Dopušteno prekoračenje za pravne osobe minimalni je iznos rezerviranja. Ponude banaka

Prekoračenje je sve popularnije kod svih kategorija bankarskih klijenata. Specifičnosti financijskih i gospodarskih aktivnosti tvrtke čine prekoračenje posebno privlačnom bankarskom uslugom za pravne osobe.

Prekoračenje - što je to jednostavnim riječima

Zajam za prekoračenje dobio je ime po engleskoj riječi overdraft, što je prevedeno kao prekoračenje. Svrha zajma u obliku prekoračenja je pružiti klijentu debitne transakcije na tekućem računu u slučaju nedostatka vlastitih sredstava Banka posuđuje zajmoprimcu, pomažući mu da prevlada takozvani jaz u gotovini, višak troškova na računu u odnosu na primitke. Iznos takvog dnevnog zajma točno je iznos nedostajućih sredstava na računu.

Ključni parametri prekoračenja

Kao i svaki drugi zajam, prekoračenje ima tri glavne karakteristike: iznos, rok i kamatnu stopu.

Iznos zajma prekoračenja razumijeva se kao njegov limit. Ograničenje prekoračenja je maksimalni iznos posuđenih sredstava koje banka daje klijentu prema ugovoru o prekoračenju. Iznos limita ovisi o odobrenim primicima na račun pravne osobe tijekom određenog razdoblja. Očišćeni primici prije svega odražavaju prihode od osnovne djelatnosti i ne uključuju primljene zajmove i zajmove, prihode od prodaje vrijednosnih papira, dopunu računa tvrtke na račun gotovine i računa otvorenih kod drugih banaka te ostale novčane tokove koji nisu povezani s glavnim poslom zajmoprimca. Banka ima svoj limit za svakog klijenta. Standardni raspon: 40-50% prosječnog mjesečnog dohotka 3 mjeseca prije datuma usluge.

Pojam prekoračenja uključuje dva parametra:

1. Razdoblje tijekom kojeg banka daje zajam za prekoračenje pravnoj osobi, prema zaključenom sporazumu, na primjer, 12 mjeseci.
2. Maksimalni interval za koji nastali dug mora biti u potpunosti otplaćen (i njegovo tijelo i kamate), na primjer, 30 kalendarskih dana.

Kamatna stopa prekoračenja postavlja se pojedinačno i ovisi o prometu na računu, dostupnosti i vrsti kolaterala itd. Banka može promijeniti stopu dok klijent koristi proizvod.

Prednosti prekoračenja preko ostalih vrsta kredita za pravne osobe

Glavna prednost prekoračenja po zajmu je jednostavnost korištenja. Tvrtka koristi točno onaj iznos posuđenih sredstava koji joj nedostaje za plaćanje dokumenata o troškovima na kraju operativnog dana. Račun klijenta ima određenu rezervu (limit prekoračenja) za odlazak u minus. Nijedna, čak ni najfleksibilnija kreditna linija, neće moći pružiti takav način funkcioniranja računa.

Druga prednost prekoračenja je što se obično pruža bez kolaterala. Banka je osigurana prometom računa klijenta. U nekim slučajevima banka može zahtijevati jamstvo od pojedinaca koji su vlasnici organizacije.

Kako radi prekoračenje

Prekoračenje se uključuje čim na računu klijenta nema dovoljno sredstava za obradu naloga za plaćanje. Maksimalna kreditna podrška ograničena je limitom prekoračenja. Sljedećeg dana nepodmireni dug po zajmu vraća se tekućim primicima. Kamate se obično naplaćuju na temelju rezultata mjeseca ili drugog dogovorenog razdoblja.

Klijenti pravnih osoba Nevsky banke imaju priliku otvoriti dozvoljeno prekoračenje po najoptimalnijim uvjetima koji odgovaraju klijentu za njegovo poslovanje. Ograničenje i trajanje prekoračenja, kamatna stopa, zahtjevi za zajmoprimca, sve to karakterizira ponudu banke za kreditiranje u obliku prekoračenja kao jednu od najatraktivnijih na bankarskom tržištu.

U ovom ćemo članku razmotriti što je prekoračenje, tko ima koristi od prekoračenja po zajmu, kao i koje značajke uključuje tehničko prekoračenje i koje uvjete prekoračenja nude domaće banke. Pročitajte više o tome i o tome što treba uzeti u obzir pri podnošenju zahtjeva za prekoračenje i što učiniti kada se nema čime vratiti.

Što je prekoračenje

Prekoračenje je kratkoročni zajam koji zahtijeva brzu cirkulaciju. Za pravne osobe prekoračenje znači višak izdataka preko stanja sredstava na računu, dok je prekoračenje na raspolaganju klijentu. U pravilu se izdaje prekoračenje za pravne osobe ako imaju tekući račun u banci.

Prekoračenje za pravne osobe osigurava se prema sljedećoj shemi. Tvrtka posebno treba hitan prijenos sredstava pravnoj osobi za neku vrstu plaćanja. Za to nisu dovoljna sredstva na tekućem računu. Ali istodobno se tekući račun aktivno koristi, na njega se redovito primaju uplate.

Hitno provjerite svoje partnere!

Znaš li to prilikom provjere porezne vlasti mogu se držati svake sumnjive činjenice u vezi s drugom stranom? Stoga je vrlo važno provjeriti one s kojima radite. Danas možete dobiti besplatne informacije o prošlim provjerama vašeg partnera, i što je najvažnije, dobiti popis pronađenih prekršaja!

U takvim slučajevima banka klijentu daje iznos koji nije dovoljan za plaćanje - ovo je usluga prekoračenja. Klijent banke vrši prijenos, iako na računu nema dovoljan iznos. No, nakon primitka sredstava na račun, banka će od njih naplatiti dospjeli iznos i kamate za korištenje usluge.

Zašto pravnoj osobi treba prekoračenje

Komercijalna aktivnost bilo kojeg poduzeća danas je nezamisliva bez interakcije s bankom. To uključuje postavljanje bankovnih računa pravnih osoba, namire s drugim ugovornim stranama u bezgotovinskim transakcijama, isplatu plaća zaposlenicima, primanje zajmova itd. Sredstva tvrtke su u stalnom pokretu. Moguće su situacije kada tvrtka izvrši narudžbu kupca, ali još nije prebacio novac. Ali poduzeće u ovom trenutku mora prenijeti novac trećoj strani. Prekoračenje računa može biti rješenje problema.

Prekoračenje je dizajnirano za održavanje solventnosti pravne osobe, dopunjavajući obrtni kapital ako je potrebno. Zahvaljujući ovom zajmu, vlasnik poduzeća dobiva priliku pravovremeno ispuniti obveze organizacije kako bi sačuvao svoj ugled.

Prekoračenje računa kao metoda optimizacije strukture kapitala

Ekaterina Slabodkina, Glavni financijski direktor, Saga Group, Moskva

Da bismo donijeli odluku o potrebi dobivanja kredita od banke ili razvoja samo za vlastita sredstva, prvo uspoređujemo prednosti svake opcije. Najjednostavniji postupak je korištenje novca osnivača. Ali takvo rješenje nije uvijek moguće. Stoga biste trebali razmisliti o drugim mogućnostima za prikupljanje sredstava.

Prvo rješenje je tradicionalni način - bankovni zajmovi privlače se za poslovanje. Za to se ne koristi obično bankarsko kreditiranje tvrtke, već najisplativiji instrumenti - dobivanje kratkoročnih i dugoročnih zajmova, prekoračenja i revolving kreditnih linija.

Drugo je rješenje složenije - regulacija nagodbi tvrtke sa svojim kolegama. Trebao bi raditi s operativnom polugom - na temelju razumnog omjera potraživanja i obveza. Primjerice, u sezoni male potražnje za našim proizvodima, isplativije je osigurati dugo razdoblje počeka za plaćanje, dok istovremeno pokušavamo postići maksimalno kašnjenje u kupnji potrebnih sirovina. Kao rezultat, moguće je smanjiti zastoj u proizvodnji i prodaji, a istodobno nismo prisiljeni snositi dodatne troškove za skladištenje gotovih proizvoda. Na vrhuncu prodaje radikalno mijenjamo financijsku politiku - proizvode prodajemo uz plaćanje unaprijed ili uz plaćanje s minimalnim zakašnjenjem.

Vrste prekoračenja

Postoji nekoliko vrsta prekoračenja za pravne osobe:

1. Standardni ili klasični.

2. Prekoračenje unaprijed. Osigurana je za pouzdane klijente banke, usmjerena je na privlačenje usluga poravnanja i gotovine.

3. Tehničko prekoračenje. Može se pružiti klijentima na temelju zajamčenih primitaka izdanih na njegov račun bez uzimanja u obzir financijskog stanja.

4. Prekoračenje računa za naplatu. Predviđeno za kupce ako se njihov promet na zajmu na tekućem računu sastoji od 75% ili više prikupljenog prihoda.

Prekoračenje računa izračunava se prema sljedećim formulama.

Formula za izračunavanje standardnog limita prekoračenja:

L \u003d B * P, gdje

L je procijenjeni iznos limita prekoračenja;

B je najmanje 2 vrijednosti (Bp ili Bn);

Vr - prosječni prihod od prodaje proizvoda mjesečno, uzimajući u obzir potraživanja za usluge, robu, posao, uzimajući u obzir dugovanja od primljenih predujmova.

Bn je aritmetička sredina između neto primanja kredita za prethodni i zadnji kalendarski mjesec;

P - postotak limita prekoračenja, koji se izračunava kao osnovni postotak (ne veći od 25%), koji se povećava za postotak limita za ovog klijenta, na temelju lojalnosti banke prema njemu, kao i financijskih pokazatelja klijenta.

Formula za izračun limita prekoračenja unaprijed:

L \u003d S (a) / 3, gdje

L je procijenjeni iznos limita prekoračenja.

S (a) - mjesečni kreditni promet na tekućem računu umanjen za plaćanja klijentu (plaćanje kamata banci vjerovnika, otplata duga po kreditima).

Značajke prekoračenja

- povezan s određenim računom debitne kartice;

- moguće je osigurati unutar utvrđenog limita, prema ugovoru. Ograničenje ovisi o veličini prosječnog mjesečnog dohotka. Ograničenje postavlja svaka banka samostalno;

- je kratkoročni zajam na rok koji nije duži od 12 mjeseci;

- često se utvrdi razdoblje tijekom kojeg se prekoračenje može vratiti bez kamata;

- dnevno obračunavanje kamata za korištenje sredstava koja prelaze utvrđeni limit.

Pod kojim uvjetima se osigurava prekoračenje?

Svaka banka može imati pojedinačne uvjete prekoračenja. Ali možemo primijetiti niz univerzalnih zahtjeva za klijenta:

Klijent mora imati najmanje 1 godinu iskustva u svojoj glavnoj djelatnosti.

Mora biti klijent banke za usluge namire i gotovine najmanje posljednjih 6 mjeseci s prometom koji nije nula u njezinoj mreži (osim za prekoračenje računa unaprijed).

Na bankovni tekući račun mora postojati minimalan broj računa - najmanje tri puta tjedno (ili 12 računa mjesečno), osim predujma prekoračenja.

Ne imati neplaćene narudžbe ili potraživanja na tekućem računu.

Da bi dobile prekoračenje, pravne osobe moraju poslati banci na razmatranje standardni paket dokumentacije, kao i potvrde banaka s kojima klijent surađuje, kao i podatke o prometima kredita u posljednjih nekoliko mjeseci (najmanje 6-12 mjeseci), potvrde banaka u kojima postoje tekući računi i podaci o odsutnosti ili prisutnosti kreditnih dugova.

Da bi dobila pravno prekoračenje, pravna osoba mora poslati odgovarajući zahtjev, koji mora detaljno opisati operaciju koja se provodi, nakon čega se očekuje prijenos novca na tekući račun (s naznakom datuma primitka). Također ćete trebati dostaviti kopiju naloga za plaćanje, ugovora i drugih dokumenata koji potvrđuju radnju navedenu u prijavi.

Za svaku pravnu osobu predviđen je pojedinačni izračun limita prekoračenja - na temelju posebne metodologije. Svaka vrsta ima svoju metodologiju izračuna. Metode izračuna prekoračenja mogu imati svoje osobitosti, ovisno o banci, ali načelo je univerzalno. Banke pregledavaju limite predujma, standardnog prekoračenja i prekoračenja za naplatu svakog mjeseca, uzimajući u obzir rezultate aktivnosti svojih klijenata.

Kako bi se osiguralo poštivanje utvrđenog limita, prekoračenje može izračunati svaki računovođa. Istodobno, kako bi povećao ograničenje prekoračenja, svaki računovođa mora biti u mogućnosti kontrolirati financijske tokove kako bi izbjegao pojedinačna velika plaćanja.

Kako se prekoračuje prekoračenje

U slučaju prekoračenja, predviđena je uputnica za otplatu duga svih iznosa koji se knjiže na tekući račun klijenta. Stoga će se, kako se sredstva pripisuju na račun, zajam vraćati, čime se prekoračenje razlikuje od ostalih zajmova. Također predviđa naplatu kamata po stopama koje postoje u banci ili se odvojeno dogovaraju s klijentom.

Kredit prekoračenja vraća se svakodnevnim terećenjem novca s tekućeg računa klijenta bez odobrenja u okviru slobodnog stanja sredstava na dan transakcije. U slučaju dospjelog duga prekoračenja, pristigla sredstva klijenta bit će poslana prije svega radi isplate provizije na kredit, a tek onda se plaćaju kamate i glavni dug.

Kolika je naknada za korištenje prekoračenja

Zbog pružanja usluga prekoračenja, banke ostvaruju sljedeće prihode:

• kamata na zajam - izračunava se na temelju stanja na teret računa za stvarno razdoblje korištenja prekoračenja;
• provizija za korištenje usluge prekoračenja.

Naknada za prekoračenje obično se utvrđuje u iznosu koji je nešto viši od stope refinanciranja Banke Rusije - kao postotak veličine trenutnog zajma za svaki dan korištenja usluge prekoračenja.

Tko može računati na prekoračenje

Ovaj zajam mogu dobiti klijenti koji imaju dozvolu stalnog boravka i mjesto rada u području pružanja usluga određene banke. Dodatni plus u ovom slučaju je kontinuirano radno iskustvo, prisutnost uspješnih odnosa s bankom, odsutnost duga prema ovoj banci.

• Reframing ili kako se nositi s prigovorima kupaca

Kada se prijavljujete za dužnika s prekoračenjem, važno je biti siguran da će primati očekivani mjesečni prihod, također je važno kontrolirati pravovremenost dopunjavanja plastične kartice s koje će se teretiti sredstva za plaćanje prekoračenja. Također, imatelj ove kartice mora znati provizije za operacije, održavanje računa, podizanje gotovine s njega. Naknade se mogu razlikovati ovisno o banci.

Kako se prijaviti za prekoračenje

Prekoračenje mogu izdati vlasnici plastičnih kartica ili ih planiraju primiti. Da biste se prijavili za prekoračenje, posjetite banku koja servisira karticu, pošaljite potreban paket dokumenata i potpisanu prijavu. Banke u pravilu imaju manje zahtjeva i uvjeta od konvencionalnih zajmova. Za popunjavanje prijave dovoljna su tri do četiri dana.

Popis potrebnih dokumenata za registraciju prekoračenja

Da bi dobila zajam, pravna osoba treba poslati potrebne dokumente u banku na razmatranje; uključujući:

• zahtjev za zajam;
• povelja (promjena u povelji);
• kopije osnivačkih i statutarnih dokumenata, s izmjenama i dopunama - kako bi se potvrdila njihova poslovna sposobnost; sve kopije mora ovjeriti tijelo koje je registriralo ovaj dokument ili ovjeriti kod javnog bilježnika;
• protokol ovlaštenog tijela o imenovanju predstojnika;
• registracijski certifikat;
• dopuštenje za bavljenje ovom vrstom djelatnosti;
• ugovor o radu s čelnikom poduzeća o ovlastima, uvjetima, pravima i obvezama;
• fotokopije putovnica šefa i glavnog računovođe poduzeća, ovlaštenih za potpisivanje financijskih dokumenata;
• financijski izvještaji od zadnjeg datuma, uz prisutnost oznake poreznih vlasti.

Banke koje nude prekoračenje

Sberbank Rusije - minimalna stopa je u rasponu od 25,9-33,9%.

VTB 24 - minimalna stopa 22-28%.

Uralsib - minimalna stopa je od 16%.

Alfa banka - minimalna stopa 23,99-26,99%.

Suverena banka - minimalna stopa 22-31%.

Tinkoff banka - minimalna stopa 24,9-49,9%.

Rosselkhozbank - minimalna stopa 15,39-18,15%.

Citibank - minimalna stopa 22,9% -32,9%.

Koju banku odabrati

Preporučujemo da odjednom podnesete zahtjev i dokumente na razmatranje od strane 3 banke - radi veće vjerojatnosti prekoračenja, istovremeno štedeći vrijeme na pripremi dokumentacije. Da biste odabrali banku, trebali biste se voditi sljedećim kriterijima:

Ocjene. Pozajmljivanje u velikim bankama je poželjnije. Napokon, pouzdaniji su i uklanjaju nepotrebne brige oko papirologije. Agencija za ocjenu stručnjaka daje podatke prema kojima sljedeće banke (izuzimajući Sberbank Rusije) daju kredite malim poduzećima ponajviše - VTB 24, Uralsib, Rosselkhozbank.

Financijska služba tvrtke trebala bi imati zadatak ispitati međunarodne rejtinge odabranih banaka. Te su informacije dostupne na Internetu. Na web mjestu određene banke potrebno je saznati koliko su često posljednjih godina dolazile do promjena vlasnika i najvišeg menadžmenta. Ako ovih podataka nema na web mjestu, ovo je još jedan razlog za razmišljanje.

Specijalizacija banaka. Banke su uglavnom usredotočene na 2-3 sektora gospodarstva, a zajmove ostalim industrijama daju na osnovi ostataka. Ako banka surađuje s vašim uputama, tada razumije specifičnosti aktivnosti tvrtke. Napokon, nedostatak međusobnog razumijevanja usporava proces suradnje, posebno pri prikupljanju sredstava za provedbu međusektorskih i inovativnih projekata.

Udobna suradnja. Zahtjevi privatnih banaka obično se obrađuju brže. Također nude sve konkurentnije cijene. Bez obzira na odabranu organizaciju, privatnu ili javnu, oni nude isti postupak pregleda zahtjeva. Međutim, trajanje pripremnog rada i razmatranje zahtjeva mogu ovisiti o voditeljima računa.

Na što treba paziti u ugovoru o zajmu

Efektivna kamatna stopa. Prije potpisivanja sporazuma trebali biste saznati ukupnu pretplatu prekoračenja po godini. Važno je uzeti u obzir - u slučaju male kamate, banka obično nadoknađuje sredstva dodatnim uplatama - za otvaranje računa, razmatranje zahtjeva, tarife za usluge namire i gotovine itd.

Dostupnost arbitražne klauzule. Malo je vjerojatno da će ovo stanje biti korisno za dužnika. Doista, prema sporazumu, svi sporovi neće se prosljeđivati \u200b\u200bsudu opće nadležnosti, već arbitražnom sudu (to je nevladina organizacija). Ako banka nametne određeni arbitražni sud, onda je bolje ne oslanjati se na objektivnost odluke i bit će je teško osporiti. Ukupan iznos troškova u ovom slučaju premašuje razmatranje slučaja na sudu opće nadležnosti.

Sankcije banaka. Na primjer, banka može za sebe registrirati niz prava:

- inzistirati na prijevremenoj otplati kredita;

- započeti rano prikupljanje zaloga;

- dovesti jamca na supsidijarnu odgovornost.

Ovi se uvjeti prekoračenja ne mogu mijenjati, jer banka nudi standardni ugovor s kojim se dogovaraju sve njezine službe. Međutim, svaki pouzdan klijent važan je za banku. Stoga se ta prava obično koriste samo u slučaju više sile.

Protiv prekoračenja

1. Visoka kamatna stopa. Može doseći 30% ili više. Za usporedbu, redovni zajam izdaje se u iznosu od 15-23%. Ali trebate uzeti u obzir određene nijanse:

- neke banke uspostavljaju poček - kada ne platite novac za korištenje prekoračenja;

- neke banke dopuštaju plaćanje kamata samo za stvarnu upotrebu novca - tijekom dana, tjedna, a ne tijekom cijelog mjeseca.

2. Ograničenost. Prekoračenje je obično ograničeno na prihod primljen na kartici. Odnosno, iznos zajma određen je na najviše 30% primljenog dohotka.

5. Kreditna zamka. Kada rade s prekoračenjem, posebno u nastojanju da dobiju beskamatni zajam, ljudi na kraju prestaju poštivati \u200b\u200brok i prisiljeni su plaćati sve više i više.

Glavne prednosti prekoračenja:

1. Jednostavnost otvaranja i brzog zatvaranja kredita; u slučaju nedostatka sredstava na računu, zajam će se izdati automatski. Kredit možete lako i brzo vratiti.

2. Fleksibilnost pozajmljivanja - uspostavljen je plan plaćanja koji odražava dnevnu potražnju zajmoprimca i njegovu obnovljivost. Novac za vraćanje prekoračenja tereti se s tekućeg računa odmah u trenutku primitka.

3. Zajmoprimac - u nedostatku dovoljno sredstava na računu, zajmoprimac automatski dobiva zajam uklanjajući novčane praznine.

4. Nedostatak dodatnih papira, što je tipično za druge mogućnosti kreditiranja.

Stručnjaci za prekoračenje

Aleksandar Brečalov, Potpredsjednik Sveruske javne organizacije malih i srednjih poduzeća "Podrška Rusije", Moskva

Obično se prekoračenje može dati bez kolaterala ili drugog kolaterala. Napokon, primanje novca na račun tvrtke postaje stvarno osiguranje. Prema bankarskim stručnjacima, prekoračenje je najisplativija mogućnost kreditiranja za poslovanje, s obzirom na najučinkovitije korištenje kredita.

U ovom slučaju kamate se obračunavaju na stvarni dug - plaćanjem kamata samo za ona sredstva koja su stvarno potrebna i korištena. Banka također može ponuditi poček za rad s prekoračenjem - bez kamata. Prekoračenje je posebno korisno za tvrtke koje se redovito suočavaju s novčanim prazninama.

Zamke za prekoračenje

- nedostatak iskustva u koncentraciji sredstava do određenog datuma namire - što dovodi do povlačenja kreditnog limita;

- zajmoprimac ne zna regulirati financije po datumima i iznosima; zbog toga se ograničenje prekoračenja smanjuje ili je posuđivanje potpuno zaustavljeno;

- potpisan je prvi ugovor o prekoračenju pod uvjetom da će se cjelokupni iznos primljenog novca prenijeti u ovu banku, a ne samo dio dovoljan za otplatu manevra, što može ograničiti fleksibilnost novčanih tokova.

Što učiniti ako niste u mogućnosti vratiti prekoračenje na vrijeme

Anton Khodarev, Financijski direktor Grupe tvrtki Sapsan, Moskva

Ako tvrtka iz određenih razloga ne može vratiti zajam ili platiti kamate na vrijeme, pokušajte se obratiti osobnoj odgovornosti i poslovnoj logici u komunikaciji s bankom. Prisilna naplata duga može potrajati dugo. Istodobno će i dalje biti potrebno realizirati primljeni zalog. Ako zajmoprimac ponudi mogućnost povrata malo kasnije ili pod malo drugačijim uvjetima, vjerojatno će inicijativa biti prihvaćena kao manje zlo.

• Tekuća imovina poduzeća: koncept, upravljanje i analiza

Također je prilično uspješno pozvati se na osobnu odgovornost. Doista, na ocjenu rada šefa kreditnog odjela obično utječe ne samo sklapanje ugovora o zajmu, već i povrat izdanih sredstava. Njegova će karijera ovisiti o povratu novca. Taktičan nagovještaj ove činjenice može vam donijeti čuda u pregovorima ili stvoriti osobnog neprijatelja, pa je iznimna točnost važna.

Podaci o autoru i tvrtki

Ekaterina Slabodkina, Financijski direktor Saga Group, Moskva. Saga Group je proizvođač konzerviranih mliječnih i povrtarskih proizvoda. Tvrtke tvrtke nalaze se u ekološki čistoj regiji - u regiji Smolensk (Gagarin). Tvrtka Gagarinskoye Moloko (osnovana 2000. godine) proizvodi kondenzirano mlijeko i glazirane sireve. 2004. godine Saga grupa ušla je u najdinamičnije rusko tržište hrane - tržište konzerviranog povrća. 2006. godine osnovano je LLC Gagarinsky Cannery.

Aleksander Brechalov, potpredsjednik Sveruske javne organizacije malih i srednjih poduzeća "Podrška Rusije", Moskva. Moskovski gradski ogranak sveruske javne organizacije malog i srednjeg poduzetništva "OPORA RUSIJA" stvorili su poduzetnici glavnog grada 12. rujna 2002. Podružnica je registrirana kao pravna osoba 27. srpnja 2005. godine. Glavni cilj OPORA RUSSIA MGO je olakšati proces udruživanja moskovskih poduzetnika i građana radi sudjelovanja u formiranju povoljnih političkih, ekonomskih, pravnih i drugih uvjeta za razvoj poduzetničke aktivnosti u Moskovskoj regiji i u Ruskoj Federaciji, osiguravajući i poboljšanje kvalitete života građana i učinkovit ekonomski razvoj.

Anton Khodarev, financijski direktor grupe tvrtki Sapsan, Moskva. Grupa poduzeća Sapsan specijalizirala se za proizvodnju i trgovinu ribljim proizvodima. Obuhvaća tvornice smještene na Sahalinu i Kurilskim otocima, kao i predstavništva u Vladivostoku, Khabarovsku, Rostovu na Donu i Nižnjem Novgorodu. Središnji ured nalazi se u Moskvi.

Usluga prekoračenja za pravne osobe aktivno stječe popularnost među korporativnim klijentima, individualnim poduzetnicima, LLC-ima koji koriste usluge bankarskih institucija.

To može biti vrlo korisno, ali prvo morate procijeniti sve prednosti i nedostatke takve ponude, kao i uvjete koje nude različite banke.

A kako se prekoračenje povlači s pravnih osoba? Kad novac dođe na račun pravne osobe, prije svega ide na naplatu duga. U obzir se uzima i kamata koja je navedena u ugovoru o prekoračenju za pravne osobe.

Korištenje usluge prikladno je za pravne osobe, budući da postoji mogućnost primanja sredstava u bilo kojem trenutku kada su potrebna (pročitajte više o prekoračenju po pojedinim poduzetnicima, predstavnicima malih poduzeća i poduzeća).

Usporedba s bodovima i razlikama

Prekoračenje preko računa, zapravo je zajam, ali jest pravne osobe.

To uključuje sljedeće:

• Prekoračenje se izdaje na kraće razdoblje.
• Kod klasičnog posudbe raspoloživi iznos izračunava se ovisno o ciljevima i solventnosti klijenta, a prekoračenjem - na prometu sredstava na računu.
• U slučaju prekoračenja, iznos se u potpunosti automatski vraća prilikom dopunjavanja osobnog računa, dok zajam uključuje njegovu djelomičnu otplatu polaganjem sredstava na bankovni račun.
• Prekoračenja se mogu osigurati na zahtjev klijenta, a u slučaju posudbe o tome se odlučuje pojedinačno.
• Kamatna stopa za klasično kreditiranje pravnih osoba je fiksna i određuje se pri zaključenju sporazuma, dok za prekoračenje ovisi o uvjetima i iznosu. Zbog velikog prometa novca on se može smanjiti.

U svakom se slučaju pitanje o tome što je bolje odlučuje pojedinačno.

1. Neosigurano... Ova vrsta pozajmice (prekoračenja) za pravne osobe najčešće se izdaje na razdoblje koje ne prelazi godinu dana, bez kolaterala.
2. Osigurano... Uvjeti kredita u ovom slučaju mogu biti veći - do dvije godine, ali uvjeti se mogu razlikovati.

   Mogućnost prekomjernog trošenja u ovom slučaju pojačava zalog u obliku imovine ili jamstava uz sudjelovanje trećih strana.

   Što je mogućnost prekoračenja za pravnu osobu? Banke mogu osigurati nekretnine, robu u opticaju, vrijednosne papire, bankarske garancije, prava na potraživanja i tako dalje.

Ponude banaka

Mnoge velike banke nude ovu uslugu za pravne osobe (o bankama koje pružaju ovu uslugu -). Razmotrimo uvjete za nekoliko takvih rečenica:

VTB 24

Sberbank

Često se takav kreditni proizvod izdaje u Sberbank. Nudi dva programa.

Prvi je Express-Orvedraft, na njega je kamata 15,5%, a maksimum, koji se s dobrom poviješću može posuditi, iznosi 2,5 milijuna rubalja.

U nedostatku kreditne povijesti, ograničenje je 1,25 milijuna rubalja.

Drugo - poslovno prekoračenje, izračunato po stopi od 12,73%. Ukupan iznos može biti do 17 000 000 rubalja, tranša - 30-90 dana.

Ovaj program pretežno podrazumijeva izvrsnu kreditnu povijest i snažne aktivnosti organizacije.

Paketi su dizajnirani do godinu dana, provizija za otvaranje iznosi 1,2% od iznosa. U ovom slučaju prekoračenje za pravne osobe pruža se bez kolaterala. Pročitajte više o prekoračenju na Sberbank -.

Promsvyazbank

Iznos može iznositi do 60 000 000 rubalja, ali ne može biti veći od polovice prihoda na tekući račun. Postotak - od 13%, rok - do pet godina.

Tinkoff

U Tinkoff banci postotak je od 24,9%, ali iznos i uvjeti izračunavaju se pojedinačno u svakom slučaju. O prekoračenju ćete saznati od Tinkoff banke.

Postupak registracije

Da biste mogli koristiti bankovna sredstva, tvrtka koja se zadužuje mora udovoljavati brojnim zahtjevima:

Klijent predaje glavni set dokumenata prilikom otvaranja tekućeg računa... Najčešće ugovor o usluzi već uključuje mogućnost aktiviranja ograničenja.

Nakon 2-6 mjeseci banka će to ponuditi ili se i sami možete prijaviti.

U prvom slučaju možete jednostavno odbiti prekomjernu potrošnju ako za tim nema potrebe. U drugom će banka analizirati financijski položaj tvrtke, izračunati odgovarajući iznos limita za pravnu osobu i kamate pri pojedinačnom određivanju stope prekoračenja.

Izravno nakon aktivacije usluge mogu se zatražiti sljedeći dokumenti:

• Prijava i upitnik;
• Sastavni dokumenti s pečatima državnih tijela za registraciju;
• Kopija dozvole za obavljanje određene vrste djelatnosti, ovjerena kod javnog bilježnika.
• Financijski izvještaji s oznakama poreznih vlasti.
• Podaci revizijskog izvještavanja.
• Informacije o stanju financija, odsutnosti ili prisutnosti dugova.

Što vam je potrebno za brzo preuzimanje dozvoljenog prekoračenja za pravne osobe?

Svaki građanin zna što je posudba i koje koristi pruža redovnim korisnicima programa. No, malo je onih koji su zainteresirani za alternativno rješenje, odnosno za uslugu prekoračenja.

U nekim slučajevima ovo može biti dostojna zamjena za uobičajene potrošačke zajmove i pružit će više koristi. Razgovarajmo o uređivanju prekoračenja za pravnu osobu.

Koncept prekoračenja

Banka nudi korištenje ove usluge fizičkim i pravnim osobama koje imaju platnu karticu. Neznatno se razlikuje od konvencionalnog posuđivanja i uz pravilno poštivanje svih uvjeta možete dobiti beneficije.

Što je usluga prekoračenja? Zahvaljujući njoj, klijent ima priliku izvršiti kupnju ako na plastičnoj kartici nema dovoljno novca.

Primjerice, ako je klijent u trgovini prikupio robu u iznosu od 1000 rubalja, ali na računu ima samo 500, tada će mu banka omogućiti da malo "ode u minus", a preostalih 500 rubalja osigurat će se pod uvjetima kredita.

Sam izraz "prekoračenje računa" preveden je kao prekoračenje troškova. Usluge možete povezati samo potpisivanjem sporazuma s bankom, nakon podnošenja zahtjeva. Razlikuje se od uobičajenog posuđivanja po tome što "kreditni" fondovi imaju kratki rok izdavanja i također morate brzo otplatiti dug.

U većini banaka uvjeti prekoračenja uključuju poček od 30 dana tijekom kojeg se ne obračunava kamata, a obračunava se kao za redovni kratkoročni zajam. Zaposlenici banke imaju individualan pristup problemu i za svakog klijenta dodjeljuju različito ograničenje.

Prekoračenje preko pravnih osoba može ovisiti o prihodu, njihovoj stabilnosti, dostupnosti skupe imovine i još mnogo toga.

Za poduzetnike ova suradnja može pomoći u uspostavljanju posla. Napokon, postoje situacije kada na tekućem računu nema dovoljno novca za kupnju novog proizvoda ili opskrbu opremom, ali morate hitno izvršiti plaćanje.

U tom će slučaju banka izdati nedostajući iznos, a zatim otpisati dug zajedno s kamatama na kredite. Ovu uslugu možete dobiti samo ako unaprijed predate zahtjev banci i potpišete ugovor.

Stoga prekoračenje pomaže tvrtkama da održe novčani tijek i na vrijeme plate račune. Za pravne osobe dostupne su 3 vrste prekoračenja:

1. pod standardnim uvjetima;
2. unaprijed. Ova je opcija dostupna samo provjerenim i pouzdanim kupcima;
3. za prikupljanje. Pruža se u slučajevima prikupljene dobiti od najmanje 75%.

Koje su koristi od prekoračenja za pravne osobe?

Algoritam za dobivanje prekoračenja za pravnu osobu je jednostavan. Za svaki slučaj naplaćuje se novčani limit.

Zahvaljujući takvom kratkoročnom zajmu, zajmoprimac ima priliku ne čekati dok se roba ili usluge ne isplate, već na vrijeme nagoditi s dobavljačima i zaposlenicima.

Za poduzeća troškovi će biti minimalni, jer su iznosi zajma mali i stalno se vraćaju primicima na tekući račun do kraja bankarskog dana. Dakle, upotreba prekoračenja pomaže u izbjegavanju neugodnih situacija i kašnjenja u proizvodnji.

Kako doći?

Pravna osoba ima dostupan kreditni limit koji može koristiti po potrebi. Da biste to učinili, ne trebate pripremati dokumente za dobivanje zajma i dodatno opteretiti računovodstvo.

Da biste potpisali sporazum, morat ćete jednom prikupiti paket od nekoliko dokumenata i predati ga banci. To će uštedjeti radno vrijeme i smanjiti teret za financijere i zaposlenike računovodstva tvrtke.

Prvi korak je pripremiti:

• računovodstvena izvješća o aktivnostima poduzeća;
• ispuniti zahtjev za zajmoprimca i predati zahtjev u ime tvrtke;
• izvješća o novčanim tokovima;
• dokumenti koji će pokazati status potraživanja i potraživanja.

Banka ima pravo zatražiti od predstavnika tvrtke bilo koje druge informacije koje mogu potvrditi solventnost.

Također trebaju jamstva da tvrtka neće bankrotirati u bliskoj budućnosti i od njega će se zatražiti da dostavi statistiku proizvodnje i prodaje ili druge slične dokumente. Ako vrsta djelatnosti tvrtke zahtijeva licencu, tada banka može zatražiti da dostavi kopije valjanih licenci.

Ograničenja za svakog klijenta naplaćuju se zasebno, jer na to mogu utjecati mnogi čimbenici, od prihoda do financijskih predviđanja rasta prihoda tvrtke.

Na primjer, nekoliko poznatih banaka može ponuditi takva ograničenja za pravne osobe:

1. Alfa-banka može potpisati sporazum ako su ispunjeni svi uvjeti i izdat će ograničenje u rasponu od 750 tisuća do 6 milijuna rubalja. Pravni klijenti s gotovinskim uslugama - od 500 tisuća do 10 milijuna rubalja;
2. UralSib izdaje karticu s prekoračenjem do 500 tisuća rubalja;
3. Mezhtrustbank izračunava ograničenja za svakog klijenta zasebno;
4. Absolut banka omogućuje svojim klijentima korištenje prekoračenja u iznosu do 750 tisuća rubalja.

Takve banke prilično lako daju prekoračenja pravnim osobama, posebno ako je solventnost klijenata velika.

Uvjeti banke za prekoračenje po zajmu

Između banaka postoji velika konkurencija, svaka od njih pokušava stvoriti najprofitabilniji tarifni paket.

Na primjer, u Absolut banci ograničenja su visoka, pa ćete svim dokumentima morati priložiti potvrdu poslodavca. Obično je potreban izvor stabilnog prihoda i registracija u regiji u kojoj se izdaje plastična kartica.

Ovisno o financijskom položaju klijenta, za korištenje prekoračenja može se naplatiti kamatna stopa u rasponu od 18% do 30% godišnje.

Također ćete trebati izvršiti minimalnu uplatu od 10% glavnice na mjesečnoj osnovi. Izdavanje kartice obično je besplatno, ali za uslugu ćete morati platiti oko 48 tisuća rubalja godišnje.

Više o zajmu

• Do 5 godina;
• Zajam do 1.000.000 rubalja;
• Kamatna stopa od 11,99%.

Više o zajmu

• Prema putovnici, bez potvrda;
• Kredit do 15 000 000 rubalja;
• Kamatna stopa od 9,99%.

Zajam od banke Vostochny

Prijavite se za kredit

Više o zajmu

• Do 20 godina;
• Kredit do 15 000 000 rubalja;
• Kamatna stopa od 12%.

Zajam od Raiffeisenbank

Prijavite se za kredit

Više o zajmu

• Do 10 godina;
• Kredit do 15 000 000 rubalja;
• Kamatna stopa od 13%.

Više o zajmu

• Odluka je trenutna;
• Zajam do 200 000 rubalja samo s putovnicom;
• Kamatna stopa od 11%.

Zajam od Home Credit Bank.

Prijavite se za kredit

Više o zajmu

• Do 4 godine;
• Kredit do 850.000 rubalja;
• Kamatna stopa od 11,9%.

Kredit od Sovcombank.

Među mnogim vrstama financiranja izdvajaju se usluge kreditiranja prekoračenja za pravne osobe. Banke spremno postavljaju ograničenja za klijente s besprijekornom kreditnom poviješću, posebno ako većina prihoda ide putem tekućih računa otvorenih u bilo kojem regionalnom odjelu. Prekoračenje kredita za pravne osobe, što je to, razmotrit ćemo u ovom članku.

Definicija i značajke zajmova u obliku prekoračenja

Prekoračenje za pravnu osobu - to su posuđena sredstva koja banka osigurava za pokrivanje tekućih troškova poduzeća koji prelaze stanje sredstava na tekućim računima Ako klijent ima vremenski razmak između potrebe za plaćanjem svojih obveza prema ugovornim stranama i očekivanih primitaka, može računati na zajam uspostavljen na tekućem računu.

Kreditiranje po programu prekoračenja provodi se isključivo na temelju formaliziranog zajma ili ugovora o zajmu koji su potpisale dvije strane: pravna osoba i banka.

Vrste prekoračenja

S obzirom na konkurentsko okruženje u bankarskom sektoru, prekoračenja za pravne osobe mogu se razlikovati. Prema informacijama korištenim za određivanje iznosa:

• standard. Dodjeljuje se postojećim klijentima s dobrom kreditnom poviješću, pod uvjetom da nema dugova prema proračunskim ili drugim službenim fondovima. Iznos zajma određuje se prosječnim mjesečnim primanjima na bankovne račune;
• unaprijed. Pruža se potencijalnim kupcima kao dio njihove privlačnosti za uslugu. Za izračunavanje limita koriste se podaci o primicima na račune drugih financijskih institucija.

Pružanjem:

• prazan. Jamstvo ispunjenja obveza je prijenos prometa ili naplate na bankovne račune u iznosu od oko 70% bruto vrijednosti. Zapravo se ugovor o zajmu zaključuje bez kolaterala. U praksi se često traži jamstvo službenika ili suvlasnika poduzeća;
• sa sigurnošću. Isti instrumenti mogu djelovati kao kolateral kao i kod konvencionalnih zajmova: pokretna i nepokretna imovina. Ako su obveze osigurane gotovinom na depozitnim računima, prekoračenje se naziva tehničkim.

Prema uvjetima otplate:

• rov. Utvrđuju se fiksni uvjeti za otplatu svakog konkretnog slučaja korištenja sredstava koja prelaze saldo. U roku od 30–90 dana;
• hitno. Ugovorom su utvrđeni uvjeti za otplatu duga. U prosjeku bi se „nuliranje“ duga trebalo dogoditi jednom u 30–90 dana.

Postoje i druge vrste prekoračenja, ovisno o kreditnoj i marketinškoj politici banke. Na primjer, Sberbank nudi pojedinačne, brze i s općim ograničenjem.

Za pravne osobe izbor proizvoda izravno je povezan s njegovom cijenom. Rizični, prazni zajmovi daju se po višim kamatnim stopama u odnosu na osigurane.

"Sberbank of Russia" - zajam "prekoračenje u poslovanju": uvjeti

Uvjeti za dobivanje

Da biste znali kako doći do prekoračenja za pravnu osobu, morate se upoznati s općim kriterijima koje banke koriste prilikom procjene mogućnosti kreditiranja:

1. Besprijekorna priča. Prisutnost zaostalih zajmova prepreka je pokretanju postupka revizije.
2. Nema duga, posebno kasni, prije proračunskih i socijalnih fondova.
3. Profitabilna aktivnost i dostupnost računa na tekuće račune... Retrospektivu samostalno postavlja svaka banka, ovisno o usvojenoj kreditnoj politici. U prosjeku se uzima u obzir 3–6 mjeseci neto prometa i najmanje jedna godišnja bilanca. Ovaj se zahtjev uklanja zbog tehničkih prekoračenja. Za ostale vrste pozajmljivanja pobliže se proučava financijsko stanje pravne osobe.

Banke imaju individualni pristup kreditiranju pravnih osoba. Stoga razmatranje ograničenja prekoračenja može trajati od nekoliko dana do nekoliko tjedana.

Izračun prekoračenja

Svaka banka koristi vlastite koeficijente i formule za povezivanje kreditnog limita s tekućim računima klijenata. Na primjer, Sberbank postavlja prekoračenje za pravne osobe na temelju analize prometa sredstava u posljednja 3 mjeseca. U drugima mogu uzeti u obzir od 2 do 6 mjeseci.

U ovom je slučaju ograničenje obično jednako prosječnoj vrijednosti za cijelo obračunsko razdoblje, prilagođenoj koeficijentom koji primjenjuje banka. Ovisno o vrsti prekoračenja, kao i financijskom stanju pravne osobe, može se utvrditi od 10 do 75% neto prosječni mjesečni dohodak.

Kako prekoračenje funkcionira za pravne osobe

Najčešće se ugovor zaključuje na najviše 1 godinu. Tijekom tog razdoblja prekoračenje se preračunava na mjesečnoj osnovi. Ako su primici pali, tada se iznos smanjuje. Ako rastu, ograničenje za pravnu osobu revidira se prema gore. Svaka promjena uvjeta pozajmljivanja popraćena je potpisivanjem dodatnih sporazuma uz glavni ugovor o zajmu.

Postupak za dobivanje kreditnih sredstava pojednostavljen je na minimum. Za to je dovoljan nalog za plaćanje s računa klijenta bez salda. Njegova se isplata vrši prekoračenjem. Odnosno, iznad i iznad ostatka. Ciljna priroda kredita su trenutne aktivnosti. Nije dopušteno plaćati osnovna sredstva i ulagati sredstvima.

Otplata se događa automatski kada se pripisuje sljedeći račun bilo koje druge ugovorne strane. Istodobno se obračunava kamata za stvarno vrijeme korištenja prekoračenja.

Prednosti i neizbježni troškovi

Za otvaranje limita bit će potrebno dostaviti banci financijske i pravne dokumente. Stoga se postavlja pitanje opravdanosti za dobivanje takvog zajma. S obzirom na to da prekoračenja nude izravno financijske institucije, mnogi čelnici pravnih osoba to odbijaju, jer troškovi rada i naknadno servisiranje zajma ne vrijede utrošenog vremena: iznosi nisu kritični, a tu su i brojne zamke. Istodobno, postoje brojne prednosti:

• pojednostavljeni postupak za dobivanje;
• stalna sigurnosna granica za pokrivanje novčanih praznina;
• prisutnost zračnog jastuka u slučaju nepredviđenih troškova i više sile;
• ubrzanje financijskog i trgovinskog prometa.

Prekoračenje kredita za pravne osobe, što je to i kako funkcionira, već smo analizirali. Ali ne može se ne dotaknuti važne sastavnice bilo kojeg financijskog instrumenta - troškovi... Uz kamatnu stopu koja se naplaćuje za svaki stvarni dan korištenja kreditnih sredstava, pored stanja na tekućem računu, postoje i provizije:

• za razmatranje i analizu dokumenata;
• za postavljanje granice;
• za prijevremenu otplatu;
• za neiskorišteno ograničenje.

Što je dulja suradnja s bankom i što je financijsko stanje stabilnije, to više pravnih osoba može zahtijevati prilikom servisiranja. Prekoračenje preko računa često djeluje kao alat kojim se demonstrira lojalnost financijske institucije svojim klijentima, stoga se tijekom preliminarnih pregovora o mogućnosti otkazivanja dodatnih provizija može zasebno razgovarati.

I obratite posebnu pozornost na veličinu kazni zbog neispunjavanja datuma dospijeća ili cilja: one mogu biti 2-3 puta veće od utvrđene kamatne stope.

Suradnja pravnih osoba s bankama trebala bi biti isključivo u pravnom polju. Ako vam se tijekom pregovora obeća jedno, ali podaci u sporazumu bitno se razlikuju, ne biste se trebali oslanjati na usmena uvjeravanja službenika banke. Svi uvjeti prekoračenja moraju se evidentirati na papiru.