Предсрочно погасяване на анюитетен заем: заявление за предсрочно погасяване на заема
От 2019 г. абсолютно всички кредитополучатели, които са взели заем в банката, могат да изплатят предсрочно аннуитетния заем, без да налагат глоби и комисиони. Също така няма мораториум върху тази процедура - тоест можете да направите предсрочно погасяване дори на следващия ден след вземане на заем.
Какво е анюитетен заем / плащане
В съответствие с част 15 на чл. 7 Федерален закон № 353 от 21 декември 2013 г. „За потребителя ...“ (по -нататък - Федерален закон № 353), веднага след сключването на договора за заем, банката е длъжна да предостави на кредитополучателя т.нар. схема на плащане.
Той ще съдържа следната информация:
- датата на всяко месечно плащане;
- нейната сума;
- информация за това каква част от сумата на плащането ще бъде използвана за изплащане на главницата и каква част - лихва;
- данни за общия размер на главницата и лихвите за целия кредитен период.
В съответствие с параграф 6 от част 9 на чл. 5 ФЗ № 353, отделните условия на договора също посочват броя, размера и честотата на плащанията, както и процедурата за определяне на техния размер. Видът на използваната схема за погасяване - анюитет или диференцирани плащания също е предписан там.
Анюитет означава такава схема за погасяване на потребителски заем, при която заемополучателят е длъжен да плаща същата сума всеки месец през целия срок на договора.
Напротив, схемата за плащане под формата на диференцирани плащания предвижда различно плащане всеки месец (първоначално плащането е най -голямото, след което постепенно намалява).
При анюитетна схема най -големият дял от първите плащания е лихвата (тъй като те се начисляват върху остатъка от дълга, а първоначално той е най -големият). Постепенно делът на лихвите намалява и основната структура на месечното плащане започва да се състои от основния дълг. Можете да проверите това сами, като разгледате графика си на плащане в банката.
Възможно ли е пълно или частично предсрочно възстановяване на сумата
Както знаете, заемът може да бъде изплатен предсрочно. В същото време кредиторите нямат право по никакъв начин да ограничават това право на кредитополучателя (наличието на подходящо условие в споразумението или в други документи, регулиращи правоотношението на страните, е нищожно).
В този случай може да се извърши преждевременно анулиране:
- частично - тоест заемополучателят внася в кредитната си сметка през всеки месец сума, по -голяма от размера на месечното плащане (например плащането всеки месец е 20 000 рубли, заемополучателят прави не 20, а 25 хиляди, съответно 20 хиляди отидете към планираното плащане, а останалите 5 хиляди - поради предсрочно анулиране);
- напълно - тоест клиентът депозира по сметката, от която е извършено погасяването, сума, равна на салдото по дълга + действително начислените лихви в деня на такава възвръщаемост.
Уведомяване на кредитора и възможност за предсрочно погасяване само на определена дата
В чл. 11 от Федералния закон № 353 представя законодателни изисквания за някои ограничения при изпълнението на разглежданата процедура.
И така, в част 4 на чл. 11 Федерален закон № 353 казва, че ако кредитополучателят възнамерява да извърши частично или пълно преждевременно погасяване, е задължително да уведоми банката. Това трябва да стане най -малко 30 дни преди желаната дата на дебитиране.
Например, заемополучателят желае да изплати на 14 април. Това означава, че на 14 март или по -рано трябва да изпратите писмено известие за намеренията си до банката.
Това изискване обаче не се прилага за случаите, когато по споразумение на страните е установен по -кратък срок на предизвестие. Например се казва, че кредитополучателят е длъжен да уведоми банката 5 дни преди датата на падежа.
Между другото, ние посочихме по -горе за възможността на кредитополучателя да извърши предсрочно погасяване в деня, който той иска. Това изискване може да бъде ограничено (но само във връзка с частично анулиране, пълното винаги може да бъде направено на всеки ден, при условие на предварително уведомяване на кредитора - ред.).
Така че, в съответствие с част 5 на чл. 11 ФЗ № 353, споразумението на страните може да съдържа условие за възможност за частично анулиране само на следващата дата на месечното плащане, но не повече от 30 дни от датата на уведомяване на кредитора.
Например, според графика датата на месечното плащане се определя на 15 -ия ден от всеки месец. Клиентът подава заявление на 13 -ти. Съответно средствата ще бъдат дебитирани за частично анулиране в същия месец (след 2 дни, на 15 -ти). В този случай ще бъде спазено изискването „не повече от 30 дни от датата на уведомяване на кредитора“.
Съответно, чрез подаване на заявление на 16 -ти, предсрочното анулиране ще бъде възможно само на 15 -то число на следващия месец (до този момент още не са изминали 30 дни).
Когато изобщо не можете да уведомите
Част 2 и част 3 на чл. 11 от Федералния закон № 353 се казва за някои случаи, в които заемополучателят има право изобщо да не уведомява заемодателя за намеренията си да извърши преждевременно погасяване.
Тези разпоредби се прилагат само за пълно предсрочно погасяване.
Така че не е нужно да уведомявате банката, ако планирате да извършите пълно погасяване:
- през първите 14 дни след издаването на неподходящ заем;
- през първите 30 дни след издаването на заем, изразходването на средства по което може да се извършва само за определени цели, посочени в споразумението на страните.
Как да направите предсрочно погасяване - пълно или частично
По -добре е да се запознаете по -подробно с процедурата за тази процедура, тъй като специфичните условия за нейното изпълнение могат да се различават в зависимост от банката.
- договор за заем;
- общи условия за предоставяне и погасяване на потребителски заеми (достъпни на уебсайта на банката и на информационния щанд в клона).
Но по принцип процесът се извършва по същия начин:
- кредитополучателят тегли заявление за предсрочно погасяване на заемсъгласно формуляра, установен от банката (регистрацията е възможна както в писмена, така и в електронна форма в личната сметка на уебсайта на заемодателя, а в някои организации заявлението може да бъде подадено и чрез кол центъра);
- след това подава заявление по един от начините, посочени в споразумението на страните (лично, чрез пълномощник, по пощата и т.н.) - непременно, спазвайки условията за уведомяване;
- депозити в кредитната сметка, от която се дебитират месечните плащания, съответната сума (в случай на пълно погасяване, най -добре е да я изясните в клона на банката или по телефона);
- на датата на следващото месечно плащане (в случай на частично анулиране) или на датата, посочена от кредитополучателя в заявлението, банката отписва средствата от името на клиента.
- ако е частично, тогава графикът на плащане се преизчислява съответно (в посока намаляване на срока на кредита или месечното плащане - по избор на клиента, но в някои банки този избор може да бъде ограничен);
- ако е пълен, тогава договорът за заем се сключва и кредитополучателят може да получи удостоверение за правилното изпълнение на задълженията за представяне пред различни институции.
Как самостоятелно да се изчисли график на плащане след частично погасяване
Предсрочно погасяване на кредита с анюитетни плащания:
- може да се преизчисли надолу;
- или да остане същото, но срокът на заема ще намалее.
Банката сама ще изчисли всичко - на кредитополучателя трябва само да се каже какво иска - да намали плащанията или срока. Въпреки това, за да се провери правилността на изчислението от заемодателя, е по -добре да проверите всичко сами.
За тези цели е подходящ нашият калкулатор във формат Excel, в който всички необходими формули вече са „забити“.
Процедурата за използването му е следната:
- отваряне на файл;
- предоставяне на разрешение за редактиране (ако Microsoft Office го изисква);
- въвеждане в полетата „Размер на заема“, „Лихва,% годишно“, „Срок на кредита, месеци“ и „Дата на издаване на кредита“ на съответните първоначални параметри;
- запознаване с резултатите.
Да предположим например, че сме взели потребителски заем от банка в размер на 800 000 рубли при лихва 17% годишно за период от 5 години (60 месеца). Заемът е издаден на 9 август 2018 г. Въведете посочените параметри в съответните полета, както е показано на снимката.
Интересуваме се от група колони под общото име „Анюитетни плащания“:
- в колоната „Сума“ виждаме месечна разбивка на сумите на всяко анюитетно плащане - в нашия пример това е 19 883 рубли;
- колоната „За погасяване на дълга“ показва сумата, която всеки месец отива от тези 19 883 рубли за изплащане на основния дълг към банката (в нашия случай основният дълг е 800 000 рубли);
- в колоната „За изплащане на лихви“ можете да видите сумата на начислените лихви всеки месец върху салдото по дълга (тоест сумата, която е посочена в колоната „Оставащ дълг след плащане“ през предходния месец).
След това трябва да изчислите как ще се промени плащането или срокът при частично възстановяване на сумата. За да направите това, въведете желаната сума в съответната колона „Намаляване на плащането“ или „Намаляване на срока“ (не по -малко от анюитетното плащане, тоест трябва да посочите повече от 19883 рубли).