Съвети как да излезете от капана на дълга. Как да излезем от кредитната дупка? Начини да се отървете от кредитния дълг

Намерете се в трудно финансова ситуацияне е трудно: всеки пропуснат заем или плащане на заем е нова стъпка към дупката на дълга. Изчакайте края или възложете надежди на процедурата по несъстоятелност физически лицаглупав: първият изисква забележително търпение и желание да общува със служителите на отдела за сигурност на банката и, още по -малко приятно, с колекционерите; второ - наличието на значителна сума, която би била напълно достатъчна за изплащане на задължения към заемодателя. Освен това, кредитна историяна безскрупулен или безотговорен неизпълнител ще бъде разглезен за няколко години предварително - което означава, че той вече няма да може да разчита отново на помощта на банката.

Хората, които са изправени пред проблем, обикновено започват да изпадат в паника, правят хаотични движения: някой се опитва да насапунисва или омекотява играчки, някой набързо да напусне града или дори да напусне страната. Това не означава, че тези методи изобщо не дават резултати, но е много по -лесно и по -безопасно за нервна системаразработете план за действие и се опитайте да преговаряте с кредиторите. Нека се опитаме да разберем какво да правим, за да излезем от дупката на дълга и как да не събираме допълнителни заеми отново.

Как да се измъкнем от дупката на дълга?

Основният съвет за човек, който иска да се измъкне от дълга по заем, е да не прави твърде дългосрочни планове и да действа според ситуацията. В интернет или в магазините можете да намерите достатъчно книги със съвети за начинаещи предприемачи - бъдещи милиардери; в допълнение към общото съмнение на препоръките, съдържащи се в такава литература, трябва да се помни, че те не са адаптирани към руските реалности.

Но не се отчайвайте: дори привидно безнадежден длъжник може да излезе победител от ситуацията, като погледне на проблемите от дясната страна и изостави измамните надежди и предразсъдъци. За да изградите процес с най -малко загуби за себе си и все пак да излезете от капана на дълга, трябва да се придържате към алгоритъма, даден по -долу. Той условно е разделен на пет стъпки; някои от тях, в зависимост от състоянието на нещата, могат да бъдат разделени на по -малки елементи, докато други могат да бъдат пропуснати.

Няма единствен "универсален и безгрешен" начин да се измъкнем от капана на дълга. Има много хора, обстоятелствата, при които теглят заеми, са не по -малко, а изискванията на кредиторите се различават значително помежду си. Така че, ако Сбербанк или ВТБ 24 дълго време се ограничаваха до напомняния и понякога дори си позволяват да се обадят на кредитополучател, който е пропуснал едно или две плащания, тогава по -малки и по -агресивни финансова институцияда не говорим за микрокредитни компании, определено ще напомнят за себе си - и, както се вижда от свидетелствата на техните бивши клиенти, в най -натрапчивата и в същото време глупава форма.

Важно:въпреки че във вътрешната практика има достатъчно примери за успешно „мълчаливо“ избягване на заеми и заеми, невъзможно е да се прибегне до такива методи без наистина сериозно оправдание. Руското законодателствопретърпява постоянни, непредсказуеми и неподлежащи на промени анализи и човек, който днес не рискува с нищо, освен с репутацията на кредитополучателя, може утре да бъде замесен в наказателно дело. И като се вземе предвид процентът на оправдателните присъди, в този случай би било неразумно да се очаква благоприятен изход от делото.

Така че, трябва да излезете от дупката на дълга, да общувате с кредиторите - също, но дебненето в очакване на чудо не е така. Сега, като сте взели присърце тези разпоредби, можете да преминете към първата стъпка - разбиране на проблема.

Анализ на ситуацията

Преди да започне да действа, длъжникът трябва да осъзнае какво се е случило с него и как е стигнал до това. Не е трудно да се отговори на първия въпрос, като се пропуснат незначителни подробности: той се озова в дупка в дългове. Вторият е по -скоро биографичен (отколкото практически) интерес и е по -необходим, за да се настрои човек на правилната вълна. Отговорите могат да бъдат колкото искате, но нито един от тях няма да бъде достатъчен аргумент за заемодателя и извинение за кредитополучателя.

Банката не се интересува, поръча лицето кредитна картазащото искаше по -бързо или поради временни неуспехи в собствения си бизнес; това не е предмет на договора за заем. Просто е: заемни средстваса предоставени от заемодателя и заемополучателят трябва да ги върне изцяло и навреме.

Сега, след като приключихте с размисъл, трябва да анализирате възникналия проблем, като отговорите на следните въпроси:

1. Каква е общата сума на дълга?Броят на кредиторите сега не играе никаква роля: човек, който попадне в капана на дълга за заеми и заеми, чрез повече или по -малко сложни изчисления, изчислява крайната стойност (с всички лихви, глоби и неустойки) и я записва на лист хартия. Именно от този резултат човек трябва да надгражда в бъдеще.
2. Колко кредитори има?Освен това (на същия лист), трябва да запишете в колоната всички кредитори (от големи банки и микрофинансови организации до физически лица - професионални лихвари, познати и съседи). Няма нужда да се допускат лични запознанства или някога приятелска комуникация: най-вероятно през изминалото време отношенията са успели да се влошат и въпреки че частно лице, което не е имало предвидливост да вземе разписка от длъжника, ще не може да съди, той ще има достатъчно начини да съсипе живота на другите по начин. За да се подредят нещата, кредиторите трябва да бъдат изброени в посочения по -горе ред, от големи до малки. Готовият списък ще изглежда приблизително както следва:
   • Сбербанк;
   • Uralsib;
   • Пермдровбанк;
   • MFO BeriMoney;
   • MFO GiveMoney;
   • Семьон Иванов, частен инвеститор;
   • Никаноров Лев Абрамович, колега;
   • Щекин Николай Иванович, съсед в кооперацията на вилата.
3. Каква е опасността за всеки от кредиторите?Леко обезсърчаващият въпрос може да бъде преформулиран по различен начин: на кого на първо място е необходимо да се върнат заетите средства? Човек, който вече се е озовал в капана на дълга, трябва да подходи към проблема от чисто прагматична страна: вече не си струва да разчитаме на възстановяването на приятелски отношения, но е необходимо да се стремим да разрешим ситуацията извън съда. Въз основа на това кредиторите трябва да са първите в списъка за плащане:
   • с най -строгите условия на кредитиране - дати на падеж, санкции и глоби;
   • с дълъг период на забавяне - с други думи, тези, към които длъжникът е кандидатствал преди останалите;
   • обещаващо - при което човек, който се озове в дупка в дълг, очаква да получи заеми в бъдеще.
4. Какви са текущите възможности на длъжника?Ясно е, че всички приходи (ако има такива) се изразходват за сметки за комунални услуги, храна и други спешни нужди. Преди обаче да сгънете ръцете си и най -накрая да изпаднете в отчаяние, трябва поне да запишете статиите на приходите и разходите - това ще помогне в един от следващите етапи.
5. Колко души са в състояние да разпределят за изплащане на дългове (дългове) в момента?Този въпрос е пряко свързан с предишния - и поради посочените по -рано причини може да остане без отговор на „подготвителния“ етап.
6. Кой може да помогне за изплащане на дългове?Трябва да се имат предвид само хора, които са готови да действат безплатно и без никаква мотивация, тъй като погасяването на задълженията на частно лице от практическа гледна точка не е интересно за никого, което означава, че не е необходимо. Не си струва да разчитате - само ако длъжникът няма изключителен дар на убеждаване или не може да предложи забележителен бизнес проект в замяна на услуга. Лицата, с които може да се осъществи контакт, трябва да бъдат изброени в отделен списък, също като кредиторите.
7. Възможно ли е да се получи правна помощ?Когато отговаряте на този въпрос, трябва да се вземат предвид само надеждни организации или частни адвокати с достатъчен брой положителни препоръки. Тъй като човек в капан за дългове има малко или никакви пари по подразбиране, услугите трябва да бъдат безплатни или на минимални разходи. В никакъв случай не трябва да заемате друга сума, за да получите съвет от рекламирана компания: там могат да работят или измамници, или некадърни адвокати - парите ще бъдат прахосани, а длъжникът ще трябва да плати на кредиторите още няколко хиляди рубли.

Съвети:за да не се объркате, записите могат да се съхраняват в електронен формат- в текстов документ или таблица. Последната опция, например, с помощта на редактора на Microsoft Excel, е най -удобната, тъй като позволява не само допълване на документа и извършване на редакции в него, но и извършване на изчисления с помощта на възможностите софтуер... Друго предимство на електронната таблица е гъвкавостта на настройките: потребителят може да прави неограничен брой бележки на един лист или да създава многостраничен документ.

Диалог с кредиторите

Сега, след като сте извършили първоначалния анализ на ситуацията, можете да преминете към следващия етап - подготовката и провеждането на преговори с кредиторите. С изключение на спешни случаи, скриването от кредитори, било то банки, компании за микрокредитиране или физически лица, не е необходимо: това само ще доведе до усложнения с правоприлагащите органи, но няма да помогне за поправяне на ситуацията по никакъв начин.

Важно:човек не трябва да се страхува и от кредиторите. По -голямата част от тях в своята дейност се придържат към нормите на закона, а връщането на парите им е по -важно, отколкото за кредитополучателя - да изплати дълга. В руската реалност лечението на искова молбапосещението в съда е изпълнено с многобройни трудности, загуба на време и разходи за адвокати и затова дори банките се практикуват само когато се достигне значителна сума дълг по заем. Почти винаги се запазва възможността да се постигне споразумение - просто трябва да се съберете и да започнете да действате.

Необходимо е да се изгради диалог с кредитора въз основа на неговия статус, размера на дълга и други съпътстващи обстоятелства. Условно могат да се разграничат същите три категории кредитори: банки, микро финансова институцияи обикновени хора. За да не импровизирате по пътя, трябва предварително да подготвите схема за разговор с всеки от тях - или да използвате готови опции, като леко ги променя в съответствие с техните собствени нужди.

Когато за първи път говорите с банка кредитор, трябва:

С график за плащане в ръка, човек, който се опитва да излезе от дълга, може спокойно да предприеме действия. Ако банката все още е подала иск в съда, процесът ще се забави и най -вероятно длъжникът ще трябва да се справи с Федерална службасъдебни изпълнители.

В този случай трябва да обърнете внимание на реда на изпълнение на решението: съдебната заповед, поради лекотата на получаване - любимото средство на кредиторите, има два недостатъка. Първо, тя може да бъде получена само по отношение на малко количестводълг; второ, автоматично се отменя, когато кредитополучателят подаде протест - и така до ново разглеждане, безкраен брой пъти. Ако съдебните изпълнители действат на по -сериозни основания, длъжникът не само ще бъде принуден да плати, но и ще остане без ценно имущество, което е арестувано.

Процедурата за комуникация с компания за микрокредитиране е подобна на тази, представена по -горе, но има няколко изключения:

1. Като се вземат предвид спецификите на работата на ПФИ, степента на уважение в разговор с нейните представители може да бъде намалена, докато комуникацията стане конструктивна. Не се срамувайте - както беше отбелязано повече от веднъж, необходимостта от подобряване на отношенията се усеща повече от лихваря, отколкото от заемополучателя.
2. Ако кредиторът реши да се включи в делото колекторска агенция(обикновено вашето собствено дъщерно дружество), трябва да му напомните за действащите законови ограничения за тяхната дейност, като подчертаете, че няма да толерирате незаконни действия.
3. Доста често една компания за микрокредитиране предлага да вземе от нея или от партньори нов заемда изплати стария. Това не трябва да се прави, освен ако длъжникът няма желание да придобие допълнителни задължения, които ще бъдат по -трудни за изпълнение от първоначалните. По -добре е да настоявате за съставяне на график за плащане или да поканите лихваря да подаде искова молба в съда; в 99% от случаите това няма да бъде направено и длъжникът най -накрая ще постигне справедливи условия за погасяване.

Начинът за изграждане на диалог с отделен кредитор зависи от неговия статус и предишни отношения с длъжника. Като цяло, за продуктивна комуникация с кредитора е достатъчно да се спазва следният алгоритъм:

1. Намерете подходящия човек и, признавайки, че е сгрешил, му предложете да реши въпроса мирно. В този случай вече има смисъл да разкажете на заемодателя за настъпилите неприятности: може би той, след като е проникнал, ще прости част от сумата или ще предложи повече печеливши условияплащания. Не пестете от подробности: колкото по -ясна е ситуацията за заемодателя, толкова по -голяма е вероятността той да срещне кредитополучателя наполовина. Трябва обаче да бъдете внимателни: прекалено увлечен от детайлите, човек, който вече е затънал в дълг, рискува да остане без съчувствие или да бъде класифициран като лъжец. Тогава, разбира се, той ще трябва да плати пари веднага и в пълен размер.
2. Ако средствата са издадени срещу разписка, помолете заемодателя да покаже документа и да изясни готовността за унищожаването му след изплащане на дълга. Въпреки това, дори ако парите са предоставени без документи, не бива да пренебрегвате задълженията си - поне за да поддържате добри отношения с кредитора.
3. След като отново подчертахте уважението си към заемодателя, поканете го да изготви график за погасяване на дълг, ако не е възможно да върнете цялата сума наведнъж. Погасителният план може да бъде направен както под формата на електронна таблица (предимствата му бяха описани по -рано), така и на хартия. Няма нужда да заверявате документа при нотариус, въпреки че по споразумение заемодателят и заемополучателят могат да предприемат тази стъпка.

След като решите организационните проблеми, можете да започнете да извършвате плащания - и къде да намерите средства за това ще бъде обсъдено в следващия раздел.

Контрол на разходите и приходите

За да раздадете пари, трябва да ги вземете от някъде. Човек, който реши да излезе от капана на дълга, трябва да композира пълен списъктехният доход: официален ( заплата, пенсия, други социални плащания) и неформални - например от продажба на ръчно изработени сувенири или предоставяне на дребен ремонт, почистване и други услуги.

Важно:за да се планират плащания за натрупаните дългове, няма нужда да се комуникира с Федералния данъчна служба- което означава, че в списъка всички източници на попълване на бюджета трябва да бъдат изброени възможно най -честно, така или иначе никой няма да знае за тях, освен длъжника и неговите пълномощници. Също така, не се страхувайте да покажете листа с изчисленията на кредиторите: те се интересуват от изпълнението на задълженията на длъжника, а не от ефективността на събирането на данъци.

Следващата стъпка е съставяне на списък с месечни разходи; те могат да бъдат разделени в няколко категории:

1. Плащане на комунални услуги, наем или жилища под наем. Средствата за тази позиция трябва да бъдат разпределени незабавно, без да се опитвате да спестите от очевидното необходими разходи- в противен случай човек, попаднал в дупка в дълг, не само няма да може да се измъкне от него, но ще потъне още по -дълбоко, като този път се свързва с управляващото дружество.
2. Необходими разходи. Все още трябва да купувате лекарства, домакински химикали, хигиена и козметика и е силно обезкуражено да спестите от тях, поне по първата точка. Дългът по заеми, разбира се, е неприятен, но не е фатален, но от неправилно подбрани аналози на скъпи лекарства, човек може да загуби възможността сам да реши проблемите си.
3. Спешни разходи. Ако последното яке се е влошило или работният инструмент се е счупил, неизбежно ще трябва да отидете в магазина за нов артикул. Разходите са значителни, но обикновено еднократни - така че можете да живеете с тях.
4. Пари за погасяване на задължения по кредит. Необходимата сума трябва да бъде заделена незабавно - в противен случай най -вероятно до момента на следващото плащане нищо няма да остане по сметката на длъжника.

Незасегнатите средства трябва да бъдат разпределени „за цял живот“, като се използва например методът „пет плика“. Сумата е разделена по равно на четири плика, всеки за една седмица от календарния месец, а остатъкът отива за малкото останали дни по схемата „28 + 1, 2, 3“. На всеки седем дни трябва да харчите средства само от един плик, без да разглеждате останалите. Ако в края на " отчетен период„Остава известна сума, която може да се използва за:

• развлечения и отдих;
• инвестиране в собственото си бъдеще: покупка ценни книжаили поставяне на средства на депозит;
• увеличаване на размера на последващото плащане за един или повече дългове.

Обикновено заемодателят предлага на длъжника възможност за предсрочно погасяване на заема. Няма нужда да го пренебрегвате: колкото по -бързо човек може да излезе от дупката на дълга, толкова по -лесно ще му бъде да се върне към нормалния живот.

Намиране на финансови източници

Източници на финансиране за лице в трудна житейска ситуация и търсещо изплащане на заеми могат да бъдат:

1. Собствена заплата или друг доходв пряка зависимост от действията на длъжника.
2. Означава готов да помогне на семейството и приятелите: заплати, пенсии, обезщетения, неофициални доходи и други спестявания, както и, ако е необходимо, ликвидно имущество: къща, апартамент, кола и т.н.
3. Парите на спонсора или заинтересованото лице... Трудно е да се получат такива, благодетелят не получава никакви гаранции, следователно, ако длъжникът има късмет, не трябва да забравяме добро дело: поне то трябва да бъде съставено и изпратено веднага след решаването на проблема.
4. Ангажирани средства... Разбира се, вземете нов заемв името на изплащане на старото - далеч по най-добрия начин, но понякога единственият възможен.

И накрая, след като разговаря с кредиторите и намери средства, човек, който попадне в дългова дупка, може да премине към най -приятния етап на излизане от нея - разплата.

Изготвяне на план за изплащане на дългове

Планът за изпълнение на задълженията по заема е съставен в индивидуално... В процеса трябва да участват и двете страни - и заемодателят, и заемополучателят. И двамата се интересуват от благоприятен изход от преговорите и затова, за да се измъкнем от дупката на дълга с най -малки загуби, няма нужда да се отказваме от възможността да вземем нещата в свои ръце.

Съвети:можете да включите професионалист в създаването на план за плащане банково делоили икономист. Това ще помогне (на определена цена да плати за услугите си) да спести време и да избегне грешки в изчисленията.

Как да не се окажете отново в капан за дългове?

За да не попадне отново в трудна ситуация, бившият длъжник трябва да се придържа към принципа на разумната икономичност и да не губи пари за ненужни придобивания. Много по -разумно е да ги инвестирате в обещаващи бизнес проекти или да ги държите в банка по депозитна сметка. След това, разполагайки с необходимата сума, лицето вече няма да бъде принудено да вземе друго потребителски кредит- следователно, тя ще се спаси от опасността да попадне в друга дупка.

Обобщаване

Първото правило на длъжника е да се свърже с кредиторите. Откажете да общувате с тях и се надявайте на изтичане давностен срокнеконструктивно - по -добре е да предприемете действия. Като начало трябва да се свържете с кредитора и след като му обясните същността на проблема, да предложите да определите обща сумадълг с начислени лихви и съставете график за плащане.

В бъдеще кредитополучателят трябва да определи списък на месечните приходи и разходи, като вземе предвид сумата, необходима за изпълнение на задълженията по кредита. Графикът на вноските се изготвя индивидуално - въз основа на предпочитанията и изискванията на двете страни по договора. В бъдеще, за да не попаднете отново в капана на дълга, трябва да контролирате разходите си, да оставите настрана част от постъпленията по депозита и да не вземате нови заеми, освен ако не е абсолютно необходимо.

Освободете се от дългаТова е една от първите и важни стъпки към финансова независимост. Успях да го направя. Моят метод е подходящ за тези, които просто имат големи дългове (надвишаващи месечните ви доходи с не повече от 10-12 пъти). Слава Богу, не стигнах до огромни дългове - започнах да действам навреме.

Етап 1. Честно да си призная, че е трудно финансово положение- това е по твоя вина. Да - твое е. Най -лесният начин е да се откажете от отговорността и да се оплачете на себе си и на всички около вас: „родителите са бедни, страната е бедна, заплатата е малка, няма справедливост“ и т.н. и т.н. Някои дори му се радват. Или повторете „щастието не е в парите“.
Трудно е да поемете отговорност за финансовото си състояние. Но без това човек не може да излезе от капана на дълга.

Стъпка 2. Влюбете се в парите. Мисълта е материална и ние, без да осъзнаваме, привличаме към себе си това, което наистина обичаме. И отблъскваме това, което не обичаме.

Стъпка 3. Запишете всичките си дългове - към банката, приятели, роднини. Приоритизирайте и задайте падежи. Ако има възможност да се споразумеете за разсрочено плащане - използвайте тази възможност. Ако сроковете са кратки и разбирате, че няма да можете да платите скоро, вземете заем от банката. Ако кредитната история все още е чиста, банката с удоволствие ще ви даде този заем. Но вземете този въпрос сериозно. В интернет можете да намерите кредитен калкулатори сравнете условията на различните банки. Изберете оптималното месечно плащане по отношение на времето и размера за вас.

Важни бележки по този въпрос:

• когато се споразумеете за разсрочено плащане, трябва да знаете крайния срок, до който със сигурност ще можете да погасите дълга. Можете да изчислите това с грешка от 2-3 месеца, ако прочетете тази статия до края и следвате препоръките.
• размерът на новия заем по никакъв начин не трябва да надвишава размера на днешните дългове. По -добре, ако е с 10 - 20% по -малко. Не попадайте в капана „Ще взема заем, за да погася дълговете (за последно! - честно) и да си купя ваучер за ваканция, коли, кожени палта ...“. Това е снежна топка и няма да можете да се измъкнете от нея.
• датата на месечното плащане по заема трябва да бъде 1-2 дни след заплатата или авансовото плащане. Ако сте свикнали да живеете от заплата до заплата, е по -лесно да плащате.
• Вземете този заем, за да изплатите всички дългове от текущия момент, намалите размера на месечното плащане и отложете датата на окончателното уреждане.
• в условията на договора за заем трябва да има клауза за възможността за предсрочно погасяване на дълга без неустойки.

Стъпка 4. Поемете контрола върху разходите си. Не се отричайте от всичко и треперете над всяка стотинка. Такива спестявания увеличават депресията и самосъжалението.
Има много програми за домашно счетоводство... Но не ви съветвам да отделяте много време за търсене, инсталиране, изучаване. Ако имате минимален опит с Excel, проста таблица е достатъчна. Моят файл може да бъде изтеглен. Основното нещо е да се научите да не изхвърляте чековете и да записвате разходи всеки ден в продължение на месец. Описах как да работя с файла в статията.
Приоритетни плащания всеки месец - комунални услуги и заеми. В рамките на останалата сума купете всичко както обикновено ( идваза храна и основни нужди - няма пари за по -големи покупки).
Стъпка 5. В края на месеца отделете 3-4 часа за анализ на разходите и бюджетиране за следващият месец... Помислете какво можете да откажете, какво определено трябва да купите през следващите 6-12 месеца (хладилник, ботуши, палто, костюм и т.н.) и маркирайте нова колона в разхода „за покупка“.
Можете да направите план от първия ден, но препоръчвам да започнете от деня на заплата. По -лесно е да планирате по този начин.
След един или два месеца ще откриете, че правите покупки все по -рядко на принципа „и ще взема това за всеки случай“. И в същото време не се чувствате изоставени, той просто включва контрол на звука.
Стъпка 6. Отворете спестовна сметка в банка за 3-4 месеца. Не се изненадвайте - това е кумулативно. Факт е, че ще изплатите дълговете си.
Но не това е целта. Основното е финансовата независимост. Освобождаването от дълга е само първата стъпка. От този момент нататък имате още един приоритет месечно плащане- "За теб". Да не се бърка с колоната „купува“. Това са две различни неща. Обикновено се препоръчват 10% от дохода. Можете да започнете с 5%. Но задължително всеки месец. На какво трябва да обърнете внимание при избора на депозит можете да намерите в моята статия.
Стъпка 7. Постоянно обучавайте своя финансова грамотност... Книги, интернет, обучения, уебинари, опит на успешни хора.

Тази статия се основава изцяло на моя личен опит. Преди две години дългът ми беше 10 пъти над месечния ми доход. Сега няма дългове, а положителното салдо е няколко пъти (няма да уточня колко - това е моята търговска тайна) повече от месечния доход.
Преди да развиете своя личен планпри напускане финансова криза, Прочетох много литература. В следващата статия ще ви кажа точно кои книги са ми помогнали.
Ако имате опит да се измъкнете от дълга - споделете в коментарите.
Желая ти успех и просперитет!

Днес е много лесно да получите заем: банките са готови да ги издадат дори без сертификати и поръчители. Това привлича все повече клиенти, които са готови да вземат заем в брой. За съжаление, скоро идва моментът на разплата за техните прибързани действия и гражданите започват да търсят всичко. възможни вариантиза изплащане на заеми. Въпреки това, изобщо не е необходимо да отидете в банката. Страстта да заемате пари от приятели и познати също не минава безследно за семеен бюджет... Как да се измъкнем от дълга ще бъде обсъдено в тази статия.

Оценка на ситуацията

На първо място, когато възникне въпросът за дълга, е необходимо правилно да се оцени текущото положение. В зависимост от това от кого сте взели назаем - от банка или от роднини, ще зависят по -нататъшни действия. Например, в случай на дългове към роднини или приятели, проблемът е много по -лесен за решаване. Като поискате разсрочено плащане, можете да намерите работа на непълно работно време и да се изплатите в близко бъдеще.

Ако има дълг към кредитора, тогава трябва да действате незабавно. Например, след като е издал заем, човек разчита на собствените си сили и възможности, но Неочаквани ситуациивинаги може да се случи и в най -неподходящия момент. Ето защо, изправени пред финансови затруднения, трябва незабавно да се свържете с банката с искане за разсрочено плащане. По правило кредитните организации са приветливи и не начисляват глоба за малко забавяне.

Къде да очакваме помощ?

След като зададе въпроса „как да се измъкнем от дългове и заеми“, длъжникът трябва да знае, че винаги може да му се помогне. Например, в случай на дълг към приятели или семейство, винаги можете да се обърнете за помощ към някой друг, да вземете отново назаем пари и да погасите дълга. Разбира се, подобна стъпка е последна мярка, тъй като във всеки случай не решава проблема. Все още оставате финансово зависими.

Ако банката е кредитор, тогава поръчителите могат да се притекат на помощ. Най -често финансовите институции застраховат издадени заеми и отпускат заеми само ако кредитополучателят има поръчител. Това, разбира се, се отнася за големи количества, а не за малки. потребителски заеми... В този случай поръчителят сега действа като основно платежоспособно лице и изплаща дълга за основния кредитополучател.

В допълнение към тези опции, често можете да видите реклами: „Ще ви помогна да се измъкнете от дълговете“. Физически лица или организации за микрокредитиране действат като помощници тук, които, след като изплатят дълга ви, ще издадат нов, само при огромни лихви. Най -истинската лоша услуга. Ето защо е най -добре да избягвате такава помощ.

План за действие

На първо място, трябва да се отървете от малките заеми. Така че, след като сте изплатили малки дългове, ще бъде по -лесно да се съсредоточите върху по -големите. За да улесните вземането на решения, трябва да подредите нещата във финансовите дела. Точно защото в счетоводството на дома цари пълен хаос и се появяват просрочени кредити. По този начин, след като сте поели контрола над всичките си приходи и разходи, ще бъде възможно да се ориентирате по -нататък в коя посока да се движите. Ако нивото на дохода ви позволява да плащате сметките навреме, но някои бюджетни позиции не ви позволяват да направите това, тогава би било най -добре временно или напълно да ги премахнете от списъка с необходимите.

Освен това, след като разбрах тяхното финансови възможности, можете да продължите към действие. В ситуация, в която очевидно няма достатъчно пари, и кредитен лимитнадвишени, трябва да потърсите нови източници на доходи. Това може да е допълнителна работа на непълно работно време или нов тип бизнес или ще трябва да вземете извънреден труд. Но в никакъв случай не трябва да издавате нов заем в брой.

След като разпределите парите за един месец, можете да преминете към планиране на следващия. Така ще видите къде все още има проблеми, което означава, че можете да преминете към решаването им.

Начини за изплащане на дълга

Повечето По най-добрия начинкак да станеш човек без дългове е да го изоставиш в бъдеще. Тоест, след като изплатите всички дългове, трябва да избягвате изкушението да купите каквото и да било на кредит.

Имайки дълг към банката, можете да поискате от нея да намали лихвения процент или да постигне преструктуриране. На пръв поглед това изглежда твърде сложно, защото финансовите институции нямат намерение просто да губят печалбите си. Но всъщност кредиторите се интересуват поне да върнат издадените пари: това е по -добре от обявяването на длъжника в несъстоятелност и загубата на всичките им средства. Ето защо, като се свържете с мениджъра с искане за промяна на плащанията, можете да получите възможност да изплатите дългове във форма, която е по -удобна за вас.

Ако този метод не помогна, тогава несъстоятелният гражданин може да поиска удължаване. През времето, което банката или кредиторът ще отделят за неплащане на дълга, длъжникът трябва да подреди финансовото си състояние.

Как бързо да се измъкнем от дълга

Ако няма възможност или желание да чакате дълго и постоянно да се притеснявате за финансовото си състояние, тогава има две възможности. В първия случай продайте ипотекиран имоти да изплати дълга. Тогава заемодателят ще го отпише незабавно и кредитополучателят няма да има кредитни задължения. Ако паричният заем е взет не от кредитна институция, а от приятели или познати, тогава можете да продадете и нещо ценно. Постъпленията ще бъдат използвани за погасяване на заема.

Вторият отговор на въпроса „как да се измъкнем от дълга“ е да се обявите в несъстоятелност. Това е крайна мярка, водеща до факта, че в близко бъдеще човек вече няма да може да тегли кредити. Съдът признава несъстоятелния гражданин за фалирал и отписва дълга му към банката.

Как да се измъкнем от кредитния дълг

В случай, че кредитополучателят не иска да се появи в черния списък с банкови организации, можете да опитате още няколко решения на проблема. Например, някои хора кандидатстват за няколко кредита наведнъж. В тази ситуация добро решение би било да поискате отсрочени плащания в банки с по -ниски лихвени проценти. По този начин, след като е изплатил с приходите целия дълг към организацията с високи лихвени проценти, кредитополучателят се освобождава от по -спешни задължения. След това останалите заеми трябва да бъдат изплатени по ред (също изцяло). Когато остава само един дълг, ще бъде възможно да го изплатите както обикновено или, ако обстоятелствата позволяват, да го затворите напълно.

Магията да помогне

Попадайки в трудно финансово положение, хората започват да търсят нестандартни начини за решаване на проблема. Например тези, които вярват в магията, се опитват да прочетат заговора. Излизането от дълга по този начин едва ли ще успее, но това ще помогне да вдъхнете доверие в себе си и ще даде надежда. Народни поличбиотносно Парисъщо може да помогне. Има суеверие, че не можете да изнасяте боклука от къщата през нощта, в противен случай парите ще престанат да се намират. Може би някой е изпробвал този метод върху себе си, той наистина помогна и даде отговор на въпроса как да се измъкнем от дълга. Целият въпрос тук обаче не е магия, а преразглеждане на отношението на човек към неговите приходи и разходи. Финансова дисциплинаи повишената ефективност може да направи чудеса.

Много граждани, които теглят заеми, дори не четат условията на споразумението. Но напразно! Има няколко начина да спестите пари и да не плащате твърде много. Например, при предсрочно погасяване можете да спестите повече от хиляда рубли, но когато използвате банкови картинапротив, харчете допълнителни пари.

Някои длъжници понякога дори се надяват на чудо. Има мнение, че има богати московчани, които помагат да се измъкнат от дълговете. Разбира се, на теория можете да си представите ситуация, в която любезен чичо решава да изплати заема ви. Какво обаче ще поиска в замяна? Влез в нов дълг? Или да работите за него в предприятието? Преди да потърсите информация за такива възможности за решаване на проблем, помислете: имате ли нужда от него? Както показва практиката, по -добре е да не вярвате на слухове и различни басни, а да се опитате да изплатите дълговете си сами.

Нека обобщим

Причините, които ни водят до капана на дълга, могат да бъдат много различни. Понякога наистина единственият шанс да се измъкнем трудна ситуацияе дизайнът банков заем... След това, за да се застраховате, трябва да се обърнете към помощта на поръчители. Безмисленото и неразумно регистриране на заеми може скоро да се превърне в проблем и тогава ще е необходимо да се реши друг въпрос: как да се измъкнем от дълга? Молитвата ще помогне малко в тази ситуация. Можете само да укрепите вярата си в бързо решение на проблема, но в действителност се изисква само привличане допълнителен доходи спестяване на разходи. За да не станете заложници на вечните задължения, е необходимо да спрете да използвате лесни заеми.

Андрей Липов

Дълбока дупка е едно от най -лошите неща, които могат да се случат на човек. Задълженията към кредиторите висят около врата ви като камък, не ви позволяват да се изправяте, изправяте се, дишате с пълните си финансово независими гърди. Лихви, санкции, глоби капят всеки ден. Дъгата се стяга през цялото време. Вместо обичайните мисли за почивка, кола, жилище, единствената мечта, която човек има, е мечтата за свобода. Трябва да се освободите от дълга на всяка цена. За щастие тази мечта е постижима.

Проблемът с кредитното удушение е, че той лежи много меко и неусетно на врата. Изваждаме ипотека, след това искаме да надстроим колата и заедно с заем за кола без доказване на доход се съгласяваме да получим кредитна карта в допълнение към още три в портфейла си. И така се оказва неусетно, че плащанията по заеми заемат толкова голяма част от месечния бюджет, че става невъзможно да се толерира. В този случай ви препоръчваме да помислите за един или повече от следните начини за излизане от дълга.

1. Опитайте се да използвате предсрочно погасяване

Факт е, че банките специално се опитват да ви накарат да разтегнете агонията. Все пак би! Вие им плащате лихви всеки месец. Ако плащате по -рано от крайния срок, първо, ще намалите размера на месечното плащане, и второ, ако успеете да намалите срока на заема по този начин, ще спестите десетки хиляди (а в случай на ипотека - стотици хиляди!) Рубли просто чрез намаляване на броя на месечните плащания.

От само себе си се разбира, че не трябва да бързате безмислено да гасите предсрочно. Първо, разберете колко изобщо ви остава да платите. Тогава определено трябва да прочетете отново договор за заем... Какви санкции поема банката за такава операция? Не забравяйте, че това не е от полза за него, така че той ще ви попречи. Следователно е необходимо да се изчисли точно кой размер на предсрочното погасяване ще бъде от полза за вас и кой няма да бъде достатъчен.

2. Не поставяйте пари в банката, по -добре е да погасите заема

Този съвет е тясно свързан с предишния. Същността му е следната: какъв е смисълът да чакаш лихва от една банка, ако сам плащаш лихва на друга банка? Помислете: какво прави банката с парите, които сте внесли за депозит? Да, той просто ги раздава под формата на заеми на други хора! Има банки, които правят само това. Наистина ли мислите, че в тази ситуация банката ще издава депозити на загуба?!

Така че, ако целта ви е да купите добра кола за една година и спестявате пари за депозит, докато изплащате потребителски заем за оборудване, трябва да помислите за следния вариант: да изтеглите всички спестявания и да ги хвърлите в предсрочно погасяване. Освободеният по този начин размер на месечните плащания ще бъде използван за спестяване на "кола". В резултат на това може да има много повече от тях, ако продължавате да спестявате и плащате едновременно.

Отново съветът не винаги е справедлив. Всичко зависи от условията на заема и наличните депозити. Подобна схема може да бъде психологически неудобна, но целта за излизане от дълга изисква решителни действия.

3. Запознайте се с методите за лавини и рефинансиране

Ако имате дълг по множество кредитни карти, потребителски заем или каквото и да било, просто трябва да оптимизирате плащанията в цялото домакинство. Искате да се освободите от дълговете по -бързо, нали?

Подредете всички кредити във възходящ ред лихвен процент... Помислете дали можете да рефинансирате, тоест да прехвърлите дълг с по -висока лихва към дълг с по -ниска лихва? Например, погасявайте скъп потребителски заем предсрочно с кредитна картас по -ниска ставка? Целта е да се гарантира, че най -голямата сума заеми падат кредитен инструментс по -ниска ставка.

След като рефинансирате, започнете агресивно да погасявате останалите си заеми, като започнете с най -скъпите. Тоест, опитайте се да погасите дълга предсрочно с най -високата лихва, а за всички останали плащайте само минимални плащания... По този начин ще намалите размера на плащанията си като лавина.

Бъди внимателен. Когато сортирате заеми, използвайте не номинални, а реални (ефективни) кредитни лихвида вземе предвид всички възможни санкции на банките за подобни действия. Но въпреки пречките, този метод все пак ще бъде от полза за вас.

4. Вземете назаем от приятели и семейство

Вашите близки могат да заемат пари вместо вас и да не изискват лихви. Но трябва да използвате тези пари за една от горните техники.

Ясно е, че този въпрос е силно зависим от вашите етични убеждения и отношенията със семейството или приятелите. Запомнете, не дълга дупкане си струва връзката ви с близки. Никога не застрашавайте тази връзка, колкото и зле да се чувствате. Защото ако случайно потънете на дъното и пропаднете през него, само те ще ви помогнат.

Както и да е, добрите отношения с хората могат да бъдат източник на безлихвени заеми за вас. Ако не сте сигурни в себе си, заключете писмен договорс този, който ти дава пари. Използвайте ги разумно. Изчислете така, че да изплатите този нов заем, като същевременно спестите от изплащания по други заеми.

5. Продайте имота си

В краен случай започнете да продавате неща и да насочвате пари към тях предсрочно погасяване... Именно за ранните, защото ако сте толкова приковани, че ще бъдете принудени да компенсирате лихвите в банката чрез продажба на неща, малко ще ви спести.

В чужбина има институция за личен фалит, но тук, за съжаление, това не е приложимо. Вместо това имаме съд, който ще опише цялото ви имущество на цена много по -ниска от тази, която бихте могли да спасите на Avito. И банката ще ви вземе тези неща дори не за сметка на лихвите, а за сметка на неустойки и глоби, които ще успее да ви начисли.

Затова трябва да действате предварително. Жертвайте материални удобства, за да излезете от веригата на дълга. Психологически е много трудно да се разделите с любимата си кола или дача. Но разберете, ако сте заплашени да попаднете в спирала от санкции за неплащане, резултатът от тази спирала е само един - пак ще загубите нещата си. Само в първия случай ще можете да ги върнете много по -бързо.

Как да излезете от дълга е вашата основна грижа

Първата и абсолютно необходима стъпка към финансовата независимост е да се отървете от задълженията, които ви влачат до дъното. Вашите съюзници: трезвен ум и правилно изчисление.

Всички сме подвластни на емоции и желания. Често вземаме заеми, без да мислим с какво ни заплашват. Безопасно е до точката. Но когато този ред бъде преминат, задачата да се измъкнете от дълга трябва да се превърне във ваша основна цел.

Вашите приятели ще намерят тази информация за полезна. Споделете с тях!

Дългът е причината, поради която не можете да спестите пари и да планирате бъдещето. Когато дължиш на някого, тогава се полагат всички усилия да се изплати дълга и да продължиш да живееш в мир. Дълговете не позволяват да се развиват, мечтаят, водят до депресия и скандали. Но не е толкова лошо, разбира се, ако не забавихте връщането на парите на сицилианската мафия. Има алгоритъм, благодарение на който ще се измъкнете от дълговете и ще подобрите финансовото си състояние. Остава само да се прочете.

Помислете откъде идва дългът

Това е първият въпрос, на който трябва да си отговорите сами. Може би кризата е причинена от вашата неспособност да спестявате и рационално разпределяте средства. Като сте любители на правилното ходене, харчите финансите си, без да мислите за утрешния ден, като се вкарвате в робство.

Но кризата не винаги може да бъде причинена от отпадъци. Понякога причината може да е ниска заплата, плащане медицински услугиили други спешни инвестиции. Разбиране къде отива всичко финансов поток, ще помогне в бъдеще за справяне с този проблем.

Намалете ненужните отпадъци

Не всички разходи са толкова необходими, колкото си мислите. За да разберете за какво плащате повече, трябва да направите следното: изчислете колко плащате за жилище, комунални услугии ежедневно хранене. Извадете тази сума от заплатата си и изчислете как отиват останалите пари. Например, ако много пари се харчат за дрехи, кола или апартамент под наем са твърде скъпи, тогава тези разходи могат да бъдат намалени. Не е нужно да се местите, за да живеете под моста и да яздите камила. Просто намерете по -скромно настаняване и спрете да навивате кръгове из града през нощта. Романтично, но не достъпно.

Организирайте дълговете си

Намерете всички кредитори и разберете кои дългове трябва да бъдат разгледани първо. Ако имате дълг към банки или други кредитни институциислед това се съсредоточете първо върху плащането им. В противен случай може да се натрупа неустойка върху вече наличната сума, което ще увеличи и без това големите дългове. Съгласете се с незначителни кредитори, като членове на семейството и приятели, че ще върнете парите малко по -късно, защото тези хора могат да попаднат в трудната ви ситуация.

Определете колко можете да отделите за изплащане на дълга

За да не гладувате и да не просите, докато изплащате дългове, трябва да определите оптималната сума, която можете да отделите за уреждане с кредиторите. Извадете необходимите разходи от доходите си, като например: храна, плащане на медицински сметки, плащане на жилище, пътни разходи. Това, което остава след тези изчисления, е сумата, която можете. Но имайте предвид, че понякога ще има непредвидени разходи, а понякога е просто необходимо да се отдели сума за малки удоволствия.

Изградете план за уреждане на дълга

Трябва първо да разберете кой дълг трябва да изплатите. Както казахме по -рано, някои дългове могат да се проточат още повече, така че се справяйте с тези, които подлежат на лихва.

След това изчислете сумата, която ще плащате месечно. Най -добре е да плащате дългове в една от сметките си, а не всички наведнъж, така че сумите на плащанията да са осезаеми. И е много по -лесно да плащате в този режим. Ще разберете на кого и колко остава да върнете, основното е да се споразумеете с кредиторите за условията на плащанията.

Изчислете времето, за което ще изплатите дълговете си. Това е необходимо, за да се изгради план и да се разберат вашите перспективи. Използвайте калкулатора за изплащане на дълга, за да определите оптималното време, необходимо за плащане на сметката и размера на месечното плащане. Обърнете внимание на факта, че ако ви отнеме твърде много време, за да изплатите дълговете си, с течение на времето те няма да намалят, а само да растат.