Teorija svega. Teorija svega St 810 Građanskog zakona Ruske Federacije
Članak 810. Obveza zajmoprimca da vrati iznos zajma
1. Zajmoprimac je dužan zajmodavcu vratiti primljeni iznos zajma na vrijeme i na način predviđen ugovorom o zajmu.
U slučajevima kada rok otplate ugovorom nije utvrđen ili je određen trenutkom potražnje, zajmoprimac mora vratiti iznos zajma u roku od trideset dana od dana kada zajmodavac podnese zahtjev za to, ako ugovorom nije drugačije određeno.
2. Ako ugovorom o zajmu nije drukčije određeno, zajmoprimac može unaprijed u cijelosti ili djelomično vratiti iznos beskamatnog zajma.
Iznos zajma koji se daje pod kamate zajmoprimcu za osobnu, obiteljsku, kućnu ili drugu uporabu koja nije povezana s poduzetničkom djelatnošću, zajmoprimac-građanin može vratiti prije roka u cijelosti ili u dijelovima, pod uvjetom da je zajmodavac o tome obaviješten najmanje trideset dana prije dana takav povratak. Ugovorom o zajmu može se utvrditi kraće razdoblje za obavještavanje zajmodavca o namjeri zajmoprimca da prijevremeno vrati sredstva.
Iznos zajma uz kamatu u drugim slučajevima može se otplatiti prije roka uz pristanak zajmodavca, uključujući pristanak izražen u ugovoru o zajmu.
3. Ako zakonom ili ugovorom o zajmu nije drukčije određeno, zajam će se smatrati vraćenim u trenutku njegova prijenosa zajmodavcu, uključujući i vrijeme primitka odgovarajućeg iznosa sredstava u banci u kojoj je otvoren bankovni račun zajmodavca.
Cijeli tekst čl. 810 Građanskog zakonika Ruske Federacije s komentarima. Novo aktualno izdanje s dodacima za 2019. Pravni savjet o članku 810 Građanskog zakonika Ruske Federacije.
1. Zajmoprimac je dužan zajmodavcu vratiti primljeni iznos zajma na vrijeme i na način predviđen ugovorom o zajmu. U slučajevima kada rok otplate ugovorom nije utvrđen ili je određen trenutkom potražnje, zajmoprimac mora vratiti iznos zajma u roku od trideset dana od dana kada zajmodavac podnese zahtjev za ovo, ako ugovorom nije drugačije određeno.
2. Ako ugovorom o zajmu nije drukčije određeno, zajmoprimac može vratiti iznos beskamatnog zajma prije roka. Iznos zajma koji se daje uz kamate zajmoprimcu za osobnu, obiteljsku, kućnu ili drugu uporabu koja nije povezana s poduzetničkom aktivnošću može zajmoprimac vratiti prije roka u cijelosti ili dijelovima, pod uvjetom da je zajmodavac o tome obaviješten najmanje trideset dana prije dana takvog povrata. Ugovorom o zajmu može se utvrditi kraće razdoblje za obavještavanje zajmodavca o namjeri zajmoprimca da vrati sredstva prije roka. Iznos zajma predviđen uz kamatu u ostalim slučajevima može se vratiti prije roka uz pristanak zajmodavca. Odredbe stavka 2. ovog članka (izmijenjeno i dopunjeno Saveznim zakonom od 19. listopada) 2011 N 284-FZ) odnosi se na odnose koji proizlaze iz ugovora o zajmu, ugovora o zajmu sklopljenih prije 1. studenog 2011. (do datuma stupanja na snagu Saveznog zakona od 19. listopada 2011. N 284-FZ) - vidi članak 2. Saveznog zakona od 19. listopada 2011. N 284-FZ .____________________________________________________________________
3. Ako ugovorom o zajmu nije drukčije određeno, smatrat će se da je iznos zajma vraćen u trenutku njegovog prijenosa zajmodavcu ili prijenosa odgovarajućih sredstava na njegov bankovni račun.
Komentar članka 810 Građanskog zakonika Ruske Federacije
1. Na temelju odredbi komentiranog članka, zajmoprimac je dužan zajmodavcu prenijeti imovinu identičnu primljenom zajmu. Ako postoji nesklad između posuđene stvari i stvari koju se zajmoprimac obveže prenijeti zajmodavcu (na primjer, posuđeno je gorivo, a novac treba vratiti ili je izdano pravo na nekretninu), odvija se lažna transakcija (). U tom će se slučaju na odnose strana primjenjivati \u200b\u200bpropisi o kupnji i prodaji ili zamjeni.
U pravosudnoj praksi razvio se položaj prema kojem identitet ne krši posebna razlika između prenesenog i dugovanog novca (na primjer, gotovina se posuđuje, a bezgotovinska mora biti vraćena).
Budući da se u komentariranom članku pojavljuje izraz "iznos zajma", on se odnosi samo na gotovinske zajmove. Povratak imovinskog zajma reguliran je općim uputama o izvršavanju obveza.
Zasebni pravni problem je mogućnost vraćanja iznosa zajma izdavanjem mjenice dužnika. Dno crta je da čl. 815 Građanskog zakonika Ruske Federacije pretpostavlja izdavanje mjenice zajmoprimca zajmoprimcu, ali to se ne odnosi na slučaj otplate obveze zajma, već, naprotiv, podrazumijeva pojavu obveze otplate zadužnice pod dogovorenim uvjetima. Uz to, mjenica je vrijednosni papir koji karakterizira svojstvo pojedinačne sigurnosti, dok predmet ugovora o zajmu mogu biti samo stvari koje imaju generička obilježja.
2. Sudska praksa razvila je dva stava:
- novčana sredstva po ugovoru o zajmu mogu se vratiti mjenicom, budući da je prijenos mjenice samo oblik izvršenja sporazuma, sam predmet ugovora - novac - formalno udovoljava zakonskim zahtjevima;
- novčana obveza prema ugovoru o zajmu može se prekinuti prijenosom mjenice na zajmodavca, pod uvjetom da su stranke o tome sklopile sporazum (ugovor o otkazu).
Odredbe stavka 2. točke 1. komentiranog članka sadrže iznimku od općeg pravila o roku za ispunjavanje obveze (), dok su propisi iz članka 2. čl. 314 Građanskog zakonika Ruske Federacije primjenjuju se na odnos imovinskog zajma.
Kredit se otplaćuje na isti način kao i njegovo davanje - ugovorom o prijenosu gotovine i stvari ili prijenosom bezgotovinskih sredstava zajmodavcu ili ovlaštenoj trećoj strani. Prijenosom novca ili stvari (prijenos sredstava), vlasništvo nad tim novcem ili stvarima prelazi na zajmodavca (ili on postaje vlasnik nenovčanih sredstava), što dovodi do prestanka obveze između zajmodavca (vjerovnika) i zajmoprimca (dužnika), budući da je zajmodavac svoje kamata za dobivanje predmeta kredita nakon što je primio rezerviranje koje duguje zajmoprimac.
Stavak 1. točke 2. komentiranog članka dopušta raskid obveze zajma čak i ako rok za ispunjenje obveze povrata beskamatnog zajma još nije došao, ali je zajmoprimac osiguran. Rano pružanje usluga ovdje se smatra odgovarajućim učinkom.
Međutim, ako je zajam kamatonosan, tada prijevremena otplata iznosa zajma može poremetiti interes zajmodavca za dobivanje posuđenih kamata. Uostalom, ove kamate treba obračunavati barem do kraja roka za koji se zajam izdaje. Stoga stavak 2., stavak 2. kaže o potrebi zaglasnosti zajmodavca za prijevremenu otplatu zajma.
Ako se iznos zajma otplaćuje prije roka bez pristanka zajmodavca, tada se obveza zajma ne smatra prekinutom prije datuma dospijeća, a na iznos zajma naplaćuju se posuđene kamate. Nakon dospijeća zajma, zajmodavčev interes za izračun kamate je zadovoljen i obveza je prekinuta, budući da se stvarni sastav odgovarajuće izvedbe smatra ispunjenim.
Komentirani članak (klauzula 2.) predviđa iznimku prema kojoj se iznos zajma s kamatama može otplatiti prijevremeno ako se zajam daje građaninu za osobnu, obiteljsku, kućnu ili drugu uporabu koja nije povezana s poduzetničkom djelatnošću. Mehanizam povrata u ovom je slučaju prirode prijave. Iznos se može otplatiti prije roka u cijelosti ili dijelovima, pod uvjetom da je zajmodavac o tome obaviješten najmanje trideset dana prije dana takve otplate. Ugovorom o zajmu može se utvrditi kraće razdoblje za obavještavanje zajmodavca o namjeri zajmoprimca da prijevremeno vrati sredstva. Iz formulacije čl. proizlazi da zajmodavac nema pravo produžiti to razdoblje.
3. Stavak 3. komentiranog članka utvrđuje trenutak od kojeg se smatra da je obveza dužnika ispunjena. Ovrha pretpostavlja zadovoljenje interesa vjerovnika osiguravanjem dužnika. Takvo zadovoljenje nastaje kad vjerovnik uzme u posjed novac ili stvari ili na raspolaganje primi iznos nenovčanih sredstava. U skladu s tim, obveza zajmoprimca da vrati stvari, uključujući gotovinu, prestaje u trenutku njihovog prijenosa zajmodavcu.
Što se tiče nenovčanih sredstava, obveza zajma prestaje u trenutku kada se odgovarajući iznos doznači na bankovni račun zajmodavca. Od ovog trenutka vjerovnik ima na raspolaganju nenovčana sredstva.
4. Mjerodavno pravo:
- Savezni zakon od 21.12.2013 N 353-FZ "O potrošačkim kreditima (zajmu)";
- FZ od 02.07.2010. N 151-FZ "O mikrofinancijskim aktivnostima i mikrofinancijskim organizacijama".
5. Sudska praksa:
- Rezolucija Plenuma oružanih snaga RF i Plenuma Vrhovnog arbitražnog suda RF od 04.12.2000 N 33/14;
- Rezolucija Federalne antimonopolske službe Moskovskog okruga od 26. siječnja 2011. N F05-14770 / 2010 o slučaju N A41-2935 / 2010;
- Rezolucija Federalne antimonopolske službe Uralskog okruga od 29.05.2014 N F09-2424 / 14 u slučaju N A07-9902 / 2013;
- Rješenje dvanaestog arbitražnog žalbenog suda od 07.10.2013. N 12AP-8613/13;
- Rješenje Desetog arbitražnog žalbenog suda od 19.08.2010. N 10AP-4385/2010;
- Odluka Desetog arbitražnog žalbenog suda od 17. lipnja 2010. N 10AP-2667/2010;
- utvrđivanje Istražnog odbora za građanske slučajeve Vladimirskog regionalnog suda od 25. srpnja 2013. u slučaju N 33-2421 / 2013;
- Rezolucija Federalne antimonopolske službe Zapadno-sibirskog okruga od 03.07.2013. N F04-2797 / 13 u slučaju N A02-64 / 2013;
- Rezolucija Federalne antimonopolske službe Središnjeg okruga od 04.04.2012. N F10-828 / 12 u slučaju N A14-5965 / 2011;
- Rezolucija Federalne antimonopolske službe Moskovskog okruga od 19.04.2011. N F05-2224 / 11 u slučaju N A40-55253 / 2010.
Pravni savjeti i komentari na članak 810 Građanskog zakonika Ruske Federacije
Ako i dalje imate pitanja o članku 810 Građanskog zakonika Ruske Federacije i želite biti sigurni u važnost pruženih podataka, možete se obratiti odvjetnicima našeg web mjesta.
Pitanje možete postaviti telefonom ili na web mjestu. Početne konzultacije održavaju se besplatno od 9:00 do 21:00 dnevno po moskovskom vremenu. Pitanja pristigla od 21:00 do 9:00 obrađivat će se narednog dana.
1. Zajmoprimac je dužan zajmodavcu vratiti primljeni iznos zajma na vrijeme i na način predviđen ugovorom o zajmu.
U slučajevima kada rok otplate ugovorom nije utvrđen ili je određen trenutkom potražnje, zajmoprimac mora vratiti iznos zajma u roku od trideset dana od dana kada zajmodavac podnese zahtjev za to, ako ugovorom nije drugačije određeno.
2. Ako ugovorom o zajmu nije drukčije određeno, zajmoprimac može unaprijed u cijelosti ili djelomično vratiti iznos beskamatnog zajma.
Iznos zajma koji se daje pod kamate zajmoprimcu za osobnu, obiteljsku, kućnu ili drugu uporabu koja nije povezana s poduzetničkom djelatnošću, zajmoprimac-građanin može vratiti prije roka u cijelosti ili u dijelovima, pod uvjetom da je zajmodavac o tome obaviješten najmanje trideset dana prije dana takav povratak. Ugovorom o zajmu može se utvrditi kraće razdoblje za obavještavanje zajmodavca o namjeri zajmoprimca da prijevremeno vrati sredstva.
Iznos zajma uz kamatu u drugim slučajevima može se otplatiti prije roka uz pristanak zajmodavca, uključujući pristanak izražen u ugovoru o zajmu.
3. Ako zakonom ili ugovorom o zajmu nije drukčije određeno, zajam će se smatrati vraćenim u trenutku njegova prijenosa zajmodavcu, uključujući i vrijeme primitka odgovarajućeg iznosa sredstava u banci u kojoj je otvoren bankovni račun zajmodavca.
Komentar čl. 810 Građanskog zakonika Ruske Federacije
1. Iz komentiranog članka proizlazi da bi se u ugovoru o zajmu trebali ugovoriti pojam i postupak povrata novca ili stvari utvrđenih generičkim obilježjima. U smislu normi komentiranog članka o nadoknađenom novčanom zajmu, komentirani se članak može primijeniti prilikom reguliranja postupka za ispunjavanje obveza zajmoprimca prema ugovoru o zajmu (klauzula 2. članka 819. Građanskog zakonika).
2. Izraz "postupak otplate iznosa zajma" upotrijebljen u odredbi 1. komentiranog članka trebao bi se shvatiti kao drugi, osim pojma, uvjeta za otplatu duga od strane zajmoprimca. Konkretno, možemo govoriti o povrati zajma odjednom ili dijelovima, kao i o načinu plaćanja - u gotovini ili bezgotovinskom novcu. U potonjem slučaju, preporučljivo je u ugovoru dogovoriti oblik bezgotovinskih plaćanja, što se također može pripisati postupku otplate iznosa zajma.
Ako sporazum ne predviđa mogućnost otplate duga u dijelovima, smatra se da je zajmoprimac svoju obvezu ispunio samo ako se čitav dug istodobno prenosi na zajmodavca (članak 311. Građanskog zakonika).
3. Dug po ugovoru o zajmu može se otplatiti na nekoliko načina. Klauzula 3.1 Uredbe Centralne banke Ruske Federacije od 31. kolovoza 1998. N 54-P "O postupku pružanja (plasmana) sredstava od strane kreditnih institucija i njihovog povrata (otplate)" (u daljnjem tekstu - Uredba o Centralnoj banci Ruske Federacije od 31. kolovoza 1998. N 54-P) također omogućuje upotrebu bilo kojih metoda raskida obveza dužnika prema ugovoru o zajmu, poznatih u građanskom pravu.
———————————
Bilten Banke Rusije. 2001. N 73.
Međutim, treba imati na umu da se pod pravilnim ispunjavanjem obveze zajmoprimca za otplatu zajma mora shvatiti prijenos zajmodavcu predmeta kredita (u slučaju gotovinskog zajma i zajma - isplata odgovarajućeg iznosa) ili nadoknada međusobnih potraživanja. Ostale metode prestanka obveze su zamjenski su elementi za izvršenje i dopuštene su samo uz pristanak vjerovnika. Primjerice, Predsjedništvo Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije prepoznalo je prestanak obveze zajmoprimca prema ugovoru o zajmu kao rezultat prijenosa predmeta naknade na banku. Računi o kojima su se stranke dogovorile korišteni su kao naknada (Rezolucija Prezidijuma Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 14. listopada 1997. N 3724/97) ili paket dionica (Rezolucija Prezidijuma Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 29. srpnja 1997. N 2353/97). U drugom slučaju, Predsjedništvo Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije prepoznalo je opravdanim prestanak obveze prema ugovoru o zajmu poravnanjem protuzahtjeva zajmoprimca protiv banke na četiri računa. Zanimljivo je da se u ovom slučaju radilo o nadoknadi potraživanja rublja po ugovoru o zajmu protiv prava potraživanja na mjenicama denominiranim u stranoj valuti (Rezolucija Prezidijuma Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 7. travnja 1998. N 897/96).
———————————
Bilten Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije. 1998. N 1.S. 55.
Bilten Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije. 1997. N 11.P. 70.
4. Iz čl. 807 Građanskog zakonika Ruske Federacije proizlazi da je u slučaju gotovinskog zajma zajmoprimac dužan vratiti "isti iznos novca (iznos zajma)". Sudovi ovo pravilo često tumače doslovno. Primjerice, sud je poništio dopunski ugovor uz ugovor o zajmu, koji je dužniku nametnuo obvezu vraćanja zajma rublje koji je primio u stranoj valuti. Prema sudu, ovaj dodatni sporazum kršio je pravilo čl. 807 Građanskog zakonika Ruske Federacije, budući da je predviđao povrat ne istog iznosa koji je primio zajmoprimac (u rubaljima), već drugog - u stranoj valuti (Rezolucija Federalne antimonopolske službe Moskovskog okruga od 3. veljače 2001. N KG-A40 / 279-00).
Čini se da takav stav suda nije u potpunosti dosljedan. Članak 807. Građanskog zakonika Ruske Federacije regulira sadržaj ugovora o zajmu (ugovor o kreditu) samo u fazi njegovog zaključenja. U budućnosti stranke imaju pravo mijenjati sadržaj sporazuma koji su zaključile uzajamnim izražavanjem volje u bilo kojem dijelu temeljem načela slobode ugovaranja (članak 421. Građanskog zakonika). Iz gornjeg primjera proizlazi da sudovi priznaju kao legalne ugovore o prijenosu naknade za ugovor o zajmu raznih vrsta stvari, osim gotovine. S tim u vezi, čini se da je stajalište o nezakonitoj prirodi sporazuma o zamjeni izvedbe u ruskim rubljama izvedbi u stranoj valuti u najmanju ruku nelogično.
Metode vraćanja predmeta kredita u pravilu su slične metodama plaćanja kamata, pogotovo jer se u nekim slučajevima iznos kamata plaća istovremeno s otplatom glavnice duga.
5. Ako ne postoji uvjet za rok otplate zajma, tada se ugovor smatra sklopljenim na zahtjev. U pravilu, klauzula 2. čl. 314 Građanskog zakonika Ruske Federacije, u ovom bi slučaju dužnik bio dužan ispuniti obvezu vraćanja iznosa zajma u roku od sedam dana od dana kada je vjerovnik podnio zahtjev za njegovo izvršenje. Međutim, st. 2. stavak 1. komentiranog članka uspostavlja posebno pravilo: u slučajevima kada rok otplate zajma nije utvrđen ugovorom ili je određen trenutkom potražnje, zajmoprimac mora vratiti iznos zajma u roku od 30 dana od dana kada zajmodavac za to podnese zahtjev.
U tom slučaju kamate prema ugovoru o zajmu moraju se platiti na dan stvarnog vraćanja zajma zajmodavcu, jer samo ta pravna činjenica dovodi do nestanka osnova za obvezu zajmoprimca da plaća kamate. Uz to, ovaj je pristup u skladu s pristupom zakonodavca u određivanju trenutka prestanka plaćanja kamata u sličnim slučajevima (vidi klauzulu 2. članka 811, čl. 813 i 814 Građanskog zakonika).
6. Izraz iz ugovora o zajmu obvezuje obje strane: zajmodavac nema pravo zahtijevati povrat iznosa zajma prije početka roka predviđenog ugovorom, što dovodi do odgovarajuće obveze dužnika. Međutim, zakonodavstvo pitanje prava dužnika na prijevremeno izvršenje ugovora o zajmu rješava na različite načine, ovisno o tome je li nadoknađeno ili neobvezujuće. Izraz u ugovoru o beskamatnom zajmu određen je isključivo u interesu dužnika. Stoga klauzula 2 komentiranog članka određuje da dužnik može vratiti iznos beskamatnog zajma prije roka, osim ako ugovorom o zajmu nije drugačije određeno. U ovom slučaju pristanak zajmodavca nije potreban. Suprotno tome, rok u ugovoru o nadoknađenom zajmu utvrđen je kako u interesu dužnika, tako i u interesu vjerovnika. Zajmodavac očekuje primanje dogovorenih kamata koje se plaćaju za stvarno razdoblje korištenja posuđene imovine. Njihova apsolutna vrijednost smanjit će se u slučaju prijevremenog povratka. Stoga klauzula 2. komentiranog članka predviđa da se iznos zajma uz kamatu može otplatiti prije roka samo uz pristanak zajmodavca.
7. S obzirom na to da je ugovor o zajmu težak (klauzula 1. članka 819. Građanskog zakonika), pitanje prava zajmoprimca na prijevremenu otplatu zajma može se riješiti na temelju par. 2. točka 2. komentiranog članka.
U ovom slučaju treba razlikovati dva slučaja: 1) ugovor o zajmu zaključuje se s pravnom osobom ili individualnim poduzetnikom; 2) ugovor o zajmu sklopljen je s građaninom potrošačem.
8. Prilikom zaključivanja ugovora o zajmu s zajmoprimcem - pravnom osobom ili individualnim poduzetnikom, zajam koji je izdala banka može se otplatiti prijevremeno samo uz suglasnost banke. Banka nije dužna pristati na prijevremenu otplatu kredita. To je njegovo subjektivno pravo. Banka ima pravo apsolutno slobodno raspolagati svojim subjektivnim građanskim pravom. Stoga on ima pravo u ugovor o zajmu s pravnom osobom uključiti uvjet kojim se zabranjuje prijevremena otplata zajma ili dopušta takav povrat, pod uvjetom da se banci uplate odgovarajući iznosi. Ispravno rješenje pitanja pravilnog imenovanja ovih iznosa je od velike važnosti.
Poznato je da banke često uključuju u ugovore o zajmu uvjete prema kojima zajmoprimac ima pravo otplatiti zajam prije roka ako banci isplati odgovarajuću naknadu. Takva se naknada naziva drugačije: provizija, zaostatak ili kamata za razdoblje zajma dogovoreno u ugovoru itd.
Iznos koji je zajmoprimac platio banci za prijevremenu otplatu zajma ne može se nazvati kaznom. Forfeit je oblik građanske odgovornosti koji se može predvidjeti sporazumom (ugovorna forfeit) zbog neispunjavanja ugovornih obveza. U razmatranoj situaciji govorimo o izvršavanju zajmoprimca svoje obveze vraćanja zajma banci, koja se provodi prije roka uz suglasnost banke. Ova radnja neće kršiti ugovorne obveze zajmoprimca, jer je usmjerena upravo na pravilno izvršenje njegove glavne obveze iz ugovora. Ispunjenje takve obveze prije roka utvrđenog ugovorom odobrava vjerovnik. Stoga govorimo o pravilnom izvršavanju obveze i ne postoji osnova za plaćanje kazne.
Iznos koji je zajmoprimac dužan platiti prema ugovoru o zajmu za prijevremenu otplatu iznosa zajma banci ne može se nazvati kamatama za razdoblje od datuma stvarne otplate zajma do „planiranog“ razdoblja otplate zajma dogovorenog u sporazumu. Osnova za obvezu zajmoprimca da plaća kamate za korištenje kredita je činjenica da ima bankovni kapital u obliku zajma. Kada se zajam banci vrati u cijelosti, nema razloga za plaćanje kamata.
Uzimajući u obzir da klauzula 2. komentiranog članka polazi od potrebe za dobivanjem suglasnosti banke za prijevremenu otplatu zajma, čini se da iznos koji je zajmoprimac platio, u ovom slučaju, predstavlja „naknadu za suglasnost” ili na drugi način naknadu za prijevremenu otplatu zajma, što je predviđeno ugovorom. Ta se naknada ponekad naziva provizija, što znači da se u praksi svaka naknada koja se duguje banci, a ne kamata, naziva provizijom. Istodobno, sudovi često priznaju nezakonitu bilo kakvu proviziju, uključujući proviziju za prijevremenu otplatu iznosa zajma, budući da takav oblik naknade nije predviđen zakonom (vidi, na primjer, Rezoluciju FAS-a Okruga Volgo-Vjatka od 29. kolovoza 2008. N A79-720 / 2008) ... Čini se, međutim, da ta argumentacija nije posve poštena. Prvo, mogućnost uključivanja provizija u ugovor o zajmu slijedi, na primjer, iz čl. 29. Zakona o bankama. Drugo, ime odbora nije važno, glavno je da banka djeluje u okviru svog subjektivnog građanskog zakona.
9. Pitanje prava zajmoprimca - pojedinca koji se ne bavi poduzetničkom aktivnošću - na vraćanje zajma dobivenog u banci prije roka postavlja polemiku u teoriji i praksi. Razlozi za takve sporove povezani su s istodobnim djelovanjem dva zakonodavna akta - § 1. i 2. pogl. 42 Građanskog zakonika Ruske Federacije i Zakona o zaštiti prava potrošača.
Već se niz godina široko raspravlja o pitanju je li suglasnost zakona sa Zakonom o zajmu koji je banka sklopila s zajmoprimcem-potrošačem (u daljnjem tekstu ugovor o zajmu potrošača) o naplati naknade za prijevremenu otplatu zajma od strane zajmoprimca. Do danas postoje dva gledišta po ovom pitanju.
Prema prvom gledištu, takav uvjet proturječi čl. 32. Zakona o zaštiti prava potrošača, prema kojem "potrošač ima pravo odbiti ispuniti ugovor o obavljanju posla (pružanju usluga) u bilo kojem trenutku, pod uvjetom da je izvođač stvarno imao troškove povezane s ispunjenjem obveza iz ovog ugovora". Kreditiranje se široko promatra kao usluga. Stoga potrošač u bilo kojem trenutku može odbiti koristiti zajam vrativši ga banci bez navođenja razloga i bez plaćanja naknade.
Oni koji se pridržavaju drugog stava smatraju da je uvjet za prijevremenu otplatu zajma od strane potrošača primanje preliminarne suglasnosti banke na temelju stavka 2. komentiranog članka. Slijedom toga, banka ima pravo dati svoj pristanak na prijevremenu otplatu kredita ovisno, posebno, o isplati odgovarajuće naknade.
Uvjete ugovora o zajmu kojima se ograničava pravo potrošača na prijevremenu otplatu zajma, uključujući plaćanje odgovarajućih provizija, sudovi su gotovo univerzalno prepoznali kao nezakonite (vidi, na primjer, Odluke Petog arbitražnog apelacijskog suda od 26. studenoga 2009. N 05AP-5236/2009; FAS Daleki istok Okrug od 27. svibnja 2009. N F03-2226 / 2009; Trinaesti arbitražni žalbeni sud od 14. prosinca 2009. u predmetu N A26-8898 / 2009; FAS Zapadno-sibirski okrug od 16. lipnja 2010. u slučaju N A75-12633 / 2009).
10. Odredba 3. komentiranog članka sadrži posebnu dispozitivnu normu o trenutku ispunjavanja zajmoprimčeve obveze vraćanja iznosa zajma u slučaju bezgotovinskog plaćanja. U ovom se slučaju smatra da se iznos zajma vraća u trenutku kad je uplaćen na bankovni račun zajmodavca. Ako se iznos zajma vraća u gotovini, smatra se vraćenim u trenutku prijenosa zajmodavcu. Drugo se pravilo može ugovoriti u ugovoru.
Pri vraćanju stvari utvrđenih generičkim karakteristikama koje su predmet ugovora o zajmu, mjesto i vrijeme ispunjavanja zajmoprimčeve obveze određuju se općim pravilom čl. 316. Građanskog zakonika Ruske Federacije. U protivnom se može ugovoriti u ugovoru.
11. Ako isplata primljena od dužnika nije dovoljna, njezin iznos podliježe raspodjeli u skladu s čl. 319 Građanskog zakonika Ruske Federacije, koji predviđa da iznos izvršene isplate, koji nije dovoljan da u potpunosti ispuni novčanu obvezu, u nedostatku drugog sporazuma, najprije otplaćuje vjerovnikove troškove za dobivanje izvršenja, zatim kamate, a u ostatku - glavni iznos duga. Budući da je to pravilo dispozitivne naravi, mnoge kreditne organizacije u obrascima svojih ugovora o zajmu uspostavljaju drugačiji postupak raspodjele iznosa primljenih od korisnika kredita: najčešće se od tog iznosa prvo mora platiti kazna, a zatim sve ostale isplate predviđene u čl. 319 Građanskog zakonika Ruske Federacije.
U informativnom pismu od 20. listopada 2010. godine N 141 "O nekim pitanjima primjene odredbi članka 319. Građanskog zakona Ruske Federacije" Vrhovni arbitražni sud Ruske Federacije prepoznao je ovu praksu nezakonitom. Prema mišljenju Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije, sporazum predviđa da kada dužnik ne ispuni novčanu obvezu u cijelosti, uvjet za plaćanje kazne, kamate, predviđen u čl. 395. Građanskog zakonika Ruske Federacije, ili se drugi zahtjevi koji se odnose na kršenje obveza ugašaju ranije od zahtjeva navedenih u čl. 319. Zakonika, u suprotnosti je sa značenjem ovog članka i ništav je (članak 168 Građanskog zakonika).
1. Zajmoprimac je dužan zajmodavcu vratiti primljeni iznos zajma na vrijeme i na način predviđen ugovorom o zajmu. U slučajevima kada rok otplate ugovorom nije utvrđen ili je određen trenutkom potražnje, zajmoprimac mora vratiti iznos zajma u roku od trideset dana od dana kada zajmodavac podnese zahtjev za ovo, ako ugovorom nije drugačije određeno.
2. Ako ugovorom o zajmu nije drukčije određeno, zajmoprimac može vratiti iznos beskamatnog zajma prije roka. Iznos zajma koji se daje uz kamate zajmoprimcu za osobnu, obiteljsku, kućnu ili drugu uporabu koja nije povezana s poduzetničkom aktivnošću može zajmoprimac vratiti prije roka u cijelosti ili dijelovima, pod uvjetom da je zajmodavac o tome obaviješten najmanje trideset dana prije dana takvog povrata. Ugovorom o zajmu može se utvrditi kraće razdoblje za obavještavanje zajmodavca o namjeri zajmoprimca da vrati sredstva prije roka. Iznos zajma predviđen uz kamatu u ostalim slučajevima može se vratiti prije roka uz pristanak zajmodavca. Odredbe stavka 2. ovog članka (izmijenjeno i dopunjeno Saveznim zakonom od 19. listopada) 2011 N 284-FZ) odnosi se na odnose koji proizlaze iz ugovora o zajmu, ugovora o zajmu sklopljenih prije 1. studenog 2011. (do datuma stupanja na snagu Saveznog zakona od 19. listopada 2011. N 284-FZ) - vidi članak 2. Saveznog zakona od 19. listopada 2011. N 284-FZ .____________________________________________________________________
3. Ako ugovorom o zajmu nije drukčije određeno, smatrat će se da je iznos zajma vraćen u trenutku njegovog prijenosa zajmodavcu ili prijenosa odgovarajućih sredstava na njegov bankovni račun.
Komentar na članak 810. Građanskog zakona Ruske Federacije
Rok otplate kredita i njegov postupak utvrđuju se sporazumom. U suprotnom, dužnik je dužan vratiti zajam primljen u roku od 30 dana nakon što primi odgovarajući zahtjev zajmodavca. Sporazum može odrediti druge uvjete u vezi s uvjetima vraćanja kredita.
Ispunjavanje iznosa zajma ovisi o tome je li zajam beskamatno ili su sredstva primljena uz kamate. U prvom slučaju zakon uspostavlja pravo na prijevremenu otplatu i mišljenje zajmodavca nije važno. U drugom slučaju, zajam se može otplatiti unaprijed zakazano samo uz pristanak zajmodavca.
Trenutak otplate kredita mora biti naveden u ugovoru. Iz zakona proizlazi da takvi mogu biti:
Trenutak prijenosa iznosa zajmodavcu;
U trenutku kada se iznos zajma prebacuje na bankovni račun zajmodavca.
Još jedan komentar na članak 810 Građanskog zakona Ruske Federacije
1. Zajmoprimac je dužan prenijeti zajmodavcu imovinu identičnu primljenom zajmu. U slučaju odstupanja između stvari koja je prenesena na kredit i predmeta koji se dužnik obvezuje prenijeti na zajmodavca (na primjer, gorivo je „posuđeno“, a novac je podložan „povratu“), odvija se lažna transakcija (klauzula 2. članka 170. Građanskog zakonika). U ovom se slučaju na odnose strana primjenjuju propisi o kupnji i prodaji ili razmjeni. Identitet nije narušen specifičnom razlikom između prenesenog i dugovanog novca (na primjer, novac je posuđen, ali bezgotovinska sredstva se moraju vratiti).
2. Iz teksta st. 1. st. 1. čl. 807. Građanskog zakonika proizlazi da iznos zajma u Građanskom zakoniku znači predmet zajma, izražen u novčanom obliku, tj. iznos zajma odnosi se samo na gotovinske zajmove. Stoga su odredbe čl. 810 Građanskog zakonika primjenjuju se samo na gotovinske zajmove. Povrat zajma za imovinu uređen je općim uputama o izvršavanju obveza.
3. Aps. 2 str. 1 komentar Umjetnost. predviđa izuzeće od općeg pravila o roku za ispunjenje obveze (članak 314. Građanskog zakona). Međutim, propisi iz stavka 2. čl. 314. Građanskog zakonika primjenjuju se na odnos imovinskog kredita.
4. Zajam se otplaćuje na isti način kao i njegovo pružanje - sporazumom o prijenosu gotovine i stvari ili prijenosom bezgotovinskih sredstava zajmodavcu ili ovlaštenom trećem licu. Prijenosom novca ili stvari (prijenos novca) vlasništvo nad tim novcem ili stvarima prelazi na zajmodavca (ili on postaje vlasnik bezgotovinskih sredstava), što dovodi do prestanka obveze između zajmodavca (vjerovnika) i dužnika (dužnika), budući da je zajmodavac zadovoljio svoju interes za dobivanje predmeta zajma, nakon što je primio odredbu koju dužnik duguje. Prestanak obveze u ovom slučaju nastupa ex lege temeljem naznake stavka 1. čl. 408 KZ.
5. Stavak 1. str. 2 komentara. Umjetnost. dozvoljava raskid obveze zajma čak i ako rok za ispunjenje obveze vraćanja beskamatnog zajma još nije nastupio, ali je dužnik osiguran. Rano se predviđanje ovdje smatra ispravnim učinkom.
Međutim, ako je zajam kamatni, tada prijevremena otplata iznosa zajma može poremetiti zajmodavčev interes za dobivanje zajma. Na kraju krajeva, te bi kamate trebalo izračunati barem do kraja roka na koji je zajam izdan. Stoga je u st. 2 p. 2 komentara Umjetnost. govori o potrebi za "pristankom zajmodavca" za prijevremenu otplatu kredita.
Ako posuđeni iznos prihvaća sam zajmodavac, tada se pretpostavlja da se slaže s prijevremenom otplatom kredita i prestankom kamate. Kod prijenosa bezgotovinskih sredstava ili vraćanja zajma trećoj osobi ovlaštenoj za primanje, potreban je izravan izraz volje zajmodavca. Pristajući na prijevremenu otplatu zajma, zajmodavac prihvaća ranu rezervaciju kao valjanu izvedbu. U ovom se slučaju obveza zajma ukida temeljem stavka 1. čl. 408 GK, a ne zato što je volja zajmodavca bila usmjerena prema njemu.
Bilo bi pogrešno pretpostaviti da dužnik i zajmodavac koji pristanu na prijevremeno izvršenje sklope ugovor o raskidu ili izmjeni ugovora o kreditu. Ovdje nema sporazuma o raskidu, jer obveza prestaje ne sporazumom stranaka, već osiguravanjem iznosa dugovanog novca. Ovdje također nema promjena u roku otplate kredita, jer volja zajmodavca nije usmjerena na to. Ako dužnik ne vrati iznos zajma, tada zajmodavčev pristanak za prihvaćanje prijevremenog izvršenja neće imati pravne posljedice u obliku promjene roka otplate kredita. Štoviše, par. 2 st. 2 čl. 810 Građanskog zakonika govori o pristanku na prijevremenu otplatu zajma.
Ako se iznos zajma otplaćuje prije roka bez pristanka zajmodavca, tada se obveza zajma ne smatra prekinutom prije datuma dospijeća, a na iznos zajma naplaćuju se posuđene kamate. Nakon dospijeća zajma, zajmodavčev interes za izračun kamate je zadovoljen i obveza je prekinuta, budući da se stvarni sastav odgovarajuće izvedbe smatra ispunjenim.
6. Komentar klauzule 3. Umjetnost. utvrđuje trenutak iz kojeg se obveza dužnika smatra ispunjenom. Izvršenje pretpostavlja zadovoljenje interesa vjerovnika pružanjem dužnika. Takvo zadovoljstvo nastaje kada vjerovnik dobije dugovani novac ili stvari u svom vlasništvu ili prima dugovani iznos bezgotovinskih sredstava koji mu stoji na raspolaganju. U skladu s tim, obveza zajmoprimca da stvari vrati, uključujući gotovinu, prestaje u trenutku prijenosa na zajmodavca.
U vezi s novčanim novčanim sredstvima koja se duguju, obveza zajma ukida se u trenutku kada se odgovarajući iznos uplati na bankovni račun zajmodavca (klauzula 3 komentara članka), a ne kada se novac knjiži na dopisni račun banke koja opskrbljuje primatelja novca (zajmodavca). Od ovog trenutka vjerovnik prima bezgotovinska sredstva koja mu stoje na raspolaganju.
Slično tome, trebalo bi riješiti pitanje trenutka pružanja zajma bezgotovinskih sredstava. Smatra se da ih je zajmodavac pružio od trenutka kada su sredstva uplaćena na bankovni račun dužnika ili osobe koju je on naznačio.
S trenutkom prestanka novčane obveze, trenutak ispunjavanja banke koja je obvezala klijenta (platitelja) da prenese novac ne smije se brkati. Kao što je naznačeno u odst. 2. stavkom 3. Odluke Vrhovnog arbitražnog suda br. 5, obveza banke prema klijentu na platnom nalogu smatra se ispunjenom u trenutku pravilnog uplaćivanja odgovarajućeg iznosa novca na račun banke primatelja.
Novo izdanje čl. 810 Građanskog zakonika Ruske Federacije
1. Zajmoprimac je dužan zajmodavcu vratiti primljeni iznos zajma na vrijeme i na način predviđen ugovorom o zajmu.
U slučajevima kada rok otplate ugovorom nije utvrđen ili je određen trenutkom potražnje, zajmoprimac mora vratiti iznos zajma u roku od trideset dana od dana kada zajmodavac podnese zahtjev za to, ako ugovorom nije drugačije određeno.
2. Ako ugovorom o zajmu nije drukčije određeno, zajmoprimac može unaprijed u cijelosti ili djelomično vratiti iznos beskamatnog zajma.
Iznos zajma koji se daje pod kamate zajmoprimcu za osobnu, obiteljsku, kućnu ili drugu uporabu koja nije povezana s poduzetničkom djelatnošću, zajmoprimac-građanin može vratiti prije roka u cijelosti ili u dijelovima, pod uvjetom da je zajmodavac o tome obaviješten najmanje trideset dana prije dana takav povratak. Ugovorom o zajmu može se utvrditi kraće razdoblje za obavještavanje zajmodavca o namjeri zajmoprimca da prijevremeno vrati sredstva.
Iznos zajma uz kamatu u drugim slučajevima može se otplatiti prije roka uz pristanak zajmodavca, uključujući pristanak izražen u ugovoru o zajmu.
3. Ako zakonom ili ugovorom o zajmu nije drukčije određeno, zajam će se smatrati vraćenim u trenutku njegova prijenosa zajmodavcu, uključujući i vrijeme primitka odgovarajućeg iznosa sredstava u banci u kojoj je otvoren bankovni račun zajmodavca.
Komentar čl. 810 Građanskog zakonika Ruske Federacije
Obaveza o zajmu ispunjava plaćanje zajmodavcu od strane zajmoprimca u dogovorenom roku pozajmljenog iznosa s kamatama, ako ih ima.
Nacrt građanskog zakonika Ruskog carstva
Još jedan komentar čl. 810 Građanskog zakonika Ruske Federacije
1. Kao općenito pravilo, dužnik je dužan vratiti primljeni iznos zajma zajmodavcu u roku određenom ugovorom. Ugovor o zajmu može se zaključiti na neodređeno vrijeme ili na razdoblje određeno trenutkom potražnje. Kao izuzetak od općeg pravila (vidi komentar odredbe 2. članka 314.), grejs period za ispunjenje obveze vraćanja posuđenog iznosa s takvim razdobljem je 30, a ne 7 dana.
2. Stavak 2. komentiranog članka uspostavlja dva različita pravna režima za kamatni zajam i zajam bez kamate. U prvom slučaju, posuđeni iznos može se otplatiti unaprijed bez odobrenja zajmodavca. To je zbog činjenice da, primivši dug unaprijed, zajmodavac gubi kamate. U drugom slučaju, zajmoprimac može otplatiti iznos beskamatnog zajma prije roka, jer zajmodavac ne može pretrpjeti gubitke.
3. Ako govorimo o povratu gotovine, tada je trenutak povrata stvarna isporuka gotovine zajmodavcu. Što se tiče bezgotovinskih sredstava, smatra se da se ovaj trenutak pripisuje na bankovni račun zajmodavca.