Kako podnijeti zahtjev za refinanciranje u banci. Nakon kojeg je vremena bolje refinancirati zajam: uvjeti usluge
Refinanciranje neciljanih kredita prilično je popularna usluga poslovnih banaka jer zajmoprimcima pruža mogućnost smanjenja financijskog opterećenja proračuna zajmoprimca. Osim toga, banke aktivno promoviraju financijski proizvod jer s njim možete zatvoriti nekoliko kredita odjednom, plus dobiti gotovinu za potrebe potrošača, a pritom će mjesečne rate biti manje. No, zapravo, je li refinanciranje potrošačkog kredita isplativo i ako jest, koja poslovna banka nudi najbolje uvjete?
O usluzi
Suština ovog programa je da dužnik podigne novi kredit kako bi podmirio postojeće obveze u drugoj banci. Odnosno, banka koja provodi on-lending izdvaja sredstva za određenu namjenu – otplatu kredita. A glavna prednost proizvoda je manja mjesečna rata zajma za refinanciranje zbog povećanja roka otplate i niže kamatne stope.
Banke pod određenim uvjetima osiguravaju dalje kreditiranje. Na primjer, ako imate nekoliko kredita od različitih banaka, onda ih možete spojiti u jedan i platit ćete samo jednoj banci. Istodobno, banka ima niz zahtjeva kako za kredit tako i za samog zajmoprimca. Konkretno, zahtjevi se mogu odnositi na rok trajanja refinanciranog kredita, na primjer, platitelj mora već otplatiti dio duga u trenutku refinanciranja.
Imajte na umu da većina banaka ima jedan zahtjev za sve zajmoprimce - nepostojanje dospjelih dugova na tekuće obveze.
Postupak podnošenja zahtjeva za kredit za refinanciranje
Što se tiče samog procesa kreditiranja, on je dosta dugotrajan i mukotrpan. Proces bi trebao započeti pripremom dokumenata. U slučaju da zajmoprimac podnese zahtjev za bankovni kredit, mora pripremiti maksimalan paket dokumenata, uključujući potvrdu o prihodima i dokument koji potvrđuje zaposlenje.
Postoji još jedna značajna nijansa: ako zajmoprimac refinancira potrošački kredit uz kolateral, banka može zahtijevati kolateral za kredit za refinanciranje. Odnosno, zalog i jamstvo fizičkih osoba ponovno će djelovati kao jamstvo za novi bankovni kredit, te se sukladno tome ponovno moraju pripremiti relevantni dokumenti za predmet zaloga i jamce.
Općenito, proces refinanciranja će izgledati ovako: prvo odaberete banku koja pruža uslugu, zatim prikupite dokumente i predate zahtjev. Ako je odluka pozitivna, morat ćete kontaktirati zajmodavca kako biste podnijeli zahtjev za prijevremenu otplatu kredita; svakako ćete morati saznati točan iznos za otplatu duga i kamate; ti će vam podaci trebati za podnošenje zahtjeva za zajam za refinanciranje.
U budućnosti ćete morati sklopiti ugovor o kreditu s drugom bankom i otplatiti postojeće dugove. Ovdje se događaji mogu razvijati na različite načine: ili će novi zajmodavac prenijeti posuđena sredstva za otplatu duga, ili će zajmoprimac sam zatvoriti postojeće obveze nakon primitka gotovine, a zatim dostaviti dokument koji potvrđuje namjensko korištenje sredstava .
Važno! Ako sredstva dodijeljena u okviru programa refinanciranja nisu iskorištena za namjeravanu svrhu, novi zajmodavac će povećati stopu.
Isplativo ili ne
Ako govorimo o tome je li refinanciranje potrošačkog kredita isplativo, pitanje je dvosmisleno. Točnije, korist će ovisiti o nekoliko čimbenika:
- kamatnu stopu kredita za refinanciranje i ukupni trošak kredita;
- rok zajma;
- iznos mjesečne uplate;
- uvjete osiguranja.
Odnosno, pri odabiru ponude koja vam je isplativa prije svega morate obratiti pozornost na kamatnu stopu koju banka nudi u sklopu programa refinanciranja potrošačkih kredita. Između ostalog, vrijedi uzeti u obzir da kamatna stopa ne određuje puni trošak kredita, jer zajmodavac naplaćuje dodatnu naknadu za svoje usluge, uključujući otvaranje i vođenje kreditnog računa. Stoga prije svega pitajte kreditnog stručnjaka što je uključeno u puni trošak kredita i koliki će godišnji postotak na kraju vrijediti.
Dalje, obratite pozornost na uvjete kredita jer što je rok kredita duži, to ćete više preplatiti banku. Prije podnošenja zahtjeva za novi kredit, zamolite svog kreditnog stručnjaka da vam sastavi preliminarni raspored plaćanja i usporedi iznos preplate za tekuće obveze i za kredit za refinanciranje. Činjenica je da refinanciranje vjerojatno neće biti isplativo ako ga preplatite više nego postojeće zajmove.
Jednako važan za zajmoprimca bit će i iznos mjesečne otplate. U pravilu, ako koristite kredit za refinanciranje, svaki mjesec morate uplaćivati manji iznos, inače neće biti praktično refinancirati. Usput, ne zaboravite da sve banke uporno nude osiguranje od osobnog rizika od akreditirane tvrtke ili podružnice. Možete otkazati policu osiguranja, ali banka može povećati godišnju kamatu. A ako pristajete, morat ćete platiti policu odjednom za cijelo razdoblje kredita.
Savjet za zajmoprimce! Ako bankovni kredit otplatite prije roka putem on-lendinga, imate mogućnost povrata dijela premije osiguranja za razdoblje u kojem niste stvarno koristili posuđena sredstva.
Izbor programa
Mnoge poslovne banke pružaju ovu uslugu pod različitim uvjetima. Da biste razumjeli koja je banka isplativija za refinanciranje kredita, vrijedi usporediti nekoliko ponuda. Naime, pregledati ponude, stope i zahtjeve za zajmoprimce.
Rosselkhozbank
Ovdje možete refinancirati potrošački kredit. Zajmovi drugih banaka podliježu refinanciranju u ukupnom iznosu do 750 tisuća rubalja bez kolaterala i do 1 milijun rubalja uz kolateral ili jamstvo. Maksimalno razdoblje je do 60 mjeseci. Što se tiče ostalih uvjeta, klijent ima priliku odabrati shemu otplate duga: anuitet ili diferencirana plaćanja. U trenutku podnošenja zahtjeva rok otplate kredita druge banke mora biti najmanje 1 godina od dana prve uplate bez kašnjenja.
Što se tiče kamata na kredit, minimalna vrijednost iznosi 12,9%, a povećava se ovisno o trajanju ugovora i kategoriji zajmoprimca. Zaposlenici državnih agencija mogu dobiti povoljne uvjete. Osnovna stopa se povećava za 6 bodova ako odbijete osiguranje.
VTB 24
Banka može refinancirati do šest kredita otvorenih u drugim financijskim institucijama. Kamatna stopa je od 13,5% godišnje za iznose duga iznad 600.000 rubalja i od 14 do 17 posto za iznose manje od 600 tisuća rubalja. Maksimalni iznos kredita je do 3 milijuna rubalja, rok do 60 mjeseci.
Nijansa usluge je u tome što s ovim programom možete odabrati dvije mogućnosti: smanjenje mjesečnih plaćanja povećanjem trajanja kredita ili smanjenje ukupne preplate smanjenjem trajanja ugovora. Osim toga, možete posuditi dodatna sredstva za osobne potrebe.
Banka ne refinancira kredite banaka uključenih u financijsku grupu VTB.
Interkomerzbank
Ovdje se refinanciranje kredita provodi pod sljedećim uvjetima: stopa - od 12%, rok - do 5 godina, iznos - do 1.000.000 rubalja, broj kredita nije ograničen. Odnosno, ovdje možete podići jedan kredit za otplatu bilo kakvih obveza prema bankama, plus dobiti dodatna sredstva za osobne potrebe.
Kao što vidite, različite poslovne banke nude slične uvjete refinanciranja. Odnosno, kamate se ne razlikuju puno od običnih potrošačkih kredita. Najisplativije refinanciranje potrošačkog kredita bit će ako su ispunjeni neki od gore navedenih uvjeta. Ali osim toga, zajmoprimac može učiniti refinanciranje još isplativijim za sebe:
- Obratite se banci u kojoj već otplaćujete zajam; mnogi zajmodavci izlaze u susret uglednim zajmoprimcima i mogu nastaviti s još jednim zajmom uz nižu kamatnu stopu ili produžiti rok trajanja ugovora kako bi smanjili financijski teret.
- Prije refinanciranja kredita izračunajte razliku u otplatama i kamatama, možda nema smisla refinancirati.
- Pažljivo proučite uvjete refinanciranja, banke mogu uključiti provizije i razne vrste plaćanja u cijenu kredita, što čini refinanciranje neprofitabilnim za zajmoprimca.
Dakle, da sažmemo, usluga refinanciranja nije uvijek isplativa i svrsishodna za zajmoprimca. Ako već otplaćujete kredit po povoljnim uvjetima uz prihvatljivu kamatu, onda je mijenjanje kredita besmisleno. Refinanciranje će biti doista isplativo samo ako stopa postojećeg kredita prelazi 25% ili više.
Gospodarska kriza stvara potražnju za ovom vrstom bankarskih usluga kao što je refinanciranje. Mogućnost uzimanja kredita po povoljnijim uvjetima može biti zanimljiva ne samo klijentima koji su u teškoj financijskoj situaciji. Racionalni zajmoprimci takvo kreditiranje vide kao način da uštede vlastita financijska sredstva.
Interno posudba
Mnoge banke nude interno bankarstvo za pojedince. Zajmoprimac po povoljnijim uvjetima dobiva određeni iznos koji bi trebao pokriti stari kredit.
Financijska institucija obnavlja ugovor s klijentom u kojem se utvrđuju novi uvjeti i kamatne stope. Vrlo praktičan mehanizam koji vam omogućuje smanjenje troškova i poboljšanje kvalitete života.
Banka u pravilu pristaje na refinanciranje ako za to postoji stvarna potreba. Ako se financijska situacija klijenta promijeni, banka će pristati na ponovno potpisivanje ugovora o kreditu. Ova mogućnost je prihvatljivija nego suočavanje s budućim pravnim postupcima ako zajmoprimac uopće ne može platiti.
Ponekad se refinanciranje kredita za pojedince nudi savjesnim platišama kao ugodan bonus. Smanjenje stope i veličine plaćanja može znatno olakšati financijski teret.
Vanjsko kreditiranje
Bankarska institucija nije uvijek spremna udovoljiti klijentu kojem je potrebno smanjenje kamatne stope. za pojedince to postaje moguće tek kada se kontaktira druga organizacija.
Zajmoprimac nije dužan obavijestiti zajmodavca o svojoj namjeri refinanciranja. Klijent ima svako pravo na to.
Ako je teško odlučiti se za pravu obalu, trebali biste koristiti usluge brokera. Pomoći će vam pri podnošenju zahtjeva različitim institucijama i odabiru optimalnih uvjeta plaćanja. Naravno, takva brokerska pomoć nije besplatna. Konzultant će morati platiti od 1% do 10% traženog iznosa. Nije vrlo isplativo, ali u nekim situacijama stručnjak može pružiti pravu pomoć.
Potrebni dokumenti
Refinanciranje kredita drugih banaka pojedincima ponekad se odvija prema pojednostavljenoj shemi. Uostalom, svojedobno je druga banka već donijela pozitivnu odluku o kreditu, a financijski djelatnici imaju razloga vjerovati tom mišljenju. Od klijenta će se tražiti prethodni ugovor o kreditu, sve potvrde o uplati, identifikacijski dokumenti i potvrda o prihodima.
Mora se uzeti u obzir da oštećena kreditna povijest, nedostatak stalnog posla i kašnjenja u plaćanju prethodnog kredita mogu postati ozbiljna prepreka pozitivnom rješenju problema.
Uvjeti za refinanciranje
Svaka bankarska organizacija postavlja svoje uvjete za refinanciranje kredita za pojedince. Ali svi imaju zajedničke značajke. U proceduru možete krenuti nakon što prođu najmanje 3 mjeseca od dana podizanja kredita. Tijekom tog vremena ne smiju se dopustiti nikakva kašnjenja. Iznos duga premašuje 50.000 rubalja, a do završetka plaćanja ostalo je još najmanje 7 mjeseci. Klijent koji je podnio zahtjev ne smije biti stariji od 65-75 godina na dan uplate.
Također morate dodatno dostaviti potvrdu o iznosu duga. U pravilu se ovaj dokument daje besplatno u bilo kojoj kreditnoj instituciji.
Ako je uključen jamac, od njega će se također tražiti da dostavi potpuni popis dokumenata.
Stoga ne biste trebali brkati refinanciranje osobnog kredita s restrukturiranjem. Potonji se provodi u uvjetima nemogućnosti klijenta da plati mjesečnu uplatu i zahtijeva značajno smanjenje iznosa koji se plaćaju. Naknadno kreditiranje je racionalna odluka zajmoprimca kako bi smanjio financijski teret za vlastiti proračun.
Kako proces funkcionira?
Nakon što se odlučite za banku u kojoj će pojedinac refinancirati kredit, prikupljaju se svi potrebni dokumenti. Nakon toga se podnosi zahtjev koji ustanova razmatra u roku od nekoliko dana. Ako je odluka pozitivna, klijent ili dobiva gotovinu na ruke ili se novac prebacuje na račun starog zajmodavca.
Nakon provedenog postupka, zajmoprimac se obvezuje u potpunosti ispuniti sve obveze iz ugovora u utvrđenom roku.
Spajanje više kredita u jedan (kredit protiv kredita)
Dešava se da pojedinac ima nekoliko postojećih kredita od banaka ili mikrofinancijskih organizacija. Vrlo opasna situacija za vaše financijsko stanje, jer je vjerojatno da nakon nekog vremena jednostavno neće biti ničega za otplatu tolikog broja kredita.
Neke banke nude programe koji vam omogućuju spajanje svih ovih zajmova u jedan veliki zajam s minimalnom kamatnom stopom. Bolje je ne odgađati odluku i podnijeti zahtjev za refinanciranje što je prije moguće. To će vas spasiti od brojnih kazni koje će neizbježno nastati u slučaju najmanjeg kašnjenja.
Hoće li Sberbank pomoći?
Fizičke osobe mogu refinancirati kredite u Sberbank podnošenjem zahtjeva u lokalnoj poslovnici. Ova financijska organizacija nudi rješenja financijskih problema u nekoliko područja: refinanciranje potrošačkih i stambenih kredita, otpis duga po debitnoj kartici s prekoračenjem. Klijenti imaju priliku ne samo smanjiti kamatu, već i, ako je potrebno, skinuti teret s automobila. Nudimo i uslugu spajanja više kredita u jedan veliki kredit.
Trošak budućeg kredita banka određuje pojedinačno, a može se kretati od 17% do 29% iznosa. Takav kredit moguće je otplaćivati anuitetnom metodom (jednake rate).
Za refinanciranje kredita u Sberbank fizička osoba mora ispuniti obrazac zahtjeva koji sadrži sve osobne podatke. Potrebno je navesti adresu prijave i stvarnog prebivališta (ako se razlikuju), brojeve telefona za komunikaciju te podatke o sastavu obitelji. Također se daju podaci o prisutnosti ili odsutnosti imovine, visini prihoda i radnom iskustvu.
Uvjeti kredita u Sberbank
Program refinanciranja ove organizacije određuje da rok kredita može biti u rasponu od 3 do 60 mjeseci. Možete primiti gotovinu u iznosu do 1.000.000 rubalja. Potencijalni klijent ne smije biti mlađi od 21 godine niti stariji od 65 godina na kraju razdoblja otplate kredita.
Kredit se daje svim rezidentima Ruske Federacije koji podnesu zahtjev i ispunjavaju uvjete Sberbank. Gotovina se izdaje u roku od 30 kalendarskih dana od datuma pozitivne odluke o zahtjevu. Otplata se vrši u jednakim mjesečnim obrocima.
Što nudi Moskovska banka?
Svaki građanin Ruske Federacije može koristiti usluge ove velike financijske organizacije. proizvodi pod određenim uvjetima.
Svatko u potrebi može smanjiti stopu kredita uz naknadno oslobađanje tereta duga. Banka nudi iznose od 100.000 do 3.000.000 rubalja. Veličina oklade određuje se pojedinačno. Ako je zajam unutar 450.000 rubalja, tada se kreditiranje provodi uz 18,5% godišnje. Maksimalna oklada je 21,9%. Zajmoprimac ima pravo odabrati rok na koji će se kredit izdati. Mora biti između 6 i 60 mjeseci.
Procedura refinanciranja u Moskovskoj banci prilično je jednostavna. Klijent se obraća lokalnoj podružnici s molbom. Na službenim stranicama tvrtke možete ispuniti obrazac ili poslati prijavu. Kada se donese pozitivna odluka, voditelj zakazuje sastanak s klijentom i govori mu koje dokumente treba ponijeti sa sobom.
Daje zajmove pojedincima s nekoliko postojećih zajmova. U tom slučaju potrebno je pripremiti kompletnu dokumentaciju za svaki kredit. Klijent može zatražiti iznos veći od postojećeg duga, a ostatak koristiti za svoje potrebe.
Nedostaci postupka
Prije nego što se obratite odgovarajućoj instituciji, trebali biste znati da refinanciranje kredita drugih banaka fizičkim osobama nosi i neke negativne aspekte.
Među njima su dodatni troškovi, pojava moguće značajnije preplate i potreba za izdavanjem novog proizvoda osiguranja. Morat ćete se pozabaviti još jednom papirologijom koja oduzima vrijeme i energiju.
Moguće je dvostruko, pa čak i trostruko refinanciranje, ali kreditna povijest zajmoprimca mora biti pozitivna, inače će mu biti uskraćeno refinanciranje. Smisao refinanciranja je očit: osoba pronalazi povoljnije uvjete za otplatu duga i donosi odluku o refinanciranju kredita. Općenito, ponovljeno refinanciranje provodi se iz istih razloga kao i prvo - postojat će povoljniji kreditni uvjeti, omogućujući zajmoprimcu da bez ikakvih problema plaća mjesečna plaćanja financijskoj instituciji. Obično se refinanciranje provodi kako bi se smanjila kamatna stopa, smanjila mjesečna rata ili skratio rok zajma kako bi se u konačnici smanjila preplata po zajmu.
Situacije su različite, razloga za refinanciranje može biti bezbroj, ali na ovaj ili onaj način odluku donosi zajmoprimac na temelju razmatranja materijalne koristi u novim uvjetima otplate duga.
Načela refinanciranja dvostruko
Refinanciranje refinanciranog kredita uobičajen je postupak. U tome nema ničeg misterioznog ni zagonetnog. Refinanciranje se odvija po standardnim uvjetima, jer zajmoprimac samo želi promijeniti financijsku instituciju u kojoj je već klijent novom koja mu nudi povoljnije uvjete.
Ne smijemo zaboraviti da je refinanciranje dostupno samo zajmoprimcima s dobrom kreditnom poviješću. Kad bi banke ovu uslugu davale svima bez razlike, dužnici bi trčali od jedne do druge banke, a ne bi mogli nigdje platiti - to nikome ne treba. Svaka banka želi dobiti dobrog klijenta koji uredno plaća kredit.
Financijske organizacije međusobno se natječu, pa svaka nastoji ponuditi potencijalnom klijentu što povoljnije uvjete, što je razlog odlaska jedne banke u drugu. Na primjer, neke organizacije nude program refinanciranja za izradu individualnog rasporeda otplate zajma - ovo je primamljiva ponuda za mnoge zajmoprimce koji su nezadovoljni trenutnim rasporedom otplate zajma, vrlo zanimljiva.
Prednosti i nedostatci
Nedvojbeno postoje prednosti refinanciranja, inače usluga refinanciranja ne bi bila tražena. Kao što je već spomenuto, mnoge banke klijentima nude individualne uvjete, a to je ono što je potrebno osobama koje su zainteresirane za prvo ili ponovno refinanciranje jer se na ovaj korak odlučuju upravo zato što im trenutni kreditni uvjeti ne odgovaraju. Navodimo neke od mogućnosti koje su zajmoprimcu dostupne kroz refinanciranje:
- kombinirati nekoliko zajmova;
- izbjegavajte razne provizije;
- promijeniti predmet osiguranja;
- produžiti ili skratiti rok kredita;
- smanjiti carinsku stopu za nekoliko posto;
- promijeniti iznos mjesečne uplate.
Situacija s prednostima i nedostacima je sljedeća: za jednog je klijenta povećanje roka otplate kredita prednost, za drugoga nedostatak. Ponovljeno refinanciranje je izbor povoljnih uvjeta za određenog klijenta. Budući da je u ovom pitanju koncept "povoljnih uvjeta" subjektivan, nemoguće je opisati prednosti i nedostatke ponovljenog refinanciranja u uobičajenom obliku, točku po točku.
Uvjeti za refinanciranje
Glavni uvjet za refinanciranje refinanciranog kredita je dobra kreditna povijest zajmoprimca. To znači da je on, kao klijent financijske organizacije u prošlosti, morao biti solventan. Ako se barem u jednoj od banaka, čiji je klijent bio građanin koji je želio odobriti drugo refinanciranje, proglasio nepoželjnim klijentom, odnosno nije uredno platio svoje naknade, tada će mu biti uskraćen ugovor o refinanciranju. refinancirani zajam. I malo je vjerojatno da ćete moći pronaći banku koja će, zažmirivši na lošu kreditnu povijest, sklopiti ugovor s neželjenim klijentom.
Kako refinancirati kredit?
Vaša kreditna povijest je dobra, što znači da ćete moći ponovno refinancirati kredit i možete slobodno krenuti u potragu za zajmodavcem koji nudi najpovoljnije uvjete. Ako se takva organizacija pronađe, morat ćete osobno posjetiti njen ured; refinanciranje neće biti moguće putem interneta, a ako nazovete dežurni telefon odabrane banke i pitate može li njihova tvrtka refinancirati kredit od druge banke, najviše ćete vjerojatno će biti poslani u uredsku posudu.
Algoritam akcija
Možete napisati mini-uputu za djelovanje nakon pronalaska zajmodavca.
- Morate otići u ured kreditne institucije.
- Svoje pitanje uputite djelatniku banke.
- Razgovarajte o detaljima novog zajma.
Treća točka uključuje detaljnije upoznavanje s uvjetima refinanciranja, ako vam se sviđaju, možete nastaviti s ispunjavanjem zahtjeva koji će vam upravitelj dati.
Što će vam trebati?
Upravitelj će vam reći popis dokumenata koji će biti potrebni za dovršetak refinanciranja. Različite banke mogu imati različite zahtjeve, međutim, naravno, trebat ćete sljedeće dokumente:
- popunjena pristupnica (popunjava se u banci);
- putovnica s registracijom;
- potvrde s mjesta rada;
- ugovor o zajmu.
Također ćete od banke koja vam je pružila uslugu refinanciranja morati pribaviti potvrdu koja će sadržavati vaše osobne podatke, iznos izdanog kredita, kreditne uvjete i druge pojedinosti. Da biste ga dobili, trebate doći u svoju banku i reći predstavniku: Podnijet ću zahtjev za refinanciranje, treba mi potvrda. Oni će vas razumjeti i izdati vam potvrdu.
Ako se hipotekarni kredit refinancira, skup dokumenata će biti drugačiji. Ipak je bolje sami provjeriti paket dokumenata kod predstavnika banke, jer, kao što je spomenuto, uvjeti za sve organizacije mogu biti različiti.
Kako banke razmatraju takve zahtjeve?
Banka provjerava podatke koje je klijent dao i nakon toga donosi odluku. Banke o svojoj odluci, ali i određivanju dana transakcije obično obavještavaju klijenta telefonskim pozivom. Pregled zahtjeva za refinanciranje refinanciranog kredita obično se odvija u roku od jednog ili više radnih dana, a najviše tjedan dana.
Razlozi odbijanja
Čest razlog za odbijanje refinanciranja: loša kreditna povijest. Ako predstavnik banke jasno stavi do znanja da njihova organizacija refinancira refinancirani zajam, a vi imate dobru kreditnu povijest, vaš će zahtjev vjerojatno biti odobren.
Kako povećati vjerojatnost drugog refinanciranja?
Vaša kreditna povijest već je uništena. Jedna za drugom, banke ponovno odbijaju refinancirati. Kako povećati vjerojatnost dobivanja kredita? Nema šanse. Glavni kriterij za dobivanje takvog kredita je dobra kreditna povijest. Možete pokušati ići u različite organizacije, ali rezultat će biti isti ako je povijest loša.
Imate li dobru kreditnu povijest i odbijeno vam je refinanciranje? Obratite se drugoj bankarskoj organizaciji.
Posljedice dvostrukog refinanciranja
Ne može biti nikakvih negativnih posljedica dvostrukog refinanciranja ako jasno planirate svoje postupke. Naravno, nema smisla ponovno refinancirati ako ne možete redovito plaćati banci svoju mjesečnu ratu. Posljedice će biti potpuno iste kao i za kašnjenje u plaćanju prvog kredita: slučaj će biti proslijeđen sudu, a zatim će se na temelju njegove odluke poduzeti odgovarajuće mjere, na primjer, pljenidba imovine.
Koje banke dopuštaju dva puta refinanciranje kredita?
Mnogo je banaka koje klijentima pružaju mogućnost refinanciranja refinanciranog kredita, a svaka od njih nudi svoje uvjete. Najlogičniji korak u pronalaženju odgovarajućeg zajmodavca bit će razmatranje uvjeta svih organizacija koje pružaju usluge refinanciranja; navest ćemo samo neke od najvećih financijskih organizacija koje pružaju ovu uslugu:
- Sberbank,
- Banka VTB 24,
- MDM banka,
- kućni kredit,
- Ruska poljoprivredna banka.
Zahvaljujući internetu možete se u jednom danu upoznati s uvjetima velikog broja banaka, jer gotovo sve financijske tvrtke imaju službene web stranice na kojima se nalaze sve informacije potrebne potencijalnom klijentu.
Ovaj odjeljak objašnjava što je refinanciranje bilo koje vrste kredita za pojedince. Dati su osnovni zahtjevi za klijente i opisan redoslijed postupka. Također govori o prednostima i nedostacima takve operacije.
Refinanciranje kredita za fizičke osobe: koje su prednosti i gdje je kvaka?
Svatko ima financijskih problema, a često ljudi koji su podigli kredit u banci ne mogu ga vratiti. Neispunjavanje obveza može rezultirati kaznama i sudskim postupcima. Da biste to izbjegli, vrijedi refinancirati hipotekarni ili potrošački kredit za pojedince. Naučimo više o ovom postupku.
Što je refinanciranje
Refinanciranje je postupak izdavanja sredstava za otplatu postojećih kredita. Drugim riječima, radi se o refinanciranju s mogućnošću zatvaranja postojećih dužničkih obveza.
Ovaj postupak se provodi u sljedećim slučajevima:
- ako klijent ima više kredita i želi ih spojiti u jedan;
- kada je potrebno poboljšati uvjete ugovora;
- u slučajevima kada je potrebno produžiti rok plaćanja;
- ako je nemoguće vršiti mjesečne uplate u navedenom iznosu radi njihovog smanjenja.
Jednostavno rečeno, ova mjera omogućava korisniku kredita stvaranje povoljnijih uvjeta za sprječavanje kašnjenja u plaćanju.
Refinanciranje kredita za pojedince pružaju Sberbank, VTB 24, Rosselkhozbank, Rosbank, B&N Bank i mnoge druge slične organizacije. Uvjeti se mogu razlikovati, ali suština i opći princip postupka svugdje su isti.
Koji se kredit može refinancirati i koliko je to isplativo?
Možete refinancirati zajam za pojedince u Gazprombank, Promsvyazbank, Raiffeisenbank, Sovcombank, Uralsib, Alfa-Bank ili drugim organizacijama za bilo koji zajam, bilo potrošački, automobilski ili hipotekarni. Ali prije nego što provedete ovu operaciju, trebali biste saznati koliko će ona biti isplativa.
Što se tiče potrošačkog kredita, refinanciranje neće donijeti veliku korist ako je iznos relativno mali. U ovom slučaju, nema smisla provoditi postupak. Jedina iznimka su situacije kada je potrošački kredit uzet za otplatu hipoteke.
Što se tiče auto kredita, možemo reći da je tu korist vrlo relativna i ovisi o iznosu. Na primjer, ako je kupnja vozila koštala 1 milijun rubalja, nakon provedbe ovog postupka moći ćete uštedjeti od 40.000 do 60.000 rubalja. Naravno, ako osoba ima vremena, zašto ga ne posvetiti poboljšanju uvjeta, makar i neznatno.
Najisplativije je izvršiti refinanciranje kada je riječ o hipoteci. Ali čak iu ovom slučaju postoje zamke. Time ćete uštedjeti novac i značajno olakšati otplatu ako je razlika u kamatnoj stopi veća od 2%. Inače, nema smisla gubiti vrijeme na ovo.
Na bilješku. Mnogi su ljudi zabrinuti kako će takav postupak utjecati na njihovu kreditnu povijest. Nema razloga za brigu, banke ovu činjenicu ne smatraju negativnom.
Tko ima pravo na refinanciranje?
Ne može svaki dužnik banke iskoristiti ovu povoljnu uslugu. Ovo je dostupno ako klijent:
- mlađi od 65 godina;
- ima rusko državljanstvo;
- stalno registriran na području gdje se nalazi predstavništvo bankarske organizacije;
- službeno zaposlen i radi na posljednjem mjestu najmanje 3 mjeseca;
- njegov prihod premašuje mjesečne otplate kredita najmanje dva puta;
- ima pozitivnu kreditnu povijest.
Na bilješku. Prema recenzijama kupaca, neke banke pružaju dodatne uvjete za otvaranje usluge refinanciranja. Na primjer, ako jedna organizacija pruža mogućnost refinanciranja bez jamaca, druga to zahtijeva.
Koji uvjeti moraju biti ispunjeni?
Ali čak i ako su gore navedeni uvjeti ispunjeni, banka može odbiti refinanciranje. Zašto se ovo događa? Činjenica je da osim gore navedenih, postoje i dodatni kriteriji koji utječu na odluku. Moraju biti ispunjeni sljedeći uvjeti:
- klijent plaća postojeći dug najmanje 6-12 puta;
- ugovor istječe najranije nakon 3 mjeseca (u nekim organizacijama to je razdoblje produženo na šest mjeseci);
- postojeći kredit nije prošao postupak produljenja ili restrukturiranja;
- dužnik pažljivo vraća dug, izbjegavajući kašnjenja.
U drugim slučajevima možete koristiti refinanciranje ako kašnjenje plaćanja nije veće od 10 dana.
Kako funkcionira postupak?
Oni koji se odluče iskoristiti mogućnost olakšavanja uvjeta otplate dugova trebaju znati kako ta procedura funkcionira. Podijeljen je u nekoliko faza.
Korak 1
Prvo morate podnijeti odgovarajući zahtjev organizaciji koja je izdala zajam. Često se banke prilagođavaju, ne želeći izgubiti klijente, te provode postupke refinanciranja.
Korak 2
Ako ova organizacija odbije, možete odabrati drugu. Na primjer, Tinkoff banka refinancira potrošačke, automobilske ili hipotekarne kredite drugih banaka pojedincima. Ali u ovom slučaju vrijedi pažljivo proučiti uvjete pod kojima se daje zajam u 2018., koristeći kalkulator zajma kako biste izračunali koliko će oni biti isplativi.
Korak #3
Kada se odabere bankarska organizacija, počinje faza podnošenja dokumenata. Najčešće je to standardni set koji uključuje putovnicu, potvrdu o prihodima, presliku radne knjižice i važeći ugovor o kreditu. Osim toga, organizacija ima pravo tražiti bilo koju drugu dokumentaciju.
Korak #4
Nakon podnošenja dokumenata, banci je potrebno vrijeme za pregled. Budući da je refinanciranje u biti isti kredit, samo pod povoljnijim uvjetima, otprilike isto toliko vremena će trebati i za odluku.
U pravilu se takve prijave razmatraju od 5 do 10 dana. Ali ako postoje dobri razlozi za odbijanje, sve će ići mnogo brže.
Nakon donošenja odluke, banka obavještava klijenta pozivom ili SMS-om.
Korak #5
Ako klijent dobije odbijenicu, morat će ponovno tražiti rješenje problema. No, ako zahtjev bude odobren, sljedeći korak bit će sklapanje sporazuma. Da bi to učinio, zajmoprimac mora doći u banku i potpisati dokument. Ali prije toga morat ćete ga pažljivo proučiti kako biste izbjegli neugodna iznenađenja u budućnosti.
Na što obratiti pozornost
Unatoč brojnim upozorenjima, ljudi često rade istu grešku. Dokument potpisuju bez gledanja ili ga jednostavno čitaju “iskosa”. Ne biste to trebali činiti za svoje dobro. Potrebno je obratiti pozornost na sljedeće točke:
- Kamatna stopa. Ova točka je vrlo važna, budući da se ugovor o refinanciranju sklapa s ciljem smanjenja mjesečnih plaćanja. Ako je kamata na novi kredit viša od stare, ili niža, ali vrlo malo, ova operacija nema smisla.
- Iznos primljenog kredita. Mora biti dovoljno gotovine za otplatu obveza po prijašnjim dugovima, inače je neisplativo.
- Jedanaesterci. Ovo je važna točka, jer je rijetka osoba koja se može pohvaliti stabilnom financijskom situacijom. Nitko ne može dati garancije da će dug biti moguće isplatiti bez odgode.
- Mogućnost prijevremene otplate. Nije tajna da je plaćanje duga brže nego što je navedeno u ugovoru mnogo isplativije. To vam omogućuje da izbjegnete preplaćivanje. Međutim, takva klauzula mora biti navedena u dokumentu.
- Promjene u uvjetima. Vrijedno je obratiti pozornost na to može li banka jednostrano promijeniti bilo koju klauzulu ugovora. Vrlo često, promjene su daleko od toga da budu u korist zajmoprimca.
Ako zajmoprimcu odgovaraju navedeni uvjeti, možete potpisati dokument. Nakon toga će novac biti prebačen za otplatu postojećih dugova.
Za i protiv refinanciranja kredita
Nakon što smo razumjeli što je refinanciranje i kako ovaj postupak funkcionira, vrijedi obratiti pozornost na glavne prednosti i nedostatke. Kao i svaki bankarski proizvod, refinanciranje ima svoje prednosti i nedostatke.
Prednosti za klijente su sljedeće:
- Obim mjesečnih plaćanja je smanjen. To se događa jer se rok dospijeća duga povećava, ali glavnina ostaje ista.
- Stopa je smanjena. Svake godine postoje promjene u uvjetima kreditiranja. U posljednje vrijeme postoji tendencija pada kamata, a ako je klijent uzeo kredit po višoj kamatnoj stopi, danas postoji mogućnost da se ona smanji.
- Nekoliko zajmova spaja se u jedan. Nezgodno je isplaćivati novac po tri ili četiri ugovora o dugu istovremeno, jer postoji velika vjerojatnost da ćete zaboraviti na datum polaganja novca. Ali to je također skupo, budući da svaki zajam obračunava vlastitu kamatu, a mjesečni iznos je prilično impresivan. Refinanciranje pomaže riješiti ovaj problem i uštedjeti novac.
- Skinuta je hipoteka s nekretnine. To se događa u slučajevima kada ta osoba refinancira kredit za automobil ili hipoteku. Ako je ta imovina u početku založena banci, tada se nakon otplate duga putem on-lendinga ukidaju ograničenja na transakcije s imovinom. To je zato što je, u svojoj srži, refinanciranje osobni zajam. Sada klijent može, ako je potrebno, prodati automobil ili stan.
- Promjena valute kredita. To se može učiniti ako je kredit uzet u dolarima ili eurima. Budući da je tečaj rublje vrlo nestabilan, ovo je pitanje prilično relevantno. Refinanciranje vam omogućuje promjenu valute ako je potrebno.
Opisujući prednosti, ne možemo ne spomenuti nedostatke. To uključuje sljedeće činjenice:
- Povećava se iznos preplaćenih iznosa. To se događa ako klijent podnese zahtjev za refinanciranje kako bi smanjio mjesečnu uplatu. U takvoj situaciji rok plaćanja se produljuje, što dovodi do nepotrebnih troškova.
- Nastaju dodatni troškovi. Vrlo često ugovor o refinanciranju sadrži klauzulu o nemogućnosti prijevremene otplate. Drugim riječima, klijent će dug plaćati prema rasporedu do isteka ugovora.
- Visoki zahtjevi za zajmoprimce. Kao što je gore spomenuto, ne može svatko koristiti uslugu refinanciranja.
Unatoč tim nedostacima, mnogi se ljudi obraćaju bankama sa zahtjevom za refinanciranje duga.. Refinanciranje je izvrsna prilika za ublažavanje uvjeta kredita. Ali prije nego što pribjegnete ovom postupku, vrijedi odvagnuti sve prednosti i nedostatke ovisno o konkretnoj situaciji.
Komentari:
VKontakte (X)
Facebook (X)
Pretvarač valuta
Pretvarač kriptovaluta
U vezi s najnovijim negativnim pojavama u gospodarstvu, mnogi građani Rusije imaju problema s kreditima koje su podizali u “godinama debelih krava”. Jedan od najčešćih načina izlaska iz teške situacije je refinanciranje kreditnih obveza.
Što je refinanciranje kredita i zašto je potrebno?
Refinanciranje ili refinanciranje obveza je dobivanje novog kredita od banke. To se obično radi za:
· dobivanje povoljnijih uvjeta kredita;
Imajte na umu: u praksi se u pravilu kod refinanciranja “stari” kredit otplaćuje u cijelosti. S druge strane, ništa vas ne sprječava da refinancirate samo dio duga.
Među zadacima i podzadacima refinanciranja kredita također možemo istaknuti:
· poboljšanje uvjeta kreditiranja (na primjer, smanjenjem kamatne stope ili promjenom postupka plaćanja kredita);
· promjena valute kredita;
· spajanje više kredita u jedan (uključujući situacije kada su krediti uzeti od različitih banaka);
· brisanje tereta s nekretnine (primjerice, hipoteka na automobil).
Na primjer, možete refinancirati takve vrste obveza kao što su:
Zanimljivo je da, prema podacima samih kreditnih institucija, građani najčešće trebaju refinancirati potrošačke i automobilske kredite.
Uvjeti za refinanciranje kredita
Svaka banka postavlja vlastita pravila koja uključuju odredbe o:
· koje vrste kredita može ponuditi za refinanciranje;
· uvjeti refinanciranja pojedinih vrsta obveza.
· jamstvo (nije uvijek potrebno);
· dokumenti o refinanciranom kreditu ili kreditima.
Napomena: u posljednju kategoriju spadaju, primjerice, preslike ugovora o kreditu i rasporeda plaćanja, potvrda banke vjerovnika o kvaliteti servisiranja duga i iznosu duga po kreditu. Prilikom refinanciranja hipoteke također će vam trebati dokument za odgovarajuću nekretninu.
Otplaćujemo “stari” kredit
Ako kreditna institucija odluči da je refinanciranje obveza primjereno, tada ćete morati potpisati novi ugovor o kreditu s bankom.
Imajte na umu: kada jamčite za kredit, morate sklopiti i potpisati odgovarajući ugovor.
U pravilu, uz ugovor o zajmu, istodobno se sastavljaju dokumenti za prijenos sredstava za otplatu "starog" zajma. To može biti običan nalog za plaćanje ili zahtjev za prijenos novca.
Napomena: kod refinanciranja više obveza prijenos sredstava se provodi za svaki kredit posebno.
Refinanciranje kredita provodi se prema detaljima navedenim u uplatama. Dakle, u ovom slučaju neće biti moguće primiti novac u gotovini.
U situacijama kada refinancirate, također ćete morati preregistrirati kolateral nekretnine na novu kreditnu instituciju. Ovdje treba imati na umu da do preregistracije kolaterala banke u pravilu određuju višu kamatnu stopu na kredite. To je zbog većih rizika koje organizacija preuzima.
Sažetak:
1. Refinanciranje ili refinanciranje obveza je dobivanje novog kredita od banke.
2. U praksi se u pravilu kod refinanciranja “stari” kredit otplaćuje u cijelosti. S druge strane, ništa vas ne sprječava da refinancirate samo dio duga.
3. Građani najčešće trebaju refinancirati potrošačke i auto kredite.
4. Ako postoji dospjeli dug po refinanciranim obvezama, tada se naglo povećavaju šanse da će banka odbiti refinanciranje.
5. Svaka banka samostalno utvrđuje određeni popis dokumenata za primanje sredstava za refinanciranje.
6. U pravilu, uz ugovor o kreditu, istovremeno se sastavljaju dokumenti za prijenos novčanog iznosa za otplatu „starog“ kredita.
7. Kod refinanciranja više obveza prijenos financijskih sredstava provodi se za svaki kredit posebno.
8. Prilikom refinanciranja hipotekarnog kredita morat ćete prenijeti i kolateral na nekretnini na novu kreditnu instituciju.
- Raiffeisen Online: osobni račun za fizičke osobe Raiffeisenbank connect prijava
- Kako spojiti Raiffeisenbank mobilnu banku: metode aktivacije i prednosti usluge Raiffeisen Bank aplikacije
- Raiffeisenbank osobni račun: registracija, promjena lozinke i upravljanje uslugama
- Osobno iskustvo: kako sam refinancirao svoju hipoteku