Što znači uzeti osiguran zajam? Što je osiguran potrošački kredit
Osiguran zajam - što je to? Uđite - ne stidite se! Moji prijatelji nisu sramežljivi, a kada su krediti u bankama u pitanju, trče k meni po savjet.
I moji dragi Ozerovci. Njihovo dijete ove godine ide u školu, ali nema odvojene sobe, nema gdje staviti stol.
Razmišljali su o kupnji prostranijeg stana, ali su se brinuli da neće biti dovoljno novca, jer je supruga upravo otišla na porodiljni - skupili su se za drugi.
Počeo sam ih uvjeravati da će samo trebati osigurati sigurnost.
Kolateral zajma je oblik osiguranja od neplaćanja kredita, odnosno specifičan izvor otplate duga u slučaju da zajmoprimac ne izvrši svoje obveze.
Prema članku 326. Građanskog zakonika Ruske Federacije, postoje sljedeći načini osiguranja ugovora o zajmu:
- jamčiti,
- zalog,
- bankovna garancija,
- kazne,
- zadržavanje imovine itd.
Jedan od najčešćih oblika kolaterala za ugovore o zajmu je kolateral. Ovaj oblik osiguranja pretpostavlja da banka, u slučaju neotplate duga po kreditu od strane zajmoprimca, može iskoristiti založenu nekretninu kako bi osigurala povrat iznosa kredita, kamata na njega, kao i penala navedenih u ugovoru. .
Upozorenje!
Zato je, a i zbog opasnosti od smanjenja tržišne vrijednosti založenog predmeta, vrijednost kolaterala uvijek niža od trenutne tržišne vrijednosti nekretnine.
Postoje sljedeće vrste kolaterala:
- zalog imovine (pokretne ili nepokretne)
- zalog prava vlasništva.
Ugovor o zalogu se u pravilu sastavlja ako je traženi iznos kredita značajan. Banke najčešće prihvaćaju nekretnine kao kolateral, dok ugovor o zalogu mora biti registriran u Federalnoj registracijskoj službi.
Kao nekretnine mogu djelovati stambeni, nestambeni, poslovni, industrijski i drugi prostori, kapitalne garaže i druge slične nekretnine. Prilikom upisa ugovora o hipoteci, stečeni stan djeluje kao kolateral.
Kao pokretnu imovinu banke mogu kao zalog primiti automobile, opremu, uredsku opremu, robu i materijal, kao i drugu imovinu određene vrijednosti. Također, založena imovina mogu biti dionice, obveznice, mjenice, drugi vrijednosni papiri, depoziti i sl.
Pod zalogom prava vlasništva podrazumijeva se zalog prava kupca iz ugovora o djelu, zalog prava zakupa i sl. Imovina koja je predmet zaloga mora biti likvidna, u vlasništvu zajmoprimca i oslobođena drugih obveza.
Nakon prijenosa imovine u zalog, zajmoprimac gubi pravo raspolaganja njome bez znanja banke, ali često predmet zaloga ostaje u korištenju zalogodavca. U tom slučaju banka ima pravo provjeriti dostupnost i stanje založene imovine, te u slučaju oštećenja ili gubitka zahtijevati prijevremenu otplatu kredita.
Ponekad kreditne organizacije također zahtijevaju osiguranje kolaterala.
Drugi, i možda najčešći oblik kolaterala za zajam, je jamstvo. U tom slučaju treća osoba (jamac) dužna je vratiti dug zajmoprimca banci ako ne ispuni svoje obveze iz ugovora o kreditu.
Pažnja!
Jamac može biti pravna ili fizička osoba koja ispunjava određene uvjete (uključujući i dovoljnu solventnost). Ovisno o iznosu ugovora, solventnosti zajmoprimca i drugim uvjetima, banka može zahtijevati uključivanje jednog, dva ili više jamaca.
Sljedeća prilično uobičajena vrsta osiguranja je kazna. Podrazumijeva obvezu zajmoprimca da plati banci penale u iznosu utvrđenom ugovorom o kreditu, u slučaju kršenja uvjeta ugovora (najčešće u slučaju kašnjenja u otplati sljedećeg plaćanja).
Kod kreditiranja pravnih osoba često se kao kolateral koristi bankovna garancija, koja je pismena obveza druge banke. Ovaj dokument također označava iznos za koji se izdaje jamstvo.
Ostale vrste sigurnosti koriste se mnogo rjeđe. Često je uz jedan ugovor o zajmu priloženo nekoliko vrsta kolaterala zajma.
izvor: http://www.icofc.ru/articles/zaemshik.php
Kolateral za kredit – koji je pravi za vas?
Prilikom sastavljanja ugovora o kreditu banke u pravilu zahtijevaju davanje odgovarajućeg osiguranja, čija je vrsta određena određenim kreditnim programom.
Kolateral kredita je osiguranje banke od slučajeva neplaćanja po ugovorima o kreditu.
Najpopularnije vrste kolaterala su zalog i jamstvo trećih osoba. Zalog je vrsta osiguranja u kojoj banka, u slučaju da zajmoprimac ne ispuni svoje obveze iz ugovora o kreditu, može nadoknaditi svoje gubitke na teret založene imovine.
Postoje sljedeće vrste kolaterala:
- zalog nekretnine, inače hipoteka,
- zalog druge imovine
- zalog prava vlasništva.
Što se može ponuditi banci kao kolateral? To uvelike ovisi o tome kakav kredit uzimate.
Ako banka posudi mali iznos, tada je često jedno ili više jamstava dovoljno kao osiguranje. Prilikom izdavanja značajnog iznosa, u pravilu se sastavlja ugovor o zalogu.
Upozorenje!
Ulogu osiguranja najbolje obavljaju nekretnine. Ugovor o zalogu nekretnine podliježe obveznoj državnoj registraciji. Nekretnine mogu biti bilo što. To može biti stan, garaža, seoska kuća ili poslovni prostor.
Štoviše, što je veća tržišna vrijednost nekretnine koja se nudi kao kolateral, veći iznos možete zatražiti od banke. No, primjerice, kod podnošenja zahtjeva za hipotekarni kredit, u ogromnoj većini slučajeva stečena je imovina predmet osiguranja.
Predmet kolaterala također je strogo definiran kod podnošenja zahtjeva za kredit za kupnju automobila – automobil koji je kupio korisnik kredita ostaje u zalogu banke. U ostalim slučajevima, uz nekretnine, kao zalog mogu poslužiti oprema, strojevi, uredska oprema, roba i drugi inventar i sl.
Također, likvidni vrijednosni papiri (na primjer, dionice) mogu se ponuditi kao kolateral. U tom slučaju konačnu odluku o izboru kolaterala donosi banka.
No, treba imati na umu da predmetom zaloga može biti samo imovina koja ispunjava sljedeće uvjete:
- imovina mora biti u vlasništvu zajmoprimca, i to mora biti dokumentirano;
- ne smije biti založeno nikakvim drugim ugovorima;
- predmet zaloga mora imati dokumentiranu cijenu;
- imovina koja se nudi kao zalog mora biti tražena u slučaju njezine prodaje, te stoga ne smije biti u zapuštenom ili dotrajalom stanju.
U pravilu je iznos kredita uvijek manji od tržišne vrijednosti kolaterala. Banka ima pravo kontrolirati sigurnost kolaterala, bilo da se radi o pokretnoj ili nepokretnoj imovini.
Zajmoprimac nema pravo prodati, darovati, oporučiti ili obavljati bilo koje druge slične radnje u odnosu na založenu imovinu. Ponekad banke zahtijevaju i osiguranje kolaterala.
Jamstvo je oblik osiguranja kredita, koji se sastoji u tome da treća osoba, koja se zove jamac, preuzima obvezu prema banci da vrati izdana sredstva kredita. Jamac se u pravilu bira na temelju visine njegovih prihoda.
U slučaju da korisnik kredita ne ispuni svoje obveze iz ugovora o kreditu, banka šalje obavijest jamcu, nakon čega je jamac dužan banci doznačiti traženi iznos za otplatu kredita.
Pažnja!
Ovisno o vrsti ugovora o kreditu, kao jamac mogu djelovati i pravne i fizičke osobe. Ugovor o jamstvu uvijek se sastavlja u pisanom obliku i predstavlja ugovor između banke i jamca.
Banke također koriste takve vrste osiguranja kao što su forfeit, osiguranje kredita, bankovna jamstva itd. Banke također mogu koristiti nekoliko različitih oblika za osiguranje jednog ugovora o zajmu.
izvor: http://www.scfactoring.ru/press-1385.php
Što je kolateral i kolateral? Primjeri i formule za izračun
Zalog je način osiguranja obveza između dužnika (zalogodavca) i vjerovnika (zalogodavca). Kolateral može biti primarni ili sekundarni. U prvom slučaju zalog se prenosi na Banku kao zalog prvog reda.
Ako zajmoprimac primi drugi zajam (dok refinancira prvi zajam) u drugoj banci, pokreće se mehanizam zaloga u drugoj fazi. U tom slučaju ugovorni odnos između prve banke i druge banke (ponovna hipoteka) sklapa se u pisanom obliku, a zalog se ponovno stavlja pod hipoteku drugoj banci.
Vjerovnik ima pravo prednosti zaloga nad ostalim vjerovnicima. Odnosi između stranaka navedeni su u ugovoru i regulirani su Građanskim zakonikom Ruske Federacije, Federalnim zakonom "O zalogu", Federalnim zakonom "O hipoteci".
Kolateral je skup uvjeta koji vjerovniku daju povjerenje da će dug biti vraćen. Kredit se može osigurati zalogom u obliku nekretnina, pokretnina i druge visoko likvidne imovine (vrijednosti, jamstva), kao i jamstvom.
Upozorenje!
Uz osnovni kolateral za kredit, u nizu zemalja postoji potreba za osiguranjem dodatnih izvora prihoda, jer je kreditni rizik za zajmodavca veći.
Sličnosti i razlike između kolaterala i osiguranja
Dakle, "Zalog" i "Sigurnost" su dva različita koncepta. Međutim, u bankovnom sustavu postoji generalizirani izraz – „Colateral“, koji podrazumijeva cjelokupni sustav ugovornih odnosa i obveza između dužnika i vjerovnika.
Osiguranje kredita
Postoje vrste kredita kod kojih je preduvjet osiguranje kolaterala. To uključuje: komercijalne, hipotekarne, potrošačke, leasing itd. Za njih banke nužno zahtijevaju "tvrdi" zalog.
Kod autokredita, ekspresnih kredita, studentskih kredita i drugih “lakih” kredita, banke općenito prihvaćaju kupljene automobile, inventar, pokretninu itd. kao kolateral. Zalogodavac može biti i sam dužnik i treća osoba, uz njegovo pismeno dopuštenje.
Dokumentarna komponenta
Nakon izdavanja kredita formira se paket zajmoprimca. Sadrži kolateral za zajam, ugovore i sve ostale potrebne dokumente u skladu s “Procedurama zajma”.
Svaka jedinica kolaterala u Banci obračunava se kao jedna izvanbilančna obveza i odražava se u odgovarajućem knjigovodstvenom unosu. U praksi je nominalna vrijednost 1 kolaterala obično jednaka 1 jedinici valute i čuva se do kraja roka kredita.
Na kraju roka kredita, izvanbilančna obveza tereti se od obveza Banke i vraća se zajmoprimcu uz potpis.
Što se događa ako ne platite banci?
U slučaju neispunjenja obveza zalogodavca utvrđenih ugovorom, Banka dužniku dostavlja obavijest zavedenu kod nadležnog tijela o pokretanju postupka za ovrhu zaloge za isplatu duga.
Pažnja!
Ukoliko dužnik ne “odgovori” na radnje Banke u pretkrivičnom postupku, Banka ima pravo namiriti obvezu prodajom kolaterala.
Odvjetnik priprema paket dokumenata (korespondencija između dužnika i vjerovnika), prilažu se potpisani ugovori, obračunava se puni iznos duga i predmet se predaje sudu.
Kada sud donese odluku u korist vjerovnika, dužnikova imovina prelazi u posjed Banke i prodaje se na otvorenoj dražbi pod čekićem.
Ako sud odluči u korist dužnika, onda se tom dužniku može samo zavidjeti, jer je to vrlo mali postotak svih sudskih sporova.
Obračun kolaterala i obveza
Kako bi osigurao zajam kao kolateral, kreditni službenik prvo izračunava iznos dužnikovih obveza:
iznos kredita + obračunati % za razdoblje prema planu otplate = obveze po kreditu
Kolateral mora pokrivati iznos obveza. Upis ugovora o zalogu odvija se u nadležnim tijelima i ovjerava se kod bilježnika.
Primjer izračuna
Da bismo pojačali gornji materijal, navedimo 2 primjera:
Primjer 1.
Uzeli ste kredit:
Parametri zajma 1
Cilj za nadopunu obrtnih sredstava
Iznos 5.000.000 rubalja
% stopa 11% godišnje
Mandat 60 mjeseci (5 godina).
Kao osiguranje zajma dajete 3-sobni stan s približnom tržišnom cijenom od 16.000.000 rubalja.
Upozorenje!
Pri izračunu kolateralne vrijednosti nekretnine Banke primjenjuju omjer likvidnosti od cca 40-70% vrijednosti nekretnine.
U vašem slučaju, recimo da će biti 50%. Dakle, vaš stan će procijeniti bankovni stručnjak u iznosu od 8.000.000 rubalja. Sada izračunajmo iznos obveza:
5.000.000 rubalja * 11% * 5 godina = 7.750.000 rubalja.
Čestitamo, vaš kolateral u potpunosti pokriva vaše obveze i imate velike šanse za dobivanje kredita.
Primjer 2
Dobivate hipotekarni zajam za kupnju stana, čija je cijena 14.000.000 rubalja.
Cilj je kupiti stan
Mogućnosti kredita za kupnju stana
Iznos 14 000 000 rubalja
% stopa 10% godišnje
Mandat 120 mjeseci (10 godina).
Kod hipotekarnog kreditiranja kao zalog za kredit potrebno je osigurati stečenu nekretninu.
Kakav će biti izračun kolaterala? Pogledajmo pobliže ovdje. Omjer likvidnosti također će biti jednak 50%.
Sada pogledajte: ako kupljena nekretnina košta 14.000.000 rubalja, tada će nakon primjene koeficijenta njezina procijenjena vrijednost kao sigurnost biti 7.000.000 rubalja.
A iznos vaših obveza prema Banci je:
14.000.000 * 10% * 10 godina = 28.000.000 rubalja!
Razlika je bila 21.000.000 rubalja.
U tom slučaju morate osigurati dodatnu sigurnost za razliku svojih obveza. Međutim, jedan od uvjeta za hipotekarne kredite je vlastiti doprinos u stečenoj imovini. Obično varira od 30% do 70%.
izvor: http://mobile-testing.ru/zalog_obespechenie_kredita/
Vrste kolaterala za kredite pravnim osobama i poduzetnicima, značajke davanja kolaterala
Jedno od načela kreditiranja je sigurnost kredita. Prilikom davanja kredita banka smanjuje svoje rizike sastavljanjem ugovora o kolateralu i jamstvu.
Kolateral koji banka prihvaća za kredit dijeli se na:
- Osnovni, temeljni
- dodatni.
Glavni kolateral mora pokriti cjelokupni iznos zajmoprimčevih obveza po zajmu.
Pažnja!
Pod iznosom obveza podrazumijeva se iznos glavnice duga (iznos kredita), kao i plaćanja provizije i kamata na njega, obračunat za određeno razdoblje.
U pravilu se iznos plaćanja obračunava za tromjesečje, ili za dva kvartala (ovisno o utvrđenoj učestalosti plaćanja kamata), rjeđe - za cijelo razdoblje ugovora o zajmu.
Kolateral kredita - primjer obračuna
Da biste to učinili, morate odrediti minimalnu procijenjenu vrijednost kolaterala - to je iznos zajma i plaćanja, kao što je gore navedeno. Procijenjena vrijednost kolaterala podijeljena s faktorom usklađivanja daje tržišnu vrijednost kolaterala.
Na primjer, uz iznos zajma od petsto tisuća rubalja po osamnaest posto godišnje i mjesečnu proviziju od jedan posto godišnje, izračun će biti sljedeći:
(18+1)/100/365*92*500.000+500.000) = 523.945,21 (rubalji) je potrebna procijenjena kolateralna vrijednost kolaterala zajma,
523.945,21/0,6=873.242,02 (rubalji) minimalna tržišna vrijednost kolaterala za traženi zajam, gdje
(18+1)/100 - kamata i mjesečno plaćanje provizije (u postotku godišnje),
365 je broj dana u godini,
92 - broj dana u razdoblju (ova vrijednost varira ovisno o uvjetima kreditiranja određene banke),
5000000 - iznos kredita,
0,6 je korekcijski faktor koji se primjenjuje na određenu vrstu kolaterala (vrijednost također varira ovisno o vrsti kolaterala i uvjetima kreditiranja određene banke).
Provizija za davanje kredita se ne uzima u obzir, jer se plaćanje te provizije vrši u trenutku prije prvog davanja kreditnih sredstava zajmoprimcu.
Glavni kolateral za kredit
U ogromnoj većini slučajeva, imovinski kolateral djeluje kao glavno osiguranje za obveze dužnika prema banci: nekretnine, oprema, prijevoz.
Imovina založena banci može pripadati i samom zajmoprimcu i trećoj osobi. Zalogodavci mogu biti pojedinci i organizacije.
Ako je hipotekarni dužnik - treća strana - organizacija, banka će tražiti cijeli paket dokumenata (vlasničke i financijske isprave) za analizu poslovne sposobnosti i solventnosti zalogodavca.
Financijsko stanje zalogodavca mora biti stabilno. Nužan uvjet je nepostojanje negativne neto imovine.
Za prihvaćanje imovine kao zaloga potrebno je potvrditi pravo vlasništva zalogodavca na tu nekretninu.
Prilikom zalaganja:
- nekretnina je potvrda o vlasništvu koju izdaje matična komora i dokumenti - temelj za nastanak prava,
- prijevoz – PTS (putovnica vozila) i potvrda o registraciji vozila,
- oprema - potvrda činjenice plaćanja (nalog za plaćanje ili prodajni i gotovinski primici), potvrda činjenice isporuke (tovarni list, račun i ugovor).
Rjeđe, osobito u vrijeme krize, zalihe se prihvaćaju kao kolateral: roba za preprodaju ili sirovine i materijali u vlasništvu zajmoprimca. Ovdje je faktor korekcije rigidniji, u većini slučajeva iznosi 0,5.
Savjet!
U slučaju skladištenja robe i materijala na teritoriju druge organizacije, potrebno je banci dostaviti ugovor o skladištenju uz koji će se sklopiti dodatni ugovor o dopuštenju ulaska predstavnika banke na teritorij na kojem se nalazi kolateral. pohranjeni za provođenje tekućih provjera dostupnosti kolaterala.
Ugovor o zalogu nekretnine, osim zaloga nekretnine, stupa na snagu danom potpisivanja. Ugovor o zalogu nekretnine (ugovor o hipoteci) podliježe državnoj registraciji.
Što se tiče opreme prihvaćene kao zalog, ona ne bi trebala biti stacionarna, jedinstvena, bez premca, uskog opsega. Nekretnina mora imati pojedinačne karakteristike za mogućnost njezine identifikacije (serijski broj, inventarni broj i sl.).
Prijevoz, pak, mora biti u dobrom tehničkom stanju, u pokretu, ne stariji od određene dobi (u pravilu ne više od deset do petnaest godina).
Nekretnine koje se prihvaćaju kao zalog su nestambene zgrade, građevine, zemljišne čestice, nedovršene (ako je pravo vlasništva upisano u skladu s važećim zakonodavstvom). Stambene nekretnine prihvaćaju se kao zalog za kredit ako u njih nitko nije upisan.
Kao kolateral mogu poslužiti i plovila (morska i zračna). Banka mora dostaviti izvode iz službe registracije o nepostojanju tereta na predmetu osiguranja.
Ako postoje sklopljeni i upisani ugovori o najmu s trećim osobama, banka može zahtijevati sklapanje dodatnog ugovora uz ugovor o najmu o raskidu ugovora o najmu u slučaju da banka izvrši ovrhu na instrumentima osiguranja.
Za pojedinačne programe kreditiranja kao kolateral, kao glavni kolateral može se prihvatiti i sljedeće:
- pravo potraživanja po ugovoru,
- jamstvo općine,
- mjenica (u većini slučajeva, Sberbank Ruske Federacije),
- bankovna garancija,
- stečenu imovinu itd.
Zadržimo se ukratko na svakoj od ovih vrsta potpore.
Pravo potraživanja po ugovoru prihvaća se kao kolateral po preostaloj vrijednosti ugovora, koja se izračunava kao razlika između iznosa ugovora i izvršenih predujmova.
Upozorenje!
Ovim ugovorom mora biti naveden uvjet pod kojim se vrše svi prijenosi na tekući račun zajmoprimca otvoren kod banke vjerovnika, a izmjene i dopune ugovora nisu moguće bez suglasnosti banke vjerovnika.
Plan otplate kredita sinkroniziran je s planom plaćanja prema ugovoru, a po primitku sredstava po navedenom ugovoru otpisuje se kao otplata duga dužnika prema banci.
Jamstvo općine (MO) prihvaća se kao kolateral ako je banka sklopila ugovor s ovim MO, a zauzvrat, proračun MO predviđa troškove davanja jamstava za kredite poduzećima i pojedinačnim poduzetnicima.
račun razmjene(u većini slučajeva račun Sberbanka Ruske Federacije) jedna je od najzanimljivijih vrsta sigurnosti.
S jedne strane, zadužnica je isti novac, ali stavljen u vrijednosni papir na određeno vrijeme uz određene uvjete (na zadužnicu imatelj mjenice može dobiti kamatu od banke).
Dakle, prilikom davanja mjenice kao kolaterala za kredit, rizici banke su maksimalno smanjeni, a zahtjevi prema zajmoprimcu shodno tome liberalniji, diskont banke je znatno manji.
bankovna garancija može poslužiti kao kolateral ako je banka vjerovnik postavila limit rizika za banku izdavateljicu. Ako stečena imovina služi kao osiguranje, tada se između banke i prodavatelja mora potpisati odgovarajući ugovor.
I u kupoprodajnom ugovoru, potpisan između kupca (zajmoprimca) i prodavatelja, mora se predvidjeti uvjet prema kojem, kada kupac (zajmoprimac) prodavatelju da dio plaćanja (obično u rasponu od deset do dvadeset posto) i bankovno jamstvo dopisom (ili potpisanim ugovorom o zajmu, kao opcija), pravo vlasništva na predmetu kupoprodajnog ugovora prelazi na kupca.
Pažnja!
Kupac (poznat i kao zajmoprimac) sastavlja ugovor o zalogu s bankom, a banka, zauzvrat, prenosi preostali iznos prodavatelju nekretnine na osiguran zajam.
Dodatni kolateral za kredit
Dodatni kolateral za kredit može biti i zalog imovine, te jamstvo pravnih i (ili) fizičkih osoba.
Prilikom kreditiranja malih poduzeća obvezno je dati jamstvo glavnih osnivača poduzeća ili čelnika, kao i osoba koje imaju mogućnost izravno utjecati na odluke poduzeća.
Ako je zajmoprimac dio grupe povezanih poduzeća, banka može zahtijevati jamstvo od glavnih organizacija grupe.
izvor: http://www.zanimaem.ru/kredit-dlja-biznesa/korporativnie-kredity/obespechenie-kredita.php
Osigurani i neosigurani potrošački kredit – glavne razlike
Glavne vrste potrošačkih kredita:
- kredit bez kolaterala.
Nedavno su koncepti kao što su osigurani potrošački kredit i neosigurani kredit postali sve češći. Vrijedi detaljnije saznati po čemu se ove vrste kredita razlikuju, kao i koje prednosti svaki od ovih kredita može karakterizirati.
Prije svega, vrijedi reći da je osigurani potrošački kredit svojevrsno jamstvo bankovnoj instituciji da će se u slučaju nepredviđenih životnih okolnosti sredstva uzeta na kredit ipak vratiti banci.
Na primjer, zalog neke vrijedne imovine zajmoprimca ili jamstvo druge fizičke ili pravne osobe može poslužiti kao kolateral za zajam.
Drugim riječima, kada zajmoprimac, iz nekog razloga koji je nastao, ne može platiti dug zajma, tada će se imovina založena bankovnoj ili drugoj kreditnoj instituciji prodati, a primljena sredstva će se vratiti bankarskoj organizaciji.
Jamstvo podrazumijeva kreditne obveze za plaćanje dugova prema drugoj osobi. U svakom slučaju, bankarska organizacija neće ostati u povoljnom položaju.
Upozorenje!
Opisujući potrošačke kredite bez kolaterala i osiguranja, koji ne podrazumijevaju nikakav dodatni kolateral i jamstvo, možemo reći da bankarska organizacija izdaje kredit zajmoprimcu na temelju povjerenja.
No, to uopće ne znači da po prestanku izvršavanja kreditnih obveza zajmoprimac ništa ne riskira i neće za sve odgovarati po zakonu.
Upravo savezni zakon propisuje da u slučaju potrošačkog kreditiranja bez kolaterala klijent mora odgovarati banci svom svojom imovinom kojom raspolaže.
U životu to izgleda ovako: nesavjesni platitelj ne plaća dug po kreditu određeno vrijeme.
Najprije su povezane zahtjevne sigurnosne službe banke koje će dužnika u više navrata podsjećati na njegov dug, a tek onda će biti donesena sudska odluka kojom se nalaže naplata cjelokupne vrijedne imovine ovog dužnika.
Za ovaj proces već su nadležne službe ovršenika, čija je dužnost doći u mjesto prebivališta (ili prijave) građanina, opisati i oduzeti kućanske aparate, elektroničku opremu, vozila i mnoge druge stvari za cjelokupni iznos neotplaćenog kredita. dug.
Sada je vrijedno napomenuti pozitivne i negativne aspekte ako zajmoprimac podiže potrošački zajam sa ili bez kolaterala. Naravno, uvjeti ovih vrsta kredita: u prvom slučaju, obično su mnogo jednostavniji.
Ali kod neosiguranog zajma, zajmoprimac je dužan dostaviti dokumente o prihodima, a iznos kredita je obično prilično beznačajan, a kamata je, naprotiv, mnogo viša.
Ipak, zalog zahtijeva prikupljanje velikog broja dokumenata, upis osiguranja za založeni objekt, a to također zahtijeva dodatne troškove.
Koju će vrstu kreditnog programa koristiti, odlučuje klijent. U svakom slučaju, zajmoprimac mora imati na umu da kreditni dug podrazumijeva njegov povrat i potpunu otplatu. Nemojte svoju situaciju dovesti do točke prisilne naplate duga.
Potrošačko kreditiranje odavno je uključeno u standardni skup financijskih instrumenata moderne osobe. Budući da je gotovinski zajam ozbiljna financijska obveza, banke dodatno osiguravaju odgovornost zajmoprimca korištenjem metoda utvrđenih građanskim pravom i utvrđuju jednu ili više vrsta osiguranja za kredit. Ipak, trend posljednjih godina pokazao je da je sve više financijskih institucija spremnih kreditirati pojedince bez dodatnog opterećenja. O tome što je kolateral za zajam, tko je odgovoran za neizvršenje neosiguranog kredita i kako doći do povoljnih uvjeta govorit ćemo u ovom članku.
Neosigurani zajam - što to znači
Da bismo razumjeli što je kredit bez osiguranja, ukratko razmotrimo sam koncept.
Prema građanskom zakonu, osiguranje je način zaštite imovinskih interesa vjerovnika.
Jednostavno rečeno, ako zajmoprimac ne ispuni svoje obveze, kolateral služi kao dodatni izvor preko kojeg zajmodavac može dobiti ono na što je računao.
Obično je kolateral potreban pri posuđivanju značajnog iznosa (od 3 milijuna rubalja i više).
Među postojećim vrstama kolaterala za obveze, pri podnošenju zahtjeva za potrošački kredit u gotovini, banke koriste samo neke od njih. Konkretno, prema uvjetima Sberbanka, koriste se jamstva fizičkih i pravnih osoba i razne vrste kolaterala:
- nekretnina ili vozilo;
- Ingoti plemenitih metala ili vrijednosni papiri;
- Imovinsko pravo potraživanja po ugovorima.
Prve dvije vrste sigurnosti su najčešće.
Važno je znati da prema odredbama zakona jamci odgovaraju solidarno (osim ako je supsidijarna odgovornost navedena u ugovoru o jamčenju).
To znači da banka ima pravo zahtijevati od jamca da ispuni dužnikovu obvezu prema istim pravilima koja su utvrđena za dužnika, a jamac će za obvezu odgovarati sve dok se ona uredno ne izvrši.
Ako se zalog koristi kao kolateral u gotovinskom potrošačkom kreditu, za njega se mora sastaviti ugovor.
U bankama ima standardni oblik. U njemu se opisuje predmet zaloga, njegova bitna obilježja, utvrđuje se iznos i rok ispunjenja obveze koju ovaj zalog daje.
Često je u ugovoru preciziran postupak ovrhe i postupak prodaje imovine, koja služi kao kolateral za zajam.
Nije teško razumjeti da ako banka pri podnošenju zahtjeva za potrošački kredit od vas ne traži ni kolateral ni jamac, onda se takav kredit daje bez kolaterala.
Ponekad banke koriste zajam izvan pravne sigurnosti, zahtijevajući od potencijalnog zajmoprimca da ima depozit ili plaću karticu u banci.
Klijente privlače snižene stope na ove vrste neosiguranih kredita. I iako zakon ne imenuje sredstva dužnika položena na depozitnu ili plaću karticu kao vrstu osiguranja za izvršenje obveza, činjenice njihove prisutnosti daju banci dodatne argumente prilikom sudskog vraćanja povrijeđenog prava.
Potrošački kredit u Sberbanci
Sada u gotovo svakoj banci možete dobiti potrošački kredit bez kolaterala. Veliki tržišni udio u području kreditiranja zauzimaju vrhunske banke, među kojima je i Sberbank.
Uvjeti i kamatne stope
Ukupno, Sberbank ima pet kreditnih programa, najjednostavniji i najpovoljniji od njih je standardni nenamjenski gotovinski zajam koji ne zahtijeva kolateral ili jamac. Zajam se daje na razdoblje od 3 do 60 mjeseci, a kreditni limit doseže 3 milijuna rubalja.
Nakon potpisivanja ugovora, kreditna sredstva se pripisuju na račun i mogu se podizati u gotovini. Otplata se vrši isplatama anuiteta bez dodatnih provizija.
Postoji mnogo načina za besplatno otplatu kredita - putem internet banke ili mobilne aplikacije prijenosom sredstava između računa, u gotovini - putem terminala i bankomata pomoću kartice ili prijenosa.
Prema uvjetima, zahtjev se razmatra u roku od nekoliko sati (za plaćene klijente) ili do dva radna dana (za ostale kategorije građana) od trenutka podnošenja potrebnih dokumenata. Rok valjanosti odobrenog zahtjeva je mjesec dana.
Prijevremena otplata vrši se bez provizija i kazni na pismeni zahtjev pojedinca.
Imajte na umu da ako želite otplatiti glavnicu, dovoljno je ispuniti zahtjev putem Sberbank online. Ako sredstva želite iskoristiti za otplatu kredita, zahtjev se prihvaća samo u poslovnicama financijske institucije.
Važno je razumjeti da je datum terećenja sredstava za prijevremenu otplatu datum naveden u prijavi, a ne datum terećenja redovne uplate. Istodobno, možete odrediti bilo koji dan u tjednu, uključujući slobodne dane.
Kamate se određuju u sljedećim rasponima:
Zahtjevi za zajmoprimca
Sberbank postavlja standardne zahtjeve za pojedince koji žele uzeti potrošački kredit u gotovini:
- Dob od 21 do 65 godina (u trenutku otplate duga);
- Šest mjeseci neprekidnog rada na posljednjem mjestu i najmanje godinu dana u zadnjih pet godina. Za korisnike koji primaju plaću u Sberbanku osigurani su lojalni uvjeti - 3 mjeseca zaposlenja u trenutku prijave i šest mjeseci ukupnog radnog iskustva.
- Prijava (u mjestu prebivališta ili boravišta).
Naravno, svaki zahtjev potvrđuje se kopijama službenih dokumenata (radna knjižica, račun prihoda, putovnica).
Kako dobiti neosigurani gotovinski zajam
Kada razmišljate o tome kako dobiti zajam bez kolaterala, dovoljno je razumjeti imate li redovita primanja s mogućnošću službene potvrde i paziti da vam kreditna povijest nije pokvarena. U ovom slučaju ne bi trebalo biti problema s registracijom.
U osnovi, banke se razlikuju samo po kamatnim stopama. Ostali zahtjevi - za zajmoprimca, dokumenti i opći uvjeti (za plaćanje kredita u gotovini, prijenos kreditnih sredstava, načini otplate) ne razlikuju se mnogo jedni od drugih.
- Vrijedi napomenuti da je kraj ove godine jedno od najpovoljnijih razdoblja za dobivanje potrošačkog kredita u posljednjih nekoliko godina. Središnja banka obećava ponovno smanjenje kamatne stope za refinanciranje, a to će zasigurno dovesti do smanjenja sličnih bankarskih pokazatelja.
- Ako ste već klijent financijske institucije, obratite pozornost na pojedinačne (unaprijed odobrene) ponude vaše banke. Omogućuju vam uštedu vremena - nema potrebe čekati da se prijava razmotri. Osim toga, banke svojim stalnim klijentima često nude bolje cijene.
- Prije uzimanja potrošačkog gotovinskog kredita bez kolaterala, podnesite najmanje tri do četiri zahtjeva na razmatranje. Budući da banke individualno postavljaju bitne uvjete, samo uz pomoć aplikacije moći ćete procijeniti koliko su uvjeti određene financijsko-kreditne institucije primjereni.
Napominjemo da svaka banka nudi ispunjavanje online prijave, ali nisu svi spremni prihvatiti je za rad bez dodatnog pojašnjenja klijenta. Ponekad, nakon ispunjavanja zahtjeva, banka imenuje pregovore licem u lice. Ako je vaše vrijeme ograničeno, odaberite one banke u koje možete odmah prenijeti paket dokumenata (na primjer, Sberbank ili Alfa-Bank).
Tko je odgovoran za neplaćanje duga
Kao što smo već shvatili, ako kredit nije osiguran, odgovornost za neplaćanje duga u potpunosti leži na zajmoprimcu. Ovdje nema opcija. Svaka kazna se odnosi samo na imovinu pojedinca koji je počinio prekršaj.
Zaključak
Iz navedenog nije teško razumjeti da kredit bez osiguranja znači da odgovornost za kršenje plana plaćanja u potpunosti leži na izravnom počinitelju. Lako je uzeti takav zajam, budući da je većina kredita koji se sada izdaju neosigurani prema uvjetima. Prema ocjenama kupaca, kredit koji se korisniku nudi u vlastitoj banci bit će najisplativiji.
Kredit bez kolaterala ili jamstva jedna je od najpopularnijih bankarskih usluga. Omogućuju ga uglavnom velike banke, koje mogu riskirati davanjem nenamjenskih kredita stanovništvu. Što znači neosigurani zajam? To znači da imovinu koju je zajmoprimac stekao primljenim novcem banka daje u zalog. U slučaju neplaćanja duga, banka uzima ovu nekretninu i prodaje je radi pokrića troškova.
Prednost neosiguranog kredita je u tome što do novca možete doći bez zalaganja nekretnine ili dovođenja jamca. Time se smanjuje broj dokumenata i, posljedično, vrijeme obrade. S druge strane, kredit bez kolaterala može imati svoje nedostatke: među njima visoku kamatnu stopu, manji iznos, visoke kazne i kazne za kašnjenje te kraće rokove kredita.
Koji su glavni uvjeti koje banke postavljaju prilikom izdavanja potrošačkog kredita bez kolaterala?
U pravilu su standardni za sve banke. Među njima, registracija u regiji u kojoj organizacija djeluje, odgovarajuća dob zajmoprimca je od 18 (21) do 79 godina. Klijent mora imati stalni posao, a radno iskustvo mora biti najmanje šest mjeseci na posljednjem mjestu. Osim toga, u nekim bankama kredit bez potvrda i jamstava moguće je dobiti samo ako imate dobru kreditnu povijest ili u slučajevima kada je zajmoprimac sudionik nekog platnog projekta.
Moderno tržište kreditiranja građanima nudi široku paletu kreditnih proizvoda. I nije uvijek budući zajmoprimac u stanju razumjeti njihove razlike i zamršenost njihove upotrebe. Na primjer, potrošački kredit bez kolaterala - što to znači? U Sberbanku danas (listopad 2018.) ovo je jedini potrošački kredit dostupan za registraciju. Razgovarajmo o njegovim značajkama.
Potrošački kredit bez kolaterala: bit koncepta
Svaki vjerovnik, izdajući dužnička sredstva zajmoprimcu, želi dobiti određena jamstva njihovog povrata. Za to banka proučava kreditnu povijest budućeg klijenta, procjenjuje njegov prihod i popis imovine. Ali sve su to vrlo uvjetni kriteriji pouzdanosti.
Osoba može u bilo kojem trenutku izgubiti posao, a prema tome i prihod - u cijelosti ili djelomično. Imovinu na račun duga moguće je naplatiti samo sudskim putem, a to je dug i mučan postupak. Kako bi smanjile svoje gubitke, mnoge banke zahtijevaju od zajmoprimaca da daju dodatna jamstva za kredit. Njihova uloga može biti:
- zalog vrijedne imovine (auto ili stan);
- jamstvo trećih osoba;
- jamstvo organizacija itd.
Sve se to naziva dodatnim kolateralom za kredit. Jamstva su navedena u ugovoru o zajmu. U slučaju neplaćanja duga banka ih može koristiti odmah, bez dodatnih postupaka. Na primjer, zahtijevati plaćanje kredita od jednog od jamaca (ili sve odjednom), ako je glavni dužnik odbio platiti, ili prodati imovinu koja služi kao kolateral.
Sukladno tome, neosigurani zajam je običan potrošački zajam. Ne potkrijepljeno jamstvom, zalogom ili drugim jamstvom. Gotovo svaki klijent banke upoznat je s ovom vrstom kreditiranja.
Značajke kreditiranja bez kolaterala u Sberbanku
Sberbank je donedavno dopuštao do tri jamca prilikom izdavanja potrošačkih kredita. Banka je do danas odustala od ove prakse. Danas je jedini potrošački zajam dostupan njegovim klijentima neosigurani zajam. Kada se izdaje, zajmoprimac se može osloniti samo na vlastite prihode i osobno snosi svu odgovornost za dug.
Usput! Ako plaća građanina nije dovoljna za traženi iznos u okviru ovog kreditnog programa, on se može pokušati kvalificirati za nenamjenski zajam osiguran njegovom nekretninom. To će vam omogućiti da dobijete više kreditnih sredstava, budući da će plaćanje osigurati stan.
Uvjeti za dobivanje kredita koje razmatramo od Sberbanke izravno ovise o kategoriji klijenta. Osobe koje primaju plaće ili mirovine na račun u ovoj banci mogu računati na neke preferencije. Za sve ostale banka je postavila strože uvjete za ovaj program. Razmotrimo sve nijanse detaljnije.
Na primjer, kupci na plaćama imaju pravo na smanjenje kamatnih stopa.
Zahtjevi za zajmoprimce
Osnovni uvjeti za građane koji žele dobiti kredit su standardni. Ako potencijalni zajmoprimac nije platni klijent banke, ne prima mirovinu ili socijalna davanja na štedni račun, tada su uvjeti sljedeći:
- registracija na teritoriju Ruske Federacije;
- dob - 21-65 godina;
- kontinuirani rad kod sadašnjeg poslodavca najmanje 6 mjeseci;
- ukupno radno iskustvo za prethodnih 5 godina - najmanje 1 godina.
Važno! Gornja dobna granica označava dob koju klijent mora imati do trenutka posljednje uplate kredita.
Za platne klijente malo su blaži uvjeti - minimalna dob je smanjena na 18 godina, nema uvjeta za ukupan radni staž, a dovoljno im je da na dosadašnjem radnom mjestu rade samo 3 mjeseca. Ako potencijalni zajmoprimac prima mirovinu na račun kod Sberbanke i istovremeno službeno radi, njegov radni staž mora odgovarati najmanje 3 mjeseca kod sadašnjeg poslodavca i najmanje 6 mjeseci u posljednjih 5 godina.
Važno! Zahtjevi za registraciju i dobne granice ostaju zajednički za sve kategorije klijenata. Izuzetak su suci - za njih je maksimalna dobna granica podignuta na 70 godina, u skladu sa Saveznim zakonom br. 1.
Koliko možete očekivati
Minimalni mogući iznos zajma u okviru ovog programa je 30.000 rubalja. S maksimumom je sve puno zanimljivije. Na web stranici banke navedena su sljedeća ograničenja maksimalnog iznosa: 5 milijuna rubalja. - za klijente s plaće i 3 milijuna rubalja. - za sve druge osobe.
Međutim, nakon proučavanja detaljnih uvjeta kreditiranja, možete saznati da ove brojke ukazuju na ograničenje ukupnog kreditnog duga dužnika prema Sberbanku. Na primjer, ako klijent na plaćama ima hipoteku od 4 milijuna rubalja u Sberbanku, u okviru ovog programa ne može dobiti više od milijun rubalja. Zahtjevi klijenata drugih kategorija, ako imaju takvu hipoteku, bit će u potpunosti odbijeni.
Uvjeti zajma
Kredit bez kolaterala može se izdati, po izboru klijenta, na rok od 3 mjeseca do 5 godina. Ali ovdje postoji nijansa. Ako potencijalni zajmoprimac umjesto stalne boravišne dozvole ima samo privremenu registraciju, kredit se može izdati samo za vrijeme njegovog važenja. Ovo ograničenje odnosi se na sve građane, osim na platne i mirovinske klijente banke, kao i na zaposlenike organizacija akreditiranih od Sberbanka.
Dakle, ako se privremena registracija bliži kraju, klijent može dobiti kredit bez kolaterala za minimalni iznos. Vrijedi ili obnoviti registraciju, ili se pobrinuti za dobivanje trajne verzije.
Potrebni dokumenti
Što je potrošački kredit bez kolaterala saznali smo u Sberbanku. Zapravo, riječ je o običnom potrošačkom kreditu. A paket dokumenata za to također zahtijeva standardni:
- putovnica (s registracijskom oznakom);
- dokument koji potvrđuje radni status (ugovor o radu, izvod iz radne knjižice ili potvrda poslodavca);
- potvrda o dohotku (u obliku poreza).
Klijentima plaće i mirovine trebat će samo putovnica. Iako, kao i sve druge osobe, mogu banci dostaviti dodatne dokaze o svojoj solventnosti:
- potvrda o dodatnim prihodima;
- potvrde o bankovnim računima i depozitima;
- imovinski certifikati;
- međunarodna putovnica s putnim bilješkama za zadnjih šest mjeseci itd.
Takvi papiri mogu vam pomoći da dobijete više posuđenih sredstava.
Postupak registracije
Za drugu opciju, morat ćete se registrirati u web banci Sberbank. U pravilu, vlasnici kartica ove banke ju već imaju ili je vrlo lako izdati. Nakon prijave bit će potrebni sljedeći koraci:
Kreditna komisija pregledava upitnike u roku od dva radna dana. Kao rezultat toga, klijent dobiva SMS s rješenjem. Ako je pozitivan, novac će biti doznačen na račun bankovne kartice koju je zajmoprimac naveo u upitniku. Naravno, ako klijent nema Sberbank karticu, morat će je dobiti. Da biste to učinili, morat ćete ponovno posjetiti ured i potpisati relevantne dokumente.
Za i protiv neosiguranih zajmova
Kao i svaki kreditni proizvod, Sber kredit bez kolaterala ima svoje prednosti i nedostatke. Štoviše, u nekim slučajevima ovaj program može biti korisniji za zajmoprimca nego za zajmodavca.
Za banku
Glavni nedostatak kredita bez kolaterala za banku je nedostatak jamstva za njihov povrat. Ako klijent u nekom trenutku prestane plaćati dug, Sberbank može utjecati na njega na legalne načine - proslijediti slučaj inkasatorima ili ići na sud. Ali, u pravilu, s malim iznosima kredita, iznos troškova se ispostavlja takvim da je banci jednostavno neisplativo tužiti klijenta. Nakon proteka zakonske zastare banka otpisuje dospjeli dug na teret internih pričuva, a i dalje ostaje s gubitkom.
Za zajmoprimca
Sa stajališta zajmoprimca, program zajma koji razmatramo ima nekoliko nedostataka. To je, prvo, nemogućnost dobivanja velikog iznosa kredita privlačenjem dodatnog kolaterala, drugo, strože razmatranje zahtjeva i treće, velika vjerojatnost odbijanja.
Jedna od prednosti je nepostojanje rizika za imovinu klijenta. Na primjer, kod hipotekarnih dugova, zajmoprimac će brzo biti iseljen iz stana. Kod dugova po potrošačkim kreditima riskira samo sudski spor, tijekom kojeg se može preispitati iznos duga, a način njegovog plaćanja mijenja u korist dužnika.
Tko će odgovarati za neplaćanje
U slučaju neplaćanja duga, cijela odgovornost će pasti isključivo na zajmoprimca. Ako jamci snose jednaku odgovornost s osiguranim kreditima, to se ovdje neće dogoditi. Banka će tužiti glavnog dužnika, a njegovi računi i imovina na kraju mogu biti uhićeni. Pritom će imovina i računi njegove obitelji ostati netaknuti.
zaključke
Neosigurani zajam je običan potrošački zajam koji nije potkrijepljen nikakvim jamstvima, kao što su jamstvo ili kolateral. Do danas, ovo je jedini potrošački kredit dostupan korisnicima Sberbank. Nepostojanje kolaterala tjera zajmodavca da bude stroži u razmatranju zahtjeva. Za klijente ova praksa nije baš zgodna, jer mogu tražiti samo iznose koje im službena plaća dopušta.
Za dugove po takvim kreditima odgovarat će samo klijent. No najčešće Sberbank ne iznosi slučaj na sud, pogotovo kada je riječ o malim iznosima.
Ako vas je pitanje kreditiranja već zanimalo, vjerojatno ste čuli da se danas zajam daje i bez kolaterala i s kolateralom. Mnogi potencijalni zajmoprimci ne znaju što ti pojmovi znače. Zapravo, sve je vrlo jednostavno.
Kolateral je svojevrsno jamstvo da će zajmoprimac otplatiti cijeli dug po kreditu koji je uzeo od banke. A čak i ako ne plati, banka će moći upotrijebiti kolateral da vrati svoja sredstva. Kolateral je ili zalog ili jamac. Neki stručnjaci ovdje uključuju i osiguranje kredita, ali to je pogrešno, jer se osiguranje isplaćuje u iznimnim slučajevima. No, banci je puno lakše dobiti isti zalog – sudskim putem.
Evo primjera za vas. Potencijalni zajmoprimac odlazi u banku kako bi uzeo zajam, recimo, milijun rubalja. Riječ je o vrlo velikom iznosu, tako da banka ima pravo tražiti kolateral od zajmoprimca. Recimo da pristaje i nudi svoj automobil kao zalog financijskoj organizaciji, čija je cijena, recimo, 1,5 milijuna rubalja. Banka je zadovoljna i daje zajmoprimcu prethodno navedeni iznos. A onda prođe neko vrijeme, nakon čega se ispostavi da zajmoprimcu više nema novca za otplatu duga - dogodio se nepredviđeni događaj. Nakon nekog vremena banka ima pravo tužiti zajmoprimca kako bi tužila vozilo koje je založeno. Sud je u takvim slučajevima u većini slučajeva na strani banke, pa ova prima automobil i stavlja ga pod čekić. Dug zajma se zatvara, a ako ostane višak sredstava, vraća se zajmoprimcu. Banka dobiva natrag sva svoja sredstva i ne mora prenijeti dug za smiješan postotak ukupnog iznosa kredita.
Neosigurani kredit je, pogađate, kredit koji banka izdaje, grubo rečeno, na temelju odnosa povjerenja s klijentom. Obično je to mali potrošački zajam, čiji iznos ne prelazi nekoliko stotina tisuća rubalja. Zašto banka ne traži kolateral? Budući da će mnogi potencijalni zajmoprimci odbiti takve ponude, pogotovo jer banka koja se nalazi u susjedstvu ne zahtijeva nikakav kolateral. Da, to je rizik za bankarske organizacije, ali one uključuju svoje rizike u relativno visokoj kamatnoj stopi i dodatnim plaćanjima.
Ako zajmoprimac odluči ne vraćati dug, nakon nekog vremena uključuje se sigurnosna služba banke koja će dužnika podsjetiti na dug. Nekoliko mjeseci kasnije, banka bi mogla ići na sud. Budući da će sud svakako biti na njihovoj strani, ovrhovoditelji mogu zaplijeniti imovinu dužnika za pokriće duga. U drugim slučajevima, koji samostalno rješavaju dugove.
Koje su prednosti pružanja? Prvo, veći iznos kredita, a drugo niska kamata. No, povećava se i odgovornost – u tom slučaju banka može potraživati kolateral, a ako do njega dođe, banka je može prisiliti da plati dug dužnika koji ne plati.