Na koju plaću dobivate hipoteku od Sberbanke? Savjeti: kako dobiti hipoteku s malom službenom plaćom Želim dobiti hipoteku, ali moji službeni prihodi su mali
Isplata plaća “u koverti” uobičajena je pojava. Osoba čiji je rad nagrađen na ovaj način teže može dobiti kredit, pa i hipoteku, ali “teško” ne znači “nemoguće”. Reći ćemo vam kako dobiti hipoteku ako vam je službena plaća niska.
Solventni zajmoprimac – tko je on?
Svaka banka kao kreditna institucija zainteresirana je za davanje kredita, uključujući hipoteke, maksimalnom broju klijenata. Ako odluči odbiti hipotekarni kredit, za to postoje 1-3 od tri dobra razloga:
- klijent nije u mogućnosti jamčiti banci povrat posuđenih sredstava niti jednom od metoda navedenih u ovom članku u nastavku;
- ukupni prihod obitelji zajmoprimca ispod je pokazatelja propisanih zakonom, prema kojima se sva sredstva ili lavovski udio ne mogu potrošiti na otplatu zajma;
- Velika financijska institucija već ima dovoljno hipotekarnih dužnika s potvrđenim “bijelim” prihodima, a ne želi sklapati kreditne ugovore s klijentima za koje smatra da nisu posve pouzdani.
Točka 2 zahtijeva detaljnu analizu - koja će se vrsta potvrđenih primanja smatrati dostatnim za dobivanje hipotekarnog kredita?
Ovaj iznos varira ovisno o subjektu federacije u kojem živi osoba koja želi uzeti kredit, a ovisi o sljedećim pokazateljima:
- službena životna plata;
- broj članova obitelji;
- obvezni mjesečni troškovi.
Iznos mjesečne otplate kredita ne bi trebao premašiti 40% neto prihoda obitelji Z, što je jednako Z=X-Y, gdje je X ukupni prihod, a Y takvi stalni obvezni troškovi kao što su režijski računi, najamnina za unajmljeni stan , plaćanje prethodno uzetog kredita i sl.
Štoviše, nakon oduzimanja spomenutih 40% od Z, preostali iznos W, podijeljen na sve članove obitelji, ne može biti manji od egzistencijalnog minimuma.
Problem s malom bijelom plaćom riješit će se u korist budućeg dužnika ako se zaposlenicima banke uspije dokazati da obitelj ima dovoljno dodatnih prihoda.
Kako potvrditi dodatni prihod
Ako članovi obitelji uz plaću na glavnom radnom mjestu glave obitelji imaju službene prihode, mogu se bez poteškoća dokumentirati:
- plaća s honorarnog posla - ista potvrda 2-NDFL kao s glavnog posla;
- mirovina - potvrda teritorijalne podružnice Mirovinskog fonda Ruske Federacije;
- studentska stipendija - potvrda sa fakulteta;
- prihodi od vrijednosnih papira – izvadak iz knjige dioničara ili potvrda brokera;
- prihod od iznajmljivanja nekretnine (ladanjska kuća, garaža itd.) ili pokretnine (auto) - presliku ugovora o najmu i potvrde o primitku novca od najmoprimca;
- alimentacije, socijalne naknade, porodiljni dopust i drugi izvori - uz odgovarajuću potvrdu.
Neslužbene zarade od honorarnog ili drugog rada bez formaliziranja radnog odnosa moguće je legalizirati podnošenjem porezne prijave na kraju godine i plaćanjem poreza na dohodak od 13 posto na zaradu. Kopija izjave, potpisana od strane poreznih službenika, poslužit će kao snažan dokaz o primljenom prihodu.
Ako naknadu za takav rad korisnici usluga (poslodavci) prenose na bankovnu karticu, izvod kartice omogućit će vam potvrdu prihoda. Vrlo je dobro ako je banka izdavatelj ista financijska institucija kod koje će klijent podići hipoteku.
Zaposlenik s malim "bijelim" prihodom može pokušati pregovarati s poslodavcem o potvrdi 2-NDFL, koja ukazuje na puni stvarni iznos naknade za rad. Uostalom, ovaj je dokument namijenjen isključivo kreditnoj instituciji, koja primljene podatke neće prenijeti poreznoj upravi.
Postoji kapara - postoji hipoteka
Šanse da dobijete pozitivnu odluku banke o vašem zahtjevu za hipotekarni kredit značajno su povećane visokim predujmom. Što je veći iznos koji je zajmoprimac spreman odmah platiti, zajmodavac će mu biti lojalniji.
Preduvjet za dobivanje hipotekarnog kredita najčešće je preduvjet od 10-20% iznosa hipotekarnog kredita. Hipoteka bez predujma, prvo, rijetka je, a drugo, pruža se s puno višom kamatnom stopom na kredit.
Postoje najmanje četiri izvora predujma:
- vlastita štednja (štednja);
- zajam od rodbine ili prijatelja;
- majčinski kapital;
- potrošački kredit.
Ako vaša vlastita sredstva nisu dovoljna, tražitelj hipoteke može posuditi nedostajući iznos od rođaka ili dobrih prijatelja na značajno razdoblje i bez kamata.
Majčinski kapital je jednokratna državna pomoć ruskoj obitelji koja ima drugo dijete (prirodno ili usvojeno). Osigurava se u bezgotovinskom obliku, a obitelj ima pravo koristiti ta sredstva za poboljšanje vlastitih životnih uvjeta, uključujući plaćanja hipotekarnog kredita, uklj. početna naknada. Da biste ostvarili ovo pravo, trebate se obratiti podružnici Mirovinskog fonda Ruske Federacije u mjestu vašeg prebivališta.
Naposljetku, zajmoprimac može podići osobni zajam i koristiti ta sredstva kao predujam za hipotekarni zajam. No, prije nego što se odlučite na ovaj korak, morate dobro izračunati svoju solventnost – možete li istovremeno mjesečno otplaćivati dva kredita te hoće li banka odobriti hipoteku klijentu koji već otplaćuje potrošački kredit. . U teškoj situaciji možete čak potražiti savjet od kreditnog posrednika.
Neće biti moguće sakriti postojanje nepodmirenog potrošačkog kredita od financijske institucije kod koje planirate podići hipoteku, budući da će biti zabilježen u kreditnoj povijesti zajmoprimca.
Sudužnici ili jamci?
Klijent s malom plaćom ima pravo računati na hipotekarni kredit ako nađe imućne građane koji pristaju biti sudužnici ili jamci.
Sudužnici u pravilu mogu biti do tri platežno sposobne osobe koje nemaju kazneni dosje ili druge probleme sa zakonom, te nisu opterećene drugim obvezama prema bankama i drugim vjerovnicima.
Za ulogu sudužnika nije prikladan samo rođak osobe kojoj je potrebna hipoteka. Štoviše, status sudužnika ne čini tu osobu automatski dioničarom stečene nekretnine i ne daje joj druga prava vlasnika (posjednika).
Jedna ili dvije osobe djeluju kao jamci za hipoteku; ponekad je njihova prisutnost preduvjet za suglasnost banke za izdavanje kredita za nekretnine.
Zalog imovine
Drugi način podizanja hipotekarnog kredita uz potvrdu o malim redovitim primanjima jest da se banci kao dodatno osiguranje daju pokretnine ili nekretnine koje dužnik već ima. To može biti automobil, stan, kuća, vikendica, garaža, zemljište itd.
Banka će pristati uzeti nekretninu kao kolateral i izdati hipotekarni kredit, ali samo pod uvjetom da je predložena nekretnina likvidna.
Primjerice, predmetom osiguranja ne može biti stan u stambenoj zgradi klasificiran kao ruševni stambeni fond ili automobil s velikom kilometražom, proizveden prije više od 10 godina.
Osim toga, zajmoprimac će morati snositi trošak procjene nekretnine koju će ponuditi kao dodatni kolateral. Preporuča se da prvo provjerite s bankom koje usluge procjenitelja je najbolje koristiti - samu kreditnu instituciju ili stručnjake treće strane.
Povlaštena hipoteka
Povlašteni hipotekarni program također je prilika za poboljšanje životnih uvjeta. Takvi programi nisu samo federalni, već i regionalni. Provode se za stambeno zbrinjavanje:
- vojno osoblje;
- državni službenici;
- mlade obitelji;
- velike obitelji;
- građani s niskim primanjima.
Vojna hipoteka dostupna je osobi koja je služila u ruskoj vojsci najmanje tri godine. Njegova registracija mora započeti izvješćem zapovjedniku vojne jedinice, detalji su navedeni na službenoj web stranici Rosvoenipoteka.
Da bi dobili povlašteni hipotekarni kredit, civili moraju biti na listi čekanja za novi stambeni prostor. Trebali biste se obratiti stambenom odjelu gradske uprave i dobiti potvrdu o pravu na beneficije, a zatim se obratiti banci koja izdaje hipotekarne kredite po preferencijalnim programima.
Isplata plaća “u koverti” uobičajena je pojava. Osoba čiji je rad nagrađen na ovaj način teže može dobiti kredit, pa i hipoteku, ali “teško” ne znači “nemoguće”. Reći ćemo vam kako dobiti hipoteku ako vam je službena plaća niska.
Solventni zajmoprimac – tko je on?
Svaka banka kao kreditna institucija zainteresirana je za davanje kredita, uključujući hipoteke, maksimalnom broju klijenata. Ako odluči odbiti hipotekarni kredit, za to postoje 1-3 od tri dobra razloga:
- klijent nije u mogućnosti jamčiti banci povrat posuđenih sredstava niti jednom od metoda navedenih u ovom članku u nastavku;
- ukupni prihod obitelji zajmoprimca ispod je pokazatelja propisanih zakonom, prema kojima se sva sredstva ili lavovski udio ne mogu potrošiti na otplatu zajma;
- Velika financijska institucija već ima dovoljno hipotekarnih dužnika s potvrđenim “bijelim” prihodima, a ne želi sklapati kreditne ugovore s klijentima za koje smatra da nisu posve pouzdani.
Točka 2 zahtijeva detaljnu analizu - koja će se vrsta potvrđenih primanja smatrati dostatnim za dobivanje hipotekarnog kredita?
Ovaj iznos varira ovisno o subjektu federacije u kojem živi osoba koja želi uzeti kredit, a ovisi o sljedećim pokazateljima:
- službena životna plata;
- broj članova obitelji;
- obvezni mjesečni troškovi.
Iznos mjesečne otplate kredita ne bi trebao premašiti 40% neto prihoda obitelji Z, što je jednako Z=X-Y, gdje je X ukupni prihod, a Y takvi stalni obvezni troškovi kao što su režijski računi, najamnina za unajmljeni stan , plaćanje prethodno uzetog kredita i sl.
Štoviše, nakon oduzimanja spomenutih 40% od Z, preostali iznos W, podijeljen na sve članove obitelji, ne može biti manji od egzistencijalnog minimuma.
Problem hoće li uz malu bijelu plaću dati hipoteku riješit će se u korist budućeg dužnika ako se zaposlenicima banke uspije dokazati da obitelj ima dovoljno dodatnih prihoda.
Kako potvrditi dodatni prihod
Ako članovi obitelji uz plaću na glavnom radnom mjestu glave obitelji imaju službene prihode, mogu se bez poteškoća dokumentirati:
- plaća s honorarnog posla - ista potvrda 2-NDFL kao s glavnog posla;
- mirovina - potvrda teritorijalne podružnice Mirovinskog fonda Ruske Federacije;
- studentska stipendija - potvrda sa fakulteta;
- prihodi od vrijednosnih papira – izvadak iz knjige dioničara ili potvrda brokera;
- prihod od iznajmljivanja nekretnine (ladanjska kuća, garaža itd.) ili pokretnine (auto) - presliku ugovora o najmu i potvrde o primitku novca od najmoprimca;
- alimentacije, socijalne naknade, porodiljni dopust i drugi izvori - uz odgovarajuću potvrdu.
Neslužbene zarade od honorarnog ili drugog rada bez formaliziranja radnog odnosa moguće je legalizirati podnošenjem porezne prijave na kraju godine i plaćanjem poreza na dohodak od 13 posto na zaradu. Kopija izjave, potpisana od strane poreznih službenika, poslužit će kao snažan dokaz o primljenom prihodu.
Ako naknadu za takav rad korisnici usluga (poslodavci) prenose na bankovnu karticu, izvod kartice omogućit će vam potvrdu prihoda. Vrlo je dobro ako je banka izdavatelj ista financijska institucija kod koje će klijent podići hipoteku.
Zaposlenik s malim "bijelim" prihodom može pokušati pregovarati s poslodavcem o potvrdi 2-NDFL, koja ukazuje na puni stvarni iznos naknade za rad. Uostalom, ovaj je dokument namijenjen isključivo kreditnoj instituciji, koja primljene podatke neće prenijeti poreznoj upravi.
Postoji kapara - postoji hipoteka
Šanse da dobijete pozitivnu odluku banke o vašem zahtjevu za hipotekarni kredit značajno su povećane visokim predujmom. Što je veći iznos koji je zajmoprimac spreman odmah platiti, zajmodavac će mu biti lojalniji.
Preduvjet za dobivanje hipotekarnog kredita najčešće je preduvjet od 10-20% iznosa hipotekarnog kredita. Hipoteka bez predujma, prvo, rijetka je, a drugo, pruža se s puno višom kamatnom stopom na kredit.
Postoje najmanje četiri izvora predujma:
- vlastita štednja (štednja);
- zajam od rodbine ili prijatelja;
- majčinski kapital;
- potrošački kredit.
Ako vaša vlastita sredstva nisu dovoljna, tražitelj hipoteke može posuditi nedostajući iznos od rođaka ili dobrih prijatelja na značajno razdoblje i bez kamata.
Majčinski kapital je jednokratna državna pomoć ruskoj obitelji koja ima drugo dijete (prirodno ili usvojeno). Osigurava se u bezgotovinskom obliku, a obitelj ima pravo koristiti ta sredstva za poboljšanje vlastitih životnih uvjeta, uključujući plaćanja hipotekarnog kredita, uklj. početna naknada. Da biste ostvarili ovo pravo, trebate se obratiti podružnici Mirovinskog fonda Ruske Federacije u mjestu vašeg prebivališta.
Naposljetku, zajmoprimac može podići osobni zajam i koristiti ta sredstva kao predujam za hipotekarni zajam. No, prije nego što se odlučite na ovaj korak, morate dobro izračunati svoju solventnost – možete li istovremeno mjesečno otplaćivati dva kredita te hoće li banka odobriti hipoteku klijentu koji već otplaćuje potrošački kredit. . U teškoj situaciji možete čak potražiti savjet od kreditnog posrednika.
Neće biti moguće sakriti postojanje nepodmirenog potrošačkog kredita od financijske institucije kod koje planirate podići hipoteku, budući da će biti zabilježen u kreditnoj povijesti zajmoprimca.
Sudužnici ili jamci?
Klijent s malom plaćom ima pravo računati na hipotekarni kredit ako nađe imućne građane koji pristaju biti sudužnici ili jamci.
Sudužnici u pravilu mogu biti do tri platežno sposobne osobe koje nemaju kazneni dosje ili druge probleme sa zakonom, te nisu opterećene drugim obvezama prema bankama i drugim vjerovnicima.
Za ulogu sudužnika nije prikladan samo rođak osobe kojoj je potrebna hipoteka. Štoviše, status sudužnika ne čini tu osobu automatski dioničarom stečene nekretnine i ne daje joj druga prava vlasnika (posjednika).
Jedna ili dvije osobe djeluju kao jamci za hipoteku; ponekad je njihova prisutnost preduvjet za suglasnost banke za izdavanje kredita za nekretnine.
Zalog imovine
Drugi način podizanja hipotekarnog kredita uz potvrdu o malim redovitim primanjima jest da se banci kao dodatno osiguranje daju pokretnine ili nekretnine koje dužnik već ima. To može biti automobil, stan, kuća, vikendica, garaža, zemljište itd.
Banka će pristati uzeti nekretninu kao kolateral i izdati hipotekarni kredit, ali samo pod uvjetom da je predložena nekretnina likvidna.
Primjerice, predmetom osiguranja ne može biti stan u stambenoj zgradi klasificiran kao ruševni stambeni fond ili automobil s velikom kilometražom, proizveden prije više od 10 godina.
Osim toga, zajmoprimac će morati snositi trošak procjene nekretnine koju će ponuditi kao dodatni kolateral. Preporuča se da prvo provjerite s bankom koje usluge procjenitelja je najbolje koristiti - samu kreditnu instituciju ili stručnjake treće strane.
Povlaštena hipoteka
Povlašteni hipotekarni program također je prilika za poboljšanje životnih uvjeta. Takvi programi nisu samo federalni, već i regionalni. Provode se za stambeno zbrinjavanje:
- vojno osoblje;
- državni službenici;
- mlade obitelji;
- velike obitelji;
- građani s niskim primanjima.
Vojna hipoteka dostupna je osobi koja je služila u ruskoj vojsci najmanje tri godine. Njegova registracija mora započeti izvješćem zapovjedniku vojne jedinice, detalji su navedeni na službenoj web stranici Rosvoenipoteka.
Da bi dobili povlašteni hipotekarni kredit, civili moraju biti na listi čekanja za novi stambeni prostor. Trebali biste se obratiti stambenom odjelu gradske uprave i dobiti potvrdu o pravu na beneficije, a zatim se obratiti banci koja izdaje hipotekarne kredite po preferencijalnim programima.
Moderne banke nude brojne kreditne programe za podizanje stambenog kredita. Međutim, da biste podnijeli zahtjev za hipoteku, morate potvrditi svoju financijsku sigurnost - u tu svrhu se financijskoj tvrtki dostavlja potvrda 2-NDFL ili dokument u obrascu banke. Ali što učiniti ako je plaća mala ili ako je neslužbena? Pogledajmo što učiniti građanima koji trebaju podići hipoteku na svoj dom, a nemaju dovoljno prihoda.
Kolika mora biti plaća da biste dobili hipoteku?
Veličina plaće primjerena banci izravno će ovisiti o troškovima stanovanja. Bankovni stručnjak uzima iznos kredita i na temelju tog iznosa izračunava mjesečna plaćanja.
Ako je rezultirajuća uplata manja od pedeset posto plaće navedene u potvrdi, banka će odobriti zahtjev. Ako je postotak manji, zajmoprimcu će biti ponuđen smanjeni iznos novca ili će zajam biti potpuno odbijen.
Osim RFP-a, financijska tvrtka također može provjeriti kreditnu povijest potencijalnog klijenta. Ako u jednom trenutku građanin zbog niskih primanja više nije mogao plaćati, onda bi mu, naravno, bio uskraćen kredit.
Usput, ako uzmemo prosječnu statistiku za zemlju, onda da biste uzeli stan s hipotekom, dovoljno je zaraditi 30-40 tisuća rubalja mjesečno. Ali to mora biti neto prihod bez drugih obveza po kreditu ili alimentacije.
Značajke "sivih" i "crnih" prihoda
Nažalost, oporezivanje u zemlji je takvo da mnogi poslodavci moramo se maknuti s “bijele” plaće i prijeći na “sivu”. ili čak “crno”. Ovaj sustav omogućuje izbjegavanje mnogih poreza. Naravno, prema dokumentima zaposlenici tvrtke u ovom slučaju primaju minimalni dohodak (ako se radi o “sivoj” plaći) ili ga uopće ne primaju (u slučaju potpuno “crne” plaće), na koji porez je plaćeno. Zbog toga izostanak bijele plaće negativno utječe ne samo na buduću visinu mirovine. Mnogi građani ne mogu dobiti kredit, a pogotovo hipotekarni.
Ako potencijalni klijent banke prima minimalnu plaću, a želi podići stambeni kredit, velika je vjerojatnost da će mu sredstva biti uskraćena, jer prema zakonu građanin ne mora sva svoja primanja dati hipoteka.
Tada potencijalni klijent banke ima samo jednu priliku dokazati svoje prihode - dostaviti potvrdu o prihodima na obrascu banke.
Vjerojatnost odobrenja hipoteke uz malu plaću
Postoji nekoliko opcija za povećanje vaših šansi. Pogledajmo ih detaljnije.
Kako povećati svoje šanse za odobrenje?
Pogledajmo najnovije načine za potvrdu vaše solventnosti:
- Za početak, možete provjeriti sa svojom financijskom tvrtkom koji se drugi prihod uzima u obzir pri izračunu vaše hipoteke. Na primjer, to može biti plaća na drugom poslu, mjesečna plaćanja od najma imovine, depoziti, prisutnost vrijednih mjenica i tako dalje. Štoviše, što je više takvih papira, veća je vjerojatnost da će kredit biti odobren.
- Ako vam prihodi nisu dovoljni, ima smisla pronaći sudužnike. Na primjer, Sberbank vam omogućuje da dovedete do tri građanina. Prihodi sudužnika spajaju se s Vašima, što će dovesti do povećanja iznosa mogućeg kredita. Inače, u nekim financijskim tvrtkama muž ili žena automatski postaju sudužnici.
- Ukoliko imate pokretninu ili nekretninu (npr. još jedan stan, automobil i sl.), ista se može uknjižiti kao zalog.
Sve gore opisane metode pomoći će klijentu banke da poveća šanse za odobrenje kredita.
Kako provjeriti prihode
Ako ne možete potvrditi svoj prihod, provjerite kod svog zajmodavca. Je li moguće potvrditi prihod ne putem potvrde 2-NDFL?, ali pružanjem potvrde u obliku vaše financijske tvrtke.
Ako nemate službeni prihod, možete provjeriti u banci je li moguće financijskoj tvrtki dostaviti potvrdu o prihodu ne u obrascu 2-NDFL, već u obrascu banke.
U tom slučaju samo ćete morati priložiti potvrdu o godišnjem prihodu i pečat računovodstva.
Usput, ne prihvaća svaka banka takve neslužbene potvrde, jer se prednost daje "bijelom" prihodu. Osim toga, nije svaka organizacija spremna priznati da u potpunosti ne plaća porez državi.
Na koju plaću ne smijete dizati hipoteku?
Ako građanin stvarno prima plaću navedenu u potvrdi, onda je bolje da ne riskira i ne uzima hipotekarni kredit za svoj dom.
Građanin koji želi dobiti novac od financijske tvrtke treba shvatiti da su prihod koji je potreban za mjesečno otplatu kredita i minimalna plaća potpuno različite stvari. Potencijalni klijent banke mora biti spreman na to da će, čak i ako mu se dogodi financijska kriza u životu, moći podmirivati svoje obveze. Odnosno, ako ste uvjereni da ćete čak i uz određene poteškoće imati dovoljno novca za otplatu kredita, tada stvarno imate dovoljnu razinu prihoda.
Ako građanin nema nikakav financijski “zračni jastuk”, onda je bolje da odbije kredit.
Kako dobiti hipoteku sa "sivom" plaćom možete naučiti iz videa.
Umorni ste od života s roditeljima ili u unajmljenom stanu? ako imaš malu službenu plaću?
Ne postoji zakonski utvrđena visina plaće ili drugog službenog primanja dovoljna za odobravanje hipoteke. Svaka banka ili financijska institucija-zajmodavac pojedinačno razmatra pitanje hipotekarnog kreditiranja, uzimajući u obzir mnoge čimbenike koji se odnose na zajmoprimca i nekretninu koja će biti predmet hipoteke.
Pozitivna ili negativna presuda o odobrenju hipotekarnog kredita za nekretninu ovisi o omjeru službeno primljene plaće i:
- troškovi života (određeni pojedinačno za svaku regiju);
- sastav obitelji: uzima se u obzir broj radno sposobnih članova obitelji, broj maloljetnih i onih koji iz bilo kojeg razloga ne rade;
- nužni životni troškovi, uključujući i troškove svih članova obitelji za zatvaranje prethodno uzetih kredita.
U standardnoj situaciji, prilikom razmatranja zahtjeva za hipoteku, zajmodavac pokušava odobriti iznos kredita koji ne prelazi 40-50% ukupnog neto prihoda obitelji. Ako izračun pokaže da sredstva za smještaj, hranu i otplatu kreditnih dugova premašuju egzistencijalni minimum za svakog člana obitelji, tada dobivanje hipoteke može postati stvarnost.
Važno! Poslovi svake banke su specifični. Neki dopuštaju ograničenje opterećenja kredita do 60% službenog prihoda zajmoprimca, drugi ne uzimaju u obzir uzdržavane osobe (čime se povećava "neto" prihod). Postoje organizacije koje prihvaćaju neslužbenu zaradu "na vjeru", što također povećava šanse za dobivanje hipoteke i iznos kredita.
Zalog za hipotekarni kredit je kupljena nekretnina
Ne treba se nadati da banke žele pomoći zajmoprimcu. Podsjećamo, osiguranje hipotekarnog kredita je kupljena nekretnina, koja je u biti vlasništvo banke, au slučaju težeg kršenja obveze otplate hipotekarnog kredita, kolateral se može prodati na dražbi za pokriće svih gubitaka i troškovi banke. Stoga se svakako posavjetujte sa stručnjakom prije nego što pristanete na "povoljne" uvjete koje nude kreditne institucije. Našu tvrtku često kontaktiraju klijenti kojima banke odbijaju hipotekarne kredite jer im službena plaća nije dovoljna za otplatu duga. Naše iskustvo govori da postoji izlaz, nedostatak velikih prihoda nije razlog za ostanak u neudobnim životnim uvjetima. "Jedinstveni financijski centar" uvijek će vas posavjetovati o stjecanju hipoteke u složenim slučajevima, osobno i telefonski. Naši hipotekarni posrednici dugi niz godina rade u bankama, upoznati su s bankarskim trikovima i zamkama koje čekaju zajmoprimca, pa će vam što detaljnije opisati s čime ćete se morati suočiti i koje poteškoće možete očekivati.
Hipotekarni kredit uz malu bijelu plaću
Postoji nekoliko načina za rješavanje problema. Naše iskustvo sugerira da možete postići pozitivnu presudu (odobren zahtjev za hipoteku) korištenjem sljedećih radnji:
Ispunite propisani obrazac banke
Prilikom davanja potvrde o prihodima potrebno je provjeriti sadrži li potvrda podatke o radnom stažu korisnika kredita (stalno iskustvo od 6 mjeseci, neke banke zahtijevaju da iskustvo na jednom radnom mjestu mora biti najmanje 2 godine) i visini mjesečne plaće. . Obično kao potvrda služi kopija radne knjižice i potvrda 2 o porezu na dohodak. Također, u bankovni obrazac upisuju se podaci o plaćama svih članova obitelji, umanjenim za izdatke za osnovne potrebe. Prihodi moraju biti dovoljni za plaćanje rata kredita.
Imajte na umu da sigurnosna služba banke uvijek može provjeriti vjerodostojnost izdane potvrde i tvrtke poslodavca koja je izdala tu potvrdu.
Potvrda mora imati plavi pečat i potpis čelnika tvrtke u kojoj zajmoprimac radi, pravni podaci tvrtke i trenutni kontakti moraju biti navedeni. Adresa za dostavu dokumenta navedena je na potvrdi: "Za dostavu banci XXX: poslovnica, broj."
Mnoge banke razumiju današnju stvarnost, kada zaposlenici većinu svojih plaća primaju u kuvertama, a priložene potvrde pokazuju službenu plaću zajmoprimca, koja se može znatno razlikovati od stvarne. U tom slučaju banke ponekad zažmire na male službeničke plaće i izdaju pozitivnu presudu u odobravanju hipoteke.
Pažnja!Čelnici organizacija (ili vlasnici tvrtki) često odbijaju izdati potvrde o prihodu, navodeći takvo odbijanje kao nevoljkost da pokažu svoje prihode Federalnoj poreznoj službi. Zapravo, podaci koji se prenose banci su povjerljivi i ne prenose se poreznoj službi.
Navedite dodatni prihod
Lakše je podići hipotekarni kredit s malom plaćom ako imate dodatna primanja, a banka vam dopušta da ih uključite u opću kalkulaciju. U ovom slučaju, osim službene potvrde o plaći, u paket dokumenata se dodaje sljedeće:
- izvadak s plavim pečatom iz mirovinskog fonda (ako jedan od članova obitelji prima mirovinu bilo koje vrste);
- potvrdu obrazovne ustanove o primanju stipendije i njenom iznosu (ako u obitelji ima studenata);
- potvrde o primanju socijalnih naknada i raznih dodatnih izvora prihoda, kao što su alimentacija, porodiljni fondovi, razne naknade i druge vrste socijalne pomoći.
Važno! Davanje preslike ugovora o najmu stana i vozila s potvrdom o pravovremenom plaćanju mjesečne najamnine također utječe na dobivanje pozitivnog odgovora na odobrenje hipoteke, čak i ako je plaća mala.
Kontaktirajte sudužnike i jamce
Ako su vaši prihodi nedostatni za plaćanje mjesečnih rata hipoteke, moguće je privući treće strane koje će djelovati kao „dodatni čimbenik“ za odobravanje hipoteke. Kako radi? Prikuplja se paket dokumenata za sudužnika i jamca, a sukladno tome povećavaju se ukupni prihodi.
Kao sudužnik mogu nastupiti:
- Član obitelji s većom plaćom. U ovom slučaju, preporučljivije je uzeti hipoteku na njega, jer su banke spremnije izdati kredite građanima s visokim primanjima.
- Individualno: prijatelji, kolege, poznanici i rodbina.
- Entitet. Na primjer, tvrtka poslodavac.
Osigurajte vlastitu ušteđevinu kao predujam za svoju hipoteku
Banci su potrebna jamstva o solventnosti klijenta, tako da će vlastiti novac zajmoprimca u iznosu od 20-30% traženog iznosa kredita biti izvrsno "osiguranje". Ako postoji dovoljno osobnih sredstava za takvo jamstvo, šanse za dobivanje hipoteke značajno se povećavaju. U velikom broju banaka za prvu uplatu 50% ili više iznosa kredita uopće ne traže potvrdu o prihodima.
Pažnja! Uz predujam od 50% iznosa hipotekarnog kredita, mnoge banke uopće ne zahtijevaju potvrde o prihodima. I u takvim slučajevima banke često donose odluku o odobravanju hipoteke uz povoljnu kamatu za dužnika.
Kako prikupiti vlastita sredstva
Budući da govorimo o impresivnoj količini, nema svaka osoba takve "rezerve". Postoji nekoliko rješenja problema:
- uzeti potrošački kredit (ili nekoliko) od raznih organizacija;
- posuditi od bogatih prijatelja ili rodbine. U pravilu, rođaci posuđuju bez kamata ili s preplatom manjom nego u bankama;
- Možete koristiti materinski kapital.
Također je moguće dobiti hipoteku uz malu plaću sudjelovanjem u povlaštenom hipotekarnom kreditiranju. Ako zajmoprimac pripada jednoj od kategorija "korisnika" kojima pomaže država - vojnik, mladi stručnjak iz javnog sektora, otac ili majka velike obitelji ili obitelji s niskim primanjima, tada postoji šansa za primanje stambeni kredit po povlaštenim uvjetima.
Bankovni programi kreditiranja temeljeni na dva dokumenta: za i protiv
Bankari su svjesni da je omjer plaće i cijene nekretnina u Ruskoj Federaciji prilično proizvoljan. Više od polovice građana nije u mogućnosti dostaviti potvrdu o prihodima koja udovoljava zahtjevima kreditnih institucija.
Stoga su u sadašnjim okolnostima neke banke razvile programe prema kojima možete dobiti kredit sa samo dva dokumenta - putovnicom i drugim identifikacijskim dokumentom, na primjer, stranom putovnicom ili SNILS-om. Ovo je veliki plus za veliki broj ljudi koji žele kupiti dom uz hipoteku. Ali ovaj "pojednostavljeni" hipotekarni program ima i svojih nedostataka.
Nedostaci takvih programa:
- takav program predviđa višu kamatnu stopu, što znači veće preplate;
- predujam se povećava na 40-50%;
- Postojeća kreditna povijest pažljivo se provjerava; ako postoje kašnjenja, postoji rizik odbijanja.
Prijevara ili izlaz iz teške situacije: kupnja dokumenata
Danas na financijskom tržištu postoje servisi za prodaju dokumenata uz “službenu” veliku plaću. Građani koji žele dobiti hipoteku s niskim primanjima često koriste takve usluge, vjerujući da nema drugog izlaza. Zapravo, postoji niz negativnih čimbenika u ovom pristupu:
- Postoji rizik da će sigurnosna služba banke provjeriti ugled tvrtke koja izdaje potvrdu o porezu na dohodak na obrascu 2. Banka također može uputiti zahtjev poreznoj upravi tvrtke poslodavca i mirovinskom fondu, gdje će se u slučaju prijevare saznati cijela istina.
- Banka može nazvati tvrtku koristeći navedene kontakte i razotkriti prijevaru. Štoviše, može postojati nekoliko poziva s različitih telefona. Kao rezultat toga, zajmoprimac će biti stavljen na crnu listu svih partnerskih banaka.
Kako će vam United Financial Center pomoći da dobijete hipoteku s malom plaćom
Možete ga dobiti bez lažnih aktivnosti i nepotrebnog stresa. Danas na tržištu financijskih usluga postoje ponude bankarskih organizacija koje daju hipotekarne kredite po prilično povoljnim uvjetima. Često takvi programi nisu široko raspisani i mnogi građani koji žele kupiti nekretninu ih nisu ni svjesni. Zahvaljujući našoj opsežnoj bazi podataka o partnerskim bankama, naša tvrtka može lako odabrati program hipotekarnih kredita, čak i ako vaša razina prihoda ne doseže minimalnu plaću ili ako imate lošu kreditnu povijest. Iskusni hipotekarni stručnjaci pružit će vam pomoć kao što su:
- procijenit će vaše financijske mogućnosti - službene i dodatne;
- će provesti konzultacije, objašnjavajući složene aspekte kreditiranja;
- pratiti aktualne ponude banaka, uključujući i one koje se ne „reklamiraju“, u kojima je često lakše dobiti hipoteku i po nižoj kamatnoj stopi;
- pomoći će vam izračunati ugodan iznos i uvjete otplate;
- pružit će pravnu podršku.
Podizanje ili refinanciranje postojećeg hipotekarnog kredita pod povoljnijim uvjetima bez nepotrebnog stresa i s malim prihodima sasvim je moguće. Ostavite zahtjev na web stranici ili nas jednostavno nazovite kako biste već danas dobili besplatne odgovore na sva svoja pitanja.
U 2019. godini glavni uvjet za odobravanje hipotekarnog kredita je visina plaće zajmoprimca i njegova financijska stabilnost. Ako je službena plaća mala, možete podići i hipoteku. Ali mogu se pojaviti određene poteškoće. Za uspostavljanje osiguranog kredita banke nemaju određeni iznos. Sve se razmatra pojedinačno ovisno o lokaciji subjekta.
Prilikom odobravanja ugovora o hipoteci uzimaju se u obzir brojni uvjeti. Na primjer, za odobrenje kredita morate saznati troškove života u određenoj regiji. Važan je broj ljudi koji žive u obitelji zajmodavca. Posebno je važna stalna zarada supružnika. Postoji uputa prema kojoj svaka mjesečna rata u korist hipotekarnog kredita ne može biti veća od 40% osnovne zarade dužnika. Bijela plaća je odbitak od plaće iznosa mjesečnih plaćanja i plaćanja hipoteke. Preostali iznos dijeli se na sve članove zajmoprimca. Rezultirajući ukupni iznos ne bi trebao premašiti utvrđenu granicu egzistencijalnog iznosa u regiji.
Za neke organizacije teret kredita iznosi 50% zarade. Ovo ne uzima u obzir članove obitelji koji ne rade. Ostale banke uzimaju u obzir neprovjerene prihode - to znači povećanje iznosa odobrenog kredita. Prije podizanja hipoteke, trebali biste se posavjetovati s kreditnim posrednikom.
Obrazac banke
Da biste dobili hipoteku s malom službenom plaćom, morate znati nekoliko nijansi. Zajmoprimac daje banci potvrdu o mjesečnim primanjima. Treba sadržavati sljedeće podatke:
- Osoba mora raditi u jednoj tvrtki najmanje 6 mjeseci na određenom radnom mjestu.
- Mjesečna primanja moraju pokrivati iznos mjesečnih doprinosa.
- Morate dati podatke za provjeru podataka od strane sigurnosne službe.
- Potvrda mora sadržavati pečat i potpis šefa.
- U aktu se navodi podružnica banke za koju se dokument izrađuje.
Izvješće za vjerovnike prikazuje stvarni prihod zajmoprimca ako je dio uplate primljen u omotnici. Često šefovi odbijaju izdati takve dokumente. Banka može dostaviti podatke poreznoj upravi, tada će poslodavac imati poteškoća sa zakonom. Banka takve podatke nigdje ne daje.
Svima je jasno da znatna polovica malih poduzeća posluje po sivoj shemi. Kako bi se uzele u obzir prihodi zaposlenika u takvim tvrtkama, banke pripremaju posebne potvrde.
Ako je moguće izdati potvrdu o dodatnim prihodima, bez problema možete podići hipoteku s malom plaćom. Akt se sastavlja u obliku 2-NDFL. Od PFRF-a možete zatražiti informacije o mjesečnim isplatama mirovina. Ako zajmoprimac prima novac od stipendije, tada izjavu mora ovjeriti računovodstvo obrazovne organizacije. Ako iznajmljujete kuću ili automobil, morate potvrditi iznos svojih mjesečnih primanja. Važno je navesti honorarni prihod.
Ako je plaća ključnog zajmoprimca mala, tada možete privući jamce ili sudužnike. Za njih se, kao i za ključnog zajmoprimca, prikuplja poseban set papira. Bruto prihod se uzima u obzir kako bi se odredio iznos dostupan za hipoteku. Ako je sudužnik voljena osoba koja ima visoku plaću, onda je bolje izdati zajam za njega. Ljudi s višim plaćama spremniji su dobiti dozvolu za hipoteku.
Jamac može biti ne samo pojedinac, već i institucija koju zastupa poslodavac. Sberbank ima program u kojem se bilježi jamstvo za stanovanje u izgradnji do stavljanja objekta u uporabu. Jamstvo se ne izdaje za cijelo vrijeme trajanja kredita. Predstavnici banaka spremniji su dati hipoteku pod takvim uvjetima jer nema rizika. Za banku postoji opasnost da se dužnik neće moći nositi sa svojim obvezama.
Hipoteka sa sivom plaćom i iznosom primljenog novca manjim od 15.000 rubalja mjesečno izdaje se kada sudužnik ima svoju osobnu ušteđevinu. Akumulirani novac povećava predujam. Obično svaka banka ima neophodan uvjet - početni depozit od 10% ili 20% traženog iznosa. Bit će spremniji dati vam hipoteku s plaćom od 30.000 rubalja ako sredstva pokrivaju 20% predujma. Ako položite više od 50% kredita za početnu otplatu, hipoteka se izdaje u nedostatku dokumenta o plaći.
Ako zajmoprimac ima malu plaću, što je nedovoljno za izračun mjesečne rate, trebate povećati predujam (vidi). To se obično radi pomoću osobnog ušteđenog novca. Potrošački kredit možete dobiti u drugoj banci. Ako se ne dobije traženi iznos, kredit se podiže kod dvije različite institucije. Popularan način je tražiti zajam od prijatelja ili rodbine. Često voljeni posuđuju novac uz nižu kamatu nego u banci. Ako supružnici imaju drugo dijete, tada se majčinski kapital može koristiti za poboljšanje životnih uvjeta.
Ako je moguće, postaju sudionici vojnog kreditnog projekta ili posebnog programa za državne službenike. Postoje posebni projekti za obitelji s niskim primanjima ili velike obitelji. Gotovo sve banke daju kredite na temelju dva dokumenta. Moguće je uzeti kredit uz malu službenu plaću uz predočenje putovnice i identifikacijskog dokumenta. Svaka plaća je upisana u obrazac, ali mora biti potvrđena na trenutnom mjestu rada.
Kako dobiti hipoteku s malom plaćom prema 2 dokumenta od 2019.:
- Zajam za samo dva dokumenta daje se po višoj temeljnoj kamatnoj stopi.
- Ako je plaća zajmoprimca manja od 40.000 rubalja, tada se plaćanje hipoteke povećava na 40% potrebnog iznosa.
- Prilikom izdavanja hipoteke, banke su izbirljive u pogledu kreditne povijesti klijenta.
- Ako zajmoprimac nema druge mogućnosti za potvrdu ili povećanje prihoda, tada bi se takav program trebao koristiti kao posljednje sredstvo.
- Uz povećanu kamatnu stopu povećava se i mjesečna uplata.
Ako zajmoprimac ima malu plaću, tada možete kupiti dokumente koji dokazuju radnu aktivnost i zaradu. Sada na tržištu ima mnogo oglasa koji koštaju 10.000 rubalja. može osigurati sve potrebne dokumente potrebne za dobivanje hipoteke.
Opasna je ova opcija kako podići kredit s malom službenom plaćom, i ima sljedeće zamke:
Građani s niskim plaćama mogu dobiti hipoteku ako pažljivo prouče uvjete kreditiranja. Morate unaprijed procijeniti prednosti i nedostatke predloženih pogodnosti i uvjeta ili uštedjeti dobar predujam.
Čest problem kod zatvaranja isplata su neisplaćene plaće. Uskraćivanje novca smatra se kršenjem ugovora o radu i zakona. Ne postoji krivnja zajmoprimca za kašnjenje u plaćanju. Kako ne biste patili od kazni od strane organizacije, morate slijediti neke jednostavne korake. Prvo morate od računovodstva dobiti izvod o zakašnjelim plaćama. Drugo, trebate podnijeti dokument predstavništvu organizacije.
U priopćenju se navodi da isplate kasne zbog neisplate plaća na vrijeme. Uz prijavu je potrebno priložiti potvrdu računovodstva. Nakon primitka dokumenta banka donosi odluku o odgodi plaćanja. Predstavnici organizacije poduzimaju ovaj korak kada uplate zaprime bez odgode.
Ako banka ne napravi međusobne ustupke i kolekcionari interveniraju u stvar, dužnik bi se trebao obratiti odvjetniku ili posebnoj Anti-kolekcionarskoj agenciji. Taj je korak često opravdan jer je prijenos poslova zajmoprimca na utjerivače nezakonit. Obično banka pristane na kompromis, a klijentu se daju mogućnosti odgode ili restrukturiranja kredita.
Zadnja mjera u slučaju kašnjenja plaćanja dolazi u obzir odlazak na sud. Banke se nerado odlučuju na takav korak. U takvim slučajevima sud obično završi na strani klijenta. Banka će pretrpjeti gubitke jer dok traje suđenje novčane transakcije sa stanom nisu moguće. Organizaciji je isplativije pronaći drugo rješenje za zajmoprimca koji je u teškoj financijskoj situaciji. Ako zajmoprimac ima jamce, tada banka neće učiniti nikakve ustupke. Cijeli neplaćeni iznos bit će vraćen od jamca.