Produženje kredita: postupak i pogodnosti. Što se događa ako i dalje ne vratite novac nakon produljenja? Vrste produljenja kreditnog duga
Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit banka određuje uvjete i iznose plaćanja, ali ako više ne možete ispunjavati uvjete iz ugovora, zatražit će od banke produljenje kredita.
Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, banka određuje uvjete i iznose plaćanja, ali ako više ne možete ispunjavati uvjete iz ugovora, možete zatražiti od banke produljenje kredita.
Produljenje kredita je oblik pomoći klijentu koji iz bilo kojeg razloga ne može ispuniti obveze iz ugovora o kreditu. Izuzetno je uobičajeno da se klijent prijavi za bankovni kredit dok je imao visoko plaćen posao ili profitabilan posao, a potom je dobio otkaz ili je posao propao. Naravno, u ovom slučaju osoba više ne može plaćati mjesečni iznos koji je očekivala. Produljenje kredita je promjena ugovora o kreditu u smjeru produljenja roka plaćanja kreditnih obveza. Klijent može plaćati manji iznos mjesečno, razvlačeći otplatu kamata na duži period. Otplata duga u kraćem roku od planiranog ne smatra se prolongiranjem.
Vrste produženja kredita
- S prvim načinom možete promijeniti raspored primanja uplata, ali rok za punu isplatu duga ostaje isti. Ova metoda je dobra za privremenu odgodu ostvarivanja dobiti, kada klijent još uvijek očekuje da će uskoro dobiti novac i siguran je u svoju sposobnost otplate duga u prethodno dogovorenom roku.
- Druga metoda je mnogo dramatičnija, budući da se konačni rok plaćanja povećava u odnosu na onaj koji je utvrđen ugovorom. Povećanje roka povrata banke izdaju puno nevoljnije od prve opcije, ali klijentu daje neusporedivo veću slobodu djelovanja.
Kako dobiti produžetak?
Često se unaprijed predviđa mogućnost problema koji onemogućuju ispunjenje obveza iz ugovora o kreditu na vrijeme – ugovor o kreditu sadrži klauzulu o mogućem produljenju kredita. Ako ugovor o kreditu u početku nije predviđao takvu mogućnost, onda ćete morati pitati kreditnog službenika - postoji li uopće takva usluga u pravilima ove banke? Treba imati na umu da banke vrlo oklijevaju u pružanju takve olakšice i to samo u slučajevima kada klijent ne može ispuniti svoje obveze iz ugovora o kreditu iz razloga izvan njegove kontrole. Osim toga, ako se financijska situacija klijenta dramatično pogoršala (na primjer, otpušteni su s posla), tada će banka najvjerojatnije odbiti to produžiti. Rado ga daju kada klijent ima manjih privremenih poteškoća, koje treba ispraviti nakon određenog vremena.
Kako banka može biti zainteresirana?
Ako klijent uspije objasniti zaposlenicima banke da je produljenje korisno i za njih, tada se njegove šanse za uspjeh značajno povećavaju. Kao prvo, možemo reći da je traženje novog klijenta teže nego jednostavno obnavljanje ugovora s vama. Uostalom, izdavanje novog kredita skuplje je od produljenja postojećeg. Osim toga, što se dulje produžuje mogućnost ispunjavanja obveza iz ugovora o kreditu, banka će dobiti više novca, budući da kamate brzo rastu.
Većina zajmoprimaca pokušava otplatiti svoje dugove bez odgađanja kako ne bi platili prevelike kamate. No, ponekad ljude zanima suprotno, odnosno produljenje ugovora. Produženje kredita može pomoći u situacijama kada je solventnost naglo pala. Zbog duljeg roka otplate, redovna otplata postaje manje značajna, pa će i uz mala primanja novac stići na račun kredita na vrijeme.
Što je produljenje?
U financijskom sektoru često postoji mogućnost produljenja depozita, no s produljenjem ugovora o kreditu situacija nije tako jednostavna. Prema zadanim postavkama, ponovni pregovori o ugovoru prilično su rijetki. Može se koristiti u područjima koja se ne odnose na jednokratni zajam novca, već na usluge koje uključuju financiranje u obliku kreditne linije. Oni u sektoru maloprodaje mogu uključivati kreditne kartice i prekoračenja. Istodobno, kreditni limit im neće uvijek biti dostupan tijekom sljedećeg razdoblja - za to ugovor mora sadržavati odgovarajuću klauzulu.
Za obične gotovinske zajmove ili za ciljane programe dug se može preokrenuti samo na individualnoj osnovi. Takve se mjere mogu poduzeti u sklopu restrukturiranja kredita, odnosno prilikom preispitivanja njegovih uvjeta. Sukladno tome, produljenje se neće automatski izjednačiti s prethodnim rokom - sve ovisi o iznosu i okolnostima u kojima se klijent nalazi. Nije lako dobiti suglasnost banke za prolongiranje, ali pri servisiranju tekućeg kredita bez prekršaja, može se nadati naklonosti zajmodavca.
Kako iskoristiti produljenje ugovora o kreditu?
Ne postoji poseban algoritam za dobivanje produljenja kredita, budući da sve banke imaju svoja pravila. Ipak, u njima se može vidjeti uzorak. Ako vas okolnosti prisile da tražite načine za smanjenje kreditnog opterećenja, možete postupiti na sljedeći način:
Razgovarajte sa zaposlenikom banke. To će vam pomoći da saznate je li moguće odgoditi otplatu kredita za novo razdoblje.
Prikupiti dokumente. Dobrim razlozima za produljenje mogu se smatrati zdravstveni problemi, otpuštanje s posla na inicijativu poslodavca, rođenje djece. Svi oni moraju biti potvrđeni svjedodžbama, potvrdama ili drugim papirima.
Prijavite se za produženje. Čak i ako ste dobili preliminarnu odbijenicu, bolje je kontaktirati banku u pisanom obliku i dobiti službeni odgovor.
Napravite novi raspored plaćanja. Kada se stranke dogovore o novom režimu plaćanja, potrebno je prilagoditi mjesečni iznos - bit će manji ovisno o terminu.
Banke nisu previše spremne produžiti kredit, ali u bezizlaznoj situaciji za klijenta ponekad radije izađu na pola puta nego da odugovlače slučaj i sud. Osim toga, dužnici u nevolji uvijek imaju još jednu mogućnost - obratiti se drugim financijskim institucijama. Refinanciranje kredita u drugoj banci također vam omogućuje produljenje roka, a dobiti kredit za otplatu postojećeg kredita uopće nije teško.
Pojam, značajke i pravila za registraciju produljenja. U kojim slučajevima banka može odobriti zahtjev za produženje roka kredita?
Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit jasno je određen rok za osiguravanje posuđenih sredstava. Sastavlja se plan plaćanja prema kojem će zajmoprimac vraćati posuđena sredstva u ratama i otplaćivati kamate na kredit. Što učiniti kada dugove ne možete otplatiti na vrijeme? Svako kašnjenje povlači kazne i negativno utječe na vašu kreditnu povijest. Kako biste spriječili ozbiljne probleme, možete pregovarati s bankom o produženju roka kredita - produljenje.
Produljenje kredita: u kojim slučajevima banka može izaći u susret zajmoprimcu na pola puta
Produljenje kredita je produljenje roka zajma. Pretpostavimo da ne možete na vrijeme vratiti kredit banci i želite odgoditi otplatu kredita. U tom slučaju možete koristiti proširenje. Da bi to učinila, banka mora odobriti vaš zahtjev i pristati na reviziju uvjeta ugovora. Ali prije svega.
Banke zadovoljavaju potrebe zajmoprimaca ako se prema svojim obvezama odnose u dobroj vjeri i namjeravaju učiniti sve da otplate dug. Ako banka odbije izdati produljenje, može u potpunosti izgubiti mogućnost primanja posuđenog novca. U sklopu probe bit će potrebno prikupiti potreban iznos, a to je dodatni vremenski trošak. Često je isplativije produžiti kredit i dobiti sredstva u cijelosti, ali nešto kasnije od datuma dospijeća.
U pravilu pri prolongiranju velikih kredita možete računati na ustupak banke. Ponekad su uvjeti kašnjenja propisani u ugovoru u fazi podnošenja zahtjeva za kredit. U tom slučaju, zajmoprimac može dobiti produženje bez pribjegavanja dodatnim zahtjevima. Na odluku o obnovi utječe čistoća kreditne povijesti. Ako ranije niste dopuštali kašnjenja i mirno rješavali sva pitanja s vjerovnicima, tada bi banka bila spremnija pristati na produljenje roka kredita. Ako je u prošlosti bilo sudskih sporova, onda će šanse za odgodu kredita biti minimalne.
Kako podnijeti zahtjev za produženje kredita?
Za produženje roka kredita, morat ćete se obratiti banci s odgovarajućim zahtjevom. Nakon podnošenja zahtjeva, zajmodavac će razmotriti mogućnost produljenja i donijeti svoju odluku. Uz zahtjev, možda će vam trebati potvrda o prihodima, putovnica i niz drugih dokumenata koji potvrđuju vaše financijsko stanje.
Prilikom procjene zajmoprimca banka uzima u obzir uzroke teške situacije. Ako osoba ne može pravodobno otplatiti dug zbog okolnosti koje su izvan njegove kontrole ili su nastale iz objektivnih razloga, vjerovnik se može naći na pola puta i odobriti zahtjev. U slučaju da se uoči neodgovornost zajmoprimca i njegov nemar u pogledu otplate duga, banka u pravilu odbija izdati prolongiranje.
U slučaju pozitivnog odgovora na zahtjev zajmoprimca, sklapa se dodatni ugovor. Dokumentom su propisani novi uvjeti otplate kredita. Potrebno je uzeti u obzir činjenicu da od banke možete tražiti produženje kredita samo jednom za cijelo vrijeme trajanja ugovora. Također biste trebali zapamtiti prirodna dobna ograničenja. Na primjer, banka neće moći produžiti rok kredita ako prelazi dobne granice zajmoprimca utvrđene uvjetima glavnog ugovora i internom politikom institucije.
Što znači produženje kredita?
Zajmovi se smatraju bankarskim proizvodima visoke potražnje koje koriste pojedinci ili tvrtke. Omogućuju vam da u bilo kojem trenutku izvršite potrebnu kupnju, za što se sredstva uplaćuju postupnim i niskim uplatama.
Važno! Krediti izdani kreditnim karticama smatraju se posebno traženim, jer je kupnju ovim karticama zgodno platiti u bilo kojoj trgovini.
Bit i specifičnosti produljenja
Prije podnošenja zahtjeva za bilo koji kredit, osoba mora procijeniti svoje financijske mogućnosti za mjesečni prijenos u banku određenog iznosa. Za to se uzima u obzir stabilnost primanja sredstava i veličina plaće. Ali nemoguće je predvidjeti razne hitne situacije u kojima bi osoba mogla izgubiti zaradu ili mogu postojati slučajevi kada novac treba potrošiti u druge svrhe. U ovom slučaju postoje poteškoće s otplatom kredita. Rješenje ovog problema je produljenje ugovora o kreditu. Omogućuje značajno smanjenje kreditnog opterećenja platitelja, tako da se lako može nositi s plaćanjem, što smanjuje vjerojatnost kašnjenja.
Važno! Ako ne iskoristite prolongiranje, već jednostavno zanemarite plaćanja, to će dovesti do pogoršanja vaše kreditne povijesti, nagomilavanja kazni i penala, kao i do prisilne naplate duga putem ovršitelja ili naplate.
Što je produženje kredita? Ovaj proces je mirno i formalno rješenje problema povezanog s nemogućnošću platitelja da plati kredit. Pružaju se bankarske usluge podrazumijeva značajno smanjenje kreditnog opterećenja. Ova usluga je korisna ne samo zajmoprimcima, već i bankama. Na drugi način se ovaj proces naziva restrukturiranjem.
Shvativši što znači produljenje kredita, svaki zajmoprimac može koristiti ovu uslugu u slučaju poteškoća s plaćanjem. Glavne vrste ekstenzija su:
- produljenje roka kredita, što dovodi do značajnog smanjenja mjesečnih plaćanja;
- osiguravanje kreditnih praznika tijekom kojih se plaćaju samo kamate ili se uopće ne plaćaju sredstva, a glavna svrha takve usluge je omogućiti zajmoprimcu da poboljša svoju financijsku situaciju kako bi se lakše nosio s otplatom kredita.
Važno! Ova se prilika nudi samo ako platitelj dostavi dokaze o nastalim financijskim poteškoćama.
Postupak podnošenja zahtjeva za produljenje
Obično, prilikom sastavljanja ugovora o zajmu, naznačeno je da zajmoprimac može koristiti produženje u budućnosti. Ako dokument ne sadrži ove podatke, trebate kontaktirati poslovnicu banke u kojoj je kredit izdan kako biste saznali o mogućnosti njegovog dobivanja. Neke kreditne organizacije nude ovu uslugu za svakog platitelja, ali to nije navedeno u ugovorima. Važan uvjet za provedbu produljenja je mogućnost da zajmoprimac dokaže da financijske poteškoće stvarno postoje, a da su nastale neočekivano i ne krivnjom platitelja. Povećava se vjerojatnost dobivanja produljenja ako su ispunjeni određeni uvjeti:
- platitelj je aktivni klijent banke, te mora stalno koristiti njezine različite usluge i ponude;
- prije početka financijskih poteškoća, građanin je savjesno ispunio sve svoje obveze prema kreditnoj instituciji, stoga nije imao kašnjenja;
- osoba ima dobru kreditnu povijest;
- postoji zalog, pa je banka u svakom slučaju sigurna da će joj sredstva biti vraćena.
Važno! Preporuča se podnijeti zahtjev za restrukturiranje prije odgode, pa ako nema novca koji je potreban za mjesečnu uplatu, potrebno je unaprijed obavijestiti zaposlenike banke o situaciji.
Kako se prijaviti za produljenje
Ako zajmoprimac ima poteškoća s plaćanjem kredita, mora o tome odmah obavijestiti banku kako bi mogao formalizirati restrukturiranje. Kao razlozi dopuštene su samo važne životne situacije, koje uključuju:
- gubitak glavnog mjesta prihoda;
- pojava složenih bolesti;
- dolazak u nesreću ili dobivanje određenog stupnja invaliditeta;
- drugi značajni događaji koji dovode do gubitka solventnosti.
Za provedbu postupka produljenja potrebno je prikupiti kompletan paket dokumenata koji uključuju:
- putovnica i TIN platitelja;
- potvrda primljena iz mjesta zarade;
- dokumenti koji potvrđuju nastanak konkretnog slučaja koji je doveo do pogoršanja imovinskog stanja građanina.
Ako nakon proučavanja ovih dokumenata banka odobri postupak produljenja, tada se sastavlja poseban sporazum. Njime se utvrđuju novi uvjeti kreditiranja ili drugi uvjeti koji dovode do smanjenja kreditnog opterećenja platitelja.
Važno! Banke nude mogućnost prolongiranja samo jednom.
Je li proces koristan za banku
Produženje kredita nije samo način pomoći zajmoprimcima koji se nađu u teškoj financijskoj situaciji, već i isplativ proces za samu kreditnu instituciju. Stoga su rijetke situacije kada banke odbijaju platiše da to provedu. Prednosti produženja za kreditne institucije uključuju:
- zbog povećanja roka kredita povećavaju se kamate, što se pozitivno odražava na dobit banke;
- povećava se vjerojatnost povrata sredstava od strane zajmoprimca, budući da mu se pružaju jednostavni uvjeti za plaćanje;
- nema potrebe za prikupljanjem sredstava od kupaca koji imaju kašnjenja, a taj proces podrazumijeva dodatne troškove i vrijeme.
Stoga je produljenje raznih kredita popularan postupak za mnoge zajmoprimce koji imaju poteškoća s otplatom kredita. Nudi ga gotovo svaka moderna banka, a ujedno se smatra korisnim ne samo za platiše, već i za same bankarske institucije. Preporuča se zatražiti ovu uslugu prije neposrednog početka kašnjenja, jer se u tom slučaju kreditna povijest platitelja ne pogoršava.
Što je produženje kredita?
Mnogi Rusi godišnje pribjegavaju hipotekarnom ugovoru, posuđuju novac za organizaciju ili razvoj poslovanja, uzimaju povoljne kredite za automobile i, naravno, ne isključuju mogućnost kupnje robe u raznim trgovinama uz pomoć zajma.
Prilikom razmatranja hoće li im biti moguće mjesečno uplaćivati tražene iznose u banku, prije svega, osoba uzima u obzir iznos vlastitih plaća i drugih sredstava koje prima te stabilnost njihovog primitka.
U pravilu, stvari ne idu dalje, budući da je želja za dobivanjem kredita za realizaciju bilo kojeg cilja (isto računalo, telefon, zlatni nakit, auto i tako dalje), ali čak i kada osoba, na temelju svoje vlastitim sposobnostima, unaprijed je razmislio o svim mogućim rizicima, nikada neće biti moguće potpuno otkloniti situacije koje nisu uzete u obzir, stoga niti jedan zajmoprimac nije osiguran od činjenice da se može dogoditi nešto neočekivano i pojaviti financijski problemi, što komplicirat će otplatu kredita.
Uostalom, često se događa da pomno planiran posao propadne iz najneočekivanijih razloga, propadnu pouzdane i naizgled solidne tvrtke, poduzeća kasne s plaćama, a izgledi za dodatni prihod postaju gotovo nemogući.
Što se može učiniti kada se pojavi situacija kada imate dug prema banci, međutim, zbog nepredviđenih okolnosti, lišeni ste mogućnosti mjesečnog plaćanja u iznosima koje je banka navela u uvjetima navedenim u ugovoru?
Vrste produženja kredita
Kao što je gore spomenuto, nitko ne isključuje mogućnost problema s otplatom kredita, zauzvrat, banka je, naravno, također neprofitabilna, pa su financijske institucije razvile poseban program za pronalaženje izlaza u ovoj situaciji, odnosno restrukturiranje duga korištenjem tzv. produženja kredita.
Produženje kredita je određeni oblik smanjenja financijskog pritiska na dužnika. Obično ovaj program uključuje produljenje razdoblja plaćanja i smanjenje mjesečne uplate.
Na temelju trenutačne financijske situacije, zajmoprimcu će biti ponuđene dvije mogućnosti produljenja koje može iskoristiti. Prvi put će doći do promjena u rasporedu zaprimanja uplata, dok će potpuna otplata kredita nastupiti najkasnije do prvobitno određenih datuma.
Odnosno, prilikom otplate kredita bankovnoj organizaciji, a nastupe određene poteškoće zbog kojih nije moguće platiti prema izvornim uvjetima ugovora u određenoj fazi, banka može dati mogućnost odgode njihove otplate uz odgoditi na kasnije vrijeme, naravno, u roku navedenom u ugovoru.
U drugoj opciji, zajam se produžuje na razdoblje koje prelazi razdoblje prvobitno utvrđeno ugovorom.
Kako dobiti produžetak?
U pravilu je u uvjetima ugovora o kreditu naznačena mogućnost produljenja, a kada takav trenutak nije predviđen, potrebno je pitati kreditnog referenta banke da li je moguće produžiti rok korištenja kredita.
Moguće je da je produljenje kredita predviđeno zahtjevima banke, čak i ako to nije navedeno u ugovoru. Važno je razumjeti da banke dopuštaju prolongiranje u nekim slučajevima u kojima je klijent u teškom položaju i razlozi za takvo stanje ne ovise o njemu.
Povećat ćete svoje šanse za produljenje kredita ako ste aktivan i redoviti klijent bankarske institucije, uvijek ste se vjerno pridržavali pravila koje je banka postavila, ispunjavali svoje obveze s ranije uzetim kreditima i niste dopuštali odgode.
Ako je uz sve to vaš kredit izdat pod kolateralom, a financijska situacija se nije pogoršala (npr. kada ste vlasnik poduzeća i jednostavno vam je postalo neisplativo plaćati u određenom trenutku, ili je došlo do promjena u novčanim primicima, ali to nije utjecalo na njihovu stabilnost), tada će vam zajmodavac rado učiniti ustupke i sklopiti ovaj ugovor.
Pogodnosti banke tijekom produljenja
Ako vam se nakon pregovora o produženju zajma činilo da će vas najvjerojatnije odbiti, dodatno pokušajte objasniti stručnjacima financijske organizacije da je to potrebno ne samo za vas, već i za banka.
Svaka banka je zainteresirana zadržati, a još bolje, poboljšati svoj kreditni portfelj, stoga banka ne mora tražiti drugog klijenta, jer vi još uvijek koristite taj novac.
Odobrenje novog zajma, posebice novom zajmoprimcu, uvijek je skuplje od produženja postojećeg kredita. Štoviše, što će osoba duže koristiti kreditna sredstva, to će plaćanje kamata biti skuplje.
Odnosno, nudite financijskoj instituciji da zaradi na vama uz pomoć dodatnih kamata i naknade za obnavljanje, kao i značajne uštede zbog nepostojanja potrebe za posuđivanjem novca novom klijentu.
Istodobno, spomenite da ako odbijete obnavljanje, neizbježno će doći do kašnjenja, što je nikome neisplativo. Prije nego što zatražite od banke restrukturiranje kredita prolongiranjem, pažljivo razmotrite financijsku situaciju u kojoj ćete se nalaziti u bliskoj budućnosti, izračunajte rok i iznos otplate kredita koji će za vas biti najoptimalniji i tek tada izvršiti konačna odluka.
Prilikom sklapanja ugovora banka naznačuje datum do kojeg se mora izvršiti plaćanje. Ponekad se dogodi da zajmoprimac nema vremena za plaćanje zbog kašnjenja plaća ili poslovnih problema. Za rješavanje problema pomoći će produljenje kredita, odnosno odgoda roka otplate duga.
Narudžba
Ako zajmoprimac unaprijed zna da će imati problema s plaćanjem kredita, tada je potrebno odmah riješiti ovo pitanje. Gotovo je nemoguće izdati produljenje u jednom danu. Prvi korak je pažljivo proučiti ugovor o kreditu kako biste razumjeli kako se banka odnosi na promjenu rasporeda plaćanja. Čak i ako u ugovoru nema klauzule o produženju, trebali biste kontaktirati stručnjaka u kreditnom odjelu. Najvjerojatnije će banka pristati na promjenu rasporeda plaćanja. Zatim trebate napisati zahtjev za produljenje kredita u poslovnici, čiji je uzorak prikazan u nastavku. Nakon što se prikupi cijeli paket dokumenata, ostaje samo čekati konačnu odluku.
Mogućnosti
Produljenje kredita provodi se prema jednoj od dvije sheme. U prvom slučaju se mijenja raspored polaganja sredstava ili se odgađa jedan rok otplate, dok rok za potpunu otplatu kredita ostaje isti. Druga opcija je produljenje roka kredita, odnosno odgoda datuma pune otplate duga. Ovisno o potrebama zajmoprimca, rok se može odgoditi mjesecima ili godinama.
Prva je opcija korisnija za banku, ali nije uvijek prikladna za klijenta. Neće svaki zajmodavac pristati produžiti rok zajma. Banka samostalno bira način promjene uvjeta kredita. Složiti se s njima ili ne - odlučuje klijent. Općenito, ne može svaki zajmoprimac računati na odgodu otplate duga. Morate imati dobar razlog i dati obrazložene činjenice.
Pregovaranje
Mnogi uvjeti za dobivanje odgode ovise o rezultatima pregovora između zajmoprimca i banke. Zajmodavac naplaćuje naknadu za produljenje kredita, čija visina ovisi o iznosu i roku kredita. Neke institucije čak povećavaju kamatnu stopu. Promjene uvjeta usluge ugovora mogu se pokazati toliko nepovoljnim da će produljenje izgubiti svaki smisao. Stoga je potrebno unaprijed razjasniti sve nijanse transakcije.
Za cijelo vrijeme trajanja ugovora, produljenje se može izdati samo jednom. U slučaju ponovnog kršenja uvjeta otplate duga, banka će vratiti sredstva na bilo koji način, uključujući i zadržavanje isplate od plaće.
Registracija
Da biste se prijavili za produženje, vrijedi pripremiti standardni paket dokumenata:
- ruska putovnica;
- izjava;
- radna knjižica;
- potvrde koje potvrđuju iznos prihoda (od službe za zapošljavanje ili od računovodstva poduzeća);
- dodatni dokumenti u predmetu.
U prijavi treba navesti razlog pogoršanja financijskog stanja i izglede, odnosno stvarne uvjete otplate duga. Cijeli paket dokumenata razmatra se u roku od 10 dana od dana podnošenja zahtjeva. Ako banka smatra argumente teškim, tada će klijent morati potpisati dodatni ugovor uz ugovor s novim uvjetima.
Prednosti produljenja
Produljenje ugovora o zajmu je korisno ne samo za zajmoprimca, već i za banku. Financijska institucija pokušava riješiti problem lošeg duga bez odlaska na sud. Dobar razlog za promjenu uvjeta usluge smatra se teška bolest zajmoprimca, smanjenje plaće i druge okolnosti uslijed kojih se pogoršalo financijsko stanje. Banke su najspremnije izaći u susret klijentima s dobrom kreditnom poviješću. Bolje je ne odgađati s plaćanjem duga, inače će biti puno teže pregovarati s vjerovnikom.
Kako bi se izbjeglo nakupljanje dospjelih dugova, klijent može dogovoriti restrukturiranje duga. U tom će slučaju obje strane u transakciji postići svoje ciljeve. Klijent će smanjiti iznos mjesečnih plaćanja, te će moći riješiti svoje financijske probleme. Produljenje kredita omogućuje banci da uštedi novac koji bi bio utrošen na sudske sporove. I održavati visokokvalitetan kreditni portfelj.
Produljenje kredita dovodi do povećanja roka otplate duga i kao rezultat toga do preplate. Banka će od klijenta primiti veliki iznos sredstava, ali zajmoprimca čekaju određene prednosti:
- vraćanje loših dugova bez odlaska na sud;
- održavanje dobre kreditne povijesti.
Alternative
Produženje se ne provodi uvijek promjenom uvjeta ili iznosa plaćanja. Banka može poduzeti i druge mjere - izdati odricanje (djelomično ili potpuno) od naplate kazne, sastaviti novi plan otplate, odgoditi plaćanje glavnice kredita bez promjene iznosa obračunate kamate. Sve ove aktivnosti smatraju se legalnim.
Zaključak
U slučaju pogoršanja financijskog stanja, zajmoprimac može podnijeti zahtjev za produljenje kredita. U tom slučaju se mijenja struktura plaćanja ili plan otplate duga. Banke najčešće idu prema klijentima i restrukturiraju dug. Bolje je dobiti novac od klijenta, doduše nakon dužeg vremena, nego ići na sud. Ali razlog produljenja kredita mora biti ozbiljan i opravdan. Predstavnik kreditne institucije mora biti siguran da klijent govori istinu. Zajmoprimci najčešće pristaju na produženje roka dospijeća duga. Preplaćivanje kamata ne raste značajno, a kreditno opterećenje se smanjuje.
Produljenje ili produljenje ugovora dodatna je usluga koju kreditne institucije pružaju radi optimizacije početnih uvjeta financiranja. Značajno povećanje roka povoljnog ugovora o zajmu događa se isključivo dogovorom stranaka. Postupak se obično pozicionira kao metoda restrukturiranja primljenih dužničkih obveza, stoga se pruža u obliku dodatne usluge.
Kada produžiti ugovor?
Produženje pružaju poslovne banke, velike kreditne unije, pa čak i trenutno popularne mikrofinancijske organizacije kao dodatnu uslugu. Produljenje prethodno sklopljenog sporazuma podrazumijeva djelomičnu reviziju izvornih uvjeta suradnje. Najčešće je inicijator produljenja zajmoprimac koji je naišao na financijske poteškoće koje ne dopuštaju otplatu kredita na vrijeme.
Uobičajeni razlozi za produženje ugovora o zajmu:
- Ozbiljni ekonomski i politički potresi u zemlji.
- Dobivanje invaliditeta bilo koje skupine.
- Zdravstveni problemi zajmoprimca ili članova obitelji o kojima se brine.
- Promjena bračnog statusa i nadopuna u obitelji (povećanje broja uzdržavanih osoba).
- Smanjenje sadašnje razine solventnosti zajmoprimca zbog gubitka posla ili štednje koja stvara prihod.
- Gubitak osobne imovine iz razloga koji su izvan kontrole zajmoprimca (prirodna katastrofa ili katastrofa koju je uzrokovao čovjek).
Postoji nekoliko nijansi na koje će zaposlenik financijske institucije obratiti pozornost prilikom razmatranja zahtjeva klijenta. Na primjer, gubitak stalnog posla smatra se prihvatljivim razlogom za restrukturiranje duga samo ako je zajmoprimca otpustio poslodavac kao dio procesa otpuštanja viška radnika. Otkaz krivnjom ili dobrovoljno ne odnosi se na opravdane razloge za reviziju uvjeta ugovorenog ugovora o zajmu.
Prednosti i nedostaci vraćanja duga
Produljenje ugovora ima mnogo sličnih karakteristika s odgodom zajma, ali zajmoprimac mora shvatiti da su to potpuno različite usluge. Bit odgođenog plaćanja je produljenje roka ugovora zbog privremenog (djelomičnog) ili potpunog prestanka redovitih plaćanja. Za razliku od kreditnih praznika, produljenje podrazumijeva izostanak bilo kakvih prekida u plaćanju. Zajmoprimac je dužan ubuduće plaćati mjesečne uplate, ali povećanje roka kredita omogućit će vam da pregledate njihovu veličinu.
Prednosti produljenja ugovora o zajmu:
- Smanjenje razine financijskog opterećenja zajmoprimca suočenog s neplaniranim troškovima.
- Promjena rasporeda redovitih plaćanja, uzimajući u obzir specifične zahtjeve klijenta.
- Revizija dodatnih uvjeta transakcije.
Kako se broj doprinosa povećava, tako će se i iznos redovnih uplata značajno smanjiti. Ovo ima i pozitivne i negativne strane. Financijski teret za klijenta bit će smanjen, ali će se za svaku dodatnu uplatu morati plaćati provizija. Kao rezultat toga, zajmodavac ne samo da ne gubi, već i povećava dobit, osim ako tijekom revizije uvjeta transakcije zajmoprimac ne inzistira na ispravljanju financijskih parametara (iznos provizije i plaćanja kamata). Osim toga, postupak produljenja transakcije može se provesti jednom, a rok trajanja ugovora također će se izračunati uzimajući u obzir dob svakog zajmoprimca.
Kako dobiti isplativo produženje kredita?
Sve promjene postojećeg ugovora koje je pokrenuo zajmoprimac nastaju nakon dobivanja pismene suglasnosti zajmodavca. Proces produljenja kredita obično počinje podnošenjem zahtjeva, gdje klijent detaljno opisuje problem s kojim se susreo. Ako zajmoprimac ima stvarno objektivne razloge zbog kojih je izgubljena prilika za planirano plaćanje, zajmodavac će produžiti rok trajanja ugovora. Za financijsku instituciju je isplativije napraviti kompromis, a ne suočiti se s kašnjenjem u plaćanju i potrebom za prisilnom naknadom gubitaka nastalih sudskim putem.
Faze postupka produljenja ugovora:
- Proučavanje uvjeta za produljenje tekućeg roka otplate kredita. Zajmoprimac može dobiti korisne informacije na web stranici zajmodavca ili tijekom konzultacija kontaktirajući zaposlenike financijske institucije.
- Priprema i podnošenje zahtjeva za usluge restrukturiranja duga uz značajno povećanje roka kredita. Prijava treba sadržavati osobne podatke, kontakt telefon, izvod s bankovnog računa (potvrde o uplati), podatke o ugovoru i objektivne razloge za produljenje.
- Razmatranje zahtjeva od strane kvalificiranog djelatnika kreditnog odjela.
- Prikupljanje paketa dokumenata i dogovaranje uvjeta ažuriranog ugovora.
- Izrada i sklapanje dodatnog ugovora s ažuriranim rasporedom plaćanja.
Standardnu proceduru za produljenje ugovora razvija svaka veća financijska institucija, čak i ako se usluga produljenja ne planira pružati svima. Budući da zajmoprimac neće dobiti planirani iznos na vrijeme zbog smanjenja prethodno dogovorenog iznosa planiranih plaćanja, neke tvrtke (uglavnom poslovne banke i MFI) će dodatno promijeniti iznos provizije na propisani način ili povećati kamatnu stopu. .
Uvjeti za produljenje ugovora o kreditu
Obnova se često pozicionira kao plaćena usluga, čime se potencijalne kupce plaše od suradnje. Neki zajmodavci su pametniji. Sama usluga produljenja ugovornih odnosa pruža se besplatno, ali da bi joj pristupio, zajmoprimac plaća novčanu kaznu.
Kako bi se ubrzao postupak produljenja, zajmoprimcu se preporučuje:
- Prijavite se za uslugu odmah nakon smanjenja razine solventnosti.
- Dostavite dokumente koji potvrđuju činjenicu neočekivanog i značajnog pogoršanja financijske situacije klijenta.
- Pokažite interes za ponovnim pregovorima o uvjetima ugovora. Dovoljno je da zajmoprimac obavijesti djelatnika financijske institucije da u narednim mjesecima neće moći vršiti plaćanja prema važećem rasporedu.
Neki zajmodavci namjerno odgađaju proces obnove ugovora kako bi primili plaćanja po starom rasporedu ili akumuliraju kazne koje će financijska institucija uključiti u dodatni ugovor u budućnosti.
Zajmoprimac po zakonu ima pravo produžiti ugovor, pa zaposlenicima kreditne institucije možete prijetiti odlaskom na sud. Proces obrade ažurirane transakcije odmah će krenuti naprijed. Prema novom rasporedu, klijent će dug platiti već u sljedećem kalendarskom razdoblju.
Nakon produljenja transakcije rok valjanosti predmetnog ugovora može se udvostručiti. Uvjeti i parametri produljenja uvijek ovise o početnim parametrima transakcije. Na primjer, uzima se u obzir stanje glavnog duga, tarifna politika financijske institucije uključene u rad i trenutna razina solventnosti zajmoprimca. Osim toga, klijent može uzeti kreditne praznike, nakon čega će se primijeniti novi raspored plaćanja.
Produljenje roka zajma pažljivim pregledom uvjeta ugovora omogućit će zajmoprimcu da uštedi novac. Ako postoji opasnost od kašnjenja, potrebno je samo odmah nastaviti s postupkom restrukturiranja, čime se smanjuje preplata kao posljedica penala. Zajmodavci su obično spremni prihvatiti one zajmoprimce koji redovito plaćaju u dobroj vjeri.
Možda će vas također zanimati:
Refinanciranje kredita: uvjeti najvećih banaka
Zašto je potrebno refinancirati potrošačke kredite, je li moguće kombinirati nekoliko postojećih kredita, kako poboljšati uvjete, smanjiti iznos mjesečnih plaćanja? Dodatni uvjeti refinanciranja, usporedba uvjeta pet najvećih banaka.