Što to znači uzimajući u obzir prekoračenje. Prekoračenje - što je to
Tijekom gospodarskih aktivnosti mnoge su tvrtke suočene s vrlo kontradiktornom situacijom: sirovine su već kupljene i došlo je vrijeme plaćanja s dobavljačima, a sami proizvodi još nisu prodani.
Kao rezultat toga, nema prihoda, a samim tim ni sredstava za isplatu potraživanja. Upravo je za takve situacije kratkoročne poslovne nesolventnosti stvoren overdraft zajam.
Ova vrsta pozajmljivanja, poput prekoračenja, pojavila se u ruskom gospodarstvu relativno nedavno, ali je već stekla popularnost među tvrtkama koje imaju privremene financijske poteškoće zbog specifičnosti svojih gospodarskih aktivnosti.
Dragi čitatelji! Članak govori o tipičnim načinima rješavanja pravnih pitanja, ali svaki je slučaj individualan. Ako želite znati kako riješiti vaš problem - kontaktirajte savjetnika:
PRIJAVE I POZIVI PRIHVAĆAJU SE 24/7 I BEZ DANA.
Brzo je i JE BESPLATNO!
Kredit prekoračenja je kratkoročni zajam koji banka daje tvrtki u slučaju nedostatka sredstava na tekućem računu.
Kredit prekoračenja karakteriziraju sljedeće značajke:
- Mogu ga dobiti samo tvrtke koje imaju tekući račun u ovoj financijskoj instituciji.
- Na to mogu računati samo odgovorni i pouzdani klijenti.
- Banka postavlja ograničenje iznosa zajma i rok za njegovo izdavanje.
- Prekoračenje je kratkotrajne prirode - od nekoliko tjedana do nekoliko mjeseci.
Pozajmice s prekoračenjem provodi se na temelju članka 850. Građanskog zakonika Ruske Federacije.
Pravni temelj je aneks ugovora o otvaranju tekućeg računa koji potpisuje pravna osoba kod banke.
Prekoračenje može nastati samo kad je tijekom gospodarske aktivnosti, prilikom plaćanja kod sljedeće ugovorne strane, tvrtka otkrila da su sredstva na računu nedovoljna.
Ciljevi
U zakonodavstvu ne postoje stroga ograničenja u pogledu toga na što točno treba potrošiti sredstva prekoračenja. Glavna stvar je da su svi troškovi povezani s gospodarskim aktivnostima tvrtke.
Dakle, zajam koji daje banka može se potrošiti na:
- kupnja sirovina i zaliha;
- plaća zaposlenika tvrtke;
- pokriće obveza prema proračunu i izvanproračunskim fondovima;
- kupnja opreme i ostale robe potrebne za posao.
Zabranjeno je koristiti sredstva prekoračenja za otplatu kredita od drugih banaka.
Ovo se ograničenje događa jer sredstva nisu usmjerena izravno na proizvodne djelatnosti, što je u suprotnosti sa samom suštinom prekoračenja.
Zahtjevi za tvrtku koja se zadužuje
Kao što je gore spomenuto, samo one pravne osobe koje imaju tekući račun u ovoj banci i pokazale su se kao pouzdani klijenti tijekom suradnje s njom mogu računati na prekoračenje.
Postoji niz strogih zahtjeva koje tvrtka mora ispuniti, a to su:
- Od datuma državne registracije poduzeća mora proći najmanje 1 godina, iako neke ruske banke postavljaju granicu na razinu od 3 godine.
- Sredstva se moraju stalno knjižiti putem tekućeg računa tvrtke, što je dokaz aktivne gospodarske aktivnosti.
- Svaka financijska institucija postavlja minimalni limit za mjesečni promet sredstava na računu klijenta. Tvrtkama koje to ne uspiju automatski se odbija prekoračenje.
- U povijesti tekućeg računa nema slučajeva uhićenja i obustave poslovanja.
Krediti prekoračenja dozvoljeni su samo onim tvrtkama koje su se već dugo uspostavile kao odgovorni i ozbiljni partneri.
Što je duže tvrtka klijent određene banke, na više prekoračenja može računati. Rok i iznos kreditiranja također se povećavaju u slučaju redovitog povećanja prometa tvrtke, u roku od šest mjeseci.
Kako doći
Za pravne osobe postupak dobivanja prekoračenja ovisi o tome sadrži li ugovor o otvaranju računa zahtjev koji se odnosi na prekoračenje ili ga uopće nema.
Ako postoji prijava, tvrtka mora pripremiti sljedeće dokumente i dostaviti ih servisnoj banci:
- prijava prekoračenja;
- potvrda same banke o tome koji su promet vršeni na računima tvrtke u proteklih šest mjeseci;
- dokument o nedostatku nepodmirenog duga prema banci.
Svi gore navedeni radovi u pravilu se smatraju 1-2 radnih dana, nakon čega provizija banke klijentu objavljuje svoju odluku.
U nedostatku zahtjeva, banka mora prvo zaključiti dodatni ugovor s tvrtkom čija će osnova biti paket dokumenata koji uključuje sastavne dokumente i financijske izvještaje tvrtke.
Da bi banka mogla dati zajam prekoračenja, klijent će morati napisati zahtjev.
Tek nakon toga, financijska institucija će donijeti odluku o odobravanju prekoračenja ili odbiti izdati ga. Ograničenje sredstava postavit će se ovisno o prometu u posljednjih šest mjeseci.
Troškovi prekoračenja
Prekoračenje preko računa, poput redovnog zajma, daje se klijentu na strogo određeno razdoblje, što je 30-180 dana. Ako prethodni zajam za prekoračenje nije vraćen, nema smisla očekivati \u200b\u200bprimanje sljedećeg.
Uz stvarnu otplatu zajma, postoje i drugi troškovi servisiranja prekoračenja, uključujući:
- Kamatna stopa na kredit, koja ovisi o roku tvrtke i njenom prihodu.
- Troškovi prekoračenja.
Mnoge banke svojim redovitim i pouzdanim klijentima omogućuju poček za posudbu, a također smanjuju kamatnu stopu što je više moguće, što ovu vrstu kreditiranja čini profitabilnijom od tradicionalnih zajmova.
Među troškovima ima smisla spomenuti i kolateral. Činjenica je da tvrtka koja želi privući veliko prekoračenje obično pruža banci pokretne ili nepokretne predmete u obliku kolaterala. U tom se slučaju sastavlja još jedan dodatni ugovor u vezi sa založnim odnosom.
Razlika od kredita
Unatoč činjenici da je prekoračenje vrsta bankovnog zajma, još uvijek ima specifične značajke koje ga razlikuju od tipičnih kratkoročnih zajmova, posebno:
- Prema njemu se ne izrađuje ugovor o kreditu, već samo aneks ili dodatni ugovor uz ugovor o otvaranju računa. Propisuje rok zajma, limit sredstava i kamatnu stopu.
- Prekoračenje računa stupa na snagu tek kada se iscrpe sredstva na bankovnom računu tvrtke.
- Dati zajam nema namjenu: važno je samo da se sredstva troše na poslovanje tvrtke.
- Postupak za dobivanje prekoračenja prikladniji je i jednostavniji i ne zahtijeva popunjavanje ogromnog broja radova, a vrijeme za razmatranje dokumenata također je svedeno na minimum.
Ako otvaranjem bankovnog računa tvrtka striktno ispunjava svoje obveze, nakon šest mjeseci već može očekivati \u200b\u200bda će dobiti kredit prekoračenja bez posebnih poteškoća i zamornih postupaka.
Kartice prekoračenja
Ako je osnova za profitabilni kratkoročni zajam za pravne osobe bankovni račun, za fizičke osobe to je kartica prekoračenja, čija je upotreba isplativija od malog potrošačkog zajma.
Možete ga dobiti kontaktiranjem bilo koje poslovnice banke koja radi s ovim proizvodom i zaključivanjem dodatnog ugovora na temelju postojeće kreditne ili debitne kartice.
Kartica prekoračenja omogućava klijentu da potroši više sredstava nego što je na njoj dostupno, posebno:
- Kreditna kartica s prekoračenjem pretpostavlja da u nekim slučajevima klijent može izravno privući dodatni kratkoročni zajam povrh sredstava koja je već osigurala banka.
- Debitna kartica s prekoračenjem pretpostavlja da klijent banke može koristiti kratkoročni zajam ako vlastita sredstva na njegovom računu nisu dovoljna za kupnju robe ili usluga.
Trenutno većina banaka klijentima nudi poček za karticu prekoračenja. Ako klijent uspije vratiti zajam u tom roku, oslobodit će se plaćanja kamate na prekoračenje.
Irina Šerbul
Bsadsensedinamick
#
Poslovni rječnik
Definicija, značajke, prednosti i nedostaci usluge
Prvo prekoračenje odobreno je 1728. godine, kada je klijent smio posuditi 1000 funti više nego što je bilo na njegovom računu. Zajam je izdala Royal Bank of Scotland u Edinburghu.
Kretanje po članku
- Što je prekoračenje u jednostavnim riječima
- Kako funkcionira prekoračenje u mirovanju
- Što znači kreditni limit
- Prednosti i nedostaci bankarskog proizvoda
- Zašto je prekoračenje opasno
- Uvjeti pružanja usluge za klijente banke
- Vrste prekoračenja
- Dopušteno - standardni model za sve vrste prekoračenja
- Tehničko prekoračenje - što je to
- Prekoračenje plaće
- Mikro prekoračenje
- Osigurano prekoračenje
- Kišobran
- Veliki iznos neobezbijeđenog prekoračenja
- Kredit i prekoračenje - koja je razlika
Prekoračenje je kratkoročni mikrozajam. Zajam za prekoračenje ima niz značajki koje ga čine korisnim za fizičke i pravne osobe.
Što je prekoračenje u jednostavnim riječima
Prekoračenje kartice je zajam koji se može dobiti na bilo kojem bankomatu pomoću vaše debitne kartice. Da biste to učinili, morate s bankom sklopiti jednokratni ugovor o povezivanju usluge brzog zajma.
Koncept prekoračenja u prijevodu s engleskog znači "prekomjerna potrošnja". Ova usluga omogućuje, uz osnovna sredstva, i dodatna kao zajam. Pasivna razgraničenja vrše se na platnu karticu pojedinca ili na račun individualnog poduzetnika.
Kada se dodatna sredstva povuku s kartice, prvi novac koji se uplati na račun bit će prebačen u banku kao plaćanje duga.
Prekoračenje preko računa pruža mogućnost brzog dobivanja potrebnih sredstava u pravo vrijeme. Ali možete ga koristiti samo ako ste sigurni da možete brzo vratiti dug. Nepoštivanje utvrđenih datuma dospijeća duga prekoračenja može dovesti do visokih kamatnih stopa.
Kako funkcionira prekoračenje u mirovanju
Shema operacije prekoračenja je davanje zajma na određeno vrijeme, često 30 dana, ali uz dodatni dogovor s bankom, može se produžiti do 60 dana. U tom se slučaju za svaki dan duga naplaćuje određeni postotak koji odgovara godišnjoj stopi banke.
Grejs period omogućuje vam izbjegavanje obračuna kamata ako je dug vraćen na vrijeme. Točnije, uzimanjem kredita u banci u iznosu od 1000 rubalja vratit ćete 1000 rubalja, bez preplaćivanja. Glavni uvjet za takvu mogućnost je plaćanje duga u roku navedenom u ugovoru.
Morate znati koliki je limit prekoračenja i u potpunosti ga se pridržavati. Kršenje utvrđenih ograničenja podrazumijeva kazne banke.
Što znači kreditni limit
Prilikom povezivanja prekoračenja, postavlja se ograničenje iznosa zajma. Vezana je za veličinu prometa na računu. Ograničenje utvrđene opcije ovisit će o plaći pojedinca. Na primjer, 10 000 rubalja pripisuje se računu svakog mjeseca. Ograničenje zajma može biti jednako ovom iznosu, ali ne više.
Prilikom provjere računa, bankomat može prikazati dostupno stanje, uzimajući u obzir prekoračenje. Pazite da ne zamijenite dugotrajnu imovinu s kreditnom.
Uvjeti ovise o banci i vašoj kreditnoj povijesti. Određene kreditne institucije mogu dati zajam do 50% radnog iznosa.
Prije registracije usluge, pažljivo pročitajte ugovor.
Prednosti i nedostaci bankarskog proizvoda
Prekoračenje je poseban oblik kreditiranja računa, prikladna opcija bankovne kartice koja će vlasniku omogućiti niz prednosti ako je potreban zajam.
Glavne prednosti usluge:
- Nizak postotak. Stopa je u prosjeku 2-6% niža od one za konvencionalne zajmove.
- Automatska otplata duga banci. Uz pozitivno stanje na računu klijenta, sredstva će se automatski teretiti i prenijeti za plaćanje duga.
- Samoregulacija iznosa duga. Hoće li koristiti zajam ili ne, ovisi o klijentu. Ako je potreban zajam, zajmoprimac sam određuje iznos (unutar utvrđenog limita) koji želi primiti u ovom trenutku.
- Brza veza. Važna stvar koju zaposlenik banke analizira kako bi omogućila opciju je kretanje sredstava na vašem tekućem računu. Bankar može dobiti takve podatke u roku od nekoliko minuta, pa vam neće trebati puno vremena da dogovorite zajam za svoju karticu.
Gore navedene prednosti čine prekoračenje jednim od najboljih načina mikrozajma. No istodobno je potrebno uzeti u obzir minuse i rizike usluge.
Među nedostacima su:
- Ograničene mogućnosti za iznos zajma.
- Mjesečna otplata. Potrebno je 100% zatvoriti dug u dogovorenom roku.
- Potrebno je održavati novčani tok. Kretanje sredstava na vašem računu mora odgovarati iznosu navedenom u ugovoru s bankom.
U slučaju kršenja drugog i trećeg stavka, banka može izreći kazne zajmoprimcu. Ako nakon 25-30 dana dug nije plaćen, naplaćuju se kamate, povećavajući dug.
Zašto je prekoračenje opasno
Redovito koristeći mogućnost prekoračenja, s vremenom klijenti počinju zaboraviti pravovremeno vraćati sredstva na svoj račun. Takav previd dovesti će do niza posljedica.
Kasno plaćanje duga predstavlja kršenje uvjeta sporazuma, što može dovesti do:
- Fino. Banka ima pravo izreći sankcije zajmoprimcu ako se odgodi povratak sredstava.
- Povećanje kamatnih stopa. Do sljedeće tranše zajma stopa se može povećati za nekoliko posto.
- Uskraćivanje kredita. Ako se otplata kredita redovito odgađa, banka može u potpunosti odbiti posudbu i raskinuti ugovor.
- Loša kreditna povijest. Nemojte misliti da ako jedna banka odbije, možete sklopiti sporazum s drugom. Ne ispunjavajući uvjete banke, uništavate svoje. Svaka će banka znati za vašu nesposobnost da na vrijeme platite dugove.
Opasnost od prekoračenja čini se izmišljenom. Većina zajmoprimaca vjeruje da će uvijek moći vratiti zajam na vrijeme, ali na kraju, prije ili kasnije, mnogi padnu u kreditnu zamku. Da ne biste posrnuli oko zamki, slijedite ova jednostavna pravila:
- Zapamtite datum dospijeća.
- Jednog dana u mjesecu ne smije biti duga po zajmu.
- Na kartici je potrebno zadržati novčani promet dogovoren s bankom.
- Kontrolirajte datum isteka ugovora o zajmu.
Poznavanje ovih točaka pomoći će izbjeći kršenja i povezane rizike. No, kako biste znali uvjete, kamate i ostale uvjete ugovora, obratite pažnju na neke od njegovih točaka prilikom sastavljanja:
- Postotak prekoračenja.
- Naknada za izdavanje zajma.
- Naknada za uspostavu prekoračenja.
- Povjerenstvo za razmatranje zahtjeva za povezivanje opcije.
- Naknada za registraciju zahtjeva i kolateral.
- Osiguranje.
Ne mogu svi gore navedeni troškovi biti navedeni u ugovoru. Ali prilikom registracije, morate pažljivo proučiti naznačene točke.
Uvjeti pružanja usluge za klijente banke
Takav zajam pruža se fizičkim i pravnim osobama. Fiz. osoba prima zajam za osobne potrebe i može ga koristiti u bilo kojoj situaciji koja zahtijeva dodatna sredstva.
Pravne osobe mogu trebati prekoračenje u tri slučaja:
- novčane praznine javljaju se tijekom mjeseca;
- poduzeću je potreban kratkoročni zajam;
- tvrtka mora imati financijski jastuk.
Korištenje prekoračenja pruža tvrtki dovoljno mogućnosti za rast dobiti. Ako kompetentno i na vrijeme uvedete dodatni kapital, možete znatno povećati promet.
Ova shema djeluje samo ako je povezano prekoračenje s počekom.
Svaka banka postavlja vlastite uvjete za korištenje usluge. Ali postoje opća pravila za sklapanje sporazuma:
- Razdoblje kreditiranja je 1–12 mjeseci.
- Dug je potrebno vratiti jednom mjesečno, osim ako u ugovoru nisu navedeni drugi uvjeti.
- Banka koja pruža uslugu mora imati tekući račun.
- Transakcije kreditnim i debitnim karticama moraju biti stabilne.
Ako su proučeni svi uvjeti i nijanse, tada možete započeti povezivanje. Da biste dobili prekoračenje, morate učiniti sljedeće:
- Obratite se zaposleniku banke koji će dati zajam.
- Saznajte pod kojim će uvjetima biti prekoračenje.
- Osigurajte kreditnom odjelu sve potrebne dokumente.
- Čekajte odluku o aktivaciji.
Prekoračenja po računu izdaju se pod uvjetom da klijent ispunjava sve potrebne uvjete.
Vrste prekoračenja
Postoji nekoliko vrsta prekoračenja, od kojih se svaka razlikuje po kamatnim stopama, ograničenjima plaćanja, uvjetima rezerviranja i načinima otplate. Postoji nekoliko glavnih kategorija ovog zajma:
- dostupno;
- tehnički;
- plaća;
- mikro;
- kolateral;
- kišobran;
- nezaštićen.
Da biste odabrali najbolju opciju za sebe, morate razumjeti razliku između njih. Da biste to učinili, svaku vrstu treba detaljno rastaviti.
Dopušteno - standardni model za sve vrste prekoračenja
Odobreno prekoračenje je vrsta kolaterala koji ispunjava uvjete sporazuma. Takav se zajam smatra klasičnim i izdaje se u skladu sa svim standardnim zahtjevima. Ograničenje se postavlja u skladu s prosječnim novčanim prometom na računu, a prosječna stopa iznosi 14,5% godišnje.
Tehničko prekoračenje - što je to
Neovlašteno prekoračenje (također se naziva tehničko, neovlašteno ili zabranjeno). Samo ime sugerira da se povlačenje iznosa koji premašuje iznos stanja na kartici događa bez odobrenja banke.
Do izdavanja tehničkog prekoračenja može doći iz različitih razloga, na primjer, na kartici je bilo prekoračenja od 1000 rubalja, kupnju ste platili u dolarima ekvivalentnim saldu, ali dok se obavljala bankarska operacija, tečaj se povećavao, a trošak vaše kupnje iznosio je 1050 rubalja.
Točno prekoračenje ograničenja naziva se neovlašteno prekoračenje. U tom će slučaju klijent na svojoj kartici vidjeti crveni saldo (iznos prekoračenja koji premašuje limit bit će označen crvenom bojom).
Tehničko prekoračenje može se osigurati i nepredviđeno:
- Pod uvjetom. Pregovara s bankom i uključuje se u ugovor. Kad se dogodi, morate brzo otplatiti dug s navedenim kamatama.
- Nepredviđeno. Pojava takvog slučaja nije unaprijed dogovorena, u takvoj će situaciji dužnik biti kažnjen. Ta je mogućnost predviđena odredbama članka 395. Građanskog zakonika Ruske Federacije.
Bez obzira na vrstu tehničkog prekoračenja, dug se mora vratiti što je prije moguće, zajedno s utvrđenim kamatama, koje su često i do 50% godišnje.
Prekoračenje plaće
Jedna od klasičnih vrsta. Omogućuje vam prekomjerno trošenje sredstava na platnoj kartici. Ova se usluga traži, jer ne zahtijeva dodatnu registraciju i često se instalira na karticu odmah nakon izdavanja.
Ograničenje takvog zajma je u prosjeku 50% plaće, a rok trajanja ugovora o zajmu nije duži od 12 mjeseci.
Ako klijentu treba kredit, novac može podići na bilo kojem bankomatu ili platiti karticom u trgovini. Sljedeći put kad se plaća doznači na račun, iznos duga automatski će se otpisati i prenijeti u banku.
Mikro prekoračenje
Značajka ovog zajma je minimalno utvrđena granica od 300 tisuća rubalja. Taj je iznos za pravne osobe beznačajan, stoga banke ovu vrstu kredita smatraju mikro prekoračenjem.
Ne uzimajući u obzir minimalno ograničenje, ostali se uvjeti za dobivanje i otplatu zajma ne razlikuju od klasičnog mikrozajma.
Osigurano prekoračenje
Svaka banka želi biti sigurna u povrat svojih sredstava. Stoga, prilikom pružanja mogućnosti prekoračenja, kreditna institucija može zahtijevati zalog kao jamstvo otplate duga.
Banka prihvaća sljedeće vrste osiguranja:
- vlasništvo;
- proizvodi koji cirkuliraju;
- automobili;
- zemljište;
- oprema.
Svi ostali uvjeti za sklapanje sporazuma odgovaraju standardnom prekoračenju.
Kišobran
Dizajniran za mrežu tvrtki. Pretpostavlja se da će to pokriti novčane praznine cijelog holdinga, koji mora uključivati \u200b\u200bnajmanje 3 tvrtke.
Ugovor se sastavlja do 12 mjeseci. Usluga uključuje sljedeće pogodnosti:
- nema provizija;
- fleksibilnost u odabiru sheme otplate;
- mogućnost promjene zajmoprimaca tijekom trajanja sporazuma.
Prekoračenje preko računa pružit će financijski jastuk tvrtki u kritičnim situacijama.
Veliki iznos neobezbijeđenog prekoračenja
Za vremenski provjerene klijente dozvoljeno je prekoračenje bez dodatnih kolaterala. U takvoj situaciji stabilan financijski promet na kartici jamstvo je plaćanja.
Treba imati na umu da ovo vrijedi samo za zajmoprimce koji već nekoliko godina surađuju s kreditnom institucijom.
Kredit i prekoračenje - koja je razlika
Obje usluge klijentu daju mogućnost gotovinskog kredita na određeno vrijeme, ali uvjeti za dobivanje kredita i njegovu otplatu znatno se razlikuju. Glavne razlike između zajma i prekoračenja su:
- Kamatna stopa. Prekoračenje se izdaje po prosječnoj stopi od 4% nižoj od redovnog zajma.
- Razdoblje otplate duga. Klasični ugovor o zajmu predviđen je na razdoblje od nekoliko mjeseci do nekoliko godina, dok se prekoračenje duga mora vratiti u roku od 30 dana od dana primitka zajma.
- Brzina dobivanja kredita. Obrada kredita traje od nekoliko sati do nekoliko dana. Možete podići ili platiti prekoračenjem u bilo kojem trenutku u trgovinama ili terminalima.
- Iznos. Zajam se može dobiti u iznosu nekoliko puta većem od mjesečnog dohotka. Prekoračenje ima ograničenje koje ne može premašiti prosječni promet sredstava na vašoj bankovnoj kartici.
- Otplata duga. Kod prekoračenja, doznačena sredstva automatski se terete s računa za otplatu duga; za otplatu zajma postoji poseban raspored koji raspoređuje otplatu iznosa kredita tijekom nekoliko mjeseci.
Prekoračenje računa razlikuje se od kreditne linije po brojnim čimbenicima. No, nemoguće je nedvosmisleno reći koja je vrsta kredita bolja. Svaki od njih ima svoje prednosti i nedostatke. Morat ćete sami odabrati vrstu posudbe, ovisno o vašim individualnim potrebama.
U ovom smo članku vlastitim riječima i jednostavnim jezikom opisali što je prekoračenje. Naučite koristiti uslugu, naučite osnovna pravila i nijanse, a usluga će vam pomoći više puta u kritičnim situacijama.
Pozdrav prijatelji!
Nastavljamo poboljšavati našu financijsku pismenost s vama i istodobno poboljšavati naš engleski. Danas je sljedeći na redu strani izraz "prekoračenje računa". Naučit ćemo njegovo značenje, naučit ćemo razumjeti i ne bojati se.
Broj korisnika bankovnih kartica raste svake godine. Među njima su studenti, umirovljenici, pa čak i djeca. Zašto? Praktičan je, praktičan i siguran u usporedbi s gomilom novca ili hrpom novčića u novčaniku. Sve više koristimo bankovne kartice za primanje zarađenog novca, transfera, podizanja gotovine i plaćanja roba i usluga u trgovinama i na Internetu.
Banke pokušavaju podržati našu želju za korištenjem kreditnih kartica. Napokon, solventni klijenti glavni su izvor profita i razlog postojanja same financijske i kreditne organizacije. Banke se međusobno natječu, mame nas novim bankarskim proizvodima i daju ponude koje je teško odbiti.
Već smo shvatili koncept, vrste i uvjete korištenja debitnih i kreditnih kartica. Saznali smo što su, na primjer, povrat novca i prekoračenje. Upravo na potonjem želim se detaljnije zadržati danas. Ne vole svi koristiti kredit, ali ne sumnjaju svi da mogu postati dužnici banke i bez posuđenog novca. Kako je ovo moguće? Shvatimo to.
Što znači "prekoračenje"?
Strana riječ "overdraft" u prijevodu s engleskog znači "prekomjerno trošenje", "prekoračenje". Vidimo poznatu riječ kredit, pa mislimo da se odnosi samo na one koji vole živjeti u dugovima. To nije potpuno točno. Gorljivi protivnik tuđeg novca također se može suočiti s prekoračenjem. Čitajući recenzije vlasnika bankovnih kartica, uvjerio sam se u to. Ali prvo najprije.
Prekoračenje je kratkoročni zajam koji banka daje sukladno ugovoru o bankovnom računu vlasnicima kartica (obično plaća). Primjerice, ako nemate dovoljno vlastitih sredstava za kupnju nekog proizvoda, banka će rado pružiti iznos koji nedostaje. Ali pod određenim uvjetima, naravno.
Građanski zakonik Ruske Federacije (članak 850.) ukazuje na to da ako banka vrši plaćanja s računa klijenta u nedostatku novca na njemu, ona mu time daje zajam sa svim posljedicama koje slijede. Kredit se izdaje na određeno razdoblje i nije besplatan. To se odnosi i na prekoračenje.
Stoga se postavljaju poštena pitanja: "Trebam li prekoračenje?", "Kako se povezati?" i "Kako se gasi?" Odgovori na njih ovise o vrsti i banci koja pruža ovu uslugu.
Pogledi
Razlikujte:
- dopušteno,
- neovlašteno (tehničko) prekoračenje.
Zadržimo se na njima detaljnije.
Dopušteno prekoračenje
Ovlašteno prekoračenje računa povezuje se na osobni zahtjev vlasnika kartice. Pruža se u granicama koje je odredila banka i uz određeni postotak. Ti se uvjeti razlikuju ne samo za različite banke, već i za različite klijente iste financijske institucije.
Ograničenje prekoračenja - ovo je iznos koji klijent banke može imati u slučaju nedostatka vlastitog novca na računu. Izračunava se za određenu osobu na temelju količine sredstava koja prolaze kroz njezinu karticu, njegove kreditne povijesti i nekih drugih čimbenika.
Banke se također razlikuju po kamatama. Na primjer, Sberbank je utvrdio sljedeće:
- 20% unutar ograničenja gotovine,
- 40% - plaćanje za kašnjenje,
- 40% - plaćanje za prekoračenje limita, ali samo za iznos ovog viška.
Pažnja! Sberbank povezuje uslugu prekoračenja ne sa svim karticama, već samo s debitnim (platnim) karticama. Na primjer, ako ste vlasnik MIR Classic, MIR Gold, MIR Premium, tada ograničenje prekoračenja nije predviđeno. Cjelovit popis možete pronaći na web mjestu banke.
U svom članku o detaljnije sam se zadržao na pitanjima tarifa, uvjetima za njihovo dobivanje i korištenje. Ako ga još niste pročitali, onda sustignite.
Tinkoff banka ima sljedeće uvjete:
- Usluga se aktivira na inicijativu banke i uz suglasnost vlasnika kartice.
- Ako ste od banke posudili najviše 3.000 RUB, neće biti naknade za prekoračenje (podložno pravovremenoj otplati u roku od 25 dana).
- Ako je iznos kredita od 3.000 do 10.000 rubalja, banka će uzeti 19 rubalja. u danu.
- Od 10.000 do 25.000 - 39 rubalja. u danu.
- Preko 25 000 - 59 rubalja u danu.
- Kazna za zakašnjelu otplatu iznosi 990 RUB.
Ovi uvjeti vrijede za debitne kartice, za kreditne kartice moguće je samo tehničko prekoračenje.
O uvjetima korištenja i zamkama pročitajte u mom članku. To može biti vrlo korisno. Pogotovo ako ste na putu da odaberete najbolje sredstvo plaćanja.
Neovlašteno prekoračenje
Može doći do neovlaštenog ili tehničkog prekoračenja čak i ako nikada niste posudili. A to često postaje neugodno iznenađenje, koje se pretvara ne samo u pojavu duga, već i u obračun kamata i penala za nevraćanje. Da biste to izbjegli, morate znati uobičajene uzroke duga:
- Tečajna razlika. Taj se slučaj može pojaviti kada platite karticom u rublju u inozemstvu. Zbog osobitosti bankarskog sustava, sredstva se terete s računa za nekoliko dana. Ako se tijekom tog razdoblja devizni tečaj naglo promijenio, tada možete nestati u minusu ako na kartici nedostaje sredstava.
- Plaćanje obveznih plaćanja. Na primjer, bankovni troškovi.
Komentirat ću ovaj slučaj svojim primjerom: jednom godišnje, u svibnju, s moje kartice automatski se tereti naknada za uslugu od 450 rubalja. Obično s kartice podižem sav novac primljen na njoj. Rezultat: u svibnju sam upao u minus za 450 rubalja, odnosno započelo je tehničko prekoračenje. - Tehnička pogreška banke. Na primjer, iznos dodijeljen dva puta, ili obrnuto, povlačenje istog iznosa 2 puta. Banka uočava i ispravlja pogrešku. No, klijent možda nema novca na računu, pa opet minus.
Izbjegavanje tehničkog prekoračenja je jednostavno. Tko je upozoren, naoružan je. Ako znamo o potencijalnom odlasku na negativni teritorij, tada je dovoljno zadržati minimalnu zalihu novca na kartici ili stalno nadzirati stanje računa kako bismo na vrijeme isplatili dug. Banke često pružaju poček (obično mjesec dana) tijekom kojeg možemo vratiti cijeli dug bez kamata.
Uvjeti veze
Podsjećam da je prekoračenje povezano s pristankom klijenta. Ponekad se ova usluga automatski unosi u ugovor o bankovnom računu. Stoga se ne umaram ponavljati da pažljivo čitamo sve dokumente i pitamo o svim nejasnoćama. U sporazumu postoji potpis, što znači da smo se složili sa svim zahtjevima banke.
Uvjeti za povezivanje usluge prekoračenja u bankama su različiti, ali evo približnog popisa dokumenata koji će vam možda trebati:
- Zahtjev za povezivanje.
- Upitnik zajmoprimca na dopisnici banke.
- Putovnica.
- Još jedan dokument koji dokazuje vaš identitet (na primjer, SNILS, TIN, vozačka dozvola).
- Potvrda o dohotku (ne zahtijevaju sve banke).
Kao što vidite, set dokumenata je minimalan.
Budući da se banka slaže s nama podijeliti svoj novac, sasvim je razumljivo da postavlja određene zahtjeve potencijalnim zajmoprimcima. To može uključivati:
- Stalna registracija i prebivalište na području koje opslužuje banka.
- Prisutnost stalnog mjesta rada i radnog iskustva.
- Prisutnost računa putem kojeg se sredstva redovito prenose.
- Čista kreditna povijest.
Zbog toga je prekoračenje aktivno povezano s platnim karticama. Banke često same zovu klijenta i nude ovu uslugu. Ovdje će biti prikladno objasniti kako se debitna kartica razlikuje od kartice s prekoračenjem.
Zapamtiti! Kada plaćate debitnom karticom, imate kontrolu samo nad vlastitim novcem. I ni lipe više. Ako ste povezali uslugu prekoračenja, nedostajući iznos možete posuditi kod banke. Ali ovo više nije vaš, već tuđi novac koji se mora vratiti.
Prekoračenje je kratkoročni zajam. Njegovi uvjeti variraju od 6 mjeseci do 1 godine. Za to vrijeme možete izgubiti ili promijeniti posao, preseliti se itd. Stoga banke povremeno zahtijevaju pregovaranje o ugovoru. Tako smanjuju rizike od nevraćanja novca koji ste dobili.
Kako funkcionira prekoračenje: razlike od kredita
Ova usluga djeluje na isti način kao i bilo koji zajam. Posudio sam, što znači da je nakon nekog vremena potrebno vratiti ga i platiti kamate za korištenje tuđih sredstava.
Iako je prekoračenje vrsta potrošačkog zajma, među njima još uvijek postoje razlike.
Opcije usporedbe | Kreditna | Prekoračenje |
Uvjeti zajma | Različite, ovisno o kreditnoj sposobnosti zajmoprimca i vrsti zajma. | Samo kratkoročni zajam (u većini slučajeva do 1 godine). |
Iznos kredita | Izračunava se nakon temeljite analize solventnosti zajmoprimca. Ne uzimaju se u obzir samo njegovi mjesečni prihodi, već i prihodi članova obitelji, imovine u vlasništvu itd. | Izračunava se na temelju mjesečnih primanja novca na karticu. |
Učestalost plaćanja | Povremeno (u pravilu jednom mjesečno) tijekom cijelog trajanja zajma. | Pri sljedećem primanju novca na karticu, puni iznos duga se odmah tereti. |
Uvjeti izdavanja | Skup dokumenata koji potvrđuju vašu solventnost. Često su potrebni kolateral i jamci. | Minimalni skup standardnih dokumenata. Bez kolaterala i jamaca. Brzo donošenje odluke o aktivaciji usluge. |
Uvjeti korištenja | Cjelokupni traženi iznos izdaje se odjednom, koji se otplaćuje na rate, ovisno o uvjetima ugovora. Da biste obnovili kreditnu liniju, morate ponovno kontaktirati banku. | Kredit se okreće kako se troši i vraća. |
Kamatna stopa | Pojedinac za različite vrste kredita, uvjete i uvjete otplate, solventnost dužnika. | Isto za sve vlasnike kartica s prekoračenjem. Obično veći nego na posudbi. |
Brzina primanja | Potrebno je vrijeme jer banka odluku donosi tek nakon što analizira kreditnu sposobnost zajmoprimca. | Uz pozitivnu odluku o aktiviranju usluge prekoračenja, novac se može koristiti u bilo koje doba dana i noći. |
Prednosti prekoračenja ili ono što daje kompetentnom korisniku
Tradicionalno ću razmotriti sve prednosti i nedostatke kartice s prekoračenjem.
Prednosti:
- Ovo je neciljani zajam, pa ga možete potrošiti na bilo što.
- Iznos se stalno obnavlja. Ne trebate ići u banku i prijaviti se za novi zajam. Glavno je isplatiti se na vrijeme.
- Nema kolaterala ili jamaca.
- Kamate se izračunavaju samo na iznos koji ste posudili, a ne i na cjelokupni raspoloživi limit. Ako uopće ne koristite prekoračenje, kamate se ne naplaćuju.
- Novac možete koristiti u bilo kojem trenutku, bez obzira na radno vrijeme banke.
- Uslugu možete otkazati u bilo kojem trenutku.
I, naravno, nedostaci:
- Uz svu raspoloživost novca, ne treba zaboraviti da je ovo zajam. Otplata je obavezna i neizbježna.
- Kamate se izračunavaju svakodnevno, a iznos se isplaćuje jednom uplatom, automatski kada se novac uplaćuje na račun.
- Moramo često pregovarati o ugovoru (obično jednom godišnje).
- Kreditni limit (u pravilu ne prelazi mjesečne primitke na računu).
- Visoke kamate na kredit. Banka tako nadoknađuje svoje rizike.
- Sposobnost ulaska u tehničko prekoračenje bez da to znate.
- Veliko je iskušenje zanijeti se lako dostupnim novcem i izgubiti kontrolu nad trošenjem.
Kako onemogućiti prekoračenje
Da biste odbili ovu uslugu, dovoljno je o tome napisati izjavu. Ugovor će se raskinuti ako nema duga prema banci.
Imajte na umu da ako promijenite posao, nije dovoljno samo baciti platnu karticu svog prethodnog poslodavca. Obratite se banci ili provjerite ima li duga. U suprotnom, možete dobiti neugodno iznenađenje u obliku obračunate kamate i penala za kasnu otplatu duga.
Neke banke prakticiraju nemogućnost onemogućavanja prekoračenja. To mora biti uključeno u ugovor. U tom slučaju, kada ga zaključujete, možete odrediti nula ograničenja za primanje novca.
Zaključak
Svatko sam bira od kojeg će novca živjeti, vlastitog ili posuđenog. Ne biste se trebali bojati prekoračenja, ali morate razumjeti kako ga koristiti kako se ne biste natjerali u zamku duga. Stalno držite prst na pulsu svojih financija. Tada si možete priuštiti malo više nego što imate trenutno. Slažem se, ovo je ponekad vitalno.
Bilo bi mi drago ako članak dopunite svojim razmišljanjima po tom pitanju u komentarima. Ili možda imate zanimljive priče iz svog života? Pružit će čitateljima iskustvo koje im je potrebno i bit će im od neprocjenjive pomoći.
Informacije o tome što je prekoračenje mogu biti korisne u slučaju hitne potrebe za primanjem sredstava. U nekim trenucima, naprotiv, ova funkcija stvara neke smetnje. U nedostatku potrebe za dodatnim deviznim sredstvima, imatelj platne kartice mora stalno održavati određeno ograničenje na njoj. Pristajući na takav program, morate detaljno proučiti ugovor kako ne biste preplatili dodatne kamate.
Što je prekoračenje u banci?
Usluga prekoračenja preko banke, koja se često nudi fizičkim i pravnim osobama, program je kreditiranja s posebnim pojedinačnim uvjetima. Njegove su značajke:
- prijenos sredstava na tekući račun klijenta;
- iznos duga otpisuje se bez obzira na stanje sredstava;
- kamatnu stopu prekoračenja regulira banka - ona može biti odsutna, naplaćivati \u200b\u200bse samo u slučaju kašnjenja u plaćanju ili varirati ovisno o stanju;
- prekoračenje u pravilu daje male iznose za minimalno razdoblje - za razdoblje privremenih financijskih poteškoća.
Što je prekoračenje po kartici?
Široko se koriste kartice prekoračenja. U većini slučajeva dodjeljuju se klijentovom tekućem računu na koji prima plaću ili putem depozita. Kako funkcionira prekoračenje - banka na račun klijenta doznačuje iznos naveden u ugovoru, koji će mu biti na raspolaganju određeno vrijeme.
Na kraju tog razdoblja, klijent je dužan platiti potrošena sredstva i kamate, ovisno o uvjetima ugovora. Ako klijent ne zahtijeva dodatna sredstva, ne može ih potrošiti, zadržavajući ograničenje prekoračenja ili odbiti takvu uslugu. Istodobno se morate sjetiti koliko trebate ostaviti na kartici - to je jedan od nedostataka takvog bankarskog proizvoda.
Što je odobreno prekoračenje?
Dostupno prekoračenje u pravilu se izračunava ovisno o prihodu koji se knjiži na tekući račun klijenta. Ponekad se takva usluga može automatski uključiti u projekt plaće klijenta. Potvrda s posla može poslužiti kao potvrđeni prihod. Za podnošenje zahtjeva za prekoračenje mogu biti potrebne dodatne informacije:
- trajna registracija;
- dokaz o stažu;
- nema duga po ostalim zajmovima.
Ograničenje prekoračenja - što je to?
U svim slučajevima, davanje prekoračenja popraćeno je ograničenjem limita korištenih sredstava. Ograničenje je iznos koji klijent može koristiti u osobne svrhe i mora ga vratiti u određenom roku. U većini slučajeva izračunava se kao postotak iznosa novca na tekućem računu i njihovog prometa. Dodatni uvjet za korištenje dostupnog prekoračenja može biti smanjenje limita pri podizanju novca i njegovo povećanje prilikom dopunjavanja računa.
Po čemu se prekoračenje razlikuje od zajma?
Bez obzira na jednu funkciju - izdavanje sredstava za upotrebu od strane klijenata i njihov naknadni povratak sa i bez kamata, razlika između prekoračenja i zajma i dalje postoji. Mogu se razlikovati sljedeće karakteristike:
- Zajam u pravilu osigurava sredstva po fiksnoj kamatnoj stopi navedenoj u ugovoru i prekoračenje - bez nje u slučaju pravodobnog povrata. Ako je plaćanje prekoračenja prekoračeno, tada kamate na njega mogu biti puno veće od preplaćivanja na kreditnoj liniji.
- Prekoračenje u pravilu ne zahtijeva dokaz o prihodu, ali također pruža znatno niži iznos za korištenje od zajma.
- Iznos kredita ovisi o solventnosti klijenta, a iznos prekoračenja ovisi o plaći primljenoj na određenom računu ili iznosu novčanog prometa na njemu.
Zašto je prekoračenje opasno za pojedince?
Imajući pristup određenoj količini novca, osoba može zaboraviti na plaćanje duga banci. To se naziva tehničkim prekoračenjem - zaostatkom u isplati sredstava. U većini slučajeva pojavljuje se kada je raspoloživo ograničenje prema ugovoru o prekoračenju prekoračeno. U toj se situaciji, uz glavno preplaćivanje prema ugovoru, za zakašnjelo plaćanje mogu naplatiti kamate, što je nekoliko puta više od potrošenog iznosa.
Postoje slučajevi kada klijent slučajno podigne veći od uobičajenog iznosa s računa, što uključuje sredstva koja je osigurala banka. Kao rezultat takvih radnji moguće je upasti u nered i platiti dodatni iznos. Ponekad, kada se izda nova kartica, usluga prekoračenja automatski se poveže s njom, a ako klijent ne zna za nju, može preplatiti znatan iznos kamate. Stoga je važno provjeriti sve usluge dodijeljene bankovnoj kartici. Uzimanje prekoračenja i zaboravljanje zahtjeva za zadržavanjem limita na računu velika je opasnost za klijenta.
Kako spojiti prekoračenje?
Shvativši bit prekoračenja, klijent odlučuje treba li mu takav program ili ne. U slučaju pozitivnog odgovora, trebate kontaktirati poslovnicu banke radi sklapanja sporazuma. Postupak povezivanja prekoračenja može se razlikovati za svaku banku. U nekim se slučajevima automatski povezuje. Dostupno ograničenje izračunava se na sličan način - ovisno o mjesečnom prihodu i prometu sredstava na računu.
U većini slučajeva dovoljan je samo osobni dokument, za bilješke klijenta može biti potreban neki papir:
- potvrde o radu;
- dokaz o dohotku;
- izvodi računa.
Kako mogu onemogućiti prekoračenje?
Ako nije potrebno, usluga prekoračenja može se onemogućiti. Da biste to učinili, trebate kontaktirati banku radi raskida ugovora. Jedan od uvjeta za takvu akciju bit će nepostojanje dugova prema ovom programu. Različite financijske institucije imaju različite uvjete za pružanje takvog financijskog proizvoda. Oni su nužno navedeni u ugovoru. Ako postoji uvjet da je nemoguće onemogućiti prekoračenje, tada prilikom potpisivanja sporazuma možete odrediti nula ograničenja za osiguranje sredstava.
Nije važno što klijent odabire - zajam ili program prekoračenja, treba imati na umu da su oba bankarska proizvoda povezana s financijskim teretima. Kamate za korištenje bankovnih sredstava i uvjeti za njihovo obračunavanje mogu se razlikovati, stoga, bez obzira na primamljivu ponudu, važno je zapamtiti što je prekoračenje i s kojim financijskim rizicima može biti povezano.
Iznos, uvjeti odobravanja, postupak otplate prekoračenja reguliran je ugovorom o bankarskim uslugama. Njeno ograničenje određuje banka na temelju analize novčanih primitaka i transakcija izvršenih na kartici i može se vremenom mijenjati. U svakom slučaju, prekoračenje:
- je kratkoročno;
- podrazumijeva obračun kamata za korištenje kredita;
- mora se vratiti u cijelosti prije kraja obračunskog razdoblja;
- zahtijeva osiguranje obveza;
- pruža se u odsutnosti potraživanja od klijenta;
- u pravilu ne predviđa postupak povlaštenog zajma, ali su moguće iznimke.
Vrste prekoračenja
Dogodi se prekoračenje:
u odnosu na vlasništvo nad sredstvima
- dopušteno (osigurava banka);
- neovlašteno ili tehničko (prekoračenje utvrđene granice podrazumijeva kazne);
ovisno o zrelosti
- kontinuirano (dug se otplaćuje na rate tijekom dogovorenog razdoblja, do kraja ugovora);
- nuliranjem (uporaba ove vrste prekoračenja zahtijeva sustavno plaćanje punog iznosa duga u roku koji je odredila banka, najčešće u roku od mjesec dana);
po prirodi osiguranja
- prazno, tj. bez sigurnosti ili s jednim jamstvom;
- osigurana imovina zajmoprimca.
Pravne osobe nakon otvaranja tekućeg računa mogu se osigurati predujam prekoračenja... Kao potvrdu solventnosti organizacije potrebno je predočiti certifikat s pokazateljima uspješnosti. Promsvyazbank nudi uslugu "Kreditno prekoračenje" i omogućuje dobivanje 300 tisuća - 22,5 milijuna rubalja za razvoj poslovanja. Međutim, financijska je institucija postavila stroga ograničenja mogućeg ograničenja: iznos ne može premašiti 50% prosječnog mjesečnog prometa na tekućem računu dužnika tijekom proteklih šest mjeseci. Ali Baltinvestbank svojim trenutnim klijentima nudi najviše 40%.
Ponude za pojedince
Prekoračenje sredstava mogu koristiti ne samo organizacije, već i pojedinci. Naravno, na ograničenje u ovom slučaju utječu predani dokumenti, kao i priroda transakcija na računu. Na primjer, imatelji kartica IntrastBank mogu potrošiti tisuću rubalja više od salda, naknada za uslugu bit će 28%. Međutim, ako se prekorači ograničenje, primjenjuje se stopa od 36%.
Za razliku od IntrastBank, SMP banka omogućava prekoračenja po povoljnijim uvjetima sa SMP Transaero i SMP Aeroflot Bonus karticama. Prvo, maksimalni iznos je milijun rubalja. (MasterCard Platinum), imatelji zlata i standardne kartice mogu računati na ograničenje do 600 i 300 tisuća rubalja. odnosno. Drugo, postoji beskamatno razdoblje (55 kalendarskih dana). Treće, naknada za uslugu iznosi 19,99-27,99%. Međutim, u slučaju dospjelog duga, kazna će biti reda veličine veća i iznosit će 55% iznosa predočenog za otplatu.
U Sberbanci imatelji zlatnih kartica dobivaju priliku dobiti prekoračenje u iznosu do 45 tisuća rubalja. na 20% godišnje. Istodobno, klijent mora vratiti dug prekoračenja u iznosu naznačenom u izvješću, najkasnije u roku od 30 dana od datuma ovog izvještaja. U slučaju kasne otplate i prekoračenja, stopa će porasti na 40% godišnje.
Što je bolje: kreditni limit ili prekoračenje?
Naravno, mogu se pratiti zajedničke značajke zajma i prekoračenja, međutim to su dvije potpuno različite usluge, jer:
- u prvom se slučaju izdaje kreditna kartica, u drugom - debitna kartica;
- stvarni iznos kreditne linije premašuje iznos prekoračenja;
- kreditna kartica otvara se prema nahođenju klijenta, banka donosi odluku o dodjeli prekoračenja;
- kredit se može otplatiti uz minimalne isplate tijekom cijelog razdoblja valjanosti kartice, prekoračenje se vraća u kraćem vremenskom razdoblju i u cijelosti;
- kreditni limit, u pravilu, banka ne smanjuje, a prekoračenje može biti u potpunosti izuzeto.
Stoga se pri odabiru jednog ili drugog proizvoda vrijedi osloniti na potrebe. Ako planirate neprestano koristiti zajam, to je bolje
- Raiffeisen banke banke partneri u kojima možete podizati gotovinu bez provizije
- Novčani transferi Mogu li trgovački lanci vršiti novčane transfere?
- Devizne transakcije: kada je moguće primiti uplatu u stranoj valuti?
- Kreditne kartice, nijanse pribavljanja i korištenja Što vlasnik kreditne kartice treba znati