Реструктуризация кредита — что это такое простыми словами? Золотые правила реструктуризации кредита.
Экономический кризис медленно, но верно, с экранов телевизоров и новостных заголовков интернета входит в нашу жизнь. Растут цены, снижаются зарплаты, сокращаются штаты - и заемщики банков, еще вчера смотревшие на жизнь с оптимизмом, оказываются не в состоянии платить кредиты на прежних условиях. Отчаявшиеся люди начинают брать новые кредиты под бешеные проценты, скрываться от банков, усугубляя свое и без того незавидное положение. Что же делать? Самый понятный, законный и цивилизованный способ снизить долговое бремя – договориться с банком о реструктуризации кредита. Что это такое? Как оформляется реструктуризация? Как написать заявление о реструктуризации долга по кредиту, образец?
Несмотря на сложное название, эта процедура при ближайшем рассмотрении становится доступной и понятной для широкого круга заемщиков, попавших в непростую ситуацию.
Что такое реструктуризация долга по кредиту?
Реструктуризация кредита – это изменение банком по просьбе заемщика условий кредитного договора, позволяющее снизить долговую нагрузку на заемщика, попавшего в трудные жизненные обстоятельства (увольнение с работы, снижение дохода, продолжительная болезнь и т.п.). Как правило, реструктуризация выгодна обоим сторонам кредитного соглашения – банк избегает образования просроченной задолженности и создания дополнительных резервов под нее, и легче выполняет требования Центрального банка по обязательным нормативам. Заемщик же получает возможность перевести дух, собраться с силами и выплачивать кредит «малой кровью». Кроме того, реструктуризация не ухудшает кредитную историю. Практически все банки пользуются этим инструментом – цель банка не в том, чтобы пустить вас по миру, или потом и кровью реализовывать принятый на баланс залог, а получить причитающиеся к уплате деньги назад с процентами. И если банк видит возможность реструктурировать долг по кредиту – он ею воспользуется.
Какие кредиты могут реструктурировать? Каковы варианты реструктуризации?
Итак, вы задались вопросом – как реструктуризировать долг по кредиту? Прежде всего, необходимо иметь подтверждение, что реструктуризация вам действительно необходима. Банку требуется документальное подтверждение того, что у вас возникли сложности с выплатой задолженности – справка с работы о сокращении, о снижении уровня дохода, медицинская карта, справка из медучреждения и т.п. Во-вторых, крайне желательно, чтобы на момент обращения в банк вы не допускали серьезных просрочек по уплате основного долга и процентов. В-третьих, по кредиту ранее не должна была быть оформлена реструктуризация. Перечень условий может в некоторых банках меняться в большую или меньшую сторону.
Стоит помнить – банк может, но не обязан реструктуризировать ваш кредит. Если он сомневается в вашей добросовестности или перспективах финансовой стабильности – кредит, скорее всего, реструктурирован не будет. И мяч всегда на его стороне. Поэтому ответ на вопрос – «Как добиться реструктуризации долга по кредиту?» - довольно тривиален: ведите себя честно и ответственно. Обратитесь в банк до возникновения просрочки, заявите о свих сложностях открыто, выразите готовность добросовестно погашать обязательства – и вам пойдут навстречу.
Как реструктуризировать долг по кредиту с максимальной выгодой для себя? Банки могут предложить вам (как правило – на выбор) несколько альтернатив: увеличение срока кредитования, «кредитные каникулы», индивидуальный график погашения задолженности, изменение валюты кредита, снижение процентной ставки по ссуде.
Процедура проведения реструктуризации
Как происходит реструктуризация долга по кредиту? Прежде всего, вы должны сделать первый шаг – явиться в банк и заявить о намерении переоформить кредит на новых условиях. Вы должны написать заявление о реструктуризации долга по кредиту, образец вам скорее всего представит кредитный инспектор. В Сбербанке и ряде других крупных банков писать заявление произвольной формы не требуется – вам выдадут для заполнения специальный формуляр. В нем нужно указать причины ухудшения финансового состояния, перечень имеющихся кредитов, сведения об имуществе, финансовых потоках, предпочтительной для заемщика схеме реструктуризации.
Если с заполнением заявления в банке возникли затруднения, напишите заявление о реструктуризации долга по кредиту, образец представлен ниже.
В "Наименование банка, адрес"
от "ФИО, индекс, адрес",
Заявление
"Дата" между "ФИО" и "Банк" был заключен Кредитный договор № __ от "Дата" на следующих условиях: сумма кредита __ рублей, на срок __ (срок окончательного возврата кредита "Дата") процентная ставка по кредиту __% годовых, целевое использование – на _______.
Согласно пункту __ Кредитного договора предусмотрено изменение размера процентной ставки, срока уплаты кредита Банком, как в одностороннем внесудебном порядке, так и по соглашению сторон.
С "Дата" произошло ухудшение моего финансового положения, связанное с …. (потеря работы, снижение заработной платы или уменьшение совокупного дохода, стихийные бедствия, форс-мажор, болезнь и прочее), что подтверждается следующим: (указать документы, подтверждающие причину: справка о доходах, доказательство получения статуса безработного, и т.д.).
На всем протяжении срока действия Кредитного договора № __ от "Дата" мной своевременно выплачивались Банку все платежи: основной долг, проценты, комиссии, на дату настоящего обращения отсутствует просроченная задолженность.
На основании вышеизложенного, прошу произвести реструктуризацию задолженности по кредитному договору № __ от "Дата", а именно:
1. снизить размер процентной ставки до _______ годовых;
2. пролонгировать сумму основного долга на срок __, изменив срок окончательного погашения кредита с "Дата" до "Дата".
Приложение: 1. Копия доказательств, подтверждающих ухудшение финансового положения – на __ листах.
ФИО, дата, подпись.
Заявление/анкета попадает на рассмотрение в службу по работе с проблемной задолженностью банка. Если соблюдены все формальные требования банка по возможности реструктуризации кредита, с заемщиком согласовываются возможные параметры реструктуризации, и ему направляется список документов, необходимых для рассмотрения вопроса на кредитном комитете. После сбора заемщиком всех необходимых документов и в случае принятия кредитным комитетом положительного решения о реструктуризации, между банком и заемщиком подписывается соглашение о новых условиях кредитного договора.
Как сделать реструктуризацию долга по кредиту без лишних затрат времени и нервов? Обратитесь в банк сразу после наступления факта ухудшения вашего финансового состояния. Не допускайте просрочек обязательных платежей. Не ройте сами себе финансовую яму – не берите новых долгов, чтобы погасить старые, перекредитоваться в другом банке, а тем более в микрофинансовой организации, как правило, гораздо дороже и хлопотнее. Помните – благоприятное разрешение ваших финансовых проблем выгодно и вам, и банку.
Константин Ельский
Когда нет возможности полноценно платить кредит, реструктуризация долга может стать одним из вариантов решения проблемы. Так, вы сможете избежать начисления штрафных санкций за просрочку, общения с коллекторами, судебных разбирательств с кредиторами. Главное не прятаться от ответственности, а идти на контакт с банком, освещая свои трудности, ведь на стороне заемщика закон. Программа по реструктуризации законодательно закреплена БК РФ ст. 105 .
Что такое реструктуризация долга и какая она бывает?
Итак, что же собой представляет реструктуризация долгов гражданина? Процедура предполагает изменение условий в договоре между заемщиком и кредитором. Способы реструктуризации бывают следующими:
Способ реструктуризации в банке | Особенности |
Пролонгация кредитного соглашения | Срок кредита увеличивается, ежемесячные платежи пропорционально уменьшаются. Если имеются штрафы, их также помесячно разбивают. Не исключено в данном случае повышение процентной ставки. |
«Кредитные каникулы» | Предполагает отсрочку платежей на период, заранее оговоренный с банком, например, 1-24 месяца. На протяжении «каникул» заемщик оплачивает только проценты по займу. Так, переплата для должника увеличивается. Способ можно назвать самым дорогим для должника, но иногда – это единственная возможность погасить задолженность перед банком. |
Уменьшение процентной ставки | Банкиры очень редко идут на такой вид реструктуризации. В порядке исключения могут допустить снижение в период уменьшения ставки рефинансирования ЦБ РФ и лишь для заемщиков, допустивших просрочку в первый раз. Как правило, это «ипотечные» клиенты. |
Изменение валюты | Программа актуальна в период девальвации. Банкам крайне невыгодно заменять валюту кредита, поэтому данное решение может быть принято в результате политического давления на руководство банковской организации, образовавшегося под влиянием внешних факторов. |
Списание неустойки | Вариант возможен, как частично, так и полностью. Для этого потребуется предъявить кредитору веские аргументы своей невиновности в допущении просрочки, например, больничный лист или решение о признании гражданина банкротом. |
Комбинированная программа | В отдельных случаях банк может применить одновременно несколько способов реструктуризации. Например, продлить срок кредитования и списать часть неустойки. Данный подход не есть стандартным, и используется в индивидуальном порядке. |
Реструктуризация долга – это не панацея от проблем с кредитными обязательствами. Она разработана лишь для облегчения выплаты долга по кредиту. И далеко не всем заемщикам банк дает возможность «реабилитироваться». Многое зависит от кредитной истории человека, наличия у него веских доказательств своей неплатежеспособности, желания сотрудничать с банком и исполнять свои обязательства.
Услуга по реструктуризации долга получила широкое распространение в России в период известного кризиса 2008 года и сегодня процедура для многих не менее актуальна. Итак, обратиться за помощью рекомендуется заранее, не дожидаясь возникновения просрочки и начисления штрафных санкция. Тогда шансы на согласие банка по реализации процедуры увеличиваются в разы. Тем не менее, есть случаи, когда изменения в договоре происходят спустя несколько месяцев со дня возникновения просрочки, нередко ее назначают судом.
В большинстве случаев соглашение между кредитором и клиентом о реструктуризации долга заключается при возникновении следующих обстоятельств:
- У заемщика резко снизились доходы.
- Наемный работник лишился работы (сокращение штата, ликвидация предприятия).
- Предприниматель потерял бизнес.
- Клиент имеет серьезное заболевание, требующее крупных расходов и пр.
- В семье должника умер основной кормилец или родился новый член – ребенок.
Изначально заемщик должен предложить свои возможные пути выхода из ситуации, а после банк решит, как сделать реструктуризацию долга, опираясь на имеющиеся факты. Помимо словесных объяснений банку нужны документальные подтверждения сложившихся у гражданина трудностей. Например, больничный лист, справка с места работы, где обозначено реальное падение зарплаты, копия трудовой книжки с отметкой об увольнении и пр.
Обращаться за услугой следует, пребывая в возрасте до 70 лет. Тем, кто ранее не прибегал к реструктуризации, а также у кого хорошая кредитная история — запрос одобряют охотнее.
Как происходит реструктуризация долга?
Процедура реструктуризации долгов имеет определенную последовательность. Рассмотрим план действий заемщика более детально:
- Обратитесь к кредитору, посетив его ближайшее отделение.
- Пока в устной форме озвучьте проблему. Если в банке скажут, что подобные услуги не оказываются, потребуйте письменный тому отказ.
- После, напишите заявление на реструктуризацию.
- В случае согласия договоритесь об устраивающей обе стороны схеме изменения условий кредитного договора (по стандарту или в индивидуальном порядке).
- Соберите необходимые для процедуры документы, обосновывающее ваше нынешнее финансовое положение.
- Заключите с кредитором дополнительное соглашение на реструктуризацию долга.
Как составить заявление на реструктуризацию долга?
Написание заявления на реструктуризацию долга является одним из обязательных пунктов реализации процедуры. Фактически этот документ представляет собой аналоговый вид анкеты, причем заполненную не в строго регламентной, а произвольной форме. Здесь указываются:
- Сведенья о заемщике и его документах.
- Данные из кредитного договора.
- Причины, по которым возникли материальные трудности (подтверждающие тому документы прилагаются).
- Описание перспектив улучшения ситуации в будущем.
- Выбранный заемщиком способ облегчения кредитных обстоятельств.
Выгода от реструктуризации
Итак, что значит реструктуризация долга, надеемся вам понятно, однако возникает сопутствующий вопрос, а насколько она выгодна для должника? В данном случае имеется две противоположные стороны, а именно:
- Реструктуризация позволяет снизить кредитную нагрузку, уменьшить размер ежемесячных платежей, изменить валюту по займу во избежание негативного влияния девальвации, отсрочить период выплаты кредита.
- Суммарная переплата по кредиту вырастет, если заемщик будет погашать меньшими платежами более длительный срок, а если заем будет переведен в другую валюту, то, скорее всего, процентная ставка станет выше.
Как поступить правильнее, решать только вам. Подчеркнем лишь, что прибегать к процедуре реструктуризации задолженности стоит исключительно в крайнем случае, когда действительно платить нечем кредит. Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь строить правильные взаимовыгодные отношения с банками.
Финансовые проблемы и сложности, возникшие в процессе погашения кредита, могут стать причинами дефолта заемщика. Как результат – судебные разбирательства, процедура принудительного взыскания долга или же процесс банкротства, добровольно начатый самим должником. Согласно проекту закона «О банкротстве» суд обязан назначить проведение реструктуризации кредита проблемного заемщика. Также к реструктуризации прибегают и сами банкиры, если не хотят доводить дело до суда. Является ли реструктуризация выгодным решением и действенным способом избавиться от финансовых проблем? Попробуем разобраться в данных вопросах.
В чем заключается реструктуризация банковского кредита
Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа. В отличие от рефинансирования реструктуризацию можно выполнить лишь в том банке, который предоставил кредит. Если при рефинансировании наличие просрочек, неоплаченной неустойки и т.д. являются поводами отказать в перекредитовании, то при реструктуризации наличие долга, напротив, часто является главной причиной внесения изменений в кредитный договор. Иногда финансовые организации даже обещают «аннулировать» начисленные штрафные санкции, чтобы помочь клиенту «вернуться в график».
Реструктуризация долга – хорошая возможность избежать проблем, неминуемо возникающих у заемщика при ухудшении финансового состояния (при потере работы, сокращении уровня доходов и т.д.). Изменяя условия кредитного договора таким образом, чтобы ежемесячный плановый платеж заемщика сократился, банк преследует несколько целей. Во-первых, он заботится о качестве своего кредитного портфеля (предотвращая увеличение доли просроченной задолженности), во-вторых, получает возможность не обращаться в суд и не тратить средства на подготовку иска.
Преимущества реструктуризации для заемщика более существенные. Клиент, условия кредитного договора которого банк соглашается изменить, может:
- сохранить свою положительную кредитную историю (при непродолжительной просрочке);
- не допустить начала судебных разбирательств с банком (которые впоследствии станут «несмываемым темным пятном» на кредитном досье);
- сэкономить свои средства (это преимущества получают не все заемщики);
- избежать дефолта, так как банк минимизирует ежемесячный плановый платеж и предоставляет возможность погашать кредит по новому графику;
- получить возможность избавиться от неоплаченной неустойки;
- избежать принудительного взыскания суммы долга в ходе исполнительного производства .
О том, каким образом может быть осуществлена реструктуризация, мы расскажем более подробно.
Основные виды реструктуризации кредита
При своевременном обращении в банк (до того, как финансовая организация подаст в суд иск о досрочном взыскании всей суммы долга) заемщик может рассчитывать на следующие варианты реструктуризации:
- Пролонгацию кредита (увеличение срока договора, в результате чего снижается плановый ежемесячный платеж, но увеличивается сумма переплаты по кредиту). К примеру, если сумма вашего долга изначально составляла 200 000 рублей, срок – 24 месяца, а ставка 30% годовых, то в месяц вам бы пришлось платить 11 182,56 руб., сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб. Предположим, что через 6 месяцев заемщик не справился с погашением и обратился в банк с заявлением о пролонгации на 12 месяцев. Тогда его платеж сократится до 7 668,65 руб., однако общая сумма переплаты увеличится практически до 92 600 рублей (больше, чем на 24 000 рублей). Персональные расчеты можно выполнить в кредитном калькуляторе .
- Изменение валюты кредитования . Например, в связи с ростом курса доллара многим заемщикам стало сложно погашать займы, выданные в американской валюте. Перевод кредита в рубли по ставке, которая соответствует действующей программе кредитования, может быть выгоден клиенту. Однако это не популярный вариант реструктуризации.
- Предоставление кредитных каникул (только « телу» кредита, только по процентам или же каникул, предполагающих избавление должника на время от любых платежей по кредиту). То есть, заемщик в течение 3-12 месяцев может оплачивать только «тело» кредита (наиболее выгодный вариант, позволяющий снизить переплату по кредиту) или только проценты (напротив, наименее выгодный случай – проценты начисляются на фиксированную, неуменьшающуюся сумму). Редким случаем считается предоставление права в течение 3-6 месяцев не платить кредит вообще. Для лучшего понимания вопроса рекомендуем ознакомиться с основными методиками расчета кредитов .
- Перевод карточного кредита в кредит наличными (используется не часто, выгоден за счет того, что ставка по потребительским ссудам наличными обычно ниже, чем по карточным займам).
- Списание неустойки .
- Снижение ставки по кредиту . Относится к программам рефинансирования , как правило, выполняется лишь при условии идеальной кредитной истории.
- Комбинированный вариант . К примеру, часто сочетается пролонгация с изменением валюты кредита.
Если у заемщиков имелась просрочка по «телу» кредита или по процентам, кредитор предлагает либо погасить долг, либо его капитализировать. Отметим, что реструктуризация с капитализацией всегда невыгодна: за счет просроченных процентов увеличивается остаток по «телу» кредита. К примеру, остаток задолженности составляет 100 000 рублей, просрочка – 5 000 рублей, в том числе 3 000 – по «телу» кредита, 2 000 – по процентам. При капитализации сумма «тела» кредита увеличится и составит 102 000 рублей (так как 3 000 рублей долга по «телу» уже входили в 100 000 рублей, а 2 000 рублей по процентам к ним были прибавлены).
Вполне очевидно, что реструктуризацию можно считать оптимальным вариантом решения финансовых проблем только в том случае, когда обслуживание долга на прежних условиях для заемщика оказывается невозможным в силу уважительных причин.
Для того чтобы выполнить реструктуризацию, заемщику необходимо подать в банк заявление и ряд документов. Их перечень и порядок рассмотрения заявления мы опишем далее.
Как провести реструктуризацию: требования банков и порядок оформления
Обычно для проведения реструктуризации (независимо от того, вы сами обратились в банк с этой целью, или кредитный менеджер связался с вами и предложил изменить условия договора) требуются следующие документы:
- общегражданский паспорт;
- заявление-анкета;
- трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу);
- справку с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены);
- справку от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия);
- соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).
Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему «войти в график». В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по «телу» кредита).
К примеру, Сбербанк соглашается рассматривать заявления заемщиков только при ухудшении их финансового состояния в результате:
- снижения уровня доходов в результате увольнения или изменения уровня оплаты труда;
- потери дополнительного источника доходов;
- наступления отпуска по уходу за ребенком;
- призыва в армию;
- серьезного заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).
Помимо стандартных условий реструктуризации Сбербанк может предложить изменить порядок погашения кредита в рамках льготного периода (при некоторых видах кредитования) или же изменить очередность погашения долга (обычно в первую очередь взимается пеня, затем проценты и лишь потом – платежи по «телу»).
Преимущество реструктуризации заключается в том, что выполняется она чаще всего бесплатно: лишь при ипотечных кредитах заемщик может понести сопутствующие расходы, связанные с необходимостью подписания дополнительного соглашения к нотариально заверенному договору залога. Существенным недостатком реструктуризации считается увеличение переплаты по кредиту (за исключением использования 2-ух вариантов: перевода валютного займа в рублевый и предоставления каникул «по процентам).
Таким образом, если ваше финансовое положение ухудшилось, и вы допустили несколько просрочек платежей, то необходимо срочно обращаться в банк и просить реструктуризировать ваш заем. Это позволит избежать серьезных неприятностей и с минимальными потерями выйти из сложной ситуации. Банк может отказать в выполнении реструктуризации, в таком случае попросите предоставить копию вашего заявления с отметкой о регистрации «входящего» и отказ в письменной форме: эти документы могут пригодиться вам в суде. Требования финансистов могут быть частично или полностью отклонены судьей, если выяснится, что вы просили о помощи, в которой вам было отказано.
Здравствуйте, друзья!
Если вы являетесь “счастливым” обладателем кредита, то искренне желаю вам побыстрее его выплатить и никогда не иметь просрочки по погашению. Но что делать в случае ее образования или вероятного наступления личного финансового краха? Один из возможных путей – это реструктуризация кредита.
Что это такое, как и для кого проводят? Вот основные вопросы, на которые я постараюсь ответить в своей статье.
Ответ на вопрос, однозначный. Ничего хорошего. Не ведитесь на многочисленные советы “интернет-экспертов” по обману банков и государства. Предложенные ими схемы могут завести совсем не туда, куда вы планируете. В моей статье я об этом подробно рассказываю. Обратите внимание на пути выхода из сложной жизненной ситуации. Реструктуризация – один из них.
Понятие реструктуризации
Что такое реструктуризация кредита? В идеале это меры, которые должны облегчить долговое бремя заемщика, попавшего в сложное финансовое положение. Меры эти разрабатывает банк с учетом анализа вашей текущей платежеспособности и собственной политики.
Чуть ниже мы рассмотрим основные виды реструктуризации. Но прежде надо вспомнить еще об одном похожем по звучанию, но не по значению, слову – . Их ни в коем случае нельзя путать. В чем разница этих двух понятий? Самое время вспомнить или узнать.
Реструктуризация проводится в том же банке, где вы получали кредит.
Рефинансирование может быть оформлено в другом. В нем вы заключаете совершенно новый кредитный договор, который должен иметь более выгодные условия кредитования. Новый банк погашает ваш старый долг или долги, потому что рефинансировать можно сразу несколько кредитов. А вы начинаете погашать теперь уже единственный кредит своему новому банку.
Реструктуризация не предполагает заключения нового договора. Меняются условия старого, т. е. вы остаетесь должником своего банка, но на других условиях. Банк соглашается пойти вам навстречу и облегчить погашение долга по кредиту. Так ли это на самом деле? Не все так радужно, как заемщикам хотелось бы. Об этом тоже обязательно расскажу и покажу на цифрах.
Есть и еще одна существенная разница. Рефинансирование практически невозможно сделать, если существуют просроченные задолженности по кредитам. Банки предъявляют жесткие требования по этому вопросу. А по реструктуризации наличие просрочек допускается и часто становится причиной, когда сам банк обращается к вам с предложением о проведении этой процедуры.
Стоит сказать, что инициаторами реструктуризации долга могут быть сам клиент, это самый оптимальный вариант, банк и суд. Почему я написала, что наиболее приемлемым вариантом является инициация процедуры со стороны заемщика? В этом случае банк охотнее идет навстречу, предлагает более лояльные условия. Вы не скрываетесь, не отказываетесь от признания долга за собой и необходимости его погашения, вы просите о помощи.
Совсем другая ситуация, когда вы по каким-то причинам не сообщаете банку о сложном финансовом положении. Возникают неоднократные просрочки. Банк воспринимает это, как элементарное нежелание платить. Поэтому и условия реструктуризации будут более жесткие.
Последняя инстанция – это суд. Некоторые заемщики специально тянут именно до этого этапа. Связано такое желание с тем, что суд часто встает на сторону должника. Могут быть отменены штрафы, пени за неуплату, а иногда и проценты по кредиту. Банку такое развитие событий совсем невыгодно. Но и заемщик должен представить солидную доказательную базу своего сложного финансового положения. Не переоцените свои юридические способности!
Преимущества реструктуризации
Раз на эту процедуру охотно идут и заемщики, и банки, значит это выгодно обеим сторонам. Давайте рассмотрим плюсы и для тех, и для других.
Преимущества для заемщиков:
- Снижается ежемесячная долговая нагрузка (но не общая по кредиту) в случае увеличения срока кредитования.
- При отсутствии просрочек не портится ваша кредитная история. Некоторые заемщики заботятся о своей репутации, потому что рассчитывают получать кредиты в будущем.
- Вы избегаете встреч с коллекторскими агентствами и не удостаиваетесь внимания внутренних служб банка по взысканию задолженности. Сохраняете свои психическое здоровье и нервную систему в относительном покое.
- Экономите на судебных издержках, консультациях юристов в случае доведения дела до суда.
- Получите передышку (на время кредитных каникул), чтобы поправить свои финансовые дела.
Преимущества для банка:
- Банк не теряет клиента, а всего лишь меняет условия погашения долга. На этом он еще и неплохо зарабатывает. Позднее покажу на цифрах конкретный расчет.
- Экономит на судебных издержках и коллекторах.
- Не ухудшает свой рейтинг, потому что наличие просроченной задолженности в структуре баланса ведет именно к такому результату.
- Не ухудшает своего финансового положения, потому что не тратит деньги резервного фонда, специально создаваемого для погашения долгов недобросовестных заемщиков.
В общем, одни сплошные плюсы. Но ложка дегтя все равно найдется. Давайте поищем ее при ответе на вопрос, как сделать реструктуризацию физическому лицу.
Виды реструктуризации
Банки предлагают следующие виды реструктуризации задолженности:
- увеличение срока кредитования,
- кредитные каникулы,
- изменение валюты займа.
Рассмотрим их подробнее.
В этом случае банк увеличивает заемщику срок возврата кредита за счет уменьшения суммы платежа. Ежемесячная финансовая нагрузка на должника уменьшается, но общая сумма возврата увеличивается. Покажу на конкретном примере.
Вы взяли кредит 500 000 рублей под 15 % годовых на 3 года. Ежемесячный платеж – 17 333 рубля. Переплата по кредиту – 123 976 рублей. По программе реструктуризации вам увеличили срок кредитования до 4 лет. Ежемесячный платеж стал 13 915 рублей (уменьшился на 3 418 рублей). Но переплата по кредиту стала 167 938 рублей (увеличилась на 43 962 рубля).
С одной стороны в месяц вы платить будете меньше, но на целый год дольше. И самое главное – это приличная сумма увеличения переплаты. Вот такое преимущество реструктуризации.
Кредитные каникулы
Еще один вариант реструктуризации – кредитные каникулы. Его предлагают далеко не все банки. Рассмотрим 2 программы:
- Тинькофф Банк
Вы можете пропустить ежемесячный платеж (1, 2 или 3 раза в зависимости от срока кредитования). Плата за подключение – 0,5 % от первоначальной суммы. Через 3 месяца после подключения вы можете активировать эту услугу, но не ранее. Если срок кредитования 1 год, то имеете право пропустить 1 платеж. Если 2 года – 2 платежа и 3 года – 3 платежа.
Каждые полгода вы можете пропустить ежемесячный платеж (не ранее 6 месяцев после получения кредита и не позднее чем за 3 месяца до окончания погашения). Каждый пропущенный платеж увеличивает срок кредитования. Услуга подключается бесплатно.
Изменение валюты займа
В начале 2000-х годов, когда программа ипотечного кредитования только набирала обороты, многие граждане взяли кредиты на жилье в валюте. Не стоит рассказывать, чем это обернулось для них в годы резкого падения рубля. Поэтому некоторые банки в программе реструктуризации предусмотрели перевод валютных займов в рублевые.
Думаю, что именно этот путь помог значительно облегчить долговое бремя заемщиков.
Что представляет собой программа реструктуризации?
Первое, на что хочу обратить внимание, что любая программа составляется под конкретного заемщика. Поэтому на официальных сайтах банков трудно найти информацию о требованиях, параметрах и видах помощи. Наиболее подробно такая программа представлена у Сбербанка. На ее примере и посмотрим, как реструктурировать кредит.
Сбербанк предлагает 3 варианта реструктуризации.
Какие шаги необходимо предпринять, чтобы реструктурировать свой кредит:
- Заполнить заявление на реструктуризацию по форме банка.
- Собрать и предоставить банку пакет документов (полный перечень есть на сайте).
- Дождаться решения банка. Если оно положительное, то подписать измененные условия кредитного договора.
Справедливости ради стоит отметить, что Сбербанк честно (хотя и очень мелким шрифтом) предупреждает, что переплата может увеличиться. И он не реструктурирует долг по кредитным картам.
Как обычно, я внимательно изучила более 100 отзывов заемщиков по вопросам реструктуризации в Сбербанке. Почти все они касаются ипотеки. О ней мы поговорим ниже. Но общий итог анализа плачевный. Заявления рассматриваются даже не неделями, а месяцами. Ответом на возмущенные отзывы граждан на портале Банки.ру занимается служба заботы о клиентах ПАО Сбербанк. Звучит, как издевательство.
Госпрограмма помощи заемщикам
Отдельного разговора заслуживает реструктуризация ипотеки. Я уже упомянула выше, что наибольшее количество отзывов поступает именно по этому вопросу. И это понятно. В отличие от потребительских кредитов, ипотеку оформляют на длительный срок. За это время процентная ставка менялась существенно.
В 1999 г. она составляла 35 % при сроке кредитования 5 лет, а в 2006 г. – уже 14,9 %. До 2008 г. снижение продолжалось. Потом опять начались качели. В 2014 г. ставка составляла 17 – 20 %. Наконец, сегодня она имеет рекордно низкие значения (около 10 %).
В этих условиях в 2017 и 2018 году резко возрос спрос на реструктуризацию ипотечных займов. АО “ДОМ.РФ” (ранее АИЖК), 100 % акций которого принадлежат государству, разработало специальную программу помощи заемщикам. Рассмотрим ее основные параметры.
Помощь могут получить не все, а только следующие категории граждан.
В общем, круг тех, кто может рассчитывать на поддержку достаточно широк. Но не забываем, что вы должны доказать, что нуждаетесь в помощи.
В государственной программе участвуют около 100 банков, в том числе и региональных. Именно туда вы подаете заявку. Убедитесь, что ваше обращение соответствует всем требованиям.
Что может предложить госпрограмма:
- Изменение валюты кредита по курсу не выше установленного Банком России и установление ставки не выше 11,5 % годовых.
- Снижение оставшейся суммы кредита на 30 %, но не более чем на 1 500 000 рублей.
- Списание неустойки (кроме той, что уже выплачена).
Обратите внимание, что программа запускается в действие специальным постановлением Правительства РФ (последнее от 11 августа 2017 года). Оно выделяет из бюджета средства на ее проведение. Соответственно, действовать будет до того момента, пока не кончатся деньги. В банках, как правило, заранее известна примерная дата окончания приема заявок.
В любом случае, если вы не подходите под требования госпрограммы, всегда есть возможность обратиться в банк для участия в обычной программе реструктуризации.
Анализ отзывов клиентов показал, что программа работает с серьезными сбоями. Сроки рассмотрения документов несколько месяцев. Обратной связи люди не получают. Складывается ощущение, что выделенные миллиарды рублей просто растворяются в воздухе, не доходя до нуждающихся.
Вот всего лишь один из десятков отзывов.
Заключение
Сложно предсказать свои доходы на несколько лет вперед. Часто люди берут кредиты, особенно ипотечные, не на один год. Все что угодно может случиться за эти годы. Это все прекрасно понимают: и банки, и государство. Они лучше нас могут представить самый негативный вариант развития событий в нашей жизни, потому что сталкиваются с этим каждый день.
Поэтому нет ничего зазорного в том, чтобы при первых признаках надвигающихся трудностей продумать возможные пути выхода из кризиса. Что вы выберите? Рефинансирование, реструктуризацию, банкротство физического лица? Дело за вами. Главное правило – не откладывайте принятие решения. От него зависит не только качество вашей жизни, но и ваших близких.
Что такое реструктуризация кредита и как она проходит в Сбербанке? Кто оказывает помощь должникам при реструктуризации долга? Каковы особенности реструктуризации ипотеки с помощью государства?
Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-журнала «ХитёрБобёр»! С вами Денис Кудерин.
Сегодня мы продолжим изучать многогранную и обширную тему банкротства. Вопрос, который будет рассмотрен в новой статье – реструктуризация долга.
Тема будет интересна и полезна всем, кто хотя бы однажды брал деньги в кредит, а также тем, кто интересуется актуальными финансовыми проблемами.
В этой статье я буду делиться личным опытом.
Итак, приступим!
1. Основные причины реструктуризации долга
Для начала определимся, что собой представляет реструктуризация долга.
Это мера, применяемая к должникам, находящимся в статусе дефолта, – то есть к тем заемщикам, которые по каким-либо причинам не могут обслуживать свои кредитные долги.
Реструктуризация подразумевает пересмотр существующего положения в отношении процентов, размеров и графика выплат. По сути, это своего рода попытка восстановить платежеспособность заёмщика, предоставив ему некоторые кредитные льготы.
Если вы больше не способны вносить регулярные платежи по кредитам, не стоит паниковать и отчаиваться. Ещё одна порочная линия поведения – пустить ситуацию на самотек, ожидая, что проблема «рассосётся» сама собой.
Увы, она не рассосётся. Люди, которые при возникновении просрочек начинают игнорировать общение с кредиторами, совершают большую ошибку.
Лучший вариант в таких случаях – объяснить ситуацию банковским работникам предельно откровенно. Скорее всего, компания пойдёт вам навстречу, предложив реструктуризировать кредитный долг.
Основания для инициирования процедуры реструктуризации:
- потеря заемщиком основного источника доходов (увольнение, закрытие собственной компании, выход на пенсию, невыполнение работодателем своих обязательств по зарплате);
- болезнь, травма, несчастный случай, вызвавший потерю трудоспособности;
- резкое изменение валютного курса (в случае, если кредит взят в иностранной валюте);
- изменение финансовой компанией условий платежа;
- рождение ребёнка и уход в отпуск по этому поводу, изменение семейного положения и прочие обстоятельства, влияющие на уровень денежных трат должника.
Вопрос реструктуризации решается в индивидуальном порядке: в любом случае причины для пересмотра условий кредита должны быть вескими.
Обычно банкам нужны документальные подтверждения неплатежеспособности заёмщика, но иногда реструктуризация проводится финансовыми организациями в коммерческих целях.
Термин применяется как по отношению к физическим лицам, так и к юридическим субъектам. Даже государственные долги могут подвергаться реструктуризации. Пример – списание кредиторами 50% долга Греции после брюссельского соглашения 2011 года.
Близкие, а иногда и тождественные реструктуризации понятия – перекредитование и рефинансирование. Часто реструктуризация становится исходом арбитражного судебного разбирательства по делу о банкротстве физического лица.
3. Как происходит реструктуризация кредита – основные этапы
Реструктуризации подлежат любые кредиты – целевые, потребительские, автокредиты, ипотечные.
Рассмотрим, по какой схеме проходит пересмотр условий договора в одном из самых популярных финансовых учреждений РФ – Сбербанке. Кстати, филиалы этого банка действуют и в сопредельных России государствах – Казахстане, Украине и других.
Общий алгоритм действий следующий:
- Клиент заполняет анкету по установленной форме. В документе указываются причины неплатежеспособности или ухудшения финансовой ситуации, в соответствующие графы вносятся данные об имуществе должника, его доходах и расходах, семейном положении.
- Плательщику предлагается выбрать способ перекредитования.
- Анкета направляется в отдел по работе с задолженностями.
- Клиент общается с представителями отдела – совместно составляется план дальнейших действий.
- Должник собирает необходимый пакет документов, куда включены данные по кредиту, медицинские справки и прочие бумаги.
- В течение регламентированного периода банк принимает решение относительно пересмотра договора.
- В случае положительного вердикта подписывается новый кредитный документ.
В других банках могут попросить написать заявление о реструктуризации кредита. Фактически это аналог анкеты, но в более свободной форме – без строгих граф и разделов. В заявлении также нужно указать причины неплатежеспособности, которые затем подтверждаются документально.
4. Какие особенности имеет реструктуризация ипотеки 2018 с помощью государства?
Ипотечные кредиты особенно тяжелы для заемщиков, у которых внезапно меняется финансовое положение. Это понятно – ипотека берётся на крупную сумму и длительный период времени. Кроме того, по условиям договора банк может отсудить купленную в кредит квартиру в свою пользу.
В условиях экономического кризиса многие ипотечные должники сталкиваются с непреодолимыми трудностями. Доходы снижаются, а выплаты остаются прежними: огромное количество заемщиков сегодня не в состоянии продолжать платить по счетам.
В помощь должникам с 2015 года в России действует государственная программа реструктуризации ипотечных займов. Интересы плательщиков представляет федеральная структура под названием АИЖК – Агентство по ипотечным жилищным кредитам.
Воспользовавшись упомянутой программой, заемщики могут не только изменить в свою пользу пункты кредитного договора, но и уменьшить общую сумму долга на 600 тыс. руб. Доступно также снижение ежемесячных выплат до 12% годовых и отсрочка (кредитные каникулы) на 1,5 года.
Для инициирования программы госпомощи ипотечным должникам недвижимость должна соответствовать определенным требованиям.
На сегодня они таковы:
- жильё должно быть единственным местом проживания заемщика и его семьи;
- квартиры (дома, коттеджи) не должны быть дорогостоящими (элитного класса) – цена на жилплощадь не должна превышать среднестатистическую стоимость более, чем на 60%;
- размеры квартиры не должны превышать 45 м 2 для 1-комнатной квартиры, 65 м 2 для 2-комнатной и 85 м 2 для 3-комнатной;
- со дня оформления договора должно пройти больше года.
Сказанное не относится к многодетным семьям – для них государство предоставляет льготные условия по метражу и типу жилья.
Есть и персональные требования к должникам.
Программой имеют право воспользоваться следующие категории граждан:
- инвалиды;
- ветераны войн;
- родители несовершеннолетних детей (попечители и опекуны);
- лояльные плательщики, которые ранее не имели проблем с ипотечными выплатами, но приобрели их в результате изменившихся экономических обстоятельств.
В последнем случае требуется предоставить документальные свидетельства того факта, что финансовая ситуация ухудшилась по не зависящим от должников причинам. Например, их уволили по сокращению или предприятие, на котором они трудились, стало банкротом.
5. Реструктуризация долга по кредиту – 7 основных видов
Существует несколько видов реструктуризации. Иногда выбор способа перекредитования предоставляется клиенту, но чаще определяется совместно кредитором и должником.
Рассмотрим наиболее популярные типы реструктуризации, используемые в большинстве российских банков
Вид 1. Пролонгация кредита
Термин «пролонгация» означает «продление». Стало быть, в результате такой процедуры срок договора увеличивается, а регулярный ежемесячный платеж уменьшается.
Пример
Изначально сумма кредита равнялась 200 000 рублей, а срок составлял 2 года. При ставке в 30% годовых ежемесячные выплаты равнялись 11 180 руб., а сумма переплаты приближалась к 69 тысячам.
Через полгода выплат плательщик понял, что не справляется с кредитом. Он решил продлить срок на 12 месяцев. Банк пошёл навстречу должнику, увеличил срок и уменьшил платёж до 7 668 рублей в месяц. Но не стоит забывать, что сумма переплаты при таком варианте возрастает до 92 000 руб.
Пролонгация – способ отсрочить окончание кредитного договора. При этом сами выплаты никуда не деваются, а растягиваются во времени. Представьте себе бутерброд, на который масло намазывается тончайшим слоем – само количество масла при этом не уменьшается.
Вид 2. Кредитные каникулы
Здесь всё просто – должник перестаёт оплачивать тело кредита или проценты по нему на регламентированный банком срок. Такие льготы предоставляются по рождению ребенка, по учебе, иногда на время службы в армии. Сроки каникул варьируются от 3 месяцев до 2 лет.
Наиболее выгодный для заемщика вариант, когда ему позволяют вообще не платить ни копейки в течение 3-6 месяцев. За это время должник приводит в порядок свои финансовые дела – устраивается на работу или находит дополнительный источник дохода.
Однако такие каникулы предоставляются банками редко, поскольку по определению убыточны для финансовой организации. Чаще всего какие-то выплаты делать всё равно приходится, но так или иначе, клиент получает передышку и хотя бы временно избавляется от психологического гнёта.
Вид 3. Изменение валюты кредитования
В период текущего экономического кризиса многим заёмщикам стало сложно (или даже невозможно) погашать кредиты, взятые в иностранной валюте.
Перевод долга в рублёвый эквивалент выгоден для клиента, но не для банка. По этой причине финансовые компании редко используют такую разновидность перекредитования.
Вид 4. Уменьшение процентной ставки
Ставка по займу снижается при условии безупречной кредитной истории должника. При этом общая сумма переплаты остаётся прежней либо даже увеличивается. Уменьшается ежемесячная нагрузка на кошелёк заемщика, что позволяет несколько улучшить условия жизни.
Вид 5. Снижение размера ежемесячного платежа
По сути, этот вид перекредитования аналогичен пролонгации кредита. Разница только в терминах и оформлении документации.
При снижении ежемесячной суммы автоматически увеличивается срок выплаты кредита. Общий размер переплаты также увеличивается, поскольку выплату процентов, независимо от длительности кредита, никто не отменяет.
Вид 6. Списание неустойки
Некоторые банки дают должнику отсрочку на уплату штрафов и пени или вовсе списывают эти суммы.
Однако сразу скажу, что подобная мера применяется лишь в крайних случаях – например, при судебном признании банкротства или документально подтвержденных тяжёлых жизненных обстоятельствах.
Вид 7. Комбинированный вариант
Смешение нескольких видов реструктуризации – допустим, пролонгация комбинируется со списанием штрафов или изменением валюты кредита. Практикуется, опять же, в особых случаях и далеко не во всех финансовых компаниях.
6. Как выбрать банк при реструктуризации – практические советы и рекомендации
Реструктуризация (рефинансирование) кредита зачастую используется плательщиками как способ погасить действующий займ через оформление нового.
Заемщик, взявший ссуду на невыгодных условиях, может обратиться в тот же или в другой банк с предложением взять ещё один кредит и разделаться с уже действующим долгом.
При выборе банка для реструктуризации эксперты советуют обращать внимание на следующие пункты:
- политика финансового учреждения в отношении перекредитования;
- размер комиссии за новый кредит;
- условия оформления повторного займа;
- репутация финансового учреждения.
Некоторые банки особенно активно занимаются вопросами рефинансирования. Рассмотрим некоторые из них.
1) Интерпромбанк
основан в 1995 году. Это универсальная финансовая организация, оказывающая полный спектр банковских услуг физическим и юридическим лицам. Банк занимается также валютными операциями, работает на фондовых рынках, предлагает клиентам профессиональный юридический и финансовый консалтинг.
По услуге рефинансирования кредитов клиентам доступны следующие опции:
- любое количество кредитов для реструктуризации;
- рефинансирование долга до 1 млн руб.;
- уменьшенный единый платеж.
Как выполнить рефинансирование в Интерпромбанке? Отправляете заявку, предоставляете документы и получаете новый оптимизированный кредит. Интерпромбанк объединяет кредиты любых банков с уменьшением ежемесячных выплат и процентной ставки.
2) Совкомбанк
- кредитный доктор для тех, кому везде отказывают в кредитах и рефинансировании. Самый простой и надёжный способ улучшить свою кредитную историю. Банк предоставляет индивидуальную программу рефинансирования для каждого клиента.
Алгоритм взаимодействия прост - вы заполняете заявку на сайте, в ближайшем отделении Совкомбанка предъявляете паспорт, оформляете продукт «Улучшение кредитной истории». Есть и другие программы рефинансирования.
Что получает клиент? Уменьшение ежемесячного платежа, изменение сроков кредитования в нужную для пользователя сторону, возвращение имущества, взятого под залог и предоставление кредитных каникул.
- потребительские кредиты, кредитные карты, реструктуризация кредитов других банков. Просто переведите свой кредит в ВТБ, и ваша долговая нагрузка станет на порядок меньше. Специальные условия предоставляются госслужащим.
Среди других преимуществ:
- длительные кредитные каникулы;
- самостоятельный выбор удобной даты для платежа;
- добровольное страхование.
Заполнение заявки не занимает больше нескольких минут. Решение банк принимает за 15 минут. Вам остаётся только прийти в отделение с документами и оформить реструктуризацию.
В таблице представлены основные параметры реструктуризации в рассмотренных банках:
№ | Банк | Суммы и сроки перекредитования | Процентная ставка, % | Особенности |
1 | До 1 млн руб. от 6 месяцев до 5 лет | От 14 | Клиент вправе отменить страховки и комиссии | |
2 | До 3 млн. на период 36 месяцев | 12-14 | Особенно благодушен к пенсионерам и клиентам зрелого возраста | |
3 | ![]() |
До 3 млн. на срок от 6 до 60 месяцев | До 14,9 | Возможность пропускать платежи на время отпуска |
7. Кто может оказать помощь в реструктуризации кредита?
Рядовому кредитополучателю сложно разобраться во всех нюансах реструктуризации. Нередко выгодные условия банков только кажутся таковыми – на деле должники, взяв новый кредит, попадают в не менее кабальные условия.
Некоторые банки могут вовсе отказать в реструктуризации, сославшись на плохую кредитную историю должника или прочие субъективные факторы.
Наилучший вариант в таких обстоятельствах – обратиться в профессиональные юридические компании, занимающиеся помощью гражданам в предоставлении кредитов на выгодных условиях.
В Москве подобными вопросами занимаются следующие компании:
«Коммерсант Кредит»
- учреждение, все сотрудники которого имеют опыт работы в службах безопасности банков - Команда профессионалов на брокерском рынке банковских услуг;
«Кредитная Лаборатория»
- эффективное и оперативное решение любых кредитных вопросов. Многолетний опыт компании позволяет подготовить клиента к специфичным запросам кредитных организаций;
«Служба Кредитных Решений»
- компания, занимающаяся вопросами кредитования с 2010 года. Оказывает содействие физическим и юридическим лицам в получении любых видов кредитов, имея хорошо налаженные контакты с банками.
Услуги перечисленных и других кредитных брокеров, разумеется, платные, но по итогу такие компании помогут сэкономить должникам гораздо больше. Помните, что снижение процентных ставок даже на десятые доли процента – это сбережение десятков тысяч рублей из вашего кармана.
8. Заключение
Сделаем выводы. Реструктуризация – хороший способ избавиться от кредитного долга без лишних финансовых потерь. Правда, инициировать такую процедуру можно далеко не во всех ситуациях.
Если ваши кредиты превратились в непосильное бремя – стоит задуматься, не изменить ли условия договора на более выгодные. Сделать это помогут профессиональные юристы плюс наши добрые советы.
Как составить исковое заявление о взыскании долга - пошаговая инструкция для новичков + профессиональная помощь при взыскании задолженности