Potrošački kredit. Što je? Što je potrošački kredit i kreditiranje stanovništva?
Potrošački krediti uobičajena su usluga čije je djelovanje regulirano zakonom. Klijentu je prikladnije upravljati sredstvima po vlastitom nahođenju
Postoje i ciljani krediti: u ovom slučaju postoji redak o svrsi dobivanja kredita. Lakše je dobiti potrošački kredit: teže je dobiti hipoteku i kredit za automobil.
Definicija pojma
Potrošački kredit je ugovor s pojedincem kojim se banka obvezuje da građaninu izda određeni iznos novca. To je detaljnije navedeno u Saveznom zakonu (Savezni zakon od 21. prosinca 2013. N 353-FZ „O potrošačkom kreditu (zajmu)”).
Sredstva se mogu koristiti za plaćanje studija i liječenja. Možete napraviti popravke, otići na odmor. Odatle i naziv usluge – potrošačko kreditiranje, budući da se klijentu pruža mogućnost potrošnje.
Važno je znati: sada se sredstva izdaju ne samo u bankama. Krediti se izdaju u trgovinama hardverom, pa čak iu putničkim agencijama.
Otvaraju se MFO (mikrofinancijske organizacije). Ovdje se izdaju mikrokrediti - brzi potrošački krediti. Ali mikrozajmovi se razlikuju od pravih zajmova. Više o njima pročitajte u nastavku.
Vrste
Krediti se dijele prema rokovima, namjeni, brzini primitka. Krediti su:
- ciljano. Potrošački krediti, ali imaju svrhu za koju se izdani novac koristi. Banke imaju posebne programe: možete dobiti kredit za odmor, obrazovanje, popravke;
- neciljani. Možete plaćati sredstvima po vlastitom nahođenju, na primjer, za pokriće tuđih dugova, za kupnju kućanskih aparata;
- brzo. Kada je novac potreban odmah, brzi zajmovi pomažu. Obično se izdaju u trgovinama kada klijent hitno treba kupiti kućanske aparate ili elektroniku. Dovoljno je uzeti putovnicu, ali ponekad traže i drugi dokument.
Bankovne web stranice imaju online kalkulatore za izračun ne samo mjesečnih plaćanja, već i preplata.
Razlike u potrošačkom kreditiranju
Potrošački kredit razlikuje se od hipoteke ili kredita za automobil:
- Od hipoteke. Uvjeti potrošačkog kredita ugodniji su od hipoteke. U prvom slučaju, dužnik ne mora dati kolateral. Budući da stanovanje zahtijeva visoke financijske troškove, trebat će dugo vremena za otplatu hipoteke, do 30 godina. S potrošačkim je lakše: iznos i rok su manji. Ali dobivene pogodnosti ne mogu se usporediti s novim stanom.
- Od kredita za auto. Za automobil nije potrebno dizati ciljani kredit, možete ga potrošiti na automobil i potrošačka sredstva. Glavna razlika je u tome što nije potrebno ugovoriti osiguranje prijevoza: sve je na zahtjev zajmoprimca.
Pojednostavljena verzija kredita
Pojednostavljena verzija potrošačkog kredita je mikrokredit. Takvi potrošački krediti izdaju se ne samo u bankama, već iu MFO (mikrofinancijske organizacije).
Mikrozajam ima nekoliko razlika od standardnog zajma:
- obrada mikrokredita je brža. Klijent ne treba prikupljati potvrde o prihodima, uzimati dokumente s radnog mjesta, pozivati jamce ili zalagati imovinu. Potrebna je samo putovnica, rjeđe dodatni dokument;
- iznos. MFO izdaju male iznose - do 800.000 rubalja. Ali češće zajmoprimci uzimaju manje kredite - maksimalno 300.000 rubalja. Iznos redovnog potrošačkog kredita može biti veći od 1.500.000 rubalja;
- jednostavnost. Hitnost i brzina glavne su prednosti kredita.
Nedostatak mikrozajma je visoka kamata, tako da morate unaprijed izračunati iznos plaćanja.
Kako uzimati
Danas je postupak registracije pojednostavljen zahvaljujući internetu. To se posebno odnosi na mikrokredite.
Mnoge tvrtke vam omogućuju podnošenje zahtjeva za osobni zajam online. Da biste to učinili, samo trebate odabrati odgovarajuću ponudu, izvršiti izračune i saznati iznos plaćanja.
Zatim morate ispuniti obrazac u kojem ćete navesti kontakte zajmoprimca, osobne podatke, iznos i službeni mjesečni prihod.
Imajte na umu: online prijave obrađuju se brzo: odluka se donosi u roku od sat ili dva. Novac se može prebaciti ili na karticu ili u elektronički novčanik. Nedostatak je moguće kašnjenje transfera.
Tijekom registracije potrebno je provjeriti sa zaposlenikom je li moguće kontrolirati dug putem interneta. Obrada potrošačkih kredita traje duže.
Ukoliko trebate kupiti kućanske aparate na kredit potrebno je kontaktirati predstavnika banke u trgovini. U poslovnicama bankovnih institucija proces može kasniti zbog čekanja u redu.
Kako bi zajmoprimcu uštedjele vrijeme, banke su počele nuditi preliminarne zahtjeve. To se može učiniti putem interneta. Popunjena prijava se pregledava, nakon čega se klijent poziva na razgovor kako bi se dogovorili pojedini detalji. Nakon toga se potpisuje ugovor.
Zajmoprimac mora priložiti paket dokumenata: potvrde s posla, mjesto prebivališta, prihod, putovnicu. Po potrebi pozovite jamca. Ali većina modernih banaka više ne zahtijeva jamca ili kolateral: potrošački kredit može se izdati jednom zajmoprimcu.
Nakon potpisivanja ugovora, zajmoprimac prima sredstva. Također se mogu prenijeti na karticu ili elektronički novčanik. Teži dio: plaćanje. Kredit možete otplatiti u jednakim ratama ili ga možete prijevremeno otplatiti.
Treba znati: potrošački krediti najčešća su vrsta kreditiranja.
Ljudi su privučeni jednostavnošću dizajna i mogućnošću korištenja novca za namjeravanu svrhu. Ali morate dobro razmisliti jer neplaćanje prijeti novčanom kaznom.
Kako podići osobni zajam, pogledajte savjete u sljedećem videu:
Što je potrošački kredit? Zašto je potreban i koje vrste dolazi? Kako se izdaje i otkupljuje? Koji će dokumenti biti potrebni za dovršenje transakcije? Kako ispravno odrediti punu cijenu kredita? Koje su značajke dobivanja potrošačkog kredita u Sberbanci? Na ova i druga pitanja odgovoreno je u članku.
U kojim situacijama se koristi?
Potrošački kredit praktički ne ograničava mogućnosti osobe. Koristi se ako:
- Nastale su privremene financijske poteškoće. Istovremeno, postoji uvjerenje da će se situacija popraviti što je prije moguće. Možda osoba prima plaću po komadu i njen je rad podložan sezonskim fluktuacijama. Ili radi na rotacijskoj osnovi.
- Morate nešto kupiti: telefon, kućanske aparate. Ili možda auto ili čak stan.
- Morate platiti liječenje.
- Potrebno je izvršiti popravke.
- Želim ići na odmor.
- Potreban novac za obuku.
- Prijatelj ili rođak traži da mu posudiš novac od banke. Kada pristajete na ovu opciju, trebate si iskreno odgovoriti na tri pitanja: „Jesam li spreman prijatelju platiti kredit ako on ne plati? Koliki ću dio svog prihoda morati dati? Kako će to utjecati na moj način života?”
Za i protiv kupnje robe na kredit
Prednosti:
- mogućnost da odmah dobijete željenu stvar, a ne čekate dok se novac ne nakupi;
- zaštita od poskupljenja;
U studenom 2016. automobil Chery koštao je 724 tisuće rubalja, au listopadu 2017. – 850 tisuća rubalja. (prema analitičkoj agenciji “Autostat”). U 11 mjeseci cijena je porasla za 17,4%. Kamatnu stopu na auto kredite u 2017. godini banke su odredile na 5,5%, za potrošačke na 12%. Kreditno sposobnom zajmoprimcu koji traži minimalnu ili približnu stopu isplativije je kupovati na kredit nego štedjeti.
- mogućnost kupnje ograničenog izdanja proizvoda koji će kasnije biti rasprodan;
Povodom svoje 170. obljetnice, Sberbank je izdao kovanice od 999-karatnog zlata “Sberbank 170 godina”. Naklada je bila samo 75 komada. Kolekcionar koji je želio dobiti novčić morao je brzo pronaći novac ili dobiti zajam. Trenutno se novčić može kupiti samo na aukcijama.
- rastezanje plaćanja tijekom vremena: kada kupujete vlastitim novcem, morate platiti cijeli iznos odjednom. Ponekad prilično impresivno. Kod kupnje na kredit plaćate na rate u određenom vremenskom razdoblju.
- mogućnost kupnje po minimalnoj cijeni (na primjer, na promociji ili na rasprodaji).
Mane:
- prisutnost preplate (kamate, osiguranje, provizija);
Za iPhone 8 u Eldoradu ćete morati platiti 52.990 RUB u gotovini. Pri kupnji na kredit na 12 mjeseci, izdanom putem Home Credit-a, platit ćete 63 564 rubalja. (10.574 preplata). I za razdoblje od 2 godine - 74 425 rubalja. (preplata 21.432)
- razočaranje spontanom kupnjom i potrebom dugog plaćanja;
- pretjerano povećanje kreditnog opterećenja obiteljskog proračuna (dio prihoda koji ide na otplatu kredita);
- poteškoće s, ako kasnite s otplatom kredita ili ga privremeno ne možete otplatiti prema rasporedu plaćanja;
- pogrešno izračunati svoje financijske mogućnosti. možete ući u “kreditno ropstvo” iz kojeg je onda teško izaći;
- Ako pokažete nedisciplinu, podignete mali kredit za nešto nevažno i dopustite odgodu, onda, nakon što ste uništili kreditnu povijest, nećete moći naknadno podići kredit za nešto važnije, primjerice stan u .
Vrste potrošačkih kredita
Banke stanovništvu nude razne potrošačke kredite:
- ciljano i neciljano;
- sa i bez osiguranja;
- s klasičnom i ubrzanom shemom isporuke;
- u rubljama i stranoj valuti.
Pogledajmo pobliže najzanimljivije opcije.
Cilj
Iznos zajma ne ovisi samo o kreditnoj sposobnosti zajmoprimca (sposobnosti plaćanja u cijelosti i na vrijeme), već i o cijeni kupljenog proizvoda ili usluge.
Svrha kredita obično je naznačena u naslovu. Na primjer, zajam za obrazovanje, zajam za popravke ili.
Ciljani programi su auto krediti. Njihova glavna razlika u odnosu na potrošačke kredite je u tome što se kao zalog daje stan ili automobil kupljen na kredit. Uvjeti za takve programe obično su atraktivniji za zajmoprimce jer banke imaju manji rizik. Ako ne možete otplaćivati kredit, banka će jednostavno uzeti kupljenu nekretninu ili automobil, prodati ga na dražbi i vratiti vam novac.
Potrebno je razlikovati hipoteku od ciljanog potrošačkog kredita osiguranog nekretninom. Uz hipoteku, nekretnina koja se kupuje osigurana je kao kolateral. Kod potrošačkog kredita daje se zalog na postojeću nekretninu.
Zasebno na popisu ciljeva je trgovinski kredit. Izdaje se na prodajnom mjestu za kupnju određenog proizvoda. Istodobno, banke koriste pojednostavljenu i ubrzanu (ponekad i do pola sata) proceduru pregleda kreditnog zahtjeva. Ali trošak ili preplata takvog zajma viši je u odnosu na neciljani zajam.
Sredstva ciljanog kredita ne izdaju se osobno. Obično ih banka odmah prebaci na račun prodavatelja, a vi robu dobijete odmah nakon odobrenja kredita.
Neciljan
Neciljani zajam poznat je i kao gotovinski zajam. To je njegova ključna razlika od ciljanog kredita. Prilikom podnošenja zahtjeva za nenamjenski kredit banka vam na blagajni predaje traženi iznos koji trošite po vlastitom nahođenju.
Banke će vam u nekim slučajevima izdati debitnu karticu (Visa ili MasterCard) na koju će biti pripisan iznos kredita, a koju možete odmah podići na bankomatu bez kamata.
Bilješka! Govorimo o neciljanom kreditu, koji se radi praktičnosti izdaje na debitnoj kartici. Ne brkajte takve zajmove s kreditnim karticama, gdje vam banka može zaračunati kamatu za isplatu novca.
Banka ne traži potvrdu o korištenju sredstava nenamjenskog kredita i ne provjerava na što su utrošena. No, prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, voditelj banke će vas svakako pitati za što podižete kredit.
Banku, a preko nje i kreditnog referenta, ne zanima gdje se novac troši. Zanima ih samo pitanje pravovremene otplate. A ako zajmoprimac jasno zna zašto mu treba novac, to povećava njegov status i vjerojatnost otplate. A ako se, umjesto odgovora na pitanje, klijent počne vrpoljiti ili namigivati nekome, može biti odbijen.
U tom slučaju inspektor može odlučiti da se kredit podiže za treću osobu i to će zabilježiti u programu. Kredit koji nije dobiven za sebe, već za nekog drugog, uvijek je povezan s povećanim rizikom. Stoga se povećava vjerojatnost neuspjeha.
Kreditne kartice, poput potrošačkih zajmova, izdaju se za plaćanje roba i usluga. Dakle, oni su vrsta potrošačkih kredita. Ali dizajn kartice i uvjeti kreditiranja na njoj znatno se razlikuju od ostalih kreditnih programa.
Prvo, na kartici je određen kreditni limit (maksimalni iznos kredita) koji je obično manji nego kod potrošačkog kredita. Individualna je za svakog dužnika, najčešće je to 3 – 5 prosječnih mjesečnih primanja. Klijent može kreditni limit iskoristiti jednom ili više puta.
Drugo, kartica ima rok valjanosti. Obično 1-3 godine. Tijekom razdoblja valjanosti kartice dužnik može koristiti kreditna sredstva banke neograničen broj puta. Čim zajmoprimac vrati novac koji je prethodno potrošio s kartice, limit će se vratiti. Nakon toga možete ponovno koristiti posuđena sredstva.
Treći, dužnik sam odabire shemu otplate kartičnog kredita. Možete vratiti cijeli dug odjednom ili u dijelovima: velikim ili malim. Glavna stvar nije manja od minimalne uplate. Minimalna uplata je obično 10% duga plus obračunate kamate. Plaćanje kredita s minimalnim uplatama značajno povećava preplatu.
Četvrta, postoji naknada za korištenje kredita. Kreditiranje karticom je skupa ponuda. Primjerice, potrošački kredit od Sberbanka može se dobiti po stopi od 12 – 19,9%, a kartični kredit po stopi od 21 – 27,9%. Cijena je viša, ali ovo je jedna od najpovoljnijih ponuda na karticama.
UBRD na kreditnoj kartici VISA "Maximum" postavlja stope od 32 do 39% s potvrdom prihoda i od 45 do 55% bez potvrde.
Kamate nisu jedini trošak na kartici. Banke naplaćuju godišnju naknadu, ali ne sve. Renaissance Credit Bank ne naplaćuje naknadu za servisiranje kreditnih kartica. Servisiranje Tinkoff Platinum kreditne kartice koštat će 590 rubalja godišnje; u Alfa-Bank za kreditnu karticu sa 100-dnevnim beskamatnim razdobljem posuđivanja i besplatnim podizanjem gotovine naplatit će vam se 1190 rubalja godišnje.
Banke također naplaćuju naknadu za isplatu sredstava. Na primjer, Sberbank 3% (ali ne manje od 390 rubalja). Ovo je za vaše kartice, za druge je skuplje. Postaje neisplativo povući mali iznos.
Na primjer,želimo podići 100 rubalja, primit ćemo ih u ruke i banci platiti proviziju od 390 rubalja. Nećemo ni platiti, to je kreditna kartica, to će biti dug prema banci, na koji se obračunava kamata.
Ali karte imaju i lijepe bonuse:
- Brza obrada (često unutar 2 sata).
- Bez provizije prilikom plaćanja kupnje.
- Grace period. Obično je to 2 mjeseca. Ako je klijent koristio karticu i potrošio bankovna sredstva, vraćanje tijekom počeka oslobađa plaćanja kamata. Važno je napomenuti da se poček ne odnosi na podizanje gotovine.
- . Tada se dio potrošenih sredstava vraća na vašu karticu kao bonus, obično od 1% do 5%.
Poseban slučaj kartičnog kreditiranja su debitne kartice s prekoračenjem. Prekoračenje je kredit na računu klijenta. Odnosno, klijent koristi svoja sredstva na kartičnom računu, a ako ona nisu dovoljna, sredstva banke.
Prekoračenje se često izdaje za klijente na plaću. Kreditni limit obično je jednak prosječnoj mjesečnoj plaći zajmoprimca umanjenoj za poreze i druga obvezna plaćanja. Ponekad dva.
Kod prekoračenja dug prema banci automatski se otplaćuje. Odmah čim sredstva stignu na račun. Otplata duga podrazumijeva obnavljanje limita.
Na primjer, Elena prima plaću od 20.000 rubalja. mjesečno uplatom na bankovnu karticu. Elena je s bankom sklopila ugovor o prekoračenju s limitom od 20.000 rubalja. To znači da nakon primanja plaće možete kupovati u iznosu od 40.000 rubalja. (20.000 vlastitih i 20.000 na kredit). Čim sljedeća plaća sjedne na račun kartice, banka će je automatski otpisati za plaćanje prekoračenja. Ali u isto vrijeme će se otvoriti novi limit. 20 000 rub. mogu se ponovno potrošiti na teret banke.
Prekoračenje na platnoj kartici privlačno je za banku s minimalnim rizikom. Uostalom, sljedeća plaća vraća dug. Stoga je takav zajam obično jeftin.
Ekspresni kredit (mikrokredit)
Ekspresni zajam ili mikrozajam opći je naziv za zajmove s pojednostavljenom shemom procjene zajmoprimca i minimalnim skupom dokumenata. Često i bez dokaza o prihodima. Takve zajmove izdaju mikrofinancijske institucije (MFO)
Iznosi i uvjeti takvih zajmova obično su mali, a stope visoke. To je zbog povećanog rizika od nepovrata, posebno u slučaju nepotvrđenog prihoda.
Mikrofinancijske organizacije nude ekspresne zajmove kao alternativu potrošačkim zajmovima. MFO klijenti su obično oni s lošom kreditnom poviješću koji ne dobivaju kredite od banaka
Kamatna stopa na mikrokredite je nekoliko puta veća od bankovne stope:
Organizacija | Maksimalni iznos, tisuća rubalja. | Stopa po danu, % | Godišnja stopa, % |
E – kupus | 30 000 | Od 1.9 | n/a |
VAPNO | 100 000 | Od 0,77 | Sve do 795,7 |
Turboloan | 15 000 | Od 2.17 | 792,05 |
Zaimer | 30 000 | 0,63-2,17% | 229% do 792,05% |
Kredit 24 | 30 000 | 1,9 | n/a |
MigCredit | 100 000 | od 0,27% do 0,98% | do 358,404% |
MoneyMan | 70 000 | 0,76 – 1,85 | n/a |
Godišnje stope su sasvim realne, iako izgledaju zastrašujuće. Uzmimo Turboloan, na primjer, stopa od 2,17 po danu odgovara 792,05 po godini (2,17% * 365 dana = 792,05%).
Skrivene naknade i puni trošak kredita
Prilikom odabira kredita gledamo visinu kamate. I to nije jedini pokazatelj koji određuje iznos konačne preplate. Što još poskupljuje kredit?
Naknade za otvaranje i vođenje kreditnog računa. Ilegalni su. Velike banke obično ne naplaćuju naknade. Ali situacije su različite.
Nakon što su dobili zajam s naknadama, kasnije se mogu vratiti putem suda. Kako biste izbjegli birokraciju, bolje je unaprijed razjasniti ovo pitanje. Organizacije koje osnivaju povjerenstva svjesne su njihove nezakonitosti. Ali također znaju da neće svaki zajmoprimac pokrenuti slučaj pred sudom i vratiti novac koji je uzalud platio. Za pobjedu organizacije dovoljni su oni koji ne idu na sud.
Uz proviziju mogući su i drugi dodaci na cijenu kredita. Indikator “” (PSK) ih uzima u obzir i omogućuje ispravnu usporedbu različitih kredita.
PSK se izračunava u skladu sa zakonom “O potrošačkom kreditu (zajmu)”. Pri izračunu se uzima u obzir glavnica duga s kamatama i ostala plaćanja po ugovoru. Kao i naknade za bankovnu karticu i osiguranje.
Ne postoje plaćanja unutar PSC-a koja se ne mogu unaprijed predvidjeti. Na primjer, zakasnina.
Formula za određivanje PSC-a navedena je u članku 6. zakona, ali ju je teško samostalno izračunati. Za već izdan kredit, PSC vrijednost može se vidjeti na prvom listu ugovora.
U pravilu su takve informacije potrebne u fazi odabira, kada još nema govora o sklapanju ugovora. Gdje mogu saznati punu cijenu u ovom slučaju? Na web stranici zajmodavca. U prijepisima i obrazloženjima uvjeta zajma. Nažalost, sve bankarske organizacije ne objavljuju ove informacije, što će komplicirati proces odabira najprofitabilnijeg kredita.
Važno. U većini slučajeva banke ne navode fiksnu stopu za ponudu kredita, već raspon stopa. Odnosno, ne 25%, nego od 19 do 27%. Stoga će postojati niz pokazatelja PSC. Stopa se određuje pojedinačno za svakog zajmoprimca, a zajmoprimac će konačni (osobni) PSC vidjeti samo u ugovoru.
Osiguranje kredita
Osiguranje prati mnoge kredite, iako nije uvijek obavezno.
Zašto se sklapa osiguranje?
Zajmoprimci ne otplaćuju sve zajmove na vrijeme ili uopće. Dospjeli dug stanovništva s kašnjenjem u plaćanju više od 90 dana za 9 mjeseci 2017. dosegao je 959 milijardi rubalja, ili 8,5% iznosa kredita. Ovo je visoka vrijednost. I želja banke da se zaštiti potpuno je opravdana.
Kliknite za povećanje slike
Problem dospjelog duga povezan je s različitim razlozima: od pogoršanja financijskog stanja zajmoprimca do prijevare. Osiguranje daje banci mogućnost da dobije naknadu za kredit u slučaju nevraćanja ili kašnjenja otplate.
Zajmoprimci ponekad imaju negativan stav prema osiguranju i pokušavaju ga izbjeći na sve načine. Nepostojanje osiguranja čini kredit ekonomičnim. Ali osiguranje može koristiti zajmoprimcu. A u slučaju osiguranog slučaja zaštitit će vas od bankovnih dugova.
Vrste osiguranja potrošačkih kredita
1 Životno, zdravstveno i invalidsko osiguranje. Banka najčešće nameće ovo osiguranje. Pogotovo ako u transakciji nema sigurnosti. Osigurani iznos obično je jednak dugu po kreditu. Ova vrsta osiguranja nije obavezna. Ali banka ima pravo povećati kamatu ako klijent odbije nametnutu uslugu.
2 Osiguranje založene imovine. Obvezna vrsta osiguranja. Prisutan u hipotekama, kreditima za automobile i neciljanim kreditima s kolateralom.
3 Osiguranje hipoteke. Zakon o hipoteci predviđa tri vrste osiguranja: kolateral, odgovornost zajmoprimca i rizik zajmodavca.
4 Osiguranje kreditnog rizika. Klijent obično nije upoznat s ovim osiguranjem. Sama banka je osiguravatelj i plaća premije osiguranja. Obično se ne osigurava jedan kredit, već više njih odjednom (portfelj kredita). A ako razina nepovrata premaši utvrđenu vrijednost, osiguravajuće društvo će pokriti gubitke. Na primjer, prag za dospjeli dug postavljen je na 3%. Ako dospjeli krediti postanu veći, recimo 4%. Iznos kašnjenja nadoknađuje osiguravajuće društvo.
Iako je banka platitelj premije, trošak osiguranja u konačnici se prenosi na zajmoprimca. To će se uzeti u obzir pri određivanju stope kredita.
Vrste osiguranja koje se razmatraju mogu biti prisutne u kreditnim transakcijama zasebno ili u kombinacijama.
Je li moguće odbiti osiguranje i kako to učiniti?
Ne možete odbiti obvezno osiguranje. U ostalim situacijama dužnik odluku donosi samostalno.
Kako se otplaćuje potrošački kredit?
Otplata se vrši anuitetnim ili diferenciranim otplatama. Isplata rente znači jednake doprinose banci. Diferencirano uključuje nejednaka plaćanja. Svaka sljedeća uplata manja je od prethodne zbog smanjenja kamata.
Na primjer, s iznosom kredita od 120 tisuća rubalja. s otplatom na 12 mjeseci u anuitetnom programu, morat ćete banci platiti isti iznos od 11.116 rubalja svaki mjesec. A s diferenciranom shemom, iznos prve uplate bit će 12.000, a zatim se postupno smanjuje, u posljednjem će biti 10.167 rubalja.
Indeks | Anuitetna otplata | Diferencirana otplata | |
Iznos kredita | 120 tisuća rubalja. | ||
Kreditni rok | 12 mjeseci | ||
Kamatna stopa | 20% | ||
Otplate kredita, rub. | 1 | 11 116,14 | 12 000,00 |
2 | 11 116,14 | 11 833,33 | |
3 | 11 116,14 | 11 666,67 | |
4 | 11 116,14 | 11 500,00 | |
5 | 11 116,14 | 11 333,33 | |
6 | 11 116,14 | 11 166,67 | |
7 | 11 116,14 | 11 000,00 | |
8 | 11 116,14 | 10 833,33 | |
9 | 11 116,14 | 10 667,67 | |
10 | 11 116,14 | 10 500,00 | |
11 | 11 116,14 | 10 333,33 | |
12 | 11 116,14 | 10 166,67 | |
Ukupni zajam, rub. | 133 393,69 | 133 000,00 | |
Preplata kamata, rub. | 13 393,69 | 13 000 |
Diferenciranim plaćanjem dug se brže otplaćuje i morat ćete platiti manje kamate, ali banke rijetko nude tu mogućnost. Njima je isplativija anuitetska shema.
U Rosselkhozbank možete odabrati shemu otplate potrošačkog kredita.
Kako platiti
Kredit možete otplatiti na različite načine:
- na blagajni banke;
- na bankomatu ili terminalu banke zajmodavca ili banaka trećih strana;
- putem sustava internetskog bankarstva (na primjer, Sberbank - online) ili mobilnog bankarstva;
- poštanski prijenos;
- putem elektroničkih sustava plaćanja;
- kroz komunikacijske trgovine.
U nekim slučajevima naplaćuje se naknada. Bolje je unaprijed razjasniti ovo pitanje. Na primjer, kod plaćanja putem bankomata u banci zajmodavca obično nema naknade. A kada koristite bankomat treće strane unutar 2%. Pri plaćanju putem komunikacijskih trgovina provizija je obično 1%, ali ne manje od određenog iznosa (50-100 rubalja). Usluge plaćanja mogu naplaćivati veće naknade.
Važno. Svako plaćanje duga potvrđuje se potvrdom. Te potvrde, kao i izvode i potvrde kojima se potvrđuju transakcije s bankom, morate čuvati. Ako se pojave problemi, mogli bi dobro doći.
Vrijeme plaćanja
Dodatak ugovoru o kreditu je plan otplate. Na temelju datuma i iznosa ovog dokumenta, morate izvršiti plaćanja.
Kasno plaćanje kredita. Što uraditi?
Do kašnjenja plaćanja dolazi iz raznih razloga:
1 Financijske mogućnosti su se pogoršale.
2 Novac je kasno doznačen na račun. Obično novac sjedne na račun unutar 2 radna dana, rijetko više. Ovo pravilo treba uzeti u obzir. Osobito u plaćanjima koja dospijevaju krajem tjedna ili uoči praznika.
Slučaj iz života
Na dan plaćanja, Dmitry je preko bankomata svoje banke položio iznos potreban za izvršenje tekuće uplate u iznosu od 11.500 rubalja. Ali novac je stavljen na račun tek nakon 2 dana. Tijekom ta 2 dana banka je naplatila kaznu od 12,6 rubalja. Budući da se zadnji otpisuje glavnica (prvo dug prethodnih razdoblja, pa kazne, pa kamate tekućeg razdoblja pa tek onda glavnica), nije bilo dovoljno novca.
Postojao je dospjeli dug po glavnom dugu u iznosu od 12,6 rubalja. Za 30 dana (vrijeme do sljedeće isplate) nakupljene su kamate i kazne u iznosu od 40 kopejki. Dospjeli dug porastao je na 13 rubalja. Ako Dmitry ne uzme u obzir ovaj iznos u sljedećoj uplati, njegov dospjeli dug nastavit će rasti.
Velike banke obično obavještavaju klijente o problemu. No, događa se da vjerovnik šuti i onda tuži.
U ovom primjeru iznos je beznačajan, ali ako govorimo o mikrozajmu, gdje kamata doseže 800% godišnje, situacija postaje neugodna. Osim toga, kašnjenje u plaćanju pogoršat će kreditnu povijest dužnika.
Kako biste izbjegli probleme, morate kontrolirati protok sredstava na vašem računu. I zahtijevajte od vjerovnika podatke o stanju duga i datumima otplate. To možete učiniti jednom mjesečno besplatno.
I još dobrih vijesti. Zakon ograničava mogućnost zajmodavca da odredi kaznu na najviše 20% godišnje.
Prijevremena otplata
Prijevremena otplata moguća je u cijelosti ili djelomično. Za takvu otplatu dužnik mora unaprijed (30 dana, ponekad i manje) obavijestiti banku (napisati zahtjev). Djelomična otplata moguća je samo na dan sljedeće uplate. Puni iznos se posebno dogovara.
U slučaju prijevremene otplate kamata se plaća za stvarno razdoblje korištenja sredstava. U nekim slučajevima može se naplatiti provizija.
Slučaj iz života
Oleg je svoj dug Renesansno-kreditnoj banci otplatio prije roka. Na dan otplate prethodno je razgovarao o tom pitanju sa stručnjakom iz kreditnog odjela banke i zatražio da navede točan iznos koji treba vratiti. Ljubazna djevojka (specijalist) provela je dugo vremena računajući na kalkulatoru, brojeći dva puta za točnost. Napisao sam iznos olovkom na komadu papira. Nije dala dokument - tražila je da se vrati za nekoliko dana. Oleg je uplatio navedeni iznos putem bankomata. Budući da je Oleg kompetentan zajmoprimac, nekoliko dana kasnije ponovno je posjetio banku kako bi dobio potvrdu o podmirenju duga. Ispostavilo se da je potrebno dodatno platiti mali iznos. To je zbog činjenice da sredstva nisu odmah doznačena na račun (iako je korišten bankomat ove banke). Oleg je izvršio dodatnu uplatu i dobio potvrdu da nema duga.
Svaka banka i svaki program mogu imati različite zahtjeve prema dužnicima. Ali analiza podataka iz različitih organizacija omogućuje nam da istaknemo glavne:
1 Državljanstvo Ruske Federacije.
2 Prebivalište (prijava) u regiji u kojoj je zajmodavac prisutan. U nekim slučajevima dopuštena je privremena registracija.
3 Dobna ograničenja. Kredit se izdaje osobama starijim od 21 godine (ponekad starijima od 18 ili 25 godina). Zajam se mora u cijelosti otplatiti do 65. godine (ponekad do 75. godine).
4 Zahtjevi za zapošljavanje. Mora biti službeno, sa 6 mjeseci iskustva na zadnjem mjestu (ponekad 3).
5 Dobra kreditna povijest. Iako ga ponekad daju s lošim. Ali u isto vrijeme raste cijena.
Slučaj iz života
Lyudmila je podigla bankovni kredit još 90-ih. Imala je poteškoća s povratom i imala je problema s bankom. I onda . A Ljudmila je to sretno zaboravila. Do ove situacije je došlo nedavno kada je žena odlučila podići kredit u banci. Banka ju je odbila. I druga banka, i treća. Ljudmila se pokazala upornom, podnijela je zahtjeve u 11 banaka. I dobila je 11 odbijenica. U jednoj od banaka srela je svoju staru prijateljicu i zamolila je da joj objasni razlog odbijanja. Prijateljica je pozvala Lyudmilu na računalo. Pokraj njezina prezimena stajala je riječ “prevarantica”. Tako je odgovorila situacija prije 20 godina. Ali tada nije bilo čak ni kreditne povijesti. Usput, Lyudmila je konačno pronašla odakle dobiti novac, iako od mikrofinancijske organizacije. A cijena dogovora bila je puno viša nego što je prvotno planirala.
6 Iznos prihoda i dostupnost neotplaćenih kredita u trenutku kontaktiranja banke.
Veličina vašeg prihoda utječe na iznos kredita. Ako vam otplate kredita oduzmu više od polovice prihoda, banka će sigurno donijeti negativnu odluku. Ako je manje od polovice, povećava se vjerojatnost primanja. Različite banke mogu imati različite pragove za omjer otplate kredita i prihoda. Češće je u rasponu od 30-40%.
Na primjer. Tamara se prijavljuje za kredit u iznosu od 160 tisuća rubalja. na rok od 2 godine. Stopa je 19,5%. Shema otplate je anuitetna. Uz ovu opciju, mjesečna uplata će biti 8.104 rubalja.
Tamarin mjesečni prihod iznosi 38.000 rubalja. Isplata će iznositi 21% prihoda. U tom slučaju banka će odobriti transakciju.
Ako je prihod manji, recimo 12 000 rubalja, tada plaćanje već iznosi 67,5%, a to je jasno odbijanje.
Situaciju pogoršava dostupnost raspoloživih kredita. Pretpostavimo da Tamara već otplaćuje jedan kredit, na koji mjesečno troši 7000 rubalja. Opcija s prihodom od 12.000 rubalja. Mi to čak i ne razmatramo.
Što se događa s prihodom od 38.000 rubalja? Ukupan iznos isplata (nova banka će to sigurno računati) bit će 15.104 rublja, što je 39,7% prihoda. Vjerojatnost odobrenja se smanjuje. Neće svaka banka odobriti takav kredit.
Tamara je odlučila povećati vjerojatnost odobrenja i sakrila činjenicu da ima drugi kredit. Točnije, nije to samo skrivala, nego je davala lažne podatke. Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit uvijek morate naznačiti dostupnost drugih kredita.
U ovom slučaju, Tamara je uništila svoje šanse za dobivanje kredita. Banka će brzo provjeriti te podatke i odbiti transakciju smatrajući podnositelja nepouzdanim. Dobar klijent neće lagati.
Paket dokumenata potrebnih za registraciju
Popis dokumenata može se razlikovati ovisno o zajmodavcu i opciji posudbe. Male količine lakše je nabaviti nego velike. Kako se iznos povećava, tako se povećava i broj dokumenata.
Za neciljani potrošački kredit trebat će vam:
1 putovnica. Ponekad dodatno: dozvola, međunarodna putovnica, mirovina, propusnica.
2 Isprava o prihodima.
3 Dokument o zaposlenju. Na primjer, kopija radnog dokumenta.
4 Vojna iskaznica za muškarce.
5 Paket dokumenata za jamca (isti kao za zajmoprimca), ako je to predviđeno ugovorom.
6 Dokumenti za kolateral u osiguranom kreditiranju.
Kod ekspresnog kreditiranja popis se osjetno smanjuje. Ponekad je dovoljna samo putovnica i još jedan dokument. Nije uvijek potrebna provjera prihoda.
Kamatne stope i uvjeti kreditiranja u raznim bankama
10 najvećih vjerovnika fizičkih osoba na dan 01.10.2017.
Uvjeti najvećih igrača na potrošačkom tržištu.
Uvjeti pojedinog kredita ovise ne samo o banci, već io primanjima zajmoprimca, odabranom programu i drugim parametrima.
Sberbank je neupitni lider među ruskim bankama. Konzistentno zauzima prvo mjesto u kreditnom rejtingu.
Na njega otpada 46% depozita stanovništva, 38,7% kredita stanovništvu i 32,2% kredita pravnim osobama.
Uvjeti potrošačkih kredita u Sberbank
Vrsta kredita | Trajanje, godine | Iznos | Ponuda, % | PSK, % | Sigurnosna opcija |
Za bilo koju svrhu | do 20 | 500 tisuća – 10 milijuna rubalja. (do 60% vrijednosti kolaterala) | 12 – 12,5 | – | zalog nekretnine |
Potrošač uz garanciju | do 5 | 30 tisuća – 5 milijuna rubalja. | 12,9 – 19,9 | 12,51 – 19,94 | jamstvo pojedinca (do 2 jamca) |
Neosigurani potrošač | do 5 | 30 tisuća – 3 milijuna rubalja. | 12,9 – 19,9 | 12,51- 20,94 | odsutan |
Potrošački kredit za refinanciranje kredita (kombinira do 5 kredita) | do 5 | 30 tisuća – 3 milijuna rubalja. | 13,5 | 13,48 – 14,93 | odsutan |
Potrošački kredit za vojna lica - sudionike NIS-a | do 5 | do 1 milijun rubalja | 13,5 – 14,5 | 13,1 – 14,53 | bez ili sa garancijom |
Zajam pojedincima koji vode osobne pomoćne parcele | do 5 | Do 1,5 milijuna rubalja. | 17 | – | jamstvo pojedinca |
Sberbank ima 6 potrošačkih programa. Krediti su na rok do 5 godina, osim za program “Za bilo koju namjenu” gdje je rok do 20 godina, ali je potreban zalog nekretnine. Kamatna stopa za ovaj program je najniža: 12% za osobe koje primaju plaću ili mirovinu na račun kod Sberbank i 12,5% za ostale. Osim toga, ova opcija predviđa životno i zdravstveno osiguranje zajmoprimca (u drugim slučajevima to nije dostupno). Ako odbijete osiguranje, stopa se povećava za 1 bod.
Za druge opcije kreditnih proizvoda, kolateral nije potreban ili se daje jamstvo. Krediti s jamstvom izdaju se po nižoj kamatnoj stopi iu većem iznosu.
Tablica prikazuje samo glavne parametre kredita, ostali uvjeti su slični za različite kreditne programe. To uključuje:
- shema anuitetne otplate (jednaki doprinosi banci);
- Rok za razmatranje zahtjeva je do 2 dana (za kredit osiguran nekretninom do 8 dana);
- u većini slučajeva stopa je niža za osobe koje primaju plaću ili mirovinu na bankovni račun;
- nema dodatnih naknada;
- nema naknade za prijevremenu otplatu;
- Zatezne naknade u većini slučajeva iznose 20% godišnje.
Razmotrimo mogućnosti kreditiranja kartica u Sberbank.
Kamate na karticu veće su od uobičajenih potrošačkih kredita, au većini slučajeva postoji i godišnja naknada za održavanje. Sve kartice se izdaju na tri godine i imaju poček do 50 dana. Otplata kredita u tom roku oslobađa vas plaćanja kamata.
Mehanizam kreditiranja kartice uključuje postavljanje kreditnog limita – maksimalnog iznosa sredstava koji se može potrošiti na kartici. Kada nadopunite karticu (otplatite kredit), limit se obnavlja.
Primjer: Annino kreditno ograničenje na kartici je 12 tisuća rubalja. Potrošila je 3 tisuće rubalja na kupnju pomoću kartice. Kao rezultat toga, njegov je limit smanjen na 9 tisuća rubalja. – Anna će moći potrošiti preostali iznos. Ako Anna nadopuni svoju karticu s 3 tisuće rubalja u roku od 50 dana, neće morati platiti kamate. Njegov limit će se vratiti - bit će vraćen prilikom nadopunjavanja nakon isteka razdoblja odgode.
Za kartice Sberbank postoji sustav bonusa. Za kartice kategorije Aeroflot postoji sustav skupljanja milja.
Zahtjevi za zajmoprimce u Sberbank
- Prema dobi: stariji od 21 godine pri dobivanju kredita (u programu s jamstvom od 18 godina).
- Kod otplate duga - mlađi od 65 godina (75 godina u osiguranim programima).
- Uvjeti iskustva: od 6 mjeseci. na zadnjem mjestu rada i godinu dana u zadnjih 5 godina. Za klijente koji primaju plaću, ti su zahtjevi smanjeni 2 puta.
- Prijava u poslovnici banke.
Popis dokumenata u Sberbanci
- Izjava.
- Putovnica.
- Dokumenti koji potvrđuju prihode i zaposlenje.
- Ako je osiguran jamac, trebat će vam njegova putovnica i dokumenti o njegovom imovinskom stanju.
- Ako kredit zahtijeva kolateral, potrebni su dokumenti o kolateralu. Popis se razlikuje za različite vrste kolaterala, pa se podaci razjašnjavaju s bankom.
Kako dobiti kredit od Sberbank?
1 Najprije se morate upoznati s popisom i uvjetima ponuda bankovnih kredita. Može se učiniti:
- konzultacijama u uredu;
- na službenim stranicama banke u odjeljku potrošački krediti;
- pozivom na dežurnu liniju;
- putem sustava povratnih informacija na službenoj web stranici.
2 Pripremite paket dokumenata potrebnih za odabranu opciju kredita.
3 Za dobivanje kredita morate se osobno obratiti poslovnici banke. Ako imate vezu sa sustavom Sberbank, online prijavu možete podnijeti na daljinu.
4 Pričekajte da banka donese odluku (obično unutar 2 dana).
5 Dobiti novac. Banka se obvezuje osigurati ih u roku od 30 dana od dana odobrenja kredita. Sredstva se knjiže na račun kartice izdane u Sberbank.
Prednosti kreditiranja u Sberbank
- Pouzdanost i ugled banke. Klijent može biti siguran da neće biti prijevare od strane banke.
- Uvjeti kredita su transparentni, nema skrivenih naknada.
- Niske stope.
- Mogućnost povećanja iznosa kredita na teret sudužnika.
- Dostupnost kreditnog kalkulatora na službenoj web stranici, gdje možete napraviti preliminarne izračune.
- Mogućnost ispunjavanja online prijave.
- Posebni uvjeti i brzo donošenje odluka (do 2 sata) za platne klijente.
Što tražiti pri odabiru kredita?
- Godišnja kamatna stopa.
- Valuta kredita. Kako biste smanjili rizik, trebali biste podići kredit u valuti u kojoj ste primili prihod.
- Potreba za osiguranjem.
- Dostupnost kolaterala. Osigurani krediti su jeftiniji.
- Dostupnost platne kartice. Kako biste uštedjeli novac, bolje je uzeti kredit u banci na plaću.
- Mogućnost izrade ciljanog programa (često jeftiniji).
- Iznos prihoda i način potvrđivanja.
- Shema otplate: jednaka plaćanja ili ne.
Značajke ugovora
Mikhail Mamuta, voditelj Službe za zaštitu prava potrošača, bilježi veliki broj pritužbi na aktivnosti banaka u pogledu potrošačkog kreditiranja. Ističe da se 35 posto pritužbi odnosi na poteškoće u otplati kredita, 18 posto na dodatne. usluge.
Glavni problem zajmoprimaca, po njegovom mišljenju, je nepažljivo čitanje ugovora. Ili ne čitati uopće. Kao rezultat toga, zajmoprimci nisu upoznati s tarifama i ne znaju za provizije i kazne. Gube dokumente. A ako imaju poteškoća s plaćanjem, skrivaju se od banke, pogoršavajući situaciju za sebe.
Prilikom čitanja ugovora posebnu pozornost obratite na:
- Iznos kredita i uvjeti podizanja gotovine. Postoje li naknade za ovo?
- Kamatna stopa, značajke njezina izračuna i puni trošak kredita. Kod dugoročnih kredita ugovorom se može predvidjeti mogućnost povećanja kamatne stope.
- Datumi i iznosi plaćanja.
- Dodatna plaćanja: provizije, osiguranje.
- Klauzula koja opisuje zakašnjele naknade. Ovdje banka može pružiti mogućnost terećenja sredstava s računa, uključujući i s računa platne kartice.
- Mogućnost prijevremene otplate kredita.
Ako ne želite sami ulaziti u sve, trebate se obratiti odvjetniku. To može biti jeftinije od mnogih troškova predviđenih nepoštenim ugovorom.
Što učiniti ako imate poteškoća s otplatom kredita
Ispravna procjena vaših mogućnosti pomoći će vam da izbjegnete poteškoće s plaćanjem. Važno je usporediti iznos primanja s iznosom kredita.
Slučaj iz života
Julia je navikla odijevati se u buticima. Sve njene troškove pokrivao je suprug. Nakon razvoda, Yulia je dobila posao s plaćom od 35 tisuća rubalja. To nije bilo dovoljno za vođenje istog načina života. Ali djevojka nije mogla odustati od svog uobičajenog načina života. Nastojala je rjeđe posjećivati trgovine. Morala je podići kredit. I onda još nekoliko. U jednom je trenutku Yulia shvatila da ne može otplatiti postojeći dug. Morala je prodati auto.
Stručnjaci preporučuju pažljivo razmatranje pitanja potrebe za kreditiranjem. A ako trebate obaviti kupnju, a štednja se ne smatra opcijom, onda barem nikada ne uložite sav svoj novac u transakciju. Na primjer, stavljanje svega u predujam za hipoteku. Moramo ostaviti nasljeđe. On može pomoći tijekom privremenih poteškoća.
Odgovori na pitanja
Može li jamac podići kredit?
Da možda. Banka smatra jamca na isti način kao i korisnika kredita. Ako zajmoprimac s jednim kreditom može dobiti drugi, to može učiniti i jamac. Važno je voditi računa da prihodi moraju biti dovoljni za pokriće novog kredita i prethodnog za koji je izdano jamstvo.
Koja je razlika između potrošačkog kredita i mikrokredita?
Mikrokredite ne izdaju banke, već mikrofinancijske organizacije. Za registraciju će biti potreban minimum dokumenata. Zajam možete dobiti bez dokaza o prihodima i s lošom kreditnom poviješću. Vremenski okviri su kratki, često se mjere u danima. Iznosi su mali, obično do 30-50 tisuća rubalja. Pa, ulozi su najveći.
Zaključak
Potrošački krediti izdaju se građanima za podmirenje osobnih potreba. Može biti ciljano ili ne, osigurano ili ne. Izdaje se prema klasičnim i pojednostavljenim shemama. Izdaje se u banci ili trgovini.
Svatko može odabrati kreditni proizvod prema svojim potrebama. Ako pametno odaberete banku i kredit, prikupite kompletnu dokumentaciju i osigurate sigurnost, možete puno uštedjeti.
Poznavanje svih nijansi dovršetka transakcije i pažljivo čitanje ugovora o kreditu omogućuje izbjegavanje mnogih problema u budućnosti.
I naravno, prije donošenja odluke morate procijeniti svoje financijske mogućnosti.
Video za desert: Veliki ledeni brod Presque Isle uplovljava u luku
Kandidat ekonomskih znanosti, izvanredni profesor Odsjeka za ekonomiju na Uralskom društveno-ekonomskom institutu. Čitam bankarske discipline. Živim u Čeljabinsku, majka dva divna dječaka. Volim more, sunce, čitam, uživam u rukotvorinama i klizanju. Volim i naučiti nešto novo.
Kreditiranje u suvremenom svijetu toliko je razvijeno da se većina velikih kupnji obavlja putem bankovnog kredita. Kredit može dobiti gotovo svatko tko ispunjava minimalne uvjete banke. Najčešća vrsta kredita danas je potrošački kredit.
Poštovani čitatelji! U članku se govori o tipičnim načinima rješavanja pravnih pitanja, ali svaki je slučaj individualan. Ako želite znati kako riješi točno tvoj problem- obratite se konzultantu:
PRIJAVE I POZIVI SE PRIMAJU 24/7 i 7 dana u tjednu.
Brz je i BESPLATNO!
Što je potrošački kredit?
Potrošački kredit je vrsta bankovnog kredita koji se daje za kupnju roba, usluga i gotovine za razne potrebe. Amerikanci su prvi razvili ovaj posao, nudeći stanovništvu plaćanje na rate uz prilično visoke kamate. Potom su tu ideju prihvatile i druge zemlje, ali zajam su mogli dobiti samo dobrostojeći ljudi koji su bili spremni dati potvrdu o prihodima.
S raspadom SSSR-a i početkom neispunjavanja obveza, kreditiranje je gotovo potpuno nestalo, a nije bilo povjerenja u zajmoprimce. Samo su privatne organizacije bile spremne riskirati davanjem zajmova po visokim kamatama.
Prije 10-ak godina kreditiranje je ponovno dobilo zamah i počele su se pojavljivati nove banke koje su nudile kredite po povoljnim uvjetima.
Sada, za dobivanje kredita, mnoge tvrtke zahtijevaju samo putovnicu, bilježeći ostatak podataka iz riječi bez dokumentarnih dokaza.
Vrste potrošačkih kredita
Potrošačko kreditiranje dijeli se na nekoliko vrsta, ovisno o namjeni dobivanja sredstava, načinu financiranja i povratu kredita.
Pogledajmo najčešće vrste kredita, koje najčešće nalazimo u modernim bankama:
- Za sve namjene ili neciljani kredit– izdaje se u gotovini ili kreditnom karticom. Kredit se izdaje u uredu bankarske organizacije nakon podnošenja potrebnih dokumenata. Ovo je najčešća vrsta kreditiranja, ali ne i najprofitabilnija. Zajam možete dobiti za bilo koju namjenu tako da prvo ispunite online zahtjev na web stranici banke.
- Za kupnju robe ili ciljani kredit– izdaje se zajmoprimcu u robnom obliku. Zajam se obično izdaje u trgovini, gdje potrošač odabire proizvode koji su mu potrebni. To može biti bilo koji proizvod, ali unutar limita koje odredi banka. Na kredit je nemoguće kupiti proizvod jeftiniji od 3000. Ciljani zajam također se odnosi na kupnju usluga u raznim organizacijama (na primjer, plaćanje liječenja u klinici).
- Osiguran– zajam izdan uz osiguranje imovine ili uz sudjelovanje jamca. Ova vrsta zajma uključuje zajmove za automobile i hipoteke. Potrošač može podići kredit za veliki iznos novca potpisivanjem dokumenata osiguranja svoje nekretnine. Ukoliko se kredit ne otplaćuje, kolateral postaje vlasništvo banke.
- Ekspresna pozajmica je vrsta kredita koja ima određeni limit i izdaje se u kratkom vremenskom razdoblju. Iznos dostupan za posuđivanje je mali, ali su kamate visoke. Express kredit je pogodan za potrošače koji žele brzo dobiti kredit.
- Kreditna kartica– vrsta kreditiranja u kojoj se cijeli iznos kredita prenosi na plastičnu karticu. Iz njega možete podizati gotovinu (za to se naplaćuje provizija i obračunava kamata) te plaćati usluge i robu bankovnim prijenosom. Druga opcija je isplativija za zajmoprimca - određeno vrijeme se ne naplaćuju kamate na potrošena sredstva.
Zahtjevi za zajmoprimca
Svaka banka ima određene zahtjeve za zajmoprimce:
- Rusko državljanstvo.
- Dob iznad 18 (21,25) i ispod 65 (75) godina.
- Službeno zaposlenje.
- Radno iskustvo od najmanje 6 mjeseci (ili 1 godina).
- Plaće su veće od egzistencijalnog minimuma.
- Nema trenutačnu kaznenu evidenciju.
- Nema kašnjenja u plaćanju nijednoj banci (pozitivna kreditna povijest).
- Dostupnost fiksnog kućnog i/ili poslovnog telefona.
- Mogućnost davanja više telefonskih brojeva rodbine/prijatelja/kolega.
- Stalno prebivalište u gradu u kojem postoji poslovnica banke.
Mnogi zahtjevi banke mogu se zaobići, ali samo primanjem malog iznosa. Većina informacija bilježi se iz riječi potrošača, ali za to ne biste trebali očekivati lojalne uvjete. Što je manje povjerenja u dužnika, to je veća kamata.
Nedavno, bankarske organizacije pažljivo provjeravaju svakog dužnika zbog nepostojanja kašnjenja plaćanja. Ali svaki dužnik ima pravo odbiti pregledati kreditnu povijest (ne potpisati dokument koji potvrđuje suglasnost). Ali banke ne odobravaju takvo ponašanje i mogu jednostavno odbiti izdati kredit.
Postoji još jedan uvjet za zajmoprimca, za koji malo ljudi zna. Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit morate izgledati uredno i čisto. Ako se zaposlenicima banke ne sviđa izgled kupca, oni će naznačiti ovu točku u obrascu zahtjeva i zajam će biti odbijen.
Paket dokumenata potrebnih za registraciju
Popis dokumenata potrebnih za podnošenje zahtjeva za potrošački kredit razlikuje se ovisno o zahtjevima banke i vrsti kredita. U pravilu, što je veći iznos kredita, to ćete morati priložiti više dokumenata. Za zajam po ekspresnom programu potrebna vam je samo putovnica i bilo koji dokument po vašem izboru (vozačka dozvola, mirovinski list, studentska iskaznica, propusnica).
Ako trebate kredit po nižim kamatama, morat ćete pripremiti prošireni paket dokumenata:
- potvrdu s mjesta zaposlenja o visini prihoda u zadnjih 3 ili 6 mjeseci;
- presliku radne knjižice koja potvrđuje službeno zaposlenje;
- vojna iskaznica;
- umirovljeničku iskaznicu;
- vlasnički dokumenti;
- osiguranje autoodgovornosti;
- međunarodna putovnica.
Ako je za dobivanje kredita uključen jamac, bit će potrebni i njegovi dokumenti koji potvrđuju njegovu razinu prihoda i službeno zaposlenje.
Želiš li znati, ? Imamo najpotpunije informacije o ovom pitanju.
Hipoteke za zaposlene u javnom sektoru unosan su način za dobivanje stambenog prostora za liječnike, učitelje i vojno osoblje. možete saznati sve o uvjetima za zajmoprimce, kamatama i potrebnim dokumentima.
Kamatne stope i uvjeti kreditiranja u raznim bankama
Danas Sberbank of Russia nudi najniže kamatne stope na kredite. Možete dobiti zajam bez kolaterala pod 18-22% godišnje. Ako potrošač prima plaću na depozitnu karticu Sberbanke, tada ima pravo na vrlo povoljne uvjete kreditiranja.
Međutim, za druge zajmoprimce prilično je problematično uzeti kredit ili kupiti skupu nekretninu preko Sberbanke.
Bit će potreban cijeli paket dokumenata, registracija kolaterala i jamstvo. Ali čak iu ovom slučaju, zajmoprimci sve češće čuju odbijanja kredita.
Moskovska banka spremna je dati zajam od 19 do 35% godišnje nakon primitka kompletnog paketa dokumenata. Uvjeti su povoljniji pri visokim primanjima. Moskovska banka spremnija je dati ciljane kredite za kupnju roba i usluga.
Najlojalniji uvjeti u Home Creditu, Rosbanku, Trustu i Russian Standardu. Zajam može dobiti gotovo svatko tko ispunjava dobnu kategoriju i ima pozitivnu kreditnu povijest. Međutim, kamata se povećava na 56% godišnje.
Optimalan omjer uvjeta i kamatnih stopa nude OTP banka, Otkritie i Renaissance. Ciljani i neciljani krediti mogu se dobiti uz 30% godišnje uz dostavu prosječnog paketa dokumenata (putovnica i potvrda o prihodu).
Kamatna stopa ovisi o dobi dužnika, njegovom bračnom statusu, namjeni i roku kredita, visini primanja i dokumentima koje je spreman predati banci.
Kako se otplaćuje potrošački kredit?
Otplata kredita se može izvršiti na više načina:
- Putem terminala za plaćanje u poslovnici banke.
- Prijenos sredstava s bankovne kartice.
- Prenosom pošte.
- Plaćanje putem drugih terminala koji imaju ovu funkciju.
- Plaćanje putem elektroničkih sustava plaćanja.
Zajam se mora otplatiti točno na vrijeme, po mogućnosti tjedan dana prije određenog datuma, kako bi se izbjegla kašnjenja. Plaćanje može kasniti iz razloga koji su izvan kontrole banke i potrošača, kao i za vrijeme praznika.
Ako sredstva stignu na račun i jedan dan kasnije od datuma navedenog u ugovoru, zajmoprimcu se naplaćuje kazna koju mora vratiti prije sljedećeg datuma plaćanja. Banka samostalno određuje iznos kazne, ali rijetko prelazi 1000 rubalja.
Skrivene naknade i efektivna kamatna stopa
Pri dobivanju kredita banke gotovo uvijek naplaćuju skrivene naknade koje povećavaju iznos preplate. Unatoč obećanjima kreditnih institucija o niskim kamatama, potrošač dobiva zajam po najvišim stopama. A činjenica je da se pri obračunu isplata primjenjuju skrivene provizije koje uključuju osiguranje, plaćanje za otvaranje i vođenje računa i tako dalje.
Rezultat je efektivna kamatna stopa, a to je stopa koja uključuje sve skrivene naknade i dodatne troškove. Sve detaljne informacije navedene su u ugovoru, stoga ga morate pažljivo pročitati prije potpisivanja.
Zanimaju li vas kreditne kartice s počekom za podizanje gotovine? Home Credit Bank ima puno primamljivih ponuda na ovom području. Više detalja u.
Je li moguće podići osobni zajam u gotovini?
Potrošački gotovinski kredit je jedna od vrsta kreditiranja u kojoj se kredit izdaje u gotovini u gotovini. Neke banke prenose sredstva na karticu, koja se može koristiti za plaćanje usluga i robe.
Video: Kako isplativo podići potrošački kredit
siječnja 2019
Danas je kreditiranje u našoj zemlji prilično popularna bankarska usluga. Kreditne organizacije svojim klijentima nude zajmove za različite namjene - kupnju kuće, automobila i tako dalje. Najviše se traže potrošački krediti. Da biste odabrali optimalan program zajma, morate proučiti uvjete za izdavanje takvih zajmova, inače možete završiti u zamci duga. U nastavku ćemo detaljno objasniti što znači potrošački kredit i što je potrebno za njegovo dobivanje.
Definicija
Potrošački zajam je zajam koji izdaje kreditna institucija osobi za kupnju nečega. Takav se zajam daje klijentu kao odgođeno plaćanje za bilo koji proizvod ili uslugu, na primjer, kupnju telefona, kućanskih aparata, pružanje plaćene medicinske skrbi i tako dalje. Banka izdaje i potrošački kredit u obliku određenog novčanog iznosa (kredit), koji se mora vratiti u roku određenom ugovorom.
Vrste potrošačkih kredita
Danas je potrošačko kreditiranje prilično razvijeno. Banke klijentima nude različite programe u kojima mogu odabrati kredit prema svojim individualnim potrebama. Potrošački krediti dijele se na sljedeće vrste:
- Po vrsti vjerovnika. Ova stavka uključuje organizacije koje izdaju sredstva za različite namjene: banke, zalagaonice, trgovine i mikrofinancijske organizacije.
- Prema vrsti zajmoprimca. Stavka je podijeljena na sljedeće kriterije: zajam se daje bilo kojoj skupini osoba koje su državljani Ruske Federacije, određenoj skupini osoba (poduzetnici), posebnim osobama (osobe koje redovito otplaćuju dug i primaju razne bonuse od banka za drugi i sljedeće kredite), mlade obitelji, socijalno ugrožene skupine (umirovljenici koji rade i ne rade).
- Po odredbi. U tom slučaju banka od zajmoprimca zahtijeva jamstvo povrata, upisujući pokretninu ili nekretninu kao kolateral. Najčešće su osigurani potrošački krediti iznad 500 tisuća rubalja. Zajmovi koji ne zahtijevaju kolateral obično su mali - od 10 do 500 tisuća kuna. Ovdje se od zajmoprimca traži samo potvrda o primanjima, ali u suvremenom trendu banke zanemaruju to pravilo i daju programe koji od zajmoprimca zahtijevaju samo identifikacijski dokument.
- Prema načinu otplate. Postoje tri glavne vrste - renta, diferencirana i jednokratna. Anuitet podrazumijeva da se iznos koji se vraća ne mijenja za vrijeme trajanja ugovora o kreditu. Jednostavnim riječima, klijent plaća fiksni iznos mjesečno, koji uključuje kamate, zatezne naknade (ako ih ima) i dijelove iznosa koji se koriste za otplatu "tijela kredita" (iznos bez kamata i kazni). Diferencirano znači da se ukupni iznos kredita dijeli na jednake dijelove, vodeći računa o učestalosti otplate. Ako pogledate raspored takvog plaćanja, možete zaključiti da dužnik plaća glavnicu i obračunate kamate. Kamata se pak obračunava na stanje glavnice duga. Kako klijent otplaćuje dug, tako se smanjuje i iznos mjesečne uplate. Jednokratna uplata najčešće se događa kada osoba podigne potrošački kredit za osobne potrebe od mikrofinancijske organizacije. Ova vrsta plaćanja dodjeljuje se uglavnom ako iznos kredita ne prelazi 10 tisuća rubalja. Rok povrata je obično 30-60 dana. Ne postoje rasporedi za ovu vrstu plaćanja.
- Usmjerenost. Potrošačke kredite prema usmjerenju možemo podijeliti na ciljane i neciljane. Neciljani zajam za hitne potrebe karakterizira činjenica da zajmoprimac može potrošiti novac bilo gdje. Banka neće provjeravati gdje su sredstva potrošena. Ciljani zajam podrazumijeva da zajmoprimac uzima novac za kupnju određenog proizvoda i usluge, na primjer, automobila, stambene zgrade, kućanskih aparata, plaćanja obrazovnih i medicinskih usluga i tako dalje. Banke u pravilu ne daju novac zajmoprimcu, već ga prebacuju na račun prodavatelja. Ako je došlo do podizanja gotovine, morat ćete banci dostaviti potvrde koje pokazuju da su sredstva korištena za određenu svrhu.
Uvjeti za dobivanje potrošačkog kredita
Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, bankarska institucija mora procijeniti zajmoprimca provođenjem tzv. bodovanja (ocjenjivanje potencijalnog klijenta za usklađenost s određenim parametrima):
- Dobna ograničenja. Većina velikih banaka izdaje kredite osobama od 21 do 65 godina. To je prije svega zbog činjenice da potencijalni kandidat mlađi od 21 godine možda nema potrebna primanja za otplatu duga. U nekim kreditnim institucijama minimalna dob je 23 godine.
- Preduvjet je da klijent mora biti rezident Ruske Federacije.
- Imati stalno mjesto rada. U isto vrijeme, postoji nijansa - radno iskustvo na posljednjem poslu mora biti najmanje 3-6 mjeseci.
- Pružanje identifikacije kao i drugog dokumenta. Neke banke mogu zahtijevati vojnu iskaznicu za muškarce.
- Ako se banka ne može pobrinuti da klijent može vratiti dug, dovode se jamci ili sudužnici.
Važno je razumjeti da ovaj popis predstavlja opće uvjete koji vam omogućuju podnošenje zahtjeva za kredit - banke također mogu postaviti dodatne zahtjeve.
Bankovne ponude
Banka Kreditna ponuda (%) Termin Iznos Sberbank Zajam za bilo koju svrhu 12,9 Do 5 godina Do 3 milijuna rubalja. Poštanska banka Supermail na mreži 9,9 Do 5 godina Do 1,5 milijuna rubalja. VTB Unovčiti 11 Do 7 godina Do 5 milijuna rubalja. Sovcombank Standard Plus 11,9 Do 3 godine Do 300 tisuća rubalja. Istočna obala Ekspresna pozajmica 11,50 Do 3 godine Do 500 tisuća rubalja. Home Credit Bank Unovčiti 10,9 Do 5 godina Do 1 milijun rubalja. Raiffeisenbank Gotovinski kredit 10,99 Do 5 godina Do 2 milijuna rubalja. Gazprombank Jednostavan zajam 9,8% Do 7 godina Do 3 milijuna rubalja. Rosselkhozbank Bez kolaterala 10 Do 7 godina Do 1,5 milijuna rubalja. ruski standard Unovčiti 15 Do 5 godina Do 2 milijuna rubalja. Podaci o kreditnim programima prikazani u tablici aktualni su od 1. srpnja 2019. Navedene kamate su minimalne.
Kako do potrošačkog kredita?
Za dobivanje kredita u banci prvo se trebate odlučiti za svrhu – za što su sredstva potrebna. Potrošački kredit u pravilu ne zahtijeva dostavu velikog paketa dokumenata. Zatim ćemo razmotriti algoritam za dobivanje kredita:
- Prvi korak je odluka o izboru zajmodavca. Morate proučiti tržišne ponude i odabrati najbolju opciju.
- Drugo, trebate odabrati kreditni proizvod s najpovoljnijim uvjetima.
- Zatim se trebate obratiti djelatniku kreditnog odjela banke radi podnošenja zahtjeva i provedbe bodovanja (početna procjena pouzdanosti klijenta).
- Ukoliko je banka prethodno odobrila zahtjev temeljem skoringa, tada klijent popunjava obrazac u koji je potrebno navesti određene podatke.
- Zatim je osiguran paket potrebnih dokumenata.
- Nakon toga slijedi potpisivanje ugovora o kreditu i primanje sredstava ili izdavanje kreditne kartice.
Također možete podnijeti zahtjev izravno na web stranici banke - mnoge institucije pružaju sličnu uslugu. Prijava se razmatra u roku od nekoliko dana. Ako je odluka pozitivna, zajmoprimac se poziva u banku da formalizira i potpiše ugovor.
Dokumenti i zahtjevi
Za dobivanje potrošačkog kredita nije vam potrebno puno dokumenata. Zatim ćemo razmotriti potrebne dokumente za zajam, kao i opće zahtjeve za zajmoprimca:
- Prije svega morate priložiti identifikacijski dokument (neke banke zahtijevaju drugi dokument);
- potvrda o prihodu u obrascu 2-NDFL za posljednjih 6 mjeseci;
- presliku radne knjižice s potvrdom o radnom stažu na posljednjem mjestu rada u zadnjih 3-6 mjeseci;
- državljanstvo Ruske Federacije;
- Dob zajmoprimca je 21 godina ili više, dobna granica je obično 65 godina, međutim, neke banke imaju posebne programe, na primjer, za umirovljenike, gdje je dobna granica proširena, a granica može doseći 85 godina;
- ako je iznos veći od 300 tisuća, neke banke mogu zahtijevati kolateral ili jamca.
Na što obratiti pozornost prilikom sklapanja ugovora?
Prilikom sklapanja ugovora o kreditu treba obratiti posebnu pozornost na sljedeće točke:
- Iznos i kamata. Problem ovdje može biti neusklađenost s reklamnom ponudom zajmodavca, stoga biste trebali pažljivo proučiti ugovor o zajmu.
- Dodatne usluge. Najčešće, kao jamstvo povrata sredstava potrošačkog kredita, banka u ugovoru navodi osiguranje. Svi dodatni uvjeti povećavaju ukupni iznos duga, ponekad i vrlo značajno.
- Naznaka ukupnog iznosa kredita. U ugovoru o kreditu mora biti naveden ukupan iznos kredita. Također treba navesti od kojih se dijelova sastoji (kamate, provizije itd.).
- Raspored plaćanja. Shema otplate i vrsta plaćanja moraju biti navedeni u ugovoru. Zajmoprimac ima pravo odabrati kako mu je prikladnije platiti - banka ne može nametnuti svoje uvjete.
- Mogućnost prijevremene otplate. Ovo je pravo dužniku dodijeljeno na zakonodavnoj razini. Ugovor ne bi trebao sadržavati nikakve kazne ili druge sankcije za prijevremenu otplatu kredita.
- Nevraćanje posuđenih sredstava i njihova naplata. Vrijedno je saznati sadrži li ovaj stavak podatke o ustupanju prava u slučaju nevraćanja te kako će banka postupiti u slučaju kašnjenja.
Video na temu
U Rusiji su do 1991. prodaju robe s plaćanjem na rate banke tretirale kao potrošački kredit. Naknadni pad solventnosti stanovništva učinio je kredite neko vrijeme nevažnim. Od 1999. godine počeo je razvoj potrošačkih kredita u Rusiji. U početku su kreditni proizvodi bili namijenjeni samo kupnji elektronike i kućanskih aparata. Potom je njihov asortiman rastao i pokrivao sva glavna područja potrošnje.
Danas, prema statistici, iznosi koji se traže za zajmove od Rusa u prosjeku su od 15 do 50 tisuća rubalja.
Pojam i bit potrošačkog kredita
Potrošački kredit je bankovni kredit koji se izdaje građanima za kupnju na rate bilo koje robe ili robe široke potrošnje. Danas stanovništvo široko koristi potrošačke kredite ne samo za kupnju kućanskih aparata ili mobitela. Mnogima je zgodno korištenje kreditnih sredstava za kupnju novog ili rabljenog automobila, namještaja, pa čak i stana.
Glavna bit potrošačkog kredita je je da banka osobi daje mogućnost kupnje na rate, plaćajući kupoprodajnu cijenu za zajmoprimca, ili daje kredit za trenutnu kupnju željene stvari. U oba slučaja onaj tko je koristio kredit morat će vratiti novac banci s kamatama, i to nemalim kamatama. Osim kamata na kredit, banke obično naplaćuju dodatne naknade i naknade.
Potrošačke kredite u Rusiji izdaju samo službeno registrirane banke!
Prednosti i nedostaci potrošačkog kredita
Kao i svaki kreditni program, potrošački kredit ima očite prednosti, a ponekad i skrivene nedostatke.
Navodimo glavne prednosti potrošačkog kredita:
- Ne morate imati cijeli iznos gotovine da biste kupili stvari koje želite. Kupnja robe na kredit omogućuje njeno plaćanje postupno, nekoliko mjeseci ili godina, u malim iznosima;
- robu široke potrošnje možete kupiti točno u trenutku kada je potrebna, bez čekanja da se akumuliraju sredstva da u potpunosti podmire njihov trošak;
- proizvode možete kupiti u vrijeme njihove najniže cijene;
- možete kupiti proizvod odgovarajućeg tipa, svojstava i modifikacije u vrijeme kada je na akciji.
Glavni nedostaci potrošačkog kredita mogu se identificirati kako slijedi:
- značajno povećanje troškova kupnje zbog kamata na kreditni program;
- prisutnost dodatnih provizija prikrivenih od strane banaka, koje značajno povećavaju trošak ukupnog troška kredita;
- Nakon kratkotrajne radosti ugodne kupnje, zajmoprimac ostaje s bolnom potrebom dugotrajnog otplaćivanja kredita banci.
Glavne vrste i oblici potrošačkog kredita
Postoje sljedeće vrste potrošačkih kredita:
- jednom;
- obnovljiv;
- za hitne potrebe;
- povjerljiv;
- za nekretnine;
- za kupnju robe;
- koristiti plaćene usluge;
- za umirovljenike;
- za mlade obitelji;
- za renoviranje stana;
- zalagaonica
Jednokratni krediti vrlo su popularni. Izdaju se u ograničenom iznosu, ovisno o tome koliko je zajmoprimac solventan.
- Postupak za izdavanje plastične kartice Sberbank Što je potrebno za dobivanje kartice Sberbank
- Sberbank VISA kartice: pregled uvjeta i prednosti Podnošenje zahtjeva za karticu u Sberbank
- Kako vratiti sredstva na račun ako se utvrdi da je došlo do neovlaštenog terećenja sredstava s bankovne kartice?
- Kako i gdje možete zamijeniti oštećene novčanice?