Защита прав и законных интересов заемщика. Программа финансовой защиты по кредитам
Потребность в дополнительных деньгах возникает всегда, и часто за этой суммой люди обращаются в банк. Из-за невнимательности или по причине спешки, при оформлении кредита заемщик не всегда тщательно читает кредитный договор. Каждый может столкнуться с проблемой потери работы, из-за которой не сможет осуществить равномерное погашение кредита, или возникнут проблемы со здоровьем, отчего меняется график внесения платежей. В таких ситуациях нередко требуется защита прав заемщиков банков.
Закон о защите прав заемщиков
В большинстве случаев заемщик не в силах повлиять на условия кредитного договора, и оформляет кредит на предоставленных условиях. Зачастую в договор могут быть включены условия, которые нарушают права заемщика:
- процент по кредиту начисляется на всю сумму, а не на остаток по кредиту;
- при выдаче кредита взимается комиссия;
- включают обязательную страховку;
- включение комиссии за ведение счета или выдачу кредита;
- начисление неустойки свыше суммы обязательств;
- решение всех споров осуществляется только на территории банка;
- штрафы за отказ в оформлении кредита;
- запрет на досрочное закрытие кредита, начисляется комиссия за предполагаемый период кредитования.
Закон о защите прав заемщиков «О потребительском кредите (займах)» регулирует кредитные отношения. В законе указано значение максимума неустойки при нарушении условий, регламентирована обязанность банка раскрывать полную стоимость кредита, установлен запрет на штрафы при досрочном погашении кредита.
Регулирование прав заемщиков
Помощь по защите прав заемщиков кредита осуществляется в Роспотребнадзоре. Обоснованная жалоба подается по почте, факсу, электронной почте, через курьера.
Есть возможность защитить права заемщика, обратившись в суд с признанием недействительности условий по договору, даже в случае его расторжения. Перед обращением в суд нужно поставить точные требования, сформулировать исковое заявление, внести платеж госпошлины.
Оспаривать свои права заемщик может и самостоятельно, если владеет знаниями о законах. Но не всегда самостоятельное обращение помогает выиграть дело, лучше всего воспользоваться услугами квалифицированного адвоката в кредитных делах.
Как избежать проблем при оформлении кредита:
- изучить законы о защите прав заемщиков, и владеть информацией о полномочии банка;
- заблаговременно получить образец договора и график платежей для детального изучения, самостоятельно или с помощью юриста;
- задавать вопросы сотрудникам по всем непонятным и сомнительным пунктам;
- определить для себя сумму, которую в дальнейшем будет возможность выплатить;
- учитывать, что оплата по кредиту через другие банки и почту может задерживать поступление платежа, тем самым появляется просрочка по кредиту.
Защита прав заемщиков может не понадобиться при правильном подходе к выбору банка. Изучение деталей договора, внимательное рассмотрение пунктов, указанных, мелким шрифтом, вовремя заданные вопросы до подписания документов уберегут вас от неприятных ситуаций в отношениях с финансовыми организациями.
С этого момента деятельность коллекторов обрела жесткий контроль. Все коллекторские агентства должны быть поставлены на учет и общаться с должниками в строго установленных законом рамках. Посмотрим, какие права теперь есть у должников, и что делать, если коллекторы бесчинствуют.
На что обратить внимание при заключении кредитного договора?
Прежде, чем подписывать соглашение о займе, изучите его основные пункты:
- размер процента, по которому вы берете кредит;
- сумму заемных средств;
- график регулярных платежей;
- возможность досрочного погашения ссуды и условия ее предоставления;
- меры воздействия за несоблюдение условий соглашения.
Не торопитесь - вы не обязаны на месте читать кредитный договор. Можно взять его с собой домой и в более комфортной обстановке проверить пункты соглашения. Если некоторые условия вас смущают или вы их не понимаете, всегда можно обратиться за помощью к юристу за разъяснением.
Не подписывайте договор с банком, пока не проверите его условия.
Какие права есть у заемщиков?
Безусловно, у заемщика помимо огромного количества обязанностей существует ряд прав. Отменить их нельзя даже по согласию сторон.
Рассмотрим некоторые разделы в договоре, противоречащие действующему законодательству:
- указываются дополнительные проценты на проценты;
- кредитор не может требовать возврата средств досрочно, если у заемщика возникнут финансовые проблемы или он потеряет рабочее место;
- споры должны разрешаться по месту нахождения банка. Это не так, заемщик имеет право выбора - направлять иск по месту своей регистрации или по месту нахождения банка. А вот банк вправе подать исковое заявление только по месту проживания должника.
- штрафные санкции при отказе клиента от оформления кредита;
- ограничения по досрочной выплате кредита - по закону должник может рассчитаться с кредитором когда угодно полностью или частично, уведомив его за 30 дней;
- установление новых процентов - кредитор не имеет права менять процент уже по выданному займу;
- комиссия за получение справок об остатке долга - эта услуга должна предоставляться бесплатно.
Если в кредитном договоре присутствуют перечисленные условия, то их можно оспорить в суде.
Заемщик вправе . Главное - уведомить банк за месяц.
Чтобы привлечь стороннюю организацию для взыскания долга с заемщика, банк должен получить его письменное согласие. Также должник может отказаться от личного общения и направить своего представителя.
Коллекторы тоже должны придерживаться определенных правил:
- должнику не более 8 раз в месяц, 2 раза в неделю и 1 раза за день;
- не беспокоить звонками в будние дни с 20.00 до 8.00, а в выходные и праздники - с 20.00 до 9.00;
- встречаться с должником лично не более 1 раза в неделю.
Нарушают правила - можно привлечь взыскателей к ответственности. Они получат крупный штраф.
Куда жаловаться, если нарушены права заемщика?
Иногда приходится сталкиваться с несоблюдением прав заемщиков. В большинстве случаев они об этом знают, но не могут противостоять банку или коллекторам. Например, при отказе в займе из-за несогласия застраховать свою жизнь.Следует задаться вопросом: «Что делать, если попали в такую ситуацию?» Существует два выхода:
- обратиться в другой банк;
- наказать финансовое учреждение, предлагающее такие условия.
Выбор остается за вами. Если по душе второй вариант, нужно знать организации, куда можно обратиться для защиты прав заемщиков:
- прокуратура;
- Центральный банк РФ;
- Роспотребнадзор.
Банк отказывает в выдаче кредита без оформления страховки - жалуйтесь.
Если же коллекторы нарушают установленный регламент, то можно обратиться в службу судебных приставов. Перешли черту и стали угрожать вашей жизни или здоровью - напишите заявление в полицию.
Когда сборщики долгов регулярно названивают и молчат, то можно направить жалобу в ЦБ РФ на учреждение, выдавшее заем и нанявшее недобросовестных коллекторов.
Жалобу можно направить сразу в несколько инстанций.
Нужно ли обращаться к юристу?
Столкнувшись с беззаконием, придется решать - нужен ли вам юрист или вы готовы самостоятельно себя защищать. Отметим лишь то, что при поддержке опытного специалиста вы будете иметь преимущество. Защитник подвергнет анализу все пункты вашей сделки: укажет на недочеты и нарушения личных интересов (незаконно взысканные штрафы, комиссии, оплату навязанной страховки). Он подготовит план для урегулирования выявленных разногласий, соберет необходимые документы для утверждения графика погашения задолженности.
Если дело дойдет до суда, ваши права и интересы отстоит только грамотный специалист. В одиночку бороться со штатом юристов банка никому не под силу. Защитник представит доказательства вашего намерения осуществить выплату задолженности, добьется рассрочки или уменьшения начисленной неустойки.
Хотите решить проблему быстро и с минимальными потерями - обращайтесь к юристу.
Нестабильная экономическая ситуация в стране, непростые отношения между работодателями и работниками в трудовой сфере приводят к шаткости финансового положения отдельных граждан. Кредит, который вчера был оформлен (вполне продуманно, с расчетом спокойного, расчетливого его погашения), сегодня уже оказывается нечем платить в связи с утратой работы, сложностями в бизнесе, просчетом в инвестировании. Никто из заемщиков, даже самые добросовестные, не застрахованы от проблем с выплатами по кредитам. А банки всегда бдительно следят за просроченной задолженностью – и санкции не заставляют себя ждать. Причем, санкции эти не всегда адекватны допущенному нарушению.
До недавнего времени защита прав заемщика, просрочившего выплату по кредиту была непростой задачей.
Единственной надеждой заемщика в ситуации просрочки долга была возможность доказать кабальный характер условий кредитного договора и его несоответствие Закону «О защите прав потребителей». Удавалось это далеко не всегда, о чем свидетельствует обширная судебная практика, систематизированная в Информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011г.
Сегодня ситуация изменилась в пользу заемщика: принят закон о потребительском кредите, устанавливающий жесткие рамки для договорной ответственности заемщика, порядка взыскания с него долга и т.п.
Например, любимое банками условие договоров, ограничивающее досрочный возврат кредита, ушло в прошлое. В течение 14 дней (для любого потребительского кредита) или 30 дней (для целевого кредита) заемщик может вернуть всю сумму кредита, не уведомляя об этом банк и не спрашивая его разрешения. Только обязательно нужно уплатить проценты за фактическое время пользования заемными средствами.
Если возврат происходит позже, то он оформляется согласно требованиям кредитного договора (например, предварительное уведомление банка, перечисление денег только в день очередной выплаты по кредиту). Получив уведомление о досрочном возврате, банк обязан рассчитать основной долг и проценты по кредиту на предполагаемую дату оплаты и передать данную информацию заемщику.
Важным нововведением стала статья, регламентирующая работу коллекторских агентств по возврату задолженности. Коллекторам запретили
- - звонить и посылать СМС-сообщения должникам в ночное время (с 22 до 8 по рабочим дням, с 20 до 9 – по праздничным дням);
- - требовать вернуть долг иными способами, чем предусмотренные законом (личные и телефонные переговоры с должником или поручителем по кредиту, письма по их месту жительства);
- - вести переговоры анонимно (сотрудник банка и коллекторской фирмы должен представиться).
Кроме того, ограничен размер штрафных неустоек: он не может быть более
- - 20 % годовых в период, когда на основной долг начисляются проценты по кредиту;
- - 0,1 % за день просрочки на период, когда проценты по кредиту не начисляются.
Необходимость в защите своих прав может возникнуть у каждого, кто взял кредит. Торопясь получить заем, чтобы решить насущные вопросы, граждане не всегда внимательно относятся к подписываемым банковским бумагам. К тому же, может наступить снижение уровня благосостояния клиента (потеря работы, уменьшение зарплаты). Это приводит к нарушению графика погашения возникшего долга. В итоге возникают сложные ситуации, из которых требуется искать выход. Человек, знающий , где можно найти помощь, преодолевает неприятности с минимумом потерь.
Закон о защите прав заемщиков
Оформление и получение ссуды, равно как и ее возврат, регулируются с 01.07.14 законом РФ «О потребительском кредите (займе)». Ключевые положения этого закона:
- определен максимум неустойки при нарушении гражданином своих обязательств (до 20% годовых, если «капают» проценты за просрочку, иначе – до 0,1% в день);
- финансовым организациям вменяют в обязанность раскрывать ПСК – полную стоимость кредита , регулируемую нормативом Центробанка;
- снимаются абсолютно все ограничения на срок погашения (нельзя устанавливать штрафы за досрочный возврат займа).
Помимо указанного ФЗ, эти процессы регулируются:
- Гражданским кодексом;
- Законом о защите прав потребителя;
- ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
- КоАП РФ и др.
Как банки нарушают права заемщиков
Права граждан обычно нарушаются при подписании договоров с условиями, идущими вразрез с законодательством. Несколько распространенных случаев, по мнению юристов:
- комиссия, взимаемая за открытие ссудного счета;
- расчет процентов на всю сумму долга, вместо остатка долга;
- требование погашения кредита до срока, если у клиента снизился уровень заработной платы, или он расторг трудовые отношения;
- рассмотрение спорных вопросов в суде по месту размещения банка;
- наложение штрафа, если гражданин передумал брать кредит;
- ограничение на досрочный возврат долга и взимание комиссии за это;
- допущение выдачи платных справок о состоянии долга клиента перед банком.
- увеличение размера ставки по процентам банком в одностороннем порядке .
В названных ситуациях суд положительно решал дело пострадавшего клиента.
Кто осуществляет защиту прав заемщиков
Заемщик имеет право получить помощь в Ростобрнадзоре.
Подать обоснованную жалобу в местное отделение можно с помощью:
- факса;
- электронной почты;
- отправки нарочным;
- почты (заказным письмом, с уведомлением).
![](https://i0.wp.com/cbkg.ru/uploads/2.jpg)
Контакты можно взять на официальном сайте организации, перейдя на страницу со своим регионом.
Хотя это не является обязанностью организации, Роспотребнадзор имеет полномочия обращаться в суд в интересах потребителя, клиента банка-нарушителя. Это оптимальный вариант, так как защита прав заемщиков будет осуществляться профессионалом.
Защита банковских заемщиков в суде
Обратиться к суду с иском о признании условий договора недействительными можно, даже если он уже расторгнут. Срок исковой давности подобных дел составляет 3 года. Прежде, чем обратиться с иском на банк в суд, необходимо:
- определить четкие требования (расторжение договора, взыскание неосновательного обогащения: комиссии за ведение счета, начисленных процентов на проценты);
- подготовить исковое заявление;
- оплатить госпошлину.
Можно самостоятельно защищать интересы в суде, отстаивая права перед банком. Минус в том, что законодательной базой в области права владеют немногие. В этой ситуации вероятнее, что истец скорее поможет банку выиграть дело, чем поддержит самого себя. Оптимальный вариант, если защита прав банковских заемщиков ведется профессиональным кредитным адвокатом. Все большую популярность набирают услуги такого учреждения, как центр защиты заемщиков.
В чем заключается работа центра защиты заемщиков
Центр защиты прав заемщиков представляет собой региональную общественную организацию. Ее функция – осуществление юридической помощи физическим или юр.лицам в случаях банкротства или споров с финансовыми учреждениями.
Правовая защита банковских заемщиков осуществляется на стадиях:
![](https://i2.wp.com/cbkg.ru/uploads/5.jpg)
- Досудебного взыскания:
- подготовка уведомлений для кредиторов о невозможности исполнения обязательств;
- требования о разбирательстве в суде;
- заявление на запрет обработки персональных данных;
- уведомление о том, что есть поверенный, об изменениях в анкетных данных.
2. Судебного разбирательства - юристы Центра готовят и направляют требуемые документы в суд.
3. Исполнения решения суда - оказание необходимых консультаций, содействие в решении возникающих вопросов по выплате долга банку.
Чтобы предельно обезопасить себя от возможных рисков, рекомендуется следовать нескольким простым советам:
- изучите законы, касающиеся займов, чтобы иметь представление о границах полномочия кредитного учреждения;
- прежде, чем подавать заявку, возьмите в банке образец договора, расчет ПСК и графика платежей, чтобы изучить самостоятельно или с помощью адвоката;
- не стесняйтесь задавать вопросы сотрудникам банка до абсолютного понимания изложенного, особенно мелким шрифтом;
- не ставьте подпись, если хоть что-то не ясно или кажется подозрительным;
- соизмеряйте желаемую сумму со своими возможностями возврата займа (размер свободных доходов);
- не забывайте, что оплата через иные банки или почтовые отделения чревата задержками поступления средств, что приводит к возникновению просрочки.
Обдуманный выбор банка, взвешенный подход к определению суммы займа, скрупулезное изучение предлагаемых к подписанию документов, ответственность в исполнении обязательств – если соблюдать эти условия, то защита может и не понадобиться.
Гражданин, который берет финансовые средства в кредит, не только взваливает на свои плечи дополнительные обязанности, но и остро нуждается в том, чтобы защита прав заемщиков осуществлялась на должном уровне. Проблема обычно возникает в процессе регулярных выплат, когда обнаруживаются скрытые подвохи, тщательно замаскированные в тексте подписанного соглашения.
Иногда происходят иные непредвиденные ситуации, связанные со снижением общего уровня благосостояния, экономическим кризисом, потерей работы, а также ухудшением состояния физического здоровья. График погашения задолженности может серьезно пострадать, либо попросту свести на нет все дальнейшие расчеты.
Законодательное регулирование кредитной деятельности
Из самых сложных ситуаций не сложно найти выход, если прежде хорошенько разобраться с юридическими механизмами и гражданскими правами обеих сторон. Такой способ надежной защиты возможен при помощи законодательного регулирования, которое обеспечивает специальный закон о защите прав заемщиков. Потери окажутся минимальными, в результате получится надежно сохранить хотя бы те средства, которые остались.
Основные положения нормативного документа обеспечивают возможность:
- получить минимально допустимый размер неустойки на уровне 0,1% ежедневно;
- максимальный двадцатипроцентный уровень ежегодных годовых отчислений;
- банковское учреждение обязано полностью раскрыть стоимость кредитования;
- все ограничительные санкционные барьеры отменяются на оставшийся срок.
Помимо специального федерального регулирования, используются дополнительно положения:
- гражданского законодательства;
- защиты потребительских прав;
- ФЗ по банковской деятельности;
- КоАП и некоторых иных актов.
Злоупотребления банковскими учреждениями в отношении прав своих клиентов зачастую происходят уже в момент оформления официальных соглашений. На этом этапе в текст договора сознательно включаются пункты, которые не просто нарушают права одной из сторон, но и противоречат действующему законодательству. Совершаются подобные деяния с целью создания максимально комфортных условий для кредитора, ограничив тем самым полностью интересы клиентов. ФЗ о защите прав заемщиков призван уменьшить случаи финансовых махинаций.
Самыми распространенными вариантами подвоха, с юридической точки зрения, являются:
- взимание комиссионных средств за открытие счета, тогда как процедура должна быть бесплатной;
- регулярное начисление процентов не на остаток, а на общую первоначальную сумму долга;
- при снижении общего размера заработной платы следует требование о досрочном погашении;
- кредитное учреждение настаивает на рассмотрении судебного спора по месту своего нахождения;
- налагается штраф за то, что клиент неожиданно перед подписанием документов идет на попятную;
- предусмотрены ограничительные санкции, даже штрафы, за преждевременное погашение долга;
- инициируются мероприятия, связанные с платными услугами по предоставлению справок об остатке;
- увеличение размера процентных ставок по ипотеке без предварительного информирования клиента.
Большинство перечисленных пунктов являются прямым нарушением, поэтому закон о защите прав потребителей позволяет действовать без промедления. Обращение в Роспотребнадзор позволяет эффективно отстоять собственные интересы, призвав к ответственности виновных в подобных злоупотреблениях. Последующее за этим судебное разбирательство обычно защищает заёмщиков в полном объёме.
Обоснованная жалоба, с указанием подробных фактов происходящего произвола, подается:
- по обычному факсу;
- электронной почтой;
- курьерской службой;
- при личном присутствии;
- почтовым отправлением.
Информацию о местоположении организации можно уточнить на официальном интернетресурсе. Для этого достаточно перейти на страничку, которая относится к выбранному региону. Сотрудники Роспотребнадзора имеют полномочия самостоятельно инициировать обращение в судебные органы для призвания к ответственности, если указанные при расследовании факты полностью подтверждаются. Такая практика особенно подходит обычным гражданам, поскольку все шаги предпринимаются специалистами, которые хорошо знают свое дело.
Защита прав заемщиков в Москве
Непосредственное обращение с исковым заявлением в Москве - хороший способ обезопасить себя и своих близких от экономических последствий незаконных деяний кредитных учреждений. Защита прав заемщиков будет осуществлена на наиболее высоком профессиональном уровне при обращении за помощью в компанию «Правовое решение».
Штатные юристы способны обеспечить квалифицированное сопровождение судебных споров от написания заявления до вынесения окончательного положительного для клиента вердикта. Финансовые интересы заёмщика будут надёжно защищены, а нарушенные права - полностью восстановлены.