Vrste kredita i njihove značajke. Suština zajma
Kreditni odnosi sastavni su dio tržišne ekonomije koja se, u pojednostavljenoj verziji, može predstaviti kao proces kupovine i prodaje novca. Bit pozajmljivanja leži u kretanju besplatnih sredstava od zajmodavca do zajmoprimca na temelju obveznog povrata, ograničenog razdoblja korištenja sredstava u vremenu i plaćanja, odnosno naplate kamata u korist zajmodavca. U tržišnoj ekonomiji mnoge vrste financijskih usluga potpadaju pod definiciju kreditnih odnosa - leasing, bankarstvo, faktoring, zajmovi, mikrokreditiranje i još mnogo toga.
Vrste državnog kreditiranja
Državni zajam je zajam koji se pruža zajmoprimcu na teret proračunskih sredstava. Funkciju zajmodavca u državnom zajmu preuzimaju lokalne vlasti raznih razina, odnosno državna tijela. Također, zajmovi komercijalne banke, koje država subvencionira pod povoljnim uvjetima - na primjer, zajmovi za mlade, hipotekarni zajmovi za obitelji s određenim brojem djece, koncesioni zajmovi na automobile, također se mogu klasificirati kao "državni kredit". koje izdaje Središnja državna banka najčešće se koriste u sljedeće svrhe:
- Kreditiranje poslovnih banaka;
- Kreditiranje određenih regija ili industrija za koje su iscrpljena proračunska sredstva i ne postoji način da se zajam od komercijalne banke;
- Zajmovi za programe međunarodnih odnosa.
Vrste dugoročnog pozajmljivanja
Dugoročni zajmovi su veliki zajmovi izdani na razdoblje duže od 5 godina. Takvi zajmovi mogu imati i fiksnu kamatnu stopu i stopu prevrtanja koja se mijenja ovisno o fluktuacijama na tržištu. Razlikuju se sljedeće ciljne vrste dugoročnih zajmova:
- Investicijski poslovni zajmovi komercijalnim organizacijama za kupnju skupih strojeva i opreme ili dopunu imovine;
- Zajmovi zajednice za izgradnju važnih državnih objekata;
- Međunarodni zajmovi i međubankarski zajmovi.
Pojedinci također mogu posuditi sredstva za razdoblje duže od 5 godina. Najčešće vrste dugoročnog zajma pojedincima uključuju sljedeće dugoročne zajmove:
- za kupnju prijevoza;
- Hipotekarni i zemljišni zajmovi za kupnju stana ili zemljišta na obradu;
- Ne ciljani potrošački krediti (na primjer, za kupnju opreme).
Vrste kredita za kuće
Postoje dva načina privlačenja vanjskih sredstava za kupnju nekretnina - zajam za kuću i. Potrebno je razlikovati ova dva oblika kreditiranja. Odabirom kreditiranja kuća, kupac postaje izravni vlasnik stanovanja koje kupi, tj. stanovanje djeluje kao objekt vlasništva. U slučaju da kupac odabere hipoteku, tada je stan koji kupuje kolateral za kredit, a prava na njega mogu preći u banku. U skladu s važećim zakonodavstvom Ruske Federacije, stambeno kreditiranje ima sljedeće oblike:
- Zajam za zemlju - dugoročni ili kratkoročni zajam za kupnju zemljišta za stambenu izgradnju;
- Dugoročni zajam za kupnju stanova;
- Kratkoročni zajam za financiranje građevinskih radova obnove ili izgradnje stambenih objekata.
Vrste hipotekarnog kreditiranja
Danas gotovo svaka poslovna banka može ponuditi nekoliko opcija za hipotekarno kreditiranje pod različitim imenima. Sve ove mogućnosti mogu se strukturirati u nekoliko općih kategorija. Prije svega, treba imati na umu da je hipotekarni zajam zajam osiguran od bilo koje imovine. Postoje sljedeće vrste hipoteka, ovisno o osiguranju:
- Hipoteka osigurana kućom ili vikendicom;
- Hipoteka osigurana imovinom;
- Hipoteka osigurana stanom;
- Hipoteka osigurana kupljenim kućištem.
Također, hipotekarni programi mogu se razlikovati ovisno o vrsti nekretnine za koju su kupljeni, kao što su:
- Hipoteke za vikendice, vikendice i druga prigradska stanovanja;
- Hipoteka za izgradnju stanova za vlasnike zemljišta koji na njemu žele graditi kuću;
- Hipoteka za sekundarno stanovanje;
- Hipoteka za stanovanje u izgradnji.
Vrste potrošačkog kreditiranja
Osobni kredit jedna je od najraširenijih i najčešće korištenih vrsta kreditnih odnosa. Takav zajam je zajam za male pravne ili fizičke osobe, izdat za kupnju robe široke potrošnje - namještaja, kućanskih aparata, lijekova, komunalnih računa. Potrošački krediti su sljedećih vrsta:
- Cilj - može se potrošiti samo na robu koja je navedena u ugovoru o zajmu;
- Neprimjereno - može se potrošiti na bilo koje potrebe;
- Bez jamaca, s višom kamatnom stopom i kraćim rokom;
- S jamcem, uz povoljne uvjete i dugo vremena;
- Ekspresni zajmovi u supermarketima i prodajnim mjestima;
- Bankovni zajmovi izdani u poslovnicama banke;
- Mikrokrediti s kratkim rokom;
- Dugoročni krediti.
Nove vrste kreditiranja
Tržišno gospodarstvo pretpostavlja aktivni razvoj novih financijskih institucija, uključujući nove vrste kreditnih odnosa. Zajmovi i njegovi oblici nastoje se prilagoditi povećanim potrebama sudionika na tržištu i nude sve više i više progresivne oblike i vrste zajmova. Jedna od tih vrsta u Rusiji je leasing, koji kompanije koriste za kupnju skupe opreme. Leasing vam omogućuje korištenje imovine plaćanjem zakupnine, a zatim otkupom na ostalu vrijednost. Pojedinci mogu koristiti leasing za kupnju automobila. Također, jednim od novih oblika kreditiranja u Rusiji može se smatrati bankarstvo, prema kojem se pojedincu daje pravo na korištenje određenog novca uz naknadu plaćanja kamate.
Glavne vrste kreditiranja
Svi kreditni odnosi imaju nekoliko zajedničkih karakteristika pomoću kojih se mogu razlikovati glavne vrste kreditiranja u suvremenom ekonomskom sustavu:
- Vrste kredita mogu varirati ovisno o uvjetima. Međunarodna klasifikacija prepoznaje sljedeće tri vrste zajmova, od kojih se svaki uvjet može razlikovati ovisno o državi: dugoročni, srednjoročni i kratkoročni zajmovi.
- Broj vjerovnika također može varirati. Postoje zajmovi kod jednog zajmodavca, zajmovi na teret bankarskih konzorcija (udruženja) i sindicirani zajmovi (na štetu treće strane).
Krediti se mogu pružiti u nekoliko oblika - mono valuta (rublje, dolar), bi-valuta (u dvije valute) i više valuta (u nekoliko valuta).
Danas na financijskom tržištu koegzistira velik broj ljudi. Da bi ih strukturirali, financijeri su ih počeli dijeliti u grupe prema određenim kriterijima, na primjer, trajanjem sporazuma, vrsti kamatne stope itd. Koristi se puno takvih parametara, ali među njima je nekoliko glavnih.
Broj programa kreditiranja koje banke nude svojim klijentima svakodnevno se povećava. No, znajući parametre i svojstva kreditnog proizvoda, može ga se svrstati u jednu od kategorija.
Prvi najjednostavniji znak kojim se utvrđuju vrste zajmova je njihov rok važenja:
- ako ugovor vrijedi do 1 godine - onda ga kratak;
- svi zajmovi preko 1 godine - dugoročno.
Obično su kratkoročni krediti potrošački zajmovi, ali dugoročne kredite ljudi uzimaju kako bi kupili nekretnine i automobile.
Klasifikacija kredita prema namjeni
Sve vrste bankarskih zajmova dijele se na:
- ciljano;
- ne-ciljane.
Ciljani zajmovi osigurati strogu kontrolu vjerovnika nad korištenjem novca, neprikladni zajmovi omogućiti zajmoprimcima da troše zajam na bilo što.
Obično se ciljani krediti izdaju za kupnju automobila, nekretnina. Oni također uključuju vrstu potrošačkih zajmova koji se uzimaju za kupnju određenog proizvoda ili usluge, na primjer, kućanski aparati, plaćanje obrazovnih usluga itd.
Koji su krediti, također ovisi o svrsi njihove registracije. Standardna klasifikacija na ovoj osnovi je sljedeća:
- potrošač - ljudi ih uzimaju kako bi zadovoljili svoje potrošačke potrebe, na primjer, da bi kupili potrebnu stvar, izvršili popravke, platili određenu uslugu. U većini slučajeva to nisu ciljani krediti, što znači da ljudi mogu trošiti novac po vlastitom nahođenju;
- hipoteka - ovaj program zajma poznat je svima koji planiraju riješiti svoj stambeni problem uz pomoć banke. Ovo je ime koje se daje ciljanim kreditima za kupnju nekretnina. Vrste hipotekarnih zajmova ovise o kolateralu: stambena nekretnina (kuća, stan), komercijalna nekretnina (ured, radionica, hangar itd.), Zemlja. Također, pod hipotekom i podrazumijeva se potrošački zajam osiguran nekretninama;
- krediti za automobile - Riječ je o ciljanim kreditima za kupnju osobnih automobila i komercijalnih vozila. Može se koristiti za kupnju novih i rabljenih vozila.
Koja je razlika između hipoteke i potrošačkog zajma
Glavne razlike su:
- hipoteka omogućava dostupnost osiguranja, potrošački zajam može biti bez kolaterala;
- obično je hipoteka ciljani oblik financiranja (osim potrošačkih zajmova). Banka ne provjerava kuda će novac koji je primljen po nezaštićenom potrošačkom kreditu ići;
- hipotekarni programi za kupnju nekretnina predviđaju postojanje takvog parametra kao početno plaćanje;
- kupovina nekretnina na kredit je najdugoročniji proizvod (izdaje se na razdoblje do 30 godina), ostali oblici pozajmljivanja zaključuju se na kraće razdoblje (obično do 5 godina);
- kamatna stopa na kredite za kupnju kuća jedna je od najnižih, za ostale programe zajma naknada je veća.
Vrste potrošačkih zajmova
Zauzvrat, razlikuju se sljedeće vrste potrošačkih zajmova:
- kartica - omogućiti povezivanje kreditnog limita s glavnim računom. Pomoću kreditne kartice možete izvršiti kupovinu ili povući novac u iznosu većem od vlastitog salda;
- unovčiti - u tom slučaju klijent odmah dobiva novac putem blagajne banke. Danas se takvi proizvodi za posudbu praktički više ne koriste. Postaje uobičajena praksa da se klijentu izda plastična kartica s kojom može podići novac s bankomata ili blagajne.
Vrste osiguranja
Postoji još jedna klasifikacija zajmova i ovisi o tome što je jamstvo ispunjenja obveza iz ugovora. Prema ovom parametru razlikuju se sljedeće vrste kredita:
- neosiguran ili prazan;
- s garancijom;
- s nekretninskim kolateralom
- uz zalog pokretne imovine;
- uz osiguranje rizika.
Kako bi umanjile svoje rizike, banke također mogu zahtijevati od klijenta da istovremeno prijavi nekoliko vrsta osiguranja, na primjer: jamstva i jamstva za nekretnine plus osiguranje.
Treba napomenuti da se potrošački zajmovi u gotovini i kreditne kartice obično izdaju bez kolaterala. Ako je željeni iznos velik, povjerilac može zatražiti jamstvo od jedne ili više osoba.
Pogledajmo pobliže vrste osiguranja zajma:
- izvjesnost - potpisivanjem odgovarajućeg sporazuma pravna ili fizička osoba pristaje da zajednički i pojedinačno izvrši obveze iz zajma od dužnika. Drugim riječima, ako ovaj prestane plaćati prema ugovoru, banka podnosi zahtjev za jamce za otplatu duga;
- hipoteka ili hipoteka na nepokretnu imovinu - obično stan ili kuća koja je kupljena na kredit jamči za izvršenje obveza prema vjerovniku. Također, hipoteka se izdaje kada se financiraju potrošački krediti za velike iznose;
- zalog pokretne imovine - u ovom slučaju banka, radi smanjenja rizika, uzima kao kolateralni prijevoz, novac ili metal na račune, dionice itd. Najpopularniji program na kojem postoji zalog pokretne imovine su zajmovi za automobile:
- osiguranje rizika - osiguravajuće usluge prate gotovo svaku zajam. Dakle, s hipotekom zajmoprimac mora nužno osigurati imovinu; za kredite za automobile potrebno je imati CASCO policu. Osim toga, banke mogu ponuditi dužniku da se osigura za rizik od gubitka posla, sklopiti ugovor o ugovoru o osiguranju prava itd. Dakle, osiguranje osigurava ispunjenje obveza iz ugovora u slučaju nepovoljnih događaja.
Obrasci za financiranje zajma
Postoje vrste zajmova prema oblicima financiranja:
- kreditna linija;
- prekoračenje;
- tranše;
- jedan iznos.
Kreditna linija
Kreditna linija može biti revolving i revolving. Obnovljiva linija često se koristi za kreditne zajmove. Njegova je značajka mogućnost ponovnog korištenja kreditnog limita nakon otplate. Treba napomenuti da se kamata obračunava samo na stvarno odabranom iznosu kreditnog limita.
IZ neobnavljajuća kreditna linija možete se upoznati prilikom apliciranja za kredit za izgradnju nekretnina. Ovaj oblik financiranja predviđa postupno korištenje kreditnih sredstava tijekom određenog razdoblja. Drugim riječima, dužnik ne prima cjelokupni iznos odjednom, već dijelovima. Tako možete uštedjeti na kamatama, jer se oni naplaćuju na stvarno odabrani granični iznos.
Za razliku od revolving linije, non-revolving linija ne dopušta zajmoprimcu da ponovno posuđuje novac nakon otplate limita.
nalog za isplatu koji nema dovoljno pokriće
U svom je principu prekoračenje po kreditima vrlo slično revolving kreditnoj liniji. Ali ako potonji predviđa otvaranje dodatnog računa za klijenta, tada je prekoračenje povoljno jer je vezano za glavni račun.
Najčešće je prekoračenje računa pratitelj kartica na računima sudionika u plaćama. Prednost ovog oblika financiranja je u tome što je dužnik, kad treba s računa povući iznos koji prelazi ostatak vlastitog novca, a kad dođe do plaće, zajam se zatvara. Dug možete i otplatiti nadopunom kartice.
Mehanizam vraćanja duga po kreditnoj liniji je nešto drugačiji. S obzirom na to da je zajam evidentiran na drugom računu, nije dovoljno da dužnik jednostavno nadopuni karticu. Tada definitivno treba prebaciti novac s kartičnog računa na kreditni, u protivnom zajam neće biti zatvoren na vrijeme i banka će primijeniti kazne.
tranše
Tranche pozajmljivanje koristi se u izgradnji kuća. Novac se izdaje ne u jednom iznosu odmah nakon potpisivanja ugovora, već u skladu s rasporedom. Ovaj oblik financiranja vrlo je sličan neobnovljujućoj kreditnoj liniji.
Vrsta kamatne stope
Pored gore navedenih sorti, vrste kredita razlikuju se po vrsti kamatne stope:
- plivajući - to znači da zajmodavac ima pravo revidirati ugovornu naknadu u određenoj učestalosti, ovisno o veličini određenog indeksa. Obično je zadnji stopa Libor, Euribor;
- s fiksnim - stopa ne ovisi o trošku novčanih sredstava na međunarodnim tržištima i zbog toga se ne može mijenjati do kraja ugovora. Osim u slučajevima kazne za kršenje odredbi ugovora.
Kao što možete vidjeti iz gore navedenog, koliko se parametara koristi u kreditnom programu, toliko je zajmova. Treba napomenuti da se tržište zajmova neprestano razvija, stoga se pojavljuje sve više novih vrsta zajmova i ta klasifikacija nije potpuna. Ovdje su jednostavno naznačene sve glavne značajke kredita i njihove razlike.
Aleksandar Babin
Proizvodi zajma razlikuju se ovisno o zahtjevima za zajmoprimca, svrsi dobivanja, uvjetima otplate.
Sa stajališta bankarske organizacije, zajmovi mogu biti dvije vrste. Aktivni zajam je kredit koji izdaje bankarska struktura. Ova je opcija najčešća na tržištu. Pasivni kredit - banka djeluje kao dužnik, imovinu osigurava država ili druge banke. Većina kredita na ruskom tržištu izdaje se za pokrivanje troškova poduzeća ili dnevnih potreba kućanstava.
Vrste kredita
Organizacije, banke, vladine agencije, pojedinci primaju i vraćaju zajmove pod različitim uvjetima. Na primjer, ciljani krediti za poljoprivredna poduzeća karakteriziraju niske kamatne stope i dugi rokovi otplate. Vrste kredita:
- Prema trajanju korištenja, zajmovi su kratkoročni (do 12 mjeseci), srednjoročni (do 5 godina), dugoročni (preko 5 godina). Kratkoročne kredite karakteriziraju mali iznosi i visoke kamatne stope, izdaju se dugoročni krediti za kupnju stanova, opreme, industrijskih zgrada itd.
- Ovisno o jamstvima koja je dužnik dao, postoje blanko (neosigurani) i standardni (osigurani) zajmovi. Jamstvo povrata sredstava je imovina (zalog), jamstvo (garancija privatne osobe ili organizacije), osiguranja osiguranja.
- Prema načinu otplate, dodjeljuju se jednokratne (dužnik zatvara zajam u jednom plaćanju za cjelokupni iznos duga), a krediti plaćeni na rate. Druga metoda uključuje obavljanje nekoliko plaćanja prema rasporedu koji je utvrdila banka; ova vrsta kreditiranja je najpopularnija.
- Ovisno o svrsi dobivanja, postoje industrijski (za financiranje proizvodnje), potrošački (za kupnju robe), proračunski (za pokrivanje državne potrošnje), investicijski (za razvoj poslovanja) zajmovi. Uvjeti za izdavanje takvih zajmova ovise o financijskoj politici države. Na primjer, u Rusiji su investicijski i potrošački krediti najdostupniji.
- Prema metodi izračuna, bankarski zajmovi imaju fiksnu (trošak korištenja sredstava ne revidiraju) kamatnu stopu i promjenjivu kamatnu stopu. Druga metoda uključuje promjenu kamatne stope ovisno o tržišnoj poziciji, koja nije korisna za dužnika.
- Ovisno o načinu izdavanja, zajmovi se dijele na dvije vrste: kompenzacija - je prijenos sredstava na tekući račun klijenta i plaćanje - kad se klijentu izda kreditna kartica.
Razvrstavanje bankarskih kredita prema veličini (mali, srednji i veliki) ovisi o razini razvijenosti financijskog sektora. Na primjer, u Ruskoj Federaciji, krediti izdani jednom klijentu i koji prelaze 5% ukupnog kapitala banke priznaju se kao veliki.
Razvoj kreditnih odnosa doprinio je nastanku novih oblika dobivanja zajma. Da bi se snašli u raznovrsnim kreditnim proizvodima i pomogli zajmoprimcu da odabere pravi zajam, ekonomisti su klasificirali kredite prema glavnim kriterijima.Opća klasifikacija zajmova
Kreditne odnose razlikuju različiti oblici zajmova. Svi robno-novčani krediti klasificirani su prema osnovnim kriterijima:
Glavni oblici i vrste kredita
Najzahtjevnije je bankarsko kreditiranje. Takav zajam se daje isključivo u novčanom protuvrijednosti, ima široku svrhu i sistematizira se prema sljedećim pokazateljima:
- zrelost;
- sigurnost;
- način otplate;
- kategorija / svrha zajmoprimca.
Bankovni zajam: glavne vrste kredita
Vrste kredita fizičkim osobama
Kreditiranje stanovništva jedna je od najtraženijih bankarskih usluga. Financijske institucije uvele su posebne programe kreditiranja za pojedince i mala i srednja poduzeća. Zajmovi pojedincima konvencionalno se dijele u 4 skupine.
Izdaju se za kupnju robe i plaćanje pruženih usluga. Ova kategorija uključuje kredite za kupnju uređaja, kućanskih dobara, zajmove na popravke, putovanja itd.
- dugoročni krediti, čija je svrha kupnja stanova. Stečenu nekretninu banka osigurava do potpune namire zajma.
Banka klijentu izdaje kredit za kupnju vozila (financijska institucija novac izravno prebacuje u auto kuće). Uvjeti zajma ovise o veličini predujma, iznosu zajma i razdoblju otplate. Obično banke zahtijevaju da dužnik osigura automobil u skladu s programom CASCO (potpuno osiguranje vozila od oštećenja i krađe).
- program koji vam omogućuje dobivanje automobila, strojeva i opreme na upotrebu. Prilikom sklapanja ugovora o zakupu nekretnina postaje vlasništvo klijenta tek nakon uplate pune kupoprodajne cijene.
Vrste potrošačkih zajmova
Većina potrošačkih zajmova može se podijeliti u nekoliko vrsta prema sljedećim glavnim karakteristikama:
1. Namjena zajma:
- ciljani krediti - o korištenju posuđenih sredstava se pregovara s bankom unaprijed (kupnja opreme putem posredničkog prodajnog mjesta, plaćanje obuke, popravke itd.);
- neprikladni zajmovi - dužnik ne obavještava banku o namjeni zajma.
2. Način davanja zajma:
- registracija;
- prijenos posuđenih sredstava na račun tvrtke koja prodaje zalihe i usluge;
- u gotovini na blagajni banke.
- zajam pod općim uvjetima za sve kategorije klijenata;
- zajam po povoljnim uvjetima za studente, umirovljenike, vojsku itd.
4. Vrsta osiguranja:
- neosigurani zajam je najpopularnija vrsta zajma među stanovništvom, glavna prednost je nedostatak osiguranja;
- zajam s osiguranjem - klijent daje banci pokretnu / nepokretnu imovinu, depozit ili jamstvo fizičke osobe kao osiguranje.
5. Postupak za dobivanje zajma:
- jednokratni zajam - zajam se izdaje u jednom iznosu;
- revolving kredit - klijent može očekivati \u200b\u200bda će dobiti kreditna sredstva u roku koji je naveden u ugovoru.
Vrste hipotekarnih kredita
Svi hipotekarni programi mogu se podijeliti u dvije glavne skupine: ciljano i nenamjereno kreditiranje.
Ciljna hipoteka - zajam za kupnju stana koji je osigurao stečeni ili u vlasništvu zajmoprimca / zajmodavca / jamca nekretnine.
Neciljna hipoteka - izdavanje zajma za osobne potrebe dužnika osiguranog nekretninama.
Standardni programi banaka za dobivanje ciljanih hipoteka:
- hipoteka na stanovanje u izgradnji;
- hipoteka za kupnju stanova na sekundarnom tržištu;
- zajam za nedovršenu izgradnju privatne kuće;
- hipoteka za kupovinu zemljišta;
- zajam za kupnju prigradskih nekretnina.
Mnoge banke daju hipotekarno kreditiranje za povlaštene slojeve stanovništva: mlade i velike obitelji, nastavnike, vojno osoblje, policajce i Ruske željeznice.
Vrste državnih zajmova
Državni kredit je sustav odnosa s javnošću, gdje država preko ovlaštenih struktura djeluje kao zajmodavac / dužnik.
Državni zajmovi se sistematiziraju prema sljedećim kriterijima:
- valjanost;
- status izdavatelja koji sudjeluje u kreditnim pravnim odnosima;
- kategorija subjekta - nositelja vrijednosnih papira;
- vrsta prinosa - oblik plaćanja;
- način plasmana; obrazac zajma.
Najčešća metoda državnog kreditiranja su obveznice. Vrijednosnica jamči pravo vlasnika da u navedenom roku primi svoju nominalnu vrijednost / vlasnička prava.
Međunarodna klasifikacija kredita
Međunarodni kredit je kretanje sredstava između zemalja. Preraspodjela kapitala odvija se uz pomoć korespondentnih banaka. Vjerovnici su država, bankarske institucije i monetarne organizacije. Zajmoprimci: transnacionalne banke (TNB), poduzetnici i javne vlasti.
Vrste međunarodnih zajmova
- Dobivanje vozila za osobnu upotrebu putem lizinga isplativije je od kredita za automobile. Zajam se izdaje po preferencijalnoj stopi, zahtjevi za dužnika su manje strogi.
- Ciljani zajam obično je jeftiniji od ostalih vrsta zajmova.
- bez kolaterala / jamstva skuplje je od "kolateralnih" kredita.
Vrsta kredita ovo je karakteristika zajmova po ekonomskim karakteristikama. Glavna svrha pozajmljivanja je kretanje kapitala. Zajmodavac, ne pronalazeći bolje korištenje sredstava, iznajmljuje ih dužniku na određeno razdoblje s naknadnim povratom i postavljenom naknadom. Zajam je u osnovi financijska transakcija s pogodnostima za obje strane.
Do danas nisu uspostavljeni jedinstveni svjetski standardi za podjelu kredita na vrste. Kod nas se zajmovi klasificiraju ovisno o predmetu pozajmljivanja, plaćanju, hitnosti kreditiranja, njegovoj sigurnosti itd.
Glavne popularne vrste kredita su: zajmovi za automobile, hipoteke, potrošački zajmovi i gotovinski zajmovi.
Vrste zajma.
Po zrelosti postoje:
- Noćenje - jednosatno međubankarsko kreditiranje
- Izvanredno - zajam do 3 mjeseca;
- Kratkoročno - zajam se izdaje na najviše godinu dana;
- Srednjoročno - pozajmljivanje od 1-5 godina;
- Dugoročno - dospijeće više od 5 godina;
- Oncol - predstavljen u obliku kreditne linije, koju uglavnom koriste brokeri.
Po sigurnosti vrste kredita razlikovati:
- Nezaštićeno - zajam izdat uz rizik i rizik zajmodavca, bez garancije i dodatnih jamstava;
- Djelomično osigurano - zalog protiv kojeg je zajam izdan samo djelomično pokriva iznos zajma ili jamac preuzima obvezu plaćanja samo dijela duga;
- Osigurano - zalog protiv kojeg je zajam izdan u potpunosti pokriva zajam, ili garant jamči plaćanje cjelokupnog iznosa duga.
Vrste kredita razlikuju se plaćanjem:
- Kamata je najčešća vrsta pozajmljivanja. Zajmoprimac se, posuđujući novac, obvezuje platiti dio duga, uključujući kamate, u svakom razdoblju (mjesec, tromjesečje ili godina).
Kamate na koje se može kamata može se podijeliti u još nekoliko podvrsta:
- Rollover - kamatne stope koje se uglavnom odnose na dugoročne kredite. Riječ je o kreditima bez fiksne kamatne stope, koji se mijenjaju ovisno o fluktuacijama na deviznom tržištu;
- Fiksne - kamatne stope ostaju fiksne tijekom cijelog razdoblja korištenja kreditnih sredstava;
- Mješoviti - zajam koji sadrži fiksnu kamatnu stopu (osnovna) i varijabilnu (plutajuću).
- Beskamatni ili ciljani zajam (izdaje se za kupnju određenog proizvoda) - zaključuje se ugovor između banke i prodavatelja, a prodavatelj plaća kamate. Istodobno, on nadoknađuje plaćene kamate s precijenjenim proizvodom. Manje često, veliki prodavač postaje sam vjerovnik i spreman je dati beskamatno razdoblje počeka.
- Uz fiksno plaćanje - primajući novac iz zajma, djelomično ili u cijelosti vraćajući ih, dužnik se obvezuje platiti fiksnu naknadu. Ova vrsta pozajmljivanja je prilično rijetka.
Prema svrsi izdavanja vrste kredita razlikovati:
- Cilj - sredstva zajma mogu se koristiti samo za provedbu svrhe predviđene ugovorom o zajmu. Najčešći su zajmovi kod kuće (hipoteke), zajmovi za automobile, zemljište, obrazovanje, posredovanje i, naravno, potrošački zajmovi.
- Neprimjereno - novac primljen u dugovima, dužnik ima pravo potrošiti prema vlastitom nahođenju.
Ovisno o financijskom i socijalnom statusu:
- Neslužbeno zaposleni ili nezaposleni - to uključuje kategorije ljudi koji nisu u mogućnosti dokazati svoj prihod (dividende, kamate na dobit, prihod od iznajmljivanja stambenog prostora itd.);
- Samostalni poduzetnici - dohodak ove kategorije ljudi je teško kontrolirati, stoga su uvjeti zajma strožiji;
- Mirovinski zajam - iznos takvog zajma ovisi o visini isplate mirovine i dobi dužnika.
Ovisno o zajmodavcu:
- Usurious - zajam koji uključuje vrlo visoku kamatnu stopu i materijalno osiguranje. takav vrsta kredita javlja se vrlo rijetko, uglavnom svojstveno zemljama sa slabo razvijenim kreditnim sustavom;
- Bankarstvo - banka ili kreditna organizacija djeluju kao vjerovnici;
- Komercijalna - kreditna transakcija između pravnih i pravnih i fizičkih osoba;
- Država - zajam koji je izdala državna banka pod posebnim (povoljnijim) uvjetima. Vrlo često se kreditni programi za mlade obitelji nazivaju državnim, na primjer: kredit za mlade;
- Međunarodno - ulaganje novca iz jedne ili više država, u drugoj.