Što učiniti ako su sudski izvršitelji povukli novac s vaše kartice. Kako vratiti sredstva na račun ako se utvrdi da je došlo do neovlaštenog terećenja sredstava s bankovne kartice? Zašto je novac otpisan?
Kako vratiti novac na karticu?
Pitanje: Koristim Sberbank Social Card od 2013. i donedavno sam bio zadovoljan svime. Ali 29. lipnja 2015. nepoznate su osobe nezakonito otpisale više od deset tisuća rubalja s moje kartice, u roku od 20 minuta, u nekoliko plaćanja. Nisam dobio nikakve SMS poruke od Sberbanke, nisam nikome dao karticu i nikome nisam rekao nikakve informacije o njoj. Kako se ovo moglo dogoditi? I kako vratiti svoj novac. To je moja mjesečna mirovina i ostao sam bez sredstava cijeli mjesec.
Kako vratiti nezakonito skinuta sredstva s kartice?
Odgovor: Postoje mnoge sheme za neovlašteno terećenje sredstava s bankovnih kartica, odnosno s kartičnih računa, uključujući i lažne sheme za terećenje sredstava krađom podataka o bankovnim karticama putem interneta ili bankomata. Unatoč mjerama koje banke poduzimaju, broj lažnih transakcija bankovnim karticama i dalje raste, a metode su sve sofisticiranije. Je li moguće vratiti izgubljeni novac? Da, možete.
Nakon primitka SMS poruke od banke o uplati, te nakon utvrđivanja činjenice neovlaštenog terećenja sredstava s kartice (kartičnog računa), vlasnik bankovne kartice dužan je odmah poslati obavijest banci za nadoknadu nezakonito terećenih sredstava. , a banka je dužna ta sredstva vratiti na račun. To kaže Zakon br. 161-FZ od 27. lipnja 2011.! Ali takav se povrat može izvršiti samo ako je obavijest poslana "najkasnije dan nakon dana primitka obavijesti o transakciji od operatera za prijenos novca."
Zbog nedostatka SMS poruka, vaša situacija ne spada u uobičajenu shemu postupanja, tj. Ona je izvan kontrole! Niste mogli pravodobno saznati o terećenju sredstava sa Sberbank-Maestro “Social” kartice, budući da Sberbank iz vama nepoznatog razloga nije poslala SMS obavijest, te kao rezultat toga više niste mogli obavijestiti banku.
Kako vratiti novac na karticu u vašoj situaciji? Budući da je vrijeme izgubljeno, sada je potrebno banci poslati ne uobičajenu obavijest o neovlaštenoj transakciji, već izjavu – zahtjev za povrat sredstava na račun, budući da je do neovlaštenog terećenja sredstava s kartičnog računa došlo zbog njihova krivica. U prijavi mora biti navedeno da niste primili SMS u vezi s terećenjem sredstava, stoga je moguće pravodobno saznati o terećenju sredstava i obavijestiti banku u propisanom roku u skladu s klauzulom 9 Federalnog zakona. Ruske Federacije od 27. lipnja 2011. N 161-FZ "O nacionalnom platnom sustavu" niste mogli. Sberbank mora razmotriti vaš zahtjev i vratiti sredstva ili vam odbiti vratiti sredstva, navodeći određene razloge. Ako banka odbije vratiti sredstva, podnosi se tužba tužiteljstvu.
I još nešto - prije isplate sljedeće mirovine trebali biste promijeniti broj kartice i PIN kod. Ako nemate vremena zamijeniti je, bolje je blokirati karticu kako biste spriječili ponovno neovlašteno terećenje sredstava. Ne znate tko je izvršio otpis i nemate garanciju da se pokušaji otpisa neće ponoviti. Ovo je također predviđeno zakonom:
Da bi bilo jasno zašto govorimo o naknadi štete koju ste prouzročili, pogledajmo kako zakon o tome govori. Dakle, 1. siječnja 2014. stupio je na snagu, što bankama nameće niz obveza.
Dakle, prema zakonu, operateri (banke) moraju svojim klijentima pružiti mogućnost kontrole tijeka svake transakcije koju provode, i to:
Operator prijenosa novca dužan je obavijestiti klijenta o završetku svake transakcije korištenjem elektroničkog sredstva plaćanja slanjem klijentu odgovarajuće obavijesti na način utvrđen ugovorom s klijentom (članak 9. dio 4. - N 161-FZ od 27. lipnja 2011.).
Operater prijenosa novca dužan je osigurati da mu klijent može poslati obavijest o gubitku elektroničkog sredstva plaćanja i (ili) o njegovoj upotrebi bez pristanka klijenta (članak 9. dio 5. - N 161-FZ od 27. lipnja , 2011).Operater prijenosa novca dužan je evidentirati obavijesti poslane klijentu i primljene od klijenta, kao i pohraniti relevantne podatke najmanje tri godine (članak 9. dio 6. - N 161-FZ od 27. lipnja 2011.).
Ako izvršitelj prijenosa novca ne ispuni obvezu obavijesti klijenta o obavljenoj transakciji u skladu s dijelom 4. ovoga članka, operater je dužan naknaditi klijentu iznos transakcije o kojem klijent nije obaviješten. a koji je izvršen bez suglasnosti naručitelja (članak 9. dio 13.).
Ispostavilo se da vam je banka bila dužna poslati SMS poruku, zabilježiti i pohraniti te podatke na duže vrijeme. To je ono što vam Sberbank sada mora dokazati, nakon što je od vas primio zahtjev. Potvrdu o prisutnosti ili odsutnosti SMS poruka može dati telekomunikacijska tvrtka koja vam pruža mobilne usluge (na zahtjev tužiteljstva).
Ako banka prizna da SMS poruka nije poslana, dužna vam je, sukladno čl. 13. čl. Zakona, nadoknaditi štetu.
Članak 9. Saveznog zakona Ruske Federacije od 27. lipnja 2011. N 161-FZ „O nacionalnom platnom sustavu” propisuje jasnu proceduru za interakciju između banke i klijenta pri korištenju elektroničkog sredstva plaćanja bez pristanka klijenta:
U slučaju gubitka elektroničkog sredstva plaćanja i (ili) njegove uporabe bez pristanka klijenta, klijent je dužan poslati odgovarajuću obavijest operateru za prijenos novca u obliku predviđenom ugovorom odmah nakon otkrivanja činjenice da gubitak elektroničkog sredstva plaćanja i (ili) njegovo korištenje bez pristanka klijenta, ali najkasnije sljedeći dan od dana primitka obavijesti od operatera za prijenos novca o obavljenoj transakciji (članak 9. stavak 11.).Nakon što izvršitelj prijenosa novca zaprimi obavijest klijenta u skladu s “dijelom 11.” ovog članka, operater za prijenos novca je dužan nadoknaditi iznos transakcije izvršene bez suglasnosti klijenta nakon primitka navedene obavijesti (čl. 9. Članak 12).
Interakcija između banke i klijenta kada se otkrije neovlašteno plaćanje izgleda ovako:
- Banka obrađuje uplatu i odmah šalje SMS obavijest klijentu.
- Ako je plaćanje izvršeno bez suglasnosti klijenta, potonji odmah šalje odgovarajuću obavijest operateru za prijenos novca u obliku predviđenom ugovorom.
- Operater za prijenos novca dužan je klijentu nadoknaditi iznos transakcije izvršene bez njegovog pristanka.
Pitanja interakcije između klijenata i banaka i drugih agenata platnog prometa često su konfliktne prirode, i to od samog početka formiranja modernog zakonodavnog okvira u ovom području. Dovoljno je prisjetiti se situacije koja je bila raširena 90-ih godina, kada su sudovi priznavali obvezu plaćanja poreza ispunjenom tek od trenutka uknjižbe odgovarajućeg iznosa u proračun, što je beskrupuloznim bankama omogućilo nekažnjeno korištenje tuđih sredstava. Situacija je ispravljena tek nakon intervencije Ustavnog suda Ruske Federacije.
No, i danas postoje mnoga neriješena pitanja u ovom području, čemu ne samo zbog intenzivnog razvoja platnih odnosa (pa i korištenja elektroničkih sredstava plaćanja) koje zakonodavstvo ne prati uvijek.
Dana 29. rujna 2011. stupio je na snagu Savezni zakon br. 161-FZ od 27. lipnja 2011. (u daljnjem tekstu: Zakon), koji je imao za cilj pojednostaviti i promijeniti na bolje postojeću praksu pružanja platnih usluga. Njime su postavljeni temelji cjelokupnog platnog sustava u cjelini i prilagođena pravila za bezgotovinska plaćanja, kao i izdavanje i korištenje elektroničkog novca.
Jedna od novina o kojoj se najviše raspravljalo bila je odredba koja stupa na snagu 1. siječnja 2014. godine. Zvalo se zaštitite korisnike operatera za prijenos sredstava protiv prijevarnih aktivnosti. Dinamika rasta slučajeva prijevara s bankovnim karticama i elektroničkim novcem, koju prati Banka Rusije, potvrđuje da je potreba za aktivnim djelovanjem u ovom području već sazrela. Ako je krajem prosinca 2012. broj incidenata povezanih s kršenjem sigurnosnih zahtjeva prilikom prijenosa sredstava iznosio 1562 , tada je na temelju rezultata prve polovice 2013. već zabilježen 2484 slični slučajevi (porast je bio 59% ).
Istina, ova situacija je, između ostalog, posljedica poboljšanja kvalitete izvješćivanja operatera izvješćivanja, kako je naglašeno u Analitičkom pregledu Banke Rusije. Stručnjaci, međutim, napominju da su u stvarnosti stvari još gore, jer se ne mogu identificirati sve radnje kriminalaca.
Imajte na umu da ukoliko se kao rezultat istrage koju je provela banka utvrdi da je došlo do prijevare te su sredstva vraćena klijentu, porezna osnovica za porez na dohodak ovo drugo se ne javlja. Istaknulo je to rusko Ministarstvo financija u svojim pojašnjenjima, ističući da iznos naknade štete, ako je dokumentiran, ne predstavlja ekonomsku korist.
Ako se o zahtjevu donese negativna odluka, klijent banke može se obratiti sudu sa sličnim zahtjevom. U pravilu, kao glavno obrazloženje tužbe, žrtve prijevare ističu obvezu banke da osigura sigurnost svojih transakcija korištenjem suvremenih softverskih i tehničkih sigurnosnih sustava. Inače, u skladu s obrazloženjima Plenuma oružanih snaga RF, teret dokaza usklađenost sa svim zahtjevima za bankovno poslovanje odgovornost je banke. Predstavljajući svoje protuargumente, banke ukazuju na takve okolnosti kao što je obveza vlasnika ključa elektroničkog potpisa da osigura njegovu povjerljivost (1. stavak, članak 10. Saveznog zakona od 6. travnja 2011. br. 63-FZ "") , prisutnost u ugovoru s klijentom klauzule o oslobađanju banke od odgovornosti za neovlaštene radnje trećih strana koje su se dogodile krivnjom klijenta, uključujući prijenos PIN koda napadaču.
Sudska praksa poznaje kako odluke donesene u korist vlasnika bankovne kartice, tako i one suprotne njima. Dakle, ponekad sudovi pokazuju da banka nije pružila tehničko osiguranje bankovnu karticu koju je on izdao.
Ali često, čak i kada se utvrdi činjenica korištenja krivotvorene bankovne kartice, čak iu drugom gradu ili državi, sudovi ne vraćaju neovlašteno prenesena sredstva. Pritom se pozivaju na činjenicu da se, sukladno PIN kodu, PIN kod prepoznaje kao analog vlastoručnog potpisa korisnika kartice, a isti nije izvršio svoju obvezu da čuvanje šifre u tajnosti. Sudovi su na strani banke i kada je klijent bio prisiljen prenijeti bankovnu karticu na treću osobu i dati joj PIN kod u slučaju opasnosti po život, ukazujući da pljačka ne može biti temelj za stavljanje tereta. negativnih posljedica na banku i proglašavanje njezinih postupaka nezakonitim otpisom novca. Usput, čak i ako je pokrenut kazneni postupak u vezi s neovlaštenim povlačenjem ili prijenosom novca s kartice, a vlasnik kartice je prepoznat kao žrtva, to još uvijek neće biti temelj za proglašavanje radnji banke nezakonitima.
Što će se promijeniti i na čiji račun
Prema Odjelu za vanjske odnose i odnose s javnošću Banke Rusije, od sredine srpnja 2013. samo 50% kreditne institucije obavijestile su Banku Rusije spremnost za ispunjavanje zahtjeva. Preostale banke morat će dovršiti posao kako bi se pripremile za stupanje na snagu novih pravila prije studenog ove godine.
Osim toga, banke imaju obvezu informirati klijente o svakoj transakciji izvršenoj elektroničkim sredstvom plaćanja na način utvrđen ugovorom (). Istina, ne precizira niti način niti vrijeme slanja takvih obavijesti.
Napominjemo da uvedena obveza banke da klijenta obavještava o transakcijama po računu nije nikakav ruski know-how. Sličan postupak predviđen je i čl. 47 Direktiva Europskog parlamenta i Vijeća o platnim uslugama na unutarnjem tržištu. Ovim dokumentom utvrđena je obveza pružatelja platnih usluga da odmah obavijesti klijenta o podizanju iznosa s računa nakon što se ono dogodi. Međutim, bankama zemalja članica EU-a dano je pravo da okvirnim ugovorom s klijentima utvrde pružanje takvih informacija ne rjeđe od jednom mjesečno. Odredbe Direktive u ovom dijelu usvojene su u zakonodavstvo Ujedinjenog Kraljevstva ("The Payment Services Regulations 2009", članak 45., članak 47.) i SAD-a ("Electronic Fund Transfer" (uredba E), paragraf 205.7 (6 )). Štoviše, prema američkom zakonu, financijska organizacija dužna je klijentu slati podatke o transakcijama po računu jednom mjesečno, ako su obavljene, i jednom tromjesečno, ako nije bilo transakcija.
Udruga ruskih banaka kritizirala je ove inovacije. U potvrdi za 329. sastanak Vijeća Federacije Savezne skupštine Ruske Federacije u okviru „vladinog sata“ o temi „O napretku provedbe Saveznog zakona „O nacionalnom platnom sustavu“, organizacija je primijetila sljedeće.
Citat Igor Kostikov, predsjednik Vijeća Unije za zaštitu prava korisnika financijskih usluga (Finpotrebsoyuz): Međutim, klijent će također morati poduzeti slične radnje kako bi zaštitio svoja prava - obvezni uvjet za povrat neovlašteno otpisanih sredstava je obavijest banke o korištenju kartice bez suglasnosti njezina nositelja. Banku ćete o tome morati obavijestiti najkasnije dan nakon dana kada od nje primite obavijest o transakciji (). No, za to će često jedan dan biti objektivno nedostatan - uostalom, vlasnik kartice može biti, primjerice, na službenom putu ili u zdravstvenoj ustanovi u vrijeme sporne operacije. Osim toga, postavlja se i pitanje načina slanja obavijesti - jedini dokaz koji sudovi prihvaćaju i dalje je slanje obične poštanske obavijesti u papirnatom obliku. Pogled u budućnost Još uvijek nije sasvim jasno s kakvim će točno rezultatom odredbe biti implementirane. Banke predviđaju porast slučajeva nepoštenog ponašanja klijenata. Doista, neki korisnici mogu biti u iskušenju prijaviti neovlaštenu transakciju čak i ako je prijenos sredstava izvršio sam vlasnik kartice. Na jeziku profesionalaca, ova shema se zove "prijateljska prijevara" a sada se dosta često javlja. Tako iz prospekta banke Tinkoff Credit Systems za IPO, koji je analizirao Kommersant, proizlazi da je od svih slučajeva prijevare s bankovnim karticama gotovo trećina slučajeva ( 27,4% ) spada posebno u "prijateljsku prijevaru". Druga najčešća operacija je korištenje ukradenih kartica ( 16,1% ), zatim bankovne transakcije po računima otvorenim na tuđe ili krivotvorene isprave ( 15,3% ), transakcije izgubljenim karticama ( 14,4% ), kartične transakcije korištenjem troznamenkastog autentifikacijskog broja na poleđini CVV/CVC kartice ( 13,7% ) itd. Usput, ako se ponovno okrenete spomenutoj Direktivi EU, možete vidjeti zanimljivu klauzulu. Banke su doduše dužne naknaditi štetu u slučaju neovlaštenog izvršenja platne transakcije (čl. 60.), no u čl. 61. Direktive utvrđuje određena pravila koja utječu na beskrupulozne ili nepažljive vlasnike kartica. Dakle, klijent snosi troškove do 150 eura za svaku neovlaštenu transakciju izvršenu kao rezultat korištenja izgubljenog ili ukradenog platnog instrumenta ili ako klijent nije osigurao sigurnost personaliziranih sigurnosnih značajki platnog instrumenta ili u slučaju nezakonite uporabe platnog instrumenta. Ako se utvrde prijevarne radnje samog klijenta, tada će sve povezane gubitke snositi on. Direktiva također predviđa mogućnost trenutnog povrata novca na račun klijenta u slučaju sporne transakcije (primjerice, klijent inzistira na svojoj nevinosti). Ako se klijentova krivnja dokaže, njegov račun može biti zadužen za iznos povrata(napomena uz članak 61. Direktive). Međutim, postoji mogućnost da će banke iskoristiti klauzulu i izvršiti formalne provjere. Nije tajna da je ova praksa danas uobičajena u većini banaka - ako se istragom utvrdi da je unesen točan PIN, klijent se a priori proglašava krivim. Doista, vlasnik bankovne kartice može biti nepažljiv i uz karticu zadržati bilješku s PIN kodom - u ovom slučaju malo je vjerojatno da će bilo koja banka pristati nadoknaditi iznos ukradenog novca. Slični slučajevi zabilježeni su, primjerice, u Arkhangelsku - kradljivci torbica otkrili su ne samo karticu u ukradenim stvarima, već i pristupnu šifru za nju. U jednom slučaju povukli su 100 tisuća rubalja, au drugom - 145 tisuća rubalja. U isto vrijeme, prevaranti su se bavili skiming, mogu saznati PIN kod, čak i ako vlasnik kartice poduzima sve mjere da ga zadrži u tajnosti. Suština skimminga je da se na bankomat ugradi uređaj koji čita podatke s magnetske trake bankovne kartice, kao i video kamera usmjerena prema tipkovnici. Prvi vam omogućuje kopiranje podataka o kartici kako biste napravili duplikat, a drugi vam omogućuje da saznate PIN kod. Prevaranti tada izrađuju kopiju kartice koja se može koristiti za podizanje novca s dotičnog računa unošenjem ispravnog PIN-a. Naravno, policija radi na razotkrivanju skimera, ali do sada su uspjeli ukrasti dosta toga. Na primjer, 2011. u Volgogradu je jedan od skimera, nakon što je instalirao posebnu opremu na bankomate, dobio pristup PIN kodovima više od 80 kartica u tri tjedna i ukrao ukupno 1,8 milijuna rubalja. Međutim, ponekad klijenti banaka trpe ne samo zbog postupaka prevaranata, već i zbog nepoštenja samih banaka. bankarski službenici, pa čak i studenti pripravnici. Sličan incident dogodio se u Permu, gdje je student na praksi u jednoj banci dobio pristup osobnim podacima njenih klijenata. Koristeći ih, mladić i njegovi prijatelji nezakonito su nadopunjavali stanje mobitela s tuđih kartica, prebacivali novac s njih u "virtualne novčanike" i kupovali u internetskim trgovinama. Ukupna šteta iznosila je više od 2,8 milijuna rubalja. Sud je mlade ljude proglasio krivima za počinjenje krađe u osobito velikim razmjerima. Dvojica su osuđena na četiri godine i šest mjeseci zatvora, a jedan na četiri godine zatvora. Kazna je uvjetna, a jedna od olakotnih okolnosti bila je djelomična naknada štete. Još jedno neovlašteno terećenje novca s kartice, za koje je očito kriva banka, dogodilo se u Komsomolsku na Amuru. Banka je klijentu izdala kreditnu karticu, isti je nije aktivirao, ali su naknadno sredstva s te kartice prebačena na telefonske brojeve trećih osoba. Stranka je sudu predočila zapečaćenu omotnicu s PIN kodom, a sud je, s obzirom na ispunjenje njegove obveze čuvanja PIN koda, udovoljio zahtjevima oštećenika. Ako je banka sama teretila sredstva s bankovne kartice, tada bi pogođeni klijent također trebao podnijeti zahtjev za razgraničenje kamate na korištenje tuđim novcem Međutim, slučajevi zadovoljenja takvih zahtjeva pronađeni su u sudskoj praksi od kasnih 90-ih. Nije sasvim jasno kako se praksa povrata sredstava koja su prevaranti nezakonito stekli kao rezultat tzv. "phishing". Ova shema uključuje stvaranje web stranice koja prema van kopira web stranicu online trgovine ili online sustava plaćanja, a novac koji posjetitelji web stranice plaćaju za plaćanje robe ili usluga u konačnici ide na račun napadača. S jedne strane, same žrtve dobrovoljno prenose novac, ali s druge strane postaju žrtve prijevare. Očito, da bi se utvrdilo je li građanin proveo dužnu pažnju ( , ), stupanj sličnosti između izvorne stranice i duplicirane stranice bit će važan. Time su pojašnjena pravila za informiranje klijenta o obavljenim transakcijama. Predviđeno je da se obveza banke o prijavi transakcije smatra ispunjenom nakon slanja obavijesti u skladu s podacima kojima banka raspolaže za komunikaciju s klijentom. Operatori platnog prometa na taj su način osigurani od posljedica nedosljednosti u stvarnosti podataka koje klijent daje. Međutim, najvažnija promjena koju je predložilo Nacionalno platno vijeće jest promjena vrijednosti obavijesti klijentu o obavljenoj transakciji. Obveza informiranja nositelja kartice o izvršenim transakcijama na njoj u skladu s računom ostaje, no njezino nepoštivanje više neće imati negativne posljedice za banku u vidu obveznog povrata sredstava. Pretpostavlja se da rok za obavještavanje klijenta ne može biti duži 30 dana. Također do 30 radnih dana Namjera je produljiti maksimalno moguće razdoblje u kojem klijent može podnijeti zahtjev za povrat iznosa transakcije zbog neautorizirane transakcije po računu. Od operatera prijenosa novca traži se pravo osnivanja ograničenja prilikom obavljanja transakcija elektroničkim sredstvom plaćanja. Prije svega, govorimo o postavljanju limita na prijenos sredstava i podizanje gotovine. Naposljetku, prijedlogom zakona predlaže se uspostava obvezni postupak potraživanja rješavanje sporova - s ovom shemom, odlazak na sud postaje moguć samo ako operater novca odbije nadoknaditi gubitke ili ako nema odgovora od njega u određenom roku. Rad na poboljšanju zakonske regulative u ovoj oblasti nastavlja se i danas. Kako je postalo poznato sredinom listopada ove godine, rusko Ministarstvo financija i Središnja banka Ruske Federacije dogovorili su daljnje izmjene i dopune. Očekuje se da će glavne promjene biti povećanje roka za obavještavanje banke od strane klijenta o neovlaštenoj transakciji ( od jednog dana prije 10 dana), kao i utvrđivanje razdoblja za povrat sredstava za takve transakcije ( 30 dana za domaće transakcije i 60 dana– za prekogranične transakcije). Nacrt zakona trenutno razmatraju nadležna ministarstva i još nije predan Državnoj dumi. Međutim, kako je s pravom primijetio prvi potpredsjednik Udruge regionalnih banaka Ruske Federacije Aleksandar Khandruev Na okruglom stolu u press centru RIA Novosti, održanom 21. listopada 2013., Državna duma vjerojatno neće radikalno promijeniti filozofiju i ideologiju ovog članka. Napominjemo da parlamentu i šefu zemlje za to ostaje malo vremena. Potreba za detaljnim i pravednim zakonskim reguliranjem postaje sve hitnija što se segment bezgotovinskog plaćanja intenzivnije razvija. Prema podacima Banke Rusije, od 1. srpnja 2013. više od 205 milijuna bankovnih kartica, dok je radno sposobnog stanovništva na dan 01.01.2013 87 milijuna ljudi A obujam transakcija obavljenih karticama (uključujući i inozemstvo) u 2013. bio je gotovo 12 milijardi rubalja. Osim toga, 11. listopada ove godine rusko Ministarstvo financija objavilo je na raspravu prijedlog zakona koji ograničava od 1. siječnja 2014. limit gotovinskog plaćanja uz sudjelovanje građana, ako takva plaćanja nisu povezana s njihovim poslovnim aktivnostima (u razdoblju 2014.-2015. ograničenje će biti 600 tisuća rubalja., a od 1. siječnja 2016. – 300 tisuća rubalja.). Ovo bi se pravilo trebalo primjenjivati na plaćanja građana, ako to nije vezano uz njihovu djelatnost. Agencija ističe da je novost bezbolna mjera za svakodnevni život potrošača, budući da će utjecati samo na kupnju skupe robe - automobila, nekretnina i luksuzne robe. Osim toga, rusko Ministarstvo financija također predlaže obvezivanje svih prodavača da prihvaćaju platne kartice za plaćanje. Sve to zahtijeva najpažljiviju zakonsku regulativu – kako radi zaštite prava klijenata, tako i radi sprječavanja njihovog nepoštenog ponašanja. Inače, trenutno je u fazi rasprave još jedan prijedlog zakona koji predviđa pooštravanje kaznene odgovornosti u okviru "Izrada ili prodaja krivotvorenih kreditnih ili platnih kartica i drugih isprava za plaćanje". Prema analitičarima ruskog Ministarstva unutarnjih poslova, samo u prvoj polovici 2013. 3618 sličnih kaznenih djela, dok je za cijelu 2012. policija identificirala 3013 kaznena djela svrstana u ovaj članak. Dokumentom se predlaže proširenje popisa slučajeva primjene, kao i povećanje maksimalne kazne zatvora prema ( "Ilegalni pristup računalnim informacijama") od dvije do četiri godine. Odnosi koji uključuju prijenos sredstava uvijek su puni mogućnosti sukoba, a posebno kada se u te odnose umiješaju prevaranti. Odredbe članka 9. Zakona imale su za cilj riješiti značajan dio postojećih proturječja, ali u sadašnjoj verziji ne zadovoljavaju u potpunosti ni banke ni njihove klijente. Nejasno je hoće li zakonodavac imati vremena prilagoditi odredbe ovog članka prije nego što on stupi na snagu, no potreba za nekim izmjenama već je očita. Dokumentacija |
Bankovne kartice se svrstavaju u elektronička sredstva plaćanja. Zakon utvrđuje niz obveza za banku i klijenta od čijeg ispunjavanja ili nepoštivanja ovisi hoće li ukradeni iznosi s njegovog računa biti vraćeni klijentu ili ne (čl. 19. čl. 3., čl. 9. Zakona od 27. lipnja 2011. N 161-FZ).
1. Obavještavanje o prometu po računima
Banka je dužna obavijestiti klijenta o svakoj transakciji izvršenoj korištenjem njegove bankovne kartice slanjem odgovarajuće obavijesti klijentu na način utvrđen ugovorom s klijentom (4. dio članka 9. Zakona od 27. lipnja 2011. N 161- FZ). Načini slanja obavijesti banke su različiti: SMS obavijesti, e-mail, informacije putem internet bankarstva. Istovremeno, barem jedan od načina informiranja mora biti besplatan za klijenta.
2. Postupak u slučaju neovlaštenog pristupa trećih osoba vašim računima
Ukoliko na bankovnoj kartici pronađete transakcije koje niste izvršili (u daljnjem tekstu i neautorizirane transakcije), preporučujemo da se pridržavate sljedećeg algoritma.
Korak 1. Provjerite jeste li zaista izvršili ovu operaciju
Postoji mnogo razloga za pitanja o terećenju novca s kartice. Primjerice, prilikom kupnje bankovnom karticom novac se ponekad ne tereti odmah, već se samo blokira na računu. Stvarni otpis događa se u roku od nekoliko dana. Ali postoje slučajevi kada od datuma kupnje do datuma otpisa prođe duže vrijeme, ponekad i do dva do tri tjedna. Prema tome, nije uvijek moguće odmah se sjetiti da je novac otpisan za prethodno obavljenu kupnju.
Postoje i slučajevi kada SMS poruke o obavljenim transakcijama stižu sa zakašnjenjem od nekoliko sati zbog tehničkih razloga, što također može pobuditi sumnju u zlouporabu vaše kartice od strane trećih osoba.
Korak 2. Odmah nazovite kontakt centar banke
Vaša je dužnost odmah obavijestiti banku ako je kartica izgubljena ili korištena bez vašeg pristanka nakon što otkrijete relevantnu činjenicu, ali najkasnije dan nakon primitka obavijesti o transakcijama od banke (11. dio, članak 9. Zakona br. 161-FZ).
Telefonski broj kontakt centra uvijek je naveden na poleđini kartice. Morate odmah obavijestiti operatera o neovlaštenim transakcijama na vašoj kartici, te također zatražiti blokadu kartice. Možda će vas operater kontakt centra zatražiti da izvršite neke druge radnje.
Korak 3. Obratite se poslovnici banke s pritužbom, a po potrebi i podnesite prijavu policiji
Ako postoje sumnje da su s vašom karticom izvršene lažne transakcije, trebate kontaktirati bilo koju policijsku upravu i napisati izjavu sa zahtjevom za pokretanjem kaznenog postupka u vezi s počinjenjem lažnih radnji (2. dio članka 141., 1. dio članka 144. Zakona o kaznenom postupku Ruske Federacije).
Zahtjev banci o neslaganju s obavljenim transakcijama može se sastaviti na obrascu koji je dostavila banka ili u slobodnom obliku. Na zahtjev banke zahtjevu je potrebno priložiti dodatne dokumente ovisno o vrsti transakcije obavljene bankovnom karticom (primjerice, rješenje o pokretanju kaznenog postupka za lažne transakcije).
Ponekad se novac otpisuje s kartice zbog tehničkih grešaka. Na primjer, transakcija se može udvostručiti ako su prilikom plaćanja kupnje dva ista iznosa terećena s vaše kartice kod istog prodavatelja ili je prilikom kupnje terminal izdao potvrdu koja ukazuje na pogrešku/otkazivanje transakcije, ali novac je ipak bio zadužen. U tom slučaju uz prijavu morate priložiti račune koje imate.
Korak 4. Pričekajte rezultate bankovnog pregleda vašeg zahtjeva
Zakonski utvrđen rok u kojem banka razmatra zahtjev je najviše 30 dana od dana primitka zahtjeva, a kod obavljanja poslova s inozemstvom - najviše 60 dana od dana primitka zahtjeva. Ugovor između vas i banke može uspostaviti kraće razdoblje (dio 8, članak 9 zakona br. 161-FZ).
Ako je odluka pozitivna, sredstva će biti vraćena na račun bankovne kartice ili drugi račun koji ste naveli u prijavi. U slučaju negativne odluke morate dobiti obrazloženo odbijanje. Na vaš zahtjev, rezultat razmatranja zahtjeva može vam se dostaviti u pisanom obliku.
Korak 5. Idite na sud
Ako su sredstva terećena s bankovne kartice bez vašeg pristanka krivnjom banke, imate se pravo obratiti sudu s tužbom protiv banke s čije su kartice sredstva terećena za naknadu gubitaka, kao i kamate za nezakonito uskraćivanje sredstava (klauzula 1. članka 11., članak 395. Građanskog zakona Ruske Federacije; stavak 1. članka 17. Zakona od 2. srpnja 1992. N 2300-1).
3. Sigurnosna pravila pri korištenju bankovnih kartica
Često je razlog za lažne transakcije nepoštivanje sigurnosnih pravila od strane samih klijenata. U ovom slučaju vrlo je teško vratiti otpisani novac. U tom smislu, Banka Rusije posebno preporučuje (Pismo Banke Rusije od 2. listopada 2009. N 120-T):
1) nikada ne otkrivajte svoj PIN trećim stranama, uključujući rodbinu i zaposlenike kreditne institucije;
2) zapamtiti PIN ili ga pohraniti odvojeno od bankovne kartice u implicitnom obliku i na mjesto nedostupno trećim osobama;
3) ne ustupati bankovnu karticu trećim osobama na korištenje;
4) po primitku bankovne kartice, ako je potrebno, potpišite se na poleđini iste (čime ćete smanjiti rizik od korištenja iste bez Vašeg pristanka).
Svake godine tisuće Rusa koji koriste platne kartice postanu žrtve prijevare i izgube više od milijardu rubalja. Prevaranti kradu fizičke bankovne kartice i njihove podatke te nezakonito terete sredstva s računa. Zadatak vlasnika kartice je da ih vrati. Press centar PayOnline govori o tome koje je korake potrebno poduzeti kako bi banka nadoknadila izgubljena sredstva.
Ukratko: što učiniti?
Odlučujući faktor u povratu novca je vrijeme. Morate početi djelovati onog trenutka kada saznate da je novac nestao s vašeg kartičnog računa. Da biste pokrenuli povrat novca, nastavite korak po korak:
- Čim saznate da je novac nezakonito skinut s vaše kartice, odmah nazovi banku koja je izdala karticu ili odi u internet bankarstvo i blokiraj karticu. To će spriječiti ponovljene otpise.
- Nakon toga otiđite u najbližu fizičku poslovnicu banke i napravite pisani zahtjev za blokadu kartice.
- U istom odjelu trebate se prijaviti pismeni prigovor(ispunite odgovarajuću prijavu na obrascu banke) za nezakoniti otpis i povrat sredstava
- Ako je novac podignut bez vašeg znanja ili pristanka, kontaktirajte agencije za provođenje zakona s izvješćem o prijevari.
Sve to mora biti učinjeno što prije kako bi se izbjegli još ozbiljniji financijski gubici. U mnogim slučajevima to će biti dovoljno za siguran povrat vašeg novca. No, ako vam banka odbije nadoknaditi iznos nezakonitog otpisa, daljnji proces obrane interesa može se odvijati drugačije, a njegov će rezultat prvenstveno biti određen postupcima oštećene strane.
Što može utjecati na povrat novca?
U nastavku su navedeni ključni čimbenici koji utječu na odluku banke o povratu sredstava i brzinu njezina prihvaćanja:
- Kada i gdje bankovna kartica korištena je bez znanja nositelja: datum i iznos transakcije, naziv i adresa maloprodajnog mjesta ili podaci o primatelju za online prijenos.
- Vrsta i tip operacije: podizanje gotovine, kupnja na fizičkom prodajnom mjestu, online transakcija.
- Gdje je bio vlasnik kartice u trenutku transakcija, a gdje je bila sama kartica?. Može biti potreban "alibi" kako bi se dokazalo da je sam vlasnik kartice nije mogao koristiti u vrijeme i na mjestu plaćanja.
- Usklađenost s uvjetima korištenja bankovne kartice. Ugovori najčešće sadrže standardne uvjete, koji se svode na činjenicu da se ni sama kartica, ni detalji, ni lozinke ne mogu prenijeti nikome u bilo kojem obliku. Međutim, vrijedi unaprijed pročitati ugovor.
Što banka može reći da izbjegne vraćanje novca?
Banke imaju niz standardnih razloga za odbijanje povrata sredstava. Najčešće žrtve čuju sljedeće formulacije:
- U trenutku otpisa kartica je bila aktivan– nije bio blokiran i nije imao drugih ograničenja transakcija.
- Vlasnik kartice ima sklopljen ugovor s bankom kojim se utvrđuju uvjeti korištenja bankovne kartice. Prema njima, vlasnik kartice je odgovoran za sve transakcije transakcije obavljene bankovnom karticom ili njezinim podacima do blokade nakon pisanog zahtjeva nositelja.
- Banka je provela istragu povodom žalbe korisnika kartice i podnijela odštetne zahtjeve sukladno pravilima međunarodnih platnih sustava i nije našao legitimnu osnovu za potraživanje iznosa sporne transakcije od banke preuzimatelja.
Ako dobijete odbijenicu zbog jednog ili više gore navedenih razloga, morat ćete se više potruditi da vratite svoj novac. Ali ne gubite nadu.
Što učiniti ako ste odbijeni?
Algoritam radnji je jednostavan: trebate podnijeti drugi zahtjev banci, ali ovaj put ga potkrijepite dodatnim dokazima da ste u pravu:
- Primite od banke pismeno odbijanje, ako Vas je banka prethodno usmeno ili telefonski obavijestila o svojoj odluci.
- Oblik baza dokaza(drugim riječima, popis argumenata u vašu korist).
- Kompletan ponovna primjena i potkrijepite ga poveznicama o regulatornom okviru važećeg zakonodavstva Ruske Federacije.
Koji su dokazi na tvojoj strani?
Dokazi su skup dokumenata i svjedoka koji mogu dokazati da transakciju niste odobrili vi.
- Dokumenti koji to potvrđuju u vrijeme sporne transakcije niste bili u regiji gdje se to dogodilo. To može biti potvrda s mjesta rada ili studija, izjava svjedoka, izvadak iz hotela ili putna potvrda.
- Kopije dokumenata koji to potvrđuju ste poduzeli sve potrebne mjere i obavijestili sva tijela o nezakonitim transakcijama– preslike zahtjeva prihvaćenih od strane banke i agencija za provođenje zakona.
- Kopije gotovine ili potvrda o prodaji, koju daje banka ili maloprodajno mjesto u kojem je transakcija obavljena s potpisom (ili bez njega) platitelja koji je izvršio spornu transakciju;
- Kopije dokumenata za plaćanje, koji odražavaju parametri i priroda plaćanja i potvrdite da je transakcija dovršena bez sredstava za provjeru identiteta nositelja kartice izvršena je bez fizičkog predočenja kartice ili putem interneta. Banka može dostaviti takve dokumente.
Na koje dokumente i članke se trebam pozvati?
Na vašoj strani postoji niz propisa na koje se možete i trebate pozvati u slučaju kontroverznih situacija.
- Građanski zakonik (Građanski zakonik Ruske Federacije);
§ Prema stavku 1. čl. 854 Građanski zakonik, terećenje sredstava s računa provodi banka na temelju upute klijenta. Bez naloga otpis (odnosno raspolaganje imovinom koja mu pripada) dopušten je samo na temelju sudske odluke (3. dio članka 27. Zakona o bankama i 1. stavak članka 237. Građanskog zakonika), izravna naznaka zakona (na primjer, porez) ili zasebni ugovor klijenta s bankom (osobito, u slučajevima predviđenim u stavku 2. članka 847. Građanskog zakonika). U ovom slučaju, redoslijed otpisa utvrđen je obveznim odredbama zakona (članak 855. Građanskog zakonika) i ne može se mijenjati uvjetima ugovora.
§ Članak 845. Građanskog zakonika postavlja jamstva i prava klijenta na nesmetano upravljanje novčanim sredstvima nalazi se na bankovnom računu klijenta. Pritom je neosporna okolnost da je jedan od ključnih ciljeva bankarskog sporazuma ovo je sigurnost sredstava, postavljen od strane klijenta. Klauzula 3 čl. 847. Građanskog zakonika utvrđuje mogućnost da se u ugovoru o bankovnom računu osigura potvrda prava raspolaganja novčanim iznosima na računu, potvrđujući da je nalog dala ovlaštena osoba.
§ Prema stavku 1. članka 847. pravo kontrole prijenosa i povlačenja sredstava s računa od strane treće strane mora dokumentirati izravno vlasnik računa.
§ Pravilnik br. 266-P„O izdavanju bankovnih kartica i transakcijama koje se obavljaju platnim karticama” utvrđuje se postupak korištenja bankovnih kartica, a također se utvrđuje raspon operacija koje se mogu obavljati korištenjem bankovnih kartica.
- Poglavlje 2 161-FZ“O nacionalnom platnom prometu” definira uvjete za povrat sredstava za neautorizirane transakcije:
§ Točka 4: banka dužan obavijestiti naručitelja po završetku svake transakcije elektroničkim sredstvom plaćanja (u ovom slučaju karticom).
§ Klauzula 11: u slučaju gubitka kartice i (ili) njezine uporabe bez pristanka klijenta, dužan je banci poslati odgovarajuću obavijest nakon otkrivanja činjenice gubitka kartice i (ili) njezine uporabe bez pristanka vlasnika, ali najkasnije jedan dan nakon primitka obavijesti od banke o obavljenoj transakciji.
§ Točke 12. i 13.: ako banka nije obavijestio klijenta o obavljenoj transakciji, dužan je nadoknaditi klijentu iznos transakcije, o čemu naručitelj nije obaviješten, a koja je počinjena bez pristanka naručitelja.
§ 15.: u slučaju da banka obavijesti klijenta o transakciji, a klijent mu pošalje obavijest, banka mora klijentu nadoknaditi iznos navedene transakcije, ako neće dokazati da je klijent prekršio proceduru korištenja kartice.
Glavna pravila za sretan povrat novca
- Pažljivo pročitajte ugovor o bankovnom računu i uvjete poslovanja bankovnom karticom.
- Blokirajte bankovnu karticu čim saznate za nezakonite transakcije na svom računu;
- Obavezno se obratite banci s pisanom i obrazloženom izjavom o neslaganju s transakcijom, i to odmah čim saznate za nezakoniti otpis, odnosno najkasnije sljedeći dan nakon primitka obavijesti o transakciji od strane banke. .
- Od banke zatražite informaciju o odluci o razmatranju vašeg zahtjeva u pisanom obliku, uz navođenje obrazloženja.
- Upamtite da je vaš odnos s bankom prvenstveno uređen ugovorom o bankovnom računu, a vaša prava na primanje naknade regulirana su zakonodavstvom Ruske Federacije.
Banka je dužna obavijestiti klijenta o svakoj transakciji izvršenoj korištenjem bankovne kartice slanjem klijentu odgovarajuće obavijesti na način utvrđen ugovorom s klijentom (4. dio članka 9. Zakona od 27. lipnja 2011. N 161- FZ). Načini slanja obavijesti koje koriste banke su različiti – to mogu biti SMS obavijesti, e-mail te informacije putem internetskog bankarstva. Istovremeno, barem jedan od načina informiranja mora biti besplatan za klijenta.
Ako na bankovnoj kartici pronađete transakcije koje niste izvršili, morate se pridržavati sljedećeg algoritma.
Korak 1. Provjerite jeste li zaista izvršili ovu operaciju.
Postoji mnogo razloga za pitanja o terećenju novca s kartice.
Na primjer, prilikom kupnje bankovnom karticom novac se ponekad ne tereti odmah, već se samo blokira na računu. Stvarni otpis događa se u roku od nekoliko dana. Ali postoje slučajevi kada od datuma kupnje do datuma otpisa prođe duže vrijeme, ponekad i do dva do tri tjedna. Prema tome, nije uvijek moguće odmah se sjetiti da je novac otpisan za prethodno obavljenu kupnju.
Postoje i slučajevi kada SMS poruke o obavljenim transakcijama stižu sa zakašnjenjem od nekoliko sati zbog tehničkih razloga, što također može izazvati strah od zlouporabe vaše kartice od strane trećih osoba.
Korak 2. Odmah nazovite kontakt centar banke.
Telefonski broj kontakt centra uvijek je naveden na poleđini kartice.
Morate odmah obavijestiti operatera o neovlaštenim transakcijama na vašoj kartici, te također zatražiti blokadu kartice. Možda će vas operater kontakt centra zatražiti da izvršite neke druge radnje.
Toplo preporučamo da učinite sve što operater traži od vas, a također ne odbijte blokirati svoju bankovnu karticu jer ćete tako eliminirati rizik od daljnjih neovlaštenih transakcija.
Korak 3. Obratite se najbližoj poslovnici banke s pisanom izjavom o neslaganju s obavljenim transakcijama (potraživanje) i drugim dokumentima, a po potrebi i izjavom policijskoj upravi.
Ako postoje sumnje da su s vašom karticom izvršene lažne transakcije, trebate kontaktirati bilo koju policijsku upravu i napisati izjavu sa zahtjevom za pokretanjem kaznenog postupka u vezi s počinjenjem lažnih radnji (2. dio članka 141., 1. dio članka 144. Zakona o kaznenom postupku Ruske Federacije).
Zahtjev banci može se sastaviti u obrascu koji banka daje ili u slobodnom obliku. Izjava mora opisati detalje otkrića neovlaštene transakcije.
Uz zahtjev je potrebno priložiti dodatne dokumente na zahtjev banke. Popis takvih dokumenata može varirati, ovisno o prirodi operacije.
Na primjer, to mogu biti:
– rješenje o pokretanju (odbijanju pokretanja) kaznenog postupka u vezi s počinjenjem lažnih transakcija, ako je sporna transakcija obavljena na teritoriju Ruske Federacije;
– stranu putovnicu za potvrdu vaše odsutnosti iz zemlje u kojoj je izvršena lažna transakcija, ako je sporna transakcija izvršena izvan Ruske Federacije.
Ponekad se neovlaštene transakcije događaju ne zbog lažnih aktivnosti, već zbog tehničkih grešaka. Na primjer, operacija se može udvostručiti. Odnosno, sami ste izvršili kupnju, ali su u isto vrijeme dva identična iznosa terećena s kartice istom prodavaču. Ili, na primjer, došlo je do tehničkog kvara prilikom kupnje, terminal je izdao potvrdu koja ukazuje na pogrešku/otkazivanje transakcije, ali je novac i dalje terećen. U tom slučaju preporučljivo je uz izjavu o neslaganju s operacijom priložiti račune koje posjedujete.
Korak 4. Pričekajte rezultate bankovne provjere vašeg potraživanja.
Zakonski utvrđeni rok za razmatranje zahtjeva banke je najviše 30 dana od dana primitka zahtjeva, a kod obavljanja poslova s inozemstvom - najviše 60 dana od dana primitka zahtjeva. Ugovor između vas i banke može uspostaviti kraće razdoblje (dio 8, članak 9 zakona br. 161-FZ).
Ako je odluka pozitivna, sredstva će biti vraćena na račun bankovne kartice ili drugi račun koji ste naveli u prijavi.
Ako je odluka negativna, morate dobiti obrazloženo odbijanje.
Na vaš zahtjev, rezultat razmatranja zahtjeva može vam se dostaviti u pisanom obliku.
Korak 5. Idite na sud.
Ako su sredstva otpisana krivnjom banke, imate pravo podnijeti sudski zahtjev protiv banke s čije kartice su sredstva otpisana radi naknade štete, kao i kamata za nezakonito zadržavanje sredstva (klauzula 1, članak 11, članak 395 Građanskog zakonika Ruske Federacije; klauzula 1 članka 17 Zakona Ruske Federacije od 02/07/1992 N 2300-1).
Bilješka. Nema potrebe zanemarivati sigurnosna pravila pri korištenju bankovnih kartica. Takva pravila objavljuju banke na svojim web stranicama i izdaju ih prilikom izdavanja kartice. Najčešći razlog za lažne transakcije bankovnim karticama je nepoštivanje ovih pravila od strane samih klijenata. Istodobno, bit će izuzetno teško vratiti novac koji su prevaranti otpisali zbog nepoštivanja osnovnih sigurnosnih zahtjeva.
Posebno:
1. Nikada ne dajte svoj PIN trećim osobama, uključujući rodbinu, prijatelje, zaposlenike kreditnih institucija, blagajnike i osobe koje vam pomažu u korištenju vaše bankovne kartice.
2. PIN se mora zapamtiti ili, ako je to teško, pohraniti odvojeno od bankovne kartice u neupadljivom obliku i nedostupan trećim osobama, uključujući rodbinu, na mjestu.
3. Nikada ni pod kojim uvjetima ne dajte svoju bankovnu karticu na korištenje trećim osobama, uključujući rodbinu. Ako je na bankovnoj kartici navedeno prezime i ime pojedinca, tada samo ta osoba ima pravo korištenja bankovne kartice.
4. Kada primite bankovnu karticu, potpišite se na poleđini iste na mjestu predviđenom za potpis vlasnika bankovne kartice, ako je to predviđeno. To će smanjiti rizik od korištenja bankovne kartice bez vašeg pristanka u slučaju njenog gubitka (Pismo Banke Rusije od 2. listopada 2009. N 120-T).
- Postupak za izdavanje plastične kartice Sberbank Što je potrebno za dobivanje kartice Sberbank
- Sberbank VISA kartice: pregled uvjeta i prednosti Podnošenje zahtjeva za karticu u Sberbank
- Kako vratiti sredstva na račun ako se utvrdi da je došlo do neovlaštenog terećenja sredstava s bankovne kartice?
- Kako i gdje možete zamijeniti oštećene novčanice?