Proces stvaranja novca od strane komercijalnih banaka. Zarađivanje novca od strane komercijalnih banaka
Proces zarade komercijalnih banaka naziva se kreditna ekspanzija ili kreditna animacija.
To se događa kada novac uđe u bankarski sektor i povećaju se depoziti komercijalne banke, od kojih neke banka izdaje na kredit. Ako se depoziti smanje (klijent podiže novac sa svog računa), tada se događa suprotan proces - kompresija kredita.
Komercijalne banke mogu stvarati novac samo u uvjetima sustava djelomična rezervacija.Ako banka ne izdaje zajmove, novčana masa se ne mijenja, budući da je iznos položenog novca jednak iznosu rezervi koje banka drži. Postoji samo preraspodjela sredstava između novca izvan bankarskog sektora i novca unutar bankarskog sustava unutar iste količine novčane mase.
Maksimiziranje novčane mase događa se pod uvjetom da:
Komercijalne banke ne skladištiti višak rezervi a cjelokupan iznos sredstava koji prelazi obvezne rezerve izdaje se na kredit, tj. u potpunosti iskoristiti svoje kreditne sposobnosti i omjer pričuve jednak je omjeru obveznih rezervi;
- ulazak u bankarski sektor, novac ne ostavljajte ga i, izdajući klijentu na kredit, ne smiri se mu u obliku gotovine,i opet se vraćaju u bankarski sustav (pripisuju se bankovnom računu).
Pretvarajmo se to rr obvezno \u003d 20% i banke u potpunosti koriste svoje kreditne sposobnosti, stoga je omjer pričuve jednak iznosu obvezne pričuve ( rr = rr obvezno). Ako depozit od 1000 USD dođe u banku1, tada mora oduzeti 200 USD u obvezne rezerve ( R obavezno = D × rr \u003d 1000 × 0,2 \u003d 200), a njegov će posudbeni kapacitet iznositi 800 000 USD ( DO = D × (1 - rr) \u003d 1000 × (1 - 0,2) \u003d 800).
1 banka primila je 1.000 tisuća, od čega ® 20% u rezervi - 200 tisuća
80% za izdavanje zajmova - 800 hilj.
Banka 2 primila je 800 tisuća, od čega ® 20% u rezervi - 160 tisuća
80% za izdavanje zajmova - 640 tisuća
Banka 3 primila je 640 tisuća, od čega ® 20% u rezervi - 128 tisuća
80% za izdavanje kredita - 512 hilj.
Davanjem zajma za taj iznos, banka 3 stvara preduvjet za povećanje kreditne sposobnosti banke 4 za 409,6 USD, banke V za 327,68 USD itd. I daljnjeg odgovarajućeg povećanja novčane mase. Dobivamo neku vrstu piramide koja odražava postupak širenja depozita:
I banka D 1 \u003d 1000
K 1 R 1 K 1 \u003d D 1 × (1 - rr)
II banka D 2 \u003d 800 200
K 2 R 2 K 2 \u003d × (1 - rr)
Š banka D 3 \u003d 640 160
K 3 R 3 K 3 \u003d × (1 - rr)
IV banka D 4 \u003d 512 128
K 4 R 4 K 4 \u003d × (1 - rr)
V banka D 5 \u003d 409,6 102,4
K 5 R 5 K 5 \u003d × (1 - rr)itd.
Ukupan iznos novca (ukupan iznos depozita banaka I, P, III, IV, V itd.) Bit će: M \u003d D I + D P + D W + D IV + D V +… \u003d D 1 + D 1 × (1 - rr) +
+ × (1 - rr) + × (1 –rr) + × (1 - rr) + + × (1 - rr) +… \u003d 1000 + 800 + 640 + 512 + 409,6 + 327,68 +…
Dobivamo zbroj beskonačno opadajuće geometrijske progresije s nazivnikom rr<1 , čiji zbroj: M \u003d D 1 × \u003d D 1 ×,
D 1 - početno ulaganje (depoziti)
rr - stopa obveznih rezervi komercijalne banke.
U našem primjeru M \u003d 1000 × \u003d 1000 × 5 \u003d 5000. Dakle, ako se povećavaju depoziti komercijalnih banaka, tada se novčana masa povećava u većoj mjeri, tj. djeluje multiplikacijski efekt.
Novčani multiplikator i multiplikator banaka pokazuju koliko će se puta vrijednost novčane mase promijeniti (povećati ili smanjiti) ako se vrijednost depozita komercijalnih banaka promijeni (u skladu s tim poveća ili smanji) za jednu jedinicu. Dakle, množitelj djeluje u oba smjera. Novčana masa povećava se ako novac uđe u bankarski sustav (količina depozita raste), a smanjuje se ako novac napušta bankovni sustav (tj. Povlači se iz depozita). A budući da se, u pravilu, novac u gospodarstvu istovremeno ulaže u banke i povlači s računa, novčana masa se ne može bitno promijeniti.
Nazvan je postupak zarade komercijalnih banaka produženje depozita, ili polog animacija.
To se događa kada novac uđe u bankarski sektor i povećaju se depoziti komercijalne banke, od kojih neke banka izdaje na kredit. Ako se depoziti smanje (klijent podiže novac sa svog računa), tada se događa suprotan postupak - stiskanje kredita.
Recimo da u nekoj zemlji nije bilo novca, ali je postojala središnja banka. Ispisao je novac u iznosu od 10.000 američkih dolara i dao ga građaninu A. Zauzvrat je građanin A deponirana sredstva primio na račun u banci broj 1. Uz to, kao uvjet pretpostavljamo da su obvezne rezerve u zemlji 10%, tj. e. yy \u003d 10%. Bilans stanja banke br. 1 tada bi izgledao ovako:
U ovom slučaju, 900 dolara, banka broj 2 zadržat će u središnjoj banci, a preostalih 8.100 dolara posudit će građaninu B koji će ih smjestiti u banku broj 3. Sukladno tome, novčana masa će se povećati za 10.000 + 9000 + 8100 dolara. Bilanca banka broj 3 izgledat će ovako:
Rezervacije 810 Kredit 7.290 |
Polog 8100 |
Banka br. 3 pohranit će 810 američkih dolara u središnju banku, a 7290 američkih dolara ponovno će posuditi građaninu G koji će novac primljeni u banci br. 4. Tako će se novčana masa ponovno povećati i iznosit će 10.000 + 9000 + 8100 +7290 dolara itd. sve dok iznos rezervi koji se drže u središnjoj banci ne dosegne 10.000 USD.
Dakle, novčana masa stvorena množenjem kredita
10 000 + 9 / 10 10 000 + (9 / 10) 2 10 000 + ... + (9 / 10)" 10 000,
jednak zbroju beskonačno opadajuće geometrijske progresije s nazivnikom (9/10) i prvog člana 10 000;
U ovom slučaju M s određuje se formulom zbroja članaka beskonačno opadajuće geometrijske progresije.
Dodatna novčana masa koja proizlazi iz pojave novog depozita određuje se formulom
gdje / g obveze - stopa obveznih rezervi; D - početni doprinos.
Poziva se koeficijent 1 / yy multiplikator bankešto pokazuje koliko puta je rečenica M s premašuje početni polog.
Središnja banka koja vrši kontrolu nad opskrbom novca ne može izravno utjecati na cjelokupnu vrijednost opskrbe koja se sastoji od gotovine i depozita po viđenju:
budući da ne određuje iznos depozita (to čini stanovništvo). Ona regulira samo iznos gotovine M 0 (budući da ga stavlja u opticaj) i iznos obveznih rezervi komercijalnih banaka R (budući da su pohranjeni na njegovim računima), tj. novčana osnova.
Novčana osnova (Novčana osnova), ili novac povećane snage 5, zbroj je gotovine i rezervi koje kontrolira središnja banka:
Središnja banka može kontrolirati i regulirati novčanu masu u zemlji reguliranjem monetarne osnovice, budući da je novčana masa rezultat monetarne osnovice monetarnog multiplikatora:
Za dobivanje novčanog multiplikatora potrebno je uzeti u obzir omjer u kojem stanovništvo drži novac u obliku gotovine (M 0) i na bankovnim računima (depoziti D), pozvao stopa depozita cr (omjer valuta-depozit - omjer gotovine i depozita):
Podijelivši prvu jednadžbu s drugom, dobivamo
gdje ( cr + 1 ) / (cr + n) - novčani multiplikator, ili multiplikator novčane baze, t.j. koeficijent koji pokazuje koliko će se novčana masa povećati (smanjiti) s povećanjem (smanjenjem) monetarne osnovice za jedan:
Ako pretpostavimo da nema gotovine (M 0 \u003d 0), a sav novac cirkulira samo u bankarskom sustavu, tada iz novčanog multiplikatora dobivamo bankovni multiplikator
Vrijednost novčanog multiplikatora ovisi o stopi pričuve i stopi depozita. Što su više, tj. što je veći udio pričuva koje banke ne daju i / ili što je veći udio novca koji stanovništvo drži bez ulaganja na bankovne račune, manja je vrijednost novčanog multiplikatora.
Pasivnim stvaranjem novca od strane komercijalnih banaka, vrijednost ukupne ponude novca u gospodarstvu ne mijenja se: postoji jednostavna transformacija novca središnje banke u novac komercijalnih banaka nema povećanja ukupna novčana masa. To se događa na sljedeći način. Poslovna banka prima novac od središnje banke od svog klijenta i izdaje na neodređeno vrijeme depozit u novcu komercijalne banke na ime tog klijenta.
Aktivnim stvaranjem novca od strane komercijalnih banaka povećava se ukupna novčana masa u gospodarstvu. To se događa kao rezultat "unovčavanja" nemonetarne imovine (zlato, valuta, vrijednosni papiri, nekretnine, roba itd.), Kao i prilikom izdavanja zajmova. Dakle, aktivno stvaranje novca od strane komercijalnih banaka događa se tijekom sljedećih operacija:
Kada komercijalna banka kupuje nemonetarnu imovinu;
Kad komercijalna banka izdaje zajmove.
Stopa bankovnih rezervi
Kao dio politike minimalne pričuve, središnja banka, u skladu sa zahtjevima monetarne politike, određuje omjer pričuve ( omjer pričuve ili stopa minimalne rezerve) - r MD, tj. - omjer obveznih pričuva i osnovice rezervi koju utvrđuje središnja banka. Omjeri pričuve mogu se razlikovati ovisno o veličini kreditne institucije (razred pričuve), vrstama obveza (depoziti po viđenju, oročeni depoziti, štednja, dužnički vrijednosni papiri), vjerovnicima i nekim drugim uvjetima.
Zahtjevi za rezervom ( minimum ili obvezne rezerve) je odbitci kreditnih institucija od količine privučenih resursa u skladu s usvojenim pravilima. Rezerve se mogu držati u nekom obliku, kako na računima središnje banke, tako i na računima same banke.
Osnovica pričuve je obujam obveza kreditne institucije koji služi kao osnova za izračun obvezne pričuve.
Zahtjevi za rezervama ispunjavaju sljedeće funkcije:
1) stvoriti uvjete za trenutnu regulaciju likvidnosti banaka (regulator likvidnosti);
2) igraju ulogu novčanog međuspremnika: tijekom naglog nedostatka likvidnosti na tržištu međubankarskih zajmova, u pravilu kratkotrajna kamatna stopa naglo skače; kao odgovor na to središnja banka naglo snižava omjer pričuve.
3) ograničavaju emisiju kredita (regulator novčane mase);
4) obvezne pričuve izvor su senijorage (obvezne pričuve vrsta su poreza na banke).
Minimalna obvezna pričuva utvrđena je zakonom. Istodobno, mehanizam korištenja obveznih pričuva značajno se razlikuje među zemljama, i kvantitativno i kvalitativno. Trenutno su najčešće obvezne pričuve kao postotak ukupnih bankovnih obveza ili njihovih pojedinačnih stavki. Istodobno se obvezne rezerve obično razlikuju prema određenim vrstama depozita.
Središnja banka kontrolira samo ponudu novca u gospodarstvu. Komercijalne banke stvaraju novac.
Nazvan je postupak zarade komercijalnih banaka kreditna ekspanzijaili kreditna animacija.Pojavljuje se kada novac uđe u bankarski sektor i povećaju se depoziti komercijalne banke, tj. ako se gotovina pretvori u bezgotovinu. Ako se iznos depozita smanji (klijent podiže novac sa svog računa), tada će se dogoditi suprotan postupak - stiskanje kredita.
Komercijalne banke mogu stvarati novac samo u sustavu djelomične sigurnosne kopije.Ako banka ne daje zajmove, novčana masa se ne mijenja, budući da je iznos gotovine primljen na depozit jednak iznosu pričuve pohranjene u sefu banke. Postoji samo preraspodjela novca izvan bankarskog sektora i novca unutar bankarskog sustava unutar iste količine novčane mase. Proces proširenja pologa započinje od trenutka kada banka izda zajam.
Maksimiziranje novčane masedogađa se pod uvjetom da:
Komercijalne banke ne skladištiti višak rezervia cjelokupan iznos sredstava koji prelazi obvezne rezerve izdaje se na kredit, tj. u potpunosti koriste svoje kreditne sposobnosti, a omjer pričuve jednak je iznosu obvezne pričuve;
Jednom u bankarskom sektoru, novacne ostavljajte ga i, izdajući klijentu na kredit, ne smiri semu u obliku gotovine,i opet se vraćaju u bankarski sustav (pripisuju se bankovnom računu).
Pretpostavimo da je omjer obvezne rezerve rr obvezno\u003d 20% i banke u potpunosti koriste svoje kreditne sposobnosti, tako da je omjer pričuve jednak iznosu obvezne pričuve ( rr= potreban rr).Ako banka 1 dobije polog u iznosu od 1000 američkih dolara, mora odbiti 200 američkih dolara. u obveznim rezervama ( R obavezno = D * rr= 1000 * 0,2 = 200 ), a njegov će kreditni kapacitet iznositi 800 USD. (DO- D * (1 - rr) = 1000 * (1 - 0,2) = 800 ). Ako banka 1 klijentu izda cijeli ovaj iznos na kredit, njegov će saldo izgledati ovako
Stanje banke 1
Imovina | Obveze |
R obavezno \u003d 200 K \u003d 800 | D \u003d 1000 |
a novčana masa izračunata po formuli M \u003d C + D iznosit će 1.800 američkih dolara. (1000 USD na depozit banke i 800 USD - gotovina koju je izdala banka), tj. povećat će se za 800 dolara. Na ovaj način, osnova za povećanje novčane mase je davanje zajmova od strane komercijalnih banaka.
Primljena sredstva (800 USD) klijent koristi za kupnju robe i usluga koje su mu potrebne (firma je investicija, a kućanstvo potrošač ili stanovanje), stvarajući prihod (prihod) prodavaču koji će ići na njegov (prodavačev) tekući račun u drugoj banci (na primjer , banka 2). Primivši depozit u iznosu od 800 USD, banka 2I odbit će 160 USD u obvezne rezerve. (800 * 0,2 \u003d 160), a njegov kreditni kapacitet iznosit će 640 dolara. (800 * (1 - 0,2) \u003d 640):
Stanje banke II
Davanjem zajma za taj iznos, banka 3 stvorit će preduvjete za povećanje kreditne sposobnosti banke 4 za 409,6 dolara, a banke 5 za 327,68 dolara. itd. Dobijmo neku vrstu piramide (slika 8.2), koja odražava proces širenja naslaga.
Lik: 8.2. Proces proširenja pologa
Ukupan iznos novca (ukupan iznos bankovnih depozita 1,23,4 i 5, itd.) Dostupan u cijelom bankarskom sustavu bit će:
Dobivamo zbroj beskonačno opadajuće geometrijske progresije s nazivnikom (1 - rr)< 1, što je jednako:
U našem slučaju M\u003d 1000 * 1 / 0,2 \u003d 1000 * 5 \u003d 5000. Dakle, ako se povećavaju depoziti komercijalnih banaka, novčana masa raste u većoj mjeri, tj. djeluje multiplikacijski efekt
Količina 1 / rrpozvao multiplikator banke (kredita) (mult banka)ili multiplikator depozita(množitelj depozita):
Bankovni multiplikator prikazuje ukupan iznos depozita koji bankarski sustav može stvoriti od svake novčane jedinice položene na račun kod poslovne banke:
U našem primjeru, svaki dolar početnog depozita osiguravao je 5 USD. sredstva na bankovnim računima.
Množitelj djeluje u oba smjera;novčana masa se povećava ako novac uđe u bankarski sustav (količina depozita raste), a smanjuje se ako novac napušta bankovni sustav (povlači se s računa). A budući da se, u pravilu, u gospodarstvu novac istovremeno ulaže u banke i podiže s računa, onda novčana masa se ne može bitno promijeniti.Takva se promjena može dogoditi samo ako središnja banka promijeni omjer obvezne pričuve, što će utjecati na kreditni kapacitet banaka i vrijednost multiplikatora banke. Nije slučajno da je promjena omjera obvezne pričuve jedan od instrumenata monetarne politike (politika regulacije novčane mase) središnje banke (vidi temu 9).
Korištenjem multiplikatora banke moguće je izračunati ne samo vrijednost novčane mase ( M), ali i njegova promjena ( ΔM). Budući da vrijednost novčane mase čine novac i sredstva na tekućim računima poslovnih banaka (M\u003d C + D)), tada je na depozit banke 1 novac (1000 dolara) došao iz sfere gotovinske cirkulacije, tj. oni su već bili dio novčane mase, postojala je samo preraspodjela sredstava između C i D). Slijedom toga, novčana masa kao rezultat procesa širenja depozita povećala se za 4.000 USD. (ΔM \u003d M - D1 \u003d5000 - 1000 \u003d 4000), tj. komercijalne banke stvorile su novac upravo za taj iznos zahvaljujući svojim zajmovima. Proces povećanja novčane mase započeo je davanjem zajma od banke 1 svom klijentu u iznosu njegovih kreditnih mogućnosti jednakih 800 dolara. i rezultirajući porast ukupnog iznosa depozita banke 2. To je zauzvrat omogućilo banci 2 mogućnost izdavanja zajma u iznosu od 640 dolara. i rezultirajuće povećanje iznosa bankovnih depozita 3 itd. Stoga se promjena novčane mase može izračunati na sljedeći način:
Proces širenja depozita odvija se i kada banke ne koriste u potpunosti svoje kreditne sposobnosti i drže višak rezervi "i kada stanovništvo samo polaže dio sredstava u banci, a dio zadržava u gotovini, ali će porast novčane mase biti manji.
Tako, na primjer, ako banke u obliku viška pričuve ostave 5% depozita bez davanja u zajam, što znači da će omjer pričuva iznositi 25% (20% obveznih rezervi + 5% viška pričuva), tada će novčana masa povećat će se multiplikativno, ali ne za 4.000 USD, već samo za 3.000 USD, jer će zajam Banke 1 iznositi 750 USD. (1000 - 1000 * 0,25 \u003d 750), a vrijednost multiplikatora depozita bit će 4 (1 / 0,25 \u003d 4).
Slično tome, ako prodavač ne prenese sredstva primljena od klijenta banke 1 na svoj račun u banci 2 u cijelosti, ostavljajući sebi, na primjer, 100 USD. gotovine, položit će se 700 dolara, a ne 800 dolara, tako da će banka 2 moći posuditi ne 640, već samo 560 dolara. (700 - 700 * 0,2 \u003d 560). Kao rezultat, povećat će se novčana masa, ali ne za maksimalan iznos.
Ako banke pohranjuju višak rezervi, njihovo davanje može pružiti dodatno povećanje novčane mase, što se izračunava po formuli:
U našem primjeru, ako banka izda višak rezervi u iznosu od 50 USD. (800 - 750) na kredit, tada će dodatno povećanje novčane mase iznositi 250 dolara. (50 * (1 / 0,2) \u003d 250).
Dakle, promjena novčane mase ovisi o dva čimbenika:
Vrijednost rezervi komercijalnih banaka izdanih na kredit;
Vrijednosti bankarskog multiplikatora.
Djelujući na jedan od ovih čimbenika ili na oba, središnja banka može promijeniti količinu novčane mase vodeći monetarnu (monetarnu) politiku.
Banke su financijski posrednici, budući da s jedne strane prihvaćaju depozite (depozite), privlačeći novac štediša, odnosno akumuliraju privremeno besplatna sredstva, a s druge strane, ta sredstva u određenom postotku dostavljaju gospodarskim agentima koji ih trebaju, t.j. Odnosno, izdaju kredite. Dakle, banke su posrednici u kreditu, stoga je bankarski sustav dio kreditnog sustava.
Kreditni sustav čine bankarske i nebankarske (specijalizirane) kreditne institucije. Nebankarske kreditne institucije uključuju fondove (investicijske, mirovinske itd.), Osiguravajuća društva, štedno-kreditne zadruge, kreditne zadruge, zalagaonice itd., Odnosno sve organizacije koje djeluju kao posrednici u zajmu. Suvremeni bankarski sustav dvorazinski je. Prva razina je središnja banka (CB), druga razina je sustav komercijalnih banaka.
). Međunarodna praksa poznaje nekoliko njih vrste bankarskih sustava:
· Distribucijski centralizirani bankarski sustav;
· Tržišni bankarski sustav;
· Bankarski sustav u prijelaznom razdoblju.
Distribucijski (centralizirani) bankarski sustav : država je jedini vlasnik, državni monopol na formiranje banaka, jednoslojni bankarski sustav, politika jedne banke, država je odgovorna za obveze banaka, banke su podređene vladi i ovise o njezinim operativnim aktivnostima, kreditno-izdavački poslovi koncentrirani su u jednoj banci, čelnika banke imenuje središnja ili lokalne vlasti od strane viših vlasti.
Za razliku od distribucijskog (planskog i administrativnog) sustava, bankarski sustav tip tržišta koju karakterizira nepostojanje državnog monopola na bankarstvo. Bankarski sustav u tržišnom okruženju karakterizira bankarska konkurencija. Izdavačka i kreditna funkcija odvojene su jedna od druge. Emisija novca koncentrirana je u središnjoj banci, kreditiranje poduzeća i stanovništva provode razne poslovne banke - komercijalne, investicijske, inovacijske, hipotekarne, štedne itd. Komercijalne banke nisu odgovorne za obveze države, kao što ni država nije odgovorna za obveze komercijalnih banaka.
Funkcije središnje banke. Središnja banka je glavna banka u zemlji. U SAD-u se naziva Federal Reserve System (FRS), u Velikoj Britaniji - Engleska banka, u Njemačkoj - Bundesbank, u Rusiji - Centralna banka Ruske Federacije (Bank of Russia).
Središnja banka ima monopol nad emisijom novčanica, što joj osigurava stalnu likvidnost. Novac središnje banke sastoji se od gotovine (novčanica i kovanica) i bezgotovinskog novca (računi komercijalnih banaka kod središnje banke).
Kao državni bankar, Središnja banka služi vladinim financijskim operacijama, posreduje u trezorskim plaćanjima i daje zajmove državi.
Središnja banka je također banka banaka, odnosno komercijalne banke djeluju kao klijenti središnje banke, koja čuva obvezne rezerve, što joj omogućuje kontrolu i koordinaciju njihovih domaćih i stranih aktivnosti. Osim toga, djeluje kao krajnji zajmodavac za borbu protiv komercijalnih banaka, pružajući im kreditnu potporu izdavanjem novca ili prodajom vrijednosnih papira. Uz to, Središnja banka djeluje kao međubankarsko središte za poravnanje i čuvar zlatnih i deviznih rezervi zemlje. U ovom posljednjem svojstvu, Centralna banka služi međunarodnim financijskim transakcijama zemlje i kontrolira platnu bilancu, djeluje kao kupac i prodavač na međunarodnim tržištima valuta.
Središnja banka utvrđuje i provodi monetarnu (monetarnu) politiku.
Drugu razinu bankarskog sustava čine komercijalne banke. Razlikovati univerzalne i specijalizirane komercijalne banke. Dakle, banke se mogu specijalizirati, na primjer: 1) prema ciljevima: ulaganje (kreditiranje investicijskih projekata), inovativno (izdavanje zajmova za razvoj znanstvenog i tehnološkog napretka), hipoteka (izdavanje zajmova osiguranih nekretninama); 2) prema industriji: građevinarstvo, poljoprivreda, vanjska ekonomija; 3) od strane kupaca: opsluživanje samo tvrtki, opsluživanje samo stanovništva itd.
Komercijalne banke su privatne organizacije koje imaju zakonsko pravo prikupljati rezervni novac i pozajmljivati \u200b\u200bradi dobiti.
Stoga komercijalne banke obavljaju dvije glavne vrste operacija: pasivne - za privlačenje depozita i aktivne - za izdavanje kredita. Uz to, komercijalne banke obavljaju namiru i gotovinu, povjerenje (trust), međubankovne operacije (kredit - međusobno izdavanje zajmova i prijenos - prijenos novca s jednog računa na drugi), transakcije vrijednosnim papirima, devizne transakcije itd.
Glavni dio prihoda komercijalne banke je razlika između kamata na kredite i kamata na depozite (depozite). Dodatni izvori bankovnih prihoda mogu biti provizije za pružanje različitih vrsta usluga (poravnanje i gotovina, povjerenje, prijenos itd.). Dio prihoda ide na plaćanje troškova banke, što uključuje plaće zaposlenika u banci, troškove opreme, upotrebu računala, blagajne, najam prostora itd. Iznos koji ostaje nakon ovih uplata je dobit banke iz koje se vlasnicima dividende obračunavaju dividende. bankovne dionice, a određeni dio može ići za širenje aktivnosti banke.
Stvaranje novca od strane komercijalnih banaka. Bankarski multiplikator... Proces zarade u komercijalnim bankama naziva se kreditna ekspanzija ili kreditna animacija. To se događa kada novac uđe u bankarski sektor i povećaju se depoziti komercijalne banke, odnosno ako se gotovina pretvori u bezgotovinu ... Ako se količina depozita smanji (klijent podiže novac sa svog računa), događa se suprotan proces - kompresija kredita.
Razmatrajući postupak proširenja kredita, imajte na umu da:
\u003e prvo, novac mogu stvoriti samo univerzalne komercijalne banke. Ni nebankarske kreditne institucije ni specijalizirane banke ne mogu stvoriti novac;
\u003e drugo, univerzalne komercijalne banke mogu stvarati novac samo pod uvjetima djelomičnog sustava pričuve. Ako banka ne daje zajmove, novčana masa se ne mijenja, budući da je iznos gotovine primljen na depozit jednak iznosu pričuve pohranjene u sefu banke. Stoga postoji samo preraspodjela sredstava između novca izvan bankarskog sektora i novca unutar bankarskog sustava unutar iste količine novčane mase.
Zahvaljujući sustavu djelomičnih pričuva, maksimalno povećanje opskrbe novcem događa se pod uvjetom da: a) komercijalne banke ne pohranjuju višak rezervi i ne posuđuju cjelokupan iznos sredstava koji premašuje obvezne rezerve; to znači da u potpunosti koriste svoje kreditne sposobnosti, a omjer pričuve jednak je omjeru obveznih pričuva; b) novac jednom u bankarskom sektoru ne napušta i, izdajući se na kredit klijentu, ne obračunava se s njim u obliku gotovine, već se opet vraća u bankarski sustav (pripisuje se bankovnom računu).
Dakle, promjena novčane mase ovisi o dva čimbenika: vrijednosti rezervi komercijalnih banaka izdanih na kredit i vrijednosti multiplikatora banke. Utječući na jedan ili oba čimbenika, Središnja banka može mijenjati količinu novčane mase vođenjem monetarne (monetarne) politike
Bankarski multiplikator - ovo je povećanje novčane mase (množenje novca) kao rezultat depozitnih i kreditnih operacija komercijalnih banaka. Taj postupak središnje banke reguliraju u okviru monetarne politike koristeći omjere obvezne pričuve.