Как става предсрочното погасяване на кредита с анюитетни плащания?
Според статистиката около 80 процента от гражданите на Руската федерация са използвали услугите на кредитни институции поне веднъж в живота си. В същото време само малка част от клиентите наистина разбират предсрочното погасяване на заем с анюитетни плащания. И той може да направи своя избор съзнателно.
За много други дори стандартните термини се оказват само празни думи.
Най-често на пазара се продават кредитни продукти с анюитетни плащания. Тази схема предполага, че всеки месец клиентът плаща равни суми, за да изплати дълга си.
Първата половина от срока на договора се изразходва за изплащане на лихви във връзка с използването на привлечени средства. И едва до втората половина на този период основната част, която се нарича тяло, се изплаща.
От една страна, такъв график има предимства. Намаляват се рисковете от възможни надплащания и техният брой. Но клиентите често се възползват от диференцирани плащания. При този вариант се намалява главният дълг. И върху остатъка по него се начислява лихва.
Но при избора на опция за анюитет процентът на одобрение на заявленията се увеличава. Ето защо много клиенти избират това решение. Освен това първоначално размерите на планираните плащания са малки.
Друго предимство е прозрачността. Тоест всеки веднага разбира какво и как работи.
Какво е предсрочно погасяване на анюитетни плащания?
Има два начина предсрочно погасяване на кредита с анюитетни плащанияза тези, които искат да изплатят дълговете си предсрочно. Всяка от опциите има свои собствени характеристики. Този въпрос заслужава внимание още на етапа на подписване на споразуменията.
Например, да кажем опцията с частично предсрочно погасяване. Предполага се, че основното тяло намалява. Но има опции, когато сумата остава непроменена, но сроковете се намаляват. Трябва само да изплатите последното месечно плащане, в противен случай сметката няма да бъде затворена.
Закъснения по договори най-често се случват по време на празниците. Затова мнозина се опитват да платят предварително, няколко месеца предварително в такава ситуация.
Но някои организации предвиждат автоматично дебитиране на средства от сметки, когато са постигнати определени условия. След това графикът се променя автоматично. След това се препоръчва да намерите допълнителна информация относно новото решение, за да не създавате проблеми.
Ако тази опция не е предоставена, тогава ще трябва предварително да напишете съответното заявление. Само след дебитиране на средства е възможно да получите нов график.
На официалните уебсайтове на организациите има специални калкулатори, които ще ви помогнат да изчислите схемата за предсрочно погасяване. И разберете конкретни числа в програмата.
Какви са ползите от предсрочното погасяване?
Обикновено банковите специалисти се опитват да избягват разговори, свързани с тази възможност. В крайна сметка банката в случай на използване на всяка опция за предсрочни плащания губи част от печалбата. Но дали това решение е от полза за самите клиенти?
Разбира се, има предимства:
- Намаляване не само на основния дълг, но и на размера на внесените средства всеки месец. Настъпва чувство на задоволство, защото финансите след решението не намаляват толкова.
- Използване на пари за решаване на проблем, който наистина има значение.
Но при анюитетните плащания предсрочното погасяване на задълженията не винаги има само предимства.
Например, вместо да решавате този проблем, можете да похарчите пари за собственото си развитие. За да си намеря по-добра работа по-късно. И намерете място с по-високи заплати. И вече го използвайте за погасяване. Ако заемът е издаден в голям размер, тогава месечните плащания няма да се променят много, дори след частично погасяване на дълга.
Какви нюанси трябва да се вземат предвид предварително?
- Всяка банка предоставя информация за тази възможност. Но за самото погасяване е посочен само възможен минимум.
- Понякога за подобни действия се налагат определени глоби и санкции.
Препоръчително е предварително да се проучат условията на кредитната институция, така че служителите й да нямат никакви възможности. Информацията за предсрочно погасяване трябва да бъде посочена в копието на договора, което остава при клиентите.
- Например обичайният срок за плащане е 15 юли. Но плащането се извършва на 10-ти. Но преизчислението все още се прави само за следващия период. Размерът на месечната вноска намалява след 15 число.
- Отиването до банката и съставянето на заявление е задължителна стъпка в случай на предсрочно погасяване, избраните схеми за действие и суми не засягат тази разпоредба. Невъзможно е да се нарушат такива банкови стандарти.
Надплатена лихва: правила за изчисляване
Търговските заеми от анюитет предпочитат да откажат. Но при потребителското кредитиране подобна схема стана често срещана.
Търговското кредитиране има и други характеристики.
Банките обикновено си запазват решението дали да преизчислят надплатената лихва или не. Това важи и за ипотечните програми. Тук трябва още веднъж да споменем необходимостта от внимателно проучване на договорите, преди всичко да бъде подписано.
Ако преизчисляването не е разрешено, тогава можете да предприемете следните действия:
- Напишете жалба с искане за процедурата.
- Ако банката откаже, клиентът има право да заведе дело.
Искова молба може да се подаде най-много до три години след сключване на договора за заем. Основното нещо е да предоставите възможно най-много доказателства в полза на вашата позиция.
С помощта на тази схема е възможно да се възстанови не само самата лихва, но и разходите за задължителна регистрация на живот и здравно осигуряване. Просто трябва да предоставите подкрепяща документация.
Размерът на лихвата за възстановяване се определя лесно самостоятелно.
Обикновено се изразява под формата на разликата между размера на лихвите, натрупани за целия срок на договора, както и размера на лихвата, който се определя при използването на заемни средства, в един или друг случай.
Схемата за предсрочно погасяване на заем във всички банки е почти една и съща:
- Кредитополучателят съставя декларация, в която изразява ясно намерение за предсрочно погасяване. Обикновено се изисква това да стане най-малко 30 дни преди датата на планирания месечен депозит на средства.
- За да получат отговор, те допълнително се обаждат на мениджърите. Понякога се изисква изчакване до 5 дни, въпреки че в повечето случаи решението се дава веднага.
- Специалистите на институцията посочват сроковете, преди които се изисква плащането. Това обикновено е стандартното време за месечни преводи. Няма нужда да се опитвате да посветите този ден на посещение на банкови клонове. Да кажем, че опцията е, когато средствата се депозират по сметката предварително. Но преизчисляването на графика във всеки случай се извършва само по график. Времеви рамки и лимити почти никога не се използват, ако се планира дългът да бъде изплатен изцяло.
- Ако погасяването е частично, тогава след известно време трябва да се свържете с офиса, за да получите модифициран график за плащане.
- При схема за пълно погасяване е важно да получите писмено потвърждение, че дългът е престанал да съществува. И фактът, че самият договор за заем е затворен.
Най-често за тази цел банките издават писмо, съставено с бланки. Ръководителят на отдела поставя подписа си върху този документ.
Получаването на известие е задължително поне за да сте сигурни, че сте прави. Клиентът ще знае, че банката няма претенции към него. Когато кандидатствате за заеми в други организации, такива писма могат да се изискват и като потвърждение за положителната история на кредитополучателя.
Някои банкови организации могат да организират преизчисляване на дълговете по всяко удобно време. Затова клиентът сам избира времето, в което изплаща задълженията си.
Като цяло кредитните организации често се стремят да опростят максимално процеса на предсрочно погасяване. Например, суми по сметката могат да бъдат депозирани самостоятелно, без предизвестие. Разрешени са услуги за интернет банкиране. Но тогава се препоръчва все пак да получите писмо, потвърждаващо, че няма претенции към клиента.
Още веднъж за предимствата и характеристиките на програмите за предсрочно погасяване
Предсрочното погасяване не винаги ще бъде от полза за самия кредитополучател, колкото и странно да звучи. Особено когато се планира депозиране на незначителни суми и договорът съдържа допълнително условие, описващо глоби или комисионни за такива действия.
Банките отдавна са се отказали от подобна схема. Може да се види само в договори, съставени преди 2010 г. Но други кредитни организации все още използват това решение.
Ако споразумението е сключено в банката, тогава винаги има възможност за депозиране на средства. Клиентите сами избират времето, което е най-удобно за тях. Тогава общият размер на надплащането се намалява. Както и цялостната тежест върху семейния бюджет.
Ако има допълнителни глоби, по-изгоден вариант е същото предсрочно погасяване, но на вноски. При такива обстоятелства става възможно да се намаляват планираните плащания, превеждани всеки месец. Но е много по-изгодно, когато пълното предсрочно погасяване е на разположение на клиентите по всяко време.
Често в договорите има условие, което забранява изплащането на дълга за първите 2-3 месеца, както и за последните. Следователно е удобно да депозирате средства до средата на срока на настоящия договор.
В следващото видео ще научите всичко за предсрочното погасяване:
24 август 2017 г Помощ за полза
Можете да зададете всеки въпрос по-долу