Подтверждение первоначального взноса. Все о первоначальном взносе по ипотеке: кому отдается, как платится, можно ли вернуть? Почему условия по целевому и нецелевому ипотечному кредиту так сильно отличаются
Первоначальный взнос по ипотеке – один из ключевых моментов кредитного договора, наравне с процентной ставкой, суммой и сроком погашения.
Оплата недвижимости по ипотеке обычно складывается из двух компонентов:
- первоначального взноса – определенной суммы, которую покупатель платит напрямую продавцу;
- кредитуемой суммы – разницы между общей стоимостью жилья и уплаченным первым взносом.
Хотя банк и не получает первый взнос по , но строго контролирует этот процесс. От величины первого взноса зависят ставка и прочие условия кредитного договора.
Взять ипотеку с первоначальным взносом проще и дешевле, чем получить жилищный кредит без первого платежа.
Первоначальный взнос - для чего нужен и что от него зависит?
Первоначальный взнос по ипотеке выгоден всем сторонам ипотечной сделки: и , и продавцу жилья, и самому клиенту.
- Первый взнос по ипотеке важен банкам, потому что отсеивает неплатежеспособных клиентов. Кому не удалось собрать деньги на первый взнос, тот имеет меньше возможностей выплатить весь .
- Квартира, взятая в ипотеку с первым взносом, выгоднее банку в качестве залога.
Последний момент поясним на примере:
- В случае прекращения выплат по кредиту банк забирает купленное по ипотеке жилье, продает его, и тем самым компенсирует свои потери. Но полученное жилье может подешеветь вследствие износа и колебаний рыночных цен. Получить всю стоимость жилья на момент кредитования не удастся. Для банка это убыток.
- Если часть недвижимости была оплачена за счет первого взноса, то сумма кредитования оказывается меньше. Но в залог принимается вся купленная в ипотеку недвижимость. Т.е. банк выдает меньше, а получает столько же, сколько же.
Первый взнос выгоден продавцам жилья, особенно застройщикам на этапе строительства. Застройщику нужны деньги на продолжение работ, первый взнос сразу же попадает ему на счет, а средства банковского кредита – только через некоторое время после его одобрения.
Продавцам готового жилья первый взнос становится залогом будущей сделки.
Первоначальный взнос по ипотеке выгоден получателям кредита. Потому что:
- Уменьшается кредитуемая сумма, соответственно – меньше процентные платежи.
- Найти ипотеку с первым взносом легче. Банки охотнее выдают такие кредиты, т.к. считают их более надежными. По этой же причине ипотека с первым взносом часто выдается под меньший процент.
Проблемой и ограничением первый взнос становится только для тех, кто срочно нуждаются в жилье, но еще не собрал необходимые для первого взноса средства.
Как внести первый взнос по ипотеке?
Вопрос передачи первого взноса чисто технический, но он имеет значение, потому что банки контролируют его. И еще потому, что правильно оформленный первый взнос не дает возможности для обмана со стороны продавца. Например – получить первый взнос, отказаться от сделки и не вернуть деньги.
У каждого варианта передачи первого взноса есть свои достоинства, недостатки и правила.
Передача денег наличными.
Чаще всего так передают деньги при покупке жилья у частных лиц. Способ простой, бесплатный и рискованный. Наибольший риск – стать жертвой мошенничества, кражи, ограбления или просто обсчитаться.
Чтоб всего этого избежать следует передавать деньги в безопасных местах, при свидетелях и под расписку. Покупатель и продавец должны тщательно пересчитать деньги и письменно зафиксировать не только сам факт передачи, но и сумму.
Передача через банковскую ячейку.
Этот вариант привлекает в качестве гаранта третью сторону, а именно банк, сдающий ячейки. Все происходит примерно так:
- Покупатель и продавец заранее договариваются о передаче наличных денег через банковскую ячейку.
- Покупатель, он же плательщик, заключает с банком договор об аренде ячейки. В договоре прописывается порядок доступа к содержимому ячейки. В частности – продавец получает право забрать деньги после заключения договора купли-продажи жилья.
- Плательщик помещает деньги в ячейку.
- Стороны заключают договор.
- Продавец забирает деньги.
Громоздко, но надежней, чем прямой расчет. Однако за аренду нужно платить 50-150 руб. в сутки.
Безналичный перевод на счет продавца.
Способ недорогой, но надежный, т.к. фиксируется сам факт приема денег продавцом и точная сумма. Остается риск, что он не исполнит своих обязательств, однако отрицать факт перевода денег продавец не сможет.
Аккредитив.
Здесь деньги также зачисляются на банковский счет, но продавец может получить их при выполнении определенных условий – при регистрации договора на недвижимость.
При всех перечисленных способах банк проверяет документ подтверждающий внесение первоначального взноса.
Как рассчитать первоначальный взнос по ипотеке?
Рассчитывать первоначальный взнос на ипотеку нужно от общей стоимости приобретаемого жилья. Банки практически всегда обозначают минимальный предел первоначального взноса, но не препятствуют вносить больше.
Сколько составит первоначальный взнос по ипотеке можно сосчитать в одно действие на . Нужно только взять общую стоимость жилья и вычислить необходимый процент первого взноса. Но если часть этого взноса платят не деньгами, расчет усложняется.
Сколько составляет первоначальный взнос по ипотеке в банках России?
Когда речь идет не о целевых программах с государственным финансированием, банки России выставляют примерно одинаковые условия ипотечного кредитования жилья. Однако разница между продуктами разных банков все-таки есть. И, с учетом величины кредита и срока погашения, даже доли процента по итогу складываются в немалую сумму.
- Первоначальный взнос по ипотеке в , например по выгодной « » составит 20%, а на кредитование вторичной недвижимости – 10%.
- Первоначальный взнос по ипотеке в начинается от 10%. Исключение – рефинансирование кредитов и программа реновации.
- Первоначальный взнос по ипотеке в варьируется от 15%. Для квартиры он возрастает минимум до 20%, дом или участок потребует 25%.
- Первоначальный взнос по ипотеке в держится в том же диапазоне: по кредиту « » первый взнос стартует от 20%, готовое жилье кредитуют на тех же условиях. Кредит на строительство жилого дома потребует уже 25%. Для тех, кто получает зарплату в Сбербанке, взнос при покупке жилья может быть уменьшен до 10%.
Не имея льгот лучше всего рассчитывать на первоначальный взнос в 20% от общей цены недвижимости.
Примеры расчета первоначального взноса в банках России
Рассчитать ипотеку с первоначальным взносом значит выяснить не только величину платежа собственными средствами, но и другие значимые параметры кредита: ставку, срок погашения, общую переплату. Для наглядности составим таблицу с данными для ипотечного кредита в 5 миллионов рублей, на 20 лет, с первым взносом 10%.
Общие условия довольно близки, но десятые доли процента в результате дают больше полумиллиона разницы.
Что делать, если нет денег на первоначальный взнос по ипотеке?
Обязательный первый взнос по ипотечному кредиту становится препятствием для тех, кто срочно нуждается в жилье, но не имеет нужных накоплений. Здесь появляется выбор: долго, может быть несколько лет, откладывать деньги или искать обходные пути.
- Самый безопасный вариант получения денег на первый взнос – накопление из дохода или продажа какого-то имущества. Тут у заемщика не появляется ни новых обязательств, ни ограничений.
- Следующий, весьма выгодный, способ – попасть в программу «Молодая семья» и получить от государства безвозмездную субсидию, которую можно потратить на первый взнос по ипотеке. Тут появляются некоторые ограничения, жилье должно быть не меньше установленной площади. Главное условие – действительно быть молодой семьей нуждающейся в улучшении жилищных условий.
- На первый взнос по ипотеке можно потратить материнский капитал.
- Помощь с уплатой первого взноса могут получить врачи, учителя, ученые и военные. Для каждой из этих категории есть свои ипотечные программы, но во всех случаях бюджет переводит клиентам определенную сумму, которую можно потратить на первый взнос.
- Можно взять деньги в долг или . Заимствования у частных лиц, особенно у родственников и друзей чаще всего выдаются без процентов, но это предмет личных отношений. и нецелевые банковские кредиты обходятся гораздо дороже платы по ипотеке. Потому к этому способу стоит прибегать только срочно нуждающимся в кредите.
Некоторые заемщики договариваются с продавцом о завышении цены и предоставляют фиктивные документы об уплате первоначального взноса. Законность такого варианта сомнительна, потому обсуждать его не станем.
Можно ли взять ипотеку без первого взноса?
Не имея особых льгот, не пользуясь специальными условиями и не предоставляя дополнительные гарантии, нелегко, но можно. По запросу «ипотека без первого взноса» поисковые программы выдадут несколько десятков предложений российских банков.
Однако следует обратить внимание – большинство этих продуктов имеет в своем названии слова «рефинансирование» или «перекредитование». Иногда этого не видно сразу, но что-то подобное обнаруживается в условиях. Все это не кредитование покупки недвижимости, а выкуп ранее оформленного кредита у другого банка.
Ипотеку без первого взноса иногда предоставляют сами застройщики. Это способ привлечь покупателей жилья на конкретном объекте. Пример – ипотека ЖК «Эдельвейс» под 6,9%. Кредит можно взять без первого взноса, но только для приобретения конкретного жилья в городе Балашиха.
Кредиты без первого взноса и дополнительных ограничений редки, но есть. Пример – кредит « » по ставке от 11,1%.
- Ипотека без первого взноса обычно дороже, т.к. имеет повышенную процентную ставку и другие обязательные платежи на страховку, оценку, проверку и пр.
- Ипотека без первого взноса обычно не распространяется на все объекты недвижимости, но только на определенные категории или конкретные предложения.
- При такой ипотеке банки требовательней к залоговой недвижимости: другое отношение к перепланировке, несовершеннолетним владельцам и пр.
- Требования к получателям ипотеки жестче, без первого взноса трудно кредитоваться лицам с низким доходом, подпорченной кредитной историей, плохими финансовыми перспективами.
Взвесив все это, многие клиенты ищут деньги, но выбирают ипотеку с первоначальным взносом.
Выводы
Первоначальный взнос по ипотеке – обычный, и в большинстве случаев выгодный, способ платы за кредитуемую недвижимость.
- Первый взнос уменьшает сумму, от которой начисляют проценты.
- Первый взнос дает право на более .
Попытки избежать первоначального взноса чаще всего увеличивают общие расходы, вводят ограничения в выборе жилья, требуют от заемщика дополнительных усилий и расходов.
При оформлении ипотеки россияне учитывают не только процентную ставку и срок кредитования. Такое же пристальное внимание потенциальные заемщики уделяют размеру первоначального взноса. Если он составляет 30% от стоимости недвижимости, а то и все 50%, семьям приходится копить 10-15 лет, чтобы собрать необходимую сумму.
Как подтвердить достаточность суммы для первого взноса
Подтвердить достаточность суммы для первоначального взноса понадобится, когда заявка на ипотеку будет одобрена банком. При этом стороны сделки по купле-продаже заранее выбирают способ перевода первого платежа. Чаще всего рассматривают такие варианты расчета:
- перевод суммы на расчетный счет продавцу с оформлением расписки;
- расчет наличными под нотариальную расписку;
Какой вариант утвердят стороны, тот и вписывают в договор купли-продажи. В этом же документе указывают размер и сроки передачи первоначального взноса.
Для Сбербанка первоначальный взнос по ипотеке становится гарантией платежеспособности заемщика. При этом кредитная организация вправе заранее запросить информацию о подтверждении суммы первого взноса. В роли подтверждающего документа может выступить: выписка по счету из любого банка с остатком средств, данные по вкладу, документ о государственной субсидии или предъявление сертификата на материнский капитал.
До тех пор, пока продавец не подтвердит получение первоначального взноса, Сбербанк не приступит в процедуре перечисления средств по ипотеке.
Доступно ли взять ипотеку без своего капитала
Стандартные программы ипотечного кредитования в Сбербанке работают только с первоначальным взносом. Но, если учесть некоторые нюансы, то можно подобрать вариант, когда не придется вкладывать большую сумму на покупку жилья:
Без первого взноса можно взять нецелевую ипотеку с залогом жилья. Но для этого понадобится заложить свое имущество в банк. Минимальная сумма составит 500 тысяч, а максимальная 10 млн. рублей.
Осторожно: мошенничество
В сети можно найти еще один вариант покупки жилья без первоначального взноса — оформление ипотеки с завышением цены на объект сделки. Но эта схема относится к незаконным процедурам. Если Сбербанк выявит факт обмана, то в лучшем случае продавцу и покупателю грозит отмена сделки и внесение в черный список банка, а в худшем — обвинение в мошенничестве.
Опасно поддаваться на провокацию второй стороны, которая склоняет к завышению стоимости жилья:
- Чаще всего предложения такого рода небезопасны, особенно если продавец и покупатель малознакомы друг другу.
- При выявлении обмана это негативным образом отразится на кредитной истории заемщика.
- Если цена на жилье итак слишком высока, то при завышении стоимости возникнет существенная разница, которую банк выявит при проведении экспертной оценки недвижимости.
Кроме мошенников, к таким схемам часто склоняют владельцы неликвидного жилья или застройщики в неудобном месте. Они используют серые схемы и хоть каким-то образом продают недвижимость. Выгода покупателя в том, что продавец вступит в сговор и поможет купить жилплощадь без долгих сборов первоначальной суммы.
Проверка Сбербанка
На этапе оформления заявки на ипотеку Сбербанк выдает заемщику перечень оценочных компаний, которые проводят экспертизу недвижимости. Это квалифицированные учреждения, которые проводят независимый анализ. Мнению этих агентств доверяет банк. Поэтому построить сделку на сговоре с продавцом и завысить стоимость приобретаемой недвижимости теперь стало значительно сложнее.
Для того, чтобы купить недвижимость в ипотеку, нужен первоначальный взнос — минимум 15-20% от стоимости недвижимости. Такая сумма на руках вместе с подтвержденным доходом покажут банку, что вы платежеспособны и финансово организованны. А значит, с высокой вероятностью сможете вовремя и без проблем погасить кредит.
Но первоначальный взнос важен не только для банка, но и для самого заемщика. Чем больше накопления — тем меньше риск и переплаты.
В этой статье разберемся, какой первоначальный взнос считается оптимальным и можно ли взять ипотеку вообще без накоплений.
Низкий взнос — больше просрочек
В принципе, банкам выгоден низкий первоначальный взнос. Чем он ниже, тем доступнее кредиты покупателям, тем больше кредитов, а значит — прибыли. Но не все так просто. Рисков тоже больше. Как посчитал Центробанк в своем последнем финансовом обзоре , вероятность просрочек по кредиту с первоначальным взносом от 10 до 20% в 1,5-2 раза выше, чем у кредитов со взносом от 20 до 40%.
Считаем переплату
Риск не справиться с финансовой нагрузкой, а в результате получить штраф от банка за просрочку или вовсе оказаться без недвижимости — это не всё. При низком первоначальном взносе ставка и ежемесячные платежи выше, а конечная переплата банку существенно больше.
Посчитаем как меняются расходы при первом взносе 15, 30 и 40%. Допустим, квартира стоит 5 миллионов рублей. Кредит берем на 20 лет, ставку для удобства берем одну и ту же - 9,2% (при низком взносе она может быть больше).
Разница даже между взносами 15 и 30% — около 6 тысяч по ежемесячному платежу и 830 000 рублей по процентам.
А между взносами 15 и 40% — уже более 10 тысяч по платежу и 1 300 000 рублей по процентам.
Конечно, в каких-то случаях разница будет меньше. Но такие расчеты — повод задуматься. Возможно, стоит еще немного накопить, например, на вкладе.
Читайте также:
Вы можете рассчитать ежемесячный платеж со своими условиями на ипотечном калькуляторе ДомКлик . Если у вас есть личный кабинет, нажмите «Редактировать» — сумма процентов по кредиту будет отображаться в верхнем правом углу. Если вы не зарегистрированы, нажмите кнопку «Посмотреть график платежей» - переплата будет указана внизу графика.
Ипотека без первоначального взноса
Редкие банки предлагают ипотечные кредиты вовсе без первоначального взноса. Чаще всего, ставка по ним выше, требования к заемщику строже, а кроме залога недвижимости банк может для гарантии выплат привлечь поручителей.
Еще один способ, гораздо более рискованный, это взять потребительский кредит на первоначальный взнос. Мы не советуем так делать, и вот почему:
Банк с высокой вероятностью откажет в ипотеке из-за дополнительного кредита
Ставки по потребительским кредитам выше ипотечных
Финансовая нагрузка может оказаться непосильной для бюджета и желанная покупка станет проблемой
Материнский капитал и военная ипотека
Абсолютно безопасные способы взять ипотеку без накоплений — это программы господдержки. Здесь первоначальный взнос или часть суммы за недвижимость за вас может внести государство. Такие программы есть для семей с детьми, военных, молодых семей, бюджетников, переселенцев, малообеспеченных и других категорий граждан. В каждом регионе они свои. О том, какие программы действуют в вашем, можно узнать в местной администрации.
Одни из самых доступных программ, которые действуют одинаково по всей России — это:
«Военная ипотека» — ежемесячно в январе 2019 года участниками программы начисляются 23 334 рубля, их можно копить на специальном счете и использовать накопленную сумму как первоначальный взнос. Дальше перечисления будут идти в счет ежемесячных платежей. Максимальная сумма кредита 2 502 000
«Поиграйте в ипотеку»
Если вы всё-таки решили взять ипотеку с минимальным первоначальным взносом, не помешает проверить свои силы.
Снизил первоначальный взнос по ипотечным кредитам, сообщила пресс-служба банка. Для участников зарплатного проекта он опустится с 15 до 10%. Эта программа срочная и будет действовать с сентября до конца января 2020 г.
Также банк ввел временные – на три месяца – послабления для клиентов, оформляющих ипотеку на покупку квартир на вторичном рынке и в новостройках Северо-Западного и Уральского регионов. Речь коснется тех заемщиков, которые не могут подтвердить свой доход и занятость. Для них первоначальный взнос снизится с 50 до 30%.
Ставки ипотеки Сбербанка остаются неизменными: для заемщиков с первоначальным взносом 10–15% от стоимости жилья надбавка к базовой ставке составит 0,2 процентного пункта, как и для клиентов со взносом от 15 до 20%, уточнила пресс-служба госбанка.
Для зарплатных клиентов Сбербанка базовая ставка ипотеки составляет 9,6% годовых. Минимальная ставка кредита на приобретение готового жилья в ипотеку равна 9,1% годовых с учетом дисконта для зарплатных клиентов Сбербанка при участии в акциях «Молодая семья» и «Скидка 0,3% на Домклик». Минимальная ставка ипотеки на новостройки в рамках программы субсидирования с застройщиками для зарплатных клиентов банка составляет 7,6%.
«Для многих россиян именно недостаточное количество собственных накоплений являлось серьезным ограничением при покупке недвижимости в ипотеку», – объясняет первый заместитель предправления Сбербанка Александр Ведяхин, его слова приводятся в сообщении.
По словам гендиректора Frank RG Юрия Грибанова, зарплатные клиенты для банка более предсказуемы и менее рискованны, поэтому банк может сделать для них предложение лучше, чем для клиентов «с улицы».
Снижение банками размера первоначального взноса не первый год беспокоит регулятора. По оценкам ЦБ, вероятность дефолта по ипотеке с низким первоначальным взносом (10–20%) в 1,5–2 раза выше, чем в случае, когда заемщик готов внести 20–40% от стоимости жилья. С 2018 г. ЦБ уже дважды повышал надбавки к коэффициентам риска по ипотечным кредитам. В январе 2019 г. коэффициент риска по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом (10–20%) для банков вырос со 150 до 200%. Надбавка действует только в течение времени, пока отношение задолженности по кредиту к стоимости залога (LTV) превышает 80%, пояснил ЦБ. «В фокусе нашего особого внимания находится ипотека с низким первоначальным взносом – до 20%. Как вы помните, именно рискованная ипотека стала причиной финансового кризиса в США, который затем распространился на весь мир. Мы ввели повышенные коэффициенты для банков по выдаче такой ипотеки», – заявила предправления Банка России Эльвира Набиуллина, выступая в Госдуме 30 мая 2019 г.
По мнению главного аналитика Сбербанка Михаила Матовникова, несмотря на меры ЦБ, розничное кредитование продолжит развиваться, поскольку оно привлекательнее других видов кредитования. «Нельзя, ограничивая доходный бизнес, загнать банки в более рискованное и менее рентабельное кредитование компаний, тем более что и там Банк России активно вводит ограничения», – подчеркнул он. Матовников заметил, что размер первоначального взноса не сильно влияет на уровень риска по ипотечному кредиту. «Возможно, дефолтность по таким ипотечным кредитам и выше в 1,5 раза, чем по кредитам с более высоким первоначальным взносом, но сам-то уровень дефолтов очень низок!» – добавил он.
Реальные риски все же лежат совершенно в иной области: регулятору пора больше сместить свой фокус на корпоративное кредитование связанных сторон, уверен главный аналитик Сбербанка. «Именно такие кредиты дают наибольшие потери при банкротстве банков, а при банкротстве розничного банка, как показал опыт «Связного», тот вполне может даже полностью рассчитаться с кредиторами, чего почти не бывает у корпоративных банков», – заключил Матовников.
За первое полугодие 2019 г. общий объем ипотечных кредитов жителей России вырос на 9,24%, или 592,2 млрд руб., общая сумма кредитов на руках у россиян составляла 6,4 трлн руб., к началу июля она достигла 7 трлн руб., напоминает консалтинговая компания Finexpertiza. По оценкам ЦБ, доля ипотеки с низким первоначальным взносом по итогам первого полугодия 2019 . снизилась и составила 36,7% от общего объема выданной ипотеки, сообщил ЦБ. По итогам I квартала таких кредитов было 40,9%, в IV квартале прошлого года – 43,2%.
Кредиты давно стали неотъемлемой частью жизни. Они позволяют приобретать нужные и дорогие вещи. Большинству людей сложно быстро накопить деньги для покупки квартиры. Поэтому ипотека становится прекрасным выходом. Можно жить в своем доме, параллельно возвращая долг банку. Но недвижимость стоит очень дорого, поэтому и займ нужен на крупную сумму. Обязательным условием является первоначальный взнос.
Общая информация
В условиях нестабильной экономики банк хочет быть уверен в том, что выданные займы будут возвращены в срок. В случаях с кредитами на небольшие суммы все не так плохо, так как они выдаются на короткий промежуток времени. Ипотека берется на много лет, и поэтому финансовая организация должна быть уверена, что у клиента хватит средств для погашения долга.
Сегодня можно взять как кредит с первоначальным взносом, так и без него. Но первый вариант предполагает ряд преимуществ для обеих сторон. Внесение части денег позволяет подтвердить платежеспособность клиента.
Необходимость первого взноса обусловлена тем, что при ипотеке в залог идет недвижимость. В случае прекращения платежей она реализуется. Вырученные средства идут на погашение долга. Если от них что-то остается, то сумма вручается заемщику. Со временем жилье падает в цене, и поэтому взнос позволяет повысить его ликвидность.
Выгода сторон
Преимущества данного вида кредитования есть не только у банка, но и у заемщика. Вносимая сумма денег позволяет сразу погасить часть долга и существенно снизить его размер. В свою очередь, это влияет на проценты, которые выходят не такими большими. Более того, банки часто предоставляют особые льготы - чем больше первоначальный платеж, тем сильнее снижается процентная ставка.
Многие финансовые учреждения требуют страхования:
- жизни;
- здоровья;
- имущества.
Стоимость полиса рассчитывается исходя из суммы долга. Поэтому чем меньше его размер, тем дешевле страховка.
Взять кредит с первоначальным платежом легче, чем без него. При желании внести платеж банк с большей вероятностью одобрит заявку. Уменьшается количество документов для оформления. Многие финансовые учреждения предоставляют льготы и дают займ по паспорту либо по двум документам.
Банк тоже имеет определенную выгоду. Наличие первого платежа позволяет убедиться в платежеспособности клиента. В случае же если он все же перестанет гасить долг, наличие взноса повышает ликвидность недвижимости. В некоторых случаях заемщику нужно срочно продать жилье. В таком случае банк получит сумму кредита в полном объеме.
Размер взноса
Каждая финансовая организация предоставляет свои условия выдачи ипотеки. Определяется минимальная граница допустимого уровня платежа, но на нее лучше не ориентироваться. Банки с большим недоверием относятся к людям, которые берут кредит на маленький срок при небольшом первоначальном взносе.
Такая схема часто используется для того, чтобы досрочно вернуть займ - это позволяет существенно сэкономить деньги на процентах. Но организация в таком случае терпит убытки.
Рассчитать первоначальный взнос достаточно просто. Обычно это 10−15% от стоимости недвижимости. Но оптимальным будет платеж в размере 30−40%. Многое зависит и от того, где приобретается квартира в новостройке или на вторичном рынке. В первом случае ликвидность площади больше, поэтому первый платеж будет меньше.
Сбербанк предоставляет ипотеку без подтверждения дохода, но в таком случае первоначальный взнос будет 50% от стоимости квартиры. Для новостройки показатель меняется на 15%, а для вторичного рынка - на 20%.
ВТБ24 не делает разницы между типами жилья, и у него фиксированная ставка от 10% и 40% для лиц, которые не могут подтвердить доход. У «Россельхозбанка» требования чуть выше - 15%.
Для того чтобы окончательно определить, какой первоначальный взнос лучше внести, нужно обратиться в отделение банка. Учитывается множество факторов, и только специалист способен произвести финальные расчеты.
Способы накопления денег
Несмотря на то что ипотека с первым платежом имеет ряд преимуществ, не всегда ее возможно использовать. Основная проблема заключается в том, где взять деньги. Самый простой вариант - это сократить расходы и увеличить доходы. Для упрощения ситуации лучше посчитать непосредственный размер платежа.
Для этого стоит определиться с конкретной стоимостью жилья и от нее посчитать уже размер взноса. Далее необходимо регулярно откладывать деньги от всех поступлений. Можно положить их в банк под процент - это позволит получить небольшую прибыль.
В случае проживания на съемной квартире лучше съехать к родителям и другим родственникам. Такая экономия позволит сберечь внушительную сумму денег.
Существуют некоторые хитрости, которые помогут сделать размер первоначального платежа еще меньше. Многие банки предоставляют льготные условия «зарплатным» клиентам. ВТБ24 предоставляет ставку в 10%.
Лояльные требования дают новые финансовые организации. Но связываться с ними не всегда безопасно, никто не даст гарантию, что они долго просуществуют.
Некоторые банки предоставляют особые условия при использовании материнского капитала. Процент может быть снижен до 5. Сам по себе капитал можно использовать для погашения ипотеки, но не всегда его расценивают как внесение взноса. Некоторые банки готовы принять его с добавлением личных средств (в размере 10% от стоимости жилья). Только тогда платеж засчитают.
Застройщики часто заключают особые контракты с финансовыми учреждениями. Это позволяет предоставлять покупателям бонусы в виде снижения размера первого взноса.
Государство предоставляет субсидию на покупку жилья ряду граждан. На нее могут претендовать:
- учителя;
- врачи;
- военные;
- молодые семьи.
Для участия в программе необходимо собрать пакетов документов. В каждом регионе свои условия предоставления, поэтому предварительно лучше проконсультироваться у специалистов.
Некоторые варианты
Кредитные учреждения могут принимать в качестве взноса дополнительное обеспечение - имеющееся жилье. Учитывается его состояние и условия банка. Такой способ удобен в случае покупки квартиры в строящемся доме.
Не всегда клиент может подтвердить наличие средств. В таком случае он оформляет помимо ипотеки еще и потребительский кредит. Перед тем как идти на такой шаг, нужно все хорошо обдумать и взвесить, так как придется платить сразу по двум займам. Служба банка обязательно проверяет кредитную историю, и она будет знать обо всех имеющихся долгах. Поэтому стоит посчитать размер совокупного платежа. Он не должен представлять существенную сумму от бюджета, иначе будет трудно вносить его.
На финансовом положении скажется и необходимость раз в год продлевать страховки. Они рассчитываются исходя от остатка задолженности.
Особенности оформления
Покупатель и продавец недвижимости могут обойтись без участия банка. Деньги могут быть переданы под расписку, перечислены на счет или положены в ячейку. Кредитор только устанавливает процент платежа. В случае если у жилья несколько собственников, в договоре четко прописывается, кому отходит первый взнос - одному владельцу или всем в равных частях.
Клиент подтверждает первоначальный взнос через открытие счета. На него кладется нужная сумма, и в день сделки она переводится на реквизиты продавца. Для финансовой организации достаточно выписки.
Некоторым банкам достаточно расписки от продавца. Ее лучше нотариально заверить. В тексте обязательно указывается сумма цифрами и прописью, ФИО продавца и его подпись.
Ипотека с первоначальным взносом привлекательна льготными условиями. Ее не так сложно получить, и она позволяет снизить процентную ставку. Поэтому лучше заняться ее получением. Хорошим вариантом будет поиск возможности участия в гос. программах для получения субсидий.