Kako otplatiti dug. Kako otplatiti dug na kreditnoj kartici
Ovaj članak će vam reći kako riješiti problem duga na kreditnoj kartici i smanjiti ukupni iznos preplata. Zasebno bilježimo situaciju kada postoji nekoliko otvorenih kreditnih kartica.
Danas milijuni Rusa dobivaju kreditne kartice u bankama, jer imaju brojne prednosti, među kojima su jednostavan postupak registracije, praktičnost i jednostavnost nagodbe. Ova metoda omogućuje vam rješavanje privremenih financijskih poteškoća i kupnju osnovnih potrepština.
Mnogi vlasnici kreditnih kartica uspijevaju povući novac, a zatim otplatiti dug u grejs periodu, odnosno kada se kamate na korištenje sredstava ne naplaćuju. U prosjeku je 2 mjeseca, ali postoje prijedlozi ruskih banaka za koje je poček od 120 dana. Nakon njegovog dovršetka obračunavaju se znatne kamate, stoga u interesu zajmoprimca da što prije otplati dug, jer se kamate na kreditne kartice koje mogu izdati u ruskim bankama danas kreću od 18% do 39,9%.
Kako ubrzati otplatu duga po kreditnoj kartici?
1.Regularno plaćanje
Isplate treba izvršavati kad god je to moguće, jer će se tako smanjiti iznos preplaćenog duga. Ponekad je bolje odbiti kupnju bilo koje robe kako biste otplatili dug na kreditnoj kartici što je prije moguće. U praksi zajmoprimac mora mjesečno plaćati dvostruki iznos plaćanja.
2. Plaćanja nisu u rasporedu otplate duga
Banke često izdaju redovan raspored plaćanja zajedno s karticom. Izračunava se za cijeli rok ugovora o kreditnoj kartici. Tako se ročnost može izračunati godinu dana unaprijed. Takva shema je korisna za banku, ali ne i za dužnika, budući da je raspored osmišljen tako da iznos preplaćenog iznosa bude maksimalan. Stoga je korisniku isplativo platiti najveći mogući iznos kako bi brže otplatio dug i minimizirao preplatu.
Rasporedi otplate izrađuju se bez ponovnog unovčavanja sredstava s kreditne kartice. Ako izvršite plaćanja po takvoj shemi, tada ne možete otplatiti dug ni tijekom godine.
3. Sastavljanje novog rasporeda plaćanja
Ako više ne trebate koristiti kreditnu karticu, možete je kontaktirati banku kako biste je zatvorili. Zaposlenik banke mora razjasniti veličinu duga i s njim sastaviti novi raspored otplate. Da bi to učinio, dužnik mora odrediti maksimalni iznos za koji je spreman svaki mjesec nadopunjavati kreditnu karticu, tako da mu preostaje novac za podmirivanje trenutnih potreba.
Povremeno je potrebno provoditi pomirenje kako bi se osiguralo da su isplate primljene i u cijelosti pripisane. To možete učiniti u poslovnici banke, na vašem osobnom internetskom bankovnom računu ili nazvati operatera pozivnog centra.
4. Onemogućavanje dodatnih usluga
Za sve dodatne usluge, poput SMS upozorenja o primanjima i izdacima sredstava, internetsko bankarstvo, naplaćuje se plaćanje. Na prvi pogled, troškovi takvih usluga su mali, ali, usprkos tome, odbijanje usluga malo će uštedjeti i poslati novac za otplatu duga.
Kako brže otplatiti nekoliko kreditnih kartica?
Često dužnik ima nekoliko kreditnih kartica, a u ovom će slučaju biti teže otplatiti dugovanja. U ovom slučaju, financijski stručnjaci daju sljedeće preporuke:
1. Prije svega, dug bi trebao platiti na kartici, gdje su obračunate najveće kamate. I prvo što morate napraviti proračune. Pretpostavimo da postoje dvije karte. Na jedan dug iznosi 1.500 rubalja, ali istovremeno se obračunava kamata u iznosu od 30%, a dug na drugoj kartici 10.000 rubalja, dok se naplaćuje 18% godišnje. Naravno, odmah trebate otplatiti dug na drugoj kartici, jer je iznos obračunanih kamata na njemu veći.
2. Možete koristiti "metodu snježne kugle", koja uključuje otplatu isprva najmanjeg duga, a potom i većeg. Mnogi stručnjaci vjeruju da ovaj pristup motivira dužnika da sve dugove plati što je prije moguće.
3. Ako se na nekoliko kartica stvorio veliki dug, preporučljivo je razmisliti o dodatnom izvoru prihoda kako ne biste upali u dug. To može biti sporedni posao u večernjim satima, prodaja nepotrebne imovine, traženje alternativnih opcija zajma.
Nakon otplate duga s kreditne kartice, svakako morate otići u banku i provjeriti je li zatvorena. Ako se to ne učini, nakon nekoliko mjeseci bankarska institucija može steći proviziju za servisiranje računa i zatražiti njezino plaćanje. Dokument koji potvrđuje zatvaranje kreditne kartice je potvrda o nepostojanju duga.
Danas možete dobiti zajam za samo deset minuta. Uz to, mnoge banke daju potrošačke kredite bez jamaca i potvrde o primanjima, pa građani naglo posuđuju novac i upadaju u zamku. O ovom načinu izlaska iz kreditnog duga razgovarat ćemo u ovom članku.
Restrukturiranje kredita
Najlakši način za brzo otplatu dugova je njihovo restrukturiranje. Taj vam postupak omogućuje promjenu trenutnog ugovora o zajmu. Banke zadovoljavaju potrebe problematičnih zajmoprimaca i povećavaju rok otplate kredita. U skladu s tim, smanjuje se mjesečno plaćanje i smanjuje se teret duga.
Neki građani vjeruju da će se, ako se takvom zahtjevu obrate banci, odnositi s prezirom. Ali to nije tako. Zajmodavci uvijek rado pomažu dužnicima koji se ne kriju, ali traže načine kako brzo otplatiti zajam. Donesite dokumente koji potvrđuju vašu privremenu nesolventnost, a banka će vam sigurno pomoći u rješavanju ovog problema.
Kreditni odmor
Najbolja opcija kako se izvući iz rupe duga na kreditima je kreditni odmor. Banka može osloboditi zajmoprimca od plaćanja na 6-12 mjeseci. U tom razdoblju osoba rješava financijske probleme i ponovno započinje s isplatama.Ako imate nekoliko zajmova u različitim bankama, morate pregovarati sa svima odjednom. U ovom ćete slučaju morati potrošiti puno vremena i truda, ali zahvaljujući tome možete izbjeći novčane kazne i platiti ogromne kamate.
refinanciranje
Ako smatrate da uskoro nećete moći platiti račune i tražite načine kako da se izvučete iz zajmova i dugova, pokušajte podnijeti zahtjev za refinanciranje u drugoj kreditnoj instituciji. Ova usluga vam omogućuje da dobijete novi zajam kako biste zatvorili prethodni. Banka koja nudi refinanciranje odmah šalje sredstva za otplatu prethodnog zajma i sklapa novi ugovor s dužnikom. Mogu vam ponuditi nižu kamatnu stopu ili povećati uvjete plaćanja zaostalih potraživanja. Uz to, sve zajmove možete kombinirati u jedan.
napredni otplate
Banke posebno produžuju razdoblja otplate kredita kako bi dobile više novca. Ako dug otplaćujete prije planiranog roka, mjesečni iznos plaćanja bit će značajno smanjen.
Naravno, prije nego što položite cjelokupni iznos, morate saznati kako vratiti kredit što je prije moguće i koliko još trebate platiti. Nakon toga, ponovno pažljivo pročitajte ugovor kako biste izbjegli kazne koje mogu biti izrečene za takvu operaciju. Ako banci nije isplativo da odmah platite puni iznos, to će spriječiti na svaki način. Stoga prije nego što otplatite dug, odredite koliko novca trenutno trebate platiti.
Posudi novac
Ako vas brine pitanje kako brzo vratiti kredit u banci, novac možete posuditi od prijatelja ili rodbine koji mogu bez kamata posuditi potreban iznos. Ali u ovom slučaju treba imati na umu da su odnosi s voljenima važniji od bilo kojeg novca, pa prije nego što se odlučite na ovaj korak, morate pažljivo razmotriti sve.
Tako da su uvjereni da ćete vratiti novac, sastavite pisani ugovor. Pozajmljena sredstva trebaju se strogo koristiti za njihovu namjenu. Očekujte da ćete taj dug moći platiti zbog uštede na kamatama.
Prodaja osobnih predmeta
Najnovija opcija kako brzo otplatiti zajam ako nema novca, je prodaja osobne imovine. Primljena sredstva treba poslati na prijevremenu otplatu duga, jer ako isplate kasne, to vam neće pomoći.U zapadnim zemljama postoji osobni bankrot. Kod nas se to, nažalost, ne primjenjuje. Ako vas banka tuži, izvršna vlast može zaplijeniti imovinu po niskim cijenama. Štoviše, stvari se neće uzimati od vas na štetu zajma, već za otplatu novčanih kazni koje je banka naplatila zbog kašnjenja u plaćanju.
Stoga, ako ste u teškoj financijskoj situaciji, ne čekajte dok se ne pogorša. Bolje je odmah žrtvovati materijalno bogatstvo nego završiti u petlji duga. Naravno, vrlo je teško psihološki prodati svoj omiljeni automobil ili ljetnu kuću, ali ako ne platite kredit, stvari će vam se ipak oduzeti.
Položite novac
Neki zajmoprimci žele dobiti kamate i isplatiti zajmodavce. Nema smisla čekati dok ne poraste kamata u jednoj banci, ako dugujete drugoj, a kamate na kredit neprestano rastu.
Ako plaćate potrošački kredit i istodobno izdvojite određeni iznos na depozitu kako biste vremenom kupili automobil, bolje je tim novcem otplatiti postojeći dug. Kao rezultat toga, možete uštedjeti pristojan iznos.
Prodaja osiguranja
Ovo je najpristupačniji način. Da biste to učinili, morate se obratiti banci i prijaviti svoju odluku. To je potrebno kako bi se ukinula zabrana prodaje stana ili automobila koju je naložio javni bilježnik. Morat ćete platiti državne pristojbe, poreze i notarske usluge.
Možete biti kažnjeni za prijevremenu otplatu zajma, ali takve se sankcije rijetko primjenjuju, posebno u teškim ekonomskim uvjetima. Najvažnije je brzo pronaći kupca koji može platiti iznos koji vam je potreban za nekretninu.
Priznavanje stečaja
Samo sud može prepoznati dužnika kao dužnika. U ovom slučaju možete platiti dug bez skrivenih kamata i drugih davanja. Odnosno, ostat će glavni iznos kredita koji dužnik plaća na temelju veličine njegove plaće. Ovo je potpuno legalan način da se riješite dugova bez plaćanja ogromnih provizija i bankovnih kamata.Ali ne možete jednostavno ići na sud i reći da ne želite platiti dug. Da bi se dužnik mogao proglasiti insolventnim, moraju se iznijeti ozbiljni dokazi. Razlog ove odluke može biti gubitak izvora prihoda ili invalidnost zbog bolesti. Ako se namjerno ne stignete platiti dug, sud vas može pokrenuti zbog prijevara.
Konsolidacija duga
Ovo je dobar način da se izvučete iz dugova. Da biste to učinili, morate se obratiti zajmodavcu i tražiti od njega da sve zajmove prikupi u jednom i poveća njegov rok otplate. Zahvaljujući tome možete značajno smanjiti mjesečno plaćanje i postupno izaći iz teške situacije.
Ali u ovom slučaju morat ćete platiti novac za razne usluge i davati sve vrste doprinosa. U ovom slučaju, postotna razlika između zajmova bit će djelić kamate. Kao rezultat toga, može se ispostaviti da je vaš rad bio beskoristan.
Povećanje prihoda
Ako živite od jedne plaće, plaćanje dugova je gotovo nemoguće. U ovom slučaju trebate pronaći dodatni izvor prihoda, na primjer, obavljati više zadataka na glavnom poslu kako biste dobili povećanje plaće ili pronašli honorarni posao sa strane. U ovom slučaju, ne morate razmišljati izvršiti još jedno plaćanje na kredit.
Povezani videozapisi Povezani videozapisi
Na kraju, želim dati nekoliko korisnih savjeta kako brzo otplatiti zajam:
- Plaćajte više novca na kredit nego što je navedeno u ugovoru. Tako ćete brže otplatiti dug i riješiti se velikih preplata;
- Ako ne možete izvršiti mjesečne isplate, pokušajte banci isplatiti najmanje 10% vaše plaće kako se kamate ne bi povećale;
Ako ne možete istovremeno plaćati sve zajmove, pokušajte ih platiti u sljedećem redoslijedu:
- veliki;
- manji;
- Prosječni.
Ako imate poteškoće s vraćanjem zajma, obratite se financijskoj instituciji za pomoć. Oni će vam reći kako ispravno riješiti sve probleme i riješiti se dugova. Osim toga, pružit će vam pouzdanu pravnu zaštitu od kolekcionara. Neke tvrtke predstavljaju kupce na sudu, naravno uz naknadu.
Povijest prvih kreditnih kartica u Rusiji počela je 2000. godine. U to je vrijeme samo deset banaka u zemlji izdalo i moglo klijentima ponuditi novu, povoljniju, mogućnost kreditiranja. Tijekom sljedeće četiri godine broj financijskih institucija koje imaju slične usluge u svom arsenalu se udvostručio, a svake godine ih je sve više i više.
Povećao se broj građana koji radije primaju kredit na plastičnu karticu. Danas je, prema rezultatima studija koje je proveo Zajednički kreditni ured, svaki treći dužnik vlasnik kreditne kartice ili više njih.
Čini se vrlo profitabilnim i zgodnim:
- Prolazi razdoblje počeka tijekom kojeg se ne koriste kamate za korištenje posuđenog novca.
- Kreditna kartica može se izdati i dobiti dovoljno brzo, u nekim slučajevima u samo pola sata. Ne morate čak ići u banku ako pošaljete zahtjev za odgovarajući internetski resurs.
- Plaćanje karticom je puno lakše. Neki vam omogućuju kupnju uz značajne popuste ili povrat novca.
PAŽNJA !!!
Za stanovnike MOSKVA dostupan SLOBODAN savjetovanje u uredpružaju profesionalni pravnici sa sjedištem Savezni zakon br. 324 „On besplatna pravna pomoć u Ruskoj Federaciji “.
Ne čekajte - zakažite sastanak ili postavite pitanje na mreži.
Kreditna kartica ima puno više pozitivnih aspekata, ali postoje i zamke, bez da znate koje možete upasti u financijsku zamku kada dug uzet s lakoćom, unatoč mjesečnim plaćanjima, umjesto da se smanjuje, povećava veličinu i daljnja otplata postaje nepodnošljiv teret za dužnika.
Vrste duga na kreditnoj kartici
Financijske institucije mogu ponuditi dvije sheme zajma: prekoračenje potraživanja i revolving potrošački kredit (revolving).
potrošač
Ova metoda zajma pretpostavlja da dužnik, nakon otplate duga ili njegovog dijela, može posuđeni novac koristiti više puta, ali u granicama utvrđenim sporazumom.
Kreditni limit - maksimalni iznos novca koji se može koristiti kreditnom karticom.
Nadalje, ako se dug otplaćuje u roku počeka (grejs period), kamate na korištenje novca od strane banke se ne naplaćuju.
Grejs period se u većini slučajeva sastoji od izvještajnog razdoblja (kada dužnik može potrošiti novac na kartici) i razdoblja plaćanja (razdoblja tijekom kojeg dug mora biti u potpunosti ili djelomično vraćen).
Do kraja grejs perioda, vlasnik kartice (ako je potrošen posuđeni novac) mora izvršiti minimalno plaćanje (iznos je naveden u ugovoru).
Ako se to ne učini, uključuju se kaznene kazne i zakasnele naknade. Uz to, banka može smanjiti veličinu dopuštenog limita zajma ili čak zaustaviti mogućnost daljnje uporabe kartice.
nalog za isplatu koji nema dovoljno pokriće
Overdraft je metoda pozajmljivanja, gdje posuđena sredstva koristi vlasnik debitne kartice kada su njihova vlast već završila.
Često mogućnost prekoračenja računa pojavljuje se prilikom podnošenja zahtjeva za plaću, odnosno kada zajmodavac ima potpuno povjerenje da će potrošeni novac uskoro biti vraćen. To se obično događa.
Čovjek nije stigao do plaće, iskoristio je prekoračenje. Kada dugo očekivanu plaću dođe na njegovu karticu, iznos utrošen na kredit automatski će se prebaciti na dug.
Zajmoprimac ne treba nikamo ići. Ako prilikom otplate duga spada u grejs period (mora se imati na umu da ga ne daju sve banke), kamate za korištenje zajma neće se obračunati. Problemi će nastati ako se primanja na račun kasne ili ih nema dovoljno. Obično je miran period za ovaj način pozajmljivanja manji, a iznos penala i oduzeća mnogo je veći.
Zahtjev za otvaranje prekoračenja može podnijeti bilo koji klijent banke ako:
- Dugo vremena (u svakoj je banci ovo razdoblje različito) sredstva se redovito pripisuju na račun podnositelja zahtjeva.
- Klijent ima stalno radno mjesto, veliko kontinuirano iskustvo i prijavu na mjestu zajmodavca.
- Dobra kreditna povijest, bez odstupanja.
Obično je ovaj tip zajma:
- Sastoji se od najviše 1 godine.
- Banka ograničava, prekomjer povlači za sobom kamate i novčane kazne.
- Ako nema grejs perioda, kamatna stopa može biti veća nego na uobičajenoj kreditnoj kartici (može doseći i do 30%), ali u većini banaka obračun je za stvarnu upotrebu zajma. To jest, ako se dug otplati u roku od tri dana, tada će se izračunati postotak i predstaviti za plaćanje upravo za ovo razdoblje.
Na što korisnici kreditnih kartica moraju obratiti pozornost?
Mnogi vlasnici kreditnih kartica pogrešno vjeruju da pravovremene minimalne isplate smanjuju dug. U stvari, na vrijednost utječu sljedeći faktori:
- godišnje usluge, SMS poruke, korištenje internetskog bankarstva;
- iznos novca utrošen na kredit;
- novčane kazne, kazne, kamate zbog kršenja grejs perioda;
- kamata na korištenje sredstava (obračunata na stvarno neplaćeni iznos duga);
- postotak za povlačenje sredstava s kartice.
Minimalni iznos plaćanja uključuje sve naknade, penale, kamate i dug. Ali oni će biti otpisani točno tim redoslijedom (članak 316. Građanskog zakonika). Odnosno, glavni dug zadnji će biti zatvoren. Ispada da će plaćanje minimalnim uplatama, čak i uzimajući u obzir milost razdoblje, dug zajma stalno rasti.
Ako je tijekom razdoblja počeka nemoguće u potpunosti vratiti dug, financijski stručnjaci savjetuju da novac položite na karticu dvostruko ili čak utrostručite minimalna plaćanja.
Ako to nije moguće, dužnik ima nekoliko rješenja problema.
restrukturiranje
Restrukturiranje je revizija uvjeta ugovora o zajmu. Tijekom provođenja ovog postupka, dužnik može računati na:
- pruža mogućnost da se zajam ne izvrši neko vrijeme (2-3 mjeseca), dok se kazne ne naplaćuju,
- produženje razdoblja milosti,
- promjena kamatnih stopa
- novi raspored isplate.
Kako biste mogli restrukturirati zajmoprimca kod prvih financijskih poteškoća, potrebno je podnijeti zahtjev banci s odgovarajućim zahtjevom i dokumentima koji bi potvrdili razlog nesolventnosti (nalog o smanjenju posla, zdravstvena potvrda).
Restrukturiranje je dostupno samo urednim i savjesnim kupcima. Ako dužnik ima čak i malo kašnjenje, vjerojatnost primanja odbijanja je velika.
Pored toga, nemaju sve financijske institucije mogućnost susreta s klijentom. Primjerice, u Alfa banci takva se usluga ne pruža vlasnicima kreditnih kartica, a pruža se dužnicima samo prema ugovoru o hipoteci.
U ovom slučaju postoji još jedna opcija otplate. Pogodno je za one koji nisu odobrili restrukturiranje.
reaccreditation
Reakreditacija ili refinanciranje je primanje novog zajma za zatvaranje starog. Za refinanciranje možete podnijeti zahtjev u bilo kojoj banci, kako svojoj tako i trećoj strani.
Usluga ima mnogo pozitivnih aspekata:
- sposobnost kombiniranja nekoliko obveza zajma u jednu;
- uvjeti zajma su obično bolji, kamatna stopa je niža, što smanjuje financijski teret zajmoprimca;
- kreditna povijest se neće pokvariti.
No, refinanciranje je također dostupno samo u nedostatku dospjelog duga i dobre kreditne povijesti. Stoga će biti tačno ako zajmoprimac što prije potraži pomoć banke, ne sakrije se od zajmodavca i pokuša riješiti problem. Jer tada morate odlučiti ili na sudu, ili sa sakupljačima, ili sa ovršiteljima.
Na što možete računati na sudu?
Vjerovnik ili dužnik ima pravo pokrenuti sudski postupak. Činjenica je da dužnik na sudu može podnijeti zahtjev za rate ili čak odgodu zajma, kao i podnijeti zahtjev za pismenim ili usmenim (tijekom postupka) smanjenja iznosa kazne ().
U većini slučajeva, ako sud vidi da je želja neplatiša da otplati dug ili ako je veličina odštete zaista velika, zahtjev će biti udovoljen. Iznos ukupnog duga bit će smanjen. Plaćanje će se vršiti prema novom rasporedu plaćanja.
Pozitivan aspekt suđenja je činjenica da će od trenutka kada počinju kazne i naplate kamata biti utvrđen iznos duga.
Ako dužnik ne pokuša riješiti pitanje vraćanja kredita na sve moguće načine, financijska institucija podnijet će zahtjev sudu za ovrhu ili prodati dug kolekcionarima.
ovršitelji
Zanemarivanje tužbe dužnik igrat će u ruke zajmodavca. Sud će odlučiti ne u njegovu korist, a sudski izvršitelji će preuzeti slučaj.
Naravno, i u ovom slučaju dužnik ima šansu otplatiti dug u ratama kontaktirajući službenika s FSBF-om ili pokušati otplatiti dug u zakonskom roku za dobrovoljno ispunjavanje zahtjeva vjerovnika.
U protivnom će ovršitelj oduzeti imovinu i račune dužnika. Za plaćanje duga, prinudno će se oduzimati sredstva od plaća i računa tuženika. Ako se pokaže da nisu dovoljni, imovina neplatiša oduzeće se i staviti na aukciju.
Prema saveznom zakonu-229, čl. 67. ako građanin prema izvršnim dokumentima duguje preko 30 tisuća rubalja, ovršitelj može ograničiti putovanje izvan zemlje.
kolektori
U pravilu, ako iznos duga ne pokriva sve troškove naplate, banka prodaje dug agenciji za naplatu. Danas je aktivnost regulirana FZ-230, što uvelike ograničava sposobnost zaposlenika ovih organizacija da psihološki i fizički utječu na dužnika. Ali kolekcionari također mogu ići na sud i tražiti da dug vrate ne banci, već njima.
rezultirati
I prekoračenje i kreditna kartica izgledaju kao pravi čarobni štapić koji omogućuje rješavanje neočekivanog financijskog problema. Ali samo je trebate mudro koristiti, a ne zloupotrijebiti. Konstantno kontrolirajte vrijeme i veličinu plaćanja. Inače, kartica je vlasniku vrlo skupa.
Bolje je otplatiti zajam dobrovoljno i što je brže moguće kako ne biste kasnije trebali saznati za neočekivano povećani iznos duga i ne pasti pod mogućnost pravnih postupaka i ovršnih radnji zajmodavaca.
Ako imate pitanja o temi članka, postavite ih u komentarima ili dežurnom stručnjaku u obliku skočnog prozora. Pozovite i naznačene brojeve. Odgovorit ćemo i pomoći.
Potreba za kreditom nije rijetka stvar: kupnja automobila, kuća važno je pitanje mnogih ljudi, posebno mladih obitelji. Dobivanje zajma vrlo je jednostavno, ali otplaćivati \u200b\u200bga zajedno s dugom je sasvim drugačije pitanje. Kako vratiti kredit, učiniti to unaprijed rokova, uvjeti otplate raspravljat će se u ovom članku.
Različite banke imaju različite sustave i uvjete za plaćanje kredita i dugova po njima. Obično su podijeljeni u nekoliko faza:
1. Uvjeti plaćanja, Velika većina banaka slaže se s potrebom pravovremene i mjesečne isplate. Za plaćanje je potrebno potrošiti nekoliko (obično 10) dana prije navedenog datuma u rasporedu plaćanja na kredit. U slučaju čak jednog dana kašnjenja, uobičajeno je naplaćivanje kamata. Ponekad se takav interes ne može izraziti prikladnijom riječi od - ludost.
Uzmite ovaj primjer:
- kašnjenje je 1 dan;
- banka naplaćuje 0,1% po danu kašnjenja (čak i za neplaćanje 1 denar);
- iznos se čini malim, ali ovo je mišljenje pogrešno.
U kritičnim slučajevima, kada se kašnjenje otkrije tek trenutkom sljedećeg plaćanja, iznos zatezne kamate bit će 0,30%, a to je već vrlo ozbiljno i opasno. U takvoj situaciji slijedeće plaćanje mora biti uplaćeno po novoj tarifi. Ako to nije moguće, situacija se ponavlja i troškovi plaćanja rastu poput snježne kugle.
U uvjetima nekih, posebno „zlih“ banaka, takve kamate mogu se obračunati za cijelo preostalo razdoblje otplate kredita. U takvim okolnostima, čak 0,01% kazne bit će vrlo impresivan iznos.
Pažljivo proučite uvjete ugovora o kreditu, pročitajte sve, čak i manje točke, nemojte se sramiti i zatražite pomoć zaposlenika banke u razumijevanju složenih i zbunjujućih pitanja ili koristite usluge odvjetnika. Na taj ćete način izbjeći beskrupulozne vjerovnike i spasiti se od apsolutno nepotrebnog (a ponekad i monstruozno ogromnog) novčanog otpada zbog budućih dugova.
2. dokumenti, Za vraćanje zajma (mjesečno plaćanje) svaki mjesec morate imati paket dokumenata. Zahtjevi za vrijednosnim papirima mogu se malo razlikovati, ali glavni su:
- putovnica;
- raspored plaćanja koji je odredila banka;
- ugovor o zajmu (u skladu s individualnim uvjetima);
- iznos novca koji pokriva plaćanje (uključujući naknade);
- gotov poštanski obrazac (ako se uplata vrši putem „Ruske pošte“);
- upute dužnika.
Ako nije moguće platiti ručno, ovaj postupak može provesti ovlaštena osoba (rodbina, prijatelji). U tom slučaju u dokumentu o plaćanju potrebno je navesti podatke o putovnici izvornog zajmoprimca. Ova metoda nije dostupna u svim bankama, ali je prilično česta. Isto se odnosi i na dokumente - oni mogu biti različiti, zaposlenici imaju pravo zahtijevati dodatni, ali općenito, gore navedeni paket vrijednosnih papira bit će potreban za mjesečno plaćanje.
3. Ispunjavanje dokumenta o plaćanju, S ovom stavkom treba postupati posebno pažljivo. Zaposlenici banke objasnit će kako to ispravno popuniti, ali to svakako treba navesti:
- broj računa dužnika (obično 20 znamenki);
- Puno ime zajmoprimca bez kratica;
- potpuni detalji banke u kojoj se obavlja plaćanje.
Uvjeti, raspored, sheme i redoslijed otplate kredita
Ugovor o zajmu ima tri datuma koji se odnose na otplatu:
- datum mjesečne otplate kredita;
- razdoblje polaganja sredstava (naznačeno u planu plaćanja), na primjer, "10 dana prije zaduživanja";
- datum terećenja od strane banke.
Ako je potrebno položiti sredstva prema ugovoru prije 15. dana, onda je bolje da to učinite unaprijed, što je prije moguće, datumom polaganja sredstava navedenih u rasporedu - 5. dana. Datum otpisa ne podudara se uvijek s datumom otplate kredita u ugovoru (razlog zašto može doći do kašnjenja), stoga je preporučljivo položiti novac unaprijed. I što prije, to bolje.
Rokovi otplate zajma počinju od trenutka kada zajmoprimac primi sredstva i završava zadnjim uplatama koje zatvaraju zajam. Kratkoročni zajam plaća se u roku od 12 mjeseci (ili šest mjeseci), dugoročni - 5 godina ili više.
Što se tiče otplate zajma, postoje samo dva glavna:
1. standard, Najčešći način vraćanja kredita među stanovništvom. Iznos zajma izračunava se na način da su plaćanja kamata i "tijela" zajma išli pretežno u smjeru prvog:
Prvi put će preplata biti izuzetno značajna, ali budući da se glavni iznos zajma plaća istovremeno s kamatama, postotak pada sa svakim sljedećim mjesecom. Kao rezultat toga, ispostavilo se da zajmoprimac u početku troši puno, ali posljednjih mjeseci plaća isključivo sam zajam, te stoga dugoročno značajno štedi (u usporedbi). Građani, koji si mogu priuštiti visoka početna plaćanja kredita, više vole standardni oblik otplate - to je posebna korist.
Banka nije osobito sretna što njezina zarada nije tako visoka, pa pažljivo prati delinkvencije. Čak i najmanji iznos povlači značajne kazne. Morate biti dovoljno ozbiljni u pogledu plaćanja i pratiti bilo kakve promjene u plaćanju kako ne biste zapali u rupu duga.
2. Renta.Ako osoba ne može u početku priuštiti plaćanje visokih iznosa, tada će više voljeti anuitetni način otplate. U ovom se rasporedu iznos zajma izračunava na jednakoj, ali ne baš visokoj mjesečnoj uplati:
Sa anuitetnim sustavom za vraćanje zajma, sva plaćanja su u jednakom iznosu. Međutim, zajmoprimac u prvim mjesecima plaća samo kamate, a tek onda glavni dio samog kredita. Ova metoda otplate pogodna je za ljude sa stabilnim i jednakim prihodima, korisna je i za banke (prije svega, banka donosi vlastiti profit).
Više informacija o naplate kamata na kredite.
Zbog otplate kamate, banka će biti mnogo tolerantnija prema preostalom dijelu zajma i čak može oprostiti odstupanje bez narušavanja kreditne povijesti dužnika. I to je logično - banka je već primila profit, zašto vršiti pritisak na dužnika i pokvariti vlastiti ugled?
Mnogo volje, banka će i na zahtjev zajmoprimca izvršiti restrukturiranje (platiti zajam duže, ali mjesečne isplate će biti manje, ovisno o preostalom iznosu duga). A ako ponudite banci u takvim uvjetima minimalni postotak za sva buduća plaćanja (umjesto da načelno ne postoji takav postotak), vjerojatnost da će vam se uskratiti restrukturiranje i refinanciranje brzo će se približiti nuli. A to su samo najočitije prednosti ovog programa otplate kredita za građane koji to mogu priuštiti.
Također, prema zakonodavstvu (br. 353-FZ, dio 20.), prilikom plaćanja zajma postoji određeni redoslijed u kojem se zajam i njegovi dijelovi vraćaju. Uključujući dug:
- Interes.
- Iznos duga.
- Kazne.
- Kamata (tekuće razdoblje).
- Iznos duga (tekuće razdoblje).
Imajte na umu da ako dužnik upiše nepotpun iznos, nadajući se da neće dotaknuti "tijelo" zajma, već će platiti novčane kazne, to možda neće uspjeti ako nema dovoljno novca. Kao rezultat toga, nagomilaće se novčane kazne, trenutna kamata / iznos također, dug će se povećavati, a kamate će biti potpuno zastrašujuće razmišljati. Pravilno izračunajte proračun kako ne biste upali u financijsku rupu.
Pomoć u otplati zajma
U nemogućnostima da osobno vratite kreditni dug (i sam zajam), možete koristiti pomoć od koje nema toliko malo vrsta:
1. Banka, Banka koja se poštuje ne želi izgubiti klijente i narušiti svoj ugled, štoviše, nema smisla za banke da izgube plaćanja ako dužnik ne može platiti ni dio zajma. Stoga banke mogu ponuditi:
- odmor (kreditni odmor); zajmoprimcu je određeno određeno vrijeme tijekom kojeg ne može platiti dio (ili cijeli) zajma kako bi mogao pronaći sredstva za vraćanje;
- refinanciranje; zajam za vraćanje kredita pod povoljnijim uvjetima od originala ;
- ; smanjenje mjesečnih plaćanja zbog povećanja razdoblja otplate kredita (umjesto 12 mjeseci na 5.000 rubalja - 24 mjeseca na 2.500 rubalja).
2. Sud, Ako vjerovnik ne pokaže lojalnost, dužnik ima pravo (na temelju članaka 3. Zakona o parničnom postupku Ruske Federacije; 333 Građanskog zakona Ruske Federacije) podnijeti zahtjev sudovima. Članak 333. Građanskog zakona Ruske Federacije omogućava utvrđivanju nerazmjerne povrede odredbi ugovora i njihovih posljedica (za 1 dan odgode, 5% kazne itd.) Na sudu je dodijeljeno:
- utvrđivanje iznosa duga;
- raskid ugovora s bankom;
- značajno smanjenje kazne;
- uzajamno korisna plaćanja.
Kada se prijavite na sud, bolje je zaposliti odvjetnika, jer je sastavljanje tužbe prilično komplicirana stvar. Kompetentni stručnjaci značajno će povećati šanse za pobjedu u slučaju, čak i u većini “neuspješnih” situacija.
3. otkupnina, Neprofitne potrošačke tvrtke mogu kupiti dug od banke i zajmodavcu ponuditi mnogo povoljnije uvjete. Banke će to činiti sa zadovoljstvom: zašto prodavati dug kolekcionarima po 10%, ako to možete učiniti za softver sa 20-40%.
4. dionice, Pažljivo proučite sve bonuse koje banke i agencije za naplatu mogu ponuditi. Korist od njih vrlo je značajna, sve do oproštenja čak polovine ukupnog duga.
5. Pravna pomoć, Neki se sudovi u potpunosti slažu s vjerovnicima, podržavajući njihove zahtjeve za plaćanjem ogromnih iznosa i sl. Pomoć odvjetnika u ovom slučaju smatra se posebno vrijednom. Također, FZ-230 pomaže u borbi protiv kolektora i štiti prava korisnika kredita. U slučaju kršenja vaših prava, trebate kontaktirati Saveznu službu izvršitelja (FSSP), jer je to nadzornik, a zaposlenici mogu pomoći u teškoj kreditnoj povijesti, posebno u borbi protiv kolektora.
6. stanje, Država može pomoći u vraćanju kredita kroz program Stambenog zbrinjavanja mladih obitelji (vrijedi do 2020.).
Što ako nema novca?
Prije svega nikad ne vrijedi:
- Nestaju. Ako banka shvati da se to izbjegava, kreditna povijest zajmoprimca polako će, ali sigurno, letjeti niz odvod. Štoviše, ubrzava kreditnu povijest takvog dužnika koji pada u ruke kolekcionara - što je posebno neugodno.
- Nada za čudo. Dug nikada neće nestati sam od sebe, a banke nikada ne zaboravljaju kredite - to je njihova glavna i jedina dobit.
- Uzmite zajmove. Bolje je koristiti uslugu refinanciranja koja ima puno povoljnije uvjete. O činjenici da ne trebate uzimati kredit za automobil, kad postoje problemi s dugovima za stan, uopće ne postoji pitanje.
- Za paniku. Da, dug raste, zajedno s njim novčane kazne, broj poziva dnevno od kolekcionara itd. Ako se puno panično uklapate, psovate, prijete sudu itd., Posljedice će biti pogubne za dužnika i neće završiti ni u čemu dobrom. Zapamtite - kreditni dug je pitanje financija, a ne razbojništva. U modernom društvu fizička mučenja ili sabotaže (rezanje žica, oštećenje imovine) nisu česti - važniji je psihološki pritisak. Skupite se i počnite plaćati barem minimalni iznos. Sve prijetnje, pozivi itd. Završit će svake sekunde.
- Izvedi banku na sud. Gubitnik će biti samo zajmoprimac, jer će njegovo vlasništvo prodati (po pola cijene, u najboljem slučaju) ovršitelji, a osim toga, on će morati platiti proviziju, državnu naknadu i sudske troškove banci (budući da će slučaj osvojiti s 99% vjerojatnosti).
što vrijedi napravitiza otplatu duga:
- Priznajte. Nemojte se skrivati, priznajte svoju krivnju (teška životna situacija, ozbiljna bolest, otkaz s posla, "samo sam zaboravio platiti na vrijeme, a onda je to išlo kao snježna kugla. Izvini."), Zamolite banku da to ispuni. Praksa pokazuje da u ogromnoj većini slučajeva upravo takvi postupci doprinose rješenju čak i najsloženijih pitanja vezanih za kredite.
- Zatražite novi raspored isplate. Ovo je korisno u slučaju iznenadnih financijskih problema kako bi se dobili povoljniji uvjeti za vraćanje zajma.
- Zatražite pomoć od banke. Pogotovo ako se novac ne očekuje u skoroj budućnosti. Oni mogu pomoći: odgođena plaćanja, restrukturiranje, refinanciranje i sve ono o čemu smo ranije raspravljali.
Kada komunicirate s menadžerom kroz pregovore, možete saznati druge načine vraćanja kredita, jer svijet se ne konvergira na gore navedena tri boda, a svaka banka može ponuditi nešto drugo. Ako banka ne pokaže lojalnost i zahtijeva isplatu duga "ovdje i sada", to je "loša" banka. Ne možete bez suda.
- Ne bojte se proglasiti insolventnost. Banke će vas upoznati i ponuditi opcije koje će odgovarati obje strane pregovora. A ako postoji dobra povijest prošlih zajmova, banka će biti dvostruko lojalnija.
Kako brzo otplatiti zajam?
Kako biste brzo otplatili dugovanja i sam zajam, možete se poslužiti nekim iskusnim savjetima:
- Planirajte svoje troškove. Napravite raspored i oprezno se pridržavajte. Može se činiti da šalica kave u blagovaonici ne košta toliko, ali ako izračunate sve mjesečne troškove za ovu vrstu troškova, iznos je prilično velik. Isto se odnosi na sve druge, ne posebno važne kupnje i akvizicije.
- Spremi. Bez trošenja novca na nepotrebne emocionalne kupnje (kava, pizza, dodatni par tenisica, deseti balzam za ruke), možete mjesečno uštedjeti do 25% iznosa na plaći nakon plaće.
- Rad na crno. U trenutku otplate kredita možete tražiti nešto veću količinu posla u glavnom mjestu ili pronaći sporedni posao. Maksimalni iznos primljenog novca na ovaj način treba iskoristiti za vraćanje zajma.
- Preplatiti. Povećanje mjesečnog plaćanja za 10-15 posto značajno će ubrzati rješenje problema s dugom i otplatom iznosa glavnice zajma brže.
- Plaćajte mudro. Prije svega, vraćajte kredite s najvišom kamatnom stopom. Dugoročno, ovo će vam uštedjeti puno novca koji možete potrošiti na druge zajmove.
- Ispravno zatvorite zajam. Nabavite potvrdu o potpunom zatvaranju zajma. Jer ako na kreditnom računu ostane barem par rubalja, kamate će se primijeniti na njih i obračunati. To je prepun nepotrebnih nervoza i nepotrebnih radnji za konačno zatvaranje ugovora o zajmu, koji ni dužnik ni zajmodavac ne trebaju.