Osiguranje depozita za iznos naknade pojedinaca. Banke uključene u sustav osiguranja depozita stanovništva
Kao mehanizam za zaštitu bankovnih depozita građana, Rusija je od 2003. uvela sustav osiguranja depozita. Ideja osiguranja temelji se na brzoj isplati iz neovisnog izvora financiranja depozita građana u slučaju prestanka poslovanja banke.
U Rusiji je takav neovisni izvor financiranja Agencija za osiguranje depozita osnovana 2004. godine. Glavni cilj Agencije je upravljanje cjelokupnim sustavom osiguranja depozita. Središnja banka Rusije stvorila je i upravlja fondom za obvezno državno osiguranje depozita pojedinaca, čije punjenje stvara određenu financijsku osnovu za cijeli sustav osiguranja.
Fond se nadopunjuje doprinosom državne imovine i rezervnim doprinosima banaka koje obavljaju licencirane djelatnosti u Ruskoj Federaciji. Izrada takve rezerve obvezni je uvjet za licenciranje aktivnosti banke.
Doprinosi za pričuvu su jedinstveni za banke i plaćaju se kvartalno. Visinu premije osiguranja utvrđuje Upravni odbor Agencije, a obračunava se na temelju norme obvezne pričuve. Trenutno iznos rezerve iznosi 0,1% prosječne veličine osiguranih depozita štediša banaka za posljednje tromjesečje.
Iznos obveznog osiguranja bankovnih depozita stanovništva
Krajem 2014. godine temeljem odgovarajućeg zakona utvrđena je nova veličina. Prethodno je iznosio 700,0 tisuća rubalja. Trenutno je iznos obveznog osiguranja depozita građana 1,4 milijuna rubalja. To znači da svi depoziti pojedinca unutar tog iznosa (manji od i jednaki 1,4 milijuna rubalja) podliježu obveznom osiguranju.
Sredstva koja prelaze ovu granicu nisu osigurana.
Posljedično, sredstva iznad limita nakon prestanka poslovanja banke neće biti odmah vraćena deponentu.
Povrat tih sredstava možete postići prolaskom kroz određene procedure koje oduzimaju vrijeme.
Kako bi se izbjegla nepotrebna gnjavaža, sredstva predviđena za oročenje moguće je raspodijeliti i deponirati u više banaka u dijelovima. Depoziti u različitim bankama istog deponenta osigurani su bez ograničenja broja banaka.
Pojašnjavamo da se svi bankovni depoziti građana ne mogu osigurati. Nisu osigurani:
- Depoziti na donositelja;
- Sredstva s računa poduzetnika koji nemaju svojstvo pravne osobe, ali su računi otvoreni za promet u profesionalne svrhe. To se često odnosi na javne bilježnike i odvjetnike;
- Novac na povjereničkom upravljanju bankom;
- Depoziti u inozemnim podružnicama ruskih banaka;
- Novac na elektroničkim računima koji prolazi kroz bankovne operacije, ali nema bankovne podatke;
- „Metalni” računi (računovodstvo za plemenite metale), obično se bilježe u uncama ili gramima, ali ne u rubljama.
Kako saznati je li depozit osiguran?
Za osiguranje bankovnih depozita nije potrebno sklapati posebne ugovore. Ovaj proces reguliran je samo zakonom o osiguranju depozita građana, izdanim 23. prosinca 2003. pod brojem 177-FZ.
Prilično je jednostavno saznati je li vaša banka na popisu osiguranja depozita. To treba učiniti u trenutku polaganja sredstava na račun. Sve licencirane ruske banke a priori su sudionici sustava. Činjenicu o sudjelovanju vaše banke u sustavu možete provjeriti proučavanjem informacija u odgovarajućem odjeljku na web stranici Ruske agencije za osiguranje depozita.
Slučajevi osiguranja
Prije razmatranja mehanizma plaćanja za osiguranje depozita, definirajmo što se smatra osiguranim slučajem. Kada jednog dana ne vidite svoju banku u registru Agencije za osiguranje štednih uloga, postavlja se pitanje je li isključenje iz registra osigurani slučaj? Vjerojatno da.
Naime, glavni razlog za isključenje banke s ovog popisa je prestanak poslovanja banke, odnosno oduzimanje dozvole za obavljanje bilo kakvih bankarskih poslova. Također osnova je moratorij nametnut banci na svoje obveze.
Prema Saveznom zakonu o osiguranju depozita, osigurani slučaj nastaje na dan kada je akt Središnje banke Rusije o opozivu bankarske dozvole spreman ili na dan kada je banci nametnut moratorij za namirenje potraživanja vjerovnika. .
Podsjetimo, za povrat sredstava štediša zadužena je Agencija za osiguranje depozita.
Tu se trebaju obratiti štediše čije su banke prestale s radom. Ova pitanja mogu rješavati i banke agenti koje djeluju u ime Agencije i djeluju na njezin trošak.
Trebali biste nas odmah kontaktirati jer postoje određeni vremenski okviri. Ako banka prolazi kroz stečajni postupak, trebali biste imati vremena napisati žalbu prije nego što se postupak završi.
U drugom slučaju - banci je nametnut moratorij - deponenti trebaju djelovati do dana prestanka moratorija.
Potrebni dokumenti
Nadalje, pod riječju banka podrazumijevat ćemo banke u kojima se dogodio neki od osiguranih slučajeva. Agencija šalje informacije o postupku prihvaćanja dokumenata od građana koji su položili depozite u banku izravno banci, objavljuje ih u časopisu „Bilten Banke Rusije” i stavlja ih na službene izvore Središnje banke Rusije i Agencija na internetu.
Banke su dužne dostaviti Agenciji registre štediša prema kojima ima obveze. Nakon toga Agencija u roku od 30 dana šalje podatke pojedinačno investitorima.
Dokumenti koje podnositelj mora predočiti za povrat sredstava depozita:
- Pisana izjava s vlastoručnim potpisom. Obrazac zahtjeva utvrđuje Agencija
- Putovnica podnositelja zahtjeva
- Ako je ugovor o depozitu sklopljen korištenjem drugih identifikacijskih isprava, potrebno je predočiti pojedinosti te isprave
Ukoliko je podnositelj zahtjeva nasljednik investitora, potrebno je priložiti dokumente kojima se potvrđuje pravo nasljeđivanja sredstava.
Ako podnositelj zahtjeva ne može sam stupiti u kontakt s bankom, zahtjev može podnijeti njegov zastupnik putem javnobilježničke punomoći.
Dokumenti se mogu osobno predati službenim osobama koje su ovlaštene za primanje i pregled dokumenata. Također, set dokumenata može se poslati poštom ili ekspedicijom.
Mehanizam plaćanja
Ako dođe do osiguravajućeg slučaja, deponentu se jamči povrat iznosa depozita, ali ne više od 1,4 milijuna rubalja. Ako pojedinac ima nekoliko depozita u jednoj banci, osiguranje se proporcionalno raspoređuje na sve depozite i ukupno također ne prelazi 1,4 milijuna rubalja.
Na primjer, osoba je položila depozit u iznosu od 950,0 tisuća rubalja. a tu je i bankovna kartica na čiji račun mu se prebacuje plaća. Kada se dogodio osigurani slučaj, na računu kartice bilo je sredstava u iznosu od 432,0 tisuća rubalja. Prema zakonu, deponentu će biti nadoknađeno osiguranjem 100% iznosa iz oba depozita, budući da oni ukupno iznose 1,382 milijuna rubalja.
Izuzetak je račun koji fizička osoba otvara za promet nekretninama. Takvi računi - escrow - u vrijeme osiguranog slučaja pokriveni su osiguranjem u iznosu od 100% iznosa koji ne prelazi 10,0 milijuna rubalja. Takav se povrat vrši odvojeno od ostalih bankovnih depozita.
Kada je deponent položio depozite u različitim bankama, naknada se obračunava posebno za svaku.
Odnosno, u svakoj banci deponent može tražiti odštetu do 1,4 milijuna rubalja.
U slučaju depozita u stranoj valuti u ruskom depozitu, tijekom razdoblja osiguranog slučaja, devizni račun se pretvara u rublje po trenutnom tečaju i nadoknađuje se u protuvrijednosti rublje.
Kod isplate bankovnih depozita uzimaju se u obzir i kamate obračunate na dan nastanka osiguranog slučaja. Pretpostavimo, koristeći isti primjer, s depozitom od 950,0 rubalja. Doprinos je napravljen od 10% godišnje, prije točno godinu dana. Čak i ako je depozit položen na 5 godina, vraćaju se samo kamate obračunate za godinu dana, tj. 95 tisuća U ovom slučaju, investitor će biti nadoknađen 1045,0 tisuća rubalja.
Ako je osoba podigla kredit u istoj banci, tada se u trenutku vraćanja depozita od ukupnog iznosa osiguranja odbija ostatak duga po kreditu.
Ako tijekom razdoblja osiguranog slučaja doprinos osobe (sa ili bez kamata) premaši ograničenje, deponent će dobiti samo 1,4 milijuna rubalja. Ali ima pravo tražiti naknadu za preostali iznos depozita i kamate, slijedeći postupak utvrđen relevantnim zakonima Ruske Federacije.
Postupak naknade štete
Agencija vrši isplate obveznog osiguranja depozita u roku od tri radna dana nakon što podnositelj zahtjeva dostavi potrebnu dokumentaciju. Pritom mora proći najmanje 14 dana od nastanka osiguranog slučaja.
Uvidom u dokumentaciju deponentu se daje izvadak iz registra obveza banke u kojem je naznačen iznos povrata sredstava po depozitima.
Uplate se mogu vratiti u gotovini ili prijenosom na bilo koji bankovni račun klijenta.
Video o osiguranju bankovnih depozita pojedinaca u Rusiji:
Osiguravajući ih (jamčeći za njih).
Glavna ideja rada štedionice je brza isplata štedišama iz neovisnog izvora financiranja (primjerice, poseban fond) u slučaju prestanka poslovanja banke (oduzimanje odgovarajuće dozvole) . Dakle, bez čekanja na početak likvidacijskih postupaka, investitorima je zajamčen pristup njihovim sredstvima.
Iskustvo ekonomski najrazvijenijih zemalja svijeta pokazuje da je sustav osiguranja (garancije) bankovnih depozita učinkovito sredstvo za rješavanje kompleksa društvenih i makroekonomskih problema. Prije svega, pomaže u sprječavanju panike među štedišama, čime se osigurava stabilnost bankovnog sustava i smanjuju javni troškovi prevladavanja posljedica kriznih pojava. Osim toga, prisutnost CER-ova povećava povjerenje javnosti u bankovni sustav, stvarajući preduvjete za dugoročni rast privatnih depozita.
Trenutno CER postoji u različitim oblicima u 104 zemlje svijeta. Više od polovice svih osiguravatelja članovi su Međunarodne udruge osiguravatelja depozita (IADI ili IADI).
Sustav osiguranja depozita u Rusiji
Osiguranje depozita u Ruskoj Federaciji provodi se u skladu sa Saveznim zakonom "O osiguranju depozita fizičkih osoba u bankama Ruske Federacije" br. 177-FZ od 23. prosinca 2003. (u daljnjem tekstu Zakon ili Zakon o depozitu Osiguranje).
Sredstva fizičkih osoba položena na depozite i račune u bankama registriranim u Ruskoj Federaciji podliježu osiguranju. Dolje je naveden niz iznimaka.
Osiguranje depozita provodi se na temelju ovog zakona i ne zahtijeva sklapanje ugovora o osiguranju. Za upravljanje sustavom osiguranja depozita, na temelju zakona o osiguranju depozita, Ruska Federacija je u siječnju 2004. godine osnovala državnu korporaciju - "" (u daljnjem tekstu Agencija, DIA ili GC DIA).
Sudjelovanje banaka u CER-ovima
U Rusiji je sudjelovanje u sustavu osiguranja depozita obavezno za sve banke koje privlače sredstva od pojedinaca.
Iznos naknade iz osiguranja u CER-u
Naknada osiguranja za depozite u banci u vezi s kojima se dogodio osigurani slučaj isplaćuje se deponentu u iznosu od 100% iznosa depozita u banci, ali ne više od 700.000 rubalja. (za slučajeve osiguranja).
Depoziti u stranoj valuti preračunavaju se po tečaju Centralne banke na dan nastanka osiguranog slučaja.
Maksimalni iznos naknade je 700.000 RUB. za sve depozite i račune u jednoj banci. Depoziti u različitim bankama osigurani su neovisno jedni o drugima.
Nakon isplate osigurane naknade, prava deponenta na depozitu, iznad iznosa jamstava, namiruju se u stečajnom postupku prije svega vjerovnici. Prava deponenta na potraživanje iznosa izvršenih isplata osiguranja prenose se na Agenciju za osiguranje depozita.
Ako je deponent primio kredit od banke u odnosu na koji je nastupio osigurani slučaj, tada se iznos naknade iz osiguranja umanjuje za iznos protupotraživanja banke prema deponentu na dan oduzimanja dozvole.
Osigurani slučaj i organizacija isplate osiguranja
Osigurani slučaj je jedna od sljedećih okolnosti:
- opoziv (poništenje) dozvole banke od Banke Rusije za obavljanje bankarskih poslova;
- uvođenje moratorija od strane Banke Rusije na namirenje potraživanja bankovnih vjerovnika.
Isplate štedišama počinju najkasnije 14 dana od nastanka osiguranog slučaja.
Isplate se vrše ili u poslovnici Agencije (ukoliko je ukupan iznos isplata i broj štediša mali), ili putem jedne ili više ovlaštenih banaka – agenata UIO-a, kao i putem pošte. Konkretan postupak isplate utvrđuje se posebno za svaki osigurani slučaj.
Isključenja iz osiguranja
Nisu osigurani:
1) sredstva na računima pojedinaca koji obavljaju poduzetničku djelatnost bez osnivanja pravne osobe, odvjetnika, javnih bilježnika i drugih osoba, ako su takvi računi (depoziti) otvoreni za obavljanje poduzetničke ili odgovarajuće profesionalne djelatnosti predviđene saveznim zakonom;
2) depoziti na donositelja;
3) sredstva prenesena banci na povjereničko upravljanje;
4) depoziti u inozemnim podružnicama ruskih banaka;
5) prijenos novca bez otvaranja računa;
6) sredstva na neraspoređenim metalnim računima.
Financijske osnove CER-a
Financijska osnova sustava je fond obveznog osiguranja štednih uloga (u daljnjem tekstu: Fond). Veličina fonda na dan 17. rujna 2012. iznosi 178,5 milijardi rubalja.
Glavni izvori formiranja Fonda su imovinski doprinos države (7,9 milijardi rubalja), premije osiguranja banaka i prihod od ulaganja sredstava Fonda.
Premije osiguranja jednake su za sve banke sudionice i banka ih plaća tromjesečno. Stopu doprinosa za osiguranje banaka u Fond utvrđuje Upravni odbor Agencije i trenutno iznosi 0,1% prosječnog iznosa osiguranih depozita građana u banci za odgovarajuće tromjesečje.
Neke činjenice iz povijesti SNE u Rusiji
Od početka rada CER-a, maksimalni iznos naknade osiguranja u Rusiji porastao je 7 puta. U početku je iznosio 100.000 rubalja, od 9. kolovoza 2006. povećan je na 190.000 rubalja, od 26. ožujka 2007. - na 400.000 rubalja, a od 1. listopada 2008. - na 700.000 rubalja.
Tijekom povijesti sustava osiguranja depozita u Rusiji zabilježeno je 128 osiguranih slučajeva (od rujna 2012.).
Opseg odgovornosti za osigurane slučajeve koji su se dogodili od 17. kolovoza 2012. iznosi 72,9 milijardi rubalja. za 1.203,7 tisuća štediša. Od ovog datuma naknada od osiguranja u iznosu od 71,1 milijardi rubalja. Isplaćeno je 367,7 tisuća štediša.
Sustav osiguranja depozita u SAD-u
Sjedinjene Američke Države su prva zemlja koja je uvela sustav osiguranja bankovnih depozita. Potreba za stvaranjem ovog sustava nastala je zbog izbijanja ekonomske krize - Velike depresije. Kao rezultat toga, 1933. Glass-Steagallovim zakonom osnovana je Federalna korporacija za osiguranje depozita.
Izvorni limit osiguranja bio je 5000 dolara. Donedavno je standardno osiguranje u Sjedinjenim Državama iznosilo 100.000 USD. Međutim, 2008. povećan je na 250.000 USD.
Sustav osiguranja depozita u Kazahstanu
U studenom 1999. godine u Kazahstanu je osnovan Kazahstanski fond za jamstvo depozita, čija je glavna funkcija organiziranje sustava jamstva depozita. Fond je osnovan u skladu sa Zakonom Republike Kazahstan „O bankama i bankarskim aktivnostima u Republici Kazahstan” od 31. kolovoza 1995. Sustav jamstva depozita stvoren u Kazahstanu osigurava osiguranje depozita, tekućih i kartičnih računa pojedinaca i samostalnih poduzetnika.
vidi također
Linkovi
- Državna korporacija "Agencija za osiguranje depozita". - Službena stranica državne korporacije "Agencija za osiguranje depozita". Arhivirano
- Sudjelovanje banaka u sustavu osiguranja depozita. - Aktualni popis sudionika u sustavu osiguranja depozita na web stranici DIA. Arhivirano iz izvornika 12. veljače 2012. Preuzeto 2. studenog 2009.
Bilješke
Zaklada Wikimedia. 2010.
- Martineau, Harriet
- Agencija za osiguranje depozita
Pogledajte što je "sustav osiguranja depozita" u drugim rječnicima:
Sustav osiguranja depozita- (CER) mehanizam za zaštitu privatnih depozita, koji osigurava osiguranje depozita pojedinaca od strane države. CER trenutno postoji u više od 100 zemalja. Osmišljen je da spriječi paniku među investitorima, osigura stabilnost... ... Bankarska enciklopedija
Agencija za osiguranje depozita- (Agencija za osiguranje depozita) Agencija za osiguranje depozita je državna korporacija koja obavlja poslove obveznog osiguranja depozita Agencija za osiguranje depozita je državna korporacija koja obavlja... ... Enciklopedija investitora
Agencija za osiguranje depozita- Ovaj bi članak trebao biti Wikificiran. Molimo da ga formatirate prema pravilima za oblikovanje članaka... Wikipedia
Singapurski bankarski sustav- Bankarstvo je jedan od sektora singapurskog gospodarstva koji se aktivno razvija. U zemlji postoji 121 komercijalna banka, uključujući 7 domaćih i 114 stranih.U rujnu 2010. obujam aktive (obveza) u bankarskom sektoru... ... Wikipedia
Državna korporacija "Agencija za osiguranje depozita" (GC DIA)- stvoren u siječnju 2004. na temelju Saveznog zakona od 23. prosinca 2003. o osiguranju depozita pojedinaca u bankama Ruske Federacije. Kako bi osigurala funkcioniranje sustava osiguranja depozita, Agencija provodi... ... Enciklopedija novinara
Osiguranje depozita- - sustav koji privatnim investitorima - fizičkim osobama omogućuje isplatu sredstava u slučaju oduzimanja dozvole za rad ili stečaja kreditne institucije. Da bi to postigle, banke plaćaju premije osiguranja za depozite privučene u specijalizirani fond... ... Bankarska enciklopedija
Koje depozite osigurava država
Mnoge zanima jesu li depoziti građana osigurani, uključujući depozite u stranoj valuti, kao i novac na debitnim (platnim) karticama. Ne brinite - mi smo osigurani.
Ako je banka sudionik u sustavu osiguranja depozita, tada sredstva pojedinaca, bez obzira na državljanstvo, koja se nalaze u depozitima i na računima kod banke podliježu osiguranju, uključujući:
- - oročene depozite i depozite po viđenju, uključujući stranu valutu;
- - tekući računi, uključujući i one koji se koriste za plaćanje bankovnim (plastičnim) karticama, za primanje plaća, mirovina ili stipendija;
- - sredstva na računima samostalnih poduzetnika (za osigurane slučajeve nastale nakon 01.01.2014.);
- - sredstva na nominalnim računima skrbnika/staratelja čiji su korisnici štićenici;
- - sredstva na escrow računima za poravnanja transakcija kupnje i prodaje nekretnina za razdoblje njihove državne registracije (za osigurane slučajeve koji su se dogodili nakon 01.04.2015.).
Imajte na umu da nije osiguran samo novčani iznos uložen u depozit, već i obračunate kamate. Obračunavaju se razmjerno stvarnom roku oročenja do dana nastanka osiguranog slučaja.
Zapamtiti!
Neke institucije se maskiraju u banke, nude visoke kamate i prešućuju nepostojanje odgovarajućih jamstava! Možete provjeriti je li institucija uključena u sustav osiguranja depozita na web stranicama Banke Rusije (www.cbr.ru) i DIA (www.asv.org.ru), kao i putem besplatne telefonske linije DIA 8 -800-200-08-05 .
Vidi također:
- stope depozita za pojedince u Rosselkhozbank >>
Koje bankovne depozite država ne osigurava?
Nije sav novac koji ste povjerili banci osiguran od strane države i vratit će vam ga Agencija za osiguranje štednih uloga (DIA) ako banka izgubi licencu i propadne. Sljedeće nije obuhvaćeno sustavom osiguranja depozita:
- - depoziti ovjereni potvrdom o štednji na donositelja ili štednom knjižicom na donositelja;
- - sredstva na računima samostalnih poduzetnika bez osnivanja pravne osobe, ako su računi otvoreni u vezi s obavljanjem profesionalne djelatnosti (za osigurane slučajeve nastale do 01.01.2014.);
- - sredstva na računima odvjetnika i javnih bilježnika, ako su računi otvoreni u vezi s obavljanjem profesionalne djelatnosti;
- - depoziti u podružnicama ruskih banaka u inozemstvu;
- - sredstva prenesena bankama na povjereničko upravljanje;
- - sredstva položena na neosobne metalne račune;
- - sredstva prebačena u tzv. “elektroničke novčanike” (elektronički novac).
Jesu li sredstva položena u mikrofinancijske organizacije osigurana od strane Agencije?
Savezni zakon "O osiguranju depozita u bankama Ruske Federacije" ne odnosi se na sredstva građana položena u mikrofinancijskim organizacijama (MFO). MFO nisu banke i nisu uključene u sustav obveznog osiguranja depozita.
Jesu li depoziti samostalnih poduzetnika osigurani u bankama?
Dugo vremena depoziti samostalnih poduzetnika, koji su fizičke osobe, nisu bili osigurani od strane države, poput depozita pravnih osoba. Ali prije nekoliko godina ovaj je slučaj eliminiran. Trenutno su sredstva na bankovnim računima samostalnih poduzetnika osigurana (za osigurane slučajeve nastale nakon 01.01.2014.).
Vidi također:
- koje stope za depozite Binbank daje danas >>
- kamate na depozite u Poštanskoj banci >>
Koliko su depoziti osigurani u 2019. godini?
Ukoliko se osigurani slučaj dogodio nakon 29.12.2014. maksimalni iznos naknade za depozite je 1.400.000 rubalja. Upravo do tog iznosa danas su osigurani depoziti građana u ruskim bankama.
Ako se osigurani slučaj dogodio od 2. listopada 2008. do 29. prosinca 2014., tada je maksimalni iznos naknade za depozite 700 tisuća rubalja.
Za osigurane slučajeve koji su se dogodili od 25. ožujka 2007. do 1. listopada 2008. maksimalni iznos naknade osiguranja je 400 tisuća rubalja;
Ako se osigurani slučaj dogodio od 9. kolovoza 2006. do 25. ožujka 2007. - 190 tisuća rubalja;
VAŽNO! Odvojena naknada iz osiguranja, čiji je maksimalni iznos do 10 milijuna rubalja, plaćeno:
Na escrow računu otvorenom za namire po kupoprodajnoj transakciji nekretnine;
Na escrow računu otvorenom za obračune prema ugovoru o sudjelovanju u zajedničkoj izgradnji.
Usput!
Središnja banka Rusije i Agencija za osiguranje depozita (DIA) pripremile su prijedlog zakona za isplatu odštete štedišama propalih banaka do 10 milijuna rubalja. u posebnim situacijama, primjerice prilikom primanja nasljedstva. O tome je govorio šef DIA-e Jurij Isajev.
Riječ je o slučajevima visokog stanja na bankovnom računu "zbog posebnih životnih okolnosti", pojasnio je Isaev. Posebne situacije mogu uključivati privremeni primitak novca od prodaje stambene nekretnine, nasljedstvo, socijalne naknade i beneficije.
Osiguranje depozita u 2019.: pitanja i odgovori
Kako se izračunava iznos naknade ako je depozit položen u stranoj valuti?
Ako je depozit položen u stranoj valuti, iznos naknade izračunava se u rubljima po tečaju koji je utvrdila Banka Rusije na dan nastanka osiguranog slučaja.
Koliki će iznos naknade dobiti supružnici ako oba imaju depozite u istoj banci?
Nastupi li osigurani slučaj, svaki će bračni drug samostalno dobiti naknadu po ulozima u visini od 100 posto iznosa svojih uloga u banci, ali ne više od zakonom utvrđenog najvišeg iznosa naknade iz osiguranja.
Koliki će iznos dobiti deponent ako ima depozite u različitim poslovnicama (poslovnicama) iste banke?
Depoziti u različitim poslovnicama (poslovnicama) iste banke su depoziti u istoj banci. Stoga za njih vrijedi opće pravilo za izračun iznosa naknade: 100 posto iznosa svih depozita u banci, ali ne više od zakonom utvrđenog najvišeg iznosa naknade iz osiguranja.
Prije ili kasnije, svatko ima pitanje kako pohraniti svoju ušteđevinu. Danas je najčešći način ulaganja sredstava polaganje na depozitne račune poslovnih banaka. Time se štednja štiti od štetnih utjecaja inflacije i ostvaruje mali prihod. No, mnogi su građani tijekom godina ekonomske nestabilnosti izgubili povjerenje u bankarski sustav.
Što trebate učiniti ako je banka čiji ste klijent objavila financijske poteškoće? Trebamo li se brinuti ima li u takvoj situaciji spasa?
Osiguranje depozita građana sustav je zaštite novčanih sredstava stanovništva u slučaju propasti banke ili oduzimanja dozvole za rad. Na taj način država jamči financijsku sigurnost običnog građanina. Banke također dobivaju svoje bonuse - osiguranje depozita građana značajno povećava povjerenje klijenata.
Za potrebe osiguranja
Slični sustavi postoje u mnogim zemljama diljem svijeta. Osiguranje depozita pojavilo se u Rusiji 2003. Za koje je svrhe uveden?
- Stabilizacija financijskog sustava države.
- Smanjenje rizika povezanih s bankovnim poslovanjem.
- Prevencija pogoršanja financijske krize.
- Očuvanje povjerenja javnosti u bankarski sektor.
Agencija
Osiguranje depozita regulirano je saveznim zakonom. Agencija za osiguranje depozita prati rad bankarskih institucija i štiti interese štediša. Obveze društva su vođenje registra banaka, prikupljanje premija osiguranja, evidentiranje deponenata i isplata obeštećenja, održavanje i povećanje fonda osiguranja ulaganjem slobodnih sredstava. Djelatnost Agencije za osiguranje štednih uloga kontrolira država. S obzirom na to da je Agencija jedina organizacija koja osigurava depozite, njezino djelovanje je jasno regulirano zakonom.
Odakle korporaciji novac za naknade? Sredstva se akumuliraju na računima fonda i dolaze iz nekoliko izvora:
- Poslovne banke koje sudjeluju u programu osiguranja plaćaju premije osiguranja kvartalno.
- Agencija aktivno povećava i ulaže dobivena sredstva.
- Dio financijskih sredstava koja čine osiguravajući fond primljen je izravno od države.
Predmet osiguranja
Zakon ne zahtijeva sklapanje dodatnih ugovora za osiguranje depozita. Svi depoziti građana koji ispunjavaju uvjete za državni program smatraju se osiguranima. Dakle, predmet osiguranja su osobni depoziti građana, računi plaća i potvrde o osobnoj štednji.
Postoje skupine sredstava koje nisu uključene u obvezno osiguranje depozita u bankama:
Interes
Osiguranje depozita građana izaziva mnoga pitanja među običnim građanima.
Najčešći od njih je pokriva li osiguranje kamate na depozite, odnosno je li iznos kapitalizirane kamate predmet osiguranja.
Pri izračunu naknade za osiguranje uzimaju se u obzir kamate koje se dodaju na iznos glavnice računa depozita, što se odražava u bankarskom ugovoru. U tom slučaju uzimaju se u obzir samo one kamate nastale u trenutku prestanka poslovanja banke. Ako je deponent povukao kamatu, ona se neće uzeti u obzir pri utvrđivanju visine naknade iz osiguranja.
Slučaj osiguranja
Klijenti banke ne znaju uvijek u kojem slučaju mogu trebati uslugu poput osiguranja depozita. Zakon jasno definira pojam osiguranog slučaja. Riječ je o oduzimanju dozvole za rad banci kod koje je položen depozit. Banka Rusije može instituciji oduzeti licencu, na primjer, zbog nezadovoljavajućeg financijskog stanja (stečaj). Kao osigurani slučaj priznaje se i uvođenje moratorija na namirenje potraživanja vjerovnika banaka. U tom slučaju Agencija za osiguranje depozita postaje obvezna izvršiti isplatu osiguranja.
Maksimalni iznos naknade
Osiguranje depozita učinkovit je sustav za povećanje obima depozitnih transakcija. Kada je banka zatvorena, depoziti se vraćaju u cijelosti s dospjelim kamatama, ali u ukupnom iznosu koji ne prelazi 1.400.000 rubalja. Ako deponent ima nekoliko depozita u banci u stečaju, tada se isplate po njima zbrajaju, ali ne smiju prelaziti 1.400.000 rubalja.
Ako su se osigurani slučajevi dogodili u nekoliko banaka, tada deponent ima pravo na naknadu depozita u cijelosti za svaku banku (drugim riječima, imajući 2 milijuna rubalja u banci A i 2 milijuna u banci B, primit ćemo 1,4 milijuna isplata za svaku banke pojedinačno, tj. ukupno 2,8 milijuna kuna). Očito je sigurnije pohraniti štednju u različitim institucijama.
Iznos isplate izračunava se prema kraju dana kada se dogodio osigurani slučaj. Iznos naknade u stranoj valuti isplaćuje se u rubljima po tečaju na dan nastanka osiguranog slučaja.
Osiguranje depozita ne osigurava uvijek punu naknadu. Ako iznos depozita premašuje maksimalnu moguću isplatu osiguranja, tada će nakon stečaja banke deponent (kao vjerovnik prvog reda) dobiti naknadu za ostatak depozita. To može trajati dugo, od šest mjeseci. Brzina je još jedna prednost osiguranja depozita.
Postupak podnošenja zahtjeva za isplatu
Zašto je osiguranje depozita sve raširenije u svjetskoj praksi? Sustav plaćanja ove vrste osiguranja je jednostavan i značajno jača povjerenje u nacionalne banke. Tradicionalno, ulagači i njihovi nasljednici imaju pravo na naknadu. Pravo na isplatu ne može se steći na drugi način.
Štediša može podnijeti zahtjev za isplatu od dana nastanka osiguranog slučaja. Rok je dan završetka stečajnog postupka ili prestanka moratorija.
Postupak podnošenja zahtjeva za isplatu je strogo reguliran zakonom. Osiguranje depozita stanovništva prestaje ako deponent propusti rok za prijavu. U tom slučaju može se obratiti Agenciji sa zahtjevom za produženje tog roka. Ponovno uspostavljanje roka moguće je ako:
- prijava je bila spriječena višom silom ili izvanrednom situacijom;
- investitor je služio vojni rok;
- odsutnost je bila zbog teškog zdravstvenog stanja ili razdoblja nasljeđivanja.
Prilikom prijave potrebno je dostaviti:
- Zahtjev pisan prema uzorku Agencije.
- Putovnica ili drugi identifikacijski dokument.
- Dokumenti koji potvrđuju pravo na nasljedstvo za nasljednike i punomoć za predstavnike investitora.
Postupak plaćanja
Isplate naknada iz osiguranja vrši Agencija, sukladno zakonu. Osiguranje depozita stanovništva u cijelosti je u njezinoj nadležnosti. Nakon nastupanja osiguranog slučaja, Agencija obavještava štediše o mjestu, vremenu i postupku zaprimanja zahtjeva za osiguranje naknade. Nakon što deponent osigura potrebne dokumente, isplata se vrši u roku od tri dana, ali ne prije 2 tjedna od dana osiguranog slučaja.
Ako se deponent ne slaže s iznosom isplate, na naknadu se može žaliti. Nakon dostave dodatnih dokumenata, Agencija će izvršiti ponovni izračun u roku od 10 kalendarskih dana. Nakon primitka osiguraničke naknade, deponent dobiva potvrdu o uplaćenim iznosima i šalje je banci. Plaćanje se vrši u rubljima, u gotovini ili na bankovni račun.
Sada znate kako funkcionira osiguranje depozita. Primjenom ovog financijskog instrumenta stabilizira se sustav bankarskih institucija, a štednja štediša je pod zaštitom države.