Выгодно вложить деньги в банк под проценты. В какой банк можно максимально выгодно вложить деньги? Куда можно инвестировать небольшую сумму денег
Развитие современных технологий значительно расширило возможности дополнительного заработка и приумножения имеющихся средств. И если у вас есть определенная сумма относительно свободных средств, то сразу возникает вопрос: куда выгодней вложить деньги под проценты?
Интернет давно перестал быть лишь источником информации и развлечений. Сегодня здесь предлагается большое количество способов приумножить вложения. Но все ли они столь выгодны и безопасны? Какие из них дают наибольший доход с минимальным набором рисков? Насколько сложны и эффективны эти способы?
Дать ответы на эти вопросы поможет предварительный анализ самых популярных способов, предлагающих пользователям куда лучше вложить деньги под проценты с большой выгодой.
При выборе способов для этого ТОПа мы руководствовались такими критериями, как простота, доступность, возможность участвовать даже с небольшой суммой денег и распространённость в интернете. А насколько реально приумножить свои доходы, используя один из них, каждый сможет решить для себя самостоятельно.
Покупка криптовалюты
Понятие электронных денег (криптовалюты) появилось сравнительно недавно. Первой криптовалютой были биткоины, и при появлении они практически ничего не стоили. Однако уже через пару лет курс стал стремительно расти. Такой небольшой экскурс в историю не случаен. Еще 7 лет назад на приобретение 10 тыс. биткоинов вы бы не потратили и нескольких тысяч долларов, а сегодня за них можно выручить более 3 млн. долларов.
Если рассматривать покупку криптовалюты, как решение вопроса, куда вложить деньги на короткий срок (на месяц, два или шесть месяцев), то такой способ вряд ли можно назвать рациональным. Но в то же время это очень перспективный способ дальнесрочного инвестирования. Сегодня существует несколько видов криптовалют. Прежде чем принять решение о покупке одной из них, рекомендуется провести анализ её курса за определенный период.
Текущий курс Bitcoin
1 биткойн на момент написания статьи (июль 2017), стоит примерно 2500$
Зарегистрируйте кошелёк для криптовалюты уже сейчас
.
Инвистирование в оборудование для майнинга криптовалюты
Если вы не готовы ждать изменения курса криптовалюты, можно начать майнить самому. Рассмотрим две классические схемы добычи криптовалюты:
- Покупка оборудования.
- Аренда мощностей — облачный майнинг.
Покупка оборудования для майнинга (не актуально на конец 2018 года)
Первый способ предполагает покупку оборудования для майнинга (готовые фермы, asic, комплектующие для сборки фермы). Подключение оборудования к электрической сети и сети интернет. В зависимости от используемого оборудования, выбранной валюты и её текущего курса, срок окупаемости может начинаться от четырёх месяцев. Стоимость готовой фермы или асика начинается в среднем от 100 000 рублей.
Оборудование выделяет много тепла, сильно шумит и требует постоянного мониторинга (можно дистанционно), поэтому вам потребуется стабильный интернет, бесперебойная сеть питания и площадь для размещения оборудования.
Облачный майнинг (Сloud Mining)
Если вы не готовы рисковать крупными суммами для покупки оборудования, можно вложить деньги в «Облачный майнинг». Для старта достаточно 1,5 доллара, а годовая прибыль может превышать 200%.
Пример расчёта для сервиса облачного майнинга HashFlare (проверен лично!
).
Купив 10 GHS для добычи Биткойна (алгоритм SHA-256) всего за 1,5$, через 12 месяцев на счету будет 3$.
Криптовалюта зачисляется на счёт ежедневно и есть возможность докупать GHs с собственного баланса.
Покупая мощности вы заключаете контракт на один год, учитывайте это при расчётах.
Открытие депозита в банке
Открытие депозита в банке - рублёвого, валютного. Банк – одно из самых привычных и доступных мест вложения денег на длительный срок без рисков и с гарантией. Риск в данном случае минимальный, и вы гарантировано, по окончании депозитного договора, получаете свои деньги и заработанные проценты. Это можно отнести к плюсам. Вклады до 1 миллиона 400 000 рублей застрахованы, что приравнивает риски к нулю.
Дополнительное одно достоинство такого решения – возможность сделать депозит в отечественных денежных средствах или валюте. Главное отличие этих двух вариантов – размер процентной ставки.
Обезличенный металлический счет.
Открытие обезличенного металлического счета (ОМС) – это покупка виртуального драгоценного металла (золота, платины, серебра). То есть вы можете, в том числе и через интернет-банкинг, открыть ОМС и внести на него количество приобретаемого металла в перерасчете на денежные единицы. Доход от такого инвестирования будет зависеть от колебаний стоимости драгоценных металлов на внутреннем и мировом рынке. Однако, уверенно можно сказать, что данный способ, являясь долгосрочным инвестированием, гарантирует в будущем хороший доход.
Из минусов – придётся заплатить налог с полученной прибыли, и низкий процент доходности.
Участие в торгах
Игра на бирже – очень распространённый способ получить максимальную прибыль в сравнительно короткие сроки. Впрочем, здесь доступны и долгосрочные инвестиции. Но если раньше рядовой обыватель, решая вопрос, куда вложить деньги на год, не рассматривал этот способ из-за нереальности участвовать в торгах с небольшими суммами, то сегодня такая ситуация кардинально изменилась.
Биржевая площадка Форекс, использование ПАММ-счетов, бинарных опционов и игра на фондовых рынках стали доступны практически всем желающим.
Преимущества:
- возможность получать высокий стабильный доход;
- доступность обучающих курсов по трейдерству для людей, не имеющих финансового образования.
Недостатки:
- необходимость пройти специальное обучение – только анализ и соблюдение выбранной стратегии принесет доход. Торги на удачу – это всё равно что играть в лотерею;
- сохраняются достаточно высокие риски потерь;
- большое количество факторов влияния, которые необходимо учитывать и анализировать.
Долговые онлайн-сервисы
Достаточно простой способ инвестирования предлагает система электронных кошельков WebMoney. Это долговой онлайн-сервис, позволяющий даже вложить деньги на 24 часа под проценты.
Такой долговой сервис является альтернативой банковским кредитам. Здесь реализуется принцип Р2Р, когда деньги напрямую поступают от кредитора к заемщику на выгодных условиях.
Основное преимущество сервиса – выгодные процентные ставки для обеих сторон. Проценты для заёмщика будут ниже, чем за кредитование на аналогичную сумму в банке. Кредитор же получает в онлайн-сервисе за своё инвестирование проценты, более выгодные, чем те, на которые он мог бы рассчитывать, воспользовавшись банковским депозитом.
Преимущества:
- высокая доходность и пассивность заработка.
Недостатки:
- риск невозврата кредита. Рекомендуется всегда тщательно изучать данные заемщика перед выдачей кредита.
Стартап
Решая для себя вопрос, куда выгодней вложить деньги под большие проценты, многие начинают поиск выгодных и перспективных стартапов. Стартап – новый или находящийся на стадии разработки проект, основанный, как правило, но инновационных идеях и новинках технологий.
Преимущества:
- реальная возможность значительно приумножить свои средства в случае успеха.
Недостатки:
- поиск действительно интересного и перспективного стартапа может занять много времени;
- нет гарантии, что проект будет успешным;
- такой выбор даже в случае успеха может с легкостью перерасти из ожидаемого среднесрочного инвестирования в долгосрочный.
Хайпы
В сети предлагаются и такие способы быстро и очень выгодно вложить свои средства под баснословные проценты – хайпы (HYIP). Данная аббревиатура происходит от английского «High Yield Investment Program» и в переводе на русский означает – инвестиционная программа, которая приносит высокий доход.
По мнению некоторых, хайпы представляют собой самое натуральное мошенничество, очень напоминающее финансовую пирамиду, где участникам обещается очень высокий доход без каких-либо усилий. Всё, что требуется от участника – это деньги. Но с другой стороны, нельзя отрицать тот факт, что есть определенное количество людей, которые смогли по-крупному заработать на подобных проектах.
Преимущества:
- очень высокая доходность.
Недостатки:
- очень высокие риски, потому что никогда не известно, в какой именно момент проект прекратит своё существование. Для данного способа как нельзя лучше подходят высказывания типа «успей снять сливки» и «выигрывают только первые».
Можно сделать вывод, что если уж и решаться таким способом инвестировать свои деньги, то следует выбирать проект, который стартовал совсем недавно. Крайне желательно успеть вовремя выйти из него.
Ещё больше интересного
Приумножить капитал можно разными способами, и один из наиболее безопасных – банковский вклад. Человек может быть уверен, что он не потеряет свои средства ни при каких условиях. Другой вопрос, удастся ли вложить деньги в банк под высокий процент с гарантией? Ведь депозит является не самым выгодным вариантом для получения дохода. Подобное инвестирование не принесет значительной прибыли, однако все же доходность с вкладов в банке имеется.
Можно ли вложить деньги в банк под высокий процент с гарантией
Вложение средств в финансовое учреждение позволяет в первую очередь сохранить капитал. Потому как средства будут безопасно храниться на депозите, и клиент сможет их по истечении срока договора забрать. Другой вопрос, удастся ли заработать на своем вкладе, и будет ли прибыль появляться ежемесячно?
Конечно, есть предложения, которые позволяют выгодно вложить деньги. Также многие учреждения гарантируют возврат средств даже в случае банкротства. Поэтому люди могут обратиться в банк для того, чтобы оформить депозит с выгодными процентами.
Если решено вложить средства в качестве депозита, тогда важно выбрать правильный банк. Потому как не каждое финансовое учреждение предлагает выгодные условия. Обратить внимание следует на процентную ставку, потому как именно она определяет прибыль. Также стоит быть уверенным в надежности организации, чтобы не лишиться денег. Рассмотрим, как можно выгодно инвестировать свои деньги, и какие банки для этого подойдут.
Перечень финансовых учреждений для России:
- Сбербанк – вклад «Сберегательный сертификат». Минимальный срок оформления составляет 91 день, а положить можно от 10 000 рублей. Если, допустим, использовать 100 000 рублей, тогда можно рассчитывать на 5,2 процентов годовых. Соответственно, за год можно получить 5 200 рублей, а за 90 дней – 1 300 рублей.
- Альфа-Банк – вклад «Победа+». Минимально можно положить деньги на 92 дня, причем под 6,8% годовых. Отметим, что сумма будет застрахована, поэтому человек не потеряет средства ни при каких условиях.
- Газпромбанк – вклад «Отступной». Человек может открыть депозит на 91 дней под 7,1% годовых. Если использовать 100 000 рублей, тогда за три месяца можно получить 1 775 рублей. Пополнять или снимать деньги до конца действия договора нельзя.
- ФК Открытие – депозит «Премиальный». Наименьший период составляет 91 день, а процентная ставка – 7,2%. Отметим, что проценты по вкладу удастся получить только в конце действия договора.
- ВТБ 24 – вклад «Выгодный Онлайн». Процент по депозиту составляет 7,4%. Вкладывать деньги можно минимум на 91 день. Соответственно, если положить 100 000 рублей, то за три месяца можно получить 1 850 рублей.
- РоссельхозБанк – депозит «Классический online». Минимально можно положить 3 000 рублей под 7,75% годовых. За три месяца можно получить прибыль в размере 1 937 рублей, если положить 100 000 р.
- Бинбанк – депозит «Летний». Процентная ставка составляет 8,5%, однако наименьшая сумма – 50 000 рублей. Сделать вложение можно только на 150 дней. Отметим, что клиент может в течение первых 10 дней увеличить размер своего вложения.
- Промсвязьбанк – «Инвестиционный доход». Открыть можно только на 184 дня, при этом процентная ставка составляет 9%. Соответственно, если положить 100 000 р., то можно получить на выходе 4 500 рублей.
Человеку останется только выбрать, какой именно вариант его устроит. Конечно, вкладывать деньги выгодно в те финансовые учреждения, которые предлагают высокий процент. Если же человек желает получать ежемесячный доход, тогда ставка не будет высокой. Потому как хороший процент предлагается для более длительных периодов. Иностранный гражданин из Узбекистана, Беларуси, Украины и Казахстана должен рассмотреть варианты в своей стране. Потому как вышеописанные предложения предназначены для России.
Обязательно следует ознакомиться с условиями, которые предлагает финансовое учреждение. Причем при анализе стоит обратить внимание на конкретные моменты. Прежде всего, нужно ознакомиться с валютой, которую допускается использовать. Выгоднее сейчас вложение долларов или евро, а вот рубли лучше использовать в случае небольших сумм.
Следует поискать большую процентную ставку, ведь чем она выше, тем более выгодно вкладывать средства. Также стоит узнать, является ли она прогрессивной. Наиболее предпочтительным условием является наличие капитализации, потому как тогда ставка будет выше номинальной.
Срок тоже важно выбрать правильно, чтобы получить хорошую прибыль. Естественно, чем дольше человек будет ждать, тем более крупную сумму ему отдадут за один раз. Однако кратковременные депозиты тоже могут быть выгодными, поэтому их не следует сразу отметать. В целом, человек сам должен решить, на какой период ему удобнее заключить контракт.
Еще один важный момент – это возможность пополнять и снимать деньги. Для некоторых людей важно, чтобы можно было управлять финансами. Далеко не каждый депозит можно пополнять или обналичивать до окончания договора. Поэтому перед вложением денег стоит изучить сайт банка, а также лично посетить его и подробно расспросить сотрудников про условия.
Прежде чем делать банковский вклад, стоит определиться с его целью. Например, люди, в частности пенсионеры, могут копить на старость. Другие граждане желают сохранить средства от инфляции. Есть и те, которые желают жить на проценты, им полезнее выбирать вариант с ежемесячным высоким доходом.
В любом случае, не следует спешить, и необходимо заручиться гарантиями от банка. Также необходимо подробно ознакомиться с условиями, которые предлагает организация. Обязательно нужно определиться, выгоднее будет использовать доллары или иную валюту. Также стоит рассчитать срок и ту прибыль, которую удастся в итоге получить.
Важно! Отдельно отметим, что стоит убедиться, что банк имеет государственную страховую гарантию по депозитам. Потому как в этом случае при банкротстве учреждения или иных негативных событиях можно будет вернуть деньги.
Так будет более надежно, потому как человек точно не утратит свои средства. Поэтому не стоит хотеть получить очень высокие проценты в банках, которые не имеют гарантий. Стоит передавать средства только тем организациям, которые точно не обманут.
Есть ряд неприятностей, с которыми сталкиваются вкладчики. Про данные проблемы стоит знать, прежде чем открывать депозит. Прежде всего, регулярно происходит инфляция. Например, еще в 2010 году на 100 рублей можно было приобрести 4 упаковки молока, а теперь в лучшем случае две пачки. То есть, уменьшилась покупная способность суммы. Соответственно, из-за инфляции при длительном вкладе можно не только не умножить свой капитал, но и, наоборот, оказаться в убытке.
Еще одна трудность – банкротство банков, в особенности речь идет о молодых учреждениях. Люди гонятся за высоким процентом и открывают в них депозит. Однако спустя время, организация становится банкротом, и человек теряет средства. Если изначально не было никакой гарантии, то деньги государство не вернет.
Надежные банки, в свою очередь, предлагают низкие ставки. Однако средства точно будут возвращены в случае неблагоприятных обстоятельств. Соответственно, людям либо приходится рискнуть, либо соглашаться на низкий процент. Оба варианта являются не самыми лучшими для вкладчиков.
Банковские вклады имеют как свои положительные, так и отрицательные стороны. Их стоит рассмотреть, прежде чем вкладывать деньги. Из преимуществ можно отметить надежность, потому как люди, выбирая хорошие организации, ничем не рискуют. Также действительно существует возможность заработать деньги, пусть и не совсем большие. Если же человек располагает очень крупной суммой, тогда он может рассчитывать на ощутимый доход.
Из недостатков можно выделить довольно низкие проценты, которые предлагают клиентам. Поэтому люди нередко не могут заработать крупные суммы. Конечно, доход будет, однако жить только на проценты при небольшом вкладе точно не удастся.
Еще один минус – невозможность снять деньги или пополнить депозит. Только в редких случаях люди могут распоряжаться своими финансами. В остальных ситуациях приходится дождаться окончания срока договора, потому как при преждевременном снятии средств проценты будут потеряны. Соответственно, люди раньше забирают деньги только в том случае, когда они действительно сильно требуются.
Депозит – эффективный инструмент получения пассивного дохода. Основными плюсами являются простота и доступность. Логично разместить накопления в финансовом учреждении, которое предлагает лучшие процентные ставки по вкладам, но все программы, в том числе высокодоходные, обязательно должны подкрепляться банковской репутацией и комфортными условиями договора.
Как выбрать банк с высокой доходностью по вкладу
Финансовых организаций, которые предлагают большой процент по вкладам, немало. Помимо тарифа, важны прочие условия программы, например, наличие капитализации, возможность пополнения и частичного снятия денег, правила расторжения договора. Вкладчики руководствуются собственной стратегией выбора, что не отменяет необходимости следования общим правилам.
Надежность финансового учреждения
Для понижения рисков и получения гарантий безопасности размещения денег следует удостовериться в надежности выбранной кредитной организации. Согласно рейтингу Центробанка Российской Федерации (далее ЦБ РФ) ТОП-5 самых надежных кредитных организаций включает: Сбербанк России, ВТБ Банк Москвы, Газпромбанк, Россельхозбанк, Альфа-Банк. Перед тем, как вкладывать деньги, проверьте надежность выбранной организации согласно следующей инструкции:
- Учитывайте отзывы клиентов.
- Узнайте о наличии публикаций в СМИ негативных обзоров финансовой организации.
- Ознакомьтесь с депозитарными тарифными планами. Они не должны быть слишком завышены.
- Выясните, принимает ли банк участие в системе государственного страхования вкладов.
- На официальном портале ЦБ РФ размещена информация об отчетности банковских организаций. Если ликвидность активов понижается (доля выданных кредитов высокая, доля принятых денег низкая), финансовая организация переживает не лучшие времена.
- Проверьте рейтинг (рэнкинг) кредитной организации. Он систематически публикуется агентствами «АРКА», RAEX (Эксперт РА), S&P Global Rating на открытых интернет-площадках и официальных сайтах;
- Узнайте размер уставного капитала выбранной организации на ее официальном портале, сайте ЦБ РФ (см. Справочник по кредитным организациям) или через ее отделение, сделав запрос финансовой отчетности за текущий год.
Система страхования депозитов
Система страхования вкладов (далее ССВ) – это механизм защиты государством денежных средств населения. При наступлении страхового случая, например, банкротства кредитной организации, возмещение денег владельцу счета осуществляется Агентством по страхованию вкладов (далее АСВ). Список банков, которые входят в ССВ, можно узнать на официальном сайте АСВ.
Не стоит класть на депозитный счет в одном банке более 1,4 млн рублей (максимальная сумма, на которую может быть застрахован вклад). Если размер вашего депозита не превышает размер максимальной страховой суммы, вы гарантированно вернете свои деньги при банкротстве или ликвидации кредитной организации. АСВ вправе изменять ее размер.
От чего зависит размер процентной ставки по депозиту
Процесс формирования депозитарного тарифа связан с инфляцией, уровнем благосостояния граждан, ликвидностью банковской системы и общими показателями экономики. Ключевую ставку устанавливает ЦБ РФ. Внутрибанковским фактором, влияющим на ее величину, является начисляемый процент. Он бывает простым (начисляется по истечению договора) и сложным (реинвестируется).
Снижение ключевой ставки ЦБ РФ в 2018 году
Отрицательная динамика курса национальной валюты привела к снижению ключевой ставки до минимума – 7,75%. К четвертому кварталу 2018 года эксперты предполагают ее возможное падение до 6,5%. Финансовым учреждениям нет смысла брать взаймы у физических лиц деньги под процент, превышающий ключевую ставку (на таких условиях банк одалживает деньги у ЦБ РФ, являющегося ее регулятором), поэтому ее снижение влечет за собой падение депозитарных тарифов.
Сумма и срок вклада
Депозитарная тарификация зависит от суммы денежного взноса и срока вложения – чем они больше, тем выше процент. Учитывая экспертные ожидания продолжения снижения ключевой ставки, банкиры стимулируют вкладчиков инвестировать деньги в среднесрочные программы. Повышенный процент для долгосрочных депозитов, на которых размещены крупные суммы денег, может повлечь за собой дополнительные риски.
Условия банков в 2018 году
Прогнозировать кардинальные изменения на рынке депозитарных программ не стоит, показатель скорее всего останется на отметке 7,3%. К концу 2018 года возможно его снижение, поэтому есть смысл поторопиться делать вложения. Банки будут стремиться к повышению доходности краткосрочных и среднесрочных депозитов. Вкладывая большие суммы, можно получить до 8,5% годовых по среднесрочным депозитам.
Виды процентных ставок
Банковские учреждения предусматривают два вида процентных ставок по депозитам: плавающую и фиксированную. В первом варианте уровень процента варьируется в течение срока действия договора. Такой продукт менее распространен и рассчитан на вкладчиков, готовых пойти на потенциальные риски. При фиксированной ставке процент остается неизменным во время всего действия депозитарного договора и может возрасти только при его пролонгации.
Капитализация процентов
Увеличение основной суммы вклада путем прибавления к ней начисленных за предыдущие периоды процентов называется капитализацией. Дальнейшее процентное начисление производится уже на увеличенную депозитарную сумму. Примеры продуктов с капитализацией: «Новогодняя привилегия онлайн» Советского Банка, «СмартВклад» Тинькофф Банка, «Премиум Рантье» ТКБ.
Возможность частичного снятия и пополнения
Дополнительное внесение денег на счет называется депозитарным пополнением. Например, если у вкладчика нет возможности вложить все деньги сразу, но он готов увеличивать сумму для получения льготной тарификации. Частичное снятие предполагает востребование сумм с депозита без потери процентов. Клиент свободно распоряжается деньгами и имеет финансовую подстраховку.
Досрочное закрытие депозита
Банки редко предусматривают возможность досрочного закрытия депозитарных договоров без изменения порядка расчетов. Это означает потерю процентов, начисленных за предыдущий период. Если вы хотите иметь возможность досрочного закрытия счета без потерь, внимательного изучите договор – некоторые кредитные организации предлагают опцию льготного расторжения и досрочного снятия остатка денег.
Самые высокие проценты по вкладам
Большой депозитарный процент – прерогатива маленьких банков. Это опция специальных программ, действующих в течение ограниченного периода времени. Часто заявленная кредитным учреждением тарификация завышена по сравнению с актуальной. Например, условием ее получения является высокий порог минимальной суммы взноса (несколько сот тысяч рублей). Выбирая, в какой банк положить деньги под проценты в 2018 году, следует искать финансовую организацию с хорошей репутацией. Она предложит средние тарифы, но в долгосрочной перспективе вкладчик выиграет за счет надежности и льгот.
Предложения для постоянных клиентов
Для поддержки лояльности клиентов кредитные организации запускают прибыльные акции, предусматривающие процентную прибавку к базовой ставке при пролонгации депозита. Например, Московский кредитный банк предлагает размещать деньги на срок более 91 дня, повышая проценты c 6,5 до 8,5 (продукт «Лояльный+»). Программа Бинбанка «Максимальный процент» обещает повышение процентов при пролонгации договора на срок от 6 месяцев и до 1 года.
Новогодние вклады
Каждый год перед праздниками финансовые организации готовят клиентам сюрпризы – сезонные продукты, обещающие максимальные проценты по банковским депозитам. Самый выгодный вклад – срочный депозит сезонного типа. Он является таким же популярным видом размещения средств, как инвестиции в драгметаллы. 2018 год не стал исключением – финансовые учреждения порадовали россиян праздничными бонусами.
Таблица демонстрирует максимальные проценты по вкладам в банках на настоящий момент:
Минимальный взнос | Период (дни) | Ставка (%) | Прочие условия |
|
Советский «Новогодняя привилегия онлайн» (с sms-информированием) | Капитализация |
|||
500 долл. США | % ежемесячно |
|||
Автопролонгация |
||||
Возрождение «Новогодний процент» | Льготное расторжение |
|||
100 долл. США | ||||
Восточный «Рождественский – VIP» | Капитализация |
|||
15 тыс. долл. США | Льготное расторжение |
|||
Досрочное снятие |
||||
15 тыс. евро | % ежемесячно |
|||
Московский индустриальный «Праздничный выбор» | Капитализация |
|||
% ежемесячно |
||||
Пополнение |
||||
Банк «Санкт-Петербург» «Зимний Петербург» | 10 тыс. р. | Автопролонгация |
||
500 долл. США 50 тыс. долл. США | ||||
Мультивалютные депозиты
Отличительное преимущество мультивалютного счета – возможность хранить деньги в нескольких валютах сразу. Учитывая нестабильность курсов, удобно держать деньги на счету, который допускает конвертацию денег из одной валюты в другую за один клик. Таблица показывает ТОП-3 выгодных мультивалютных программ:
Название банка и продукта | Минимальный взнос | Ставка (%) | Период (дни) | Прочие условия |
Советский | % по окончании срока |
|||
104 долл. США | Пополняемый |
|||
"Союз Валют" | % ежемесячно |
|||
143 долл. США | Пополняемый |
|||
Есть досрочное расторжение |
||||
Тинькофф "СмартВклад" | Капитализация |
|||
Частичное снятие |
||||
196 долл. США | Есть досрочное расторжение |
|||
Пополняемый |
||||
% ежемесячно |
Онлайн-вклады
Оформляя депозит дистанционно, вы экономите ресурсы (свое время, труд операциониста), уменьшаете технический износ компьютерного банковского оборудования, а кредитная организация стимулирует вас льготной тарификацией. Еще одним преимуществом онлайн-депозитов является возможность их оформления в любом месте за несколько минут. Расторгнуть договор и закрыть счет также можно онлайн.
В таблице указан ТОП-3 самых выгодных онлайн-депозитов:
Название банка и депозитарной программы | Взнос (в рублях) | Период (в днях) | Ставка (%) | Прочие условия |
«Премиум Рантье» | С капитализацией |
|||
% ежемесячно |
||||
Совкомбанк «Максимальный доход с «Халвой»» | Без капитализации |
|||
Пополняемый |
||||
Русский Стандарт «Максимальный доход» |
Как открыть вклад под высокий процент
Размер пассивного дохода зависит от правильности вашего выбора. Для принятия решения во время поиска оптимальной программы предпримите следующие шаги:
- Определитесь с суммой.
- Решите, какой продукт подходит вам больше всего.
- Проанализируйте условия предоставления услуг разных кредитных организаций.
- Для точности вычислений используйте онлайн-калькулятор, изучите предложения на официальном сайте финансовой организации или посетите ее отделение.
- Проанализируйте условия досрочного расторжения договора.
Размещать деньги на депозит имеет право дееспособное лицо старше 14 лет, получившее паспорт. Клиент может являться гражданином Российской Федерации (РФ) или иностранного государства. Пенсионеру следует иметь при себе пенсионное удостоверение, чтобы получить доступ к льготам. При непосредственном обращении в кредитную организацию необходимо:
- Заполнить анкету, приложить к ней документы, которые требуются для оформления выбранного депозита.
- Заполнить личную карточку, оставить образец личной подписи.
- Проверить депозитный договор на правильность внесенных специалистом данных, подписать.
- Уточнить у консультанта ответы на все оставшиеся вопросы о выбранном продукте.
- Внести деньги на указанный счет до крайней даты, указанной в договоре.
- Получить и сохранять до конца действия договора все сопутствующие документы.
Алгоритм действий онлайн:
- Выберите кредитную организацию.
- Посетите ее официальный сайт, зарегистрируйтесь через систему интернет-банкинга.
- Войдите в личный кабинет.
- Откройте пункт меню «Вклады» или «Вклады и счета» (названия разделов могут различаться).
- Выберите опцию «Открыть вклад».
- Укажите номер карты, с которой будут списаны деньги.
- Подтвердите операцию.
Рейтинг банков по вкладам с максимальной ставкой в 2018 году
Кредитные организации уже несколько лет не могут предложить клиентам высокие депозитарные тарифы. На начало 2018 года их снижение продолжается. В настоящий момент ставка составляет от 7,5 до 8,5%. Лучшие вклады в банках РФ указаны в таблице:
Наименование продукта | Название банка | Максимальная ставка, % годовых |
||
доллары США | ||||
«Игристый» | Таврический | |||
«Новогодний процент» | Возрождение | |||
«Сберегательный плюс» | Фора-Банк | |||
«Лояльный+ » | Московский кредитный | |||
«Абсолютный максимум+» | Банк Абсолют | |||
«Мой доход» | Промсвязьбанк | |||
«Максимальный онлайн» | ||||
«Максимальный процент онлайн» | ||||
«Ренессанс Доходный» | Ренессанс Кредит | |||
«Классический» | Московский индустриальный | |||
«Срочный премиум» |
Банк Таврический Сезонный депозит «Игристый»
Оформить этот продукт можно на официальном сайте указанной кредитной организации или через ее отделение. Условия вклада:
- валюта – российский рубль;
- взнос – от 100 тыс. рублей;
- срок – 91 день;
- процентная ставка – 8,6% годовых;
- пополнение не предусмотрено;
- частичного снятия нет;
- без капитализации;
- выплата % в конце срока.
Промсвязьбанк «Мой доход»
Данный продукт обладает двумя преимуществами: наличие автопролонгации (не более 3 раз) и возможность оформления на третье лицо. Условия депозита:
- способ открытия – через официальный сайт или отделение Промсвязьбанка;
- пополнение не предусмотрено;
- частичного снятия нет;
- капитализации нет;
- льготное досрочное снятие (если счет закрывается после 90-го дня, % начисляются из расчета ½ ставки, установленной при открытии/пролонгации);
- выплата % в конце срока.
Минимальная сумма Период (дней) | Ставка, % годовых |
||
в рублях РФ |
|||
в долларах США |
|||
Бинбанк Вклад «Максимальный процент (онлайн)»
Это срочная депозитная программа с выплатой пассивного дохода в конце основного и/или пролонгированного срока (на выбор клиента). Открывается онлайн или через интернет-банк. Условия депозита:
- пополнение не предусмотрено;
- частичного снятия нет;
- досрочное расторжение под 0,001%;
- пролонгация есть;
- капитализации нет.
Диапазон суммы Период (дней) | Ставка, % годовых |
|||
в рублях РФ |
||||
100 тыс. – 30 млн | ||||
в долларах США |
||||
300 – 1 млн | ||||
300 – 1 млн |
Ренессанс Кредит «Ренессанс Доходный»
Данный продукт устанавливает пониженную минимальную сумму при оформлении продукта онлайн: от 5 000 рублей, от 100 долларов США или от 100 евро. Действует программа льготного досрочного расторжения. Условия депозита:
- пополнение не предусмотрено;
- частичного снятия нет;
- автопролонгация возможна;
- капитализации нет;
- выплата % в конце срока.
Минимальный Период (дней) | Ставка, % годовых |
||||||
в рублях РФ |
|||||||
в долларах США |
|||||||
Московский индустриальный банк «Классический»
Дополнительные условия данного продукта включают возможность составления доверенности или завещательного распоряжения и подключения к гибкой системе sms-оповещений (отличие от обычной услуги оповещения заключается в наличии расширенных опций, дающих возможность управлять собственным счетом посредством sms-команд). Условия вклада:
- пополнение не предусмотрено;
- частичного снятия нет;
- пролонгации нет;
- капитализации нет;
- выплата % в конце срока.
Московский кредитный банк Вклад «Лояльный+»
Программа имеет привлекательные особенности – возрастающие проценты и гарантированное сохранение доходов за истекший период при досрочном закрытии счета. Условия:
- пополнение не предусмотрено;
- частичного снятия нет;
- пролонгации нет;
- капитализации нет;
- досрочное расторжение с полным сохранением дохода;
- выплата % дважды за срок действия договора.
Банк Возрождение «Новогодний процент»
Это настоящий новогодний подарок для клиентов. Ставка возрастает в зависимости от срока вложения денег. Оформить депозит можно онлайн или в банкомате. Условия:
- пополнение не предусмотрено;
- частичного снятия нет;
- автопролонгация возможна;
- капитализации нет;
- досрочное расторжение на льготных условиях действует для депозитных программ сроком на 181 и 367 дней: по истечении 91 дня – 4,25% для рублевых, 1% для долларовых, 0,5% для евро;
- выплата % в конце срока.
Фора-Банк «Сберегательный плюс»
Одной из отличительных особенностей этого депозита является возможность пополнения счета наличными деньгам. Оформить его можно только через отделение кредитного учреждения, валюта – российский рубль. Условия вклада:
- пополнение – от 2 000 рублей в течение первых 92 дней срока (только для депозитных программ сроком от 182 дней);
- частичного снятия нет;
- автопролонгации нет;
- капитализации нет;
- досрочное расторжение по ставке «До востребования» (0,01%);
- выплата % в конце срока.
Минимальный взнос (р.) | Период (в днях) |
|||||
Ставка, % годовых |
||||||
Банк Абсолют «Абсолютный максимум+»
Продукт поддерживает опцию масштабной детской кампании Абсолют Банка «До 18 и младше», которая позволяет клиентам-родителям открыть срочный депозит «Абсолютный максимум+» на имя своего ребенка, предъявив его свидетельство о рождении. Условия вклада:
- пополнение не предусмотрено;
- частичного снятия нет;
- есть пролонгация – ставка увеличивается на 0,25% годовых от той, которая действовала на дату продления договора при совершении с 1 по 5 пролонгации;
- без капитализации;
- действует льготное досрочное расторжение при сроке депозита более 181 дня – под 0,6% годовых;
- выплата % в конце срока.
Период (дней) | Ставка, % годовых |
||||||
в рублях РФ |
|||||||
30 тыс. – 1 399 999 | |||||||
1,4 млн – 2 999 999 | |||||||
в долларах США |
|||||||
1 000 – 10 000 | |||||||
10 000 – 35 000 | |||||||
1 000 – 10 000 | |||||||
10 000 – 35 000 | |||||||
УБРиР «Максимальный онлайн»
Кредитное учреждение предлагает указанный депозит лицам, у которых нет вклада или сберегательного сертификата в УБРиР. Он открывается только онлайн. Условия:
- валюта – российский рубль;
- минимальный взнос – 1 000 рублей;
- срок – 180 дней;
- для сумм от 1 000 до 999 999 рублей – под 8% годовых, от 1 млн – под 7,6% годовых;
- пополнение возможно;
- частичного снятия нет;
- автопролонгации нет;
- предусматривается ежемесячная капитализация на выбор клиента;
- выплата % ежемесячно.
Банк Зенит «Срочный премиум»
Предназначен для получения повышенного дохода с крупных вложений. Вместе с программой кредитная организация предлагает дополнительные условия – льготное получение следующих банковских карт:
- Visa Gold, MasterCard Gold без комиссии за годовое обслуживание карточного счета (далее КС) на срок действия депозита;
- Visa Platinum без комиссии за годовое обслуживание КС на 1 год;
- Visa Infinite со скидкой 50% на годовое обслуживание за 1 год.
Условия депозита:
- пополнение не предусмотрено;
- частичного снятия нет;
- пролонгации нет;
- капитализации нет;
- выплата % в конце срока на отдельный счет.
Период (дней) | Ставка, % годовых |
||||
в рублях РФ |
|||||
5 млн – 15 млн | |||||
в долларах США |
|||||
Видео
Январь 2019
Банковский депозит – это один из лучших способов сохранить и увеличить свой денежный капитал. Такой способ инвестиций можно отнести к числу самых надёжных. Из этой статьи потенциальные вкладчики узнают, в какой банк лучше вложить деньги под процент.
В каком банке лучше делать вклад?
![](https://i1.wp.com/mnogo-kreditov.ru/images/vklady-i-investicii/v-kakoj-bank-luchshe-vlozhit-dengi-pod-procent/3.jpg)
У банковских депозитов не самая высокая прибыль, есть и другие способы вложения денежных средств с большей доходностью. Инвестиции с высокими доходами отличаются большими рисками. Если вкладчика интересует прежде всего надежность инвестиции, то в этом случае прекрасно подойдет банковский депозит под процент.
К выбору банка для депозита следует отнестись с полной степенью серьезности. Вкладчик должен понимать, что любой способ вложений является риском. Чтобы обезопасить себя и уменьшить риски, нужно обратить внимание только на самые популярные банки , обладающие проверенной и надёжной репутацией.
Большинство людей при выборе банка для денежного депозита делают акцент на величине годовых процентов. Этот подход не совсем верен. Как правило, небольшие банки предлагают высокий процент по депозитам, чтобы привлечь как можно больше клиентов. Крупные финансовые организации предлагают более низкий процент, но надежность вкладов в таких банках существенно выше.
Банковские депозиты отличаются своими условиями - у каждого вклада есть определенный срок, на который вкладчик оставляет в банке свои сбережения. Процентные ставки по каждому депозитному предложению очень сильно разнятся. Максимальная и минимальная сумма вложений у всех депозитов различная, на этом также следует акцентировать внимание при выборе необходимого финансового продукта.
В первую очередь вкладчику необходимо определиться с тем, какую сумму денег нужно отдать в банк под процент. Во-вторых, нужно подумать, на какой срок делать вклад. Еще один нюанс – выбор валюты для депозита. Свои сбережения вкладчик может вложить под процент в разных валютах (будь то рубли, евро, либо же доллары).
Согласно закону о страховании физических лиц в банках Российской Федерации №177-ФЗ от 23 декабря 2003 года, если у банка РФ была отозвана лицензия , вкладчику этой банковской организации будет выплачена сумма депозита, но она не должна быть выше значения в 1 400 000 руб. Только для депозитов, которые не превышают 1 400 000 руб. в одном банке, будет действовать страховой случай. Если клиент решил инвестировать средства на сумму более 1 400 000 руб., то их следует распределить по нескольким банкам. Так можно обезопасить себя. Если у банка, в котором был сделан вклад, отзовут лицензию, то инвестору будет возмещена сумма депозита.
![](https://i1.wp.com/mnogo-kreditov.ru/images/vklady-i-investicii/v-kakoj-bank-luchshe-vlozhit-dengi-pod-procent/4.jpg)
Что такое капитализация вкладов?
Капитализация вклада – это рост основного «тела инвестиции» посредством начисленных процентов. Такой процент может начисляться ежемесячно или каждый квартал.
При капитализации вклада доход от депозита будет выше. Каждый последующий месяц процент будет переначисляться от имеющейся накопленной суммы, а не от начальной суммы инвестиции. К примеру, в банке A ежемесячно начисляется процент с капитализацией по вкладу суммой 100 тысяч рублей. Имеющаяся ставка по вкладу - 10% годовых. Спустя год доходность такой инвестиции составит 10 471 рубль. Без капитализации доходность составила бы 10 000 рублей.
Если инвестор заинтересован положить деньги под процент на длительный срок, тогда лучшим вариантом станет депозит с капитализацией процентов.
Что такое пролонгация вкладов?
Пролонгация вкладов – это продление банком действующего договора по вкладу, если клиент не закрыл вовремя свой депозит. Продление вклада наступает автоматически на следующий день по окончанию действия депозита. Как правило, вклад продлевается на тех же условиях и на тот же срок, что и первый. Условия пролонгации нужно узнавать у своего банка, по разным вкладам условия могут меняться.
Банк должен уведомлять своих клиентов, когда приближается срок окончания договора по вкладу. Тем не менее, не стоит надеяться на банковские оповещения. Вкладчик должен посетить банковскую организацию до наступления пролонгации и произвести действия со своим вкладом.
Какой банк надежнее для депозита?
Большой объём собственного капитала - один из основных критериев надёжности финансовой структуры. Этот показатель обеспечивает обязательства банка перед своими клиентами. Если он ниже нормативов, то Центробанк отзовет лицензию у такого банка. Существуют и другие критерии оценки надежности, на которых необходимо заострить внимание при выборе депозитного вклада.
Показатели надежного банка:
- величина собственного капитала;
- количество активов банка;
- количество клиентов;
- объем инвестиций физических лиц;
- количество отделений и банкоматов.
Самые крупные и надёжные финансовые организации на территории РФ:
- Сбербанк России
- ВТБ Банк Москвы
- Газпромбанк
- РоссельхозБанк
- Альфа-Банк
- Открытие
- Промсвязьбанк
- Бинбанк
- ЮниКредит Банк
При выборе финансовой организации для инвестиций советуем воспользоваться нашим рейтингом надежности .
Самые надёжные банки презентуют клиентам следующие условия по вкладам:
- У Сбербанка наиболее доходный депозит при ставке в 7% годовых. Денежные средства по нему можно разместить на 5 месяцев. Минимальный размер вклада - 100 000 руб. По этому депозиту Сбербанка не предусмотрено снятия и пополнения средств.
- ВТБ 24 предлагает своим клиентам вклад «Выгодный» со ставкой до 7.1% годовых. Если открытие вклада происходит в интернет-банке, то минимальная его сумма равняется 100 тысячам рублей. Если вклад открывать в отделении ВТБ 24, то минимальная сумма депозита - 200 тыс. рублей. Вклад не предусматривает пополнения и снятия денег. Проценты переначисляются каждый последующий месяц с капитализацией . Депозит можно оформить на срок от 3 месяцев.
- Альфа-Банк дает своим клиентам вклад с максимальным процентом ставки до 7.3% годовых. Здесь имеется большое количество тарифов по вкладам, процент зависит от суммы инвестиций, срока договора и других факторов.
Можно отметить, что у самых надёжных банков весьма небольшие проценты по вкладам. Они предоставляют своему клиенту депозит под среднюю процентную годовую ставку около 7%. Маленькие же организации предлагают вклады под 10% годовых и более.
Как рассчитать доходность вклада самостоятельно?
Доходность своего вклада достаточно просто рассчитать самостоятельно, для этого не требуется обладать особыми математическими способностями.
![](https://i2.wp.com/mnogo-kreditov.ru/images/vklady-i-investicii/v-kakoj-bank-luchshe-vlozhit-dengi-pod-procent/5.jpg)
Самый простой для подсчета вид вкладов, при котором процент начисляется на момент окончания действия срока договора. К примеру, вы оформляете банковский вклад в размере 100 тысяч рублей сроком на год. Через год происходит начисление 10-ти процентов. В этом случае можно применить формулу:
D = S×1 год×10%, где:
D – доход за период;
S – сумма инвестиций.
Прибыль с такого вложения составит 10 тысяч рублей за один год.
Проценты по вкладам также могут начисляться каждый месяц, последующий процент высчитывается из суммы прошлого месяца с учетом начислений. Этот процесс называется капитализацией вклада. Высчитывать прибыль по таким депозитам довольно сложно. Для подсчета нужно применить данную формулу:
S×(1+Pd÷100D)n, где:
S – сумма инвестиций;
P – процент по депозиту;
d – количество дней по капитализации вклада;
D – количество дней в году;
n – количество процентных начислений за 1 год.
Какие могут быть риски?
Каждый инвестор знает, что риски есть везде. Существуют менее рискованные инвестиции, а бывают и очень рискованные. Банковские вклады можно отнести в группу инвестиций с малым риском.
Инвестор может влиять на процент риска своего депозита. Например, выбирая менее надежный банк для вклада, риск становится значительно выше. Стоит напомнить, что при инвестиции на сумму свыше 1,4 млн в один банк, вклад не будет рассматриваться как страховой случай. Лучшим решением будет разделить крупную сумму на несколько частей и положить их под процент в несколько разных банков.
Законное постановление о страховании вкладов физических лиц дает больше уверенности инвесторам. При соблюдении всех правил риск потерять денежные средства приближен к нулю.
Подведем итоги
- следует выбирать банк для вклада, обращая самое пристальное внимание на его надёжность и репутацию;
- инвестиции с большими процентами отличаются большим риском (как правило, банки с высокими процентами по депозиту менее надежны);
- нельзя превышать сумму инвестиции больше значения в 1,4 миллиона (так как в случае лишения банка лицензии, денежная сумма сверх этого значения не будет возвращена);
- лучше делать вклад, одним из условий которого будет капитализация процентов, доходность такого депозита будет выше.
Видео по теме
Банковский депозит - это идеальный источник пассивного дохода, требующий минимального участия его владельца в процессе получения прибыли. Действительно, вкладчику не нужно ежедневно отслеживать колебания курсов валют и направления трендов, тратить время на изучение рыночной ситуации, выбирать самые выгодные сделки и проводить рискованные операции со своими деньгами.
Инвестор должен принять лишь одно важное решение - определить, в какой банк лучше положить деньги под проценты 2018. Многие новички не видят здесь никаких сложностей и ориентируются исключительно на величину ставок по вкладу. Но на самом деле для комфортного и выгодного инвестирования следует учесть множество вторичных параметров - от репутации финансового учреждения до наличия функции капитализации процентных выплат по вкладу.
Зачем открывать депозит
Механизм работы депозитного вклада достаточно прост. Гражданин приносит свои деньги в банк и предоставляет учреждению право распоряжаться ими. Банк, в свою очередь, использует эти средства в разных целях - например, для инвестирования в бизнес, торговли на фондовых биржах или выдачи кредитов. В конце оговоренного срока организация возвращает клиенту не только вклад в полном объеме, но и вознаграждение, представляющее собой компенсацию за пользование капиталом.
Выбирая, в какой банк можно положить деньги, инвестор в первую очередь интересуется перспективой получения прибыли. Однако есть и другие задачи, которые решаются при помощи размещения средств на депозитных счетах:
- Борьба с инфляцией. Покупательная способность любой денежной единицы благодаря инфляции со временем снижается. Банковский вклад позволяет ограничить или предотвратить обесценивание денег;
- Защита сбережений. При хранении дома капитал не застрахован от различных форс-мажорных обстоятельств - кражи, наводнения, пожара. Сохранность активов в банке может оказаться под вопросом только в случае глобальных катастроф;
- Накопление определенной суммы. Некоторые люди совсем не умеют распоряжаться средствами и не могут накопить определенную сумму - например, для совершения дорогостоящей покупки или поездки в отпуск. Существуют пополняемые вклады, позволяющие собрать деньги для реализации таких целей;
- Дополнительный доход. Помимо начисления процентов, владельцы мультивалютных вкладов также могут получать доход от изменения курсов денежных единиц.
Достоинства и недостатки депозитов
Почему же граждане отдают свое предпочтение именно депозитам и стремятся выгодно положить деньги в банк под проценты? Тому есть несколько причин:
- Банковские вклады характеризуются самой высокой надежностью и сохранностью;
- Счет можно открыть не только в рублях, но и в иностранной валюте;
- Предложения банков включают множество продуктов с самыми разнообразными условиями и возможностями;
- Процедура оформления договора максимально проста - открыть депозит можно через интернет или в любом отделении банка за несколько минут;
- Вклад не требует постоянного внимания инвестора;
- Доход по депозитному договору известен заранее;
- Порог вхождения для инвестора чаще всего не превышает 5–10 тысяч рублей;
- Государство гарантирует возврат средств вкладчику на сумму до 1,4 млн рублей в случае банкротства банка.
Таким образом, депозитный банковский вклад представляет собой один из самых безопасных и доступных новичкам инвестиционных инструментов. Впрочем, известных недостатков он также не лишен:
- Следствием безопасности становится достаточно низкая доходность - прибыль от инвестирования с трудом компенсирует инфляцию;
- Вклады характеризуются низкой ликвидностью - их либо нельзя закрыть досрочно, либо можно, но с полной потерей начисленного вознаграждения;
- По разным причинам банк может внезапно утратить лицензию и закрыться.
Что же касается налогообложения доходов по вкладам, то этот фактор в большинстве случаев не является существенным: владелец депозита в рублях с процентной ставкой, не превышающей ставку рефинансирования более, чем на 5%, платить НДФЛ не должен. Более того, даже при завышенных процентах налог в объеме 35% взимается не со всей суммы прибыли, а только с той ее части, которая превышает указанное ограничение.
Основные виды вкладов
В стремлении привлечь представителей разных целевых аудиторий финансовые учреждения предлагают клиентам не один, а несколько видов депозитных продуктов, позволяющих положить деньги в банк под проценты на разных условиях и с разными возможностями. Среди них различают вклады срочные и до востребования.
Вклады до востребования - это средства, которые просто находятся на хранении в банковской организации. Их можно снимать в любое время, пользоваться по своему усмотрению, а затем вновь пополнять счет. Однако и проценты по таким депозитам обычно не превышают 0,01–0,05% в год.
Срочные вклады, как это следует из названия, открываются на заранее оговоренный срок, по окончании которого клиент получает обратно все инвестированные средства и вознаграждение в соответствии с процентной ставкой, если таковое не выплачивалось регулярно во время действия договора. Указанная сумма либо перечисляется на счет до востребования, либо в случае автоматического продления используется для открытия нового депозита на условиях, актуальных в настоящий момент для данного банковского продукта. Срочные вклады разделяют на сберегательные, накопительные и расчетные:
- Сберегательные депозиты представляют собой с самой высокой ставкой, однако, пополнять их или снимать деньги со счета инвестор не имеет права;
- Накопительные вклады разрешается только пополнять: сумма минимального и максимального взносов, а также их регулярность указываются в договоре. Такие депозиты характеризуются несколько меньшей доходностью, чем сберегательные;
- Расчетные вклады допускают пополнение и снятие денег со счета в известных пределах - в банке должен оставаться определенный неснижаемый остаток. Ставка по таким депозитам обычно самая маленькая среди всех срочных продуктов.
Требования к банку
На начало года в России насчитывалось 560 банков. Выбирая, с каким именно учреждением сотрудничать и куда лучше вкладывать деньги в 2018 году, инвестор должен в первую очередь оценить свою готовность рисковать. Гарантия сохранности депозитов, размещенных в крупных организациях с долей государственного капитала, практически абсолютна, однако, на деле эта надежность оборачивается минимальными процентными ставками. С другой стороны, компании второго эшелона предлагают более высокое вознаграждение, но и риски при работе с ними существенно выше - вплоть до отзыва лицензии и внезапного банкротства.Так в какой банк выгоднее положить деньги? Логично предположить, что оптимальной будет стратегия диверсификации с разделением капитала. Основную часть средств нужно разместить в крупной стабильно работающей организации, а малую долю использовать для высокорисковых краткосрочных инвестиций с повышенным уровнем доходности. В связи с этим возникает вопрос - как оценить надежность банка? Есть несколько критериев, позволяющих составить объективное представление о финансовой компании инвестору, не имеющему экономического образования:
- Величина уставного капитала. Объем собственных средств в банке должен превышать 300 млн рублей. Также следует принять во внимание норму достаточности капитала (отношение размера уставного фонда к сумме привлеченных активов). Минимальным допустимым значением этого коэффициента считается 8%;
- Позиция в рейтингах. Список самых надежных банков регулярно публикует ЦБ РФ. Кроме того, рейтинги составляют и другие организации - например, Forbes, РИА Рейтинг или Национальное рейтинговое агентство;
- Направление денежных потоков. Его можно изучить по финансовым отчетам, публикуемым самими банками и ЦБ РФ. Если сумма выданных кредитов растет, а объем депозитов уменьшается, к учреждению следует относиться с осторожностью;
- Характеристики личностей владельцев. Банки, которыми владеют или руководят личности с сомнительной репутацией, должны вызывать у инвесторов закономерные опасения, особенно если предлагаемые условия отличаются высокой доходностью;
- Отзывы вкладчиков. Чтобы определить, в какой банк надежней положить деньги, нужно изучить всю доступную информацию о выбранных учреждениях: множество полезных сведений о качестве обслуживания и комфортности работы с той или иной компанией содержат сообщения рядовых пользователей на форумах или специализированных финансовых сайтах;
- Наличие страхования вкладов. При банкротстве учреждения или отзыве у него лицензии АСВ компенсирует инвестору до 1400000 рублей со всех его счетов в этом банке. В то же время у компании, не принимающей участия в программе страхования, при неблагоприятном исходе получить деньги практически невозможно;
- Компетентность сотрудников. На этапе принятия решения о том, в каком банке положить деньги на депозит, определенные выводы можно сделать в процессе общения с консультантами этих учреждений. Если работники не желают тратить время на общение с рядовыми клиентами, неохотно отвечают на вопросы или же пытаются навязывать услуги, следует задуматься о перспективах сотрудничества;
- Комфортность управления счетом. При прочих равных условиях удобнее работать с банком, имеющим обширную сеть филиалов и банкоматов, а также функциональный личный кабинет в системе управления счетом через интернет.
Как выбрать программу?
Несмотря на то, что финансовые учреждения любыми способами пытаются получить дополнительную выгоду от размещения депозитов, договор в итоге подписывает сам инвестор, причем полностью добровольно. Поэтому вкладчик должен не только выбрать, в какой банк лучше вложить деньги под проценты в 2018 году, но и абсолютно ясно представить себе, на каких именно условиях он собирается это сделать.
При чтении договора на размещение депозита следует:
- Проверять правильность указания реквизитов, суммы, сроков и прочих важных параметров не только в конце подписываемого документа, но и на всех его страницах;
- Просить исправить все ошибки и неточности, даже если сотрудник банка утверждает, что они не принципиальны;
- Требовать разъяснения всех условий и правил банковского обслуживания, прямо или косвенно упомянутых в договоре.
Каждый банк предлагает в среднем от трех до шести разных депозитных программ. Разумеется, инвесторов привлекают в первую очередь варианты с самыми большими процентными ставками, однако, в этих предложениях есть и другие заслуживающие внимания параметры:
1. Сумма вклада. Решение о том, сколько денег положить в банк, находится преимущественно в компетенции инвестора, однако, в условиях почти всех программ есть лимиты не только по минимальной, но и по максимальной сумме депозита. Также следует учитывать ограничения программы страхования вкладов: инвестируя более, чем 1400000 рублей, лучше распределить деньги между разными компаниями;
2. Процентная ставка. Бывает не только фиксированной, но и плавающей: например, повышенная ставка действует только в течение одного-двух месяцев, а затем ее величина поэтапно снижается на 30–40%. Кроме того, вознаграждение всегда зависит от срока размещения и суммы депозита. Наконец, банки устанавливают:
- Высокие ставки по сберегательным договорам без возможности пополнения;
- Средние ставки по накопительным договорам с пополнением, но без изъятия;
- Низкие ставки по расчетным договорам с пополнением и частичным изъятием.
3. Капитализация процентов. Применяется в основном для сберегательных вкладов. Суть капитализации заключается в прибавлении начисленного за определенный период вознаграждения к сумме основного вклада: соответственно, на следующем интервале проценты начисляются уже не на базовый, а на увеличенный депозит;
4. Срок действия договора. Обычно величина процентной ставки пропорциональна сроку размещения депозита. Однако в последнее время банки регулируют приток капитала, предлагая привлекательное вознаграждение по вкладам на 3–6 месяцев;
5. Пополнение счета. Возможность пополнения депозита по мере накопления средств достаточно привлекательна для инвестора. В накопительных договорах сумму последующих взносов обычно ограничивают величиной первоначального вклада, а также устанавливают срок, в течение которого можно вносить деньги на счет;
6. Досрочное снятие. Эта опция необходима, когда нужно срочно снять деньги со счета на какие-либо важные цели. Если условия договора допускают сохранение некоего неснижаемого остатка в банке, то инвестор не потеряет вознаграждение по вкладу;
7. Условия пролонгации. К пролонгации нужно относиться с осторожностью: банк продлевает срок размещения депозита на условиях, актуальных для данного продукта на момент автоматического перезаключения договора. При этом учреждение не гарантирует, что эти условия будут самыми выгодными.
В какой валюте открыть?
Сегодня в российских банках можно оформить депозит как минимум в рублях, долларах и евро. Совершенно логично, что инвесторы в стремлении сохранить капитал стараются угадать, какая именно валюта в нынешнем году принесет наибольшую прибыль. Однозначно определить приоритетную денежную единицу достаточно сложно, поскольку прогнозирование доходности требует учета не только процентных ставок, но и таких непредсказуемых параметров, как уровень инфляции и колебания курсов.
В вопросе о том, в какой валюте хранить деньги в 2018 году, на сегодня мнения экспертов разделились. По мнению одних, рубль ожидает вероятное падение, а потому владелец вклада в долларах сможет дополнительно заработать на разнице котировок. Другие же считают, что курс российской валюты не будет подвержен сильным потрясениям - соответственно, инвестору следует делать выбор валюты депозита на основании фактической доходности банковских продуктов.
- Во избежание потерь при конвертации депозит предпочтительно размещать в той валюте, в которой были получены средства;
- Для минимизации рисков нужно использовать одновременно как минимум две денежные единицы - рубли и доллары;
- Если инвестор в итоге планирует израсходовать вложенные деньги на личные нужды, то депозит следует открывать в той валюте, в которой он будет их тратить.
Оценивая рыночную ситуацию, можно заметить, что в прошлом году отечественные банки значительно снизили ставки по вкладам в рублях; подобная тенденция сохраняется и сегодня. Соответственно, при расчете доходности депозитов в национальной валюте нельзя забывать о реальной инфляции, величина которой на данный момент составляет примерно 7%: при сохранении этого показателя на прежнем уровне фактический заработок владельцев долгосрочных вкладов может составить всего 2–2,5% в год.
Перспектива евро вызывает логичные сомнения не только у рядовых клиентов, но и у финансовых структур. Миграционная и внутренняя политика многих крупных стран-членов ЕС, результаты британского референдума и другие неблагоприятные факторы заставляют многих задуматься о будущем Евросоюза и его валюты. По этой причине большинство банков размещает депозиты в евро по ставке 0,2–0,5% годовых.
Позиции доллара, напротив, значительно укрепились в последние годы. Эту валюту используют все международные банки и коммерческие организации при проведении взаиморасчетов, в долларах выдают кредиты в государственных масштабах и оплачивают поставки нефти и газа. С другой стороны, инфляция доллара за прошедший год составила 2,07%, что с учетом предложений отечественных финансовых учреждений ставит вклады в этой валюте на одинаковый по доходности уровень с рублевыми.
Обзор предложений российских банков
Чтобы определить, в какой банк выгодно положить деньги в России, следует изучить предложения по депозитным продуктам самых крупных финансовых компаний. Именно они определяют величину ставки, свойственную безопасным инвестициям: если какое-либо учреждение предлагает слишком выгодные условия, следует задуматься - а вернет ли оно деньги вкладчику по истечении срока действия договора?
Вклады в рублях
Как отмечено выше, долгосрочные вклады на несколько лет сегодня не вызывают интереса у отечественных банкиров. Самые прибыльные условия предлагаются по депозитам, размещенным на 6–12 месяцев. Для инвестора это удобно: по окончании срока можно оценить предложения других компаний и перевести деньги туда, где ставка на данный момент более привлекательна. В какой банк выгоднее вложить деньги под проценты в 2018 году:
Ставки по депозитам в рублях
Банк | Ставка, % | Сумма, руб. | Срок, дней |
Локо-Банк | 9,5–6,6* | от 100000 | 400 |
Банк Таврический | 8,8 | от 50000 | 181–367 |
Абсолют Банк | 8,5 | 3000000 | 365 |
Российский Капитал | 8,5 | от 1500000 | 395 |
Московский Кредитный Банк | 8,5–6,0* | от 1000 | 300 |
Банк Жилищного Финансирования | 8,3–7,0* | от 30000 | 368 |
МБСП | 8,25 | 5000000 | 367 |
Транскапиталбанк | 8,2–6,5* | от 20000 | 368 |
Инкаробанк | 8,2 | от 200000 | 181–367 |
Совкомбанк | 8,1 | от 30000 | 180 |
Нефтепромбанк | 8,0 | от 1400001 | 365 |
Тексбанк | 8,0 | от 50000 | 181 |
Тинькофф Банк | 7,76 | от 50000 | 365 |
Банк Союзный | 7,75 | от 50000 | 181 |
Трансстройбанк | 7,7 | от 1400001 | 400 |
Россельхозбанк | 7,6 | от 50000 | 180–395 |
Кредит Европа Банк | 7,5 | от 3000 | 1098 |
Банк Открытие | 7,2 | от 1250000 | 367 |
ВТБ24 | 7,1 | от 600000 | 365 |
Сбербанк | 5,5 | от 1000 | 31–1098 |
* Ставка является плавающей и постепенно уменьшается со временем.
Вклады в валюте
С депозитами в валюте США ситуация иная: среди банковских продуктов практически нет краткосрочных предложений. Кроме того, самые перспективные вклады доступны преимущественно крупным инвесторам, располагающим суммами в несколько десятков тысяч долларов. В какой банк положить деньги под проценты:
Ставки по депозитам в USD
Банк | Ставка, % | Сумма, USD | Срок, дней |
Банк «Санкт-Петербург» | 3,1 | от 50000 | 1825 |
Банк Таврический | 2,75 | от 1000 | 1095 |
НС Банк | 2,6 | от 30000 | 1830 |
Альфа-Банк | 2,5 | от 30000 | 1098 |
СМП Банк | 2,5 | от 1000 | 1095 |
Россельхозбанк | 2,4 | от 80000 | 395 |
Кредит Европа Банк | 2,15 | от 100 | 1098 |
Тинькофф Банк | 2,01 | от 1000 | 365 |
Росбанк | 2,01 | от 20000 | 365 |
ВТБ24 | 2,0 | от 1000 | 365 |
Абсолют Банк | 2,0 | от 40000 | 367 |
Бинбанк | 1,65 | от 300 | 365 |
Национальный Банк «Траст» | 1,5 | от 100000 | 367 |
Московский Кредитный Банк | 1,5–2,5* | от 200000 | 300 |
Сбербанк | 1,35 | от 100 | 365 |
* Ставка является плавающей и постепенно увеличивается со временем.
Видео по теме
Специальные и пенсионные вклады
Многие банковские организации в стремлении привлечь дополнительных вкладчиков разрабатывают льготные программы для людей пенсионного возраста. Такие продукты имеют ряд характерных особенностей:
- Депозитный счет можно открыть с небольшой суммой;
- Даже для маленьких вкладов применяется высокая процентная ставка;
- Вознаграждение начисляется и выплачивается ежемесячно;
- Депозиты можно как пополнять, так и частично снимать.
Чтобы получить возможность разместить вклад на более выгодных условиях, клиент должен при заключении договора предъявить пенсионное удостоверение. В какой банк выгоднее положить деньги людям старшего возраста:
Ставки по пенсионным вкладам в рублях
Банк | Ставка, % | Сумма, руб. | Срок, дней |
Московский Областной Банк | 7,75 | от 10000 | 366 |
Почта Банк | 7,45 | от 10000 | 367 |
Банк Хоум Кредит | 7,1 | от 1000 | 546 |
Бинбанк | 6,94 | от 10000 | 91 |
Газпромбанк | 6,7 | от 15000 | 366 |
Промсвязьбанк | 6,7 | от 10000 | 731 |
Кредит Европа Банк | 6,7 | от 3000 | 181 |
Уралсиббанк | 6,5 | от 1000 | 91–732 |
Банк Восточный | 6,2 | от 10000 | 731 |
Россельхозбанк | 6,15 | от 500 | 395–730 |
Банк Возрождение | 6,12 | от 10000 | 367 |
Сбербанк | 3,5 | от 1 | 1095 |
Депозиты в иностранных банках
Благодаря упрощению процедуры оформления депозитов в иностранных банках и определенному ажиотажу вокруг доллара не только крупные, но средние российские инвесторы задумались о возможности сохранения своих капиталов и защите их от непредсказуемых условий отечественного финансового рынка.
Почему же идея: «Хочу положить деньги под проценты в банк за границей», - выглядит столь привлекательно для граждан РФ? Причин тому несколько:
- Многие иностранные финансовые структуры работают на рынке десятилетиями, а потому характеризуются высоким уровнем надежности;
- При банкротстве банка вкладчику гарантирован возврат более высокой суммы - до 100 тысяч долларов;
- Вклад в иностранном банке - прекрасный способ диверсификации портфеля.
Открытие депозитных счетов за границей и размещение на них средств в валюте представляется особенно выгодным для тех, кто планирует работать или учиться в Европе, собирается приобрести здесь недвижимое имущество или создать бизнес. Тем не менее, недостатков у такого способа хранения денег предостаточно.
Во-первых, при заключении договора с иностранным банком гражданство клиента может превратиться в проблему. Причина заключается в том, что европейским банкирам все пространство бывшего СНГ представляется зоной повышенного коррупционного и криминального риска, а потому происхождение накопленных российскими гражданами капиталов для них сомнительно.
Во-вторых, размер годового вознаграждения в банках ЕС в соответствии с динамикой инфляции устанавливается на уровне 0,1–2,5% для вкладов в евро, тогда как некоторые швейцарские учреждения предлагают клиентам даже отрицательные ставки. При таких условиях для вкладчиков, преследующих цели хранения средств с минимальным риском, сотрудничество с иностранными учреждениями может оказаться убыточным - ведь независимо от прибыли им придется с первых же дней нести дополнительные расходы:
- Европейские менеджеры предпочитают вести переговоры с клиентами лично, а потому вкладчику придется оплатить поездку и проживание за границей;
- Для нерезидентов часто применяются гораздо более высокие тарифы и комиссии по обслуживанию счета;
- Банки имеют право менять ставки и тарифы по своему усмотрению.
Российскому гражданину, вопреки этим сложностям все же желающему открыть депозитный счет за границей, следует прежде всего ознакомиться с правилами обслуживания клиентов в европейских банках:
- Вносить деньги на счет можно как наличным, так и безналичным способом;
- Процесс заключения договора занимает от 7 до 60 дней;
- Средствами можно управлять при помощи банковской карты, чековой книжки, через интернет, по телефону или по факсу;
- Минимальная сумма вклада находится в диапазоне 10–30 тысяч долларов;
- Вкладчик должен с установленной регулярностью подавать отчеты в отделение ФНС по месту жительства о движении средств на иностранных счетах.
В отличие от российских банков, иностранные при заключении депозитного договора обязывают клиента предоставить множество дополнительных документов:
- Справку о составе семьи вкладчика;
- Справку об отсутствии судимостей;
- Декларацию о доходах за последний год;
- Заверенную у нотариуса копию заграничного паспорта;
- Квитанцию о своевременной оплате коммунальных услуг.
Заключение
Банковские депозиты представляются самым простым и доступным инструментом не только для профессиональных инвесторов, но и для рядовых граждан: даже неопытный вкладчик вполне может сохранить свой капитал и получить прибыль без экономического образования либо знания основ технического анализа. Безусловно, существует множество более эффективных способов заработка на финансовых рынках, однако, ни один из них не сравнится с депозитом по надежности и гарантии сохранности средств.