Кои банки извършват рефинансиране на заем
По време на икономическата криза хората все повече се интересуват от възможността да получат заем от друга банка за изплащане на текущия дълг. Такава операция се нарича рефинансиране и включва откриване на нов заем с цел изплащане на съществуващ дълг. Кои банки извършват рефинансиране на заеми и как протича този процес?
В някои случаи рефинансирането на заем е единственият начин клиентът да не изпадне в дългова дупка, от която сегашното ниво на доходите не позволява да излезе.
Причини за кандидатстване за рефинансиране
В какви случаи рефинансирането на заем може да помогне за решаване на финансови проблеми?
Много клиенти, които се намират в затруднено финансово положение, когато няма как да погасят заема, а неустойката расте всеки ден, просто не могат да намерят изход от тази ситуация.
Това се случва по две причини:
- Доходите на семейството рязко паднаха. При вземане на заем клиентът разчита на обичайния размер на месечния доход и изгражда схема за изплащане на средства за себе си. Но уволнението от работа, смяната на дейността и други моменти заплашваха финансовото положение на семейството.
- При подписването на договора кредитополучателят не обърна внимание на скрити такси, застрахователни премии, неустойки. Всичко това увеличава размера на месечната вноска, което я прави непоносима, което води до финансови проблеми.
- Кредитополучателят не е преценил реалните си възможности за изплащане на заема и след време осъзнава непосилния размер на месечното плащане за бюджета.
По този начин процесът на отпускане на заеми ще бъде от значение само ако кредитополучателят натрупа дълг, който не може да изплати напълно в момента.
Има нужда от повече време, за да изплати заетите средства.
Няколко вида кредитни продукти са обект на процедурата по рефинансиране:
- ипотека;
- автокредитиране;
- целеви заеми (стоки);
- паричен заем.
Особена целесъобразност на рефинансирането са кредитните програми, чийто матуритет е повече от три години. Това дава възможност значително да се улесни схемата за погасяване на дълга.
В случай на ипотека, когато срокът на кредита е няколко десетилетия, намаляването на лихвения процент дори с 0,5% -1% ще повлияе значително на крайната сума.
Основи на рефинансирането на заем
Рефинансирането помага на кредитополучателя да закрие всички задължения по предварително издадени заеми. Такава програма може да бъде предложена както от самия Кредитор (банката, в която е издаден текущият заем), така и от всяка друга финансова институция.
Банка № 1 (към която клиентът кандидатства за услугата рефинансиране) изплаща сумата на остатъка по дълга към Банка № 2 (в която клиентът има текущ кредит).
Така клиентът има възможност при по-благоприятни условия да стартира погасителна програма за Банка №1 (която е извършила рефинансирането).
Рефинансирането може да се извърши в рамките на една и съща организация (вътрешно отпускане на заеми) и в различни банки (външно).
Трябва да се разбере, че банката не влиза в процедурата по отпускане на заеми от добри намерения, а не от желание да ви спаси от дълг.
С подписването на нов договор с кредитополучателя организацията във всеки случай ще върне издадената сума пари срещу лихва. В същото време удълженият срок на кредита ще донесе нови лихви.
Също така, за сметка на съвестни клиенти, които търсят изход от трудната ситуация, банките увеличават базата си и попълват кредитния си портфейл. Кредитополучателите с лоша кредитна история не отговарят на условията. Какъв е смисълът да попълвате базата си с недобросъвестни платци?
Тегленето на заем за покриване на друг заем ще бъде възможно само ако няма забавяне на плащанията.
Освен това изпълнението на услугата предвижда предоставяне на пълен пакет документи, както при стандартните заеми.
Видео. Рефинансиране на заем
За да вземете нов заем, ще ви е необходим следния пакет документи:
- паспорта;
- копие от трудовата книжка;
- отчет за доходите ((2NDFL);
- договор за заем (текущ) и други.
Кога трябва да кандидатствате за рефинансиране?
В какъв случай Банката може да откаже да предостави услуга по рефинансиране на клиент? В случай, че кредитополучателят има повече от три текущи кредита, по които вече има забавяния. А също и в случай, че кредитната история на клиента е лоша.
Кога е препоръчително да кандидатствате за услугата по кредитиране в друга банка?
- Трябва да увеличите срока на кредита поради финансови затруднения.
- Преобразуване. Искате да промените валутата на договора за заем. Да приемем, че сте взели заем в евро, но при сегашния курс просто не можете да „дърпате“ тази сума и трябва да промените срока на кредита, за да намалите размера на месечната вноска.
- В момента банката предлага по-ниски лихви по кредитите.
- Възможно е снемане на тежестта от заложеното имущество, за да може да се разпорежда с предмета на залога.
- Преминавате към кредитна програма с плащане върху остатъка от дълга, а не на равни вноски (анюитет).
- Консолидиране на кредитни продукти. Имате 3-5 отворени кредита в банката и ви е трудно да следите погасителния график и датите на плащане. Комбинирането на всички продукти в един ще спести значително време и ще направи по-удобно изплащането на кредита.
- До края на договора за заем остава повече от година.
За да се измъкне от дълговата дупка, според финансови експерти, може да бъде само програма, в която лихвеният процент ще бъде поне с 2% по-нисък.
В други случаи нов договор за заем може да изглежда като спасителна линия само на пръв поглед. Всъщност това ще ви завлече още по-дълбоко във финансови проблеми.
Не трябва да прибягвате до процедурата за рефинансиране, ако остават няколко месеца до изплащането на пълния дълг, тъй като времето, което ще трябва да бъде изразходвано за изпълнение на нова транзакция, няма да се изплати с награда в лихвите разлика в курса.
Как да получите рефинансиране?
Процедурата за рефинансиране практически не се различава от процедурата за получаване на стандартен заем.
- Трябва да разберете дали настоящата банка предоставя подобна услуга. Ако не, разберете възможността и условията за рефинансиране в други финансови институции.
- Изберете най-добрата програма за рефинансиране в друга банка. Посочете списъка с документи, необходими за самата услуга за рефинансиране и за откриване на нов заем.
Както всяка банкова услуга, рефинансирането има своите предимства и недостатъци.
Професионалисти:
- Възможност за излизане от тежко финансово положение.
- Намаляване на лихвата по новата програма.
- Удължаване на срока на кредита.
- Консолидиране на кредитни продукти.
- Възможността за премахване на тежестта от обезпечението.
- Промяна на структурата на погасителния график (преход от анюитета на лихвата към баланса).
минуси:
- Сложността на процедурата и необходимостта от повторно събиране на голям пакет документи.
- Необходимостта от плащане на банкови такси към новата банка.
- Допълнителни разходи (нотариус, правен съвет и др.).
Необходимо е също така да се вземе предвид срокът на текущия заем. Ако вече сте платили повече от 60-70%, тогава процедурата по рефинансиране едва ли ще облекчи финансовото състояние. Тъй като по-голямата част от лихвата по заема вече е платена, и сега вече плащате тялото на заема.
Ако банката откаже процедурата за рефинансиране, можете да свържете допълнителни инструменти, които влияят положително на решението на кредитните институции.
Първо, можете да привлечете подкрепата на Поръчителя, който ще бъде най-близкият роднина или колега. Присъствието на Гаранта за много банки е "зелена светлина".
Второ, ако имате няколко заема, можете да съсредоточите всички финансови усилия върху затварянето на 1-2. Тогава банката ще преразгледа отношението си към вашата ситуация и вероятно ще вземе положително решение.
Но да рискувате недвижими имоти, давайки го като обезпечение за нов заем, не си струва.
Въпреки че лихвеният процент за тези видове кредитни програми е много по-нисък (това се дължи на липсата на рискове за банката), има голяма вероятност да останете без дом.
Ако сте претеглили всички плюсове и минуси на процедурата за рефинансиране, след като сте взели решение да кандидатствате за такава услуга, рейтингът на руските банки, предоставящи допълнително кредитиране, ще ви помогне да решите къде да вземете нов заем.
Рейтинг на 5 руски банки, извършващи рефинансиране за 2017 г
МДМ банка.
Извършва процедурата по рефинансиране на юридически и физически лица, като предлага програми за кредитиране на автокредити, пари в брой, карти, потребителски кредити.
Размерът на рефинансирането на потребителски заем е от 10 хиляди рубли до 1 000 000 рубли.
Срок - от 2 до 7 години.
Изискването към клиента е служебна работа, 21-65г.
Специални условия: минималният баланс на дълга е не по-малко от 10 хиляди рубли, непрекъснат трудов стаж на последното място на работа е не по-малко от 4 месеца.
Ноксбанк.
Размерът на рефинансирането на потребителски заем е от 10 000 рубли до 500 000 рубли.
Ноксбанк
Лихвен процент - от 10 до 15%
Срокът е от 1 до 30 години.
Изискването към клиента е служебна работа, 21-65г.
Специални условия: изисква се залог на недвижим имот, трудов стаж на последното място на работа е минимум 6 месеца, без текущи просрочени задължения.
Трябва да се отбележи ниският процент на одобрение на отпускането на заеми в тази банка, което е свързано с нисък лихвен процент.
- VTB банка на Москва.
Московска банка VTB
Размерът на рефинансирането на потребителски заем е от 100 хиляди рубли до 3 000 000 рубли.
Лихва - от 14.9%
Срок - до 7 години.
Специални условия: възможност за ползване на кредитни ваканции след изплащане на дълга в рамките на три месеца.
Бинбанк.
Размерът на рефинансирането на потребителски заем е от 10 хиляди рубли до 1 000 000 рубли. Банката не предоставя допълнително кредитиране за заеми в чуждестранна валута.
Бинбанк на Русия
Лихвен процент - от 13.3 до 24.5%
Срок - от 1 до 7 години.
Изискването към клиента е служебна работа, 18-65 години.
Специални условия: трудов стаж на последното място на работа - минимум 4 месеца, срок на действащия договор - минимум 6 месеца, без забавяния и наличие на плащания за три периода. Не се изисква поръчител и обезпечение.
Извършва процедурата за рефинансиране на юридически и физически лица в рубли и чуждестранна валута, като предлага програми за кредитиране за автомобилни заеми, пари в брой, карти, потребителски заеми.
Размерът на рефинансирането на потребителски заем е от 100 хиляди рубли до 1 000 000 рубли.
Лихвен процент - от 13.5 до 15%
Срокът е от 1 до 5 години.
За отпускане на заем над 500 хиляди рубли се изисква поръчител (физическо лице).
Изискването към клиента е 23-65 години, 2-ДДФЛ или 3-ДДФЛ.
Специални условия: минималният баланс на дълга е не по-малко от 10 хиляди рубли, изисква се залог на ликвидно имущество. Процентът на одобрение на заема е над средния, но тази организация не трябва да има лоша кредитна история.
Моля, имайте предвид, че всички банки определят минимален и максимален лихвен процент по кредита. Зависи от много фактори: размера на кредита, срока, категорията на кредитополучателя. Ето защо, когато избирате най-изгодната програма за рефинансиране за себе си, помолете мениджъра да изчисли вашата лична ставка по време на консултацията, въз основа на реалното състояние на нещата.
Заключение
Обобщавайки, бих искал да отбележа, че рефинансирането не е панацея.
Такава финансова процедура не спестява кредитополучателя от плащане на дълга, а само ви позволява да удължите периода на заема, без да налагате неустойки.
Преди да прибягвате до такава услуга, внимателно проучете условията на новата банка и проучете всички нюанси, написани с „дребния шрифт“ в договора. Може би има допълнителни такси, тежки санкции и застрахователни плащания, които ще надвишават всички първоначални ползи от новия заем.