Planiranje u organizaciji na primjeru reso jamstva. Osiguravajuće društvo "reso-garancija"
MINISTARSTVO OBRAZOVANJA I ZNANOSTI RF
NOU VPO "ZAVOD SV. PETERSBURG ZA STRANE EKONOMSKE ODNOSE, EKONOMIJU I PRAVO"
EKONOMSKI FAKULTET
ODJEL ZA SVJETSKO GOSPODARSTVO
TEČAJNI RAD
NA TEMU: osiguravajuće društvo RESO-GARANTIA
studenti ME skupine - 31
ekonomski fakultet
Tyuleneva Ekaterina Evgenievna
nadglednik
dr. Sc., Čl. učitelj, nastavnik, profesor
A.V. Stepnov
Tolyatti
1. Opći podaci o tvrtki
4. Društvena odgovornost
ZAKLJUČAK
1. Opći podaci o tvrtki
RESO-Garantia univerzalno je osiguravajuće društvo osnovano 1991. godine. Tvrtka ima licencu za 104 vrste usluga osiguranja i djelatnosti reosiguranja.
RESO-Garantia pruža široku paletu usluga osiguranja za fizičke i pravne osobe. Prioritetna područja djelatnosti su osiguranje automobila (CASCO i OSAGO, kao i dobrovoljno zdravstveno osiguranje), dobrovoljno zdravstveno osiguranje, osiguranje imovine za fizičke i pravne osobe, osiguranje hipoteke, putničko osiguranje, osiguranje od nezgode i druge vrste. Zadužbinsko životno osiguranje nudi podružnica "Društvo za životno osiguranje" RESO-Garantia.
RESO-Garantia je agencijska tvrtka s preko 22 tisuće agenata. Mreža podružnica - jedna od najvećih u Rusiji - uključuje više od 780 podružnica i prodajnih ureda u svim regijama Rusije. Više od 9,1 milijuna klijenata - organizacija i pojedinaca - koristi RESO-Garantia proizvode i usluge.
Partneri RESO-Garantia u programima reosiguranja su Munich Re, Hannover Re, SCOR, Sirius, Partner Re, Gen Re, Allianz i mnogi drugi.
RESO-Garantia postao je laureat glavne premije osiguranja države "Zlatni Salamander" u nekoliko počasnih nominacija u 2005., 2008. i 2011. godini. Od 2009. godine agencija za ocjenjivanje "Expert RA" svake godine potvrđuje RESO-Garantia "Izuzetno visoku razinu pouzdanosti" A ++ - najvišu moguću danas u Rusiji. Krajem 2011. RESO-Garantia treći je put prepoznat kao pobjednik nacionalnog natjecanja "Narodna marka / marka br. 1 u Rusiji" u kategoriji "osiguravajuće društvo". Također, RESO-Garantia IJSC je 2011. zauzeo 137. mjesto u kategoriji Expert - 400. Najveća ocjena. Usluga kreditne ocjene Standart & Poor's dodijelila je RESO-Garantia ocjene "BB + / ruAA +". 2011. godine RESO-Garantia je dobila certifikat o sukladnosti sustava upravljanja kvalitetom sa zahtjevima GOST R ISO 9001-2008.
Potvrda potvrđuje da sustav upravljanja kvalitetom RESO-Garantia, primjenjujući se na osiguranje i reosiguranje, udovoljava zahtjevima GOST R ISO 9001-2008, a poslovni procesi tvrtke u skladu su s međunarodnim standardima.
RESO-Garantia univerzalno je osiguravajuće društvo koje zauzima vodeću poziciju na ruskom tržištu osiguranja. Za nas je vrlo važno da dioničari RESO-GARANTIA i druge zainteresirane strane imaju stalan pristup objektivnim informacijama o tvrtki. Pridržavamo se međunarodnih standarda korporativnog upravljanja i vjerujemo da je otvorenost jedan od čimbenika uspješnog poslovnog razvoja.
Otvoreno dioničko društvo za osiguranje RESO-Garantia osnovano je 18. studenog 1991. To je univerzalno osiguravajuće društvo s licencom Federalne službe za nadzor osiguranja C # 1209 77 za 104 vrste usluga osiguranja i P # 1209 77 za reosiguranje.
Tvrtku je registrirala Moskovska registraciona komora 22. rujna 1993. pod brojem 005.537. TIN 7710045520. Upisan u jedinstveni državni registar pravnih osoba pod brojem 1027700042413 19. srpnja 2002.
RESO-GARANTIA je priznati lider u osiguranju motornih vozila, imovine fizičkih i pravnih osoba, dobrovoljnom medicinskom osiguranju i osiguranju turista, te zauzima vodeću poziciju u nizu drugih područja djelatnosti osiguranja.
RESO-Garantia ima jedno od najvećih ruskih osiguravatelja s odobrenim kapitalom od 3,1 milijarde rubalja. Reviziju RESO-Garantia za 2011. godinu provodi Marillion Auditing Company Limited Liability Company.Revizorska kuća odobrena je godišnjim sastankom dioničara (Zapisnik br. 34 od 25. lipnja 2010.).
RESO-Garantia agencijska je tvrtka čije usluge osiguranja klijentima prodaje više od 20 tisuća profesionalnih zastupnika u osiguranju i deseci brokera. Tvrtka ima preko 9,1 milijuna korporativnih i maloprodajnih klijenata diljem Rusije.
RESO-GARANTIA jedno je od vodećih domaćih osiguravatelja po naplaćenim premijama i jedan je od lidera na polju osiguranja maloprodaje. Tvrtka je jedno od tri ruska osiguravajuća društva koja posluju u konkurentnim tržišnim segmentima.
Općenito po cijeloj zemlji, RESO-Garantia je 2011. godine, prema Federalnoj službi za financijska tržišta, zauzela 4. mjesto po količini prikupljenih premija osiguranja od 572 osiguravajuća društva na tržištu (valja napomenuti da je tvrtka SOGAZ u vlasništvu na drugom mjestu u ocjeni) ...
U 2011. godini ukupne naknade tvrtke iznosile su 44 milijarde 935 milijuna rubalja. Isplate su iznosile 22 milijarde 911 milijuna rubalja.
Tržišni udio RESO-Garantia (bez obveznog zdravstvenog osiguranja) iznosi 6,8%.
Od 2005. RESO-Garantia uvršten je na najautoritativniji domaći rang listi najvećih ruskih tvrtki "Expert-400" rejting agencije "Expert R".
Krajem 2011. godine RESO-Garantia zauzela je 137. mjesto na ovom popisu vodećih korporacija u pogledu prodaje njihovih proizvoda ili usluga, gdje su zastupljena poduzeća iz različitih gospodarskih sektora.
Tvrtka ima najvišu moguću ocjenu A ++ danas za domaće tvrtke od strane agencije za ocjenjivanje Expert RA, što odgovara "izuzetno visokoj razini pouzdanosti".
6532 stalno zaposlenih zaposlenika radi u središnjem uredu tvrtke, u podružnicama i agencijama. Ukupan broj osoblja RESO-Garantia na kraju 2011. godine bio je 23.677 ljudi, od čega je 28% stalno zaposlenih, a 72% agenata. Muškarci čine 29% zaposlenika i agenata tvrtke, dok žene čine 71%. Prosječna starost zaposlenih je 41 godinu. Prosječno radno iskustvo u tvrtki je 3,4 godine. U 2011. godini fluktuacija osoblja iznosila je 13%, što je znatno niže od istog pokazatelja u drugim osiguravajućim društvima.
2. Organizacijska struktura poduzeća
RESO-GARANTIA je otvoreno dioničko društvo. U skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije i Poveljom društva, glavna skupština dioničara je vrhovno upravno tijelo društva i donosi odluke o izmjenama i dopunama Povelje društva, njegovoj reorganizaciji, formiranju Odbora direktora RESO-Garantia, promjenama u odobrenom kapitalu itd. Svakom dioničaru društva jamči se izravna i izravno sudjelovanje u radu skupštine i donošenje strateških odluka.
Na temelju rezultata financijske godine, održava se godišnja skupština dioničara kako bi se saželi i raspravljali o rezultatima aktivnosti društva. Odluku o datumu sastanka donosi Upravni odbor, ali ne može se održati prije dva mjeseca i kasnije od šest mjeseci nakon završetka financijske godine.
Društvo ima pravo održavati izvanredne glavne skupštine dioničara. Odluku o održavanju izvanredne sjednice donosi Upravni odbor na temelju vlastite inicijative, zahtjeva Povjerenstva za reviziju, revizora ili dioničara koji posjeduju najmanje 10% dionica s pravom glasa društva. Izvanredna skupština dioničara mora se održati najkasnije u roku od 40 dana od trenutka kada se pojavi zahtjev za njezinim sazivom, a ako se dnevni red predstojeće skupštine odnosi na promjenu sastava Upravnog odbora - najkasnije u roku od 70 dana.
RESO-GARANTIA obavještava dioničare društva o održavanju skupštine dioničara najmanje 30 dana prije određenog datuma održavanja. Preporučeno pismo šalje se na adresu svakog dioničara, što jamči pravovremeni prijem informacija o sastanku.
Tvrtka svojim dioničarima pruža stvarnu priliku da sudjeluju u upravljanju tvrtkom. Vlasnici više od 2% dionica s pravom glasa mogu dati prijedloge dnevnog reda Skupštine dioničara, kao i nominirati kandidate u Upravni odbor tvrtke. Kako bi osigurala najučinkovitiji postupak donošenja odluka, društvo je osiguralo dioničarima i osobni i u odsutnosti format za održavanje generalnih skupština.
RESO-GARANTIA provodi politiku otvorenosti i transparentnosti informacija u pogledu organizacije i održavanja skupština dioničara. Tvrtka pažljivo vodi registar vlasnika svojih dionica i redovito ih informira o vremenu održavanja skupština, njihovom dnevnom redu i odlukama koje treba donijeti.
Glavni dioničari RESO-Garantia OJSC su: S. Sarkisov; - 27,2%, Sarkisov N.E. - 27,2%, A. N. Saveliev - 2,5%, AXA - 36,7%, čiji su udjeli preneseni na čuvanje u depozitar Deutsche Bank LLC (nominalni imatelj), a EBRD - 6,3%, čiji je skrbnik ZAO City Bank (nominalni imatelj) ).
Otvoreno dioničko društvo za osiguranje RESO-Garantia tvrtka je s dugom poviješću, jedna od najvećih tvrtki na modernom tržištu osiguranja. Tvrtka je dinamično razvijana tvrtka koja nastoji uzeti u obzir sve najbolje nove poslovne i upravljačke tendencije kako bi zadržala i poboljšala svoj položaj na tržištu, nastojeći zadržati i ojačati poštovanje koje je uspjela steći među klijentima, dioničarima i zaposlenicima Društva.
Ovaj je Kodeks stvoren uzimajući u obzir zahtjeve zakonodavstva Ruske Federacije i načela usvojena u međunarodnoj praksi. Njegov razvoj i primjena nastali su zbog svijesti o potrebi usklađivanja korporativne politike Društva s općeprihvaćenim međunarodnim standardima, kao i detalja o zahtjevima za upravljačka tijela i postupku vođenja korporativnih postupaka Društva radi poštivanja sljedećih načela:
1. Pružanje mogućnosti dioničarima Društva da ostvare svoja prava koja se odnose na sudjelovanje u Društvu.
2. Osiguravanje provedbe od strane Upravnog odbora Društva strateškog upravljanja aktivnostima Društva i djelotvorne kontrole s njegove strane nad aktivnostima izvršnih tijela Društva.
3. Pružanje izvršnim tijelima Društva sposobnosti da razumno i savjesno vrše učinkovito upravljanje svojim trenutnim aktivnostima, kao i odgovornost izvršnih tijela Upravnom odboru i dioničarima Društva.
4. Osiguravanje pravodobnog otkrivanja podataka o tvrtki od strane tvrtke.
5. Osiguravanje učinkovite kontrole nad financijskim i gospodarskim aktivnostima Društva od strane svih odgovornih tijela.
Postoje tri odbora pod upravnim odborom RESO-Garantia - Odbor za reviziju, Odbor za ljudske resurse i naknade i Odbor za ulaganja. Zadatak odbora je analizirati ključna pitanja razvoja korporacije i dati preporuke o tim pitanjima za Odbor direktora.
Odbor za reviziju izrađuje preporuke i prijedloge za podnošenje Odboru direktora u vezi s pripremom i provođenjem revizija, utvrđivanjem i sprječavanjem situacija koje pridonose nastanku financijskih i operativnih rizika. Jedna od ključnih zadaća odbora je svrhovit rad na poboljšanju sustava unutarnje kontrole. Povjerenstvo izravno odabire i odobrava revizore RESO-Garantia, poboljšava praksu sastavljanja izvještaja. Zadaci Odbora za reviziju uključuju preliminarni pregled i odobravanje financijskih izvještaja tvrtke prije njihovog podnošenja Odboru direktora, kao i odobravanje plana postupaka unutarnje kontrole.
Članovi odbora: Shibaev Sergey Viktorovich, Savelyev Andrey Nikolaevich, Richardson Noel.
Odbor za ljudske resurse i naknade izrađuje preporuke o metodologiji za stvaranje sustava nagrađivanja, dodatnih naknada i motivacije zaposlenika RESO-GARANTIA. Odbor je zadužen za ključna pitanja motivacije osoblja, razvoja sustava nagrađivanja za srednje i najviše menadžere tvrtke. Pored toga, odbor razvija politiku i programe u području nagrađivanja članova odbora direktora i članova odbora odbora direktora, sudjeluje u izradi uvjeta ugovora za direktore tvrtke prije nego što ti dokumenti budu dostavljeni na razmatranje odboru direktora.
Članovi odbora: Vladimir Petrovič Kruglyak, Emmanuel De Talue, Andrey N. Saveliev.
Odbor za ulaganja. Glavni zadatak Odbora za ulaganja je utvrditi investicijsku strategiju RESO-Garantia na odobrenje Odboru direktora. Među ključnim funkcijama odbora je određivanje limita za vrste ulaganja i ulaganja u određene investicijske instrumente.
Članovi odbora: Jacques De Vauclair, Dmitry Grigorievich Rakovshchik, Andrey Saveliev.
3. Rezultati tvrtke
Prioritetna područja djelatnosti Društva su osiguranja koja nisu životna, uključujući:
Osiguranje vozila (CASCO)
Obvezno osiguranje građanske odgovornosti vlasnika vozila (OSAGO)
Dobrovoljno zdravstveno osiguranje
Osiguranje imovine za tvrtke i pojedince
Osiguranje hipoteke
Putno osiguranje
Dobrovoljno i obvezno osiguranje od odgovornosti tvrtke (uključujući osiguranje od odgovornosti za vlasnike opasnih objekata)
Osiguranje mora, zrakoplovstva i tereta.
Prema Federalnoj službi za financijska tržišta, opseg prikupljenih premija na tržištu u cjelini (bez obveznog medicinskog osiguranja) u 2011. godini povećao se za 18,9% (105,7 milijardi rubalja) i dosegao 663,7 milijardi rubalja. Stope rasta na ruskom tržištu osiguranja nalikovale su razdoblju prije krize, kada je tržište raslo 15-20% godišnje.
Na dan 31. prosinca 2011. godine u jedinstveni državni registar osiguravajućih društava registrirano je 579 osiguravatelja, od čega 572 osiguravajuće organizacije i 7 uzajamnih osiguravajućih društava. Tijekom prošle godine tržište je napustilo 46 osiguravajućih organizacija što je rezultiralo smanjenjem broja osiguravatelja za 8% u odnosu na 2010. godinu.
Među ruskim osiguravateljima, 30 tvrtki ima odobreni kapital preko 1 milijardu rubalja, od čega osam tvrtki ima odobreni kapital preko 3 milijarde rubalja. Udio najvećih 30 tvrtki u ukupnom odobrenom kapitalu iznosi 43%. Oni čine 68,5% svih premija osiguranja na tržištu osiguranja bez obveznog medicinskog osiguranja.
Odobreni kapital 178 osiguravatelja (31,1% od ukupnog broja) ne udovoljava novim zahtjevima zakonodavstva: 88 od 270 osiguravatelja koji nisu uključeni u životno osiguranje i reosiguranje (minimalni odobreni kapital od 2012. iznosi 120 milijuna rubalja); 38 od 149 tvrtki s licencama za reosiguranje (480 milijuna rubalja); 28 od 98 zdravstvenih osiguravatelja (60 milijuna rubalja); 24 od 55 tvrtki s licencama za životno osiguranje (240 milijuna rubalja).
Rast tržišta u 2011. uglavnom je posljedica oporavka tržišta u segmentima dobrovoljnog osiguranja automobila (CASCO) (rast za godinu 25,3 milijarde rubalja, + 18%), imovinskog osiguranja fizičkih i pravnih osoba (+18,1 milijardi rubalja, + 18% ), kao i nastavak rasta životnih osiguranja (+12,04 milijarde rubalja, + 53%), osiguranja od nezgoda (+11,99 milijardi rubalja, + 33%), OSAGO (+11,64 milijardi rubalja, +12,7 %), dobrovoljno zdravstveno osiguranje (+ 11,05 milijardi rubalja, + 13%).
U pozadini rasta tržišta osiguranja, pozicija RESO-GARANTIA u industriji dodatno se ojačala: zahvaljujući uravnoteženoj tarifnoj politici i širokoj i kvalificiranoj mreži agencija, stopa rasta premija tvrtke za ključne vrste osiguranja nadmašila je stope rasta tržišta u cjelini.
Prihodi tvrtke povećali su se za 26%, dok je tržište poraslo za 18,9%. RESO je rastao brže od svojih konkurenata iz TOP-5 tržišnih lidera: Rosgosstrakh (+ 12%), SOGAZ (+ 15%), VSK (+ 18%).
Povećanje naknada tvrtke Ingosstrakh, koje su iznosile 28%, objašnjava se niskom osnovom naknada u 2010. godini (2009. - 44,7, 2010. - 41,2, 2011. - 52,8 milijardi rubalja).
Već nekoliko godina RESO-GARANTIA pokazuje postupni porast svog tržišnog udjela: s 5,4% u 2008. na 6,8% u 2011. uz rast od oko 0,5 postotnih bodova godišnje.
U 2011. godini Društvo je zadržalo glavne značajke razvoja svojstvene proteklih godina: uravnoteženost i visok stupanj diverzifikacije portfelja osiguranja - kako u pogledu industrijske strukture, tako i zemljopisne raspodjele rizika, usredotočeni su isključivo na klasične vrste osiguranja, visoko profesionalno osiguranje, prioritetna pažnja zaštiti reosiguranja portfelja, kao i kontrola usklađenosti s regulatornim pokazateljima.
RESO-GARANTIA je maloprodajna tvrtka s uravnoteženim portfeljem osiguranja s velikim udjelom pojedinačnih klijenata. Usluge osiguranja u maloprodajnom segmentu zauzimaju najveći dio portfelja tvrtke. U 2011. godini prikupljeno je 29,4 milijarde rubalja prema ugovorima s pojedincima. Od ukupne prikupljene premije osiguranja, 65% otpada na maloprodaju. 85% ugovora o obveznom osiguranju od građanske odgovornosti vlasnika vozila čine ugovori sklopljeni s pojedincima.
U travnju 2010. agencija Expert RA ponovno je RESO-Garantiji potvrdila najvišu moguću ocjenu pouzdanosti A ++ danas u Rusiji, što odgovara iznimno visokoj razini pouzdanosti.
Indikativno je da je visoka ocjena RESO-GARANTIA potvrđena u trenutku kada je gospodarstvo u cjelini tek počelo izlaziti iz ekonomske krize, u vezi s kojom su rejting agencije snizile raniji rejting mnogih financijskih institucija i tvrtki. Tako je još jednom istaknut visok status tvrtke na tržištu.
Treba napomenuti da je uz obvezno otkrivanje podataka o aktivnostima tvrtke u skladu s ruskim računovodstvenim standardima (RAS), koje stručnjaci rejting agencije uzimaju u obzir prilikom ocjenjivanja tvrtke, RESO-GARANTIA dodatno je Expert RA-u dostavio i podatke o međunarodnim standardima financijskog izvještavanja (MSFI) ). Društvo priprema ove podatke za potrebe vlastite interne revizije, jer dosad računovodstvo prema MSFI-jevima i njegova revizija nisu obvezne za osiguravajuća društva.
RESO-GARANTIA se tradicionalno drži visokih standarda korporativnog upravljanja. Poboljšanje relevantnih internih postupaka stalna je briga tvrtke.
RESO-GARANTIA nastoji izgraditi sustav korporativnog upravljanja koji bi osigurao najučinkovitiji sustav unutarnje kontrole, stvorio transparentan i razumljiv sustav postupaka korporativnog upravljanja koji bi osigurao strogo poštivanje prava i interesa dioničara. Uvjereni smo da visoka razina korporativnog upravljanja tvrtku čini pouzdanijom, vrijednom povjerenja kupaca i dioničara, te stoga dovodi do povećanja atraktivnosti tvrtke i otvara nove mogućnosti za razvoj.
Vrhovno tijelo upravljanja tvrtkom je Glavna skupština dioničara. U razdoblju između sastanaka, generalno upravljanje tvrtkom provodi Upravni odbor RESO-GARANTIA. Obavlja najvažnije upravljačke funkcije: određuje strategiju razvoja tvrtke, postavlja strateške ciljeve izvršnom menadžmentu i nadzire njihovu provedbu, imenuje ključne menadžere i poboljšava korporativno upravljanje.
Povjerenstva - Odbor za reviziju, Odbor za naknade i Odbor za ulaganja - djeluju kao stručna tijela Odbora direktora koja provode preliminarni pregled najvažnijih pitanja aktivnosti tvrtke i daju Odboru svoje preporuke. Aktivan rad odbora odražava želju RESO-GARANTIA za stalnim poboljšanjem normi i postupaka korporativnog upravljanja, a učinkovit je alat za komunikaciju i interakciju između Upravnog odbora i uprave tvrtke.
U skladu s općeprihvaćenim svjetskim standardima korporativnog upravljanja, Upravni odbor uključuje neovisne direktore koji su visokokvalificirani stručnjaci i imaju visoku reputaciju u profesionalnoj zajednici. U skladu s međunarodnom praksom, neovisni članovi odbora direktora nisu povezani s aktivnostima tvrtke, njihov zadatak je zaštititi interese dioničara, donoseći profesionalne prosudbe o ključnim pitanjima razvoja tvrtke. Neovisni direktori predsjedavaju odborima Odbora direktora, što dioničarima pruža dodatno jamstvo u zaštiti njihovih interesa prilikom donošenja strateških odluka.
Upravni odbor ocjenjuje obećavajuće programe i planove koje su izradili odjeli tvrtke, analizira investicijsku i financijsku strategiju poduzeća u cjelini, razvija preporuke o odnosima s dioničarima i investitorima, a također daje i preliminarnu procjenu svih glavnih transakcija koje je društvo zaključilo. Glavni je cilj Upravnog odbora dugoročno pomoći u poboljšanju učinkovitosti RESO-GARANTIA.
Jedno od ključnih načela korporativnog upravljanja u RESO-Garantiji je otvorenost i transparentnost internih postupaka i procesa tvrtke za dioničare, poslovne partnere, vladina regulatorna tijela i osoblje. Tvrtka redovito informira dionike o svim aspektima svojih aktivnosti. RESO-Garantia stalno se pridržava zahtjeva zakonodavstva o objavljivanju podataka koji podliježu obveznom otkrivanju.
Vodimo se istim visokim zahtjevima za transparentnošću unutarkorporacijskih odnosa. Najviše rukovodstvo tvrtke redovito komunicira sa zaposlenicima svih odjela pozadinske tvrtke, tijekom godine posjećuje nekoliko podružnica u regijama, a šefovi svih podružnica također redovito posjećuju središnji ured. Od 2007. godine uvedena je praksa održavanja videokonferencija uz sudjelovanje šefova najvećih podružnica tvrtke.
U 2011. godini za revizora RESO-Garantia izabrana je tvrtka "Marillion", koja je članica jednog od vodećih međunarodnih udruženja revizorskih kuća Kreston International.
Od 10. srpnja 2012. RESO - Garantia IJSC prolazi postupak ažuriranja ocjene rejtinga. Približno vrijeme za ažuriranje je 30 radnih dana. Tijekom razdoblja ažuriranja vrijedi ocjena rejtinga RESO - Garantia A ++ "Izuzetno visoka razina pouzdanosti".
U svibnju 2011. godine Standard & Poor's Credit Rating Service dodijelio je RESO-Garantia OJSC dugoročnu kreditnu ocjenu druge ugovorne strane i dugoročnu ocjenu financijske snage osiguravajućeg društva "BB +", kao i ocjenu na nacionalnoj ljestvici "ruAA +". "Stabilan".
U studenom 2011. RESO-Garantia dobila je potvrdu o sukladnosti sustava upravljanja kvalitetom sa zahtjevima GOST R ISO 9001-2008.
Stabilnost osigurava uravnoteženi portfelj ugovora, po strukturi sličan portfelju tržišta osiguranja u cjelini. Tvrtka nudi najširi spektar usluga osiguranja za organizacije i pojedince, a posebno je uspješna u prodaji najtraženijih i najpopularnijih: auto osiguranja, obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti, imovine, dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, tereta, odgovornosti. Jednostavni proizvodi za skupno osiguranje za pojedince. Posebni proizvodi za širok raspon malih poduzeća: politike "RESO ured" i "RESO poduzetnik". Korporativne klijente opslužuju specijalizirani odjeli tvrtke: maksimalno udovoljavanje potrebama klijenta i visoka kvaliteta usluge.
RESO-Garantia jedno je od najstarijih privatnih osiguravajućih društava u Rusiji i stajalo je u izvorima formiranja modernog tržišta osiguranja u zemlji. Vodeću ulogu RESO-GARANTIA u većini područja osiguranja i njegov stručni potencijal odavno cijene vodeći industrijski stručnjaci.
Predsjednik upravnog odbora tvrtke Sergey Sarkisov potpredsjednik je Sveruske unije osiguravatelja (VSS), član predsjedništva i odbora Ruske unije autoosiguravatelja (RSA). Generalni direktor Dmitry Rakovshchik član je predsjedništva RSA-a i Saveza osiguravatelja Sankt Peterburga i sjeverozapada.
RESO-Garantia aktivno sudjeluje u aktivnostima mnogih profesionalnih udruga i javnih organizacija:
4. Društvena odgovornost
licenca osiguravatelja dionica
Dobrotvorne aktivnosti za našu tvrtku nisu samo tradicija, već prirodni nastavak naših svakodnevnih aktivnosti. Pokušavamo pružiti ciljanu pomoć onima kojima je zaista potrebna: ekološke organizacije, dječje zaklade, znanstvene udruge.
RESO-Garantia dugi je niz godina aktivni partner Svjetskog fonda za divlje životinje (WWF). Iz svake politike CASCO-a prenose se sredstva za program zaštite klime u Rusiji. Svaki vlasnik automobila, osiguran u RESO-Garantiji, doprinosi plemenitom cilju zaštite svoje rodne prirode. RESO-Garantia ne samo da sponzorira WWF, već pruža i informativnu podršku - svaki vlasnik automobila dobiva knjižicu koja govori o različitim aspektima aktivnosti Fonda i po želji može sudjelovati u njegovom radu.
RESO-djeca. Dobrotvorne aktivnosti za tvrtku odavno su postale dobra tradicija, a mnogim zaposlenicima i agentima stvarna potreba. RESO-Garantia pruža ciljanu pomoć raznim organizacijama za zaštitu okoliša, dječjim zakladama i znanstvenim udrugama. RESO-Garantia posebnu pozornost posvećuje djeci. Tvrtka podržava socijalne projekte i akcije koje pomažu djeci da rastu i razvijaju svoje talente. Uoči Nove godine, u okviru kampanje "Čudesno drvo", zaposlenici središnjeg ureda tvrtke pripremili su dugo očekivane novogodišnje darove za djecu iz internata Zarechnaya u Ryazanskoj regiji. Posebno za Dan djeteta, u okviru programa doniranja "Treba im vaša pomoć", RESO-Garantia najavila je akciju "Ukusni pokloni". Kampanja koja se održava svake godine postala je dobra tradicija u tvrtki. Tijekom tjedna, RESO volonteri prikupljali su slatke poklone za male pacijente klinike, koji se hrabro bore protiv bolesti unatoč razočaravajućim dijagnozama. Paralelno s kampanjom "ukusno", RESO-Garantia poslala je 12 gazela s igračkama u dobrotvornu zakladu Dječje kuće. Zaklada je te igračke dostavljala sirotištima i dječjim domovima.
Mali pacijenti Istraživačkog instituta za onkologiju i hematologiju također nisu prošli nezapaženo. Donacijama od 35 tisuća rubalja koje su prikupili zaposlenici RESO-a, Zaklada za kreativno partnerstvo djeci je pružila pravo čudo: kupili su ih i odveli u bolnicu igračke, zagonetke, knjige, dječji kazališni rekviziti i slatkiše.
U St. Nekadašnja sirotišta svoju djecu obično šalju tamo gdje su odrasla. Centar podržava takve obitelji u teškim životnim razdobljima i pomaže očuvanju obitelji u kojoj dijete odrasta. Ovaj put su zaposlenici RESO prikupili deset vrećica novogodišnjih poklona: igračke, edukativne igre, knjige, novu odjeću i školski pribor za djecu različite dobi i, naravno, slatkiše. Poklone nisu primila samo djeca, već i njihovi roditelji - poklonili su im parfumerijske i kozmetičke proizvode te kućni tekstil. Uz to, RESO-Garantia postala je član programa "Knjige na dar" u okviru projekta "Ilustrirane knjige za malu slijepu djecu". Zahvaljujući sudjelovanju tvrtke, 10 zatvorenika specijalizirane dječje ustanove za djecu s oštećenjima vida poslani su kompleti knjiga s interaktivnim zadacima, igre i CD s glazbenim skladbama. Ovi darovi pomoći će djeci da upoznaju svijet oko sebe u svoj njegovoj raznolikosti.
RESO-sport. Ni sport nije zanemaren. Tako je RESO-Garantia postala partner Ruskog golf saveza i sponzor ključnog turnira za rusku golf zajednicu - ruskog golf prvenstva - 2011. Tijekom sljedećih pet godina tvrtka će djelovati kao sponzor, donirajući godišnje 27 milijuna rubalja ruskoj industriji golfa. Ta će sredstva ići za rad s djecom i pripremu olimpijskog tima za Olimpijske igre 2016. u Rio de Janeiru, gdje će golf, nakon više od 100 godina, ponovno ući u natjecateljski program. Uz to, RESO-Garantia u Omsku godišnje prebaci 36 tisuća rubalja na račun regionalnog javnog fonda Omsk za potporu djeci i masovnom sportu, a ujedno je i generalno osiguravatelj za vrijeme svih masovnih sportskih događaja u gradu. Fond se također bavi izgradnjom dječjih dvorišnih sportskih kompleksa. Donatori RESO. RESO-GARANTIA ne samo da financijski podupire društveno važne programe, već daje i primjer građanske svijesti. Tradicionalno, ove su godine zaposlenici tvrtke sudjelovali na "Danu darivatelja", na pokretnoj donatorskoj stanici prikupljeno je gotovo 30 litara krvi. Sada će pružati složene operacije, uključujući one na srcu, koristeći umjetnu cirkulaciju krvi. Mnogi su donatori odbili kompenzaciju koju zahtijeva zakon i donirali su ih u dobrotvorne svrhe.
Zaklada Sergeja Sarkisova. U 2011. godini osobni fond osnivača i predsjednika odbora direktora RESO-Garantia Sergey Sarkisov nastavio je sa svojim aktivnostima. Mnogi su zaposlenici svojim doprinosima podržali rad fonda.
Namjenski primici za dobrotvornu pomoć u 2011. iznosili su 1.450.000 rubalja. U osnovi, ta su sredstva korištena za plaćanje medicinskih usluga u slučaju kompliciranog porođaja i rođenja dviju beba, mjere liječenja i rehabilitacije plaćene su i za 9-godišnju Petju Vasilijev, koja pati od cerebralne paralize.
Donacije RESO. Prošle se godine aktivno razvijala suradnja s međunarodnom dobrotvornom zakladom CAF (Charities Aid Foundation) u okviru programa "Oni trebaju vašu pomoć". Od početka programa 2008. zaposlenici RESO-Garantia prenijeli su u fond 1.614.210 rubalja. Sredstva koja je tvrtka prikupila poslana su Centru za humanitarne programe, Zakladi za dječje kuće, Zakladi za stara djela dobro djelo, organizaciji Kreativno partnerstvo i EKO skloništu za spašavanje beskućnika. Pomagati pojedincima uvijek je lako i ugodno, pa se trudimo ne uskraćivati \u200b\u200bpažnju onima koji to zaista zaslužuju. Dakle, 2011. godine RESO-Garantia prebacila je 25 000 rubalja na račun Saveza invalida regije Volga - ta su sredstva iskorištena za instaliranje računala za afganistanskog veterana Sergeya Spirina i pružanje pristupa Internetu. Sergeja je minirala eksplozija, spašavajući ranjene suborce u zasjedi u blizini Kandahara. Rezultat je jaka kontuzija i velika amputacija obje noge. Jedan od akutnih problema s kojima se suočavaju osobe vezane za krevet je socijalna prilagodba, koja je nemoguća bez računala i interneta. Usuđujemo se nadati da se sada Sergej neće osjećati odsječenim od svijeta, da će moći komunicirati i steći nova znanja.
5. Izgledi za razvoj dioničkog društva
U 2012. godini Tvrtka očekuje rast naplate premija za 20%, tj. veća od očekivane stope rasta tržišta osiguranja. Istodobno se pretpostavlja da je rast administrativnih troškova na razini koja nije viša od stope inflacije.
U 2012. godini tvrtka planira zadržati i ojačati svoje pozicije u prvih pet tržišnih lidera u prioritetnim proizvodima: auto osiguranje, osiguranje od građanske odgovornosti za vlasnike motornih vozila, dobrovoljno medicinsko osiguranje (među tvrtkama koje nisu vlasnici kapitala), kao i ući u prvih pet tržišnih lidera u obveznom osiguranju opasnih predmeta.
Uprava Društva očekuje da će rasti udio Društva u segmentu osiguranja imovine industrijskih poduzeća i pravnih osoba, kao i u segmentu imovinskih proizvoda usmjerenih prvenstveno na fizička lica.
Glavni prodajni kanal tvrtke u 2012. godini ostat će mreža zastupnika. Uz održavanje visokih stopa zapošljavanja novih prodavača, provest će se zadatak povećanja profesionalne razine zastupnika i povećanja broja "aktivnih agenata" za godinu dana za najmanje 10%, što će povećati udio visoko profesionalnih posrednika u osiguranju na 40% ukupne mreže zastupnika. Istodobno, rast prodaje planira se putem ostalih partnerskih kanala (banke, auto kuće, brokeri u osiguranju).
ZAKLJUČAK
U svijetu koji se mijenja naša tvrtka ne mijenja svoje strateške ciljeve. Profitabilni rast ostaje nam glavni prioritet.
U 2011. godini rast tržišta iznosio je oko 8%, tržište postupno oživljava i vraća se na razinu prije krize iz 2008. godine. Stoga s pravom molimo naše prodavače da aktivnije rade. Ne postoje subjektivni osjećaji niti objektivni preduvjeti da se situacija dramatično promijeni na gore.
Negativne posljedice krize i dalje će utjecati: solventnost i potražnja uvijek se oporavljaju sporije od gospodarstva u cjelini. Međutim, vjerujemo u mogućnost rasta prodaje u maloprodajnim vrstama osiguranja i potičemo naše prodavače ne samo da aktivno rade sa svojim portfeljem, već i povećavaju bazu klijenata.
Što se tiče osiguranja imovine, prije svega industrijskog osiguranja, velika su se poduzeća nastavila osiguravati tijekom krize - to je povezano i s zalogama u bankama i s proizvodnim ciklusima. Međutim, problem ovog tržišnog segmenta su neprihvatljivo niske stope na natječajima koje nameće kupac.
Eksplozija u takvoj situaciji neizbježna je: razina dohotka koja može osigurati rezerve u potrebnom opsegu za pokrivanje velikih rizika, čak i uzimajući u obzir reosiguranje, nedovoljna je za održavanje solventnosti poduzeća. Zbog toga jesmo i nastavit ćemo voditi suzdržanu politiku u ovom segmentu, s naglaskom na maloprodajni sektor.
Strateški važna vrsta za nas je zdravstveno osiguranje - kako pravno tako i fizičko. 2011. udvostručili smo premije na dobrovoljnom medicinskom osiguranju za pojedince, sljedeće godine moramo ponoviti ovo dvostruko povećanje, ogromno tržište pruža takve mogućnosti. Poboljšanje stanja u gospodarstvu popraćeno je većim zanimanjem za osiguranje poduzeća. Očekujemo da ćemo vratiti one klijente koji su nedavno uštedjeli novac odabirom jeftinijih programa ili su potpuno napustili korporativno zdravstveno osiguranje.
POPIS KORIŠTENIH IZVORA I LITERATURA
Osiguravajuće društvo RESO-GARANTIA http://www.reso.ru/Dionici/Godišnji_izvještaji/
Slični dokumenti
Opće karakteristike dioničkog društva OJSC "RESO-Garantia". Analiza solventnosti i financijske stabilnosti poduzeća na temelju računovodstvenih podataka. Zaključci o rezultatima poduzeća za razdoblje 2008.-2010.
izvješće o praksi, dodano 16.06.2011
Povijest stvaranja otvorenog dioničkog društva naftne i plinske tvrtke "Slavneft". Struktura tvrtke: geološka istraživanja, rudarstvo, prerađivačka poduzeća. Geološka istraživanja i proizvodnja, društvena odgovornost, zaštita okoliša.
sažetak, dodan 23.07.2012
Sastav SOGAZ osiguravajuće grupe, univerzalne osiguravatelje Ruske Federacije. Sustavni pristup tvrtke osiguranju međunarodnih energetskih projekata Gazproma i Rosnjefta. Promocija marke i značajke upravljanja osobljem u tvrtki.
seminarski rad, dodan 16.07.2012
Položaj tvrtke TATNEFT u ruskom gospodarstvu. Društvena odgovornost najvažnije je načelo njezinog rada. Dionici tvrtke, njezini socijalni prioriteti. Nefinancijsko izvještavanje organizacije, njezina transparentnost (otvorenost).
sažetak, dodan 23.09.2014
Prednost dioničkog oblika vlasništva u ovoj fazi gospodarskog razvoja. Načela organizacije dioničkog društva. Postupak stvaranja dioničkog društva. Statut dioničkog društva. Likvidacija dioničkog društva. Upravljanje društvom.
seminarski rad, dodan 24.05.2002
Opći pojmovi i temelji djelovanja dioničkog društva, pravni aspekti, detaljan opis dionica kao njegovih primarnih sastavnica, vrste dioničkih društava, raspodjela dobiti u njima. Strukturni elementi korporacije i holding kompanije.
seminarski rad, dodan 17.02.2010
Misije, ciljevi i organizacijska struktura dioničkog društva "Svyaznoy Siberia", njegove financijske i ekonomske aktivnosti. Strateško i operativno planiranje tvrtke. SWOT analiza sustava upravljanja organizacijom, načini za poboljšanje učinkovitosti prodaje.
izvješće o praksi, dodano 21.11.2011
Bit komunikacijskih usluga i njihova uloga u nacionalnom gospodarstvu. Povijest razvoja i ekonomske aktivnosti CJSC "Telefonska tvrtka - Ural": dinamika i struktura osnovnih sredstava, analiza prihoda od osnovnih djelatnosti, cijena usluga.
seminarski rad dodan 04.04.2011
Koncept poslovnog plana, njegova svrha, značajke organizacije razvojnog procesa i sadržaja. Opće značajke osiguranja. Izrada poslovnog plana za otvaranje predstavništva osiguravajuće kuće Yugoria u gradu Asbest.
teza, dodana 20.03.2011
Propisi o organiziranju dioničkog društva: sadržaj statuta, izvori formiranja odobrenog kapitala, nadležnost skupštine dioničara, upravljačka struktura. Tipologija dioničkih društava. Postupak državne registracije dioničkog društva.
UVOD
Od početka tržišnih reformi, rusko tržište osiguranja pokazuje stabilne stope rasta. Za razvoj sustava osiguranja u Rusiji, koji je u fazi aktivnog rasta, potrebne su učinkovite administrativne i ekonomske metode aktiviranja tržišta osiguranja kako na državnoj tako i na regionalnoj razini, koje će, s jedne strane, osiguranje koristiti kao financijski instrument za zaštitu interesa stanovništva, gospodarstvenika. subjekata i države, smanjujući teret proračuna, a s druge strane uključuju sredstva osiguravajućih društava kao učinkovite financijske institucije koje akumuliraju novčana sredstva osiguravatelja pružanjem zaštite u osiguranju, u inovacijskim i investicijskim aktivnostima kako bi se zadovoljile potrebe gospodarstva i socijalne sfere u ulaganjima i osigurala održiva društveni razvoj.
Glavna temeljna značajka organizacije osiguranja u modernom razdoblju (za razliku od sovjetskog razdoblja) je njegova demonopolizacija i razvoj konkurencije među osiguravajućim organizacijama. Uz državno osiguranje pojavilo se i razvija se i privatno osiguranje. Konkurencija se obično odnosi na dobrovoljno osiguranje. Konkurencija potiče osiguravajuće organizacije da razvijaju i uvode nove vrste osiguranja, neprestano ih unapređuju, proširuju asortiman i pokrivaju dodatne segmente tržišta osiguranja. Pri obavljanju istih vrsta osiguranja, konkurencija između osiguravajućih organizacija izražava se u stvaranju prikladnih oblika sklapanja ugovora i plaćanja premija osiguranja, smanjenja carinskih stopa, brzine plaćanja naknada za osiguranje i osiguranja.
Konkurencija u svim područjima glavni je uvjet za prijelaz na tržišno gospodarstvo. Istodobno, osiguranje je posebna vrsta djelatnosti namijenjena pružanju osiguranja za fizičke i pravne osobe. Stoga je važno osiguranje organizirati na način da osiguravajuća društva ne bankrotiraju, ne zaustave svoje aktivnosti. To se postiže posebnim metodama državne regulacije djelatnosti osiguranja, kao i jasnim razvojem pravnih i ekonomskih temelja osiguranja. Otuda i drugo načelo - potreba državne regulacije djelatnosti osiguranja utemeljene na čvrstim pravnim i ekonomskim temeljima.
Relevantnost teme ovog rada određena je procesima koji se odvijaju u gospodarstvu. U takvoj se situaciji želja gospodarskog subjekta za stalnim i uspješnim razvojem sudara s novim aparatom za upravljanje aktivnostima subjekta. Osiguravajuće rivalstvo svojstveno konkurenciji ne može se smatrati apsolutnom kategorijom. U mnogim je slučajevima, osobito kada se preuzimaju veliki rizici za osiguranje, potrebna suradnja osiguravatelja. Ova suradnja ima oblik suosiguranja i reosiguranja. Važno načelo organiziranja osiguranja kao dijela međunarodnih ekonomskih odnosa je međunarodna suradnja na polju osiguranja, koja je uzrokovana objektivnom nužnošću u kontekstu produbljivanja i širenja svjetskih ekonomskih odnosa. Stoga je suradnja osiguravajućih društava u zemlji i inozemstvu također važno načelo organiziranja osiguranja.
Predmet istraživanja ovog rada je konkurentnost i organizacija događaja za povećanje konkurentnosti u organizaciji.
Svrha je diplomskog rada osmisliti mjere za poboljšanje konkurentnosti usluga osiguravajuće organizacije.
Predmet istraživanja je RESO-Garantia.
Da bi se postigao taj cilj, potrebno je riješiti sljedeće zadatke: - utvrditi teorijske aspekte temelja konkurentnosti;
Istraživanje tržišta osiguranja;
Analizirajte aktivnosti "RESO-Garantia"
Utvrdite izglede za razvoj osiguranja u Rusiji
Opravdite učinkovitost predloženih mjera i izračunajte tehničke i ekonomske pokazatelje
Metodološku osnovu diplomskog projekta činili su koncepti i stavovi domaćih i stranih stručnjaka, članci u časopisima i novinama vezani uz probleme konkurentnosti i osiguranja. U domaćoj ekonomskoj literaturi organizaciju osiguranja i tehnologiju osiguranja proučavali su S.A.Efimov, A.P.Pleshkov, V.A. Sukhov, V.V. Shakhov, A.K. Shikhov, Povijesni razvoj i teorija osiguranja ogledali su se u djela K.G.Vobloi, B.G.Dansky, K. Marx, V. I. Lenjin, V. K. Raikher, M. I. Reitman, M. I. Tugan-Baranovsky. Istraživanje niza važnih pitanja državne regulacije tržišta osiguranja bilo bi nemoguće bez detaljnog upoznavanja sa radovima stranih istraživača kao što su: J. M. Keynes, P. Samuelson, M. Friedman, S. Fisher, R. Dornbusch, R. Shmalenzi, D. .Sjeverno.
Poglavlje 1. Problemi i izgledi za razvoj tržišta osiguranja.
1.1. Osiguranje kao jedan od važnih čimbenika osiguranja stabilnosti društveno-ekonomskog razvoja zemlje
Sudjelovanje osiguranja u sustavu državne regulacije društveno-ekonomskih procesa dvojake je prirode. Specifičnost osiguranja leži u činjenici da je ono i predmet i predmet državne regulacije. To znači da, s jedne strane, osiguranje regulira država, djeluje u okviru općih i specifičnih pravila koja se odnose samo na industriju osiguranja. S druge strane, osiguranje je element državne regulacije društveno-ekonomskih procesa i osigurava održivost proizvodnje i potrošnje.
Te su pojave dvije strane istog procesa, usko međusobno povezane: državna regulacija djelatnosti osiguranja usmjerava razvoj osiguranja na način koji se državi čini najprikladnijim sa stajališta utjecaja na druge makroekonomske i društvene pojave. Suprotno tome, za učinkovitu uporabu osiguranja u regulaciji društveno-ekonomskih procesa potreban je dobro podmazan mehanizam utjecaja na samo osiguranje. Bilo koju odluku koju država donese na području osiguranja treba procijeniti kako s pozicije tržišta osiguranja (odnosno u skladu s njezinim izravnim rezultatom na području regulacije djelatnosti osiguranja), tako i uzimajući u obzir njezin daljnji utjecaj na gospodarstvo u cjelini, kao i njegov socijalni učinak.
Kao protuciklični (antikrizni) regulator, osiguranje je važno jer je, prvo, samo po sebi prirodni, čisto tržišni stabilizator gospodarstva. Osigurava kontinuitet proizvodnje i potrošnje te stabilnost funkcioniranja financijskog i kreditnog sustava. Uz to, osiguravajuća društva pružaju relativno stalan priljev investicijskih resursa u gospodarstvo, što je povoljno za gospodarski rast.
Sljedeći važan aspekt vladine regulacije je regionalna preraspodjela resursa. To odgovara jednom od bitnih obilježja osiguranja - teritorijalnoj raspodjeli štete, odnosno samo osiguranje, bez sudjelovanja države, djelomično ostvaruje resurse prosperitetnih regija u korist regija u nepovoljnom položaju pogođenih raznim katastrofama i katastrofama.
Uloga osiguranja u regulaciji socijalne sfere nije ništa manje važna. U tržišnom je gospodarstvu osnovno načelo reguliranja socijalnih jamstava korištenjem osiguranja sljedeće: minimum osiguravaju obvezne vrste osiguranja (osnova je zdravstveno osiguranje), a dobrovoljno osiguranje građaninu osigurava dodatno osiguranje (osnova je dobrovoljno životno osiguranje).
Uređivanje socijalnih jamstava kroz osiguranje ima niz prednosti u odnosu na proračun: postiže se strogo ciljana upotreba fonda osiguranja, nema produbljivanja proračunskog deficita, a samim tim ni ubrzanja inflatornih procesa, od kojih u prvom redu trpe najmanje zaštićene kategorije građana. Uz to, osiguranje jamči individualnu, ciljanu socijalnu potporu svakom građaninu, a na njegov zahtjev, u skladu s materijalnim mogućnostima, obvezno osiguranje može se nadopuniti dobrovoljnim.
Korištenje osiguranja u provedbi državnih socijalnih programa nema samo socijalni, već i makroekonomski značaj. Regulirajući dobrobit građana osiguranjem, država osigurava održavanje određene razine potrošačke potražnje. A kao što znate, efektivna potražnja stanovništva jedan je od glavnih čimbenika u razvoju tržišne ekonomije.
To se u najvećoj mjeri odnosi na zdravstveno osiguranje, jer među ostalim vrstama osiguranja u najvećoj mjeri ima socijalnu ulogu, a na njemu se u razvijenim zemljama gradi cjelokupni zdravstveni sustav. Ništa manje važno nije ni osiguranje mirovina, mirovina, naknada i ostalih isplata socijalno nezaštićenim kategorijama građana. U razvijenim zemljama kulturni predmeti (povijesni i kulturni spomenici, umjetnički predmeti itd.) Također podliježu osiguranju, što je od velike važnosti na polju humanitarnih odnosa.
Važno mjesto u regulaciji makroekonomskih procesa zauzima investicijska aktivnost osiguravatelja. Smjerovi ulaganja sredstava osiguravatelja u svim zemljama podliježu strogim vladinim propisima. U zemljama u kojima je tržište osiguranja najveći izvor ulaganja, ova su pravila važna za reguliranje potražnje na tržištu za financijskom imovinom.
Primjerice, zahtjev za stavljanjem rezervi za osiguranje u državne vrijednosne papire ima dvostruko značenje. S jedne strane, svrha je takvog pravila održati solventnost osiguravatelja: ulaganjem u visoko pouzdane državne vrijednosne papire osiguravatelj osigurava povrat i isplativost svojih ulaganja. Odnosno, u konačnici, ovim pravilom država pridonosi činjenici da će osiguravatelj pravodobno i u potpunosti ispuniti svoje obveze prema osiguranicima, što znači da osigurava kontinuitet procesa reprodukcije na mikro i makro razinama. S druge strane, ovim pravilom država utječe na tržište financijske imovine. Obvezujući osiguravatelje da ulažu u državne vrijednosne papire, država osigurava stabilnu potražnju za njima, olakšava njihov plasman. Dakle, kretanje državnog duga, a posljedično i drugi makroekonomski procesi povezani s tim, dijelom ovise o stanju na tržištu osiguranja i opsegu formiranih pričuva osiguranja.
Takve vrste osiguranja kao što su osiguranje depozita, osiguranje poljoprivrednih poduzeća i druge također mogu imati važan regulatorni značaj. Općenito, apsolutno sva područja djelovanja osiguravatelja i sve vrste osiguranja imaju regulatorni učinak na gospodarstvo.
Korištenje osiguranja za regulaciju društvenih i ekonomskih procesa zahtijeva visoku razinu razvoja osiguranja u zemlji. Preduvjeti su formiranje i stabilnost tržišta osiguranja, nesmetano poslovanje i učinkovitost nadzora osiguranja, visoka razina kulture osiguranja potrošača usluga osiguranja. Uz to, treba imati na umu da tržište osiguranja osjetljivo reagira na sve negativne makroekonomske pojave (inflacija, niska razina efektivne potražnje poduzeća i stanovništva itd.), A to također otežava njegovo korištenje u svrhe državne regulacije.
Stoga je postojanje djelotvornog sustava državne regulacije osiguranja nužan uvjet za upotrebu osiguranja kao gospodarskog regulatora.
Međutim, domaće tržište osiguranja dinamično se razvija, a njegovim razvojem raste i regulatorni potencijal osiguranja. Stoga Rusija ima velike perspektive na polju korištenja osiguranja kao društveno-ekonomskog regulatora, podložnog općoj ekonomskoj stabilizaciji.
Rusko tržište osiguranja danas treba ne samo državnu regulaciju, već i državnu potporu. To bi trebao biti sustav odluka donesenih na najvišoj razini zakonodavne i izvršne vlasti, a usmjeren na stvaranje povoljnih uvjeta za rad domaćih osiguravajućih društava i razvoj sustava državnog nadzora osiguranja. Uz to, potrebno je izraditi državne ciljne programe za razvoj određenih vrsta osiguranja koje imaju najveći ekonomski i socijalni značaj.
1.2 Analiza glavnih čimbenika koji određuju intenzitet konkurencije između osiguravajućih društava
Glavna faza u analizi konkurencije na tržištu osiguranja je procjena stupnja izloženosti tržišta postupcima tržišnog natjecanja na temelju analize glavnih čimbenika koji određuju intenzitet konkurencije.
Budući da se konkurentsko okruženje formira ne samo pod utjecajem borbe unutarindustrijskih konkurenata, za analizu konkurencije na tržištu u skladu s modelom M. Portera uzimaju se u obzir sljedeće skupine čimbenika:
· Rivalstvo među operaterima koji se natječu na tržištu („središnji prsten“) - stanje u industriji;
· Konkurencija usluga koje su supstituti - utjecaj zamjenskih usluga;
· Prijetnja pojavom novih konkurenata - utjecaj potencijalnih konkurenata;
· Položaji potrošača, njihove ekonomske mogućnosti - utjecaj kupaca.
Svaka od razmatranih sila konkurencije može imati različit utjecaj na situaciju u industriji, kako u smjeru tako i po važnosti, a njihov ukupni utjecaj u konačnici određuje obilježja konkurencije u industriji, profitabilnost industrije, mjesto tvrtke na tržištu i njezin uspjeh.
Glavni čimbenici koji određuju razinu konkurencije u industriji, kombinirani u skupine, kao i znakovi njihove manifestacije prikazani su u tablici 1.2.
Tablica 2.1.1. Čimbenici konkurencije na tržištu osiguranja
Čimbenici konkurencije |
Znakovi očitovanja čimbenika na tržištu |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
1. Stanje u industriji |
|||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Broj i kapacitet osiguravajućih društava koja se natječu na tržištu |
Postoji grupa osiguravajućih društava jednakog kapaciteta ili postoji jedno ili više osiguravajućih društava koja očito premašuju kapacitet koji se proučava. |
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Promjena efektivne potražnje |
Glavni čimbenici koji utječu na stanje na tržištu osiguranja: Rastući omjer gubitaka dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja uslijed naglog povećanja broja osiguranih zahtjeva, kao i zbog pozadine nižih stopa; Provedba programa velikih osiguravatelja za stvaranje vlastitih medicinskih ustanova i klinika; Smanjenje kreditnog segmenta osiguranja iz NS zbog naglog smanjenja kreditiranja; Smanjenje opsega državne potpore u osiguranju od poljoprivrednih rizika; Oštro, u nekim slučajevima neopravdano smanjenje stopa na tržištu korporativnih osiguranja; Smanjenje prodaje automobila, općenito smanjenje prodora osiguranja usred niske efektivne potražnje, utjecalo je na pad tržišta automobilskih trupova u 1. tromjesečju; Održavanje niskih stopa rasta premije zbog krize; Nedostatak poreznih poticaja; Neizvjesnost oko zamjene licenciranja imputiranim osiguranjem od odgovornosti. Stupanj standardizacije proizvoda osiguranja koji se nudi na tržištu nastoji pojačati konkurenciju. Zapravo, kada svaki proizvođač nudi svoj model proizvoda ili vlastiti raspon usluga namijenjenih jednom tržišnom segmentu, konkurencija je svedena na minimum. I, naprotiv, kada svi proizvođači proizvode homogene proizvode namijenjene jednako svim potrošačima, među njima je velika konkurencija. Naravno, to su ekstremni slučajevi. U praksi se proizvodi na bilo kojem tržištu razlikuju u jednom ili drugom stupnju, što ne poništava konkurenciju, već samo malo smanjuje stupanj konkurencije. Troškovi prebacivanja klijenta s jednog osiguravatelja na drugog, posebno s velikim količinama usluga nakon prodaje, mogu donekle smanjiti razinu konkurencije koja prijeti osiguravajućem društvu. Doista, unaprijed određene značajke isporučenog proizvoda mogu učiniti neprofitabilnim ili nemogućim pozivanje treće tvrtke na servis nakon prodaje. Izlazne barijere s tržišta rade na povećanju tržišnog natjecanja. Ako je prelazak na drugo industrijsko tržište ili izlazak iz određenog poslovnog područja povezan sa značajnim troškovima, tada je prirodno očekivati \u200b\u200bveću upornost tvrtki koje su izbačene s tržišta u borbi za svoje pozicije. Prepreke prodiranju na tržište usko su povezane s prethodnim čimbenikom i djeluju upravo u suprotnom smjeru, odnosno povećanje zapreka pomaže smanjenju konkurencije i obrnuto. To je zbog potrebe za značajnim ulaganjima, potrebe za stjecanjem posebnih znanja i kvalifikacija itd. Što je veća diferencijacija prema vrsti proizvoda osiguranja i drugim čimbenicima, to su veće penetracijske barijere. U ovom slučaju, postojeće osiguravajuće kuće imaju prednost nad tek nastajućim konkurentima zbog svog prestiža i iskustva. Ispituju se strategije konkurentskih osiguravajućih društava koja posluju na tržištu kako bi se utvrdile razlike i sličnosti u strateškim stavovima konkurenata. Dakle, ako se većina osiguravajućih društava pridržava iste strategije, tada se razina konkurencije povećava. Suprotno tome, ako većina tvrtki slijedi različite strategije, razina konkurencije relativno se smanjuje. Atraktivnost tržišta za ovaj proizvod značajno određuje razinu konkurencije. Na primjer, nagli porast potražnje uzrokuje brzi priljev konkurenata. Sada razmotrimo kako utjecaj potencijalnih konkurenata utječe na razinu konkurencije u industriji. Ozbiljnost ove prijetnje ovisi o veličini barijera, odnosno poteškoćama i troškovima koje "pridošlica" mora prevladati u usporedbi sa "starodobnicima" u industriji. Analiza čimbenika i uvjeta koji utječu na tržište osiguranja to je pokazala glavni čimbenici koji utječu na stanje na tržištu osiguranja: rastuća neisplativost dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja uslijed naglog povećanja broja potraživanja osiguranika, kao i na pozadini smanjenja carina; provedba programa velikih osiguravatelja za stvaranje vlastitih medicinskih ustanova i klinika; Smanjenje kreditnog segmenta osiguranja iz NS zbog naglog smanjenja kreditiranja; smanjenje opsega državne potpore u osiguranju od poljoprivrednih rizika; naglo, u nekim slučajevima neopravdano smanjenje stopa na tržištu korporativnih osiguranja; pad prodaje automobila, opći pad prodora osiguranja usred niske efektivne potražnje, utjecao je na pad tržišta automobilskih trupova u 1. tromjesečju; održavanje niskih stopa rasta premije zbog krize; nedostatak poreznih poticaja. Istraživanje konkurenata na tržištu osiguranja na temelju rezultata iz prve polovice 2009. godine pokazuje da su izravni konkurenti na tržištu osiguranja univerzalni osiguravači na tržištu. U nizu sastavnica Rusije, tvrtke se natječu s obje podružnice najvećih osiguravatelja i jakim regionalnim osiguravajućim organizacijama. U prioritetnom segmentu tržišta za većinu osiguravatelja - dobrovoljno osiguranje, osim životnog osiguranja i OSAGO, konkurenti su osiguravajuća društva: SOGAZ, Rosgosstrakh, RESO-Garantia, Alfastrakhovanie. Segmentacija na slici 2.1.1 Lik: sl.2.1.1 U segmentu osiguranja imovine poslovnih subjekata i pojedinaca, uključujući prijevoz, konkurenti su Rosgosstrakh, SOGAZ, RESO-Garantia, Alpha osiguranje - slika 2.1.2. Konkurentske prednosti osiguravajućih društava u ovoj vrsti osiguranja su: iskustvo rada s velikim poduzećima, široka mreža podružnica i predstavništava, uključujući izvan Rusije, snažan sustav zaštite od reosiguranja, uključujući inozemna tržišta reosiguranja, prisutnost agentske mreže na cijelom teritoriju RF, kvalitetna usluga na području namire šteta, uključujući cjelovitost i pravodobnost plaćanja, što u kriznim uvjetima omogućuje privlačenje velikog broja klijenata koji traže pouzdano osiguranje. OSAGO - obvezno osiguranje od građanske odgovornosti vlasnika vozila. Glavni konkurenti na ovom tržištu su Rosgosstrakh, RESO-Garantia, ROSNO i Spasskiye Vorota - slika 2.1.3. Ocjena se temelji na podacima marketinškog istraživanja agencije TOP-EXPERT, uključujući kriterij - opseg premija osiguranja za ispitivano razdoblje (siječanj-lipanj 2009.). Tri čelnika uključuju: Ingosstrakh s premijom od 23 milijarde rubalja; SOGAZ - 22,5; RESO - 15,2 milijarde. Najvećim dijelom prva mjesta zauzimaju tvrtke koje su aktivne u segmentu tržišta maloprodajnih proizvoda osiguranja, čiji su glavni klijenti pojedinci. No, iznimka je grupa SOGAZ, koja se specijalizirala isključivo za osiguranje velikih klijenata u naftnoj i plinskoj i energetskoj industriji. 1.3. Uloga marketinga u osiguranju U suvremenim uvjetima u našoj zemlji godišnje se povećava broj nesreća i katastrofa zbog povećanog habanja i kršenja rada tehničkih objekata, nedostatka potrebnih mjera za njihovo sprečavanje, nedostatka učinkovitih sustava za borbu protiv negativnih posljedica prirodnih pojava. Zaštitu od posljedica nepredviđenih događaja (nesreće, katastrofe, prirodne katastrofe itd.) Osiguranje djeluje kao sredstvo osiguranja kontinuiteta društvene proizvodnje, kao tržišne. mehanizam naknade štete. Osiguravajuća društva također formiraju rezerve preventivnih mjera putem kojih se financira rad na sprečavanju osiguranih slučajeva i smanjenju rizika. Uz to, sklapanjem sporazuma s klijentom, osiguravajuće društvo na raspolaganju ima srednjoročna i dugoročna financijska sredstva koja se ulažu u svrhu stvaranja prihoda. Ulaganja osiguravatelja moraju udovoljavati zahtjevima diverzifikacije, otplate, profitabilnosti i likvidnosti. Kao investicijski objekti osiguravatelji u pravilu odabiru one koji ne pružaju špekulativni, već zajamčeni dohodak i nisu povezani s povećanim rizikom (državni i općinski vrijednosni papiri, bankovni depoziti itd.). Dakle, u osobi osiguravajućih društava, gospodarski sustav zemlje stječe stabilnog investitora koji osigurava stalan priljev dugoročnih ulaganja. Da bi se postigla potpunija uporaba institucije osiguranja za zadovoljavanje potreba nacionalnog gospodarstva u zaštiti osiguranja i resursima ulaganja, kako bi se povećala pokrivenost potencijalnih predmeta osiguranjem, potreban je učinkovit sustav interakcije između osiguravajućih društava i kupaca - marketing osiguranja. Predmet istraživanja u marketingu osiguranja je ponuda i potražnja tržišta osiguranja. Tržište osiguranja posebna je sfera odnosa koja posreduje u procesu kupnje i prodaje određenog proizvoda - usluge osiguranja. Specifičnost usluge osiguranja je da je i potrošačka i financijska. Dakle, marketing osiguranja Osiguranje se odnosi na kategoriju roba i usluga široke potrošnje zbog činjenice da su njegovi kupci (osiguranici) građani i pravne osobe. koji ovu uslugu kupuju za vlastitu neproizvodnu potrošnju. Svrha osiguranja je nadoknaditi štetu ili nepredviđene troškove kao rezultat osiguranih slučajeva. Ugovaratelj osiguranja dio svog prihoda troši na plaćanje premije osiguranja, odnosno odbija druge alternativne načine njegove upotrebe (kupnja druge robe i usluga, akumulacija). Osiguranje se odnosi i na financijske usluge, jer se u procesu njegove primjene vrši preraspodjela financijskih sredstava. Novac klijenata koji privremeno stoji na raspolaganju osiguravatelju u obliku pričuva osiguranja donosi se na financijsko tržište kao investicijski resurs radi stvaranja prihoda. Klijentu se mogu isplatiti dodatni prihodi - bonus za osiguranje (dio dobiti osiguravatelja). U razvijenim zemljama osiguranje je financijska usluga. uspješno se natječe s ostalim uslugama (bankarstvo, usluge mirovinskog fonda itd.). Svrha marketinga osiguranja kao potrošačke usluge je zadovoljenje potrebe kupca za osiguravajućim pokrićem. Svrha marketinga osiguranja kao financijske usluge je optimizirati kretanje financijskih sredstava osiguravatelja i osiguranika, odnosno, osim na stvarnu djelatnost osiguranja, utječe i na financijske. U užem smislu, marketing osiguranja je onaj dio marketinških aktivnosti koji je izravno povezan s prodajom projekata osiguranja. Značajka reprodukcijskog ciklusa u osiguranju jest činjenica da prodaja usluge osiguranja prethodi cjelokupnoj proizvodnji. Uvijek postoji vremenski interval između plaćanja troškova usluge i same izrade usluge, tijekom kojeg se sredstva koja osiguravatelj akumuliraju u pričuve osiguranja. Prvo, klijent, u zamjenu za plaćenu premiju osiguranja, stječe osiguravajuću zaštitu, ali njezin materijalni izraz - uplatu osiguranja - dobit će tek nakon nastanka osiguranog slučaja. Pružanje usluga osiguranja je vjerojatnosno. Klijent osiguravatelja prima uplatu osiguranja ako se dogodi događaj naveden u ugovoru, čiji se nastup procjenjuje s određenom vjerojatnošću. Klijent možda uopće neće dobiti naknadu (ako se nije dogodio osigurani slučaj), međutim, usluga se i dalje smatra pruženom, a uplaćene premije osiguranja ne mogu se povratiti. Potrebu za osiguranjem u većini slučajeva ne ostvaruje potencijalni kupac usluga osiguranja. Za razliku od potreba za hranom, odjećom, stanovanjem, medicinskom skrbi i radnom snagom za tvrtke, osiguranje je jedno od najnižih u hijerarhiji potreba. S niskom razinom solventnosti, klijent ne želi trošiti novac na osiguranje ako nije zadovoljen "potpuno važnijim potrebama. Dok ne nastupi osigurani slučaj, nema potrebe za naknadom štete od njega. Stoga su osiguravatelji prisiljeni provoditi kampanje i objašnjavati. , klijentu jasno objasnite njegovu potrebu za naknadom nepredviđene štete, a time i osiguranja.Drugim riječima, osiguravatelj rješava problem prenošenja klijentovih potreba osiguranja iz kategorije nesvjesnog u svjesno. To se postiže pod određenim uvjetima: Prvo, osiguravajuće društvo u svojoj srži mora imati dobro obučeni prodajni sustav. Prodavači proizvoda osiguranja mogu biti stalno zaposleni u tvrtki ili posrednici u osiguranju. Odnos koji proizlazi iz kupnje i prodaje proizvoda osiguranja temelji se na interakciji između osiguravajućeg društva (koje zastupa njegov zastupnik) i ugovaratelja osiguranja, koji međusobno zaključuju ugovor o osiguranju i preuzimaju u njemu propisana prava i obveze. U ovom je slučaju osiguravajuće društvo proizvođač proizvoda osiguranja, a ugovaratelj osiguranja kupac. Krajnji potrošači proizvoda osiguranja mogu biti i osiguranici i osiguranici i korisnici. U suvremenim uvjetima prodaja osiguravajućih proizvoda izravno od osiguravajućeg društva osiguratelju (tzv. Metoda izravne prodaje) nije dominantna. Postoji poveznica između proizvođača i potrošača usluga osiguranja - posrednika u osiguranju. Oni mogu djelovati u ime i za račun. u ime osiguravatelja (zastupnici u osiguranju) i u ime ugovaratelja osiguranja (brokeri u osiguranju). I agenti i brokeri rješavaju jedan problem - postizanje ravnoteže interesa osiguravatelja i osiguranika prilikom sklapanja ugovora o osiguranju, uzimajući u obzir vlastiti ekonomski interes - primanje provizije. Agent osiguranja djeluje kao tržišni sudionik na strani ponude, odnosno interesi osiguravatelja za njega su prioritet. Posrednik u osiguranju djeluje na strani potražnje, a interesi klijenta su mu prioritet. Drugo, klijentu se mora ponuditi proizvod osiguranja koji je zakonski kompetentno razvijen i nužno uzima u obzir potrebe klijenta, kao i lako se nadopuniti srodnim proizvodima osiguranja (na primjer, osiguranje automobila nadopunjuje osiguranje od građanske odgovornosti vlasnika automobila, putno osiguranje u slučaju iznenadnih bolesti i nezgoda - osiguranje prtljage itd.). Napori prodavatelja bit će neučinkoviti ako proizvod nije privlačan kupcu ako nema odgovarajući osigurani interes. Treće, za uspješno privlačenje kupaca potreban je pozitivan imidž tvrtke. Klijenta povoljno percipiraju podaci o dobrom financijskom stanju tvrtke, veličini odobrenog kapitala, prisutnosti velikih i poznatih poduzeća među dioničarima i klijentima tvrtke, sudjelovanju tvrtke u poslovima reosiguranja. broj i kvalifikacije osoblja itd. Informativna tajna tvrtke negativno utječe na odluku klijenta o osiguranju (ako tvrtka odbije klijentu pružiti podatke koji ne mogu biti poslovna tajna osiguravatelja - podaci bilance, izvještaj revizora, licenca itd.) ). Dakle, marketing osiguranja uključuje aktivnosti povezane s proučavanjem potreba potencijalnih osiguranika, proučavanjem konkurentskog okruženja, razvojem (na temelju rezultata tih studija) i implementacijom proizvoda osiguranja, kao i sustavima za njihovu prodaju, stvaranjem i radom potrebne posredničke mreže i infrastrukture. S pravnog gledišta, sudjelovanje potencijalnih osiguranika u sklapanju ugovora o osiguranju ograničeno je samo njihovom pravnom i pravnom sposobnošću. Potražnja je stimulirana zahtjevom da određene skupine osiguranika osiguraju određene rizike propisane zakonima ili drugim propisima (obvezno i \u200b\u200b"obvezno-dobrovoljno" osiguranje). S ekonomskog gledišta, potražnja je ograničena solventnošću potencijalnih osiguranika. U uvjetima niskih primanja stanovništva i nedostatka financijskih sredstava u poduzeću, troškovi osiguranja su na jednom od posljednjih mjesta. Suprotno tome, u povoljnom ekonomskom okruženju povećava se udio troškova osiguranja. Potražnja se može podijeliti na korporativnu i individualnu. Korporativni predstavljaju poduzeća, a pojedinačni - pojedinci. Podjela je vrlo uvjetna, jer je prema istom sporazumu ugovaratelj osiguranja (obveznik doprinosa) često pravna osoba, a osiguranik ili korisnik (krajnji primatelj usluge) pojedinac. U razvijenim zemljama većinu ugovora o osiguranju zaključuju pojedinci, kod nas je, naprotiv, većina proizvoda osiguranja usmjerena na korporativne klijente. Proučavanje potražnje potrošača u osiguranju uključuje upotrebu metoda poput statističke studije prihoda i rashoda potencijalnih osiguranika (njihova veličina, struktura, dinamika), ankete, ispitivanje i ispitivanje, prikupljanje i analiza podataka dobivenih tijekom rada zastupnika u osiguranju (razlozi odbijanja klijenata ponuđene usluge i želje u području promjene uvjeta osiguranja, potreba i interesa osiguranja klijenta, identificiranih u procesu kontaktiranja zastupnika itd.). Redovito održavane godišnje izložbe "Osiguranje", "Rendezvous osiguranja", konferencije, seminari, objavljivanje periodičnih publikacija o osiguranju i sekcija osiguranja u publikacijama općeg ekonomskog smjera, objavljivanje posebne literature o osiguranju itd., Pozitivno se odražavaju na imidž industrije osiguranja u cjelini. Faktori potražnje za osiguranjem su: · Broj potencijalnih osiguranika i predmeta osiguranja (potražnja je izravno ovisna o njemu); · Prihod potencijalnih osiguranika (izravna ovisnost); · Troškovi alternativnih mehanizama upravljanja rizikom, uklj. samoosiguranje, prijenos rizika itd. (inverzni odnos); · Za dugoročno životno osiguranje - cijene sličnih usluga štedionica, nedržavnih mirovinskih fondova i ostalih konkurenata osiguravajućih društava (inverzni odnos); · Oporezivanje premija i plaćanja osiguranja (povlašteno oporezivanje stimulira potražnju); · Dostupnost zahtjeva zakona, drugih propisa, sporazuma (na primjer, zakup) za osiguranje određene skupine predmeta (izravna ovisnost); · Inflatorna očekivanja (pad potražnje); · Stopa bankarske kamate (izravna ovisnost: što su troškovi resursa veći, to je osiguranje veće atraktivnosti). Istraživanje ponude na tržištu osiguranja (proučavanje konkurentskog okruženja) provodi se na dva glavna načina: 1) analiza objavljenih statističkih i analitičkih materijala o stanju na tržištu 2) koristeći vlastite izvore informacija. Prva metoda je jeftinija, druga vam omogućuje da dobijete cjelovitije i konkretnije informacije u traženim područjima. Najbolja opcija istraživanja je kombinacija obje metode. Ponudu usluga osiguranja utvrđuju osiguravači - pravne osobe koje su stekle pravo obavljanja djelatnosti osiguranja na način propisan zakonom. Na opseg i strukturu ponude u velikoj mjeri utječu čimbenici konkurencije između osiguravatelja, razina troškova vođenja osiguranja i drugi čimbenici. karakterizirajući situaciju na tržištu osiguranja određene zemlje u određenom vremenskom razdoblju. Kao i u ostalim sektorima gospodarstva, konkurencija među osiguravateljima može biti cjenovna (smanjenje stopa osiguranja) i necjenovna (pružanje boljih uvjeta osiguranja). Cjenovna konkurencija (smanjenje troškova usluga osiguranja) provodi se na račun tarifnog opterećenja (odnosno troškova osiguravatelja za vođenje poslova i provedbu mjera za sprečavanje osiguranih slučajeva, kao i stopu povrata osiguravatelja koja je uključena u tarifu). Neto stopa (dio premija osiguranja koji financira plaćanje šteta od osiguranja) može poslužiti kao izvor smanjenja carine samo ako je osiguravajuće društvo vrlo veliko, ako je u povoljnom položaju na tržištu i može osigurati bolju prostornu i vremensku raspodjelu štete između velikog broja osiguranika ... Smanjenje neto stope (u usporedbi s tržišnim prosjekom) od strane malih tvrtki u svrhu dampinga, zauzimanja tržišta itd., Neprihvatljivo je, jer može rezultirati nemogućnošću osiguravatelja da ispuni svoje obveze i bankrotom. Necijenovni faktori ponude tržišta osiguranja su: · Broj osiguravatelja (izravna veza); Prosječne tržišne stope poslovnih troškova i provizija (obrnuti odnos) Struktura i financijsko stanje tržišta (kapacitet osiguranja i · Tržišta reosiguranja, stanje portfelja osiguranja tvrtki. Iznos vlastitih sredstava osiguravatelja, razina koncentracije kapitala) Neisplative vrste osiguranja (inverzni odnos), stupanj rizika je inverzni odnos), profitabilnost i profitabilnost osiguranja (izravni odnos) · Oporezivanje osiguravajućih organizacija; Povrat ulaganja osiguravajućih društava Istraživanje potražnje na tržištu osiguranja zahtijeva prisutnost specijalizirane marketinške usluge u strukturi osiguravajućeg društva koja procjenjuje kontingent potencijalnih osiguranika i njihove potrebe za uslugama osiguranja. Ako potražnja za uslugama osiguranja počne padati, marketinški odjel osiguravatelja mora utvrditi uzroke pada i poduzeti odgovarajuće mjere za njihovo uklanjanje. Marketing osiguravatelja uključuje sljedeće osnovne elemente: · Studija potencijalnih osiguranika; · Proučavanje motiva potencijalnog klijenta prilikom sklapanja ugovora o osiguranju; · Analiza stvarnog tržišta osiguravajućeg društva; · Istraživanje proizvoda (vrsta usluga osiguranja); · Analiza oblika i kanala za promociju usluga osiguranja od osiguravatelja do potencijalnog klijenta; · Proučavanje natjecatelja, određivanje oblika i razine natjecanja; · Određivanje najučinkovitijih načina promocije usluga osiguranja od osiguravatelja do potencijalnog klijenta. Studija osiguranika. U okviru ove analize određuje se struktura potrošačkih preferencija, tj. ukusi i navike ljudi, njihove reakcije na određene vrste usluga osiguranja. Uprava osiguravajućeg društva mora znati tko su ljudi koji radije osiguravaju. Proučavanje motiva potencijalnog klijenta prilikom sklapanja ugovora o osiguranju. Glavno pitanje na koje treba odgovoriti jest zašto osiguranici preferiraju ovu vrstu osiguranja. U sklopu analize motiva ponašanja osiguranika ne proučavaju se samo njihovi ukusi i navike, već i običaji i sklonosti ponašanja (stereotip razmišljanja), što omogućava predviđanje obrazaca ponašanja određenih društvenih skupina osiguranika za budućnost i provođenje odgovarajuće police osiguranja. Do danas inozemno iskustvo pokazuje dovoljan arsenal alata za proučavanje motiva ponašanja osiguranika, njihovih svjesnih i podsvjesnih reakcija na određeni proizvod osiguranja. Strana praksa marketinga u osiguranju koristi sustav posebnih testova, upitnika, upitnika koji omogućuju prosudbu motivacije osiguranika u različitim društvenim skupinama i na temelju toga održavaju povratne informacije o tipu „ugovaratelj osiguranja - osiguratelj“. Ispravna uporaba podataka dobivenih u proučavanju motiva ponašanja osiguranika omogućuje upravi osiguravajućeg društva da adekvatno odgovori na situaciju na tržištu osiguranja. Analiza tržišta osiguranja. Takva se analiza obično provodi za jednu ili više istih vrsta osiguranja kako bi se utvrdio potencijalni tržišni kapacitet za određene usluge osiguranja. Kao dio analize tržišta, raspodjelu daju pojedine regije. Kao rezultat analize tržišta, uprava osiguravajućeg društva mora otkriti gdje je (u kojim regijama) najisplativije obavljati određene vrste osiguranja. Rezultati analize usko su povezani sa razinom efektivne potražnje stanovništva. Nepažnja prema tim pitanjima može osiguravatelja ostaviti bez tržišta, koje je u slobodnom ekonomskom prostoru ravno bankrotu. Istraživanje proizvoda osiguranja. Ova studija, s jedne strane, pokazuje menadžmentu osiguravajućeg društva ono što ugovaratelj osiguranja želi imati u odnosu na specifične uvjete ugovora o osiguranju, a s druge strane, kako potencijalnim kupcima pružiti nove proizvode osiguranja, koji će ciljati oglašavanje, objašnjavajući sadržaj uvjeta ugovora o osiguranju. Zapadna praksa preporučuje poštivanje sljedećeg pravila: u svim slučajevima ugovor o osiguranju mora ići tamo gdje ga potencijalni ugovaratelj osiguranja najviše čeka i stoga najvjerojatnije zaključiti. Najčešća pogreška osiguravatelja je njihovo samopouzdanje (ili bolje rečeno, samopouzdanje) da osiguranici samo čekaju da budu zadovoljni novim vrstama osiguranja. U mnogim slučajevima to je daleko od slučaja. Osiguratelj vrlo često mora dokazati (ponekad i više puta i više od godinu dana) potencijalnom osiguraniku prednost novorazvijene vrste osiguranja. Kada se ova okolnost uzme u obzir na najpažljiviji način i osiguratelj počne vršiti odgovarajuće prilagodbe u organizaciji oglašavanja i informiranja osiguranika o osnovanosti vrsta ponuđenih usluga osiguranja, postoji razlog za računanje na veliki financijski uspjeh poduzete radnje. Analiza oblika i kanala za promociju usluga osiguranja od osiguravatelja do potencijalnog klijenta uključuje proučavanje funkcija i karakteristika aktivnosti posrednika osiguravatelja, prirode postojećeg odnosa sa osiguranicima. Proučavanje natjecatelja, određivanje oblika i razine natjecanja. Prije svega, potrebno je uspostaviti glavne konkurente ovog osiguravajućeg društva na tržištu, prepoznati njihove snage i slabosti. Prikupljaju se i sistematiziraju informacije o različitim aspektima aktivnosti konkurentskih osiguravatelja: financijskom položaju, stopama osiguranja na određenom tržištu i specifičnostima vođenja poslova osiguranja. Rezultati istraživanja u pravilu se unose u posebne informativne datoteke. U praktičnom radu na analizi aktivnosti konkurentskih osiguravajućih društava koristi se i sastavljanje posebnih analitičkih tablica koje karakteriziraju ponudu određenog proizvoda osiguranja od strane određenih osiguravatelja. Uzimajući u obzir navedene marketinške elemente, razvija se opća marketinška strategija osiguravajućeg društva. Marketinška služba osiguravajućeg društva također provodi rad na segmentaciji tržišta osiguranja. Organizacija marketinga u djelatnosti osiguranja može se provesti prema vrsti osiguranja ili prema zemljopisnom području pružanja usluge klijentima. Za to se koristi marketinški informacijski sustav. Ovo je stalno operativni sustav međusobnih veza među ljudima, opremom i metodološkim tehnikama za prikupljanje, klasificiranje, analizu, procjenu i širenje relevantnih i pouzdanih informacija za optimalan izbor i provedbu marketinških aktivnosti. Najučinkovitiji marketinški informacijski sustav stvara se pomoću računala. Smjer koji najviše obećava je stvaranje automatiziranih radnih mjesta pomoću osobnih računala, koristeći razne ekonomsko-matematičke i ekonomsko-statističke metode. Na temelju prikupljenih i obrađenih informacija stvara se znanstveno razvijeni koncept za analizu i računovodstvo zahtjeva osiguranika (kako fizičkih tako i pravnih osoba). Obično se u praksi koristi prodajni sustav vrste "proizvod osiguranja (uvjeti ugovora o osiguranju ove vrste) - poticanje sklapanja ugovora o osiguranju (uključujući oglašavanje) - tržište osiguranja". Ovaj je sustav najprikladniji za uvjete kada su potražnja i ponuda usluga osiguranja u relativnoj ravnoteži ili kad ponuda malo premašuje potražnju. Na tržištu se stvara situacija u kojoj su tražene vrste i uvjeti osiguranja stalno prisutni u obliku ponude osiguravatelja. Zadatak posrednika i osoblja osiguravatelja je poduzeti niz mjera kako bi zainteresirao ugovaratelja osiguranja i potaknuo ga na sklapanje određene vrste ugovora o osiguranju s ovom osiguravajućom kućom, a ne s konkurentima. Marketinški informacijski sustav osiguravatelja nije zatvoren, već je logično povezan i razvija se, kao da je, u spirali, t.j. ponavljanjem i kontinuitetom njegovih elemenata pretpostavlja se njihova kvalitativno nova, savršenija razina. Praktični marketing osiguravatelja temelji se na sljedećim osnovnim načelima: · Dubinsko proučavanje tržišta osiguranja; · Segmentacija tržišta osiguranja (odvajanje sektora osobnog i imovinskog osiguranja); · Fleksibilan odgovor na pitanja osiguranika; · Inovacije (kontinuirano poboljšanje modifikacija, prilagođavanje proizvoda osiguranja zahtjevima tržišta). U aktivnostima stranih osiguravajućih društava postoje dvije glavne vrste marketinga: usmjeren na proizvod osiguranja i usmjeren na osigurane, unaprijed određene skupine potencijalnih kupaca. Svaka od ovih vrsta usmjerena je na jednu od dvije glavne komponente koje osiguravaju protok sredstava u fond osiguranja - proizvod osiguranja ili potencijalni ugovaratelj osiguranja. Osiguravajuće društvo, u suradnji s posrednicima i agentima osiguranja, ima priliku primijeniti u praksi više načina za povećanje konkurentnosti usluga osiguranja i povećanje svog udjela na tržištu osiguranja. Jedna od najčešćih je segmentacija tržišta osiguranja, tj. odabir skupine osiguranika, usluga osiguranja ili osiguravatelja koji imaju određene zajedničke karakteristike. Na primjer, među osiguranicima se segmentacija može provesti prema zemljopisnim i demografskim obilježjima, razini prihoda itd. Obično se geografska segmentacija tržišta osiguranja temelji na regionalnoj osnovi (republika, regija, regija, grad, okrug, prefektura). Demografskom segmentacijom uzima se u obzir da je dobne i spolne parametre osiguranika lako klasificirati i kvantificirati. Glavne varijable u demografskoj analizi su dob, spol, veličina obitelji i dohodak. Ovi se parametri tržišnog segmenta mogu kombinirati na određeni način, tvoreći kombinirane parametre. Ako uzmemo kao jednostavne varijable za segmentaciju tržišta osiguranja prema demografskoj osnovi, četiri dobne kategorije, tri prema veličini obitelji i još tri prema razini dohotka, onda, kombinirajući ih na različite načine, na kraju možemo identificirati 36 tržišnih segmenata. Nakon analize dodatnih podataka o njima, moguće je procijeniti značaj svakog od ovih segmenata za osiguravajuće društvo. Demografski parametri segmentacije tržišta osiguranja stječu najveću vrijednost samo u međusobnoj kombinaciji. U zapadnoj se praksi u posljednje vrijeme sve više pozornosti posvećuje psihogeografskoj segmentaciji. Čimbenici poput životnog stila, osobnih osobina osiguranika točnije karakteriziraju moguću reakciju klijenata osiguravatelja na ponuđene usluge osiguranja. Tradicionalno se u zapadnoj praksi osiguranja koriste tri metode promicanja usluga osiguranja od osiguravatelja do potencijalnih kupaca: opsežna, ekskluzivna i selektivna. Značenje opsežne metode promicanja usluga osiguranja je uporaba bilo kojih posrednika osiguravajućeg društva koji su u mogućnosti izdati jedan ili više ugovora o osiguranju ove vrste. Ekskluzivna metoda promocije usluga osiguranja je interakcija osiguravajućeg društva s jednim općim agentom osiguranja, kojem se daje ekskluzivno pravo sklapanja ugovora o osiguranju u ime i za račun osiguravajućeg društva u određenoj geografskoj regiji. Selektivna metoda promocije usluga osiguranja je interakcija osiguravajućeg društva s dva ili više zastupnika općeg osiguranja u ime i za račun osiguravajućeg društva u određenoj geografskoj regiji. Kao što je gore spomenuto, potrebe za uslugama osiguranja nisu među najvažnijima, stoga se u marketingu osiguranja ne radi samo o studiranju, već i o formiranju potražnje. Da bi se raspoloživi dohodak mogao raspodijeliti među ostalim područjima i osiguravanju, potreban je niz uvjeta od kojih su najvažniji, uz solventnost, klijentova svijest o osiguranju, razina ekonomskog razmišljanja i kultura osiguranja. 1.3. Pravni i regulatorni okvir ruskog tržišta osiguranjaDo danas je Ruska Federacija stvorila mehanizam za registraciju osiguravajućih organizacija, licenciranje osiguranja i nadzor nad nadzorom osiguranja. Dizajniran je kako bi osigurao da u konkurenciji osiguravajuće organizacije ne prekorače granicu kada bi interesi osiguranika mogli patiti. Neprihvatljivo je smanjiti carinu na razinu na kojoj se smanjuje financijska stabilnost osiguravatelja; u ulaganju se daje prednost iako ne najisplativijim, ali pouzdanim objektima. Kombinacija tržišnog natjecanja i državne regulacije osiguranja također je neophodna za poticanje njegovog razvoja u područjima u kojima nema nade u značajnu dobit (osiguranje usjeva, rizici za okoliš, itd.). Djelatnosti osiguravajućih organizacija i osnovni pojmovi osiguranja utvrđeni su Zakonom Ruske Federacije od 27. studenoga 1992. br. 4015-1 izmijenjenim i dopunjenim Saveznim zakonom Ruske Federacije od 10. prosinca 2003. br. 172-FZ "O organizaciji osiguranja u Ruskoj Federaciji" (s naknadnim izmjenama i dopunama ) i drugi dokumenti. Poglavlje 48. drugog dijela Građanskog zakonika Ruske Federacije posvećeno je osiguranju. Djelatnosti osiguravajućih društava podliježu obveznim revizijama. Udruge osiguravatelja stječu prava pravnih osoba nakon državne registracije u Odjelu Ministarstva financija Rusije za nadzor aktivnosti osiguranja. Kao što je gore spomenuto, djelatnosti osiguranja u Ruskoj Federaciji podliježu licenciranju. Uvjeti za licenciranje djelatnosti osiguranja na teritoriju Ruske Federacije odobreni su naredbom Rosstrakhnadzora od 19. svibnja 1994. br. 02-02 / 08. Licenciranje poslova osiguranja osiguravatelja koji posluju u Ruskoj Federaciji obvezno je, a provodi ga Odjel za nadzor osiguranja Ministarstva financija Ruske Federacije. Odjel za nadzor osiguranja Ministarstva financija Ruske Federacije također je odgovoran za izradu relevantnih metodoloških i regulatornih dokumenata, uopćavanje prakse primjene zakonodavstva o osiguranju, izradu prijedloga za njegovu primjenu, zaštitu interesa osiguranika u slučaju bankrota osiguravajućih organizacija ili njihove likvidacije iz drugih razloga. Djelatnosti organizacija osiguranja i društava za uzajamno osiguranje (osiguravatelja) povezane s formiranjem posebnih fondova (rezervi osiguranja) potrebnih za nadolazeće isplate osiguranja podliježu licenciranju. Za aktivnosti povezane s procjenom rizika osiguranja, utvrđivanjem visine štete, visinom uplata osiguranja, ostalim savjetodavnim i istraživačkim djelatnostima u području osiguranja nije potrebna licenca u skladu s uvjetima licenciranja. Da bi dobio licencu, registrirani osiguravatelj mora dostaviti sljedeće dokumente: program razvoja osiguranja za tri godine, uključujući vrste i opsege planiranih poslova, maksimalnu individualnu odgovornost za rizik, uvjete za organizaciju osiguranja od reosiguranja; uvjeti ili uvjeti osiguranja prema vrsti transakcije; potvrde banaka ili drugih institucija koje potvrđuju dostupnost odobrenog kapitala, pričuve ili sličnih sredstava; statistička potkrijepljenost primijenjenog sustava tarifa, stopa i pričuva. Odjel za nadzor osiguranja dužan je izdati licencu u roku od 60 dana od dana primitka svih potrebnih dokumenata ili, u slučaju odbijanja izdavanja licence, u istom roku, obavijestiti osiguravajuće društvo o razlozima odbijanja. Ako financijska stabilnost osiguranja nije osigurana, Odjel za nadzor osiguranja može zahtijevati od osiguravajuće organizacije da poveća veličinu svojih sredstava u rubljama i stranim valutama, ovisno o vrstama, opsegu i valuti osiguranja. Prilikom donošenja odluka o odbijanju, suspenziji i ukidanju licenci, Odjel se rukovodi mišljenjem stručnog povjerenstva uz obavezno sudjelovanje licencirane organizacije. Za izdavanje dozvole od osiguravatelja se naplaćuje posebna naknada. Ako se osiguravajuće društvo ne pridržava izdanih uputa i ne otkloni prekršaje otkrivene inspekcijskim nadzorima, Odjel za nadzor osiguranja ima pravo privremeno suspendirati izdane dozvole, ograničiti njihovu valjanost, oduzeti dozvolu ili donijeti odluku o potpunom prekidu djelatnosti osiguravajućeg društva Državni nadzor nad djelatnostima osiguranja provodi se kako bi se udovoljilo zahtjevima zakonodavstva Ruske Federacije o osiguranju, učinkovitom razvoju usluga osiguranja, zaštiti prava i interesa osiguranika, osiguravatelja, drugih zainteresiranih strana i države. Nadzor osiguranja trebao bi se provoditi na načelima zakonitosti, transparentnosti i organizacijskog jedinstva. Glavne funkcije saveznog izvršnog tijela za nadzor djelatnosti osiguranja su: · Izdavanje dozvola osiguravateljima za obavljanje djelatnosti osiguranja; · Vođenje jedinstvenog državnog registra osiguravatelja i udruženja osiguravatelja, kao i registra posrednika u osiguranju; · Kontrola valjanosti stopa osiguranja i osiguravanje solventnosti osiguravatelja; · Uspostavljanje pravila za formiranje i plasman pričuva osiguranja, pokazatelja i oblika računovodstva za poslove osiguranja i izvještavanja o djelatnostima osiguranja; · Izrada regulatornih i metodoloških dokumenata o djelatnostima osiguranja, koji su zakonom prepušteni u nadležnost saveznog izvršnog tijela za nadzor osiguranja; · Generalizacija prakse osiguranja, razvoj i podnošenje, u skladu s utvrđenim postupkom, prijedloga za razvoj i poboljšanje zakonodavstva Ruske Federacije o osiguranju. Savezno izvršno tijelo za nadzor djelatnosti osiguranja ima pravo: Primati od osiguravatelja utvrđeno izvještavanje o djelatnostima osiguranja, podatke o njihovom financijskom položaju, · Primati informacije potrebne za obavljanje dodijeljenih funkcija od poduzeća, institucija i organizacija, uključujući banke, kao i od građana; · Provjeriti usklađenost osiguravatelja sa zakonodavstvom Ruske Federacije o osiguranju i pouzdanost njihovih izvještaja; · U slučaju otkrivanja kršenja zahtjeva zakona od strane osiguravatelja, dajte im upute za njihovo uklanjanje, a u slučaju nepridržavanja uputa, suspendirati ili ograničiti licence tih osiguravatelja dok se utvrđene povrede ne uklone ili odluče oduzeti licence; · Podnijeti zahtjev arbitražnom sudu s zahtjevom za likvidaciju osiguravatelja u slučaju opetovanog kršenja zakona Ruske Federacije, kao i za likvidaciju poduzeća i organizacija koje provode osiguranje bez licenci Sprečavanje, ograničavanje i suzbijanje monopolističkih aktivnosti i nelojalne konkurencije na tržištu osiguranja osigurava Državni odbor Ruske Federacije za antimonopolsku politiku i potporu novim ekonomskim strukturama u skladu s antimonopolskim zakonodavstvom Ruske Federacije. Izgledi za razvoj tržišta osiguranja u Ruskoj Federaciji izloženi su u Konceptu za razvoj osiguranja u Ruskoj Federaciji, koji je odobren naredbom Vlade Ruske Federacije od 25. rujna 2002. br. 1361-r. Cilj ovog koncepta je stvaranje djelotvornog sustava osiguranja zaštite imovinskih interesa građana i pravnih osoba u Ruskoj Federaciji. Prema ovom konceptu, glavni zadaci za razvoj osiguranja su: · Formiranje pravnog okvira za tržište osiguranja; · Razvoj obveznih i dobrovoljnih vrsta osiguranja; · Stvaranje djelotvornog mehanizma državne regulacije i nadzora aktivnosti osiguranja; · Poticanje prijenosa štednje stanovništva u dugoročna ulaganja korištenjem mehanizama dugoročnog životnog osiguranja; · Postupna integracija nacionalnog sustava osiguranja s međunarodnim tržištem osiguranja. Prema konceptu, „problemi razvoja tržišta osiguranja trebali bi postati predmetom pozornosti vlasti koja vrši kontrolu nad djelatnostima osiguranja na tržištu osiguranja i antitrustovskom regulativom. Za učinkovito funkcioniranje tržišta osiguranja potrebno je stvoriti jednake uvjete za provođenje aktivnosti svih osiguravajućih organizacija na teritoriju Ruske Federacije. U ove svrhe potrebno je osigurati: · Jačanje nadzora nad djelovanjem državnih vlasti na svim razinama koje ograničavaju konkurenciju na tržištu osiguranja; · Razvoj sustava za održavanje otvorenih natječaja osiguravajućih organizacija uključenih u provedbu osiguranja na račun proračunskih sredstava; · Praćenje aktivnosti osiguravajućih društava koja zauzimaju dominantan položaj i sprečavaju ulazak drugih osiguravajućih društava na tržište; · Državna kontrola nad koncentracijom kapitala na tržištu osiguranja; · Poboljšanje oblika statističkog računovodstva i izvještavanja osiguravajućih organizacija, uključujući u svrhu analize konkurentskog okruženja na saveznom i regionalnom tržištu usluga osiguranja i utvrđivanja dominantnog položaja osiguravajućih organizacija na takvim tržištima. Važan uvjet za konkurenciju na tržištima financijskih usluga trebao bi biti izuzeće državnog sudjelovanja u odobrenom kapitalu osiguravatelja. Poglavlje 2. Analiza djelatnosti osiguranja organizacija.2.1. Sveobuhvatna ekonomska analiza aktivnosti osiguravajućeg društva "RESO-Garantia"2.1.1. Podaci o tvrtkiDioničko društvo otvorenog osiguranja RESO-Garantia osnovano je 1991. godine. To je univerzalno osiguravajuće društvo s licencom za 102 vrste usluga osiguranja (dozvole Savezne službe za nadzor osiguranja C br. 1209 77, P br. 1209 77). Odobreni kapital je 3.100.000.000 rubalja. RESO-Garantia je agencijska tvrtka, radi preko 19 tisuća agenata. Mreža podružnica - jedna od najvećih u Rusiji - uključuje preko 900 podružnica i prodajnih ureda u svim regijama Rusije. Proizvode i usluge RESO-Garantia koristi oko 5 milijuna klijenata - organizacija i pojedinaca. Partneri RESO-Garantia u programima reosiguranja su Hannover Re, SCOR, Munich Re, Swiss Re, Lloyd's sindikati. 2007. RESO-Garantia je prepoznata kao pobjednik nacionalnog natjecanja "Narodna marka / marka br. 1 u Rusiji". Iste godine, tvrtki je dodijeljena pojedinačna ocjena pouzdanosti NRA-a: „AAA“ - najviša razina pouzdanosti. “U studenom 2008. RESO-Garantia ušla je na top 40 ljestvica„ Najboljih ruskih marki 2008 “. RESO-Garantia dobitnik je nagrade u najčasnijoj nominaciji - "Tvrtka godine", dobitnik je glavne premije osiguranja u zemlji "Zlatni Salamander". Razvoj tvrtke tijekom 16 godina doveo je do stvaranja široke mreže od više od 800 predstavništava (podružnica, agencija i prodajnih mjesta) smještenih u svim regijama Ruske Federacije, u Moskvi i Moskovskoj regiji postoje 94 podružnice, u ostalim regijama 85 podružnica i 100 vrsta djelatnosti osiguranja. Tijekom prošle godine tvrtka je sklopila gotovo 5 milijuna ugovora o osiguranju. Više od 68% premija osiguranja u tvrtku su donijeli klijenti - pojedinci zahvaljujući mreži agencija RESO - jednoj od najvećih i najučinkovitijih prodajnih struktura u Rusiji. Ukupno je prema rezultatima iz 2008. godine RESO-Garantia prikupila 30 milijardi 382 milijuna rubalja premije osiguranja, isplate za osigurane slučajeve iznosile su 15 milijardi 723 milijuna rubalja. Tvrtka je zaključila 4 milijuna 935 tisuća ugovora za ukupni osigurani iznos od preko 8 bilijuna. rubalja. Glavni smjer rada tvrtke ostaje osiguranje automobila, uključujući CASCO, OSAGO i dobrovoljno osiguranje od automobilske odgovornosti (VCO). Naknade za ove vrste iznosile su 21 milijardu 683 milijuna rubalja, a plaćanja 12 milijardi 183 milijuna rubalja. Tako je sklopljeno više od 312 tisuća ugovora o osiguranju automobila od krađe i oštećenja (CASCO), naknade za koje su iznosile 14 milijardi 565 milijuna rubalja. Plaćeno za osigurane slučajeve 8 milijardi 354 milijuna rubalja. Većina CASCO portfelja - 11 milijardi 838 milijuna rubalja naknada i 7 milijardi 133 milijuna rubalja plaćanja - otpada na ugovore s pojedincima. Prema OSAGO-u, u kojem je tvrtka na drugom mjestu u zemlji, sklopljeno je 2 milijuna 40 tisuća ugovora o osiguranju. RESO-GARANTIA povećao je svoj udio u ruskom CMTPL portfelju na 8,5%. Prikupljeno 6 milijardi 802 milijuna rubalja premije, ovo je rekordna brojka za cijelo postojanje OSAGO-a. Za osigurane slučajeve isplaćeno je 3 milijarde 761 milijuna rubalja. Uključujući politike pojedinaca, naknade su iznosile 5 milijardi 724 milijuna rubalja, plaćanja - 3 milijarde 112 milijuna rubalja. Osiguranje imovine (bez automobilskog CASCO-a) RESO-GARANTIA u 2008. prikupilo je 4 milijarde 52 milijuna rubalja premija osiguranja, dok je platilo gotovo 634 milijuna rubalja. Tako je tijekom godine sklopljeno preko 69 tisuća ugovora o osiguranju stanova. Ukupne naknade iznosile su 930 milijuna rubalja, isplate - 81 milijun rubalja. Za osiguranje ljetnikova i privatnih kuća sklopljeno je 104 tisuće ugovora o osiguranju, prikupljeno je 604 milijuna rubalja, a klijentima je za osigurane slučajeve isplaćeno 126 milijuna rubalja. Za osiguranje imovine kućanstva građana sklopljeno je 63 tisuće ugovora o osiguranju. Naknade za njih iznosile su 122 milijuna rubalja, isplate - gotovo 13 milijuna rubalja. O osiguranju imovine pravnih osoba (bez auto CASCO-a) sklopljeno je 48,7 tisuća ugovora, naknade su iznosile 2 milijarde 390 milijuna rubalja, isplate - 410 milijuna rubalja. Što se tiče osobnog osiguranja, RESO-Garantia sklopila je gotovo milijun 890 tisuća ugovora, prikupivši 4 milijarde 553 milijuna rubalja premije osiguranja. Za osigurane slučajeve isplaćeno je 2 milijarde 840 milijuna rubalja. Glavne naknade za ovu vrstu usluga osiguranja padaju na dobrovoljno medicinsko osiguranje (VHI). U siječnju-prosincu 2008. godine na njemu je prikupljeno 3 milijarde 780 milijuna rubalja, isplate medicinskim ustanovama za to razdoblje iznosile su 2 milijarde 604 milijuna rubalja. Za osiguranje troškova građana koji putuju u inozemstvo sklopljeno je 1 milijun 713 tisuća ugovora o osiguranju, naplaćeno je 325,2 milijuna rubalja premije, plaćeno 145,8 milijuna rubalja. Za dobrovoljno osiguranje od odgovornosti (uključujući dobrovoljno osiguranje) za to je razdoblje sklopljeno 407 tisuća ugovora o osiguranju, za koje su naknade iznosile 406,5 milijuna rubalja, plaćeno 133,7 milijuna rubalja. Drugo važno područje rada tvrtke je osiguranje tereta. Prošle je godine sklopljeno više od 23,6 tisuća ugovora, prikupljeno je 339,4 milijuna rubalja premija, isplate su iznosile 29 milijuna rubalja. RESO-GARANTIA koristi usluge svjetski poznatih reosiguravajućih društava: Munich Re, SCOR, Hannover Re, GEFrankona, Kiln Group, Partner Re, Europe Re, Korean Re. RESO-Garantia član je Sveruske unije osiguravatelja i Moskovskog udruženja osiguravatelja. RESO-Garantia član je Ruske unije autoosiguravatelja (RSA). Tvrtka je član Nacionalnog ureda za zelenu kartu. RESO-GARANTIA postao je jedan od osnivača Nacionalne unije osiguravatelja opasnih predmeta. RESO-Garantia član je Ruskog fonda za osiguranje hidrauličnih konstrukcija, Međuregionalnog udruženja osiguravatelja za zaštitu teritorija i stanovništva subjekata Ruske Federacije od prirodnih i tehnogenih vanrednih situacija. Tvrtka je akreditirana od strane Agencije za stambene hipoteke (AHML). Tvrtka sudjeluje u bazenima: Za osiguranje građanske odgovornosti poduzeća - izvori povećane opasnosti Za osiguranje građanske odgovornosti brodovlasnika (P&I osiguranje) · U ruskom fondu za osiguranje od rizika povezanih s terorističkim napadima. RESO-Garantia član je Moskovske trgovinske i industrijske komore, akreditirane od strane Moskovske komore za licenciranje za osiguranje nekretnina, pridruženi je član Udruženja ruskih auto-dilera (ROAD) i član Moskovskog udruženja poduzeća za održavanje i popravak automobila (MAPTO). RESO-Garantia član je Ruske unije turističke industrije (PCT) i Moskovskog udruženja turističkih agencija (MATA). Tvrtka je član Ruskog korporativnog kluba Svjetskog fonda za divlje životinje (WWF). 2.2. Organizacijska struktura RESO-Garantia.Vrhovno tijelo upravljanja tvrtkom je Glavna skupština dioničara. U razdoblju između sastanaka, generalno upravljanje tvrtkom provodi Upravni odbor RESO-GARANTIA. Obavlja najvažnije upravljačke funkcije: određuje strategiju razvoja tvrtke, postavlja strateške ciljeve izvršnom menadžmentu i nadzire njihovu provedbu, imenuje ključne menadžere i poboljšava korporativno upravljanje. Stručna tijela Odbora direktora su Povjerenstva - Odbor za reviziju, Odbor za naknade i Odbor za ulaganja, formirana početkom 2007. godine koja provode preliminarno razmatranje najvažnijih pitanja aktivnosti tvrtke i dostaviti Vijeću njihove preporuke. Aktivan rad odbora odražava želju RESO-Garantia za stalnim poboljšanjem normi i postupaka korporativnog upravljanja, učinkovit je alat za komunikaciju i interakciju između odbora direktora i uprave tvrtke. U skladu s općeprihvaćenim globalnim standardima korporativnog upravljanja, Odbor direktora uključuje neovisne direktore koji su visokokvalificirani stručnjaci i imaju visoku reputaciju u profesionalnoj zajednici. U skladu s međunarodnom praksom, neovisni članovi odbora direktora nisu povezani s aktivnostima tvrtke, njihov zadatak je zaštititi interese dioničara, donoseći profesionalne prosudbe o ključnim pitanjima razvoja tvrtke. Neovisni direktori na čelu su odbora Odbora direktora, što dioničarima pruža dodatno jamstvo u zaštiti njihovih interesa prilikom donošenja strateških odluka. Jedno od ključnih načela korporativnog upravljanja u RESO-Garantiji je otvorenost i transparentnost internih postupaka i procesa tvrtke za dioničare, poslovne partnere, vladina regulatorna tijela i osoblje. Tvrtka redovito informira dionike o svim aspektima svojih aktivnosti. RESO-Garantia stalno se pridržava zahtjeva zakonodavstva o objavljivanju podataka koji podliježu obveznom otkrivanju. Tvrtka odmah reagira na upite medija, redovito održava konferencije za tisak i druge otvorene događaje, čija svrha nije samo što šire informiranje svih zainteresiranih strana o svom radu, već i redovito dobivanje povratnih informacija u svrhu daljnjeg poboljšanja strukture korporativnog upravljanja. Upravni odbor ocjenjuje obećavajuće programe i planove koje su izradili odjeli tvrtke, analizira investicijsku i financijsku strategiju poduzeća u cjelini, razvija preporuke o odnosima s dioničarima i investitorima, a također daje i preliminarnu procjenu svih glavnih transakcija koje je društvo zaključilo. Glavni je cilj Upravnog odbora dugoročno pomoći u poboljšanju učinkovitosti RESO-GARANTIA. Najviše rukovodstvo tvrtke redovito komunicira sa zaposlenicima svih odjela pozadinske tvrtke, tijekom godine posjeti najmanje 10-15 podružnica u regijama. Svi upravitelji podružnica također redovito posjećuju sjedište. Važan dodatni informativni kanal su korporativni masovni mediji "RESO Journal" i "RESO Gazeta", objavljeni u ukupnoj nakladi od 25.000 - 30.000 primjeraka. Korporativne publikacije daju svima priliku da iz prve ruke dobiju sve informacije o tome što se događa u tvrtki. Organizacijska struktura "RESO-Garantija ». Slika 2.2.1.RESO-GARANTIA upravljačka struktura. Najrasprostranjenija u svijetu je organizacijska struktura za upravljanje "Vodstvo u skladu sa suradnjom", utemeljena na principima kao što su: 1. Odluke u osiguravajućem društvu ne donose jednostrano, odnosno odozgo, samo uprava; 2. Zaposlenici osiguravajućeg društva ne vode se samo naredbama svojih nadređenih, već imaju i svoja područja djelovanja u skladu sa svojim ovlastima i kompetencijama; 3. Odgovornost nije koncentrirana na najvišoj razini organizacije, ona je dio nadležnosti ostalih zaposlenika u području djelatnosti. 4. Više tijelo u organizacijskoj strukturi osiguravajućeg društva ima pravo donijeti one odluke koje niže vlasti nemaju pravo donijeti; 5. Vodeće načelo upravljačke strukture je delegiranje ovlasti i odgovornosti od vrha do dna. To znači da svaki zaposlenik dobiva određeno područje djelovanja, unutar kojeg je dužan samostalno djelovati i donositi odluke, kao i biti odgovoran za donesene odluke. S takvom organizacijskom strukturom upravljanja svaki zaposlenik, bez obzira na kojoj razini radio, odgovoran je samo za ono što je učinio ili nije učinio u okviru svojih ovlasti. Načelnik je odgovoran za pogreške zaposlenika samo u onim slučajevima kada nije ispunio svoje dužnosti rukovoditelja, odnosno ako nije pažljivo odabrao zaposlenike, nije provodio odgovarajuće upute sa zaposlenicima, nije kontrolirao postupke svojih zaposlenika. Jasna podjela odgovornosti - za vodstvo i za djelovanje - važan je čimbenik u određivanju tko je odgovoran za pogreške. Analiza aktivnosti zaposlenika na svim razinama prikaz je intelektualnog potencijala osiguravajućeg društva. 2.3 Financijski rezultati poduzećaFinancijske informacije predstavljene u ovom odjeljku preuzete su sa službene web stranice RESO-Garantia OJSC - www.reso.ru i odražavaju stvarne financijske rezultate tvrtke. U 2008. RESO-Garantia prikupila je 30 milijardi 382 milijuna rubalja. za sve vrste osiguranja, uslijed krize, neznatno snižavajući razinu naknada za 2007. godinu - 31 milijarda 575 milijuna rubalja. Ukupan iznos osiguranja u 2008. iznosio je 15 milijardi 723 milijuna rubalja, što je više od istog iz 2007. - 11 milijardi 725 milijuna rubalja. Ukupna naplata premija i uplata prikazana je na sl. 2.3.1. Slika 2.3.1 Ukupna naplata premija i općih plaćanja, milijuna rubalja. Na slici 2.3.2 prikazana je analiza opsega naplaćenih premija osiguranja po vrstama osiguranja plaćanja koje je izvršio izdavatelj osigurane svote i / ili naknade osiguranja za razdoblje 2003.-2008. Lik: 2.3.2. Analiza opsega premija po vrstama osiguranja Lavovski dio naknada i premija osigurava imovinsko osiguranje obvezne građanske odgovornosti, životno osiguranje postupno pada u ukupnom opsegu premija osiguranja. Osiguranje od odgovornosti vlasnika vozila svake se godine povećava. Slika 2.3.3. vidimo rezultate financijskih i gospodarskih aktivnosti. Slika 2.3.3. Financijski rezultati aktivnosti Slika 2.3.4. Postotak Slika 2.3.4. pokazuje postotak financijskih pokazatelja za 2008.-2009. Ekonomska analiza omjera profitabilnosti / gubitka, temeljena na dinamici gore navedenih pokazatelja, otkriva informacije o razlozima koji su doveli do gubitka / dobiti koji su se odrazili u financijskim izvještajima na kraju izvještajnog tromjesečja u usporedbi s istim razdobljem prethodnog razdoblja. Udio pojedinih vrsta osiguranja u ukupnom portfelju usluga osiguranja nije se posebno promijenio, osim životnih osiguranja. To je uglavnom zbog činjenice da je u skladu sa Zakonom "O organizaciji osiguranja u Rusiji" od 01.01.2007. Uvedena stroga specijalizacija osiguravajućih organizacija. I dalje se zadržava najveći udio osiguranja imovine i obveznih osiguranja vlasnika vozila. Tablica 2.3.1. Adekvatnost likvidnosti, kapitala i obrtnog kapitala, tisuće rubalja Ekonomska analiza izdavateljeve likvidnosti i solventnosti na temelju ekonomske analize dinamike gore navedenih pokazatelja. Krajem 2008. godine može se primijetiti da je tržište osiguranja poraslo za 17% u odnosu na isto razdoblje 2007. godine (slika 2.3.5.). No treba imati na umu da je prvo tromjesečje tradicionalno razdoblje pregovaranja o velikim ugovorima o osiguranju, stoga su pokazatelji i položaj u tvrtkama u vlasništvu u četvrtom tromjesečju tradicionalno veći od onih kod tržišnih osiguravatelja. Prema RBC-rejtingu, u prvoj polovici ove 2009. godine, tri glavne skupine tvrtki u opadajućem redoslijedu (isključujući obvezno medicinsko osiguranje) uključivale su: sustav Rosgosstrakh (23.479,60 milijuna rubalja), SG SOGAZ (22.505,87 milijuna rubalja) ) i RESO grupa (15229,40 milijuna rubalja). Federalna služba za nadzor osiguranja (FSIS) objavila je detalje o rezultatima aktivnosti osiguravajućih društava za prvih šest mjeseci 2009. godine. Prije toga, nadzor osiguranja objavio je opće podatke o tržištu osiguranja. Prema podacima FSIS-a, u prvoj polovici godine primici osiguravatelja bez obveznog zdravstvenog osiguranja (CHI) smanjili su se za 8% i iznosili su 271,76 milijardi rubalja, dok su isplate porasle za 19%, na 135,27 milijardi rubalja. Unatoč činjenici da je nekoliko vodećih osiguravatelja ove godine najavilo stjecanje imovine osiguranja, oni, kao i većina velikih osiguravatelja, imaju rast plaćanja (isključujući obvezno medicinsko osiguranje) nadmašujući rast prihoda. 2.4. Analiza dobiti osiguravajuće organizacijeDa bi se analizirala dobit osiguravajuće organizacije, podaci za izračun (bilanca stanja i izvještaj o dobiti i gubitku) preuzeti su sa službene web stranice "RESO-garancija". Što se tiče broja klijenata, tvrtka je pokazala dobar rast - ako je u prvoj polovici 2008. RESO-GARANTIA sklopila 2.110.000 ugovora o osiguranju s fizičkim i pravnim osobama, sada ih je gotovo 1,6 milijuna više - 3.720 hilj. Revidirani izvještaj o dobiti i gubitku "RESO-Jamstvo" za 2008. i 2009. godinu (tisuću rubalja.).
Tablica 2.4.1 Izvještaj o konvertiranoj dobiti i gubitku Kao što vidite, primljene premije osiguranja smanjile su se za 2965 tisuća. rubalja. To se dogodilo pod utjecajem sljedećih čimbenika: financijska kriza imala je značajan utjecaj, a prosječni iznos plaćanja prema jednom sporazumu smanjio se. Kako slijedi sa sl. 2.3.2., Restrukturiranje portfelja osiguranja odvijalo se prema povećanju ugovora o osiguranju imovine i osiguranja od motornih vozila. Bilančna dobit porasla je za gotovo 100%, što pokazuje učinkovito poslovanje RESO-GARANTIA. Dobit osiguravajućeg društva ovisi o nizu čimbenika predstavljenih u tablici. 2.4.2: ukupni prihod; strukture prihoda (plaćanja osiguranja, prihodi od financijskih ulaganja, primici od pričuva, ostali prihodi); iznos usluga osiguranja; odbici za rezervne fondove.
Podaci za analizu dobiti Kao što vidite, ukupan iznos pruženih usluga osiguranja smanjio se u 2009. u odnosu na 2008. za 2.555.652 tisuće. rubalja ili 12,28%. Unatoč financijskoj krizi, prihodi pokazuju blagi trend rasta, profitabilnost je 1,28%. Najopćenitiju ocjenu učinkovitosti financijskih i gospodarskih aktivnosti poduzeća daje sustav koeficijenata profitabilnosti.Pokazatelj profitabilnosti pokazuje koliko posto dobit uzima imovina poduzeća ili koliko kopejka dobiti dobiva se od svake rublje. Treba imati na umu da su se troškovi smanjili za 13,28%, a istovremeno se dobit gotovo udvostručila. 2.5. Analiza glavnih čimbenika povećanja konkurentnosti "RESO-GARANTIA"Glavni postojeći i potencijalni konkurenti izdavatelja u glavnim vrstama djelatnosti, uključujući konkurente u inozemstvu. Glavni konkurenti u segmentu maloprodaje su Otvoreno dioničko društvo Rusko državno osiguravajuće društvo (Rossgostrakh), Otvoreno dioničko društvo za osiguranje Ingosstrakh i Otvoreno dioničko društvo Rusko nacionalno osiguravajuće društvo ROSNO. Popis čimbenika konkurentnosti s opisom stupnja njihovog utjecaja na konkurentnost proizvedenih proizvoda (radova, usluga): 1. Široka prodajna mreža, uključujući podružnice i agencije u svim regijama Rusije i mrežu od više od 18 000 agenata. Prodajna mreža izdavatelja druga je po veličini nakon mreže Rossgostrakh i znatno je ispred mreže konkurenata. 2. Suvremeni sustav informacijske tehnologije koji omogućuje pravodobno praćenje promjena marže za svaki proizvod i poduzimanje mjera za njegovo povećanje. 3. Visoko profesionalno osoblje sa značajnim iskustvom u osiguranju. 4. Sustav kontrole troškova i proračuna koji vam omogućuje planiranje aktivnosti. Od suštinske važnosti za konkurentnost tvrtke na tržištu je omjer cijene i kvalitete proizvoda osiguranja. Kvaliteta je složeno svojstvo koje uključuje relevantnost rizika, tehničke komponente - širinu i cjelovitost osiguranja, njegovu usklađenost s opasnostima od kojih klijent želi biti zaštićen, kao i kvalitetu usluge. Pokazatelj zadovoljstva potrošača omjerom cijene i kvalitete proizvoda osiguranja je suglasnost klijenta za kupnju police. Ako ugovaratelj osiguranja vjeruje da kvaliteta usluge koja mu se nudi vrijedi traženog novca, tada se omjer cijene i kvalitete smatra povoljnim i on će najvjerojatnije kupiti policu. Stoga je zadatak RESO - Garantia OJSC postići najvišu procjenu ovog omjera. Konkurencija na suvremenom tržištu osiguranja dovodi do toga da vodeće tvrtke nude proizvode koji su sve sličniji u kvaliteti i opsegu pruženih usluga, tako da razlika među njima postupno nestaje. Najvažniji čimbenik u procjeni kvalitete proizvoda je pouzdanost osiguravatelja.Cijena proizvoda osiguranja prilično je objektivan pokazatelj: temelji se na stvarnoj vjerojatnosti nastanka osiguranog slučaja i prognozi gubitaka, kao i na stvarnim troškovima osiguravatelja za poslovanje. Njegovo smanjenje može se postići: · Sužavanje osiguranja (sužavanje popisa pokrivenih rizika i odgovarajućih iznosa osiguranja); · Ukidanje dodatnih usluga uključenih u proizvod osiguranja i smanjenje kvalitete usluge; · Agresivna investicijska politika usmjerena na pokrivanje razlike između primljene premije i stvarnih troškova kroz prihod od investicijskih rezervi. Izgradnjom "piramide" - pokrivanjem gubitaka po neisplativim ugovorima novom prodajom. Prve dvije metode cijeđenja cijena ne dovode do smanjenja pouzdanosti tvrtke. Rizična ulaganja već su potencijalna prijetnja stabilnosti osiguravatelja, a piramidalni programi predstavljaju gotovo potpuno jamstvo njegovog bankrota u doglednoj budućnosti. Stoga je pri analizi omjera cijene i kvalitete usluga osiguravatelja potrebno uzeti u obzir samo prve dvije mogućnosti. U ekonomski razvijenim zemljama općenito je prihvaćeno da promjena troškova osiguranja od 10% dovodi do gubitka ili stjecanja 30% klijentele tvrtke. Odnos promjene broja kupaca tvrtke i cijene naziva se elastičnost potrošnje u odnosu na cijenu (ili jednostavno u smislu cijene). Marketing također koristi, na primjer, elastičnost potrošnje s obzirom na kvalitetu proizvoda osiguranja. Što je veća promjena u broju kupaca s promjenom cijene ili drugog čimbenika, veća je elastičnost potrošnje. Ako je omjer promjene potražnje i promjene cijene manji od 1, tada je potražnja neelastična, više od 1 - elastična. Ako je jednak 1, tada se potražnja naziva jedinstvenom. Općenito, elastičnost potrošnje - odnos broja prodaje proizvoda osiguranja i njihovih cijena - vrlo je složena. Može se proučavati na tri načina: korištenjem anketa kupaca, metodom stručnih procjena stručnjaka i prodavača proizvoda osiguranja, analizom statističkih podataka o prodaji proizvoda osiguranja ovisno o promjenama na razini cijena. Ako citiramo podatke o međusobnom utjecaju cijene i prodaje auto osiguranja tvrtke RESO - Garantia, koji se temelje na rezultatima odgovarajuće ankete potrošača. Tijekom studije, osiguranicima je postavljeno pitanje: hoćete li napustiti svoju trenutnu tvrtku ako poveća cijene za X%? Promjene u prodaji prikazane su na slici 2.5.1. Slika 2.5.1. Promjena prodaje Slika pokazuje da je ovisnost prodaje o cijeni proizvoda osiguranja u rasponu od 0,8-1,2 promjena od njegove prosječne vrijednosti u prvom približavanju parabolična. Važno je napomenuti da podizanje ili snižavanje cijena za nekoliko posto (do 4%) ne dovodi do značajne promjene u broju prodaja. S tim u vezi, interval promjena cijena unutar 0,96-1,04 možemo nazvati zonom neosjetljivosti potrošača na promjene u troškovima proizvoda osiguranja - neelastična potražnja za cijenom. Na ovom području osiguravatelj može manevrirati cijenama bez straha od gubitka klijentele. Činjenica je da značajan dio potrošača ne smatra značajan porast cijena za 1-4% za sebe - potrošačka procjena premije kada se ona mijenja u tim granicama je praktički konstantna. Ovdje se može primijeniti analogija iz svakodnevnog života: u džepu svake osobe nalazi se sitnica koju je lako donirati - zanemariva količina. Povećanje ili smanjenje sredstava za ovaj iznos nije uočljivo i velik dio stanovništva neće se potruditi da ga zaradi. Isto je i sa osiguranjem: neznatna promjena vrijednosti police nije značajna za potrošača i ne može nadoknaditi materijalne i moralne troškove povezane s prijelazom u drugu tvrtku. Sljedeći važan fenomen od posebnog interesa za upravljanje kvalitetom proizvoda osiguranja je ponašanje ovisnosti prodaje o cijeni u području promjena vrijednosti veće od 1,2 puta tržišnog prosjeka. Ovdje priroda ovisnosti odstupa od parabolične, što se objašnjava različitom osjetljivošću na cijenu. Oko 4% osiguranika vrlo je osjetljivo na cijenu usluga i lako mijenja tvrtke u potrazi za jeftinijim ponudama iste kvalitete. U omjeru "cijena-kvaliteta" usredotočuju se na cijenu usluge. 65-70% ukupnog broja potrošača pripada srednjoj kategoriji osjetljivosti, što odgovara više ili manje ravnotežnoj procjeni značaja cijene i kvalitete proizvoda. Preostalih 30-35% osiguranika može se klasificirati kao manje osjetljive na cijenu i osjetljivije na druge (necjenovne) kvalitete usluga osiguranja. Ovisnost prikazana na sl. 2.5.2., Izgrađeno za klijentelu RESO - Garantia OJSC. Tako izgledaju ovisnosti promjene broja auto osiguranja, korporativnog zdravstvenog osiguranja (zdravstveno osiguranje zaposlenih u poduzećima), kao i nekretnina pojedinaca, o razini cijene proizvoda. Na sl. 8 vidimo ovisnosti promjena u prodaji proizvoda osiguranja "RESO-Garantija" . Slika 2.5.2. Ovisnost o prodaji Slika 2.5.3. Ovisnost o prodaji Usporedba grafova pokazuje da je najelastičnija potražnja za autoosiguranjem. Promjena u prihodu osiguravatelja OJSC "RESOGARANTIA" ovisno o trošku police prikazana je na slici 2.5.4. Slika 2.5.4 Sastavljanje grafikona ovisnosti Ovisnosti promjene broja prodaja o trošku proizvoda osiguranja prilično su proizvoljne. Ovisnosti promjene broja prodaja o trošku proizvoda osiguranja prilično su proizvoljne. Prvo, razina cijena za istu vrstu usluge razlikuje se ovisno o sustavu prodaje koji se koristi u tvrtki - osiguravatelj koji prodaje auto osiguranje putem zastupnika ili brokera mora im platiti proviziju, što neizbježno povećava troškove proizvoda osiguranja. S druge strane, tvrtka koja izravno prodaje svoje proizvode može uštedjeti na posrednicima. Međutim, klijentela izravne i neizravne prodaje nije ista: ako su agencijski i brokerski sustavi uglavnom usredotočeni na pasivne potrošače, onda je drugi - na aktivne osiguranike koji samostalno odabiru osiguravajuće društvo i njegov proizvod. Potonji su obično vrlo osjetljivi na cijene. Stoga ugovaratelj osiguranja koji policu kupi preko agenta neće postati klijent tvrtke s izravnom prodajom i obrnuto. Zbog toga razina cijena usluga ovih osiguravatelja nije usporediva. Sljedeći čimbenik koji uvjetuje ovisnost prodaje o cijeni proizvoda osiguranja jest taj da se rast prodaje može odrediti necjenovnom komponentom tržišne politike osiguravatelja. Na primjer, tvrtka koja želi proširiti svoju klijentelu, osim što smanjuje cijene, ulaže u oglašavanje, povećava agencijske naknade i proširuje svoju teritorijalnu prisutnost. U ovom je slučaju prilično teško izdvojiti doprinos smanjenja cijene ukupnom povećanju broja kupaca. Uz to, cjenovna elastičnost potražnje nije jednaka za potrošače koji su već kupci tvrtke i za one koji samo traže osiguravatelja. Druga kategorija osiguranika, budući da je u postupku odabira, prirodno više obraća pažnju na cijenu police, dok je prva skupina, prilikom obnavljanja ugovora, manje sklona da bude zainteresirana za uvjete u drugim tvrtkama i osjetljivija je na kvalitetu proizvoda. Uz to, za njih je poprilično važan uspostavljeni osobni odnos s predstavnikom osiguravatelja, koji često nije lako prekinuti. Klijenti se također navikavaju na infrastrukturu osiguranja - polikliniku u slučaju zdravstvenog osiguranja ili tehničku stanicu. usluge osiguranja automobila. Stoga su osigurane osobe manje pokretna klijentela i sukladno tome manje osjetljive na cijenu proizvoda osiguranja. Kao što je pokazala analiza aktivnosti osiguravajućih organizacija, značajan utjecaj na razvoj tržišta osiguranja u 2004.-2009. pružaju sljedeće industrije: Osiguranje od automobilske odgovornosti, Osiguranje osim životnog osiguranja, · Obvezno osiguranje. Opći glavni pokazatelji cjelokupnog tržišta osiguranja uključuju sljedeća dva pokazatelja: 1. premije osiguranja (premije osiguranja) - odražavaju iznos rizične odgovornosti koju su osiguranici prenijeli na osiguravatelje; 2. isplate osiguranja - odražavaju opseg obveza naknade štete koju su osiguratelji ispunili osiguranicima, tj. obveze za isplate osiguranja. Na temelju dinamike premija osiguranja i plaćanja osiguranja za 2004.-2009. možemo reći sljedeće. Povećava se tržište osiguranja u 2008. godini, što se objašnjava, prije svega, promjenom zakona o osiguranju i porezima, što smanjuje mogućnost prodaje pseudoosiguranja i pseudo-reosiguranja. Izrazi "pseudo-osiguranje" i "pseudo-reosiguranje" znače upotrebu osiguranja i reosiguranja za programe povlačenja dohotka. Najvažniji zadaci za razvoj ruskog tržišta osiguranja uključuju sljedeće: · Povećanje konkurentnosti ruskog tržišta osiguranja na globalnom tržištu osiguranja; · Povećanje razine kapitalizacije osiguravajućih društava; · Povećanje investicijske atraktivnosti ruskih osiguravajućih društava; · Poboljšanje kvalitete usluga osiguranja; · Razvoj klasičnih vrsta dugoročnog i akumulativnog osobnog osiguranja; · Poboljšanje pravnih i organizacijskih temelja obveznog osiguranja; · Stvaranje i razvoj moderne infrastrukture tržišta osiguranja; · Stvaranje jedinstvenih baza podataka; · Stvaranje jedinstvenog obrazovnog sustava, koji pretpostavlja ne samo stjecanje osnovnih temeljnih znanja i praktičnih vještina, već i kontinuirano profesionalno usavršavanje radnika u osiguranju; · Poboljšanje oporezivanja dohotka fizičkih i pravnih osoba povezanih s djelatnostima osiguravajućih društava i osiguranja fizičkih i pravnih osoba; · Poboljšanje kulture osiguranja stanovništva. Poglavlje 3. Razvoj mjera za povećanje konkurentnosti usluga RESO-GarantiaStablo ciljeva Shema 3.1. Stablo ciljeva. 3.1 Događaj - 1 proširenje (otvaranje novih mini ureda) 1. Registracija prodajnog mjesta - prisutnost velike RESO zastave (naziv marke i RESO kratica na zelenom polju), štandovi s informacijama o svim vrstama usluga osiguranja. Prodajno mjesto posebno je stvoreno za organizaciju prodaje proizvoda osiguranja, stoga su svi detalji njegovog dizajna i organizacije procesa rada s klijentima usmjereni na postizanje jednog jedinog cilja - povećanja prodaje usluga osiguranja, dok se komunikacija naše tvrtke na prodajnom mjestu uklapa u cjelokupnu komunikacijsku strategiju tvrtke - i to je sustav osiguranja kvalitete, odgovarajuće cijene. Zaštitno lice agencije za osiguranje uvijek je njegov izlog, njegov dizajn trebao bi privući kupce, prisiliti ih da se za dodatne informacije obrate agenciji, trebao bi biti relevantan, odgovarati dobu godine, sadržavati informacije o novim proizvodima osiguranja. Kad se klijent javi našoj agenciji, dočekan je s najvećom srdačnošću i dobroćudnošću. Od prvih minuta boravka u sobi odlučite hoće li posjetitelj postati osiguranik ili će zauvijek otići. Dakle, zaštitno lice zaštitno je lice obučeno osoblje na prodajnim mjestima i predstavnici osiguranja, što je u našoj tvrtki vrlo važno. Postoji škola RESO agenata, u kojoj se ne obučavaju samo agenti, već i stručnjaci, poduku izvode vrhovni menadžeri tvrtke s bogatim praktičnim iskustvom. Osoba ovdje može dobiti detaljne savjete o bilo kojoj vrsti osiguranja, uzeti uzorke dokumenata i informacije o našim ponudama kod kuće. A glavna stvar je kupiti policu u blizini mjesta prebivališta ili posla, bez gubljenja puno vremena. Mnogima je ovo mnogo prikladnije nego nazvati osiguravajuće društvo ili doći u neki veliki ured. Format stalaka koje smo odabrali u neprestano posjećenim trgovinama omogućuje nam da naglasimo da osiguranje nije samo nužni element našeg života, već i prilično pristupačno. " Ovdje će biti moguće kupiti police osiguranja od automobilske odgovornosti, dobrovoljno "osiguranje automobila", osigurati stan i kupiti policu osiguranja od nezgode. 3.2 Aktivnost - 2 Postupak osiguranja u sustavu Risk.Net Dijagram cjelovitog poslovnog procesa osiguranja višerazinskog osiguranja prikazan je na slici za geografski odvojene predmete interakcije: Podružnica IC (osiguravajuće društvo) Podružnica Ujedinjenog Kraljevstva Središnji ured Ujedinjenog Kraljevstva (CO) Na sl. 3.2.1. predstavljen je algoritam za donošenje odluke o radnjama s ugovorima. Slika 3.2.1. Algoritam donošenja odluka Na najnižoj razini bilježe se primarni dolazni dokumenti: prijave za osiguranje, zahtjev za promjenu uvjeta osiguranja, izjava o osiguranom slučaju, prijava za prijevremeni raskid. Odlučivanje o svakoj izjavi provodi se u skladu s rasponom odgovornosti dodijeljenim između poveznica. Ako uvjeti prijave spadaju u raspon odgovornosti veze, tada se odluka donosi bez pristanka starije poveznice. U slučaju prekoračenja opsega odgovornosti poveznice, potrebno je dogovoriti odluku s poveznicom više razine (odjel -\u003e podružnica -\u003e AC). Prilikom sklapanja ugovora dogovaraju se uvjeti osiguranja. Kao rezultat dogovora o uvjetima stvara se ugovor o osiguranju. Kada se promijene uvjeti osiguranja, dogovaraju se novi uvjeti osiguranja. Kao rezultat odobrenja stvara se nova verzija ugovora o osiguranju (s istim brojem ugovora). Prilikom namirenja potraživanja dogovaraju se iznosi i uvjeti namirenja. Kao rezultat sporazuma stvara se akt osiguranja s odlukom o plaćanju (odbijanje plaćanja). Stvaranje ugovora, akata itd. događa se u istoj točki u kojoj je zaprimljena odgovarajuća prijava. To znači da se podaci primljeni starijom vezom na odobrenje prenose (s izmjenama i odlukom) natrag na izvornu poveznicu, gdje se formira konačni dokument. O uvjetima i odredbama može se pregovarati u nekoliko ponavljanja (uz sudjelovanje klijenta, nižih, srednjih i viših menadžera) dok se ne postigne dogovor i, u skladu s tim, donese konačna odluka. Jednom kada je odluka donesena, promjene se više ne mogu izvršiti. Moguće je generirati i ispisati izlazni dokument. Prednosti Risk.Net sustava u pogledu ugovora o potpisivanju ugovora: Automatizirano upravljanje prodajnim poslovnim procesom uključujući potpisivanje ugovora · Radno mjesto osiguravatelja s mogućnošću pregledavanja dokumenata po granama. Višerazinsko potpisivanje prema ograničenjima Kontrola nad izvođačima na svim razinama Fleksibilnost i prilagodba Oglašavanje u osiguranju nije se pojavilo jučer: već sredinom 18. stoljeća osiguravači su koristili plakate za svoje oglašavanje. Tada im se pridružio i tisak, danas - radio, televizija i računalne mreže. Razmotrimo evoluciju samo dva najstarija oblika oglašavanja u osiguranju - putem plakata i tiska. Veliki broj PR-a i reklama za osiguranje nalazi se u tiskanim medijima. Ovo je prilično učinkovit način za promicanje osiguranja, proizvoda i tvrtki, budući da tiskani mediji imaju prilično veliku publiku uz relativno nisku cijenu. No, da biste pravilno postavili položaj u bilo kojem segmentu, morate otkriti koji medij za oglašavanje najbolje odgovara vašem zadatku. Prema stručnjacima, kao što se vidi na slici 3.4.1. najučinkovitiji reklamni mediji za osiguranje su tisak, radio i televizija. To je zbog velike pokrivenosti ciljne publike ovih reklamnih medija. Treba napomenuti da osiguravajuća društva sada koriste ove vrste oglašavanja. Ali ne zaboravite da svakom pojedinačnom oglašavanju i PR-akciji treba vlastiti medij, učinkovit za njega. Zbog relativno niskih troškova i velikog pokrivanja ciljne publike, osiguravajuća društva daju najveću prednost tisku. Naravno, oglašavanje u tisku značajno je inferiorno od TV-a u smislu pokrivenosti publike, ali troškovi su također visoki, a učinkovitost vrlo niska. "U mnogim časopisima možete vidjeti svakakve članke o osiguravajućim društvima, osiguranju i proizvodima, ali apsolutno ih nije zanimljivo čitati. Ovi članci sadrže puno podataka, statistike i analitike, ali gotovo ništa ne govore jednostavnim jezikom. Ljudi koji čitaju" Novac ", "Stručnjak" i "Itogi" vrlo su malobrojni. Pa čak i oni koji kupuju te časopise, većinom ne čitaju članke o osiguranju, jer su prikazani u zasebnim tematskim aplikacijama, što je po definiciji aplikacija za stručnjake i jednostavno zastrašuje čitatelji, tj. potencijalni potrošači. Ovi su članci nezanimljivi, dosadni i vrlo teški za prosječnu osobu. Osobno se ne sjećam niti jednog oglasa osiguravajućih društava, tj. njihovi oglasi nemaju svijetle slike za pamćenje, slogani su dosadni i neizraženi. oglasi su tekstualni podaci i logotip tvrtke. Kako se ova vrsta oglašavanja može zapamtiti? Trebate kompetentno napisati marketinški plan, a osiguravajuća društva to ne čine. Osiguravatelji dolaze u reklamnu agenciju, ili traže da napišu marketinški plan ili donesu svoj, ali vrlo loš. Loše planiraju jer njihovi marketinški odjeli imaju osiguravatelje, a ne marketere. Pa, superosiguravatelj ne može napisati dobar marketinški plan! Zauzvrat, treća tvrtka, čak i s dobrim trgovcima, neće napisati nadležni plan, jer ne zna sve podatke o tvrtki i nitko ih neće dati sve. To je glavni problem osiguravajućih društava " Da bi stvorio pravu strategiju za korištenje medija, osiguravatelj mora odgovoriti na brojna karakteristična pitanja: 1. Koje je ciljeve koje osiguravatelj koristi oglašavanjem u medijima? To može biti promocija nove palete proizvoda osiguranja dizajniranih za određeni tržišni segment, povećanje prestiža marke u očima javnog mnijenja itd. 2. Koji su ciljni segmenti na koje osiguravatelj želi prenijeti svoju poruku? U slučaju korištenja medija za promociju određenog raspona osiguranja, to je njegovo ciljno tržište i njegove referentne skupine, a kada se promovira marka, to je tržište u cjelini. 3. Koji su mediji najprikladniji za dostavljanje poruke ciljanoj publici? Potrebno je odabrati i vrstu medija (televizija, tisak) i njihov specifičan naziv - nacionalni TV kanal, regionalna radio stanica, novine političke stranke itd. Izbor se vrši na temelju analize potrošačkih preferencija u određenom segmentu tržišta, razine povjerenja u određene medije, kao i širine njihove distribucije. 4. Koji je plan reklamne kampanje? Osiguratelj mora odrediti proračun koji će se potrošiti tijekom reklamne kampanje, odabrati optimalnu raspodjelu sredstava između medija, odrediti učestalost, ritam i sezonsku distribuciju oglašavanja te odrediti zahtjeve za samim oglašavanjem. Osiguratelj mora utvrditi koji niz reklamnih argumenata ima najveće šanse za uspjeh. 5. Koji je očekivani omjer povećanja premije osiguranja? U završnoj fazi planiranja planira se procijeniti ekonomsku učinkovitost tvrtke za oglašavanje u osiguranju. Ovo istraživanje može se temeljiti na gore opisanim testovima i drugim metodama određivanja tržišne reakcije na osiguravatelja. Ako ispitivanje pokaže da reklamna kampanja neće dati željeni rezultat, njezinu strategiju treba promijeniti uzimajući u obzir dobivene rezultate. Pri planiranju upotrebe medija moguća su dva pristupa - kvantitativni i kvalitativni. Kvantitativni pristup temelji se na zemljopisnoj distribuciji i distribuciji medija, na kvantitativnoj pokrivenosti potencijalne klijentele. Kvalitativni izbor medija procjena je njihovog mogućeg utjecaja na svijest potrošača i važnosti koju potrošači pridaju mišljenju ovog medija. Poglavlje 4. Ekonomska opravdanost događaja.4.1. Poslovni slučaj za akciju 1Otvaranje novih prodajnih ureda Razvijen je sveobuhvatan plan za otvaranje novih prodajnih mjesta - podružnica i mini ureda u regijama gdje do sada nije bilo. Također se planira daljnje širenje prisutnosti u regijama u kojima već imamo podružnice, otvaranjem dodatnih ureda i mini ureda. Podružnice će biti "univerzalna" prodajna mjesta koja će pružati cjelokupni spektar usluga osiguranja, dok će većina podružnica i mini ureda biti usmjerena na pružanje usluga pojedincima i poduzećima povezanim sa srednjim i malim poduzećima. Značajnim širenjem broja ureda u regijama planiramo povećati razinu operativnog prihoda i značajno proširiti bazu klijenata, ali istodobno je cilj minimizirati dupliciranje funkcija u glavnom uredu u Moskvi i u regijama, a time i smanjenjem operativnih troškova. Naš glavni cilj je pružiti svakom klijentu čitav niz modernih usluga osiguranja uz stalno poboljšanje razine korisničke usluge. Naš novi ured još je jedan korak prema postavljenom cilju Tablica 4.1.1. Tehnički i ekonomski pokazatelji učinkovitosti mjere 1
Analiza podataka predstavljenih u tablici ukazuje na promjenu u strukturi troškova za 4,37% Prema dobivenim izračunima može se vidjeti da će se razina profitabilnosti povećati, stoga možemo zaključiti da će se povećati učinkovitost korištenja osnovnih sredstava. Izračun razdoblja povrata. Planirano je otvaranje 50 novih mini ureda. Svaki će ured imati 2 zaposlenika, s mjesečnom plaćom od 10 000. Fond plaća za novootvorene urede iznosi 600 000, a stanarina iznosi 1500 rubalja. na mjesec. Za svaki će se ured kupiti oprema i zalihe u iznosu od 17.500 rubalja, vidi tablicu 4.1.2, za ukupno 875.000 rubalja. Troškovi iznose 2.375.000 rubalja. Prihod nakon događaja iznosit će 2 598 197 rubalja. Sukladno tome, razdoblje povrata je oko godinu dana (2375000 / 2297016.15 \u003d 1,01) Tablica 4.1.2. Kupljena oprema 4.2 Poslovni slučaj za aktivnost 2Uvođenje postupka osiguranja u sustav Risk.Net Svaka vrsta osiguranja ima svoje osobine osiguranja. Bez razumijevanja rizika osiguranja i onoga što je prihvaćeno za osiguranje (predmet osiguranja), kao i opisa čimbenika koji povećavaju vjerojatnost osiguranog slučaja i očekivani iznos naknade osiguranja, nemoguće je pravilno procijeniti rizik. A ako se stupanj rizika ne može izraziti u novčanim vrijednostima, tada neće uspjeti stvoriti ni profitabilan portfelj, a ako se dogodi, to će biti samo slučajnost. Tablica 4.2.1. Tehnički i ekonomski pokazatelji učinkovitosti mjere 2
4.3 Poslovni slučaj za akciju 3Jedna od glavnih metoda necjenovne konkurencije je oglašavanje proizvoda osiguranja. Svrha oglašavanja je olakšati sklapanje novih i obnavljanje ranije postojećih ugovora o osiguranju. Kroz oglašavanje osiguravajuće tvrtke nastoje stvoriti prestižnu sliku o svojoj organizaciji i istaknuti se od ostalih osiguravatelja. Oglašavanje nije ograničeno samo na poruku o vrstama osiguranja, postupku sklapanja ugovora, isplati naknade osiguranja ili iznosima osiguranja. Obično sadrži informacije o osiguravajućoj organizaciji koja nudi svoje usluge, njezinom odobrenom kapitalu, dioničarima, imovini i obvezama bilance. To pruža osiguranicima priliku da realno procijene situaciju i svjesno odluče s kojim osiguravajućim društvom sklopiti ugovore i kome povjeriti svoja sredstva. Tablica 4.3.1. Tehnički i ekonomski pokazatelji učinkovitosti mjere 3
Prema izračunima, može se reći da će oglašavanje povećati prihod i bilančnu dobit, a profitabilnost poduzeća povećati se za više od 50%, sve gore navedeno sigurno će utjecati na povećanje konkurentnosti. Da bismo saželi rezultate izračuna za sve mjere koje se razmatraju i da bismo dobili podatke o ekonomskoj učinkovitosti projekta u cjelini, sažeto ćemo podatke dobivene u tablici 4.3.3.
|
Uvod
korporativno upravljanje osiguranjem
Tijekom prakse u RESO-Garantia bilo je potrebno izvršiti zadatke postavljene programom prakse, detaljno proučiti aktivnosti tvrtke i steći primarne profesionalne vještine i sposobnosti.
Praksa je najvažnija faza u osposobljavanju budućih stručnjaka, jer je najpribližniji model stvarnih uvjeta budućeg polja studentskih aktivnosti i zahtjeva maksimalnu predanost i pažnju.
Svrha prakse je stjecanje praktičnih vještina i vještina u organiziranju aktivnosti poduzeća.
Glavni ciljevi prakse su:
-svijest o motivima i vrijednostima u odabranom području;
-opće upoznavanje s aktivnostima i sustavom upravljanja poduzećem;
-praktična primjena teorijskog znanja u području upravljanja poduzećima;
-stjecanje vještina i sposobnosti profesionalnog ponašanja u procesu radne aktivnosti u poduzeću;
-asimilacija metodologije i tehnologije donošenja organizacijskih i upravljačkih odluka.
OJSC Reso-Garantia, smješten na aveniji Nepokorenykh 49, Sankt Peterburg, izabran je kao osnova za prolaz.
.Karakteristike RESO-Garantia OJSC
RESO-Garantia IJSC univerzalno je osiguravajuće društvo osnovano 1991. godine. Tvrtka ima licencu za 114 vrsta usluga osiguranja i djelatnosti reosiguranja.
Tvrtka ima jedno od najvećih ruskih osiguravatelja s odobrenim kapitalom od 3,1 milijarde rubalja.
Tvrtku je registrirala Moskovska registraciona komora 22. rujna 1993. pod brojem 005.537. TIN 7710045520. Upisan u jedinstveni državni registar pravnih osoba pod brojem 1027700042413 19. srpnja 2002.
RESO-Garantia OJSC pruža široku paletu usluga osiguranja za fizičke i pravne osobe. Prioritetna područja djelatnosti su auto osiguranje (CASCO i OSAGO), dobrovoljno zdravstveno osiguranje, osiguranje imovine fizičkih i pravnih osoba, osiguranje hipoteke, putničko osiguranje, osiguranje od nezgoda itd. Životno osiguranje nudi podružnica "Društvo životnog osiguranja" RESO-Garantia. ...
RESO-Garantia OJSC je agencijska tvrtka s preko 19 tisuća agenata. Mreža podružnica - jedna od najvećih u Rusiji - uključuje preko 900 podružnica i prodajnih ureda u svim regijama Rusije. Razvijeni sustav podružnica čini RESO-Garantia tvrtkom na nacionalnoj razini. Klijenti tvrtke su više od 10 milijuna građana i 262 tisuće korporativnih klijenata.
Tvrtka je osnovana u skladu s uredbom Vlade Ruske Federacije od 10.02.92, br. 76 "O osnivanju ruskog državnog osiguravajućeg društva".
RESO-Garantia je najveće osiguravajuće društvo u Rusiji, koje ima značajan utjecaj na formiranje tržišta osiguranja. Po ubranim premijama svrstava se među vodeće domaće osiguravatelje i jedan je od lidera na polju osiguranja stanovništva. Tvrtka je jedno od tri ruska osiguravajuća društva koja posluju u konkurentnim tržišnim segmentima.
RESO-GARANTIA ima mogućnost obavljanja poslova osiguranja za sljedeće vrste osiguranja.
.Osobno osiguranje:
-dobrovoljno životno osiguranje;
-dobrovoljno osiguranje od nezgoda i bolesti;
-dobrovoljno zdravstveno osiguranje;
-obvezno osiguranje od nezgoda i bolesti.
.Osiguranje imovine:
-dobrovoljno osiguranje vozila za kopneni, zračni i vodeni prijevoz;
-osiguranje tereta;
-druge vrste imovinskih i financijskih rizika.
.Osiguranje od odgovornosti:
-dobrovoljno osiguranje od odgovornosti vlasnika vozila;
-građanska odgovornost prijevoznika;
-građanska odgovornost poduzeća - izvori povećane opasnosti;
-profesionalna i druge vrste odgovornosti.
RESO-Garantia također ima licencu za pravo obavljanja obveznog državnog životnog i zdravstvenog osiguranja vojnika, građana pozvanih na vojnu obuku; osobe redovnog i zapovjednog osoblja tijela unutarnjih poslova Ruske Federacije; zaposlenici institucija i tijela kaznenog sustava i zaposlenici saveznih tijela porezne policije.
Za 2013. godinu RESO-Garantia OJSC jedno je od najvećih univerzalnih osiguravatelja na saveznoj razini i jedan od lidera domaćeg tržišta osiguranja, kako u pogledu obujma, tako i ključnih pokazatelja bilance. Odobreni kapital tvrtke iznosi 3 milijarde 100 milijuna rubalja. Tržišni udio bez obveznog zdravstvenog osiguranja iznosi 6,35%.
U cijeloj je zemlji RESO-Garantia 2013. godine, prema Banci Rusije, zauzela 4. mjesto po visini naplaćenih premija osiguranja od 420 osiguravajućih društava na tržištu (slika 1.).
Od 2005. RESO-Garantia je od strane agencije za ocjenjivanje "Expert RA" uvrštena na najautoritativniji domaći rang liste najvećih ruskih tvrtki "Expert-400". Krajem 2013. godine RESO-Garantia zauzela je 127. mjesto na ovom popisu vodećih korporacija u pogledu prodaje njihovih proizvoda ili usluga, gdje su zastupljena poduzeća različitih sektora gospodarstva.
JSC "Reso Garantia" ima sustav organizacije prodaje koji nema analoga na ruskom tržištu osiguranja, upravljanje prodajnim strukturama, što omogućuje svojim podružnicama i agencijama da udvostruče volumen prikupljenih premija osiguranja godišnje. JSC "Reso Garantia" rješava problem ne manje ambicioznog - izradu strateškog plana za razvoj tvrtke i obećavajuće sustave upravljanja za svoje aktivnosti.
Glavna prednost i snaga tvrtke je rastuća profesionalnost sve veće vojske prodavača osiguranja i uporaba suvremenih tehnologija u upravljanju. Prema godišnjem izvješću tvrtke za 2013. godinu, naknade tvrtke povećale su se za 11%, dok je tržište poraslo za 11,4%. Stoga se može tvrditi da je tvrtka "na tržištu". U pozadini rasta tržišta osiguranja, položaj RESO-Garantia u industriji još se više ojačao zahvaljujući uravnoteženoj tarifnoj politici, razvijenoj i kvalificiranoj mreži zastupnika i aktivnoj upotrebi drugih prodajnih kanala.
Tvrtka ima najvišu moguću ocjenu A ++ za domaće tvrtke danas od strane agencije za ocjenu Expert RA, što odgovara "iznimno visokoj razini pouzdanosti", što ukazuje na visok stupanj povjerenja među klijentima.
2011. godine RESO-Garantia dobila je potvrdu o sukladnosti sustava upravljanja kvalitetom sa zahtjevima GOST R ISO 9001-2008. Potvrda potvrđuje da sustav upravljanja kvalitetom RESO-Garantia, primjenjujući se na osiguranje i reosiguranje, udovoljava zahtjevima GOST R ISO 9001-2008, a poslovni procesi tvrtke u skladu su s međunarodnim standardima.
Sjedište, podružnice i agencije tvrtke zapošljavaju 7.560 stalno zaposlenih. Ukupan broj osoblja RESO-Garantia na kraju 2013. godine bio je 23.014 ljudi, od čega su 33% redoviti zaposlenici, a 67% agenti. Muškarci čine 29,5% zaposlenika i agenata tvrtke, dok žene čine 70,5%. Prosječna starost zaposlenih je 41,2 godine. Prosječno radno iskustvo u tvrtki je 3,5 godine. U 2013. godini fluktuacija osoblja iznosila je 14%, što je znatno niže od istog pokazatelja u drugim osiguravajućim društvima.
.Analiza glavnih komponenata sustava upravljanja OJSC "RESO-Garantia"
Misija RESO-Garantia OJSC je zaštititi dobrobit ruskih građana pružanjem pristupačnih proizvoda osiguranja koji odgovaraju njihovim potrebama.
Glavna zadaća RESO-Garantia OJSC je poboljšati kulturu osiguranja, tražeći nove načine poslovnog razvoja u partnerskim ugovorima čiji je cilj, između ostalog, popularizacija osiguranja među stanovništvom.
-auto osiguranje,
-osiguranje od odgovornosti za vlasnike vozila,
-dobrovoljno zdravstveno osiguranje,
-a također ulaze u prvih pet tržišnih lidera u obveznom osiguranju od opasnih predmeta.
Uprava RESO-Garantia IJSC očekuje da će rasti udio tvrtke u segmentu osiguranja imovine i odgovornosti industrijskih poduzeća i pravnih osoba, kao i u segmentu imovinskih proizvoda namijenjenih prvenstveno fizičkim osobama.
Kratkoročno, tvrtka planira, s velikom vjerojatnošću, osigurati pravovremeno ispunjavanje svih financijskih obveza, kako tekućih, tako i nastalih tijekom aktivnosti osiguranja.
U srednjoročnom razdoblju postoji velika vjerojatnost ispunjavanja obveza prema ugovorima o osiguranju čak i u uvjetima značajnih nepovoljnih promjena u makroekonomskim i tržišnim (tržištima osiguranja) pokazateljima.
Korporativno upravljanje RESO-Garantia IJSC omogućuje osiguravanje najučinkovitijeg sustava interne kontrole, stvara transparentan i razumljiv sustav postupaka korporativnog upravljanja koji osiguravaju strogo poštivanje prava i interesa dioničara.
Visoka razina korporativnog upravljanja čini tvrtku pouzdanijom, vrijednom povjerenja kupaca i dioničara, te stoga dovodi do povećanja atraktivnosti tvrtke, otvara nove mogućnosti za razvoj.
Vrhovno tijelo korporativnog upravljanja tvrtkom je Glavna skupština dioničara. U razdoblju između sastanaka, generalno upravljanje tvrtkom provodi Upravni odbor RESO-Garantia. Obavlja najvažnije upravljačke funkcije: određuje strategiju razvoja tvrtke, postavlja strateške ciljeve izvršnoj upravi i nadzire njihovu provedbu, imenuje ključne menadžere i poboljšava korporativno upravljanje.
Odbori - Odbor za reviziju, Odbor za naknade i Odbor za ulaganja - djeluju kao stručna tijela Upravnog odbora koja provode preliminarno razmatranje najvažnijih pitanja u radu društva i daju Odboru svoje preporuke. Aktivan rad odbora odražava želju RESO-Garantia za stalnim poboljšanjem normi i postupaka korporativnog upravljanja, a učinkovit je alat za komunikaciju i interakciju između odbora direktora i uprave tvrtke.
Odbor za reviziju izrađuje preporuke i prijedloge za podnošenje Odboru direktora u vezi s pripremom i provođenjem revizije, utvrđivanjem i sprječavanjem situacija koje pridonose nastanku financijskih i operativnih rizika. Jedna od ključnih zadaća odbora je svrhovit rad na poboljšanju sustava unutarnje kontrole. Odbor izravno odabire i odobrava revizore RESO-Garantia, poboljšava praksu sastavljanja izvještaja. Zadaci Odbora za reviziju uključuju preliminarno razmatranje i odobravanje financijskih izvještaja tvrtke prije njihovog podnošenja Upravnom odboru, kao i odobravanje plana postupaka unutarnjih kontrola. Jamstvo ". Odbor je zadužen za ključna pitanja motivacije osoblja, razvoja sustava nagrađivanja za srednje i najviše menadžere tvrtke. Uz to, odbor razvija politiku i programe u području nagrađivanja članova odbora direktora i članova odbora odbora direktora, sudjeluje u izradi uvjeta ugovora za direktore tvrtke prije nego što ti dokumenti budu predani na razmatranje odboru direktora.
Glavni zadatak Odbora za ulaganja je utvrditi investicijsku strategiju RESO-Garantia na odobrenje Odboru direktora. Ključne funkcije odbora uključuju postavljanje ograničenja za vrste ulaganja i ulaganja u određene instrumente ulaganja.
U skladu s općeprihvaćenim svjetskim standardima korporativnog upravljanja, Upravni odbor uključuje neovisne direktore koji su visokokvalificirani stručnjaci i imaju visoku reputaciju u profesionalnoj zajednici. U skladu s međunarodnom praksom, neovisni članovi odbora direktora nisu povezani s aktivnostima tvrtke, njihov zadatak je zaštititi interese dioničara, donoseći profesionalne prosudbe o ključnim pitanjima razvoja tvrtke. Neovisni direktori predsjedavaju odborima Odbora direktora, što dioničarima pruža dodatno jamstvo u zaštiti njihovih interesa prilikom donošenja strateških odluka.
Upravni odbor ocjenjuje obećavajuće programe i planove koje su izradili odjeli tvrtke, analizira investicijsku i financijsku strategiju poduzeća u cjelini, razvija preporuke o odnosima s dioničarima i investitorima, a također daje i preliminarnu procjenu svih glavnih transakcija koje je društvo zaključilo.
Glavni je cilj Upravnog odbora dugoročno pomoći u poboljšanju učinkovitosti RESO-Garantia.
Jedno od ključnih načela korporativnog upravljanja u RESO-Garantiji je otvorenost i transparentnost internih postupaka i procesa tvrtke za dioničare, poslovne partnere, vladina regulatorna tijela i osoblje. Tvrtka redovito informira dionike o svim aspektima svojih aktivnosti. RESO-GARANTIA se neprekidno udovoljava zahtjevima zakonodavstva o objavljivanju podataka koji podliježu obveznom otkrivanju.
Tvrtka se vodi istim visokim zahtjevima prema transparentnosti u unutarkorporacijskim odnosima. Najviše rukovodstvo tvrtke redovito komunicira sa zaposlenicima svih odjela pozadinske tvrtke, tijekom godine posjećuje nekoliko podružnica u regijama, a šefovi svih podružnica također redovito posjećuju središnji ured. Od 2007. godine uvedena je praksa provođenja videokonferencija uz sudjelovanje šefova najvećih podružnica tvrtke
Razmotrite organizacijsku strukturu RESO-Garantia OJSC. Organizacijska struktura upravljanja u području osiguranja, kao i svaka druga organizacija, uključuje veze (odjele), razine (faze) upravljanja i veze između njih - horizontalnu i vertikalnu.
Velike osiguravajuće kuće podijeljene su u strukturne odjele usmjerene na provedbu relevantnih upravljačkih funkcija. Poveznice između strukturnih podjela su vodoravne.
Upravljačke razine su skup upravljačkih veza, odražavaju hijerarhijsku strukturu organizacije i odnos vodstva i podređenosti između razina različitih razina.
Upravljački zadaci menadžera osiguranja ovise o položaju i specijalizaciji.
Na najvišoj razini upravljanja - generalni direktor RESO-Garantia IJSC i njegovi zamjenici razvijaju strateške odluke koje utječu na politiku organizacije na polju razvoja osiguranja. Uz to, rukovoditelji koordiniraju aktivnosti svojih zamjenika - šefova odjela i ostalih podređenih.
Specifičnosti pojedinačnog ili kolegijalnog upravljanja određuju dva podrazina upravljanja - ovlašteno upravljanje i opće upravljanje.
Srednja razina menadžmenta osigurava provedbu politike funkcioniranja organizacije koju je razvilo rukovodstvo najviše razine, a određenu količinu zadataka delegira odjelima i odjelima niže razine. Specijalisti srednje razine odgovorni su za odabir zaposlenika koji će izvršiti zadatak i pružiti mu potrebne resurse i informacije, izvršavati kontrolne funkcije, budući da su odgovorni za pravovremenu provedbu zadataka, te nadzirati rezultate kako bi se utvrdila odstupanja od planiranih pokazatelja. Primjerice, voditelj odjela prodaje planira aktivnosti menadžera prodaje, postavlja im raspored rada, pokazatelje buduće prodaje, ocjenjuje rezultate njihovog prethodnog rada, provodi trenutnu i završnu kontrolu, provodi obuku i informativnu podršku.
Specijalisti srednje razine moraju znati sve specifičnosti djelatnosti osiguranja, biti dobri organizatori i imati vještine za rad s osobljem.
Na najnižoj razini upravljanja RESO-Garantia OJSC, menadžeri obavljaju ne samo upravljačke već i izvršne funkcije. Oni su zauzeti provedbom tjednih i dnevnih zadataka, izravno rade s izvršnim osobljem organizacije i odgovorni su za donošenje konkretnih zadataka neposrednim izvršiteljima.
Struktura upravljanja na više razina u osiguravajućem društvu je preporučljiva kada: široka mreža usluga i velika geografska pokrivenost, velik broj zaposlenih.
Organizacijska struktura osiguravajućeg društva RESO-Garantia prikazana je na slici 2.
Slika 2. Organizacijska struktura RESO-Garantia IJSC
Organizacijska struktura upravljanja poduzećem linearna je i funkcionalna. To je sinteza linearnih i funkcionalnih organizacijskih struktura. Temelji se na vertikali upravljanja i specijalizaciji menadžerskog rada u funkcionalnim službama organizacije (marketing, rad s klijentima, planiranje, financije, oglašavanje itd.). Takvom organizacijskom strukturom očuvano je kretanje zapovjednog lanca, ali funkcije povezane s cijelom organizacijom, na primjer, kadrovska politika, priprema proizvodnje, raspoređivanje i praćenje njihove provedbe, itd., Raspoređuju se na funkcionalne odjele, koji su ovlašteni za izdavanje naredbi. Direktori linijskih i funkcionalnih odjela imaju pravo na zajedničko donošenje odluka za relevantni odjel organizacije.
Za konačni rezultat organizacije u cjelini odgovoran je njezin čelnik čija je zadaća osigurati da sve funkcionalne službe doprinesu njezinom postignuću. Stoga troši puno truda na koordinaciju i donošenje odluka o proizvodima i tržištima.
Prednosti ovog sustava upravljanja uključuju:
-visoka učinkovitost s malom raznovrsnošću proizvoda i tržišta;
-centralizirana kontrola, osiguravajući jedinstvo u rješavanju organizacijskih problema;
-funkcionalna specijalizacija i iskustvo;
-visoka razina korištenja potencijala stručnjaka za funkcije;
-profitabilnost postignuta homogenošću radnih mjesta i tržišta.
Međutim, takav sustav ima sljedeće nedostatke:
-pojava problema međusobne funkcionalne koordinacije;
-odgovornost za ukupne rezultate rada samo na najvišoj razini;
-nedovoljan odgovor na promjene na tržištu;
-ograničeni opseg poduzetništva i inovacija;
-povećanje vremena donošenja odluka zbog potrebe za odobrenjima.
Analizirajući organizacijsku strukturu poduzeća, može se tvrditi da ono općenito ispunjava glavni smjer svojih aktivnosti. Osoblje tvrtke je dovoljno za organiziranje prodaje proizvoda osiguranja kroz sklapanje ugovora.
Osoblje tvrtke ima dovoljne kvalifikacije za izvršavanje svojih funkcionalnih zadataka. Glavni smjer daljnjeg poboljšanja organizacijske strukture tvrtke je postizanje visokokvalitetne i pravovremene obrade upravljačkih i trenutnih poslovnih podataka.
Informacijski sustav RESO-Garantia OJSC jedinstveni je centralizirani sustav. Glavna značajka organizacije informacijske podrške automatiziranog informacijskog sustava (AIS) "RESO-Garantia" jest potreba da se u najduljem mogućem razdoblju ima cjelovita baza podataka o svim ugovorima tvrtke.
To je zbog činjenice da je prilikom sklapanja novog ugovora s klijentom potrebno imati cjelovite podatke o njegovim prethodnim osiguranjima (dostupnost i priroda plaćanja) i osigurati pregled svih dokumenata povezanih s tim slučajevima. Takve informacije treba pohraniti u bazu podataka, stalno ih ažurirati i primati odmah nakon zahtjeva.
Dakle, prilikom izračuna, na primjer, stope doprinosa ili tarife, potrebno je ukloniti potrebne statističke podatke iz baze podataka i izvršiti radnje izračuna prema ugovorima o osiguranju za značajno dugo prošlo razdoblje, dok se svaki ugovor obrađuje.
Zbog prisutnosti jedinstvenog informacijskog sustava, podaci o klijentu unose se u bazu podataka na mreži. To klijentima omogućuje kontaktiranje bilo kojeg ureda RESO-Garantia u Rusiji radi izvršavanja promjena i podmirivanja šteta iz osiguranja, bez obzira na to gdje je polica kupljena.
Postupak osiguranja uključuje sljedeće korake:
.Zaključivanje ugovora o osiguranju.
-Pojedinac (ili pravna osoba) koji ima predmet (e) za osiguranje podnijet će zahtjev RESO-Garantiji.
-Podružnica RESO-Garantia organizira stručnu procjenu objekta. Rezultati ispitivanja dostavljaju se u pisanom obliku RESO-Garantia OJSC.
-Prikupljeni podaci se analiziraju i izrađuje se individualni program osiguranja za ovo društvo.
-Agent osiguranja sklapa ugovor s fizičkom osobom (pravnom osobom) koji stupa na snagu nakon potvrde od strane direktora podružnice. Tada se ugovor šalje odjelu osiguranja fizičkih (ili pravnih osoba) da ga zabilježi u bazu podataka. Nadalje, ugovor se prenosi u računovodstvo, gdje se odvija platni spisak agenta osiguranja.
-Računovodstvo isplaćuje agentu plaću.
.Plaćanje prema ugovoru:
-U slučaju osiguranog slučaja, klijent šalje zahtjev vlastima ovlaštenim zakonom da istraže ovaj incident i odjelu za plaćanja podružnice RESO-Garantia. Državno tijelo donosi odluku i prosljeđuje je odjelu za plaćanja.
-Odjel za plaćanja prenosi odluku o plaćanju u računovodstvo, a podatke o nastanku osiguranog slučaja u ekonomski odjel.
-Računovodstvo podatke o uplati šalje odjelu osiguranja fizičkih (pravnih osoba).
-Odjel za osiguranje pravnih osoba prikuplja podatke i oni se evidentiraju u bazi podataka.
-Računovodstvo vrši plaćanje klijentu.
Zaključak
Na temelju rezultata prakse, dobiveni su osnovni podaci o RESO-Garantia OJSC, koji su bili potrebni za odgovor na postavljena pitanja prije početka prakse.
Pri opisivanju karakteristika poduzeća proučavani su sljedeći dokumenti:
-Statut (verzija br. 8) - odobren odlukom skupštine dioničara (zapisnik br. 27 od 23. ožujka 2007.)
-Promjene u povelji RESO-Garantia OJSC (OGRN 1027700042413 od 19. srpnja 2002)
-Godišnje izvješće RESO-Garantia OJSC za 2013. godinu
Tijekom prakse provedena je analiza glavnih komponenti sustava upravljanja poduzećem, a za to su proučene sljedeće:
-misija, strateški ciljevi i ciljevi poduzeća;
-organizacijska upravljačka struktura koja djeluje u poduzeću, strukturni odjeli i njihove funkcije;
-informacijski sustav poduzeća.
U procesu polaganja prakse i pisanja izvještaja primijenjeno je znanje stečeno tijekom obuke, kao i nova znanja o industriji osiguranja.
Oznake: Analiza aktivnosti osiguravajuće organizacije Izvještaj o praksi Bankarstvo
Tijekom prošle godine tvrtka je sklopila gotovo 5 milijuna ugovora o osiguranju. Više od 68% premija osiguranja u tvrtku su donijeli klijenti - pojedinci zahvaljujući mreži agencija RESO - jednoj od najvećih i najučinkovitijih prodajnih struktura u Rusiji.
Ukupno je prema rezultatima iz 2008. godine RESO-Garantia prikupila 30 milijardi 382 milijuna rubalja premije osiguranja, isplate za osigurane slučajeve iznosile su 15 milijardi 723 milijuna rubalja. Tvrtka je zaključila 4 milijuna 935 tisuća ugovora za ukupni osigurani iznos od preko 8 bilijuna. rubalja.
Glavni smjer rada tvrtke ostaje osiguranje automobila, uključujući CASCO, OSAGO i dobrovoljno osiguranje od automobilske odgovornosti (VCO). Naknade za ove vrste iznosile su 21 milijardu 683 milijuna rubalja, a plaćanja 12 milijardi 183 milijuna rubalja.
Tako je sklopljeno više od 312 tisuća ugovora o osiguranju automobila od krađe i oštećenja (CASCO), naknade za koje su iznosile 14 milijardi 565 milijuna rubalja. Plaćeno za osigurane slučajeve 8 milijardi 354 milijuna rubalja.
Većina CASCO portfelja - 11 milijardi 838 milijuna rubalja naknada i 7 milijardi 133 milijuna rubalja plaćanja - otpada na ugovore s pojedincima.
Prema OSAGO-u, u kojem je tvrtka na drugom mjestu u zemlji, sklopljeno je 2 milijuna 40 tisuća ugovora o osiguranju. RESO-GARANTIA povećao je svoj udio u ruskom CMTPL portfelju na 8,5%. Prikupljeno 6 milijardi 802 milijuna rubalja premije, ovo je rekordna brojka za cijelo postojanje OSAGO-a. Za osigurane slučajeve isplaćeno je 3 milijarde 761 milijuna rubalja. Uključujući politike pojedinaca, naknade su iznosile 5 milijardi 724 milijuna rubalja, plaćanja - 3 milijarde 112 milijuna rubalja.
Osiguranje imovine (bez automobilskog CASCO-a) RESO-GARANTIA u 2008. prikupilo je 4 milijarde 52 milijuna rubalja premija osiguranja, dok je platilo gotovo 634 milijuna rubalja. Tako je tijekom godine sklopljeno preko 69 tisuća ugovora o osiguranju stanova. Ukupne naknade iznosile su 930 milijuna rubalja, isplate - 81 milijun rubalja. Za osiguranje ljetnikova i privatnih kuća sklopljeno je 104 tisuće ugovora o osiguranju, prikupljeno je 604 milijuna rubalja, a klijentima je za osigurane slučajeve isplaćeno 126 milijuna rubalja. Za osiguranje imovine kućanstva građana sklopljeno je 63 tisuće ugovora o osiguranju. Naknade za njih iznosile su 122 milijuna rubalja, isplate - gotovo 13 milijuna rubalja. O osiguranju imovine pravnih osoba (bez auto CASCO-a) sklopljeno je 48,7 tisuća ugovora, naknade su iznosile 2 milijarde 390 milijuna rubalja, isplate - 410 milijuna rubalja. Što se tiče osobnog osiguranja, RESO-Garantia sklopila je gotovo milijun 890 tisuća ugovora, prikupivši 4 milijarde 553 milijuna rubalja premije osiguranja. Za osigurane slučajeve isplaćeno je 2 milijarde 840 milijuna rubalja. Glavne naknade za ovu vrstu usluga osiguranja padaju na dobrovoljno medicinsko osiguranje (VHI). U siječnju-prosincu 2008. godine na njemu je prikupljeno 3 milijarde 780 milijuna rubalja, isplate medicinskim ustanovama za to razdoblje iznosile su 2 milijarde 604 milijuna rubalja. Za osiguranje troškova građana koji putuju u inozemstvo sklopljeno je 1 milijun 713 tisuća ugovora o osiguranju, naplaćeno je 325,2 milijuna rubalja premije, plaćeno 145,8 milijuna rubalja. Za dobrovoljno osiguranje od odgovornosti (uključujući dobrovoljno osiguranje) za to je razdoblje sklopljeno 407 tisuća ugovora o osiguranju, za koje su naknade iznosile 406,5 milijuna rubalja, plaćeno 133,7 milijuna rubalja.
Drugo važno područje rada tvrtke je osiguranje tereta. Prošle je godine sklopljeno više od 23,6 tisuća ugovora, prikupljeno je 339,4 milijuna rubalja premija, isplate su iznosile 29 milijuna rubalja.
RESO-GARANTIA koristi usluge svjetski poznatih reosiguravajućih društava: Munich Re, SCOR, Hannover Re, GEFrankona, Kiln Group, Partner Re, Europe Re, Korean Re. RESO-Garantia član je Sveruske unije osiguravatelja i Moskovskog udruženja osiguravatelja. RESO-Garantia član je Ruske unije autoosiguravatelja (RSA). Tvrtka je član Nacionalnog ureda za zelenu kartu. RESO-GARANTIA postao je jedan od osnivača Nacionalne unije osiguravatelja opasnih predmeta.
RESO-Garantia član je Ruskog fonda za osiguranje hidrauličnih konstrukcija, Međuregionalnog udruženja osiguravatelja za zaštitu teritorija i stanovništva subjekata Ruske Federacije od prirodnih i tehnogenih vanrednih situacija. Tvrtka je akreditirana od strane Agencije za stambene hipoteke (AHML).
Tvrtka sudjeluje u bazenima:
za osiguranje od građanske odgovornosti poduzeća - izvori povećane opasnosti
za osiguranje građanske odgovornosti brodovlasnika (P&I osiguranje)
u ruskom bazenu za osiguranje rizika povezanih s terorističkim napadima.
RESO-Garantia član je Moskovske trgovinske i industrijske komore, akreditirane od strane Moskovske komore za licenciranje za osiguranje nekretnina, pridruženi je član Udruženja ruskih auto-dilera (ROAD) i član Moskovskog udruženja poduzeća za održavanje i popravak automobila (MAPTO).
RESO-Garantia član je Ruske unije turističke industrije (PCT) i Moskovskog udruženja turističkih agencija (MATA). Tvrtka je član Ruskog korporativnog kluba Svjetskog fonda za divlje životinje (WWF).
2.2. Organizacijska struktura RESO-Garantia.
Vrhovno tijelo upravljanja tvrtkom je Glavna skupština dioničara. U razdoblju između sastanaka, generalno upravljanje tvrtkom provodi Upravni odbor RESO-Garantia, koji obavlja najvažnije upravljačke funkcije: određuje strategiju razvoja tvrtke, postavlja strateške ciljeve izvršnoj upravi i kontrolira njihovu provedbu, imenuje ključne menadžere i poboljšava korporativno upravljanje.
Stručna tijela Odbora direktora su Povjerenstva - Odbor za reviziju, Odbor za naknade i Odbor za ulaganja,
formirana početkom 2007. godine koja provode preliminarno razmatranje najvažnijih pitanja aktivnosti tvrtke i
dostaviti Vijeću njihove preporuke. Aktivan rad odbora odražava želju RESO-Garantia za stalnim poboljšanjem normi i postupaka korporativnog upravljanja, učinkovit je alat za komunikaciju i interakciju između odbora direktora i uprave tvrtke.
U skladu s općeprihvaćenim međunarodnim standardima korporativnog upravljanja, Odbor direktora uključuje neovisne direktore koji su visokokvalificirani stručnjaci i imaju visoku reputaciju u profesionalnoj zajednici. U skladu s međunarodnom praksom, neovisni članovi odbora direktora nisu povezani s aktivnostima tvrtke, njihov zadatak je zaštititi interese dioničara, donoseći profesionalne prosudbe o ključnim pitanjima razvoja tvrtke. Neovisni direktori na čelu su odbora Odbora direktora, što dioničarima pruža dodatno jamstvo u zaštiti njihovih interesa prilikom donošenja strateških odluka. Jedno od ključnih načela korporativnog upravljanja RESO-Garantia je otvorenost i transparentnost internih postupaka i procesa tvrtke za dioničare, poslovne partnere, državne regulatore i osoblje. Tvrtka redovito informira dionike o svim aspektima svojih aktivnosti. RESO-Garantia stalno se pridržava zahtjeva zakonodavstva o objavljivanju podataka koji podliježu obveznom otkrivanju. Tvrtka odmah reagira na upite medija, redovito održava konferencije za tisak i druge otvorene događaje, čija svrha nije samo što šire informiranje svih zainteresiranih strana o svom radu, već i redovito dobivanje povratnih informacija u svrhu daljnjeg poboljšanja strukture korporativnog upravljanja. Upravni odbor procjenjuje obećavajuće programe i planove koje su izradili odjeli tvrtke, analizira investicijsku i financijsku strategiju poduzeća u cjelini, daje preporuke o pitanjima odnosa s dioničarima i investitorima, a također daje i preliminarnu procjenu svih većih transakcija koje je društvo zaključilo. Glavni je cilj Upravnog odbora dugoročno pomoći u poboljšanju učinkovitosti RESO-GARANTIA. Najviše rukovodstvo tvrtke redovito komunicira sa zaposlenicima svih odjela pozadinske tvrtke, tijekom godine posjeti najmanje 10-15 podružnica u regijama. Svi upravitelji podružnica također redovito posjećuju sjedište. Važan dodatni informativni kanal su korporativni masovni mediji "RESO Journal" i "RESO Gazeta", objavljeni u ukupnoj nakladi od 25.000 - 30.000 primjeraka. Korporativne publikacije daju svima priliku da iz prve ruke dobiju sve informacije o tome što se događa u tvrtki.
Organizacijska struktura"RESO-Garantija ».
Slika 2.2.1.RESO-GARANTIA upravljačka struktura.
Najrasprostranjenija u svijetu je organizacijska struktura za upravljanje "Vodstvo u skladu sa suradnjom", utemeljena na principima kao što su:
Odluke u osiguravajućem društvu ne donosi jednostrano, odnosno odozgo, samo uprava;
Zaposlenici osiguravajućeg društva ne vode se samo naredbama svojih nadređenih, već imaju i svoja područja djelovanja u skladu sa svojim ovlastima i kompetencijama;
Odgovornost nije koncentrirana na najvišoj razini upravljanja organizacijom, ona je dio nadležnosti ostalih zaposlenika u području djelatnosti.
Više tijelo u organizacijskoj strukturi osiguravajućeg društva ima pravo donijeti one odluke koje niže vlasti nemaju pravo donijeti;
Vodeće načelo upravljačke strukture je delegiranje ovlasti i odgovornosti od vrha do dna. To znači da svaki zaposlenik dobiva određeno područje djelovanja, unutar kojeg je dužan samostalno djelovati i donositi odluke, kao i biti odgovoran za donesene odluke. S takvom organizacijskom strukturom upravljanja, svaki zaposlenik, bez obzira na kojoj razini radio, odgovoran je samo za ono što je učinio ili nije učinio u okviru svojih ovlasti. Načelnik je odgovoran za pogreške zaposlenika samo u onim slučajevima kada nije ispunio svoje dužnosti rukovoditelja, odnosno ako nije pažljivo odabrao zaposlenike, nije provodio odgovarajuće upute sa zaposlenicima, nije kontrolirao postupke svojih zaposlenika. Jasna podjela odgovornosti - za vodstvo i za djelovanje - važan je čimbenik u određivanju tko je odgovoran za pogreške. Analiza aktivnosti zaposlenika na svim razinama prikaz je intelektualnog potencijala osiguravajućeg društva.
Otvoreno dioničko društvo za osiguranje RESO-Garantia osnovano je 18. studenog 1991. To je univerzalno osiguravajuće društvo s licencom za 80 vrsta usluga osiguranja (dozvole Savezne službe za nadzor osiguranja C br. 1209 77, P br. 1209 77).
Odobreni kapital - 3,1 milijarda rubalja. 2001., 2002. agencija za rejting Expert RA dodijelila je tvrtki najvišu ocjenu pouzdanosti A ++. A 2003. potvrdio je ocjenu pouzdanosti osiguravajuće tvrtke RESO-Garantia - A ++ ("Visoka razina pouzdanosti s pozitivnim izgledima").
Od 2002. godine revizor RESO-Garantia je Grant Thornton Trid, koji je član jedne od vodećih svjetskih profesionalnih revizorskih kuća Grant Thornton International (GTI).
RESO-GARANTIA ima razgranatu mrežu podružnica. Tvrtka ima 510 podružnica u Moskvi, Moskovskoj regiji i ostalim regijama Rusije.
Proizvode osiguranja RESO-Garantia prodaje preko 17.800 profesionalnih zastupnika u osiguranju i niz brokerskih kuća.
RESO-Garantia je priznati lider u osiguranju vozila, imovine pojedinaca, imovine pravnih osoba, dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja, osiguranja od nezgoda i osiguranja turista.
Ukupna naplata premija osiguranja u 2004. iznosila je 16 milijardi 278 milijuna rubalja (2003. - 14 milijardi 752 milijuna rubalja, 2002. - 6 milijardi 387 milijuna rubalja, 2001. - 4 milijarde 752 milijuna rubalja rubalja). Isplate osiguranja za 2004. iznosile su 7 milijardi 198 milijuna rubalja. (2003. - 4 milijarde 37 milijuna rubalja, 2002. - 1 milijarda 977 milijuna rubalja, 2001. - 2 milijarde 336 milijuna rubalja).
RESO-Garantia pruža usluge osiguranja stotinama tisuća fizičkih i pravnih osoba. Tvrtka ima uravnotežen portfelj osiguranja s velikim udjelom pojedinačnih klijenata.
Klijenti RESO-Garantia su 100.000 ljudi na dobrovoljnom zdravstvenom osiguranju. 340 tisuća ljudi osiguralo je svoju imovinu RESO-GARANTIA. U okviru obveznog osiguranja građanske odgovornosti vlasnika vozila (OSAGO) prodano je 2 milijuna 176 tisuća polica.
2004. oko 605 000 turista (preko 540 000 u 2003, 440 000 u 2002) kupilo je naše police osiguranja.
Kvalitetu osiguranja RESO-Garantia osigurava ne samo značajan dionički kapital i dugogodišnje iskustvo osiguranja, već i pokriće reosiguranja.
RESO-GARANTIA koristi usluge svjetski poznatih reosiguravajućih društava: Munich Re, SCOR, Hannover Re, GEFrankona, Kiln Group, Partner Re, Europe Re, Korean Re. RESO-Garantia član je Sveruske unije osiguravatelja i Moskovskog udruženja osiguravatelja. RESO-Garantia član je Ruske unije autoosiguravatelja (RSA). Tvrtka je član Nacionalnog ureda za zelenu kartu. RESO-GARANTIA postao je jedan od osnivača Nacionalne unije osiguravatelja opasnih predmeta.
RESO-Garantia član je Ruskog fonda za osiguranje hidrauličnih konstrukcija, Međuregionalnog udruženja osiguravatelja za zaštitu teritorija i stanovništva subjekata Ruske Federacije od prirodnih i tehnogenih vanrednih situacija. Tvrtka je akreditirana od strane Agencije za stambene hipoteke (AHML).
Tvrtka sudjeluje u bazenima:
- Za osiguranje građanske odgovornosti poduzeća - izvori povećane opasnosti
- Za osiguranje građanske odgovornosti brodovlasnika (P&I osiguranje)
- · U ruskom fondu za osiguranje od rizika povezanih s terorističkim napadima.
RESO-Garantia član je Moskovske trgovinske i industrijske komore, akreditirane od strane Moskovske komore za licenciranje za osiguranje nekretnina, pridruženi je član Udruženja ruskih auto-dilera (ROAD) i član Moskovskog udruženja poduzeća za održavanje i popravak automobila (MAPTO).
RESO-Garantia član je Ruske unije turističke industrije (PCT) i Moskovskog udruženja turističkih agencija (MATA). Tvrtka je član Ruskog korporativnog kluba Svjetskog fonda za divlje životinje (WWF).
RESO grupa uključuje niz podružnica i osiguravajućih društava:
- · "RESO-MED 03" - tvrtka za medicinske usluge. Ima danonoćnu medicinsku dispečersku ordinaciju i službu "osobnog liječnika". Osnivač Medicinskog centra MedSwis (Moskva) i Medicinskog centra Medilux.
- · "RESO-Med" - grupa specijaliziranih tvrtki za obvezno zdravstveno osiguranje (CHI).
- · RESO-Auto-Service - servis automobila, stanica za popravak limarija.
- · "KORIS Assistance" (Sankt Peterburg) - uslužna tvrtka. Ima 24-satni dispečerski centar i najveći u Sankt Peterburgu, vlastitu nevladinu službu hitne pomoći.
- · "Scandinavia Clinics" (Sankt Peterburg) - medicinski centar.
- · "RESO-Invest" - investicijska tvrtka.
- · Osiguravajuće društvo "RESO-Re" je reosiguravajuće društvo. Međunarodno rejting društvo Standard & Poor's dodijelilo je ruskom reosiguravajućem društvu RESO-Re dugoročne kreditne rejtinge druge strane i financijsku stabilnost osiguravajućeg društva na razini "B +". Istodobno, RESO-Re je dobio ocjenu ruA + na ruskoj ljestvici. (Izvještaj Standard & Poor-a (rus), Izvještaj Standard & Poor-a (eng))
- · RESO-Leasing - daje u zakup visoko likvidne vrste strojeva i opreme za transakcije bilo koje složenosti, koristeći alternativne sheme financiranja za bankovne zajmove.
- · "RESOTRAST" - univerzalna leasing kuća, pruža zakup tehnološke opreme, vozila i druge imovine. Specijalizirala se za financiranje projekata, provedbu investicijskih programa i visokotehnoloških projekata.
- · "KORIS-RUS" je uslužna tvrtka. Ima 24-satni dispečerski centar i pruža usluge organizacije medicinske, tehničke i pravne pomoći osiguranicima u inozemstvu i u Rusiji. Dio je svjetske mreže CORIS International.
- · "RESO-Inter" - ulaganje u osiguravajuće poslovanje u Ukrajini.
- · Osiguravajuće društvo "Brolly" (Republika Bjelorusija)
- · "RESO-Europe" - litvansko osiguravajuće društvo
- · "JUST osiguranje" - ukrajinsko osiguravajuće društvo.
- · "NSK" - kazahstansko osiguravajuće društvo.
- · "RESO-Delta" - tvrtka koja prodaje akumulativne police životnog osiguranja.
- · RESO-Garantia sudjeluje u odobrenom kapitalu osiguravajućih društava: Ingosstrakh OJSC, SOGAZ OJSC, 000 Insurance Group Crown.
Financijski rezultati poduzeća
Financijske informacije navedene u ovom stavku preuzete su sa službene web stranice RESO-Garantia OJSC - www.reso.ru i odražava stvarne financijske rezultate tvrtke.
U 2006. RESO-Garantia prikupila je 16 milijardi 278 milijuna rubalja. za sve vrste osiguranja, premašujući premije iz 2005. - 14 milijardi 573 milijuna rubalja. Ukupan iznos osiguranja iznosio je 7 milijardi 198 milijuna rubalja, što je znatno više od istog pokazatelja u 2005. - 4 milijarde rubalja.
Najznačajniji rast premije osiguranja u 2006. godini zabilježen je u popularnim područjima tvrtke kao što su osiguranje od odgovornosti i osiguranje automobila.
RESO-Garantia zauzima drugo mjesto na tržištu auto osiguranja prema neovisnoj ocjeni portala RosBusinessConsulting. Prema OSAGO RESO-Garantia zauzima 2. mjesto među svim ruskim osiguravateljima, a u Moskvi i Moskovskoj regiji tvrtka je zauzimala više od 20% tržišta OSAGO, a u Sankt Peterburgu - preko 10%.
Na dobrovoljnom i obveznom osiguranju od odgovornosti u protekloj godini, naknade tvrtke premašile su 5 milijardi 894 milijuna rubalja. Uključujući obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti iznosilo je 5 milijardi 651 milijuna rubalja. 2005. RESO-Garantia prikupila je 2 milijarde 911 milijuna rubalja za osiguranje od odgovornosti, od čega 2 milijarde 196 milijuna pod OSAGO-om.
Što se tiče obveznog i dobrovoljnog osiguranja od odgovornosti, RESO-Garantia je u 2006. godini iznosila 2 milijarde 52 milijuna rubalja, od čega je 1 milijarda 926 milijuna rubalja otplaćena prema OSAGO ugovorima. Iznos osiguranja za 2005. iznosio je 391 milijun 635 tisuća rubalja, uključujući za OSAGO - 229 milijuna rubalja.
U 2006. godini osiguranje automobila se vrlo dinamično razvijalo u RESO-Garantiji. Osiguranje automobila od krađe i oštećenja (CASCO) u 2006. godini, kao i u 2005. godini, pokazalo je stabilan rast portfelja i naknada. Za CASCO osiguranje sklopljeno je preko 139 tisuća ugovora o osiguranju (u 2005. godini 95 tisuća ugovora). Naknade za njih iznosile su 4 milijarde 923 milijuna rubalja. (2003. - 2 milijarde 982 milijuna). Iznos osiguranja iznosio je 2 milijarde 815 milijuna.
Jedan od vodećih pravaca rada tvrtke je osiguranje imovine fizičkih i pravnih osoba. Prema RosBusinessConsultingu, RESO-Garantia zauzima treće mjesto u osiguranju imovine među svim osiguravajućim društvima u Rusiji.
U 2006. godini RESO-Garantia prikupila je 7 milijardi 448 milijuna rubalja za ovu vrstu osiguranja. (uključujući osiguranje imovine prijevoza). Iznos osiguranja za imovinsko osiguranje u 2006. iznosio je 3 milijarde 128 milijuna rubalja, što je premašilo isplate iz 2003. za više od dva puta - 1 milijardu 927 milijuna rubalja.
Prošle je godine 340 tisuća ljudi povjerilo RESO-Garantia osiguranje svoje imovine, sklopljeno je više od 57 tisuća ugovora o osiguranju s pravnim osobama. Sveukupno je sklopljeno 398 tisuća 395 ugovora o osiguranju za imovinsko osiguranje, što je dvostruko više nego 2006. - 190 tisuća 222 ugovora.
Osobno osiguranje (uključujući životno osiguranje) prikupilo je 2 milijarde 935 milijuna rubalja, u 2006. godini 2 milijarde 872 milijuna rubalja. Tijekom prošle godine za osobno osiguranje (uključujući životno osiguranje) plaćeno je 2 milijarde 17 milijuna rubalja, a 2005. godine 1 milijarda 585 milijuna rubalja.
U 2006. godini RESO-Garantia osigurala je preko 250 tisuća ljudi na dobrovoljnom medicinskom osiguranju, u okviru programa osiguranja od nezgode osiguranje pokriva 320 tisuća ljudi, 605 tisuća turista otišlo je na putovanje s policom RESO-Garantia.
Financijske informacije za 1. polovicu 2010
Unatoč predviđanjima o dugotrajnoj krizi, RESO-GARANTIA je značajno povećala prodaju. Rast je zabilježen u gotovo svim vrstama osiguranja, a ukupno je u siječnju-ožujku 2010. RESO-Garantia prikupila 8,4 milijarde rubalja premija osiguranja, što je 32% više u odnosu na prvo tromjesečje prošle godine. Istodobno, broj zaključenih ugovora za godinu povećao se za 7,7% na 1 milijun 22 tisuće.
Svi glavni proizvodi auto osiguranja pokazali su pozitivnu dinamiku. Porast od 19,7% zabilježen je u OSAGO-u: u prvom tromjesečju 2010. u okviru "osiguranja automobila" prikupljeno je 1,8 milijardi rubalja. Povećao se i broj ugovora - za 14,2% na 514 tisuća.
Povećanje ograničenja na MTPL također je postalo popularnije - dobrovoljno osiguranje od automobilske odgovornosti. U prvom kvartalu ove godine od VCO-a prikupljeno je 103 milijuna rubalja, što je 19,7% više nego godinu ranije. A ugovore je sklopilo 29% više - 110 tisuća.
U siječnju i ožujku 2010. naknade za CASCO povećale su se za 5,2%, prelazeći 3 milijarde rubalja. Rast prodaje popraćen je porastom broja kupaca - ugovori su sklopljeni za 8,7% više - 65,2 tisuće.
Osiguranje od nezgoda i bolesti zabilježilo je ozbiljan rast. Za ovu vrstu osiguranja prikupljeno je 218,2 milijuna rubalja, što je 4,2 puta više u odnosu na siječanj-ožujak 2009. godine. Broj ugovora također se povećao - za 17% - na 40,8 tisuća.
Aktivniji je rad s pravnim osobama. Na osiguranje imovine poduzeća i organizacija, naknade su u prvom tromjesečju premašile 1,6 milijardi rubalja (uključujući osiguranje auto trupa), što je 84% više nego godinu ranije. Broj sklopljenih ugovora povećao se za 16,5% na 21,9 tisuća.
Također, u prvom tromjesečju naknade za dobrovoljno medicinsko osiguranje (VHI) porasle su značajno - za 56,4% - i iznosile su gotovo 1,7 milijardi rubalja. Broj sklopljenih ugovora bio je 9,3 tisuće, što je 63% više u odnosu na siječanj-ožujak 2009.
Valja napomenuti da se pozitivna dinamika u prvom tromjesečju primjećuje i kod ostalih vrsta osiguranja. Dakle, premije osiguranja za privatne kuće i ljetne vikendice porasle su za 9% i iznose 95 milijuna rubalja. Za osiguranje troškova građana koji putuju u inozemstvo prikupljeno je 76,9 milijuna rubalja ili 6,5% više.
Struktura poduzeća
Organizacija prodaje dio je prodajnog sustava. Sustav prodaje može se definirati kao međusobno povezan skup organizacijskih struktura, prodajnih mreža, kanala i prodajnih tehnologija. Organizacijska struktura prodaje je skup prodajnih odjela osiguravajućeg društva i tijela upravljanja.
Organizacijska struktura prodaje usko je povezana sa strategijom poduzeća i njegovom organizacijskom strukturom u cjelini. Primjerice, vidimo da je u ruskoj praksi holding sve češći poslovni model univerzalnih osiguravajućih društava. U pravilu, u strukturi holdinga, koji se često naziva skupinom osiguravajućih društava, postoje tri društva: životna osiguranja, zdravstvena osiguranja, imovinska osiguranja i društva za reosiguranje. Izgradnja poslovnice za takvo osiguravajuće holding društvo je namirnica.
Pitanje centralizacije ili decentralizacije srednjeg ureda (operativna podrška) i back officea (neoperativna podrška) izvan je dosega ovog članka i zasebna je tema.
- Raiffeisen banke banke partneri u kojima možete podizati gotovinu bez provizije
- Novčani transferi Mogu li trgovački lanci vršiti novčane transfere?
- Devizne transakcije: kada je moguće primiti uplatu u stranoj valuti?
- Kreditne kartice, nijanse pribavljanja i korištenja Što vlasnik kreditne kartice treba znati