Изгодно ли е да рефинансирате потребителски заем?
Отпускането на нецелеви заеми е доста популярна услуга на търговските банки, тъй като предоставя на кредитополучателите възможност да намалят финансовата тежест върху бюджета на кредитополучателя. Освен това банките активно популяризират финансов продукт, тъй като той може да се използва за затваряне на няколко заема наведнъж, плюс получаване на пари за нуждите на потребителите и в същото време месечните плащания ще бъдат по-ниски. Но всъщност рефинансирането на потребителски заем е изгодно и ако е така, коя търговска банка предлага най-добрите условия.
Относно услугата
Същността на тази програма е, че кредитополучателят взема нов заем, за да изплати задълженията си в друга банка. Тоест банката, която извършва отпускане на заеми, разпределя средства за конкретна цел - погасяване на заеми. А основното предимство на продукта е, че размерът на месечното плащане по кредита за рефинансиране е по-малък поради увеличаване на срока на кредита и намаляване на лихвения процент.
Банките извършват допълнително кредитиране при определени условия. Например, ако имате няколко заема в различни банки, тогава можете да ги комбинирате в един и да платите само в една банка. В същото време банката има редица изисквания както към кредита, така и към самия кредитополучател. По-специално, изискванията могат да се отнасят до срока на рефинансирания заем, например към момента на рефинансиране платецът трябва вече да изплати част от дълга.
Моля, имайте предвид, че повечето банки имат едно единствено изискване за всички кредитополучатели - това е липсата на просрочени задължения по текущи задължения.
Процес на рефинансиране на заем
Що се отнася до самия процес на кредитиране, той е доста дълъг и обезпокоителен. Процесът започва с подготовката на документи. Доколкото кредитополучателят тегли банков заем, той трябва да подготви максималния пакет от документи, включително удостоверение за доход и документ, потвърждаващ заетостта.
Има още един съществен нюанс, ако кредитополучателят рефинансира потребителски заем с обезпечение, тогава банката може да изиска обезпечение за заема за рефинансиране. Тоест залогът и гаранцията на физически лица отново ще действат като гаранция за нов банков заем и съответно съответните документи трябва отново да бъдат изготвени за обекта на залог и поръчители.
Като цяло процесът на отпускане на кредит ще изглежда така: първо избирате банка, която предоставя услугата, след това събирате документи и подавате заявление. В случай на положително решение ще трябва да се свържете с кредитора, за да кандидатствате за предсрочно погасяване на заема си, определено трябва да разберете точната сума за погасяване на дълга и лихвите, тази информация ще ви е необходима, за да кандидатствате заем за рефинансиране.
В бъдеще ще трябва да подпишете договор за заем с друга банка и да изплатите съществуващите си задължения. Тук събитията могат да се развият по различни начини, или новият кредитор ще прехвърли заемните средства за погасяване на дълга, или съществуващите задължения ще бъдат затворени от самия кредитополучател след получаване на парите и след това ще предостави документ, потвърждаващ предназначението на средствата.
Важно! Ако отпуснатите средства по програмата за рефинансиране не са били използвани по предназначение, новият кредитор ще повиши лихвата.
Благоприятно или не
Ако говорим дали е изгодно да се рефинансира потребителски заем, тогава въпросът е двусмислен. За да бъдем по-точни, ползата ще зависи от няколко фактора:
- лихвения процент на заема за рефинансиране и общата стойност на кредита;
- срок на заема;
- размера на месечната вноска;
- застрахователни условия.
Тоест, когато избирате предложение, което е от полза за вас, първо трябва да обърнете внимание на процента, който банката предлага като част от програмата за рефинансиране на потребителски кредит. Освен всичко друго, трябва да се има предвид, че лихвеният процент не определя пълната стойност на кредита, тъй като заемодателят начислява допълнителна такса за услугите си, включително откриване и поддържане на кредитна сметка. Затова първо попитайте кредитния служител какво е включено в пълната цена на заема и какъв годишен процент ще бъде валиден в крайна сметка.
След това трябва да обърнете внимание на условията на заема, защото колкото по-дълъг е срокът на кредита, толкова повече ще надплатите на банката. Преди да кандидатствате за нов заем, помолете кредитен служител да ви създаде предварителен график за плащане и да сравни размера на надплащането по текущи задължения и по заем за рефинансиране. Факт е, че рефинансирането е малко вероятно да бъде изгодно, ако плащате повече по него, отколкото по съществуващите заеми.
Не по-малко важно за кредитополучателя ще бъде размерът на месечното плащане. Като правило, ако използвате заем за рефинансиране, това означава, че трябва да плащате по-малка сума всеки месец, в противен случай ще бъде неуместно да рефинансирате. Между другото, не забравяйте, че всички банки настойчиво предлагат сключване на лична застраховка за риск в акредитирана компания или дъщерно дружество. Можете да анулирате застрахователната полица, но банката може да увеличи годишния процент. И ако сте съгласни, ще трябва да плащате за полицата наведнъж за целия период на заема.
Съвет към кредитополучателите! Ако сте погасили банков заем предсрочно чрез отпускане на заем, имате възможност да върнете част от застрахователната премия за периода, през който реално не сте използвали привлечените средства.
Избор на програма
Много търговски банки предоставят тази услуга при различни условия. За да разберете в коя банка рефинансирането на заем е по-изгодно, струва си да сравните няколко оферти. А именно, за преглед на оферти, цени и изисквания към кредитополучателите.
Росселхозбанк
Тук можете да рефинансирате потребителски заем. Заемите от други банки подлежат на рефинансиране на обща сума до 750 хиляди рубли без обезпечение и до 1 милион рубли с обезпечение или гаранция. Максималният срок е до 60 месеца. Що се отнася до други условия, клиентът има възможност да избере схема за погасяване на дълга: анюитет или диференцирани плащания. Към момента на кандидатстване срокът за погасяване на кредита в друга банка трябва да бъде най-малко 1 година от датата на първото плащане без забавяне.
Що се отнася до лихвата по кредита, минималната стойност е 12,9%, която се увеличава в зависимост от срока на договора и категорията на кредитополучателя. Благоприятни условия могат да получат служители на държавни институции. Основната ставка се увеличава с 6 пункта при анулиране на застраховка.
VTB 24
Банката може да рефинансира до шест заема, открити в други финансови институции. Лихвеният процент е от 13,5% годишно, при размер на дълга над 600 000 рубли и от 14 до 17 процента при сума под 600 хиляди рубли. Максималният размер на заема е до 3 милиона рубли за период до 60 месеца.
Нюансът на услугата се крие във факта, че с помощта на тази програма можете да изберете две опции: намаляване на месечните плащания чрез увеличаване на срока на заема или намаляване на общото надплащане чрез намаляване на срока на договора. Освен това можете да заемете допълнителна сума средства за лични нужди.
Банката не рефинансира заеми от банки, принадлежащи към финансовата група VTB.
Интеркомерцбанк
Тук рефинансирането на заема се извършва при следните условия: ставката е от 12%, срокът е до 5 години, сумата е до 1 000 000 рубли, броят на заемите не е ограничен. Тоест, тук можете да вземете един заем, за да изплатите всички задължения към банките, както и да получите допълнителни средства за лични нужди.
Както можете да видите, различните търговски банки предлагат сходни условия за повторно отпускане на заеми. Тоест лихвените проценти не се различават много от обикновените потребителски заеми. Най-изгодното рефинансиране на потребителски заем ще бъде предмет на определени условия, изброени по-горе. Но освен това кредитополучателят може да направи отпускането на заеми още по-изгодно за себе си:
- Свържете се с банката, в която вече изплащате заема, много кредитори отговарят на нуждите на уважавани кредитополучатели и могат да продължат друг заем с по-нисък лихвен процент или да удължат срока на споразумението, за да намалят финансовата тежест.
- Преди да рефинансирате заемите си, изчислете разликата в плащанията и лихвените проценти, може би няма смисъл от рефинансиране.
- Внимателно проучете условията за рефинансиране, банките могат да включват комисионни и различни видове плащания в цената на заема, което прави рефинансирането неизгодно за кредитополучателя.
По този начин, за да обобщим, услугата за рефинансиране далеч не винаги е печеливша и подходяща за кредитополучателя. Ако вече плащате заем при изгодни условия с приемлив лихвен процент, тогава промяната на заема е безсмислена. Рефинансирането ще бъде наистина изгодно само при условие, че процентът по текущия заем надвишава 25% или повече.