Kredit na 17 posto godišnje kalkulator. Kako izračunati kamate na kredit: formula
Kreditni sustav uključuje mjesečni depozit određenog iznosa na bankovni račun zajmodavca. Kako biste saznali kamate, samo upotrijebite "online kalkulator kamata na kredit". Takve aplikacije sadrže standardne formule koje vam omogućuju dobivanje točne izračunate vrijednosti. Međutim, neće biti suvišno da platitelji mogu sami izračunati stopu.
Kako izračunati kamatu na kredit?
Za početak treba shvatiti da iznos novca koji ćete preplatiti banci (kamate) ovisi o brzini otplate kredita. Odnosno, što je veća mjesečna rata, to je niža premija za kamate.
- Broj izdanih kredita.
- Kamatna stopa godišnje.
- Način otplate duga (razlikuje se diferencirana i anuitetna opcija).
- Broj dana za koje je kredit izdan.
Svi ovi čimbenici uzeti su u obzir u besplatnim internetskim kalkulatorima koji vam omogućuju brz i točan izračun plaćanja. Ako želite sami izračunati kamatu, izbor formule ovisit će o načinu otplate duga.
Iznos kamate na kredit izračunavamo na mjesečnu diferenciranu otplatu
Odlučite li se za izračun kamata na kredit, preporučamo korištenje online kreditnog kalkulatora s kamatama u koji samo trebate unijeti sve tražene podatke. Bit će malo teže sami izračunati stopu i postotak. Dakle, izračunata plaćanja uključuju sljedeće komponente:
- Točno izračunati iznos koji je odredila banka, akumuliran za otplatu kredita u jednakim obrocima (sredstva se prenose svaki mjesec).
- Iznos kamate obračunat na stanje kredita, odnosno dio koji se (u povoljnoj situaciji) stalno smanjuje.
Kako bi odredili točan iznos dugotrajne otplate, zaposlenici banke dijele posuđena sredstva s brojem mjeseci tijekom kojih mora doći do otplate. Prilično jednostavna formula omogućuje izračun kamata na kredit. Ovako izgleda:
Iznos u postotku = (OOZxPSxKDM) / (100x365)
Dešifriramo komponente formule:
OZ - stanje glavnog kredita.
PS - kamatna stopa.
KDM - broj dana u mjesecu.
Drugi dio formule je umnožak sto posto i broja dana u godini.
U načelu, nije teško izračunati razinu preplate pomoću diferencirane formule. Ali ako želite uštedjeti vlastito vrijeme, racionalnije je koristiti online kalkulator kredita. Program sve izračunava koristeći identičnu formulu, ali će konačna vrijednost biti točnija.
Kako izračunati iznos kamate na kredit na mjesečni anuitet?
Dok je koncept diferenciranog kredita svima prepoznatljiv, izraz "anuitet" nije tako uobičajen. Takav zajam podrazumijeva otplatu duga u jednakim obrocima. Odnosno, nećete morati računati koliko novca treba položiti na račun svaki mjesec. Uplate se ne mijenjaju tijekom cijelog razdoblja zajma. Međutim, sama stopa i kamata se obračunavaju na nešto drugačiji, složeniji način. Opet, radi pojednostavljenja zadatka, racionalnije je izračunati pomoću kalkulatora kamata na kredit.
Mjesečna uplata = (PSZxGPS/12)/(1-(1/(1+GPS/12)^(KP-1))
Sada ćemo dešifrirati vrijednosti potrebne za izračun (usput, ovdje će vam u svakom slučaju trebati kalkulator, inače riskirate netočno izračunavanje iznosa):
- PSZ je primarni iznos kredita.
- GPS - godišnji postotni iznos.
- KP - planirani broj isplata kredita.
Izračun iznosa kamata na kredit pomoću online kreditnog kalkulatora
Za izračun iznosa kamate na kredit potrebno je u potpunosti ispuniti glavna polja kreditnog kalkulatora: iznos kredita, kamatnu stopu, rok kredita. Trenutno uključujemo fiksne i nefiksne kamatne stope.
Kamatnu stopu smatramo fiksnom. Da, neke banke pružaju mogućnost korištenja promjenjive stope kredita, ali o tome smo govorili u drugom članku. Uključujemo provizije za nefiksne kamate: „za prijevremenu otplatu kredita“, „za izdavanje gotovine“, „za kašnjenja plaćanja kredita“ i druge. Koristite blokadu prijevremene otplate ako ste je već napravili. Dodajte mjesečne i jednokratne naknade, tako ćete moći izračunati cjelokupni iznos kamata na kredit.
Kliknite na " Izračunati” i dobit ćete puni raspored plaćanja, uključujući kamatnu stopu, prethodno navedene naknade i prijevremenu otplatu kredita. Obratite pozornost na blok " Totalna informacija“, ima stupac „ Troškovi kamata” - to će biti iznos kamata na kredit. Želite li detaljnije pogledati u kojem mjesecu i koliku ćete kamatu plaćati na kredit kliknite na “ Učitaj više... broj redaka”.
Ispišite, spremite ili pošaljite raspored plaćanja e-poštom. To će vam omogućiti da usporedite dobiveni raspored s rasporedom koji je predstavila banka. Tako ćete lako shvatiti skrivene provizije i moguće preplate o kojima je banka ranije šutjela.
Koji je način otplate isplativiji: anuitetni ili diferencirani?
Dakle, kamate i kamatne stope možete izračunati na dva načina: korištenjem posebnog kreditnog kalkulatora ili izračunavanjem sami pomoću formule. Ali jedno pitanje još uvijek ostaje bez odgovora: koja će isplata biti isplativija - diferencirana ili renta?
Anuitetski zajam namijenjen je plaćanju u jednakim iznosima svakog mjeseca. Prvo se otplaćuju kamate na kredit, a zatim “tijelo” kredita. Diferencirani kredit se obračunava uz uvjet brže otplate, ali uz veće rate na početku kreditnog razdoblja i uz stalno smanjenje mjesečnih rata. Nema smisla uzimati diferencirani zajam ako je rok zajma 1 godina, ali ako uzmete zajam na 10 ili više godina, tada će ova vrsta zajma značajno uštedjeti obiteljski proračun.
Zapravo, oba sustava imaju prednosti i nedostatke izračuna. Odaberite sami, na temelju realnih mogućnosti plaćanja. Preporuča se unaprijed izračunati stope i kamate za obje opcije (pomoću „online kalkulatora kamata na kredite“ ili ih izračunati sami pomoću ponuđenih formula) te na temelju dobivenih izračunatih podataka odabrati odgovarajući način otplate kredita.
Pomoću kreditnog kalkulatora možete samostalno, online, izračunati redovne otplate kredita i odrediti koji će sustav otplate biti optimalan. Jednostavne formule pomažu vam razumjeti koliko novca izdvajate za otplatu duga i koliko plaćate za korištenje posuđenih sredstava kao kamate. Svoje rezultate možete provjeriti pomoću običnog kalkulatora.
Online kalkulator kredita omogućuje izračun anuiteta i diferenciranih plaćanja. Anuiteti se plaćaju svaki mjesec u jednakim dijelovima, a sastoje se od iznosa kredita i kamata na njega. S diferenciranim plaćanjima, mjesečna plaćanja se stalno smanjuju, budući da se kamata naplaćuje samo na preostali dio zajma. Većina komercijalnih banaka prakticira anuitet, a Sberbank of Russia nudi diferencirani oblik.
Diferencirano plaćanje
S diferenciranom shemom, iznos plaćanja na početku mnogo je veći od konačnog. Razlika se objašnjava činjenicom da se plaćanja sastoje od dva dijela:
- fiksni – iznos otplate duga;
- opadajući - postotak preostalog iznosa.
Drugi dio koji se stalno smanjuje smanjuje veličinu mjesečnih plaćanja. Formula po kojoj možete odrediti veličinu fiksnog dijela krajnje je jednostavna: potrebno je iznos kredita podijeliti s brojem mjeseci kredita:
OD = SK/KP
(OD – glavnica duga; SC – iznos kredita; KP – broj razdoblja)
Daljnji izračuni su nešto kompliciraniji, jer se koriste dva pristupa. Neke banke pretpostavljaju da godina ima 12 mjeseci i izračunavaju kamatu na kredit pomoću formule:
NP = OK × PS / 12
(NP – obračunata kamata, OK – stanje kredita, PS – godišnja kamatna stopa)
Druge banke radije uzimaju u obzir činjenicu da godina ima 365 dana, smatrajući ovaj pristup preciznijim. Formula za izračun:
NP = OK × PS × CHDM / 365
(NP – obračunata kamata; OK – stanje kredita; PS – kamatna stopa za godinu; NDM – broj dana u mjesecu (od 28 do 31).
Primjer izračuna
Uz zajam od 100.000 rubalja uzet na godinu dana, raspored plaćanja prema formuli koja uzima u obzir 12 mjeseci i 20% godišnje je sljedeći:
Plaćanje rente
Iznosi otplate po klasičnom sustavu ponavljaju se mjesečno, a mogu se mijenjati samo ako je kredit prijevremeno otplaćen ili prema dogovoru s bankom. Kao iu prethodnom slučaju, doprinosi se sastoje od iznosa otplate glavnice i kamata na kredit. Omjer ovih komponenti se mijenja tijekom vremena: kamata se smanjuje, a iznos otplate kredita raste. Stoga se ispostavlja da su kamate na anuitetne isplate veće nego na diferencirane isplate. To se objašnjava činjenicom da se kamata obračunava na ostatak iznosa, a ona polako opada. Razlika je posebno uočljiva ako se kredit otplaćuje prije roka, jer u prvim ratama značajan dio iznosa čine kamate.
Formula za izračun plaćanja:
AP = SK × PS / 1 − (1 + PS) − KP = SK × PS / 1 / (1 + PS) KP = SK (PS × (PS + PS / (1 + PS) KP − 1)
(AP – isplata anuiteta; PS – kamatna stopa; SC – iznos kredita; KP – broj razdoblja).
S mjesečnim otplatama KP je u ovoj formuli broj mjeseci za koje je kredit predviđen, PS je 1/12 godišnje kamatne stope.
Ova je formula klasična; većina banaka koristi upravo ovu shemu.
Primjer izračuna
Razmotrimo raspored plaćanja zajma uzetog na 12 mjeseci u iznosu od 1000 rubalja. U nekim bankama prva uplata kredita nije anuitet; u ovom slučaju formula za izračun izgleda ovako:
AP = SK × PS / 1 − (1 + PS) 1 − KP = SK × PS / 1 − 1 / (1 + PS) KP-1 = SK × (PS + PS / (1 + PS) KP-1 − 1)
(AP – isplata anuiteta; PS – kamatna stopa; SC – početni iznos kredita; KP – broj razdoblja).
Prvo razdoblje otplate kredita može biti puno ili nepotpuno iu tom slučaju nije anuitet. Ako je razdoblje nepotpuno, akontacija može biti manja od anuiteta, ali uz visoke kamate, puni rok od 31 dan i dugoročni kredit vrlo je moguće da će premašiti utvrđeni iznos.
Ponekad banke koriste formulu s prvim i zadnjim plaćanjem bez anuiteta:
AP = SK × PS/1 − (1 + PS) 2 − KP = SK × PS / 1 − 1 / (1 + PS) KP-2 = SK (PS + PS / (1 + PS) KP-2 − 1 )
Kod izračuna po ovoj formuli, prva i zadnja rata nisu anuitet, odnosno u prvom mjesecu treba platiti samo kamatu, au zadnjem mjesecu - ostatak. Dakle, banke pokušavaju prilagoditi iznos plaćanja cijelom broju, kao rezultat ostaje "rep" koji se kreće do zadnje uplate. Kod prijevremene otplate smanjeni saldo također mijenja veličinu “repa” koji se može povećati ili smanjiti.
Po posljednjoj formuli isplata je najveća, a po klasičnoj prvoj formuli isplata je najmanja. Razlika postaje posebno uočljiva ako iznos uplate ostane minimalan pri konačnom obračunu. Ovo je važno kod prijevremene otplate kredita.
Koja shema je isplativija?
- S anuitetom se veličina isplata ne mijenja, ali s diferenciranom shemom stalno se smanjuje.
- Diferencirani sustav uključuje veće uplate na početku otplate kredita.
- Zajmoprimcima je anuitet obično prikladniji jer je iznos plaćanja jasan i određen za cijelo vrijeme trajanja kredita.
- S diferenciranom shemom prihod bi trebao biti 25% veći nego s anuitetom.
- Glavnica duga u anuitetu polako se smanjuje, a kamata na kredit je visoka. Prijevremena otplata kredita rezultira gubitkom već plaćenih kamata.
- Diferencirani sustav nije povezan s gubitkom kamata, čak i ako se zajam otplaćuje prije roka.
- Mnogo je teže dobiti kredit prema diferenciranoj shemi, budući da banke pokušavaju osigurati solventnost osobe koja se financira. Potreban je velik prihod kako bi zajmoprimac imao priliku izvršiti veća plaćanja na početku otplate zajma.
Danas su online kreditni kalkulatori objavljeni ne samo na web stranicama banaka, već i na većini specijaliziranih internetskih izvora posvećenih financijskim temama. Razlog za ovu situaciju je očigledan i leži u praktičnosti i jednostavnosti korištenja takvih alata.
Doslovno u roku od nekoliko sekundi svatko može izračunati približne parametre raspoloživog zajma pomoću internetskog kalkulatora zajma. Primjeri takvih izračuna navedeni su u tablici.
Početni uvjeti zajma | Rezultat izračuna | ||||
Iznos | Termin | Ponuda | Mjesečna uplata, rub. | Iznos preplate, tisuća rubalja. | |
450 tisuća rubalja. | Šest mjeseci | 12% | 77 647 | 15,785 | 0,466 |
500 tisuća rubalja. | Godina | 12% | 44 424 | 32,978 | 0,533 |
1 milijun utrljati. | Godina | 18% | 91 680 | 99,798 | 1,100 |
1,5 milijuna rubalja. | 2 godine | 15% | 72 730 | 245,144 | 1,745 |
2 milijuna rubalja | Godina | 11% | 176 763 | 120,744 | 2,121 |
3 milijuna rubalja | 5 godina | 11% | 65 227 | 912,792 | 3,913 |
5 milijuna rub. | 5 godina | 10% | 106 235 | 1 372,894 | 6,373 |
5 milijuna rub. | 7 godina | 10% | 83 006 | 1 971,075 | 6,971 |
Mogućnost predizračunavanja kredita omogućuje određivanje njegovih najvažnijih parametara, koji uključuju: iznos redovitih plaćanja, iznos preplaćenih iznosa i ukupni iznos plaćanja kredita u cjelini. Usporedba nekoliko opcija plaćanja jasno pokazuje koja je opcija gotovinskog posuđivanja najisplativija za potencijalnog zajmoprimca.
Obračun kamata na kredit
Ključni parametar za usporedbu različitih kredita je iznos plaćene kamate ili, kako se ovaj pokazatelj često naziva, iznos preplate. Upravo to, uz efektivnu kamatnu stopu, pokazuje stvarnu isplativost pojedinog bankarskog proizvoda za klijenta. Ispod su primjeri izračuna za različite kredite, razvrstani po ovom parametru.
Početni uvjeti zajma | Rezultat izračuna | ||||
Iznos | Termin | Ponuda | Iznos preplate | Mjesečna plaća | Ukupni iznos plaćanja, milijun rubalja. |
500 tisuća rubalja. | Godina | 10% | 27 402 RUB | 43 958 RUB | 0,527 |
500 tisuća rubalja. | 1,5 godina | 10% | 40 433 RUB | 30 029 RUB | 0,540 |
750 tisuća rubalja. | Godina | 10% | 41 102 RUB | 65 937 RUB | 0,791 |
1 milijun utrljati. | Godina | 10% | 54 803 RUB | 87 916 RUB | 1,055 |
750 tisuća rubalja. | 1,5 godina | 10% | 60 650 rub. | 45 043 rublja | 0,811 |
1 milijun utrljati. | 1,5 godina | 10% | 80 866 RUB | 60 057 RUB | 1,081 milijuna rubalja. |
Izračun mjesečne rate kredita
Ništa manje važan u procesu odabira kredita je iznos mjesečne rate na njemu. Vrijednost ovog parametra određuje koliko će ozbiljan financijski teret pasti na zajmoprimca. U nastavku su navedeni primjeri izračuna uvjeta gotovinskog kredita koji ističu ovaj pokazatelj
Online kalkulator kredita pomoći će vam u izračunu mjesečne rate i omogućiti vam da samostalno odaberete uvjete koji odgovaraju vašim financijskim mogućnostima. Osim toga, možete samostalno usporediti različite vrste kredita koji su vam dostupni i odabrati najbolju opciju u pogledu rasporeda otplate, veličine i vrste plaćanja, bez pomoći djelatnika banke.
Za izračun su dostupne dvije vrste plaćanja: anuitet i diferencirano. Diferencirano plaćanje je otplata jednakih iznosa glavnog duga + padajuće kamate obračunate na ostatak glavnog duga. Kao rezultat toga, s diferenciranim plaćanjima, iznos mjesečnih plaćanja se stalno smanjuje. Plaćanje anuiteta odvija se u jednakim ratama svakog mjeseca. Treba uzeti u obzir da su, s gledišta preplate, diferencirana plaćanja isplativija za zajmoprimca, a plaćanja anuiteta isplativija za banku. Za kratka razdoblja razlika u preplaćivanju je beznačajna, ali za dugo razdoblje zajma usluga će pokazati primjetno odstupanje. Pogotovo ako je kamata visoka.
Tipična slika za dugoročne kredite s jednakim otplatama je minimalno smanjenje glavnice duga na početku korištenja. Zapravo, dužnik plaća samo kamate, a samo mali dio odlazi na otplatu duga. Neravnoteža počinje nestajati otprilike na polovici trajanja kredita. Kalkulator će biti koristan za izračun kredita fizičkim i pravnim osobama.
Za početak izračuna ispunite donja polja obrasca i kliknite gumb "Izračunaj".
Online kalkulator kredita
Na suvremenom kreditnom tržištu zastupljene su mnoge banke. Kredit možete dobiti za bilo koju kupnju: od kućanskih aparata do stana. Jedan od glavnih pokazatelja u ugovoru o kreditu je kamatna stopa. O tome ovisi iznos preplate posuđenih sredstava. Što je kamata niža, to će iznos preplate biti manji. Ali kako izračunati kamatu na kredit? U ovom članku ćemo vam reći koju formulu banka koristi i kako profitabilno koristiti ugovor o kreditu.
Što je zajam?
Obično su dva glavna aktera uključena u ugovor o zajmu. Ovo je banka i klijent. Klijent potpisuje ugovor iz kojeg proizlazi da zajmoprimac od njega traži financiranje pod određenim uvjetima.
Svaki ugovor o kreditu je sastavljen na uvjetima otplate, otplate i hitnosti. Plaćanje znači da bankarska organizacija izdaje novac zajmoprimcu uz određeni postotak, od čega banka zarađuje.
Otplata znači da klijent mora vratiti cjelokupni iznos kredita, uključujući kamate na stvarno korištenje sredstava kredita. Hitnost uključuje određene rokove plaćanja koje nije preporučljivo prekršiti jer slijede kazne.
Možete sklopiti ugovor za robu, stan ili samo uzeti gotovinu. U tom smislu postoje tri glavna pravca:
- Krediti za automobile.
- Hipoteka.
- Kredit kupca.
Također možete razlikovati ciljane i neciljane kredite, ali sve su to samo općenite oznake. Najvažnija stvar kod kreditiranja je kamatna stopa na temelju koje se obračunava kamata.
Kako biste dobro poznavali ponude banaka kod ugovora o kreditu, važno je znati sami izračunati kamate na kredit. To će vam omogućiti da procijenite ukupne troškove kreditiranja i pronađete najbolje ponude. Da biste razumjeli kako sami izračunati kredit, morate razumjeti neke bankarske terminologije.
Kreditni dug
Ovo je jedan od glavnih koncepata. Također, kreditni dug se često naziva tijelom kredita ili iznosom glavnog duga. To je dio sredstava kojim banka financira klijenta. Vrijedno je uzeti u obzir da iznos glavnog duga može uključivati dodatne usluge, poput osiguranja i SMS informacija.
Kamate na kredit ovisit će o iznosu kreditnog duga. Budući da se godišnja kamata na kredit obračunava upravo na iznos glavnice duga.
Pogledajmo primjer. Recimo da ste uzeli kredit od 15.000 rubalja, uz to, uslugu životnog i zdravstvenog osiguranja od 2.000 rubalja i SMS informacije od 800 rubalja. Ukupni iznos kredita bit će 17.800 rubalja. To je iznos na koji će banka obračunati kamatu.
No kako se mjesečno otplaćuju, glavnica kredita će se smanjivati, a kamata će se obračunavati na manji iznos glavnice duga.
Kamatna stopa
Kamata na kredit je fiksni iznos, ovisno o visini kredita, koji banka nudi klijentu za servisiranje ugovora o kreditu. Visina kamate varira ovisno o vrsti kredita.
Za hipotekarne ugovore stopa varira od 10 do 15%, što je znatno niže nego za potrošačke kredite (oko 20 -40%). To se objašnjava činjenicom da je iznos kredita kod hipoteke mnogo veći nego, primjerice, kod kredita za kućanske aparate.
Mjesečna rata je iznos koji klijent pristaje plaćati na mjesečnoj osnovi. Sastoji se od iznosa glavnice i kamata po ugovoru o kreditu. Takva isplata može biti anuitetna, tj. ista tijekom cijelog kredita, s izuzetkom zadnje uplate.
Ili diferencirani, u kojem se utvrđuje fiksni iznos kreditnog duga, ali se sama otplata smanjuje kako se kredit otplaćuje.
Nakon što smo se upoznali s osnovnom terminologijom, sada možemo razumjeti kako sami izvršiti izračun kredita. Sve banke koriste jedinstvenu formulu za izračun kamata na kredite. Ovako izgleda:
Proc. = Osnovno dug * Proc. postajanje * Činjenica. dana / dana godine gdje:
- Proc.– kamate na kredite za tekuće obračunsko razdoblje ili tekući mjesec;
- Osnovni, temeljni dužnost– stanje glavnice;
- Proc. postajanje
- Činjenica. dana– stvarni broj dana korištenja kredita ili dana u tekućem mjesecu;
- Dan godina– ukupan broj dana u godini.
- Iznos sredstava: 18.200.
- Osiguranje: 1.000.
- SMS obavijest: 800.
- Kamatna stopa: 20%.
- Mjesečna rata: 3.000.
- Datum izvršenja ugovora: 1. svibnja.
Na temelju parametara, ukupni zajam (iznos glavnice) bit će 20 000 rubalja (18 200 + 1 000 + 800). Kamate se na njega počinju obračunavati u prvom mjesecu. Zamjenjujemo vrijednosti u formulu i izračunavamo postotke za svibanj:
Proc. = 20 000 * 20% * 31 / 365 = 339 rubalja 73 kopejke. To je iznos kamata koji će biti uključen u mjesečnu otplatu za svibanj. A samu uplatu trebat će izvršiti prije 1. lipnja. Napravimo tablicu rasporeda otplate:
Kao što je vidljivo iz tablice, u mjesečnu otplatu uključene su kamate za svibanj, koje se obračunavaju od izvornog duga kredita. Istovremeno se smanjilo tijelo kredita. Izračunavanje vrijednosti vrlo je jednostavno: 20.000 – 2.660,27 = 17.339,73. Sada će se kamata na kredite i zajmove obračunavati na manji iznos duga po kreditu. Nastavljamo izračunavati godišnju kamatu na kredit:
Proc. = 17.339,73 * 20% * 30 / 365 = 285 rubalja 04 kopejke. Iznos kamate koji će biti uključen u mjesečnu otplatu za lipanj. Plaćamo, sukladno tome, do 1. srpnja. Produžit ćemo naš raspored plaćanja.
Tijelo kredita nastavlja se smanjivati: 17.339,73 – 2.714,96 = 14.624,77. Koji uzorak možete primijetiti? Svaki mjesec mjesečna rata uključuje sve više glavnice i sve manje kamata. Dakle, ugovori o kreditu su strukturirani tako da u prvim mjesecima banka dobije najveću dobit.
A bliže kraju roka zajma, iznos preplate uključen u mjesečnu uplatu bit će beznačajan. A zajmoprimac, kako bi uštedio što više novca, treba što brže otplatiti cijeli dug. Ovo je samo primjer kako se obračunava kredit. Nije potrebno sve izračunati sami, banke nude usluge u obliku koji će izgraditi sličan raspored plaćanja u nekoliko sekundi.
Kako uštedjeti na kreditu?
U ovom slučaju usluga će biti kredit, pa dodatni uvjeti, poput osiguranja ili SMS poruka, nisu obvezni, osim osiguranja imovine za hipoteku ili kolaterala za auto kredit. Stoga, bez uključivanja dodatnih usluga, možete smanjiti iznos kredita.