Načelo platnog sustava. Elektronička plaćanja – kako funkcionira
Zahvaljujući internetu u svijetu su se pojavile mnoge nove stvari koje uvelike pojednostavljuju život. Među njima su razni sustavi elektroničkog plaćanja koji vam omogućuju plaćanje usluga i prijenos sredstava bez napuštanja doma.
S vama Elena Zaitseva - financijska analitičarka časopisa "HeterBober". Reći ću vam o značajkama i mogućnostima sustava elektroničkog plaćanja i analizirati najpopularnije od njih. Ako želite odabrati ili promijeniti uslugu za daljinski financijske transakcije, u članku ćete pronaći mnogo korisnih informacija.
1. Što su elektronički sustavi plaćanja
Sustav elektroničkog plaćanja (EPS) je organizacija koja omogućuje obračune između korisnika na Internetu. Sudionici u procesu su pojedinci i trgovačka poduzeća, banke i drugi. financijske strukture.
Djelatnost EPS-a u Rusiji regulirana je od strane države. Glavni normativni akt- zakon "O nacionalnom platnom sustavu".
Sustavi elektroničkog plaćanja omogućuju:
- platiti komunalije, mobilne komunikacije, televiziju itd .;
- kupnju robe u internetskim trgovinama;
- podizati sredstva na bankovne kartice i račune;
- mijenjati valutu;
- prijenos novca drugim sudionicima u sustavu, na primjer, u okviru poslovanja.
Popis je nepotpun. Mogućnosti virtualnih usluga su opsežne, njihova se funkcionalnost stalno poboljšava i proširuje.
Za namirenja se koristi elektronički novac - virtualne digitalne jedinice koje izdaje sustav.
Značajke digitalne gotovine:
- Dostupno samo u elektroničkom obliku.
- Potpomognuti pravim novcem.
- Jamči EPS koji ih je izdao (izdavatelj).
- Pohranjeno na elektroničkim medijima.
- Priznaju se ne samo unutar sustava, već i u obračunima s vanjskim suradnicima.
Virtualni novac pohranjen je u elektroničkim novčanicima - to je naziv korisničkog računa u odabranom sustavu.
2. Kako rade
Princip rada EPS-a sličan je tradicionalnom bezgotovinske transakcije... Svaki korisnik ima osobni račun za obračune s drugim ugovornim stranama i između svojih novčanika.
Pojednostavljena shema rada je sljedeća:
- pravi se novac prenosi na digitalni račun korisnika;
- po internom tečaju, usluga razmjenjuje virtualnu valutu;
- vlasnik računa vrši potrebnu transakciju (prenosi sredstva privatnoj osobi, kupuje robu i sl.);
- druga strana prima elektroničku valutu;
- sustav otkupljuje svoj unutarnji novac, vraćajući tradicionalni.
Nakon razmjene pravi novac za digitalno u visini primitka, izdavatelj ima obveze prema korisniku. EPS jamči da će, na zahtjev sudionika, virtualna valuta biti zamijenjena za pravi novac.
Da bi korištenje digitalne gotovine bilo moguće, organizacija primateljica mora prihvatiti plaćanje u virtualnoj valuti.
Operacije često idu preko posrednika.
Primjer:
Vlasnik novčanika podnosi zahtjev za prijenos virtualni novac na bankovnu karticu. Operacija se odvija preko posrednika - organizacije koja prihvaća digitalni novac, mijenja ga u tradicionalni novac i prenosi na navedene detalje.
Kao rezultat toga, klijent dobiva iznos u traženoj valuti, na primjer, rublje ili dolare.
Na sličan način provode se i transakcije u korist tvrtki koje ne prihvaćaju virtualni novac. Ponekad ulogu posrednika obavlja i sam EPS.
3. Kako zarađuju sustavi elektroničkog plaćanja?
Glavni prihod dolazi od transakcijskih naknada. Primjerice, Webmoney, jedan od vodećih na tržištu digitalne gotovine, zadržava 0,8% od svake transakcije. Tarifa se odnosi i na vanjske prijenose i na radnje između računa jednog korisnika.
ERS prima dodatnu zaradu od:
- Potvrda korisnika. Postoje novčanici različitih mogućnosti. Za poduzimanje proširenog niza radnji ili prevođenje više novca, trebate proći certifikaciju - navedite podatke iz putovnice, potvrdite svoj telefonski broj, sastati se s predstavnikom tvrtke radi osobne identifikacije. Često se za uslugu naplaćuje provizija.
- Korištenje terminala. Novčanik možete napuniti na različite načine, terminal za plaćanje ili partnerski bankomat je jedan od njih. Za operaciju se naplaćuje provizija. Na primjer, usluga Yandex.Money, ovisno o odabranom terminalu, oduzima od 0% do 19% za jedno dopunjavanje.
- Korištenje vlastitih karata. Radi pojednostavljenja polaganja i podizanja novca izdaju se EPS kartice čije održavanje i održavanje košta. Naknada se naplaćuje za izdavanje, podizanje gotovine, SMS obavještavanje i druge operacije.
Popis je nepotpun. Osim navedenog, postoji mnogo drugih načina zarade - plaćanja za potvrđivanje transakcija, provizije od partnerskih organizacija, pružanje posredničkih usluga itd.
4. Prednosti i nedostaci
Elektroničke transakcije su korisne kako za sam EPS tako i za njegove korporativne partnere. Izdavatelj virtualne valute dobiva proviziju za operaciju, a prodajna mjesta se ne troše na prikupljanje i skladištenje gotovine.
Iz takvih izračuna korisnik dobiva:
- praktičnost - operacije se izvode od kuće ili drugog mjesta uz prisutnost interneta;
- pouzdanost - u skladu sa sigurnosnim pravilima za korištenje novčanika, usluga osigurava zaštitu informacija i sigurnost sredstava;
- neograničeno korištenje - digitalna gotovina ne istječe i ne istječe;
- besplatna podrška - ne naplaćuje se naknada za održavanje novčanika;
- velika brzina plaćanja - mnoge se transakcije izvode gotovo trenutno, moguća su kašnjenja uz sudjelovanje posrednika;
- transparentnost - sve transakcije se bilježe, povijest elektroničkih plaćanja može se zatražiti u bilo kojem trenutku.
No, osim prednosti, EPS ima i nedostatke:
- potreba za provjerom identiteta - za potpuno korištenje računa morat ćete dostaviti osobne podatke i dokumente;
- ograničenja upotrebe - ne prihvaćaju sve tvrtke i trgovačke organizacije virtualni novac, iako njihov popis raste;
- provizije - neke obvezne naknade su značajne, što je posebno vidljivo kod velikih iznosa;
- poteškoće s oporavkom - ako izgubite lozinku, bit će teško nastaviti s radom zbog povećanih sigurnosnih zahtjeva, morat ćete dati puno podataka o identitetu.
Svaki korisnik će za sebe pronaći značajne prednosti i značajne nedostatke. Na primjer, za mene je provizija za povlačenje sredstava s Webmoneyja na karticu previsoka. Zbog toga nastojim minimalizirati korištenje virtualnog novca.
Pogledajte video kako biste dobili neovisno stručno mišljenje o značajkama i izgledima digitalne gotovine:
5. Koje su vrste EPS-a
Postoji nekoliko vrsta sustava elektroničkog plaćanja. Mogu se podijeliti po sudionicima u transakciji, po iznosu transakcije, po datumu dospijeća, po valuti itd.
Najčešće korištena klasifikacija temelji se na trenutku kada se novac unese u sustav. Prema njezinim riječima, razlikuju se kreditne i debitne vrste EPS-a.
Kreditna
Za obračune između sudionika takvih usluga koriste se kreditne kartice s dodatnom zaštitom - šifriranjem poruka i digitalnim potpisom. Za izvršenje transakcije potrebno je potvrditi kreditnu sposobnost i usklađenost dostavljenih podataka o plaćanju sa stvarnošću.
Glavna značajka takvih transakcija je da se prvo sklapa ugovor, a zatim se vrši plaćanje ili prijenos novca.
Kreditni EPS uključuje First Virtual, Open Market, CyberCash, CheckFree i druge.
Zaduženje
Gotovo sve međunarodne elektronički sustavi plaćanja su debitna. Princip njihovog rada je da su prijenosi i platni promet dostupni korisniku striktno nakon dopune računa.
Neki debitni EPS ne koriste digitalnu gotovinu, već elektroničke čekove.
Princip njihovog rada je sljedeći:
- Pošiljatelj plaćanja izdaje ček i ovjerava ga virtualnim potpisom.
- Dokument se primatelju prenosi putem arbitražnog sustava.
- Servis provjerava račun.
- Ako se ne pronađu kršenja, plaćanje se prihvaća.
- Sredstva s računa korisnika koji je izdao ček prenose se primatelju.
Digitalni čekovi koriste ograničen broj sustava - NetCash, NetChex, NetCheque i još neki.
6. TOP-5 sustava elektroničkog plaćanja u Rusiji
Nisu svi svjetski EPS poznati ili korišteni u Rusiji. To je zbog poteškoća s polaganjem i povlačenjem sredstava te ograničenja u aplikaciji.
Webmoney
Smatra se vodećim na tržištu. Razvoj tvrtke započeo je 1998. godine. Tijekom tog vremena, više od 36 milijuna ljudi pridružilo se Webmoneyju.
Vlasnik računa ima pravo otvoriti neograničen broj novčanika u virtualnim pandanima različitih valuta, uključujući Bitcoin i zlato. Svi računi su kombinirani u neku vrstu Keeper pohrane, svaki je dodijeljen pojedinačni broj WMID.
Sve transakcije su trenutne i neopozive. Provizija za svaku transakciju iznosi 0,8%. Za rad morate dati osobne podatke i potvrditi ih. Postoji nekoliko vrsta certifikata. Što je status računa viši, korisnik ima više opcija.
Yandex novac
Komercijalna nebankarska organizacija, licencirana od strane Centralne banke.
Od korisnika se traži da otvori jedan od tri moguća novčanika - anonimni, registrirani ili identificirani. Status utječe na maksimalno moguće stanje na elektroničkom računu i limite prijenosa.
NPO Yandex.Money ima svoju karticu za plaćanja i podizanje gotovine, vezanu za novčanik. Trošak za 3 godine - 200 rubalja.
PayPal
Međunarodni EPS, ujedinjuje više od 200 milijuna korisnika. PayPal vam omogućuje plaćanje za kupnju putem interneta i prijenose u zemlji i inozemstvu. Možete otvoriti i osobne i korporativne račune.
Glavna prednost usluge je što će prijenos unutar zemlje za privatnog klijenta biti besplatan kada se sredstva terete s PayPal novčanika. Nema provizije ni za plaćanje usluga.
Ako se prijenos izvrši na teret sredstava na povezanoj kartici, tada će provizija iznositi 3,4% + 10 rubalja za svaku operaciju.
Qiwi
Nudi pojednostavljenu registraciju - da biste stvorili novčanik, samo trebate navesti broj mobilnog telefona. Prilikom otvaranja računa Qiwi servis će klijentu dodijeliti status Minimum, koji će se nakon prolaska certifikacije zamijeniti Osnovnim ili Profesionalnim.
Putem usluge možete platiti usluge ili prenijeti novac. Radi lakšeg korištenja, od klijenta se traži da izda besplatna kartica povezana sa sredstvima u novčaniku.
Payeer
Usluga nudi prijenos sredstava u više od 200 zemalja svijeta na desetke načina. U trenutku pisanja ovog teksta (ožujak 2018.) na web stranici Payeera deklarirano je 157 online izmjenjivača.
Moguće je izdati besplatnu karticu i povući sredstva na nju bez provizije.
Da biste razumjeli koju uslugu je isplativije koristiti za povlačenje sredstava na bankovne račune i kartice, podaci o provizijama sažeti su u tablici:
№ | Naziv usluge | Provizija za isplatu na karticu | Naknada za povlačenje |
1 | Webmoney | 2,5% + 40 rubalja ili 2% ako usluga pronađe protuzahtjev drugog sudionika | Ovisi o prijedlozima ostalih sudionika, u prosjeku 2% |
2 | Yandex novac | 3% + 45 rubalja | 3% + 45 rubalja |
3 | PayPal | Besplatno ako koristite sredstva iz svog novčanika | |
4 | Qiwi | 2% + 50 rubalja | 2% + 15 rubalja |
5 | Payeer | 0% do 5% | 0% do 5% |
7. Zaključak
Sada, poznavajući osnovne informacije o EPS-u, lako možete odabrati onaj koji odgovara vašim potrebama.
Glavna stvar je osigurati sigurnost korištenja usluge. Koristite jake lozinke i ne dijelite svoje osobne podatke ni s kim. Dok radite na računalu s kojeg se prijavljujete na svoj virtualni račun, nemojte posjećivati sumnjive stranice i ne klikati na sumnjive poveznice.
Pitanje za čitatelje:
Smatrate li da su mogućnosti virtualnog novca korisne za vas osobno?
Želimo vam da pronađete prikladan, funkcionalan i jednostavan za korištenje elektronički sustav plaćanja. Ako još imate pitanja, postavite ih u komentarima. Rado ćemo im odgovoriti!
Trenutno je napredak daleko odmaknuo. Već duže vrijeme plaćanja se vrše ne samo gotovinom, već i karticom, kao i online putem elektroničkih sustava plaćanja. Popis ovih usluga redovito se ažurira.
Danas se razvijaju online ulaganja i plaćanja bez kojih se ne može elektronički novac... Tijekom njegovog nastanka (početke 90-ih) postalo je jasno da tradicionalni financijski proizvodi nisu prikladni za elektronička obračuna. Tako su se pojavili postojeći sustavi online plaćanja. Popis i značajke svakog od njih prikazani su u nastavku.
Princip rada
Takvi sustavi funkcioniraju na različite načine. U osnovi, osnivači takvih usluga stvaraju vlastitu elektroničku valutu. Zovu se na originalan način, jer je u nazivu protuzakonito koristiti "novac". Međutim, važno je razumjeti da lijepi izrazi ukazuju na nepostojanje bilo kakvih financijskih jamstava i osiguranja depozita.
Sve je na savjesti osnivača koji cijene svoj ugled. Uglavnom gdje se sudionici registriraju i odvijaju transakcije. Svaki suradnik ima Osobni prostor a u kojoj je evidentiran iznos novca na njegovom računu.
Neke službe imaju čak i vlastite mjenjačnice za izdavanje gotovine.
Prednosti i nedostatci
Sustavi elektroničkog plaćanja imaju znatan popis prednosti.
- Trenutačno izvršenje transakcija (prijenos sredstava, plaćanje za online kupnju, konverzija).
- Niske provizije (zbog velike konkurencije).
- Anonimnost (veliki plus za one koji rade polu-legalno).
- Sredstva se mogu prenijeti na bilo koji bankovni račun.
- Veća sigurnost (nego kod gotovine).
- Vrlo su zgodni za primanje plaće za udaljene zaposlenike.
- Mogućnost plaćanja komunalnih računa, telefon, internet.
Sustavi plaćanja također imaju popis nedostataka.
- Glavni nedostatak je što računi nisu potpuno legalni.
- Ne mogu se sve kupnje platiti elektroničkim novcem.
- Usluga pretvaranja sredstava u gotovinu je skupa.
- Zbog nedostatka kontrole od strane zakona često se možete susresti s prevarantima (na besplatnom hostingu takve stranice se izrađuju za 5 minuta, stoga trebate provjeriti autentičnost usluge).
Za provjeru autentičnosti EPS-a dovoljno je saznati surađuju li velike financijske strukture (Sberbank Rusije, Alfa-Bank) s ovom uslugom.
Popis platnih sustava u Rusiji
Glavne usluge koje djeluju na području Ruske Federacije:
- Yandex. Novac jedan je od najpopularnijih u Rusiji. Pomoću njega se mogu izvršiti mnoga plaćanja. Konkretno, plaćanje plaćenih igara i drugih internetskih usluga, komunalne usluge, telefon, kupovina u online trgovinama. Također, uz njegovu pomoć provode se prijenosi novca.
- Arsenal Pay je platni sustav Primorskog teritorija. Ovo je još jedna pouzdana usluga za prijenos sredstava i plaćanje. Usluga ne naplaćuje skrivene provizije.
- MIR (NSPK) je ruski platni sustav čiji je osnivač Centralna banka. Sustav jamči sigurnost i odsutnost prekida u radu tijekom raznih financijskih transakcija u Rusiji.
Postoje i drugi ruski i međunarodni platni sustavi, čiji je popis prikazan u nastavku:
- WebMoney je najpopularnija međunarodna usluga. Zasebni jamac radi s različitim valutama. Korisnici imaju jedinstveni WMID broj za korištenje svog osobnog računa.
- PayPal je još jedan globalni sustav. Njegova posebnost: svi izračuni se izvode u stvarnom novcu.
- QIWI (QIWI) je svjetski lider među sustavima instant plaćanja.
Budućnost platnih sustava
Tijekom sljedećih pet godina, poslovanje s stanovništvom u Rusiji će se dramatično promijeniti - tehnologije plaćanja se brzo razvijaju. Već su se dogodile ozbiljne promjene: uvode se elektroničke baze podataka, unaprjeđuju se sustavi obrade, mijenjaju se zakonska regulativa i tržišno okruženje. Internet bankarstvo i mobilno bankarstvo postupno će istisnuti obične blagajnike iz bankarskog poslovanja.
Što je sustav plaćanja
Sustav plaćanja shvaća se kao skup pravila i alata koji omogućuju nagodbe između kupca proizvoda ili usluge i trgovačke ili uslužne organizacije. Plaćanje uključuje skup transakcija za autorizaciju, međusobne namire i prijenos plaćanja, kao i druge financijske i nefinancijske informacije. Proces plaćanja obično uključuje:
- Klijent, kupac
- Prodavaonica, prodavač robe ili usluga
- Banka kao jamac legitimnosti plaćanja
- Prerađivačka tvrtka kao tehnološki posrednik između svih strana u transakciji.
Postoji nekoliko glavnih vrsta bezgotovinskog plaćanja.
- S bankovnom karticom i osobnim kodom navedenim na kartici
- Korištenje elektroničkog novčanika (zasebna aplikacija platnog sustava)
- Korištenje elektroničkog računa s autorizacijom putem internet preglednika
- Korištenje mobitela s računa klijenta kod mobilnog operatera
- Korištenje mobilnog bankarstva (kada je bankovni račun povezan s mobitelom klijenta)
Korisničko sučelje platnih sustava
Pitate li se kako izgleda osobni račun klijenta u raznim sustavima plaćanja?
Internet bankarstvo, mobilno bankarstvo
Korištenje bezgotovinskih sredstava
Gotovina plaćanja
Do danas postoji samo jedna vrsta daljinskog upravljača gotovinsko placanje robe ili usluge - putem platnih terminala neovisnih platnih sustava (na primjer, QIWI) ili putem sličnih bankovnih terminala. Plaćanje se prima putem automatske prihvatnice računa terminala.
Prijenos elektroničkih sredstava između platnih sustava
Saznajte više o sigurnosti u platnim sustavima
Sustavi plaćanja štite platne transakcije kako bi spriječili kibernetičke kriminalce da vrše plaćanja. Prvo se koriste šifrirani protokoli. Drugo, svako plaćanje je često zaštićeno potvrdom pomoću koda poslanog SMS-om na telefonski broj koji je klijent registrirao. Treće, ako dolazi o online plaćanju pomoću plastičnih kartica ili e-novčanici, transakcije u platnom sustavu mogu se dodatno zaštititi vezanjem za određeno računalo ili IP adresu, kao i vremenski ograničenim načinima autorizacije – to pomaže da se izbjegne još jedan korisnik koji se prijavi u sustav na javnim računalima.
Svaki platni sustav pokušava certificirati sudionike u transakciji - prodavača i kupca. Kako biste dobili certifikat u sustavu elektroničkog plaćanja, pojedincu potrebno je dati osobne podatke (primjerice putovnicu). Organizacije daju pravne dokumente koji dokazuju registraciju i dostupnost odgovarajućih licenci za njihovu djelatnost.
Razvoj elektroničke trgovine pridonio je pojavi elektroničkih sustava plaćanja koji vam omogućuju plaćanje kupnje na Internetu od kuće. Zajednički naziv "platni sustavi" ujedinjuje različiti tipovi online plaćanja. Najčešći kreditni sustavi su oni koji omogućuju korištenje običnih kreditnih kartica na mreži.
Tehnologija kreditnih kartica koja služi plaćanja na plastičnim karticama u Rusiji je predstavljena sustavima kao što su Assist i CyberPlat (slika 5.2). Shema rada takvog sustava je sljedeća: klijent dobiva priliku kupovati u internetskim trgovinama i plaćati ih u stvarnom vremenu sa svog bankovnog računa ili putem svoje bankovne kartice, primati izvode i rezultate plaćanja. Klijent može izdati izravno putem interneta nalog za plaćanje dopuštajući izvršenje bankovni prijenos na bilo koji račun u bilo kojem ruska banka... Dakle, možete prenijeti sredstva iz sustava na svoj račun u bilo kojoj drugoj banci ili platiti standardne usluge, na primjer, operatera mobilne komunikacije ili internetskih davatelja.
Još jednu nišu na tržištu elektroničkog plaćanja zauzimaju sustavi koji koriste elektronički novac. Kao što je navedeno u odjeljku 5.3, bit takvog novca je uvođenje digitalnog ekvivalenta stvarnog novca, uz pomoć kojeg se provode namirenja. U mnogim je slučajevima ova tehnologija prikladnija, posebno kada se plaćaju male kupnje koje čine većinu tržišta robe. Osim toga, takvi su sustavi privlačni po tome što su anonimni i ne zahtijevaju potvrdu treće strane.
Tehnologiju digitalne gotovine u Rusiji predstavljaju sustavi kao što su PayCash i WebMoney. Shema rada ovih sustava izgleda ovako: klijent otvara " online novčanik" v " elektronička banka”(Račun se otvara putem interneta „od kuće”) i prenosi novac na ovaj račun (polaganjem gotovine na blagajni banke, bankovnom ili poštanskom uputnicom, kreditnom karticom i, na kraju, drugi klijent mu može platiti unutar sustav). Nakon toga postaje klijent. Kako bi mogao platiti unutar sustava, klijent na svom računalu kreira jednu ili više knjiga plaćanja. Klijent tada prevodi
određeni iznos novca s vašeg računa na neku od knjiga, odnosno na vaše računalo. Sada je klijent spreman za plaćanje putem interneta, i to anonimno, novcem koji se nalazi u njegovim platnim knjigama. Svako plaćanje je autorizirano od strane banke.
Riža. 5.2 Stranica CyberPlat sustava plaćanja
Uz pomoć "elektroničkog novčanika" zgodno je plaćati u online trgovinama koje prihvaćaju elektronički novac. Osim toga, ako je klijent platio "uz zaštitu trgovačke transakcije", prodavatelj dobiva novac tek nakon isporuke robe, odnosno zaštita kupca je algoritamski ugrađena u sustav.
Razmotrimo neke sustave plaćanja.
« CyberPlat" Univerzalni je multibank integrirani internetski sustav plaćanja koji pruža cijeli niz financijskih usluga – od mikroplaćanja do međubankovnih nagodbi.
Glavna svojstva CyberPlat® sustava su:
1) integracija - sustav kombinira različite alate za poslovanje na internetu:
- "CyberPlat" - podsustav za servisiranje transakcija "poslovne" klase za poslovne subjekte s elementima upravljanja elektroničkim dokumentima za klijente registrirane u "CyberPlatu";
- "CyberPlat" - podsustav za servisiranje plaćanja plastičnim karticama međunarodnih i ruskih platnih sustava, usmjeren na "poslovne" usluge za potrošača i ne zahtijeva registraciju kupaca u sustavu CyberPlat;
Internet bankarstvo - upravljanje računom u banci koja sudjeluje u sustavu putem interneta (za više detalja vidi pododjeljak 5.6);
2) multibanking - CyberPlat® sustav omogućuje sudjelovanje neograničenog broja banaka u njemu, otvoren je za interakciju s bilo kojim drugim sustavima plaćanja i, za razliku od mnogih, pruža podršku mnogim procesnim centrima. Centar za obradu - je li pravni subjekt ili njegov strukturna podjela pružanje informacijske i tehnološke interakcije između sudionika naselja. Prikupljanje, obrada i distribucija informacija o transakcijama bankovnim karticama sudionicima u nagodbi tzv obrada ;
3) svestranost - sustav vam omogućuje korištenje različitih instrumenata plaćanja: plastične kartice međunarodni i platni sustavi, uključujući Visa, Europay, Diners Club, JCB, American Express, Union Card, jednoobrazne karte e-port, kao i plaćanja izravno s bankovnih računa platiša u bankama – članicama sustava na bilo koji bankovni račun, uključujući i vanjski.
CyberPlat® jamči potpunu povjerljivost transakcija i nedostupnost podataka o plaćanju za autsajdere.
« asistirati " je sustav koji omogućuje autorizaciju i obradu plaćanja kreditnim karticama u stvarnom vremenu s bilo kojeg računala spojenog na internet. Kao višebankarski sustav za plaćanje plastike i virtualne kartice putem interneta "Assist" zauzima vodeću poziciju u rusko tržište i provodi preko 80% svih internetskih transakcija. Bez dodatnih softver nema potrebe za instalacijom osim preglednika. DynaSite se koristi kao poslužiteljski softver. Sva plaćanja se vrše preko CyberPlat back officea. Kako bi osigurao sigurnost poslanih podataka od kupca, Assist koristi SSL (Secure Socket Layer) protokol. Sustav nije anoniman, ali povjerljive informacije O kreditna kartica klijent (pojedinosti) se ne prenosi u internetsku trgovinu.
"Rapida" pojedincima, bankama, trgovačkim i uslužnim tvrtkama pruža mogućnost usluge plaćanja na daljinu (udaljeno
upravljanje bankovnim računima, univerzalne platne kartice i transferi novca). Tehnologije i principi sustava temelje se na korištenju daljinskog upravljanja sredstvima u stvarnom vremenu, bez otvaranja dodatnih bankovnih računa. Plaćanje robe ili usluga (mobilno, međugradsko ili međunarodna komunikacija, račune za režije i osiguranje, pristup Internetu, korištenje plaćenih informativnih materijala, kupnju u internetskim trgovinama i sl.) može se koristiti 244 sata na fiksni ili mobilni telefon, kao i putem interneta. Možete koristiti usluge sustava pomoću univerzalnog kartica za plaćanje Rapida. Kombinira mogućnost plaćanja pristupa internetu, međugradskih poziva, kupnje u internetskim trgovinama.
« WebMoney Prijenos " - univerzalno izvana bankarski sustav dopuštajući trenutna poravnanja na Internetu. Sustav je otvoren za besplatno korištenje svima i nema teritorijalnih ograničenja. Sredstva za obračun u sustavu su WebMoney vlasničke jedinice, čiju stabilnost tečaja i likvidnost osiguravaju jamci. Trenutno su jamci za WebMoney:
· U Rusiji - autonomna neprofitna organizacija "VM-Center" (implementira cirkulaciju u sustavu "WebMoney Transfer" tipa R);
U SAD-u - IMTB Inc. (implementira cirkulaciju u WebMoney tipu Z).
Jedan WebMoney (WM) tip R je ekvivalentan trošku jedne ruske rublje, 1 WM tip Z - jedan američki dolar, 1 WM tip E - jedan euro.
Sav WebMoney dostupan u sustavu pohranjen je na elektroničkim računima (novčanicima) njegovih članova (WM tip R - ekvivalent RUR - na R-novčanici, WM tip Z - ekvivalent USD - na Z-novčanici). Istodobno, financijska poravnanja između sudionika provode se samo pomoću iste vrste novčanika. One pohranjene u WebMoney novčanicima mogu se u bilo kojem trenutku povući iz sustava uz konverziju u valutu odgovarajuće vrste bezgotovinskim plaćanjem na bankovni račun koji je odredio njihov vlasnik.
Možete dobiti WM:
Od jamaca bankovnom doznakom iz bilo koje banke, uključujući Sberbank Rusije, kao i poštanskim prijenosom na tekući račun jamca, s naznakom broja napunjenog novčanika ( unovčiti automatski će se konvertirati u WM i pripisati novčaniku navedenom tijekom prijenosa);
· Putem prepaid WM-kartice (dopuna Z-torbica);
· Od bilo kojeg od sudionika u sustavu u zamjenu za robu, usluge ili u zamjenu za gotovinu.
Uz pomoć "WebMoney Transfer" možete kupovati u elektroničkim trgovinama, kreirati vlastite trgovine koje provode prodaju u stvarnom vremenu na Internetu, kao i vršiti obračune s drugim članovima sustava. "WebMoney Transfer" ima visok stupanj zaštite: sve informacije koje se prenose putem Interneta šifriraju se pomoću algoritma ekvivalentnog RSA (vidi pododjeljak 5.8), s duljinom ključa od 1040 bita.
« Plaćanje gotovinom ". Članovi ovog platnog sustava su banka (tvrtka koja upravlja sustavom) i klijenti. Klijenti mogu biti fizički i pravna lica, kao i roboti - autonomno funkcionirajući računalni programi koji imaju ulogu trgovina, kockarnica, trgovačkih centara, kladionica itd., djelujući u ime i jednog i drugog. Za banku su svi klijenti jednaki. Konkretno, da bi mogao prihvatiti plaćanja, kupcu nije potreban nikakav poseban status "trgovina". Klijent sve svoje transakcije obavlja unutar PayCash sustava pomoću posebnog softvera “Wallet”. Sudionici sustava međusobno komuniciraju slanjem poruka putem interneta.
Potencijalni klijent koji koristi "Wallet" otvara bankovni račun i prenosi novac na ovaj račun. Nakon toga postaje klijent. Kako bi mogao plaćati unutar PayCash sustava, klijent kreira jednu ili više knjiga plaćanja na svom računalu koristeći Wallet. Zatim, opet, korištenjem "Novčanika" prenosi određeni iznos novca sa svog računa u jednu od knjiga, odnosno na njegovo računalo. Pritom banka ne može odrediti na koju se knjigu prenosi novac. Osim toga, banka ne zna tko posjeduje određene uplatne knjige. Sada je klijent spreman platiti putem interneta, i to anonimno, novcem koji se nalazi u njegovim platnim knjigama. Svako plaćanje je autorizirano od strane banke.
Lanac poruka tijekom plaćanja izgleda ovako:
Prodavač - Kupac - Prodavač - Banka - Prodavač - Kupac.
U prvom koraku prodavatelj od kupca traži novac, a u zahtjev je uključen i potpisani transakcijski ugovor. U drugom koraku kupac šalje podatke o plaćanju prodavatelju. Zatim trgovac šalje podatke o plaćanju banci na autorizaciju. Banka
provodi potrebne provjere i šalje prodavatelju račun, kao i račun za kupca. Prodavatelj obavještava kupca o svojoj odluci i šalje mu podatke šifrirane od strane banke na ime kupca.
Treba imati na umu da u sustavu PayCash klijent na raspolaganju dobiva elektroničku gotovinu koja se, kao i obični papirnati novac, može izgubiti. Na primjer, ako klijentovo računalo “izgori” ili bude ukradeno, tada će klijent izgubiti sav novac koji je prebacio na svoje računalo, a nije imao vremena potrošiti. Međutim, ako je razborit klijent napravio sigurnosnu kopiju postavki Novčanika za posljednji prijenos novca s računa na računalo, tada može vratiti svoj novac.
Dakle, PayCash je sustav anonimnog elektroničkog novca, a ne samo sustav klijent-banka. To se izražava i u činjenici da banka ne može, primjerice, na zahtjev suda spriječiti klijenta da troši elektronički novac koji je uspio prebaciti na svoje računalo, osim zaustavljanjem svih plaćanja u sustavu. Ako klijent treba podići svoj novac izvan PayCash sustava, daje naredbu za prijenos dijela ili svih sredstava sa svog računa u banci sustava na račun u nekoj nevirtualnoj banci, gdje on ili njegov predstavnik može fizički primiti ih. Prilikom prijenosa putem mreže svi se podaci kriptiraju javnim ključevima ne kraćim od 1024 bita i simetričnim ključevima ne kraćim od 128 bita, pa je presretanje šifriranih poruka računski nemoguće u dogledno vrijeme. Prilikom implementacije sustava također su predviđene mjere opreza kako bi se klijent zaštitio od pokušaja krađe informacija izravno s njegovog računala.
"Yandex novac" . Ovaj sustav(Slika 5.3) nije samo kombinacija pouzdane PayCash tehnologije i Yandexove višemilijunske publike, već i partnerstvo sa stotinama članova. Među partnerima su banke, internet provajderi, internet trgovine, pošta, komunalni i drugi platni sustavi. pridruženi program otvoren za sve.
Riža. 5.3 Shema rada sustava Yandex.Money
Da biste postali član sustava, ne morate imati bankovni račun ili kreditna kartica, dovoljno je registrirati se u sustavu plaćanja Yandex.Money (slika 5.3). U tom će se slučaju u sustavu plaćanja automatski otvoriti račun povezan s vašim "Novčanikom". Na ovaj račun uplaćujete svoj novac na bilo koji način koji vam odgovara, nakon čega možete vršiti uplate, možete i sami od nekoga primati novac u svoj "novčanik". Uvijek možete zamijeniti elektronički novac s virtualnog računa za pravi novac.
Rad u sustavu Yandex.Money je sljedeći:
1) instalirajte program "Internet" na svoje računalo. Novčanik i stavite novac na svoj račun u centru za obradu Yandex.Money sustava. Zatim nadopunite svoj "Novčnik" određenim iznosom novca - prebacite ga s računa u centru za obradu. Dakle, u svom "novčaniku" imate elektroničku gotovinu;
2) odaberite proizvod ili uslugu u elektroničkoj trgovini i pošaljite narudžbu (slika 5.4) - pritisnite gumb "kupi". Vaš "novčanik" bi trebao biti pokrenut u ovom trenutku. "Novčnik" prodavatelja (trgovine) šalje vašem "Novčaniku" zahtjev za plaćanje koji sadrži tekst ugovora (ugovora o kupoprodaji). Ugovor je potpisan elektroničkim digitalnim potpisom prodavatelja;
Riža. 5.5 Ugovor o prodaji
3) vaš "Wallet" vam predstavlja tekst ugovora. Ako se slažete i imate dovoljno novca na računu, tada vaš "Novčanik" šalje elektronički novac u "Novčanik" prodavača i potpisuje ga vaš Elektronički potpis dogovor (sl.5.5);
4) "novčanik" prodavatelja predstavlja elektronički novac koji ste primili u Centar za obradu kako bi potvrdio njihovu autentičnost (slika 5.6);
Riža. 5.6 Prijenos novca iz novčanika kupca u novčanik prodavatelja
Riža. 5.7 Odgovor prodavatelju o izvršenju operacije
5) u slučaju pozitivnog rezultata provjere, Centar za obradu sustava Yandex.Money pripisuje odgovarajući iznos novca na račun prodavatelja. Poruka o tome šalje se na prodavateljev "novčanik" zajedno s "priznacom" za vas (slika 5.7);
6) nakon što je primio odgovor od banke, prodavateljev "novčanik" šalje poruku o uspješnom prijenosu novca na njegov račun, te šalje "potvrdu" na vaš "novčanik" (slika 5.8).
Riža. 5.8 Prijenos računa u novčanik
7) pri kupnji putem sustava Yandex.Money ", ugovor o kupoprodaji između strana u transakciji prenosi se zajedno s elektroničkim novcem. Prilikom obračuna ovaj ugovor se automatski potpisuje elektroničkim digitalnim potpisima vlasnika novčanika koji prenose i primaju novac u skladu s ovim ugovorom. Tako kupcu ostaje elektronički dokument koji potvrđuje robne obveze prodavatelja, s njegovim elektroničkim potpisom.
Poslovanje na internetu već je prestalo biti nešto inovativno i prešlo u kategoriju „samorazumljivih“ pojmova. Gotovo svaka trgovina ima svoju trgovinu ili katalog na webu.
Međutim, koliko je lako pronaći i naručiti proizvod online, jednako je teško za ovaj proizvod platiti online, u ovom slučaju govorim upravo o Bjelorusiji. U najboljem slučaju doći će vam kurir s terminalom za plaćanje karticom. Jedan od razloga za ovu pojavu leži u niskoj kulturi stanovništva u području elektroničkog plaćanja. Dolazi iz banalnog nesporazuma – kako to funkcionira.
U ovom članku želim govoriti o ključnim točkama online plaćanja.
Malo teorije, dijagrama i važnih točaka
Prvo, malo teorije.
1. Kako bi izvršio svoje plaćanje putem interneta, klijent treba prenijeti svoj teško zarađeni novac na elektronički pogled... Da biste to učinili, morate otići u banku i tamo otvoriti račun. Nakon toga, draga gotovina se pretvara u skup bajtova na jednom od poslužitelja banke. U stvarnosti, ne treba nikamo ići, jer je bankarski sustav u zemlji prilično razvijen. Prema statistikama, stanovništvo ima više od 10 milijuna bankovne kartice, pa slobodno možemo reći da svaka osoba u našoj zemlji ima bankovnu (debitnu, kreditnu, plaću) karticu, što znači da postoji i "elektronski" novac. Banka koja izdaje karticu platitelja i osigurava sigurnost sredstava na njoj naziva se Izdavatelj.
2. Da bi klijenti različitih banaka mogli bez problema vršiti plaćanja i koristiti bilo koji terminal ili bankomat, a ne samo usluge "vlastite" banke, potreban je zajednički standard interakcije između banaka i određenog regulatora kako bi se osiguralo ovu interakciju. Ovu ulogu imaju procesni centri. Ovi centri su međunarodni platni sustavi Visa, MasterCard. Unutar naše zemlje postoji i BelKart te Bankarski procesni centar. Svaka banka koja vam izda karticu s logom Visa MasterCard BelKart je član ovog sustava.
3. Kako biste prihvatili kartična plaćanja, morate ponovno otići u banku i tamo otvoriti poseban račun "Trgovački račun" ili Merchant Account. Banka u kojoj možete otvoriti takve račune zove se Acquirer.
Pogledajmo kako sve to već funkcionira na primjeru uobičajenog kartičnog plaćanja u običnoj trgovini.
1. Rečeno vam je iznos - ispružite karticu.
2. Vaša kartica prolazi kroz poseban uređaj (terminal) koji čita podatke s kartice.
Važno je razumjeti da se čita samo broj kartice i podaci o vlasniku.
PIN kod ili CVC kod su sigurnosni elementi - njihovi podaci nisu zaštićeni magnetskom trakom ili čipom. Stoga se ne mogu čitati tako lako. Možda će se od vas tražiti da potvrdite provjeru potpisom ili unosom PIN-a. Ali ne možete samo nazvati ili prenijeti te podatke. Važno je to znati i zapamtiti kako biste izbjegli moguću prijevaru s karticom.
3. Terminal je programiran za određeni zahtjev banci Stjecatelju, koji je uređaj izdao trgovini. Ovaj zahtjev sadrži pokazivač na broj računa trgovca/trgovine u ovoj banci i podatke kartice.
4. Po primitku ovog zahtjeva, banka šalje zahtjev s podacima o kartici procesnom centru. Procesni centar određuje izdavatelja kartice i šalje zahtjev ovoj banci. Banka izdavatelj zauzvrat provjerava jesu li tražena sredstva na računu kartice i, ako jesu, zamrzava ih i daje pozitivan odgovor na operaciju.
5. Banka primatelj daje pozitivan odgovor na terminal - i vaše plaćanje je uspješno obavljeno.
Važna točka u ovoj shemi koja mnogima nedostaje. Banka izdavatelj točno zamrzava novac na računu klijenta, a ne trenutni prijenos s računa klijenta na račun prodavatelja. Ovisno o lokaciji i pravilima banaka, konačni prijenos sredstava može potrajati i do nekoliko dana. Često mnogi trgovci u ovom trenutku imaju nesporazum. Plaćanje odobreno - artikl je vraćen, ali nema sredstava na računu. U redu je – bit će u sljedećih nekoliko dana.
Kako se plaćanje na Internetu bitno razlikuje od gore opisane sheme? Zapravo, ne mnogo. Banka stjecatelj i Banka izdavatelj, kao i shema njihove interakcije, ostaju nepromijenjeni. Jedina razlika je kako zahtjev dolazi do banke Stjecatelja. Za implementaciju plaćanja putem interneta, Banka primatelj mora otvoriti pristup svom podatkovnom centru. Kako bi se zaštitila, banka taj pristup otvara ili svom odjelu zaduženom za online plaćanja ili certificiranim procesnim tvrtkama.
Ove tvrtke imaju dvije uloge:
- Osiguravaju da se plaćanje provjerava na prijevaru prije ulaska u mrežu banke.
- Oni pružaju prikladan obrazac zahtjeva za tržnice. U pravilu morate napraviti jednostavan POST zahtjev za resurs tvrtke za obradu, koja će ga zatim pretvoriti u traženi zahtjev za banku (u biti će predstavljati terminal). Zgodno je i ako trgovac promijeni banku primatelja - platforma za trgovanje ne treba mijenjati integraciju.
Pa sad da vidimo kako to funkcionira u slučaju online plaćanja.
- Idete do košarice na tržnici.
- Prikazan vam je iznos narudžbe i obrazac za unos vaše uplate i osobnih podataka. Izgleda kao slika za članak.
- Nakon što unesete sve podatke, kliknete na gumb "Plati".
- Stranica prikuplja vaše podatke i generira zahtjev tvrtke za obradu.
- Prerađivačka tvrtka ga provjerava i šalje u banku primatelja.
- Nadalje, shema je slična prethodnoj: Bankovni stjecatelj - Mreža za obradu - Banka izdavatelj
- Prerađivačka tvrtka daje rezultat stranici.
Ima ih čak i više jednostavne sheme za plaćanje: tržište jednostavno preusmjerava klijenta na stranicu Plaćanje tvrtke za obradu. Zatim će klijenta dočekati zgodan obrazac za unos podataka, pokazati mu prekrasan spinner dok se uplata obrađuje, a isto tako nježno će mu pokazati rezultat uplate i vraćen na stranicu s koje je klijent došao.
Otuda i glavni zaključak: ako želite početi primati plaćanja na svojoj platformi za trgovanje, potrebno je kontaktirati Banku koja otvara "Trgovačke račune" ili procesnu tvrtku koja će proučiti vaše poslovanje i odabrati odgovarajuću banku preuzimatelja za vas, kao kao i pomoć pri integraciji vaše stranice.
Ako pokažete interes za ovaj članak, mogu vam u sljedećim člancima reći o različitim vrstama integracije vaše stranice, dotaknuti se glavnih točaka sigurnosti, shema za izvršenje i otkazivanje plaćanja.