Banke daju kredite za razvoj malog poduzetništva. Kako dobiti zajam za pokretanje male tvrtke od nule
Opseg kredita malim i srednjim poduzećima u Rusiji u 2017. porastao je za 15% u pozadini nižih stopa i povlaštenih državnih programa, otkrio je Expert RA. Od krize 2014. kreditiranje malog i srednjeg poduzetništva u padu je već tri godine
Fotografija: Kirill Kukhmar / Kommersant
Znakovi života
U 2017. godini ruske su banke izdale 6,1 trilijuna rubalja malim i srednjim poduzećima. krediti - to je 15% više nego 2016., prema studiji rejting agencije Expert RA (dostupno na RBC), posvećenoj kreditiranju malih i srednjih poduzeća (MSP). Sektor pokazuje rast po prvi put od 2013., obujam izdavanja najveći je u tri godine, međutim kreditiranje malih i srednjih poduzeća u Rusiji još uvijek nije dosegnulo razinu prije krize: krajem 2013. izdano je 8,1 trilijuna rubalja mala i srednja poduzeća. zajmovi.
Na temelju podataka Središnje banke, kreditni portfelj malog i srednjeg poduzetništva u ruskom bankarskom sektoru opada već četvrtu godinu zaredom – minus 7% na kraju 2017. (na 4,2 milijarde). No, Expert RA izračunao je da je negativna dinamika posljedica promjena u registru malog i srednjeg poduzetništva u kolovozu 2017. godine. Zbog toga se više od 600 tisuća organizacija, neke od njih s kreditnim opterećenjem, prestalo smatrati malim i srednjim poduzećima. Da nije ove okolnosti, kreditni portfelj bi također porastao prvi put od 2014. - na 4,9 trilijuna rubalja, izračunali su autori studije. Obujam kreditnog portfelja manji je od obima izdanih zajmova zbog prevladavanja zajmova do godine dana na tržištu malog i srednjeg poduzetništva.
Studija Expert RA temelji se na službenoj statistici Središnje banke, rezultatima ankete banaka, kao i dubinskim intervjuima sa sudionicima na tržištu kreditiranja malog i srednjeg poduzetništva (intervjuirani su predstavnici 47 banaka).
Koja su poduzeća u Rusiji klasificirana kao mala i srednja?
U Rusiji postoji zakonska definicija malih i srednjih poduzeća. Mikropoduzeća trebaju zapošljavati do 15 ljudi, mala poduzeća - do 100, srednja poduzeća - od 100 do 250 ljudi. Za uključivanje u skupinu malih i srednjih poduzeća postoje ograničenja prihoda - 120 milijuna, 800 milijuna i 2 milijarde rubalja. za mikro, mala i srednja poduzeća.
Glavni razlog uzlaznog trenda na tržištu kreditiranja malog i srednjeg poduzetništva je smanjenje kamatnih stopa na kredite za ovu kategoriju poduzeća. Ponderirana prosječna stopa na dugoročne kredite u ovom sektoru smanjila se tijekom godine s 14,2 na 10,9%, za kratkoročne (do jedne godine) - s 14,8 na 12,4%.
Osim toga, u 2017., pojedinačni poduzetnici dobili su pristup već postojećem državnom programu za kreditiranje malih i srednjih poduzeća (uz 6,5% godišnje). Konačno, vlada je odobrila novi program prema kojem će se zajmovi malim i srednjim poduzećima koja posluju u prioritetnim industrijama subvencionirati iz federalnog proračuna po stopi od 6,5% godišnje (trenutačne realne stope na povlaštene zajmove su 9,6-10,6% - povlaštena stopa plus bankovna marža u iznosu od 3-4 str.). Prioritetni sektori uključuju poljoprivredu, proizvodnju, graditeljstvo, promet, komunikacije, turizam, zdravstvo i gospodarenje otpadom.
Prema Expert RA, ne samo da se povećao obujam kreditiranja, već i broj podnesenih i odobrenih zahtjeva za MSP kredite. Prvi pokazatelj drugu godinu zaredom raste za jedan i pol puta (temeljeno na anketi jedne bonitetne kuće među bankama), a broj stvarno sklopljenih ugovora na kraju 2017. također je porastao za jedan i po pola puta nakon smanjenja godinu dana ranije.
Tržište za državne banke
S obzirom da su državni programi i dalje glavni pokretač rasta kreditiranja malog i srednjeg poduzetništva, banke koje nisu među najvećima imaju sve manje mogućnosti konkuriranja na tržištu kreditiranja velikih poduzeća. Krajem 2017. udio kredita malim i srednjim poduzećima koje su izdale banke iz prvih 30 po imovini dosegao je povijesni maksimum od 66% (u novčanom smislu, kreditni portfelj najvećih banaka za mala i srednja poduzeća iznosio je 2,8 trilijuna RUB). Ukupan obujam kredita koje su banke iz prvih 30 izdale malim i srednjim poduzećima u 2017. pokazao je eksplozivan rast - plus 34%, do 4 trilijuna rubalja. (ovakva dinamika nije se dogodila od 2011. godine).
Lider u kreditiranju MSP-a u 2017. bila je Sberbank - najveća ruska banka koja je praktički sama osigurala rast sektora u 2017. (bez uzimanja u obzir pokazatelja Sberbanke, ukupni portfelj kredita MSP-a smanjio bi se za 14%). Državna banka povećala je svoj kreditni portfelj malom i srednjem poduzetništvu za 17%, a obujam kredita za 60%. Također u top 5 najvećih vjerovnika malih poduzeća na kraju 2017. bili su VTB, Moskovska industrijska banka, Banka St. Petersburg i Alfa banka. Kreditni portfelji s najbržim rastom bili su Mosoblbank (četiri puta), Russian Capital (plus 174%) i SMP Bank (plus 104%).
U slučaju malih banaka situacija je upravo suprotna. Tijekom godine, obujam kredita izdanih malim i srednjim poduzećima smanjio se za 9% (na 2,1 trilijuna rubalja), kreditni portfelj - za 24%, na 1,4 bilijuna rubalja. (minimalno od 2011.).
Postoji nekoliko razloga za vodstvo velikih banaka - one češće sudjeluju u državnim programima potpore i aktivnije su od malih banaka u ponudi povlaštenih uvjeta refinanciranja duga malim i srednjim zajmoprimcima.
Za što se posuđuju i kada će biti vraćene?
U 2017. više od polovice (51%) kredita izdanih malom i srednjem poduzetništvu bilo je u sektoru trgovine. Banke tradicionalno najradije posuđuju ovom sektoru, napominje Expert RA. Po 14% kredita otišlo je malim poduzećima u proizvodnoj i građevinskoj industriji, 6% osigurateljnim i financijskim malim i srednjim poduzećima. Poljoprivreda u ukupnoj strukturi kreditiranja malog i srednjeg poduzetništva izgleda skromno (udio od 3%), no sudionici istraživanja Expert RA bilježe porast kreditiranja ove industrije, a neke banke (VTB24, Ak Bars, Raiffeisenbank) povećale su udio kredita u ovom području za 49- 68%.
Uglavnom se male tvrtke zadužuju na kraći rok (do godinu dana) - novac im je potreban za financiranje obrtnog kapitala i uklanjanje cash gapa. Međutim, kako primjećuje Expert RA, u 2017. udio kredita za investicijske projekte malim i srednjim poduzećima (odnosno na razdoblje duže od tri godine) premašio je pokazatelje prije krize, dosegnuvši 18% ukupnog volumena kreditiranja. .
Mala i srednja poduzeća i dalje su najnepouzdaniji zajmoprimci. Udio dospjelih dugova u kreditnom portfelju malog i srednjeg poduzetništva iznosi 14,9%. To je puno više od kredita građanima (7%) i kredita velikim tvrtkama (5%). Uglavnom ne otplaćuju dugove bankama koje nisu u prvih 30 — njihov udio dospjelih dugova u ovoj skupini doseže 21,7% (povećan za 6 postotnih bodova tijekom godine).
Rast će se nastaviti
“Expert RA” predviđa da će uz stabilne cijene nafte, inflaciju i kontinuirano smanjenje ključne stope Središnje banke kreditni portfelj MSP-a u 2018. porasti za 15%, na 4,9 trilijuna rubalja. (agencija kao bazu koristi službenu statistiku Centralne banke). Istodobno, banke neće žuriti s ublažavanjem uvjeta kreditiranja: samo 14% banaka koje su sudjelovale u istraživanju Expert RA spremno je poduzeti takav korak. Ostatak ili ne namjeravaju promijeniti pristupe ocjeni zajmoprimaca (57%) ili će ih pooštriti (29%).
Glavni rast kreditiranja malog i srednjeg poduzetništva u 2018. doći će od velikih banaka, koje će povećati kreditne limite za najkvalitetnije zajmoprimce, rekao je za RBC Alexander Saraev, direktor za bankovne ocjene u Expert RA. Skupina zajmoprimaca malih i srednjih poduzeća s prosječnom razinom rizika, s kojom srednje i male kreditne institucije tradicionalno rade, i dalje će imati značajna ograničenja u posuđenim sredstvima. Prema Saraevu, može se očekivati da će se, u pozadini smanjenja sklonosti riziku među srednjim i malim bankama, jaz u financiranju za širok raspon malih i srednjih poduzeća povećati, unatoč ukupnom rastu tržišta.
Tržište kreditiranja malih i srednjih poduzeća ima izglede samo za tvrtke koje imaju dovoljan i stabilan promet na računu, kaže viši analitičar Fitcha Alexander Danilov. Samo na taj način banke koje servisiraju te tvrtke mogu koliko-toliko pouzdano procijeniti njihovu solventnost, a njihovo izvješćivanje je neinformativno. "Za klijente na ulici, dobivanje kredita bit će problematično - banke to nerado čine jer je teško procijeniti rizike", pojašnjava Danilov.
RBC je intervjuirao predstavnike ruskih banaka s kapitalom od 200 milijardi rubalja. o njihovoj procjeni izgleda za tržište kreditiranja malih i srednjih poduzeća. Lider u kreditiranju sektora, Sberbank, povećat će svoj portfelj zajmova za mala i srednja poduzeća u 2018. sa sadašnjih 1,3 trilijuna rubalja. za 250 milijardi rubalja. Kako bi to postigla, banka planira razviti tehnologije online kreditiranja i kreditne analize temeljene na korištenju velikih podataka. Tiskovna služba banke napomenula je da je Sberbank u ožujku pokrenula online kreditiranje malih poduzeća. Druge banke koje su odgovorile na zahtjev RBC-a (Promsvyazbank, Uralsib, SMP Bank) predviđaju da će tržište kreditiranja malih i srednjih poduzeća rasti i ne namjeravaju promijeniti svoje pristupe ocjeni kvalitete zajmoprimca. “Očekujemo da bi do kraja 2018. stope na zajmove malog i srednjeg poduzetništva mogle pasti. Razlog za to bit će smanjenje stope od strane Središnje banke. Kao rezultat toga, rast kreditiranja malog i srednjeg poduzetništva u 2018. nastavit će se i doseći razinu od 9-10%”, predviđa Kirill Tikhonov, potpredsjednik i generalni direktor za razvoj malog gospodarstva u Promsvyazbank. Kreditiranje malih i srednjih poduzeća će rasti zbog "poboljšanja situacije u ruskom gospodarstvu" i smanjenja kamatnih stopa na kredite, smatra on.
Da bi se početni mali posao uspješno razvijao, u pravilu su potrebna financijska ulaganja.
Kada osnivači nemaju dovoljno sredstava za razvoj, u pomoć dolaze bankovni krediti. I premda se, gledajući oglas, čini da je do potrebnog kredita lako kao guliti kruške, u stvarnosti poduzetnici mogu dobiti poslovni kredit bez učešća samo uz ispunjavanje određenih uvjeta.
Uvjete postavljaju banke i služe kao garancija povrata posuđenih sredstava. U ovom slučaju nije važna samo pravovremena otplata duga, već i kamate na njega.
Kako primiti i prijaviti se
Prije svega, potrebno je razgovarati o tome kome su banke spremne izdati kredite za organiziranje malog poduzeća.
Klijentu koji je predstavnik malog poduzeća nameću se sljedeći zahtjevi:
- Vlasništvo likvidne imovine(oprema, nekretnine, vrijednosni papiri i dr.). Ako poslovni čovjek može dati vrijedan kolateral kao osiguranje za budući kredit, banka će se gotovo uvijek složiti, budući da je kolateral najbolje jamstvo povrata novca. Međutim, važno je razumjeti da vrijednost kolaterala treba biti 150-200% veća od iznosa kredita.
- Starost poduzeća. Ovaj kriterij posebno je važan za samostalne poduzetnike, iako je malo povjerenja u tvrtke koje nisu uspjele steći reputaciju. Zbog toga se preporuča unaprijed registrirati tvrtku, čime se povećava vjerojatnost da će banka odobriti zahtjev za kredit.
- Profitabilnost. Tvrtka možda nije nova, ali dobit je gotovo nula. Takvoj tvrtki ne smije se dati novac za razvoj. Banke ne zahtijevaju nevjerojatnu profitabilnost, ali će morati pokazati barem minimalni postotak.
- Poslovni plan. Potreban je kada ne govorimo o kreditima za tekuće aktivnosti. Stručnjaci banke svakako će se upoznati s njim kako bi bili sigurni da će novac biti iskorišten za kupnju likvidne imovine. Postoji nevoljkost podizanja kredita za plaćanje plaća ili stanarine.
- Kreditna povijest i ugled. Ako je povijest lako provjeriti, onda je situacija s ugledom kompliciranija. Slanjem zahtjeva BKI-ju banka će moći saznati kako je klijent točno ispunjavao svoje obveze. Banka će o svojoj reputaciji moći saznati iz recenzija svojih poslovnih partnera.
Na temelju svega navedenog, očito je da je dobivanje kredita za malu tvrtku izuzetno teško:
- Doista, još nema povijesti kao takve;
- starost još nije velika;
- poslovni plan nije najvažniji kriterij;
- a nedostatak likvidne imovine može u potpunosti uništiti sve nade za isplativ zajam.
Zbog toga često na kraju koriste jednu od dvije opcije:
- Zajam se izdaje pojedincu (direktor, osnivač, vlasnik).
- Sudjelujte u državnom programu.
U prvom slučaju Za podnošenje zahtjeva za kredit, poput potrošačkog, postoji standardna procedura. Najčešće se koriste samo dva dokumenta: putovnica i potvrda o mjesečnom prihodu. I ovdje je glavna poteškoća, jer je prilično teško potvrditi prihod pojedinog poduzetnika, jer on ne prima plaću.
Nedostaci ovog rješenja:
- zajam fizičkoj osobi ne može se prikazati na stavci rashoda kada poduzetnik obračunava poreznu osnovicu;
- ograničenja iznosa kredita (znatno manje) i uvjeta njegove otplate;
- zajmoprimac se sam mora pomiriti s činjenicom da će morati vratiti kredit banci čak i ako poduzeće bankrotira.
Druga opcija mnogo više obećava– dobivanje potpore ili zajma od države. Postoje čak i besplatni krediti koje poduzetnici koji ispune uvjete državnog programa ne trebaju ni vraćati. Da biste dobili takav zajam, morat ćete sudjelovati u vladinom programu ili postati primatelj potpore.
Glavna poteškoća ovdje je poštivanje velikog broja formalnosti. Osim toga, poduzetnici će morati dokazati svoju poslovnu sposobnost i zainteresirati službenike za svoje inovativne projekte.
Krediti malom poduzetništvu od države u 2019
Ako usporedimo 2019. s 2019., onda je smanjenje državnih sredstava za povlašteno financiranje malog gospodarstva.
Sljedeća poduzeća moći će dobiti kredit od države po povlaštenim uvjetima:
- gdje nema više od 100 zaposlenika;
- promet za godinu na svim računima ne prelazi 400 milijuna rubalja;
- podnositelj zahtjeva mora dokazati vlastitu solventnost;
- pokazati pozitivnu priču.
Proces dobivanja kredita općenito izgleda ovako:
- Sastavlja se zahtjev za državni kredit koji se podnosi regionalnom Fondu za potporu poduzetništvu.
- U isto vrijeme, financijski izvještaji poduzeća dostavljaju se banci koja surađuje s Fondom na sveobuhvatnu studiju.
- Nakon odobrenja zahtjeva i dokumentacije podnositelja zahtjeva, Fond doznačuje novac banci, a banka izdaje kredit podnositelju zahtjeva.
Puno korisnih informacija možete saznati u Fondu za potporu poduzetništvu (područna jedinica):
Svaka teritorijalna podjela djeluje na temelju.
Tablica 1. Osnovni uvjeti za povlašteno državno kreditiranje malog gospodarstva u 2019
Ekspresni krediti
Povoljno je u usporedbi s uobičajenom brzinom svog dizajna. Najčešće, pojedinačni poduzetnici pribjegavaju ovoj vrsti posuđivanja obrtnog kapitala, budući da su zahtjevi za zajmoprimca minimalni i, u nedostatku negativne povijesti, vjerojatnost dobivanja ekspresnog zajma je gotovo 100%.
Svi ekspresni zajmovi su bez osiguranja, a to je još jedna od njihovih nedvojbenih prednosti. Tvrtka ne mora pripremati dokumentaciju za zalog ili upisati teret, postupak dobivanja potrebnog iznosa traje nekoliko puta kraće nego kod standardnog.
Troškovi ekspresnog zajma uključuju proviziju (1-2% iznosa zajma), kao i kamatu na korištenje posuđenih sredstava.
Stopu možete smanjiti odabirom ciljanog zaduživanja, na primjer, za kupnju prijevoza, nadopunu obrtnog kapitala itd. Davanjem kolaterala i jamaca banci možete smanjiti kamatnu stopu za 5-7%.
Kamatne stope na ovaj bankarski proizvod obično su visoke i iznose 25-30% godišnje.
Na primjer, u Sberbank kredit "Trust" za mala poduzeća vrlo je isplativ proizvod koji ima za cilj dati kredit u najkraćem mogućem roku.
Tablica 2. Uvjeti kredita "Povjerenje" kod Sberbank.
Poduzeća čiji godišnji promet mogu podnijeti zahtjev za kredit pod ovim uvjetima su: ne prelazi 60 milijuna rubalja.
Ulaganje
Investicijski krediti učinkoviti su alati za razvoj poslovanja. Proces obrade i odobravanja zahtjeva poduzetnika za investicijski kredit prilično je kompliciran.
Njegovi glavni principi su:
- Za banku su namjere poduzetnika u odnosu na posuđena sredstva od velike važnosti, čak i više nego njegovo stvarno financijsko stanje. Dakle, u paketu dokumenata nalazi se i studija izvodljivosti – studija izvodljivosti.
- Kamata na budući zajam trebala bi biti znatno manja od očekivanog povrata ulaganja.
- Razdoblje zaduživanja određuje se pojedinačno, ovisno o tome koliki je rok povrata za konkretni investicijski projekt (razdoblje zaduživanja nije kraće od roka povrata).
- Ako je projekt vrlo obećavajući, banka čak može zajmoprimcu dati poček tijekom kojeg će klijent otplaćivati samo kamate na kredit.
Ako pogledamo praksu izdavanja investicijskih kredita predstavnicima malog i srednjeg poduzetništva, često govorimo o novcu za:
- izgradnja proizvodnih pogona:
- nabava opreme;
- uspostavljanje proizvodnje poljoprivrednih proizvoda;
- kredit za kupnju postojećeg posla itd.
Društvo sklapa ugovor o ulaganju s bankom u skladu s. svrstava ugovore o primanju ulaganja u mješoviti tip ugovora, budući da njegove stranke mogu biti ne samo banka i predstavnik malog gospodarstva, već i država.
Ekspresni krediti i investicijski krediti za mala poduzeća u ruskim bankama
Uvjeti za odobravanje kredita, kao i visina kredita koji se odobravaju, u domaćim bankama se dosta razlikuju. Time se poslovnim ljudima otvaraju mogućnosti sklapanja ugovora s bankom po povoljnim uvjetima.
Takvi uvjeti optimalno odgovaraju trenutnoj financijskoj situaciji zajmoprimca. Tablica 3 prikazuje trenutne ponude najvećih ruskih banaka za mala poduzeća.
Tablica 3. Uvjeti za pružanje ekspresnih zajmova i investicijskih zajmova malim poduzećima u najvećim ruskim bankama od 1. listopada 2016.
Naziv banke | Ekspresna pozajmica | Investicijski kredit |
Sberbank (godišnji prihod klijenta – do 60 milijuna rubalja) | Trajanje – do 3 godine, maksimalni iznos – 5 milijuna rub., kamatna stopa – od 16% |
Trajanje od 3 mjeseca. do 10 godina, stopa – od 14,48%, vlastiti doprinos klijenta – od 10% cijene projekta, maksimalni iznos – do 200 milijuna rubalja, odgoda glavnice duga – do 1 godine. |
Rosselkhozbank | Trajanje – do 3 godine, maksimalni iznos – do 4 milijuna rubalja, kamata je individualna. |
Trajanje – do 15 godina, maksimalni iznos – do 200 milijuna rubalja, odgoda otplate glavnice – do 18 mjeseci. |
Alfa-Bank (godišnji prihod klijenta do 350 milijuna rubalja) | Trajanje – do 3 godine, maksimalni iznos – do 6 milijuna rubalja, kamatna stopa – od 14,5%. |
Uvjeti, iznosi i stope određuju se pojedinačno. |
VTB 24 | Trajanje – do 3 godine, maksimalni iznos – 4 milijuna rub., kamatna stopa – od 15%. |
zbroj - od 850 tisuća rubalja., rok trajanja – do 10 godina, stopa – od 13,5%. |
Raiffeisenbank (godišnji prihod klijenta do 55 milijuna rubalja u godini) | Trajanje – do 4 godine; maksimalni iznos – 4,5 milijuna rubalja.; |
Trajanje – do 5 godina, maksimalni iznos – do 4,5 milijuna rubalja, kamatna stopa – pojedinačno. |
Zajam za poslovni plan
Posebnost kreditiranja po poslovnom planu je u tome što poduzetnik koji želi dobiti kredit od banke priprema paket dokumentacije u kojoj obrazlaže sljedeće:
- Novac je potreban za određenu svrhu, sada i za određeno razdoblje.
- Zajam će se koristiti za maksimalnu korist.
- Otplata kredita u sadašnjem stanju stvari neće biti teška za dužnika.
Detaljan poslovni plan velika je količina dokumenata, pa se za odobrenje zahtjeva podnosi sažeta verzija od samo 4-10 stranica, ne više.
U velikoj većini slučajeva poslovni planovi se pripremaju prema standardnoj shemi:
- opisan je gospodarski potencijal poduzeća, veličina sadašnje i predviđene profitabilnosti nakon dobivanja kredita, detaljno su navedene sve skupine troškova;
- marketinški plan opisuje sve aktivnosti koje će tvrtka provoditi kako bi svoj proizvod dovela do zadane količine prodaje;
- tehnički dio, koji opisuje proizvod, potrebne izmjene, kao rezultat kojih će biti moguće povećati prodaju.
Prva stvar koju će bankovni stručnjaci učiniti prilikom pregleda poslovnog plana koji podnosi potencijalni zajmoprimac jest procijeniti rizike povezane s otplatom kredita. Gotovo se uopće ne koristi kod financiranja poslovnih projekata.
Dakle, sam dokument mora imati odjeljak o procjeni rizika od strane samog zajmoprimca, gdje je potrebno obrazložiti sve kategorije rizika. Nakon pregleda dostavljenog sažetog poslovnog plana, banka proučava projekt i donosi odluku - odmah odobriti zahtjev ili razmotriti detaljan poslovni plan.
Na temelju rezultata studije, tvrtki se nude uvjeti za izdavanje kredita. Najčešći uvjeti su:
- pojedinac;
- uzimajući u obzir rizike;
- uzimajući u obzir trenutni financijski položaj poduzeća.
Banke koje razvijaju financiranje malih poduzeća u pravilu na svojim web stranicama nude primjer opisa poslovanja za dobivanje kredita. Ove informacije daju jasnu ideju o tome kako biste trebali pripremiti svoj projekt prije nego što ga predate na razmatranje određenoj banci.
Ocjena banaka za mala poduzeća
Velike marketinške i analitičke agencije (Moody's, Rus-rating, NRA, itd.) redovito objavljuju ocjene banaka, uključujući one koje nude najprofitabilnije kredite malim tvrtkama.
- godišnji bruto volumen izdanih kredita za razvoj malog gospodarstva;%
- raspon pruženih usluga;
- cjelovitost online usluge i drugi pokazatelji.
- po imovini - procjenjuje se vrijednost imovine banke, veličina njezina kapitala, iznos svih obveza predstavnika malog gospodarstva prema banci, količina vrijednosnih papira itd.;
- kredit – sastavlja se na temelju količine izdanih kredita.
Izvor pouzdanih informacija o financijskoj stabilnosti svake poslovne banke je Centralna banka. Na web stranici regulatora redovito se objavljuju podaci o bogatstvu najvećih igrača u bankarskom poslovanju, iz kojih se mogu dobiti podaci o bankama od interesa.
(kliknite za povećanje)
Odabir banke za dobivanje kredita za razvoj malog gospodarstva vrlo je teška odluka za poduzetnika. Potrebno je ne samo usporediti uvjete za osiguranje ulaganja.
Potrebno je usporediti pouzdanost kreditne institucije, kao i uzeti u obzir stvarne mogućnosti pravovremene otplate kredita zajedno s kamatama. Brokerske organizacije mogu pružiti pravu pomoć u pronalaženju najbolje opcije za dobivanje kredita.
Video: IncomePoint.tv: krediti za mala poduzeća.
Želeći organizirati vlastito poduzeće, mnogi se suočavaju s nedostatkom dovoljno sredstava. Dobivanje bankovnog kredita za pokretanje vlastitog posla pomaže u rješavanju ovog problema. Često je kredit za pokretanje posla prvi korak na putu u privatno poduzetništvo.
Je li moguće dobiti poslovni zajam od nule?
Uzimanje kredita za razvoj vlastitog poslovanja smatra se rizičnom transakcijom za bankovnu instituciju. Ne postoji apsolutno jamstvo da će zajam za pokretanje malog poduzeća od nule biti vraćen. U slučaju bankrota, novopečeni poduzetnik može proglasiti bankrot za mjesec dana i odbiti vratiti sredstva. No, financiranje poslovanja postupno se nastavlja. Uzimanje poslovnog kredita od nule moguće je pod strogim uvjetima.
Pod kojim se uvjetima izdaje zajam za tvrtku od nule?
Vjerojatnost da dobijete startup zajam povećava se ako imate:
- Dobra kreditna povijest. Nedostatak uspješnih prošlih zajmova, nepodmirena ili zakašnjela plaćanja mogu rezultirati odbijanjem zajma.
- Kompetentan poslovni plan. Očita mogućnost primanja malog, ali stabilnog prihoda od vašeg poslovanja uvjerit će stručnjake da donesu pravu odluku.
- Paralelno zapošljavanje. Stabilan prihod omogućuje vam da sigurno otplatite zajam za otvaranje male tvrtke od nule.
- Kolateralna imovina. Ovo je značajno jamstvo povrata novca, što ukazuje na to da klijent ozbiljno misli posuditi.
- Treća osoba kao jamac.
- Početni kapital u iznosu od najmanje četvrtine potrebnog iznosa.
Koje banke izdaju zajmove malim poduzetnicima od nule?
Oni koji žele organizirati vlastiti posao mogu iskoristiti pomoć financijskih institucija. Zajam za mala poduzeća od nule izdaje se u:
- VTB24, nudi najniže cijene za pravne osobe, razne uvjete. Zahtjevi za LLC poduzeća i samostalne poduzetnike značajno se razlikuju. Često, zajam zahtijeva nekretninu kao kolateral.
- Sberbank, koja izdaje kredit u sklopu proizvoda Business Start. Za izrađeni projekt osigurana su sredstva. Moguće je raditi kao franšizni poduzetnik.
- Rosselkhozbank predstavlja razne kreditne proizvode za razvoj malih poduzeća. Nema ograničenja u iznosu.
- Alfa banka, među čijom su ponudom samo dvije vrste financiranja. Istovremeno, menadžment kao prioritet proglašava rad s malim i srednjim poduzećima.
Bankovne metode za zajmove za mala poduzeća od nule
Financijske institucije suočene su sa zadaćom utvrđivanja stupnja rizika kod kreditiranja malih poduzeća. Banke koriste dva načina, od kojih je jedan stručni pregled zahtjeva. Odluka o kreditiranju ovisi o rezultatu subjektivne provjere. Drugi način za određivanje stupnja rizika je korištenje automatiziranog sustava "bodovanja", prvi put testiranog prije 50 godina. Nepristran program broji bodove i donosi zaključke na temelju podataka unesenih u upitnik klijenta. Vrste bodovanja:
- po bodovima (morate dobiti određeni broj, većina kandidata ga ne prolazi);
- protiv prevaranata (analizom ponašanja identificira čimbenike koji ukazuju na neprikladan kredit, potencijalnu prijetnju fondovima banke);
- protiv neodgovornih klijenata zajmoprimaca (kašnjenja se proučavaju).
Kako dobiti zajam za pokretanje male tvrtke od nule
Davanje isplativog zajma za pokretanje vlastitog posla zahtijeva strogu proceduru. Kako dobiti kredit za otvaranje male tvrtke:
- Svoj zahtjev trebate poslati banci. U prijavi je navedena vrsta djelatnosti i program kreditiranja.
- Zatim morate dati informacije o financijskom stanju male tvrtke. Profitna marža i kreditna povijest su važni.
- Potom se pregledava prihvaćeni zahtjev, odobravaju uvjeti kredita - iznos, uvjeti, vrsta kredita.
Kredit za pokretanje posla od nule u Sberbank
Kredit za startup ili pokretanje posla možete zatražiti u poslovnici banke. Kako dobiti kredit za pokretanje posla od Sberbank? Da biste to učinili potrebno vam je:
- Obratite se instituciji s paketom dokumenata.
- Odaberite odgovarajući program zajma.
- Registrirajte se u poreznoj upravi kao samostalni poduzetnik i uključite se u Jedinstveni državni registar pojedinačnih poduzetnika.
- Razmotrite franšizne programe koje nude partneri Sberbanke.
- Odaberite odgovarajuću franšizu.
- Na temelju odabranog programa detaljno razradite poslovni projekt. Potrebno je izraditi marketinški plan, odrediti mjesto ureda i druge nijanse.
- Pripremite paket dokumenata za kredit za otvaranje male tvrtke od nule. Set sadrži original i kopiju putovnice, PIB, potvrdu o registraciji pojedinog poduzetnika i poslovni plan.
- Prijavite se za kredit za mala poduzeća.
- Prikupite novčani iznos (30% za predujam).
Kako povećati šanse za dobivanje kredita za pokretanje posla
Ako želite podići kredit za svoju tvrtku, poduzetnik početnik mora što pažljivije odabrati banku u kojoj će biti servisiran. Nijanse:
- Kada se odlučujete za financijsku instituciju, morate se raspitati koje ponude ima za mala poduzeća.
- Korisni su savjeti partnera i prijatelja koji rade s određenom bankom.
- Krediti se lakše izdaju za poduzeća koja su već u razvoju. Prijava s priloženim projektom ima male šanse za financijsku potporu.
- Poželjno je da poduzeće bude solventno i da postoji najmanje šest mjeseci.
- Dodatni čimbenik u korist suglasnosti banke za izdavanje kredita je prisutnost kolaterala. Zalogom se smatraju nekretnine, automobili i tehnička oprema.
Kako drugačije do kredita za poduzetnike početnike
Alternativni način dobivanja financijske pomoći je potrošačko kreditiranje. Zajam se može izdati pojedincu u tvrtki ili putem interneta. Nekretnina se koristi kao kolateral ili potpora jamaca. Takvi krediti su neisplativi za poduzetnika zbog prenapuhanih kamata. Zapamtite: u mnogim regijama postoje fondovi koji podupiru mala poduzeća. Ove organizacije djeluju kao jamci za kredite u ime države ili izdaju male povlaštene kredite samim poduzetnicima.
Video: trebate li zajam za pokretanje posla od nule?
Baš kao i uvjeti kreditiranja fizičkih osoba, oni se značajno razlikuju ovisno o namjeni kredita.
Baš kao što se uvjeti hipoteke značajno razlikuju od uvjeta kredita za automobil, kredit za male tvrtke za investicijske svrhe razlikuje se od kredita za rad.
Evo koje kredite male tvrtke najčešće dobivaju:
- u investicijske svrhe;
- za financiranje obrtnih sredstava;
- prekoračenje kredita;
- neciljani krediti osigurani imovinom;
- povlašteni krediti za mala poduzeća od države;
- specifični ciljani zajmovi.
Uz to, naravno, pruža se i usluga refinanciranja postojećih kredita.
Krediti za investicijske svrhe
Ova vrsta je prilično velik zajam usmjeren na financiranje jednog od nekoliko mogućih ciljeva.
Svrhe investicijskog kreditiranja uključuju:
- kupnja nekretnine ili prijevoz;
- popravak postojeće imovine, modernizacija ili tehnička ponovna oprema;
- samostalna izgradnja nekretnina;
- proširenje poslovanja;
- razvoj novog pravca.
Evo programa koje banke mogu ponuditi za male poslovne svrhe:
- VTB, "Investicijsko kreditiranje" - do 150 milijuna rubalja. uz kamatnu stopu od 10% do 10 godina.
- Rosselkhozbank "Investment-standard" - do 60 milijuna rubalja. na rok do 8 godina uz mogućnost odgode otplate glavnice duga do 1,5 godine. Kamatna stopa se određuje pojedinačno.
- Raiffeisenbank “Ulaganje” – do 10 milijuna rubalja. na rok do 10 godina, kamatna stopa se utvrđuje individualno. Bez kolaterala možete posuditi samo do 5 milijuna rubalja.
Financiranje obrtnog kapitala
U ovom slučaju sredstva se koriste za kupnju sirovina i materijala koji se koriste u procesu proizvodnje. Značajno je da iznosi revolving kredita nisu puno manji od kredita za investicijske svrhe, ali su rokovi znatno kraći - to se objašnjava specifičnostima namjene.
Radni zajmovi uključuju korištenje novca za financiranje jednog ili više proizvodnih ciklusa i njegovo vraćanje banci iz dobiti.
Ovo su trenutno dostupne ponude na tržištu bankarskih usluga:
- Alfa-Bank – od 300 tisuća do 10 milijuna rubalja. po stopi od 14-17% godišnje. Dug se otplaćuje anuitetnim otplatama prema pojedinačno izrađenom rasporedu. Važno je napomenuti da se ovaj zajam može uzeti i za ulaganje i za rad;
- VTB, "Revolving kreditiranje" - do 150 milijuna rubalja. na rok do 36 mjeseci po stopi od 10,5%;
- Rosselkhozbank, "Revolving Standard" - zajam na razdoblje do 2 godine u neograničenim iznosima. Imovina zaliha daje se kao kolateral, čija cijena može pokriti do 100% izdanog iznosa;
- Sberbank – od 150 tisuća rubalja. po stopi od 11% do 48 mjeseci. Maksimalni iznos ograničen je samo financijskim stanjem zajmoprimca.
Prekoračenje
Prekoračenje je specifičan zajam, kao "za svaki slučaj", gdje dug ne nastaje sve dok ne postoji stvarna potreba za posuđenim sredstvima.
Otvaranje prekoračenja znači da se banka obvezuje dati kredit unutar dogovorenog iznosa čim to samom poduzeću zatreba - primjerice, za pokrivanje novčane razlike.
Ovo su krediti prekoračenja za mala poduzeća koje banke nude:
- Sberbank, Express Overdraft - od 50 tisuća rubalja. na rok do 12 mjeseci uz minimalnu stopu od 14,5%;
- Raiffeisenbank, prekoračenje - do 10 milijuna rubalja. na razdoblje do 3 godine po pojedinačnoj stopi;
- VTB, prekoračenje - do 150 milijuna rubalja. do 24 mjeseca po stopi od 11,5%.
- Promsvyazbank, SuperOverdraft - do 60 milijuna rubalja. na razdoblje do 5 godina po individualnoj stopi.
Neciljani krediti osigurani imovinom
Neće svaka banka izdati neosigurane kredite za mala poduzeća. To je i razumljivo – ako tvrtka zajmoprimac ode u stečaj, tada će uz kredit bez kolaterala banka teško moći vratiti pozajmljena sredstva.
Ako postoji kolateral, banka samo mora prodati kolateral.
Trenutno su na snazi sljedeće ponude za osigurane kredite:
- Sberbank, “Express uz jamčevinu” – do 5 milijuna rubalja na razdoblje do 36 mjeseci po stopi od 15,5% godišnje;
- Raiffeisenbank “Classic Light” – do 6 milijuna rubalja. na razdoblje do 5 godina po pojedinačnoj stopi;
- Promsvyazbank, "Pojednostavljeno" - do 3 milijuna rubalja. do 60 mjeseci po individualnoj tarifi.
Povlašteni krediti od države
Izdaje ga država uglavnom u slučajevima kada posao pripada industriji koju država želi poduprijeti - na primjer, poljoprivredi.
Iako postoje općenitiji programi za potporu poduzetništvu.
Trenutačno, u okviru Programa poticaja za malo i srednje poduzetništvo, na kredite po povlaštenim kamatama mogu računati poduzetnici koji djeluju u sljedećim područjima:
- Poljoprivreda.
- Domaći turizam.
- Izgradnja, komunikacije, promet.
- Prerađivačka industrija.
- zdravstvo.
- Skupljanje i zbrinjavanje otpada, te njegova reciklaža.
- Proizvodnja i distribucija plina, električne energije, vode.
- Niz visokotehnoloških projekata.
Suština državne potpore je da poduzetnik dobije kredit po sniženoj stopi jer mu država plaća dio kamata. Odnosno, banka klijentu daje popust, a država banci plaća gubitak koji je imala zbog tog popusta.
Takav kredit možete dobiti samo od banke koja je sudionik programa - na primjer: Sberbank, Rosselkhozbank, Promsvyazbank, Alfa-Bank, VTB i niz drugih.
Specifični ciljani krediti
Ova vrsta kredita namijenjena je zadovoljavanju potreba onih poduzetnika koji trebaju financiranje, ali se ne uklapaju u gore predložene programe kreditiranja.
Upečatljiv primjer je poljoprivreda. Tijekom razdoblja sjetve, organizaciji je potreban novac za kupnju sjemena i drugog materijala, obavljanje sjetve, plus plaćanje dodatno angažiranih radnika. Istovremeno, prihod kao takav neće pritjecati odmah, zbog čega je poduzeću potreban individualni raspored plaćanja ili odgoda plaćanja glavnice duga.
U većini zapadnoeuropskih zemalja možete živjeti od naknade za nezaposlene. Ako vam dosadi beskrajno pljuvanje u strop i ne želite ići na posao, otiđite u banku, uzmite kredit i otvorite vlastiti posao od nule. Glavna stvar je želja za radom i zaradom. U Rusiji, nažalost, samo želja još nije dovoljna, ali određeni napredak u tom smjeru već je zacrtan.
Poslovni zajam od nule
Prije početka kritične situacije u gospodarstvu, domaći su poduzetnici vrlo rado primali kredite. Danas se situacija promijenila na gore i najvjerojatnije nećete uspjeti tražiti novac s apsolutnom nulom i ničim drugim iza sebe.
Danas se izdaju onima koji su ostali na površini sami najmanje 6 mjeseci.
Čak i ako ste neko vrijeme uspješno radili u sivom sektoru ekonomije, ali ste prešli u službeni porezni sustav, čak i bez podnošenja izvješća, šanse da se nađete u ulozi zajmoprimca su vrlo velike. Ovdje je važno stvarno uspješno iskustvo u određenom području, kao i dostupnost imovine uključene u poslovanje u obliku opreme ili obrtnog kapitala.
Zajam za razvoj malog poduzeća
Koji uvjeti čekaju pravne osobe, ali i samostalne poduzetnike pri podnošenju zahtjeva za kredit za razvoj malog gospodarstva? Za promjenu, umjesto ponuda Sberbanke, razmotrimo uvjete koje nudi komercijalna banka u Moskvi. Ova financijska institucija ima financijski proizvod pod nazivom "Zajam za razvoj malih poduzeća". Kriteriji za odabir zajmoprimca su sljedeći:
- Kamatna stopa se određuje individualno, na temelju razine kreditne sposobnosti dužnika.
- Podnošenje zahtjeva dostupno je pojedinačnim poduzetnicima i pravnim osobama u obliku LLC, CJSC i OJSC.
- Potrebno minimalno 9 mjeseci poslovnog iskustva.
- Poduzeće se ne smije nalaziti dalje od 200 km od kreditnog odjela banke.
- Razdoblje izdavanja sredstava je do 5 godina.
- Iznos nije veći od 150 milijuna rubalja.
- Svaka vrijedna imovina potencijalnog zajmoprimca dobrodošla je kao osiguranje za obveze.
Krediti malom poduzetništvu od države 2015
Vratimo se Sberbanku, jer kada se procjenjuju procesi kreditiranja malih poduzeća, nemoguće je bez analize aktivnosti ove organizacije. Komercijalna institucija zauzima aktivan stav u podršci poduzetništvu u zemlji, kreditni proizvodi se pružaju uz dodatno jamstvo Agencije za kreditne garancije. Kao rezultat ove prakse, kamata se može smanjiti za iznos od 1 do 4%, ovisno o uvjetima kreditiranja.
Zajam za male tvrtke od nule od države
Od suradnje s Agencijom za kreditne garancije (CGA), Sberbank je već izdao 138 kredita u ukupnom iznosu od 505 milijuna rubalja, što čini 264 milijuna jamstvenih sredstava. U 2015. godini glavna banka u zemlji, uz sudjelovanje AKG-a, planira "distribuirati" 60 milijardi rubalja malim i srednjim poduzetnicima.
Kredit za pokretanje malog poduzeća od nule
Država je nedavno ozbiljno počela podupirati pridošlice koje razvijaju visoke tehnologije i druge potrebne projekte kroz stvaranje startupa. Novim poduzetnicima dostupni su ne samo krediti pod posebnim uvjetima, već i konzultacije i vrijedni savjeti kvalificiranih odvjetnika i financijera. Osim pristupa programima povlaštenog kreditiranja, talentirani poduzetnici imaju pristup obliku financiranja poput subvencija.
Sberbank kredit za mala poduzeća od nule
Sberbank kreditira male poduzetnike aktivnije od drugih komercijalnih institucija i njezini su uvjeti možda i najpovoljniji. Predlažemo razmotriti značajke dobivanja kredita u ovoj konkretnoj strukturi. Za podnošenje zahtjeva za kredit potrebno je:
- Obratite se najbližoj poslovnici Sberbank za popis potrebnih dokumenata i vratite se na vrijeme s pripremljenim papirima.
- Odlučite se za program “Business Start” koji pruža najprihvatljivije uvjete za pokretanje vlastitog posla.
- Registrirajte se kod Državnog poreznog inspektorata kao samostalni poduzetnik i evidentirajte činjenicu registracije u Jedinstvenom državnom registru pojedinačnih poduzetnika.
- Proučit će prijedloge partnera franšizera Sberbanke.
- Odaberite optimalnu franšizu.
- Razviti kompetentan poslovni plan, što zapravo znači da pojedinačni poduzetnik riješi takva organizacijska pitanja kao što su pronalaženje i iznajmljivanje prostora, razvoj kampanje za promicanje proizvoda itd.
- Podnesite zahtjev za kredit.
- Za kaparu pripremite 30% od traženog iznosa.
Zajam za pokretanje poslovanja od nule bez kolaterala
Danas je na tržištu financijskih proizvoda Ruske Federacije segment zajmova za tvrtke od nule bez kolaterala u fazi stagnacije, što se objašnjava krizom u gospodarstvu. Poslovne banke izrazito nesklone ulaze u rizične poslove, pa čak i ako nisu potrebni kolaterali, to se kompenzira dodatnim jamstvima u obliku povećanih kamata i proširenog paketa dokumentacije.
Krediti se praktički ne izdaju poduzetnicima početnicima koji se ne žele pridržavati pravila igre koje je uspostavila banka. Kao rezultat toga, mnogi ambiciozni poduzetnici traže alternativne izvore financiranja. Servisiranje takvih proizvoda je mnogo skuplje, profitabilnost poslovanja je naglo smanjena, njegov razvoj je usporen, zbog čega se zaustavlja stopa rasta gospodarstva u zemlji u cjelini.
Zajam za mala poduzeća bez kolaterala
Izraz "poslovni zajam bez kolaterala" često se odnosi na takozvane mikrozajmove koje nude razne alternativne organizacije za zajam. Trošak takvog kredita kreće se od 1 do 3% dnevno (!). Na rok od 12 mjeseci iznos kamate se kreće od 360 do 1000%, ali tu je i tijelo kredita! Mikrokrediti se smatraju izrazito neisplativim i opasnim za poslovanje. Preuzimanje rizika pozajmljivanja po tako skupoj shemi ima smisla samo ako planirate iskoristiti sredstva i vratiti ih u kratkom roku.
- Postupak za izdavanje plastične kartice Sberbank Što je potrebno za dobivanje kartice Sberbank
- Sberbank VISA kartice: pregled uvjeta i prednosti Podnošenje zahtjeva za karticu u Sberbank
- Kako vratiti sredstva na račun ako se utvrdi da je došlo do neovlaštenog terećenja sredstava s bankovne kartice?
- Kako i gdje možete zamijeniti oštećene novčanice?