Koja je razlika između kredita i hipotekarnog kredita. Prednosti i nedostaci stambenih kredita i hipoteka
U prošlom smo članku govorili o razlici između zajma i kredita, a danas ćemo pogledati razlike između zajma i hipoteke. Kada planirate kupnju stana, najhitnije pitanje je kreditiranje. U ovom članku odlučili smo detaljno istaknuti značajke ovih vrsta kredita, razmotriti kako se hipoteka razlikuje od kredita za kupnju kuće i pomoći čitatelju da odabere najprofitabilniju opciju.
Tržište bankarskih usluga, kao i monetarni sustav zemlje u cjelini, kontinuirano se razvija. Vodeće tvrtke u sektoru neprestano razvijaju nove financijske proizvode i instrumente - razne kartice, online usluge, ciljane kredite i još mnogo toga.
Što je hipotekarni kredit?
Ovaj koncept odnosi se na uslugu davanja novčanih sredstava osiguranih nekretninama. Najčešće je to stan, kuća ili zemljište. Zajmoprimac nema pravo raspolagati sredstvima po vlastitom nahođenju, budući da je njihovo izdavanje ciljano.
Jamac hipoteke je kupljena nekretnina prihvaćena kao kolateral. Ako dužnik ne ispunjava svoje obveze iz ugovora, banka ga ima pravo prodati putem dražbe.
Prednosti i nedostatci
Prednosti hipotekarnih kredita uključuju:
- varijabilna veličina predujma;
- ugodan iznos mjesečne uplate (dugi rok vam omogućuje otplatu velikog iznosa u ratama pogodnim za zajmoprimca);
- niska kamatna stopa u usporedbi s drugim vrstama kreditiranja (8-13% ovisno o različitim čimbenicima);
- raznolikost državnih programa, povlašteni uvjeti za određene kategorije građana (mlade i velike obitelji, liječnici, vojska itd.). Država subvencionira kupnju stana i pruža mogućnost korištenja majčinskog kapitala za predujam ili otplatu kredita;
- dodatne povlastice u obliku poreznog odbitka na kamate plaćene za razdoblje;
- preliminarna provjera od strane bankarskih struktura pravne čistoće objekta transakcije eliminira probleme s legitimnošću kupnje stambenog prostora u budućnosti.
Očito, ovaj zajam pruža puno dodatnih povlastica, pogotovo ako korisnik pripada nekoj od kategorija s povlaštenim uvjetima. No, da ne pretjerujemo i da bismo objektivno procijenili je li bolji i isplativiji hipoteka ili kredit za kupnju stana, pogledajmo njegove nedostatke:
- Stambeni prostor služi kao zalog iu vlasništvu je banke do potpunog podmirenja obveza. To znači da je raspolaganje imovinom moguće samo uz njegovu suglasnost;
- potreba za osiguranjem. Zajmoprimac je dužan redovito osiguravati svoj život i imovinu tijekom cijelog razdoblja. Osim što se radi o dodatnim troškovima, ako se dogodi osigurani slučaj, banka postaje korisnik;
- papirologija oduzima puno vremena - podnositelj zahtjeva treba sastaviti veliki paket za zahtjev, a ne postoji jamstvo pozitivne odluke o kreditu;
- ograničeni popis objekata dostupnih za kupnju. Potencijalni predmet transakcije mora odobriti kreditna institucija, inače vam može biti odbijen zajam;
- Problematično je uknjižiti imovinu zajedno s maloljetnom djecom i osobama s invaliditetom. Budući da su prava ovih kategorija osoba posebno zaštićena od strane socijalnih službi, banke rijetko preuzimaju rizik dodatnog opterećenja stambenog prostora;
- značajno preplaćivanje kamata. Za dugotrajno korištenje posuđenih sredstava, dužnik plaća trošak nekoliko puta veći od kupoprodajne cijene nekretnine.
Da bismo dobili najpotpuniju sliku o tome što je bolje i isplativije uzeti - hipoteku ili zajam, okrenimo se drugoj vrsti i razmotrimo koje su njezine značajke i razlike.
Nekoliko riječi o prednostima i nedostacima klasičnog kreditiranja
Redoviti kredit ima i svoje prednosti:
- jednostavnost i brzina registracije;
- neciljana priroda;
- minimalni paket podnositelja zahtjeva;
- nedostatak osiguranja;
- nema potrebe stavljati nekretninu pod hipoteku;
- neograničen izbor nekretnina za kupnju kuće.
Među nedostacima ističemo:
- visoka kamata za korištenje sredstava;
- Rok trajanja kredita znatno je kraći u usporedbi s hipotekom;
- visoka redovita uplata;
- ograničenja maksimalnog iznosa.
Kao što vidite, uvjeti rada za obje vrste kredita su u velikoj mjeri suprotni i međusobno se isključuju. Ako još uvijek niste sigurni koju odabrati, razmotrite obje opcije u odnosu na svoju situaciju i odaberite najprikladniju.
U kojim slučajevima potrošački kredit može biti isplativiji?
Najčešća situacija u kojoj korisnici preferiraju neciljani kredit je kada trebaju posuditi relativno mali iznos na kratko vrijeme. U primjeru kupnje stana to je 10–20% ukupne cijene stambenog prostora za razdoblje od 1–2 godine. Visoka stopa neće igrati odlučujuću ulogu, jer će dužnik brzo otplatiti dugove. A jednostavnost registracije, ušteda na osiguranju i nepostojanje drugih ograničenja navedenih u nedostacima hipoteke u potpunosti nadoknaditi preplatu.
Najbolja opcija bila bi pozajmica za stan i kod obavljanja poslova zamjene nekretnina uz nadoplatu. Inicijator ima priliku brzo dobiti malu količinu resursa koji nedostaju.
Koliki iznos možete očekivati u oba slučaja?
Veličina hipotekarnog kredita određuje se na temelju uvjeta kreditne institucije i sudjelovanja u određenom programu potpore. Osim toga, postoje regionalne osobitosti - u Moskvi i Sankt Peterburgu redoslijed brojeva može biti nekoliko puta veći.
Prema općim pravilima i na temelju statističkih podataka, financijske organizacije daju hipoteke od 500 tisuća rubalja do 25 milijuna rubalja.
U situaciji s klasičnim kreditiranjem donja granica nije postavljena, a maksimalna vrijednost je oko 8 milijuna Pri razmatranju zahtjeva za velikim stambenim kreditima banke traže i instrumente osiguranja obveza.
Odluka o tome što je isplativije, hipotekarni ili potrošački kredit, može se donijeti samo usporedbom stvarnih ponuda banaka na temelju pojedinačnih uvjeta i zadanih parametara transakcije.
Detaljan pregled razlika između hipoteke i kredita
Ako idete u detalje, velika je razlika između dva načina prikupljanja posuđenih sredstava. Odaberimo glavne kriterije na temelju kojih ćemo napraviti usporedbu:
- rokovi;
- cilj;
- kamatna stopa;
- iznos kapare;
- rizici za zajmoprimca;
- ograničavanje iznosa;
- postupak registracije;
- povezani troškovi;
- posebne uvjete pružanja.
Pogledajmo pobliže svaki aspekt.
Uvjeti i ciljevi zajma
Već smo ranije spomenuli da hipotekarni krediti imaju duži rok, u prosjeku je od 10 do 30 godina, zahtjev se smatra 2-3 tjedna ili više. Potrošački krediti, naprotiv, izdaju se na 1-4 godine, a visoke kamate čine ovu vrstu kredita neisplativom na duže vremensko razdoblje. Vrijeme odobrenja je od 1 do 5 radnih dana i utvrđeno je internim aktima financijsko-kreditnog društva.
Klasični kredit nema namjenu i može se uzeti za bilo koju potrebu. U slučaju stambenog kredita jasno je naznačena ne samo svrha, već i konkretan predmet za koji se financira.
Stopa je glavna razlika između hipoteke i stambenog kredita
Mnogima je kamatna stopa na kredit odlučujući čimbenik pri odabiru instrumenta. Prosječna vrijednost hipotekarnih ponuda je u rasponu od 11-14%. Protivnik uvelike gubi u ovom pokazatelju, dosežući 20% ili više.
Navedene brojke nisu smjernice za razmatranje bankarskih proizvoda, u ovom primjeru samo jasno prikazujemo raspon tarifa za obje vrste kreditiranja. Pojedinačni uvjeti ovise o tržišnim uvjetima, ključnoj stopi središnje banke, opsegu privlačenja financijskih sredstava i drugim čimbenicima.
Stručnjaci napominju da je za detaljnu usporedbu pogodnosti potrebno izvršiti potpune izračune u apsolutnim iznosima, ne usredotočujući se na razliku u postotku troškova kredita, a također uzeti u obzir nefinancijske kriterije i rezerve. Da biste razumjeli razliku između hipoteke i zajma, morate uzeti u obzir mnoge čimbenike o kojima ćemo govoriti u nastavku.
Ograničenja ukupnog iznosa i početnog plaćanja
Iznos kredita za potrošački kredit bez jamaca obično ne prelazi 1 milijun, dok hipoteka izdana uz kolateral doseže 40 milijuna ili više (ako opseg imovine dopušta) - ova činjenica često ne ostavlja pitanja o tome što je bolje uzeti za transakciju velika kupnja.
Klasično zaduživanje malog opsega ne zahtijeva početni depozit, hipoteka, naprotiv, postavlja glavni uvjet osiguranja u iznosu od 10-50% vrijednosti transakcije. Iz toga proizlazi da se za odobrenje posla prvo morate akumulirati ili preuzeti drugi dug.
Postupak za dobivanje hipoteke
Regulirani postupak razmatranja kreditnog slučaja ima značajne razlike, s obzirom na rok trajanja kredita, njegov obujam i vrstu jamca. Hipoteka se u ovom kontekstu smatra najsloženijim mehanizmom koji uključuje dugoročni odnos između zajmodavca i zajmoprimca. Stoga, kandidati koji će ga dobiti prolaze rigorozan proces selekcije.
U prvoj fazi podnositelj zahtjeva prikuplja mapu sa sljedećim dokumentima:
- putovnica;
- izvod iz radne knjižice ili njegovu ovjerenu presliku;
- potvrda o prihodu u obliku banke ili 2-NDFL;
- dokaz o raspoloživosti iznosa za kaparu;
- vojna iskaznica (za muškarce);
- vjenčani i rodni list (ako su dostupni);
- druge isprave koje ukazuju na stalne izvore prihoda.
Popis se može skratiti ili proširiti ovisno o propisima kreditne institucije i sudjelovanju u državnim programima po povlaštenim uvjetima.
Druga faza podnošenja zahtjeva za stambeni kredit (a ovdje se vidi koliko se razlikuje od potrošačkog kredita) počinje tek nakon što se usuglasi kandidatura zajmoprimca. Sastoji se od provjere usklađenosti potencijalnog predmeta transakcije sa zahtjevima kolateralne imovine.
Bit će potrebni sljedeći dokumenti i identifikacijske isprave:
- putovnica prodavatelja;
- vlasnički dokumenti za nekretnine (potvrda o vlasništvu ili izvod iz Rosreestra);
- tehnička dokumentacija - katastarska putovnica, odobrenje preuređenja, tehnička putovnica itd.;
- ovjerena suglasnost supružnika prodavatelja i drugih vlasnika za prodaju nekretnine;
- potvrdu iz ureda za putovnice o prijavljenim osobama na ovoj adresi;
- izvadak iz Jedinstvenog državnog registra tereta koji potvrđuje odsutnost tereta.
Redovni zajam može se izdati pomoću 1-2 dokumenta. Ako je iznos duga velik, moguće je privući jamce. Ta se činjenica s pravom smatra glavnom prednošću ili prednošću potrošačkog kredita u odnosu na hipoteku.
Povezani troškovi
Da biste dovršili paket dokumentacije za kupnju kuće, morat ćete potrošiti novac na ovjeru nekih obrazaca kod javnog bilježnika, usluge procjenitelja, državnu registraciju transakcije, osiguranje nekretnina i života zajmoprimca i drugo. dodatna plaćanja.
Za kreditiranje pod općim uvjetima, svi ti troškovi su odsutni. Stoga se visoke kamatne stope nadoknađuju implicitnim administrativnim troškovima i troškovima osiguranja.
Mogući rizici korisnika
Zaduživanje (osobito dugoročnih) uvijek je riskantno. Nepredviđene okolnosti mogu lišiti dužnika solventnosti; to treba imati na umu i unaprijed razmisliti o alternativnim izvorima prikupljanja sredstava.
Ako postoji sustavno kašnjenje u plaćanju hipoteke, banka ima pravo tražiti nekretninu i zatim je prodati na dražbi kako bi zatvorila dug. Tada dužnik ostaje bez stana, bez novca i na lošem kreditnom glasu. Dobro je ako je prihod od prodaje dovoljan da u potpunosti pokrije dug.
U klasičnoj varijanti kreditiranja te su prijetnje također prisutne - ovršitelji su ovlašteni oduzeti stambeni prostor radi otplate. Ali to se radi samo u krajnjoj nuždi - obično se prvo restrukturira kredit ili se traži druga imovina zajmoprimca.
Osiguranje također igra važnu ulogu u ovom pitanju - uz pomoć njega možete neutralizirati neke od rizika. Objašnjavajući razliku između hipoteke i kredita, podsjetimo da je osiguranje obvezni postupak za stambene, ali ne i za potrošačke kredite.
Želite li smanjiti stopu hipoteke ili kredita?
Ako već imate kredit, ali biste htjeli dobiti povoljnije uvjete i smanjiti otplatu, pogledajte aktualne ponude svih banaka na jednom mjestu! Korištenjem naše online usluge možete pokrenuti refinanciranje svog stambenog kredita i značajno uštedjeti na preplaćenim kamatama.
Na našoj web stranici dostupna je usluga online kalkulatora za detaljan izračun rasporeda plaćanja, kao i mogućnost provjere vaše kreditne povijesti i podnošenja zahtjeva bilo kojoj banci ili mikrofinancijskoj organizaciji putem interneta.
Sažetak
Ukratko usporedbe, nemoguće je sa sigurnošću reći da je jedna vrsta kredita bolja ili lošija od druge. Svaki pojedini slučaj potrebno je posebno razmotriti, a izbor ovisi o mnogim čimbenicima i resursima kojima potencijalni dužnik raspolaže. Praksa pokazuje da građani prilikom rješavanja stambenog pitanja koriste i hipotekarne i nenamjenske kredite ovisno o iznosu, stopi, željenom roku otplate i vlastitim mogućnostima.
Kao dodatni materijal za razmišljanje o razlici između hipoteke i zajma pogledajte fascinantan video o zamkama obje vrste posudbe.
Video pregled o razlici između kredita i hipoteke
75334
Razvoj bankarskog sektora doveo je do činjenice da mnogi bankarski proizvodi prate život suvremenog čovjeka iz dana u dan: ljudi aktivno koriste kreditne kartice, primaju plaće od banaka i plaćaju komunalne račune. Većina stručnjaka primjećuje da su među širokim spektrom bankarskih usluga najtraženiji standardni krediti i hipotekarni krediti. Međutim, ne znaju svi razliku između zajma i hipoteke.
Svaka hipoteka je zajam.
S ekonomskog gledišta, svaka hipoteka, bila ona hipoteka po zakonu ili ugovoru, je zajam kod kojeg zajmoprimčeva nekretnina služi kao kolateral. U većini slučajeva, hipoteka se podiže radi stjecanja nekretnine od strane dužnika - stana, zemljišta, kuće, vikendice, ali u nekim slučajevima dužnik ima pravo koristiti kreditna sredstva primljena od banke na svoju ruku. diskrecija. Založena imovina služi banci kao jamstvo da će zajmoprimac ispuniti svoje obveze po kreditu, a ako ih ne ispuni, banka ima pravo prodati nekretninu koju je založio zajmoprimac.
Unatoč tome što je hipoteka poseban slučaj kredita, većina građana hipoteke smatra posebnom vrstom bankarske usluge, a pod kreditom podrazumijevaju neciljane kredite koje banke izdaju u obliku tzv. ciljani krediti.
Pet glavnih razlika između hipoteke i zajma.
- Glavna razlika između hipoteke i zajma je obvezna prisutnost nekretnine kao kolaterala. Nemoguće je dobiti hipoteku bez da zajmodavac ima založno pravo na nekretnini. Danas zajmoprimac može iskoristiti hipoteku tako da banci založi ne samo stan koji već posjeduje, već i nekretninu koju kupuje posuđenim sredstvima. Kod korištenja standardnog kredita nema potrebe zalagati nekretninu kao kolateral.
- Druga bitna razlika je iznos kredita na koji potencijalni zajmoprimac može računati. Danas iznos hipoteke može biti nekoliko desetaka puta veći od veličine standardnog neciljanog gotovinskog kredita.
- Treća razlika između zajma i hipoteke koju treba spomenuti je rok zajma. Dok standardni rok uobičajenog neosiguranog zajma rijetko prelazi 5 godina, tržište hipotekarnih zajmova omogućuje zajmoprimcu da pronađe hipoteku koja može trajati do 30 godina.
- Važna razlika je i visina kamatnih stopa za korištenje posuđenih sredstava. Zbog činjenice da su rizici banke u slučaju hipoteke minimalni, stopa na nju se značajno razlikuje od uobičajenih kredita i niža je.
- Posljednja stvar po kojoj se hipoteka razlikuje od zajma je svrha za koju zajmoprimac planira dobiti zajam. U većini slučajeva ljudi pribjegavaju korištenju hipoteke kako bi poboljšali svoje životne uvjete, a standardne kredite dužnik može koristiti za različite svrhe - od kupnje kućanskih aparata do kupnje automobila. No treba napomenuti da se u nekim slučajevima klasični kredit može koristiti i za kupnju nekretnine, u vezi s čim se postavlja pitanje –
Građani koji planiraju tako veliku kupnju kao što je nekretnina, često se pitaju po čemu se hipotekarni kredit razlikuje od potrošačkog te koji je isplativiji koristiti za kupnju stana. Ovaj članak opisuje razliku između hipoteke i zajma, s kojim prednostima i zamkama će se dužnik susresti pri odabiru određenog kreditnog proizvoda.
Definicija hipotekarnog kreditiranja
Zapravo, hipoteka je jedna od vrsta kreditnih proizvoda koje nude banke. Zbog niza razlika i značajki hipoteke u odnosu na klasičan kredit, on se još uvijek izdvaja kao posebna kategorija. Glavna razlika između hipoteke i zajma je svrha sredstava koja banka dodjeljuje isključivo za kupnju nekretnine, a novac se ne izdaje zajmoprimcu, već ide izravno na račun prodavatelja. Istovremeno, nekretnina nakon obavljene kupoprodajne transakcije ne postaje vlasništvo stvarnog kupca, već ostaje predmet osiguranja kod banke za cijelo vrijeme trajanja kredita. Dakle, pojam hipotekarnog kreditiranja podrazumijeva dobivanje gotovinskog kredita od banke za kupnju nekretnine, pod uvjetima da kupljena nekretnina postaje predmetom osiguranja temeljem ugovora i postaje vlasništvo zajmoprimca tek nakon pune otplate duga. dodijeljena sredstva.
Glavne razlike
Da bismo odgovorili na pitanje po čemu se zajam razlikuje od hipoteke, potrebno je razmotriti karakteristike različitih vrsta kreditnih proizvoda. Razlika je u sljedećem:
- Izdavanje ciljanog kredita. Unatoč činjenici da se potrošački krediti mogu izdati za specifične potrebe, na primjer, za kupnju automobila (autokredit) ili kupnju kućanskih aparata, kreditiranje u općem smislu riječi ne može biti ciljano. To znači da klijent ima pravo sredstva dobivena od bankarske institucije trošiti po vlastitom nahođenju, dok se hipotekarni novac može koristiti samo za kupnju nekretnine.
- Dekor. Zbog činjenice da banka troši značajne iznose prilikom izdavanja hipoteke, potencijalni klijenti provjeravaju se mnogo pažljivije nego kod primanja konvencionalnih neciljanih kredita. Konkretno, financijska institucija koristi vlastite interne rezerve sigurnosti kako bi sveobuhvatno provjerila solventnost klijenta. Za dobivanje takvog zajma potreban je impresivniji paket dokumenata, a ponekad i prisutnost jamca, dok se mali iznos neciljanih sredstava može dobiti, doslovno, s putovnicom.
- Iznosi i rokovi. Hipoteke se izdaju u iznosima od 300.000 rubalja do 25.000.000, pa je logično da se rokovi otplate protežu kroz nekoliko desetljeća. Iznos potrošačkih kredita rijetko prelazi razinu od 1.500.000 rubalja, stoga su rokovi otplate kraći, u pravilu ne više od 5 godina. Hipotekarni zajam izdaje se dugo vremena, omogućujući klijentu da isplati bankovnu organizaciju bez značajne štete za obiteljski proračun. Glavni uvjet u ovom slučaju je da dob zajmoprimca ne smije biti veća od 65 godina na datum zadnje otplate.
- Osiguravanje poštivanja uvjeta ugovora. Osim što se odluka o izdavanju hipotekarnog kredita donosi tek nakon temeljite provjere klijenta, banka, kako bi minimizirala vlastite rizike, kao kolateral ostavlja stečenu nekretninu. To znači da ako zajmoprimac ne ispuni ugovorne obveze, nekretnina pod hipotekom može se zaplijeniti za prodaju kako bi se podmirio dug. Za dodatnu sigurnost, banka vas može obvezati da osigurate i sam dom i izravno životno osiguranje kupca.
- Kamate na zajam. Kamatna stopa na hipotekarne kredite nešto je niža nego na ostale kreditne proizvode. To se objašnjava, prvo, činjenicom da su rizici financijske institucije, zbog prisutnosti kolaterala, minimizirani, i drugo, zbog značajnog roka otplate, korist banke će u konačnici biti višestruko veća nego u slučaj izdavanja redovitog neciljanog zajma uz visoku kamatnu stopu na kratko razdoblje. Na primjer, u Sberbanci možete dobiti stambeni kredit po sniženoj kamatnoj stopi uz potporu države, međutim, glavni uvjet za sudjelovanje u programu je mogućnost uplate od 20-50% cijene kupljene kuće. . Zato se, odgovarajući na pitanja klijenata o kreditu i hipoteci, koja je razlika, Sberbank, primjerice, u odgovoru poziva na razliku u kamatnoj stopi.
Važno! Hipotekarni stambeni objekt, zbog činjenice da je kolateral do potpunog otplaćivanja duga, može biti predmetom ovrhe ako zajmoprimac ne ispuni svoje ugovorne obveze.
Zaključak
Unatoč očitim prednostima kupnje kuće ili stana uz hipoteku, ovaj način stjecanja nekretnine ima i svoje nedostatke. To uključuje potrebu dostave niza dokumenata koji potvrđuju vjerodostojnost, potrebu za jamcem i strogo namjensku namjenu sredstava koja se dodjeljuju isključivo za kupnju stambenog prostora. Osim toga, najznačajniji nedostatak ovog programa je da kupac nekretnine postaje potpuni vlasnik i vlasnik kuće tek nakon potpunog ispunjenja svojih obveza prema bankarskoj instituciji. Stoga, u situacijama kada relativno mali iznos nije dovoljan za kupnju vlastitih četvornih metara, mnogo je racionalnije koristiti potrošačko kreditiranje. Dobiveni novac može se potrošiti na bilo što, uključujući stanovanje, dok pravo vlasništva kupca nastaje od trenutka registracije transakcije u Rossreestru.
Tržište kreditiranja nudi stanovništvu nekoliko vrsta bankarskih proizvoda koji se lako koriste za kupnju stanova. Glavni su hipotekarni i potrošački krediti. Svaki od njih ima svoje karakteristike, prednosti i nedostatke. Kako biste napravili pravi izbor i što je moguće profitabilnije izvadili posuđena sredstva, bolje je unaprijed razumjeti kako se razlikuju i koja je vrsta bankarske usluge prikladna u određenoj situaciji.
Hipotekarni i potrošački kredit: što je zajedničko, a što razlika
A to su dvije potpuno različite vrste financiranja. Ključna razlika je u tome što hipoteka uvijek zahtijeva postojanje kolaterala, koji može biti ili vaš vlastiti dom ili nekretnina koju kupujete. Potrošački krediti mogu se izdati sa ili bez kolaterala. Štoviše, u obliku garancija plaćanja banke prihvaćaju ne samo zalog imovine, već i jamstvo.
Pogledajmo razlike u glavnim parametrima:
- Iznos za izdavanje. Maksimalni limiti potrošačkih kredita rijetko prelaze 5 milijuna rubalja, a standardne brojke variraju od 100 tisuća rubalja do 1 milijun Hipoteke počinju od 300 tisuća rubalja, a maksimalni limit najčešće je ograničen procijenjenom vrijednošću imovine koja se daje u zalog. U brojkama, to bi moglo biti 10-100 milijuna rubalja.
- Rokovi. Krediti se izdaju na razdoblje od 5 - 7 godina, hipoteke se izdaju na razdoblje od 1 godine do 25 - 30 godina.
- Svrha financiranja. Pod potrebama potrošača podrazumijeva se cijeli niz različitih rashodnih stavki, ali banke ne provjeravaju gdje je točno novac potrošen. Hipoteka je uvijek ciljana vrsta kreditiranja.
- Način izdavanja. Zajam se može izdati u gotovini ili prenijeti na bankovnu karticu s mogućnošću podizanja novca u bilo kojem trenutku iu bilo kojem iznosu. Hipotekarna sredstva se ne izdaju osobno, banka ih nakon odobrenja transakcije doznačuje bankovnom doznakom izravno na račun prodavatelja.
- Cijene. Hipotekarni kredit je jeftiniji od potrošačkog.
- Objekt nekretnine. Nakon što je primio novac u gotovini za potrebe potrošača, dužnik može kupiti apsolutno bilo koju nekretninu u bilo kojem mjestu. Hipotekarni krediti zahtijevaju akreditaciju nove zgrade, usklađenost nekretnine sa zahtjevima banke i osiguravajućih društava. Drugim riječima, popis stanova dostupnih za kupnju bit će manje opsežan.
Iz navedenog proizlaze i sekundarni faktori. Na primjer, prilikom podizanja stambenog hipotekarnog kredita, imovina mora biti osigurana. Zajmoprimci na dobrovoljnoj osnovi osiguravaju život i zdravlje, kao i rizike gubitka imovinskih prava.
Budući da je hipoteka usko povezana s kupnjom nekretnine, ugovor mora sadržavati uključen je službeni suprug. Za transakciju je potrebno od njega (nje) dobiti suglasnost, a supružnici također djeluju kao sudužnici ili odbijaju sudjelovati u sporazumu, dok sastavljaju bračni ugovor. Potrošački kredit moguće je podići bez sudjelovanja drugih osoba, iako je za kupnju nekretnine ipak potrebno sudjelovanje supružnika. Ali u ovom slučaju, objekt se može registrirati na ime drugog rođaka ili organizacije.
Prilikom odabira hipoteke, primljena sredstva uvijek su dovoljna za plaćanje nekretnine, budući da je ograničenje prema ugovoru jednako trošku stanovanja umanjenom za predujam. Pri podnošenju zahtjeva za potrošački kredit postoji mogućnost da će banka odobriti manji iznos, a razliku će morati pokriti drugim primanjima.
Što uobičajeno:
- Postupak provjere solventnosti potencijalnog zajmoprimca koristi se za bilo koju vrstu kreditiranja.
- Svaki od navedenih kredita moguće je refinancirati. Ali kod refinanciranja potrošačkih kredita klijent gotovo uvijek ima priliku dobiti određeni iznos koji premašuje dug drugoj banci. Kod refinanciranja hipoteke banka pokriva samo iznos duga, au rijetkim slučajevima moguće je spojiti hipotekarni kredit i više potrošačkih kredita.
- Nepošteno ispunjenje obveza odražava se u knjigovodstvu.
Što je lakše dogovoriti?
Podizanje standardnog potrošačkog kredita nešto je lakše od podizanja hipoteke, ali samo ako su iznosi mali. Može se dobiti bez kolaterala, što će već uštedjeti određeni broj dana, zahtjevi se obrađuju brže, paket dokumenata je znatno uži, a nije uvijek potrebno uključivanje jamaca. Nepostojanje predujma također olakšava dobivanje kredita, ali na tržištu bankarskih usluga možete pronaći i fleksibilne uvjete za hipoteke kada predujam nije potreban.
Međutim, da bi posudio iznos dovoljan za kupnju nekretnine, dužnik mora potvrditi stabilan i visok prihod. Zbog kratkog roka otplate, mjesečne rate bit će znatno veće nego kod hipoteke. Sukladno tome, postavljaju se stroži zahtjevi za zarade.
Kredit osiguran vlastitom nekretninom je isto što i hipoteka, ali pod blažim uvjetima. Svrha trošenja posuđenih sredstava ne može biti navedena, predujam nije potreban. Ali klijent i dalje mora založiti nekretninu kao kolateral, kao kod standardnog hipotekarnog kreditiranja.
Podnošenje zahtjeva za hipoteku je relativno dug proces. Prije svega, ovdje je potreban prilično širok paket dokumentacije. Sadrži ne samo potvrde i dokumente o zajmoprimcu i sudužnicima, već i cijeli popis papira o nekretnini i prodavatelju. Drugo, nastaju dodatni troškovi u obliku osiguranja, plaćanja sefova i drugih organizacijskih pitanja. No, dobiti odobrenje za veći kredit, uz jednaka primanja i tražene iznose, lakše je nego za potrošački. U tom slučaju banka svakako ima jamstvo da će primiti izdana sredstva u obliku kolaterala, a manja uplata smanjuje rizik nevraćanja kredita.
Najprofitabilniji kredit za nekretnine
U doslovnom smislu, hipoteka će postati isplativije rješenje od potrošačkog kredita. Trenutno postoji dosta vrsta hipoteka - "Na dva dokumenta", "Bez predujma", "Za stan/stan/privatnu kuću/izgradnju". U kombinaciji s nižim stopama, ova vrsta financiranja pobjeđuje bilo koju ponudu potrošačkih kredita.
Za točnije zaključke morate usporediti financijsku stranu problema. Pogledajmo primjer kalkulatora kredita Sberbank za kredit od 3 milijuna rubalja:
- Potrošački kredit. Rok 5 godina, stopa 11,9%, iznos mjesečne uplate 66 582 rubalja. Ukupna preplata: 994 911 rubalja.
- Sekundarna hipoteka. Predujam je minimalan - 450 tisuća rubalja, stopa je također minimalna - 8,6% godišnje, rok od 20 godina. Iznos mjesečne uplate bit će 22 292 rubalja, preplata (iznos kamata za cijeli rok) bit će 2 799 877 rubalja. Ako se razdoblje kreditiranja skrati na istih 5 godina, tada će plaćanje kredita biti 52 441 rublja, a preplata će biti 596 409 rubalja, što je znatno manje od kredita. Uz maksimalno razdoblje od 30 godina, doprinos će biti jednak 19.789, a preplata će biti 4.573.788 rubalja.
Štoviše, ovdje se pojavljuju najpovoljniji uvjeti financiranja, au praksi brojke mogu biti i veće. A uz tako velike otplate kredita, banka će vam odobriti kredit samo ako imate još veća primanja. Osiguranje hipoteke poskupjet će servisiranje ugovora, ali će mjesečni izdaci i dalje biti znatno manji nego kod potrošačkog kredita.
Za potpuniju analizu možete usporediti parametre dva financijska proizvoda unutar iste institucije.
Sberbank iz Rusije
Potrošački kredit:
- Iznos do 5 milijuna rubalja za klijente s plaćom; do 3 milijuna za ostale zajmoprimce.
- Trajanje do 5 godina.
- Stopa od 11,9% godišnje.
- Nije potreban kolateral.
- Način primitka: prijenos iznosa na debitnu karticu.
Potrošački kredit u Sberbank
Iznos kredita
do 6 milijuna
rubalja
uvjeti kredita
do 5
godine
stopa kredita
od 11,9%
godišnje
* - nije potreban kolateral
Neciljani kredit osiguran vlastitom nekretninom:
- Iznos do 10 milijuna rubalja, ali ne više od 60% procijenjene vrijednosti imovine koja se zalaže.
- Trajanje do 20 godina.
- Stopa od 12% godišnje.
- Osiguranje: garaža, kuća u nizu, stan, zemljište ili kuća sa zemljištem.
- Osiguranje imovine je obvezno, životno i zdravstveno osiguranje je izborno.
Hipoteka za kupnju stambenog prostora na sekundarnom tržištu:
- Iznos koji se izdaje je od 300 tisuća rubalja do 85% procijenjene cijene predmeta stjecanja.
- Stopa je 8,6 – 9,0% za mlade obitelji, 9,1 – 9,5% za ostale kategorije klijenata, 9,6 – 10,5% pri podnošenju zahtjeva za dva dokumenta.
- Trajanje do 30 godina.
- Kapara već od 15%.
- Osiguranje prije upisa prava vlasništva i hipoteke je jamstvo ili druga nekretnina, nakon čega se kupljena nekretnina daje u zalog.
Hipoteka za kupnju stambenog prostora na sekundarnom tržištu u Sberbank
Iznos kredita
od 300 tisuća rubalja do
85% cijene nekretnine
uvjeti kredita
do 30
godine
stopa kredita
od 8,6%
godišnje
* - stopa ovisi o kategoriji zajmoprimca
Zahtjevi za klijente u svim su slučajevima gotovo isti - prilikom prijave nekretnine kao zaloga morate biti stariji od 21 godine, potrošački kredit možete podići s 18 godina, ako imate platnu ili mirovinsku karticu banke pripisuje se vašem računu. Radno iskustvo od najmanje šest mjeseci na trenutnom mjestu rada, kumulativno, u zadnjih 5 godina, više od 12 mjeseci.
VTB banka
Krediti za razne potrošačke namjene:
- Iznos do 3 milijuna rubalja za sve klijente, do 5 milijuna za vlasnike platne kartice.
- Stopa 11,9 – 19,9%.
- Rok je do 7 godina za klijente na plaću, do 5 godina za ostale zajmoprimce.
Neciljani kredit osiguran vlastitom nekretninom:
- Iznos do 15 milijuna rubalja.
- Stopa je 11,1%.
- Trajanje do 20 godina.
- Oblik izdavanja je prijenos na karticu ili račun.
- Zalog – stan u stambenoj zgradi koja se nalazi u području pokrivenosti banke u kojoj se izdaje kredit. Objekt može biti u vlasništvu zajmoprimca, kao i supružnika ili drugih članova obitelji ako su uključeni kao jamac.
- Osiguranje imovine je obavezno.
Hipoteka za završeni stambeni prostor:
- Iznos do 60 milijuna rubalja.
- Stopa je 9,1%.
- Trajanje do 30 godina.
- Primarni doprinos od 10%.
- Zalog je nekretnina koja se kupuje.
- Osigurano je kasko osiguranje.
Kreditiranje Rosselkhozbank
Potrošački kredit bez kolaterala ili osiguranja:
- Iznos do 1 milijun za sve klijente koji primaju plaću, do 1,5 milijuna rubalja za one koji posjeduju karticu za plaću više od šest mjeseci, do 750 tisuća rubalja za vlasnike kartica za plaću banaka trećih strana.
- Trajanje do 7 godina.
- Stopa od 10,5% godišnje.
- Posebni uvjeti: ako je iznos kredita veći od 1 milijun rubalja, uzimaju se u obzir samo oni prihodi koji su odobreni na račun u Ruskoj poljoprivrednoj banci na razdoblje od 6 mjeseci.
Potrošački kredit bez kolaterala ili kolaterala u Rosselkhozbank
Iznos kredita
do 1,5 milijuna kuna
rubalja
uvjeti kredita
do 7
godine
stopa kredita
od 10,5%
godišnje
* - iznos zajma ovisi o statusu zajmoprimca
Potrošački kredit uz osiguranje:
- Iznos do 1 milijun za sve zajmoprimce, do 2 milijuna rubalja za klijente s platnog spiska koji primaju prihod na RSHB račun 6 mjeseci ili više.
- Rok je do 7 godina za klijente na plaću i zaposlenike u javnom sektoru, do 5 godina za sve ostale kategorije dužnika.
- Stopa od 10% godišnje.
- Posebni uvjeti: ako je iznos kredita veći od 1 milijun rubalja, uzimaju se u obzir samo oni prihodi koji su odobreni na račun u Ruskoj poljoprivrednoj banci na razdoblje od 6 mjeseci.
- Osiguranje: jamstvo i/ili zalog nekretnine.
- Primljena sredstva se prenose na račun kod RSHB banke.
Hipoteka za završeni stambeni prostor:
- Iznos do 20 – 60 milijuna rubalja.
- Trajanje do 30 godina.
- Stopa od 9,05% godišnje, pri kupnji nekretnine od partnera developera – od 8,85%
- Učešće od 15 – 30%.
- Osiguranje imovine je obavezno.
Hipoteka za završeno stanovanje u Rosselkhozbank
Iznos kredita
Je li moguće spojiti hipotekarni i potrošački kredit?
Moguće je samo kombiniranje dvije vrste kreditiranja prilikom refinanciranja, a takvo pripajanje mora biti uključeno u popis uvjeta. Na primjer, refinanciranje hipoteke u Sberbanci omogućit će vam kombiniranje nekoliko postojećih uzetih kredita u drugim bankama, u jednu novu:
- hipoteka za kupnju ili izgradnju - do 7 milijuna;
- auto kredit, kreditna kartica, potrošački kredit – do 1,5 milijuna;
- uzeti sredstva za osobne svrhe - do 1,5 milijuna.
Vrijedno je uzeti u obzir da sve banke ne nude takve uvjete; u pravilu se refinanciranje dijeli na hipoteku i potrošače. Ako je stanje hipotekarnog duga malo, tada se može pokriti novim potrošačkim kreditom.
Prednosti i nedostaci hipoteka i kredita pri kupnji nekretnine
Osim svojih karakterističnih razlika, dvije vrste financiranja imaju svoje prednosti i slabosti. Štoviše, ovi čimbenici u nekim slučajevima mogu postati odlučujući pri odabiru prikladnog bankarskog proizvoda.
Glavne prednosti hipoteke uključuju:
- Korištenje subvencija (majčinski kapital, savezni programi državne potpore građanima).
- Nekretninu možete kupiti u zajedničkom ili zajedničkom vlasništvu.
- Moguće je prijaviti se s dva dokumenta, bez potvrde o prihodima i zaposlenju.
- Povrat sredstava u obliku poreznog odbitka.
Među značajnim nedostacima su:
- Skoro uvijek je potrebno predujam.
- Relativno dug i složen dizajn.
- Odbijanje dobrovoljnog osiguranja gotovo uvijek povećava postotak preplate.
Prednosti potrošačkog kredita:
- Mogućnost posuđivanja sredstava bez uključivanja trećih osoba (sudužnik, jamac) i bez pristanka supružnika.
- Isplata novca u gotovini ili na Vaš račun.
- Gotovo uvijek nema svrhe trošenja sredstava.
- Možete pronaći program financiranja u stranoj valuti.
- Ne postoji zahtjev za osiguranje imovine.
Glavni nedostaci kreditiranja:
- Povećani zahtjevi za prihodima.
- Relativno male maksimalne količine.
Zaključak - hipotekarni krediti su jeftiniji i isplativiji u odnosu na druge vrste financiranja. Pod jednakim uvjetima lakše je dobiti i platiti, a po potrebi uvijek možete refinancirati i skratiti rok, povećati/smanjiti plaćanje. Smanjenjem financijskog opterećenja osigurat će se korištenje državne potpore, ako na nju postoji pravo, te ostvarivanje porezne olakšice (zajmoprimca i svih sudužnika), ako takvo pravo još nije iskorišteno.
Potrošački kredit za veliki iznos može se dobiti s visokim primanjima koja mogu pokriti velika plaćanja. Ovo je najbolje rješenje kada se nekretnina planira prenijeti u vlasništvo drugih osoba, ili ako se ne može akreditirati i/ili osigurati.
Kredit za kupnju stana za mnoge je prava prilika da konačno dođu do vlastitog stana.
Uvjeti za dobivanje takvog kredita su različiti, pa se prema tome mogu podijeliti u dvije vrste: hipotekarni i stambeni kredit. Pogledajmo razliku između hipoteke i kredita.
Koje su sličnosti i ima li razlika?
Ovi bankarski proizvodi imaju zajedničke karakteristike:
- Da biste dobili kredit, morate uplatiti predujam. Što je iznos veći, možete računati na povoljnije uvjete kreditiranja;
- Visina doprinosa određuje se pojedinačno, ovisno o vrsti nekretnine koja se kupuje i drugim uvjetima;
- Čim se ugovor potpiše, zajmoprimac mora vratiti posuđena sredstva prema utvrđenom rasporedu i s kamatama.
Postoje i neke razlike koje morate znati kako biste razumjeli razliku između hipoteke i zajma:
- Da bi dobio hipoteku, potencijalni zajmoprimac banci podnosi sve dokumente koji mogu potvrditi njegovu solventnost. A da bi podigao stambeni kredit, prodavatelj stana kupcu osigurava obročnu otplatu;
- Stan kupljen hipotekom postaje vlasništvo klijenta od prvog dana izvršenja ugovora, ali je do otplate duga opterećen zalogom. Ako se stan kupuje na kredit, onda dok se dug ne otplati, kupac nema pravo vlasništva na njemu;
- Uvjeti hipoteke su oko 30 godina, stambeni kredit se daje na samo 25 (ponekad i više) mjeseci.
Sada o svim tim značajkama detaljnije.
Glavne razlike
Obje metode omogućuju vam kupnju nekretnina korištenjem posuđenih sredstava. Plaćanje, hitnost i povratnost glavna su načela takvih transakcija.
Prema ugovoru o hipotekarnom kreditu, zajmoprimac dobiva vlasništvo nad stanom koji je opterećen kolateralom do potpunog otplaćivanja duga. Dug i kamate za korištenje novca moraju se vratiti prema ugovoru. Ako dođe do financijskih poteškoća, možete se dogovoriti s vjerovnikom i prodati kuću ili restrukturirati dug.
Uvjeti stambenog kredita na prvi su pogled prikladniji, ali zajam od programera također se izdaje pod prilično strogim uvjetima. Prosječni rok trajanja kredita je 5-7 mjeseci, a što se tiče maksimalnog iznosa kredita on je niži nego kod hipoteke.
To je zbog činjenice da banka prije potpisivanja ugovora provodi brojne provjere i utvrđuje pouzdanost i kreditnu sposobnost zajmoprimca. Na temelju tih podataka procjenjuju se potencijalni rizici banke, nakon čega se odobrava kredit.
Glavna razlika između stambenog kredita i hipoteke je iznos. U prvom slučaju, bez kolaterala možete dobiti mnogo manje nego s hipotekom. Ali ako klijent koristi novac za plaćanje samo dijela troškova, a glavni iznos već ima pri ruci, onda je takav posao očito isplativ. Osim toga, prodavatelj može izaći na pola puta prilikom sklapanja posla.
Popularnost hipoteka također je zbog činjenice da su rokovi otplate 20-30 godina. Dakle, mjesečna plaćanja su neznatno smanjena, pa čak i unatoč preplaćivanju, trenutno plaćanje ne opterećuje proračun.
Ali u konačnici, u odnosu na stambeni kredit, postotak preplate je puno veći. Čini se da je isplativo podići hipoteku, ali zbog troškova osiguranja i potrebe davanja kolaterala, koristi nestaju.
Što se tiče financijskog pitanja, stambeni dug može biti manje opterećenje za zajmoprimca od hipoteke. Najbolje je da ga uzmu ljudi s visokim primanjima koji su u mogućnosti u roku od nekoliko godina vratiti dug u cijelosti. Ali prodavatelj obično postavlja prilično niske kamatne stope - samo 2% ili malo više.
Hipoteka će biti optimalnije rješenje za obitelji koje imaju male, ali stabilne prihode. Često je to jedina prilika za kupnju kuće, čak i uz velike preplate. Ako zajmoprimac već ima oko 50% troškova, tada se teret duga smanjuje nekoliko puta. Također, gotovo uvijek možete prijevremeno otplatiti svoju hipoteku.
Sada kada razumijete razliku između hipoteke i stambenog kredita, možete izvući zaključke i odlučiti koje su prednosti svake od ovih transakcija.
Koje su prednosti i nedostaci ovih kreditnih proizvoda?
Prvo, pogledajmo prednosti i nedostatke hipoteke:
- Ova vrsta kreditiranja je tako atraktivna za zajmoprimce prvenstveno jer daje dosta vremena za otplatu kredita;
- za većinu klijenata s prosječnom razinom plaće stope su relativno prihvatljive, a kako bi se izdvojili od sličnih ponuda konkurentskih banaka, uvjeti kreditiranja ponekad se revidiraju. Tako možete dobiti bolju ponudu;
- možete lako pronaći zajmodavca, jer postoji mnogo ponuda;
- Nakon potpisivanja ugovora možete useliti u odabrani stan. No, iako se zajmoprimac smatra vlasnikom, stan je založen do otplate duga;
- Da biste dobili hipoteku, morate prikupiti puno dokumenata, a također potrošiti novac na sklapanje ugovora o osiguranju kuće i života za zajmoprimca, a to je puno novca. Ako je osiguranje odbijeno, banka ima pravo povećati kamatnu stopu za 5% ili više;
- Nemoguće je sklopiti posao bez vođenja neovisnog.
Usporedbe radi, reći ćemo vam prednosti i mane kupnje nekretnine putem stambenog kredita:
- Relativno je lako dobiti kredit;
- nema potrebe za skupim osiguranjem;
- rok kredita je mnogo kraći nego kod hipoteke, tako da iznos mjesečnih plaćanja može biti vrlo ozbiljan;
- u isto vrijeme, kamata za korištenje novca je minimalna - 2,3%;
- Možete dobiti mali iznos (obično ne više od 1,5 milijuna rubalja), a uvjeti kredita su ograničeni.
U svakom slučaju, morate odabrati prikladniju opciju na temelju specifičnih okolnosti u obitelji. Ako imate financijsku sposobnost za velika plaćanja, onda je bolje uzeti stambeni kredit. Inače će obična hipoteka biti isplativija.
Više o karti
- Trajanje do 5 godina;
- Zajam do 1.000.000 rubalja;
- Kamatna stopa od 11,99%.
Kredit od Tinkoff banke | Podnesite zahtjev za kredit |
Više o karti
- Prema putovnici, bez potvrda;
- Zajam do 15.000.000 rubalja;
- Kamatna stopa od 9,99%.
Zajam od istočne banke | Podnesite zahtjev za kredit |
Više o karti
- Trajanje do 20 godina;
- Zajam do 15.000.000 rubalja;
- Kamatna stopa od 12%.
Kredit od Raiffeisenbank | Podnesite zahtjev za kredit |
Više o karti
- Trajanje do 10 godina;
- Zajam do 15.000.000 rubalja;
- Kamatna stopa od 13%.
Kredit od UBRD banke | Podnesite zahtjev za kredit |
Više o karti
- Rješenje je trenutno;
- Zajam do 200.000 rubalja samo uz putovnicu;
- Kamatna stopa od 11%.
Kredit od Home Credit banke. | Podnesite zahtjev za kredit |
Više o karti
- Trajanje do 4 godine;
- Zajam do 850.000 rubalja;
- Kamatna stopa od 11,9%.
Zajam od Sovcombank. |
- Raiffeisen Online: osobni račun za fizičke osobe Raiffeisenbank connect prijava
- Kako spojiti Raiffeisenbank mobilnu banku: metode aktivacije i prednosti usluge Raiffeisen Bank aplikacije
- Raiffeisenbank osobni račun: registracija, promjena lozinke i upravljanje uslugama
- Osobno iskustvo: kako sam refinancirao svoju hipoteku