Shema obrade transakcija bankovnim karticama. Kako rade procesni centri međunarodnih platnih sustava
Koristeći bankovnu karticu na Internetu, možete naručiti hranu kod kuće, kupiti odjeću i platiti komunalne usluge... Nagodba se odvija trenutno, što je pogodno i za kupca i za prodavatelja. Obrada podataka prilikom plaćanja bankovnom karticom naziva se obrada.
Međutim, mora se uspostaviti veza između banke i online trgovaca, što će omogućiti elektronička plaćanja... Za to je potrebna takozvana platforma za obradu (usluga plaćanja). Da biste povezali takvu uslugu, morate se obratiti davateljima usluga obrade.
Usluge obrade su pružanje pristupa platnoj usluzi za obradu plaćanja s bankovnih kartica. Drugim riječima, s ovom uslugom internetske tvrtke prihvaćaju plaćanje karticama na svojoj web stranici. Pružatelj platnih usluga omogućuje komunikaciju s bankama primateljima, sustavima naplate itd. te je odgovoran za ispravnu kvalitetu komunikacije.
Nekoliko važnih točaka ovisi o izboru procesnog centra (pružatelja ovih usluga):
- koliko je korisniku zgodno plaćati kupnje na web mjestu;
- je li svaka transakcija što sigurnija i za prodavatelja i za kupca;
- koliko su tarife davatelja povoljne za ovaj online posao.
Posljednja točka posebno je zanimljiva svima koji prodaju robu i usluge putem interneta. Neki davatelji naplaćuju naknadu za priključak i određuju fiksnu mjesečnu tarifu, dok drugi naplaćuju određeni postotak od iznosa svake primljene uplate za ovu uslugu.
Danas u to nitko ne sumnja usluge obrade su neophodan dio online poslovanja. Net Pay je neovisan sa širokom mrežom banaka preuzimatelja i drugih partnera. Da biste se povezali na stranicu, morate poslati prijavu našim stručnjacima. Net Pay nudi povoljne stope koje se izračunavaju pojedinačno za svakog klijenta, ovisno o obujmu prodaje i području djelatnosti.
Obrada- ovo je faza u formiranju funkcionalno aktivnih RNA molekula iz početnih transkripata. Obrada se smatra post-transkripcijskim RNA modifikacijama karakterističnim za eukariote. (Kod prokariota procesi transkripcije i translacije mRNA odvijaju se gotovo istovremeno. Ova vrsta RNA u njima se ne procesira.)
Kao rezultat obrade, primarni RNA transkripti se pretvaraju u zrele RNA. Pošto ih ima nekoliko različiti tipovi RNA, tada svaka od njih ima svoje modifikacije.
Obrada informacijske (matrične) RNA
Prekursor glasničke RNA (pre-mRNA) formira se na DNK regijama koje kodiraju strukturu proteina. Pre-mRNA kopira cijeli slijed nukleotida DNA od promotora do terminatora transkriptona. To jest, uključuje terminalne neprevedene regije (5 "i 3"), introne i egzone.
Pre-mRNA obrada uključuje zatvaranje, poliadenilacija, spajanje kao i neki drugi procesi (metilacija, montaža).
Zatvaranje- ovo je dodavanje 7-metil-GTP (7-metilguanozin trifosfata) na 5 "-kraj RNA, kao i metilacija riboze prva dva nukleotida.
Kao rezultat toga, formira se takozvana "kapa" (kapa). Funkcija cap je povezana s pokretanjem emitiranja. Zahvaljujući njemu, početno mjesto mRNA je pričvršćeno za ribosom. Poklopac također štiti transkript od destruktivnog djelovanja ribonukleaza i obavlja niz funkcija u spajanju.
Kao rezultat poliadenilacija poliadenilna regija (poli-A) duga oko 100-200 nukleotida (sadrži adenin) vezana je na 3" kraj RNA. Ove reakcije osigurava enzim poli-A-polimeraza. Signal za poliadenilaciju je slijed AAAAAACA na kraju od 3" Na mjestu -CA, molekula mRNA je izrezana.
Poly-A štiti molekulu RNA od enzimske razgradnje.
U fazi transkripcije dolazi do zatvaranja i poliadenilacije. Kapica nastaje odmah nakon oslobađanja 5'-kraja sintetizirane RNA iz RNA polimeraze, a poli-A nastaje odmah nakon završetka transkripcije.
Spajanje je ekscizija introna i spajanje egzona. Eksoni se mogu povezati na različite načine. Tako se iz jednog transkripta mogu formirati različite mRNA. Spajanje glasničke RNA uključuje male nuklearne RNA koje imaju regije komplementarne krajevima introna i vežu se na njih. Osim snRNA, u spajanje sudjeluju različiti proteini. Sve zajedno (proteini i snRNA) tvore nukleoproteinski kompleks - spliceosom.
Nakon obrade, mRNA postaje kraća od svog prethodnika, ponekad i desetke puta.
Obrada drugih vrsta RNA
Tijekom obrade ribosomskih i transportnih RNA molekula ne dolazi do zatvaranja ili poliadenilacije. Modifikacije ovih vrsta RNA ne javljaju se samo kod eukariota, već i kod prokariota.
Tri tipa eukariotske ribosomske RNA nastaju kao rezultat cijepanja jednog transkripta (45S-RNA).
Obrada brojnih transportnih RNA također može uključivati cijepanje jednog transkripta; druge tRNA se dobivaju bez cijepanja. Značajka obrade tRNA je da molekula RNA prolazi kroz dugi lanac nukleotidnih modifikacija: metilacija, deaminacija itd.
Procesni centar je softversko-hardverski kompleks koji omogućuje izdavanje i servisiranje svih transakcija bankovnim karticama. Banke se susreću s pitanjem: trebaju li organizirati vlastiti procesni centar ili koristiti model outsourcinga? Obje opcije imaju i pozitivne i negativne strane.
Outsourcing tržište
Potražnja za outsourcingom obrade bankovnih kartica je sve veća, kažu stručnjaci. Tržište je praktički formirano: poznati su njegovi glavni igrači, jasne usluge koje pružaju, poznata njihova cijena itd. Outsourcing usluge trenutno koriste uglavnom srednje i male banke. Kretanje velikih kreditnih institucija prema outsourcingu i dalje je neznatno. Prema brojnim stručnjacima, smanjit će se broj neovisnih procesora, a povećati kvaliteta njihovih usluga i raznolikost funkcija.
Još jedan zanimljiv trend je da su na tržište ušli ozbiljni strani igrači. A to, zauzvrat, stvara dodatne preduvjete za prijelaz na outsourcing usluga obrade velikih ruskih banaka. U SAD-u i Europi najčešća praksa je prepuštanje obrade bankovnih kartica vanjskim suradnicima. Zapadna ideologija temelji se na činjenici da je bankarstvo jedno, a procesiranje nešto drugo. Primjerice, u cijeloj Europi postoji oko 70 procesnih centara za pola milijarde kartica, neovisnih i u vlasništvu najvećih banaka izdavatelja poput britanskog Barclaysa.
Prema procjenama McKinseyja, o isplativosti vlastite obrade banke može se govoriti ako je prosječni godišnji broj obrađenih transakcija premašio 500 milijuna. Dok se ova prekretnica ne postigne, outsourcing obrade jedino je isplativo rješenje, smatraju predstavnici Global Plaćanja Rusija. Stručnjaci tvrtke tvrde da mnogi zapadni financijske institucije dati prednost troškovima osnovne djelatnosti, t.j. o razvoju samih bankarskih proizvoda i usluga. A sa stajališta zapadnog bankarskog strateškog investitora, situacija kada ruska banka ima vlastiti procesni centar, ne doprinosi povećanju kapitalizacije ove banke, već, naprotiv, negativno utječe na njezinu ukupnu vrijednost, naglašavaju stručnjaci Global Payments Russia. Dostupno u bilanci nematerijalna imovina samo pogoršavaju neučinkovitost cijelog ovog posla.
Prednosti outsourcinga
Stručnjaci navode nekoliko prednosti shema outsourcinga. Prvo, banke se mogu baviti isključivo vlastitim poslovanjem, kao što je već spomenuto. Drugo, postoje dodatne mogućnosti za posao. Često se događa da banke koje obavljaju poslove obrade transakcija preko jednog outsourcera izmišljaju obostrano korisne poslovne sheme. Na primjer, banke koje rade preko jednog outsourcea mogu kombinirati svoje terminalske mreže, a jedna drugoj pružaju usluge pod posebnim povoljnijim komercijalnim uvjetima.
Treća prednost outsourcinga je da banka može percipirati i apsorbirati puno novih informacija. Uostalom, stalno se pojavljuju nova složena oprema, nova sučelja, protokoli, standardi itd. Izvođač zapošljava stručnjake koji stalno usavršavaju svoje kvalifikacije, uvijek su upoznati sa svim novim proizvodima. Banke koje surađuju s neovisnim procesorom nemaju problema s nadogradnjom tehnoloških sustava i njihovim usklađivanjem s promjenjivim zahtjevima kartičnih udruga. Za sve to odgovoran je procesor.
Postojeća 24-satna podrška za vlasnike bankovnih kartica procesnih tvrtki uvijek je na raspolaganju klijentima banke.
Angažiranjem treće strane procesora značajno se smanjuju operativni rizici i pojavljuju se određena zakonska jamstva. Odgovornost treće strane veća je od odgovornosti zaposlenih u banci. U slučaju nesreće, pogreške, gubitka podataka, loše konfiguracije hardvera, što rezultira hakiranjem sustava ili u prisutnosti zlonamjerne namjere plaća malo je vjerojatno da će zaposlenik moći nadoknaditi štetu prouzročenu banci. Prilikom sklapanja ugovora o outsourcingu, vanjski naručitelj snosi pravnu i financijsku odgovornost prema banci.
Još jedna prednost outsourcinga je što se certificirani procesni centri tvrtki godišnje provjeravaju od strane međunarodnih platnih sustava na usklađenost s pravilima organizacije procesa izdavanja i servisiranja kartica, što ukazuje na visoku razinu sigurnosti i najviši stupanj ispravnosti konstrukcije. ovaj tehnološki proces.
Konačno, rješenja tehnološke interakcije koja nude prerađivačke tvrtke omogućuju bankama da uz minimalne troškove dobiju funkcionalnost usporedivu s mogućnostima vlastitog procesnog centra.
Kad je slika jača od štednje
Nema sumnje da prijenos funkcija procesnog centra na tvrtku treće strane ozbiljno povećava ovisnost poslovanja banke o outsourceu. Stoga bi odabir potonjeg trebao biti obavljen pažljivo, kompetentno, objektivno i po mogućnosti na temelju natječaja. Štoviše, za provođenje takvog natječaja trebali biste angažirati profesionalce iz neke konzultantske tvrtke. Moći će sastaviti popis, sastaviti zahtjeve banke za vanjskim izvršiteljima i procijeniti koliko vanjski naručitelji ispunjavaju uvjete. Potrebno je ispravno sastaviti ugovor o outsourcingu, u kojem bi bila jasno i jasno navedena odgovornost naručitelja za kvalitetu usluga koje pruža.
Zašto, unatoč svjetskoj praksi i prilično indikativnim prednostima korištenja shema outsourcinga za rusko tržište, dominira obrada u kući, t.j. Da li banke radije stvaraju vlastite procesne centre?
Stručnjaci su više puta proveli izračune ekonomske isplativosti prelaska na vlastitu obradu. Naravno, uvjeti su individualni za svaki konkretan slučaj. A ipak postoje neke prosječne brojke za takve projekte.
Dakle, stvarno predvidivo razdoblje povrata je tri godine. Broj izdanih kartica trebao bi biti 100-300 tisuća. Broj transakcija -100-120 tisuća mjesečno. Mreža terminala banke trebala bi uključivati 100-300 bankomata.
Stručnjaci napominju da su važan (a možda i glavni) čimbenik prijelaza na vlastitu obradu ambicije kreditne institucije. Banka, odlučujući se na takav korak, naglašava razmjer vlastitih projekata, povjerenje u njihovu izvedivost. Kreditna organizacija i partnerima i konkurentima pokazuje svoje visoke tehnološke sposobnosti.
Prednosti vlastite obrade
Stručnjaci navode nekoliko čimbenika koji pridonose činjenici da banke stvaraju vlastite procesne centre. Neke kreditne organizacije ne žele smanjiti stupanj kontrole nad IT podrškom svog poslovanja te iz tog razloga stvaraju vlastiti procesni centar. Oni. ekonomski je isplativije da banka proces prepusti outsourcingu, ali na temelju potrebe da se osigura kontrola poslovanja kreditna organizacija stvara vlastitu obradu.
Outsourcing tvrtke obično opslužuju nekoliko klijenata odjednom. Možemo pretpostaviti situaciju kada će istovremeno svi klijenti outsourcera morati modernizirati svoje sustave ili uvesti nove projekte. Jasno je da će ili netko biti uskraćen za provedbu svojih zahtjeva, ili će se rok za izvršenje naloga odgoditi. Malo je vjerojatno da outsourcing tvrtka raspolaže takvim resursima koji su u stanju opslužiti klijenta u bilo kojem trenutku u najkraćem mogućem roku, a da se pritom 90% vremena ne koristi za namjeravanu svrhu. Izuzetno je skup.
Usluge outsourcinga nisu isključive. Postoji teoretska mogućnost da ako tvrtka neke implementira novi projekt, tada mogućnost korištenja nekih detalja i nijansi projekta postaje dostupna drugim bankama koje rade preko ovog naručitelja. Neke se banke boje gubitka baze klijenata, bojeći se da će procesor otkriti njihove podatke o klijentima trećoj strani.
Kreditne organizacije ponekad su nezadovoljne kvalitetom i funkcionalnošću usluga obrade. Ponekad, zbog sporosti osoblja procesne tvrtke, nekompetentnosti, pretjerane birokratizacije, banka gubi kvalitetu i učinkovitost upravljanja parametrima korisničke usluge, gubi kontrolu nad kvalitetom rada uređaja: postavljanje limita, blokiranje kartica i sl. I to je također razlog odbijanja banke koristiti usluge obrade treće strane.
Korištenje plastičnih kartica povezano je s praktičnošću i pouzdanošću pri plaćanju roba i usluga. Prosječnom potrošaču važna je jednostavnost rada. Oni niti ne razmišljaju o tome koji se procesi obavljaju u trenutku plaćanja i koliko je elektroničkih sustava uključeno u proces plaćanja. Ovaj složeni kompleks, koji povezuje mnoštvo operacija u jednu cjelinu, naziva se obrada.
Što je sustav obrade?
Obrada je proces obrade podataka potrebnih za izvršenje platnih transakcija. Procesni centri koji pružaju usluge isporuke softvera i održavanja platnih sustava jedna su od karika u acquiring sustavu. Svrha mu je obavljanje platnih transakcija platnim karticama.
Sudionici u poslovima akvizicije su:
- tvrtka preuzimatelj koja izravno provodi nagodbu;
- banka izdavatelj koja je izdala plastičnu karticu;
- sustav plaćanja- posrednik između prethodnih sudionika.
Sustav obrade dužan je osigurati kontinuiranu neprekidnu komunikaciju između sudionika nagodbe.
Stjecanje funkcija sustava
Prilikom plaćanja karticom provjeravaju se sljedeći podaci:
- poslovna sposobnost kartice;
- iznos sredstava na čipu;
- status banke izdavatelja.
Također, procesni sustav provodi transakcije prijenosa Novac kroz pristupnik plaćanja i osigurava sigurnost i tajnost operacije, zaštitu od prevaranata.
Ti se procesi kontroliraju u hardverskim i softverskim kompleksima koji su povezani sa sustavom za pribavljanje komunikacijskih kanala. Vrlo važan čimbenik dobrog centra je njegova brza modernizacija, brzina obrade i prijenosa podataka.
Značajke organizacije obrade
Sustav obrade plaćanja plastičnim karticama, baziran na automatizaciji procesa, najčešće se koristi u industriji e-trgovine. Uz pomoć nesmetanog rada svih sustava koji brzo prate obračune između vlasnika kartice, banke primatelja, pristupnika za plaćanje, trgovine i vlasnika čipa za plaćanje, procesni centar postaje poveznica između strana u transakciji.
Shema funkcioniranja provodi sljedeće zadatke:
- Obrada podataka kartica za plaćanje platitelj;
- prijenos podataka zahtjeva za plaćanje radi dovršetka transakcije tvrtki izdavatelju;
- obrada protokola podataka o plaćanju;
- formiranje i održavanje baze podataka;
- dnevno izvješće banke preuzimatelja o obavljenim međusobnim obračunima;
- smanjenje stop lista i distribucija informacija suradnicima.
V Dodatne usluge takvi centri uključuju proizvodnju plastičnih kartica, njihovu personalizaciju i zaštitu. Sustav obrade banke može uključivati platne centre.
Funkcionalnost centra za obradu
Sustavi plaćanja svake minute obrađuju ogromnu količinu informacija i zahtjeva za financijskim transakcijama. Stoga procesni centri imaju računalnu snagu visokih performansi. Također, tvrtke su opskrbljene sigurnosnim softverom, budući da je sigurnost platnih sustava jamstvo pouzdanosti u očima potrošača. Sustavi za obradu uključuju osoblje visokokvalificiranih programera sposobnih za servisiranje opreme i promptno odbijanje hakerskih napada.
Vrste i vrste sustava obrade
U Rusiji za elektronička plaćanja financijske tvrtke stvoriti vlastite centre za plaćanje. Oni su opskrbljeni softverski proizvod, koji kontrolira izdane kartice.
Integracija u međunarodne sustave obvezuje naše financijske institucije koristiti usluge inozemnih procesnih centara i implementirati ih softver... Također domaće banke ovise o svjetskim čudovištima i pravno i financijski. Odnosno, u potpunosti su dužni ispuniti zahtjeve za suradnju radi udobnosti potrošača.
Najveći sustavi obrade u Rusiji koriste sustave plaćanja koje je razvila United Card Company. Najpoznatiji strani centri su Visa, Master Card, Skrill i drugi. Svi procesni kompleksi obavljaju internetsku akviziciju koristeći jednu mrežu.
Problem s ruskim financijskim sustavima je što svaka banka proizvodi vlastiti sustav plaćanja, ne dopuštajući drugim tržišnim igračima da ga koriste.
Sigurnost
Nažalost, danas niti jedan procesni sustav ne može pružiti potpunu zaštitu kupaca od prevaranata. Jedna od metoda borbe protiv hakera bila je pojava kompleksa sigurnosnih mjera u skladu sa standardom PCI DSS.
Prema njegovim odredbama, u svim fazama daljinskog bankovnog poslovanja s kartičnim računom, svakom sudioniku u shemi plaćanja nameću se obveze:
- Svaka banka izdavateljica osigurava plastičnu karticu sa zaštitom od krivotvorina. Takva zaštita mogu biti magnetni čipovi ili trake, CVV brojevi, dodatni identifikacijski kod PAN, PIN za vlasnike platnih kartica. Također, nositelj platnog instrumenta prolazi 3-D Secure autentifikaciju. Svakom vlasniku se putem SMS-a dodjeljuje prijava i jednokratna lozinka.
- Svaki procesni centar je certificiran. Bez odgovarajuće ovjere ne smiju sudjelovati u platnom prometu dok se ne recertificiraju. Sve zaposlenike provjerava Služba nacionalne sigurnosti.
Sve informacije se prenose korištenjem kriptografskih algoritama i sigurnosnih protokola prema PCI DSS standardima. Svaki sudionik financijska transakcija stalno se vrši revizija sigurnosnih mjera. PCI DSS standard također nameće zahtjeve za sustave elektroničkog plaćanja koji prolaze obveznu certifikaciju.
Licenca platnog sustava (obrada)
Prilikom početka obrade potrebna je licenca koju možete dobiti od davatelja usluga za procesne centre. Takve tvrtke pružaju sigurnu i učinkovitu uslugu koristeći znanje i dugogodišnje iskustvo u industriji procesnih centara.
Zahtjevi platnog sustava
Sustav obrade mora zadovoljiti osnovne zahtjeve naselja za plastične kartice... Prilikom korištenja online blagajne, kupac ulazi u siguran oblik plaćanja. U ovoj fazi zadatak centra za obradu je provjera statusa platne kartice i parametara internet trgovine.
Povezivanje platnih sustava
U usporedbi s bankovnim transferima, elektroničkim financijski sustavi imaju niz prednosti. Glavni čimbenik je lakoća pristupačnosti. Samo se trebate registrirati na web stranici, dobiti virtualni račun ili karticu tvrtke, ići na Osobni prostor, dobiti pojedinačne podatke za prijavu - i možete izvršiti plaćanja.
Sigurnost elektroničkih transakcija provodi se pomoću međunarodnog protokola za šifriranje SSL pomoću 128-bitnog koda.
Najpoznatije tvrtke su WebMoney, PayPal, Western Express, Yandex.Money i druge.
Pregled nekih međunarodnih platnih sustava
Međunarodne procesne sustave predstavljaju sljedeće poznate tvrtke:
- PayPal je najrašireniji i najsigurniji sustav plaćanja. Bavi se administracijom, izdavanjem potvrda o depozitu, izdavanjem financijski instrumenti, izvršenje platnog prometa, održavanje bankarski poslovi pod licencama offshore banaka.
- WebMoney je najrašireniji sustav plaćanja u prostranstvu zemalja ZND-a. Podržava Visa i MasterCard. Daje kredite klijentima. Moguće je izvršiti prijenose bez dodatne registracije u sustavu. Plaćanje se može izvršiti putem terminala. Provizija sustava za transakciju - 0,8% iznosa plaćanja.
- Western Express je usluga unovčavanja čekova. Sučelje na ruskom jeziku. Povlačenje sredstava na bankovnu karticu PayCard, WebMoney ili Western Union.
- LiqPAY - podržava Visa i MasterCard. Možete prebaciti novac na svoj mobilni telefon. Podržava valute kao što su euro, dolar, ruska rublja i ukrajinska grivna.
- Payza je međunarodni sustav elektroničkog plaćanja. Jednostavna registracija. Mogućnost dodatne zarade u vidu nagrade partnera.
- Yandex.Money je najpoznatiji ruski elektronička usluga internet plaćanja. Da biste se registrirali, morate registrirati poštansku adresu u sustavu Yandex. Jednostavno povezivanje bankovne kartice. Mogućnost plaćanja putem terminala.
Svatko može za sebe odabrati sustav koji odgovara njegovim idejama o kvaliteti usluga, brzini poslovanja i sigurnosti.