия могут рассчитывать только военнослужащие, многодетные и молодые семьи, сотрудники бюджетной сферы.

Стандарты, параметры и условия

Агентством разработаны и применяются «Стандарты процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов». Согласно стандартам займы выдаются на срок от 36 до 360 месяцев. Купить можно квартиру, индивидуальные жилые дома одновременно с земельными участками, на которых они расположены (подробно о том, какая недвижимость считается жилой и кто может брать ипотеку на покупку такой недвижимости, мы рассказывали в ).

Требования к заемщикам:

• возраст заемщика от 21 года до 65 лет;
• регистрация по месту жительства/месту пребывания в РФ;
• дееспособность;
• не более четырех созаемщиков;
• стаж не менее года;
• подтвержденный доход, соответствует требованиям к кредитоспособности и платежеспособности.

Для военной ипотеки:

Для социальной ипотеки:

• стаж не менее трех лет;
• высшая или первая квалификационная категория, учёная степень;
• готовность заключить трудовое соглашение на работу на срок не менее 10 лет.

Больше о льготном ипотечном кредитовании и социальных программах по ипотеке, читайте .

АИЖК предусматривает определенные требования к заемщикам и недвижимости, которая покупается в кредит. Например, разрешается покупать только жилое помещение, которое соответствует требованиям жилищного законодательства, не находится в аварийном состоянии и не состоит на учете для проведения капитального ремонта с отселением. Процент износа такого здания должен быть не более 70%.

Процентные ставки по кредитам АИЖК от 6 до 9,75% годовых в рублях. Лимит кредитования предусмотрен отдельно для каждой ипотечной программы, но в среднем колеблется от 500 тыс. до 8-20 млн. рублей.

Программы и процентные ставки

Необходимые документы

Для получения кредита нужно собрать определенный пакет документов. Их список зависит от выбранной программы и покупаемой недвижимости (о том, какой пакет бумаг и справок требуется для получения ипотеки, читайте , а из вы узнаете о том, можно ли оформить ипотеку без справок и дополнительных документов).

В стандартный набор входит:

Для военной ипотеки дополнительно потребуется:

• копия свидетельства участника НИС;
• свидетельства о рождении детей.

Для ипотеки под 6% годовых: свидетельства о рождении детей заемщика.

Для перекредитования:

• копия кредитного договора;
• справка о задолженности;
• отчет оценщика недвижимости.

Если жилье покупается на первичном рынке, то будет нужен ДДУ, а также документы о застройщике. При покупке жилья на вторичном рынке потребуется отчет оценщика, расширенная справка ЕГРН, техпаспорт БТИ, выписки из домовой книги и некоторые другие документы.

Особенности составления анкеты

Анкета заемщика представляет собой обычный бланк заявления, которое всегда заполняется претендентами на получение кредита. В нем указывается:

• параметры запрашиваемого кредита;
• роль заявителя в предполагаемой сделке;
• личные данные заемщика;
• сведения о занятости и доходах;
• информация о расходах (например, других кредитах);
• сведения об имуществе;
• дополнительная информация о заемщике.

АИЖК интересует, нет ли у клиента судимости, участвовал ли он в делах о банкротстве, создавал ли свой бизнес и сколько может тратить каждый месяц на погашение кредита.

Какие банки и как работают с агентством?

С АИЖК сотрудничают многие лидеры рынка ипотечного кредитования. Особенно активно началось сотрудничество в 2018 году в связи с запуском программы ипотеки под 6% годовых и рефинансирования под аналогичную ставку. Можно обратиться в банки:

Кредитный договор заемщик подписывает с кредитной организацией и подчиняется ее условиям досрочного погашения кредита, начисления неустойки, принудительной продажи залога при длительной неуплаты кредита. Но соответствие заемщика стандартам АИЖК проверяется еще на этапе подачи заявки.

Плюсы и минусы

Главное достоинство программ по стандартам АИЖК их невероятно выгодные условия. При среднерыночной ставке в 10-11% годовых в рублях, агентство предлагает ставки от 6% годовых. В итоге заемщики платят каждый месяц гораздо меньшую сумму, чем могли бы, если бы оформили обычную ипотеку. Их платежи вполне могут составить 5-6 тыс. рублей в месяц, тогда как у обычных заемщиков 10-20 тыс. рублей.

Минус в том, что такие льготы доступны далеко не всем. Под требование программы «Семейная ипотека» подпадают только семьи, у которых совсем недавно родились дети, а военная ипотека может быть оформлена только после определенного количества лет военной службы.

Весьма туманна перспектива оформления «Социальной ипотеки» для ученых, учителей и врачей, где государство обещает полностью погасить стоимость квартиры, а от заемщика требуется только оплачивать проценты банку.

Стать участником такой программы довольно сложно, ведь предстоит внести 50% стоимости недвижимости самостоятельно (о том, что это такое первоначальный взнос, зачем он нужен и можно ли взять займ без первой выплаты, можно узнать ).

Может быть повышена и ставка по ипотеке, если заемщик отказывается от страхования жизни, что сделает условия кредитования не такими уж и выгодными.

АИЖК или «ДОМ.РФ» не только вырабатывает стандарты льготного кредитования для ипотечных заемщиков, но и может выступить первоначальным кредитором. Кредиты можно получить под 6-9,5% годовых в рублях. Для этого нужно только выбрать подходящую программу и направить заявку.

Жилищный вопрос всегда является ключевым в жизни почти любой семьи, а порой этот аспект становится и причиной множества споров и конфликтов. По приказу Правительства Российской Федерации в 1997 году была создана государственная организация для решения этого вопроса. И это - АИЖК, которое расшифровывается как Агентство Цель его сделать максимально комфортными условия приобретения жилья в кредит. Чем именно занимается организация, и какие направления у ее деятельности, вы узнаете далее из статьи.

Стандарты кредитования агентства

АИЖК - это не просто организация, регулирующая ипотечное кредитование с определенным количеством банков. Это агентство разработало определенные критерии, охватывающие интересы кредитуемого населения. И финансовые организации, которые выдают кредиты на приобретаемое жилье, придерживаются заданных стандартов и ипотечных программ. Агентство в свою очередь оказывает финансовую поддержку для банков АИЖК.

Какие программы предусмотрены по ипотеке?

В связи с тем, что перед федеральной организацией стоит задача максимально охватить интересы заемщиков по ипотеке, были разработаны следующие ипотечные программы АИЖК:

• "Стандартный ипотечный кредит". Заемщику предлагается на выбор покупка новой квартиры, дома или жилья на вторичном рынке.
• "Переменная ставка" . Кредитная ставка по займу может меняться в зависимости от ставки рефинансирования ЦБ РФ.
• "Материнский капитал" - с использованием соответствующего сертификата.
• "Военная ипотека" - доступное готовое жилье для военнослужащих, с возможностью получения суммы до 2 млн рублей вне зависимости от дохода гражданина.
• В программе "Новостройка" принимают участие строительные компании государственных и социальных жилищных проектов.
• "Малоэтажное жилье" - ссуда выдается под строительство малоэтажных домов.
• "Залоговое жилье" - это приобретение недвижимости, находящееся на балансе у АИЖК.

Для молодых семей с несовершеннолетними детьми (2 и более) предусмотрены дополнительные скидки на займ. Список кредитования по ипотеке банков АИЖК можно рассмотреть на официальном сайте государственной организации. Там же подробно описаны условия и требования каждой из программ.

Отслеживание финансовых рисков агентства

АИЖК - это не только поддержка жилищного кредитования в нашей стране, но и орган, направленный на отслеживание финансовых рисков в данной сфере кредитования. К примеру, выступила с инициативой страхования убыточных кредитных сделок с залоговой недвижимости. Это не только позволило оказать финансовую поддержку банку, но и предоставило возможность заемщикам иметь низкие ставки, а также обезопасить покупку залоговой недвижимости для новых покупателей.

Внутренний механизм работы ипотечной компании

При выдаче займа, кредитор выплачивает денежные средства на покупку недвижимости из собственного финансового баланса и несет все обязательства по исполнению своих действий, согласно кредитному договору. Все взаимоотношения по выплате долга заемщик несет перед банком. АИЖК, в свою очередь, выплачивает банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита и его дальнейшее обслуживание.

Помимо этого, Агентство выкупает у кредитора права на выданный займ, снимая с последнего тяжбы по взысканию долгов. А полученные проценты организация принимает в качестве дохода.

В случае проблемной задолженности, заемщик обязательства будет нести перед АИЖК, а не перед банком. Но если речь идет о простой просроченной задолженности, то в этом случае кредитор обязан самостоятельно разобраться с этим вопросом, так как именно банк - финансовая организация, выдавшая кредит, а не АИЖК.

Дочерняя компания АИЖК

Ухудшение финансового состояния заемщиков не является редкостью в кредитовании. А потому еще одной программой помощи заемщикам АИЖК является реструктуризация. В 2008 г. появилась дочерняя организация - АРИЖК (агентство по реструктуризации АРИЖК существенно разгрузил АИЖК, что позволяет оказывать качественную помощь и консультативную работу населению нашей страны.

Какие шаги должны последовать от заемщика при выборе ипотечного агентства?

Как мы уже знаем, АИЖК - это не просто организация, регулирующая финансово-жилищные взаимоотношения между кредитором и покупателем. Это еще и возможность познакомиться с объектами недвижимости и выяснить условия страхования жилья и здоровья, жизни кредитуемого лица.

Более подробно о программе АИЖК в помощи ипотечным гражданам можно сказать так:

• это возможность подобрать удобную программу;
• остановить свой выбор на лояльном (заемщику) банке-партнёре;
• изучить программы страхования у партнёров Страховых компаний;
• познакомиться с перечнем готовых жилых объектов.

Если вы уже являетесь клиентом ипотечного агентства, то дочерняя компания может оказать вам квалифицированную поддержку по финансовым вопросам по реструктуризации займа.

Условия страхования недвижимости и жизни заемщика

При оформлении кредитной сделки, важно знать, что любая приобретенная недвижимость в кредит является не только залоговой до момента ее полного погашения, но и подлежит обязательному страхованию на случай полной утраты или повреждений.

Страхование жизни по закону РФ не является обязательным видом страхования. Но в случае отказа от данного вида защиты кредитной сделки, АИЖК предусматривает повышение ставки на 0,7%. Что может оказаться куда более внушительной суммой за весь период ипотеки, чем само страхование.

Причины кроются в следующем: срок оформления ипотеки может достигать до 30 лет - а это серьезный временной отрезок, где предугадать, что будет со здоровьем и жизнью человека, не представляется возможным. От этого возрастают финансовые риски и, как следствие, процентные ставки.

Преимущества и недостатки программ Федерального агентства

Основное достоинство работы АИЖК - это конкурентная, низкая процентная А также наличие нескольких программ, удовлетворяющих потребности многих слоев населения.

Из минусов следует отметить длительное рассмотрение заявки клиентов на ипотечный кредит, который может исчисляться даже месяцами. Поэтому низкая ставка по займу выступает компенсирующим фактором в долгом ожидании ответа по заявке.

Но здесь следует отметить, что АИЖК работает в качестве посредника между кредитором и потенциальным заемщиком. Только в спорных и конфликтных ситуациях государственная структура может разрешить вопрос. И в случае необходимости, вы всегда можете рассчитывать на консультацию от АИЖК или АРИЖК.

Альтернативным вариантом получения ипотечного кредита через банк является обращение в структуру с госучастием Дом.рф, созданную Правительством РФ для решения острых жилищных проблем российского населения, в том числе посредством ипотеки. Рассмотрим подробнее, как оформляется ипотека АИЖК Дом.рф, какие существуют программы и условия получения.

Дом.рф (ранее АИЖК) – федеральное агентство, которое было создано в 1997 году государством для помощи населению в вопросах приобретения комфортного жилья с помощью ипотеки и поддержания ликвидности в банках, выдающих такие займы. ПО своему типу – это акционерное общество со 100% государственным капиталом.

На начальном этапе работе агентства были разработаны специальные стандарты, с помощью которых максимально учитываются интересы большинства категорий граждан РФ. Эти стандарты содержат в себе обобщенные требования к заемщикам, основным условиям ипотечной сделки, структуре кредитного договора и т.д.

Жилищные займы по стандартам Дом.рф выдаются уполномоченными банками-агентами. Получателем ипотеки сроком до 30 лет могут стать только граждане России в возрасте от 21 до 65 лет, обладающие полной дееспособностью.

Главным отличием АИЖК от обычного банка является государственное участие. Агентство – это госструктура, стремящаяся повысить доступность ипотечного кредитования по всей территории РФ. Банки – коммерческие учреждения, тщательно отбирающие заемщиком по своим критериям и отдающие предпочтение наиболее обеспеченным.

Благодаря Дом.рф получили возможность оформления ипотеки военнослужащие, работники бюджетных организаций, многодетные, молодые семьи и т.д.

Важно! Продукты агентства отличаются выгодной процентной ставкой и социальной направленностью, то есть поддержкой наиболее уязвимых слоев населения.

Основные цели, задачи и виды деятельности

Дом.рф (АИЖК) было изначально создано для решения следующих ключевых задач:

• поддержки государственных программ по ипотеке и их популяризации среди населения;
• профилактики возможных рисков в сфере ипотеки;
• оказания помощи проблемным ипотечным заемщикам;
• получения грамотных консультаций по имеющимся вопросам по приобретению недвижимости с помощью заемных средств.

При этом главной целью бывшего АИЖК является поддержание ликвидности российских коммерческих банков, выдающих долгосрочные ипотечные займы.

Ключевые направления деятельности Дом.рф:

• кредитование банков для выдачи ими жилищных ссуд;
• разработка ипотечных продуктов;
• реструктуризация ипотеки;
• покупка прав требований по жилищным кредитам населения путем размещения облигаций агентства на фондовом рынке;
• развитие рынка аренды.

Деятельность Дом.рф приносит выгоду всем участникам ипотечной сделки. Банки здесь увеличивают свою прибыль и пополняют линейку продуктов ипотеки новыми программами, само агентство развивает сеть своих региональных представительств без открытия физических офисов, а заемщики решают жилищные проблемы.

Ипотечные программы

В настоящее время АИЖК разработало и реализует 8 основных ипотечных программ для различных категорий заемщиком. Подробная информация приводится в таблице ниже.

Дополнительные опции позволяют минимизировать временные и финансовые издержки клиента, а также получить поддержку от государства.

Условия ипотеки АИЖК Дом.рф

Рассмотрим условия перечисленных выше программ ипотечного кредитования подробнее.

Параметры приобретения квартиры/апартаментов в новостройке выглядят следующим образом:

Для регионов максимальная сумма займа не может превышать 10 миллионов рублей.

Данная программа предусматривает льготную процентную ставку 8,5% годовых для многодетной семьи, а также в случае приобретения жилья в Байкальском регионе и Дальневосточном федеральном округе.

Если клиент не имеет возможности подготовить полный пакет бумаг, то существует возможность оформления ипотеки по двум документам. Ставка при данных условиях будет стартовать с отметки 9,25% в год.

Готовое жилье

Ключевые условия программы по покупке в кредит готовых объектов недвижимости:

При подаче заявки с минимальным пакетом документов минимальная ставка будет 9,5% в год.

Рефинансирование

С помощью программы рефинансирования ипотечного кредита в АИЖК (Дом.рф) заемщики с действующим ипотечным договором имеют возможность понизить установленную ставку. Параметры будут следующими:

• величина остатка кредитных средств – от 500 тысяч до 20 миллионов рублей;
• срок – до 30 лет;
• ставка – от 8,75% годовых.

При этом сам займ должен соответствовать стандартным ограничениям:

• внесение ежемесячных платежей как минимум за 6 кратных периодов;
• отсутствие любых просрочек и нарушений условий кредитного договора;
• отсутствие реструктуризаций.

В рамках продукта рефинансирования ипотеки в АИЖК клиент имеет право воспользоваться опцией «Переменная ставка», по которой величина процентов на сегодня составляет 9,67.

Под залог

Под залог имеющейся квартиры или апартаментов человек может приобрести квартиру на первичном или вторичном рынке. Параметры данного ипотечного продукта:

Кредит является строго целевым, что требует подтверждения статьи расходования выделенных средств. До такого подтверждения по договору будет действовать ставка, увеличенная на 4 п.п.

Оплата первоначального взноса не потребуется.

Военная ипотека

Участники НИС оформляют военную ипотеку в АИЖК на следующих условиях:

• процентная ставка – 9% в год;
• срок займа – не менее 3 лет;
• первоначальный взнос – не меньше 20%;
• сумма – до 2 млн. 486 353 тысяч рублей.

Первый взнос оплачивается за счет накоплений на индивидуальном счете или собственных средств военнослужащего.

Предельный срок кредитования ограничивается максимальным возрастом пребывания на военной службе.

Семейная ипотека под 6%

Оформить семейную ипотеку можно на таких условиях:

Продукт предусматривает льготный период от 3 до 8 лет, в течении которых будет действовать пониженная процентная ставка (6%). Далее расчет процентов будет осуществляться, как ключевая ставка + 2%. На данный момент эта цифра равна 9,25% годовых.

При перекредитования условия будут аналогичными.

Социальная ипотека в Москве и МО

Социальная ипотека от Дом.рф выдается врачам, учителям и ученым, проживающим и планирующим приобретение жилья в Москве и Московской области.

Параметры ипотеки:

• ставка – 8,75% при покупке квартиры в новостройке и 9% на готовые объекты;
• срок погашения – 10 лет;
• первый взнос – оплачивается Правительством МО (не более 50% от цены жилья).

Внимание! Государство также возьмет на себя оплату основного долга в структуре ежемесячного платежа. Заемщик же будет платить только начисленные проценты.

Получить ипотеку с государственной поддержкой смогут уже работающие специалисты, а также лица, готовые переехать в МО и устроиться на открытые вакансии бюджетных организаций.

Для получения соципотеки потребуется обратиться в профильное Министерство и подать соответствующее заявление. Процедура оформления происходит в БИНБАНКЕ.

Социальная ипотека в регионах

На уровне отдельно взятых субъектов РФ разработаны и успешно реализуются льготные программы ипотеки, позволяющие снизить ставку до 5,75% годовых. На оформление такого кредита могут претендовать многодетные, молодые семьи, инвалиды, бюджетники и т.д.

Для консультации и подачи документов потенциальному заемщику следует обратиться в региональное отделение агентства: Владимирское, Ульяновское, Омское, Новгородское, Кемеровское, Удмуртское, Воронежское, Волгоградское, Свердловское САИЖК и др.

Подача заявки будет осуществлять через местные органы самоуправления, а выдача самого займа посредством банков-партнеров.

Ипотечный калькулятор

Сумма кредита

Тип платежей

Аннуитетный Дифференцированный

Процентная ставка, %

Материнский капитал

Дата выдачи

Срок кредита

0 год 1 год 2 года 3 года 4 года 5 лет 6 лет 7 лет 8 лет 9 лет 10 лет 11 лет 12 лет 13 лет 14 лет 15 лет 16 лет 17 лет 18 лет 19 лет 20 лет 21 год 22 года 23 года 24 года 25 лет 26 лет 27 лет 28 лет 29 лет 30 лет

0 мес. 1 мес. 2 мес. 3 мес. 4 мес. 5 мес. 6 мес. 7 мес. 8 мес. 9 мес. 10 мес. 11 мес.

Досрочные погашения

Уменьшение срока Уменьшение суммы Ежемесячное уменьшение срока Ежемесячное уменьшение суммы

Добавить

На этапе выбора программы ипотеки и до подачи заявки каждому клиенту рекомендуется воспользоваться ипотечным калькулятором АИЖК (Дом.рф). Сделать это можно с помощью онлайн сервиса на нашем сайте.

Инструмент включает в себя следующие блоки:

• величина ставки;
• сумма кредита;
• тип платежей (аннуитет или дифференцированный);
• материнский капитал (будет ли оплата с его помощью);
• дата выдачи кредита;
• срок погашения.

Заполнив эти сведения, потенциальный заемщик получит наглядную информацию и рассчитает итоговую переплату, минимальный доход и сумму ежемесячного платежа.

Требования к заемщику

Ключевыми требованиями к потенциальным клиентам являются:

1. Наличие российского гражданства и регистрации на территории РФ.
2. Возрастной ценз – от 21 до 65 лет.
3. Достаточная платежеспособность.
4. Стаж от полугода на последнем месте работы и от года в целом.
5. Полная дееспособность.
6. Возможность сбора необходимого комплекта бумаг.

Для льготных и социальных программ ипотеки к заемщикам предъявляются свои специфичные требования, которые следует уточнять в уполномоченных органах.

Где можно получить ипотеку

Ипотека по стандартам Дом.рф (АИЖК) выдается в отделениях банка «Российский капитал» и надежных партнерах. К партнерам относится утвержденный список банков, среди которых:

• Глобэкс банк;
• БИНБАНК;
• Альфа-банк;
• Металинвестбанк и другие.

После ознакомления с условиями оформления вместе в подготовленным заранее пакетом бумаг клиенту будет необходимо обратиться в выбранный банк-агент для заполнения анкеты и уточнения условий.

Перед подачей ипотечной заявки каждый будущий заемщик должен разбираться в основных понятиях ипотеки и нюансах взаимодействия с кредитором, в том числе:

• знать, что такое закладная;
• как оформляется ипотечная сделка;
• что важно не упустить в кредитном договоре;
• что такой эффективная ставка и др.

Какие документы понадобятся

В список обязательных документов входят:

• российский паспорт;
• документы о доходе () и занятости клиента;
• документы на приобретаемую недвижимость.

Военнослужащие предоставляют свидетельство участника НИС, клиенты семейной ипотеки – свидетельства о рождении детей, документ о заключении брака.

По некоторым программам имеется возможность оформления по двум документам. К ним относятся паспорт и второй документ на выбор заемщика (СНИЛС, водительское удостоверение, военный билет, загранпаспорт).

Порядок оформления ипотеки

Оформление ипотеки от АИЖК включает следующие этапы:

1. Изучение предложений и выбор программы кредитования.
2. Получение консультации в банке-партнере или Дом.рф.
3. Сбор пакета документов.
4. Поиск приобретаемого объекта недвижимости и предварительная договоренность с продавцом.
5. Подача кредитной заявки.
6. Принятие решение о целесообразности выдачи жилищного займа.
7. Заключение кредитного договора и договора об ипотеке в банке.
8. Покупка страховки.
9. Оплата первого взноса.
10. Регистрация сделки в Регпалате (обременение жилья).
11. Перечисление банком остатка средств продавцу.

Социальные продукты предусматривают дополнительно взаимодействие с профильными Министерствами и иными органами власти.

Обслуживание ипотеки

В соответствии с заключенным договором заемщик берет на себя обязательство по оплате текущих платежей в соответствии с наглядным графиком без нарушения сроков. Также в обязанности входит ежегодное приобретение страхового полиса и информирование кредитора о любых изменениях своих личных данных.

Вносить оплату можно через банк ВТБ (бесплатно), банкоматы, терминалы и иные финансовые организации. По причине возможности задержки зачисления средств на счет рекомендуется вносить необходимую сумму минимум за 3 рабочих дня до плановой даты.

Порядок урегулирования задолженности

В случае нарушения сроков оплаты по кредиту заемщик будет обязан уплатить начисленные пени и штрафы в размере 1/366 от величины ключевой ставки ЦБ РФ.

В ситуации злостных и систематических нарушений кредитор имеет право потребовать расторжения договора и возврата остатка долга, а также обратить взыскание на предмет залога.

Неуплата и нарушение условий договора приведет не только к ухудшению кредитной истории клиента, но и дополнительным издержкам.

Плюсы и минусы ипотеки АИЖСК (Дом.рф)

Главные плюсы получения ипотечного кредита в Дом.рф:

1. Выгодные проценты.
2. Охват всех категорий населения России.
3. Широкая линейка программ ипотеки.
4. Сотрудничество с самыми надежными российскими банками.
5. Длительный срок кредитования – до 30 лет.
6. Возможность получения льгот от государства.
7. Множество положительных отзывов о сотрудничестве с АИЖК.

Среди минусов можно указать:

• длительное рассмотрение заявок;
• ужесточенные требования к заемщикам и объекту недвижимости;
• узкая направленность социальных проектов (поддержка ипотечных заемщиков из бюджетной сферы, многодетных семей и т.д.).

Оформление ипотеки через АИЖК (Дом.рф) позволяет нуждающимся категориям граждан получить выгодные условия кредитования, компетентную консультацию и льготы от государства.

Главными преимуществами сотрудничества с агентством по ипотечному кредитованию являются широкий спектр продуктов, низкие ставки, множество партнеров в виде крупнейших банков и учет интересов большинства групп российского населения. Помимо стандартных продуктов можно воспользоваться программой реструктуризации ипотечных кредитов в АИЖК.

Напоминаем, про возможность бесплатной консультации с юристом и специалистом по ипотеке АИЖК (Дом.рф). Просто оставьте заявку онлайн консультанту в специальной форме в углу экрана.

Ждем ваших вопросов. В комментариях просьба оставить ваши отзывы о работе АИЖК (Дом.рф).

Государство стремиться сделать ипотечные кредиты доступными для всех. Реализацией это задачи по поручению правительства занимается Агентство ипотечного жилищного кредитования.

Можно выделить два основных направления работы АИЖК. Первое - это поддержка государственных программ ипотечного кредитования и их продвижение на рынке. Для этого были разработаны так называемые стандарты АИЖК, в которых разработчики постарались максимально учесть возможности различных категорий населения. На данный момент предлагаются несколько программ ипотечного кредитования:

• Ипотечный кредит «Новостройка» - это средства на приобретение комфортабельного жилья в новых многоквартирных домах по ставке от 7,9%. Условия кредитования предусматривают снижение процентной ставки за счёт специальных вычетов для покупателей жилья эконом-класса, участников государственных жилищных и социальных программ.
• Ипотечный кредит «Материнский капитал» - это выгодные условия кредитования для распорядителей средствами материнского (семейного) капитала для приобретения готовых квартир. Условия программы позволяют увеличить максимально возможную для вас сумму кредита на сумму материнского капитала и приобрести более комфортное жильё, чем позволяет размер его доходов.
• Стандартный ипотечный кредит - это возможность приобрести жильё в собственность на выбор: квартиру или жилой дом, на первичном или вторичном рынке. При расчёте суммы кредита могут учитываться доходы созаёмщиков, которых может быть не более трех.
• Ипотечная программа «Военная ипотека» - это кредит на приобретение готовых квартир для участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Условия программы позволяют получить кредит на сумму до 2 млн рублей, независимо от размера доходов военнослужащего.
• Ипотечный кредит «Переменная ставка» - это средства на приобретение жилья на первичном и вторичном рынке. Размер процентной ставки по кредиту привязан к ставке рефинансирования Центрального банка РФ.
• Ипотечный кредит «Малоэтажное жильё» - это благоприятные условия кредитования для приобретения или строительства квартир и домов на территориях организованной комплексной малоэтажной застройки.
• Ипотечный кредит «Залоговое жильё» - программа предполагает покупку жилья, находящегося на балансе АИЖК. Стоимость кредита - всего ¾ ставки рефинансирования, установленной Банком России.

Кредит по стандартам АИЖК выдаётся уполномоченными банками. Их список можно найти на официальном сайте АИЖК. Нужно обязательно обратить внимание, что при выдаче кредита банки очень часто берут комиссию. Размер этого платежа в разных банках варьируется.

Вторым основным направление деятельности АИЖК является профилактика возникновения рисков в сфере ипотечного жилищного кредитования. Например, АИЖК выступило с новой инициативной страхования риска возникновения у кредитора недостатка денежных средств, вырученных от реализации заложенного имущества, для погашения задолженности заемщика по кредитному договору. Это может позволить снизить процентные ставки, с одной стороны, и обезопасить заемщика от задолженности перед банком после продажи залога, с другой.

Так же стоит упомянуть, что в 2008 году АИЖК создало дочернюю компанию Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Основной целью АРИЖК является оказание помощи ипотечным заёмщикам в форме реструктуризации кредитов. Помимо этого, АИЖК разрабатывает стандарты выдачи, сопровождения и рефинансирования ипотечных кредитов.

Общий интерес

Услуги, предоставляемые АИЖК можно разделить на два вида: для тех, кто только собирается взять ипотечный кредит, и для тех, кто это уже сделал. В первом случае АИЖК предлагает:

• выбрать наиболее удобную и выгодную программу кредитования по стандарту АИЖК;
• найти партнёра АИЖК, уполномоченного выдавать кредиты по стандартам АИЖК;
• ознакомиться с объектами недвижимости, выставленными Агентством на продажу. Вполне возможно, что вы найдёте в списке что-нибудь по своему вкусу;
• ознакомиться с программой «Страхование ответственности заёмщика», а так же найти себе страховую компанию партнёра АИЖК, готовую предоставить эту услугу.

Те, кто уже имеет обязательства по ипотечным кредитам, могут:

• использовать для погашения кредита материнский капитал (МСК);
• рефинансировать свой ипотечный кредит по программе АИЖК;
• реструктурировать свой ипотечный кредит. В этом случае, в дело уже вступает дочерняя компания АРИЖК.

Плюсы и минусы

Основным достоинством ипотечных программ по стандартам АИЖК является, конечно же, их низкая процентная ставка. Стоит ещё отметить ориентирование на разные слои населения, что позволяет значительно расширить круг потенциальных заёмщиков, а так же программу страхования ответственности клиентов банков.

Основным недостатком АИЖК многие называют достаточно долгое рассмотрение заявок на выдачу кредита. Иногда рассмотрение длится несколько месяцев. Но это легко объяснить тем, что заявки проходят два этапа проверки: сначала в банке, а потом в самом АИЖК. К тому же государственные структуры редко работают быстро, а значительный выигрыш в процентной ставке может служить оправдать временные затраты.

Напоследок нужно сказать, что напрямую с заемщиками АИЖК работает только в экстренных случаях (просрочка платежей, длительные неплатежи и пр.) При нормальном развитии событий заёмщик общается с банком, выдавшим ему кредит, который является партнёром АИЖК и может самостоятельно решить большую часть спорных вопросов или дать проконсультировать обратившегося.

Совет Сравни.ру: Найти банк, работающий по программам АИЖК, можно на .

Агентство ипотечного жилищного кредитования или АИЖК было создано нашим государством много лет назад, практически с появлением самой ипотеки. Но, приобрело особую популярность агентство именно сейчас, когда взять ипотеку стало сложнее, а расплатиться с уже взятым кредитом – труднее. Чем же агентство может помочь заемщикам в 2019 году? Расскажем в нашей статье.

Изначально агенство работало только с заемщиками, у которых возникли трудности с расплатой по ипотеке. Но в последние два года, когда российская валюта упала в цене, а ставки банков выросли, агентству поручили работать и с теми, кто только оформляет ипотеку.

Что такое АИЖК и чем оно полезно?

Это агентство по выдаче ипотеки всем гражданам населения. Оно выступает посредником между заемщиками и государством, а по сути, деньги вам выдает само государство. Сегодня структура занимается выдачей ипотеки всему желающему населению, а также же выкупом долгов у банков по ранее взятой ипотеке. Большая доля клиентов агентства приходится на тех, кто когда-то оформил валютную ипотеку. После того, как доллар сильно вырос в цене, расплатиться с такими кредитами простым гражданам стало просто нереально. Стоимость ипотеки выросла в 2 с лишним раза. Именно для «спасения» таких заемщиков и бросило все силы государство, через созданную им организацию.

Чаще всего, агентство выкупает кредит по обращению заемщика, который не может его выплачивать. Но, бывают случаи, когда банк самостоятельно продает ипотечные займы, по своим причинам и соображениям. В этом случае, для заемщика ничего не меняется, его долг в полной мере переходит другой организации, он продолжает платить ежемесячные платежи в том же объеме, просто на другой счет.

Польза этой организации очевидна, она помогает заемщикам не разориться окончательно или взять ипотеку на удобных условиях с господдержкой.

Особенности ипотечного займа от государства

В первую очередь, такая ипотека отличается небольшим первым взносом, от 10% стоимости жилья. В то время как банки обязывают вносить первый взнос в размере от 15 до 50%. Но, там где есть преимущества, всегда бывает и обратная сторона. Взять в ипотеку через АИЖК любое жилье, какое вы захотите, не получится.

Так как государство заинтересовано в новом строительстве, особенно за счет самих граждан, то и займ выдает преимущественно на строящееся и новое, первичное жилье. К тому же, квартиру вы сможете выбрать только эконом-класса, никаких элитных апартаментов.

Если посмотреть с другой стороны, то маленький первый взнос не является таким уж преимуществом. Ведь, чем меньшую суммы вы вносите изначально, тем больше вы останетесь должны. А на долг ежегодно начисляются проценты. К тому же, мы знаем из ипотечной практики, что чем меньше первый взнос, тем, как правило, выше процентная ставка. Так что в любом случае, старайтесь в качестве первого взноса вносить как можно большую сумму, даже если можно всего 10%.

Следующей особенностью является низкая процентная ставка. Самая низкая процентная ставка, предлагаемая агентством – 7,9% годовых. Однако такую ставку вам предложат при условии оформления ипотеки на срок до 5 лет и с первоначальным взносом в 50%. Если у вас есть возможность пойти на такие условия, то для вас это действительно выгодное предложение.

Но, если вы не можете заплатить 50% стоимости квартиры сразу, да и срок ипотеки в 5 лет для вас маловат, тогда ставка для вас будет гораздо выше. Хотя, стоит отметить, что даже самые высокие ставки ипотечного агентства все равно ниже самых высоких банковских ставок на 1-1,5%. А в случае с суммой ипотеки, это довольно существенная разница.

Следующая особенность государственного жилищного кредитования – суровые требования к заемщику. Если многие банки готовы «закрыть глаза» на небольшой или нестабильный доход, отсутствие справок о зарплате или гражданство, ради выгоды и заманивания клиентов, то у агентства отбоя от клиентов и так нет. Задача агентства – чтобы все заемщики в полной мере и в срок погасили ипотеку. Поэтому, если возникнут хоть какие-то сомнения в надежности и платежеспособности заемщика, то ипотеку ему просто не одобрят.

Остальные «особенности» АИЖК, названные преимуществами, не очень сильно отличаются от условий ипотеки многих банков: срок кредитования до 30 лет, отсутствие штрафов и запретов на досрочное погашение, отсутствие скрытых комиссий. Все условия такие же, как у большинства банков, которые заинтересованы в клиентах.

Одним из преимуществ также значится «надежная защита интересов заемщика». Интересно, что мы ждем от государства защиты этих интересов по умолчанию, а не в качестве преимущества.

Не избежала государственная ипотека и страхования, правда с некоторыми уточнениями. Если ваш первый взнос по ипотеке от 30% стоимость жилья и выше, то страховка нужна только приобретаемой квартире, от ее порчи или утраты. А если ваш первый взнос меньше 30%, придется обязательно застраховаться, причем сразу на все случаи жизни, куда входит и жизнь, и здоровье заемщика.

Как и большинство банков, в качестве оплаты по ипотеке АИЖК принимает материнский капитал. Правда, банки чаще всего разрешают использовать его только в качестве первого взноса. Здесь же можно применить материнский капитал и в счет оплаты платежей и даже для досрочного погашения ипотеки. Кстати, в 2018 году материнский капитал насчитывает 453026 рублей.

Существенное отличие и настоящее преимущество ипотеки от агентства – кредитный продукт «Переезд». Например, у вас уже есть квартира, но вы хотите больше и лучше, или просто еще одну. Вы оформляете ипотеку через АИЖК с залогом приобретаемой квартиры, а также как бы еще один кредит – под залог уже имеющейся квартиры, но уже наличными. Эти наличные идут на первый взнос по ипотеке, поэтому условия у вас будут выгодными, а ставки по ипотеке – низкими. Потом вам нужно будет в течение двух лет погасить кредит наличными. Вы можете это сделать постепенно, из собственных средств, а можете продать старую квартиру, погасить кредит полностью и заодно большую часть ипотеки.

Программы

Как и у большинства банков, здесь имеется несколько разных ипотечных программ, среди них ипотека на новостройки, на строительство коттеджа, кредит на уже построенную первичную или вторичную квартиру, военная ипотека и несколько дополнительных ипотечных продуктов.

«Новостройка»

Это программа подразумевает оформление в ипотеку квартиру в только что построенном или в строящемся доме, но только скромную, эконом-класса. Процентная ставка варьируется от 7,9 до 11%, в зависимости от размера первоначального взноса и срока кредитования. Первый взнос может быть от 20 до 50%, а срок кредитования от 5 до 30 лет. Соответственно, чем меньше срок кредитования и больше первый взнос, тем ниже процентная ставка.

«Малоэтажное жилье»

В рамках этой программы достаточно большой выбор жилья. Сюда может относиться строительство коттеджа, покупка готового дома или даже квартира, в двух трехэтажном доме, если это организованная комплексная малоэтажная застройка. Можно даже оформить просто участок, при условии, что на нем в дальнейшем вы будете строить дом. Первоначальный взнос по такой программе возможен от 10%, процентная ставка на новый дом или строительство – 7,9-11%, а на готовое жилье «вторичного» рынка – 8,9-12,7% годовых. Такую ипотеку можно оформить на любой срок до 30 лет. Однако полная выплата кредита должна закончиться до наступления 65 лет заемщика. Еще заемщиков сразу несколько, то учитывается возраст старшего из них.

Как уменьшить процентную ставку по двум программам?

По двум вышеуказанным ипотечным программам можно уменьшить процентные ставки, если соблюсти некоторые условия. Стоимость квадратного метра в выбранном вами жилья должна соответствовать и не превышать норматива, установленного Министерством экономического развития России. По каждому городу этот норматив свой, точную стоимость квадратного метра можно найти в интернете. Если стоимость квадратного метра укладывается в норматив, то вам сделают скидку в виде 0,5% от процентной ставки.

Если вы хотите в качестве первоначального взноса использовать материнский капитал, то считайте, что вам повезло. Ваша ставка по ипотеке будет уменьшена еще на 0,25%.

Многие слышали о них или участвовали в программах «Жилище», для обеспечения жильем молодых семей. Если вы состоите в такой программе, то есть являетесь семьей, отчаянно нуждающейся в жилье, ваша ставка уменьшится еще на 0,25%. Кстати, молодой семьей считается та, где возраст обоих супругов меньше 35 лет.

Семьи с двумя несовершеннолетними детьми тоже удостаиваются скидки в виде 0,25% процентной ставки.

Если в вашей семье дети появились еще до того, как придумали выдавать материнский капитал, то вы тоже можете претендовать на скидку в размере 0,5% ставки, но только если ваши дети еще не достигли совершеннолетия. Подобные условия даются семьям, у которых трое и более несовершеннолетних детей, то есть многодетные.

Было время, когда государство выдавало жилищные сертификаты. Если вы являетесь владельцем такого сертификата, то можете рассчитывать на уменьшение ставки на 0,25%. Если жилье приобретается в рамках программы «Стимул», то бонус составит еще минус 0,25% от ставки.

Самое приятное и примечательное здесь то, что все скидки и бонусы могут суммироваться, если вы имеете на них право сразу по нескольким пунктам. В итоге, процентная ставка по ипотеке может получиться совсем уж сказочно низкой.

Простая стандартная

Эта программа рассчитана на приобретение квартиры на первичном или вторичном рынке, а также на рефинансирование ипотеки, взятой в другом банке. Именно по этой программе агентство «спасает» заемщиков, которые не справляются с платежами.

Для оформления нового кредита в АИЖК, первый взнос должен быть от 10% стоимости квартиры. Но, может быть взнос и 50%, если вы хотите максимально низкую процентную ставку. Ставка также зависит от срока ипотеки от 5 до 30 лет, и насчитывает от 8,3 до 12,8% годовых. Для рефинансирования кредита процентные ставки такие же.

В этой программе не предусмотрено никаких скидок и бонусов. Однако ставка может быть повышена на 0,7%, если вы откажетесь от страхования.

Военная ипотека

Большинство военнослужащих вступают в НИС – накопительно-ипотечную систему, созданную специально для военнослужащих. Пока военные стоят на учете этой программы, их средства накапливаются и при взятии ипотеки могут быть использованы, как первоначальный взнос.

Правда для военнослужащих действуют лимиты на ипотеку, сумма может быть не выше 2,2 миллиона рублей. Процентная ставка по военной ипотеке составляет от 9,75 до 11,25% годовых. Ее размер зависит от возраста заемщика, его доходов, первоначального взноса и категории выбранной квартиры, первичная она или вторичная. На новые квартиры тут ставка ниже.

Зато есть очень существенный бонус – можно выбрать квартиру с баланса АИЖК. Там находятся квартиры в домах, построенных государством, выданные государством специально на нужды граждан, или же конфискованные у тех, кто так и не смогу расплатиться с ипотекой. Процентная ставка для таких квартир будет очень низкой, всего от 6,19% годовых.

Оформление и пакет документов

Оформить ипотеку с господдержкой в АИЖК может исключительно гражданин России, возраст которого от 20 и на момент полной выплаты кредита не достигнет 65 лет. Суммы ежемесячного платежа не должны превышать 45% ежемесячного дохода заемщика. Заемщиков может быть не более 4, в этом случае суммы их доходов суммируются и вы водится средняя зарплата. Тогда ежемесячный платеж не должен превышать 45% от среднего дохода на одного человека.

Список документов для оформления ипотеки стандартный, так как банки в основном ориентируются именно на агентство в требованиях к документам: паспорт с постоянной пропиской, инн, снилс, справка о доходах 2НДФЛ или специальная справка по форме агентства. Еще может понадобиться копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

В 2018 году вышло специальное распоряжение правительства, предусматривающее помощь ипотечным должникам, в первую очередь тем, кто оформлял валютную ипотеку и теперь не может с ней расплатиться из-за резкого изменения курса рубля к валюте.

Помощь АТЖК заемщикам заключается в следующем: агентство рефинансирует ипотечный кредит, то есть выкупит его у банка и заемщик будет должен агентству. Валюта кредита будет изменена на рубли, причем по выгодному для заемщика курсу. Процентная ставка по ипотеке будет снижена, чтобы не превышать 12% годовых. Сумма ежемесячных платежей снижается до отметки ниже 50% от дохода должника. В крайних случаях будет предоставлена компенсация на погашение части долга, но не более 600 тысяч рублей. Также возможно отсрочка выплаты ипотеки на срок до 1 года.